0087 tín dụng bán lẻ tại NHTM CP công thương việt nam chi nhánh tân bình luận văn thạc sĩ TCNH trần thị hà võ xuân vinh tp HCM đh NH HCM 2019 15 65 t

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂN BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ K[.]

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂN BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS VÕ XUÂN VINH Học viên thực hiện: TRẦN THỊ HÀ TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: TRẦN THỊ HÀ Sinh ngày 09 tháng 07 năm 1993 – tại: Đồng Nai Quê quán: Thừa Thiên Huế Hiện cơng tác tại: Phịng bán lẻ - Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Tân Bình Là học viên cao học lớp : CH19A Trường Đại học Ngân hàng TP.Hồ Chí Minh Cam đoan đề tài: “Tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tân Bình” Chun ngành: Tài Mã số: 8340201 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS VÕ XUÂN VINH Luận văn được thực hiện tại Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Ḷn văn này chưa được trình nộp để lấy học vị thạc sĩ tại trường đại học nào Luận văn này là công trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu là trung thực, khơng có các nội dung được công bố trước các nội dung người khác thực hiện ngoại trừ các trích dẫn được dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm lời cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày 04 tháng 09 năm 2019 Người cam đoan Trần Thị Hà LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, nhận được sự quan tâm, giúp đỡ quý thầy cô thuộc trường Đại học Ngân Hàng TP.HCM, Đại học Kinh Tế TP HCM, bạn bè và tập thể đồng nghiệp công tác tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tân Bình Trước tiên, tơi xin chân thành gởi lời cảm ơn đến quý thầy cô trường Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh và Đại học Kinh Tế thành phố Hồ Chí Minh trang bị cho nhiều kiến thức quý báu thời gian qua Tôi xin chân thành gởi lời cảm ơn Pgs.Ts Võ Xuân Vinh, người hướng dẫn khoa học ḷn văn tận tình hướng dẫn tơi hoàn thành luận văn này Sau cùng, Tôi xin chân thành cảm ơn đến người bạn, đồng nghiệp và người thân tận tình hỗ trợ, góp ý và giúp đỡ suốt thời gian học tập và nghiên cứu Xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất người MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN BẢNG KÝ HIỆU CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC HÌNH DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Mục tiêu đề tài Đối tượng, phạm vi và thời gian nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu .3 Tổng quan lĩnh vực nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG BÁN LẺ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái niệm tín dụng bán lẻ 1.1.3 Đặc điểm tín dụng bán lẻ .9 1.1.4 Phân loại tín dụng bán lẻ .10 1.2.CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13 1.2.1 Quan điểm chất lượng tín dụng bán lẻ 13 1.2.2 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng bán lẻ 14 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng lượng tín dụng bán lẻ .16 1.2.3.1 Nhân tố từ phía ngân hàng 17 1.2.3.2 Nhân tố từ phía khách hàng 20 1.2.3.3 Các nhân tố khách quan 21 KẾT LUẬN CHƯƠNG 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂN BÌNH 24 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂN BÌNH VÀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH GIAI ĐOẠN NĂM 2016-2018 24 2.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành và các đóng góp, thành tựu 24 2.1.2 Mơ hình tổ chức 25 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh từ năm 2016 đến năm 2018 26 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂN BÌNH 30 2.2.1 Thực trạng tín dụng bán lẻ 30 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ 37 2.2.2.1 Hiệu suất sử dụng vốn bán lẻ 37 2.2.3.2 Tỷ lệ nợ nhóm 2, nợ xấu 38 2.2.2.3 Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng bán lẻ 38 2.2.3 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bán lẻ 39 2.2.3.1 Chính sách tín dụng bán lẻ 39 2.2.3.2 Chất lượng quy trình tín dụng bán lẻ 40 2.2.3.3 Chất lượng đội ngũ nhân sự và quản lý nhân sự .41 2.2.3.4 Năng lực điều hành 42 2.2.3.5 Năng lực ngân hàng việc thẩm định, xử lý khỏan vay 43 2.2.3.6 Hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội 44 2.2.3.7 Trang thiết bị, công nghệ 44 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂN BÌNH 46 2.3.1 Những kết đạt được .46 2.3.2 Những tồn tại, hạn chế và nguyên nhân .48 2.3.2.1 Những tồn tại, hạn chế 48 2.3.2.2 Nguyên nhân 49 KẾT LUẬN CHƯƠNG 52 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂN BÌNH .57 3.1 CƠ SỞ ĐỂ ĐƯA RA CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂN BÌNH .54 3.1.1 Định hướng tín dụng bán lẻ 54 3.1.2 Định hướng chất lượng tín dụng bán lẻ .55 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂN BÌNH 56 3.2.1 Hoàn thiện sách tín dụng bán lẻ 56 3.2.2 Thực hiện nghiêm túc quy trình tín dụng và chất lượng thẩm định .57 3.2.3 Nâng cao chất lượng và trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán tín dụng .58 3.2.4 Nâng cao lực quản trị điều hành 59 3.2.5 Tăng cường thu thập thơng tin hỗ trợ cho tín dụng bán lẻ 60 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội 60 3.2.7 Tham gia bảo hiểm tín dụng 61 3.2.8 Phát triển hệ thống công nghệ thông tin .61 3.3 KIẾN NGHỊ 62 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 62 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 62 KẾT LUẬN CHƯƠNG 64 KẾT LUẬN 64 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CHỮ VIẾT TẮT CHỮ TIẾNG ANH ĐẦY ĐỦ - NGHĨA TIẾNG VIỆT CBNV Cán bộ, nhân viên CIC Credit information Center – trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) HĐQT Hội đồng quản trị KHBL Khách hàng bán lẻ KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHDNL Khách hàng doanh nghiệp lớn KHDNVVN Khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ KTKSNB Kiểm tra, kiểm soát nội NHCT Ngân hàng Thương mại cổ phần Cơng Thương Việt Nam NHCT Tân Bình Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tân Bình NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại PGD Phòng giao dịch QĐ Quyết định TMCP Thương mại cổ phần VIP Very Important Person - Người quan trọng DANH MỤC BẢNG , BIỂU ĐỒ BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết huy động vốn giai đoạn năm 2016-2018 NHCT Tân Bình .26 Bảng 2.2: Kết dư nợ giai đoạn năm 2016-2018 NHCT Tân Bình 27 Bảng 2.3: Phân loại huy động vốn bán lẻ theo kỳ hạn qua các năm 2016-2018 32 Bảng 2.4: Dư nợ tín dụng bán lẻ theo sản phẩm cho vay .36 Bảng 2.5: Tỷ lệ dư nợ bán lẻ so với huy động vốn bán lẻ 38 Bảng 2.6: Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng bán lẻ 41 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: So sánh dư nợ giai đoạn năm 2016-2018 theo đối tượng khách hàng 28 Biểu đồ 2.2: Kết kinh doanh giai đoạn năm 2016-2018 NHCT Tân Bình .29 Biểu đồ 2.3: Số liệu huy động vốn bán lẻ giai đoạn năm 2016-2018 .31 Biểu đồ 2.4: Phân loại huy động vốn bán lẻ theo kỳ hạn qua các năm 2016-2018 .33 Biểu đồ 2.5: Tốc độ và tỷ lệ tăng trưởng dư nợ bán lẻ giai đoạn năm 2016-2018 .34 Biểu đồ 2.6: Phân loại tín dụng bán lẻ theo thời hạn cho vay 35 Biểu đồ 2.7: Cơ cấu dư nợ tín dụng bán lẻ theo sản phẩm .36 Biểu đồ 2.8: Nợ nhóm và nợ xấu tín dụng bán lẻ giai đoạn 2016-2018 39 DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Mơ hình tổ chức NHCT Tân Bình 25 10 PHẦN MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI: Tín dụng là biểu hiện mối quan hệ kinh tế gắn liền với quá trình tạo lập và sử dụng quỹ tín dụng nhằm mục đích thỏa mãn nhu cầu vốn tạm thời cho quá trình tái sản xuất và đời sống theo nguyên tắc hoàn trả Tín dụng là cơng cụ thúc đẩy quá trình tái sản xuất mở rộng và góp phần điều tiết vĩ mơ kinh tế, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung vốn, tiết kiệm chi phí lưu thơng xã hội và góp phần thực hiện sách xã hội Tín dụng ngân hàng là nguồn vốn quan trọng hàng đầu cho phát triển kinh tế Khi tín dụng ngân hàng tăng trưởng lành mạnh giúp cho các cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp mở rộng phát triển sản xuất, từ thúc đẩy toàn kinh tế tăng trưởng Ngoài ra, cấu hoạt động tín dụng phù hợp với định hướng, mục tiêu phát triển kinh tế xã hội tác động tích cực, thúc đẩy hoạt động hiệu quả, nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng và tạo tiền đề cho tăng trưởng, phát triển kinh tế Và ngược lại, chất lượng tín dụng ngày càng giảm và tỷ lệ nợ xấu có xu hướng tăng, cấu tín dụng cân đối là dấu hiệu kinh tế rơi vào tình trạng khó khăn, thậm chí là suy thoái khủng hoảng Trong các hoạt động tín dụng, hoạt động tín dụng bán lẻ dường đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng và chứa nhiều rủi ro Rủi ro tín dụng là các tổn thất phát sinh từ việc khách hàng không trả được đầy đủ gốc và lãi khoản vay khách hàng toán nợ gốc và lãi không hạn sau được cấp các khoản tín dụng gây thiệt hại cho Ngân hàng mà nguyên nhân là Ngân hàng, khách hàng là nguyên nhân khách quan Do địi hỏi các ngân hàng phải có khả phân tích, đánh giá và quản lý rủi ro hiệu ngân hàng chấp nhận nhiều khoản cho vay có rủi ro tín dụng cao ngân hàng có khả phải đối mặt với tình trạng thiếu vốn hay tính khoản thấp Điều này làm giảm hoạt động kinh doanh thu lợi nḥn ngân hàng, thậm chí phá sản Vì vậy việc nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt là chất lượng tín dụng ... K? ?T LUẬN CHƯƠNG 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CH? ?T LƯỢNG T? ?N DỤNG BÁN LẺ T? ??I NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VI? ?T NAM – CHI NH? ?NH T? ?N B? ?NH 24 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VI? ?T NAM. .. K? ?t hoa? ?t động kinh doanh t? ?? năm 2016 đến năm 2018 26 2.2 THỰC TRẠNG CH? ?T LƯỢNG T? ?N DỤNG BÁN LẺ T? ??I NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VI? ?T NAM – CHI NH? ?NH T? ?N B? ?NH 30 2.2.1 Thực trạng t? ?n dụng. .. CAO CH? ?T LƯỢNG T? ?N DỤNG BÁN LẺ T? ??I NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VI? ?T NAM – CHI NH? ?NH T? ?N B? ?NH 56 3.2.1 Hoàn thiện sách t? ?n dụng bán lẻ 56 3.2.2 Thực hiện nghiêm t? ?c quy tr? ?nh t? ?n dụng