ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TRONG NỀN KINH TẾ VN ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TRONG NỀN KINH TẾ VN Tiền mặt đã xuất hiện từ lâu và là một phương thức thanh toán không thể thiếu ở bất[.]
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TRONG NỀN KINH TẾ VN Tiền mặt xuất từ lâu phương thức tốn khơng thể thiếu quốc gia Tuy nhiên, xã hội phát triển, có nhiều phương thức tốn nhanh chóng, tiện dụng đại đời gọi chung phương thức toán khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) Và thẻ tốn phương tiện toán KDTM sử dụng phổ biến giai đoạn Sự cần thiết thẻ toán xã hội đại Cùng với phát triển hệ thống ngân hàng ứng dụng thành tựu công nghệ thơng tin, tự động hóa…, có nhiều hình thức TTKDTM tiện lợi, an toàn đã, sử dụng phổ biến nhiều nước giới Phương tiện tốn tiền mặt khơng thể thiếu, song ngày nay, tốn tiền mặt khơng cịn phương tiện toán tối ưu giao dịch thương mại, dịch vụ Các hoạt động giao dịch thương mại, dịch vụ, hàng hóa ngày diễn lúc, nơi, vượt qua giới hạn khoảng cách Xét nhiều góc độ, hoạt động tốn xã hội cịn thực phổ biến tiền mặt dẫn đến số bất lợi rủi ro như: Chi phí xã hội để tổ chức hoạt động tốn (như chi phí Chính phủ cho việc in tiền; chi phí vận chuyển, bảo quản, kiểm, đếm tiền hệ thống ngân hàng, chủ thể tham gia giao dịch toán) tốn kém; việc thực giao dịch toán tiền mặt dễ bị đối tượng phạm pháp lợi dụng để gian lận, trốn thuế, trì hỗn không thực nghĩa vụ trả nợ ngân hàng chủ nợ; vấn đề an ninh tốn, bảo quản, vận chuyển tiền mặt ln tiềm ẩn nhiều nguy hiểm; sử dụng tiền mặt giao dịch tốn xã hội mơi trường thuận lợi cho tội phạm lưu hành tiền giả, đe dọa trực tiếp đến lợi ích tổ chức, cá nhân tình hình an ninh quốc gia Các bất lợi rủi ro vấn đề xảy với quốc gia nào, song với nước mà tốn tiền mặt cịn mức phổ biến xã hội VN tình hình phức tạp khó kiểm sốt Để khắc phục tình trạng hàng loạt phương tiện toán KDTM đời như: séc, UNC, UNT, L/C đặc biệt thẻ tốn- phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt ưa chuộng giới phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế VN Vừa qua, Thủ tướng Chính phủ ký Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg (ngày 29/12/2006) phê duyệt Đề án TTKDTM giai đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2020 VN Đề án sở pháp lý quan trọng cho hoạt động thẻ toans đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế, đặc biệt bối cảnh hội nhập khu vực giới VN Lịch sử hình thành phát triển thẻ toán VN Năm 1990 hợp đồng làm đại lý chi trả thẻ Visa ngân hàng Pháp BFCE Ngân hàng Ngoại thương VN mở đầu cho du nhập thẻ toán vào VN Sự liên kết chủ yếu nhằm phục vụ cho lượng khách du lịch quốc tế đến VN ngày nhiều Sau Ngân hàng Ngoại Thương, Sài Gịn Thương Tín liên kết với trung tâm toán thẻ Visa để làm đại lý toán Có lẽ sách mở cửa thơng thống đem lại cho VN mặt kinh tế – xã hội nhiều triển vọng Các dự án đầu tư nước ngồi tăng từ số lượng đến quy mơ, định chế tài lớn ý đến VN theo tập đoàn dịch vụ song hành thẻ tốn khơng thể thiếu Năm 1995 với Ngân hàng Ngoại thương TP.HCM, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu, Ngân hàng Liên doanh First-Vina-Bank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Eximbank Thống đốc Ngân hàng Nhà nước VN cho phép thức gia nhập tổ chức thẻ quốc tế Mastercard Năm 1996 Ngân hàng Ngoại thương thức thành viên tổ chức Visa International Tiếp sau Ngân hàng Á Châu, Ngân hàng Cơng thương VN thành viên thức tổ chức Visa Card, Ngân hàng Ngoại thương Á Châu thực toán trực tiếp với tổ chức Cũng năm Ngân hàng Ngoại thương VN (Vietcombank) phát hành thí điểm thẻ ngân hàng đầu tiên, đồng thời Hội ngân hàng toán thẻ VN thành lập với bốn thành viên sáng lập gồm Vietcombank, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất nhập (Eximbank) First Vinabank Hành lang pháp lý cho hoạt động thẻ lúc định số 74 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ký ban hành ngày10/4/1993, qui định “thể lệ tạm thời phát hành sử dụng thẻ toán” Việc ứng dụng thẻ VN vào thời điểm cịn bị giới hạn nhiều sở pháp lý, điều kiện kinh tế, hạ tầng kỹ thuật… Trên sở thỏa thuận Ngân hàng Nhà Nước, ngân hàng thương mại thí điểm phát hành thẻ tự xây dựng qui chế, hợp đồng phát hành sử dụng thẻ, tức tính pháp lý dừng mức điều chỉnh “nội bộ” ngân hàng phát hành chủ thẻ Thị trường thẻ năm 2006, 2007 trở lên sơi động VN bước vào sân chơi rộng WTO, thị trường tài VN cạnh tranh liệt có thêm nhiều ngân hàng nước ngồi đầu tư vào dịch vụ thẻ tín dụng, thẻ ATM loại “vũ khí” đắc lực để ngân hàng thâm nhập thị trường Hàng loạt sản phẩm thẻ toán đời, mở “so tài” phát hành thẻ ngân hàng nước Đầu tiên Ngân hàng TMCP Kỹ thương VN – Techcombank, ngân hàng tung hàng loạt thẻ toán, trội thẻ Fastaccess Tiếp theo đó, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Sacombank kết hợp tổ chức Visa mắt thẻ toán Quốc tế Sacom Visa Debit Đây phương tiện toán động nhắm vào giới doanh nhân: chủ tài khoản dùng thẻ để tốn ngồi nước Những kết đạt Trong 15 năm qua, dịch vụ thẻ phát triển với tốc độ cao, từ việc thẻ ngân hàng xem tài sản hay thương hiệu gương mặt thành đạt đến trở thành cơng cụ tốn thông dụng Theo Ngân hàng Nhà nước, dịch vụ thẻ tăng trưởng cao năm gần đây, 150-300%/năm Tính đến hết năm 2007, ngân hàng phát hành gần 8,3 triệu thẻ, tính bình qn gần 10 người dân có người dùng thẻ Thống kê cho thấy thị trường thẻ VN năm 2007 tăng trưởng tới 2,5 lần so với năm 2006 Tính đến cuối năm 2007, số lượng thẻ ngân hàng phát hành gần 8,3 triệu thẻ, so với 3,5 triệu thẻ năm 2006 Hiện tại, tỷ trọng toán thẻ chiếm 6% tổng số giao dịch phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt Trong số loại thẻ tổ chức phát hành thẻ nước phát hành, thẻ ghi nợ nội địa (với tên gọi phổ thông thẻ ATM) chiếm 93,87%, thẻ ghi nợ (debit card) quốc tế với 3,65%, thẻ tín dụng (credit card) quốc tế chiếm 2,22% thẻ tín dụng nội địa chiếm 0,31%.Tuy cịn chưa đồng tỷ trọng, song điều cho thấy dịch vụ thẻ tạo kênh dẫn vốn quan trọng cho ngân hàng, hầu hết lượng thẻ phát hành gắn với tài khoản tiền gửi cá nhân có số dư tiền gửi định Tại VN có 32 ngân hàng phát hành thẻ, với khoảng 130 thương hiệu thẻ khác nhau, 54% thương hiệu thẻ nội địa Tính đến hết năm 2007, nước có 4.300 máy ATM, Hơn 23.000 điểm chấp nhận toán thẻ POS So với năm 2006, số 2.500 ATM 14.000 POS Các liên minh thẻ chủ yếu VN bao gồm: - Công ty Smartlink có 25 thành viên, với 2.056 máy ATM (chiếm 48%), 17.502 máy POS/EDC (chiếm 57%) số lượng thẻ phát hành 4.721.946 thẻ (57%) - Liên minh thẻ Đơng Á có thành viên tham gia phát hành 1.766.053 thẻ (21%), với 783 máy ATM (18%), 1.682 máy POS/EDC (57%) - Công ty cổ phần chuyển mạch tài quốc gia Banknetvn với số lượng máy ATM chiếm 62% (2.654 máy), máy POS/EDC chiếm 46% (10.548) phát hành 5.170.229 thẻ (chiếm 62%) Năm 2007, xu hướng gia tăng tính cạnh tranh, nhiều ngân hàng phát hành loại thẻ có độ bảo mật cao cung cấp nhiều tiện ích kèm cho khách hàng sử dụng thẻ, rút tiền mặt, chuyển khoản, tốn hố đơn hàng hóa dịch vụ, mua hàng hoá trực tuyến, thấu chi tài khoản, hưởng ưu đãi dịch vụ giảm giá mua hàng điểm liên kết, trả tiền bảo hiểm qua thẻ… Những hạn chế nguyên nhân Mặc dù đạt thành đáng kích lệ kể Tuy nhiên, thẻ tốn VN cịn nhiều hạn chế, bất cập cản trở tiến trình phát triển thẻ toán: Trở ngại lớn khiến số lượng thẻ thấp so với tiềm thị trường tập quán sử dụng tiền mặt tiêu dùng người dân VN phổ biến Thống kê tổ chức thẻ Visa International cho thấy, lượng cung tiền mặt lưu thông nước phát triển 10-25% nước phát triển 75-90% Riêng trường hợp VN, theo Trưởng đại diện Visa Gordon Cooper, tiền mặt vua, với 99% chi tiêu tiêu dùng cá nhân thực theo phương thức Bản thân hệ thống ATM VN, hầu hết giao dịch để rút tiền mặt, dù máy có nhiều tiện ích khác chuyển khoản, toán dịch vụ bảo hiểm, tiền điện, cước phí điện thoại… Nhiều nước giới, trước lĩnh vực ATM, trải qua giai đoạn phát triển: ngân hàng tự xây dựng hệ thống toán thẻ riêng Sau hình thành nhóm ngân hàng thỏa thuận dùng chung hệ thống Cuối cùng, tất hợp tác xây dựng hệ thống “VN nước sau, đáng học tập để bỏ qua giai đoạn hai, thực tế lại bị xốy vào lối mịn nước trước”, Cục trưởng Tạ Quang Tiến phân tích “Ngun nhân chủ yếu VN thiếu chế đạo, điều hành, khơng có tổ chức đầu mối, vận động tập hợp ngân hàng khơng đồng thuận, mạnh lo Thậm chí, họ coi phát triển ATM vũ khí cạnh tranh” Vấn đề an ninh toán thẻ chưa đảm bảo, gây sáo chộn lòng tin nhiều người sử dụng thẻ Hiện tình trạng dùng thẻ giả để rút tiền từ tài khoản thẻ khách hàng thường xuất Một phần trình độ quản lý mạng tốn cịn yếu, kỹ thuật sản xuất thẻ chưa cao Hiện giới chuyển sang dùng thẻ chip VN chủ yếu thẻ từ Như biết tính bảo mật thẻ chip cao thẻ từ nhiều Định hướng phát triển phương thức TTKDTM thời gian tới Một định hướng quan trọng Chính phủ việc phát triển phương thức TTKDTM triển khai Đề án TTKDTM, đưa giải pháp đồng giúp tạo sở pháp lý quan trọng cho hoạt động TTKDTM VN thời gian tới Theo Đề án, đến cuối năm 2010, mức phát hành thẻ toán phấn đấu đạt 15 triệu thẻ; 70% trung tâm thương mại, siêu thị, nhà hàng… lắp đặt thiết bị chấp nhận toán thẻ Con số đến năm 2020 phấn đấu đạt 30 triệu thẻ 95% Tỷ lệ tiền mặt tổng phương tiện toán đến năm 2010 không 18%; đến năm 2020 khoảng 15% Số lượng tài khoản cá nhân vào cuối năm 2010 đạt mức 20 triệu; 70% cán hưởng lương ngân sách 50% công nhân lao động khu vực doanh nghiệp, tư nhân thực trả lương qua tài khoản Đến năm 2020 đưa số lên 45 triệu tài khoản cá nhân (bình quân người có 0,5 tài khoản); 95% cán hưởng lương ngân sách 80% lao động trả lương qua tài khoản Các khoản toán doanh nghiệp thực qua ngân hàng đạt mức 80% vào năm 2010 đạt 95% vào năm 2020 VN kinh tế tăng trưởng với tốc độ nhanh ổn định 7.5% năm nhiều năm; dân số đông, cấu dân số trẻ với việc mở hội nhập ngày sâu vào kinh tế khu vực giới; phát triển bùng nổ hệ thống ngân hàng thị trường vốn đặc biệt thị trường chứng khoán; tỷ lệ toán tiền mặt có xu hướng ngày giảm … tất yếu tố tiền đề cho bùng nổ thị trường thẻ VN thời gian tới Giải pháp phát triển thẻ toán VN Mặc dù phát triển thẻ toán xu tất yếu kinh tế VN, nhiên để hoạt động toán thẻ mang lại hiệu tích cực cho kinh tế cần phải có giải pháp hợp lý, phù hợp với giai đoạn phát triển thẻ toán Sau số giải pháp cần thiết VN giai đoạn nay: Thứ nhất, cần xây dựng chế sách tốn cách đồng bộ, quán, phù hợp với tình hình phát triển kinh tế xã hội CNTT Ngân hàng Trung ương đóng vai trò định việc ban hành chế sách, tạo hành lang pháp lý, mơi trường thuận lợi, thơng thống cho q trình sử dụng, phát triển phương tiện toán hệ thống toán; người trực tiếp quản lý việc đầu tư xây dựng hệ thống toán thống ngân hàng; tổ chức, quản lý, kiểm tra giám sát hoạt động hệ thống toán liên ngân hàng Thứ hai, cần xây dựng hệ thống toán đại dựa tảng CNTT Chúng ta phải tận dụng hội mạnh nước sau, thừa hưởng thành tựu khoa học cơng nghệ, cần tranh thủ huy động tối đa nguồn lực để đầu tư xây dựng hệ thống toán đại gồm trung tâm xử lý quốc gia trung tâm xử lý khu vực; trang bị máy móc đại đồng bộ, quản lý, vận hành đội ngũ cán chuyên nghiệp trình độ cao, xử lý tình huống, đảm bảo cho hệ thống tốn hoạt động thơng suốt, khơng bị ách tắc Thứ ba, cải tiến thủ tục, quy trình tốn phương tiện truyền thống, phát triển phương tiện toán đại Khi CNTT ứng dụng rộng rãi hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tốn nói riêng, quy trình tiếp nhận xử lý chứng từ toán hạch toán kế toán cần điều chỉnh cho phù hợp, thuận tiện thực giao dịch cửa Tích cực đầu tư sở vật chất, máy móc thiết bị; lắp đặt hệ thống máy ATM toàn quốc, kết nối qua Trung tâm chuyển mạch tài quốc gia, đảm bảo thẻ NHTM sử dụng tất máy ATM Tích cực tuyên truyền lợi ích thẻ tới tầng lớp nhân dân, tạo đồng thuận, để thẻ sử dụng rộng rãi sống Thứ tư, Nhà nước cần áp dụng biện pháp mạnh, có quy định cụ thể tổ chức cá nhân phép toán tiền mặt với mức tiền cụ thể, phù hợp với tình hình phát triển chung kinh tế Ví dụ, nên quy định cá nhân, toán triệu đồng, tổ chức 10 triệu đồng sử dụng tiền mặt, mức phải tốn KDTM Đồng thời phải xử lý nghiêm trường hợp vi phạm Thứ năm, muốn cho thẻ toán chấp nhận phổ biến dân cư đòi hỏi phải nâng cao tiện ích thẻ, nâng cao chất lượng phục vụ Vấn đề an ninh thẻ toán xúc VN làm theo Oman liên kết với Bộ Công an cấp cho người dân thẻ toán mang đầy đủ chức chứng minh thư vấn đề an ninh toán thắt chặt đồng thời việc quản lý người quan công an dễ dàng Ngân hàng tạo điều kiện cho người tiêu dùng sử dụng thẻ tốn cơng cụ tốn đa để phục vụ cho nhu cầu giao dịch thương mại điện tử Ngân hàng có vai trị cung cấp tiện ích, dịch vụ tốn điện tử doanh nghiệp người tiêu dùng sử dụng tài khoản ngân hàng để phục vụ cho nhu cầu tốn Để góp phần phát triển kinh tế đất nước Các dịch vụ toán điện tử tiên tiến giúp cho chu chuyển vốn thị trường nước tăng nhanh đáp ứng tốt nhu cầu toán kinh tế đất nước thay đổi Không nghi ngờ nữa, thấy dịch vụ thẻ toán nước ta phát triển nhanh chóng, đem lại tiện ích cho người dân, thúc đẩy chu chuyển vốn xã hội thúc đẩy kinh tế phát triển ... nổ thị trường thẻ VN thời gian tới Giải pháp phát triển thẻ toán VN Mặc dù phát triển thẻ toán xu tất yếu kinh tế VN, nhiên để hoạt động toán thẻ mang lại hiệu tích cực cho kinh tế cần phải có... sản xuất thẻ chưa cao Hiện giới chuyển sang dùng thẻ chip VN chủ yếu thẻ từ Như biết tính bảo mật thẻ chip cao thẻ từ nhiều Định hướng phát triển phương thức TTKDTM thời gian tới Một định hướng. .. toán kinh tế đất nước thay đổi Khơng nghi ngờ nữa, thấy dịch vụ thẻ toán nước ta phát triển nhanh chóng, đem lại tiện ích cho người dân, thúc đẩy chu chuyển vốn xã hội thúc đẩy kinh tế phát triển