HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT NHẰM THÚC ĐẨY CHUYỂN ĐỔI SỐ TRONG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TI ỀN MẶT Ở VIỆT NAM Chuyển đổi số đời sống kinh tế không tiếp nối phát triển nhân loại mà phải đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng ngư ời tiêu dùng, phát tri ển dịch vụ số nhằm thúc đẩy phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam Khái quát khn kh ổ sách, pháp luật chuyển đổi số tốn khơng dùng tiền mặt Chuyển đổi số đời sống kinh tế không tiếp nối phát triển nhân loại mà phải đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng người tiêu dùng, phát tri ển dịch vụ số nhằm thúc đẩy phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam Quyết định số 810/QĐ-NHNN ngày 11/5/2021 c Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (NHNN) phê ệt “Kế hoạch chuyển đổi số ngành Ngân hàng đến năm 2025, định hướng đến năm 2030” triển khai Nghị số 52-NQ/TW ngày 27/9/2019 Bộ Chính trị số chủ trương, sách chủ động tham gia Cách mạng công nghiệp lần thứ tư Quyết định số 749/QĐ-TTg ngày 03/6/2020 c Thủ tướng Chính phủ phê duyệt “Chương trình Chuyển đổi số quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030” Kế hoạch chuyển đổi số ngành Ngân hàng đề số tiêu cụ thể đến năm 2025 năm 2030 đ ối với NHNN lẫn tổ chức tín dụng (TCTD) chi nhánh ngân hàng nư ớc ngồi Theo đó, đến năm 2025 năm 2030, tối thiểu 50% 80% ngư ời dân trưởng thành sử dụng dịch vụ toán điện tử; 60% TCTD có tỷ trọng doanh thu từ kênh số đạt 30% vào năm 2025 80% vào năm 2030 Điều này, mặt, cho thấy tâm trị lớn cơng phát triển chuyển đổi kỹ thuật số Việt Nam vậy, chuyển đổi số trở thành nhiệm vụ “sống còn” “bắt buộc” hệ thống ngân hàng nư ớc Mặt khác, thách th ức không nhỏ hệ thống ngân hàng nói riêng hệ thống tài nói chung, đ ặc biệt bối cảnh tốc độ thay đổi cơng nghệ diễn nhanh chóng địi h ỏi TCTD phải thích ứng kịp thời đề chiến lược phát triển phù hợp Việc triển khai áp dụng đổi công nghệ tiên tiến Chính phủ Việt Nam quan quản lý, đặc biệt NHNN, khuyến khích hỗ trợ năm qua với việc ban hành quy định nhằm hướng dẫn dịch vụ ngân hàng tài phát tri ển theo định hướng Và mục tiêu ưu tiên hàng đ ầu nỗ lực giảm thiểu toán tiền mặt kinh tế Thật vậy, từ năm 2012, Chính ph ủ ban hành Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 tốn khơng dùng tiền mặt Để triển khai Nghị định số 101/2012/NĐ-CP, Thống đốc NHNN ban hành Thông tư s ố 39/2014/TT-NHNN ngày 11/12/2014 hướng dẫn dịch vụ trung gian tốn; Thơng tư s ố 46/2014/TT-NHNN ngày 31/12/2014 hư ớng dẫn dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngày 30/12/2016, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 2545/QĐ-TTg phê duyệt Đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016 - 2020, đề mục tiêu giảm tỷ lệ tiền mặt tổng cơng cụ tốn xuống 10% vào năm 2020 Tiếp đó, ngày 23/2/2018, Th ủ tướng Chính phủ ký ban hành Quyết định số 241/QĐ-TTg phê duyệt Đề án đẩy mạnh toán qua ngân hàng v ới dịch vụ công: Thuế, điện, nước, học phí, viện phí chi trả chương trình an sinh xã h ội Tại Nghị số 02/NQ-CP ngày 01/01/2019 Chính phủ tiếp tục thực nhiệm vụ, giải pháp cải thiện môi trường kinh doanh, nâng cao l ực cạnh tranh quốc gia năm 2019 định hướng đến năm 2021, Chính phủ yêu cầu đẩy mạnh toán điện tử cung cấp dịch vụ công trực tuyến cấp độ học phí, viện phí, điện, nước, mơi trường Thống đốc NHNN kịp thời ban hành văn triển khai thực như: Quyết định số 711/QÐ-NHNN ngày 15/4/2020 ban hành Kế hoạch hành động triển khai thực Chỉ thị số 01/CT-TTg ngày 14/01/2020 c Thủ tướng Chính phủ thúc đẩy phát triển doanh nghiệp số Việt Nam; Thông tư số 04/2020/TT-NHNN ngày 31/3/2020 sửa đổi, bổ sung Thông tư số 26/2013/TT-NHNN điều chỉnh giảm 50% mức phí giao dịch tốn liên ngân hàng qua H ệ thống toán ện tử liên ngân hàng, áp dụng từ ngày 01/4/2020 đến hết ngày 31/12/2020; Thô ng tư số 16/2020/TT-NHNN ngày 04/12/2020 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 23/2014/TT-NHNN ngày 19/8/2014 Thống đốc NHNN hướng dẫn việc mở sử dụng tài khoản toán tổ chức cung ứng dịch vụ toán; đáng ý, Thơng tư s ố 16/2020/TT-NHNN có bổ sung Điều 14a quy định mở tài khoản toán cá nhân phương thức điện tử (eKYC) Bên cạnh đó, để góp phần phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt, tăng cường việc tiếp cận sử dụng dịch vụ tài chính, đặc biệt khu vực nông thôn, mi ền núi, vùng sâu, vùng xa, biên giới hải đảo Việt Nam; tận dụng hạ tầng, liệu, mạng lưới viễn thông, giảm chi phí xã h ội để phát triển, mở rộng kênh tốn khơng dùng tiền mặt thiết bị di động, mang lại tiện ích cho người sử dụng, ngày 09/3/2021, Th ủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 316/QĐ-TTg phê duyệt triển khai thí điểm dùng tài khoản viễn thơng tốn cho hàng hóa, d ịch vụ có giá trị nhỏ (Mobile-Money) Thực tiễn áp dụng pháp luật phát triển sản phẩm dịch vụ số cung ứng dịch vụ toán qua tài kho ản TCTD Vấn đề số hóa đổi cơng nghệ lĩnh vực ngân hàng dành nhiều quan tâm học giả nư ớc thời gian qua Điển hình nghiên cứu gần Nguyễn Đức Trung & ctg (2021) ch ỉ chứng thực nghiệm mối quan hệ tích cực đầu tư cơng nghệ hiệu hoạt động ngân hàng Vi ệt Nam Thơng qua vi ệc khái qt hóa sách hỗ trợ từ Chính phủ đánh giá thực trạng thị trường toán Việt Nam, để từ đề xuất số giải pháp định hướng sách phát tri ển thời gian tới, đặc biệt góc độ tạo hành lang pháp lý thu ận lợi hơn, tác giả cung cấp tranh tổng quát dành cho độc giả quan tâm đến công chuyển đổi số hoạt động ngân hàng Dưới góc độ pháp lý, tác giả Viên Thế Giang (2018.b) cho rằng, để phát triển dịch vụ ngân hàng số cần phải dựa khuôn khổ pháp luật rõ ràng, minh bạch Nói cách khác, b ảo đảm an tồn cung ứng dịch vụ ngân hàng điện tử nhân tố định lựa chọn khách hàng sản phẩm dịch vụ toán TCTD (Viên Th ế Giang, 2018.a) Thực tiễn cho thấy, hàng loạt sản phẩm dịch vụ số ngân hàng thương mại đưa nhằm đem đến trải nghiệm khác biệt dành cho khách hàng hết tạo lợi cạnh tranh thị trường, đồng thời thể tích cực, chủ động TCTD triển khai quy định pháp luật chuyển đổi số thực tiễn kinh doanh Điển TPBank mắt dịch vụ LiveBank vào năm 2017 cung c ấp dịch vụ ngân hàng tự động 24/7 bao gồm: mở tài khoản tiền gửi mới, quét dấu vân tay, mở thẻ ghi nợ chỗ bên cạnh chức thông thư ờng ATM VietinBank m phiên iPay ứng dụng ngân hàng di động vào tháng 12/2019 v ới 50 chức tích hợp cải thiện trải nghiệm người dùng thông qua giao d ịch tiêu dùng, t ốc độ nhanh chóng tính b ảo mật cao Một số khác, thông qua h ợp tác với cơng ty cơng nghệ tài (Fintech), nhanh chóng m sản phẩm số dựa tảng đa kênh để đảm bảo trải nghiệm phong phú cho khách hàng Có thể kể đến kết hợp Techcombank Fastcash v ới công cụ F@st Mobile giúp chuyển tiền qua Facebook Google+ hay tương tự hợp tác VIB công ty Fintech Weezi cung c ấp ứng dụng MyVIB Keyboard Có thể nói, sau giai đo ạn “chuyển mình”, Việt Nam bước đầu gặt hái số thành tựu định Theo số liệu thống kê từ NHNN, đến Quý II năm 2021, Việt Nam có khoảng 19.884 ATM 274.940 POS v ới giá trị giao dịch đạt khoảng 730 nghìn tỷ đồng 173 nghìn t ỷ đồng Bên cạnh đó, giá trị giao dịch toán nội địa qua Internet Mobile Banking vào khoảng gần 8.950 nghìn tỷ đồng 5.800 nghìn tỷ đồng Ngồi ra, khoảng 50 ngân hàng thương m ại hoàn thành k ết nối với hệ thống nộp thuế điện tử Tổng cục Thuế, Hải quan với 95% số thu hải quan thực qua ngân hàng; 9% doanh nghiệp đăng ký nộp thuế điện tử (Trần Văn Dũng, 2021) Đây nh ững số ấn tượng so với thời điểm năm 2016 cho thấy tăng trưởng mạnh mẽ thông qua phương tiện toán điện tử Tuy vậy, so sánh v ới số quốc gia khu vực, rõ ràng việc toán tiền mặt Việt Nam chiếm tỷ lệ lớn Cụ thể, Hình thể hiện, năm 2019, toán qua thẻ (card) tiền mặt (cash) gần thống lĩnh thị trường toán với tỷ trọng 31% 26%, sang năm 2020, chuy ển khoản ngân hàng vư ợt tiền mặt, nhiên, tỷ trọng toán ti ền mặt chiếm đến 21% Dự báo từ J.P.Morgan đến năm 2023, tỷ lệ giảm 15% cao h ẳn so với nước khác Indonesia, Malaysia đặc biệt Singapore, kể thời điểm lẫn dự báo Điều này, theo tác giả, bắt nguồn từ số thực trạng sau: (i) Hệ thống ATM POS ch ủ yếu tập trung khu vực thành thị, nơi có điều kiện hạ tầng công nghệ tốt tầng lớp tri thức chiếm tỷ lệ cao hơn; (ii) Người dân nư ớc trì thói quen sử dụng tiền mặt, đặc biệt khu vực nông thôn; (iii) Thi ếu vắng sản phẩm dịch vụ phù hợp với đối tượng khách hàng vùng sâu, vùng xa; (iv) H ầu giao d ịch ngân hàng thực chi nhánh (v ật lý) Mặc dù vậy, Việt Nam đánh giá thị trường tiềm phát triển mạnh hoạt động tốn điện tử nói riêng dịch vụ tài số nói chung, từ tăng trưởng kinh tế thu nhập bình quân đầu người, dân số trẻ, tỷ lệ sử dụng internet sử dụng di động cao,… Do vậy, việc đề sách phù hợp cần thiết thời gian tới Những vấn đề pháp lý đặt nhằm thúc đẩy chuyển đổi số cung ứng dịch vụ toán TCTD Việt Nam Trong bối cảnh phát triển công nghệ mang đến thay đổi nhanh chóng, việc ban hành quy định sửa đổi, bổ sung kịp thời phù hợp với thực tế ln điều cấp thiết Việc hồn thiện pháp luật nhằm thúc đẩy chuyển đổi số cung ứng dịch vụ toán TCTD Việt Nam nay, theo tác giả cần tập trung vào vấn đề sau: Thứ nhất, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ số, đặc biệt lĩnh vực ngân hàng, điều kiện tiên nhằm thu hút khách hàng s dụng từ đó, góp phần gia tăng tốn khơng dùng ti ền mặt kinh tế Thực tế cho thấy, hành lang pháp lý lĩnh v ực tốn điện tử cần hồn thiện, thời gian vừa qua cải thiện nhiều, song chưa đánh giá đầy đủ đồng Điều gây rủi ro pháp lý nh ất định cho ngân hàng lẫn khách hàng họ Do đó, NHNN cần sớm ban hành quy định, hướng dẫn để tạo hành lang pháp lý đ ồng giảm thiểu rủi ro phát sinh, khuy ến khích ngư ời dân sử dụng dịch vụ số hóa Thứ hai, vấn đề bảo mật an tồn thơng tin cần xem xét đến lẽ tạo dựng niềm tin khách hàng s dụng sản phẩm số hóa Mặc dù thời gian qua có nhi ều văn pháp lý ban hành, Luật Công nghệ thông tin, Luật An tồn thơng tin mạng, Luật An ninh mạng,… nhiên thiếu vắng quy định bảo vệ liệu cá nhân, thông tin riêng tư; v ấn đề quyền, đạo đức ứng dụng trí tuệ nhân tạo (Nguyễn Tuấn Anh, 2020) Do vậy, việc nghiên cứu ban hành quy định liên quan nêu bư ớc hữu ích việc củng cố tâm lý an tâm người tiêu dùng Nói cách khác, b ảo đảm an toàn cung ứng dịch vụ toán chuyển đổi số nhân tố định đến phát triển bền vững hệ thống ngân hàng Theo Viên Th ế Giang Võ Thị Mỹ Hương (2021), để cung ứng dịch vụ ngân hàng dựa tảng công nghệ đại, yếu tố an toàn phải ưu tiên hàng đ ầu Quá trình tích hợp cơng nghệ nghiệp vụ ngân hàng cần phải tiến hành thận trọng đầu tư lớn Lựa chọn tiến công nghệ để tạo lập tảng hạ tầng cơng nghệ an tồn ưu tiên hàng đ ầu cung ứng dịch vụ tài cơng nghệ TCTD Do đó, vi ệc đổi cung ứng dịch vụ ngân hàng dựa tảng cơng nghệ an tồn phải tiến hành cách thận trọng, chọn lọc kỹ lưỡng tiến cơng nghệ, nguồn nhân lực có chất lượng khuôn khổ pháp lý dựa hoạt động giám sát h ệ thống toán, đảm bảo hoạt động an toàn, hiệu tăng cường an ninh toán điện tử, toán th ẻ khuyến khích phát tri ển mơ hình, d ịch vụ toán Thứ ba, với tỷ lệ sử dụng Internet tỷ lệ thâm nhập điện thoại thông minh (smartphone penetration rate) mức cao Việt Nam , xu toán mã phản hồi nhanh (QR code) tất yếu Điều cho thấy, cần thiết phải xây dựng hệ thống tiêu chuẩn, quy tắc thống mã QR cho thị trường Bên cạnh đó, nghiên cứu áp dụng thay đổi phương thức xác thực truyền thống OTP, Etoken mã QR biện pháp hạn chế vấn đề tội phạm công nghệ Chi tiết xem thêm khoản Mục III Quyết định số 810/QĐ-NHNN ngày 11/5/2021 Thống đốc NHNN Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 đư ợc sửa đổi, bổ sung Nghị định số 80/2016/NĐ-CP ngày 01/7/2016 c Chính phủ Số liệu thu thập từ website NHNN: https://www.sbv.gov.vn Số liệu thu thập từ website J.P.Morgan, đ ịa chỉ: https://www.jpmorgan.com website c Fintech Singapore, địa chỉ: https://fintechnews.sg Theo số liệu từ Austrade (có sẵn địa chỉ: www.itsanhonour gov.au), đến năm 2019, tỷ lệ sử dụng Internet thâm nh ập điện thoại thông minh Việt Nam 66% 72% ... Những vấn đề pháp lý đặt nhằm thúc đẩy chuyển đổi số cung ứng dịch vụ toán TCTD Việt Nam Trong bối cảnh phát triển công nghệ mang đến thay đổi nhanh chóng, việc ban hành quy định sửa đổi, bổ sung... thiết Việc hồn thiện pháp luật nhằm thúc đẩy chuyển đổi số cung ứng dịch vụ toán TCTD Việt Nam nay, theo tác giả cần tập trung vào vấn đề sau: Thứ nhất, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ số, đặc biệt... phương tiện toán điện tử Tuy vậy, so sánh v ới số quốc gia khu vực, rõ ràng việc toán tiền mặt Việt Nam chiếm tỷ lệ lớn Cụ thể, Hình thể hiện, năm 2019, toán qua thẻ (card) tiền mặt (cash) gần