Mô hình bảo hiểm tiền gửi của hợp chủng quốc hoa kỳ

Đề tài Mô hình bảo hiểm tiền gửi của Hợp chủng quốc Hoa Kỳ Môn Pháp luật bảo hiểm tiền gửi Năm học 2022 2023 MỤC LỤC MỞ BÀI 3 NỘI DUNG 4 I, Khái quát chung về bảo hiểm tiền gửi 4 1 1 Khái niệm 4 1 2 Đ.

Đề tài: Mơ hình bảo hiểm tiền gửi Hợp chủng quốc Hoa Kỳ Môn: Pháp luật bảo hiểm tiền gửi Năm học: 2022-2023 MỤC LỤC MỞ BÀI Hệ thống bảo hiểm tiền gửi giới có lịch sử hoạt động 70 năm Cuộc Đại suy thoái giai đoạn 1929-1933 đặt cần thiết phải xây dựng tổ chức tài có vai trị chun biệt việc bảo vệ, trì lịng tin người gửi tiền phối hợp với quan quản lý nhà nước góp phần ổn định hệ thống tài Trong bối cảnh đó, Tổng cơng ty Bảo hiểm tiền gửi Mỹ thành lập Đến thời điểm tại, 104 quốc gia thành lập hệ thống bảo hiểm tiền gửi công khai 16 quốc gia khác nghiên cứu thành lập hệ thống bảo hiểm tiền gửi Xuyên suốt trình phát triển hệ thống tài đại, nhà hoạch định sách coi bảo hiểm tiền gửi công cụ quan trọng nhằm bảo vệ người gửi tiền góp phần trì ổn định hệ thống tài Trong giai đoạn khủng hoảng tài chính, vai trị tổ chức bảo hiểm tiền gửi trở nên đặc biệt quan trọng với việc xử lý ngân hàng đổ vỡ, ngăn ngừa tượng hoảng loạn, rút tiền hàng loạt đổ vỡ hệ thống 1 Các quốc gia giới xây dựng Luật bảo hiểm tiền gửi Luật bảo vệ người gửi tiền trước thành lập tổ chức bảo hiểm tiền gửi Thông lệ áp dụng phổ biến, từ quốc gia có hệ thống bảo hiểm tiền gửi phát triển lâu đời, có Hoa Kỳ Với mong muốn tìm hiểu nghiên cứu mơ hình bảo hiểm tiền gửi để từ rút kinh nghiệm cho pháp luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam nên nhóm chúng em định chọn nội dung “Mơ hình bảo hiểm tiền gửi Hoa Kỳ” đề tài cho thảo luận nhóm NỘI DUNG I, Khái quát chung bảo hiểm tiền gửi 1.1 Khái niệm Theo Khoản Điều Luật Bảo hiểm tiền gửi (BHTG) 2012: Bảo hiểm tiền gửi bảo đảm hoàn trả tiền gửi cho người bảo hiểm tiền gửi hạn mức trả tiền bảo hiểm tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi lâm vào tình trạng khả chi trả tiền gửi cho người gửi tiền phá sản 2 1.2 Đặc điểm Tuy loại hình bảo hiểm trách nhiệm thời kỳ đầu triển khai thường thực hình thức tự nguyện, sau vào quỹ đạo chung kinh tế thị trường luật pháp nước quy định hình thức bắt buộc tổ chức tín dụng Rủi ro bảo hiểm đặc biệt: chịu chi phối tất yếu tố kinh tế- trị- văn hố rủi ro bảo hiểm rủi ro khơng bảo hiểm thay đổi theo thời kỳ Mặc dù bảo hiểm trách nhiệm trách nhiệm nhà bảo hiểm biết trước lường trước (thơng qua số dư tiền gửi) Các công ty bảo hiểm thông thường sở khoản tiền gửi có kỳ hạn Đây loại hình bảo hiểm trách nhiệm đặc biệt: đối tượng tham gia, đối tượng bảo hiểm, người thứ 3, thời hạn tính phí chẳng hạn người tham gia tổ chức tín dụng, họ nộp phí bảo hiểm cho người thứ người gửi tiền 1.3 Vai trị Cũng hoạt động tín dụng, bảo hiểm tiền gửi đóng vai trị lớn: Thứ nhất, vai trò kinh tế Hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng có liên quan trực tiếp đến toàn kinh tế quốc dân, tổ chức, doanh nghiệp, người gửi tiền có rủi ro xảy gây thiệt hại lớn phá sản vài tổ chức tín dụng tạo tâm lý khơng an tồn nhân dân, họ đua rút tiền làm phá sản hàng loạt ngân hàng tổ chức tín dụng từ làm cho nhiều doanh nghiệp vốn, kinh tế thiếu vốn trầm trọng, lãnh đạo sản xuất bị đình trệ ảnh hưởng tới tồn kinh tế Do bảo hiểm tiền gửi đời góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển 3 Thứ hai, vai trò ngân hàng tổ chức tín dụng Rủi ro ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động kinh doanh họ, khơng may gặp rủi ro tín dụng làm cho doanh nghiệp bị giảm lợi nhuận, thua lỗ chí khả tốn dẫn đến phá sản Vì bảo hiểm tiền gửi giúp bình ổn hệ thống ngân hàng, tạo điều kiện lợi nhuận cho tổ chức tín dụng hoạt động cách có hiệu Thứ ba, vai trị người gửi tiền Khi rủi ro tín dụng xảy tiền gửi, đa số người gửi tiền tiết kiệm tổ chức tín dụng nơi họ gửi tiền khả toán họ toàn số tiền lâu tiết kiệm được, dự tính tiêu tan Như vậy, bảo hiểm tiền gửi tạo tâm lý an toàn, tin cậy cho người gửi tiền, từ huy động lượng vốn lớn góp phần tăng nguồn vốn cho kinh tế Như vậy, bảo hiểm tiền gửi đời nhằm đảm bảo an toàn tiền gửi cho người gửi tiền tổ chức tín dụng, góp phần trì ổn định tổ chức tín dụng, đảm bảo hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, từ thúc đẩy kinh tế phát triển cách vững II, Mơ hình bảo hiểm tiền gửi Hoa Kỳ 2.1 Mơ hình bảo hiểm tiền gửi Hoa Kỳ Mơ hình: Giảm thiểu rủi ro a Mơ hình giảm thiểu rủi ro gì? Mơ hình giảm thiểu rủi ro: Ngoài nhiệm vụ bảo vệ tốt quyền lợi người gửi tiền, tổ chức bảo hiểm tiền gửi theo mơ hình cịn tham gia với quan nhà nước (CQNN) ngân hàng trung ương (NHTW) vào hoạt động giám sát đánh giá rủi ro ngân hàng chế định tài khác, góp phần bảo đảm an tồn hoạt động bình thường hệ thống tài – tiền tệ quốc gia; tính phí bảo hiểm dựa sở định mức rủi ro; tiếp nhận xử lý nợ thu hồi nợ 4 tổ chức tham gia BHTG bị phá sản; trao nghiệp vụ kinh doanh, đầu tư nhằm bảo toàn phát triển vốn ban đầu tăng cường sức mạnh tài chính, giảm dần phụ thuộc vào ngân sách Chính phủ b Mơ hình giảm thiểu rủi ro Hoa Kỳ Sau khủng hoảng ngành ngân hàng xảy vào năm 1980, Mỹ nhận thức tầm quan trọng vấn đề rủi ro đạo đức nên có loạt thay đổi quy định pháp luật như: Đạo luật thực thi khôi phục cải cách tổ chức tài (Financial Institutions Reform Recovery and Enforcement Act) vào năm 1989; Đạo luật công ty bảo hiểm tiền gửi liên bang sửa đổi (Federal Deposit Insurance Corporation Improvement Act) vào năm 1991; Đạo luật Hiện đại hóa dịch vụ tài (Financial Services Modernization Act) vào năm 1999; Đạo luật Công ty bảo hiểm tiền gửi liên bang (The Federal Deposit Insurance Corporation Act) vào năm 2003 Đến xảy khủng hoảng tài tồn cầu năm 2008-2009, Đạo luật Dodd-Frank bảo vệ người tiêu dùng cải cách phố Wall (Dodd–Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act hay Đạo luật Dodd-Frank) Tổng thống Barack Obama ký ban hành vào năm 2010 Những thay đổi có ảnh hưởng quan trọng tới việc kiểm soát rủi ro BHTG Các biện pháp kiểm sốt hữu hiệu kể đến như: Xác định phạm vi BHTG phù hợp: Tất tổ chức tài Mỹ có huy động vốn từ tiền gửi phải tham gia BHTG tất loại tiền gửi bảo hiểm Riêng loại chứng khốn, loại hình đầu tư tương tự chứng khốn khơng nhận bảo hiểm chủ thể hoạt động đầu tư có động lực giám sát hoạt động kinh doanh ngân hàng Hạn mức trả tiền bảo hiểm 250.000USD (bao gồm tiền gốc lãi) Việc quy định hạn mức khiến cho người gửi tiền mà tài khoản họ 250.000USD không dám bỏ vai trị giám sát, từ làm cho kỷ luật thị trường đạt trình độ định, hạn chế việc ngân hàng kinh doanh rủi ro cao Cơ chế bảo đảm chéo: Khi ngân hàng thành viên tập đồn bị phá sản, tài sản ngân hàng thành viên khác dù 5 kinh doanh tốt bị Công ty Bảo hiểm Ký thác Liên bang Hoa Kỳ (FDIC) sử dụng để chi trả cho khoản tổn thất cho ngân hàng thành viên bị phá sản Chính điều làm tăng giám sát lẫn ngân hàng thành viên, giảm rủi ro đạo đức kinh doanh ngân hàng cá biệt FDIC có quyền áp dụng hành động chấn chỉnh kịp thời: Các ngân hàng phân loại theo tỷ lệ an tồn vốn tùy vào phân loại mà FDIC áp dụng hành động chấn chỉnh kịp thời Ví dụ, ngân hàng có tỷ lệ an tồn vốn 8% xếp “không đủ vốn” phải áp dụng biện pháp cưỡng chế gồm (i) ngưng chia cổ tức tăng chi phí quản lý, (ii) lập kế hoạch tăng vốn, (iii) hạn chế tăng tài sản, (iv) hợp hay thành lập chi nhánh số nghiệp vụ khác phải FDIC phê duyệt, (v) không nhận tiền gửi ủy thác Ngồi ra, tất thơng tin phân loại ngân hàng, biện pháp mà FDIC áp dụng đưa lên website FDIC Những thơng tin ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng, khiến cho ngân hàng phải chấn chỉnh hoạt động Đây biện pháp dựa nguyên tắc thị trường cạnh tranh hồn hảo Xây dựng biểu phí bảo hiểm sở mức độ rủi ro: Thay áp dụng tỷ lệ phí cố định theo số dư tiền gửi, FDIC vào tiêu (tài sản rủi ro ngân hàng xếp loại ngân hàng quan giám sát) để tiến hành xếp loại ngân hàng theo mức độ rủi ro, sau áp dụng mức phí bảo hiểm vào kết xếp loại Việc thu phí sở rủi ro góp phần phản ánh lực hoạt động ngân hàng, thúc đẩy ngân hàng hoạt động hiệu để hưởng mức phí thấp, từ giảm rủi ro đạo đức Nâng cao quyền lực cho FDIC, tăng cường giám sát rủi ro tài chính: Do FDIC phải tiến hành bồi thường cho người gửi tiền ngân hàng nhận tiền gửi gặp vấn đề nên FDIC trao số quyền để thực thi nhiệm vụ giám sát ngân hàng (GSNH), như: phê chuẩn hay từ chối đơn xin tham gia BHTG; thẩm duyệt kế hoạch thành lập chi nhánh ngân hàng hay hợp ngân hàng; yêu cầu ngân hàng định kỳ cung cấp báo cáo tài loại báo cáo thống kê khác, tái thẩm định báo cáo kiểm 6 tra quan giám sát Cục quản lý tiền tệ dự trữ liên bang; kiểm tra định kỳ thường xuyên không thường xuyên ngân hàng; hủy tư cách tổ chức tham gia BHTG 2.2 Chủ thể tổ chức bảo hiểm tiền gửi Hoa Kỳ Tổng công ty Bảo hiểm tiền gửi liên bang (FDIC) quan độc lập quyền liên bang có nhiệm vụ bảo hiểm tiền gửi ngân hàng thương mại quỹ tiết kiệm Tất ngân hàng quỹ tiết kiệm quyền liên bang ban hành điều lệ phải có nghĩa vụ tham gia bảo hiểm tiền gửi liên bang Chủ thể tổ chức bảo hiểm tiền gửi Hoa Kỳ bao gồm: Các ngân hàng quỹ tiết kiệm quyền liên bang ban hành điều lệ Tuy nhiên, quy định FDIC có nêu số đối tượng không bắt buộc ngân hàng Mỹ đăng ký hoạt động nước ngồi Khi đó, ngân hàng cịn tùy thuộc theo điều chỉnh pháp luật quốc gia mà ngân hàng đăng ký hoạt động 2.3 Hoạt động bảo hiểm tiền gửi Hoa Kỳ FDIC quản lý hai quỹ bảo hiểm tiền gửi, Quỹ Bảo hiểm Ngân hàng (BIF) Quỹ Bảo hiểm Hiệp hội tiết kiệm (SAIF) Khi ngân hàng tham gia bảo hiểm bị phá sản, FDIC đảm bảo người gửi tiền bảo hiểm có quyền nhận lại tiền họ FDIC chọn lựa cách giải sau đây: Một là, FDIC giải thể ngân hàng, điều có nghĩa FDIC phát hành séc chi trả cho khoản tiền gởi bảo hiểm, giải thể ngân hàng bán tháo tài sản ngân hàng để bù đắp thiệt hại Người gửi tiền khơng có bảo hiểm ln ln bị tiền ngân hàng bị giải thể, điều tùy thuộc mức độ FDIC thu hồi tiền cách bán tài sản ngân hàng Việc giải thể ngân hàng thường đòi hỏi số tiền lớn so với phương pháp giải khác Hai là, FDIC tiến hành chuyển tiền gửi bảo hiểm sang ngân hàng khác cách bán số tiền tiền gửi bảo hiểm từ ngân 7 hàng bị phá sản sang ngân hàng khác có thu phí Điều tương tự việc giải thể ngân hàng cách với cách FDIC khơng có nỗ lực để bảo tồn ngân hàng bị phá sản; người ta bán tháo tài sản trả tiền cho người gửi tiền khơng có bảo hiểm tùy thuộc vào mức độ thu hồi tiền từ việc bán tài sản để bù đắp thiệt hại Ba là, FDIC thương lượng vụ P&A (purchase and assumption), theo ngân hàng vững mạnh mua tất hầu hết tài sản ngân hàng bị phá sản khoản tiền gửi ngân hàng FDIC trả tiền cam kết mua lại tài sản ngân hàng phá sản, nhờ vậy, ngân hàng mua lại chịu rủi ro Theo truyền thống, giao dịch P&A bảo vệ quyền lợi người gởi tiền khơng có bảo hiểm bảo vệ quyền lợi ngưởi gửi tiền bảo hiểm Tuy nhiên, kể từ năm 1994, FDICIA cấm FDIC không trang trải khoản tiền gởi không bảo hiểm trừ Tổng thống, Bộ trưởng Tài FDIC xác định việc khơng tốn khoản tiền gửi không bảo hiểm đặt kinh tế quốc gia tình trạng rủi ro khơng thể chấp nhận Bốn là, FDIC cung cấp gói hỗ trợ ngân hàng (OBA), hỗ trợ tương tự, theo FDIC xếp để mua lại tái cấp vốn cho ngân hàng trước ngân hàng thực phá sản Với nghiệp vụ hỗ trợ vậy, quyền lợi người gửi tiền khơng có bảo hiểm thường bảo vệ 2.4 Phí bảo hiểm tiền gửi Hoa Kỳ FDIC xây dựng hai quỹ bảo hiểm tiền gửi riêng biệt bảo hiểm cho tổ chức tài hoạt động lĩnh vực khác nhau: quỹ bảo hiểm tiền gửi ngân hàng (Banking Insurance Fund-BIF) quỹ bảo hiểm cho tổ chức huy động tiết kiệm (Savings Association Insurance Fund-SAIF) Tổ chức bảo hiểm thuộc lĩnh vực có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm vào quỹ Số phí phải nộp tính theo cơng thức: 8 Phí bảo hiểm phải nộp = Tỉ lệ phí bảo hiểm x Số dư tiền gửi bảo hiể9m Tỉ lệ phí bảo hiểm tiền gửi FDIC xác định lại 02 lần/năm sở tiêu chí sau: - Thứ hạng tổ chức bảo hiểm bảng xếp hạng FDIC - Tỉ lệ dự trữ bắt buộc quỹ bảo hiểm tiền gửi 1,25% số dư tiền gửi bảo hiểm - Dự đoán FDIC nhu cầu tăng quỹ bảo hiểm tiền gửi có khả khủng hoảng tài 2.5 Sự kiện bảo hiểm tiền gửi Hoa Kỳ Khái niệm: Chưa có định nghĩa cụ thể “Sự kiện bảo hiểm tiền gửi” hiểu Sự kiện bảo hiểm tiền gửi phát sinh Ngân hàng bị phá sản chi nhánh Ngân hàng nước nước sở bị khả chi trả Sự kiện bảo hiểm tiền gửi Hoa Kỳ phát sinh Ngân hàng Mỹ bị phá sản chi nhánh Ngân hàng nước Mỹ khả chi trả Vai trò FDIC kiện bảo hiểm tiền gửi Hoa Kỳ Như nêu phần trên, FDIC đóng vai trị quan trọng lĩnh vực bảo hiểm tiền gửi bên liên quan trực tiếp kiện bảo hiểm tiền gửi phát sinh Hoa Kỳ: + FDIC khơng có thẩm quyền ban hành điều lệ cho ngân hàng mà đóng cửa ngân hàng ngân hàng khơng hành động trường hợp khẩn cấp + Căn vào tình hình ngân hàng, FDIC tuyên bố nguy phá sản ngân hàng trước FDIC can thiệp vào tình hình ngân hàng + FDIC có quyền hủy bảo hiểm tiền gửi ngân hàng buộc ngân hàng phải đóng cửa 9 Khi kiện bảo hiểm tiền gửi xảy ra, đồng nghĩa việc ngân hàng tham gia bảo hiểm bị phá sản, FDIC đảm bảo người gửi tiền bảo hiểm có quyền nhận lại tiền họ Lúc đó, FDIC chọn lựa cách giải sau đây: Một là, FDIC giải thể ngân hàng, điều có nghĩa FDIC phát hành séc chi trả cho khoản tiền gởi bảo hiểm, giải thể ngân hàng bán tháo tài sản ngân hàng để bù đắp thiệt hại Người gửi tiền khơng có bảo hiểm ln ln bị tiền ngân hàng bị giải thể, điều tùy thuộc mức độ FDIC thu hồi tiền cách bán tài sản ngân hàng Việc giải thể ngân hàng thường đòi hỏi số tiền lớn so với phương pháp giải khác Hai là, FDIC tiến hành chuyển tiền gửi bảo hiểm sang ngân hàng khác cách bán số tiền tiền gửi bảo hiểm từ ngân hàng bị phá sản sang ngân hàng khác có thu phí Điều tương tự việc giải thể ngân hàng cách với cách FDIC khơng có nỗ lực để bảo tồn ngân hàng bị phá sản; người ta bán tháo tài sản trả tiền cho người gửi tiền khơng có bảo hiểm tùy thuộc vào mức độ thu hồi tiền từ việc bán tài sản để bù đắp thiệt hại Ba là, FDIC thương lượng vụ P&A (purchase and assumption), theo ngân hàng vững mạnh mua tất hầu hết tài sản ngân hàng bị phá sản khoản tiền gửi ngân hàng FDIC trả tiền cam kết mua lại tài sản ngân hàng phá sản, nhờ vậy, ngân hàng mua lại chịu rủi ro Theo truyền thống, giao dịch P&A bảo vệ quyền lợi người gửi tiền khơng có bảo hiểm bảo vệ quyền lợi người gửi tiền bảo hiểm Tuy nhiên, kể từ năm 1994, Đạo luật Cải tổ FDIC (FDIC Improvement Act - FDICIA) cấm FDIC không trang trải khoản tiền gửi không bảo hiểm trừ Tổng thống, Bộ trưởng Tài FDIC xác định việc khơng tốn khoản tiền gửi khơng bảo hiểm đặt kinh tế quốc gia tình trạng rủi ro chấp nhận 10 10 Bốn là, FDIC cung cấp gói hỗ trợ ngân hàng (OBA), hỗ trợ tương tự, theo FDIC xếp để mua lại tái cấp vốn cho ngân hàng trước ngân hàng thực phá sản Với nghiệp vụ hỗ trợ vậy, quyền lợi người gửi tiền bảo hiểm thường bảo vệ Ví dụ kiện bảo hiểm tiền gửi Hoa Kỳ nghiệp vụ xử lý FDIC Tổng quan thi ̣ trường tài chinh Ḿ y ̃ giai đoan ̣ khủng hoảng tài chinh:́ + Chi ̉ số chứng khoán sut gị ảm manh (Dow Jones gị ảm 44% so với mức đinh đỉ ểm năm 2007), đồng thời giá cổ phiếu ngân hàng sut gị ảm manh; ̣ + Giá bất đông ṣ ản giảm manh (gị ảm 18,2% năm 2008) kèm theo hiên tự ơng ṭ ỷ lê ̣giá tri ̣ khoản vay/giá tri ̣ tài sản chấp tăng cao kỷ luc ṿ số vu ̣thu hồi nhà chấp tăng cao kể từ năm 2006; + Thu nhâp ṭ hoat đ ̣ ông kinh doanh c ̣ ̣ thống ngân hàng sut gị ảm manh, kḥ ả khoản găp ṿ ấn đề mức vốn sut gị ảm  Các hiên tự ơng ḍ ẫn tới số lương ngân ̣ hàng găp ṿ ấn đề tăng man h Cu ̣ thể, năm 2008 đa ̃ có 25 ngân hàng đổ vỡ, mức cao vòng 15 năm qua Nghiêp ṿu ̣xử lý ngân hàng đổ vỡ FDIC Nguyên tắc chi phi ́ tối thiểu phải đươc ̣ áp dung tr ̣ phi tổ chức găp ̣ vấn đề đươc x ̣ ác ̣nh tác đơng nghiêm tṛ ong đ ̣ ến tinh h ̀ inh kinh t ế sư ̣ ổn ̣ nh tài chinh v́ viêc ḷ ưa cḥ on g ̣ iải pháp phù hơp c ̣ ó thể tránh hoăc lọ ̣ bỏ rủi ro nói Điều khoản đăc bị êt cḥ i ̉ đươc ̣ áp dung ̣ có 2/3 phiếu thuân c ̣ Hôi đ ̣ ồng quản tri ̣ FDIC, Hôi đ ̣ ồng thống đốc Cục dư ̣ trữ liên bang sư ̣đồng thuân c ̣ Bô ̣ trưởng Bô ̣tài chinh (đ́ a ̃ tham vấn chi ̉ đao c ̣ Tổng thống) Thành lâp ngân ḥàng bắc cầu để xử lý Ngân hàng Indy Mac: 11 11 + Giới thiệu chung: Indy Mac có tổng tài sản 30 tỷ USD, tổng tiền gửi 19 tỷ USD Đây Ngân hàng đứng thứ Tiết kiêm ṿ Cho vay, đứng thứ cho vay cầm cố đôc ḷ âp ṭ Ṃ y Indy Mac c ̃ ó 33 chi nhánh tai Mị ền Nam California, 182 Phòng Giao di ̣ch Cho vay toàn nước My ̃ + Về nguyên nhân đổ vỡ: ngân hàng hoat đ ̣ ông ḍ ưa ngụ ồn vốn tiền gửi lãi suất cao khoản ứng trước Ngân hàng Cho vay Mua nhà Liên Bang (FHLB) Thi ̣ trường giao di ̣ch khoản chứng khốn hóa đổ vỡ vào cuối năm 2007, sư ̣ gia tăng khoản trả nơ ̣ không han ṿ khoản vay không thu hồi đươc, x ̣ ếp hang tṛ phiếu bi ̣ đánh tut ḥ ang đ ̣ ối với khoản vay chứng khốn hóa ngun nhân chủ yếu khiến Indy Mac đổ vỡ + Quá trình xử lý FDIC: IndyMac đổ vỡ môt c ̣ ách nhanh chóng FDIC đươc cḥ on ḷ quan tiếp nhân IndyMac Federal Bank ṃ ôt ngân ̣ hàng bắc cầu FDIC thành lâp đ ̣ ăt dự ới sư ̣ quản lý FDIC đa ̃ tiếp nhân ̣ hoat đ ̣ ông c ̣ Indy Mac Ngoài khoản tiền gửi đươc ḅ ảo hiểm, FDIC toán 50% tam ̣ ứng lãi cho khách hàng không đươc ḅ ảo hiểm (600 triêu USD tị ền gửi không đươc ḅ ảo hiểm) với tổng chi phi ́ ước tinh lên ́ tới 8.5 đến 9.4 tỷ USD FDIC gánh chi ̣ u chi phi ́ lớn cho viêc gị ải Indy Mac vi ̀ cấu vốn IndyMac, bao gồm chủ yếu khoản vốn ứng trước FHLB khoản đươc đ ̣ ảm bảo tồn bơ ̣ tiền gửi chi phi ́ cao với giá tri ̣ chuyển quyền thấp + Lựa chọn chi phí tối thiểu: Trước lưa cḥ on vị êc tḥ ành lâp ngân ḥ àng bắc cầu để tiếp quản Indy Mac, FDIC đa ̃ tính to án chi phi ́ viêc tị ến hành chi trả hoăc phân ḅ ổ tổn thất (tiến hành biên pḥ áp tiếp quản) Trong trường hơp c ̣ Indy Mac, tinh tóán cu ̣thể sau: Á p dung bi ên ph áp phân bổ tổn thất (ngân hàng bắc cầu) Chi trả 12 12 Các khoản phải trả thứ cấp Các khoản phải trả thứ cấp $10.0 FDIC FDIC Tiền gửi không bảo hiểm $8.5-9.4 $0.3 $18.4 $0 Tiền gửi không bảo hiểm $0.6 Chủ nơ ̣thông thường $0.3 Chủ nơ ̣thông thường $0.3 Hối phiếu ưu tiên $0.0 Hối phiếu ưu tiên Chủ nơ ̣thứ cấp $0.0 $0.0 Chủ nơ ̣thứ cấp Tổng chi phí dư ̣ kiến $29.3 $0.0 Tổng chi phí dư ̣ kiến $9.110.0 Thơng tin ngân hàng bắc cầu thành lập: Sau tiếp quản Ngân hàng IndyMac thành lâp Indy Mac Federal, thông tin cḥ ủ yếu ngân hàng bắc cầu sau: i) hoat đ ̣ ông dự ới mô hinh ngân hàng bán lẻ 33 chi nhánh với 6.5 tỷ USD tiền gửi; ii) Danh muc khọ ản cho vay 16 tỷ USD 6.9 tỷ chứng khoán nắm giữ; iii) 157.7 tỷ USD di ̣ch vu ̣ chấp; iv) tư ̣ quản tài chinh v́ 20.2 tỷ USD di ̣ch vu ̣ chấp rủi ro cao (reverse mortgage) Việc bán lại ngân hàng bắc cầu: nguyên tắc, sau tài sản lành manh đự ơc chuỵ ển sang ngân hàng bắc cầu, FDIC se ̃ quản lý, khôi phuc ̣ hoat đ ̣ ông ṿ bán lai ngân h ̣ àng IMB Management Holdings tổ chức nhân mua ḷ ṿ se ̃ toán cho FDIC 13.9 tỷ USD Để mua lai ngân ̣ hàng bắc cầu, IMB có thỏa thuân c ̣ ấu chia sẻ thiêt ḥ ḍ ưa ṭ ài sản đươc đ ̣ ảm bảo Bên canh đ ̣ ó, IMB se ̃ sử dung Chương tṛ inh h ̀ ỗ trơ ̣nâng cấp khoản vay FDIC đươc tham gia ṿ chương trinh c̀ ấp vốn vay FDIC 2.6 Mức chi trả bảo hiểm tiền gửi Hoa Kỳ Hạn mức chi trả bảo hiểm tiền gửi hiểu số tiền tối đa mà tổ chức bảo hiểm tiền gửi trả cho tất khoản tiền gửi bảo hiểm người tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phát sinh nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm 13 13 Từ tháng đến tháng năm 1934: mức chi trả bảo hiểm tiền gửi theo quy định FDIC 2500 USD/người gửi tiền thuộc đối tượng bảo hiểm tại tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Từ ngày 01/07/1934 mức chi trả tăng lên thành 5000 USD/người Từ năm 1950 mức chi trả lên tới 10.000 USD/người Từ năm 2001 mức chi trả tăng lên đến 130.000 USD/người với tiền gửi thông thường 250.000 USD/người tiền gửi tiết kiệm hưu trí Tính đến nay, hạn mức chi trả bảo hiểm tiền gửi lên đến 250.000 USD/ người  Có thể thấy mức chi trả bảo hiểm tiền gửi từ năm 1934 đến thay đổi tăng hạn mức lên lớn Việc tăng hạn mức chi trả FDIC nhằm củng cố niềm tin quần chúng với hoạt động ngân hàng, kích thích khả huy động vốn dân chúng phù hợp với mức tăng lạm phát theo thời gian III, Nhận xét mơ hình tiền gửi Hoa Kỳ Thứ nhất, hầu hết tổ chức BHTG cấu trúc thể chế độc lập thuộc phủ doanh nghiệp thuộc sở hữu nhà nước Nhiệm vụ hệ thống thường quy định luật Mặc dù mơ hình tổ chức địi hỏi đầu tư nhiều mơ hình khác cho phép tổ chức BHTG thực nhiệm vụ giao cách hiệu quả, bảo vệ tốt quyền lợi người gửi tiền Thứ hai, thiết chế tổ chức, theo mơ hình Tổng cơng ty Khi thiết kế theo mơ hình này, tổ chức BHTG có thẩm quyền rộng để thực mơ hình tổ chức giảm thiểu rủi ro Thứ ba, thấy mơ hình bảo hiểm tiền gửi Hoa Kỳ mơ hình tổ chức bảo hiểm tiền gửi tiên tiến Thực tế hoạt động chứng minh vai trò đặc biệt quan trọng FDIC mục tiêu bảo vệ người gửi tiền, đảm bảo an toàn hệ thống tài ngân hang Hoa Kỳ Nhiều quốc gia Châu Á xây dựng quan bảo hiểm tiền gửi theo mơ hình 14 14 FDIC Hàn Quốc, Đài Loan Thứ tư, quy định đối tượng tham gia tất ngân hàng quốc gia, tổ chức tiết kiệm Mỹ, ngân hàng cấp giấy phép hoạt động bang giúp đảm bảo Quy định loại bỏ rủi ro chọn nhầm đối tượng tham gia BHTG Thơng thường, ngân hàng hoạt động an tồn, lợi nhuận ổn định có khuynh hướng khơng muốn tham gia BHTG để giảm chi phí Ngược lại, ngân hàng hoạt động với độ rủi ro cao hơn, uy tín thị trường trình củng cố xây dựng, mong muốn tham gia BHTG để cải thiện hình ảnh, tăng cường niềm tin từ cộng đồng, tăng khả huy động tiền gửi Với quy định bắt buộc ngân hàng có huy động tiền gửi phải tham gia BHTG, hai loại ngân hàng bình đẳng trách nhiệm tham gia BHTG Tăng trách nhiệm tất đối tượng nhận tiền gửi Bên cạnh đó, cách để tăng vốn quỹ dự phịng tổ chức bảo hiểm tiền gửi thơng qua nguồn thu phí bảo hiểm tiền gửi Thứ năm, hoạt động quan Bảo hiểm tiền gửi Mỹ thời kỳ khủng hoảng cho thấy, FDIC đóng vai trò định việc thực kế hoạch giải cứu khủng hoảng Chính phủ Mỹ Như vậy, hệ thống tài hoạt động vững mạnh hiệu phải cần đến gắn kết, hợp tác thống thành viên mạng lưới an tồn tài quốc gia bao gồm NHTW, Bộ Tài chính, quan giám sát bảo hiểm tiền gửi Thứ sáu, với thành công đạt suốt nhiều năm hoạt động, nhóm em thấy mơ hình tiêu biểu hiệu Đây mơ hình điển hình mà Việt Nam tham khảo trình xây dựng tổ chức bảo hiểm tiền gửi có chức vai trị phù hợp với mục tiêu đặt bảo vệ người gửi tiền góp phần đảm bảo an tồn, ổn định cho hệ thống tài quốc gia 15 15 IV, Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam Một là, phân định chức quan bảo hiểm tiền gửi Qua nghiên cứu hoạt động BHTG Mỹ, thấy rằng, Luật BHTG xây dựng trước tổ chức BHTG thành lập vào hoạt động Chính phủ quan tâm đến vấn đề hồn thiện pháp luật BHTG để điều chỉnh lĩnh vực nhạy cảm kinh tế - lĩnh vực tài chính, ngân hàng, để đối phó với diễn biến bất thường thị trường tài Nhận thấy rằng, Việt Nam cần hồn thiện Luật BHTG để có tảng pháp lý đầy đủ, rõ ràng; theo đó, chức quan bảo hiểm tiền gửi Việt Nam phải ghi nhận cách rạch ròi Đồng thời, phải thống công tác giám sát Bộ tài chính, Ngân hàng Nhà nước Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Thực phân định đối tượng thuộc quyền giám sát trực tiếp quan giám sát nhằm loại bỏ chống chéo trình kiểm tra, giám sát Cụ thể, Điều 13 Luật Bảo hiểm tiền gửi 2012 nên quy định rõ ràng "Cơ quan nhà nước có thẩm quyền" văn luật, phân định quyền - nghĩa vụ thành nhóm quy định, thay quy định theo hướng liệt kê Hai là, hoàn thiện hoạt động tra, giám sát lĩnh vực bảo hiểm tiền gửi Ở Hoa Kỳ áp dụng mơ hình bảo hiểm tiền gửi mơ hình giảm thiểu rủi ro Ngoài nhiệm vụ bảo vệ tốt quyền lợi người gửi tiền, tổ chức BHTG theo mơ hình tham gia với quan nhà nước Ngân hàng Trung ương vào hoạt động giám sát đánh giá rủi ro ngân hàng định chế tài khác, góp phần bảo đảm an tồn hoạt động bình thường hệ thống tài – tiền tệ quốc gia Vì vậy, việc Việt Nam chuyển sang việc áp dụng mơ hình hồn tồn hợp lý Tuy nhiên, việc phân chia chức cho tổ chức chưa thực hiệu Việc trao chức tra, giám sát toàn hệ thống Ngân hàng cho Ngân hàng Nhà nước; đồng thời, lại trao cho quan bảo hiểm tiến gửi chức kiểm tra, giám sát việc thực pháp luật 16 16 bảo hiểm tiền gửi (khoản Điều 13 Luật Bảo hiểm tiền gửi 2012), gây tốn chi phí cho xã hội, tạo khó khăn cho tổ chức tín dụng phải chịu tra quan Do vậy, pháp luật cần quy định rõ ranh giới tra, giám sát quan bảo hiểm tiền gửi với Ngân hàng nhà nước Ba là, nguồn vốn Vốn quan BHTG Việt Nam lấy từ nguồn Ngân sách Nhà nước: 100% nguồn vốn góp từ Ngân sách Nhà nước chịu quản lý trực tiếp từ quan Nhà nước Quy định dẫn đến ỷ lại hệ thống tín dụng vào quan BHTG Cơ quan bảo hiểm tiền gửi Việt Nam nên học tập mơ hình FDIC Cơ quan bảo hiểm tiền gửi nguồn vốn từ ngân sách Nhà nước Ngân hàng phải tham gia góp vốn vào quan bảo hiểm tiền gửi Khi Ngân hàng góp vốn vào quỹ này, Ngân hàng hiểu bất cập hệ thống tìm cách ngăn ngừa rủi ro khoản cho vay để thu hồi chi trả cho khách hàng, hướng tới xây dựng mơ hình BHTG Việt Nam theo hướng giảm dần phụ thuộc vào ngân sách Chính phủ Bốn là, mức phí bảo hiểm tiền gửi Ngay từ thành lập, ngân hàng tham gia FDIC phải nộp phí hàng năm mức 1% /năm tính số dư tiền gửi thuộc đối tượng bảo hiểm, phần cịn lại phải đóng FDIC u cầu Đến nay, FDIC cịn áp dụng hình thức tính phí theo mức độ rủi ro hoạt động ngân hàng, theo TCTD có uy tín cao, rủi ro TCTD phải trả phí BHTG ngược lại Việc quy định mang lại nhiều lợi ích tạo động lực cho tổ chức tham gia BHTG phần đấu giảm thiểu rủi ro Do đó, Việt Nam cần thay đổi quy định mức phí bảo hiểm cố định việc áp dụng mức phí linh hoạt FDIC 17 17 Năm là, xử lý quản lý tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bị đóng cửa Khi tổ chức tham gia BHTG bị phá sản FDIC định làm người tiếp nhận chịu trách nhiệm xử lý tài sản nhằm thu hồi cách nhanh với giá trị tối đa Khi thực cơng việc này, FDIC xem chủ nợ lớn tổ chức bị lý tài sản Với tư cách vậy, FDIC dễ dàng việc thu hồi tài sản tương ứng với số tiền bảo hiểm tiền gửi mà tốn cho người gửi tiến Tuy nhiên, đứng góc độ khác, việc trao quyền lớn cho FDIC vơ hình chung tạo bất công chủ nợ khác tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bị phá sản Từ pháp luật Việt Nam nên quy định theo hướng cân quyền xử lý tài sản quan bảo hiểm tiền gửi với chủ nợ khác khơng có xác lập quyền ưu tiên xử lý tài sản tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi cho quan bảo hiểm tiên gửi 18 18 KẾT BÀI Hoa Kỳ quốc gia “phát minh” tổ chức BHTG quốc gia phát kiến áp dụng thành cơng mơ hình BHTG giảm thiểu rủi ro Theo đó, chức giám sát tiếp nhận xử lý xem chức trọng yếu tổ chức BHTG Với mơ hình này, chức quyền hạn tổ chức BHTG rộng lớn, không thực chi trả cho người gửi tiền, mà thực việc tham gia quản lý giám sát, cảnh báo hoạt động tổ chức tín dụng, tham gia vào tái thiết hệ thống tài - ngân hàng nhằm bảo vệ tốt người gửi tiền: bảo đảm an toàn hệ thống tài Hiện nay, mơ hình giảm thiểu rủi ro cho thấy mơ hình có nhiều ưu điểm nhất, thể tốt vai trò tổ chức BHTG việc bảo vệ người gửi tiền bảo đảm an tồn hệ thống tài quốc gia nhiều quốc gia xây dựng mơ hình BHTG theo mơ hình này./ 19 19 TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật FDIC, Quy định, Đạo luật liên quan (FDIC Law, Regulations, Related Acts) https://www.fdic.gov/regulations/laws/rules/6000-100.html Luật Cải Cách Tài Chính Phố Wall - Dodd Frank (Mỹ) - Những Điều Khoản Liên Quan Đến Hoạt Động Bảo Hiểm Tiền Gửi (Năm 2010) http://www.div.gov.vn/LinkClick.aspx?fileticket=GNaGes%2FyIv4%3D&t abid=198&mid=554 Nguyên Manh Ḍ ũng - Đăng Duy Cự ờng, (Tap cḥ i ́ Ngân hàng số tháng 4/2009), Kinh nghiệm Bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản Hoa Kỳ đối phó khủng hoảng kinh tế xử lý ngân hàng đổ vỡ, http://div.gov.vn/Default.aspx?tabid=121&News=635&CategoryID=2 https://webbaohiem.net/bo-him-tin-gi-cai-nhin-t-m-ti-vit-nam.html https://www.fdic.gov/resources/deposit-insurance/ 20 20 ... chi trả bảo hiểm tiền gửi hiểu số tiền tối đa mà tổ chức bảo hiểm tiền gửi trả cho tất khoản tiền gửi bảo hiểm người tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phát sinh nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm 13... người gửi tiền khơng có bảo hiểm thường bảo vệ 2.4 Phí bảo hiểm tiền gửi Hoa Kỳ FDIC xây dựng hai quỹ bảo hiểm tiền gửi riêng biệt bảo hiểm cho tổ chức tài hoạt động lĩnh vực khác nhau: quỹ bảo hiểm. .. người bảo hiểm tiền gửi hạn mức trả tiền bảo hiểm tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi lâm vào tình trạng khả chi trả tiền gửi cho người gửi tiền phá sản 2 1.2 Đặc điểm Tuy loại hình bảo hiểm trách