BÀI TẬP LỚN MÔN Ngân Hàng Thương Mại ĐỀ TÀI Tìm hiểu về xu hướng ứng dụng công nghệ trong hoạt động và cung ứng sản phẩm dịch vụ của NHTM Việt Nam

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - BÀI TẬP LỚN MƠN: Ngân Hàng Thương Mại ĐỀ TÀI Tìm hiểu xu hướng ứng dụng công nghệ hoạt động cung ứng sản phẩm dịch vụ NHTM Việt Nam Nhóm 16 Họ tên MSV Lê Thúy Quỳnh(NT) 19A4020679 Trần Thị Thanh Hương 22A4010012 Vũ Hải Linh 22A4010012 Mục Lục Lời Mở Đầu I Lý Thuyết 1.Khái Niệm NHTM 2.Các hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 2.1.Hoạt động tạo vốn NHTM 2.2.Hoạt động cho vay 2.3.Đầu tư tài 2.4.Hoạt động kinh doanh ngoại tệ (Forex Trading) 3.Yêu cầu quản lý ngân hàng thương mại 3.1.Lý phải tổ chức quản lý hđ kinh doanh ngân hàng 3.2.Rủi ro hoạt động ngân hàng thương mại 4.Một vài xu hướng ptrien tiêu biểu mà nhtm áp dụng 4.1.Một vài xu hướng ptrien tiêu biểu 4.2.Những xu hướng hệ thống ngân hàng Việt Nam 10 năm gần II Phân tích, đánh giá xu hướng phát triển cơng nghệ thông tin hoạt động cung ứng sản phẩm dịch vụ Thực trạng xu hướng phát triển công nghệ thông tin Ứng dụng công nghệ hệ thống ngân hàng Việt Nam Những thành tựu, lợi ích mà ứng dụng CNTT mang lại ngân hàng thương mại 3.1 Một số thành tựu ứng dụng CNTT phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Việt Nam 3.2 Những khó khăn việc ứng dụng CNTT vào hệ thống ngân hàng Cơ hội thách thức NHTM khí phát triển ứng dụng cntt tương lai 4.1 Cơ hội giao dịch quản lý ngân hàng 4.2 Thách thức Giải pháp Kết luận Lời Mở Đầu Trong xu kinh tế nước ta bước thực Cách mạng công nghiệp 4.0, việc đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại yêu cầu cấp thiết, cần có bước kịp thời, phù hợp giai đoạn Việc ứng dụng cơng nghệ thơng tin góp phần tạo sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, ngân hàng kinh tế nhờ tính tiện ích, tiện lợi, nhanh chóng, xác bảo mật Bài viết nghiên cứu thực trạng đề xuất giải pháp nhằm đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam bối cảnh Cách mạng công nghiệp 4.0 hội nhập quốc tế lĩnh vực tài ngân hàng ngày đẩy mạnh Cùng với việc ưu tiên nguồn lực đầu tư phát triển, ứng dụng công nghệ thông tin (CNTT), thời gian qua, hệ thống ngân hàng Việt Nam xây dựng hạ tầng kỹ thuật CNTT tương đối đại đồng bộ, kết nối hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng (TCTD) với hoạt động quản lý điều hành Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Trong xu Cách mạng công nghiệp 4.0 (CMCN 4.0), việc đẩy mạnh ứng dụng CNTT hệ thống ngân hàng Việt Nam yêu cầu cấp thiết Vì nhóm chúng em định chon chủ đề xu hướng ứng dụng công nghệ hoạt động cung ứng sản phẩm dịch vụ NHTM Việt Nam I.Lý Thuyết 1.Khái Niệm NHTM Ngân hàng thương mại trung gian tài quan trọng hệ thống tài quốc gia NHTM nhà cung cấp tín dụng cho khu vực hộ gia đình doanh nghiệp; vận hành chế tốn NHTM thường cơng ty cổ phần thuộc sở hữu tư nhân (Nguồn: Casu, 2015)  Chức NHTM - Chức trung gian tài - Chức trung gian tốn - Chức tạo tiền 2.Các hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 2.1.Hoạt động tạo vốn NHTM 2.1.1.Hoạt động tạo vốn tiền gửi • Khái niệm vốn tiền gửi Vốn tiền gửi vốn NHTM huy động từ cá nhân tổ chức thông qua việc thực nghiệp vụ nhận tiền gửi, toán, nghiệp vụ kinh doanh khác dùng để làm vốn kinh doanh • Tính chất: - Khơng thuộc sở hữu NHTM - Tính biến động cao - Chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHTM - Ảnh hưởng tới chi phí, rủi ro NHTM Khái Niệm TG KHÔNG KỲ TG CĨ KỲ HẠN HẠN TG TIẾT KIỆM KH rút Là loại tiền gửi Là tiền gửi lúc nào, mà KH gửi vào vào ngân nhằm NH hàng nhằm mục đảm bảo an tồn khoảng thời gian đích tích tài sản thực xác định với mục lũy an tồn đích sinh lời hưởng lãi khoản toán qua NH Đối KH cá nhân Thường doanh Thường KH cá tượng tổ nghiệp nhân khách chức gửi tiền tổ chức có có tiền nhàn rỗi tiền nhàn có nhu rỗi khoảng cầu gửi tiền vào thời tài gian định khoản tiết kiệm hàng NH Mục An toàn tài sản Sinh lời, an toàn Tích lũy, sinh lời tiêu thực an khoản tồn tốn qua NH Hình thức thể Hợp đồng tiền Hợp đồng tiền gửi/ gửi/ chứng nhận tiền Chứng nhận tiền gửi gửi có khơng kỳ hạn kỳ hạn Sổ tiết kiệm 2.1.2 Hoạt động tạo vốn qua giấy tờ có giá Giấy tờ có giá chứng xác nhận nghĩa vụ trả nợ tổ chức phát hành giấy tờ có giá với người sở hữu giấy tờ có giá thời hạn định, điều kiện trả lãi điều kiện khác • Đặc điểm - Mức độ ổn định cao so với vốn tiền gửi - Lãi suất thường cao so với tiền gửi kỳ hạn 2.1.3.Hoạt động tạo vốn vay vốn khác Vốn vay: Là nguồn vốn hình thành quan hệ vay mượn NHTM với TCTD khác NHNN - Đáp ứng nhu cầu khoản nhanh chóng, mức độ ổn định trung bình - Lãi suất thường xun biến động • Vốn khác: vốn hình thành trình cung cấp dịch vụ cho KH (vốn toán nghiệp vụ đại lý) - Mức độ ổn định khơng cao - Chi phí thấp 2.1.4.Hoạt động tạo vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu ngân hàng thương mại hiểu nguồn vốn thuộc sở hữu ngân hàng, gồm khoản vốn ngân hàng cấp đóng góp người chủ ngân hàng thành lập, khoản ngân hàng trích lập, giữ lại từ lợi nhuận hoạt động • Tính chất - Là vốn thuộc sở hữu ngân hàng - Có vai trị quan trọng hoạt động NHTM - Tính ổn định cao - Tỷ trọng thấp • Thành phần - Vốn điều lệ ngân hàng (vốn cấp, vốn góp) - Thăng dư vốn cổ phần - Lợi nhuận giữ lại - Các quỹ ngân hàng 2.2.Hoạt động cho vay “Cho vay” hình thức cấp tín dụng, theo Tổ chức tín dụng giao cam kết giao cho Khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi (Theo thơng tư 39/2016/TT-NHNN)  Quy trình hoạt động cho vay Lập hồ sơ thu nợ Phân Tích TD Quyết định TD Giải ngân Giám sát, Thanh Lý HĐ 2.2.1 Cho vay khách hàng cá nhân a, Cho vay tiêu dùng Khái niệm: Cho vay tiêu dùng khoản vay cấp cho cá nhân, hộ gia đình NHTM cơng ty tài để thỏa mãn nhu cầu chi tiêu khách hàng (theo giáo trình Tín dụng NH – 2019)  Đặc điểm cho vay tiêu dùng: - Nhu cầu vay phong phú mục đích sử dụng vốn linh hoạt - Số lượng khoản vay lớn, giá trị khoản vay nhỏ - Cho vay tiêu dùng thường rủi ro loại cho vay SXKD - Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao b, Cho vay hộ sản xuất kinh doanh  Đặc điểm - Chất lượng thông tin khách hàng cung cấp không cao - Khó đáp ứng yêu cầu tài sản bảo đảm - Quy mơ tín dụng nhỏ  2.2.2 Cho vay khách hàng doanh nghiệp a, Cho vay ngắn hạn  Cho vay ngắn hạn loại cho vay có thời hạn năm, thường dùng để bổ sung vốn lưu động thiếu hụt tạm thời, phát sinh trình SXKD doanh nghiệp  Đặc điểm: - Vốn vay gắn liền với trình luân chuyển vốn khách hang - Thời gian thu hồi vốn nhanh - Hình thức cho vay phong phú - Là nghiệp vụ cho vay chủ yếu NHTM  b, Cho vay trung dài hạn Cho vay trung dài hạn hình thức tín dụng trung dài hạn mà NH cho KH vay dựa dự án đầu tư khách hàng  Đặc điểm: - Giá trị khoản vay lớn - Thời hạn tín dụng dài - Mức độ rủi ro cao - Lãi suất cho vay cao 2.3.Đầu tư tài Khái niệm: Đầu tư tài nghiệp vụ ngân hàng sử dụng phần giá trị tiền tệ tạo lập để mua nắm giữ tài sản tài nhằm mục tiêu sinh lời tạo nguồn khoản bổ sung   Đặc điểm: - NHTM bị giới hạn công cụ tài đầu tư - Tạo nguồn thu nhập khoản bổ sung bên cạnh thu lãi từ hoạt động tín dụng  Mục Tiêu: - Tăng thu nhập - Đa dạng hóa danh mục sản phẩm - Phân tán rủi ro kinh doanh Chứng khoán thị trường tiền tệ Chứng khoán thị trường vốn Tín phiếu kho bạc Trái phiếu kho bạc Chứng tiền gửi Trái phiếu công ty Thương phiếu Cổ phiếu Hối phiếu chấp nhận tốn Tính khoản cao Tính khoản thấp Khả sinh lời thấp Khả sinh lời cao Đáp ứng nhu cầu khoản cho Đáp ứng nhu cầu sinh lời Ngân hàng phân tán rủi ro cho Ngân hàng 2.4.Hoạt động kinh doanh ngoại tệ (Forex Trading) Khái niệm: Kinh doanh ngoại tệ bao gồm việc mua bán ngoại tệ đảm bảo số dư tài khoản kinh doanh ngoại hối, nguồn ngoại tệ tìm cách thu lời qua chênh lệch tỉ giá lãi suất đồng tiền khác  Đặc điểm: - Đem lại doanh thu lợi nhuận cho ngân hàng thông qua nghiệp vụ mua bán thị trường ngoại hối - Tăng cường sức mạnh khả phòng chống rủi ro biến động tỉ giá khả cạnh tranh ngân hàng kinh tế 3.Yêu cầu quản lý ngân hàng thương mại 3.1.Lý phải tổ chức quản lý hđ kinh doanh ngân hàng - Quản lý hoạt động kinhdoanh ngân hàng dựa nguyên tắc tối ưu hóa lợi nhuận phạm vi giới hạn an toàn vốn - Thúc đẩy hoạt động nâng cao hiệu kinh doanh - Nâng cao khả tiếp cận thị trường vốn - Giảm chi phí vốn tăng giá trị tài sản - Nâng cao uy tín cơng ty 3.2.Rủi ro hoạt động ngân hàng thương mại 3.2.1.Rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng: Là rủi ro thất tài sản phát sinh khách hàng khơng thực toán nợ cho dù nợ gốc hay nợ lãi khoản nợ đến hạn. Ngoài phương pháp chuẩn, Basel II cho phép ngân hàng lựa chọn phương pháp đánh giá xếp hạng tín nhiệm nội để xác định dư nợ khách, xác suất vỡ nợ, kỳ đáo hạn hiệu dụng, tỷ trọng tổn thất tín dụng, từ tính tốn tài sản có rủi ro tín dụng 3.2.2 Rủi ro thị trường Rủi ro thị trường rủi ro tổn thất xảy bảng cân đối giá biến động thất thường  Rủi ro thị trường gắn liền với bốn loại rủi ro là: - Rủi ro lãi suất (rủi ro lãi suất thay đổi); - Rủi ro trạng thái vốn (rủi ro giá chứng khoán thay đổi); - Rủi ro tỷ giá (rủi ro giá loại ngoại tệ thay đổi); - Rủi ro hàng hố (rủi ro giá hàng hóa thay đổi) 3.2.3 Rủi ro tác nghiệp Rủi ro tác nghiệp rủi ro tổn thất xảy hoạt động quản lý nội bộ, người, hệ thống, cố bên ngồi khơng phù hợp bị hỏng; bao gồm rủi ro pháp lý, không bao gồm rủi ro chiến lược rủi ro thương hiệu 3.2.4 Rủi ro khoản Rủi ro khoản rủi ro ngân hàng khả toán Đây là loại rủi ro đặc thù rủi ro nguy hiểm nhất, có ảnh hường tới sống của các NHTM Một ngân hàng hoạt động bình thường phải đảm bảo khả năng toán, tức đáp ứng nhu cẩu toán tại, tương lai và nhu cầu toán đột xuất Nếu không đáp ứng nhu cẩu tốn đó, Ngân hàng bị khả tốn có nguy phá sản 3.2.5 Rủi ro khác - Rủi ro hoạt động - Rủi ro pháp lý - Rủi ro uy tín - Rủi ro công nghệ 4.Một vài xu hướng ptrien tiêu biểu mà nhtm áp dụng 4.1.Một vài xu hướng ptrien tiêu biểu - Thiết lập văn hóa rủi ro toàn hệ thống:là triển khai biện pháp để toàn hệ thống bao gồm tất phận, phịng ban, nhân cơng ngân hàng hiểu rõ yếu tố rủi ro hoạt động ngân hàng, vị rủi ro ngân hàng - Cơ cấu lại lĩnh vực hoạt động, tập trung vào lĩnh vực chính, rủi ro có lợi nhuận biên cao:cắt bỏ lĩnh vực hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro tập trung trở lại vào lĩnh vực kinh doanh truyền thống, đặc biệt hoạt động mang lại mức lợi nhuận biên cao - Hoàn thiện cấu quản trị nội tăng cường công cụ nhằm gia tăng lực quản trị rủi ro:Các ngân hàng tập trung nâng cao hiệu tuyến phòng liên quan đến giao dịch khách hàng cho mục đích quản trị, điều hành Trong vòng năm gần đây, nhiều NHTM phải nâng cấp hệ thống Core banking nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển ACB, TCB (2014), MSB (2016), LVPB, Vietinbank (2017), SCB, Sacombank, ABBank, EIB (2018)… Đầu tư vào hệ thống bảo mật xu hướng bắt buộc hệ thống ngân hàng Việt Nam nay, phù hợp với xu hướng mà Capgemini (2016) ra, đặc biệt với hoạt động thẻ, toán trực tuyến Ngày 31/3/2017, NHNN có Quyết định số 630/QĐ-NHNN việc áp dụng giải pháp an toàn bảo mật toán trực tuyến toán thẻ ngân hàng, từ 01/01/2019 tổ chức cung ứng dịch vụ toán, trung gian toán mạng Internet phải triển khai áp dụng giải pháp xác thực bảo đảm an toàn tùy theo hạn mức giao dịch, giao dịch lớn 100 triệu đồng phải dùng biện pháp có bảo mật cao Soft OTP (là phần mềm cài đặt thiết bị điện thoại di động, máy tính bảng, máy vi tính, để cung cấp mật sử dụng lần sử dụng ứng dụng trực tuyến), xác thực dấu hiệu nhận dạng sinh trắc học… Đầu tư vào công nghệ sổ (General Ledger  - GL) số NHTM Việt Nam triển khai LVPB, Vietinbank, SCB, ACB…nhằm ghi nhận cách chi tiết giao dịch (các chiều đơn vị, tài khoản, khách hàng, sản phẩm, phòng ban…) phục vụ cho mục tiêu phân tích đa chiều hiệu quả, thu nhập, chi phí, lợi nhuận… theo yêu cầu quản trị, điều hành Đầu tư vào hệ thống này, liệu hệ thống ngân hàng ghi nhận cách chi tiết theo chiều mà ngân hàng mong muốn, từ xây dựng hệ thống báo cáo quản trị đa chiều, chi tiết đến sản phẩm, sở quan trọng để ban lãnh đạo đưa định mang tính xác cao - NHNN ban hành nhiều định pháp lý tạo thuận lợi cho phát triển toán điện tử, cụ thể tham mưu, trình ban hành Nghị định 101/2012/NĐ-CP Chính phủ tốn khơng dùng tiền mặt, loạt Thông tư hướng dẫn nghiệp vụ thẻ ngân hàng, hoạt động trung gian tốn (ví điện tử, cổng tốn…); Thơng tư đảm bảo an toàn, bảo mật giao dịch ngân hàng điện tử, tốn điện tử, có quy định quản lý sử dụng dịch vụ điện toán đám mây (Cloud computing) ngành ngân hàng Bên cạnh đó, NHNN tích cực hỗ trợ thúc đẩy hệ sinh thái khởi nghiệp, hỗ trợ phát triển cơng ty cơng nghệ tài (Fintech); từ năm 2017 NHNN ban hành Quyết định thành lập Ban đạo Tổ giúp việc lĩnh vực Fintech (Quyết định 328/QĐ-NHNN ngày 16/3/2019; Hiện nay, NHNN trình Thủ tướng Chính phủ Đề án chế quản lý thử nghiệm hoạt động Fintech lĩnh vực ngân hàng (Regulatory Sandbox) NHNN nâng cấp hoàn thiện Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng, đạo xây dựng Hệ thống toán bù trừ tự động phục vụ cho giao dịch bán lẻ (ACH) hoạt động 24x7, xử lý toán tức thời (real-time), ban hành tiêu chuẩn toán QR code, tiêu chuẩn thẻ chíp nhằm tăng cường tính kết nối, xử lý liên thông tổ chức cung ứng dịch vụ toán, trung gian toán phục vụ tốn an tồn, thuận tiện, tích hợp chặt chẽ với ngành, lĩnh vực khác thương mại, giao thông, dịch vụ công (Y tế, Giáo dục, Điện - Nước ) Thời gian tới, NHNN tiếp tục tập trung xử lý vướng mắc mặt quy định, chế nhằm tạo thuận lợi cho phát triển ngân hàng số thông qua giải số rào cản nhận biệt khách hàng điện tử (e-KYC), chia sẻ liệu mở qua giao diện chương trình ứng dụng (open API), tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện khung khổ pháp lý cho hoạt động ngân hàng số Ứng dụng công nghệ hệ thống ngân hàng Việt Nam - Theo khảo sát Viện Chiến lược NHNN, 96% ngân hàng tham gia khảo sát xây dựng chiến lược phát triển dựa cơng nghệ 4.0, 92% ngân hàng xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ứng dụng Internet Mobile, 48% có chiến lược tự động hóa, 16% ý đến chiến lược IoT Bên cạnh đó, 100% ngân hàng có kế hoạch mở rộng hợp tác với cơng ty Fintech để cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng liên quan đến lĩnh vực: Thanh toán (92%); dịch vụ ngân hàng số (76%); liệu lớn - Big data (68%); công nghệ Blockchain (16%).  Nhiều ngân hàng nước ứng dụng công nghệ thành tựu CMCN 4.0 phân tích liệu tiên tiến (Advanced Analytics), Trí tuệ nhân tạo (AI), công nghệ Học máy (Machine learing), tư vấn tự động (Chatbot), công nghệ chuỗi khối vào hoạt động nghiệp vụ cụ thể, nâng cao hiệu hoạt động, đem lại trải nghiệm cho khách hàng Dịch vụ ngân hàng tự động, ứng dụng ngân hàng, toán số nhiều ngân hàng nghiên cứu, triển khai (ví dụ: Ứng dụng ngân hàng số Timo/YoLo VPbank, ngân hàng tự động - Live Bank TpBank; chi nhánh số ATM OPBA Nam Á Bank; ngân hàng MB, Việt Á, Nam Á ứng dụng trí tuệ nhân tạo, công nghệ học máy, ChatBot, vào hoạt động hỗ trợ giao dịch, tư vấn khách hàng 24/7 Các ngân hàng xây dựng kho liệu, hạ tầng số tập trung, chuẩn hóa, cho phép chia sẻ, tích hợp tạo hệ sinh thái số trải rộng nhiều ngành, lĩnh vực như: Hệ sinh thái mobile banking kết nối với dịch vụ cơng, tài chính, viễn thơng, điện lực, giao thơng, y tế nhờ điện thoại di động khách hàng sử dụng nhiều tiện ích so với giao dịch trực tiếp ngân hàng Các tổ chức toán ứng dụng tất công nghệ giới (ATM, POS, Internet Banking, Mobile Banking, QR Code, Tokenization ), phục vụ hầu hết ngành kinh tế trọng điểm thu kết ấn tượng Những thành tựu, lợi ích mà ứng dụng CNTT mang lại ngân hàng thương mại Ngân hàng số mô hình hoạt động chủ yếu dựa vào tảng liệu điện tử để kinh doanh sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Sự bùng nổ công nghệ thông tin (CNTT) kéo theo xu hướng phát triển ngân hàng số mang lại nhiều tiện ích cho ngân hàng khách hàng So với ngân hàng truyền thống, ngân hàng số giúp người tiêu dùng tiết kiệm thời gian, chi phí cơng sức toán tiền điện, tiền nước trực tiếp, mua sắm trực tuyến mà đến tận nơi Đồng thời, với hỗ trợ từ công nghệ, dịch vụ ngân hàng số cịn phục vụ tốt nhiều đối tượng khách hàng, chí khách hàng vùng sâu, vùng xa, giúp ngân hàng nâng cao lợi cạnh tranh hiệu so với đối thủ Ngân hàng số giúp tạo sản phẩm độc đáo, giá trị cao, đáp ứng đa dạng đối tượng khách hàng Việc phát triển đưa vào sử dụng ngân hàng số mang đến nhiều lợi ích thiết thực cho ngân hàng Khi thu nhập từ hoạt động tín dụng ngày giảm, phát triển sản phẩm dịch vụ dựa tảng công nghệ số tạo điều kiện cho nhiều ngân hàng nâng tỷ trọng nguồn thu tổng lợi nhuận chung Cụ thể, chuyên gia cho rằng, việc ứng dụng công nghệ số vào hoạt động ngân hàng khiến chi phí tăng khoảng 31% làm tăng lợi nhuận ròng khoảng 43% Số liệu công bố Diễn đàn Ngân hàng Bán lẻ Việt Nam 2017 với chủ đề “Tương lai ngân hàng bán lẻ dịch vụ toán thời kỳ Cách mạng công nghiệp lần thứ 4” cho thấy, năm 2018 có 44% doanh thu ngân hàng đến từ dịch vụ ngân hàng số Việc ứng dụng công nghệ số giúp ngân hàng gia tăng 45% hội lợi nhuận mảng bán lẻ, giảm thiểu chi phí, cải thiện chất lượng dịch vụ, nhờ trì bền vững lợi cạnh tranh so với đối thủ khơng có khả cạnh tranh tính số hoá xuyên suốt Đồng thời, Ngân hàng tung ứng dụng đột phá QuickPay (thanh toán chuyển tiền mã QR điện thoại di động), giúp nhà bán lẻ người dùng thực giao dịch điện thoại di động cách nhanh chóng, thuận tiện TPBank cịn dẫn đầu thị trường lĩnh vực toán với mPOS (máy chấp nhận toán thẻ di động) hệ mới, đáp ứng tiêu chuẩn quốc tế an toàn bảo mật… - Như đề cập, mối quan hệ hiệu đầu tư CNTT hệ thống ngân hàng không rõ ràng Tuy nhiên, ứng dụng cơng nghệ thơng tin góp phần tạo sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, ngân hàng kinh tế nhờ tính tiện ích, tiện lợi, nhanh chóng, xác bảo mật, tiết kiệm thời gian khách hàng nhân viên ngân hàng trình giao dịch, làm việc; cắt giảm số chi phí thúc đẩy giao dịch đại (Dangolani, 2011) hay tăng suất làm việc nhân viên, đa dạng hóa dịch vụ cải thiện chất lượng dịch vụ ngân hàng, theo Berger (2003) Do đó, đầu tư vào hệ thống CNTT ngân hàng đầu tư cần thiết - Ngày nay, điện thoại thông minh trở thành vật “bất li thân” hầu hết người, đặc biệt giới trẻ, xu hướng giao dịch qua điện thoại trở thành phổ biến Vì vậy, với nhiều NHTM Việt Nam, hoàn thiện dịch vụ liên quan đến internet banking, mobile banking…đặc biệt với dịch vụ tốn dịch vụ tiện ích, gửi tiết kiệm online cần thực gấp Các giao dịch thực cách nhanh chóng, an tồn qua internet banking, mobile banking giúp giảm tải lượng khách hàng đến giao dịch trực tiếp, tiết kiệm chi phí cho ngân hàng giao dịch với khách hàng chi phí liên quan đến thành lập vận hành mạng lưới - Ứng dụng machine learning thông qua công cụ live chat (hay chat bot) hướng mà số NHTM bắt đầu triển khai Điều xuất phát từ xu hướng mua sắm, tiêu dùng online trở nên phổ biến tương lai gần Những nhu cầu khách hàng liên quan đến dịch vụ ngân hàng hồ sơ thủ tục mở thẻ (ATM, credit, debit), hồ sơ thủ tục vay vốn, gửi tiết kiệm, chương trình khuyến mãi, quà tặng… NHTM dễ dàng giới thiệu cho khách hàng qua công cụ này, giúp tiết kiệm thời gian khách hàng nhân viên ngân hàng, gia tăng trải nghiệm khách hàng dịch vụ ngân hàng đại Đặc biệt, công cụ tư vấn cho khách hàng 24/24h mà khơng có giới hạn thời gian - Sớm triển khai công cụ CRM, GL nhằm tận dụng ưu điểm Big data Thực tế ngân hàng nắm giữ khối lượng thông tin khổng lồ liệu khách hàng, nhiên thông tin thông tin thô chưa sử dụng cách hữu ích Nếu sử dụng lượng thông tin cách hiệu quả, ngân hàng đánh giá hành vi khách hàng dựa thơng tin tuổi tác, thói quen tiêu dùng, xu hướng giao dịch, mua sắm… để chọn lọc cung cấp cho khách hàng dịch vụ, sản phẩm phù hợp Khách hàng độ tuổi có nhu cầu tiêu dùng, mua sắm xe hơi, nhà cửa, khách hàng khu vực mua sắm trực tuyến nhiều nhất, doanh nghiệp có đặc điểm thường phát sinh nợ hạn…và cách tiếp cận, xử lý khách hàng nào… thực ngân hàng triển khai thành công CRM, GL - Đầu tư mạnh cho công nghệ bảo mật, đặc biệt giao dịch trực tuyến giao dịch thẻ Theo lộ trình NHNN Quyết định số 630/QĐ-NHNN có số ngân hàng cho biết hồn thành² Đối với cơng nghệ thẻ, chứng bảo mật PCI - DSS (Payment Card Indutry Data Security Standard)³ xem chứng bảo mật cao liên quan đến giao dịch thẻ số NHTM Việt Nam đạt ABBbank, TCB, Vietcapital bank, SCB, TPBank… - Ứng dụng cơng nghệ nhằm tự động hóa khâu lập điều chỉnh kế hoạch kinh doanh, kế hoạch ngân sách hướng mà NHTM cần tính đến quy mơ ngân hàng trở nên lớn, ngân sách hàng năm cho hoạt động, kinh doanh lên đến hàng nghìn tỷ đồng Hầu hết ngân hàng tính tốn thủ công tiêu kế hoạch kinh doanh, ngân sách hàng năm Điều dẫn đến kết nhân viên phải thực số lượng công việc khổng lồ vào tháng cuối năm Tuy nhiên việc bảo đảm công xây dựng nguyên tắc phân bổ tiêu kinh doanh, ngân sách gặp khó khăn Bên cạnh đó, kịch thay đổi kết kinh doanh tiêu kinh doanh, tiêu ngân sách thay đổi không xây dựng khiến ngân hàng ln bị động có thay đổi, biến động 3.1 Một số thành tựu ứng dụng CNTT phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Việt Nam Một là, chất lượng tiện ích dịch vụ ngân hàng điện tử ngày nâng cao Đến nay, hầu hết NHTM xây dựng phát triển ứng dụng Mobile Banking riêng Đồng thời, khuyến khích khách hàng sử dụng thường xuyên mobile banking, internet Banking thay thực giao dịch quầy Hai là, hoạt động toán phát triển chất lượng với nhiều sản phẩm, dịch vụ tốn mới, tiện ích đại Hệ thống tốn điện tử liên ngân hàng hoạt động an tồn, hiệu thơng suốt, hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt phát triển mạnh mẽ, toán qua điện thoại di động internet Theo NHNN, đến cuối năm 2019, giao dịch qua internet tăng 64% số lượng giao dịch tăng 37% giá trị giao dịch; giao dịch qua kênh điện thoại di động tăng tương ứng 198% 210% số lượng giá trị giao dịch so với kỳ năm 2018 Tỷ trọng giao dịch ATM năm 2018 thông qua hệ thống Napas chiếm 62%, năm 2019 giảm 42%, tỷ trọng giao dịch toán liên ngân hàng năm 2018 26%, năm 2019 tăng lên 48%, thể thay đổi thói quen từ việc rút tiền qua ATM phục vụ cho việc chi tiêu hàng hàng ngày tiền mặt sang tốn khơng dùng tiền mặt qua kênh ngân hàng điện tử Ba là, cơng tác an ninh, an tồn cho hệ thống CNTT NHTM trọng nhằm đảm bảo hoạt động toàn hệ thống NHTM liên tục, quyền lợi khách hàng đảm bảo Bốn là, ứng dụng CNTT hệ thống ngân hàng cập nhật nâng cao chất lượng nhằm đáp ứng tiêu chuẩn thông lệ quốc tế CNTT 3.2 Những khó khăn việc ứng dụng CNTT vào hệ thống ngân hàng  Bên cạnh kết đạt được, thực tiễn hoạt động ứng dụng CNTT phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Việt Nam tồn số bất cập, chưa đáp ứng yêu cầu thực tiễn như: -  Ứng dụng CNTT nâng cao lực quản trị điều hành kiểm soát rủi ro theo chuẩn mực Basel II nhiều hạn chế Bên cạnh đó, việc triển khai dự án CNTT số số NHTM bị kéo dài NHTM chưa thực chuẩn hóa theo thông lệ quốc tế 3.2.1 Rủi ro pháp lý Rủi ro pháp lý xảy khi: - Khn khổ pháp lý để kiểm sốt, quản lý hoạt động cung cấp dịch vụ tài chính, ngân hàng tảng công nghệ kỹ thuật số chưa đầy đủ đồng bộ, đặc biệt hoạt động tổ chức tài vi mơ, tổ chức cơng nghệ tài chính; - Cơ quan quản lý chưa có đầy đủ thơng tin thị trường nên dẫn đến ban hành sách quản lý chưa phù hợp -  Phát triển ngân hàng số Việt Nam giai đoạn đầu, hành lang pháp lý hành nhiều quy định chưa tương thích với bối cảnh số hóa dịch vụ, chưa thực thúc đẩy cho phát triển ngân hàng số, toán số Đặc biệt, hành lang pháp lý cho vấn đề bảo vệ người tiêu dùng lĩnh vực tài chính, bảo vệ tính riêng tư liệu người dùng, chuẩn kết nối mở, chia sẻ liệu, nhận biết khách hàng điện tử (eKYC)… chưa ban hành để tạo cho ngân hàng, tổ chức trung gian toán an tâm đầu tư 3.2.2 Rủi ro công nghệ hạ tầng kỹ thuật Đây loại rủi ro xuất khi: - Sự phát triển q nhanh chóng cơng nghệ tài thường kèm vấn đề an tồn bảo mật, an ninh mạng, tội phạm cơng nghệ cao, chế hợp tác chia sẻ thông tin tổ chức nước nước chưa tốt Việc phát triển dịch vụ, mạng lưới cung ứng dịch vụ ngân hàng Mobile Banking, Internet Banking, SMS Banking, Ví điện tử có khả dẫn tới hoạt động rửa tiền tài trợ khủng bố đơn vị cung cấp dịch vụ thiếu đầu tư đầy đủ chưa làm chủ hoàn toàn kỹ thuật, nghiệp vụ, an toàn an ninh hệ thống - Cơ sở hạ tầng CNTT viễn thông chưa đủ điều kiện để tổ chức cung cấp dịch vụ tài triển khai cung cấp dịch vụ tài mới, giá rẻ thuận lợi hơn; Hạ tầng toán điện tử chưa theo kịp với nhu cầu sử dụng dịch vụ toán, chuyển tiền thị trường - Thiếu hệ thống thông tin định danh cá nhân, thiếu liệu đầu vào chấm điểm tín dụng cá nhân, thiếu hệ thống thơng tin bên cung bên cầu dịch vụ, hệ thống thơng tin tín dụng chưa đầy đủ thơng tin, thiếu cơng cụ hỗ trợ quản lý tài cho bên cầu, trang thông tin kiến thức tài cho bên cầu cịn hạn chế, thiết bị đầu cuối (như điện thoại di động thông minh) để kết nối sử dụng dịch vụ cung cấp cho bên cầu vùng sâu, vùng xa, vùng khó khăn có giá cao so với khả chi trả bên cầu, - Hệ thống ngân hàng lõi truyền thống phức tạp rào cản lớn thành công ngân hàng số Hệ thống CNTT lỗi thời với cấu trúc không linh hoạt hoạt động nguyên khối cản trở ngân hàng phát triển lên ngân hàng số, việc thay đổi hệ thống phức tạp nhiều thời gian chi phí 3.2.3 Rủi ro hoạt động tuân thủ quy định Một số nguyên nhân dẫn đến rủi ro hoạt động tuân thủ quy định: - Bên cung phát triển cung cấp dịch vụ không phù hợp cho đối tượng sử dụng; nguồn cung vượt khả hấp thụ thị trường nguồn cung dịch vụ không đủ nhu cầu thị trường; - Một số tổ chức cung cấp dịch vụ tài khơng có đủ tiềm lực tài cung cấp dịch vụ với giá rẻ (có thể chấp nhận thấp so với chi phí đầu tư, trì hoạt động cung cấp dịch vụ) thời gian dài với mục đích kích cầu tiêu dùng; - Mạng lưới chi nhánh bên cung không vươn tới bên cầu để cung cấp dịch vụ mạng lưới bên cung không đủ lực cung cấp dịch vụ cho bên cầu; - Thiếu nguồn lực có đủ lực chun mơn tài cơng nghệ thơng tin - Khả tiếp thu công nghệ, sử dụng ứng dụng dịch vụ tài chính, ngân hàng thiết bị công nghệ người dân vùng sâu, vùng xa cịn gặp nhiều khó khăn; - Bên cầu chưa có đủ kiến thức hiểu chưa dịch vụ tài mà họ muốn tiếp cận, chưa trang bị kiến thức tài chính, ngân hàng, người sử dụng dễ bị kẻ gian lợi dụng ; tâm lý e ngại sử dụng dịch vụ tài chính, đặc biệt dịch vụ tài ứng dụng cơng nghệ; - Các bên liên quan không tuân thủ  đầy đủ quy định Nhà nước an toàn, an ninh bảo mật, đảm bảo hoạt động liên tục hệ thống thơng tin (có thể chưa hiểu hết quy định Nhà nước) nên dẫn đến rủi ro q trình cung cấp, sử dụng dịch vụ Ngồi ra, vấn đề khó khăn chuyển sang giao dịch qua môi trường số việc xác thực người dùng, sử dụng ngân hàng số hạn chế việc tiếp xúc trực tiếp khách hàng nhân viên ngân hàng nên để xác thực đòi hỏi tảng công nghệ đặc thù hệ thống xác thực sinh trắc học, chứng minh thư điện tử, chữ ký số vấn đề pháp lý liên quan đáp ứng yêu cầu - Sự phát triển ngày tinh vi công nghệ số kéo theo gia tăng lỗ hổng bảo mật, tạo điều kiện cho tội phạm công nghệ cao, tin tặc hoạt động - Các NHTM thiếu hụt nhân lực CNTT trình độ cao Một số NHTM chưa có sách ưu tiên, đãi ngộ, tơn vinh nhân lực trình độ cao Nhiều ngân hàng khơng sẵn sàng đầu tư vào hệ thống CNTT Có thực tế vai trò CNTT hiệu hoạt động ngân hàng mờ nhạt, chí nhiều nghiên cứu cho thấy việc đầu tư mạnh vào CNTT không mang lại hiệu hoạt động kinh doanh cho ngân hàng, nói cách khác CNTT khơng giúp ngân hàng hoạt động hiệu chi phí tăng cao thấy rõ Nghiên cứu Hội đồng tư vấn kinh tế Tổng thống Mỹ năm 2001, nghiên cứu Cơng ty MacKinsey tồn cầu năm 2001 cho thấy CNTT có mối quan hệ yếu, chí khơng tồn với kết kinh doanh hệ thống ngân hàng Mỹ Các nghiên cứu Solow (1987) Jorgenson & Stiroh (1995) đến kết luận “ngày nay, bạn thấy thời đại máy tính đâu, trừ thống kê suất” Bên cạnh đó, nghiên cứu Beccalli (2007) 737 ngân hàng châu Âu cho thấy khơng có mối quan hệ đầu tư cho CNTT hiệu hoạt động ngân hàng, nghiên cứu khoản đầu tư cho phần mềm phần cứng làm giảm hiệu hoạt động, đầu tư cho nhà cung cấp bên (tư vấn, đào tạo, dịch vụ hỗ trợ…) có hiệu cao Vì vậy, khó để thuyết phục giám đốc tài tổng giám đốc ngân hàng thực thương vụ đầu tư mạnh mẽ cho hạ tầng ứng dụng CNTT mà việc đầu tư đánh giá hiệu Hơn nữa, khoản đầu tư cho hệ thống CNTT thường khoản đầu tư lớn Bên cạnh đó, nguồn lực người hạ tầng chưa đáp ứng cho việc cải tiến Đầu tư cho hệ thống CNTT cần có lộ trình dựa sở hạ tầng, người nguồn lực hữu Tuy nhiên, nhiều ngân hàng có hạ tầng CNTT cịn lạc hậu (hầu hết tất số liệu cần thiết cho việc báo cáo, quản trị, điều hành hàng ngày phải tập hợp, tính tốn thủ công), trở thành thách thức muốn tận dụng tiến bộ, thành tựu công nghệ giới Do đó, có NHTM Việt Nam thất bại việc triển khai công nghệ sổ phần mềm quản lý nguồn lực (ERP) Một nguyên nhân khác thiếu hụt khung pháp lý cho việc ứng dụng CNTT hệ thống ngân hàng Ứng dụng điện toán đám mây lưu trữ quản lý liệu trở thành xu hướng từ lâu Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) chưa có hướng dẫn riêng, cụ thể việc cho phép ngân hàng sử dụng cơng nghệ Đến tháng 8/2018 NHNN ban hành Thơng tư 18/2018/TT-NHNN quy định an tồn hệ thống thơng tin hoạt động ngân hàng, phần nhỏ đề cập điện toán đám mây Kết nay, toàn hệ thống ngân hàng có VietAbank, ngân hàng nhỏ, triển khai dịch vụ điện toán đám mây họ tự xây dựng (private cloud) Cơ hội thách thức NHTM khí phát triển ứng dụng cntt tương lai 4.1 Cơ hội giao dịch quản lý ngân hàng Xu hướng ứng dụng Fintech làm thay đổi hoạt động ngân hàng, đặc biệt thay đổi giao dịch quản lý Một là, toán điện tử qua ngân hàng nhanh chóng thay phương tiện tốn truyền thống (như tiền mặt, séc, thẻ tín dụng ATM) số năm tới Thời gian qua, có nhiều tiến vượt bậc lĩnh vực tài – cơng nghệ, đặc biệt ứng dụng cho hoạt động toán ngày Hiện nay, khách hàng thực thao tác cho giao dịch với ngân hàng thông qua điện thoại thơng minh - smartphone, hay ipad, laptop, chí tích hợp tốn đồng hồ đeo tay, nhẫn phương tiện di chuyển Điều tạo điều kiện cho đối tượng khách hàng, dù cá nhân hay chủ doanh nghiệp thời gian chi phí đến điểm giao dịch ngân hàng mà thứ tầm tay, online tức chỗ Do đó, khơng có giao dịch tốn tiền mặt mà loại thẻ, kể séc bị quên lãng tương lai Thực tế không diễn kinh tế phát triển giới, mà nước phát triển như: Trung Quốc, Malaysia, Thái Lan… Tại Việt Nam, xu hướng thay đổi rõ nét Một số nghiên cứu rằng, nay, Việt Nam tỷ trọng tiền mặt tổng phương tiện tốn kinh tế cịn chiếm khoảng 12,5-13,5% so với tỷ trọng khoảng 30% cách 10 năm Theo báo cáo thiết bị di động hãng Ericsson, ước tính có tới 70% dân số tồn cầu sử dụng điện thoại thơng minh vào năm 2020 Đồng thời, mạng liệu di động bao phủ 90% dân số toàn giới Việt Nam số quốc gia có tốc độ người dân sử dụng thiết bị di động tăng nhanh giới Hiện nay, với 64 triệu người sử dụng mạng internet, chiếm gần 70% dân số; 72% người dân sử dụng điện thoại thông minh, Việt Nam thị trường tiềm cho phát triển ngân hàng số, phát triển TTKDTM Hai là, hợp đồng văn giấy bị thay tác động lớn đến quản lý rủi ro quản lý hồ sơ ngân hàng Sự đời chữ ký số hình thành giải pháp cho doanh nghiệp nói chung, có cộng đồng ngân hàng – tài chính, ký kết hợp đồng thơng qua cơng nghệ điện tốn đám mây Hợp đồng lưu “đám mây” bao gồm thơng tin định danh bên có liên quan, khả tốn theo hợp đồng mà khơng cần phải in, scan hay fax Đồng thời, hình thức cịn có ưu điểm chủ động phân phối khoản toán theo nội dung hợp đồng đến hạn Hình thức hợp đồng lưu trữ đám mây kỳ vọng nâng cao hiệu làm việc, cắt giảm chi phí thời gian cho doanh nghiệp, có ngân hàng Trong tương lai, hình thức hợp đồng phổ biến, quy trình quản lý hợp đồng có thay đổi ngoạn mục giúp thúc đẩy hiệu suất làm việc tốt phương thức ký kết hợp đồng truyền thống giấy in, tác động lớn đến doanh nghiệp, NHTM Tuy nhiên, vấn đề đặt cho NHTM việc quản lý hợp đồng tín dụng, quản lý rủi ro, quản lý khách hàng Các quy trình quản lý nội bị thay đổi, trình độ tác nghiệp trình độ chun mơn cán tín dụng phải nâng lên, cán làm cơng việc tốn ngân hàng phải đào tạo lại thường xuyên 4.2 Thách thức 4.2.1 Trong hoạt động quản lý NHTM Khoảng trống hành lang pháp lý quản lý, tạo điều kiện cho phát triển lĩnh vực công nghệ tài nói chung, NHS nói riêng Một số hạn chế kể tới như: Sự thiếu phù hợp quy định chứng từ điện tử hành tính chất đặc thù chứng từ điện tử phát sinh giao dịch số; Hệ thống văn quy phạm pháp luật lĩnh vực chứng thực chữ ký số ban hành nhiều hạn chế; Quy định xác định danh tính khách hàng quầy khiến tăng rào cản tiếp cận sử dụng dịch vụ NHS; NHNN chưa ban hành văn quy định thức cho sản phẩm tiết kiệm điện tử quy định pháp lý cụ thể cho đại lý ủy quyền ngân hàng; Hành lang pháp lý bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng lĩnh vực tài cịn yếu kém; Vấn đề bảo vệ tính riêng tư liệu người dùng chưa đảm bảo Thách thức đặt quan quản lý mà bối cảnh phát triển công nghệ tài vượt q khn khổ pháp lý hành Trong đó, định chế tài dịch vụ tài truyền thống chịu nhiều ràng buộc pháp lý để đảm bảo an toàn hệ thống quy định an tồn pháp luật công ty Fintech Việt Nam chưa đầy đủ Việc ban hành quy định luật pháp Fintech không xem xét kịp thời phù hợp, tạo sân chơi không công FinTech tổ chức cung cấp dịch vụ tài truyền thống, mà chủ yếu NHTM 4.2.2 Trong cung ứng sản phẩm dịch vụ Theo Ủy viên HÐQT Ngân hàng VietcomBank Phạm Anh Tuấn, nay, ngân hàng hỗ trợ, phục vụ khách hàng lúc, nơi không thông qua kênh hỗ trợ truyền thống tổng đài, tin nhắn, mà giao tiếp với ngân hàng thơng qua AI sử dụng hình ảnh hiển thị đại diện điện thoại qua kênh gọi hình ảnh (video call), chí thơng qua ứng dụng thực tế ảo (virtual-reality) hình ảnh ba chiều (holography) Ðiều giúp ngân hàng tăng cường khả tương tác, tạo cho khách hàng trải nghiệm dịch vụ giống cung cấp người hơn, trực tiếp trao đổi với nhân viên hỗ trợ Nhưng bên cạnh đó, hệ thống ngân hàng lõi truyền thống phức tạp rào cản lớn thành công ngân hàng số "Nếu khơng có thay đổi chiều sâu, ngân hàng bị tụt lại đua cung cấp trải nghiệm số cho khách hàng Hệ thống công nghệ thông tin lỗi thời với cấu trúc không linh hoạt hoạt động nguyên khối cản trở ngân hàng phát triển lên ngân hàng số việc thay đổi hệ thống phức tạp, tốn thời gian lẫn nguồn lực" - ông Phạm Anh Tuấn cho biết thêm Nội hệ thống ngân hàng, định chế tài phải đối mặt với số vấn đề định, khiến chiến lược phát triển NHS gặp trở ngại Mức độ đa dạng hóa loại hình dịch vụ ngành Ngân hàng không cao, chủ yếu tập trung vào cung ứng dịch vụ ngân hàng truyền thống huy động vốn, cho vay toán Một số dịch vụ với nhiều tiện ích cịn khó triển khai nhiều lý hạn chế hạ tầng kỹ thuật công nghệ, nhận thức người dùng, lực tài NHTM, nguồn nhân lực chưa đáp ứng Hệ thống ngân hàng tồn số bất cập cần phải giải để lành mạnh hóa hoạt động kinh doanh, giúp hệ thống ngân hàng thực chức trách trung gian tài kinh tế Mức độ an tồn bảo mật thơng tin Việt Nam chưa cao Theo số liệu thống kê Hiệp hội an tồn thơng tin Việt Nam (VNISA), năm 2017, tổ chức tín dụng ngân hàng đạt số an tồn thơng tin 59,9%, nhóm 25 ngân hàng có số đạt 60,9%, tổ chức tín dụng khác 55,4% [2] Con số thấp so với yêu cầu an tồn thơng tin mạng đặt ra, đặc biệt trình độ hacker ngày cao Xếp hạng an tồn bảo mật thơng tin quốc gia giới, Việt Nam xếp thứ 100, thuộc diện trung bình yếu [3]ư Mức đầu tư trung bình cho an tồn, bảo mật thơng tin dự án CNTT tổ chức giới chiếm khoảng 15 - 25% Việt Nam 5% Tại Việt Nam, hành lang pháp lý cho vấn đề cịn chưa hồn thiện, khn khổ pháp lý cịn chậm sửa đổi, bổ sung cho phù hợp với bối cảnh tình hình mới, làm giảm hội tăng nguy rủi ro Bảo mật thông tin cá nhân chưa coi trọng người dùng Internet Việt Nam, địi hỏi hệ thống ngân hàng phải có trách nhiệm xã hội nhiều hơn, quan tâm nhiều đến tính an tồn riêng tư thơng tin khách hàng có cách thức phòng thủ để bảo đảm an ninh mạng Việc phát triển NHS không tăng cường biện pháp quản lý rủi ro an ninh mạng, lực tổ chức quản lý hạn chế, chưa am hiểu đầy đủ đặc tính mơ hình hoạt động tăng nguy an toàn cho khách hàng, ngân hàng hệ thống Giải pháp Thứ nhất, tập trung nghiên cứu, ứng dụng công nghệ CMCN 4.0 để bước đại hóa, hỗ trợ hiệu cho việc chuyển đổi cấu tổ chức, nâng cao lực quản trị, điều hành; tăng tỷ trọng dịch vụ phi tín dụng, nâng cao lực cạnh tranh tăng minh bạch Thứ hai, nâng cấp hệ thống ngân hàng lõi hệ theo thiết kế ngân hàng số, với quy trình số hóa, quản trị thơng minh, tự động hóa xử lý kiểm sốt rủi ro, gian lận dựa cơng nghệ trí tuệ nhân tạo, phân tích liệu lớn robot tự động, để hỗ trợ hiệu công tác quản lý, điều hành, kinh doanh phòng ngừa rủi ro, đáp ứng lộ trình áp dụng Basel II Thứ ba, đảm bảo an toàn an ninh mạng Mỗi ngân hàng cần bảo mật quy trình nội bộ, việc bảo mật phải thực từ ý thức nhân viên ngân hàng Thứ tư, xây dựng chiến lược phát triển CNTT theo hướng chuyên nghiệp hóa; đồng thời, xây dựng chế chi trả lương phù hợp để thu hút nguồn nhân lực CNTT, để họ n tâm cơng hiến gắn bó lâu dài với ngân hàng Thứ năm, mở rộng mạng lưới kênh dịch vụ truyền thống kết hợp với phát triển kênh giao dịch ngân hàng đại ngân hàng trực tuyến, toán qua internet, điện thoại di động, tốn khơng tiếp xúc, tốn qua QR Code, máy ATM hệ mới, đa chức phòng giao dịch ngân hàng phù hợp với xu hướng toán giới, đảm bảo toán nhanh, an tồn, tiện lợi có chi phí hợp lý Thứ sáu, tăng cường hợp tác với tập đoàn, cơng ty CNTT ngồi nước để chia sẻ kinh nghiệm, trao đổi thông tin, chuyển giao công nghệ, cập nhật xu phát triển CNTT phù hợp cho ngành Ngân hàng Kết luận Hệ thống NHTM Việt Nam thời gian qua phát triển nhanh Nhiều ngân hàng sau trình tái cấu cho thấy thay đổi tích hiệu hoạt động Cùng với sóng cơng nghệ lan tỏa, việc đầu tư công nghệ cải thiện suất lao động, mở rộng dịch vụ, rút ngắn thời gian giao dịch, gia tăng trải nghiệm khách hàng… xu hướng trở nên rõ rệt Nhìn chung, ứng dụng công nghệ thông tin phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Việt Nam thời gian qua làm thay đổi cấu trúc, phương thức hoạt động cung cấp nhiều dịch vụ đại hệ thống ngân hàng, hình thành sản phẩm dịch vụ tài mới; tạo thuận lợi cho khách hàng việc sử dụng dịch vụ ngân hàng đại tiết kiệm chi phí giao dịch Tuy nhiên, tùy theo tình hình tài chính, lực hạ tầng mức độ đáp ứng người, NHTM lựa chọn cho mục tiêu cụ thể Sự lựa chọn tạo phân cấp NHTM Việt Nam Sự phân hóa tương lai khơng phụ thuộc vào mạng lưới ngân hàng nhiều hay ít, quy mô lớn hay nhỏ mà phụ thuộc vào hàm lượng công nghệ sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp