Mô hình bảo hiểm tiền gửi của nhật bản

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT PHÁP LUẬT VỀ BẢO HIỂM TIỀN GỬI Mô hình bảo hiểm tiền gửi của nhật bản Mã lớp học phần BSL3040 – K64 LKD Giảng viên giảng dạy TS Nguyễn Vinh Hưng Hà Nội Năm.

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT  - PHÁP LUẬT VỀ BẢO HIỂM TIỀN GỬI Mơ hình bảo hiểm tiền gửi nhật Mã lớp học phần: BSL3040 – K64 LKD Giảng viên giảng dạy: TS Nguyễn Vinh Hưng Hà Nội - Năm 2022 MỤC LỤC Khái quát chung 1.1 Lịch sử hình thành phát triển bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản 1.2 Mơ hình hoạt động bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản Phân tích hoạt động bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản .6 2.1 Cơ sở pháp lý hoạt động bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản 2.1.1 Luật Bảo hiểm tiền gửi 2.1.2 Các văn luật 2.2 Đối tượng tham gia bảo hiểm tiền gửi 2.3 Đối tượng bảo hiểm không bảo hiểm 2.3.1 Đối tượng bảo hiểm .8 2.3.2 Đối tượng không bảo hiểm 2.4 Hạn mức chi trả 2.5 Phí bảo hiểm tiền gửi 10 2.5.1 Tỷ lệ phí bảo hiểm 10 2.5.2 Tổng phí bảo hiểm tiền gửi 12 2.6 Chi trả tiền gửi bảo hiểm 12 2.7 Hệ thống giám sát kiểm tra hoạt động bảo hiểm tiền gửi 13 2.8 Quy trình xử lý tổ chức tài bị đổ bể 15 Đánh giá hoạt động bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản 19 3.1 Thành công hoạt động bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản 19 3.2 Hạn chế hoạt đông Bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản 22 Khái quát chung 1.1 Lịch sử hình thành phát triển bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản Bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản thành lập vào ngày 01 tháng năm 1971 với cổ đơng là: Chính phủ, Ngân hàng Trung ương Ngân hàng bảo hiểm, tên viết tắt DICJ (Deposit Insurance Corporation of Japan) Tổng công ty Bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản có trụ sở Tokyo, Nhật Bản với văn phòng khác Osaka, Nhật Bản Với bề dày hoạt động sau 37 năm, BHTG Nhật Bản ngày khẳng định vị trí vai trị mảng an tồn tài Nhật Bản Mục tiêu Tổng cơng ty Bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản bảo vệ người gửi tiền đảm bảo trì ổn định tài hệ thống ngân hàng thông qua nhiều công cụ nghiệp vụ có nghiệp vụ quan trọng tiếp nhận xử lý Vào tháng năm 1971, Luật Bảo hiểm tiền gửi Nhật thông qua Nguồn vốn góp ban đầu tổng cơng ty BHTG 450 triệu Yên với đóng góp Bộ Tài Chính, Ngân hàng Trung ương tổ chức tài tư nhân khác Vào thời điểm tại, tổng số vốn DICJ đạt mức 35135 triệu Yên số nhân viên thức từ 15 người (năm 1995) lên đến 395 người (năm 2014) Từ thành lập năm 1991, vị trí vai trị tổ chức BHTG khơng đề cao mờ nhạt hệ thống tài Nhật Bản áp dụng sách “khơng cho đổ vỡ” tổ chức tài Tình hình kinh tế Nhật Bản nói chung tình hình tài tiền tệ Nhật Bản nói riêng ổn định vào thời điểm đấy, DICJ chưa trả lần thời điểm khơng có hoạt động bật DICJ hoạt động theo mơ hình chi trả biết đến với nhiệm vụ toán tiền gửi cho người dân có ngân hàng bị đổ vỡ Hơn nữa, không đủ nguồn nhân lực quyền hạn nên độc lập tổ chức BHTG Nhật Bản bị hạn chế nhiều Tuy nhiên, năm 1996, kinh tế Nhật Bản phải đối mặt với suy giảm phát triển kéo dài bong bóng bất động sản xuất Chính phủ Nhật Bản thay đổi đường cải cách phát triển Năm 1996 năm đánh dấu thay đổi lớn lĩnh vực tài – ngân hàng Nhật Bản, Chính phủ thực sách nới lỏng điều tiết trực tiếp, chuyển hệ thống tài phát triển theo chế thị trường thực sự, tiến tới mơi trường tài cạnh tranh Vì vậy, hoạt động BHTG có hội phát huy vai trị việc bình ổn thị trường tài chính, tiền tệ, bảo vệ người gửi tiền xử lý ngân hàng có vấn đề Trong thời kỳ này, Cơ quan Dịch vụ Tài thành lập, Luật Bảo hiểm tiền gửi sửa đổi bổ sung BHTG Nhật chuyển sang hoạt động theo mô hình chi trả với quyền hạn mở rộng Luật tái thiết tài vào tháng 2/1998 Luật liên quan đến biện pháp khẩn cấp cho việc củng cố sớm chức tài (Luật củng cố sớm) năm 1998 cho phép DICJ thực chức bổ sung liên quan đến việc xử lý tổ chức tài đổ vỡ, nhiệm vụ liên quan đến điều hành tài ngân hàng bắc cầu, bơm vốn để hỗ trợ cho việc tái thiết hệ thống tài Các hoạt động DICJ xoay quanh ba nội dung quan trọng: việc mua nợ xấu từ tổ chức tài chính; hai là, hỗ trợ vốn cho tổ chức tài muốn sáp nhập với tổ chức tài khơng cịn khả hoạt động; ba là, tiếp nhận điều hành ngân hàng bị đổ bể nghiệp vụ khác Sửa đổi cho phép tăng nguồn tài cho DICJ thêm 155 tỷ Đơ la cho mục đích bảo vệ người gửi tiền Để hỗ trợ cho việc thực hoạt động này, ngồi phịng ban chức năng, DICJ thành lập điều hành số công ty bao gồm: công ty xử lý thu hồi nợ (RCC- The Resolution and Collection Corporation), Ngân hàng Bắc cầu, Ngân hàng Bắc cầu thứ hai Nhật Bản Tổng công ty tái thiết công nghiệp Nhật Bản Vào ngày mùng tháng năm 1999, Tổng công ty thu hồi xử lý nợ RCC thành lập theo hình thức tổ chức trực thuộc DICJ thông qua việc sáp nhập tổng công ty quản lý cho vay mua nhà (HLAC – the Housing Loan Administration Corporation) ngân hàng thu hồi xử lý (RCB – Resolution and Collection Bank) Vai trò RCC thu hồi khoản nợ xấu cách nhanh chóng hiệu quả, sử dụng biện pháp công minh bạch, tối thiểu hóa việc sử dụng quỹ để giải hậu đóng cửa ngân hàng Theo cấu mới, DICJ phép cấp hỗ trợ tài vượt chi phí chi trả cho hoạt động xử lý tổ chức tài bị đổ vỡ, phản ánh chuyển dịch cấu BHTG từ chi trả có hạn mức sang bảo đảm tồn mua lại nợ xấu từ tổ chức tài lành mạnh để thúc đẩy chuyển nhượng nợ xấu Thực tế trình hoạt động, DICJ thực tốt vai trò, chức năng, nhiệm vụ việc tiếp nhận xử lý tổ chức tài bị đổ vỡ Tổng công ty BHTG Nhật Bản phải quy định rõ quyền hạn, trách nhiệm thời điểm can thiệp quan c thẩm quyền liên quan nguyên tắc xử lý kịp thời với chi phí tối thiểu 1.2 Mơ hình hoạt động bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản Từ thành lập, DICJ hoạt động theo mơ hình chun chi trả Mơ hình chuyên chi trả thực nhiệm vụ toán số tiền gửi cho người gửi tiền tổ chức tham gia BHTG bị phá sản ngừng hoạt động Tất nghiệp vụ DICJ đơn giản khơng có dấu ấn, phù hợp với quốc gia thành lập hệ thống tiền gửi Tuy nhiên đến năm 1996, sau kinh tế Nhật Bản có dấu hiệu bất ổn Chính phủ Nhật Bản có sách thay đổi, đồng thời Luật BHTG Nhật Bản chỉnh sửa theo mơ hình chi trả với quyền hạn mở rộng Về nhiệm vụ chức năng: việc chịu trách nhiệm toán cho người gửi tiền tổ chức tài bị đổ vỡ, DICJ cịn tăng cường thêm chức hỗ trợ tài cho tổ chức tham gia BHTG gặp khó khăn tốn, cách tính điều chỉnh mức phí bảo hiểm, giải đổ vỡ ngân hàng… Dưới hoạt động mà mơ hình chi trả với quyền hạn mở rộng Nhật Bản thực hiện: - Hỗ trợ tài - Xử lý tổ chức bị đổ vỡ - Mua lại tài sản từ tổ chức tài - Thực bơm vốn (bao gồm việc bơm vốn nhằm đối phó với thảm họa động đất) - Thực mua lại khoản nợ xấu - Công tác tra giám sát tổ chức tham gia BHTG Phân tích hoạt động bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản 2.1 Cơ sở pháp lý hoạt động bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản 2.1.1 Luật Bảo hiểm tiền gửi Luật Bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản ban hành vào tháng năm 1971 bắt đầu có hiệu lực vào ngày 01/04/1971 Khi tổng cơng ty Bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản thành lập, Luật BHTG Nhật Bản quy định mơ hình hoạt động hệ thống mơ hình chun chi trả Tuy nhiên, kinh tế Nhật Bản bước vào giai đoạn khó khăn, thiên tai, “bong bóng” bất động sản vào năm 1995 1996, tình trạng khiến cho nhiều ngân hàng tổ chức tài gặp khó khăn, doanh thu lợi nhuận giảm sút nợ xấu lại tăng cao Nắm bắt tình hình, Luật BHTG có điều chỉnh định nhằm góp phần ổn định thị trường tài giai đoạn khó khăn Thay đổi việc triển khai hoạt động hệ thống BHTG Nhật Bản theo mơ hình chi trả với quyền hạn mở rộng Mục đích luật BHTG, định nghĩa Điều nhằm mục đích bảo vệ cá nhân, tổ chức tiền gửi trì hệ thống cách trật tự, nên nhiều hoạt động mà BHTG Nhật Bản hình thành chẳng hạn việc xử lý tổ chức tài bị đổ bể, hỗ trợ tài chính, tiếp nhận việc kinh doanh hay tạo điều kiện thuận lợi cho việc sáp nhập Luật BHTG gồm có 10 chương 137 điều khoản, 52 quy định bổ sung với nội dung như: mơ hình hoạt động tổ chức BHTG, chủ thể bảo hiểm tiền gửi, chủ tham gia bảo hiểm tiền gửi, phạm vi bảo hiểm, phí bảo hiểm tiền gửi hạn mức chi trả, thời điểm tổ chức bảo hiểm tiền gửi có nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền, hoạt động tra, giám sát, hoạt động hai công ty (Ngân hàng Bắc cầu (BB) Công ty quản lý tài sản (RCC)) quy định Luật BHTG nhằm đảm bảo tính hợp pháp giảm thiểu vướng mắc trình thực Để đảm bảo cho việc ổn định mục đích đề cập trên, vào tháng 12 năm 2002, Luật BHTG sửa đổi để đảm ổn định chức giải quyết, DICJ ủy quyền để thực khoản vay cần thiết nhằm toán khoản nợ cho tổ chức tài Trong hoạt động bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản, hoạt động tra giám sát cần thiết giúp cho hệ thống vận hành ổn định Luật BHTG quy định, xét thấy cần thiết, ủy viên Cơ quan Dịch vụ Tài tiến hành tra kiểm tra tổ chức tài hoạt động Vào tháng năm 2013, Hội đồng DICJ đề xuất, giới thiệu chế xử lý đổ vỡ Đến tháng năm 2013, sửa đổi Luật BHTG Nhật Bản ban hành có hiệu lực vào ngày 06/03/2014 2.1.2 Các văn luật Ngoài việc ban hành Luật BHTG Nhật Bản, Nhật Bản ban hành Luật khác như: - Luật Jusen (ban hành năm năm 1996) - Luật liên quan đến biện pháp khẩn cấp nhằm ổn định tổ chức tài (ban hành vào tháng 2/1998) - Luật liên quan đến biện pháp khẩn cấp để tăng cường chức tổ chức tài (ban hành tháng 10/1998) - Luật liên quan đến biện pháp đặc biệt nhằm khuyến khích tái cấu tổ chức tổ chức tài (ban hành năm 2002) - Luật liên quan đến biện pháp đặc biệt nhằm tăng cường chức tài (ban hành năm 2004) - Luật liên quan đến biện pháp xử lý đặc biệt thủ tục tái tổ chức doanh nghiệp thủ tục với trường hợp nợ không trả doanh nghiệp (ban hành ngày 21/06/1996) 2.2 Đối tượng tham gia bảo hiểm tiền gửi Đối tượng tham BHTG tổ chức tài có trụ sở đặt Nhật Bản Phạm vi bảo hiểm DICJ tự động bắt đầu tổ chức tài nhận tiền gửi bảo hiểm có đủ điều kiện để tham gia bảo hiểm tiền gửi Hằng năm, tổ chức tài tham gia BHTG đóng khoản phí bảo hiểm Con số khơng cố định phụ thuộc vào số tiền gửi tổ chức để tính tốn Các đối tượng tham gia BHTG quy định Điều 2, Luật bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản gồm có: - Các ngân hàng (theo định nghĩa Luật Ngân hàng, ví dụ ngân hàng thành thị, ngân hàng khu vực, ngân hàng thành viên Hiệp hội Ngân hàng khu vực) - Các ngân hàng tín dụng dài hạn (theo định nghĩa Luật Ngân hàng Tín dụng dài hạn) (Được thành lập vào năm 1952 đạo phủ Shigeru Yoshida, nhằm cung cấp tài dài hạn cho ngành công nghiệp Nhật Bản Sau khủng hoảng nợ xấu năm 1990- 1999, ngân hàng tín dụng dài hạn quốc hữu hóa vào năm 1998, ngân hàng Shinsei) - Ngân hàng trung ương tín dụng Shinkin (là loại ngân hàng Nhật Bản, gồm tổ chức tài hợp tác phục vụ cho doanh nghiệp vừa nhỏ người dân địa phương) Các ngân hàng Shin in thành lập năm 1951 với chức cho vay, cấp vốn, nhận tiền gửi - Hợp tác xã tín dụng - Các ngân hàng Lao Động (là tổ chức hoạt động quỹ tín dụng Nhật Bản, ngân hàng lao động tập hợp, liên kết thành Hiệp hội quốc gia ngân hàng Lao Động) - Ngân hàng Liên bang Shin umi (được thành lập vào năm 1954, hoạt động ngân hàng Trung ương tổ chức tín dụng Nhật Bản) - Ngân hàng Ro inren ( thành lập năm 1955, hoạt động quỹ tín dụng cho 47 Hiệp hội Lao động Nhật Bản) 2.3 Đối tượng bảo hiểm không bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm không bảo hiểm quy định Điều 2, khoản 11 Luật bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản 2.3.1 Đối tượng bảo hiểm - Tiền gửi thông thường theo lãi suất - Tiền gửi có kỳ hạn - Tiền gửi theo kỳ - Tiền gửi dự trữ thuế - Tiền gửi tiết kiệm Tiền trả góp Tiền tiết kiệm có kỳ hạn 2.3.2 - Đối tượng khơng bảo hiểm Tiền gửi ngoại tệ Các chứng tiền gửi chuyển nhượng Tiền gửi tài khoản giao dịch tài quốc tế đặc biệt Tiền gửi hệ thống ngân hàng Nhật Bản (trừ tiền ngân khố) Tiền gửi tổ chức tham gia BHTG (không bao gồm khoản tiền gửi liên quan đến việc đầu tư khoản lương hưu dự trữ đóng góp xác định) Tiền gửi tổng công ty BHTG Nhật Bản Tiền tài khoản ẩn danh Tiền gửi trái với Luật liên quan tới Kiểm soát Hợp đồng phi ủy thác liên quan đến tiền gửi 2.4 Hạn mức chi trả Hạn mức chi trả số tiền tối đa mà người gửi tiền nhận tổ chức tham gia BHTG bị phá sản ngừng hoạt động Chính sách DICJ ban đầu thực chi trả BHTG mức độ định nhằm bảo vệ người gửi tiền Dưới số mốc thời gian điều chỉnh hạn mức chi trả BHTG Nhật Bản phù hợp với diễn biến thực tiễn kinh tế: Năm Hạn mức chi trả (đơn vị ¥) 1971 1,000,000 1974 - 1985 3,000,000 1986 – đến 10,000,000 Sự thay đổi hạn mức chi trả DICJ từ thành lập đến năm 2015 Trong giai đoạn đầu triển khai, năm 1971, hạn mức chi trả tối đa cho người gửi tiền tổ chức tham gia BHTG triệu Yên Trong khoảng thời gian từ năm 1974 đến 1985: số tiền tối đa mà người gửi tiền nhận triệu Yên Vào năm 1986, với diễn biến phức tạp xảy thị trường tài chính, DICJ nâng tỷ lệ phí bảo hiểm lên 0,012% số dư tiền gửi bảo hiểm hạn mức chi trả nâng lên với mức tối đa 10 triệu Yên (tương đương 86000 USD) cho người gửi tiền ngân hàng Tại thời điểm 1995, hậu gia tăng khoản nợ xấu tổ chức tài ngân hàng đổ vỡ liên tiếp, Chính phủ tuyên bố bảo hiểm tồn tiền gửi với mục đích tốn Đến tháng 12/1999, tiếp tục gia hạn thời gian bảo hiểm toàn kéo dài tới tháng 10/2002 sau đ tiếp tục tới tháng 4/2005 Tuy nhiên từ tháng 4/2005, để bảo hiểm toàn bộ, tiền gửi với mục đích tốn phải thỏa mãn điều kiện sau: khơng có lãi suất, quy đổi có nhu cầu, sử dụng cho dịch vụ tốn Trong đó, khoản tiền gửi khơng nằm thuộc loại tiền gửi mục đích tốn toán bảo hiểm tối đa 10 triệu Yên Trong trường hợp số tiền gửi vượt hạn mức chi trả, tổ chức BHTG vào luật quy định việc lý tài sản tổ chức tín dụng bị phá sản để xem xét việc chi trả thêm Đối với loại tiền gửi không bảo hiểm: việc chi trả phụ thuộc vào luật quy định lý tài sản đề cập trên, số khoản tiền gửi khơng bồi thường 2.5 Phí bảo hiểm tiền gửi Hằng năm, tổ chức tài tham gia BHTG nộp phí BHTG cho tổ chức BHTG ba tháng năm Việc đóng phí nửa năm chấp nhận Phí bảo hiểm tiền gửi tổ chức tham gia BHTG nộp xác định cách nhân tỷ lệ phí bảo hiểm số dư tiền gửi bảo hiểm năm tài trước với 2.5.1 Tỷ lệ phí bảo hiểm Tỷ lệ phí bảo hiểm đề chấp thuận Ủy viên Cơ quan Dịch vụ Tài (uỷ quyền hợp pháp Thủ tướng Chính phủ), Bộ trưởng Bộ Tài thơng qua nghị Hội đồng Chính sách DICJ, thơng báo cho cơng chúng Phí bảo hiểm đặc biệt bị loại bỏ vào cuối năm tài 2001 Phí bảo hiểm thơng thường sử dụng để tài trợ cho hoạt động hỗ trợ tài số tiền tốn khơng vượt q chi phí dự kiến tốn trực tiếp số tiền bảo hiểm cho người gửi tiền Mức tối đa 0,084% số dư tiền gửi bảo hiểm Tiền gửi chia thành hai loại tiền gửi đặc biệt tiền gửi hác, đ tiền gửi đặc biệt chịu mức phí bảo hiểm cao so với tiền gửi khác Tỷ lệ phí bảo hiểm áp đặt cho riêng loại Đến năm 2003 áp dụng tính phí theo mức độ rủi ro, chia hoản tiền gửi thành tiền gửi với mục đích tốn tiền gửi chung Sơ đồ dây tỷ lệ phí bảo hiểm thay đổi qua năm DICJ: 10 Năm Tỷ lệ phí bảo hiểm 1971 1982 1986 1996 0.006% 0.008% 0.012% 0.048% 2001 2002 Tỷ lệ phí bảo hiểm hƣớng đến 0.006% 0.008% 0.012% Tiền gửi đặc biệt Tiền gửi khác 0.048% 0.048% 0.094% 0.080% Tiền gửi chung 2003 2005 0.090% 0,115% 0.080% 0,083% 2006 0,110% 0,080% 2008 0,108% 0,081% 2009 0,107% 0,081% 2010 0,107% 0,082% 0,107% (0,089%) 0,108% (0,090%) 0,054% 0,082% (0,068%) 0,081% (0,068%) 0,041% 2012 2014 2015 0,084% 0,084% (0,07%) 0,084% (0,07%) 0,042% Tỷ lệ phí bảo hiểm DICJ từ thành lập đến năm 2015 (Nguồn: https://www.dic.go.jp/english/e_shikumi/e_hoken/e_suii.html) Khi thành lập, DICJ áp dụng mức phí bảo hiểm đồng hạng cho tất khoản tiền gửi Mức phí c ng tăng l n từ 0,06% năm 1971 đến 0,048% số dư tiền gửi vào năm 1996 Tuy nhiên, từ năm tài 1996 đến năm tài 2001, DICJ áp dụng cách tính phí theo mức độ rủi ro tổ chức tín dụng, phí bảo hiểm chia thành "phí bảo hiểm th ng thường" "phí bảo hiểm đặc biệt (để bảo vệ toàn số tiền gửi) 11 Vào ngày 1/4/2013, Tổng Công ty Bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản (DICJ) giảm tỷ lệ phí bảo hiểm tiền gửi từ 0,084% xuống cịn 0,07%, hồn lại 120 tỷ Yên (tương đương với khoảng 1,3 tỷ đô la Mỹ) khoản phí thu phần chênh lệch số tiền phí cũ số tiền phí mà ngân hàng Nhật Bản nộp năm tài 2012 Báo cáo Moody cho biết dấu hiệu tích cực cho ngân hàng Nhật Bản, đặc biệt ngân hàng địa phương, sách giảm phí bảo hiểm góp phần làm giảm chi phí cận biên hoạt động nhận tiền gửi Nguyên nhân dẫn đến định giảm tỷ lệ phí bảo hiểm tiền gửi DICJ năm tài 2012 khơng có vụ đổ vỡ ngân hàng nào, khu vực ngân hàng cho thấy dấu hiệu ổn định quỹ dự trữ gần báo cáo thặng dư 420,5 tỷ Yên (tương đương với khoảng 4,5 tỷ la Mỹ) 2.5.2 Tổng phí bảo hiểm tiền gửi Doanh thu phí bảo hiểm tiền gửi là khoản tiền đ ng g p từ phía tổ chức tài Doanh thu phí thay đổi qua năm c biến động lên xuống rõ ràng Dưới doanh thu phí bảo hiểm tiền gửi DICJ từ năm 2011 đến 2013: Năm Doanh thu phí bảo hiểm tiền gửi 2013 622.3 2012 606.5 2011 702.9 2010 679.3 Doanh thu phí bảo hiểm tiền gửi từ năm 2011 đến 2013 (đơn vị tỷ Yên) (Nguồn: Annual Report 2013/2014, Annual Report 2012/2013, Annual Report 2011/2012, Annual Report 2010/2011 tác giả tự tổng hợp) Như đề cập bên trên, Nhật Bản, phí BHTG xác định dựa vào mức độ rủi ro Các tổ chức hoạt động an tồn phí BHTG lại thấp, ngược lại tổ chức tài hoạt động an tồn số phí BHTG cao Trong năm doanh thu phí BHTG năm 2011 cao với 702.9 tỷ Y n năm 2011 hệ thống ngân hàng hoạt động với nhiều rủi ro hơn, điển hình trường hợp ngân hàng Incubator Nhật Bản Năm 2012 doanh thu phí giảm xuống 606.5 tỷ Yên Đến năm 2013, doanh thu phí BHTG có tăng, nhiên khơng đáng kể Và năm đó, Nhật Bản khơng xảy trường hợp đổ vỡ ngoại trừ năm 2011 12 2.6 Chi trả tiền gửi bảo hiểm Khi TCTD bị phá sản buộc phải tạm dừng hoạt động, hoạt động tổ chức BHTG thực công tác chi trả tiền gửi cho người dân nhằm tránh tình trạng hoang mang Tại Nhật Bản, người dân nhận khoản tiền gửi thơng qua hình thức chi trả trực tiếp số tiền đ chuyển thẳng vào tài khoản ngân hàng họ Nếu số dư tiền gửi tài khoản 1000 n, số tiền khơng hoàn trả sau hoàn thành thủ tục chi trả Trong trường hợp lại, số dư tài khoản tiền gửi th ng thường tiền gửi tiết kiệm s toán trả dần vào quý năm (theo Điều 19) Tại Nhật Bản, tổ chức có riêng tài khoản chuyên dụng dành cho khoản tiền toán nhằm tránh nhầm lẫn với quỹ tài khoản hác Dưới bảng số liệu thể tổng số tiền thu chi DICJ khoảng thời gian 2008-2013: Tổng số tiền chi Năm Tổng số tiền thu 2008 2009 2010 2011 14,176,835 ¥ 2,828,250,381 ¥ 1,561,750,812 ¥ 426,043,388 ¥ Chi trả cho ngƣời gửi tiền 0¥ 0¥ 11,418 ¥ 2,062,565 ¥ Hỗ trợ cho tổ chức tài bị phá sản 0¥ 0¥ 0¥ 0¥ 2012 521,958,179 ¥ 3,210,819 ¥ 5,250,000,000 ¥ 2013 Tổng 412,652,813 ¥ 5,764,832,408 ¥ 5,039,738 ¥ 10,324,540 ¥ 400,000,000 ¥ 5,650,000,000¥ Tổng số tiền thu chi DICJ từ năm 2008 đến năm 2013 (đơn vị: Yên) (Nguồn: http://www.dic.go.jp/shiryo/nenpo/h25/gaikyo5-3.html) Ngoài ra, hàng năm, tổ chức BHTG tập hợp thu thập danh sách liệu số lượng người gửi tiền để chi trả xác nhanh ch ng, đảm bảo quyền lợi người gửi tin c ng xây dựng niềm tin công chúng vào hệ thống ngân hàng 13 2.7 Hệ thống giám sát kiểm tra hoạt động bảo hiểm tiền gửi Các quốc gia thành lập hệ thống BHTG xây dựng phận chuyên thực hoạt động kiểm tra, giám sát nhằm ngăn chặn đổ vỡ ngân hàng xử lý ngân hàng bị đổ vỡ nhanh gọn giảm thiểu tổn thất đến mức cao Luật BHTG Nhật Bản quy định rằng, DICJ tiến hành kiểm tra giám sát tổ chức tài Cơ quan Dịch vụ Tài nghi ngờ xét thấy việc kiểm tra cần thiết để đảm bảo tổ chức tài hoạt động quy định pháp luật Phạm vi kiểm tra, giám sát quy định điều 137, khoản luật BHTG Các hoạt động nghiệp vụ DICJ dần mở rộng phát huy tác dụng DICJ trọng triển khai hoạt động giám sát với nội dung sau: tình hình nộp phí BHTG, dự tính số tiền gửi khoản khác trả trường hợp tổ chức tài bị đổ bể, kiểm tra tổng hợp số liệu tiền gửi để đảm bảo đầy đủ, xác quyền lợi người gửi tiền Tháng năm 2003, DICJ tiến hành kiểm tra việc tốn phí BHTG Đây hoạt động thiếu việc đảm bảo khoản phí nộp hạn trì bình đẳng tổ chức tham gia BHTG Chỉ tính riêng năm 2007, DICJ tiến hành 248 điều tra, có 19 kiểm tra chỗ, phát tổng tài sản ngầm trị giá 18,6 tỷ Yên Tính từ tháng 6/1996, thời điểm DICJ bắt đầu trao quyền điều tra tài sản, tổng giá trị tích l y tài sản ngầm phát lên tới 705,1 tỷ Yên Và trường hợp đổ vỡ, Luật BHTG Nhật Bản yêu cầu tất ngân hàng phải chuẩn bị thông tin cần thiết để gửi cho BHTG Nhật Bản dạng mẫu biểu liệu nhằm phục vụ cho mục đích tập hợp thơng tin tài khoản theo tên người gửi tiền Để đảm bảo hệ thống làm việc hiệu quả, BHTG Nhật Bản thực quy trình xác minh định kỳ mẫu biểu liệu ngân hàng, năm từ 150 – 180 ngân hàng thực quy trình xác minh liệu Dưới số lượng tổ chức tài bị kiểm tra tính đến tháng năm 2015: Số lƣợng tổ chức tài bị tra Tổng Các ngân hàng Các ngân hàng Hợp tác xã tín Shinkin dụng 2010 46 27 14 2011 57 44 Năm 14 2012 58 20 25 13 2013 46 18 21 2014 41 24 15 Số lượng tổ chức tài bị tra (Nguồn: https://www.dic.go.jp/english/e_katsudo/e_tachiiri/e_jisshijokyo/index.html) Trong : Các ngân hàng gồm: ngân hàng lao động, ngân hàng Rokinren, Ngân hàng Shoko Chukin Ngân hàng Shinkin gồm: Ngân hàng Trung ương Shinkin Hợp tác xã tín dụng gồm: Ngân hàng liên bang Shinkumi Khoảng thời gian tra, giám sát sát tiến hành từ tháng năm trước đến tháng năm Số lượng ngân hàng bị tra tăng dần qua năm Tính đến ngày 22/07/2014, tổ chức tham gia BHTG gồm có 141 ngân hàng, 267 ngân hàng Shinkin 154 quỹ tín dụng, số lượng tổ chức tài bị tra nhiều ngân hàng Shinkin Ri ng năm 2012, số lượng TCTD bị kiểm tra nhiều hơn, khoảng thời gian Nhật Bản xảy việc đổ vỡ ngân hàng Incubator, nên hệ thống kiểm tra giám sát thắt chặt nghiệm ngặt nhiều Ngoài ra, tổ chức BHTG Nhật Bản thực quyền điều tra tài sản ngầm Trên nguyên tắc chi phí tối thiểu, RCC ủy quyền để thu hồi khoản nợ xấu, tăng giá trị thu hồi, giảm bớt gánh nặng cho người nộp thuế Tuy nhiên, q trình thu hồi nợ, có nhiều chủ nợ dùng biện pháp tinh vi để che giấu tài sản mà nguyên tắc phải dùng để trả nợ Theo Luật Bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản, DICJ trao quyền để tiến hành điều tra tài sản ngầm “Ban điều tra đặc biệt” bao gồm đội ngũ chuyên gia từ: quan thuế vụ, quan công tố, quan cảnh sát quốc gia, phòng hải quan, chuyên gia thuộc khối ngân hàng Trong trình điều tra mình, ngân hàng u cầu cơng khai thông tin tài khoản tiền gửi bên liên quan kể hành vi nợ gia đình chủ nợ, đối tác kinh doanh… Đồng thời, ngân hàng yêu cầu đệ trình hồ sơ luồng tiền mặt, tiến hành vấn bên liên quan để điều tra làm rõ luồng tiền mặt tài sản Từ thấy, hoạt động kiểm tra giám sát hệ thống BHTG Nhật Bản nghiệp vụ then chốt thiếu, nhằm giúp cho tổ chức tài 15 hoạt động hiệu kịp thời chấn chỉnh hoạt động định chế tài đà cân bằng, gây ảnh hưởng đến hệ thống ngân hàng Nhật Bản 2.8 Quy trình xử lý tổ chức tài bị đổ bể Hoạt động bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản phát triển khơng có hành lang pháp lý thơng thống, hạn mức chi trả tiền gửi phù hợp mà cịn quy trình xử lý tổ chức tài bị đổ bể hoạt động hiệu quả, kịp thời ngăn chặn ảnh hưởng xấu mang tính lan truyền đến tồn hệ thống ngân hàng Tại Nhật Bản, có hai phương pháp xử lý đổ vỡ tài áp dụng phương pháp Đặc biệt phương pháp Thông thường: - Phương pháp xử lý đặc biệt: với trường hợp đổ vỡ có tính hệ thống, BHTG Nhật Bản s thực quy trình kiểm soát nghiêm ngặt Phương pháp xử lý Bơm vốn, hỗ trợ tài trường hợp thiếu vốn chi trả quốc hữu hóa - Phương pháp xử lý đổ vỡ thơng thường: sách chi phí tối thiểu với chế Tiếp nhận mua lại (P&A) Chi trả BHTG Nhật Bản áp dụng Giữa hai chế này, P&A mang lại hiệu cao Cơ chế tuân theo Luật phá sản Luật Tái thiết dân (CRL) BHTG Nhật Bản s định tổ chức Quản lý tài chính, đứng để thực hoạt động như: quản lý ngân hàng phá sản, đánh gia tài sản, chuyển tài sản tốt sang cho Ngân hàng Bắc cầu tài sản xấu cho RCC Dưới mơ hình thể q trình xử lý tổ chức tài bị đổ bể: Tổ chức tài bị phá sản Chuyển giao kinh doanh Các tổ chức tài mạnh Ngân hàng bắc cầu Tái chuyển giao kinh doanh Tổ chức tài tái thiết 16 Hỗ trợ tài Thanh tốn tiền mua tài sản Cho vay DICJ RCC Cho vay đảm bảo Hỗ trợ cáctàikhoản Hỗ nợ trợ tài Mua khoản nợ xấu Mơ hình hoạt động hỗ trợ tài DICJ (Nguồn: http://www.dic.go.jp/english/e_katsudo/e_shikinenjo/e_shikinscheme.html ) Hỗ trợ tài Trước tiên, Tổng công ty BHTG Nhật Bản thực hỗ trợ tài cho tổ chức có dấu hiệu bất ổn Hỗ trợ tài thực hình thức cấp tiền, cho vay, mua tài sản, đảm bảo tiếp nhận nợ, mua cổ phiếu ưu đãi bơm vốn cho tổ chức Người dân thực rút tiền lập tức, nhằm hạn chế ảnh hưởng xấu hoạt động giữ vững uy tín tổ chức tài bị đổ bể, tránh tình trạng gây hoang mang ảnh hưởng đến toàn hệ thống ngân hàng Ngồi ra, hai cơng ty RCC (Tổng công ty thu hồi xử lý nợ), Ngân hàng Bắc Cầu nhận hỗ trợ tài từ phía tổng cơng ty BHTG Nhật Bản Như đề cập trên, hai công ty thực nghiệp vụ thu hồi, xử lý khoản nợ xấu, giúp cho TCTD đáp ứng khả than khoản tạm thời Nguồn vốn hai công ty đề DICJ cung cấp hỗ trợ Thu mua khoản nợ xấu, nợ khó địi Tiếp theo, RCC (Cơng ty xử lý thu hồi nợ) chịu trách nhiệm thu mua khoản nợ xấu tổ chức bị phá sản theo Luật BHTG RCC xử lý khoản nợ xấu cách xác định tình trạn tổ chức có nguy phá sản, tư vấn lên kế hoạch chi trả cho tổ chức dựa tin nhiệm Sau thu mua nợ xấu, tổ chức tài bị phá sản thu khoản tiền từ RCC nhằm cứu vớt hoạt động kinh doanh DICJ tiến hành cho vay đảm bảo khoản nợ mà RCC thực thu mua Từ năm tài 1996 đến nay, RCC tiến hành thu mua 9,940.9 tỷ Yên khoản nợ xấu Dưới số liệu thống kê việc thu mua khoản nợ xấu RCC từ năm tài 2008 đến năm 2013: Năm 17 Số lƣợng khoản nợ xấu RCC thu mua đƣợc (đơn vị tỷ Yên) 2008 2009 170.6 121.1 2010 100.4 2011 110.6 2012 106.6 2013 87.9 Số lượng khoản nợ xấu mà RCC thu mua khoảng thời gian 2008 đến 2013 (Nguồn: http://www.dic.go.jp/english/e_katsudo/e_kaishu-tsuikyu/e_rcc-jisseki.html ) Ngoài ra, khoản nợ dân hình nhà quản lý tổ chức tài bị phá sản RCC tiến hành thu mua Nếu trình thu hồi khoản nợ dân gặp khó khăn chủ tài sản gây cản trợ muốn che giấu tài sản , RCC với DICJ lập khiếu nại tố cáo cá nhân Từ năm tài 1997 ngày 31/03/2015, lý 127 trường hợp bồi thường dân với tổng số tiền lên đến 132.6 tỷ Yên tiến hành xử lý, đồng thời thực quyền quy trách nhiệm cho 708 cá nhân có hành động bất hợp pháp Đây số không nhỏ Tất khoản nợ xấu giúp cho TCTD có thêm khoản tài để đối phó, vượt qua thời kỳ khó khăn kinh doanh Cơng tác thu mua xử lý khoản nợ xấu thường khó thực hiện, gây thời gian trình thực Việc thành lập cơng ty – RCC chuyên giải xử lý tổ chức tài bị đổ bể cách làm khơn ngoan, giúp giảm bớt chi phí thời gian tiền bạc hoạt động bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản Thực chuyển giao kinh doanh hỗ trợ tài cho tổ chức tài tái thiết Đối với tổ chức tài bị phá sản, khơng cịn biện pháp có hiệu giúp tổ chức khơi phục lại khả hoạt động biện pháp mua lại sáp nhập hay chuyển giao toàn phần kinh doanh áp dụng nhiều hoạt động bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản Tổ chức BHTG Nhật Bản chọn tổ chức tài lành mạnh đứng tiếp nhận mua lại tổ chức bị đổ vỡ Các tổ chức tài lành mạnh nhận hỗ trợ tài từ DICJ hình thức sau: trợ cấp khoản tiền, cho vay vay từ quỹ tiền gửi, thực mua tài sản, bảo lãnh khoản nợ, tham gia mua cổ phiếu ưu đãi cổ phần bị rớt giá Trong trường hợp chuyển giao phần kinh doanh 18 chuyển giao số tiền gửi bảo hiểm tổ chức bị phá sản, DICJ thực hỗ trợ cho tổ chức bị phá sản nhằm mục đích đảm bảo cơng Từ năm tài 1992 đến tháng năm 2014, DICJ hỗ trợ tài cho 182 trường hợp với số lên tới 25,424.6 tỷ Yên Trong khoảng thời gian từ năm 2010 đến nay, trường hợp thực hỗ trợ tài vào năm 2011, số tiền hỗ trợ cho tổ chức tài mạnh 46,1 tỷ Yên, 75,2 tỷ Yên số tiền hỗ trợ dành cho TCTD bị phá sản, DICJ dành 53 tỷ Yên để thực việc mua loại tài sản Việc xử lý tổ chức đổ vỡ thời gian vừa qua thực chủ yếu qua ngân hàng bắc cầu (do DICJ cung cấp tài chính) nhằm tạm thời trì hoạt động kinh doanh ngân hàng hi tìm ngân hàng lành mạnh mua lại ngân hàng yếu Ngồi ra, Cơng ty sáng kiến tái cấu doanh nghiệp Nhật Bản (ETIC) thành lập nhằm giúp cho trình xử lý tổ chức tài đổ bể diễn nhanh thông qua nghiệp vụ đánh giá tài sản doanh nghiệp, hỗ trợ xây dựng hoạt động lập kế hoạch tái cấu tài chính, điều phối chủ nợ bên liên quan cách công bằng, minh bạch Đây nghiệp vụ quan trọng hoạt động bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản mà Việt Nam cần học hỏi nhiều Đánh giá hoạt động bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản 3.1 Thành công hoạt động bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản Hệ thống tài Nhật Bản bắt đầu đối mặt với vấn đề nợ xấu nghiêm trọng kể từ năm 90 kỷ trước giá cổ phiếu, giá đất giảm mạnh thể rõ đổ vỡ kinh tế bong bóng, kéo theo phá sản hàng loạt công ty chuyên tín dụng nhà ở, quỹ tín dụng ngân hàng Tổng dư nợ tồn đọng kinh tế, từ 200.000 tỷ Yên đầu năm 80, tăng vọt thêm 300.000 tỷ Yên lên tới 500.000 tỷ Yên vào thập kỷ 90, vượt GDP danh nghĩa Những tổn thất phát sinh nợ xấu gây làm cho kinh tế Nhật Bản gần sụp đổ vào thời điểm Cơng tác xử lý nợ xấu tiếp tục bị trì hỗn vấn đề nợ xấu ngày đan xen phức tạp với vấn đề kinh tế hệ thống tài Tuy nhiên, sau xây dựng hệ thống BHTG, kinh tế Nhật Bản đạt thành công định sau: Thứ nhất, sở pháp lý cho hoạt động bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản có tính đồng tính khả thi cao đảm bảo cho hệ thống pháp luật minh bạch rõ ràng việc triển khai sách BHTG Nhật Bản Cơ sở pháp lý cao 19 Luật bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản, ban hành vào tháng năm 1971 bắt đầu có hiệu lực vào ngày 01/04/1971 Luật bảo hiểm tiền gửi gồm có 10 chương, quy định đầy đủ nội dung cần thiết như: m hình hoạt động, chủ thể tham gia, phạm vi bảo hiểm, phí cách tính phí, hạn mức chi trả, chế toán, bồi thường điều khoản quy định việc xử lý chế tài đổ vỡ Cùng với việc xây dựng hàng loạt văn Luật nhằm quy định cụ thể việc thực nghiệp vụ khác hoạt động bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản chẳng hạn như: nghiệp vụ tra giám sát tiến hành quan c thẩm quyền nào, nghiệp vụ nhằm nâng cao khả tài c ng việc tái tổ chức lại định chế tài c ng quy định từ tránh việc chồng chéo tránh nhiệm nghĩa vụ với quản khác Hơn nữa, qua năm, Luật bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản văn luật sửa đổi bổ sung nhằm đảm bảo tính thực tế trình thực triển khai hoạt động bảo hiểm tiền gửi, phù hợp với mục tiêu phương hướng mà Chính phủ Nhật Bản đề Thứ hai, phí bảo hiểm tiền gửi xây dựng tính tốn dựa theo mức độ rủi ro hoạt động tổ chức tham gia BHTG Nhật Bản Từ thành lập đến nay, tỷ lệ phí bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản thay đổi từ tạo động lực, khuyến khích TCTD hoạt động an toàn bảo vệ tốt quyền lợi người gửi tiền Khi thành lập, tổ chức BHTG Nhật Bản áp dụng mức phí bảo hiểm đồng hạng Tuy nhiên, mức phí khơng phù hợp với thực trạng hoạt động bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản Bắt đầu từ năm 1996, Nhật Bản áp dụng cách tính phí theo mức độ rủi ro tổ chức tín dụng, phí bảo hiểm chia làm hai loại phí bảo hiểm thơng thường phí bảo hiểm đặc biệt Khi quy định rõ ràng tỷ lệ phí cách tính phí việc phân loại thứ tự xếp hạng ngân hàng trở nên dễ dàng Mặc dù điều trái với xu hướng giới, tạo khoảng cách rủi ro uy tín tổ chức tài chính, nhiên Nhật Bản tạo nên sân chơi đầy cạnh tranh lạnh mạnh tổ chức tài chính, tạo động lực để tổ chức hoạt động an tồn Vì doanh thu phí năm 2012 2013 tiếp tục tăng từ 606.5 tỷ Yên lên đến 622.3 tỷ Yên Mặc dù tổng phí thu không cao năm 2011 702.9 tỷ Yên tổng công ty BHTG Nhât Bản chi trả tiền gửi cho người dân khơng cịn đổ vỡ ngân hàng Trong năm tài 2013 hay 2014, tỷ lệ phí bảo hiểm giảm xuống Đây dấu hiệu đáng mừng khẳng định việc xây dựng phí BHTG theo mức độ rủi ro Nhật Bản phù hợp với xu hướng quốc tế nay, phản ánh thực trạng hoạt động bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản, thực làm giảm nguy 20 rủi ro xấu xảy với tổ chức tham gia BHTG c ng người dân gửi tiền tổ chức Thứ ba, so với quốc gia khác hạn mức chi trả bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản cao Hạn mức chi trả tiền gửi vài quốc gia khu vực Châu Á sau: Hàn Quốc- KRW 50.000.000( 53.000USD), Philippines- P 250.000( 5.200 USD), Đài Loan- NT$1.000.000( 30.000 USD), Indonesia- IDR 100 million ( 11.000 USD), hi đ Nhật Bản, số 10.000.000 Yên tương đương với 86.000 USD, đứng sau Mỹ - 250.000 USD Trong khoảng thời gian từ năm 2010 đến 2013, GDP bình quân đầu người Nhật Bản 42,909.2 USD, 46,203.7 USD, 46,679.3 USD, 38,633.7 USD (Nguồn từ Worldban) Khi GDP bình qn đầu người năm trước cịn cao năm 2013 mà hạn mức chi trả Nhật Bản đánh giá cao mà đến năm 2013, số tụt xuống cịn 38,633.7 USD khẳng định hạn mức chi trả tiền gửi Nhật Bản hợp lý thỏa mãn nhu cầu người dân trường hợp có đổ vỡ xảy Trong trường hợp xảy đổ vỡ Nhật Bản, chưa có trường hợp khiếu nại việc chi trả số tiền mà người dân nhận ngân hàng bị phá sản Hạn mức chi trả tiền gửi Nhật Bản thay đổi, xuất phát từ triệu Yên, sau triệu Yên cuối trì mức 10 triệu Yên/ người gửi tiền ngân hàng tính đến thời điểm Điều thể quan tâm Chính phủ Nhật Bản tới lợi ích người dân góp phần bảo đảm an tồn hệ thống ngân hàng phù hợp với tình hình Thứ tư, liên quan đến nghiệp vụ tra giám sát – thực điểm mạnh hoạt động bảo hiểm tiền gửi Nhật Các tổ chức tham gia BHTG không bị kiểm tra giám sát chỗ theo định kỳ mà cịn bị điều tra ngầm theo phê chuẩn Thủ tướng có dấu hiệu bất ổn hoạt động Các thành viên mạng An tồn tài phân chia rõ ràng quyền hạn chức việc kiểm soát giám sát hoạt động tổ chức tài Ngân hàng Trung ương phối hợp với Cơ quan Dịch vụ Tài (FSA) tiến hành giám sát kiểm tra chỗ TCTD, đóng vai tró người cho vay cuối Cơ quan Dịch vụ Tài tiến hành giám sát hợp ngân hàng, công ty bảo hiểm cơng ty chứng hốn, đưa đường lối sách việc điều hành lĩnh vực tài đóng vai trị tiên phong việc xử lý ngân hàng đổ vỡ Ngay có dấu hiệu tiềm ẩn rủi ro, quan tiến hành việc giám sát phối hợp với bên có liên quan Bộ Tài tổng công ty bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản nhằm chuẩn bị cho trường hợp xấu có đổ vỡ xảy Hơn việc kiểm tra trực tiếp điều tra ngầm thực phát huy hiệu 21 mà khoản nợ dân hình nhà quản lý tổ chức tài bị đổ vỡ tìm thấy, góp phần giảm gánh nặng cho tổ chức BHTG Nhật Bản bù đắp phần chi phí dùng để chi trả cho người dân lý tài sản Tính đến cuối tháng năm 2015, DICJ phát 739.1 tỷ Yên bị che giấu 2496 điều tra sở tính tích lũy từ năm tài 1996 Việc kiểm tra thường xuyên công tác điều tra ngầm tạo công bằng, minh bạch, giúp cho tổ chức tài hoạt động có hiệu tuân thủ theo quy định pháp luật Thứ năm, thành công hoạt động bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản mà không nhắc tới, chế xử lý tổ chức tài bị đổ bể vơ hiệu có hệ thống Tại Nhật Bản, hai cơng ty RCC (công ty quản lý thu hồi nợ) ngân hàng Bắc Cầu thành lập để chuyên xử lý khoản nợ xấu, khoản nợ không lý đưa biện pháp hỗ trợ tài để ngân hàng có dấu hiệu bất ổn khơi phục hoạt động trở lại bình thường thực biện pháp thu mua sáp nhập nhằm tránh hậu hệ lụy việc kéo dài thời gian xử lý gây lịng tin từ phía người dân ảnh hưởng đến toàn hệ thống Cơ chế xử lý tổ chức tài bị đổ bể đưa biện pháp hỗ trợ tài bơm vốn, cho vay bảo lãnh để bước đầu giúp định chế tài tự khơi phục lại khả hoạt động Cơng ty thu hồi xử lý nợ giúp doanh nghiệp hình thành quỹ tái thiết, tăng cường xử lý nợ thông qua hoạt động mua bán nợ kết số nợ xấu giảm cách nhanh chóng Trong năm tài 2013, khoản nợ chi trả toàn với số lên đến 87.9 tỷ n Nếu nghiệp vụ khơng cịn tác dụng, biện pháp sáp nhập mua lại áp dụng Các tổ chức tài lành mạnh lựa chọn nhằm tiến hành sáp nhập mua lại với tổ chức bị đổ bể Nhưng điều thú vị tổ chức lành mạnh hỗ trợ mặt tài nguồn lực để thu mua lại tổ chức bị phá sản cách nhanh chóng tái cấu lại tổ chức bị đổ bể đưa tổ chức quay lại hoạt động bình thường Trong trường hợp phá sản ngân hàng Incubator, trình xử lý việc chi trả tiền gửi cho người dân thực vòng 16 tháng (từ ngày 27/05/2010 ngày 30/09/2011), khoảng thời gian nhanh cho việc xử lý mà khơng gây ảnh hưởng đến tồn hệ thống ngân hàng niềm tin người dân Từ thấy, chế xử lý ngân hàng bị đổ bể Nhật Bản vô hiệu học hay cho hoạt động bảo hiểm tiền gửi nước khác giới 22 3.2 Hạn chế hoạt đông Bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản Tuy đạt nhiều thành tựu trên, nhiên BHTG Nhật Bản có yếu điểm chế hoạt động Những hạn chế biểu điểm sau: Thứ nhất, mơ hình “chi trả với quyền hạn mở rộng” BHTG Nhật Bản dù đóng vai trò lớn việc giải đổ vỡ ngân hàng nhiên, hệ thống BHTG Nhật Bản chưa can thiệp vào trình hoạt động tổ chức tài Dẫn đến việc, không ngăn chặn kịp thời đổ vỡ đáng tiếc xảy Gần như, đến nhận cảnh báo thơng tin tổ chức tài đứng bên bờ vực phá sản kiểm sốt hồn tồn Thứ hai, loại tiền gửi bảo hiểm chưa phù hợp với tình hình kinh tế Theo luật BHTG Nhật Bản, khoản tiền gửi ngoại tệ không bảo hiểm Thực tế cho thấy, Nhật Bản kinh tế có tốc độ phát triển đến chóng mặt, với trình độ cơng nghệ cao nên việc thu hút đầu tư trực tiếp từ quốc gia khác lớn nhu cầu ngoại tệ dòng vốn ngoại tệ đổ vào Nhật Bản tăng lên nhiều Vì vậy, việc bảo hiểm khoản tiền gửi nội tệ làm hội việc huy động vốn tiền gửi ngoại tệ từ phía dân chúng Thứ ba, việc quy định đối tượng bảo hiểm tiền gửi khơng bao gồm cơng ty nước ngồi có trụ sở Nhật Bản công ty Nhật Bản khơng có trụ sở nước hạn chế quy tắc BHTG từ Nhật Bản Khi mà hội nhập quốc tế ngày trở nên sâu rộng, việc quy định khơng cịn phù hợp với thơng lệ quốc tế, làm giảm phần hội phát triển ngành ngân hàng nói riêng hệ thống tài Nhật Bản nói chung 23 24 ... gia BHTG Phân tích hoạt động bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản 2.1 Cơ sở pháp lý hoạt động bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản 2.1.1 Luật Bảo hiểm tiền gửi Luật Bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản ban hành vào tháng năm... sử hình thành phát triển bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản 1.2 Mơ hình hoạt động bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản Phân tích hoạt động bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản .6 2.1 Cơ sở pháp lý hoạt động bảo. .. Luật bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản 2.3.1 Đối tượng bảo hiểm - Tiền gửi thông thường theo lãi suất - Tiền gửi có kỳ hạn - Tiền gửi theo kỳ - Tiền gửi dự trữ thuế - Tiền gửi tiết kiệm Tiền trả góp Tiền