Quy trình tín dụng của các ngân hàng

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA LUẬT HỌC PHẦN LUẬT NGÂN HÀNG ĐỀ TÀI Tìm hiểu quy trình tín dụng của 3 ngân hàng thương mại thuộc 3 nhóm Ngân hàng thương mại có yếu tố Nhà nước, Ngân hàng thương mại cổ phần, N.

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA LUẬT HỌC PHẦN: LUẬT NGÂN HÀNG ĐỀ TÀI: Tìm hiểu quy trình tín dụng ngân hàng thương mại thuộc nhóm: Ngân hàng thương mại có yếu tố Nhà nước, Ngân hàng thương mại cổ phần, Ngân hàng thương mại có yếu tố nước ngồi So sánh khác biệt quy trình tín dụng ngân hàng thương mại dược lựa chọn Giảng viên hướng dẫn : Đào Thị Thanh Tú Sinh viên thực : Trịnh Minh Phương Lớp : FIN33A02 Hà nội, ngày 01 tháng 12 năm 2021 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU I QUY TRÌNH TÍN DỤNG CƠ BẢN (CƠ SỞ LÝ THUYẾT) Quy trình tín dụng ngân hàng .2 1.1 Lập hồ sơ tín dụng 1.2 Phân tích tín dụng 1.3 Quyết định tín dụng 1.4 Giải ngân 1.5 Giám sát thu hồi nợ 1.6 Thanh lý hợp đồng tín dụng Ý nghĩa việc thiết lập quy trình tín dụng II QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG CỦA AGRIBANK .7 1.Tổng quan ngân hàng Agribank .7 1.1 Lịch sử .7 1.2 Quy mô 1.3 Các dịch vụ Quy trình tín dụng ngân hàng Agribank 2.1 Lập hồ sơ tín dụng 2.2 Phân tích tín dụng 10 2.3 Quyết định tín dụng 15 2.4 Giải ngân 16 2.5 Giám sát thu nợ 18 IV QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA SACOMBANK 22 Tổng quan ngân hàng Sacombank 22 1.1 Lịch sử hình thành phát triển 23 1.2 Ngành nghề kinh doanh ngân hàng 26 1.3 Quy mô ngân hàng 26 1.4 Tầm nhìn chiến lược sứ mệnh kinh doanh, giá trị cốt lõi, triết lý kinh doanh 27 Quy trình tín dụng ngân hàng Sacombank 28 2.1 Tiếp xúc với khách hàng - hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ nhận hồ sơ .28 2.2 Xác minh tính xác thực thông tin mà khách hàng cung cấp 29 2.3 Thẩm định, xét duyệt 29 2.4 Lập tờ trình đề xuất hồ sơ vay khách hàng lên trưởng phịng tín dụng ban giám đốc để định cấp tín dụng hay khơng cấp tín dụng 30 2.5 Ký hợp đồng tín dụng tiến hành thủ tục công chứng 31 2.6 Đăng ký giao dịch đảm bảo tài sản chấp với quyền địa phương theo dõi tài sản chấp trước giải ngân 31 2.7 Giải ngân 31 2.8 Thu nợ - thu lãi theo định kỳ .32 2.9 Thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng để lập “báo cáo kiểm tra sau cho vay” - Giám sát tín dụng 32 QUY TRÌNH TÍN DỤNG NGÂN HÀNG SHINHAN BANK 34 Tổng quan ngân hàng Shinhanbank cấu tổ chức máy quản lý tín dụng .34 1.1 Lịch sử hình thành phát triển .34 1.2 Ngành nghề kinh doanh ngân hàng 35 1.3 Quy mô ngân hàng 35 1.4 Các hoạt động kinh doanh chiến lược 35 1.5 Tầm nhìn chiến lược sứ mệnh kinh doanh, giá trị cốt lõi, triết lý kinh doanh 36 Quy trình tín dụng ngân hàng Shinhanbank .38 2.1 Sơ đồ quy trình tín dụng ngân hàng Shinhanbank 38 V SO SÁNH QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA AGRIBANK, SACOMBANK VÀ SHINHANBANK .47 Lập hồ sơ tín dụng .47 Phân tích tín dụng 48 Quyết định tín dụng .49 Giải ngân 50 Giám sát thu nợ .52 6.Thanh lý tín dụng 54 KẾT LUẬN 58 TÀI LIỆU THAM KHẢO 59 LỜI MỞ ĐẦU Trong hoạt động ngân hàng thương mại, tín dụng hoạt động chủ yếu, chiếm tỉ trọng lớn đem lại thu nhập cho ngân hàng Để phát triển đứng vững kinh tế với sở hạ tầng yếu mặt, để thắng cạnh tranh, cần phải có nhiều vốn Kênh dẫn vốn nước quan trọng cho kinh tế hệ thống ngân hàng Để thu hút nhiều vốn điều kiện cần phải làm làm tốt cơng tác tạo đầu ra, cấp tín dụng cho kinh tế Tín dụng ngân hàng coi đòn bẩy quan trọng cho kinh tế Nghiệp vụ khơng có ý nghĩa với kinh tế mà cịn nghiệp vụ hàng đầu, có ý nghĩa quan trọng,quyết định tồn phát triển ngân hàng thương mại Tuy nhiên , thực tế hoạt động tín dụng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro đặc biệt năm gần xuất đại dịch Covid-19 làm cho hoạt động tín dụng gặp nhiều khó khăn Nhằm hạn chế tối đa rủi ro từ hoạt động tín dụng vấn đề quan tâm thường xun ln mang tính cấp thiết tất ngân hàng Muốn hạn chế rủi ro từ hoạt động tín dụng ngân hàng cần phải hồn thiện quy trình cấp tín dụng, sở nâng cao chất lượng tín dụng Xuất phát từ thực tiễn ngân hàng thương mại để hiểu rõ quy trình cấp tín dụng vai trò to lớn ngân hàng kinh tế, nhóm chúng em xin chọn đề tài: “ Tìm hiểu quy trình tín dụng ngân hàng thương mại thuộc nhóm ngân hàng thương mại: AGRIBANK, SACOMBANK SHINHANBANK So sánh khác biệt quy trình tín dụng ngân hàng thương mại AGRIBANK, SACOMBANK SHINHANBANK.” I QUY TRÌNH TÍN DỤNG CƠ BẢN (CƠ SỞ LÝ THUYẾT) Quy trình tín dụng ngân hàng Quy trình tín dụng tổng hợp nguyên tắc , quy định ngân hàng việc cấp tín dụng , xây dựng bước cụ thể theo trình tự định kể từ chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng chấm dứt quan hệ tín dụng 1.1 Lập hồ sơ tín dụng Bước cán tín dụng thực sau tiếp xúc khách hàng Có ý nghĩa cung cấp thông tin ban đầu khách hàng phục vụ cho q trình phân tích sau để chứng tỏ khách hàng thực có nhu cầu vốn tín dụng Thơng thường, hồ sơ tín dụng bao gồm : - Giấy đề nghị vay vốn - Hồ sơ pháp lý: giấy chứng nhận lực pháp lý, chứng nhận lực hành vi dân sự, giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh,… - Hồ sơ đảm bảo tiền vay: giấy chứng nhận sở hữu tài sản, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, - Hồ sơ kinh tế: báo cáo tài chính, giấy chứng minh thu nhập cá nhân, báo cáo kinh doanh,… 1.2 Phân tích tín dụng Phân tích tín dụng hoạt động xem xét , đánh giá mặt khách hàng trước đưa định cho vay , xem xét tiền cho vay có hồn trả lại hay khơng liệu người vay có sẵn lịng trả nợ hay khơng Phân tích tín dụng giúp ngân hàng giảm không cân xứng thông tin ngân hàng khách hàng Đánh giá xác mức độ rủi khách hàng , khoản vay , giúp định giá tín dụng trích lập dự phịng phù hợp Qua ngân hàng xác định nhu cầu vay vốn xác từ thiết kế sản phẩm phù hợp Từ làm sở để ngân hàng đưa định cấp tín dụng Các bước phân tích bao gồm: - Tìm hiểu khách hàng vay vốn - Về phương án sản xuất kinh doanh - Dự kiến lợi ích ngân hàng khoản vay phê duyệt - Phân tích thẩm định phương án vay vốn dự án đâu tư - Thẩm định biện pháp bảo đảm tiền vay - Lập báo cáo thẩm định cho vay: chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng; tổng hợp vầ báo cáo kết thẩm định - Tái thẩm định khoản vay 1.3 Quyết định tín dụng Trong khâu này, ngân hàng định đồng ý từ chối cho vay hồ sơ vay vốn khách hàng Khi định, thường mắc sai lầm bản: + Đồng ý cho vay với khách hàng không tốt + Từ chối cho vay với khách hàng tốt Cả sai lầm ảnh hưởng đến hoạt đông kinh doanh tín dụng, chí sai lầm thứ cịn ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng Quyết định tiến dụng bao gồm bước: - Bước Sau thực xong bước phân tích tín dụng, cán tín dụng lập báo cáo thẩm định kiêm tờ trình cho vay kèm hồ sơ vay vốn trình phận kiểm sốt - Bước 2: Trên sở đó, kiểm soát xem xét, kiểm tra, thẩm định lại ghi ý kiến vào tờ trình trình lên lãnh đạo - Bước 3: Hoàn thiện thủ tục theo quy định - Bước : Căn hồ sơ cho vay ý kiến cán thẩm định/ tái thẩm định kiểm soát, khoản vay ban lãnh đạo ngân hàng phê duyệt 1.4 Giải ngân Ngân hàng tiến hành phát tiền cho khách hàng theo hạn mức tín dụng ký kết hợp đồng tín dụng Nguyên tắc giải ngân: phải gắn liền vận động tiền tệ với vận động hàng hóa dịch vụ có liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay khách hàng đảm bảo khả thu nợ Nhưng đồng thời phải tạo thuận lợi, tránh gây phiền hà cho công việc sản xuất kinh doanh khách hàng Bước thực theo quy trình sau: - Chứng từ giải ngân: chứng từ khách hàng chứng từ ngân hàng - Trình duyệt giải ngân : + Cán tín dụng xem xét chứng từ giải ngân , đủ điều kiện giải ngân trình lên phận kiểm sốt + Bộ phận kiểm soát kiểm tra lại điều kiện giải ngân nội dung trình cán tín dụng • Nếu đồng ý ký trình lãnh đạo • Nếu chưa phù hợp u cầu chỉnh sửa • Nếu khơng đồng ý nêu rõ lý , trình lãnh đạo giải + Lãnh đạo ký duyệt • Nếu đồng ý ký duyệt • Nếu chưa phù hợp yêu cầu chỉnh sửa lại • Nếu khơng đồng ý ghi rõ lý - Nạp thơng tin vào chương trình điện tốn luân chuyển chứng từ 1.5 Giám sát thu hồi nợ Nhân viên tín dụng thường xuyên theo dõi khoản vay khách hàng, kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay phân tích tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ,xếp hạng tín dụng theo tín độ rủi ro, Mục tiêu: - Ngăn ngừa hành vi vi phạm ,hạn chế rủi ro đạo đức ,đảm bảo an tồn tín dụng - Phát biểu vi phạm ,có biện pháp xử lý thích hợp nhằm bảo vệ quyền lợi ngân hàng Bước tiến hành sau: - Kiểm tra thông tin tình hình sử dụng vốn khách hàng - Phân tích hiệu sử dụng vốn vay - Kiểm tra biện pháp bảo đảm tiền vay - Thu hồi nợ gốc lãi 1.6 Thanh lý hợp đồng tín dụng Là bước cuối hành vi trình giải trừ quyền nghĩa vụ quyền lợi chủ thể tham gia quan hệ hợp đồng tín dụng Nó có quan hệ chặt chẽ với kết hoạt động kinh doanh ngân hàng cụ thể thu nhập sử dụng khoản dự phòng ,cũng thực nghĩa vụ khách hàng quan hệ tín dụng Hình thức: - Thanh lý tín dụng mặc nhiên: hình thức chấm dứt hiệu lực hợp đồng tín dụng khoản nợ trả nợ đầy đủ - Thanh lý tín dụng bắt buộc: hình thức ngân hàng dựa vào cở sở pháp lý để tìm kiếm nguồn bù đắp nhằm xử lý nợ khách hàng không tự giác thực nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng Trong bước này, sảy tình phát sinh như: - Khách hàng trả nợ trước hạn - Điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ - Cho vay thêm Ý nghĩa việc thiết lập quy trình tín dụng Việc thiết lập quy trình tín dụng làm sở để xây dựng mơ hình tổ chức ngân hàng Từ , ngân hàng phân cơng nhiệm vụ cụ thể rõ ràng cho phịng ban Góp phần giúp ngân hàng đạt kết tốt hoạt động kinh doanh ngân hàng Việc quản trị ngân hàng trở nên hợp lý hiệu Ngân hàng xây dựng thủ tục hành phù hợp với yêu cầu pháp luật tạo mơi trường kinh doanh an tồn , hiệu Các thủ tục cần phải phù hợp với đối tượng khác nhau, đồng thời phải đơn giản, cung cấp đầy đủ thông tin tránh gây tốn thời gian phiền hà đến khách hàng Quy trình tín dụng quy phạm nghiệp vụ bắt buộc nội ngân hàng thường in thành văn sổ tay hướng dẫn việc thực thống nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Nhờ nhân viên biết trách nhiệm cần thực vị trí mình, mối quan hệ với đồng nghiệp khác, để từ có thái độ làm việc mực thích hợp cho cơng việc Quy trình tín dụng sở để kiểm sốt tiến trình cấp tín dụng cho phù hợp với thực tiễn Việc kiểm sốt tiến trình thực quy trình ngân hàng giúp ngân hàng phát thủ tục không cịn phù hợp sách tín dụng thân quy trình Từ có thay đổi để tăng cường giám sát trình sử dụng vốn hoạt động tín dụng nói chung - Trong bước này, nhân viên A/O phải làm việc sau: => Kiểm tra mục đích sử dụng vốn khách hàng => Thông báo đôn đốc khách hàng trả nợ đến hạn => Đề xuất gia hạn nợ gốc lãi (nếu có đơn đề nghị khách hàng) Bước 6: Thanh lí hợp đồng tín dụng Khi thời hạn tín dụng kết thúc, chuyên viên tín dụng đơn đốc khách hàng hồn thành nghĩa vụ mình, hồn trả tồn vốn lãi cho ngân hàng theo hợp đồng tín dụng Trường hợp khách hàng trả hết nợ thời hạn hợp đồng tín dụng hết hiệu lực, cán tín dụng phận kế toán đối chiếu kiểm tra số tiền trả nợ gốc, lập chứng từ tất toán, bên không cần lập biên lý hợp đồng Sau kết thúc hợp đồng, chuyên viên tín dụng khách hàng kiểm tra giấy tờ, tài sản bảo đảm Chun viên tín dụng có nhiệm vụ lập giấy đề nghị giải tỏa tài sản đảm bảo kèm tờ trình lý phê duyệt, 01 hợp đồng bảo đảm tiền vay đăng kí giao dịch bảo đảm chuyển phòng thẩm định tài sản để làm thủ tục giải chấp Trường hợp khách hàng không trả trả không đủ lãi gốc cho ngân hàng ngân hàng có quyền bán đấu giá tài sản bảo đảm để thu hồi vốn lãi mình, giá trị dư sau đấu giá trả cho khách hàng V SO SÁNH QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA AGRIBANK, SACOMBANK VÀ SHINHANBANK Lập hồ sơ tín dụng 1.1 Giống Cả ngân hàng giai đoạn lập hồ sơ tín dụng gồm bước nhỏ: Tìm kiếm khách hàng tiếp nhận thơng tin, hồ sơ Bên cạnh đó, giai đoạn lập hồ sơ tín dụng ngân hàng Cán quan hệ khách hàng thực việc tiếp nhận hướng dẫn khách hàng hoàn thành thủ tục, hồ 46 sơ vay vốn quy định ngân hàng mình, sau kiểm tra lập Phiếu tiếp nhận hồ sơ 1.2.Khác nhau: AGRIBANK Khách hàng ngân hàng gồm SACCOMBANK Tất khách SHINHANBANK Ngân hàng đẩy hàng (cá nhân, công ty, mạnh tiếp thị sản phẩm Cá nhân, hộ gia doanh nghiệp, ) có đến khách hàng, chủ yếu đình, hoạt động sản nhu cầu vay vốn đến khách hàng vay vốn xuất kinh doanh giao dịch ngân hàng doanh nghiệp nước lĩnh vực nông nghiệp tiếp xúc trực sử dụng sản Doanh nghiệp hoạt tiếp với trưởng phòng phẩm ngân hàng động sản xuất địa tín dụng cán tín bàn nông thôn Doanh dụng tiếp xúc với nghiệp khách hàng cán tín cung cấp vật tư nông dụng yêu cầu khách nghiệp đầu vào hàng cung cấp thông tin cần thiết liên quan đến phương án vay vốn theo đối tượng khách hàng Hồ sơ tín dụng Hồ sơ tín dụng Hồ sơ tín dụng phải đầy đủ theo quy lập linh hoạt theo lập linh hoạt theo định theo điều lệ ngân khách hàng, dựa nhu cầu vay, số tiền vay, hàng theo mẫu riêng vào số tiền vay, quy mô quy mô, đối tượng ngân hàng khách hàng, mục đích khách hàng ln Ngồi vay,… đảm bảo thông tin đối tượng cho vay theo quy định yêu cầu đầy đủ ngân hàng hồ sơ pháp lý, hồ sơ 47 kinh tế, hồ sơ vay vốn Đánh giá chung: Cả ngân hàng đáp ứng yêu cầu bước lập hồ sơ tín dụng tùy vào đặc điểm ngân hàng trọng vào khâu cần thiết Phân tích tín dụng 2.1.Giống Cả ngân hàng xây dựng quy trình phân tích tín dụng khách hàng rõ ràng, chi tiết, dựa vào phân tích định tính phân tích định lượng để lựa chọn khách hàng tốt nhất, tránh tình trạng xảy nợ xấu 2.2.Khác AGRIBANK SACOMBANK SHINHANBANK Cán QHKH tiếp nhận Cán QHKH chịu Khách hàng chủ yếu HSTD lập phiếu tiếp trách nhiệm thẩm định doanh nghiệp vừa nhận, tiến hành đánh tư cách khách hàng, nhỏ khách hàng cá giá, phân tích KH thực xếp hạng tín nhân nước nên đánh giá rủi ro dụng, thẩm định nhu q trình phân tích đồng thời đưa cầu vay vốn đánh giá đơn giản hơn, cán biện pháp phòng ngừa khả trả nợ QHKH thẩm định tư Tiếp theo, cán khách hàng, lập báo cáo cách, lực pháp lý QHKH lập Báo cáo đề thẩm định trình trưởng/ lý vay vốn xuất tín dụng trình phó phịng phê duyệt số thủ tục khác Sau đó, lãnh cán QHKH lập báo đạo Phịng QHKH/TTDA/PGD phê cáo duyệt Đánh giá chung: trưởng phòng phê duyệt 48 thẩm định gửi Tùy vào giá trị hợp đồng tín dụng ngân hàng có cấp phê duyệt khác nhau, Nhìn chung, quy trình phân tích tín dụng xây dựng phù hợp với đặc điểm ngân hàng Quyết định tín dụng 3.1.Giống Việc định tín dụng có tham gia phối hợp chặt chẽ phận QHKH, phận QLRR, Trưởng /phó phịng PGD, Ban giám đốc chi nhánh, Tổng giám đốc, HĐTDTW nhằm đảm bảo giảm thiểu rủi ro xuống mức thấp cho ngân hàng, tránh tình trạng nợ xấu 3.2 Khác AGRIBANK Lãnh đạo Phòng SACOMBANK Trưởng / phó SHINHANBANK Trưởng/ phó phịng QHKH/TTDA/PGD sau phòng kinh doanh chịu kinh doanh kiểm tra, nhân báo cáo trách nhiệm kiểm soát thẩm định lại tín dụng chun q trình tiếp xúc khách thông tin cán QHKH viên QHKH thực hàng thu thập tài liệu chuyển lên phê duyệt phê duyệt tín dụng cho thẩm định, kiểm sốt, tín dụng Sau phê khách hàng Sau đó, bổ sung nội duyệt, trưởng phòng gửi chuyển cho Bộ phận dung, đề xuất thiếu lên ban giám đốc chi QLRR để thẩm định rủi thực kí kiểm nhánh phê duyệt lần ro lập Báo cáo thẩm sốt Sau đó, chun cuối trước đưa cho định Lãnh đạo Phòng viên tái thẩm định tái khách hàng Tại QLRR kiểm tra, ghi ý thẩm định hồ sơ ShinhanBank, hầu hết kiến ký kiểm soát phòng kinh doanh khoản vay khách trình cho cấp có thẩm trình lên cấp có hàng khơng cần trích lập quyền phê duyệt rủi ro thẩm quyền phê duyệt Agribank xây dựng dự phòng rủi ro q nhiều, tỷ lệ tương đối quy trình tín dụng với so nhiều kịch bản, tình Sacombank nên cán 49 với Agribank khác nhau, QHKH khơng tình lại có cần gửi cho phận tham gia cấp quản trị rủi ro phê duyệt lãnh đạo khác để nhân viên có thực hiện, thúc đẩy trình phê duyệt diễn nhanh  Đánh giá chung: Dựa vào quy mô hoạt động ngân hàng, nhân viên tín dụng xác định cấp phê duyệt hợp đồng tín dụng Nhìn chung, bước định tín tụng ngân hàng xây dựng rõ ràng, phù hợp với đặc điểm ngân hàng Giải ngân 4.1.Giống Ở giai đoạn giải ngân, ba ngân hàng tiến hành thông qua số bước sau Bước 1: chứng từ giải ngân: - Chứng từ giải ngân từ khách hàng: cán tín dụng yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ , chứng từ mục đích sử dụng tiền vay để giải ngân - Chứng từ giải ngân ngân hàng : cán tín dụng hướng dẫn khách hàng hoàn chỉnh nội dung chứng từ theo quy định ngân hàng Bước 2: Trình duyệt giải ngân - Cán tín dụng sau xem xét chứng từ giải ngân nói trên, đủ điều kiện giải ngân trình phận kiểm sốt - Bộ phận kiểm soát kiểm tra lại điều kiện giải ngân nội dung trình cán tín dụng - Lãnh đạo ký duyệt 50 Bước 3: Nạp thơng tin vào chương trình điện tốn ln chuyển chứng từ : - Cán tín dụng nhận lại chứng từ lãnh đạo duyệt cho vay, nạp vào máy tính thơng tin liệu cho khoản vay theo hợp đồng nhận nợ qua mạng máy tính ngân hàng - Cán tín dụng chuyển chứng từ lãnh đạ duyệt cho Phòng nghiệp vụ có liên quan như: chứng từ gốc chuyển phịng kế tốn, chứng từ chuyển phịng nguồn vốn 4.2.Khác Nhìn chung, ba ngân hàng quy trình tín dụng giải ngân ngân hàng thực theo bước tương đối giống trình bày trên, khác chút đặc trưng cách thức tổ chức, đặc điểm ngân hàng AGRIBANK -Sao lưu liệu hệ thống INCAS SACOMBANK Bộ phận quan hệ khách hàng trình lên SHINHANBANK -Nhân viên A/O chuyển -Bộ phận quản trị phận tín dụng tờ đơn xin hợp đồng tín dụng, khế tín dụng lập tờ trình báo giải ngân Bộ phận tín ước vay giấy tờ cáo ban giám đốc xin dụng gửi lại cho khác đến phận giao giải ngân làm việc phận kế toán để xuất dịch để thực việc với phận kế toán để giấy tờ cần thiết phục giải ngân tiến hành thủ tục vụ lưu trữ theo quy định -Hình thức Hình -Nhân thức viên giao giải dịch kiểm tra tính hợp giải ngân:có thể giải ngân lệ giấy tờ hướng ngân : giải ngân bằng tiền mặt dẫn khách hàng viết ủy tiền mặt giải chuyển khoản Đối với nhiệm chi giấy ngân qua tài sản ngân tín dụng khách hàng cá lĩnh tiền mặt, tiến hành hàng BIDV nhân: khách hàng giải ngân,hạch tốn nội, khách hàng tài cấp thẻ ATM ngân ngoại 51 bảng, chuyển khoản khách hàng hàng ACB giải ngân tiền ngân hàng khác qua -Sau cùng, nhân viên A/O nhập hồ sơ tín dụng vào hệ thống, cuối chuyển đến trưởng phịng kí xác nhận hồn tất quy trình giải ngân Giám sát thu nợ 5.1 Giống Về bản, giám sát thu hồi nợ ngân hàng thực theo quy trình gồm nhiều bước tương đối giống giống phần phân tích lý luận phía Cụ thể: -Kiểm tra tình hình sử dụng vốn: + Mở sổ sách theo dõi + Khai thác phần mềm điện toán + Kiểm tra mục đích sử dụng vốn , vật tư đảm bảo nợ vay: kiểm tra qua hồ sơ chứng từ, kiểm tra trường, lập biên kiểm tra -Phân tích hiệu vốn vay -Kiểm tra biện pháp bảo đảm tiền vay - Thu nợ gốc lãi: Có hai phương pháp thu nợ gốc lãi áp dụng + Người vay trả nợ trực tiếp nơi giao dịch + Thành lập tổ thu nợ lưu động - Xử lý phát sinh + Trả nợ trước thời hạn + Điều chỉnh kì hạn nợ, gia hạn nợ + Cho vay thêm 5.2 Khác 52 AGRIBANK SACOMBANK -Nếu khách hàng Cán tín dụng thực SHINHANBANK -Bước kiểm tra không trả nợ công tác kiểm tra, giám sát nhân viên 15 ngày,CBTD cho vay giám sát, xác minh A/O thực trực tiếp thẩm trình thực công -Thanh lý hợp định báo cáo cấp việc đơn vị đồng tín dụng lãnh đạo trực thuộc nêu công ty hay phát chuyên viên tín dụng rõ phương án trả nợ cụ hiện, tiến hành xác minh thực thể, có khả thi kịp thời hành vi có - Định kì hàng dấu hiệu vi phạm theo tháng, quý trường chuyên đề định kì hợp đột xuất CBTD có hàng tháng chuyên thể TPTD tiến đề đặc thù phát sinh, hành kiểm tra mục thực công việc đích sử dụng vốn vay, khác theo đạo, phân vật tư đảm bảo nợ vay cơng Trưởng phịng, khách hàng Trưởng phận thông qua: sổ sách VD: Đối với khoản hạch toán theo dõi vay có tài sản đảm bảo khách hàng, chứng từ, hóa đơn hạch tốn phương tiện vận chuyển kiểm tra định kì tháng lần, khoản vay bảo đảm bất động sản kiểm tra tháng lần Hằng năm thực tái định giá tài sản đảm bảo Ngồi thực kiểm 53 tra phát điểm bất thường việc thực phương án vay vốn khách hàng 6.Thanh lý tín dụng 6.1 Giống Ở bước cuối này, quy trình thực tất ngân hàngngân hàng thương mại nói chung ba ngân hàng BIDV, ACB, SHINHAN nói riêng tương đối thực theo bước : Khi hết thời hạn tín dụng Chun viên tín dụng đơn đốc khách hàng hồn thành nghĩa vụ mình, phải hoàn trả lại cho ngân hàng toàn vốn lãi cam kết hợp đồng tín dụng ghi Thời hạn hiệu lực hợp đồng tín dụng theo thỏa thuận hợp đồng tín dụng kí kết Khi bên vay trả xong thợ gốc lãi hợp đồng tín dụng đương nhiên hết hiệu lực bên không cần lập biên lý hợp đồng quan hệ bên bên thúc Sau kết thúc hợp đồng tín dụng, chuyên viên tín dụng doanh nghiệp kiểm tra tình trạng giấy tờ, tài sản cầm cố, thể chấp Chuyên viên tín dụng lập biên giao trả tài sản nợ vay trình trưởng phịng tín dụng kiểm sốt trình lãnh đạo kí duyệt Khi khách hàng trả hết nợ gốc, lãi, phí, giao dịch viên phải đối chiếu, kiểm tra số liệu chứng từ giấy hệ thống IPCAS để tất toán khoản vay Trong trường khách hàng chưa trả hết nợ gốc phần lãi vay hay cố tình khơng toán khoản nợ, phận thu hồi xử lí nợ xử lý khoản nợ hạn sau: Liên hệ với khách hàng để thông báo nợ hạn Trong trường hợp, khách hàng không tiến hành trả nợ ngân hàng sử dụng biện pháp kiện đòi theo quy định pháp luật Nếu khách hàng khơng hồn trả, ngân 54 hàng tiến hành bán đấu giá tài sản bảo đảm theo quyền hạn Đây việc mà khơng ngân hàng muốn làm vừa thời gian, cịn khơng thu số tiền số tiền cho vay ban đầu chí cịn ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng thị trường tài Tuy nhiên, nói cách để ngân hàng truy thu nợ với đối tượng nợ xấu 6.2 khác nhau: AGRIBANK Nếu khách hàng SACOMBANK Trước đến hạn SHINHANBANK Khi thời hạn tín khơng trả nợ thu nợ cán tín dụng dụng kết thúc, chuyên 15 ngày, cán cần làm việc với khách viên tín dụng đơn đốc tín dụng cho vay trực hàng: nhắc nhở khách khách hàng hoàn thành tiếp thẩm định báo cáo hàng trả nợ vay vốn nghĩa vụ mình, hồn cấp lãnh đạo trực gốc hạn trả toàn vốn lãi thuộc nêu rõ phương án trả nợ cụ thể, có khả thi cho ngân hàng theo hợp Kiểm tra thường đồng tín dụng xuyên việc khách hàng Trường hợp khách sử dụng tiền vay có hàng trả hết nợ thời Định kỳ hàng mục đích khơng theo hạn hợp đồng tín dụng tháng, quý trường dõi chặt chẽ tình hình sản hết hiệu lực, cán tín hợp đột xuất cán tín xuất kinh doanh, tình dụng phận kế dụng hình tài chính, tình hình tốn đối chiếu TPTD tiến hành kiểm cơng nợ khách hàng kiểm tra số tiền trả tra mục đích sử dụng nợ gốc, lập chứng từ tất vốn vay, vật tư đảm Trường hợp đơn vị tốn, bên khơng cần bảo vay nợ khách khách hàng gặp khó khăn lập biên lý hàng qua: sổ sách hạch xin gia hạn nợ cán hợp đồng tốn theo dõi tín dụng tìm hiểu khách hàng, chứng từ, nguyên nhân, vào 55 Sau kết thúc hợp hóa đơn hạch tốn tình hình ln chuyển đồng, chun viên tín ( chi tiền mặt,…) vốn khách hàng dụng khách hàng thể lệ tín dụng lập tờ kiểm tra giấy tờ, trình để Giám đốc xét tài sản bảo đảm Chuyên duyệt gia hạn nợ cho viên tín dụng có nhiệm khách hàng vụ lập giấy đề nghị giải tỏa tài sản đảm bảo kèm tờ trình lý phê duyệt, 01 hợp đồng bảo đảm tiền vay đăng kí giao dịch bảo đảm chuyển phòng thẩm định tài sản để làm thủ tục giải chấp Trường hợp khách hàng không trả trả không đủ lãi gốc cho ngân hàng ngân hàng có quyền bán đấu giá tài sản bảo đảm để thu hồi vốn lãi mình, giá trị dư sau đấu giá trả cho khách hàng Nhìn chung khác biệt ngân hàng không nhiều, khác nhau ngân hàng chủ yếu đến từ phòng ban, nhiệm vụ bên, thời gian thực công việc,… 56 KẾT LUẬN Quy trình tín dụng làm sở cho việc xây dựng mơ hình tổ chức thích hợp cho ngân hàng Trong nhiệm vụ phịng ban, đơn vị chức xác định rõ ràng công việc liên quan cho hoạt động cho vay từ sở cho việc phân cơng phân nhiệm vị trí Việc quản trị nhân ngân hàng điều chỉnh cho hợp lý hiệu Ngân hàng thiết lập thủ tục hành cho phù hợp quy định luật pháp đảm bảo mục tiêu an toàn kinh doanh Các thủ tục phải phù hợp với nhóm khách hàng, loại cho vay kỹ thuật tín dụng nhằm cung cấp đẩy đủ thơng tin cần thiết, không gây phiền hà cho khách hàng tiết kiệm thời gian cho hai bên Quy trình tín dụng quy phạm nghiệp vụ bắt buộc nội ngân hàng thường in thành văn số tay hướng dẫn việc thực thống nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Nhờ nhân viên biết trách nhiệm cần thực vị trí mình, mối quan hệ với đồng nghiệp khác để từ có thái độ làm việc mực, thích hợp cho cơng việc Quy trình tín dụng sở để kiểm sốt tiến trình cấp tín dụng cho phù hợp với thực tiễn Thơng qua kiểm sốt thực quy trình tín dụng, nhà quản trị ngân hàng nhanh chóng xác định khẩu, cơng việc cần điều chinh hướng đào tạo phân công tương lai nhằm hạn chế tối đa rủi ro việc định tín dụng Ngồi ra, với việc kiểm sốt tiến trình thực quy trình, ngân hàng cịn kịp thời phát thủ tục khơng cịn phù hợp sách tín dụng thân quy trình Từ có thay đổi để tăng cường giám sát trình sử dụng vốn hoạt động tín dụng nói chung 57 TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình tín dụng ngân hàng Học viện Ngân hàng https://www.agribank.com.vn/ https://www.sacombank.com.vn/ https://shinhan.com.vn/vi https://cafef.vn/ 58 ... SHINHANBANK.” I QUY TRÌNH TÍN DỤNG CƠ BẢN (CƠ SỞ LÝ THUYẾT) Quy trình tín dụng ngân hàng Quy trình tín dụng tổng hợp nguyên tắc , quy định ngân hàng việc cấp tín dụng , xây dựng bước cụ thể theo trình. .. QUY TRÌNH TÍN DỤNG CƠ BẢN (CƠ SỞ LÝ THUYẾT) Quy trình tín dụng ngân hàng .2 1.1 Lập hồ sơ tín dụng 1.2 Phân tích tín dụng 1.3 Quy? ??t định tín dụng 1.4 Giải ngân. .. triết lý kinh doanh 36 Quy trình tín dụng ngân hàng Shinhanbank .38 2.1 Sơ đồ quy trình tín dụng ngân hàng Shinhanbank 38 V SO SÁNH QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA AGRIBANK, SACOMBANK VÀ SHINHANBANK