Giải pháp nâng cao an toàn trong sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử

GIẢI PHÁP NÂNG CAO AN TOÀN TRONG S Ử DỤNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ Thời công nghệ 4.0 thời mà cơng nghệ đóng vai trị quan trọng nhiều lĩnh vực kinh tế - xã hội Với nhiệm vụ huyết mạch kinh tế, cầu nối giao dịch chủ thể, Ngân hàng thương m ại (NHTM) khơng ng ừng hồn thiện, đầu tư, cải tiến dịch vụ ngân hàng điện tử (DVNHĐT) để đáp ứng nhu cầu giao dịch khách hàng (KH) Các dịch vụ toán thẻ (liên kết toán qua c Ngân lượng, Vnpay, Payoo…), d ịch vụ chuyển tiền, tốn trực tuyến qua thiết bị di động trình duyệt WEB, dịch vụ ví điện tử (Momo, Zalopay, Airpay…) phát tri ển ngày nhanh chóng đư ợc đón nhận tích cực từ phía KH tính tiện lợi, tiết kiệm thời gian chi phí hội so với giao dịch trực tiếp Song song với ưu điểm vượt trội DVNHĐT rủi ro tiềm ẩn xuất phát từ nguyên nhân chủ quan KH không bảo mật tốt thông tin dịch vụ trình sử dụng nguyên nhân khách quan h tầng công nghệ ngân hàng (NH) nhi ều lỗ hổng để kẻ gian lợi dụng khai thác nhằm mục đích chiếm đoạt tiền KH Khi số lượng KH tiếp cận DVNHĐT gia tăng xác su ất họ gặp rủi ro lớn Do vậy, việc đẩy mạnh tìm giải pháp để nâng cao an toàn sử dụng DVNHĐT cần thiết quan trọng Các NHTM không ngừng hoàn thiện, đầu tư, cải tiến dịch vụ ngân hàng điện tử để đáp ứng nhu cầu giao dịch khách hàng Thực trạng sử dụng DVNHĐT Hiện nay, tất NH có biểu mẫu đăng kí thỏa thuận sử dụng cho loại sản phẩm họ cung cấp, ghi rõ quyền nghĩa vụ bên Một nội dung đáng lưu tâm NH không chịu trách nhiệm với tổn thất KH gặp phải mà tổn thất khơng phát sinh lỗi cố ý NH Việc phải bảo mật thông tin DVNHĐT tên truy cập, mật khẩu, mã OTP, mã thẻ… nghĩa vụ KH Nếu lỗi chủ quan dẫn đến rủi ro, họ phải chịu toàn trách nhiệm kể NH có hỗ trợ xử lý khiếu nại nhiều thời gian chi phí cho hai bên Tuy nhiên, h ầu hết KH không ý nh ững điều khoản này, họ mặc định NH nơi giữ tiền an toàn nhất, tiền khơng thể bị đánh cắp có phát sinh NH phải chịu hoàn toàn trách nhi ệm Phần lớn vụ bị lừa đảo gặp rủi ro sử dụng DVNHĐT đến từ KH vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa ho ặc miền núi, nơi mặt dân trí cịn thấp việc tiếp cận phương tiện truyền thơng cịn khó khăn Tuy nhiên, nói v ậy khơng có nghĩa khơng có r ủi ro với KH thị, nơi có hội tiếp xúc thường xuyên với báo đài, mạng Internet có trình độ nhận thức cao nhiều lĩnh vực Có thể KH có trình độ nhận thức cao lĩnh vực chun môn riêng c họ y tế, giáo dục, kĩ thuật, nông nghiệp… kiến thức, kinh nghiệm KH tiếp cận DVNHĐT bị thiếu hụt hay nói cách khác trình độ nhận thức dịch vụ ngân hàng cịn hạn chế hạn chế dẫn đến khả họ bị lừa đảo lợi dụng thông tin cao trình sử dụng Thực tế chứng minh ghi nhận nhiều trường hợp tội phạm công nghệ cao đánh cắp thơng tin rút ti ền từ tài khoản ngân hàng KH nhiều thủ đoạn tinh vi Việc tìm giải pháp hiệu mang lại lợi ích cho NH KH Hình ảnh NH ln đánh giá cao m KH, họ có tin tưởng an tâm tuyệt đối lựa chọn gửi tiền vào tài khoản sử dụng sản phẩm, dịch vụ NH cung cấp Điều giúp NH nâng cao vị cạnh tranh, trì đư ợc lượng KH truyền thống, thu hút KH tiềm đ ảm bảo khuyến khích việc phát triển tốn khơng dùng ti ền mặt theo lộ trình mà NHNN đề Thêm vào đó, với giải pháp hữu hiệu nhằm trang bị đầy đủ kiến thức, kinh nghiệm cho KH dịch vụ NH, họ chủ động bảo vệ tài khoản trước mánh khóe lừa đảo kẻ gian, đồng thời giảm bớt trường hợp khiếu nại, khiếu kiện khơng đáng có, tốn nhiều thời gian chi phí cho KH lẫn NH Khảo sát qua vài NH s ố 49 NHTM Việt Nam (thống kê đến tháng 09/2019) bao gồm 02 NHTMNN (Vietcombank, BIDV), 02 NHTMCP (Techcombank, Vpbank) 02 Ngân hàng nư ớc VN (HSBC, ANZ) cho thấy điểm chung đầu tư cho công nghệ cung ứng đa dạng DVNHĐT Những dịch vụ có tên gọi khác NH F@st Mobile (Techcombank), Smart Banking (BIDV), Online Banking (ANZ)… ểm chung xây dựng tảng ứng dụng điện thoại thông minh gọi Mobile Banking trình ệt Web Internet Banking Bên cạnh đó, dịch vụ thẻ phát triển gồm 03 loại thẻ ghi nợ nội địa NH nư ớc phát hành, thẻ ghi nợ quốc tế thẻ tín dụng thương hiệu Visa, Master, JCB, Unionpay, American Express khơng cịn khái ni ệm q xa lạ với KH Theo thống kê tính đến quý IV năm 2019 Vụ Thanh toán, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tổng số giao dịch toán thẻ trực tuyến đạt gần 97 triệu giao dịch với số lượng thẻ phát hành lũy kế khoảng 99 triệu thẻ, tức tính bình qn người dân có thẻ NH Trong thực tế, KH có ví họ nhiều loại thẻ, chí nhiều NH khác phát hành Bên cạnh đó, dịch vụ tốn qua mã QR, d ịch vụ ví điện tử từ nhà cung cấp Mservices, Zalo, Payoo, Viettel… li ên kết toán qua tài khoản ngân hàng đư ợc KH lựa chọn sử dụng nhiều đáp ứng nhu cầu giao dịch với chi phí rẻ hồn tồn miễn phí Vậy rủi ro KH sử dụng DVNHĐT đến từ đâu cách thức lừa đảo gì? Qua vụ KH gặp phải, chia 02 trường hợp KH bị đánh cắp thơng tin hay lộ thông tin DVNHĐT mà nên bị lợi dụng trường hợp thứ KH bị lừa đảo, không thông tin b ị dụ dỗ tự nguyện thực giao dịch theo yêu cầu kẻ gian Dù bị động hay chủ động, 02 trường hợp dẫn đến kết cục chung KH bị tiền tài kho ản ngân hàng, r ủi ro lớn cho KH Thứ nhất, với trường hợp KH bị lộ thơng tin, vi ệc KH vơ tình để lộ thông tin như: mật thẻ, số thẻ, hiệu lực thẻ, mã bảo mật thẻ trình giao dịch máy ATM, POS, toán trực tuyến website khơng có đ ộ bảo mật cao dẫn đến bị kẻ gian lưu thông tin, làm thẻ giả thực giao dịch skimming thẻ; KH có th ể nhận yêu cầu nhấp vào đường link để nhận tiền chuyển từ nước ngồi, đối tượng lừa đảo xây dựng kịch người mua hàng, người quyên góp từ thiện, người thân thân nhân nước nhờ chuyển tiền về… để tạo niềm tin cho KH sau yêu c ầu KH khai báo thông tin đăng nhập Internet Banking ho ặc Mobile Banking đ ể nhận tiền Các đường link có địa khác http://homebank247.com/, http://westernunion.weekly.com/ click vào chuyển hướng đến website có thiết kế bố cục màu sắc tương tự website thức NH Thực chất, đa số khơng để ý địa đường link website khơng h ề biết việc nhập thơng tin tên truy cập, mật vào đường link trao chìa khóa cho kẻ gian mở cảnh cửa bảo mật mà NH xây dựng để bảo vệ tài khoản khách hàng Khi n ắm tay gần tồn thơng tin, đối tượng lừa đảo đăng nhập vào website thức NH, thực hành vi chuyển tiền từ tài khoản KH Bức tường bảo mật cuối mã OTP gửi cho KH để xác thực giao dịch lần trước hoàn thành, KH không ý không t ỉnh táo, nhập nốt vào đường link bị chuyển tiền từ tài khoản Ngay tiền bị trừ tài khoản thông báo đến SMS KH, nhiều KH chưa nhận thức vấn đề lại chí cịn thực thêm giao dịch khác mà không thông báo đ ến NH để giải thích hỗ trợ kịp thời Sự vụ xảy Vietcombank vào T6/2016, KH N.T.N.H giám đốc tổ chức từ thiện (xin giấu tên) sau vài thao tác đăng nhập vào đường link cho giả mạo Website Vietcombank bị chuyển khoản nửa tỷ đồng gây hoang mang lớn cho đa số KH Đây gần coi trường hợp điển hình lộ thơng tin KH mà sau NH g ặp trường hợp tương tự nhiều, mơ típ lặp lặp lại dù có cảnh báo phương ti ện truyền thông KH tiếp tục bị mắc bẫy mà Theo thống kê riêng Vietcombank năm 2019, s ố lượng KH khiếu nại trường hợp bị lộ thông tin lên Hotline c NH 4623 giao d ịch, tháng đ ầu năm 2020 2531 giao d ịch có gia tăng qua tháng Từ ước lượng cách tương đối cho khoảng gần 50 NHTM VN thực số đáng lưu tâm Thứ hai, trường hợp KH bị lừa đảo hoàn toàn ngược lại, việc KH chủ động thực giao dịch mà bị kẻ gian lấy cắp thông tin DVNHĐT Điển hình trư ờng hợp KH có người thân bị đánh cắp tài khoản mạng xã hội sau nhờ chuyển tiền gấp đến tài khoản người lạ với lý cần toán tiền mua hàng hay trả nợ Nhiều KH không cảnh giác, không xác nh ận lại với người quen mà thực đồng nghĩa với việc tiền tài khoản Thậm chí tinh vi hơn, đối tượng lừa đảo giả danh công an, NH cán gọi từ quan có thẩm quyền trao đổi nội dung thuyết phục KH có đơn tố cáo có hành vi kinh doanh vi ph ạm pháp luật, KH nợ xấu thẻ tín dụng nhiều tháng chưa tốn b ị Trung tâm Thơng tin tín d ụng (CIC) ghi nhận KH trúng thư ởng, đề nghị chuyển gấp khoản lệ phí để xác minh thơng tin Các đ ối tượng lừa đảo đánh vào tâm lý nh ẹ KH, nhiều KH không nghi ngờ chí sợ vướng vào vịng lao lý nhanh chóng chuy ển tiền theo yêu cầu kẻ gian sau khơng liên hệ lại nhận thức việc thân bị lừa Bên cạnh đó, trường hợp lừa đảo khác phổ biến mà gần NH không h ỗ trợ thu hồi mua bán hàng hóa cá nhân, người bán giao hàng ngư ời mua không chuyển khoản ngược lại Những trường hợp thường phải nhờ đến quan Công an đ ể giải tranh chấp dân Với giao dịch giá trị nhỏ KH chấp nhận rủi ro cịn với giao dịch giá trị lớn KH nhiều thời gian, công sức khiếu nại khiếu kiện mà chưa thu kết Các đối tượng lừa đảo sử dụng mạng Internet, mạng viễn thông với nhiều thủ đoạn đề cập Ngoài ra, chưa thể thống kê trường hợp KH bị lừa đảo số tiền nhỏ vài trăm nghìn đ ến vài triệu khơng t ố cáo Bên cạnh đó, rủi ro cho KH cịn đến từ việc KH dùng chung th ẻ với người khác, KH bị thẻ, điện thoại không thông báo đ ến NH để khóa kịp thời; KH khơng đăng kí dịch vụ báo tin quản lí biến động số dư tài khoản nên tài khoản bị tiền có đăng kí số điện thoại không dùng không thông báo h ủy với NH dẫn đến bị nạp tiền từ số điện thoại lợi dụng số điện thoại đăng kí dịch vụ ví điện tử 2 Đề xuất giải pháp nâng cao an toàn s dụng DVNHĐT KH lựa chọn gửi tiền vào NH an toàn, tin tư ởng thuận tiện giao dịch Những vụ rủi ro đáng tiếc xảy cho KH điều không NH mong mu ốn Những nhóm giải pháp đưa để nâng cao an toàn KH sử dụng DVNHĐT là: Thứ nhất, nhóm giải pháp cho KH: Nhóm giải pháp nhằm mục đích nâng cao nhận thức trang bị kiến thức cho KH để họ nhận biết mánh khóe lừa đảo chủ động bảo vệ tài khoản tình huống: - KH nên khuyến khích đọc kĩ đăng kí thỏa thuận sử dụng DVNHĐT để KH nắm rõ họ sử dụng dịch vụ gì, dịch vụ bao gồm thơng tin gì, có lưu ý trình s dụng NH phải rõ cho KH thấy quyền nghĩa vụ họ chấp nhận sử dụng dịch vụ với NH, NH bảo vệ rủi ro cho họ lỗi từ phía NH cịn trường hợp khác KH phải chịu hồn tồn trách nhiệm Vì thế, KH cần nâng cao tinh thần cảnh giác ý thức tìm hiểu thêm cách thức vận hành dịch vụ ý giao dịch - KH nên truyền thông hiệu bên cạnh phương thức truyền thống website, email hay chương trình th ời Hiện nay, hầu hết người dân có điện thoại, chí điện thoại thơng minh, NHTM tận dụng sẵn lợi tuyên truyền trực tiếp đến KH định kỳ để KH lưu tâm ghi nhớ - KH cần cán ngân hàng công tác bán chéo, giao d ịch viên quầy tăng cường tư vấn, giải thích chi tiết khuyến cáo trường hợp KH bị lợi dụng; hướng dẫn KH cách nhận biết website thức NH đư ợc mã hóa có độ bảo mật tuyệt đối phải bắt đầu “Https” có hình dấu khóa địa đường link; cách thực giao dịch, thông tin đư ợc cung cấp, thông tin phải giữ bảo mật để hạn chế rủi ro tài cho KH - KH nên khuyến nghị thay đổi tên truy cập, mật định kì Các thơng tin đăng nhập nên mang tính bảo mật cao, khó đốn biết, số lượng kí tự mật khơng q ngắn KH cần khuyến cáo cài chương trình diệt virus máy tính cá nhân, khơng sử dụng mạng wifi cơng c ộng khơng mang tính an tồn cao đ ể thực truy cập tài khoản NH online giao dịch KH nên cảnh báo khơng kích vào t ệp tin lạ gửi đến hòm thư email, tài kho ản mạng xã hội sms để tránh bị tin tặc kiểm sốt thơng tin máy tính ho ặc điện thoại cá nhân Thứ hai, nhóm giải pháp cho NH: Theo Cục an ninh mạng phòng, chống tội phạm công nghệ cao (Bộ Công an), thực tế qua kiểm tra cho thấy tình hình an tồn, an ninh m ạng ngành Tài - Ngân hàng thời gian qua t ồn nhiều lỗ hổng bảo mật, chưa khắc phục giải kịp thời Các NHTM phải thực nghiêm túc nhìn nhận vấn đề đầu tư cho việc nghiên cứu, áp dụng giải pháp hiệu để cải thiện chí loại bỏ tình trạng - NH phải nghiên cứu kĩ lưỡng sản phẩm cung cấp, tận dụng nguồn KH nội để test trước phiên thử nghiệm đưa nhiều tình giả định mơi trư ờng thật Việc trải nghiệm trước phiên thử nghiệm giúp NH thu thập nhiều ý kiến đánh giá ưu nhược điểm dịch vụ lỗi gặp phải q trình sử dụng, từ có biện pháp hồn thiện trước cung cấp thức cho KH Hơn th ế nữa, việc đặt nhiều tình test giả định giúp NH nhận thấy lỗ hổng, từ điều chỉnh quy định đăng kí sử dụng dịch vụ để đảm bảo loại bỏ tối đa kẽ hở mà đối tượng lừa đảo thường coi hội để chiếm đoạt lợi dụng tài khoản KH - Các NH cần thiết lập thêm đường dây Hotline hỗ trợ xử lý trường hợp khẩn cấp đảm bảo hoạt động thông suốt để KH liên hệ kịp thời thực trạng NH tải Khi KH tình khẩn cấp cần liên hệ NH yêu c ầu khóa thẻ, khóa DVNHĐT, chặn giao dịch… khơng NH tiếp nhận kịp thời rủi ro xảy với KH Các NH nghiên cứu bổ sung nguồn nhân lực phân bổ nguồn lực hiệu để thực việc call back với trường hợp KH gọi vào Hotline kh ẩn cấp yêu cầu khóa dịch vụ, giải khiếu nại tra soát mà chưa k ết nối với cán NH cần NH gọi lại để hỗ trợ kịp thời - Mỗi NH chủ động học hỏi từ NH khác nư ớc để cải tiến chất lượng dịch vụ NH Ở giải pháp này, xin đ ề xuất 02 nhóm giải pháp nhỏ sau: Một là, NHNN nên tạo điều kiện cử cán chun mơn mảng DVNHĐT có chuyến khảo sát thực tế tham gia khóa học chuyên sâu nước để học hỏi kinh nghiệm trước mà NH nư ớc hư ớng tới áp dụng việc đảm bảo an tồn giao d ịch NHĐT NHNN sau tổ chức lớp học tập trung cho NHTM đề xuất giải pháp cho hiệu tới toàn hệ thống để tham khảo, học hỏi cải tiến dịch vụ Hai là, NHTM triển khai thêm loại bỏ phương thức xác thực OTP truyền thống cách áp dụng công nghệ QR code để nâng cao tính an tồn giao d ịch NHĐT Thanh toán qua quét QR code công nghệ triển khai rộng rãi NHTM nhiên chưa sử dụng phương thức xác thực bước cuối trước hoàn thành giao dịch Phổ biến KH lấy mã OTP thông qua sms, qua ứng dụng smart OTP cài thi ết bị smart phone, qua thiết bị Etoken sử dụng thẻ EMV với thiết bị đầu đọc cầm tay để lấy mã OTP Như phân tích phần thực trạng, kẻ gian nhiều cách lấy mã OTP từ KH để thực hành vi chuyển tiền, vậy, nhập mã OTP mà thay đ ổi hình thức khác xác thực qua mã QR có th ể biện pháp cho NH Phương thức mô tả cụ thể theo sơ đồ Với phương thức xác thực qua QR mô tả, NH phải phát triển ứng dụng chuyên biệt để nhận diện giải mã QR cho giao dịch KH Mã QR mã hóa từ thơng tin loại giao dịch, ngày giao dịch, số tiền, số tài khoản trích nợ… theo tiêu chuẩn mà NH đề với tiêu chí khơng th ể làm giả, đọc ứng dụng giải mã QR NH đó, ứng dụng sử dụng thiết bị điện thoại máy tính bảng cài đặt kích hoạt thời điểm Để sử dụng thiết bị khác, KH cần phải liên hệ đến NH (quầy giao dịch gọi Hotline) để kích hoạt lại giao dịch sau đư ợc định danh đầy đủ thông tin xác minh chủ tài khoản Bằng biện pháp này, NH s ẽ hạn chế việc tội phạm công nghệ cao tạo website giả mạo NH chiếm đoạt tiền từ tài khoản KH cách lừa đảo lấy cắp thông tin mã OTP Phương thức xác thực qua mã QR sử dụng để xác thực giao dịch rút tiền ATM bên cạnh phương thức truyền thống nhập mật hay mPin Ba là, NHTM liên kết với cơng ty Fintech để xây dựng chương trình ứng dụng giám sát nhằm mục đích phát cảnh báo kịp thời hành vi đánh c ắp thông tin Cụ thể sau: Khi chương trình giám sát ghi nh ận tài khoản KH đăng nhập thiết bị điện thoại máy tính bảng khơng thường xun (có thể giới hạn từ lần trở lên với hạn mức giao dịch 1.000.000 VND ngoại tệ khác tương đương lần trở lên với hạn mức giao dịch 1.000.000 VND ngoại tệ khác tương đương), l ập tức KH nhận thông báo qua sms cảnh báo việc DVNHĐT có khả bị xâm phạm từ giúp KH chủ động việc không tiếp tục cung cấp mã xác thực OTP chủ động thông báo tới NH để hỗ trợ kịp thời Các ứng dụng giám sát hoạt động tương tự chương trình di ệt virus Ứng dụng khuyến cáo cài máy tính ện thoại KH để phát nhận diện đường link chứa mã độc giả mạo Website thức NH Như phân tích phần thực trạng, đối tượng cơng nghệ cao có xu hư ớng tạo Website với bố cục, hình ảnh ngơn ngữ giống Website NH th ức để đánh cắp thơng tin đăng nhập KH Dựa vào đó, ứng dụng tìm phát trường hợp đáng nghi ngờ cảnh báo tới SMS KH vô hiệu hóa đường link Website giả mạo để ngăn chặn việc KH nhập thông tin Bốn là, kiến nghị Hiệp hội NH xem xét nâng cao vai trò vi ệc bảo vệ quyền lợi, hình ảnh chung NHTM, đồng thời, liên kết trao đổi thơng tin mánh khóe lừa đảo mới; đề xuất giải pháp khắc phục hiệu hơn; trao đổi thống kê danh sách đối tượng lừa đảo mở tài khoản nhiều NH để nhận tiền chiếm đoạt chuyển đến từ hệ thống nhiều KH phản ánh, từ liệt vào danh sách đen; ban hành lệnh cấm giao dịch tất NH tồn qu ốc chí việc cơng khai danh sách có th ể bắt buộc theo định kì phương tiện truyền thông sau đư ợc quan lập pháp thông qua Hi ện tại, CIC làm nhiệm vụ lưu trữ, cung cấp thơng tin tình hình tín dụng cá nhân, tổ chức kinh tế làm sở cho NHTM tham chiếu trước đưa định cấp tín dụng Đây đư ợc coi mơ hình quan nhà nư ớc làm nhiệm vụ quản lý thông tin việc xây dựng mơ hình tương tự bổ sung thêm chức nhiệm vụ cho CIC lưu trữ cung cấp thông tin sử dụng tài khoản, đối tượng lừa đảo NH cần thiết Thêm vào đó, NHNN nên đ ề xuất chế tài cứng rắn để hạn chế trường hợp lừa đảo NH hình thức xử phạt chủ yếu xử phạt hành chưa mang tính chất răn đe cao TÀI LIỆU THAM KHẢO: - https://www.sbv.gov.vn/; -http://thoibaotaichinhvietnam.vn/pages/xa -hoi/2019-05-24/canh-bao-tinhtrang-gia-tang-cac-vu-lua-dao-qua-dien-thoai-internet-71775.aspx; -https://vtv.vn/chuyen-dong-24h/nhieu-ngan-hang-canh-bao-toi-pham-thedip-nghi-le-20190430203949621.htm; - https://portal.vietcombank com.vn/Pages/Homeaspx?devicechannel=default; - https://www.bidv.com.vn/; - https://www.techcombank.com.vn/trang -chu; - https://www.vpbank.com.vn/; - https://www.hsbc.com.vn/; - https://www.anz.com.au/personal/  ... số điện thoại lợi dụng số điện thoại đăng kí dịch vụ ví điện tử 2 Đề xuất giải pháp nâng cao an toàn s dụng DVNHĐT KH lựa chọn gửi tiền vào NH an tồn, tin tư ởng thuận tiện giao dịch Những vụ. .. không NH mong mu ốn Những nhóm giải pháp đưa để nâng cao an toàn KH sử dụng DVNHĐT là: Thứ nhất, nhóm giải pháp cho KH: Nhóm giải pháp nhằm mục đích nâng cao nhận thức trang bị kiến thức cho KH để... thỏa thuận sử dụng DVNHĐT để KH nắm rõ họ sử dụng dịch vụ gì, dịch vụ bao gồm thơng tin gì, có lưu ý q trình s dụng NH phải rõ cho KH thấy quyền nghĩa vụ họ chấp nhận sử dụng dịch vụ với NH,