TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG BÁN LẺ
Tổng quan về tín dụng ngân hàng
Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng một lượng giá trị được biểu hiện dưới hình thức tiền tệ hay hiện vật, từ người sở hữu sang người sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định và khi đến thời hạn của khoảng thời gian trên, người sử dụng phải hoàn trả lại cho người sở hữu một lượng giá trị lớn hơn Phần tăng thêm về giá trị được gọi là phần lời hay phần lợi tức Đây chính là cái giá mà người sử dụng phải trả cho người sở hữu để được quyền sử dụng một lượng tiền tệ hay hiện vật nhất định
Thuật ngữ “tín dụng” xuất phát từ gốc La tinh, có nghĩa là lòng tin, sự tín nhiệm; tín dụng là một phạm trù kinh tế khách quan tồn tại qua nhiều hình thái kinh tế xã hội khác nhau Quan hệ tín dụng thời sơ khai chủ yếu bằng hiện vật và dưới hình thức cho vay nặng lãi trên cơ sở của nền sản xuất hàng hóa nhỏ, kém phát triển ở các thời kỳ Chiếm hữu nô lệ, Phong kiến và phát triển mạnh mẽ vào thời kỳ đại công nghiệp của phương thức sản xuất Tư bản chủ nghĩa Và quan hệ tín dụng không chỉ bằng hiện vật mà còn phát triển bằng hiện kim, với các hình thức tín dụng tiến bộ hơn: tín dụng ngân hàng, tín dụng chính phủ…
Tín dụng ngân hàng là quan hệ giữa các ngân hàng thương mại, các tổ chức tín dụng với các công ty, doanh nghiệp và cá nhân,… được thực hiện dưới hình thức ngân hàng đứng ra huy động vốn bằng tiền và cho vay (cấp tín dụng) đối với các đối tượng nói trên
Như vậy trong mối quan hệ trên, ngân hàng vừa là người đi vay vừa là người cho vay Với tư cách là người đi vay, ngân hàng nhận tiền gửi hoặc phát hành các chứng chỉ tiền gửi để tập trung các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội làm nguồn vốn hoạt động của mình Ngược lại, với tư cách là người cho vay, ngân hàng cung cấp vốn tín dụng cho các thành phần kinh tế dưới nhiều hình thức khác nhau như cho vay, chiết khấu chứng từ có giá, bảo lãnh, cho thuê tài chính,… Thông qua hoạt động này, ngân hàng có thể cung ứng vốn kịp thời cho nền kinh tế đồng thời tối đa hóa hiệu quả sử dụng đồng vốn của mình
Tín dụng là hình thức vận động của vốn cho vay, nó phản ánh mối quan hệ kinh tế giữa chủ thể sở hữu và các chủ thể sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế trên nguyên tắc hoàn trả có kỳ hạn cả gốc lẫn lợi tức
Quan hệ tín dụng ra đời bắt nguồn từ sự xuất hiện mối quan hệ cung cầu về vốn giữa người đi vay và người cho vay Quan hệ tín dụng tồn tại trong nhiều nền kinh tế hàng hóa, nhưng do tính chất của các phương thức sản xuất xã hội khác nhau nên tín dụng cũng mang những bản chất khác nhau, và chung quy lại tín dụng mang các đặc điểm cơ bản sau:
- Nền tảng của quan hệ tín dụng là sự tín nhiệm, tin tưởng lẫn nhau giữa người đi vay và cho vay;
- Tín dụng không làm thay đổi quyền sở hữu về vốn mà chỉ làm thay đổi quyền sử dụng vốn từ chủ thể này sang chủ thể khác;
- Tín dụng bao giờ cũng có thời hạn và được hoàn trả;
- Giá trị tín dụng không những được bảo toàn mà còn được nâng cao nhờ lợi tức tín dụng
Tóm lại: bản chất tín dụng được thể hiện là sự vận động của vốn tiền tệ trong xã hội dưới nguyên tắc có hoàn trả góp phần thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, tăng trưởng kinh tế và nâng cao đời sống xã hội
1.1.3 Vai trò 1.1.3.1 Tín dụng góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển
Trong quá trình sản xuất kinh doanh, để duy trì hoạt động liên tục đòi hỏi vốn của các doanh nghiệp phải đồng thời tồn tại ở cả ba giai đoạn: dự trữ – sản xuất – lưu thông nên hiện tượng thừa vốn, thiếu vốn tạm thời luôn xảy ra tại các doanh nghiệp Từ đó, tín dụng đã góp phần điều tiết các nguồn vốn tạo điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh không bị gián đoạn
Mặt khác, với mục tiêu mở rộng sản xuất đối với từng doanh nghiệp thì yêu cầu về vốn là một trong những mối quan tâm hàng đầu được đặt ra Bởi lẽ để đẩy nhanh tiến độ phát triển sản xuất không chỉ chờ vốn tự có mà doanh nghiệp phải biết tận dụng những dòng chảy khác của vốn xã hội Từ đó, tín dụng với tư cách là nơi tập trung đại bộ phận vốn nhàn rỗi sẽ là trung tâm đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho đầu tư phát triển Qua đó cho thấy vốn tín dụng luôn chiếm vị trí đáng kể trong kết cấu vốn lưu động và vốn cố định của doanh nghiệp Nói cách khác, tín dụng luôn luôn là người trợ thủ đắc lực cho các đơn vị sản xuất kinh doanh, là người bạn đường trong tiến trình phát triển kinh tế
1.1.3.2 Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá cả
Trong khi thực hiện chức năng tập trung và phân phối lại tiền tệ, tín dụng đã góp phần làm giảm khối lượng tiền lưu thông trong nền kinh tế, đặc biệt là tiền mặt trong tay các tầng lớp dân cư, làm giảm áp lực lạm phát, nhờ vậy góp phần ổn định tiền tệ Mặt khác, do cung ứng vốn tín dụng cho nền kinh tế, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh, làm cho sản xuất ngày càng phát triển, sản phẩm hàng hóa dịch vụ làm ra ngày càng nhiều, đáp ứng được nhu cầu ngày càng gia tăng của xã hội, chính nhờ đó mà tín dụng góp phần làm ổn định thị trường giá cả trong nước
1.1.3.3 Góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm và ổn định trật tự xã hội
Một mặt, do tín dụng có tác dụng thúc đẩy nền kinh tế phát triển, sản xuất hàng hóa và dịch vụ ngày càng gia tăng có thể thỏa mãn nhu cầu đời sống của người lao động Mặt khác, do vốn tín dụng cung ứng đã tạo ra khả năng trong việc khai thác các tiềm năng sẵn có trong xã hội về tài nguyên thiên nhiên, về lao động,…, do đó có thể thu hút nhiều lực lượng lao động của xã hội để tạo ra lực lượng sản xuất mới nhằm thúc đẩy tăng trưởng kinh tế
Một xã hội phát triển lành mạnh, đời sống được ổn định, ai cũng có việc làm, đó là tiền đề quan trọng để ổn định trật tự xã hội
1.1.3.4 Tạo điều kiện để phát triển mối quan hệ kinh tế với nước ngoài
Tín dụng còn có vai trò quan trọng để mở rộng và phát triển các mối quan hệ kinh tế đối ngoại và mở rộng giao lưu quốc tế Sự phát triển của tín dụng không chỉ ở trong phạm vi quốc gia trong nước mà còn mở rộng ra cả phạm vi quốc tế, nhờ đó nó thúc đẩy mở rộng và phát triển các mối quan hệ kinh tế đối ngoại, nhằm giúp đỡ và giải quyết các nhu cầu lẫn nhau trong quá trình phát triển đi lên của mỗi nước, làm cho các nước có điều kiện xích lại gần nhau hơn và cùng phát triển
Tín dụng ngân hàng (gọi tắt là tín dụng) có thể phân chia ra nhiều loại khác nhau tuỳ theo những tiêu thức phân loại khác nhau:
1.1.4.1 Căn cứ vào mục đích cấp tín dụng: Theo tiêu thức này tín dụng có thể phân chia thành các loại sau:
- Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp;
- Cho vay tiêu dùng cá nhân;
- Cho vay mua bất động sản;
- Cho vay sản xuất nông nghiệp;
- Cho vay kinh doanh xuất khẩu…
1.1.4.2 Căn cứ vào thời hạn cấp tín dụng: Theo tiêu thức này tín dụng có thể phân chia thành các loại sau:
- Tín dụng ngắn hạn: là hoạt động cấp tín dụng có thời hạn tối đa là 12 tháng; mục đích thông thường là tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động;
- Tín dụng trung hạn: là hoạt động cấp tín dụng có thời hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng; mục đích thông thường là tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định;
- Tín dụng dài hạn: là hoạt động cấp tín dụng có thời hạn trên 60 tháng; mục đích thông thường là nhằm tài trợ các dự án đầu tư
1.1.4.3 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng: Theo tiêu thức này tín dụng có thể được phân thành các loại sau:
Tín dụng bán lẻ
Hiện nay, ở nước ta vẫn chưa có khái niệm thống nhất về tín dụng bán lẻ
Trong Luật các tổ chức tín dụng, các loại hình cấp tín dụng được quy định chung, chưa có định nghĩa và giải thích rõ ràng Tại khoản 2 Điều 50 Luật các tổ chức tín dụng có ghi “Tổ chức tín dụng cho các tổ chức, cá nhân vay ngắn hạn, trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống” được bao hàm cả hai nội dung: tín dụng bán buôn và tín dụng bán lẻ
Xuất phát từ cách hiểu truyền thống trong lĩnh vực thương mại hàng hoá, bán buôn là hình thức mua bán hàng hoá thông qua các trung gian, đại lý, để bán với khối lượng lớn; ngược lại, bán lẻ là hình thức bán hàng mà người bán trực tiếp bán cho người mua là người sử dụng, tiêu dùng với khối lượng nhỏ, lẻ Khi áp dụng trong hoạt động tín dụng, hiện nay trên thế giới có hai cách hiểu khác nhau về bán buôn, bán lẻ tín dụng
Thứ nhất, tín dụng bán buôn được hiểu là tất cả các khoản cho vay thông qua thị trường tài chính (thị trường tiền tệ liên ngân hàng) hoặc cho vay đối với các trung gian tài chính khác (các ngân hàng thương mại, quỹ, các tổ chức làm đại lý ủy thác), không tính đến quy mô giá trị khoản vay Trong khi đó, tín dụng bán lẻ bao gồm những khoản cho vay trực tiếp đến người vay cuối cùng với các khoản cho vay có quy mô giá trị khác nhau Người vay cuối cùng ở đây không phân biệt theo quy mô lớn hay nhỏ, mà chủ yếu được xác định là người trực tiếp sử dụng vốn vay đưa vào đầu tư, không thực hiện việc cho vay tiếp tới các đối tượng khác
Thứ hai, tín dụng bán buôn được hiểu tương tự hình thức thứ nhất, cộng thêm những khoản cho vay công ty và doanh nghiệp lớn khác có giá trị lớn hơn một quy mô nào đó tùy theo quy định cụ thể của từng nước, ví dụ, ở nước Anh, những khoản vay có giá trị từ 50.000 Bảng Anh trở lên được coi là khoản cho vay bán buôn Tín dụng bán lẻ bao gồm tất cả các khoản cho vay trực tiếp đến các người vay cuối cùng là các cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ và vừa, cộng thêm các khoản cho vay đối với những công ty và doanh nghiệp lớn nhưng có quy mô nhỏ hơn một mức giá trị nào đấy, ví dụ ở nước Anh là các khoản vay có giá trị dưới 50.000 Bảng Anh
Trong thực tế, những tiêu chí phân định giữa bán buôn, bán lẻ nêu trên chỉ là tương đối và không mang tính phổ biến đối với mọi quốc gia, và các ngân hàng, thay đổi theo thời gian, tùy thuộc vào điều kiện thực tiễn cũng như mục đích quản lý ở từng nơi
Theo TS Lê Khắc Trí, tín dụng bán lẻ là những hình thức cho vay trực tiếp đến các người vay cuối cùng, chủ yếu là các cá nhân, hộ gia đình, các doanh nghiệp nhỏ và vừa
Theo các chuyên gia kinh tế của Học viện Công nghệ Châu Á – AIT, dịch vụ ngân hàng bán lẻ là cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tới từng cá nhân riêng lẻ, các doanh nghiệp nhỏ và vừa thông qua mạng lưới chi nhánh, khách hàng có thể tiếp cận trực tiếp với sản phẩm và dịch vụ ngân hàng thông qua các phương tiện điện tử viễn thông và công nghệ thông tin Theo định nghĩa trên, tín dụng bán lẻ được hiểu là những hình thức cho vay, những khoản vay trực tiếp từng khách hàng cá nhân riêng lẻ, các doanh nghiệp nhỏ và vừa thông qua mạng lưới chi nhánh, được công nghệ thông tin hỗ trợ triển khai các sản phẩm, giao dịch trực tuyến, lưu giữ và xử lý cơ sở dữ liệu tập trung…
Theo Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – BIDV, cấp tín dụng bán lẻ là việc cấp tín dụng cho khách hàng bán lẻ bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, bảo lãnh và các nghiệp vụ khác Trong đó, khách hàng bán lẻ là cá nhân (cá nhân Việt Nam và cá nhân nước ngoài), hộ gia đình có nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ của BIDV
Tóm lại, kết hợp các quan điểm trên, và theo quan điểm học viên có thể rút ra khái niệm về tín dụng bán lẻ như sau: tín dụng bán lẻ là hình thức cung cấp trực tiếp các sản phẩm tín dụng, bảo lãnh có quy mô nhỏ cho các khách hàng là cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp nhỏ và vừa Đây là khái niệm được đa số các ngân hàng thương mại cổ phần sử dụng hiện nay
- Đối tượng được cung cấp sản phẩm tín dụng bán lẻ rất rộng và số lượng khách hàng vô cùng lớn, bao gồm các cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế, nhưng giá trị của các khoản vay thông thường nhỏ
- Chất lượng các thông tin tài chính của các khách hàng vay thông thường không cao, đối với các khách hàng cá nhân và hộ gia đình khó xác định, đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa các báo cáo tài chính thường không được kiểm toán
- Tỷ trọng cho vay trung dài hạn đối với tín dụng bán lẻ có xu hướng cao hơn mức bình quân chung, do các nhu cầu vay trung dài hạn mua nhà ở, đất ở, mua sắm tài sản cố định chiếm tỷ trọng lớn; bên cạnh đó, khách hàng vay thường không chủ động kế hoạch hoá về dòng tiền, các nhu cầu vay tiêu dùng thông thường có thời hạn trên 12 tháng
- Nhu cầu được cấp tín dụng bán lẻ của khách hàng chịu tác động mạnh và phụ thuộc lớn vào chu kỳ kinh tế; tăng mạnh trong thời kỳ nền kinh tế tăng trưởng tốt, thu nhập cao, chi tiêu tăng, đầu tư cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ nhỏ lẻ sinh lời cao; ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, thất nghiệp tăng, rất nhiều cá nhân, hộ gia đình, hạn chế chi tiêu, vay mượn, tiêu dùng, các doanh nghiệp nhỏ và vừa nhanh chóng thu hẹp sản xuất
- Chi phí cho tín dụng bán lẻ lớn hơn mức bình quân chung, do các khoản vay nhỏ, lẻ, lượng khách hàng lớn nên chi phí quản lý, chi phí hoạt động lớn; do nhu cầu sử dụng nguồn trung dài hạn cao nên chi phí vốn cao
- Tín dụng bán lẻ có khả năng phân tán rủi ro, do số lượng khách hàng lớn, các khoản vay có giá trị nhỏ
1.2.3 Vai trò 1.2.3.1 Đối với nền kinh tế
Hoạt động tín dụng nói chung có vai trò quan trọng trong quá trình thúc đẩy kinh tế phát triển, bên cạnh đó hoạt động tín dụng bán lẻ có một số vai trò đặc thù như sau:
Một số kinh nghiệm về hoạt động tín dụng bán lẻ trên thế giới và bài học kinh nghiệm cho Việt Nam
1.3.1 Một số kinh nghiệm về hoạt động tín dụng bán lẻ trên thế giới
Tín dụng bán lẻ là một sản phẩm nằm trong gói sản phẩm dịch vụ bán lẻ của các ngân hàng, để phát triển tín dụng bán lẻ, cần phải có sự phát triển về tất cả các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ Những nghiên cứu gần đây đã cho thấy rằng các dịch vụ tài chính của 118 ngân hàng bán lẻ hàng đầu ở Mỹ, Châu Âu, Châu Á rất lạc quan về triển vọng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ trên thế giới, dưới tác động của quá trình toàn cầu hoá, đặc biệt ở các thị trường mới nổi, nơi có sự tăng trưởng kinh tế cao và sự cải thiện không ngừng môi trường kinh tế vĩ mô Việc mở rộng và phát triển các sản phẩm dịch vụ bán lẻ nói chung phụ thuộc vào các yếu tố chính là: thị trường, sản phẩm, các kênh phân phối, mức độ thoả mãn, tiện ích đối với khách hàng Bên cạnh đó, việc phát triển mạnh mẽ, nhanh chóng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ cũng có những rủi ro đặc thù, đặc biệt là trong tín dụng bán lẻ Sau đây chúng ta sẽ nghiên cứu kinh nghiệm về hoạt động tín dụng bán lẻ ở một số nước trên thế giới:
1.3.1.1 Citibank với kinh nghiệm hoạt động tại Australia
Citibank N.A là công ty trực thuộc Citicorp được thành lập vào năm 1812 tại United States, với 3.400 chi nhánh, có trụ sở trên 100 nước, và hơn 160.000 nhân viên trên toàn thế giới Năm 1977, Citibank bắt đầu hoạt động tại Australia, trở thành một trong những ngân hàng quốc tế dẫn đầu tại Australia với hơn 10 tỉ tổng sở hữu và 1.500 nhân viên Citibank thành công do khả năng tận dụng mạng lưới rộng khắp toàn cầu và những kinh nghiệm chuyên môn quốc tế
Các sản phẩm được thiết kế trên nguyên tắc hướng đến khách hàng, sáng tạo, và khác biệt so các sản phẩm cùng loại Một ví dụ điển hình là Citibank’s Mortgage Power, hình thức vay tín dụng tuần hoàn đầu tiên của Australia giúp cho khách hàng có thể tăng lợi nhuận; hay Business Power cung cấp khả năng linh hoạt cho phép kết nối tài chính cá nhân và tài chính kinh doanh cho những nhà quản lý kinh doanh nhỏ và tư nhân Citibank’s Global Consumer Bank cung cấp cho khách hàng một hệ thống các dịch vụ ngân hàng cá nhân hoàn thiện, gồm có thế chấp tài chính cá nhân và doanh nghiệp, khoản vay cá nhân, thẻ tín dụng, tài khoản gửi và đầu tư
Hệ thống kênh phân phối đa dạng, rộng khắp, dễ tiếp cận với 7 chi nhánh, 4.700 điểm ATM và 2.700 điểm thanh toán bưu điện, dịch vụ ngân hàng qua telephone được thực hiện 24/24h, 7 ngày một tuần, và phần lớn khách hàng của Citibank sử dụng hình thức giao dịch từ xa
Bên cạnh đó, nhân viên được tuyển dụng và đào tạo bài bản, am hiểu về sản phẩm và kỹ năng bán hàng, đảm bảo rằng cung cấp cho khách hàng những dịch vụ tốt nhất
Ngoài ra, công tác quảng cáo và hậu mãi đặc biệt được quan tâm Trang web Citibank cung cấp tỉ giá chung, các thông tin sản phẩm, tin tức và thể thao Các khách hàng có thể thực hiện các cuộc giao dịch ngân hàng trực tuyến, là một trong những trang web phong phú và thân thiện với người sử dụng Các chương trình tiếp thị trực tiếp với rất nhiều sản phẩm sáng tạo, cung cấp cho các khách hàng những chuyến du lịch, trò giải trí đặc biệt, và hàng loạt các sản phẩm và dịch vụ độc đáo khác
Nhìn chung, Citibank được biết tới với chất lượng phục vụ khách hàng cao, những sản phẩm mới dựa trên sự hiểu biết và nắm bắt rõ nhu cầu của khách hàng, mang giá trị tinh thần bên cạnh những giá trị về tài chính, tạo ra tính khác biệt của sản phẩm, hệ thống kênh phân phối thuận lợi, đa dạng, ứng dụng công nghệ hiện đại và áp dụng chọn lọc kinh nghiệm trên thế giới vào các thị trường nội địa
1.3.1.2 Ngân hàng BNP Paribas với kinh nghiệm tái cơ cấu tổ chức
BNP Paribas là ngân hàng có hoạt động bán lẻ rộng lớn tại Pháp, với 6 triệu khách hàng và giữ vị trí dẫn đầu trong những dịch vụ ngân hàng qua mạng internet
Thông qua 2.200 chi nhánh bán lẻ khắp quốc gia, BNP Paribas duy trì mối quan hệ của họ với các khách hàng cá nhân, với các tập đoàn chuyên nghiệp và độc lập
Trong năm 2000, sự thắt chặt của việc kinh doanh ngân hàng dựa trên chi phí đã không cản trở BNP Paribas đạt được một sự tăng trưởng doanh thu khoảng 5%, số sản phẩm trung bình được bán/khách hàng tăng trưởng đi kèm với một sự gia tăng số lượng các khách hàng, số lượng tài khoản của các cá nhân tại BNP Paribas lên đến 73.000 tài khoản
Bên cạnh đó, BNP Paribas là ngân hàng Pháp đầu tiên thực hiện một hệ thống internet toàn quốc, tháng 12/2000, công ty nghiên cứu Forrester xếp hạng BNP Paribas là ngân hàng trực tuyến tốt thứ tư ở Châu Âu Để có thể tối đa hóa hiệu quả dịch vụ ngân hàng bán lẻ và đáp ứng nhu cầu khách hàng tốt hơn, PNB Paribas đã tái cơ cấu tổ chức gồm có ba nhóm cốt lõi
- Nhóm 1: Phân phối và phát triển sản phẩm (chú trọng liên kết giữa bán hàng và tiếp thị) Nhóm này tập trung vào doanh số và chiến lược phát triển sản phẩm trên cơ sở mối quan hệ khách hàng bao gồm nghiên cứu hành vi và mong đợi của khách hàng, theo dõi thị trường cũng như đối thủ cạnh tranh và tạo ra sản phẩm mới Doanh số bán sẽ giúp nhóm xác định làm thế nào những sản phẩm và dịch vụ được bán, từ đó nhóm có thể đề ra những mục tiêu và biện pháp thực hiện Một trong những ưu tiên hàng đầu của nhóm là thường xuyên điều chỉnh các loại sản phẩm và dịch vụ cho nhiều kênh phân phối khác nhau của ngân hàng, mở rộng cung cấp các dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Pháp và thúc đẩy cơ hội bán chéo sản phẩm cho các tập đoàn và bộ phận đầu tư khác của ngân hàng
- Nhóm 2: Thực hiện nghiệp vụ và chăm sóc khách hàng (đặc biệt lưu ý dịch vụ hậu mãi) Nhóm này có hai nhiệm vụ chính là tổ chức và thực hiện các công việc hàng ngày Mục tiêu của nhóm là xử lý các giao dịch một cách chuyên môn hóa để đạt chất lượng tốt nhất Nền tảng đặc biệt này được thiết kế cho từng sản phẩm riêng biệt chứ không phụ thuôc vào vùng địa lý
- Nhóm 3: Phân tích và nghiên cứu chiến lược phát triển BNP Paribas muốn các khách hàng của họ tiếp cận ngân hàng không chỉ qua các chi nhánh mà còn với các điểm giao dịch khác, cũng như việc cung cấp sản phẩm của họ không chỉ bó hẹp trong phạm vi quốc gia Công việc chính của nhóm 3 là đưa ra cách thức thực hiện các dự án theo đúng chiến lược của ngân hàng Trong quá trình thực hiện, nhóm có hai cách: Trước mắt, họ sẽ cung cấp dịch vụ qua mạng lưới các chi nhánh, sau đó họ mới thiết kế và triển khai hệ thống các kênh phân phối khác Ngược lại, họ sẽ tái cơ cấu toàn bộ các kênh phân phối sản phẩm
Ngoài ra, BNP Paribas đã thực hiện một chương trình đầu tư rất quy mô để hiện đại hóa mạng chi nhánh Sự lớn mạnh của mạng lưới tiêu thụ phối hợp với nhân viên trẻ hơn tạo ra thế mạnh cho họ
Với cam kết đảm bảo chất lượng dịch vụ, thương hiệu PNB Paribas sẽ ngày càng xứng đáng là “Ngân hàng bán lẻ hàng đầu của Pháp”
1.3.1.3 Khủng hoảng tín dụng bất động sản dưới chuẩn ở Mỹ
Cuộc khủng hoảng kinh tế, tài chính toàn cầu hiện nay được bắt nguồn từ cuộc khủng hoảng tín dụng bất động sản dưới chuẩn của Mỹ
THỰC TRẠNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV
Giới thiệu chung về sự hình thành và phát triển của BIDV
BIDV thành lập ngày 26/04/1957 theo Quyết định 177/TTg của Thủ tướng Chính phủ; là một trong những Ngân hàng Thương mại Nhà nước lớn và lâu đời nhất Việt Nam, là Doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, tổ chức và hoạt động theo mô hình Tổng công ty Nhà nước
BIDV kinh doanh đa ngành, đa lĩnh vực về tài chính, tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và phi ngân hàng phù hợp với quy định của pháp luật, không ngừng nâng cao lợi nhuận của ngân hàng, góp phần thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia, phục vụ phát triển kinh tế đất nước
BIDV là một trong những ngân hàng có mạng lưới phân phối lớn nhất trong hệ thống các ngân hàng tại Việt Nam với trên 12.000 cán bộ nhân viên, chia thành hai khối:
Khối kinh doanh bao gồm: Hệ thống ngân hàng thương mại trên 108 chi nhánh cấp I, trú đóng khắp các tỉnh thành trong cả nước, trong đó bao gồm: Chi nhánh chỉ định thanh toán phục vụ thị trường chứng khoán và chi nhánh bán buôn phục vụ làm đại lý ủy thác giải ngân nguồn vốn ODA; Công ty chứng khoán BIDV;
Công ty bảo hiểm BIDV, Công ty cho thuê tài chính I, II; Công ty đầu tư tài chính,…, các công ty liên doanh: Công ty quản lý đầu tư BVIM, Ngân hàng liên doanh VID Public, Ngân hàng liên doanh Lào Việt; Ngân hàng liên doanh Việt Nga, Công ty liên doanh Tháp BIDV…
Khối sự nghiệp: Trung tâm đào tạo, Trung tâm công nghệ thông tin
Hiện nay, BIDV có quan hệ hợp tác kinh doanh với hơn 800 ngân hàng trên thế giới; là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Châu Á, Hiệp hội ngân hàng ASEAN, Hiệp hội các định chế tài chính phát triển Châu Á – Thái Bình Dương, Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam
2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của BIDV: trải qua các giai đoạn:
Ngày 26/04/1957, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam (trực thuộc Bộ Tài chính), tiền thân của BIDV, được thành lập theo quyết định 177/TTg ngày 26/04/1957 của Thủ tướng Chính phủ, quy mô ban đầu gồm 8 chi nhánh, 200 cán bộ
Nhiệm vụ chủ yếu của Ngân hàng Kiến thiết là thực hiện cấp phát, quản lý vốn kiến thiết cơ bản từ nguồn vốn ngân sách cho tất các các lĩnh vực kinh tế, xã hội
Ngày 24/6/1981, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam theo Quyết định số 259-CP của Hội đồng Chính phủ
Nhiệm vụ chủ yếu của Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng là cấp phát, cho vay và quản lý vốn đầu tư xây dựng cơ bản tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế thuộc kế hoạch Nhà nước
Ngày 14/11/1990, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam theo Quyết định số 401-CT của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng Đây là thời kỳ thực hiện đường lối đổi mới của Đảng và Nhà nước, chuyển đổi từ cơ chế tập trung bao cấp sang cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước Do vậy, nhiệm vụ của BIDV được thay đổi cơ bản: tiếp tục nhận vốn ngân sách để cho vay các dự án thuộc chỉ tiêu kế hoạch Nhà nước; huy động các nguồn vốn trung dài hạn để cho vay đầu tư phát triển; kinh doanh tiền tệ tín dụng và dịch vụ ngân hàng chủ yếu trong lĩnh vực xây lắp phục vụ đầu tư phát triển
Từ 1/1/1995, đây là mốc đánh dấu sự chuyển đổi cơ bản, BIDV được phép kinh doanh đa năng tổng hợp với chức năng đầy đủ của một ngân hàng thương mại, phục vụ chủ yếu cho đầu tư phát triển của đất nước
Ghi nhận những đóng góp của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam qua các thời kỳ, Đảng và Nhà nước Cộng hoà Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam đã tặng BIDV nhiều danh hiệu và phần thưởng cao quý: Huân chương Độc lập hạng Nhất, hạng Ba; Huân chương Lao động hạng Nhất, hạng Nhì, hạng Ba; Danh hiệu Anh hùng Lao động thời kỳ đổi mới, Huân chương Hồ Chí Minh,…
Các chỉ tiêu tài chính của BIDV giai đoạn 5 năm gần đây, cho thấy hoạt động của BIDV hiệu quả, an toàn, bền vững, tăng trưởng đều trên các mặt hoạt động:
Bảng 2.1: Các chỉ tiêu tài chính của BIDV giai đoạn 2004 – 6/2009 ĐVT: tỷ đồng
Cho vay và ứng trước khách hàng (ròng) 67.244 79.383 93.453 126.616 154.176 186.347 Tiền gửi và các khoản phải trả 67.262 85.747 106.496 138.233 166.291 215.631
Nguồn: các báo cáo thường niên của BIDV, số liệu 6/2009 dự ước.
Tổng quan hoạt động tín dụng BIDV giai đoạn 5 năm 2004 – 2008
Hệ thống ngân hàng Việt Nam trong giai đoạn này đã có sự phát triển vượt bậc về số lượng, quy mô và trình độ công nghệ, đóng góp không nhỏ vào sự phát triển kinh tế và là công cụ thực hiện chính sách tiền tệ hiệu quả
Trong điều kiện thị trường chứng khoán chưa thực sự phát triển ổn định và phát huy vai trò, kênh vốn tín dụng ngân hàng vẫn là kênh vốn chủ đạo của nền kinh tế Cùng với sự phát triển vượt bậc về mặt kinh tế giai đoạn 2004 – 2008, với tốc độ tăng trưởng tổng sản phẩm quốc nội – GDP bình quân gần 8%/năm, tốc độ tăng trưởng tín dụng bình quân của toàn ngành ngân hàng Việt Nam trong giai đoạn
Bảng 2.2: Tốc độ tăng trưởng tín dụng của ngành Ngân hàng Việt Nam giai đoạn
Năm Dư nợ Tốc độ tăng trưởng
Nguồn: các báo cáo tổng kết của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, số liệu 6/2009 dự ước
Biểu đồ 2.1 Tăng trưởng dư nợ của ngành Ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2004 đến 6/2009
2.2.2 Hoạt động tín dụng BIDV giai đoạn 5 năm 2004 – 2008 2.2.2.1 Đánh giá chung
Với mục tiêu phát triển an toàn - chất lượng - hiệu quả - bền vững, hướng dần theo thông lệ và chuẩn mực quốc tế, hoạt động tín dụng của BIDV giai đoạn 5 năm
2004 - 2008 tập trung vào việc tái cơ cấu và kiểm soát chất lượng tín dụng
Về khách hàng, tập trung mở rộng quan hệ toàn diện với các tập đoàn, tổng công ty lớn là các khách hàng truyền thống có tiềm lực tài chính thực sự mạnh, hoạt động trong các lĩnh vực kinh tế đóng vai trò mũi nhọn, có hiệu quả như: năng lượng, sản xuất vật liệu, công nghiệp tàu thuỷ,… Bên cạnh đó, trong giai đoạn này BIDV ưu tiên phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa thuộc khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, đặc biệt là các doanh nghiệp chế biến xuất khẩu thuỷ sản, gỗ, các mặt hàng xuất khẩu khác,…
Các cơ cấu chuyển dịch theo hướng giảm dần dư nợ cho vay trung dài hạn, tăng tỷ trọng cho vay có tài sản đảm bảo và tăng tỷ trọng cho vay khu vực kinh tế ngoài quốc doanh
BIDV luôn kiểm soát chặt chẽ và tuân thủ các giới hạn an toàn trong hoạt động tín dụng theo quy định của Luật các Tổ chức Tín dụng, quyết định 457/2005/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, kiểm soát tốt tỷ lệ cho vay đầu tư chứng khoán theo quyết định 03/2007/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước
Hoạt động quản trị ngân hàng dần hướng theo chuẩn mực và thông lệ quốc tế
Với 13 năm liên tiếp kiểm toán theo thông lệ quốc tế, 4 năm liên tiếp định hạng doanh nghiệp bởi tổ chức định hạng quốc tế Moody’s và là ngân hàng thương mại đầu tiên thực hiện phân loại nợ theo điều 7 quyết định 493/2005/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước
2.2.2.2 Quy mô, thị phần và tốc độ tăng trưởng
Bảng 2.3: Tốc độ tăng trưởng tín dụng và thị phần tín dụng của BIDV giai đoạn
Năm Dư nợ T.trưởng Dư nợ T.trưởng
Nguồn: các báo cáo tổng kết của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và BIDV, số liệu tháng 6/2009 dự ước
Biểu đồ 2.2 Tăng trưởng dư nợ của BIDV giai đoạn 2004 đến 6/2009
Trong giai đoạn 5 năm 2004 – 2008, quy mô cấp tín dụng của BIDV cho nền kinh tế không ngừng gia tăng từ 67.831 tỷ đồng năm 2004 lên đến 149.418 tỷ đồng dư nợ tín dụng bình quân của BIDV là 19,6% thấp hơn so tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng bình quân của toàn ngành ngân hàng là 28,7%, do đó thị phần cho vay của BIDV theo xu hướng giảm từ 15,5% vào năm 2004 xuống còn 12,9% năm 2008 và 13,8% vào tháng 6/2009 Rút kinh nghiệm từ giai đoạn trước, trong giai đoạn này BIDV chủ động kiểm soát tăng trưởng nhằm tăng cường kiểm soát và quản lý chất lượng tín dụng, cơ cấu lại nền khách hàng, các cơ cấu tín dụng và tập trung xử lý nợ xấu
2.2.2.3 Chất lượng và quản lý rủi ro tín dụng
Có thể nói thành công nhất trong hoạt động tín dụng của BIDV giai đoạn 2004 – 2008 là công tác xử lý nợ xấu, nâng cao chất lượng tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng
Bảng 2.4: Tỷ lệ nợ xấu của BIDV giai đoạn 5 năm 2004 – 2008 ĐVT: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2004 2005 2006 2007 2008 6/2009 Tổng dư nợ 67.831 82.013 93.908 118.058 149.418 186.347
Nguồn: các báo cáo tổng kết của BIDV, số liệu 6/2009 dự ước
Năm 2004 và năm 2005, chất lượng tín dụng của BIDV cực kỳ yếu kém, về số tuyệt đối nợ xấu/nợ quá hạn ở mức cao trên chục ngàn tỷ đồng, về số tương đối luôn ở mức trên 2 con số Theo chuẩn mực kiểm toán quốc tế, các con số này cao hơn gần 2 đến 2,5 lần so với chuẩn mực Việt Nam, theo BIDV
Bước sang năm 2006, BIDV đã tạo ra bước ngoặt lịch sử, là ngân hàng thương mại đầu tiên xây dựng thành công hệ thống xếp hạng nội bộ và được Ngân hàng Nhà nước chính thức cho phép áp dụng phân loại nợ theo điều 7 quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, giúp kiểm soát chất lượng tín dụng tiệm cận với thông lệ quốc tế, tiêu chí và phương thức đánh giá của BIDV và kiểm toán quốc tế đồng nhất, từ đây nợ xấu của BIDV không còn có 2 chuẩn mực như các năm trước
Ngay sau khi hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ ra đời, các chính sách tín dụng và chính sách khách hàng được thực hiện đồng bộ, theo đó BIDV chỉ mở rộng quan hệ tín dụng với các khách hàng ở nhóm nợ tốt, thu hẹp dần dư nợ ở nhóm khách hàng xấu, đồng thời có kế hoạch, giải pháp, biện pháp xử lý nợ xấu quyết liệt, nợ xấu tại BIDV được cải thiện đáng kể, từ 31,3% năm 2005 giảm xuống còn 9,6% năm 2006, 3,9% năm 2007, năm 2008 chỉ còn là 2,75% (theo kiểm toán quốc tế) và đến tháng 6/2009 là 2,49% (theo BIDV) Đồng thời, để tạo nguồn xử lý nợ xấu, trong giai đoạn này BIDV đã phải tập trung nâng cao hiệu quả kinh doanh để trích dự phòng rủi ro Trong 5 năm, BIDV đã dùng quỹ dự phòng rủi ro để xử lý đưa nợ xấu từ nội bảng sang theo dõi ngoại bảng với số tiền là 8.435 tỷ đồng Năm 2008, BIDV đã thực hiện trích đúng và đủ dự phòng rủi ro cho hoạt động tín dụng, đến 31/12/2008 dư quỹ là 4.895 tỷ đồng, đảm bảo đủ bù đắp khi có rủi ro xảy ra
2.2.2.4 Hệ thống quy trình/chính sách/công nghệ trong hoạt động tín dụng
Giai đoạn 2004 - 2008, BIDV đã đạt bước tiến quan trọng trong hoàn thiện, phát triển hệ thống quy trình/cơ chế chính sách, quy định trong hoạt động tín dụng Đây là giai đoạn mà công tác kiểm soát tín dụng được thiết lập chặt chẽ thông qua một hệ thống các văn bản khá toàn diện, với mục tiêu là bổ sung thêm các cấu phần còn thiếu trong quá trình quản lý kinh doanh tín dụng đồng thời phân định rõ quyền và trách nhiệm của từng khâu liên quan, bao gồm: sổ tay tín dụng, quy chế cho vay, hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, chính sách phân loại nợ, chính sách khách hàng, quy định cơ cấu nợ, quy định cấp tín dụng cho doanh nghiệp/cá nhân,…
Giai đoạn 2004 - 2008 cũng đánh dấu giai đoạn chuyển đổi mô hình tín dụng cơ bản, qua đó làm rõ các chức năng trong hoạt động tín dụng, các cấu phần trong quy trình xử lý tín dụng mang tính chuyên sâu và độc lập, theo hướng tách bạch các khâu đề xuất/phê duyệt/tác nghiệp và đảm bảo hình thành hệ thống quản lý rủi ro nằm ngay trong quy trình
Từ tháng 9/2005, BIDV đã triển khai hoàn tất dự án hiện đại hóa trong toàn hệ thống, theo đó, phân hệ tiền vay trên hệ thống ngân hàng tích hợp của nhà thầu
Thực trạng tín dụng bán lẻ tại BIDV
Đến cuối năm 2008, dư nợ tín dụng bán lẻ toàn ngành Ngân hàng Việt Nam hiện ở mức 16,5% tổng dư nợ tín dụng
Trong đó, dư nợ tín dụng tiêu dùng, theo thống kê của Ngân hàng Nhà nước, tính tới cuối tháng 05/2009 đạt 85 ngàn tỷ đồng, chiếm 6,44% tổng dư nợ tín dụng
Tính theo đầu người, dư nợ cho vay tiêu dùng mới chỉ ở mức chưa đến 1 triệu đồng/người, quá thấp so với tiềm năng thị trường của đất nước có trên 85 triệu dân và có mức tăng trưởng kinh tế cao trong nhiều năm qua
Hầu hết các ngân hàng thương mại Việt Nam đều cho vay bán lẻ nhưng thị trường này chỉ thật sự sôi động trong khoảng 2 năm trở lại đây, khi các ngân hàng thương mại Việt Nam đều nhận thức được đây một thị trường đầy tiềm năng và có sự cạnh tranh mạnh mẽ của các ngân hàng thương mại, tổ chức tài chính nước ngoài vào lĩnh vực tín dụng tiêu dùng Trong thời gian tới, cạnh tranh trong phân khúc thị trường sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung và tín dụng bán lẻ nói riêng sẽ ngày càng gay gắt, nhất là giữa các ngân hàng thương mại trong nước với các ngân hàng của nước ngoài với công nghệ ngân hàng hiện đại và bề dày kinh nghiệm trong hoạt động tín dụng bán lẻ
Trong nước, các ngân hàng thương mại cổ phần quan tâm và tập trung nhiều hơn cho phân khúc thị trường bán lẻ, trong đó Sacombank, ACB, Techcombank là những ngân hàng tiêu biểu, đi đầu trong lĩnh vực này ACB được Tạp chí The Asian Banker trao tặng danh hiệu Ngân hàng bán lẻ xuất sắc nhất Việt Nam năm 2006
Sacombank được Asia Banking and Finance bình chọn là Ngân hàng bán lẻ của năm 2007 tại Việt Nam
Năm 2008, dư nợ cho vay bán lẻ của Sacombank đạt 18.356 tỷ đồng, chiếm 46,7% tổng dư nợ của Sacombank, chiếm gần 9,5% thị phần tín dụng bán lẻ; tương tự, dư nợ cho vay bán lẻ của ACB đạt 16.258 tỷ đồng, chiếm 47,1% tổng dư nợ của ACB, chiếm gần 8,5% thị phần tín dụng bán lẻ Đối với khối ngân hàng thương mại Nhà nước, BIDV có quy mô, thị phần tín dụng bán lẻ cao nhất trong khối này, tuy nhiên vẫn đứng sau các ngân hàng thương mại cổ phần ACB, Sacombank, với tổng dư nợ cho vay bán lẻ cuối năm 2008 là 16.220 tỷ đồng, chiếm 8,5% thị phần tín dụng bán lẻ, tương đương ACB, tuy nhiên chiếm tỷ trọng rất nhỏ, khoảng 10,9% tổng dư nợ cho vay của BIDV
Bảng 2.5: Dư nợ bán lẻ và tỷ trọng dư nợ bán lẻ của một số ngân hàng thương mại giai đoạn 3 năm 2006 – 2008 ĐVT: tỷ đồng
Ngân hàng Dư nợ bán lẻ
Tỷ trọng dư nợ bán lẻ/tổng dư nợ
Tỷ trọng dư nợ bán lẻ/tổng dư nợ
Tỷ trọng dư nợ bán lẻ/tổng dư nợ BIDV 8.573 93.185 9,2% 16.567 118.090 13,1% 16.220 149.419 10,86%
Nguồn: các báo cáo thường niên của các ngân hàng
Biểu đồ 2.3: Dư nợ tín dụng bán lẻ của một số ngân hàng thương mại giai đoạn
2.3.2 Thực trạng tín dụng bán lẻ tại BIDV 2.3.2.1 Đánh giá chung
BIDV là một trong những ngân hàng thương mại Nhà nước hàng đầu, có vị thế mạnh và bề dày kinh nghiệm trong lĩnh vực cho vay đầu tư, phát triển, cho vay đối với các doanh nghiệp lớn (tín dụng bán buôn); riêng hoạt động tín dụng bán lẻ của BIDV còn rất hạn chế và bắt đầu được quan tâm phát triển từ năm 2007
Trước năm 2007, hoạt động cho vay bán lẻ chủ yếu được phát triển tự phát tại các chi nhánh thuộc hệ thống BIDV, được thực hiện trên cơ sở những quy định/quy trình và cơ chế chung về cho vay của Ngân hàng Nhà nước và của BIDV Trong giai đoạn này, BIDV gần như chưa có định hướng, cơ chế, chính sách, cũng như phát triển hệ thống sản phẩm tín dụng bán lẻ một cách rõ ràng Đến năm 2008, với nhận thức rằng hoạt động ngân hàng bán lẻ là cơ sở để tạo lập một nền khách hàng vững chắc và mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng và phù hợp với xu hướng phát triển chung của các ngân hàng hiện đại trên thế giới, BIDV đã từng bước thực hiện định hướng phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, trong đó có tín dụng bán lẻ, xây dựng lộ trình phấn đấu trở thành ngân hàng thương mại hiện đại hàng đầu ở Việt Nam trong việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ
2.3.2.2 Quy mô, thị phần và tốc độ tăng trưởng
Bảng 2.6: Một số chỉ tiêu về quy mô, tốc độ tăng trưởng và cơ cấu tín dụng bán lẻ của BIDV giai đoạn 3 năm 2006 – 2008 ĐVT: tỷ đồng
1 Dư nợ tín dụng bán lẻ 10.002 16.567 16.220
2 Tăng trưởng dư nợ tín dụng bán lẻ - 65,64% -2,09%
3 Tỷ lệ dư nợ tín dụng bán lẻ/tổng dư nợ tín dụng 10.1% 14.03% 10.9%
4 Tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ tín dụng bán lẻ 2,8% 2,6% 3%
5 Tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo/tổng dư nợ
Nguồn: các báo cáo tổng kết của BIDV
Trong giai đoạn 2006 – 2008, nhìn chung quy mô tín dụng bán lẻ có xu hướng tăng lên Tuy nhiên, năm 2008, dư nợ tín dụng bán lẻ tại thời điểm 31/12/2008 giảm
347 tỷ, tương đương giảm 2,09% so với 31/12/2007, tỷ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ/tổng dư nợ giảm tương ứng 3%, còn 10,9% Sự giảm sút này cho thấy BIDV chưa có nền khách hàng bán lẻ thực sự ổn định, do ảnh hưởng chung của bối cảnh kinh tế Đến 31/12/2008, tổng dư nợ cho vay bán lẻ của BIDV là 16.220 tỷ đồng, chiếm 10,9% tổng dư nợ cho vay nền kinh tế của BIDV, chiếm 8,5% thị phần tín dụng bán lẻ của các ngân hàng thương mại Việt Nam
Như vậy, năm 2008, so sánh với quy mô tín dụng bán lẻ của các ngân hàng khác, thì quy mô tổng dư nợ tín dụng bán lẻ của BIDV tương đương với các ngân hàng cổ phần khác (tương đương ACB và thấp hơn Sacombank), nhưng tỷ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ/tổng dư nợ của BIDV mới chỉ đạt gần 10,9% vào năm 2008 trong khi các ngân hàng thương mại cổ phần có tỷ trọng này phổ biến từ 35% - 50% Đồng thời, việc phát triển tín dụng bán lẻ tại BIDV chưa được chú trọng đúng mức trong khi phát triển các sản phẩm dịch vụ bán lẻ là định hướng phát triển chính của các ngân hàng thương mại cổ phần
2.3.2.3 Chất lượng và quản lý rủi ro tín dụng
Về chất lượng tín dụng bán lẻ, trong giai đoạn 2006 – 2008, nhìn chung nợ quá hạn/nợ xấu tăng lên cùng với xu hướng tăng lên về quy mô tín dụng bán lẻ, tại thời điểm 31/12/2008 là 3% cao hơn so với thời điểm 31/12/2007 là 2.65%, cao hơn tỷ lệ nợ xấu chung của BIDV là 2,75% (theo kiểm toán quốc tế) Tuy nhiên, xét trong cả giai đoạn 2006 – 2008, tỷ lệ nợ xấu/nợ quá hạn tín dụng bán lẻ ổn định mức 2,6% đến 3%, thấp hơn nhiều so với tỷ lệ nợ xấu chung
Hệ thống BIDV chưa có hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng nội bộ cho khách hàng bán lẻ (khách hàng cá nhân và hộ gia đình), nên tiêu chí nợ xấu được căn cứ định lượng vào tuổi nợ quá hạn và nợ cơ cấu lại, được phân loại theo Điều 6 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN; đồng thời, do chưa có quy chuẩn đánh giá thống nhất uy tín tín dụng, năng lực tài chính của khách hàng nên cũng chưa đưa ra được phương thức quản lý rủi ro tín dụng bài bản, chính sách khách hàng phù hợp
2.3.2.4 Hệ thống quy trình/chính sách/công nghệ trong hoạt động tín dụng bán lẻ
Trước khi triển khai mô hình tổ chức mới vào tháng 10/2008, hoạt động tín dụng tại các chi nhánh trong hệ thống BIDV chưa có sự phân định giữa bán buôn và bán lẻ, việc cấp tín dụng chung đối với tất cả các đối tượng khách hàng chủ yếu được thực hiện theo các hướng dẫn tại các quy trình tín dụng ngắn, trung, dài hạn, quy trình bảo lãnh của BIDV và quy định tại Quy chế cho vay theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Quyết định số 203/QĐ-HĐQT của BIDV cùng hệ thống các văn bản sửa đổi, bổ sung Hoạt động tín dụng nói chung được điều hành theo các cơ chế, chính sách chung và chưa có các quy định riêng, sản phẩm đặc thù cho từng đối tượng khách hàng
Hiện nay, trình tự, thủ tục cấp tín dụng bán lẻ của BIDV chủ yếu thực hiện theo Quyết định số 4321/QĐ-TD3 ngày 27/08/2008 và Quyết định số 4072/QĐ- PTSPBL1 ngày 15/07/2009 của Tổng Giám đốc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, trong đó bao gồm một số sản phẩm: (i) Cho vay cán bộ công nhân viên;
(ii) Thấu chi tài khoản tiền gửi; (iii) Cho vay hỗ trợ nhu cầu về nhà ở; (iv) Cho vay ô tô phục vụ nhu cầu tiêu dùng; (v) Cho vay đi du học; (vi) Cho vay cán bộ công nhân viên mua cổ phiếu phát hành lần đầu trong các Doanh nghiệp Nhà nước cổ phần hoá; (vii) Cho vay đối với người Việt Nam đi làm việc tại nước ngoài
Bên cạnh đó, BIDV cũng có quy định về một số sản phẩm đặc thù khác như:
Cho vay bảo lãnh đối với hệ thống phân phối của Công ty TNHH thương mại dịch vụ G7 (Quyết định số 7797/CV-TD3); Cho vay hộ dân chuyển nhượng vườn cà phê (Quyết định số 6555/CV-TD3); Cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá để đầu tư và kinh doanh chứng khoán (Quyết định số 2455/QĐ-TD3); Cho vay có bảo đảm bằng cầm cố thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá do BIDV phát hành (Quyết định số 2562/QĐ-TD3)
Đánh giá hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV thông qua việc phân tích mô hình SWOT
So với các ngân hàng nước ngoài hoạt động tại Việt Nam, đó chính là lợi thế sân nhà với hệ thống mạng lưới rộng khắp, đội ngũ cán bộ địa phương, am hiểu văn hoá kinh doanh, thuần phong mỹ tục của người Việt Nam Khi các ngân hàng nước ngoài đầu tư vào Việt Nam thường gặp phải rào cản văn hoá, mất thời gian để nắm được thông lệ, văn hoá kinh doanh của người Việt và thường có xu hướng tìm kiếm các đối tác chiến lược là các ngân hàng nội địa hơn là tự thiết lập hệ thống mạng lưới bán lẻ Bên cạnh đó, trên thực tế luôn tồn tại những phân khúc khách hàng truyền thống mà các ngân hàng nước ngoài khó có thể khai thác được
So với các ngân hàng thương mại Việt Nam, BIDV là một trong những ngân hàng thương mại Nhà nước lớn và lâu đời, có nội lực khá vững vàng thể hiện trên các mặt cụ thể như sau:
- BIDV có thương hiệu mạnh và có bề dày lịch sử và kinh nghiệm trong phục vụ các khách hàng doanh nghiệp lớn, với nền khách hàng lớn sẵn có sẽ có những tác động tốt đến sự phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ
- Tiềm lực tài chính mạnh và các lợi thế về quy mô trong cả hoạt động huy động vốn, tín dụng và các dịch vụ ngân hàng Đây là điều kiện tốt để đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng bán lẻ thông qua việc tự đảm bảo nguồn vốn để cho vay và bán chéo các sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác
- Mạng lưới chi nhánh của BIDV với trên 108 chi nhánh cấp 1 và trên 304 phòng giao dịch, phân bố rộng khắp nước cả nước, tập trung nhiều tại các khu vực đô thị và đều có vị trí thương mại thuận lợi, là kênh phân phối chủ yếu của tín dụng bán lẻ
- Nhân lực có trình độ chuyên môn cao, BIDV có đội ngũ cán bộ nhân viên trên 12.000 người có trình độ chuyên môn cao, có kỹ năng, kinh nghiệm trong nghiệp vụ ngân hàng, nhanh chóng tiếp cận với kiến thức mới
- Hạ tầng công nghệ thông tin được chú trọng đầu tư là thế mạnh hỗ trợ cho công tác phát triển nghiệp vụ, khai thác thông tin và quản lý tín dụng bán lẻ
- BIDV chưa có thương hiệu, vị thế mạnh trong hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung và tín dụng bán lẻ nói riêng, các thương hiệu mạnh trong lĩnh vực bán lẻ thuộc về một số ngân hàng nước ngoài (HSBC, ANZ, SC, ) và một số ngân hàng cổ phần (ACB, Sacombank, Techcombank, )
- Tỷ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ/tổng dư nợ tại BIDV thấp, năm 2008, dư nợ tín dụng bán chiếm 10,9% tổng dư nợ cho vay nền kinh tế của BIDV, so mức bình quân chung của ngành Ngân hàng Việt Nam là 16,5% và các ngân hàng thương mại cổ phần khác thường có chiếm tỷ trọng 35% - 50%
- Hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV, trước 2008, chủ yếu được phát triển tự phát tại các chi nhánh trên cơ sở những quy định chung, gần như chưa có định hướng, cơ chế, chính sách, quy trình nghiệp vụ riêng, chưa được quan tâm chỉ đạo triển khai từ Hội sở chính cho đến các chi nhánh
- Hiệu quả của tín dụng bán lẻ chưa được đánh giá đầy đủ và đúng mức, nên chưa thấy hết vai trò của tín dụng bán lẻ trong hoạt động ngân hàng (lợi nhuận cao, phân tán rủi ro, quảng bá thương hiệu )
- Nợ quá hạn có xu hướng tăng từ 2,65% năm 2006 lên 3% năm 2008 Năng lực quản trị rủi ro trong bán lẻ chưa cao để xảy ra nhiều vụ việc nổi cộm trong hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV
- Hội nhập quốc tế mở ra nhiều cơ hội cho ngành ngân hàng Việt Nam, tranh thủ về vốn, công nghệ, kinh nghiệm, phát huy lợi thế so sánh, mở ra cơ hội trao đổi, hợp tác quốc tế với các ngân hàng nước ngoài Chính hội nhập quốc tế yêu cầu các ngân hàng nội địa chuyên môn hoá sâu về các nghiệp vụ ngân hàng, quản trị tài sản nợ - có, quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài; đồng thời tạo cơ hội cho các ngân hàng nội địa mở rộng thị trường trong và ngoài nước
- Thị trường sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung và tín dụng bán lẻ nói riêng tại Việt Nam xét cả về quy mô và chất lượng dịch vụ còn rất khiêm tốn, mới được quan tâm khai thác, đang trong giai đoạn tăng trưởng Các nhu cầu tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp nhỏ và vừa thuộc khu vực kinh tế ngoài quốc doanh và nhu cầu tín dụng tiêu dùng phục vụ đời sống hiện nay là rất lớn, tuy nhiên rất khó tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng
- Số lượng và chất lượng khách hàng bán lẻ không ngừng gia tăng, kết quả trực tiếp của sự tăng trưởng kinh tế trong những năm gần đây và sắp tới Nền kinh tế Việt Nam có tốc độ tăng trưởng cao liên tục trong nhiều năm liền (trong 5 năm gần đây luôn đạt 7-8%), là môi trường ổn định thúc đẩy hoạt động của các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế Bên cạnh đó, với lực lượng dân số trên 85 triệu người, 2/3 dân số trẻ, mức sống của người dân liên tục cải thiện, thu nhập bình quân đầu người của Việt Nam tăng từ 423USD năm 2001 lên khoảng 1.100USD năm 2009; trình độ dân trí ngày một nâng cao, khả năng đón nhận và nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày càng gia tăng Việt Nam là một thị trường tiềm năng đối với các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong thời gian tới
Nguyên nhân chủ yếu của những tồn tại trong hoạt động tín dụng bán lẻ tại
2.5.1 Nguyên nhân khách quan 2.5.1.1 Hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng sâu rộng, cạnh tranh ngày càng gay gắt
Việt Nam đang ngày càng hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế thế giới đặc biệt là sau khi chính thức trở thành thành viên WTO Sự cạnh tranh trong việc kinh doanh sản phẩm dịch vụ đối với BIDV từ các ngân hàng trong nước và quốc tế ngày càng trở nên gay gắt Việt Nam đang là mục tiêu trong trung hạn của các ngân hàng ngoại, các ngân hàng nước ngoài thâm nhập thị trường Việt Nam nhằm chiếm lĩnh thị phần thông qua việc đầu tư vào các đối tác chiến lược là các ngân hàng cổ phần trong nước, mở rộng hoạt động và thành lập các chi nhánh ngân hàng 100% vốn nước ngoài
Với sự hỗ trợ về vốn, công nghệ và kinh nghiệm của các đối tác chiến lược nước ngoài, các ngân hàng thương mại cổ phần trong nước liên tục mở rộng mạng lưới, đa dạng hoá và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Các ngân hàng thương mại Nhà nước cũng nhanh chóng chuyển đổi sang mô hình cổ phần nhằm tạo ra một cơ chế hoạt động năng động hơn trước áp lực cạnh tranh
Bên cạnh đó, áp lực cạnh tranh từ các ngân hàng nước ngoài ngày càng hiện diện rõ hơn Các ngân hàng nước ngoài bắt đầu khai thác thị trường bán lẻ, thay vì chỉ có bán buôn như trước đây, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ bắt đầu được ngân hàng ngoại lên kế hoạch xây dựng, tung ra thị trường, với mong muốn sớm chiếm lĩnh thị phần Việc thâm nhập sâu của các ngân hàng nước ngoài trên thị trường tài chính Việt Nam đang ngày càng rõ nét, mặc dù các ngân hàng trong nước cũng tăng tốc đưa ra thị trường nhiều sản phẩm mới
2.5.1.2 Do yếu tố lịch sử
BIDV, tiền thân là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam ra đời trong hoàn cảnh cả nước đang tích cực hoàn thành thời kỳ khôi phục và phục hồi kinh tế để chuyển sang giai đoạn phát triển kinh tế có kế hoạch, xây dựng những tiền đề ban đầu của Chủ nghĩa Xã hội Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam đã có những đóng góp quan trọng trong việc quản lý vốn cấp phát kiến thiết cơ bản, cung ứng vốn cho hàng trăm công trình công nghiệp, nông nghiệp, giao thông vận tải, công trình phúc lợi và đặc biệt ưu tiên vốn cho những công trình trọng điểm, then chốt của nền kinh tế quốc dân
Giai đoạn sau 1990, BIDV chuyển sang kinh doanh đa năng tổng hợp theo chức năng của một ngân hàng thương mại Trong giai đoạn này, BIDV đã tập trung đầu tư cho những chương trình lớn, những dự án trọng điểm, các ngành then chốt của nền kinh tế như: điện lực, bưu chính viễn thông, các khu công nghiệp
Trong quá trình hình thành và phát triển, BIDV được biết đến như một thương hiệu mạnh trong lĩnh vực bán buôn, tín dụng đầu tư xây dựng cơ bản và tài trợ dự án Trong lĩnh vực bán lẻ, BIDV chưa có thương hiệu và mới thực sự quan tâm từ năm 2008 trở lại đây, chưa khai thác được thị trường đầy tiềm năng này với nền khách hàng đã có rất lớn
2.5.1.3 Do cơ chế chính sách của Nhà nước
Cho đến nay các hoạt động tín dụng đều được điều tiết theo những cơ chế, chính sách chung, từ Luật, các văn dưới Luật, cho đến các thông tư, nghị định hướng dẫn, các quy định của Ngân hàng Nhà nước đều chỉ quy định chung đối với hoạt động tín dụng, không phân biệt bán buôn và bán lẻ Trong khi đó, hoạt động tín dụng bán lẻ với những đặc thù riêng cần thiết có những cơ chế chính sách cụ thể, quy trình riêng biệt phù hợp làm nền tảng thúc đẩy hoạt động này phát triển
2.5.2 Nguyên nhân chủ quan từ phía BIDV 2.5.2.1 Chưa xây dựng được chiến lược phát triển thành một ngân hàng bán lẻ hiện đại, chuyên nghiệp, với lộ trình cụ thể trong từng giai đoạn
BIDV chưa xây dựng được chiến lược phát triển thành một ngân hàng bán lẻ hiện đại, chuyên nghiệp, với lộ trình cụ thể trong từng giai đoạn, với kế hoạch phát triển các sản phẩm dịch vụ đa dạng, tiện ích, với mô hình tổ chức, cơ chế, chính sách phù hợp, đáp ứng yêu cầu của một ngân hàng bán lẻ hiện đại Đồng thời, BIDV cũng chưa xây dựng được kế hoạch phát triển các nhóm sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cụ thể, trong đó có tín dụng bán lẻ
2.5.2.2 Nhận thức chưa đầy đủ về việc phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Nhận thức về sự cần thiết phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung và tín dụng bán lẻ nói riêng chưa được quán triệt đầy đủ từ các cấp điều hành đến cán bộ quan hệ khách hàng (cán bộ tín dụng)
Một số chi nhánh tồn tại quan điểm chú trọng cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn, tài trợ dự án (bán buôn), hạn chế phát triển tín dụng bán lẻ, do khoản vay nhỏ lẻ, doanh số cho vay thấp, chi phí quản lý khoản vay cao
2.5.2.3 Mô hình tổ chức chưa phù hợp
Mô hình tổ chức của hệ thống BIDV hiện nay chưa xây dựng được hệ thống các chi nhánh bán lẻ chuyên biệt, các chi nhánh chủ yếu theo mô hình hỗn hợp, vừa thực hiện chức năng bán buôn và bán lẻ Tại nhiều chi nhánh BIDV hiện nay, chưa hình thành bộ phận độc lập chuyên trách để thực hiện chức năng đầu mối cho hoạt động ngân hàng bán lẻ (bộ phận quan hệ khách hàng cá nhân)
Do hạn chế của mô hình, cơ chế quản lý, hạch toán, theo dõi trước đây, nên BIDV chưa tách bạch được lợi nhuận, đánh giá cụ thể lợi ích mang lại của từng sản phẩm tín dụng bán lẻ, một căn cứ căn cứ quan trọng cho việc hoạch định và phát triển các sản phẩm mới
2.5.2.4 Sản phẩm tín dụng bán lẻ chưa thu hút được nhiều khách hàng
Danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ của BIDV chưa thực sự chi tiết, phù hợp với từng phân khúc khách hàng, như đối với hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu về nhà ở tại BIDV chỉ có một sản phẩm chung cho tất cả các nhu cầu của khách hàng (mua mới nhà/đất ở, xây dựng/sửa chữa/cải tạo nhà ở, mua sắm trang thiết bị nội thất…) trong khi các ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng nước ngoài thường chia thành nhiều sản phẩm khác nhau, đáp ứng từng nhu cầu cụ thể của khách hàng (ACB có 4 sản phẩm: cho vay trả góp mua nhà ở/nền nhà, cho vay trả góp xây dựng/sửa chữa nhà, cho vay mua căn hộ Phú Mỹ Hưng thế chấp bằng căn hộ mua, cho vay mua biệt thự Riveria thế chấp bằng chính biệt thự mua; ANZ có 4 sản phẩm: cho vay mua nhà để ở, cho vay mua nhà để đầu tư, cho vay đầu tư bất động sản, cho vay mua nhà với lãi suất ưu đãi…)
BIDV thiếu các sản phẩm tiềm năng so ngân hàng khác như sản phẩm cho vay mua hàng trả góp thông qua nhà phân phối hàng tiêu dùng, cho vay bảo đảm bằng vàng, cho vay mua căn hộ/đất nền thông qua chủ đầu tư
MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV 52 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng BIDV giai đoạn 2009 – 2012
Định hướng hoạt động ngành ngân hàng Việt Nam đến 2010, tầm nhìn đến 2020
Thực hiện Chỉ thị số 49/2004/CT-TTg của Thủ tướng Chính phủ ngày 24 tháng 12 năm 2004 về phát triển dịch vụ đến năm 2010, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã xây dựng Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng 5 năm 2006-2010 và tầm nhìn đến 2020 (Quyết định 112/2006-QĐ-TTg ngày 24/5/2006), một số nội dung cụ thể như sau: (Theo TS Nguyễn Đại Lai)
3.1.1.1 Mục tiêu phát triển dịch vụ ngân hàng chung
- Phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng đa dạng, đa tiện ích định hướng theo nhu cầu của nền kinh tế trên cơ sở tiếp tục nâng cao chất lượng và hiệu quả các dịch vụ ngân hàng truyền thống, đồng thời tiếp cận nhanh hoạt động ngân hàng hiện đại có hàm lượng công nghệ cao
- Không hạn chế quyền tiếp cận của các tổ chức, cá nhân đến thị trường dịch vụ ngân hàng, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho mọi tổ chức, cá nhân có nhu cầu và đáp ứng đủ các yêu cầu về năng lực, thủ tục, điều kiện giao dịch được cung ứng các dịch vụ ngân hàng
- Tăng cường sự liên kết, hợp tác giữa các tổ chức tín dụng, giữa các tổ chức tín dụng với các tổ chức không phải là tổ chức tín dụng trong việc nghiên cứu và phát triển sản phẩm, chuyển giao công nghệ, cung ứng dịch vụ ngân hàng mới theo nhu cầu thị trường
- Từng bước nâng cao uy tín và thương hiệu của hệ thống ngân hàng Việt Nam trên thị trường tài chính quốc tế Đến năm 2010, hệ thống ngân hàng Việt Nam phấn đấu phát triển được hệ thống dịch vụ ngân hàng ngang tầm với các nước trong khu vực ASEAN về chủng loại, chất lượng
Một số chỉ tiêu phát triển dịch vụ ngân hàng giai đoạn 2006 - 2010:
- Tăng trưởng huy động vốn bình quân: 18-20%/năm;
- Tăng trưởng tín dụng bình quân: 18-20%/năm;
- Tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn/tổng nguồn vốn huy động: 33-35%/năm;
- Tăng trưởng doanh số thanh toán qua ngân hàng bình quân: 25-30%/năm;
- Tỷ trọng dư nợ tín dụng trung dài hạn/tổng dư nợ tín dụng: 40-42%;
- Tỷ trọng nợ xấu/tổng dư nợ đến năm 2010 (theo chuẩn quốc tế): 5-7%;
- Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu đến năm 2010: 8%
3.1.1.2 Tầm nhìn phát triển dịch vụ tín dụng và đầu tư cho nền kinh tế
- Đa dạng hoá và nâng cao chất lượng các hình thức cấp tín dụng, triển khai từng bước thận trọng các dịch vụ tín dụng mới, nghiệp vụ phái sinh tín dụng và lãi suất phù hợp với thông lệ quốc tế
- Nâng cao năng lực cấp tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng của các tổ chức tín dụng trong lĩnh vực cho vay, tài trợ thương mại, cho thuê tài chính, tài trợ dự án
Các tổ chức tín dụng hoàn toàn tự chủ, tự chịu trách nhiệm trong hoạt động tín dụng, đồng thời nâng cao kỷ luật thị trường, nguyên tắc thương mại, tính minh bạch và áp dụng các thông lệ quốc tế trong hoạt động tín dụng
- Tiếp tục đổi mới cơ chế, chính sách tín dụng, thủ tục cấp tín dụng theo hướng đơn giản, thuận tiện
- Xoá bỏ bao cấp trong hoạt động tín dụng, tách bạch tín dụng chính sách và tín dụng thị trường, hạn chế can thiệp hành chính, chỉ định cấp tín dụng đối với các tổ chức tín dụng
- Thu hẹp phạm vi và đối tượng cấp tín dụng bằng ngoại tệ của tổ chức tín dụng theo hướng tiến đến không cấp tín dụng bằng ngoại tệ cho các giao dịch trên thị trường nội địa.
Định hướng hoạt động tín dụng BIDV giai đoạn 2009 – 2012
- Trong giai đoạn 2009 – 2012, tín dụng vẫn là hoạt động sinh lời chủ yếu của BIDV, đáp ứng có hiệu quả theo các chương trình mục tiêu phục vụ tăng trưởng kinh tế góp phần công nghiệp hoá, hiện đại hoá chuyển dịch cơ cấu kinh tế vĩ mô của đất nước
- Gắn với quá trình chuyển đổi cổ phần hoá và xây dựng BIDV trở thành Ngân hàng thương mại hiện đại hàng đầu về quy mô, thị phần, chất lượng trong giai đoạn 2009-2012
- Đáp ứng đầy đủ đồng bộ các tiêu chuẩn thông lệ quốc tế trong hoạt động Ngân hàng đến năm 2012
- Nâng cao sức cạnh tranh trên các bình diện: thị trường, thị phần, sản phẩm dịch vụ, nâng cao hiệu quả kinh doanh tín dụng gắn với cơ cấu tín dụng, khách hàng, nguồn thu
- Đẩy mạnh các hoạt động tín dụng bán lẻ, duy trì vị trí hàng đầu về quy mô, thị phần bán lẻ trên thị trường
- Tăng cường các biện pháp đẩy mạnh huy động vốn đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng
- Tuân thủ pháp luật, đảm bảo an toàn hệ thống, tiếp tục bổ sung hoàn thiện hệ thống quản lý, kiểm tra giám sát, quản trị điều hành, mô hình tổ chức, cơ chế, quy trình nghiệp vụ nhằm tăng cường công tác quản lý rủi ro tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng
- Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng bình quân: 25% - 27%, đảm bảo duy trì cơ cấu dư nợ/tổng tài sản 64% - 65%
- Các cơ cấu chuyển dịch theo hướng tiên tiến so các ngân hàng khác: tỷ trọng dư nợ trung dài hạn/tổng dư nợ tối đa 45%; tỷ trọng dư nợ có tài sản đảm bảo/tổng dư nợ tối thiểu 80%; tỷ trọng dư nợ ngoài quốc doanh/tổng dư nợ tối thiểu 80%
- Về chất lượng tín dụng phấn đấu kiểm soát ở mức tiên tiến so thông lệ quốc tế: tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ dưới 2,5%, tỷ lệ nợ nhóm 2/tổng dư nợ dưới 12%
- Nâng tỷ trọng dư nợ bán lẻ/tổng dư nợ lên mức 15%.
Mục tiêu phát triển tín dụng bán lẻ BIDV giai đoạn 2009 – 2012
- BIDV phấn đấu trở thành ngân hàng có thị phần bán lẻ lớn, đứng trong nhóm
3 ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam
- Duy trì tốc độ tăng trưởng tín dụng bán lẻ ở mức cao hơn tốc độ tăng trưởng tín dụng chung, đảm bảo chất lượng nợ xấu dưới 3% và an toàn hoạt động
- Khách hàng mục tiêu: nhóm khách hàng dân cư đô thị, nhóm khách hàng là các cá nhân, hộ gia đình trung lưu (lãnh đạo, doanh nhân, nhà quản lý); các hộ sản xuất kinh doanh cá thể và các doanh nghiệp nhỏ và vừa kinh doanh trong các lĩnh vực đầu tư, kinh doanh, sản xuất, nuôi trồng, chế biến và xuất nhập khẩu
- Cung cấp danh mục các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ hiện đại hàng đầu thị trường Việt Nam, theo thông lệ, đa dạng và chất lượng cao
- Tiếp tục khai thác kênh phân phối truyền thống, mạng lưới các chi nhánh và phòng giao dịch rộng khắp trên toàn quốc, tiếp tục phát triển mạnh các kênh phân phối ngân hàng điện tử, ATM, POS, Internet đến năm 2012 các kênh phân phối ngân hàng điện tử trở thành kênh phân phối chính đối với một số sản phẩm tín dụng tiêu dùng (thấu chi, tín chấp)
3.2.2 Một số chỉ tiêu định hướng
Bảng 3.1: Một số chỉ tiêu kế hoạch về dư nợ, tốc độ tăng trưởng và nợ xấu tín dụng bán lẻ của BIDV giai đoạn 2009 – 2012 ĐVT: tỷ đồng
Dư nợ tín dụng bán lẻ 21.500 30.000 40.000 53.000
Tăng trưởng tín dụng bán lẻ hàng năm 33% 39% 33% 33%
Tỷ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ/tổng dư nợ 12% 13% 14% 15%
Tỉ lệ nợ xấu tín dụng bán lẻ
