Mô hình tổ chức hoạt động của tổ chức bảo hiểm tiền gửi tại một số quốc gia trên thế giới

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT      BÀI TẬP NHÓM 22 MÔN PHÁP LUẬT VỀ BẢO HIỂM TIỀN GỬI CHỦ ĐỀ MÔ HÌNH TỔ CHỨC HOẠT ĐỘNG CỦA TỔ CHỨC BẢO HIỂM TIỀN GỬI TẠI MỘT SỐ QUỐC GIA TRÊN THẾ GIỚ.

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT -      - BÀI TẬP NHĨM 22 MƠN PHÁP LUẬT VỀ BẢO HIỂM TIỀN GỬI CHỦ ĐỀ: MƠ HÌNH TỔ CHỨC HOẠT ĐỘNG CỦA TỔ CHỨC BẢO HIỂM TIỀN GỬI TẠI MỘT SỐ QUỐC GIA TRÊN THẾ GIỚI MSSV 19063058 19063099 1906311 1906311 Họ tên Vương Thị ThuýHằng Đào Thị Huyền Linh Bùi Thị Ngọc Bùi Thị Huyền Ngọc Hà Nộ i – 2022 1 Đề tài: Mô hình tổ chức hoạt động tổ chức bảo hiểm tiền gửi số quốc gia giới Môn: Pháp luật bảo hiểm tiền gửi Năm học: 2022-2023 MỤC LỤC 2 Tổng quan chung hoạt động bảo hiểm tiền gửi 1.1 Khái niệm, đặc điểm, mục đích bảo hiểm tiền gửi 1.1.1 Khái niệm bảo hiểm tiền gửi Bảo hiểm tiền gửi (BHTG) loại hình bảo hiểm hoạt động ngân hàng thực từ sớm nhiều nước giới Hoạt động tài – ngân hàng ln gắn liền với nhảy cảm tiềm ẩn rủi ro, nhờ có BHTG ngăn chặn đổ vỡ mang tính dây chuyền hệ thống ngân hàng góp phần trì phát triển ổn định, an tồn cho tổ chức tín dụng (TCTD) Hiện nay, quốc gia giới cho đời tổ chức BHTG nhằm bảo vệ người gửi tiền trước nguy rủi ro tổ chức tài chính, đảm bảo ổn định hệ thống ngân hàng hạ chế khủng hoảng tài BHTG xác định không bảo vệ người gửi tiền mà cịn khẳng định tiêu chí, đóng vai trị quan trọng việc đảm bảo an tồn hoạt động TCTD Tính đến tháng 10/2014, theo khảo sát thường niên Hiệp hội BHTG Quốc tế (IADI), giới có 113 tổ chức BHTG hoạt động có 40 tổ chức BHTG trình nghiên cứu thành lập Ở nước ta, bảo hiểm tiền gửi bắt đầu áp dụng vào năm 1994 theo Quyết định Bộ trưởng Bộ tài số 101/QĐ/BTC ngày 01/2/1994 việc ban hành quy tắc bảo hiểm trách nhiệm quỹ tín dụng nhân dân khoản tiền gửi có kì hạn Tuy nhiên, bảo hiểm tiền gửi theo Quyết định số 101/QĐ- BTC nghiệp vụ kinh doanh bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm thực theo nguyên tắc tự nguyện Phạm vi bảo hiểm tiền gửi cịn hạn hẹp đối tượng tham gia bảo hiểm quỹ tín dụng nhân dân tiền gửi bảo hiểm với khoản tiền gửi có kì hạn đồng Việt Nam Khoản Điều Luật Bảo hiểm tiền gửi năm 2012 định nghĩa “BHTG bảo đảm hoàn trả tiền gửi cho người bảo hiểm tiền gửi hạn mức trả tiền bảo hiểm tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi lâm vào tình trạng khả chi trả tiền gửi cho người gửi tiền phá sản” 3 Như vậy, BHTG “cam kết công khai tổ chức BHTG tổ chức tham gia BHTG người gửi tiền việc tổ chức BHTG trả tiền gửi bảo hiểm cho người gửi tiền tổ chức tham gia BHTG bị chấm dứt hoạt động khả toán cho người gửi tiền” Hoạt động tổ chức BHTG hoạt động cung cấp dịch vụ cơng, có nghĩa BHTG công cụ sử dụng để thực sách cơng, khơng mục tiêu lợi nhuận quốc gia Trong thực tế, hoạt động tài – ngân hàng hoạt động nhạy cảm, gắn với tính lan truyền cao; đồng thời đổ vỡ hệ thống tài – ngân hàng ảnh hưởng đến toàn kinh tế gây bất ổn mặt xã hội Do đó, Chính phủ quốc gia sử dụng công cụ tài BHTG nhằm góp phần đảm bảo phát triển an tồn, lành mạnh hệ thống tài – ngân hàng ổn định xã hội 1.1.2 Đặc điểm BHTG Thứ nhất, chủ thể tham gia BHTG tổ chức tài có nhận tiền gửi cơng chúng hình thức định Với hệ thống BHTG cơng khai tham gia tổ chức tài bắt buộc, nhằm tạo sân chơi bình đẳng tổ chức này, tạo nguồn vốn hoạt động cho tổ chức BHTG Trên sở phân bố rủi ro làm giảm mức độ rủi ro thân tổ chức BHTG gánh nặng Chính phủ việc hỗ trợ tài chi trả bảo hiểm Thứ hai, phí BHTG khoản phí pháp luật quy định Các hệ thống BHTG giới thường đứng trước lựa chọn hai loại phí bảo hiểm phí đồng hạng phí vào mức độ rủi ro ngân hàng Loại phí đồng hạng thường áp dụng hệ thống BHTG thành lập để dễ thực quản lý Tuy nhiên, xu hướng nước chuyển sang chế độ tính phí theo mức độ rủi ro, dựa phân loại tổ chức tham gia BHTG Qua tạo chế đối xử bình đẳng tổ chức thể xu hướng thị trường hoạt động BHTG Thứ ba, theo thông lệ quốc tế, giới có hai xu hướng tham gia BHTG tổ chức tham gia BHTG tham gia cách bắt buộc tự 4 nguyện Điều phụ thuộc vào sách tài – ngân hàng quốc gia Song xu hướng tham gia BHTG bắt buộc phổ biến tổ chức tham gia BHTG có trách nhiệm đóng góp tài cho tổ chức BHTG quyền yêu cầu tổ chức BHTG chi trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền tổ chức trường hợp tổ chức bị khả tốn bị quan có thẩm quyền chấm dứt hoạt động Trong đó, BHTG Viêt Nam mang tính chất bắt buộc giống Mỹ, pháp luật có quy định ngân hàng thành viên hệ thống dự trữ liên bang phải tham gia BHTG Công ty BHTG Liên bang (FDIC) Thứ tư, số nước, bảo hiểm tiền gửi hoạt động bảo mang tính thương mại, thực theo nguyên tắc hạch Chẳng hạn Đức, quỹ bảo hiểm tiền gửi Hiệp hội hàng thương mại Đức tổ chức Nó thành lập, hoạt tổ chức phi phủ nhằm tạo tính liên kết, hỗ trợ ngân hàng hội viên nhằm bảo đảm an toàn cho cà hệ thống Các hội viên đóng góp tiền theo quy định vào quỹ bảo hiểm Khi quỹ tạm thời nhàn rỗi số tiền quỹ tận dụng cách hợp pháp để tạo khả sinh lời Quỹ bảo hiểm lập nhằm hai mục đích phòng ngừa rủi ro cách quỹ giúp đỡ thành viên gặp khó khăn khả toán để toán cho khách hàng ngân hàng thành viên bị phá sản Tuy nhiên, BHTG Việt Nam loại hình bảo hiểm phi thương mại, định chế tài nhà nước, ngân sách cấp vốn ban đầu 1000 tỷ tăng lên 5000 tỷ đồng Mô hình hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận phải đảm bảo an toàn vốn tự bù đắp chi phí 1.1.3 Mục đích BHTG Bảo vệ quyền lợi cho người gửi tiền mục đích hàng đầu BHTG Người gửi tiền người dễ bị tổn thương lại khơng có khả tự bảo vệ mình, thiệt hại họ khơng đến từ thân họ mà đến từ rủi ro ngân hàng cac định chế tài kinh doanh đồng tiền họ Vì vậy, BHTG hình thức bảo hiểm bắt buộc tổ chức nhận tiền gửi người gửi tiền 5 Bảo đảm an toàn hệ thống tài – tiền tệ quốc gia, tránh đổ vỡ dây chuyền khủng hoảng BHTG trước hết tạo chế giám sát cảnh báo, ngăn chặn hỗ trợ tổ chức tham gia BHTG phòng tránh rủi ro kinh doanh Đồng thời, hệ thống mang lại niềm tin, tâm lý an toàn cho người gửi tiền, tránh khỏi khủng hoảng tài chính, chí khủng hoảng kinh tế Tạo chế BHTG thức việc xử lý đổ vỡ ngân hàng Một hệ thống BHTG công khai giúp cảnh báo sớm điểm yếu hoạt động liên quan đến khả tài tổ chức nhận tiền gửi, thơng qua giảm thiểu rủi ro cho hệ thống ngân hàng BHTG tổ chức tài Nhà nước khơng thực chức chi tiền mặt cho người gửi tiền sau tổ chức nhận tiền gửi bị phá sản mà ngăn chặn phát triển khoản nợ xấu, nợ khó đòi, hạn chế rủi ro tiềm ẩn dẫn đến sụp đổ ngân hàng thông qua nhiều hoạt động Giảm gánh nặng tài cho Chính phủ, tạo công động lực cạnh tranh cho tổ chức tham gia BHTG Ở số quốc gia, lực tổ chức BHTG lớn mạnh giúp Chính phủ khơng cần can thiệp can thiệp mức hỗ trợ có khủng hoảng xảy giảm mức thu phí hay miễn phí cho tổ chức BHTG thời gian định Từ đó, tạo cơng động lực cho cạnh tranh hoạt động tổ chức tham gia BHTG 1.2 Vị trí, vai trị, chức tổ chức BHTG 1.2.1 Vị trí Tổ chức BHTG với tư cách tổ chức bảo hiểm, hoạt động theo nguyên lý bảo hiểm Các tổ chức BHTG cấu trúc thể chế độc lập thuộc Chính phủ doanh nghiệp đặc biệt thuộc sở hữu nhà nước hoạt động theo mơ hình giảm thiểu rủi ro hay chi trả mở rộng thường có vị trí quan trọng, độc lập Trong kinh tế đại, tổ chức BHTG làm nhiệm vụ thu phí nhiều người tham gia bảo hiểm để bù đắp, để khắc phục hậu cho số người bị rủi ro 6 1.2.2 Vai trò Xây dựng củng cố niềm tin cơng chúng hệ thống tài – ngân hàng Tổ chức BHTG có nhiệm vụ thay mặt Chính phủ bảo vệ tiền gửi người gửi tiền, trường hợp TCTD bị đổ vỡ tổ chức BHTG phải có trách nhiệm chi trả tồn phần tiền gửi cho người gửi tiền Nhờ đó, bảo đảm ổn định lành mạnh hệ thống tài ngân hàng, tham gia chủ động tích cực vào việc xử lý khủng hoảng tổ chức tín dụng Tổ chức BHTG có phải thực vai trò định việc tham gia quản lý rủi ro ngân hàng thương mại, tổ chức tham gia bảo hiểm khác Tổ chức BHTG có vai trị chủ động, tích cực cơng cụ tài quan trọng để bảo vệ quyền lợi người gửi tiền đảm bảo an sinh xã hội Việc nhận thức công chúng BHTG có vai trị quan trọng, ảnh hưởng đến hành vi họ giao dịch hệ thống BHTG uy tín mang đến tích cực người gửi tiền Ngồi ra, BHTG tạo điều kiện thuận lợi cho hệ thống TCTD phát triển lành mạnh, an toàn huy động tiền gửi cho đầu tư phát triển, từ tạo điều kiện thúc đẩy kinh tế đất nước phát triển bền vững Có thể nói, tổ chức BHTG vừa định chế tài hoạt động lĩnh vực BHTG, vừa công cụ nhà nước để giám sát, hạn chế rủi ro lĩnh vực kinh doanh tiền tệ BHTG, góp phần bảo đảm an tồn hệ thống tài – tiền tệ quốc gia 1.2.3 Chức Chức chủ yếu chức thực nghiệp vụ BHTG: bảo hiểm cho tiền gửi người gửi tiền tổ chức có nhận tiền cơng chúng Chắc khơng thể thiếu giám sát, kiểm soát đặc biệt, đánh giá rủi ro hoạt động tổ chức tham gia BHTG: mang tính chất bổ trợ (thực tốt chức bảo hiểm nhằm giảm thiểu tối đa chi phí nhu ngăn chặn rủi ro) tính chất phái sinh (đảm bảo an toàn hệ thống tài – tiền tệ quốc gia) Chức đầu tư kinh doanh: tổ chức BHTG không đơn cơng cụ 7 Chính phủ mà cịn định chế tài độc lập, quản trị điều hành doanh nghiệp 1.3 Mô hình tổ chức hoạt động chủ thể thực BHTG Mỗi mơ hình có ưu nhược điểm riêng, việc lựa chọn mơ hình tuỳ thuộc vào điều kiện kinh tế, xã hội yếu tố khác quốc gia Mỗi quốc gia lựa chọn mơ hình khác nhau, mơ hình định chức năng, nhiệm vụ cho phù hợp Hiện nay, giới, BHTG có mơ hình hoạt động sau: Mơ hình chun chi trả: tổ chức BHTG thành lập nhằm thực nhiệm vụ chi trả bảo hiểm cho người gửi tiền tổ chức tham gia BHTG bị phá sản, nhằm mục tiêu sách cơng khẳng định cam kết Chính phủ bảo đảm thơng qua chế BHTG công khai bảo vệ người gửi tiền thơng qua chế bồi thường Mơ hình giảm thiểu rủi ro: Ngoài nhiệm vụ bảo vệ tốt quyền lợi người gửi tiền, tổ chức BHTG theo mơ hình cịn tham gia với quan nhà nước NHTW vào hoạt động giám sát đánh giá rủi ro ngân hàng định chế tài khác, góp phần bảo đảm an tồn hoạt động bình thường hệ thống tài – tiền tệ quốc gia; tính phí bảo hiểm dựa sở định mức rủi ro; tiếp nhận xử lý nợ thu hồi nợ tổ chức tham gia BHTG bị phá sản, trao nghiệp vụ kinh doanh, đầu tư nhằm bảo toàn phát triển vốn ban đầu tăng cường sức mạnh tài chính, giảm dần phụ thuộc vào ngân sách Chính phủ Mơ hình chi trả với quyền hạn mở rộng: Tổ chức BHTG vừa thực chức chi trả vừa thực số quyền hạn, như: hỗ trợ tài cho tổ chức tham gia BHTG gặp khó khăn tốn; theo dõi khuyến nghị cẩn trọng phòng tránh rủi ro tổ chức tham gia BHTG, tham gia xử lý nợ thu hồi nợ tổ chức tham gia BHTG bị phá sản Qua đó, mục tiêu cần đạt sách công hạn chế rủi ro, tránh đổ vỡ hệ thống khủng hoảng tài chính, gia tăng niềm tin công chúng mở rộng 8 Qua thời gian, mơ hình BHTG giảm thiểu rủi ro xem chế tốt thực có hiệu nhiệm vụ BHTG kiểm chứng khủng hồng tài vào tháng 9/2008 Hệ thống góp phần quan trọng ổn định hệ thống tài chính, ngân hàng, củng cố niềm tin cơng chúng giảm thiểu chi phí xử lý ngân hàng đổ vỡ Tại Việt Nam, theo quy định pháp luật hành, mơ hình BHTG Việt Nam mơ hình chi trả với quyền hạn mở rộng Ngồi mơ hình hoạt động, BHTG cịn có mơ hình tổ chức, quản trị, điều hành Việc lựa chọn mơ hình tổ chức, quản trị, điều hành tuỳ thuộc vào lựa chọn đặc thù quốc gia Các tổ chức BHTG giới phần lớn thiết kế theo mơ hình Tổng cơng ty: HĐQT có chức năng, nhiệm vụ quản trị; TGĐ máy giúp việc thực chức điều hành thực nhiệm vụ BHTG Tổ chức BHTG quốc gia giới phần có ngân sách riêng, chế tài độc lập, tự định việc ngân sách – mang tính độc lập, tự quản cao Mỹ, Canada, Brazil, Tây Ban Nha,… Ở Việt Nam, tổ chức BHTG thiết kế gần giống với mơ hình Tổng cơng ty, có HĐQT, Ban điều hành, Kiểm sốt viên Bộ máy giúp việc Mơ hình tổ chức hoạt động tổ chức BHTG Mỹ 2.1 Sự đời tổ chức BHTG Từ giới chưa hình thành khái niệm BHTG Mỹ tồn nhiều hình thức bảo vệ tiền gửi, chủ yếu hình thức “bảo vệ ngầm” “Bảo vệ ngầm” việc Ngân hàng Trung Ương (NHTW) Chính phủ có cam kết (khơng cơng khai) bảo đảm hoàn trả tiền gửi cho người gửi tiền có tượng đóng cửa ngân hàng ngân hàng khơng có khả tốn cho người gửi tiền Vì cam kết khơng cơng khai nên khơng hình thành hợp đồng BH người gửi tiền với ngân hàng NHTW Đến nay, số quốc gia cịn tồn hình thức bảo vệ ngầm 9 Xuất phát từ hoạt động “bảo vệ ngầm” mà hình thức “bảo vệ cơng khai” đời BHTG sách bảo đảm tất phần tiền gửi tiền lãi nhập gốc tài khoản toán cho người gửi tiền theo chế hợp đồng cam kết công khai Tiếp theo từ 1831-1858, bang Mỹ thành lập tổ chức BHTG với mục đích bảo vệ ngân hàng (NH) đổ bể bảo vệ người gửi tiền cá thể, người giữ công cụ huy động tiền gửi Cả tổ chức BHTG hoạt động thành cơng có tác dụng lớn hệ thống NH Mỹ thời kỳ Nhưng đến năm 1870 số biến dộng tài làm cho tổ chức bị đóng cửa Giai đoạn 1908-1930, BHTG lại tiếp tục thành lập bang khác Đến năm 1930 tổ chức bị đóng cửa ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế lớn (1929-1933) làm cho nhiều NH bị phá sản dẫn đến tổ chức BHTG khả toán Những năm đầu 1930, đặc biệt giai đoạn 1930-1934, tình hình ngày trở nên khó khăn Mỗi năm có 1000 NH ngừng hoạt động Trước tình hình đó, tháng 1/1934, tổ chức BHTG liên bang Mỹ đời lấy tên viết tắt FDIC Đây tổ chức có thời gian hoạt động lâu dài giới với trình hoạt động sau: - Từ 1/1/1934 đến 30/6/1935: Xây dựng chương trình thử nghiệm - Từ 1/7/1935 đến bắt đầu vào hoạt động hiệu Năm 1950 phí BHTG giảm xuống cịn 3,7 cent/100 USD tiền gửi Sau tiếp tục giảm xuống 3,1 cent/100 USD tiền gửi Sau năm 1980 nhiều NH đổ bể làm cho FDIC phí nhiều mức phí BHTG lại lên tới 8,7 cent/100 USD tiền gửi Do luật cải cách FDIC nên từ tháng 1/1993 đến nay, FDIC áp dụng cách tính tỷ lệ phí BHTG có phân biệt theo mức độ rủi ro tổ chức tham gia BHTG Có thể nói Mỹ quốc gia có hệ thống GHTG phát triển hình thành sớm giới Từ đến BHTG ln phát huy vai trị việc phát triển bảo vệ hệ thống NH, ổn định thị trường tài chính, giúp kinh tế Mỹ tăng trưởng ổn định phát triển 10 10 2.2 Mơ hình tổ chức hoạt động BHTG Mỹ (FDIC) quan độc lập với Chính phủ liên bang Từ FDIC thành lập đến nay, FDIC chi trả toàn tiền gửi bảo hiểm có đổ vỡ ngân hàng FDIC theo mơ hình giảm thiểu rủi ro.Ngoài nhiệm vụ bảo vệ quyền lợi người gửi tiền, tổ chức BHTG theo mơ hình giảm thiểu rủi ro tham gia với quan nhà nước ngân hàng trung ương vào hoạt động giám sát đánh giá rủi ro ngân hàng định chế tài khác, góp phần bảo đảm an tồn hoạt động bình thường hệ thống tài – tiền tệ quốc gia; tính phí bảo hiểm dựa sở định mức tín nhiệm tổ chức tài chính; tiếp nhận xử lý nợ thu hồi nợ tổ chức tham gia BHTG bị phá sản; trao nghiệp vụ kinh doanh, đầu tư nhằm bảo toàn phát triển vốn ban đầu tăng cường sức mạnh tài chính, giảm dần phụ thuộc vào ngân sách Chính phủ Nhiệm vụ FDIC bảo vệ củng cố niềm tin công chúng vào hệ thống tài Mỹ thơng qua: i) bảo hiểm tiền gửi ngân hàng tổ chức tiết kiệm; ii) xác định, giám sát quản lý rủi ro cho quỹ bảo hiểm tiền gửi; iii) hạn chế ảnh hưởng đổ vỡ ngân hàng tổ chức tiết kiệm kinh tế hệ thống tài Sau giải pháp xử lý tổ chức tham gia BHTG bị đổ vỡ có nguy đổ vỡ FDIC thực Hỗ trợ tài Hỗ trợ tài giải pháp tổ chức BHTG sử dụng để hỗ trợ cho tổ chức tham gia BHTG xác định có nguy khả tốn Tổ chức tham gia BHTG nhận hỗ trợ theo hình thức cho vay trực tiếp, mua lại tài sản có gánh vác khoản nợ gửi tiền vào ngân hàng có vấn đề bảo lãnh khoản vay Tại Mỹ, FDIC cung cấp hỗ trợ tài cho ngân hàng tổ chức tiết kiệm bảo hiểm có nguy khả toán qua giao dịch hỗ trợ ngân hàng mở (OBA) Chính sách hỗ trợ tài FDIC phê duyệt từ năm 1950, song đến năm 1971 hoạt động thức bắt đầu triển khai 11 11 Quá trình áp dụng hình thức hỗ trợ OBA cho thấy giải pháp mang lại hiệu định việc xử lý tổ chức tài bị khả tốn có nguy đổ vỡ, giảm thiểu bất ổn cộng đồng Tuy nhiên, bên cạnh OBA có nhược điểm như: khoản nợ bất thường trì ngân hàng tổ chức tiết kiệm gặp khó khăn; khách hàng có khoản tiền gửi khơng bảo hiểm chủ nợ bảo vệ giao dịch OBA, làm giảm tính kỷ cương thị trường; tổ chức tài yếu phép trì hoạt động cạnh tranh với tổ chức không hỗ trợ Giao dịch mua nhận nợ thay (P&A) Mua nhận nợ thay giao dịch mà tổ chức BHTG xếp cho tổ chức tài mạnh mua lại phần tồn tài sản tổ chức tham gia BHTG bị khả toán bị đổ vỡ gánh vác phần tất khoản nợ, bao gồm khoản tiền gửi bảo hiểm Trong giao dịch này, tổ chức mua lại nhận hỗ trợ từ tổ chức BHTG để hoàn thành giao dịch mua lại Mục đích giao dịch P&A nhằm hạn chế rủi ro, giải cứu ngân hàng đổ vỡ, góp phần đảm bảo ổn định hệ thống tài quốc gia Kết giao dịch tổ chức tham gia BHTG liên kết sáp nhập với tổ chức mạnh Có nhiều loại giao dịch P&A khác thỏa thuận mang tính ngun tắc phép thay đổi Bởi tình ngân hàng đổ vỡ khác nhau, điều khoản thỏa thuận nên linh hoạt đủ để thu giá trị lớn cho tài sản FDIC quản lý Trong trường hợp FDIC, có loại giao dịch P&A sau FDIC thực hiện, là: P&A bản, P&A khoản cho vay, P&A giản ước, P&A quyền chọn, P&A nhóm tài sản, P&A tồn ngân hàng hai loại P&A mang tính chuyên mơn hóa P&A chia sẻ tổn thất ngân hàng bắc cầu P&A phương pháp xử lý ngân hàng tổ chức tiết kiệm đổ vỡ phổ biến FDIC thực Kể từ bắt đầu khủng hoảng tài tồn cầu 2007-2008 đến nay, có 277 ngân hàng đổ vỡ FDIC xử lý (số liệu đến tháng 8/2010) Với ưu điểm trội, P&A xem giải pháp có chi phí thấp chi phí ước tính cho việc chi trả tiền gửi bảo hiểm, gây rối loạn so với việc thực 12 12 chi trả người gửi tiền ngân hàng quan tâm hỗ trợ trình tái cấu ngân hàng lý tài sản ngân hàng theo hình thức nhanh hiệu Chi trả tiền gửi (Pay-off) Chi trả BHTG việc thực cam kết toán khoản tiền gửi bảo hiểm (bao gồm gốc lãi theo mức độ định) tổ chức BHTG cho người gửi tiền thuộc đối tượng bảo hiểm Việc chi trả tiền bảo hiểm thực tổ chức tham gia BHTG chấm dứt hoạt động bị khả toán Tại Mỹ, giải pháp chi trả tiền gửi thực FDIC không nhận giá thầu cho giao dịch P&A đáp ứng ngun tắc chi phí thấp Có hai hình thức chi trả tiền gửi Hình thức thứ chi trả trực tiếp, nghĩa người gửi tiền đến trụ sở tổ chức đổ vỡ để nhận tiền BHTG FDIC gửi séc cho người gửi tiền qua bưu điện Hình thức thứ hai chuyển khoản tiền gửi bảo hiểm, nghĩa tiền gửi bảo hiểm khoản nợ có bảo đảm ngân hàng tổ chức tiết kiệm đổ vỡ chuyển cho tổ chức khác hoạt động tốt, đồng thời dịch vụ cung cấp cho người gửi tiền bảo hiểm không bị ngừng trệ Trước đây, FDIC chủ yếu sử dụng biện pháp chi trả để xử lý tổ chức bị đổ vỡ Tuy nhiên, sau ngành ngân hàng lâm vào tình trạng khó khăn, đặc biệt sau khủng hoảng ngân hàng năm 1980, FDIC nói riêng quan quản lý ngân hàng nói chung thực nhiều biện pháp xử lý khác nhằm giảm chi phí so với biện pháp chi trả cho người gửi tiền BHTG Ngân hàng bắc cầu Ngân hàng bắc cầu ngân hàng tạm thời thành lập điều hành tổ chức BHTG để nắm giữ tài sản “đảm trách” khoản nợ ngân hàng có vấn đề giải pháp xử lý cuối hồn thành Tại Mỹ, ngân hàng bắc cầu hình thức giao dịch P&A FDIC quy định thời gian tồn tối đa ngân hàng bắc cầu năm Tuy nhiên, ngân hàng bắc cầu thành lập phân tích FDIC thể rõ ràng chi phí hoạt động ước tính ngân hàng bắc cầu phải thấp chi phí cho việc chi trả tiền gửi bảo 13 13 hiểm Ban giám đốc FDIC lựa chọn Chủ tịch Hội đồng quản trị định Ban giám đốc cho ngân hàng bắc cầu để kiểm soát hoạt động hàng ngày ngân hàng Trong thời gian tồn tại, ngân hàng bắc cầu tiếp tục hoạt động phục vụ khách hàng nhằm mục đích cải thiện khả tốn, cấu lại tài sản nợ, làm bảng cân đối trước rao bán, qua tăng thêm độ hấp dẫn khách hàng muốn mua lại ngân hàng giảm nhẹ gánh nặng chi trả 2.3 Ưu điểm mơ hình hoạt động BHTG Mỹ FDIC trao quyền lực rộng rãi không đảm bảo tiền gửi ngân hàng; bảo vệ người gửi tiền; kiểm tra giám sát hoạt động tổ chức tài chính; trực tiếp xử lý đổ vỡ ngân hàng xếp đợt mua bán sáp nhập… mà cịn có chức quản lý giải cứu khủng hoảng Trong giai đoạn khủng hoảng, quỹ vốn FDIC bị sụt giảm nặng nề trả nhiều đổ vỡ ngân hàng, FDIC mở rộng việc bảo đảm cho khoản nợ ngân hàng, tăng phí bảo hiểm tiền gửi để bù đắp vào nguồn vốn bị thâm hụt Đồng thời, FDIC sát cánh Cục Dự trữ liên bang Bộ Tài Mỹ kế hoạch giải cứu ngân hàng, mua lại tài sản xấu để cứu vãn hệ thống tài Có thể nói, với chức quyền lực rộng, FDIC thực mắt xích quan trọng hệ thống an tồn tài Mỹ, thành phần khơng thể thiếu việc thực biện pháp Chính phủ để quản lý ngăn ngừa khủng hoảng Xử lý tiền gửi khách hàng hiệu quả, vài ngày sau ngân hàng tuyên bố phá sản, toàn tài khoản tiền gửi khách hàng FDIC chuyển sang ngân hàng tiếp nhận khác (trong trường hợp ngân hàng bắc cầu FDIC thành lập để tiếp nhận ngân hàng bị đổ vỡ, hay ngân hàng tiếp nhận khác FDIC thương lượng trước đó) Do đó, khách hàng giao dịch bình thường khoản tiền gửi ngân hàng họ qua việc ký séc, sử dụng máy ATM hay thẻ tín dụng Các loại séc ngân hàng bị đổ vỡ giao dịch bình thường khoảng thời gian định theo quy định khoản nợ khách hàng tiếp tục tốn thường lệ Chính phản ứng nhanh chóng, kịp thời FDIC - thời điểm - 14 14 ngăn chặn tâm lý hoang mang, giao động người gửi tiền ngân hàng bị đóng cửa tồn hệ thống ngân hàng Mỹ Mơ hình tổ chức hoạt động tổ chức bảo hiểm Nhật Bản 3.1 Sự đời tổ chức bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản Hệ thống bảo hiểm tiền gửi chế quan trọng để đối phó với rủi ro tài Kể từ ban hành Đạo luật Glass-Steagall việc thành lập Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang Hoa Kỳ vào năm 1933, hệ thống bảo hiểm tiền gửi thức thiết lập nhiều quốc gia Tháng năm 1970 ý tưởng thành lâp ṃ ôt ḥ ê ̣thống BHTG đươc nêu ḅ áo cáo Ủ y ban nghiên cứu ̣thống tài sách tổ chức tài tư nhân Báo cáo nhấn manh ṣ ̣ cần thiết phải lâp ṃ ôt ḥ ê ̣thống để bảo vê ̣người gửi tiền đồng thời đưa dẫn cu ̣thể để thành lâp ḥ ê ̣thống Dưa ̣ ý tưởng này, tháng 3/1971 Luât BHTG đự ơc ban ḥ ành có hiêu ḷ ưc v ̣ào ngày 1/4 năm Bảo hiểm tiền gửi Nhât Ḅ ản (DICJ) mơt ṭ ổ chức bán phủ đươc tḥ ành lâp ṿ ngày 1/7/1971 với muc đ ̣ ích vân ḥ ành ̣ thống BHTG Nhât Ḅ ản theo Luât BHTG DICJ đự ơc tḥ ành lâp ̣ với số góp vốn 450 triêu Yên (USD: trị êu) c ̣ Chính phủ, Ngân hàng trung ương Nhât ̣ Bản tổ chức tài tư nhân (mỗi bên góp 150 triêu n) Tḥ 7/1986, ngân hàng lao đông tham ̣ gia thêm số vốn triêu Yên Th ̣áng 7/1996, Chính phủ cấp thêm tỷ Yên Số vốn hiên ḷà 5.455 triêu Yên (USD: 55 trịêu) ̣ Phạm vi tổ chức tài bảo hiểm Hệ thống bảo hiểm tiền gửi bao gồm tổ chức tài sau: ngân hàng theo định nghĩa Đạo luật ngân hàng, ngân hàng tín dụng dài hạn theo định nghĩa Đạo luật ngân hàng tín dụng dài hạn, ngân hàng Shinkin, hợp tác xã tín dụng, ngân hàng lao động, Ngân hàng trung ương Shinkin, Ngân hàng Liên bang Shinkumi, Ngân hàng Rokinren Ngân hàng Shoko Chukin Trụ sở ngân hàng phải đặt Nhật Bản 15 15 Các chi nhánh tổ chức tài bên ngồi Nhật Bản, tổ chức tài trực thuộc phủ chi nhánh ngân hàng nước Nhật Bản không thuộc phạm vi điều chỉnh hệ thống Tuy nhiên, hệ thống bao gồm ngân hàng nước ngồi có cơng ty Nhật Bản, Citibank Hoa Kỳ Ngân hàng Shinhan Hàn Quốc Kể từ tháng 10 năm 2012, Cơ quan Dịch vụ Tài Nhật Bản Hội đồng Hệ thống Tài chấp thuận để đưa chi nhánh ngân hàng nước Nhật Bản vào hệ thống bảo hiểm tiền gửi Ngân hàng Norinchukin, hợp tác xã nông nghiệp, hợp tác xã ngư nghiệp người khác bảo hiểm Hệ thống bảo hiểm tiết kiệm Tổng công ty bảo hiểm tiết kiệm hợp tác nông nghiệp ngư nghiệp Phạm vi tiền gửi bảo hiểm phạm vi bảo vệ Tiền gửi Chương trình bảo hiểm tiền gửi bao gồm loại tiền gửi sau: tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm trả góp, tiền gửi trả góp, tiền ủy thác có bảo đảm tiền gốc (bao gồm ủy thác cho vay) tiền gửi ngân hàng (giới hạn sản phẩm lưu ký) Cần lưu ý số loại tiền gửi không đề cập chương trình này, bao gồm tiền gửi ngoại tệ, chứng tiền gửi chuyển nhượng tiền gửi hạch toán tài khoản giao dịch quốc tế đặc biệt 3.2 Mơ hình tổ chức hoạt động BHTG Nhật Bản (DICJ) thành lập năm 1971, với mơ hình BHTG chi trả với quyền hạn mở rộng số lượng thành viên lên gần 500 Hệ thống tổ chức BHTG Nhật Bản cấu trúc thể chế độc lập thuộc phủ doanh nghiệp thuộc sở hữu nhà nước Mơ hình chi trả với quyền han ṃ rộ ng mô hình áp dụng mơ hình hoat đ ̣ ộ ng phổ biến tổ chức bảo hiểm tiền gửi giới Trong mô hình chi trả với quyền han ṃ rộ ng tổ chức bảo hiểm tiền gửi vừa thực chức chi trả vừa thực số quyền hạn, như: hỗ trợ tài cho tổ chức tham gia BHTG gặp khó khăn tốn; theo dõi khuyến nghị cẩn trọng phòng 16 16 tránh rủi ro tổ chức tham gia BHTG, tham gia xử lý nợ thu hồi nợ tổ chức tham gia BHTG bị phá sản Qua đó, mục tiêu cần đạt sách cơng hạn chế rủi ro, tránh đổ vỡ hệ thống khủng hoảng tài chính, gia tăng niềm tin công chúng mở rộng Vai trò nhiê m ̣ vụ (i) Bảo vê ̣người gửi tiền bên khác; (ii) Duy trì trât ṭ ̣ ̣thống tài Nhât Ḅ ản thông qua viêc tọ án nghia ṽ u ̣về BHTG, mua khoản tiền gửi trái quyền khác.(iii) Đối với viêc x ̣ lý tổ chức tài bi ̣ đổ vỡ, cung cấp hỗ trơ ̣ tài thích hơp đ ̣ ể tao đị ều kiên cho vị êc ṣ áp nhâp họ ăc nḥ ững giải pháp khác tổ chức tài bi ̣ đổ vỡ; (iv) Cung cấp giám sát tài cho tổ chức tài bi ̣ đổ vỡ; tao đị ều kiên đ ̣ ể viêc kinh doanh c ̣ tổ chức tài bi ̣ đổ vỡ tiếp tuc ṿ đưa biên pḥ áp thích hơp đ ̣ ể đối phó với cc kḥ ủng hoảng tài Để thưc hịên nḥững muc tiêu trên, DICJ tḥưc hịên nḥững nghiêp ṿu s ̣ au đây: 1/ Thu phí BHTG; 2/ Thanh tốn tiền gửi đươc ḅ ảo hiểm trái quyền khác; 3/ Hỗ trơ ̣tài bù đắp tổn thất; 4/ Mua tiền gửi trái quyền khác; 5/ Các hoat đ ̣ ông liên quan ṭ ới Giám sát tài chính; 6/ Quản lý viêc kinh doanh c ̣ ngân hàng cầu nối; 7/ Mua cổ phần hoat đ ̣ ông kḥ ác để đối phó với cc kḥ ủng hoảng tài chính; 8/ Cho vay tổ chức tài bi ̣ đổ vỡ; 9/ Kiểm tra tai cḥ ỗ tổ chức tài chính; 10/ Mua tài sản tổ chức tài chính; 11/ Truy cứu trách nhiêm dân ṣ ̣và/ hoăc ḥ ình sư ̣của quan chức tổ chức tài bi ̣ đổ vỡ; 12/ Đầu tư vốn cách cho vay hoăc ḅ ảo lãnh để Công ty thu hồi xử lý vay; 13/ Hướng dẫn tư vấn cho Công ty thu hồi xử lý hoat ̣ động xử lý thu hồi; 14/ Điều tra tài sản nợ Công ty thu hồi xử lý; 15/ Đầu tư vốn vào Công ty phuc ḥ ồi cơng nghiêp ̣ DICJ đóng vai trị quan trọng xử lý ngân hàng đổ vỡ Nhật Bản Khi có TCTC bị đổ vỡ, DICJ tiếp nhận thơng tin người gửi tiền TCTC 24h Sau đó, DICJ thu hồi nhanh khoản nợ xấu biện pháp nhằm tối thiểu hóa việc sử dụng quỹ BHTG thành lập công ty xử lý thu hồi nợ (RCC -công ty 17 17 DICJ) thành lập ngân hàng bắc cầu với 100% vốn DICJ để quản lý hỗ trợ cho hoạt động TCTC bị đổ vỡ Đối với trường hợp đổ vỡ, DICJ phân tích trường hợp đổ vỡ có tính hệ thống hay không để xác định phương pháp xử lý phù hợp bao gồm Phương pháp thông thường (Tiếp nhận mua lại P & A Hoặc chi trả) Phương pháp đặc biệt (Bơm vốn, Hỗ trợ tài trường hợp thiếu vốn chi trả Quốc hữu hóa) Văn điều chỉnh mơ hình tổ chức hoạt động BHTG Nhật Bản Luật Tại quốc gia này, Luật BHTG đồng với hệ thống luật pháp điều chỉnh hoạt động thành viên tham gia Mạng an tồn tài quốc gia 3.3 Ưu, nhược điểm mơ hình tiền gửi Nhật Bản 3.3.1 Ưu điểm mơ hình tiền gửi Nhật Bản - Luậ t bảo hiểm tiền gửi đươc x ̣ â y dưng đ ̣ ồng với luậ t có liê n quan điều chỉnh hệ thống tài giúp ngă n ngừa giải trình trang ṃ â u thuẫn hoặ c chồng chéo trình hoat đ ̣ộ ng quan có vai trị trì ổn ̣nh tài - Tổ chức BHTG Nhật Bản có nhiệ m vu ̣ đươc quy đ ̣ i ̣ nh rõ ràng, đươc trao đ ̣ ầy đủ quyền han đ ̣ ể thưc thi nhị ệ m vu ̣đươc giao ṿ đươc ṭ ao đị ều kiệ n độ c lậ p hoat đ ̣ ộ ng - Mặ c dù mơ hình tiền gửi Nhật Bản đòi hỏi đươc đ ̣ ầu tư nhiều mơ hình khác cho phép tổ chức bảo hiểm tiền gửi thưc hị ệ n nhiệ m vu ̣đươc giao ṃ ộ t cách hiệ u quả, bảo vệ tốt quyền lơi c ̣ người gửi tiền - Tổ chức BHTG đóng vai trị mộ t kê nh quan đ ̣ ể góp phần bảo vệ triệ t để người gửi tiền, nâ ng cao niềm tin cô ng chúng vào hệ thống tài - ngâ n hàng, đảm bảo hoat đ ̣ ộ ng an toàn thi ̣ trường tài Tổ chức BHTG Nhật Bản hồn thiện mở rộng chức năng, quyền hạn nhiều nhằm hướng tới mơ hình hoạt động theo hệ thống BHTG giảm thiểu rủi ro 18 18 - Tổ chức BHTG Nhật Bản thực tốt chức nă ng tiếp nhậ n xử lý tổ chức tín dung Vị ệ c tiếp nhậ n xử lý đươc tḥ ưc hị ệ n thô ng qua cô ng cu ̣nghiệ p vu ̣như hỗ trơ ̣tài chính, thành lậ p ngâ n hàng bắc cầu, chi trả tiền gửi đươc ḅ ảo hiểm, lý tổ chức tín dung ḅ i ̣ đổ vỡ Minh chứng qua việc Chính phủ quy ̣nh rõ chức nă ng tổ chức BHTG việ c xử lý đổ vỡ tín dung, c ̣ ũng sư ̣ phối hơp cḥ ặ t che ̃ rõ ràng quan liê n quan (tổ chức BHTG, Tòa án ) viẹ ̂c xử lý đổ vỡ - Tổ chức BHTG Nhậ t Bản đóng vai trị quan trong vị ệ c thưc hị ệ n tái cấu trúc hệ thống tài - ngâ n hàng quốc gia - Tổng công ty BHTG Nhật Bản (DICJ) khơng có cơng cụ riêng biệt để xử lý TCTD hợp tác Vì lợi ích người gửi tiền ổn định toàn hệ thống, biện pháp hỗ trợ tài cho tổ chức tiếp nhận DICJ sử dụng nhiều lý 3.3.2 Nhược điểm mơ hình tiền gửi Nhật Bản - Ở Nhật Bản áp dụng mơ hình nhiều quan BHTG, việc tồn nhiều quan BHTG cho thấy phức tạp tổ chức, dẫn đến không hiệu bên cạnh lo ngại vấn đề cạnh tranh - Cơ quan đảm trách BHTG phải có địa vị pháp lý rõ ràng có tính độc lập, có đủ thẩm quyền để thực nhiệm vụ, cần có chế giám sát quan BHTG Mơ hình tổ chức hoạt động tổ chức bảo hiểm Canada 4.1 Sự đời tổ chức bảo hiểm tiền gửi Canada Trong khủng hoảng tài tồn cầu 2008, Canada bị ảnh hưởng so với quốc gia khác Mỹ, Anh… Hệ thống tài Canada Diễn dàn kinh tế giới xếp hạng an toàn giới liên tiếp từ năm 2008 đến 2011 Gần 100% người dân Canada tin tiền gửi vào ngân hàng an tồn Canada có hệ thống BHTG hoạt động hiệu quả, đóng vai trò quan trọng việc nâng cao niềm tin cơng chúng, góp phần ổn định hệ thống tài quốc gia thúc đẩy kinh tế phát triển 19 19 Tổng công ty BHTG Canada (CDIC) công ty nhà nước Quốc hội thành lập năm 1967 theo Luật Tổng Công ty BHTG Canada (CDIC Act) Đây hệ thống bảo hiểm tiền gửi có vai trò quan trọng việc phát triển mạng lưới tổ chức bảo hiểm tiền gửi toàn cầu CDIC trở thành thành viên Hiệp hội tổ chức BHTG quốc tế (IADI) vào năm 2002 đạt giải thưởng Tổ chức bảo hiểm tiền gửi năm vào năm 2006 IADI bình chọn Từ thành lập đến nay, CDIC bảo vệ thành công người gửi tiền, góp phần ổn định hệ thống tài Canada Để đạt thành tựu vậy, mơ hình tổ chức, chức nhiệm vụ, cấu tổ chức chế Bảo hiểm tiền gửi CDIC thực hiệu 4.2 Mơ hình tổ chức hoạt động Tổng công ty BHTG Canada tổ chức theo mơ hình giảm thiểu rủi ro Trong hoạt động mình, ngồi chức chi trả tiền gửi, CDIC cịn có thẩm quyền tiến hành việc đánh giá, phân tích, quản lý rủi ro, giám sát kiểm tra tổ chức thành viên tham gia BHTG để kịp thời phát tổ chức thành viên có nguy rủi ro tiềm ẩn từ lúc đầu, từ có biện pháp can thiệp kịp thời như: cung cấp hỗ trợ tài chính, thành lập ngân hàng bắc cầu, mua bán tiếp nhận nợ (P&A)… nhằm tối thiểu hóa tổn thất cho CDIC, bảo vệ lợi ích người gửi tiền Ngồi ra, CDIC nhận thông tin tổ chức bảo hiểm từ Cơ quan giám sát tổ chức tài (OSFI), Ngân hàng Trung ương Canada phối hợp chặt chẽ với OSFI việc đảm bảo an toàn, lành mạnh tổ chức thành viên CDIC góp phần vào việc ổn định hệ thống tài Canada * Cơ cấu tổ chức CDIC công ty nhà nước Chính quyền liên bang sở hữu, Quốc hội thành lập vào năm 1967 theo Luật Tổng Công ty BHTG (CDIC Act) CDIC chịu trách nhiệm giải trình trước quốc hội thơng qua Bộ Tài CDIC có Hội đồng quản trị gồm 11 thành viên, có Chủ tịch, thành viên đại diện khu vực tư nhân có kinh nghiệm thực tiễn ngành ngân hàng, thành viên đại diện cho khu vực cơng có kinh nghiệm lĩnh vực tài chính, quản lý giám sát tài Các thành viên đại diện cho 20 20 khu vực công gồm đại diện từ quan thuộc Mạng An tồn tồn tài quốc gia: Thống đốc Ngân hàng Trung ương, Thứ trưởng Bộ Tài chính, Giám đốc Phó giám đốc điều hành Cơ quan Giám sát tổ chức tài Ủy viên Cơ quan bảo vệ khách hàng thuộc lĩnh vực tài Trong cấu trúc hệ thống tài chính, CDIC tổ chức thuộc phủ liên bang tạo nên Mạng An tồn tài chính, bao gồm: Bộ tài chính, Cơ quan giám sát tổ chức tài (OSFI), Ngân hàng Trung ương Canada, Cơ quan bảo vệ khách hàng lĩnh vực tài (FCAC) Bảo hiểm tiền gửi Canada (CDIC) Mạng an tồn tài có trách nhiệm trì phát triển vững mạnh hệ thống tài Canada Tổng cơng ty BHTG Canada (CDIC): phối hợp chặt chẽ với OSFI giám sát đảm bảo an toàn phát triển vững mạnh tổ chức thành viên CDIC Bên cạnh đó, CDIC thực bảo hiểm cho khoản tiền gửi quy định điều khoản cụ thể áp dụng bảo hiểm tiền gửi Đối tượng bảo hiểm Hiện nay, CDIC bảo hiểm tiền gửi cho 85 tổ chức thành viên, bao gồm: Các ngân hàng Canada, Các công ty cho vay tín thác Canada, Các hiệp hội hoạt động theo Luật Hiệp hội tín dụng hợp tác có nhận tiền gửi Ban đầu, hạn mức bảo hiểm tiền gửi 20.000 CAD (19.222 USD) Sau đó, hạn mức bảo hiểm tiền gửi tăng lên 60.000 CAD (57.666 USD) vào năm 1983 Hiện tại, CDIC áp dụng hạn mức bảo hiểm tiền gửi 100.000 CAD (96.110 USD) thay đổi vào năm 2005 CDIC thực bảo hiểm tiền gửi tài khoản tiết kiệm, tài khoản séc; chứng nhận đầu tư đảm bảo khoản tiền gửi có kỳ hạn năm hơn; phiếu chuyển tiền, séc du lịch, hối phiếu ngân hàng tổ chức thành viên CDIC phát hành giấy nợ công ty cho vay phát hành Tất tiền gửi bảo hiểm thực đồng đô la Canada tổ chức thành viên CDIC CDIC không thực bảo hiểm tiền gửi khoản tiền gửi ngoại tệ; quỹ cổ phần chung; chứng nhận đầu tư có đảm bảo khoản tiền gửi có kỳ hạn năm; trái phiếu cơng ty phủ trái phiếu kho bạc 21 21 Tính đến nay, hồng gia Canada vừa thông qua Luật thực thi Ngân sách 2021, có số nội dung thay đổi quan trọng sách BHTG Canada Cụ thể, Luật đưa biện pháp liên quan đến việc tăng cường chế xử lý ngân hàng bảo vệ tiền gửi Canada nhằm thúc đẩy ổn định tài chính, cụ thể: Một là, tăng cường tính thực thi điều khoản áp dụng cho hợp đồng tài có tính chất xun biên giới, giúp cải thiện khả xử lý Tổng công ty BHTG Canada (CDIC) tổ chức thành viên có hoạt động xuyên biên giới Hai là, cung cấp quy định pháp luật rõ ràng để đảm bảo người thụ hưởng tiền gửi tín thác tiếp tục bảo vệ yêu cầu liên quan đến tiền gửi tín thác có hiệu lực Ba là, kéo dài thời hạn kiểm soát ngân hàng đổ vỡ từ tháng lên 18 tháng để CDIC có đủ thời gian hoàn tất việc bán tái cấu ngân hàng Những thay đổi giúp nâng cao vai trò CDIC việc bảo vệ người gửi tiền, thúc đẩy ổn định tài xử lý tổ chức có vấn đề Canada Đây xem biện pháp hỗ trợ cho sách BHTG (mở rộng phạm vi BHTG bao gồm tiền gửi ngoại tệ bổ sung số danh mục BHTG mới) áp dụng từ tháng 4/2022 4.3 Ưu, nhược điểm mô hình tiền gửi Canada * Ưu điểm Đây tổ chức BHTG có cấu trúc thể chế độc lập thuộc phủ nhiệm vụ hệ thống thường quy định luật Mặc dù mơ hình tổ chức địi hỏi đầu tư nhiều mơ hình khác cho phép tổ chức BHTG thực nhiệm vụ giao cách hiệu quả, bảo vệ tốt quyền lợi cảu người gửi tiền * Nhược điểm Vai trò nhiệm vụ hệ thông BHTG thường quy định luật, tổ chức BHTG không tự quy định nhiệm vụ Tuy nhiên, tổ chức BHTG muốn hoạt động hiệu cần trao đủ quyền hạn cơng cụ để thực thi nhiệm vụ giảm thiểu tác động ngành ngân hàng can thiệp từ bên 22 22 Mối quan hệ hệ thống BHTG bên liên quan quan quản lý nhà nước, người gửi tiền, tổ chức tham gia BHTG tổ chức mạng an tồn tài dẫn đến mâu thuẫn lợi ích can thiệp bên ngồi Điều dược hạn chế cách thức lựa chọn thành viên tham gia HĐQT tổ chức BHTG Bài học kinh nghiệm cho mơ hình tổ chức hoạt động tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Xu hướng thành lập hệ thống BHTG Châu Á trở nên mạnh mẽ nhanh chóng từ năm 1980 đặc biệt sau giai đoạn khủng hoảng tài Châu Á, nhiều tổ chức BHTG Philippines, Nhật Bản tồn hoàn thiện, mở rộng nhằm hướng tới mơ hình hoạt động BHTG giảm thiểu rủi ro Với xu trên, Việt Nam nhận thức tầm quan trọng hoạt động BHTG, vào năm 2000 thành lập tổ chức BHTG Mơ hình giảm thiểu rủi ro xem chế tốt để thực mục tiêu phát triển hệ thống BHTG hiệu quả, chức giám sát tiếp nhận xử lý xem chức trọng yếu tổ chức BHTG giảm thiểu rủi ro Cụ thể, hoạt động giám sát tổ chức BHTG theo mơ hình giảm thiểu rủi ro nhằm mục tiêu giảm thiểu tổn thất quỹ BHTG ngân sách nhà nước thông qua chế phát sớm, can thiệp kịp thời, hỗ trọ nghiệp vụ khác tổ chức BHTG thu phí theo rủi ro, hỗ trợ tài cho tơtr chức tham gia BHTG, bảo vệ người gửi tiền tốt Dưới tác động Hội nhập kinh tế quốc tế xu hướng tự hố Tài – Ngân hàng khiến bất ổn tiềm ẩn thị trường tài giới tác động làm gia tăng rủi ro hoạt động tài Việt Nam Chính thế, yêu cầu đặt nước ta phải theo sát nắm bắt cách thức tái cấu trúc hệ thống tài biện pháp giải khủng hoảng quốc gia để rút học kinh nghiệm quý báu Thứ nhất, tổ chức BHTG cần tiếp tục tăng cường lực giám sát để ngăn ngừa cảnh báo rủi ro hoạt động ngân hàng Mơ hình BHTG giảm thiểu rủi ro muốn có hiệu phải có thẩm quyền can thiệp vào thời điểm trình hoạt động 23 23 tổ chức tham gia BHTG Trong thời gian tới, BHTG Việt Nam cần trao quyền hạn cần thiết để thực hiệu chức cảnh báo sớm can thiệp, xử lý kịp thời tổ chức BHTG “có vấn đề” Thứ hai, cần xây dựng khung khổ pháp lý cho hoạt động BHTG thông qua Luật văn Luật thể vai trị tổ chức tài nhà nước hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận, nhằm bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền, thực sách BHTG góp phần trì ổn định hệ thống tổ chức tín dụng, bảo đảm phát triển an tồn, lành mạnh hoạt động ngân hàng Thứ ba, cần có điều chỉnh cấu tổ chức máy nhân hệ thống BHTG Việt Nam theo hướng tinh giản, gọn nhẹ, tránh cồng kềnh cho phù hợp với tình hình hoạt động xu hướng phát triển tổ chức Cần trọng xây dựng triển khai sách phát triển nguồn nhân lực phù hợp với lộ trình tái cấu, nhằm khuyến khích trọng dụng nhân tài Thứ tư, cần trọng công tác thông tin tuyên truyền sách BHTG cách rộng rãi Nhật Bản nhằm góp phần trì niềm tin cơng chúng vào hệ thống tài chính, ngân hàng, nhằm góp phần tuyên truyền cho người dân hiểu BHTG thông qua báo, tạp chí, hội nghị, đường dây nóng,… khảo sát thường xuyên nhận thức, mong muốn công chúng BHTG 24 24 KẾT LUẬN Bài tập nhóm với chủ đề “Mơ hình tổ chức hoạt động tổ chức bảo hiểm tiền gửi số quốc gia giới” giới thiệu cách tổng quát BHTG vị trí, vai trò tổ chức BHTG quốc gia giới, với việc phân tích, mơ hình tổ chức hoạt động Mỹ, Nhật Bản, Canada – đất nước phát triển bậc lĩnh vực BHTG giới Trên sở để thấy tầm quan trọng tổ chức BHTG quốc gia quan tâm quốc gia lĩnh vực BHTG Dù thực tiễn hoạt động pháp luật quốc gia khác nhau, mực tiêu chung mà tổ chức BHTG quốc gia hướng tới là: bảo vệ người gửi tiền, tăng cường vai trị, trách nhiệm quản lý Nhà nước thơng qua cơng cụ pháp luật, sách, quy hoạch kiểm sốt, giúp hệ thống tài – ngân hàng quốc gia nói riêng tồn giới nói chung hoạt động cách ổn định Việc tìm hiểu vấn đề chung BHTG mơ hình hoạt động nước phát triển giới mang lại tầm nhìn cho mơ hình BHTG Việt Nam, qua đó, Việt Nam nhận thức hành động biện pháp cần thiết để tiếp tục theo đuổi mơ hình BHTG phù hợp, linh hoạt, có lịng tin từ người gửi tiền nói riêng người dân nước nói chung 25 25 ...Đề tài: Mơ hình tổ chức hoạt động tổ chức bảo hiểm tiền gửi số quốc gia giới Môn: Pháp luật bảo hiểm tiền gửi Năm học: 2022-2023 MỤC LỤC 2 Tổng quan chung hoạt động bảo hiểm tiền gửi 1.1 Khái... “Mơ hình tổ chức hoạt động tổ chức bảo hiểm tiền gửi số quốc gia giới? ?? giới thiệu cách tổng quát BHTG vị trí, vai trị tổ chức BHTG quốc gia giới, với việc phân tích, mơ hình tổ chức hoạt động. .. khai tổ chức BHTG tổ chức tham gia BHTG người gửi tiền việc tổ chức BHTG trả tiền gửi bảo hiểm cho người gửi tiền tổ chức tham gia BHTG bị chấm dứt hoạt động khả toán cho người gửi tiền? ?? Hoạt động