LÝ LUẬN CHUNG VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát về Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) đã phát triển song song với nền kinh tế hàng hóa, đóng vai trò quan trọng trong quá trình này Sự tiến bộ của hệ thống NHTM không chỉ thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa mà còn phản ánh sự chuyển mình mạnh mẽ sang kinh tế thị trường NHTM trở thành định chế tài chính trung gian hàng đầu, giúp huy động nguồn vốn nhàn rỗi và tạo lập nguồn vốn tín dụng lớn, góp phần vào sự phát triển kinh tế bền vững.
Bản chất và chức năng của ngân hàng thương mại (NHTM) tương tự nhau, nhưng quan niệm về NHTM lại khác nhau giữa các quốc gia Sự đa dạng trong hoạt động và tính phức tạp của các nghiệp vụ ngân hàng, cùng với sự biến động của nền kinh tế, là nguyên nhân chính dẫn đến sự khác biệt này.
NHTM, hay ngân hàng thương mại, chủ yếu được hiểu là hoạt động kinh doanh tiền tệ và tín dụng, cung cấp các dịch vụ ngân hàng đa dạng.
Có thể khái quát lại nhƣ sau:
Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp đặc biệt hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ và tín dụng, đóng vai trò là tổ chức cung ứng vốn chủ yếu cho nền kinh tế Việc thành lập, tổ chức và quản lý vốn của ngân hàng thương mại không chỉ là vấn đề quan trọng đối với các ngân hàng mà còn ảnh hưởng đến sự phát triển toàn diện của nền kinh tế.
1.1.2 Chức năng và vai trò của NHTM
Chức năng trung gian tài chính của ngân hàng thương mại (NHTM) là yếu tố quyết định sự duy trì và phát triển của ngân hàng NHTM đóng vai trò cầu nối giữa nguồn cung và nhu cầu vốn trong xã hội, hoạt động như một trung gian tín dụng giữa người cho vay và người cần vay Thông qua cơ chế thị trường, ngân hàng áp dụng các biện pháp và chính sách hiện đại để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi, từ đó phân bổ vốn cho sản xuất kinh doanh Chức năng này giúp chuyển đổi vốn nhàn rỗi thành vốn hoạt động, kích thích luân chuyển vốn và thúc đẩy sản xuất.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian tài chính, tạo ra lợi ích cho người gửi tiền, ngân hàng và người đi vay, đồng thời đảm bảo lợi ích cho nền kinh tế.
Chức năng trung gian thanh toán
Ngân hàng đóng vai trò trung gian thanh toán bằng cách thực hiện các giao dịch theo yêu cầu của khách hàng, như trích tiền từ tài khoản để thanh toán hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập tiền vào tài khoản từ các khoản thu Việc nhận tiền gửi và theo dõi các giao dịch trên tài khoản của khách hàng là cơ sở để ngân hàng thực hiện chức năng này Thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt gặp nhiều hạn chế, như rủi ro vận chuyển tiền và chi phí cao, đặc biệt khi khách hàng ở xa nhau, từ đó tạo ra nhu cầu sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng.
Chức năng trung gian thanh toán đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh tế, giúp tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt và đảm bảo an toàn trong thanh toán Ngân hàng thương mại cung cấp nhiều hình thức thanh toán nhanh chóng như séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thẻ thanh toán, và thanh toán điện tử, cho phép khách hàng lựa chọn phương thức phù hợp nhất Điều này không chỉ tăng tốc độ lưu thông hàng hóa và luân chuyển vốn mà còn nâng cao hiệu quả tái sản xuất xã hội Hơn nữa, chức năng này còn giúp ngân hàng tăng thu nhập thông qua phí thanh toán, đồng thời nâng cao uy tín và thu hút nguồn vốn tiền gửi.
Hiện nay, việc chuyển tiền tệ chủ yếu được thực hiện qua hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) Do đó, các NHTM liên tục đổi mới và cải tiến công nghệ nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán, đáp ứng tốt hơn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc cấp tín dụng cho nền kinh tế và hoạt động đầu tư Mối quan hệ giữa NHTM và ngân hàng trung ương là thiết yếu trong việc thực hiện chính sách tiền tệ, nhằm ổn định giá trị đồng tiền Qua hệ thống NHTM, lượng tiền cơ sở do ngân hàng trung ương phát hành có thể tăng lên đáng kể khi NHTM cấp tín dụng cho nền kinh tế Khối lượng tiền trong hệ thống ngân hàng được tính theo một công thức cụ thể.
D: khối lƣợng tiền qua hệ thống ngân hàng
MB: khối lƣợng tiền cơ sở m = 1/rd: hệ số nhân tiền rd: tỷ lệ dự trữ bắt buộc
Ngân hàng trung ương điều tiết khối lượng tiền cung ứng thông qua việc điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc, từ đó ảnh hưởng đến khả năng tạo tiền của ngân hàng thương mại Sự thay đổi này tác động trực tiếp đến khả năng cấp tín dụng cho nền kinh tế, góp phần đạt được mục tiêu của chính sách tiền tệ.
Chức năng cung cấp các dịch vụ tài chính
Ngân hàng thương mại ngày nay không chỉ cung cấp dịch vụ huy động và cho vay truyền thống, mà còn mở rộng sang nhiều dịch vụ đa dạng như thanh toán, môi giới, bảo lãnh, tư vấn và bảo hiểm Sự phát triển của công nghệ đã giúp các dịch vụ ngân hàng trở nên tiện ích hơn cho khách hàng Việc cải tiến này không chỉ nâng cao hiệu quả sử dụng vốn mà còn thúc đẩy chu chuyển vốn trong nền kinh tế, đồng thời giảm lượng tiền mặt lưu thông, từ đó tiết kiệm chi phí in ấn và kiểm đếm tiền.
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng hiện nay, việc cung cấp dịch vụ mới nhằm gia tăng tiện ích cho khách hàng trở thành yếu tố quan trọng trong chiến lược cạnh tranh Các ngân hàng đang tích cực đầu tư vào cơ sở vật chất và ứng dụng công nghệ thông tin, khoa học kỹ thuật vào hoạt động của mình Nếu ngân hàng thương mại đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng và xây dựng được uy tín, đây sẽ là biện pháp hiệu quả để nâng cao khả năng huy động vốn.
NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho các doanh nghiệp, giúp đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế Vốn là yếu tố tiên quyết mà các chủ doanh nghiệp cần quan tâm, vì thiếu vốn sẽ dẫn đến mất cơ hội đầu tư và giảm lợi nhuận tiềm năng.
Thị trường tài chính gặp nhiều nhược điểm, ảnh hưởng đến tính liên tục của chu trình tài chính, như sự không khớp nhịp giữa cung và cầu vốn do thời gian và lượng vốn, cũng như các rủi ro như rủi ro đạo đức và rủi ro mất khả năng thanh toán Ngân hàng thương mại (NHTM) có thể khắc phục những nhược điểm này bằng cách huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ tổ chức, cá nhân và các thành phần kinh tế khác, tạo thành quỹ cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế.
Huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM
Huy động vốn là hoạt động cốt lõi của ngân hàng thương mại (NHTM), nơi ngân hàng thu hút tiền nhàn rỗi từ các cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế để phân phối vốn hiệu quả Hoạt động này không chỉ ảnh hưởng đến sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế mà còn là yếu tố phân biệt ngân hàng với các tổ chức tài chính khác Kinh doanh ngân hàng chủ yếu là giao dịch quyền sử dụng vốn, với lãi suất là mức giá mà ngân hàng trả cho người gửi tiền.
Ngân hàng thu lợi nhuận chủ yếu từ sự chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động.
1.2.1 Sự cần thiết của vốn huy động trong hoạt động kinh doanh ngân hàng
Trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, vốn chủ sở hữu chỉ chiếm một phần nhỏ, trong khi phần lớn là nguồn vốn huy động từ nhiều đối tượng khác nhau Việc huy động vốn là điều cần thiết để ngân hàng có thể hoạt động hiệu quả và phát triển bền vững.
Vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự tăng trưởng và làm giàu cho ngân hàng Đây là yếu tố quyết định cho chức năng trung gian tín dụng, giúp ngân hàng duy trì và phát triển, đồng thời là cơ sở để thực hiện các chức năng khác.
1.2.2 Vai trò của vốn huy động đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại
NHTM là trung gian tài chính với chức năng cơ bản là “đi vay để cho vay”
Các ngân hàng thương mại (NHTM) luôn ưu tiên lợi nhuận, và để đạt được điều này, vốn là công cụ thiết yếu Nguồn vốn huy động dồi dào không chỉ giúp NHTM đa dạng hóa hoạt động kinh doanh mà còn phân tán rủi ro, từ đó gia tăng lợi nhuận Do đó, vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của NHTM.
1.2.2.1 Nguồn vốn huy động giúp Ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh
Trong nền kinh tế thị trường, vốn là yếu tố quyết định năng lực kinh doanh của doanh nghiệp Đối với ngân hàng thương mại (NHTM), vốn huy động đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh và khả năng cung cấp dịch vụ tài chính.
Một ngân hàng không thể hoạt động hiệu quả nếu hoàn toàn phụ thuộc vào vốn vay để cho vay, đầu tư và thanh toán Ngược lại, ngân hàng có nguồn vốn huy động dồi dào sẽ tự chủ trong hoạt động kinh doanh, từ đó không bỏ lỡ cơ hội Nguồn vốn phong phú giúp ngân hàng đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh, phân tán rủi ro và tối ưu hóa lợi nhuận, với mục tiêu cuối cùng là đảm bảo an toàn và sinh lời.
1.2.2.2 Nguồn vốn huy động quyết định quy mô của hoạt động tín dụng và các hoạt động khác
Vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định quy mô tín dụng và các hoạt động ngân hàng Các ngân hàng lớn thường có đa dạng khoản đầu tư và cho vay lớn hơn so với ngân hàng nhỏ, cho phép họ hoạt động trên cả thị trường trong nước và quốc tế Ngược lại, ngân hàng nhỏ thường chỉ giới hạn trong cộng đồng do khả năng vốn hạn chế, dẫn đến việc họ không thể phản ứng nhanh với biến động lãi suất, ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn từ dân cư và các thành phần kinh tế Khi ngân hàng có nguồn vốn dồi dào, họ sẽ dễ dàng mở rộng hoạt động cho vay, đáp ứng nhu cầu thị trường tín dụng, nâng cao khả năng thanh toán và cải thiện dịch vụ ngân hàng.
1.2.2.3 Nguồn vốn huy động quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của Ngân hàng trên thị trường
Trong nền kinh tế thị trường, uy tín của ngân hàng là yếu tố then chốt để tồn tại và mở rộng hoạt động Uy tín này được thể hiện qua khả năng thanh toán cho khách hàng; khả năng thanh toán càng cao đồng nghĩa với vốn khả dụng lớn Với nguồn vốn dồi dào và khả năng huy động mạnh mẽ, ngân hàng có thể mở rộng quy mô kinh doanh, cạnh tranh hiệu quả, đồng thời giữ vững chữ tín và nâng cao vị thế trên thị trường.
1.2.2.4 Nguồn vốn huy động là một trong những nhân tố quyết định năng lực cạnh tranh của Ngân hàng
Quy mô trình độ nghề nghiệp và công nghệ hiện đại của Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút nguồn vốn Khả năng huy động vốn lớn giúp Ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế, từ đó tăng cường khối lượng tín dụng và linh hoạt trong việc gia hạn cho vay Việc đưa ra mức lãi suất hợp lý sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn, góp phần tăng doanh thu hoạt động của Ngân hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển kinh doanh.
Vốn lớn của Ngân hàng mang lại nhiều lợi thế, bao gồm khả năng tài chính dồi dào và cơ hội kinh doanh đa năng trên thị trường Điều này cho phép Ngân hàng không chỉ tập trung vào hoạt động cho vay mà còn mở rộng sang các hình thức liên doanh, liên kết và kinh doanh dịch vụ thuê mua Những hoạt động kinh doanh đa dạng này giúp phân tán rủi ro, tạo thêm nguồn vốn và tăng cường sức cạnh tranh của Ngân hàng trên thị trường.
1.2.3 Các hình thức huy động vốn của NHTM
Vốn huy động là giá trị tiền tệ mà ngân hàng thu được thông qua các hoạt động như tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá và các nghiệp vụ trung gian khác Đây là nguồn vốn mà ngân hàng có thể chủ động tìm kiếm hoặc có thể bị động trong việc tạo ra.
Vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong tổng nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng, thường chiếm từ 70 – 80%, và là nguồn chính đáp ứng nhu cầu tín dụng của khách hàng cũng như tạo ra thu nhập cho ngân hàng Để tối đa hóa nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi, ngân hàng sử dụng các công cụ tài chính với lãi suất và thời hạn hoàn trả khác nhau Các ngân hàng thương mại cần thu hút tiền từ người tiêu dùng và doanh nghiệp, mặc dù phải trả lãi cho các khoản tiền gửi, nhưng việc thu hút nhanh chóng và sử dụng hiệu quả vẫn mang lại lợi ích lớn cho ngân hàng.
Vốn huy động là tài sản thuộc sở hữu khác nhau mà ngân hàng chỉ có quyền sử dụng, không có quyền sở hữu Ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi khi đến hạn hoặc khi khách hàng yêu cầu rút vốn trước hạn Do đó, ngân hàng không được phép sử dụng toàn bộ số vốn huy động cho hoạt động kinh doanh, mà phải dự trữ một tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán.
Sơ đồ 1.1: Các nguồn vốn huy động của NHTM
1.2.3.1 Huy động thông qua tài khoản tiền gửi
Tiền gửi ngân hàng là nguồn tài nguyên thiết yếu của ngân hàng thương mại (NHTM) Khi bắt đầu hoạt động, ngân hàng mở tài khoản tiền gửi để giữ và thanh toán cho khách hàng, qua đó huy động vốn từ doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân Để tăng cường lượng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và nâng cao chất lượng nguồn vốn, các ngân hàng đã thực hiện nhiều chiến lược khác nhau.
Các nguồn huy động của NHTM
Tiề n gử i của khách hàng
Vố n đi vay Phát hành giấy tờ có giá
Tiền gử i không kì hạn
Tiền gử i có kì hạn
Vay Ngân hàng Nhà nướ c
Vay các tổ chứ c tín dụng
Phát hành kì phiếu ngân hàng
Phát hành trái phiếu ngân hàng
Tiền gử i không kì hạn thuần túy
Tiền gử i không kì hạ n
Tiền gử i có kì hạn
Các loại khác đƣa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau do đó cũng có nhiều loại tiền gửi khác nhau
Tiền gửi không kì hạn:
Tiền gửi không kỳ hạn, hay còn gọi là tiền gửi giao dịch hoặc tiền gửi thanh toán, cho phép người gửi rút tiền bất cứ lúc nào trong giờ làm việc của ngân hàng Loại tiền gửi này bao gồm tiền gửi từ các tổ chức kinh tế, cá nhân và các tổ chức đoàn thể - xã hội.
Chủ tài khoản tiền gửi không kỳ hạn thường gửi tiền vào ngân hàng chủ yếu để phục vụ nhu cầu giao dịch và thanh toán, không phải để thu lãi Do đó, ngân hàng nào cung cấp dịch vụ ngân quỹ và thanh toán tốt nhất sẽ thu hút được nhiều nguồn vốn này hơn Mặc dù tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất thấp nhất, nhưng đây là nguồn vốn kinh doanh hiệu quả Tuy nhiên, do tính chất không kỳ hạn, nguồn vốn này có thể biến động theo tình hình kinh tế tài chính, dẫn đến rủi ro thanh khoản cao, vì vậy cần cẩn trọng khi khai thác và sử dụng.
Tùy theo mục đích gửi tiền mà người ta phân chia thành tiền gửi thanh toán và tiền gửi không kì hạn thuần túy:
Tiền gửi thanh toán là khoản tiền mà doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân gửi vào ngân hàng để sử dụng cho việc thanh toán và chi trả các hoạt động hàng hóa, dịch vụ, cùng các chi phí phát sinh trong kinh doanh Việc sử dụng các tiện ích thanh toán giúp đảm bảo an toàn và thuận tiện cho các giao dịch Tuy nhiên, chủ tài khoản cần lưu ý rằng sẽ phải trả một khoản phí cho ngân hàng khi sử dụng dịch vụ này.
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI PHÕNG
Khái quát về Phòng giao dịch Techcombank Thủy Nguyên
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Techcombank chính thức được thành lập theo giấy phép hoạt động số 0400/NH-GP do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp vào ngày 06/08/1993, cùng với giấy phép thành lập số 1534/QD-UB do UBND thành phố Hà Nội cấp ngày 04/09/1993 và giấy phép kinh doanh số 055697 do Trọng tài kinh tế Hà Nội cấp ngày 07/09/1993 Là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam, Techcombank được thành lập trong bối cảnh đất nước chuyển sang nền kinh tế thị trường, với vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng và trụ sở chính đặt tại số 24 Lý Thường Kiệt, Hoàn Kiếm, Hà Nội.
Kể từ năm 1994-1995, Techcombank đã không ngừng mở rộng và tăng vốn điều lệ lên 51,595 tỷ đồng, đồng thời thành lập chi nhánh tại Hồ Chí Minh, đánh dấu bước khởi đầu cho sự phát triển mạnh mẽ của ngân hàng.
Năm 1996, Techcombank đã thành lập chi nhánh Techcombank Thăng Long và phòng giao dịch Nguyễn Chí Thanh tại Hà Nội, đồng thời mở thêm phòng giao dịch Thắng Lợi trực thuộc Techcombank Hồ Chí Minh, cùng với việc tăng vốn điều lệ.
Năm 1998, Techcombank chuyển trụ sở chính về toàn nhà Techcombank tại 15 Đào Huy Từ, Hà Nội và thành lập chi nhánh tại Đà Nẵng Chỉ sau 5 năm hoạt động, ngân hàng đã nhanh chóng mở rộng thị trường, có mặt tại ba thành phố lớn: Hà Nội, Hồ Chí Minh và Đà Nẵng.
Năm 1999, Số vốn điều lệ của Techcombank tăng 80,020 tỷ đồng và khai trương phòng giao dịch số 3 tại phố Khâm Thiên, Hà Nội
Năm 2000, thành lập phòng giao dịch tại Thái Hà, Hà Nội
Năm 2001, vốn điều lệ của Techcombank đã tăng lên 102.345 tỷ đồng, đánh dấu một cột mốc quan trọng khi ngân hàng triển khai hệ thống phần mềm ngân hàng Globus Hệ thống này được thiết lập nhằm nâng cao khả năng phục vụ và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, thể hiện cam kết của Techcombank trong việc chăm sóc và quan tâm đến khách hàng.
Nhờ nỗ lực không ngừng của ban lãnh đạo và cán bộ công nhân viên, Techcombank đã chiếm lĩnh thị trường ngân hàng đầy thách thức, thu hút ngày càng nhiều khách hàng trong và ngoài nước Để mở rộng thị trường và đáp ứng nhu cầu giao dịch, năm 2002, Techcombank đã thành lập nhiều chi nhánh tại các tỉnh thành, bao gồm chi nhánh Chương Dương và Hoàn Kiếm tại Hà Nội, chi nhánh Thanh Khê tại Đà Nẵng, chi nhánh Tân Bình tại TP.HCM, và chi nhánh Hải Phòng tại Hải Phòng Techcombank hiện là ngân hàng thương mại cổ phần có mạng lưới rộng nhất tại Hà Nội, với Hội sở chính cùng 8 chi nhánh và 4 phòng giao dịch tại các thành phố lớn Cũng trong năm 2002, vốn điều lệ của ngân hàng đã tăng lên 104,435 tỷ đồng.
Năm 2003, Techcombank hợp tác với Vietcombank để phát hành thẻ thanh toán F@stAccess-Connect 24 và triển khai thành công hệ thống phần mềm Globus trên toàn hệ thống vào ngày 16/12/2003 Ngân hàng cũng đã xây dựng một biểu tượng mới và đưa chi nhánh Techcombank Chợ Lớn vào hoạt động, đồng thời tăng vốn điều lệ lên 180 tỷ đồng.
Năm 2004, Techcombank khai trương biểu tượng mới của ngân hàng và tăng vốn điều lệ lên 252,255 tỷ đồng
Năm 2005, Techcombank mở rộng mạng lưới với việc thành lập các chi nhánh cấp 1 tại Lào Cai, Hưng Yên, Vĩnh Phúc và Bắc Ninh, đồng thời tăng vốn điều lệ lên 555 tỷ đồng Ngày 29/9/2005, ngân hàng đã khai trương phần mềm chuyển mạch và quản lý thẻ của hãng Compass Plus Đến ngày 3/12/2005, Techcombank nâng cấp hệ thống phần mềm Globus lên phiên bản T24 R5 mới nhất.
Năm 2006, Techcombank đã gặt hái nhiều thành công với các giải thưởng danh giá, bao gồm giải thưởng thanh toán quốc tế từ Bank of New York, Cúp vàng “Vì sự tiến bộ của xã hội và phát triển bền vững” từ Tổng liên đoàn lao động Việt Nam, và được xếp hạng tín nhiệm bởi Moody’s.
Techcombank vừa cho ra mắt chứng chỉ tiền gửi Lộc Xuân và hoàn thiện hệ thống siêu tài khoản, đồng thời giới thiệu thẻ quốc tế Techcombank Visa Ngân hàng cũng đã tăng vốn điều lệ lên 1500 tỷ đồng.
Năm 2007, Techcombank vươn lên trở thành ngân hàng cổ phần có mạng lưới chi nhánh lớn thứ hai tại Việt Nam và nằm trong top 3 ngân hàng thương mại cổ phần về quy mô kinh doanh với tổng tài sản gần 2,5 tỷ USD Ngân hàng đã nâng cấp hệ thống corebanking T24R06 và phát triển dịch vụ thẻ mạnh mẽ, với tổng số lượng phát hành đạt trên 200.000 thẻ Đồng thời, nhiều sản phẩm mới cũng được ra mắt, giúp Techcombank trở thành ngân hàng đầu tiên và duy nhất được Financial Insights công nhận về ứng dụng công nghệ tiên phong trong giải pháp phát triển thị trường.
Năm 2008, Techcombank đã triển khai máy gửi tiền tự động ADM và thực hiện nhiều dự án hiện đại hóa công nghệ, bao gồm việc ra mắt thẻ tín dụng Techcombank Visa Credit và thẻ đồng thương hiệu với Vietnam Airlines Ngân hàng cũng nâng tỷ lệ sở hữu của đối tác chiến lược HSBC từ 15% lên 20% và tăng vốn điều lệ lên 3.165 tỷ đồng.
Năm 2009, Techcombank giới thiệu sản phẩm “tiết kiệm online” với công nghệ tiên tiến, nhanh chóng thu hút hơn 2000 khách hàng chỉ sau 3 tháng ra mắt Ngân hàng đã khẳng định vị thế hàng đầu trong nhóm ngân hàng thương mại cổ phần với hiệu quả kinh doanh vượt trội, thể hiện qua chỉ số ROA và ROE cao nhất Trong giai đoạn này, TCB cũng nhận được nhiều giải thưởng danh giá và tăng vốn điều lệ lên 5.400 tỷ đồng.
Năm 2010, Techcombank mở rộng mạng lưới với 94 chi nhánh và phòng giao dịch, trở thành ngân hàng phát triển nhanh nhất thị trường Ngân hàng duy trì vị trí dẫn đầu về chỉ số ROA và ROE, đồng thời vươn lên thứ 2 về tổng tài sản trong khối Cũng trong năm này, Techcombank được tạp chí Euromoney trao giải "Ngân hàng tốt nhất 2010 tại Việt Nam" và tăng vốn điều lệ lên 6.932 tỷ đồng.
Năm 2011, ngân hàng Việt Nam đã ghi dấu ấn với 8 giải thưởng quốc tế uy tín, nổi bật nhất là việc trở thành ngân hàng đầu tiên đạt trọn 3 giải thưởng quan trọng từ Finance Asia.
Nhìn lại, 18 năm con đường Techcombank, một giá trị cốt lõi để tạo nên thành công là sự mạnh dạn đi trước với tầm nhìn quyết đoán
Thực trạng công tác huy động vốn tại Phòng giao dịch Techcombank Thủy Nguyên (2009 – 2011)
2.2.1 Chiến lƣợc huy động vốn tại Phòng giao dịch Techcombank Thủy Nguyên
Techcombank Thủy Nguyên nhận thức rõ tầm quan trọng của nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh, vì vậy ngân hàng luôn xây dựng chiến lược và kế hoạch huy động vốn hàng năm Các chiến lược này được kết hợp với dự báo và phân tích thị trường cùng với tình hình của Phòng giao dịch trong năm mới Trọng tâm của các chiến lược huy động vốn bao gồm việc tối ưu hóa nguồn lực và phát triển các sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu thị trường.
Để thực hiện hiệu quả kế hoạch huy động vốn từ Ngân Hàng Techcombank Việt Nam, chi nhánh Techcombank Hải Phòng cần tuân thủ các chỉ tiêu hàng năm, bao gồm tổng lượng vốn huy động, chính sách lãi suất và cơ cấu nguồn vốn Đồng thời, chi nhánh cũng phải triển khai thành công các đợt huy động vốn theo quý, đặc biệt chú trọng đến các chương trình huy động vốn tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm phát lộc và các hoạt động tặng quà khách hàng.
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, cần triển khai nhiều biện pháp như tăng cường quảng cáo và tiếp thị sản phẩm huy động vốn đến khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Đồng thời, việc nâng cao trình độ cán bộ và nhân viên giao dịch cũng rất quan trọng Ngoài ra, kiến nghị Ngân hàng Techcombank Việt Nam điều chỉnh chính sách lãi suất một cách hợp lý sẽ góp phần thu hút thêm nguồn vốn.
Tích cực tìm kiếm nguồn vốn với chi phí thấp và ổn định là một ưu tiên quan trọng Cần tăng tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn từ các tổ chức kinh tế, đồng thời tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn từ dân cư trong khu vực.
- Phấn đấu tăng thị phần huy động vốn trên địa bàn huyện Thủy Nguyên lên, duy trì nguồn vốn ổn định và phát triển
2.2.2 Các sản phẩm huy động vốn của Techcombank Thủy Nguyên
Trong thời gian qua, Phòng giao dịch Techcombank Thủy Nguyên đã tìm kiếm những hướng đi mới phù hợp với biến động của thị trường Các sản phẩm huy động vốn ngày càng đa dạng và phong phú, đáp ứng tốt nhu cầu phức tạp của khách hàng Phòng giao dịch cung cấp nhiều sản phẩm huy động vốn nhằm phục vụ tối ưu nhu cầu tài chính của người dùng.
- Phát hành giấy tờ có giá ( kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi )
Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm hiện rất đa dạng với nhiều hình thức như không kỳ hạn, có kỳ hạn từ 1 đến 24 tháng, tiết kiệm bậc thang, và tiết kiệm dự thưởng Các sản phẩm này đi kèm với nhiều tiện ích như bảo hiểm tiền gửi, khả năng chiết khấu hoặc cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn, và thủ tục nhanh chóng, tiết kiệm thời gian Hình thức gửi tiền linh hoạt và dịch vụ khách hàng tận tình, cho phép ủy quyền cho người khác lĩnh thay, đã thu hút hiệu quả nguồn vốn huy động cho chi nhánh, tạo ra một kênh huy động vốn hiệu quả với lượng vốn lớn từ khách hàng.
2.2.3 Hiệu quả huy động vốn của Phòng giao dịch Techcombank Thủy Nguyên 2.2.3.1 Về quy mô, tốc độ tăng trưởng vốn huy động
Về quy mô vốn huy động:
Chúng ta đi phân tích nguồn vốn huy động theo cấu trúc từng nguồn
Tiền gửi (Bảng 2.5: Quy mô nguồn vốn huy động theo cấu trúc)
Các tổ chức kinh tế và cá nhân gửi tiền vào ngân hàng chủ yếu để thực hiện các khoản thanh toán trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng Vì vậy, họ thường chọn gửi tiền không kỳ hạn để có thể rút ra bất cứ lúc nào Để đáp ứng nhu cầu này, Phòng giao dịch luôn cung cấp dịch vụ thanh toán tiện lợi nhất cho khách hàng Mặc dù tiền gửi thanh toán có chi phí huy động thấp nhất, nhưng tính ổn định của nguồn này lại không cao do ngân hàng phải liên tục đáp ứng nhu cầu thanh toán Trong ba năm qua, số lượng tiền gửi thanh toán tại Techcombank Thủy Nguyên đã tăng lên, cho thấy ngân hàng đang khẳng định uy tín và hình ảnh của mình thông qua sự tăng trưởng của nguồn vốn huy động.
Bảng 2.5: Quy mô nguồn vốn huy động theo cấu trúc
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Số tiền % Số tiền % Tổng
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Tehcombank Thủy Nguyên 2009-2011)
Tiền gửi tiết kiệm đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, cung cấp nguồn vốn chủ yếu cho các hoạt động tín dụng Qua các năm, nguồn tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng đã liên tục tăng trưởng, từ 118.685,819 triệu đồng năm 2009 lên 135.334,465 triệu đồng năm 2010, với mức tăng 16.648,646 triệu đồng, tương đương 14% Năm 2011, số tiền này đạt 139.270,169 triệu đồng, tăng 9.935,704 triệu đồng so với năm trước Điều này cho thấy ngân hàng vẫn duy trì hiệu quả trong việc huy động vốn, bất chấp môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, khẳng định vị thế vững chắc của mình trên thị trường.
Qua 3 năm số lƣợng tiền gửi ký quỹ bảo lãnh tăng lên Chứng tỏ Techcombank Thủy Nguyên ngày càng tạo đƣợc lòng tin ở đông đảo khách hàng
Vay NHNN và các TCTD khác
Techcombank Thủy Nguyên là một phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh Techcombank Hải Phòng, nơi mọi nhu cầu về vốn giao dịch hàng ngày được chi nhánh điều chuyển Do đó, việc vay vốn từ Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng khác chỉ được thực hiện tại chi nhánh.
Phát hành giấy tờ có giá
Trong năm 2009 và 2010, Techcombank Thủy Nguyên không huy động vốn thông qua việc phát hành giấy tờ có giá Tuy nhiên, vào năm 2011, ngân hàng đã huy động được 3.831,787 triệu đồng chủ yếu thông qua phát hành chứng chỉ tiền gửi vàng và ngoại tệ.
Về tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động
Tốc độ tăng trưởng vốn huy động của Techcombank Thủy Nguyên được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.6: Biến động nguồn vốn huy động tại Techcombank Thủy Nguyên năm 2009 – 2011
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 So sánh
So sánh 2011/2010 số tiền % số tiền %
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Tehcombank Thủy Nguyên 2009-2011)
Biểu đồ 2.4: Nguồn vốn huy động tại Techcombank Thủy Nguyên năm 2009-2011
Trong ba năm qua, tổng vốn huy động (NVHĐ) của Techcombank Thủy Nguyên không ngừng tăng trưởng, đạt 158.03 triệu đồng vào năm 2010, tăng 13,6% so với năm 2009 Năm 2011, NVHĐ đạt 167.639 triệu đồng, với tỷ lệ tăng 6,07%, thấp hơn so với năm trước do khó khăn kinh tế, lạm phát cao và thị trường bất động sản đóng băng Dù vậy, nhờ vào chính sách khách hàng linh hoạt và phong cách phục vụ tốt, ngân hàng đã thu hút được lượng khách hàng gửi tiền đáng kể Techcombank Thủy Nguyên còn hiện đại hóa hoạt động ngân hàng, ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến và sử dụng các hình thức ưu đãi để tạo sự hài hòa lợi ích giữa ngân hàng và khách hàng, đồng thời chú trọng đến đội ngũ cán bộ có phẩm chất đạo đức tốt trong công tác huy động vốn.
2.2.3.2 Về cơ cấu nguồn vốn huy động
Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng
Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn vốn huy động tại Techcombank Thủy Nguyên theo đối tƣợng (2009-2011)
(ĐVT: triệu đồng) Đối tƣợng
(Nguồn: Báo cáo thường niên Techcombank Thủy Nguyên 2009-2011)
Biểu đồ 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tƣợng
Dựa vào bảng số liệu và biểu đồ 2.5, có thể nhận xét chung về tình hình huy động vốn theo đối tượng của Phòng giao dịch Techcombank Thủy Nguyên như sau: Huy động vốn tại đây cho thấy sự phân bổ đa dạng giữa các nhóm đối tượng, phản ánh chiến lược tài chính hiệu quả và khả năng thu hút nguồn vốn từ nhiều kênh khác nhau.
Nguồn vốn huy động từ tổ chức luôn chiếm tỷ lệ thấp hơn so với nguồn vốn huy động từ dân cư, với tỷ lệ cao nhất ghi nhận vào năm 2009 là 34,69% tổng nguồn vốn huy động và thấp nhất vào năm 2011 là 31,9% Khoảng cách giữa nguồn vốn huy động từ dân cư và từ tổ chức ngày càng gia tăng qua từng năm, từ 42.625,105 triệu đồng vào năm 2009 lên tới 60.685,623 triệu đồng.
Từ năm 2010 đến năm 2011, sự tăng trưởng tiền huy động từ tổ chức của Techcombank Thủy Nguyên không ổn định, với mức tăng 8% vào năm 2010 và chỉ 2,47% vào năm 2011 Nguyên nhân có thể do chính sách huy động vốn từ tổ chức chưa được chú trọng và tình hình tiết kiệm của các tổ chức trong khu vực còn thấp Đối tượng huy động chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, trong khi nguồn vốn từ dân cư lại tăng mạnh và ổn định, chiếm trên 50% tổng nguồn vốn huy động Điều này cho thấy thế mạnh của Techcombank Thủy Nguyên trong việc huy động vốn từ dân cư, nhờ vào mối quan hệ tốt với cộng đồng địa phương, dẫn đến lượng tiền gửi cao và vốn huy động lớn.
Để đảm bảo hoạt động hiệu quả của Phòng giao dịch Techcombank Thủy Nguyên, cần khắc phục tình trạng không cân đối trong cơ cấu huy động vốn từ các tổ chức kinh tế Nguồn vốn từ các tổ chức này đóng vai trò quan trọng trong việc tạo dựng thế mạnh cho ngân hàng Vì vậy, trong những năm tới, Phòng giao dịch nên chú trọng hơn vào việc huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và điều chỉnh cơ cấu vốn cho hợp lý.
Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kì hạn
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI PHÕNG GIAO DỊCH TECHCOMBANK THỦY NGUYÊN
Định hướng phát triển của Techcombank Thủy Nguyên trong giai đoạn
Định hướng phát triển của Techcombank Thủy Nguyên trong thời gian tới được xác định dựa trên chiến lược phát triển của Ngân hàng Techcombank Việt Nam và chi nhánh Hải Phòng, đồng thời phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế huyện Thủy Nguyên và thực trạng hoạt động của Phòng giao dịch Giai đoạn 2010-2015, Techcombank Thủy Nguyên tập trung vào các nội dung cơ bản nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh và phục vụ khách hàng tốt hơn.
Phấn đấu huy động vốn tại địa bàn với tốc độ bình quân 23-24% mỗi năm sẽ giúp Phòng giao dịch tăng lượng vốn huy động đáng kể trong những năm tới, đáp ứng nhu cầu vay ngày càng gia tăng.
Để nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng trong cùng khu vực, cần đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, đặc biệt là các hình thức huy động có kỳ hạn trên 12 tháng Đồng thời, cần đảm bảo sự cân đối giữa cơ cấu huy động và cho vay, tiếp tục tìm kiếm nguồn vốn hoạt động với chi phí thấp và ổn định.
Ngân hàng cần tập trung vào việc huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, đặc biệt là từ những doanh nghiệp lớn, nhằm cân đối cơ cấu vốn và duy trì nguồn vốn ổn định Đồng thời, cần xây dựng chiến lược cụ thể để phục vụ khách hàng doanh nghiệp, nâng cao hiệu quả trong công tác huy động vốn.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động, Phòng giao dịch cần tập trung vào việc thực hiện nghiệp vụ Ngân hàng doanh nghiệp, mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp lớn và các thành phần kinh tế có đủ điều kiện tín dụng Điều này không chỉ giúp tăng thu phí dịch vụ mà còn phục vụ tốt hơn cho mọi thành phần kinh tế, bên cạnh việc duy trì mối quan hệ với khách hàng là dân cư và các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại Phòng giao dịch
Dựa trên phân tích hoạt động và kết quả huy động vốn của Phòng giao dịch Techcombank Thủy Nguyên trong những năm qua, tôi xin đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn cho phòng giao dịch này.
3.2.1 Thực hiện tốt công tác phân tích thị trường huy động vốn
Thị trường huy động vốn hiện nay đang diễn ra trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng và tổ chức tài chính Để phát triển và triển khai các sản phẩm huy động vốn mới, các ngân hàng cần tiến hành phân tích thị trường một cách kỹ lưỡng nhằm xác định nhu cầu và các sản phẩm của đối thủ Đối với Techcombank Thủy Nguyên, huyện Thủy Nguyên là thị trường trọng điểm mà phòng giao dịch cần chú trọng phân tích để nâng cao hiệu quả hoạt động Mặc dù Techcombank Thủy Nguyên luôn quan tâm đến việc phân tích thị trường, nhưng để đạt hiệu quả tối ưu, cần có những hướng phân tích cụ thể hơn.
Nghiên cứu cầu thị trường là quá trình phân tích quy mô, cấu trúc và sự biến động của thị trường nhằm xác định tiềm năng của ngân hàng Qua đó, ngân hàng có thể đưa ra quyết định hợp lý về sản phẩm Công việc này bao gồm việc tìm hiểu thói quen, nhu cầu của khách hàng đối với sản phẩm huy động vốn Phòng giao dịch nên tiến hành khảo sát nhu cầu khách hàng tại khu vực, phân loại họ thành các nhóm và đánh giá để xác định nhóm khách hàng tiềm năng nhất Đặc biệt, cần chú ý đến khách hàng truyền thống để theo dõi sự thay đổi trong nhu cầu và số lượng khách hàng, từ đó dự báo nhu cầu tương lai và phát triển sản phẩm mới phù hợp.
Nghiên cứu khả năng cung ứng sản phẩm huy động vốn tại Phòng giao dịch Techcombank Thủy Nguyên cho thấy sự đa dạng và hấp dẫn của các sản phẩm, đặc biệt là hình thức "Tiết kiệm phát lộc" Tuy nhiên, sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác như Agribank, Vietcombank và BIDV với các chương trình tiết kiệm dự thưởng đang gia tăng Để thu hút khách hàng hiệu quả hơn, Phòng giao dịch cần phát triển các sản phẩm mới dựa trên phân tích nhu cầu và cung cấp, đồng thời xem xét ưu thế cạnh tranh của các ngân hàng trong khu vực và trình kế hoạch lên Ngân hàng Techcombank Việt Nam.
3.2.2 Đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn bằng cách gia tăng tiện ích và tính chất Để tăng cường thu hút vốn, Techcombank Thủy Nguyên cần phải đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn nhằm hấp dẫn và thoả mãn nhu cầu của khách hàng khi lựa chọn sản phẩm gửi tiền Mỗi một loại sản phẩm huy động vốn đều có những tính chất và hình thức riêng, phù hợp với nhu cầu một nhóm khách hàng nào đó Đồng thời, lƣợng khách hàng của các nhóm rất khác nhau Vì thế các sản phẩm huy động càng đa dạng, mới lạ cũng nhƣ đem lại lợi ích cao cho khách hàng thì càng có có khả năng đƣợc nhiều nhóm khách hàng chọn lựa, làm cho lƣợng vốn huy động của ngân hàng tăng lên cả về số lƣợng lẫn chủng loại
Các sản phẩm ngân hàng và huy động vốn rất dễ bị sao chép, khiến hầu hết ngân hàng tại Hải Phòng có các sản phẩm tương tự như tiền gửi thanh toán, tiền gửi kỳ hạn và tiết kiệm Để thu hút khách hàng, mỗi ngân hàng đều cố gắng bổ sung những tính năng, đặc điểm và tiện ích mới vào các sản phẩm truyền thống, nhằm tạo ra sự khác biệt độc đáo cho mình Việc đa dạng hóa các sản phẩm ngân hàng là cần thiết để nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường.
Techcombank Thủy Nguyên đang tập trung vào việc phát triển các sản phẩm huy động vốn mới Dưới đây là một số ý tưởng đề xuất cho chi Phòng giao dịch nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn.
- Tăng cường các tiện ích cho tiền gửi thanh toán và thẻ ATM:
Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, các phòng giao dịch có thể triển khai dịch vụ thanh toán hóa đơn điện thoại, internet và các dịch vụ khác qua tài khoản hoặc thẻ ATM Để thực hiện dịch vụ này, cần thiết phải ký kết hợp đồng với các công ty viễn thông và xây dựng mạng lưới cây rút tiền tự động Ngoài ra, dịch vụ đầu tư tự động cũng có thể được cung cấp cho khách hàng có số dư tiền gửi giao dịch lớn, cho phép họ yêu cầu ngân hàng đầu tư theo ý muốn của mình.
Để tạo sự linh hoạt và thuận tiện cho khách hàng trong việc sử dụng hình thức gửi tiết kiệm truyền thống, chi nhánh cần cung cấp đa dạng mức lãi suất, từ đó mở ra nhiều cơ hội lựa chọn cho khách hàng Phòng giao dịch nên hỗ trợ khách hàng trong việc chuyển đổi kỳ hạn dễ dàng và cho phép rút gốc từng phần khi cần thiết, khuyến khích họ gửi tiền nhiều hơn.
Phát triển sản phẩm tiền gửi theo đối tượng khách hàng dựa trên thu nhập, tuổi tác và giới tính là một giải pháp hiệu quả, mặc dù có thể tốn kém về chi phí và thời gian Giải pháp này không chỉ tạo sức hấp dẫn mà còn giúp nổi bật trong danh mục sản phẩm huy động vốn đa dạng của Phòng giao dịch Ví dụ, vào các dịp kỷ niệm ngày của phụ nữ như 20-10 và 8-3, Phòng giao dịch có thể triển khai sản phẩm tiền gửi tiết kiệm kèm theo quà tặng và chương trình dự thưởng hấp dẫn, nhằm thu hút và phục vụ tốt hơn đối tượng khách hàng nữ.
3.2.3 Cần sử dụng chính sách lãi suất linh hoạt đáp ứng với sự biến động của thị trường
Mỗi ngân hàng đều có chiến lược kinh doanh riêng, trong đó chính sách lãi suất đóng vai trò quan trọng Chính sách lãi suất hợp lý không chỉ thu hút nguồn vốn từ xã hội mà còn kích thích hiệu quả sử dụng vốn trong sản xuất kinh doanh Lãi suất là công cụ chủ chốt giúp ngân hàng thu hút tiền gửi từ cá nhân, doanh nghiệp và các tổ chức tín dụng khác Biến động lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập và chi phí của ngân hàng, do đó chính sách lãi suất cần được xây dựng dựa trên cơ sở khoa học và thực tiễn, phù hợp với điều kiện kinh tế - xã hội từng thời kỳ Lãi suất cũng là yếu tố quyết định lượng vốn huy động của ngân hàng, với tiền gửi tiết kiệm chiếm hơn 60% tổng nguồn vốn Cá nhân và tổ chức gửi tiền thường tìm kiếm thu nhập từ lãi suất, vì vậy đây là yếu tố quan trọng mà người gửi tiền xem xét khi quyết định gửi tiền vào ngân hàng hay đầu tư vào tài sản khác.
Techcombank Thủy Nguyên nhận thức rõ tầm quan trọng của lãi suất trong việc thu hút khách hàng gửi tiền, vì vậy ngân hàng cần xây dựng chính sách lãi suất hấp dẫn, đồng thời kiểm soát mức lãi suất đầu ra để đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững.
Ngân hàng đã quyết định nâng lãi suất cho tiền gửi trung và dài hạn, trong khi hạ thấp lãi suất cho tiền gửi không kỳ hạn và kỳ hạn ngắn Mục tiêu là giữ cho lãi suất trung bình không tăng lên đối với toàn bộ nguồn vốn huy động.
Ngân hàng nên áp dụng biện pháp khuyến khích khách hàng duy trì số dư tài khoản lâu hơn thời gian gửi ban đầu bằng cách thưởng thêm lãi suất cho những người gửi tiền không rút tiền sau 3 kỳ hạn gộp lãi Ví dụ, nếu khách hàng gửi tiền với kỳ hạn 6 tháng và tiếp tục giữ tiền sau 3 lần gộp lãi, ngân hàng có thể tăng thêm một tỷ lệ % lãi suất để khuyến khích họ tiếp tục đầu tư.
Lãi suất được điều chỉnh phù hợp với từng đối tượng gửi tiền, khu vực dân cư và thời kỳ cụ thể Việc xác định lãi suất cần dựa trên tình hình tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát và biến động tỷ giá.
