TIỂU LUẬN MÔN HỌC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỀ TÀI XU HƯỚNG PHÁT TRIỂN HỆ SINH THÁI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI SỐ TRONG THỜI ĐẠI CÔNG NGHIỆP 4.0

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TPHCM TIỂU LUẬN MÔN HỌC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỀ TÀI XU HƯỚNG PHÁT TRIỂN HỆ SINH THÁI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI SỐ TRONG THỜI ĐẠI CÔNG NGHIỆP 4.0 Giảng viên phụ trách: TS NGUYỄN THANH PHONG Nhóm sinh viên thực hiện: Nhóm Mã lớp học phần: 21C1BAN50600606 Họ tên – MSSV: Trịnh Quốc Cường 31201020134 Phùng Thị Thanh Huyền 31201023271 Nguyễn Thị Ngọc Hương 31201022231 Nguyễn Quốc Kiệt 31201023301 Trầm Thị Cẩm Loan 31201020496 Võ Thanh Nguyễn 31201022284 Nguyễn Hồ Minh Thư 31201022351 Nguyễn Thị Anh Thư 31201023595 Diệp Kiều Trúc 31201021088 10 Đặng Huỳnh Nhật Vy 31201023645 TP Hồ Chí Minh, tháng 12 năm 2021 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HỆ SINH THÁI NGÂN HÀNG SỐ 1.1 Khái niệm .4 a Hệ sinh thái gì? b Ngân hàng số gì? .4 c Dịch vụ ngân hàng số .4 d Kỹ thuật số gì? e Fintech gì? 1.2 Bối cảnh đời ngân hàng số 1.3 Đặc điểm 1.4 Các yếu tố ảnh hưởng .6 a Nhu cầu khả hay thái độ khách hàng b Quan hệ đối tác c Công nghệ d Đối thủ cạnh tranh e Quy định CHƯƠNG THỰC TRẠNG VỀ HỆ SINH THÁI NGÂN HÀNG SỐ TRONG THỜI ĐẠI NGÀY NAY 2.1 Mạng lưới giao dịch hệ sinh thái ngân hàng số 2.1.1 Sự liên kết ngân hàng số với khách hàng cá nhân .9 2.1.2 Sự liên kết ngân hàng số với khách hàng doanh nghiệp 2.1.3 Sự liên kết ngân hàng số với nhà cung cấp dịch vụ tài bên ngồi 10 a Fintech 10 b Bảo hiểm 11 c Nhà bán lẻ 11 2.1.4 Sự liên kết ngân hàng số với trường đại học, cao đẳng .11 2.2 Xây dựng tảng cho hệ sinh thái ngân hàng số 12 a Xác định sản phẩm, dịch vụ, khả trải nghiệm người dùng phân khúc khách hàng khác .12 b Mở rộng mối quan hệ chính: quan hệ đối tác với cơng ty cơng nghệ, tích hợp cơng nghệ; fintech sàn thương mại điện tử 14 c Thực nhanh việc chuyển đổi số hoá 15 2.3 Vai trò hệ sinh thái ngân hàng số 16 2.3.1 Đối với ngân hàng thương mại .16 2.3.2 Đối với khách hàng 16 2.3.3 Đối với cơng ty cơng nghệ tài (Fintech) 17 2.4 Dịch vụ ngân hàng số số ngân hàng thương mại 17 2.4.1 Ngân hàng thương mại MBBank 17 2.4.1.1 Sản phẩm dịch vụ số tiêu biểu ngân hàng MBBank .17 a Sản phẩm thẻ 17 b Dịch vụ ngân hàng điện tử MBBank .18 c Sản phẩm cho vay vốn 18 d Sản phẩm tiền gửi 19 e Bảo hiểm nhân thọ 19 2.4.1.2 Tiện ích khách hàng ngân hàng 19 a Nhóm sản phẩm dịch vụ tài khoản, ngân hàng điện tử 19 b Nhóm sản phẩm dịch vụ tín dụng 20 c Nhóm sản phẩm dịch vụ tài trợ thương mại 21 2.4.1.3 Kết cung ứng sản phẩm dịch vụ số ngân hàng MBBank 21 2.4.2 Ngân hàng thương mại BIDV 21 2.4.2.1 Sản phẩm dịch vụ số tiêu biểu ngân hàng BIDV 21 2.4.2.2 Tiện ích khách hàng ngân hàng 22 2.4.2.3 Kết cung ứng sản phẩm dịch vụ số ngân hàng BIDV 22 2.5 Nhận xét đánh giá sản phẩm dịch vụ ngân hàng số 22 2.5.1 Kết đạt 22 2.5.2 Những hạn chế, bất cập 23 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM VÀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG SỐ 25 3.1 Tiềm phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng số .25 3.1.1 Lợi ích ngân hàng số: 26 3.1.2 Tiềm phát triển ngân hàng số Việt Nam 27 3.1.3 Xu hướng phát triển ngân hàng số thời gian tới 29 3.2 Giải pháp mở rộng hệ sinh thái số 29 KẾT LUẬN 32 TÀI LIỆU THAM KHẢO .33 LỜI MỞ ĐẦU “Cách mạng công nghiệp 4.0 diễn mạnh mẽ tạo biến chuyển nhiều lĩnh vực kinh tế - xã hội Khi đó, ngân hàng đối diện với hội thách thức đan xen từ khách hàng mới, thị trường quy định “Chúng ta (khách hàng) cần dịch vụ ngân hàng, ngân hàng” hay “Nếu ngân hàng khơng thay đổi, chúng tơi (giới tài cơng nghệ - fintech) thay đổi ngân hàng” câu nói đầy thách thức từ thị trường (Citigroup, 2018) Trước bối cảnh đó, ngân hàng thương mại (NHTM) truyền thống đặt vào tình buộc phải thay đổi để tồn tại, lên xu hướng phát triển ngân hàng số Một điểm đặc biệt ngân hàng số nơi thiếu hỗ trợ hệ thống ngân hàng, nơi người dân cịn gặp khó khăn việc tiếp cận tới dịch vụ tài chính, lại “mảnh đất màu mỡ” để ngân hàng số phát triển Hay nói cách khác, ngân hàng số khơng đơn làm thay đổi mặt hệ thống ngân hàng tài truyền thống, mà thế, cịn giữ vai trị quan trọng việc phổ cập tài tồn diện tới người dân, qua thúc đẩy phát triển nâng cao công xã hội Tại Việt Nam, ngân hàng triển khai đạt số thành cơng định số hóa ứng dụng công nghệ đại hoạt động tài - ngân hàng Do đó, ngày nhiều NHTM xác định tầm quan trọng tiến hành xây dựng chiến lược phát triển mơ hình “ngân hàng số” Nghiên cứu làm rõ xu hướng phát triển hệ sinh thái ngân hàng thương mại số thông qua chương: Tổng quan hệ sinh thái ngân hàng số, thực trạng hệ sinh thái ngân hàng số thời đại ngày nay, giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng số CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HỆ SINH THÁI NGÂN HÀNG SỐ 1.1 Khái niệm a Hệ sinh thái gì? Hệ sinh thái kết hợp số nhà cung cấp - người điều phối quản lý - người định hướng dịch vụ họ theo nhu cầu khách hàng Một hệ sinh thái tập trung vào nhiều nhu cầu khách hàng Tương tự tảng, hệ sinh thái đóng vai trị trung gian cung cầu, tức người tiêu dùng số nhà cung cấp, hệ sinh thái nhà cung cấp khác sử dụng để liên kết danh mục dịch vụ khác họ nhằm đáp ứng tốt nhu cầu tổng thể khách hàng Một khía cạnh quan trọng hệ sinh thái cách tiếp cận trực tiếp để thỏa mãn hoàn toàn (end-to-end) nhu cầu khách hàng Do tương tác nhà cung cấp khác nhau, giá trị tổng thể đặc trưng nguyên tắc “1 + = 3”: khách hàng nhận nhiều giá trị từ dịch vụ cung cấp riêng lẻ Điều gây hai thay đổi chiến lược lớn: Các ngân hàng khơng cịn cần phải mạnh mặt việc cung cấp dịch vụ; thay vào đó, họ tập trung vào bước tạo giá trị riêng lẻ danh mục đầu tư Sự hài lịng khách hàng cao làm tăng sẵn lòng chi trả cho dịch vụ có chất lượng tốt, dẫn đến thu nhập cao cho nhà cung cấp dịch vụ riêng lẻ b Ngân hàng số gì? Là ngân hàng thực hầu hết giao dịch ngân hàng hình thức trực tuyến thơng qua internet Giao dịch ngân hàng số đến chi nhánh ngân hàng giảm thiểu đến mức tối đa thủ tục giấy tờ liên quan Đồng thời tính ngân hàng số thực lúc nơi không phụ vào thời gian không gian nên khách hàng hoàn toàn chủ động Theo Chris (2014), ngân hàng số mơ hình hoạt động ngân hàng mà đó, hoạt động chủ yếu dựa vào tảng liệu điện tử công nghệ số, giá trị cốt lõi hoạt động ngân hàng Theo Sharma (2017), ngân hàng số hình thức ngân hàng số hố tất hoạt động dịch vụ ngân hàng truyền thống Ngân hàng số giai đoạn phát triển cao ngân hàng điện tử Khi chuyển sang mơ hình ngân hàng số, ngân hàng phải thay đổi toàn cấu trúc hệ thống từ cấu tổ chức đến quy trình tổ chức cung cấp sản phẩm, dịch vụ; vấn đề pháp lý, chứng từ phương thức giao dịch với khách hàng c Dịch vụ ngân hàng số Hầu hết ngân hàng số cung cấp dịch vụ tài tương tự ngân hàng truyền thống ứng dụng tài website, bao gồm: - Chuyển tiền nước - Chuyển tiền quốc tế Thanh tốn hóa đơn Khoản vay cá nhân Gửi tiền Bảo hiểm, đầu tư Quản lý tài doanh nghiệp cá nhân Mở thẻ Visa / MasterCard d Kỹ thuật số gì? Kỹ thuật số mơ tả công nghệ điện tử tạo ra, lưu trữ xử lý liệu hai trạng thái: tích cực khơng tích cực Tích cực thể đại diện số khơng tích cực số Do đó, liệu truyền lưu trữ công nghệ kỹ thuật số biểu thị dạng chuỗi số Mỗi chữ số trạng thái gọi bit (và chuỗi bit mà máy tính đánh địa riêng lẻ nhóm byte) Trước công nghệ kỹ thuật số, truyền dẫn điện tử giới hạn công nghệ tương tự, truyền liệu dạng tín hiệu điện tử có tần số biên độ thay đổi thêm vào sóng mang tần số định Truyền phát điện thoại thường sử dụng cơng nghệ tương tự Từ hình thành nên hệ sinh thái ngân hàng số đổi hệ sinh thái truyền thống cách định hướng chuyển đổi số doanh nghiệp Chuyển đổi số doanh nghiệp là q trình tích hợp cơng nghệ kỹ thuật số vào tất lĩnh vực doanh nghiệp Tận dụng khoa học công nghệ để thay đổi cách thức vận hành, mơ hình kinh doanh, cung cấp giá trị tăng tốc hoạt động kinh doanh e Fintech gì? Fintech từ ghép thuật ngữ “tài chính” “cơng nghệ” đề cập đến doanh nghiệp sử dụng công nghệ để nâng cao tự động hóa dịch vụ quy trình tài Thuật ngữ bao gồm ngành phát triển nhanh chóng phục vụ lợi ích người tiêu dùng doanh nghiệp theo nhiều cách Từ ngân hàng di động bảo hiểm đến tiền điện tử ứng dụng đầu tư, fintech có loạt ứng dụng dường vô tận 1.2 Bối cảnh đời ngân hàng số Ngân hàng số khái niệm tương đối mới, trở thành phần thiết yếu sống Sự phát triển công nghệ vào cuối kỷ XIX thực chuyển tiền mà khơng trao đổi tiền tệ Chuyển tiền điện tử hoàn thành vào năm 1960, việc sử dụng ngân hàng kỹ thuật số tăng theo thời gian Tại Việt Nam với phát triển ngày mạnh mẽ cơng ty cơng nghệ tài chính, chuyển đổi thành ngân hàng số hướng phát triển bền vững cho ngân hàng thương mại Việt Nam Trong đó, định 2545/QĐ-TT Chính phủ ban hành đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt tiền đề để NHTM Việt Nam mạnh mẽ áp dụng công nghệ số vào hoạt động Theo thời gian, kỹ thuật số dần chuyển đổi ngân hàng thành nhà cung cấp dịch vụ tài chính, thay cung cấp dịch vụ truyền thống trao đổi tiền tệ cho vay Digital Banking cung cấp nhiều ưu điểm so với phương pháp truyền thống cho khách hàng, chẳng hạn dễ dàng truy cập vào tài khoản họ nhiều thiết bị truy cập nơi đến mức tài họ 1.3 Đặc điểm Sản phẩm ngân hàng khác với sản phẩm thông thường khác khơng có kích thước khác khơng có kích thước, hình dáng, màu sắc hay mùi vị khơng thể cầm, nắm, nhìn thấy Do sản phẩm ngân hàng sản phẩm vơ hình hay gọi dịch vụ ngân hàng Ngân hàng số có đầy đủ đặc điểm sản phẩm vơ hình: tính vơ hình, tính khơng đồng nhất, tính khơng thể tách rời tính khơng thể dự trữ Chính đặc điểm làm cho sản phẩm ngân hàng số khó xác định thơng thường khơng thể nhận dạng mắt thường 1.4 Các yếu tố ảnh hưởng a Nhu cầu khả hay thái độ khách hàng Với xu hội nhập sâu rộng vào thị trường khu vực giới xu hướng bùng nổ công nghệ, hành vi tiêu dùng thị trường Việt Nam có nhiều biến chuyển: Thay đổi thói quen tiêu dùng theo hướng đại, tiếp cận nhiều với dịch vụ ngân hàng tài chính; Thói quen tốn qua ngân hàng, phương tiện điện tử dần thay thói quen dùng tiền mặt; Tư tầng lớp trung lưu tiêu dùng tích lũy thúc đẩy dịch vụ tài cá nhân; Người tiêu dùng trở nên “ln vận động” họ ưa thích sản phẩm dịch vụ tiện lợi phục vụ tốt cho sống bận rộn họ; Người tiêu dùng, người trẻ có xu hướng sử dụng sản phẩm dịch vụ có có hàm lượng cơng nghệ cao, đặc biệt xu hướng sử dụng dịch vụ ngân hàng số có xu hướng tất yếu Những yếu tố góp phần tạo điều kiện thúc đẩy dịch vụ ngân hàng số phát triển b Quan hệ đối tác Quan hệ đối tác hệ sinh thái làm cho ngân hàng ngày trở nên phù hợp với khách hàng quan trọng lợi nhuận ngân hàng tương lai Hợp tác với đối tác thông qua hệ sinh thái dựa tảng lên cách hiệu để ngân hàng tận dụng lòng tin khách hàng tăng cường khả cung cấp sản phẩm dịch vụ nhằm cải thiện trải nghiệm khách hàng, làm sâu sắc thêm mối quan hệ thúc đẩy tăng trưởng doanh thu c Công nghệ “Trong giới hoàn toàn dành cho thiết bị di động, hướng đến ứng dụng chúng tôi, khách hàng yêu cầu đơn giản tự mãn đối mặt với hiệu cấu trúc,” Microsoft khẳng định “Họ muốn có dịch vụ theo yêu cầu, tích hợp khơng có ma sát Họ mong đợi trải nghiệm quán, trực quan có ý nghĩa” Cũng đồng ý với Microsoft, Accenture giải thích “các hệ thống kế thừa cản trở trình chuyển đổi suôn sẻ sang môi trường kỹ thuật số cản trở tiến trình đổi mới” d Đối thủ cạnh tranh Trong ngành, ngân hàng ngân hàng ngân hàng thách thức bắt đầu cung cấp sản phẩm dành riêng cho dịch vụ tài chính, cơng ty Facebook, PayPal Apple phá vỡ hệ sinh thái ngân hàng làm gia tăng cạnh tranh “Từ ví kỹ thuật số đặc biệt đến tốn theo thời gian thực, thực tế mờ nhạt ngành công nghiệp lấn sân sang lĩnh vực ngân hàng truyền thống Trong thời đại mà điều trớ trêu “quá lớn để thất bại” không cịn nhiều, hiệp hội tín dụng ngân hàng cộng đồng tận dụng tâm lý người tiêu dùng cách tập trung vào phân khúc thị trường thích hợp” - Microsoft nhận xét Để trì tính cạnh tranh, “việc tung hệ sinh thái ngành đặc trưng diện cơng ty đương nhiệm lớn giúp đảm bảo dịch vụ nhanh chóng tiếp cận nhiều khách hàng Do đó, ngân hàng hoạt động quốc gia có tỷ lệ tập trung cao ngành có động lực lớn để trở thành động lực đảm bảo quan hệ đối tác với công ty lớn ngành có chấp nhận khách hàng nhanh chóng”, Accenture cho biết thêm e Quy định Trong thời gian qua, Chính phủ, NHNN, Bộ, Ban ngành ban hành Luật văn liên quan để thúc đẩy phát triển ngân hàng số như: Luật giao dịch điện tử năm 2005; Nghị định số 35/2007/NN-CP ngày 8/3/2007 giao dịch điện tử hoạt động ngân hàng; Nghị định số 52/2013/NĐ-CP ngày 16/05/2013 thương mại điện tử; Thông tư số 59/2015/NĐ-CP ngày 31/05/2015 quy định quản lí hoạt động thương mại điện tử qua ứng dụng điện tử qua ứng dụng thiết bị di động; Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 tốn khơng dùng tiền mặt, Về bản, Luật giao dịch điện tử văn luật bao quát hầu hết khía cạnh giao dịch thương mại điện tử sở quan trọng để thúc đẩy dịch vụ ngân hàng số phát triển Tuy nhiên tồn sở pháp lý làm ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng số, cụ thể: quy định ban hành tập trung cho việc giao dịch trực tuyến tảng Mobile banking Internet Banking, chưa đáp ứng đầy đủ xu hướng ngân hàng chuyển đổi hoạt động theo định hướng ngân hàng số; nữa, để thực xác thực người dùng không vấn đề cơng nghệ mà cịn hành lang pháp lý xảy vấn đề tranh chấp, nhằm giúp ngân hàng có sở để giải sai thuộc ngân hàng hay khách hàng CHƯƠNG THỰC TRẠNG VỀ HỆ SINH THÁI NGÂN HÀNG SỐ TRONG THỜI ĐẠI NGÀY NAY 2.1 Mạng lưới giao dịch hệ sinh thái ngân hàng số 2.1.1 Sự liên kết ngân hàng số với khách hàng cá nhân Các ngân hàng hướng đến xây dựng mạng lưới phân phối kết hợp yếu tố người công nghệ nhằm tăng sức cạnh tranh thị trường tài ngân hàng từ việc kế thừa lợi từ mơ hình ngân hàng truyền thống, công nghệ giúp người dùng thực hầu hết hoạt động ngân hàng ngày điện thoại di động hay gọi ngân hàng số Ngân hàng số ứng dụng thương mại điện tử cung cấp tổ chức tài ngân hàng cho phép người dùng họ thực giao dịch tài từ xa cách sử dụng thiết bị di động Ngân hàng số ví dụ điển hình bước đột phá công nghệ di động lĩnh vực ngân hàng, cho phép khách hàng thực giao dịch tài cách độc lập, chẳng hạn thơng tin số dư, chuyển tiền, tốn hóa đơn hay đăng ký mở thẻ, gửi tiền tiết kiệm, qua ngân hàng điện tử (Internet banking, mobile banking), tốn mã QR, kết nối ví điện tử, định danh nhanh chóng qua phương thức điện tử (eKYC).  Ngân hàng số chủ yếu tập trung sức mạnh công nghệ để tiếp cận với lượng khách hàng lớn hơn, đặc biệt đối tượng chưa có tài khoản ngân hàng Chủ động đón đầu xu hướng mà phải đảm bảo yếu tố: đơn giản, tốc độ đồng cảm để thúc đẩy khách hàng chưa sử dụng dịch vụ giữ chân khách hàng sử dụng dịch vụ Thế hệ Gen Z với nhịp sống vội vã nên cần rút ngắn thời gian phục vụ tốc độ toán sàn thương mại điện tử, chuyển tiền, Các thủ tục tham gia, thực giao dịch ngân hàng số phải đơn giản, dễ thực Và điều quan trọng phải lắng nghe đóng góp, ý kiến khách hàng, đặt vào vị trí khách hàng để cải thiện khuyết điểm, đem lại trải nghiệm tốt cho khách hàng.  2.1.2 Sự liên kết ngân hàng số với khách hàng doanh nghiệp Nhằm hỗ trợ đẩy mạnh hợp tác ngân hàng số doanh nghiệp, ngân hàng liên tục giảm lãi suất, đưa gói vay ưu đãi, tiện lợi cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp, đem lại hiệu kép Phía ngân hàng đưa đa dạng danh mục cho vay, giảm rủi ro tín dụng xuống mức tối thiểu Cịn phía doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn phát triển đảm bảo, uy tín, an tồn Ngày nay, chuyển đổi số phát triển với tính đại, giúp đơn giản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian cho vay, giải ngân vòng ngày Khách hàng dễ dàng tiếp cận dịch vụ tài so với ngân hàng truyền thống thông Ngân hàng thông qua giải pháp OCR cho phép nhận dạng ký tự quang học, chuyển đổi tài - Miễn Phí thường niên eMB SMS banking năm Ngân hàng số: - - - - Truy vấn tài khoản: Truy vấn thông tin số dư tài khoản; truy vấn giao dịch ngày; tìm kiếm giao dịch theo điều kiện; truy vấn bảo lãnh; Truy vấn LC; quản lý tài khoản; kê tiết kiệm; kê giao dịch tín dụng; dịch vụ MB247, Tiết kiệm số… Chuyển tiền: Giữa tài khoản khách hàng/ nội mạng MB/ liên ngân hàng Chuyển tiền nhanh 24/7; Chuyển tiền theo lô; Chuyển tiền qua thẻ/ chuyển tiền vào tài khoản chứng khoán MBS; Chuyển/ nhận tiền quốc tế;Chuyển tiền quốc tế vốn tự có … Thanh tốn hóa đơn: Điện, nước, truyền hình cáp, bảo hiểm, cước viễn thơng, internet, mua vé máy bay; Tiện ích thẻ: Tạo thẻ thụ hưởng; danh sách thẻ khách hàng; tìm kiếm giao dịch thẻ; kích hoạt thẻ/khóa thẻ tạm thời/ mở khóa thẻ; đóng/ mở số tiền/ số lần giao dịch; xem kê thẻ tín dụng; reset/ change PIN; loyalty; tốn kê; đóng/mở tính chi tiêu internet ; Nhận hồ sơ giao dịch bảo lãnh tín dụng chuyển tiền quốc tế vốn vay b Nhóm sản phẩm dịch vụ tín dụng Giải pháp tài Trợ ngành xây lắp: - Đáp ứng trọn gói nhu cầu khách hàng hoạt động lĩnh vực xây lắp; Giải tỏa bảo lãnh tạm ứng linh hoạt phù hợp lĩnh vực xây lắp; Giá trị cho vay tối đa 100% nhu cầu vốn, cho phép giải ngân tiền mặt; Cơ cấu tài sản bảo đảm linh hoạt, phù hợp với doanh nghiệp lĩnh vực xây lắp, xem xét tài trợ khơng cần tài sản bảo đảm/ tín chấp phần dựa tiến độ cơng trình Giải pháp tài trợ ngành Dược, vật tư y tế: - - Bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh bảo hành: Tín chấp Bảo lãnh thực hiện hợp đờng, bảo lãnh tạm ứng: Nhận hàng hóa và/hoặc quyền địi nợ hình thành từ phương án phát hành bảo lãnh; Tỷ lệ giá trị tài trợ cao: Tối đa 100% giá trị đầu vào; Thời gian cho vay: lên đến 12 tháng; Cơ cấu tài sản đảm bảo linh hoạt, gồm hàng hóa, quyền địi nợ hình thành, hình thành tương lai từ bệnh viện; Bất động sản; Phương tiện vận tải Thời gian xử lý hồ sơ nhanh chóng, khách hàng mới: tín chấp 06 tháng 20 Cho vay mua tơ: - Thời gian cấp tín dụng nhanh chóng, đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng; Mức cho vay tối đa lên đến 85%; Hồ sơ thủ tục đơn giản linh hoạt c Nhóm sản phẩm dịch vụ tài trợ thương mại Dịch vụ tốn quốc tế: - Nghiệp vụ thư tín dụng (LC) nhập khẩu; Nghiệp vụ nhờ thu nhập khẩu; Nghiệp vụ chuyển tiền quốc tế TTR chiều đi; Nghiệp vụ thư tín dụng (LC) xuất khẩu; Nghiệp vụ nhờ thu xuất khẩu; Nghiệp vụ chuyển tiền quốc tế TTR chiều đến Cho vay đảm bảo khoản phải thu từ chứng từ xuất khẩu: - Tỷ lệ vay cao; Thủ tục nhanh gọn; Lãi suất cạnh tranh 2.4.1.3 Kết cung ứng sản phẩm dịch vụ số ngân hàng MBBank Tính đến quý II/2021, giá trị giao dịch kênh Internet Mobile Banking đạt 14,824 nghìn tỷ, tăng 21,3 lần so với kỳ năm ngối, kênh Mobile Banking tăng 9,1 lần Trong tháng đầu năm 2021, MBBank có thêm 4,5 triệu người dùng App MBBank, nâng tổng số lượng người dùng ứng dụng lên triệu; luỹ kế 60.000 quản lý cấp độ doanh nghiệp sử dụng App BIZ MBBank với tổng giao dịch kênh số MBBank chiếm đến 94% số lượng giao dịch 2.4.2 Ngân hàng thương mại BIDV 2.4.2.1 Sản phẩm dịch vụ số tiêu biểu ngân hàng BIDV Vay nhanh online SmartBanking IBank, cho vay mua nhà sàn giao dịch bất động sản BIDV Home Chuẩn bị bước cẩn trọng để mắt eKYC hồn tồn sử dụng cơng nghệ sinh trắc học Tích hợp dịch vụ nhận tiền kiều hối WU SmartBanking Triển khai bán bảo hiểm BIDV SmartBanking 21 Tiên phong triển khai BIDV SmartBanking Apple Watch siêu thị online Vinmart BIDV SmartBanking Ra mắt tính Smart Keyboard cho phép khách hàng truy cập BIDV SmartBanking thực giao dịch chuyển tiền, nạp tiền, tra cứu thông tin tài khoản,… ứng dụng “chat” mạng xã hội 2.4.2.2 Tiện ích khách hàng ngân hàng Dịch vụ ngân hàng đa dạng cung cấp điện thoại di động, giúp khách hàng quản lý thông tin tài khoản cá nhân giao dịch nhanh chóng, an tồn, xác Các sản phẩm ứng dụng cơng nghệ mang đến trải nghiệm đặc biệt cho khách hàng toán Đăng nhập giao dịch dễ dàng đồng thiết bị khác với lần đăng nhập mật Dịch vụ máy giao dịch tự dộng giúp khách hàng thực đa dạng giao dịch cách tiện lợi, nhanh chóng với nhiều loại thẻ chấp nhận 2.4.2.3 Kết cung ứng sản phẩm dịch vụ số ngân hàng BIDV Đến hết quý II/2020 số lượng khách hàng cá nhân đăng ký sử dụng dịch vụ ngân hàng số BIDV đạt 5,12 triệu khách hàng, tỉ trọng khách hàng sử dụng ngân hàng điện tử tổng số khách hàng hữu tăng từ 32,4% năm 2018 Số lượng giao dịch qua kênh số đến hết quý II/2020 đạt 88,4 triệu giao dịch, chiếm tỷ trọng 50% tổng số lượng giao dịch so với mức 38% kì 2019 Doanh số giao dịch qua kênh số đến hết quý II/2020 đạt 1,34 triệu tỷ đồng, 67,1% so với năm 2019 Tuy giá trị giao dịch qua kênh số chiếm tỉ trọng khoảng 9%, xu hướng tăng lên Đặc biệt doanh số giao dịch tốn hóa đơn đến q II/2020 cao 50% năm 2019 Giao dịch chuyển tiền 24/7 tăng đột biến, riêng quý II 2020 cao 2018 75% năm 2019 2.5 Nhận xét đánh giá sản phẩm dịch vụ ngân hàng số 2.5.1 Kết đạt Các giao dịch tốn tích hợp tốn qua QR code, kênh số; hệ thống toán điện tử liên ngân hàng Ngoài ngân hàng số nỗ lực đảm bảo hệ thống chuyển mạch tài an tồn, ổn định; nghiên cứu sử dụng cơng nghệ AI xử lý liệu 22 Hệ sinh thái ngân hàng số cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng tảng công nghệ số ngày trở nên phổ biến chúng len lỏi vào ngóc ngách đời sống, số nghiệp vụ số hố hồn tồn, kết hợp ngành nghề khác tạo thành hệ sinh thái thơng minh, tồn diện, đem đến trải nghiệm tốt cho khách hàng Theo kết thống kê Nhà nước, số lượng, giá trị giao dịch ngân hàng qua kênh số có tăng trưởng mạnh quý I/2021, giao dịch qua kênh Internet đạt 156,2 triệu món, với giá trị 8,1 triệu tỷ đồng (tăng tương ứng 55,9% số lượng 28,4% giá trị); giao dịch qua kênh điện thoại di động đạt 395,05 triệu món, với giá trị 4,6 triệu tỷ đồng (tăng tương ứng 78% số lượng 103% giá trị); giao dịch qua kênh QR Code đạt 5,3 triệu món, với giá trị 4.479 tỷ đồng (tăng tương ứng 83% số lượng 146% giá trị so với kỳ năm 2020) Ngồi ra, hệ thống tốn điện tử liên ngân hàng, hệ thống chuyển mạch tài hoạt động ổn định, an toàn Trong quý I/2021, tổng số lượng giao dịch qua hệ thống toán điện tử liên ngân hàng tăng 6,32% số lượng tăng 22,98% giá trị giao dịch so với kỳ năm 2020 Đến nay, có 79 tổ chức cung ứng dịch vụ toán triển khai toán qua Internet 44 tổ chức toán qua điện thoại di động; tồn thị trường có 272.263 POS 19.714 ATM - - Đối với hoạt động Fintech, Việt Nam, hoạt động Fintech có bước phát triển nhanh vượt bậc mặt số lượng, đa dạng sản phẩm, dịch vụ thu hút vốn đầu tư Tính đến năm 2020, thị trường tài Việt Nam có tổng cộng 115 cơng ty Fintech, 76% cơng ty hoạt động lĩnh vực toán, cho vay ngang hàng, blockchain, POS, quản lý tài sản Công nghệ AI: Trong lịch sử phát triển từ năm 1960 đến năm 2018, giới có gần 340.000 sáng chế đồng dạng 1,6 triệu báo khoa học liên quan đến phát triển trí tuệ nhân tạo cơng bố Trong thập niên 80, AI bắt đầu quan tâm, đến năm 2012 tăng tốc trở nên mạnh mẽ Giai đoạn 2006-2012, số công bố sáng chế bình quân tăng 8% năm, đến giai đoạn 2012-2017 mức tăng đạt 28% năm Số lượng đơn sáng chế liên quan đến AI tăng từ 8.515 năm 2006 lên đến 12.473 năm 2011 55.660 năm 2017 (tăng gấp 6, lần vòng 12 năm) 2.5.2 Những hạn chế, bất cập Thực nhanh trình chuyển đổi số tốn nhiều cơng sức chi phí; Một khía cạnh quan trọng việc giải xử lý tài giao dịch bảo mật bảo vệ liệu cá nhân Trong trường hợp xấu nhất, rò rỉ cá nhân liệu 23 lĩnh vực tài khiến khách hàng kết thúc vĩnh viễn mối quan hệ với ngân hàng tin tưởng cần thiết Có thể nói rào cản lớn việc chuyển đổi ngân hàng số làm xây dựng lịng tin từ khách hàng, từ họ tự tin lựa chọn sử dụng sản phẩm dịch vụ doanh nghiệp Khơng dừng lại mà chiến lược đầu tư hạ tầng công nghệ tảng tài chậm chưa đồng bộ; hạn chế nguồn nhân lực công nghệ cho phát triển ngân hàng số; nguy công mạng gắn với vấn đề an ninh, bảo mật… Khi hợp tác Fintech ngân hàng phải chịu chèn ép lợi ích hay rủi ro lớn mạnh Fintech Bên cạnh đó, khơng thể phủ nhận số lợi ích mà Fintech đem lại có số bất lợi như: - - - Các sản phẩm Fintech tạo tảng công nghệ nên việc gặp phải nguy công từ công nghệ điều không tránh khỏi Giải pháp công nghệ thông tin đại rủi ro dễ xảy ra, cố dẫn đến rủi ro hệ thống Fintech phát triển nhanh so với hệ thống pháp luật hành, điều làm cho quy định pháp luật hành chưa theo kịp Qua có nhiều vụ lừa đảo liên quan đến fintech thời gian qua lừa đảo góp vốn mua máy đào tiền ảo, lừa đảo ICO, kinh doanh tiền điện tử… Bên cạnh có số khách hàng chưa biết bảo mật thơng tin hay chưa, điều đem lại thuận tiện cho tội phạm tài cơng, điển hình lập website giả mạo làm người dùng lộ tài khoản mật để chiếm đoạt tài sản 24 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM VÀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG SỐ 3.1 Tiềm phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng số Có nhiều lợi ích thu từ ngân hàng tự chuyển đổi thành dựa tảng, hệ sinh thái ngân hàng kỹ thuật số Ngoài việc dễ dàng truy cập nhiều sản phẩm dịch vụ cá nhân hóa, bao gồm sản phẩm dịch vụ bên mơi trường cơng nghệ thơng tin an tồn hơn, khách hàng đóng góp tương tác tảng tài nhiều cách hữu ích Hơn nữa, hệ sinh thái ngân hàng cung cấp doanh nghiệp linh hoạt kiến trúc tương lai cho phép công nghệ truy cập vào sở hạ tầng cách kịp thời mức độ định Trong kỷ nguyên số phát triển vũ bão nay, tổ chức, đơn vị, doanh nghiệp cá nhân hưởng lợi lớn từ thành tựu lĩnh vực mang lại Các tổ chức ngân hàng, tài chính; doanh nghiệp bán hàng, cung cấp dịch vụ tổ chức, cá nhân hoạt động thương mại điện tử,… nắm bắt mạnh mẽ tiến công nghệ số để phát triển sản phẩm dịch vụ tiện ích, tăng doanh số bán hàng cung ứng dịch vụ, giảm thiểu chi phí kinh doanh Chính tổ chức ngân hàng, tài chính; doanh nghiệp bán hàng, cung cấp dịch vụ tổ chức, cá nhân hoạt động thương mại điện tử, … thị trường rộng lớn cho chuyên gia công nghệ thông tin sáng tạo, đưa sáng chế nhất, công ty cung ứng giải pháp công nghệ cạnh tranh đưa sản phẩm tối ưu để ứng dụng toán, giao dịch thương mại điện tử Ngân hàng số, thương mại điện tử nhắc đến thường xuyên sống thường nhật cộng đồng doanh nghiệp, người dân Cách mạng công nghiệp 4.0 với phát triển nhanh chóng ngành cơng nghệ thơng tin tác động đến tất lĩnh vực đời sống, kinh tế - xã hội, làm biến chuyển phương thức sản xuất ngành kinh tế nói chung, ngành Ngân hàng nói riêng Từ đó, giao dịch trực tuyến, toán ảo… đặc biệt, ngân hàng số trở thành xu phát triển tất yếu ngân hàng giới Việt Nam ngày gia nhập sâu rộng vào kinh tế quốc tế, việc phát triển dịch vụ ngân hàng dựa tảng công nghệ thông tin, ngân hàng số khơng nằm ngồi xu Đặc biệt, đại dịch Covid-19 làm thay đổi đáng kể nhận thức dần thay đổi thói quen phận người dân Việt Nam giao dịch tảng số Việt Nam đánh giá thị trường đầy tiềm năng, hội cho phát triển ngân hàng số với 96,5 triệu dân, cấu dân số trẻ (người trưởng thành chiếm khoảng 70%), đồng thời 72% dân số sở hữu điện thoại thông minh, 130 triệu thuê bao di động, 64 triệu người dùng Internet (chiếm 67% dân số) Thêm vào đó, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 654/QĐ-TTg, ngày 19/5/2020 phê duyệt Kế hoạch tổng thể phát triển Thương mại điện tử 25 Quốc gia giai đoạn 2021-2025 Kế hoạch đặt mục tiêu cụ thể cần đạt vào năm 2025: 55% dân số tham gia mua sắm trực tuyến với giá trị mua hàng hoá dịch vụ trực tuyến đạt trung bình 600 USD/người/năm; tốn không dùng tiền mặt thương mại điện tử đạt 50%, tốn thực qua tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán chiếm 80% 3.1.1 Lợi ích ngân hàng số:  Đối với ngân hàng: Ngân hàng số giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí, vươn tới phân khúc thị trường mới, nâng cao hiệu hoạt động, uy tín khả cạnh tranh Ngân hàng số giúp ngân hàng giảm chi phí khơng cần giao dịch trực tiếp với khách hàng, giảm bớt công đoạn giống phải lặp lại giao dịch làm cho ngân hàng tăng tốc độ giao dịch, tăng suất lao động Bên cạnh đó, ngân hàng số cịn giúp ngân hàng tự động hóa quy trình, giảm nhân quầy giao dịch, giảm thao tác lỗi, nâng cao mức độ an toàn hoạt động giúp ngân hàng cung cấp dịch vụ trọn gói Theo đó, ngân hàng thương mại liên kết với cơng ty chứng khốn, cơng ty bảo hiểm cơng ty tài khác để đưa sản phẩm tiện ích đồng bộ, đáp ứng nhu cầu khách hàng dịch vụ liên quan đến đầu tư, bảo hiểm ngân hàng Ví dụ, với Internet Banking, ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng thông tin cần thiết ngân hàng thực dễ dàng chương trình giới thiệu sản phẩm, dịch vụ chương trình khuyến Ngồi ra, ngân hàng số giúp ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động, tăng khả cạnh tranh Ngân hàng số coi giải pháp ngân hàng thương mại việc nâng cao chất lượng dịch vụ hiệu hoạt động, qua tăng khả cạnh tranh Thêm vào đó, ngân hàng số cách thức hữu hiệu giúp ngân hàng thương mại thực chiến lược tồn cầu hóa mà khơng cần phải mở chi nhánh nước ngoài.   Đối với khách hàng: Ngân hàng số mang lại cho khách hàng giá trị mới, giúp tiết kiệm thời gian, chi phí, tiện lợi, thực lúc nơi, nhanh chóng hiệu Ngân hàng số giúp khách hàng liên lạc với ngân hàng cách nhanh chóng, thuận tiện để thực số dịch vụ ngân hàng thời điểm nơi đâu Đối với khách hàng có thời gian đến giao dịch trực tiếp, doanh nghiệp nhỏ vừa, khách hàng cá nhân có số lượng giao dịch giải pháp hữu hiệu Ngân hàng số cho phép khách hàng thực xác nhận giao dịch với độ xác cao, nhanh chóng với chi phí cho giao dịch online tiết kiệm nhiều so với giao dịch trực tiếp chi nhánh ngân hàng khách hàng chi phí lại, khơng phải trả phí phục vụ cho ngân hàng.  26 Ngoài ra, khách hàng truy cập quản lý tất tài khoản ngân hàng trang web Các website dịch vụ ngân hàng số cung cấp cho khách hàng thêm dịch vụ khác báo giá chứng khốn, thơng báo lãi suất, quản lý danh mục đầu tư Với tiêu chuẩn chuẩn hóa, khách hàng phục vụ cách xác thay phải tùy thuộc vào thái độ phục vụ khác nhân viên ngân hàng Ngân hàng số làm tăng độ an toàn trước giao dịch cho khách hàng Với phương thức giao dịch truyền thống, khách hàng phải mang lượng tiền mặt định đến quầy giao dịch Nếu số tiền lớn, việc vận chuyển đường đối mặt với rủi ro; thêm vào đó, q trình kiểm đếm tiền mặt quầy phát sinh lỗi, dẫn đến tổn thất định khách hàng.   Đối với toàn kinh tế: Đầu tiên, ngân hàng số làm giảm khối lượng tiền mặt lưu thông kinh tế Việc tiêu dùng tiền mặt có nhiều hạn chế chi phí in ấn, phát hành tiền thị trường Việc khó xác định xác lượng tiền mặt lưu thơng ngồi thị trường khiến Chính phủ gặp khó khăn việc đưa sách tài khóa để ổn định thị trường tài Tạo liên thơng tổ chức tài chính, nhờ tinh gọn, tối ưu hóa hệ thống tài quốc gia Thứ hai, ngân hàng số giúp Nhà nước có thơng tin đầy đủ cụ thể việc nộp thuế cách nhanh chóng đầy đủ Thư ba, ngân hàng số cầu nối cho quốc gia hội nhập với kinh tế quốc tế, đặc biệt kết nối với quốc gia phát triển tiến tới mơ hình Với lợi ích đó, ngân hàng thương mại nhanh chóng chuyển đổi sang mơ hình ngân hàng số thời gian tới Theo nghiên cứu Ngân hàng Nhà nước, nay, có đến 94% ngân hàng bước đầu triển khai nghiên cứu, xây dựng chiến lược chuyển đổi số, đó, có 59% ngân hàng bắt đầu triển khai chuyển đổi số thực tế Phần lớn ngân hàng Việt Nam triển khai ngân hàng số cấp độ chuyển đổi kênh giao tiếp quy trình chuyển đổi tảng liệu nghiên cứu, triển khai số ngân hàng tiên phong.  3.1.2 Tiềm phát triển ngân hàng số Việt Nam So với hoạt động ngân hàng truyền thống, ngân hàng số có nhiều ưu điểm vượt trội nhờ tảng mơ hình hoạt động số hóa, ngân hàng số cung cấp nhiều sản phẩm tài tốn di động, cho vay tiêu dùng tín chấp tảng cơng nghệ phân tích liệu tiên tiến, sản phẩm bảo hiểm số, đầu tư số,… Thông qua tự động hóa quy trình, ngân hàng số giúp giảm chi phí, tăng tốc độ xử lý bảo đảm hiệu vận hành Chính vậy, khơng Ngân hàng Nhà nước mà ngân hàng thương mại xác định phát triển ngân hàng số chiến lược tảng tạo sức phát triển không đơn dự án công nghệ thông tin Các khách hàng ngân hàng số mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Chi phí hoạt động cho ngân hàng số thấp 67% so với dịch vụ dựa chi nhánh truyền 27 thống khách hàng ngân hàng số tạo doanh thu gấp đôi Một lý khách hàng bán lẻ tương tác với ngân hàng thương mại qua kênh kỹ thuật số thường xuyên so với tương tác dựa chi nhánh Ngoài ra, dịp nâng cao hội tiếp thị bán chéo cung cấp kênh kỹ thuật số Theo số liệu Tổng cục thống kê, tính đến cuối năm 2020, dân số 97,58 triệu dân, cấu dân số trẻ, lực lượng lao động từ 15 tuổi trở lên chiếm gần 70% Tính đến cuối năm 2020, tồn thị trường có 280.000 POS 19.500 ATM (tăng 3% so với kỳ năm trước); Số lượng giao dịch qua POS đạt 287 triệu giao dịch với giá trị đạt 494,16 nghìn tỷ đồng; số lượng giao dịch qua ATM đạt 841,16 triệu giao dịch với giá trị đạt gần triệu tỷ đồng Tồn thị trường có khoảng 90.000 điểm chấp thuận tốn QR code Tính đến cuối năm 2020, có 77 tổ chức triển khai dịch vụ toán qua Internet 45 tổ chức cung ứng dịch vụ toán qua điện thoại di động; Số lượng giao dịch toán qua Internet đạt gần 374 triệu giao dịch với giá trị đạt 22,4 triệu tỷ đồng; số lượng giao dịch toán qua điện thoại di động đạt gần 918,8 triệu giao dịch với giá trị đạt gần 9,6 triệu tỷ đồng Ngồi ra, ngân hàng cịn tập trung số hóa hoạt động nghiệp vụ, vận hành nội Cụ thể, 73% ngân hàng quy trình hoạt động liên tục; 47,6% hệ thống quản lý quan hệ khách hàng; 42,8% chữ ký điện tử, chữ ký số nội Bên cạnh đó, để phát triển ngân hàng số, thời gian qua, Chính phủ Ngân hàng Nhà nước ban hành nhiều văn pháp luật nhằm quản lý thúc đẩy phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, bước đầu thiết lập hạ tầng pháp lý cho việc triển khai ngân hàng số Ở chiều ngược lại, việc sử dụng thẻ ngân hàng để rút tiền mặt có xu hướng giảm thời gian bùng nổ đại dịch Tương ứng với tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ toán điện tử, tốc độ phát triển kinh tế số Việt Nam thời gian qua mức cao Riêng lĩnh vực ngân  hàng, nhiều đơn vị xem việc phát triển ngân hàng số mục tiêu chiến lược kinh doanh, không đơn dự án công nghệ thông tin xây dựng chiến lược chuyển đổi số phù hợp với đặc thù đơn vị Bên cạnh đó, việc thu thập liệu khách hàng hành vi, thói quen giao dịch, lịch sử tốn v.v…, khách hàng tiếp cận khoản vay vi mô, vay tiêu dùng, kể khách hàng có thơng tin để chấm điểm xếp hạng tín dụng theo quy trình thẩm định tín dụng truyền thống Khách hàng dễ dàng tiếp cận dịch vụ tài so với ngân hàng truyền thống Chẳng hạn, trước đây, nghĩ đến gửi tiết kiệm, khách hàng thường chờ có khoảng hay 10 28 triệu đồng ngân hàng để gửi, khách hàng gửi tiết kiệm từ 100.000 đồng Mơ hình ngân hàng số cho phép nhanh chóng mở rộng mạng lưới sở khách hàng, đối tượng khách hàng trẻ, có tiềm trở thành khách hàng cao cấp tương lai; đồng thời gia tăng suất vận hành kiểm sốt chi phí hiệu Chuyển đổi số giúp ngân hàng đưa sản phẩm sáng tạo đột phá để mở rộng mơ hình kinh doanh phù hợp với thời đại công nghệ Với tốc độ tăng trưởng qua năm xu hướng dịch chuyển hành vi khách hàng sang kênh số, đa số ngân hàng kỳ vọng tỷ lệ khách hàng sử dụng kênh số ngày gia tăng thời gian tới 3.1.3 Xu hướng phát triển ngân hàng số thời gian tới Xu hướng phát triển ngân hàng số Việt Nam khơng nằm ngồi xu hướng quốc tế Việt Nam có tiềm phát triển ngân hàng số từ nhu cầu lớn thị trường, với đặc điểm dân số trẻ, nhóm khách hàng sử dụng điện thoại thông minh hầu hết người trẻ, có kiến thức sẵn sàng đón nhận chuyển sang tiêu dùng sản phẩm dịch vụ tài mới, tỷ lệ dân số sử dụng Internet cao có tốc độ tăng trưởng tốt Thanh tốn qua điện thoại di động trở thành xu hướng giới, bao gồm Việt Nam Sự tăng trưởng mảng dịch vụ Việt Nam dự báo tiếp tục khởi sắc tương lai tỷ lệ người sử dụng điện thoại thông minh ngày tăng phương thức toán qua điện thoại di động bắt đầu phổ biến, thị trường tiêu dùng bán lẻ phát triển Mặc dù vấn đề hợp tác ngân hàng truyền thống cơng ty Fintech cung cấp giải pháp tài cơng nghệ Việt Nam cịn đơn điệu, vấn đề sớm cải thiện tương lai công ty Fintech phát triển mạnh mẽ tương lai ngân hàng dần thay đổi quan điểm cạnh tranh với công ty Fintech.   Dự báo tương lai, mơ hình ngân hàng số giai đoạn đời sống Tiến tới xã hội đổi chất, liên quan đến số hóa hầu hết quy trình, thủ tục, hướng đến đơn giản hóa sống người, khuyến khích phát triển cơng nghệ đại, mở rộng kiến thức tiếp thu kỹ Riêng với Việt Nam, nói rằng, ngành Ngân hàng chọn đường đắn Điều quan trọng thời gian tới, ngân hàng Việt Nam phải đánh giá đầy đủ tình hình nước giới để có kế hoạch phát triển phù hợp 3.2 Giải pháp mở rộng hệ sinh thái số Thứ nhất, từ nội ngân hàng, xây dựng lực để phát triển hệ sinh thái ngân hàng số Trong có lực cơng nghệ để tạo kết nối, có hệ thống xử lý liệu Cùng với lực mơ hình hoạt động, lẽ hệ sinh thái số đòi hỏi cách thức 29 triển khai vận hành khác, khơng thể theo mơ hình truyền thống Hệ sinh thái ngân hàng số bao gồm nhà cung cấp dịch vụ số khác với danh mục sản phẩm đa dạng khác họ nhằm đáp ứng tốt nhu cầu tổng thể khách hàng Các ngân hàng thương mại không cần phải mạnh mặt việc cung cấp dịch vụ; thay vào đó, họ tập trung vào bước tạo giá trị riêng lẻ danh mục đầu tư Thứ hai, làm việc với đối tác cơng nghệ mở rộng phân phối kỹ thuật số ngân hàng thương mại, cải thiện chất lượng sản phẩm giảm chi phí thu hút khách hàng Các ngân hàng kết nối với Fintech, đối tác khác ví điện tử, sàn thương mại điện tử Đây đối tác có số lượng khách hàng lớn, kênh tiếp cận sát với thực tế Khi bắt tay hợp tác tạo thành hệ sinh thái đa dạng, phục vụ khách hàng tốt hơn, với chi phí tiết kiệm Nhưng với lớn mạnh Fintech làm để hạn chế quyền lực họ thực nhanh việc chuyển đổi số: Để giảm thiểu tác động cạnh tranh gay gắt tiềm tàng tổ chức tài chính, ngân hàng nên phát triển hệ sinh thái kỹ thuật số riêng họ với với dịch vụ tích hợp kỹ thuật số liên kết mạng lưới ngân hàng số khác tự nhiên hình thành Các ngân hàng khơng cần phát triển hỗ trợ giải pháp sản phẩm kỹ thuật số có tốt bên thứ ba có cơng nghệ quy mơ để làm điều tốt Các ngân hàng hợp tác với công ty công nghệ, tích hợp cơng nghệ có sẵn để hỗ trợ phát triển dịch vụ ngân hàng hiệu hơn, quy mô lớn hơn.  Thứ ba, bảo mật thông tin liệu khách hàng tảng số Các ngân hàng thương mại số nên đầu tư nhiều vào tài nguyên việc bảo mật liệu, hệ thống quy trình  Khách hàng có quyền biết điều xảy với tất liệu thu thập từ họ tự định chủ quyền liệu cho chúng Xét cho cùng, việc xử lý liệu cá nhân cách thận trọng có trách nhiệm giá trị biện pháp xây dựng lòng tin, đặc biệt thời đại kỹ thuật số nay.  Với hệ sinh thái ngân hàng số, liệu lưu trữ xếp theo mục đích ngân hàng, nhằm để quản lý liệu giao tiếp với khách hàng Vì cần xây dựng tảng số vững để khơng rị rỉ thơng tin ngồi Cần phải truy cập lại cách xử lý liệu khách hàng khuôn khổ hành quy tắc bảo vệ liệu để triển khai phương pháp phân tích thuật tốn, lọc liệu có giá trị tránh gian lận thơng tin hệ thống liệu ngân hàng số Thứ tư, khách hàng ngày mong đợi quyền truy cập dễ dàng vào liệu ngân hàng nắm giữ, sản phẩm dịch vụ ngân hàng, họ giao dịch hệ sinh thái khác Việc cung cấp cho đối tác quyền truy cập an tồn vào hệ thống họ cho phép ngân hàng thu hẹp khoảng cách hệ sinh thái ln phù hợp với nhu cầu khách hàng Hệ sinh thái cho phép ngân hàng phân tách tiếp thị an toàn sản phẩm dịch vụ cho tổ chức khác, tạo thêm doanh thu cho tổ chức tạo 30 giá trị cho đối tác Ngân hàng nên thường xuyên theo dõi biến động liệu để có biện pháp kịp thời, xem xét ý kiến phản hồi khách hàng đối tác bên giúp nâng cao chất lượng dịch vụ Cuối xác định kế hoạch cho ưu tiên hàng đầu hệ sinh thái, lưu ý hạn chế kỹ thuật số đảm bảo kế hoạch phù hợp với chiến lược tổng thể ngân hàng Đảm bảo ngân hàng có đủ cơng cụ lực công nghệ thông tin để phát triển dịch vụ phù hợp với mơ hình kinh doanh ngân hàng Ngân hàng số cần xác định nguồn lực đầu tư cần thiết để thực kế hoạch chuẩn bị để quản lý bên liên quan Sau đó, thành lập văn phịng quản lý quan chức thấp điều khiển để giám sát việc thực hoạt động Tham gia vào quan hệ đối tác tiến hành thẩm định đối tác tiềm năng, mở rộng thị trường cung cấp dịch vụ Xác định sản phẩm, dịch vụ số nội mà ta cung cấp sản phẩm cung cấp tốt thơng qua quan hệ đối tác.  Tối ưu hóa tiện ích khách hàng dịch vụ tài cách thiết kế ứng dụng thơng minh với giao diện thân thiện với người dùng  có tính dịch vụ hữu ích dựa web, việc sử dụng phần mềm nhận dạng sinh trắc học dịch vụ tài (kỹ thuật số) độc quyền khác Tạo sở hạ tầng nội gọn gàng hiệu đặc biệt tuân thủ môi trường pháp lý cung cấp quy tắc công Thảo luận vấn đề với khách hàng trước ghi nhận đồng ý họ đảm bảo minh bạch, xây dựng lòng tin tuân thủ bảo vệ liệu tổ chức quản lý theo pháp luật quyền tự định thông tin họ 31 KẾT LUẬN Hệ sinh thái ngân hàng số tạo điều kiện số hóa nhiều hoạt động nhằm đạt lợi ích lớn cho kinh tế, ngân hàng số, khách hàng bên liên quan Nền kinh tế kỹ thuật số ngày trở nên phức tạp bị tác động tương hỗ từ nhiều nơi Những thay đổi mang tính cách mạng số hóa khơng phải q trình khép kín, mà thay vào chu trình liên tục ln thúc đẩy xuất công nghệ (một phần mang tính đột phá) Sự chuyển đổi thành kỹ thuật số đó, tảng mở đại diện cho giải pháp hấp dẫn sinh lợi, việc cải cách cấu trúc đòi hỏi nhiều nỗ lực Một kịch xảy tương lai người tham gia thị trường trở thành ngày sẵn sàng tham gia vào liên minh chiến lược khác với nhà cung cấp bên thứ ba thông qua giao diện lập trình phù hợp thời đại Internet Và khách hàng số hóa thơng tin họ quản lý chúng tảng số Tất hoạt động thị trường kỹ thuật số, dựa liệu dựa thuật toán ngân hàng thương mại Trong mạng lưới này, hình dung có nhiều chiến lược với đối tác tiềm để mở rộng phạm vi dịch vụ tài kỹ thuật số Nhưng cần nhận biết công nghệ 4.0 công cụ tiện ích, ngân hàng thương mại số tiếp tục đổi mới, giới thiệu sản phẩm tư vấn chuyên sâu dịch vụ phận kinh doanh khác họ mà không đơn giản thay trí tuệ nhân tạo AI Con người, với trí tuệ cảm xúc kỹ xã hội mình, trọng tâm hoạt động tư vấn kinh doanh Và để trí tuệ đồng hành tiện ích, lâu dài, khai thác tiềm vô hạn hệ sinh thái số thời đại công nghiệp 4.0 thực quy trình chuyển đổi số dựa lĩnh vực cơng nghệ thông tin vừa hội vừa thách thức ngân hàng thương mại, đặc biệt môi trường cạnh tranh ngày nay, chắn hệ sinh thái ngân hàng số nhiều lỗ hổng cần khắc phục Trong giới tảng số kết nối lan rộng, ngân hàng khơng tự làm thứ Họ cần chiến lược để tồn thích nghi hệ sinh thái ngân hàng số thay đổi liên tục, không ngừng vươn giá trị bền vững 32 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguồn tiếng việt: Xu hướng ngân hàng số - Digital Banking (theo BankExpress.vn) “Hệ sinh thái ngân hàng số - Hướng phát triển lâu dài đua số hóa”, http://tapchinganhang.gov.vn/he-sinh-thai-ngan-hang-so-huong-phat-trien-lau-dai-trong-cuocdua-so-hoa.htm “Ngành ngân hàng hỗ trợ phát triển thương mại điện https://baothanhhoa.vn/kinh-te/nganh-ngan-hang-ho-tro-phat-trien-thuong-mai-dien-tu/ 143227.htm tử”, “Fintech xu hướng hợp tác với hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam”, https://thitruongtaichinhtiente.vn/fintech-va-xu-huong-hop-tac-voi-he-thong-ngan-hangthuong-mai-tai-viet-nam-33443.html https://www.mbbank.com.vn/ “Một số dịch vụ bật ngân hàng MBBank cung cấp cho doanh nghiệp”, https://tintuc.ngan-hang.com/mbbank/mot-so-dich-vu-noi-bat-ngan-hang-mbbank-cung-capcho-doanh-nghiep “MBBank tăng tốc số để chạm đích tập đồn tài ngân hàng năm 2026”, https://nhipsongdoanhnghiep.cuocsongantoan.vn/tai-chinh/mbbank-tang-toc-so-de-cham-dichtap-doan-tai-chinh-ngan-hang-nam-2026-3572944.html “Chuyển đổi số ngân hàng gặp nhiều thách http://baochinhphu.vn/Doanh-nghiep/Chuyen-doi-so-ngan-hang-gap-nhieu-thach-thuc/ 426827.vgp thức”, “MBBank phát hành Báo cáo “Fintech & ngân hàng số””, https://nhandan.vn/tin-tuc-kinhte/mbbank-phat-hanh-bao-cao-fintech-ngan-hang-so-671157/ 10 “Công nghệ AI tương lai”, https://www.most.gov.vn/vn/tin-tuc/20614/congnghe-ai-cua-hien-tai-va-tuong-lai.aspx 11 Báo điện tử Đảng Cộng Sản Việt Nam – Bài viết “BIDV cách mạng “chuyển đổi số” hoạt động ngân hàng” số thứ năm ngày 13/08/2020 12 “Ngân hàng số gì? Vì nên sử dụng ngân hàng số?”, https://www.hlbank.com.vn/vi/personal-banking/blog/ngan-hang-so-la-gi-vi-sao-nen-su-dungngan-hang-so.html?fbclid=IwAR0Oy38BMeBC3lck8kFon2QTm_n0M3wswua8Kjxw9M0BLCD1ou_Kn81AZQ 33 13 “Ngân hàng số gì? Vai trị sống đại nào?”, https://thebank.vn/blog/15696-ngan-hang-so-la-gi-vai-tro-cua-no-trong-cuoc-song-hien-dainhu-the-nao.html?fbclid=IwAR0Oy38BMeBC3lck8kFon2QTm_n0M3wswua8Kjxw9M0BLCD1ou_Kn81AZQ 14 Hệ sinh thái ngân hàng số - Hướng phát triển lâu dài đua số hóa (tapchinganhang.gov.vn) 15 “Ngân hàng hợp tác bảo hiểm, khách hàng lợi gì?”, https://thanhnien.vn/ngan-hanghop-tac-bao-hiem-khach-hang-duoc-loi-gi-post1016902.html 16 “NGÂN HÀNG BẮT TAY FINTECH (phần 1): Hợp tác Ngân hàng – Fintech điều kiện ổn định tài toàn diện.”, https://future.ueh.edu.vn/chi-tiet-knowlege/ngan-hang-battay-fintech-phan-1-hop-tac-ngan-hang-fintech-trong-dieu-kien-on-dinh-tai-chinh-toan-dien/ Nguồn tiếng anh: How banks are using ecosystems to drive growth and profits | EY - US Ecosystems—Definition and success factors - BankingHub Network security a challenge to digital banking (vietnaminsider.vn) Best Digital Banking Platforms - Verified Market Research 34