CỊNG NGHÉ NGÀN HÀNG HỖN THIỆN PHÁP LUẬT NHẰM THÚC ĐẨY CHUYỂN ĐỔI sơ TRONG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỄN MẶT VIỆT NAM ÌSk TS Bùi Hừtỉ Tồn * Khái qt khn khổ sách, pháp luật vế chuyển đổi sơ thành tốn khơng dùng tiền mặt Chuyển đổi số đời sống kinh tế không chi tiếp nối phát triên nhân loại mà phai đáp ứng ngày tốt hon nhu cầu khách hàng người tiêu dùng, phát triền dịch vụ số nhằm thúc phát triên hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam Quyết định số 810/QD-NHNN ngày 11/5/2021 cùa Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (NHNN) phê duyệt “Kế hoạch chuyển đồi số ngành Ngân hàng đến năm 2025, định hướng đến nãm 2030" triển khai Nghị số 52-NQ/TW ngàỵ 27/9/2019 Bộ Chính trị số chu trương, sách chủ động tham gia Cách mạng công nghiệp lần thứ tư Quyết định số 749/QĐ-TTg ngày 03/6/2020 Thủ tướng Chính phu phê duyệt “Chương trình Chuyển đơi số quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030" Ke hoạch chuyên đổi số ngành Ngân hàng đà đề số tiêu cụ thê đến năm 2025 năm 2030 NHNN lần * Hiệu trưởng Trường Đại học Ngân hàng TP Hỗ Chí Minh tồ chức tín dụng (TCTD) chi nhánh ngân hàng nước ngồi Theo đó, đến năm 2025 năm 2030, tối thiều 50% 80% người dân trưởng thành sừ dụng dịch vụ tốn điện tử; 60% TCTD có tỷ trọng doanh thu từ kênh số đạt 30% vào năm 2025 80% vào năm 2030' Điều này, mặt, cho thấy tâm trị lớn công phát triên chuyên đôi kỳ thuật số Việt Nam vậy, chuyển đồi số trở thành nhiệm vụ “sống còn" “bắt buộc” hệ thổng ngân hàng nước Mặt khác, thách thức không nhỏ đổi với hệ thống ngân hàng nói riêng hệ thống tài nói chung, đặc biệt bối cảnh tốc độ thay đối cơng nghệ diền nhanh chóng địi hỏi TCTD phải thích ứng kịp thời đề chiến lược phát triển phù hợp Việc triên khai áp dụng đôi công nghệ tiên tiến đà Chính phủ Việt Nam quan quản lý, đặc biệt NHNN, khuyến khích hồ trợ nhừng năm qua với việc ban hành nhừng quy định nhằm hướng dần dịch vụ ngân hàng tài phát triển theo định hướng Và mục tiêu ưu tiên hàng đầu nồ lực giam thiêu toán tiền mặt kinh tế Thật vậy, từ năm 2012, Chính phú ban hành Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 tốn khơng dùng tiền mặt2 Để triển khai Nghị định số 101/2012/NĐ-CP, Thống đốc NHNN đà ban hành Thông tư số 39/2014/TT-NHNN ngày 11/12/2014 hướng dần dịch vụ trung gian tốn; Thơng tư số 46/2014/TT-NHNN ngày 31/12/2014 hướng dần dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngày 30/12/2016, Thu tướng Chính phu đà ban hành Quyet định số 2545/QĐ-TTg phê duyệt Đe án phát triên tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016 - 2020, đề mục tiêu giám tỷ lệ tiền mặt tông công cụ tốn xuống 10% vào năm 2020 Tiếp đó, ngày 23/2/2018, Thủ tướng Chính phu đà ký ban hành Quyết định số 241/QĐ-TTg phê duyệt Đe án mạnh tốn qua ngân hàng với dịch vụ cơng: Thuế, điện, nước, học phí, viện phí chi trà chương trình an sinh xã hội Tại Nghị sổ 02/NQ-CP ngày 01/01/2019 Chính phu tiếp tục thực nhiệm vụ, giai pháp Chuyên mục Ngân hàng Thương mại cổ phán Đầu tư Phát triển Việt Nam tài trợ CHIA SẺ Cơ HỘI, HỢP TÁC THÀNH CƠNG Q TẠP CHÍ NGÀN HÀNG I só 19 I THÁNG 10/2021 CƠNG NGHỆ NGÂN HANG cai thiện mơi trường kinh doanh, nâng cao lực cạnh tranh quổc gia năm 2019 định hướng đến năm 2021, Chính phu đà yêu cầu mạnh toán điện tư cung cấp dịch vụ công trực tuyến cấp độ học phí, viện phí, điện, nước, mơi trường Thống đốc NHNN đà kịp thời ban hành văn triên khai thực như: Quyết định số 711/QĐ-NHNN ngày 15/4/2020 ban hành Ke hoạch hành động triến khai thực Chỉ thị số 01/CT-TTg ngày 14/01/2020 Thủ tướng Chính phủ thúc phát triên doanh nghiệp số Việt Nam; Thông tư số 04/2020/TTNHNN ngày 31/3/2020 sửa đôi bô sung Thông tư sổ 26/2013/ TT-NHNN điều chỉnh giảm 50% mức phí giao dịch tốn liên ngân hàng qua Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng, áp dụng từ ngày 01/4/2020 đến hết ngày 31/12/2020; Thông tư số 16/2020/TT-NHNN ngày 04/12/2020 sửa đôi, bô sung số điều Thông tư số 23/2014/ TT-NHNN ngày 19/8/2014 Thống đốc NHNN hướng dần việc mở sử dụng tài khoản toán tổ chức cung ứng dịch vụ tốn; đáng ý, Thơng tư số 16/2020/TT-NHNN có bơ sung Điều 14a quy định mở tài khoản toán cá nhân phương thức điện tư (eKYC) Bên cạnh đó, để góp phần phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt, tăng cường việc tiếp cận sứ dụng dịch vụ tài chính, đặc biệt khu vực nơng thôn, miền núi, vùng sâu, vùng xa, biên giới hải đảo cúa Việt Nam; tận dụng hạ tầng, dừ liệu, mạng lưới viền thơng, giám chi phí xà hội đê phát triển, mở rộng kênh tốn khơng dùng tiền mặt thiết bị di động, mang lại tiện ích cho người sư dụng, ngày 09/3/2021, Thu tướng Chính phủ đà ban hành Quyết định sổ 316/QĐ-TTg phê duyệt triển khai thí điểm dùng tài khốn viền thơng tốn cho hàng hóa, dịch vụ có giá trị nho (Mobile-Money) Thực tiễn áp dụng pháp luật phát triển sần phàm dịch vụ sô cung ứng dịch vụ tóán qua tài khoản TCTD vấn đề số hóa đơi cơng nghệ lình vực ngân hàng đà dành nhiều quan tâm cua học giả ngồi nước thời gian qua Đièn hình nghiên cứu gần cua Nguyền Đức Trung & ctg (2021) đà chứng thực nghiệm mối quan hệ tích cực giừa đầu tư cơng nghệ hiệu hoạt động cua ngân hàng Việt Nam Thơng qua việc khái qt hóa sách hồ trợ từ Chính phu đánh giá thực trạng thị trường toán Việt Nam, đế từ đề xuất số giải pháp định hướng sách phát triên thời gian tới, đặc biệt góc độ tạo hành lang pháp lý thuận lợi hơn, tác gia đà cung cấp tranh tơng qt dành cho nhừng độc giá quan tâm đến công chuyển đồi số hoạt động ngân hàng Dưới góc độ pháp lý, tác gia Viên Thế Giang (2018.b) cho rằng, để phát triển dịch vụ ngân hàng so cần phải dựa khn khơ pháp luật rị ràng, minh bạch Nói cách khác, bào đàm an toàn cung ứng dịch vụ ngân hàng điện tư nhân tố định lựa chọn khách hàng đôi với sản phâm dịch vụ toán TCTD (Viên Thế Giang, 2O18.a) Thực tiền cho thấy, hàng loạt sản phâm dịch vụ số ngân hàng thương mại đưa nhằm đem đen trai nghiệm khác biệt dành cho khách hàng hết tạo lợi cạnh tranh thị trường, đồng thời thể tích cực, chu động TCTD triên khai quy định pháp luật chuyển đoi số thực tiễn kinh doanh Điển TPBank mắt dịch vụ LiveBank vào năm 2017 cung cấp dịch vụ ngân hàng tự động 24/7 bao gồm: mờ tài khoản tiền gửi quét dấu vân tay, mở thẻ ghi nợ chồ bên cạnh chức thông thường cúa ATM VietinBank mắt phiên ban iPay ứng dụng ngân hàng di động vào tháng 12/2019 với 50 chức tích hợp cai thiện trai nghiệm người dùng thông qua giao dịch tiêu dùng, tốc độ nhanh chóng tính bảo mật cao Một số khác, thông qua hợp tác với công ty cơng nghệ tài (Fintech), đà nhanh chóng mắt sản phẩm số dựa tảng đa kênh để dam bao trai nghiệm phong phú cho khách hàng Có thể kết hợp giừa Techcombank Fastcash với công cụ F@st Mobile giúp chuyển tiền qua Facebook Google+ hay tương tự hợp tác giừa VIB công ty Fintech Weezi cung cấp ứng dụng MyVIB Keyboard Có thê nói, sau giai đoạn “chuyên mình”, Việt Nam bước đầu đà gặt hái số thành tựu định Theo số liệu thống kê tư NHNN, đến Quý II năm 2021, Việt Nam có khoảng Sỏ 19 I THANG 10/2021 I TẠP CHI NGÀN HÀNG Q CĨNG NGHỆ NGÂN HÀNG Hình 1: Tỷ trọng phương thức toán ■ Card 2019 2020 2023 2019 BCash 2020 2023 • Digital wallet 2019 ■ Other 2020 (FORECAST (FORECAST) V:ETNA.V » Bank transfer NDONES'A 2023 2019 2020 MALAYSIA 2023 (FORECAST (FORECAST) SINGAPORE Nguồn: Tác già tổng hợp từ J.P Morgan & Fintech Singapore 19.884 ATM 274.940 POS với giá trị giao dịch đạt khoảng 730 nghìn tỳ đồng 173 nghìn ty đồng Bên cạnh đó, giá trị giao dịch toán nội địa qua Internet Mobile Banking vào khoảng gần 8.950 nghìn tỷ đồng hon 5.800 nghìn tỷ đồng3 Ngồi ra, khoang 50 ngân hàng thưong mại đà hoàn thành kết nối với hệ thống nộp thuế điện tư Tông cục Thuế, Hải quan với 95% số thu hài quan thực qua ngân hàng; 99% doanh nghiệp đăng ký nộp thuế điện tử (Trần Văn Dũng, 2021) Đây nhừng số ấn tượng so với thời diêm năm 2016 cho thấy tăng trưởng mạnh mê thông qua phương tiện toán điện tư Tuy vậy, so sánh với số quốc gia khu vực, rõ ràng việc toán bàng tiền mặt Việt Nam vần chiếm tỷ lệ lớn Cụ thế, Hình thê hiện, năm 2019, toán qua thẻ (card) tiền mặt (cash) gần thống lĩnh thị trường tốn với tỷ TAP CHÍ NGÀN HÀNG I số 19 I THANG 10/2021 trọng 31% 26%, sang năm 2020, chuyển khoán ngân hàng đà vượt tiền mặt, nhiên, ty trọng toán tiền mặt vần chiếm đến 21% Dự báo từ J.P.Morgan đến nãm 2023, tỷ lệ giảm 15% vần cao hon hẳn so với nước khác Indonesia, Malaysia đặc biệt Singapore, kê cá thời diêm lần dự báo4 Điều này, theo tác giá, bẳt nguồn từ số thực trạng sau: (i) Hệ thống ATM POS chu yếu tập trung khu vực thành thị, nơi có điều kiện hạ tầng cơng nghệ tổt tầng lớp tri thức chiếm tỷ lệ cao hơn; (ii) Người dân nước vần trì thói quen sư dụng tiền mặt, đặc biệt khu vực nông thôn; (iii) Thiếu vắng sản phâm dịch vụ phù hợp với đối tượng khách hàng vùng sâu, vùng xa; (iv) Hầu giao dịch ngân hàng thực chi nhánh (vật lý) Mặc dù vậy, Việt Nam đánh giá thị trường tiềm phát triển mạnh hoạt động tốn điện tư nói riêng dịch vụ tài số nói chung, từ tăng trương kinh tế thu nhập bình quân đầu người, dân số tré, tỷ lệ sử dụng internet sử dụng di động cao, Do vậy, việc đề nhìrng sách phù hợp cần thiết thời gian tới Những vân đề pháp lý đặt nhằm thúc đẩy chuyển đổi sơ cung ứng dịch vụ tốn TCTD Việt Nam Trong bối cảnh phát triển công nghệ mang đến nhừng thay đôi nhanh chóng, việc ban hành quy định sửa đơi, bổ sung kịp thời phù hợp với thực tế điều cấp thiết Việc hoàn thiện pháp luật nhằm thúc đẩy chuyển đôi số cung ứng dịch vụ toán TCTD Việt Nam nay, theo tác giả cần tập trung vào nhừng vân đề sau: Thứ đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ số, đặc biệt lĩnh vực ngân hàng, điều kiện tiên nhàm thu hút khách hàng sử dụng từ đó, góp phần CÕNG NGHỆ NGÃN HANG gia tăng tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế Thực tế cho thấy, hành lang pháp lý lĩnh vực tốn điện tư vần cần hồn thiện, thời gian vừa qua đà cai thiện nhiều, song chưa đánh giá đầy đu đồng Điều sè gây rui ro pháp lý định cho ngân hàng lần khách hàng cùa họ Do đó, NHNN cần sớm ban hành quy định, hướng dần đô tạo hành lang pháp lý đồng giảm thiểu nhừng rủi ro phát sinh, khuyến khích người dân sừ dụng dịch vụ số hóa Thừ hai, vấn đề bao mật an tồn thơng tin cần xem xét đến bời lẽ tạo dựng niềm tin khách hàng sử dụng sản phâm sơ hóa Mặc dù thời gian qua đà có nhiều văn ban pháp lý ban hành, Luật Công nghệ thơng tin Luật An tồn thơng tin mạng, Luật An ninh mạng, nhiên vần thiếu vắng quy định bào vệ dừ liệu cá nhân, thông tin riêng tư; vấn đề quyền, đạo đức ứng dụng trí tuệ nhân tạo (Nguyền Tuấn Anh, 2020) Do vậy, việc nghiên cứu ban hành quy định liên quan nêu bước hừu ích việc củng cố tâm lý an tàm người tiêu dùng Nói cách khác, bảo đảm an tồn cung ứng dịch vụ tốn chun đơi số nhân tố định đến phát triển bền vững hệ thống ngân hàng Theo Viên Thế Giang Võ Thị Mỳ Hương (2021), để cung ứng dịch vụ ngân hàng dựa tảng công nghệ đại, yếu tố an toàn phai ưu tiên hàng đầu Quá trình tích hợp cơng nghệ nghiệp vụ ngân hàng cần phải tiến hành thận trọng đầu tư lớn Lựa chọn tiến công nghệ đê tạo lập táng hạ tầng cơng nghệ an tồn ưu tiên hàng đầu cung ứng dịch vụ tài cơng nghệ cua TCTD Do đó, việc đổi cung ứng dịch vụ ngân hàng dựa tảng cơng nghệ an tồn phải tiến hành cách thận trọng, chọn lọc kỳ lường tiến cơng nghệ, nguồn nhân lực có chất lượng khn khổ pháp lý dựa hoạt động giám sát hệ thống tốn, đảm báo hoạt động an tồn, hiệu tăng cường an ninh toán điện tư, tốn the khuyến khích phát triên mơ hình, dịch vụ tốn Thứ ha, với tỷ lệ sư dụng Internet tỷ lệ thâm nhập điện thoại thông minh (smartphone penetration rate) mức cao Việt Nam* 15, xu the toán mà phan hồi nhanh (ỌR code) sè tất yếu Điều cho thấy, cần thiết phái xây dựng hệ thống tiêu chuẩn, quy tắc thống mà ỌR cho thị trường Bên cạnh đó, nghiên círu áp dụng thay đổi phương thức xác thực truyền thống OTP Etoken mà ỌR biện pháp hạn che vấn đề tội phạm công nghệ.B Chi tiết xem thêm khoản Mục III Quyết đinh số 810/QĐ-NHNN ngày 11/5/2021 củơ Thống đốc NHNN Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 sửa đổi, bổ sung Nghị định số 80/2016/NĐ-CP ngày 01/7/2016 Chính phù - Số liệu thu thập từ website NHNN: https://www.sbv.gov.vn A Số liệu thu thập từ website cùa J.P.Morgan, địa chỉ: httpsV/www.jpmorgan com website Fin tech Singapore, địa chì: https://fintechnews.sg Theo số liệu từAustrade (có sản địa chỉ: www.itsanhonour.gov.au), đến năm 2019, tỳ lệ sử dụng Internet thâm nhập điện thoại thông minh Việt Nam lân lượt 66% 72% TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2012), Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 tốn khơng dùng tiền mặt Chính phủ (2016), Nghị định số 80/2016/NĐ-CP ngày 01/7/2016 sửa đổi, bổ sung số điểu Nghị đinh số ỉ 01/2012/NĐ-CP ngày22/11/2012 Chính phủ toớn không dùng tiền mặt NNNN (2014), Thông tư số 39/2014/TT-NHNN ngày 11/12/2014 hướng dẫn vể dịch vụ trung gian tốn NHNN (2014), Thơng tư số 46/2014/TT-NHNN ngày 31/12/2014 hướng dân vé dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, Nguyễn Đức Trung, Trân Việt Dũng & Lữ Hữu Chí (2021), Tác đơng phát triển công nghệ đến hoạt động ngân hàng Việt Nam Tạp chí Thị trường tài tiền tệ, số 10(571), 37-41 Nguyên Thị Như Quỳnh & Lê Đình Luân (2021), Ngân hàng số - Hướng bền vững cho ngân hàng thương mại Việt Nam bối cành CMCN 4.0 Tạp chí Thị trường tài tiền tệ Bảng online địa chỉ: https://thitruongtaichinhtiente.vn/ngan-hang-sohuong-di-ben-vung-cho-cac-ngan-hang-thuong-mai-viet-nam-trong-boi-canh-cuoc- cmcn-4-0-35656 h tml Nguyên Tuấn Anh (2020), Thúc đẩy chuyển đổi số Việt Nam Tạp chí Khoa học Cơng nghệ Việt Nam Bàng online địa chỉ: https-//vjst.vn/vn/tin-tuư3302/thuc-day-chuyen-doiso-tai-viet-nam.aspx Trân Văn Dũng (2021), Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam Tạp chí Tài Bàng online địa chì: https://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/phat-trien-dich-vungan-hang-dien-tu-o-viet-nam-hien-nay-331 113.html Viên Thế Giang (2018.a) Bào đảm an toàn hoạt động ngân hàng điện tử từ thực tiễn pháp luật Việt Nam, Kỷ yếu Hội thảo khoa học "An ninh tài Việt Nam hội nhập quốc tế" Trường Đại học Tài - Marketing tổ chức tháng 1/2018, Nxb Kinh tếTP.HCM, tr.267-276 10 Viên Thế Giang (2O18.b), Phát triển dịch vụ fmtech hoạt động ngân hàng tử thực tiễn pháp luật Việt Nam, Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng, số 153, tháng 12/2018, tr.29-37 11 Viên Thế Giang, Võ Thị Mỹ Hương (2021), Chính sớch, pháp luật ứng phó với rủi ro xã hội hệ thơng ngân hàng đại dịch Covid-19, Tạp chí Ngân hàng số 13, tháng 7/2021 SỐ 19 I THANG 10/2021 I TAP CHI NGÂN HANG Q ... thiết Việc hoàn thiện pháp luật nhằm thúc đẩy chuyển đơi số cung ứng dịch vụ tốn TCTD Việt Nam nay, theo tác giả cần tập trung vào nhừng vân đề sau: Thứ đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ số, đặc biệt... https://thitruongtaichinhtiente.vn/ngan-hang-sohuong-di-ben-vung-cho-cac-ngan-hang-thuong-mai-viet -nam -trong- boi-canh-cuoc- cmcn-4-0-35656 h tml Nguyên Tuấn Anh (2020), Thúc đẩy chuyển đổi số Việt Nam Tạp chí Khoa học Cơng nghệ Việt Nam Bàng online địa chỉ: https-//vjst.vn/vn/tin-tuư3302/thuc-day-chuyen-doiso-tai-viet -nam. aspx... nhìrng sách phù hợp cần thiết thời gian tới Những vân đề pháp lý đặt nhằm thúc đẩy chuyển đổi sô cung ứng dịch vụ toán TCTD Việt Nam Trong bối cảnh phát triển công nghệ mang đến nhừng thay đơi