3.3. XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ ĐIỂN HÌNH 33
3.3.2. Tình huống khách hàng cá nhân 39
Thông tin khách hàng Tên: Trần Tiến Đạt Tuổi: 48
Trình độ học vấn: Đại học
Tình trạng hơn nhân: Đã lập gia đình và có 2 con Kinh nghiệm trong nghề: 12 năm
Quan hệ tín dụng với OCB: Khách hàng cũ Chức vụ hiện nay: Giám đốc
Tổng TS/ Nợ phải trả: 4 lần
Mức tăng trưởng thu nhập: 25%/ năm Thu nhập cá nhân: 30 triệu đồng/ tháng Chi phí sinh hoạt: 12 triệu đồng/ tháng TSĐB/ khoản vay: 7 lần
Ngày 22/06/2010, khách hàng Trần Tiến Đạt đề nghị vay vốn tại NH Phương Đông – CN Tân Thuận với số tiền là 500.000.000 VND.
Mục đích vay: tiêu dùng Thời hạn: 36 tháng
Tài sản đảm bảo: Bất động sản là nhà riêng của ông, trị giá 3.500.000.000 VND Kết quả chấm điểm thông tin khách hàng:
GVHD: TS. NGUYỄN VĂN THUẬN 40
Việc chấm điểm khách hàng theo hệ thống xếp hạng của NH Nam Á và của VCB được trình bày lần lượt ở Bảng PL 9.3 của Phụ lục 9 và Bảng PL 10.3 của Phụ lục 10.
Theo hệ thống xếp hạng tín dụng của OCB, ta có:
Bảng 3.13: Chấm điểm khách hàng cá nhân theo hệ thống xếp hạng của OCB
STT Chỉ tiêu 4 8 12 16 20
Thông tin về nhân thân
1 Tuổi *
2 Trình độ học vấn *
3 Tiền án, tiền sự *
4 Tinh trạng hơn nhân *
5 Tình trạng chỗ ở hiện tại *
6 Đánh giá của cán bộ TD về gia cảnh của khách hàng so với mức chung của vùng *
7 Số người trực tiếp phụ thuộc *
8 Giá trị hợp đồng bào hiểm nhân thọ (NH là người thụ hưởng) *
Khả năng trả nợ
1 Công việc hiện tại *
2 Loại hình cơ quan đang cơng tác *
3 Số tiền phải trả/ thu nhập (tháng) *
4 Thời gian làm công việc hiện tại *
5 Thu nhập hàng tháng của người đi vay *
6 Thu nhập của người đi vay và người đồng trả nợ *
7 Chi phí sinh hoạt hàng tháng *
Quan hệ với ngân hàng
1 Tình trạng dư nợ tại các TCTD khác
trong 12 tháng qua *
2
Số lần cơ cấu lại nợ và chuyển nợ quá hạn tại OCB (bao gồm gốc và lãi) trong 12
tháng qua *
GVHD: TS. NGUYỄN VĂN THUẬN 41
4 Tình hình cung cấp thơng tin của theo u cầu ngân hàng trong 12 tháng qua *
5 Có sử dụng dịch vụ tài khoản tiền gửi tại OCB? *
Nguồn: Tự tổng hợp
Tổng điểm cho các tiêu chí trên là: 320 điểm
Điểm của khách hàng sau khi tính hệ số: 105,4 điểm
Dựa vào Bảng 3.6 về phân loại nợ thì với số điểm xếp hạng, khách hàng được xếp
loại AAA.
Đánh giá tài sản đảm bảo:
Dựa theo cơng thức tính Giá trị TSĐB được chấp nhận và các tiêu chí chấm điểm TSĐB được trình bày ở Bảng PL 6.3 của Phụ lục 6, ta có:
Giá trị TSĐB được chấp nhận = 2.500.000.000 * 50% (Tỷ lệ khấu trừ theo loại TSĐB) * 80% (Sự đầy đủ của hồ sơ pháp lý) * 100% (Tỷ lệ hoàn thành của TSĐB) * 95% (Xu hướng giảm giá trị trong 12 tháng theo đánh giá của NVTD) = 950.000.000
Tỷ lệ TSĐB so với dư nợ = 950.000.000/500.000.000 = 190% Vậy TSĐB được xếp loại A – Mạnh dựa theo Bảng 2.4
Kết quả điểm số của khách hàng:
Tính điểm khách hàng cá nhân theo cả ba hệ thống xếp hạng tín dụng tại OCB, NH Nam Á và VCB.
Bảng 3.14: Tổng hợp điểm và xếp hạng khách hàng cá nhân tại OCB, NH Nam Á và
VCB
Chỉ tiêu OCB NH Nam Á VCB
Chỉ tiêu xếp hạng 105,4 42,0 355,0
Tài sản đảm bảo A
Xếp loại AAA A A
GVHD: TS. NGUYỄN VĂN THUẬN 42
Nếu chỉ dừng ở mức chấm điểm các chỉ tiêu thông tin khách hàng và của ngân hàng thì tuy số điểm có khác nhau, nhưng về xếp loại thì các ngân hàng đều cho kết quả như nhau. Điều này là do đối với OCB thì 105,4 điểm theo Bảng 3.6 khách hàng sẽ được xếp loại AAA, thuộc nhóm Nợ đủ chuẩn. Đối với NH Nam Á thì 42 điểm theo Bảng PL 7.3 của Phụ lục 7, khách hàng sẽ được xếp loại A, thuộc nhóm rủi ro thấp. Và đối với VCB thì 355 điểm theo Bảng PL 8.3 thuộc Phụ lục 8, khách hàng sẽ được xếp hạng A, cũng thuộc mức rủi ro thấp.
Tuy nhiên, riêng đối với OCB, khách hàng phải được đánh giá cả về TSĐB mới được xếp hạng hoàn chỉnh. Và cùng với việc TSĐB của cá nhân được xếp loại A như đã đề cập ở trên, thì theo Bảng 3.8, khách hàng cá nhân ở OCB cũng được xếp vào loại rủi ro thấp.
Nghĩa là khách hàng sẽ có thể nhận được quyết định cho vay như nhau ở các ngân hàng. Với xếp loại này khách hàng sẽ được Ban tín dụng ngân hàng xem xét giải quyết cho vay theo hạn mức tương đương với xếp loại khách hàng tương ứng. Nhưng tuỳ vào chính sách tín dụng của từng ngân hàng, mà khách hàng có thể vay với số lượng và lãi suất khác nhau.