Khóa luận tốt nghiệp hệ thống xếp hạn tín dụng nội bộ ngân hàng thương mại cổ phần phương đông

TRƯỜNG T G ĐẠI HỌC H MỞ Ở TP.HỒ Ồ CHÍ M MINH CHƯƠ ƠNG TRÌNH ĐÀ ÀO TẠO ĐẶC BIIỆT KHOÁ K LUẬN L T TỐT NGH HIỆP NGÀN NH: TÀI CHÍNH H – NGÂ ÂN HÀNG G HỆ THỐ ỐNG XẾP X H HẠNG TÍN D DỤNG G NỘI BỘ NGÂN N N HÀN NG TH HƯƠN NG MẠ ẠI CỔ PHẦN P N PHƯ ƯƠNG G ĐÔN NG SVTH: S Trần Thị Kim A Anh MSSV: M 09540300032 Ngành: N Tài chín nh – Ngâân hàng GVHD: G TS.Ngu uyễn Văn n Thuận n Th hành phố Hồ Chí M Minh - Năăm 2013 HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ NHTM CP PHƯƠNG ĐƠNG LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, em xin phép gửi đến Ban Giám hiệu trường Đại học Mở Thành phố Hồ Chí Minh q thấy Chương trình Đào Tạo Đặc Biệt lời cám ơn chân thành Quý thầy cô tạo điều kiện tốt để em học tập làm việc môi trường tri thức động tiện nghi Em xin cám ơn giúp đỡ hướng dẫn tận tình q thầy em gặp khó khăn hay vướng mắc, quan tâm mà em nhận trình tìm kiếm thực tập Ngân hàng Em xin phép gửi lời cám ơn sâu sắc đến thầy Ts Nguyễn Văn Thuận, giảng viên trực tiếp hướng dẫn em hoàn thành báo cáo này.Cảm ơn thầy gợi ý giúp em định hướng đề tài nắm rõ hướng cho mình; đặc biệt tận tình hướng dẫn thầy cho thiếu sót em cách viết bài, xếp thời gian để chỉnh sửa cho em, giúp em hồn thành báo cáo cách tốt Em xin phép gửi lời cám ơn đến Ban lãnh đạo Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông – Chi nhánh Tân Thuận q anh chị Phịng Tín dụng Chi nhánh nhiệt tình giải đáp thắc mắc em đề tài báo cáo, thân thiện mà anh chị dành cho em, tạo điều kiện giúp em hoàn thành tốt báo cáo Em xin cám ơn quý anh chị Do thời gian thực tế thực báo cáo ngắn ngủi, với hạn chế kiến thức kinh nghiệm đánh giá thực tiễn thân, nên đề tài khó tránh khỏi sai sót Do vậy, em mong nhận ý kiến đóng góp q thầy để hồn thiện kiến thức giúp báo cáo đạt kết tốt Em xin chân thành cảm ơn HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ NHTM CP PHƯƠNG ĐÔNG NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN GVHD: TS NGUYỄN VĂN THUẬN i HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ NHTM CP PHƯƠNG ĐƠNG DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CIC CN DNNN EBIT HĐKD LNST LNTT NAB NH NHCV NHNN NHTM CP NVTD OCB P SME SXKD TCTD TNHH Tp.HCM TS TSĐB VCB Vốn CSH Trung tâm thơng tin tín dụng Chi nhánh Doanh nghiệp Nhà nước Lợi nhuận trước thuế lãi vay Hợp đồng kinh doanh Lợi nhuận sau thuế Lợi nhuận trước thuế Ngân hàng thương mại Cổ phần Nam Á Ngân hàng Ngân hàng cho vay Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Cổ phần Nhân viên tín dụng Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đơng Phịng Vừa nhỏ Sản xuất kinh doanh Tổ chức tín dụng Trách nhiệm hữu hạn Thành phố Hồ Chí Minh Tài sản Tài sản đảm bảo Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) Vốn Chủ sở hữu GVHD: TS NGUYỄN VĂN THUẬN ii HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ NHTM CP PHƯƠNG ĐÔNG MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN  NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN i  DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ii  MỤC LỤC iii  DANH MỤC CÁC HÌNH, BẢNG BIỂU vi  CHƯƠNG 1:  GIỚI THIỆU 1  1.1.  TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1  1.2.  LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 2  1.3.  MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 3  1.4.  PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3  1.5.  ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 3  1.6.  KẾT CẤU CỦA KHOÁ LUẬN: 4  CHƯƠNG 2:  LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG TÍN DỤNG 5  2.1.  TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 5  2.1.1.  Khái niệm tín dụng ngân hàng 5  2.1.2.  Chức tín dụng ngân hàng 5  2.1.3.  Phân loại tín dụng ngân hàng 6  2.1.4.  Rủi ro tín dụng 7  2.2.  TỔNG QUAN VỀ XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG 8  2.2.1.  Khái niệm xếp hạng tín dụng 8  2.2.2.  Mục đích xếp hạng tín dụng 8  2.2.3.  Các mơ hình xếp hạng tín dụng 8  2.3.  VAI TRỊ CỦA XẾP HẠNG TÍN DỤNG 12  GVHD: TS NGUYỄN VĂN THUẬN iii HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ NHTM CP PHƯƠNG ĐÔNG CHƯƠNG 3:  HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM VÀ XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ TẠI NHTM CP PHƯƠNG ĐÔNG 13  3.1.  GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NHTM CP PHƯƠNG ĐÔNG 13  3.1.1.  Quá trình hình thành phát triển 13  3.1.2.  Cơ cấu tổ chức OCB 14  3.1.3.  Cổ đông OCB 18  3.1.4.  Chủng loại sản phẩm, dịch vụ OCB 19  3.1.5.  Kết hoạt động OCB giai đoạn 2010 - 2012 20  3.2.  NHỮNG QUY ĐỊNH CHUNG VỀ XẾP HẠNG TÍN DỤNG TẠI NHTM CP PHƯƠNG ĐÔNG 23  3.2.1.  Khái qt mơ hình chấm điểm tín dụng OCB 23  3.2.2.  Hệ thống xếp hạng tín dụng nội NHTM CP Phương Đông 24  3.2.3.  Sự khác biệt mơ hình xếp hạng tín dụng OCB so với vài ngân hàng khác 29  3.3.  XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ ĐIỂN HÌNH 33  3.3.1.  Tình khách hàng doanh nghiệp 33  3.3.2.  Tình khách hàng cá nhân 39  3.4.  ĐÁNH GIÁ HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ NHTM CP PHƯƠNG ĐÔNG 42  3.4.1.  Ưu điểm hệ thống 42  3.4.2.  Khuyết điểm hệ thống 43  CHƯƠNG 4:  GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ NHTM CP PHƯƠNG ĐÔNG 45  4.1.  ĐINH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CỦA NHTM CP PHƯƠNG ĐÔNG 45  4.2.  GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG NÔI BỘ NHTM CP PHƯƠNG ĐÔNG 45  GVHD: TS NGUYỄN VĂN THUẬN iv HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ NHTM CP PHƯƠNG ĐÔNG KẾT LUẬN 49  DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 50  PHỤ LỤC 1  PHỤ LỤC 1:  Danh sách ngành kinh tế Xếp hạng tín dụng doanh nghiệp  PHỤ LỤC 2:  Hướng dẫn chấm điểm khách hàng Doanh nghiệp NHTM CP Phương Đơng  PHỤ LỤC 3:  Báo cáo tài Cơng ty Cổ phần Sơn Đông Tây  PHỤ LỤC 4:  Hướng dẫn chấm điểm khách hàng doanh nghiệp NHTM CP Nam Á  PHỤ LỤC 5:  Hướng dẫn chấm điểm khách hàng doanh nghiệp NHTM CP Ngoại thương Việt Nam  PHỤ LỤC 6:  Hướng dẫn chấm điểm khách hàng cá nhân NHTM CP Phương Đông  PHỤ LỤC 7:  Hướng dẫn chấm điểm khách hàng cá nhân NHTM CP Nam Á  PHỤ LỤC 8:  Hướng dẫn chấm điểm khách hàng cá nhân NHTM CP Ngoại thương Việt Nam  PHỤ LỤC 9:  Kết chấm điểm khách hàng theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội NHTM CP Nam Á  PHỤ LỤC 10: Kết chấm điểm khách hàng theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội NHTM CP Vngoại thương Việt Nam  GVHD: TS NGUYỄN VĂN THUẬN v HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ NHTM CP PHƯƠNG ĐƠNG DANH MỤC CÁC HÌNH, BẢNG BIỂU Hình 3.1:  Tăng trưởng Vốn điều lệ Tổng tài sản OCB từ năm 2008 – 2012 (Đơn vị: tỷ đồng) 14  Hình 3.2:  Mơ hình tổ chức Ngân hàng TMCP Phương Đông 15  Bảng 3.1:  Danh sách cổ đông nắm giữ 5% vốn điều lệ OCB (Thời điểm 30/06/2010) 18  Bảng 3.2:  Tình hình hoạt động NHTM CP Phương Đơng năm 2010 - 2012 (Đơn vị: tỷ đồng) 21  Bảng 3.3:  Xếp loại quy mô khách hàng doanh nghiệp OCB 24  Bảng 3.4:  Trọng số phần tài phi tài 25  Bảng 3.5:  Kết xếp hạng doanh nghiệp 26  Bảng 3.6:  Xếp loại rủi ro khách hàng cá nhân: 27  Bảng 3.7:  Xác định độ mạnh yếu TSĐB 28  Bảng 3.8:  Xét duyệt cho vay theo xếp hạng 28  Bảng 3.9:  Chấm điểm quy mô Công ty Cổ phần Sơn Đông Tây: 34  Bảng 3.10:  Chấm điểm tiêu tài theo hệ thống xếp hạng tín dụng OCB 35  Bảng 3.11:  Chấm điểm tiêu phi tài theo hệ thống xếp hạng tín dụng OCB 36  Bảng 3.12:  Tổng hợp điểm xếp hạng khách hàng doanh nghiệp OCB, NH Nam Á VCB 38  Bảng 3.13:  Chấm điểm khách hàng cá nhân theo hệ thống xếp hạng OCB 40  Bảng 3.14:  Tổng hợp điểm xếp hạng khách hàng cá nhân OCB, NH Nam Á VCB 41  Bảng PL 1.1:  Danh sách ngành kinh tế 1  Bảng PL 1.2:  Xác định doanh nghiệp theo lĩnh vực/ ngành nghề Vietcombank 1  Bảng PL 1.3:  Xác định doanh nghiệp theo lĩnh vực/ ngành nghề NH Nam Á 4  GVHD: TS NGUYỄN VĂN THUẬN vi HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ NHTM CP PHƯƠNG ĐƠNG Bảng PL 2.1:  Tỷ trọng phần phi tài cho loại hình doanh nghiệp 6  Bảng PL 2.2:  Bảng chấm điểm tiêu tài 7  Bảng PL 2.3:  Chấm điểm tín dụng theo tiêu chí lưu chuyển tiền tệ 8  Bảng PL 2.4:  Chấm điểm tín dụng theo tiêu chí lực kinh nghiệm 10  Bảng PL 2.5:  Chấm điểm tín dụng theo tiêu chí tình hình uy tín giao dịch với Ngân hàng 12  Bảng PL 2.6:  Chấm điểm tín dụng theo tiêu chí mơi trường kinh doanh 14  Bảng PL 2.7:  Chấm điểm tín dụng theo tiêu chí đặc điểm hoạt động khác 15  Bảng PL 3.1:  Bảng cân đối kế tốn Cơng ty Cổ phần Sơn Đông Tây 2009-2010 (Đơn vị: VND) 16  Bảng PL 3.2:  Báo cáo kết kinh doanh Công ty Cổ phần Sơn Đông Tây năm 2009-2010 (Đơn vị: VND) 17  Bảng PL 4.1:  Chấm điểm quy mô doanh nghiệp 18  Bảng PL 4.2:  Bảng tiêu định tính 19  Bảng PL 4.3:  Các tiêu định lượng Nông – lâm – ngư nghiệp 21  Bảng PL 4.4:  Các tiêu định lượng Thương mại – dịch vụ 22  Bảng PL 4.5:  Các tiêu định lượng Xây dựng 23  Bảng PL 4.6:  Các tiêu định lượng Công nghiệp 24  Bảng PL 4.7:  Xếp hạng khách hàng doanh nghiệp 25  Bảng PL 5.1:  Chấm điểm quy mô doanh nghiệp 26  Bảng PL 5.2:  Bảng đánh giá dòng tiền doanh nghiệp 27  Bảng PL 5.3:  Bảng đánh giá lực quản lý doanh nghiệp 28  Bảng PL 5.4:  Bảng đánh giá uy tín giao dịch doanh nghiệp 29  Bảng PL 5.5:  Bảng đánh giá yếu tố bên doanh nghiệp 30  Bảng PL 5.6:  Bảng đánh giá yếu tố khác doanh nghiệp 31  GVHD: TS NGUYỄN VĂN THUẬN vii HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ NHTM CP PHƯƠNG ĐÔNG Bảng PL 5.7:  Tỷ trọng tiêu phi tài chinh VCB theo loại hình sở hữu doanh nghiệp 32  Bảng PL 5.8:  Các tiêu định lượng ngành Nông – lâm – ngư nghiệp 33  Bảng PL 5.9:  Các tiêu định lượng ngành Thương mại – dịch vụ 35  Bảng PL 5.10:  Các tiêu định lượng ngành Xây dựng 37  Bảng PL 5.11:  Các tiêu đính lượng ngành Cơng nghiệp 39  Bảng PL 5.12:  Tỷ trọng tiêu tài phi tài VCB theo loại hình sở hữu doanh nghiệp 41  Bảng PL 5.13:  Tổng hợp điểm xếp loại nợ 41  Bảng PL 6.1:  Cách chấm điểm thông tin khách hàng OCB 42  Bảng PL 6.2:  Tỷ trọng áp dụng cho nhóm tiêu để tính điểm khách hàng 45  Bảng PL 6.3:  Xác định giá trị tài sản đảm bảo chấp nhận 46  Bảng PL 7.1:  Bảng điểm tiêu định tính 48  Bảng PL 7.2:  Bảng điểm tiêu định lượng 49  Bảng PL 7.3:  Xếp loại rủi ro theo số điểm đạy 49  Bảng PL 8.1:  Chỉ tiêu chấm điểm thông tin cá nhân 50  Bảng PL 8.2:  Chỉ tiêu chấm điểm quan hệ tín dụng với ngân hàng 51  Bảng PL 8.3:  Hệ thống ký hiệu xếp hạng tín dụng cá nhân VCB 52  Bảng PL 9.1:  Chấm điểm tiêu tài theo hệ thống xếp hạng tín dụng NH Nam Á 53  Bảng PL 9.2:  Chấm điểm tiêu phi tài theo hệ thống xếp hạng tín dụng NH Nam Á 54  Bảng PL 9.3:  Chấm điểm khách hàng cá nhân theo hệ thống xếp hạng NH Nam Á 55  Bảng PL 10.1:  Chấm điểm tiêu tài theo hệ thống xếp hạng tín dụng VCB 56  GVHD: TS NGUYỄN VĂN THUẬN viii HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ NHTM CP PHƯƠNG ĐƠNG Bảng PL 6.3: Xác định giá trị tài sản đảm bảo chấp nhận Chỉ tiêu Loại TSĐB Sự đầy đủ hồ sơ pháp lý Tỷ lệ hoàn thành Giá trị Số dư tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá Đồng Việt Nam tổ chức tín dụng phát hành Tín phiếu Kho bạc, vàng, số dư tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá ngoại tệ tổ chức tín dụng phát hành Trái phiếu Chính phủ có thời hạn cịn lại từ năm trở xuống Trái phiếu Chính phủ có thời hạn lại từ năm đến năm Trái phiếu Chính phủ có thời hạn cịn lại năm Chứng khốn, cơng cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá tổ chức tín dụng khác phát hành niêm yết Sở giao dịch chứng khoán Trung tâm giao dịch chứng khốn Chứng khốn, cơng cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá doanh nghiệp phát hành niêm yết Sở giao dịch chứng khoán Trung tâm giao dịch chứng khốn Chứng khốn, cơng cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá tổ chức tín dụng khác phát hành chưa niêm yết Sở giao dịch chứng khoán Trung tâm giao dịch chứng khoán Bất động sản Các loại tài sản đảm bảo khác Đầy đủ Đang hoàn thiện chưa đầy đủ Đã hoàn thành GVHD: TS NGUYỄN VĂN THUẬN Tỷ lệ 100% 95% 95% 85% 80% 70% 65% 50% 50% 30% 100% 0% 100% HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ NHTM CP PHƯƠNG ĐÔNG TSĐB Xu hướng giảm giá trị 12 tháng theo đánh giá NVTD Chưa hoàn thành 0% Từ 0% đến 10% Từ 10% đến 20% Từ 20% đến 30% Trên 30% Tỷ lệ hoàn hành 100% 95% 85% 75% 50% Nguồn: Sổ tay hướng dẫn chấm điểm hệ thống xếp hạng tín dụng nội Giá trị TSĐB chấp nhận = Giá trị thẩm định TSĐB * Tỷ lệ khấu trừ theo loại TSĐB theo QĐ 18 * Tỷ lệ hoàn thành TSĐB * Xu hướng giảm giá trị 12 tháng theo đánh giá NVTD * Sự đầy đủ hồ sơ pháp lý GVHD: TS NGUYỄN VĂN THUẬN HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ NHTM CP PHƯƠNG ĐÔNG PHỤ LỤC 7: Hướng dẫn chấm điểm khách hàng cá nhân NHTM CP Nam Á  Chấm điểm tiêu định tính Bảng PL 7.1: Bảng điểm tiêu định tính STT Chỉ tiêu Điểm chuẩn Tuổi Trình độ học vấn > 60 Dưới đại học Tình trạng nhà Thuê Tình trạng nhân Độc thân Số người phụ thuộc Đơn vị công tác > người Doanh nghiệp nhỏ 10 11 12 Kinh nghiệm liên quan đến công việc Chức vụ Tổng tài sản/ Nợ phải trả Tài sản bảo đảm/ Nợ vay Mức tăng trưởng thu nhập năm Thời hạn vay 13 Quan hệ với NHTM CP Nam Á 14 Quan hệ với tổ chức tín dụng khác 18 – 25 Đại học Chung với gia đình 26 – 60 Trên đại học Sở hữu riêng Kết hôn chưa có – người người Doanh nghiệp Doanh nghiệp vừa lớn Đã kết hôn có < năm – năm > năm Nhân viên < lần < lần < 30% Dài hạn Khách hàng Chuyên viên – lần – lần 30% - 50% Trung hạn Quản lý > lần > lần > 50% Ngắn hạn < năm >= năm Quá hạn Có cấu nợ Vay trả hạn Nguồn: Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bơ NH Nam Á GVHD: TS NGUYỄN VĂN THUẬN HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ NHTM CP PHƯƠNG ĐƠNG  Chấm điểm tiêu định lượng Bảng PL 7.2: Bảng điểm tiêu định lượng STT Điểm chuẩn < triệu – 10 triệu > 10 triệu < 10 triệu 10 – 20 triệu > 20 triệu Chỉ tiêu Thu nhập cá nhân hàng tháng (đồng) Thu nhập gia đình hàng tháng (đồng) Chi phí sinh hoạt hàng tháng Nợ phải trả/ tháng > 50% thu nhập > 50% thu nhập 25% - 50% thu nhập 25% - 50% thu nhập < 25% thu nhập < 25% thu nhập Nguồn: Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bơ NH Nam Á  Tính tổng điểm xếp loại rủi ro Bảng PL 7.3: Xếp loại rủi ro theo số điểm đạy Số điểm đạt Xếp loại Mức độ rủi ro 35 – 54 điểm A Rủi ro thấp 18 – 34 điểm B Rủi ro trung bình < 18 điểm C Rủi ro cao Nguồn: Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bơ NH Nam Á GVHD: TS NGUYỄN VĂN THUẬN HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ NHTM CP PHƯƠNG ĐƠNG PHỤ LỤC 8: Hướng dẫn chấm điểm khách hàng cá nhân NHTM CP Ngoại thương Việt Nam Bảng PL 8.1: Chỉ tiêu chấm điểm thông tin cá nhân STT Chỉ tiêu Tuổi Trình độ học vấn Nghề nghiệp Thời gian công tác Thời gian làm công việc Tình trạng cư trú Cơ cấu gia đình Số người ăn theo Thu nhập cá nhân / năm (đồng) 10 Thu nhập gia đình/ năm (đồng) Trị số 18 – 25 25 – 40 40 – 60 15 20 Đại học/ cao Trên đại học Trung học đẳng 20 15 Chuyên môn Thư ký Kinh doanh 25 15 tháng – < tháng – năm năm 10 15 tháng – < tháng – năm năm 10 15 Chủ/ tự mua Thuê Với gia đình 30 12 Sống với cha Sống với gia Hạt nhân mẹ đình khác 20 Độc thân < người – người 10 36 – 120 > 120 triệu 12 – 36 triệu triệu 40 30 15 72 – 240 > 240 triệu 24 – 72 triệu triệu 40 30 15 > 60 10 Dưới trung học -5 Nghỉ hưu > năm 20 > năm 20 Khác Sống với > gia đình khác -5 > người -5 < 12 triệu -5 < 24 triệu -5 Nguồn: Hệ thống xếp hạng tín dụng nội NHTM CP Ngoại thương Việt Nam GVHD: TS NGUYỄN VĂN THUẬN HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ NHTM CP PHƯƠNG ĐÔNG Bảng PL 8.2: Chỉ tiêu chấm điểm quan hệ tín dụng với ngân hàng STT Chỉ tiêu Tình hình trả nợ với ngân hàng Tình hình chậm trả lãi Tổng nợ (đồng) Các dịch vụ sử dụng Số dư tiền gửi tiết kiệm năm trước (đồng) Trị số Chưa giao Chưa bao Quá hạn < dịch hạn 30 ngày 40 Chưa bị Chưa bao Chưa giao chậm trả chậm trả dịch lãi năm lãi gần 40 100 – 500 500 – < 100 triệu triệu 1.000 triệu 25 10 Chỉ gửi tiết Chỉ sử dụng Tiết kiệm kiệm thẻ thẻ 15 25 100 – 500 20 – 100 > 500 triệu triệu triệu 40 25 10 Quá hạn > 30 ngày -5 Có lần chậm trả lãi năm gần -5 > tỷ -5 Không -5 < 20 triệu Nguồn: Hệ thống xếp hạng tín dụng nội NHTM CP Ngoại thương Việt Nam GVHD: TS NGUYỄN VĂN THUẬN HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ NHTM CP PHƯƠNG ĐƠNG Bảng PL 8.3: Hệ thống ký hiệu xếp hạng tín dụng cá nhân VCB Điểm >= 400 351 – 400 301 - 350 Xếp loại A+ A A- Mức độ rủi ro Thấp Thấp Thấp 251 - 300 B+ Thấp 201 - 250 B Trung bình 151 - 200 101 - 150 51 - 100 01 - 50