( 28 ) ( TẠP CHÍ KHOA HỌC TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP HCM SỐ 7 (3) 2012 ) THÔNG TIN BẤT ĐỐI XỨNG TRONG THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM Y TẾ TỰ NGUYỆN TRƯỜNG HỢP TỈNH ĐỒNG THÁP TS Nguyễn Văn Ngãi ThS Nguyễn Thị Cẩm Hồng1[.]
TẠP CHÍ KHOA HỌC TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP.HCM - SỐ (3) 2012 THÔNG TIN BẤT ĐỐI XỨNG TRONG THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM Y TẾ TỰ NGUYỆN: TRƯỜNG HỢP TỈNH ĐỒNG THÁP TS Nguyễn Văn Ngãi ThS Nguyễn Thị Cẩm Hồng1 TĨM TẮT Thơng tin bất đối xứng vấn đề kinh tế học xảy phổ biến thị trường, tượng thất bại thị trường, kết thị trường khơng hồn hảo, gây tượng lựa chọn ngược (adverse selection) rủi ro đạo đức (moral hazard) Đặc biệt, thông tin bất đối xứng thường xảy thị trường Bảo hiểm y tế, nghiên cứu áp dụng phương pháp định lượng mô hình kinh tế lượng để kiểm định tồn lựa chọn ngược rủi ro đạo đức thị trường Bảo hiểm địa phương cụ thể (Đồng Tháp) Kết nghiên cứu khẳng định tồn hai vấn đề, lựa chọn ngược rủi ro đạo đức thị trường Bảo hiểm y tế tự nguyện, từ đề xuất số giải pháp để hạn chế hậu hai vấn đề Từ khóa: Thơng tin bất đối xứng, lựa chọn ngược, rủi ro đạo đức Bảo hiểm y tế ABSTRACT The information of incompatibility is a problem of economics which occurs regularly in markets, and is a phenomenon of failure of the market As a result, it leads to a non- perfect market which causes adverse selections and moral hazard Particularly, the information of incompatibility usually occurs in the health-care insurance market The present study applied quantitative method with the model of quantitative economics to measure the existence of adverse selection and moral hazard on the market of insurance at a particular region (Dong Thap province) The results confirm the existence of the two problems, adverse selection and moral hazard, on the market of voluntary health-care insurance; then the study suggests some recommendations for limiting the consequences of those two problems Keywords: Information of incompatibility, adverse selection, moral hazard, and healthcare insurance GIỚI THIỆU Trong thị trường Bảo hiểm, vấn đề thông tin người bán Bảo hiểm người mua quan trọng Người mua Bảo hiểm người bán Bảo hiểm rõ thông tin nhau, điều cho thấy tồn thông tin bất đối xứng thị trường Bảo hiểm y tế Cụ thể người có thẻ Bảo hiểm y tế (BHYT) tự TẠP CHÍ KHOA HỌC TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP.HCM - SỐ (3) 2012 nguyện thường khám chữa bệnh nhiều lần so với người khơng có thẻ Bảo hiểm y tế tự nguyện người mua thẻ Bảo hiểm y tế tự nguyện thường người có sức khoẻ khơng tốt, Trường Đại học Nơng Lâm TP.HCM tạo gánh nặng cho bên bán Bảo hiểm bội chi thường xuyên quỹ Bảo hiểm y tế tự nguyện Điều thể từ năm 1993 đến năm 2005 quỹ BHYT liên tục kết dư từ cuối năm 2005 trở sau quỹ BHYT tự nguyện bội chi lớn, cụ thể năm 2006 quỹ BHYT tự nguyện bội chi 1.000 tỷ đồng, năm 2007 bội chi khoảng 2.100 tỷ đồng, cao gấp đôi năm 2006 Nghiên cứu áp dụng mơ hình kinh tế thích hợp với số liệu điều tra người mua không mua BHYT tự nguyện Đồng Tháp để kiểm định cách khoa học tồn vấn đề lựa chọn ngược rủi ro đạo đức thị trường BHYT tự nguyện Lựa chọn ngược có nghĩa người mua Bảo hiểm y tế phần lớn người có tình trạng sức khỏe kém, gây bội chi cho công ty Bảo hiểm Rủi ro đạo đức ỷ lại người mua Bảo hiểm, sau có Bảo hiểm họ khơng quan tâm đến việc chăm sóc sức khỏe, thường xuyên khám bệnh, điều gây tổn thất cho công ty Bảo hiểm cho xã hội CƠ SỞ LÝ THUYẾT, MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ DỮ LIỆU Cơ sở lý thuyết Thông tin bất đối xứng tượng mà hai bên giao dịch với bên có nhiều thơng tin bên khác Ví dụ, mua bán xe cũ, người bán biết đặc điểm tình trạng chất lượng xe nào, người mua khơng có đầy đủ thơng tin người bán Ví dụ kinh điển khác nổ lực làm việc người lao động họ biết người thuê lao động nổ lực làm việc người lao động mà họ quản lý (Spence, 1973) Lý thuyết thông tin bất đối xứng phát triển Akerlof (1970) Nguyên nhân thông tin bất đối xứng đặc điểm hàng hóa ẩn hành động ẩn, khơng kiểm sốt Thơng tin bất đối xứng đặc điểm ẩn gây tượng lựa chọn ngược Lựa chọn ngược tượng mà người mua đặc điểm chất lượng hàng hóa nên họ sẵn lịng trả mức giá thấp giá trị thực hàng hóa để giảm tính rủi ro giao dịch, tránh mua phải trái chanh (lemoncar) mua xe cũ Vì bán giá thấp người bán lại bán hàng hóa có chất lượng (Pindyck Rubinfeld, 1999) Nên lựa chọn ngược dẫn đến thị trường có hàng hóa có chất lượng thấp Thơng tin bất đối xứng hành động kiểm soát gây tượng rủi ro đạo đức Rủi ro đạo đức tượng mà người có nhiều thơng tin có ứng xử phi đạo đức nhằm đạt lợi ích cá nhân gây thiệt hại cho người thiếu thông tin Ví dụ, người lao động thường trốn việc người quản lý không quản lý họ Để hạn chế thông tin bất đối xứng, hai đối tác tự giác cung cấp thơng tin lẫn phủ có giải pháp hỗ trợ Việc tự giác giải bằng hai cách khác tùy thuộc vào đối tác người có nhiều thơng tin có thơng tin Nếu người có nhiều thơng tin họ phát tính hiệu (signaling) cho bên hiểu nhiều thơng tin hơn, ví dụ thực chương trình quảng cáo, sinh viên tìm việc cung cấp thông tin bằng cấp, kinh nghiệm, vv., cho nhà tuyển dụng Ngược lại, người thiếu thông tin cố gắng tìm hiểu thơng tin trước định giao dịch, gọi sàng lọc (Screening) (Rothchild and Stiglitz, 1976), ví dụ người mua xe gắn máy cũ yêu cầu người bán cho chạy thử để kiểm tra, nhờ người am hiểu xe đến kiểm tra giúp Mặc khác, thơng tin bất đối xứng tượng thị trường thất bại, phủ cần thiết có giải pháp hỗ trợ xây dựng hệ thống luật pháp chống gian lận thương mại, thành lập hiệp hội để bảo vệ cho người bị hại Hội người tiêu dùng, minh bạch hóa thơng tin, vv Áp dụng lý thuyết thơng tin bất đối xứng trên, thông tin bất đối xứng thị trường Bảo hiểm y tế tự nguyện thể người mua Bảo hiểm có nhiều thơng tin cơng ty bán Bảo hiểm tình trạng sức khỏe hành động sau mua Bảo hiểm Như vậy, có hai ngun nhân thơng tin bất đối xứng, đặc điểm ẩn hành động ẩn, tồn hai tượng, lựa chọn ngược rủi ro đạo đức thị trường Bảo hiểm y tế Đặc điểm ẩn tình trạng sức khỏe người mua Bảo hiểm, người mua Bảo hiểm biết sức khỏe trước mua, người bán Bảo hiểm khơng biết, nên xảy tình trạng lựa chọn ngược, tức khách hàng người có tình trạng sức khỏe không tốt, nên công ty bán Bảo hiểm với giá cao để bù đắp chi phí, bán giá cao khách hàng có sức khỏe người có sức khỏe họ khơng mua với giá cao Hành động ẩn thể sau mua Bảo hiểm, người mua Bảo hiểm thường chủ quan bảo vệ sức khỏe họ ln, tin rằng có cơng ty Bảo hiểm lo, làm cho tình trạng bệnh họ dễ xảy Hơn nữa, cơng ty Bảo hiểm chi cho việc khám chữa bệnh nên người mua Bảo hiểm thường xuyên khám chữa bệnh hơn, tình trạng bệnh chưa cần thiết phải điều trị, điều không làm bội chi cho công ty Bảo hiểm mà cịn ảnh hưởng khơng tốt đến thể trạng bệnh nhân lạm dụng thuốc, việc trầm trọng bệnh nhân cấu kết với bác sĩ nơi khám bệnh để rút tiền công ty Bảo hiểm Đến nghiên cứu chuyên sâu vấn đề thông tin bất đối xứng thị trường Bảo hiểm y tế hạn chế, nghiên cứu Tomislav Vukina Danijel Nestie (2008) điển hình thơng tin bất đối xứng thị trường Bảo hiểm y tế Croatia Nghiên cứu xây dựng mơ hình kinh tế lượng để kiểm định tồn hai tượng, lựa chọn ngược rủi ro đạo đức, thị trường Bảo hiểm y tế Croatia Kết nghiên cứu khẳng định tồn hai tượng Mơ hình nghiên cứu Dựa vào lý thuyết trình bày phần mơ hình nghiên cứu Tomislav Vunika Danijel Nestie (2008), mơ hình cho nghiên cứu xây dựng, bao gồm hai mơ hình, mơ hình kiểm định tượng lựa chọn ngược mơ hình kiểm định tượng rủi ro đạo đức Mơ hình kiểm định tượng lựa chọn ngược Đối với thị trường Bảo hiểm, việc bán Bảo hiểm y tế thường cho khách hàng có tình trạng sức khỏe khơng tốt, hệ bội chi cho mà người bán Bảo hiểm Mơ hình xây dựng để kiểm định tượng mơ hình xác suất, với biến phụ thuộc (Y) mua hay không mua Bảo hiểm, Y có giá trị có mua Bảo hiểm không mua Các biến độc lập tình trạng sức khỏe trước mua Bảo hiểm số biến kiểm soát khác để hạn chế tượng thiếu biến mơ hình Để kiểm định tồn lựa chọn ngược, tức người có sức khỏe khơng tốt có xác suất mua Bảo hiểm nhiều hơn, kiểm định ý nghĩa biến độc lập sức khỏe việc giải thích biến phụ thuộc, cụ thể sau: Y= β0+β1TNBQ+β2GIOITINH+β3TUOI+β KETHON+β5 MUCDOTINTUONG +β6T HCS+β7THPT+β8TRENTHPT+β9NO NGDAN+β10THATNGHIEP+β11 NGHETU DO + β12TOT+β13 TRUNGBINH+β14 XAU+β15 RATXAU + ε (1) Trong đó: • Y biến phụ thuộc, Y=1 mua Bảo hiểm, Y = khơng mua Bảo hiểm • GIOITINH giới tính người điều tra, nam = 1, nữ = • KETHON tình trạng kết người điều tra, kết hôn = 1, cịn chưa kết = 0, • TUOI tuổi người điều tra, • MUCDOTINTUONG đo lường mức độ tin tưởng dịch vụ Bảo hiểm y tế người điều tra, lường bằng thang đo, có giá trị từ đến 5, • TNBQ thu nhập trung bình/ người/tháng, • THCS trình độ học vấn mức trung học sở, có giá trị học trung học sở cho tất trường hợp khác, • THPT trình độ học vấn phổ thơng trung học, có giá trị học trung học phổ thông cho tất trường hợp khác, • TRENTHPT trình độ học vấn trung học phổ thơng, có giá trị học trung học phổ thông cho tất trường hợp khác, Như biến tham chiếu cho trình độ học vấn trung học sở, • NONGDAN nghề nghiệp nơng dân, có giá trị nơng dân, cho trường hợp khác, • THATNGHIEP người thất nghiệp có giá trị thất nghiệp, có việc làm, • NGHETUDO người làm nghề tự do, có giá trị nghề tự cho trường hợp khác, • NHANVIEN nhân viên, có giá trị nhân viên cho trường hợp khác, • TOT tình trạng sức khỏe tốt, có giá trị sức khỏe tốt, cho trường hợp khác, • TRUNGBINH tình trạng sức khỏe trung bình, có giá trị sức khỏe trung bình, cho trường hợp khác, • XAU tình trạng sức khỏe xấu, có giá trị sức khỏe xấu, cho trường hợp khác, • RATXAU tình trạng sức khỏe xấu, có giá trị sức khỏe xấu, cho trường hợp khác Như vậy, biến tham chiếu cho tình trạng sức khỏe tốt Mơ hình kiểm định tượng rủi ro đạo đức Rủi ro đạo đức tượng mà người mua Bảo hiểm lạm dụng Bảo hiểm sau mua, tượng kiểm định định qua mơ hình hồi qui với biến phụ thuộc số lần khám bệnh, biến độc lập có mua hay khơng mua Bảo hiểm số biến kiểm soát khác đưa vào để hạn chế mơ hình thiếu biến, cụ thể sau: TUNGUYEN+ β2BATBUOC + β3HUUTRI + β4TUOI + ε (2) • SOKB số lần khám bệnh bình quân năm • TUNGUYEN người có mua Bảo hiểm y tế tự nguyện, có giá trị có mua, khơng mua • BATBUOC người có mua Bảo hiểm y tế bắt buộc, có giá trị có mua khơng • HUUTRI người hưu trí, có giá trị hưu trí, khơng TẠP CHÍ KHOA HỌC TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP.HCM - SỐ (3) 2012 • TUOI tuổi người điều tra Phương pháp số liệu nghiên cứu Phương pháp áp dụng nghiên cứu phương pháp định lượng bằng mơ hình hồi qui trình bày phần Sau ước lượng mơ hình hồi qui (1), việc kiểm định mức ý nghĩa biến tình trạng sức khỏe, biến tình trạng sức khỏe khơng tốt (trung bình, xấu xấu) giải thích có ý nghĩa biến phụ thuộc có dấu dương kết luận rằng tồn tượng lựa chọn ngược thị trường Bảo hiểm y tế Để kiểm định tượng rủi ro đạo đức, áp dụng kết ước lượng Mơ hình (2) Nếu biến mua Bảo hiểm y tế tự nguyện có ý nghĩa hệ số ước lượng dương, tức người mua Bảo hiểm y tế tự nguyện có số lần khám bệnh nhiều hơn, hay nói cách khác lạm dụng Bảo hiểm y tế sau mua Số liệu cho nghiên cứu chủ yếu số liệu sơ cấp khảo sát nhóm nghiên cứu, tổng số quan sát 150 người, khảo sát người khám bệnh bệnh viện Đa Khoa Tỉnh Đồng Tháp KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 3.1 Thực trạng Bảo hiểm y tế Tỉnh Đồng Tháp Theo thông tin từ Bảo hiểm xã hội Việt Nam, tính đến tháng năm 2011 có 53,5 triệu người tham gia Bảo hiểm y tế, tăng gần 14 triệu người so với năm 2008 Trong đó, khu vực có tỷ lệ bao phủ Bảo hiểm y tế cao Vùng Trung du Miền núi phía Bắc, đạt tới 77% dân số, đặc biệt tỉnh miền núi phía Bắc Bắc Kạn, Hà Giang, Lai Châu, Sơn La Cao Bằng có tỷ lệ bao phủ đạt tới 95% dân số Khu vực có tỷ lệ bao phủ thấp Vùng Đồng bằng sông Cửu Long, tỷ lệ bao phủ chưa 50% dân số Một số tỉnh có 45% dân số có Bảo hiểm y tế 23 Tây Ninh, Bình Phước, Cà Mau, Bạc Liêu, Đồng Tháp Hậu Giang Theo thống kê đến năm 2010, số người có thẻ BHYT kể tự nguyện bắt buộc Tỉnh Đồng Tháp chiếm 44,45% dân số tỉnh nước khoảng 62% dân số (vẫn khoảng 34 triệu người, cịn gần 40% dân số nước khơng có BHYT), nên cơng xã hội hóa BHYT Đồng Tháp nhiều thách thức (Thùy Giang, 2011) BHYT tự nguyện tỉnh Đồng Tháp phát hành vào năm 2005 địa phương khác, sau địa phương TPHCM, Hải Phòng, Vĩnh Phúc Hà Tây Tại Đồng Tháp, số lượng thẻ tham gia bình quân 60.165 thẻ/quý tăng cao đến năm 2006 Đến năm 2008, số lượng thẻ tăng lên bình quân 76.864 thẻ/ quý, gấp 1,2 lần so với số lượng thẻ tham gia năm 2007 Theo Hình 1, số lượng người có thẻ BHYT tự nguyện bình qn quý tỉnh Đồng Tháp qua năm từ 2005 - 2008 bình quân ổn định từ 60.165 thẻ/ quý tăng lên 76.864 thẻ/quý, nhiên đến năm 2009 số lượng thẻ tăng đột biến với 126.086 thẻ/quý Nghị định số 62/2009/NĐ-CP ngày 27/7/2009 Thông tư số 09/TTLT – BYT – BTC ngày 14/8/2009 giảm mức đóng BHYT có từ hai thân nhân trở lên tham gia Riêng số lượng thẻ năm 2010 giảm mức đóng Bảo hiểm tăng theo mức tăng lương tối thiểu từ 730.000 đồng lên 830.000 đồng theo qui định nhà nước Vì số tiền thu từ nạp thẻ giảm so với năm 2009 chi phí khám chữa bệnh cho người có thẻ tăng lên Số tiền thu lại tăng lên có hạn số tiền chi cho khám chữa bệnh lại tăng đột biến, nguyên nhân người đăng ký BHYT chủ yếu người có sức khoẻ khơng tốt Hình Số lượng thẻ BHYT tự nguyện bình quân/Quý qua năm Nguồn: Bảo hiểm xã hội, Tỉnh Đồng Tháp, 2011 Tình hình thu chi cho Quỹ Khám chữa bệnh (KCB) BHYT tự nguyện Đồng Tháp ln có chênh lệch tương đối cao Hình ta thấy, từ năm 2005 - 2010 tỷ lệ chi thu từ thẻ BHYT tự nguyện bình quân 2,75 lần, nghĩa quỹ KCB bị bội chi, điều thể người bệnh nạp đồng quỹ KCB gần đồng Do đó, quỹ Bảo hiểm y tế phân bổ sau: 90% số thu BHYT (gọi quỹ khám chữa bệnh) để lại Bảo hiểm xã hội tỉnh quản lý; 10% số thu BHYT chuyển Bảo hiểm xã hội Việt Nam quản lý để lập quỹ dự phòng khám chữa bệnh BHYT chi phí quản lý BHYT (Quỹ dự phịng khám chữa bệnh BHYT phần cịn lại sau trích trừ chi phí quản lý BHYT) Hình Thu Chi cho Quỹ Khám Chữa Bệnh BHYT Tự Nguyện 138.703 112.911 60.925 48.353 13.093 13.819 083 18.895 67.786 48.361 31.133 Nguồn: Bảo hiểm xã hội, Tỉnh Đồng Tháp, 2011 43.987 TẠP CHÍ KHOA HỌC TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP.HCM - SỐ (3) 2012 25 3.2 Kiểm định tượng lựa chọn ngược BHYT tự nguyện Sử dụng phần mềm Eview 5.1 với số liệu 150 mẫu quan sát, mơ hình hồi quy (1) ước lượng với kết thể Bảng Bảng Mô hình kiểm định tượng lựa chọn ngược Biến phụ thuộc Y =1 mua BHYT, = không Hệ số ước lượng Mức ý nghĩa C -2.25843 0.0751NA GIOITINH -1.61794 0.0000* KETHON 0.645074 0.0386* MUCDOTT 0.457555 0.0007* TUOI 0.011770 0.2034NA THCS -0.05168 0.9435NA THPT 0.279600 0.7104NA TRENTHPT 0.840617 0.2886NA NONGDAN 0.523340 0.4175NA NHANVIEN 0.072493 0.9216NA NGHETUDO 0.493607 0.4667NA TNBQ -0.61555 0.0116* TOT 0.213491 0.8389NA TRUNGBINH 3.679999 0.0005* XAU 3.683266 0.0004* RATXAU 2.293721 0.0320* R-squared 0.739915 Nguồn: Ước lượng Ghi : * có ý nghĩa mức ý nghĩa 5% NA : khơng có ý nghĩa Sau thực kiểm định cần thiết mơ tượng đa cộng tuyến, phương sai không đồng kiểm định F, kết nghiên cứu cho thấy biến sức khỏe trung bình, xấu xấu có ý nghĩa thống kê với mức ý nghĩa 5%, cịn sức khỏe tốt khơng có ý nghĩa thống kê, điều chứng tỏ rằng tồn tượng lựa chọn ngược thị trường Bảo hiểm y tế tự nguyện Tỉnh Đồng Tháp, có nghĩa người có sức khỏe khơng tốt có xác suất mua Bảo hiểm y tế tự nguyện nhiều người có sức khỏe tốt tốt 3.3 Kiểm định tượng rủi ro đạo đức Mơ hình (2) mô tả phần ước lượng để kiểm định tượng rủi ro đạo đức Bảo hiểm y tế tự nguyện Đồng Tháp, kết ước lượng thể Bảng Bảng 2: Mơ hình kiểm định tượng rủi ro đạo đức Biến phụ thuộc: Số lần khám chữa bệnh / năm Hệ số ước lượng C Sai số chuẩn Trị số t Mức ý nghĩa - 5.976288 -6.24696 0.0000* 37.33361 TUNGUY 28.72328 5.150834 5.576433 0.0000* EN BATBUO 0.493340 9.82228 0.050227 C 0.9600 HUUTRI - 7.67412 -2.97122 0.0035* 22.80150 TUOI 1.683692 0.179386 9.385857 0.0000* R-squared 0.617570 R hiệu chỉnh 0.607021 F-statistic 58.53868 DurbinWatson 1.714458 Prob(Fstatistic) Nguồn: Kết ước lượng hàm số lần KCB3 Ghi chú: (*) có ý nghĩa với mức ý nghĩa 5% Sau thực kiểm định cần thiết mơ hình, kết 12 TẠP CHÍ KHOA HỌC TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP.HCM - SỐ (3) 2012cho nghiên cứu thấy biến TUNGUYEN có ý nghĩa thống kê với mức ý nghĩa 1%, điều chứng tỏ tồn tượng rủi ro đạo đức thị trường Bảo hiểm y tế tự nguyện Tỉnh Đồng Tháp, có nghĩa người mua Bảo hiểm y tế tự nguyện có xác suất khám chữa bệnh nhiều người không mua, nói cách khác lạm dụng thẻ Bảo hiểm y tế KẾT LUẬN VÀ GỢI Ý CHÍNH SÁCH Với 150 mẫu quan sát mơ hình nghiên cứu thích hợp, nghiên cứu kết luận rằng tồn hai tượng thông tin bất đối xứng thị trường Bảo hiểm y tế tự nguyện Tỉnh Đồng Tháp Hiện tượng lựa chọn ngược thể tình trạng mua Bảo hiểm người có tình trạng sức khỏe khơng tốt, biết tình trạng sức khỏe họ nên họ mua Bảo hiểm để giảm chi phí chăm sóc sức khỏe họ áp gánh nặng lên cơng ty Bảo hiểm Hiện tượng rủi ro đạo đức thể việc lạm dụng thẻ Bảo hiểm y tế sau mua Người mua Bảo hiểm y tế có xu hướng khám chữa bệnh nhiều người không mua Bảo hiểm, điều không gây bội chi cơng ty Bảo hiểm mà cịn gây tổn hại cho người khám bệnh lạm dụng thuốc, gây tổn thất xã hội Để giảm thiểu hai tượng thị trường Bảo hiểm y tế, trước hết cần phải giảm thiểu tình trạng thơng tin bất đối TẠP CHÍ KHOA HỌC TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP.HCM - SỐ (3) 2012 xứng người mua người bán Bảo hiểm đồng thời cần thiết có sách hỗ trợ phủ Đối với người bán Bảo hiểm cần sàng lọc thông tin thực việc kiểm tra nghiêm tình trạng sức khỏe khách hàng trước bán đồng thời có sách giá thưởng thích hợp cho người mua 27 Bảo hiểm khơng sử dụng Người mua Bảo hiểm cần phát tín hiệu người bán biết tình trạng sức khỏe tốt để ưu đãi Cịn Chính phủ, cần ban hành thực nghiêm tượng gian lận giao dịch Bảo hiểm y tế bắt buộc phải minh bạch thông tin TÀI LIỆU THAM KHẢO Akerlof, George A., 1970, “The Market for “Lemons”: Quality Uncertainty and the Market Mechanism”, Quarterly Journal of Economics, 84(3), pp 488-500 Bảo hiểm xã hội tỉnh Đồng Tháp, 2011 Tạp chí kỷ niệm 15 năm 1995 – 2010 Bảo hiểm xã hội tỉnh Đồng Tháp Bộ Y tế Bộ Tài Chính, 2005, Thơng tư Liên tịch số: 22/2005/TTLT-BYTBTC, ngày 24/8/2005 hướng dẫn thực Bảo hiểm Y tế Tự nguyện Bộ Y tế - Bộ Tài Bộ Y tế Bộ Tài Chính, 2007, Thơng tư Liên tịch số: 06/2007/TTLT-BYTBTC, ngày 30/3/2007 hướng dẫn thực Bảo hiểm Y tế Tự nguyện Bộ Y tế Bộ Tài Bộ Y Tế Bộ Tài Chính, 2007, Thông tư Liên tịch số: 14/2007/TTLT-BYTBTC, ngày 10/12/2007 hướng dẫn thực Bảo hiểm Y tế Tự nguyện Bộ Y tế - Bộ Tài Bộ Y tế Bộ Tài Chính, 2009 Thơng tư Liên tịch số: 09/2009/TTLT-BYTBTC, ngày 14/08/2009 hướng dẫn thực Bảo hiểm Y tế Bộ Y tế - Bộ Tài Chính Phủ, 2009, Nghị định số 62/2009/NĐ-CP, ngày 27/07/2009 quy định chi tiết hướng dẫn thi hành số điều Luật Bảo hiểm Y tế Chính Phủ a http://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid=395&idmid=3&ItemID=10009 b http://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid=395&idmid=3&ItemID=10029 Phạm Anh, Bảo hiểm y tế: Không nên bảo trợ xã hội Lao động số 117 ngày 26/05/2008 http://www.laodong.com.vn/Home/Bao-hiem-y-te-Khongnen-la- su-bao-tro-xa-hoi/20085/90106.laodong, truy xuất ngày 15/11/2010 Pindyck, R.S Rubinfeld, D L., 1999 Kinh tế học vi mô, Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân (dịch) 10 Quốc Hội, Luật Bảo hiểm y tế số 25/2008/QH12 thông qua ngày 14 tháng 11 năm 2008 11 Rotchild, Michael and Joseph E Stiglitz, 1976 “Equilibrium in Competitive Insurance Markets: An Essay on the Economics of Imperfect Information”, Quarterly Journal of Economics, 90(4), pp 630-649 12 Spence, Michael, 1973, “Job Market Signaling”, The Quarterly Journal of Economics, 87(3), pp 355-374 14 TẠP CHÍ KHOA HỌC TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP.HCM - SỐ (3) 2012 13 Thùy Giang, 2011, ‘40% dân số không “mặn mà” với Bảo hiểm y tế’ Dân Trí, ngày 18/10/2011 http://dantri.com.vn/c7/s7-528639/40-dan-so-khong-man-mavoi-bao-hiem-y-te.htm 14 Tomislav Vukina and Danijel Nestie, 2008 ‘Asymmetric Information in Health Insurance: Some Preliminary Evidence from the Croatian State-Administered Supplemental Plan’ Privredna kretanja i ekonomska politika, 115, str 24-47 15 Tổng Cục Thống kê, Số liệu thống kê: Số sở khám chữa bệnh trực thuộc sở Y tế Số cán ngành Y tế phân theo địa phương, 2010 ... hóa thơng tin, vv Áp dụng lý thuyết thông tin bất đối xứng trên, thông tin bất đối xứng thị trường Bảo hiểm y tế tự nguyện thể người mua Bảo hiểm có nhiều thơng tin cơng ty bán Bảo hiểm tình... thực Bảo hiểm Y tế Tự nguyện Bộ Y tế - Bộ Tài Bộ Y tế Bộ Tài Chính, 2007, Thơng tư Liên tịch số: 06/2007/TTLT-BYTBTC, ng? ?y 30/3/2007 hướng dẫn thực Bảo hiểm Y tế Tự nguyện Bộ Y tế Bộ Tài Bộ Y Tế. .. đề thông tin bất đối xứng thị trường Bảo hiểm y tế hạn chế, nghiên cứu Tomislav Vukina Danijel Nestie (2008) điển hình thơng tin bất đối xứng thị trường Bảo hiểm y tế Croatia Nghiên cứu x? ?y dựng