NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát về Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại:
Ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức tín dụng chủ yếu thực hiện hai nhiệm vụ chính: huy động vốn và cho vay vốn NHTM đóng vai trò cầu nối giữa các cá nhân, tổ chức có vốn nhàn rỗi và những nơi cần vốn, nhằm tối ưu hóa nguồn lực tài chính trong xã hội Mục tiêu hoạt động của NHTM là tạo ra lợi nhuận thông qua việc thu hút vốn với lãi suất thấp hơn lãi suất cho vay, từ đó tạo ra phần chênh lệch lãi suất làm lợi nhuận cho ngân hàng NHTM đáp ứng nhu cầu vốn đa dạng của mọi tầng lớp dân cư, doanh nghiệp và các tổ chức khác, góp phần phát triển kinh tế.
1.1.2 Chức năng của Ngân hàng thương mại:
1.1.2.1 Chức năng trung gian tín dụng:
Chức năng trung gian tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) là một trong những vai trò quan trọng nhất, kết nối người thừa vốn với người cần vốn NHTM vừa là bên vay vừa là bên cho vay, thu lợi từ sự chênh lệch giữa lãi suất gửi và lãi suất cho vay Điều này không chỉ mang lại lợi ích cho các chủ thể kinh tế tham gia mà còn góp phần vào sự phát triển chung của nền kinh tế.
1.1.2.2 Chức năng trung gian thanh toán:
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý tài chính cho doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các giao dịch thanh toán theo yêu cầu của khách hàng Điều này bao gồm việc trích tiền từ tài khoản để thanh toán hàng hóa và dịch vụ, cũng như nhập tiền thu từ bán hàng vào tài khoản Việc thanh toán qua ngân hàng không chỉ giảm rủi ro và chi phí cho khách hàng mà còn tăng tốc độ luân chuyển vốn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và góp phần tăng lợi nhuận cho ngân hàng thông qua phí thanh toán Hơn nữa, chức năng này còn tạo ra nguồn vốn cho vay của ngân hàng, thể hiện qua số dư tài khoản tiền gửi của khách hàng, đồng thời hình thành chức năng tạo tiền của NHTM.
Chức năng tạo tiền là yếu tố cốt lõi, thể hiện bản chất của ngân hàng thương mại (NHTM) Với mục tiêu tối ưu hóa lợi nhuận, các NHTM đã đóng góp tích cực vào việc tạo ra tiền cho nền kinh tế thông qua các hoạt động kinh doanh đặc thù của mình.
Chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại (NHTM) được thực hiện thông qua hai chức năng chính là tín dụng và thanh toán Ngân hàng sử dụng vốn huy động để cho vay, và số tiền vay này được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa và thanh toán dịch vụ Trong khi đó, số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một phần của tiền giao dịch, giúp họ thực hiện các giao dịch mua sắm và thanh toán.
1.1.3 Các hoạt động cơ bản của NHTM:
Hoạt động huy động vốn bao gồm việc nhận tiền gửi từ cá nhân và tổ chức, phát hành giấy tờ có giá, cũng như vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác và Ngân hàng Nhà nước Trong khi đó, hoạt động tín dụng tập trung vào cho vay, bảo lãnh, chiết khấu và cho thuê tài chính Ngoài ra, các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ cũng đóng vai trò quan trọng Các hoạt động khác như góp vốn, mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối, ủy thác và nhận ủy thác, cung ứng dịch vụ bảo hiểm, tư vấn tài chính, và bảo quản vật quý giá cũng góp phần không nhỏ vào sự đa dạng hóa dịch vụ tài chính.
Khái niệm, đặc điểm và vai trò của thẻ
Thẻ thanh toán không dùng tiền mặt được phát hành bởi ngân hàng hoặc tổ chức tài chính, chủ yếu phục vụ cho khách hàng trong lĩnh vực phi mậu dịch Người sử dụng thẻ có thể thực hiện thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ, cũng như rút tiền mặt từ máy ATM hoặc ngân hàng đại lý, trong giới hạn số dư tài khoản hoặc hạn mức tín dụng đã ký kết.
1.2.2 Đặc điểm cơ bản của thẻ:
Thẻ được sản xuất từ nhựa plastic với cấu trúc gồm 3 lớp ép chặt, trong đó lõi thẻ bằng nhựa trắng cứng nằm giữa hai lớp tráng mỏng Kích thước tiêu chuẩn quốc tế của thẻ là 5,5cm x 8,5cm, dày 1mm và có 4 góc tròn Thẻ cần đảm bảo đầy đủ các yếu tố cần thiết.
Mặt trước của thẻ gồm:
Thẻ tín dụng được thiết kế với nhãn hiệu thương mại rõ ràng, bao gồm tên và logo của ngân hàng phát hành, số thẻ và tên chủ thẻ được in nổi Ngày hiệu lực của thẻ cũng được thể hiện, cùng với các đặc điểm an toàn như hình ảnh của chủ thẻ, hình nổi không gian ba chiều và con chip cho thẻ thông minh, nhằm tăng cường tính bảo mật và phòng ngừa giả mạo.
Mặt sau của thẻ gồm:
Dải băng từ trên thẻ chứa thông tin quan trọng như số thẻ, ngày hết hạn, tên chủ thẻ, ngân hàng phát hành và các yếu tố kiểm tra an toàn khác Bên cạnh đó, dải băng chữ ký của chủ thẻ cũng được sử dụng để xác thực chữ ký khi thực hiện thanh toán, giúp đảm bảo tính an toàn và chính xác trong giao dịch.
1.2.3 Phân loại thẻ ngân hàng:
Hình 1.1 Các loại thẻ Ngân hàng
1.2.4 Các chủ thể tham gia trong phát hành, thanh toán và sử dụng thẻ:
Ngân hàng phát hành thẻ là thành viên chính thức của tổ chức thẻ, có trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ, xử lý và phát hành thẻ Ngân hàng này cũng thực hiện thanh toán cuối cùng với chủ thẻ Đối với thẻ quốc tế, ngân hàng phát hành phải tuân thủ quy định của tổ chức thẻ quốc tế tương ứng.
Ngân hàng thanh toán hoặc tổ chức thanh toán thẻ là những đơn vị chấp nhận giao dịch thẻ như một phương thức thanh toán, thông qua việc ký hợp đồng với các điểm cung ứng hàng hóa và dịch vụ Vai trò của ngân hàng thanh toán thẻ là trung gian trong các giao dịch thẻ, được ủy quyền bởi các ngân hàng phát hành thẻ hoặc là thành viên của một tổ chức thẻ.
Chủ thể phát hành Phạm vi lãnh thổ
Chủ thẻ là cá nhân hoặc người được ủy quyền sử dụng thẻ do ngân hàng phát hành, với tên in nổi trên thẻ Chủ thẻ phải tuân thủ các điều khoản trong hợp đồng đã ký kết với ngân hàng phát hành.
Chủ thẻ bao gồm chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ, trong đó chủ thẻ chính là người đứng tên xin cấp thẻ và chỉ được cấp tối đa hai thẻ phụ Cả hai chủ thẻ đều có quyền thực hiện giao dịch thanh toán, nhưng chủ thẻ chính là người chịu trách nhiệm thanh toán cuối cùng với ngân hàng Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) là tổ chức hoặc cá nhân chấp nhận thanh toán bằng thẻ theo hợp đồng với ngân hàng, được trang bị thiết bị để thực hiện giao dịch Việc chấp nhận thẻ thanh toán giúp ĐVCNT thu hút thêm khách hàng, tăng doanh số và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Để phát hành thẻ thanh toán quốc tế, ngân hàng cần tham gia vào Tổ chức thẻ quốc tế, nơi liên kết các thành viên và quy định các tiêu chuẩn chung Tổ chức này hoạt động như một trung tâm xử lý thông tin, hỗ trợ quá trình phát hành và thanh toán thẻ cho các ngân hàng thành viên, nhưng không có mối quan hệ trực tiếp với chủ thẻ hoặc đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT).
1.2.5.1 Đối với nền kinh tế-xã hội:
Thẻ giúp giảm lượng tiền mặt lưu thông, tiết kiệm chi phí in ấn, bảo quản và vận chuyển, đồng thời giảm thiểu chi phí cho nền kinh tế trong việc chống lại nạn tiền giả.
Tăng tốc độ chu chuyển và thanh toán là một lợi ích lớn của giao dịch thẻ, khi hầu hết các giao dịch đều được thực hiện trực tuyến, nhanh chóng hơn so với các phương thức thanh toán khác Giao dịch thẻ giúp xử lý thông tin qua hệ thống điện tử, tạo sự thuận tiện và dễ dàng kiểm soát khối lượng giao dịch của dân cư và nền kinh tế Điều này không chỉ hỗ trợ việc tính toán lượng tiền cung ứng mà còn giúp Ngân hàng Trung ương thực hiện chính sách tiền tệ một cách hiệu quả.
Kiểm soát giao dịch thanh toán thẻ giúp hạn chế hoạt động kinh tế ngầm như rửa tiền, từ đó hỗ trợ Nhà nước trong việc điều tiết nền kinh tế và thực hiện chính sách tiền tệ, tài chính quốc gia một cách hiệu quả hơn.
Thẻ thanh toán đang ngày càng được ưa chuộng nhờ sự tiện lợi mà nó mang lại cho người sử dụng, doanh nghiệp và ngân hàng Việc khuyến khích phát hành và thanh toán thẻ không chỉ thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng mà còn tạo ra một kênh cung ứng vốn hiệu quả cho các ngân hàng thương mại.
Việc phát hành và thanh toán thẻ quốc tế đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy kinh tế Việt Nam hội nhập với nền kinh tế toàn cầu, đặc biệt trong lĩnh vực tài chính-ngân hàng Sự tiếp cận với các phương tiện thanh toán hiện đại không chỉ thu hút khách du lịch và nhà đầu tư nước ngoài mà còn nâng cao niềm tin của người dân vào hệ thống ngân hàng thông qua các giao dịch an toàn, hiệu quả và nhanh chóng.
1.2.5.2 Đối với ngân hàng: Đa dạng hóa các dịch vụ, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng thu hút thêm nhiều KH, các khoản thu phí tăng góp phần tăng doanh thu và lợi nhuận
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI MSB-CHI NHÁNH TP.HCM
Giới thiệu về ngân hàng MSB- Chi nhánh TP.HCM
2.1.1 Tổng quan về ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam:
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSB) chính thức đi vào hoạt động ngày 12/07/1991 tại TP Cảng Hải Phòng theo giấy phép số 0001/NH-GP Là một trong những ngân hàng TMCP đầu tiên tại Việt Nam, Maritime Bank khởi đầu với 24 cổ đông và vốn điều lệ 40 tỉ đồng Đến 28/04/2006, vốn điều lệ đã được nâng lên 320 tỉ đồng, và hiện tại, Maritime Bank đã phát triển mạnh mẽ với vốn điều lệ đạt 8000 tỉ đồng.
2013 Tình hình tăng vốn điều lệ của MSB có thể được mô tả qua bảng số liệu và biểu đồ sau đây:
Bảng 2.1 Vốn điều lệ của Maritime Bank qua các năm Đơn vị: tỉ đồng
(Nguồn được tổng hợp từ các báo cáo thường niên của các năm)
(Nguồn được tổng hợp từ các báo cáo thường niên của các năm)
Tỉ đồng Biểu đồ 2.1 Vốn điều lệ của
Maritime Bank qua các năm
MSB được Ngân hàng Thế giới lựa chọn là một trong sáu NHTM Việt Nam tham gia Dự án Hiện đại hóa Ngân hàng và Hệ thống thanh toán
Ngày 03/03/2012 vừa qua, tai Nhà hát lớn Hà Nội, MSB vinh dự nhận được giải thưởng “Thương hiệu mạnh Việt Nam 2011”
Tên Ngân hàng: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM
Tên tiếng anh: VIETNAM MARITIME COMMERCIAL JOINT STOCK BANK (MSB)
Tổng tài sản: hơn 110.000.000.000.000 đồng
Trụ sở chính: Tháp A, Tòa nhà Sky City, 88 Láng Hạ, Đống Đa, Hà Nội Điện thoại: (84.4) 3771 8989 Fax: (84.4) 3771 8899 Website: www.MSB.com.vn
Email : MSB@MSB.com.vn
MSB, một trong những ngân hàng cổ phần đầu tiên tại Việt Nam, đã đóng góp tích cực vào quá trình đổi mới kinh tế đất nước, qua đó khẳng định được thương hiệu và uy tín vững mạnh trên thị trường.
2.1.2 Sơ lược lịch sử hình thành của MSB- CN HCM:
Ngày 05/10/1991, theo công văn số 179/NH-CV của NHNN Việt Nam, MSB–CN HCM được thành lập vào ngày 15/12/1991 tại 26-28 Hai Bà Trưng, P.6, Q.3, TP.HCM, trở thành chi nhánh đầu tiên của MSB tại khu vực phía Nam và là động lực phát triển cho khu vực này Qua thời gian hoạt động, MSB–CN HCM không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ và nguồn nhân lực, cùng với những cải tiến vượt bậc, nhằm gia tăng sức cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng.
MSB – CN HCM đã đạt được sự công nhận từ khách hàng thông qua chất lượng dịch vụ xuất sắc, đồng thời phát triển một cách ổn định và hiệu quả.
Nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và phục vụ họ tốt hơn, Maritime đã tổ chức lễ kỷ niệm 20 năm thành lập vào ngày 19/12/2011, đồng thời khai trương trụ sở mới Sự kiện này không chỉ đánh dấu một cột mốc quan trọng trong lịch sử phát triển của ngân hàng mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho mọi đối tượng khách hàng tiếp cận với các giải pháp tài chính tiện ích.
Maritime: 180 – 192 Nguyễn Công Trứ, P.Nguyễn Thái Bình, Q.1, TPHCM (xét theo đề nghị thay đổi địa điểm chi nhánh của NH TMCPHHVN tại công văn 788/2011/CV-HDQT ngày 17/11/2011)
2.1.3 Cơ cấu tổ chức các bộ phận nghiệp vụ trong GDKH- CN HCM:
Giao dịch khách hàng được thực hiện theo mô hình một cửa, bao gồm hai khu vực chính: khu vực giao dịch trực tiếp với khách hàng (trước quầy) và khu vực xử lý nghiệp vụ nội bộ của ngân hàng (sau quầy).
Khu vực giao dịch trực tiếp với khách hàng có trách nhiệm hướng dẫn, xử lý và hoàn tất các yêu cầu giao dịch tại quầy Khu vực này bao gồm nhiều bộ phận khác nhau nhằm đảm bảo sự phục vụ tốt nhất cho khách hàng.
Bộ phận thông tin quản lý hồ sơ khách hàng
Nhân viên giao dịch và kiểm soát viên
Khu vực xử lý các nghiệp vụ nội bộ của ngân hàng đảm nhiệm việc thực hiện, kiểm tra, kiểm soát, tổng hợp và tổ chức lưu trữ theo quy định Các bộ phận chủ yếu trong khu vực này bao gồm nhiều phòng ban khác nhau, đảm bảo quy trình hoạt động diễn ra hiệu quả và tuân thủ các tiêu chuẩn quản lý.
Các bộ phận còn lại trực thuộc phòng dịch vụ KH ( bộ phận chuyển tiền, quỹ tập trung)
Các bộ phận nghiệp vụ thuộc phòng tín dụng, phòng nguồn vốn và thanh toán
Bộ phận kế toán tổng hợp và lưu trữ chứng từ và các bộ phận nghiệp vụ khác thuộc phòng kế toán tài chính
2.1.4 Chức năng hoạt động của CN:
2.1.4.1 Nhiệm vụ, sứ mệnh kinh doanh:
Thiết lập mối quan hệ toàn diện với các tập đoàn kinh tế trong các lĩnh vực hàng hải, bưu chính viễn thông, hàng không và bảo hiểm là rất quan trọng Chúng tôi cam kết phát triển bền vững và xây dựng niềm tin với khách hàng, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ Mục tiêu của chúng tôi là cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng chất lượng cao cho mọi đối tượng khách hàng Đồng thời, chúng tôi cũng chú trọng xây dựng quan hệ đối tác hiệu quả với các định chế tài chính cả trong nước và quốc tế.
Ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ tài chính đa dạng, bao gồm huy động vốn ngắn, trung và dài hạn, tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển, cho vay với các kỳ hạn khác nhau, và chiết khấu chứng từ có giá Ngoài ra, ngân hàng còn hùn vốn, tham gia vào các tổ chức kinh tế, cung cấp dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước, tài trợ thương mại, kinh doanh ngoại hối, cùng với các dịch vụ ngân hàng khác.
2.1.5 Kết quả hoạt động kinh doanh tại MSB- CN HCM từ 2011-2013:
Với 23 năm hoạt động trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, MSB đang dần khẳng định vị thế của mình trên thị trường cung ứng các dịch vụ tài chính chuyên nghiệp đa năng, trọn gói theo tiêu chuẩn quốc tế
Tình hình huy động vốn của MSB - HCM cho thấy đây là một trong hai nguồn chủ yếu phục vụ cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh Để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư và các tổ chức kinh tế, chi nhánh đã tích cực thực hiện nhiều biện pháp và công cụ hợp pháp Nhờ những nỗ lực này, công tác huy động vốn của chi nhánh đã đạt được nhiều kết quả tích cực trong thời gian qua, tạo ra nguồn vốn tín dụng quan trọng để hỗ trợ nền kinh tế.
Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn của MSB- CN HCM ĐVT: Triệu đồng
(Nguồn: Báo cáo huy động vốn MSB- CN HCM)
(Nguồn: Báo cáo huy động vốn MSB- CN HCM)
Số liệu cho thấy số dư huy động vốn tăng qua các năm, cụ thể năm 2012 đạt 2.952.665 triệu đồng, tăng 964.154 triệu đồng (tăng 48,49%) so với năm 2011 Đến năm 2013, với tình hình kinh tế tạm ổn định, nguồn vốn huy động đã tăng đáng kể, đạt 4.545.480 triệu đồng, tăng 1.592.815 triệu đồng (tăng 54%) so với cùng kỳ năm trước.
Năm 2013 đánh dấu sự điều chỉnh quan trọng trong ngành ngân hàng Việt Nam, sau những lo ngại về thanh khoản vào năm 2011 và thông tin tiêu cực năm 2012 Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã thực hiện hàng loạt điều chỉnh lãi suất và tỷ lệ huy động vốn của các ngân hàng, nhằm phù hợp với định hướng kinh doanh Trong bối cảnh này, MSB đã có những bước điều chỉnh huy động vốn thành công, phản ánh xu thế chung của ngành.
* Tình hình doanh số cho vay :
Trong những năm gần đây, MSB-HCM đã tập trung phát triển cho vay cho tất cả các thành phần kinh tế, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), nhằm tăng trưởng doanh số cho vay và thực hiện quyết định phát triển tín dụng của NHNN Bảng số liệu dưới đây sẽ giúp chúng ta hiểu rõ hơn về vấn đề này.
Biểu đồ 2.2 Tình hình huy động vốn của MSB- CN HCM. triệu đồng triệu đồng
Bảng 2.3 Doanh số cho vay tại MSB- CN HCM Đơn vị tính: Triệu đồng
Tương đối Tuyệt đối Tương đối Tuyệt đối Tổng DS cho vay 2,123,016 3,855,852 7,056,209.2 1,732,836 81.62% 3,200,357.16 83.00%
DNVVN 1,434,891 2,621,724 4,803,811.1 1,186,833 82.71% 2,182,087.10 83.23% Ngắn hạn 1,169,436 2,136,705 3,915,105.9 967,269 82.71% 1,778,400.94 83.23% Trung- Dài hạn 265,455 485,019 887,584.8 219,564 82.71% 402,565.77 83.00%
DNVVN quốc doanh 1,082,338 1,788,016 2,972,219.0 705,678 65.20% 1,184,203.00 66.23% DNVVN ngoài quốc doanh 352,553 833,708 2,036,748.6 481,155 136.48% 1,203,040.64 144.30%
( Nguồn: Báo cáo hoạt động cho vay của MSB-HCM)
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy: Trong những năm qua, DSCV nói chung và DSCV đối với DNVVN nói riêng liên tục tăng, cụ thể:
Những khó khăn chung của nền kinh tế vào các tháng cuối năm 2011 có ảnh hưởng nhất định đến hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại
Thực trạng dịch vụ thẻ của MSB- CN HCM
2.2.1 Sản phẩm của các đối thủ cạnh tranh trên cùng địa bàn hoạt động: 2.2.1.1 Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Agribank:
Hiện nay ở Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Agribank có các sản phẩm, dịch vụ cung cấp về thẻ thanh toán sau:
Thẻ tín dụng quốc tế Agribank Visa là thẻ tín dụng cá nhân mang thương hiệu Visa, do Agribank phát hành Thẻ này được chấp nhận thanh toán toàn cầu, cho phép khách hàng ứng tiền và mua sắm hàng hóa, dịch vụ trước, trả tiền sau Điều này mang lại sự thuận tiện tối đa cho người dùng ở bất kỳ đâu và bất kỳ lúc nào.
Thẻ tín dụng quốc tế Agribank Visa phát hành gồm 2 hạng:Hạng thẻ Chuẩn (Credit Classic); Hạng thẻ Vàng ( Credit Gold)
Sản phẩm Hạn mức tín dụng
Thẻ chuẩn Tối đa đến 50 triệu VNĐ
Nhóm 1 Từ trên 50 đến 100 triệu đồng
Nhóm 2 Từ trên 100 đến 300 triệu đồng
Thẻ Vàng Nhóm 1 Nhóm 2 Ứng tiền/ngày 10 triệu đồng
30 triệu đồng Thanh toán hàng hóa, Dịch vụ/ngày
Thẻ tín dụng quốc tế Agribank Mastercard là thẻ tín dụng cá nhân do Agribank phát hành, mang thương hiệu MasterCard Thẻ này cho phép khách hàng thực hiện thanh toán toàn cầu với tính năng ứng tiền, mua sắm hàng hóa và dịch vụ trước, trả tiền sau, mang lại sự tiện lợi cho người dùng mọi lúc, mọi nơi.
Thẻ tín dụng quốc tế Agribank MasterCard phát hành gồm 2 hạng: Hạng thẻ Vàng (Credit Gold); Hạng thẻ Bạch Kim (Credit Platinum)
Sản phẩm Hạn mức tín dụng
Nhóm 1 Từ trên 50 đến 100 triệu đồng Nhóm 2 Từ trên 100 đến 300 triệu đồng Thẻ Bạch Kim Từ trên 300 đến 500 triệu đồng
Hạn mức thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ được xác định dựa trên phần còn lại của hạn mức tín dụng đã cấp, sau khi đã trừ đi số tiền ứng mặt đã sử dụng.
2 Ứng tiền/ngày 20 triệu đồng 30 triệu đồng 50 triệu đồng Thanh toán hàng hóa, Dịch vụ/ngày 30 triệu đồng 50 triệu đồng 100 triệu đồng
Thẻ ghi nợ quốc tế Agribank Visa/MasterCard là sản phẩm do Agribank phát hành, mang thương hiệu Visa/MasterCard, cho phép người dùng thực hiện giao dịch thanh toán hàng hóa, dịch vụ trong phạm vi số dư tài khoản hoặc hạn mức thấu chi Thẻ này hỗ trợ rút tiền mặt, ứng tiền tại ATM, các đơn vị chấp nhận thẻ và giao dịch trực tuyến trên toàn cầu.
Thẻ ghi nợ quốc tế Agribank Visa/ MasterCard phát hành gồm hai hạng: Hạng thẻ Chuẩn (Debit Classic); Hạng thẻ Vàng (Debit Gold)
Thẻ ghi nợ nội địa:
Thẻ ghi nợ nội địa “Success” do Agribank phát hành cho phép người dùng thanh toán hàng hóa và dịch vụ trong phạm vi số dư tài khoản không kỳ hạn hoặc hạn mức thấu chi Chủ thẻ cũng có thể rút tiền mặt tại các đơn vị chấp nhận thẻ hoặc tại máy ATM/EDC trên toàn lãnh thổ Việt Nam.
2.2.1.2 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Vietinbank:
Thẻ tín dụng quốc tế
Thẻ Cremium JCB tại Vietinbank là thẻ tín dụng quốc tế cho phép chi tiêu trước, trả tiền sau, với hạn mức tín dụng lớn, bao gồm hai hạng thẻ: hạng chuẩn và hạng vàng Khách hàng có thể sử dụng thẻ để thanh toán hàng hóa và dịch vụ tại hơn 34.000 điểm chấp nhận thẻ JCB trên toàn quốc.
18 triệu đơn vị chấp nhận thẻ tại 190 quốc gia và vùng lãnh thổ
Thẻ VietinbankBank Master EMV Cremium và VietinBank Visa EMV Cremium
Thẻ ghi nợ quốc tế Visa Debit do Vietinbank phát hành giúp khách hàng dễ dàng quản lý tài khoản tiền gửi thanh toán VND mọi lúc, mọi nơi Với thẻ Visa Debit, quý khách sẽ trải nghiệm sự tiện lợi tối đa trong việc sử dụng và kiểm soát tài chính cá nhân.
Thẻ VietinBank Webtretho là thẻ ghi nợ Quốc tế mang thương hiệu VISA, được phát hành dành riêng cho diễn đàn Webtretho.com Bên cạnh các tính năng tài chính của thẻ ngân hàng, thẻ này còn đóng vai trò là thẻ thành viên chính thức của diễn đàn.
Vietinbank Visa Debit One Sky
Thẻ tín dụng Visa đồng thương hiệu Metro – Vietinbank được thiết kế đặc biệt cho các doanh nghiệp và cá nhân thường xuyên mua sắm tại Metro, mang đến những ưu đãi hấp dẫn và tiện ích vượt trội.
Thẻ đồng thương hiệu Vietinbank –OTOFUN, là thẻ ghi nợ quốc tế mang thương hiệu Visa phát hành dành riêng cho thành viên của diễn đàn Otofun …
Thẻ ghi nợ nội địa
E-Partner C-Card (C-Card, S-Card, G-Card, Pink-Card) là thẻ ghi nợ nội địa thông dụng đáp ứng cao nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng, đặc biệt thích hợp cho Cán bộ nhân viên công ty, doanh nghiệp sử dụng dịch vụ chi lương qua thẻ
Vấn tin tài khoản ATM trực tuyến trên Internet
Nạp tiền cho thuê bao trả trước của các mạng di động bằng dịch vụ VnTopup
SMS Banking mang đến sự nhanh chóng và thuận tiện với nhiều tiện ích như chuyển khoản qua tin nhắn, nhận thông báo biến động số dư, sao kê tài khoản, và xem thông tin về lãi suất cùng tỷ giá ngoại hối.
Nhận tiền kiều hối từ nước ngoài gửi vào tài khoản thẻ E- Partner C-Card
Gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn trên ATM
Nộp thuế, thanh toán hoá đơn điện thoại, điện lực trực tuyến trên ATM
Thanh toán vé tàu với công ty đường sắt Sài Gòn, công ty đường sắt Hà Nội
Tìm máy ATM nhanh chóng, thuận tiện qua hệ thống tin nhắn
Nhận lương, thu nhập từ công ty và các giao dịch chuyển khoản khác
2.2.1.3 Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam BIDV:
Thẻ tín dụng Thẻ BIDV Flexi
Thẻ tín dụng quốc tế BIDV Flexi, thuộc bộ sản phẩm VISA, là sự lựa chọn tối ưu cho khách hàng trẻ tuổi với thiết kế hình ảnh con thuyền vượt sóng trên nền biển xanh Sản phẩm không chỉ mang đến cảm giác thư giãn mà còn thể hiện sức sống và khát vọng khám phá của tuổi trẻ BIDV Flexi tích hợp nhiều tiện ích vượt trội, sử dụng công nghệ bảo mật Chip EMV và cung cấp dịch vụ ưu đãi toàn diện, giúp bạn tận hưởng cuộc sống ở Việt Nam và hơn 230 quốc gia khác Thẻ có thời hạn hiệu lực 2 năm, hạn mức tín dụng từ 10 triệu đến 60 triệu VND, cho phép giao dịch bằng bất kỳ loại tiền tệ nào và có hình thức đảm bảo tín chấp hoặc tài sản.
Thẻ BIDV Precious có thời hạn hiệu lực 2 năm và hạn mức tín dụng từ 50 triệu VND đến 500 triệu VND Khách hàng có thể giao dịch bằng bất kỳ loại tiền tệ nào mà ĐVCNT cho phép Thẻ có phạm vi sử dụng rộng rãi, không chỉ tại Việt Nam mà còn hơn 230 quốc gia trên toàn thế giới Hình thức đảm bảo có thể là tín chấp hoặc tài sản đảm bảo.
Thẻ BIDV Moving- sống cùng chuyển động,Thẻ BIDV eTrans, Thẻ BIDV Harmony - Hòa hợp với chính bạn
Hai loại thẻ này cho phép liên kết tối đa 8 tài khoản khách hàng, hỗ trợ giao dịch tại mạng lưới ATM/POS rộng rãi trên toàn quốc Khách hàng có thể sử dụng dịch vụ tư vấn và hỗ trợ về thẻ 24/7 qua tổng đài 04.22200588 Thủ tục đăng ký đơn giản và nhanh chóng, thẻ sẽ được nhận sau 5 ngày làm việc.
Sản phẩm thẻ thanh toán của các ngân hàng tại Việt Nam rất đa dạng và phong phú, với đầy đủ các loại thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ Mỗi ngân hàng phát triển nhiều dòng sản phẩm khác nhau nhằm phục vụ nhu cầu đa dạng của khách hàng ở mọi lứa tuổi, giới tính và văn hóa Các ngân hàng đã tận dụng lợi thế của hệ thống để đưa ra các chiến lược sáng tạo và ưu đãi hấp dẫn cho khách hàng, qua đó mở rộng và chiếm lĩnh thị trường thẻ Nghiên cứu cho thấy Agribank, BIDV và Vietinbank là những ngân hàng lớn mạnh nhất tại Việt Nam, với quy mô vốn và lịch sử hoạt động vững chắc, tạo nên sức cạnh tranh mạnh mẽ với MSB.
Những rủi ro trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ
Rủi ro trong phát hành:
Ngân hàng phát hành thẻ phải đối mặt với nhiều rủi ro trong quá trình phát hành, bao gồm việc lựa chọn khách hàng, in ấn và cá thể hoá thẻ, gửi thẻ đến tay khách hàng, cũng như quản lý tài khoản thẻ trong suốt quá trình sử dụng.
Trong quá trình phát hành thẻ, có nhiều rủi ro cần lưu ý, bao gồm việc khách hàng cung cấp thông tin không trung thực về bản thân và khả năng tài chính để được cấp thẻ, dẫn đến việc chiếm đoạt tiền từ ngân hàng, đặc biệt là với thẻ tín dụng Ngoài ra, rủi ro tín dụng xảy ra khi chủ thẻ không đủ khả năng thanh toán cho khoản tín dụng đã sử dụng Thêm vào đó, thẻ có thể bị thất lạc trong quá trình gửi đến khách hàng (Mail Intercept) và có nguy cơ thất thoát dữ liệu trong quá trình cá thể hóa thẻ.
Rủi ro trong thanh toán:
Hoạt động thanh toán thẻ tiềm ẩn nhiều rủi ro liên quan đến ngân hàng, chủ thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) và các thiết bị đầu cuối như ATM và POS Các rủi ro thường gặp trong thanh toán thẻ bao gồm gian lận, mất cắp thông tin thẻ, và sự cố kỹ thuật.
ĐVCNT có thể thông đồng với chủ thẻ để đánh cắp dữ liệu thẻ, sử dụng cho các mục đích bất hợp pháp, hoặc hợp tác với chủ thẻ để chấp nhận thanh toán bằng thẻ giả.
Thanh toán hàng hóa và dịch vụ bằng thẻ qua các phương tiện viễn thông như thư, điện thoại và Internet đang gia tăng, nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro như thay đổi số tiền trên hóa đơn và đánh cắp tiền.
Nhân viên ĐVCNT thường in nhiều hóa đơn thanh toán cho một thẻ nhưng chỉ giao một bộ cho khách hàng Các bộ hóa đơn còn lại sẽ bị giả mạo chữ ký của khách hàng và gửi đến ngân hàng thương mại để yêu cầu chi trả.
ĐVCNT gian lận là hành vi thực hiện giao dịch không đúng với loại hình giao dịch đã đăng ký, sửa đổi số tiền giao dịch mà không có sự đồng ý, và không xin chuẩn chi theo các thỏa thuận quy định.
Chủ thẻ có thể gặp rủi ro khi tài khoản của mình bị lợi dụng, đặc biệt trong các giao dịch thanh toán không cần xuất trình thẻ như thanh toán qua thư, điện thoại hoặc thương mại điện tử.
Chủ thẻ để lộ số PIN
Thẻ bị mất/mất trộm
Dữ liệu băng từ hoặc dữ liệu trên đường truyền bị đánh cắp.
Quy trình nghiệp vụ thẻ của MSB- CN HCM
2.4.1 Quy trình nghiệp vụ phát hành thẻ:
B ướ c 1: TVKH/GDV hướng dẫn khách hàng điền các thông tin vào:
Để mở tài khoản và sử dụng dịch vụ, khách hàng mới cần cung cấp giấy đăng ký mở tài khoản, trong khi khách hàng cũ cần giấy đăng ký bổ sung hoặc thay đổi thông tin tài khoản Bên cạnh đó, khách hàng cũng phải xuất trình chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu.
B ướ c 2: TVKH/GDV tiếp nhận hồ sơ phát hành thẻ và thu phí phát hành thẻ / phí thường niên (nếu có)
Bước 3: Nhân viên TVKH/GDV cần cập nhật hồ sơ khách hàng và số thẻ trên hệ thống phần mềm Starfish, hoặc thực hiện quản lý và phát hành thẻ theo hướng dẫn sử dụng phần mềm Starfish và chương trình quản lý thẻ.
Các trường hợp sử dụng phần mềm Starfish:
- Tạo CIF, mở tài khoản và phát hành thẻ đồng thời;
- Mở tài khoản và phát hành thẻ đồng thời
Các trường hợp sử dụng chương trình Quản lý và phát hành Thẻ:
- Mọi yêu cầu liên quan đến phát hành thẻ
B ướ c 4: Giao thẻ/PIN và hướng dẫn Chủ thẻ kích hoạt Thẻ:
- Trước khi giao thẻ, TVKH đề nghị chủ thẻ ký vào Giấy xác nhận Thẻ/PIN dành cho KH cá nhân
- Sau khi Chủ thẻ ký vào giấy xác nhận, TVKH thực hiện giao Thẻ và PIN cho Chủ thẻ
Lưu ý: số thẻ và số in ở bên ngoài giấy in PIN giao cho Chủ thẻ phải trùng khớp với nhau
Chủ thẻ TVKH nên sử dụng số điện thoại đăng ký để gọi đến số dịch vụ khách hàng in ở mặt sau thẻ nhằm yêu cầu kích hoạt thẻ Để xác nhận với nhân viên dịch vụ khách hàng, chủ thẻ cần nhớ nội dung câu trả lời cho câu hỏi kiểm tra đã đăng ký trên đơn phát hành thẻ.
Ngay sau khi nhận Thẻ, KH phải thực hiện các việc sau:
Khi thực hiện giao dịch tại ĐVCNT, Chủ thẻ cần ký vào ô chữ ký ở mặt sau Thẻ, và chữ ký này phải giống với chữ ký mẫu đã cung cấp, trừ những giao dịch không yêu cầu chữ ký của Chủ thẻ.
+ Gọi điện số hotline của Trung tâm Thẻ để yêu cầu kích hoạt thẻ
+ Thực hiện đổi PIN do NH cung cấp tại ATM của NH khi sử dụng Thẻ ghi nợ nội địa lần đầu hoặc khi nhận được PIN cấp lại
Ưu, nhược điểm của quy trình:
* Linh hoạt, có khả năng phát hành theo những yêu cầu riêng biệt của KH
* Giảm thời gian chờ đợi của khách hàng
* Cho phép triển khai các chương trình thẻ rộng rãi và nhanh chóng
Bảo mật thông tin được nâng cao khi khách hàng nhận thẻ trực tiếp tại quầy giao dịch, thay vì phải chờ đợi thẻ được gửi qua bưu điện.
Thủ tục phiền hà liên quan đến việc tiếp nhận hồ sơ, bao gồm cả đơn xin phát hành cần có sự phê duyệt của giám đốc chi nhánh, cùng với quy trình lưu giữ hồ sơ một cách hợp lý.
* Đòi hỏi phải xây dựng một hệ thống quản lý khách hàng hiệu quả tại các chi nhánh giao dịch
* Đòi hỏi có một số nhân viên tại CN giao dịch phải có kỹ năng phát hành thẻ
2.4.2 Quy trình nghiệp vụ thanh toán thẻ:
Sơ đồ 3.1 Quy trình thanh toán thẻ tại MSB
Chủ thẻ sử dụng thẻ để thanh toán hàng hóa và dịch vụ tại ĐVCNT hoặc rút tiền mặt từ máy ATM của Ngân hàng Đại lý ĐVCNT cần kiểm tra tính chân thực của thẻ và xin phép cho các giao dịch vượt hạn mức Khi chấp nhận thanh toán, ĐVCNT phải lập hóa đơn thanh toán gồm 4 liên, trong đó giữ lại một liên.
B ướ c 2: ĐVCNT gửi 1 liên hóa đơn thanh toán cho chủ thẻ
Tổ chức thẻ quốc tế
Trung tâm thẻ CN thanh toán
B ướ c 3: ĐVCNT gửi 2 liên hóa đơn còn lại cho NHTT
Sau khi nhận hóa đơn từ CN thanh toán thẻ, cần kiểm tra tính hợp lệ của hóa đơn Tiếp theo, tạm ứng cho ĐVCNT số tiền ghi trên hóa đơn, sau khi trừ đi các khoản phí mà ĐVCNT phải thanh toán cho CN CN thanh toán thẻ sẽ ghi số tiền này vào tài khoản tạm ứng.
Bước 5: Doanh nghiệp cần lập bảng kê theo mẫu quy định, trong đó liệt kê toàn bộ giao dịch Sau đó, bảng kê này cùng với hóa đơn sẽ được gửi đến trung tâm thanh toán thẻ.
B ướ c 6: Trung tâm thẻ báo Có cho CN thanh toán
B ướ c 7: Trung tâm thẻ tổng hợp các giao dịch từ CN thẻ và gửi cho các tổ chức thẻ quốc tế tương ứng
Bước 8: Trung tâm thẻ nhận báo cáo từ các TCTQT, tiến hành đối chiếu với bảng kê của các chi nhánh thanh toán thẻ, và đồng thời lập giấy báo Nợ cho các chi nhánh phát hành thẻ.
B ướ c 9: Hàng tháng vào ngày sao kê, trung tâm thẻ lập sao kê của từng thẻ và gửi cho CN
B ướ c 10: Trung tâm thẻ báo Nợ cho CN phát hành thẻ
B ướ c 11: CN phát hành thẻ thanh toán cho TCTQT thông qua trung tâm thẻ
B ướ c 12: CN phát hành thẻ gửi sao kê cho chủ thẻ để làm căn cứ trả nợ
Sao kê là bảng chi tiết các khoản chi tiêu và trả nợ của chủ thẻ cùng lãi và phí phát sinh trong một chu kỳ sử dụng thẻ
Ưu , nhược điểm của quy trình:
* Thủ tục thanh toán nhanh chóng, đơn giản, thuận tiện
* Thông tin tài khoản của KH có thể bị đánh cắp
2.4.3 Các loại thẻ do MSB phát hành và thanh toán:
Hình 3.1 Các loại thẻ do MSB phát hành và thanh toán
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI MARITIME BANK –
Định hướng phát triển dịch vụ thẻ tại MSB- CN HCM
So với lợi nhuận tổng thể của Ngân hàng, lợi nhuận từ hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại Chi nhánh HCM hiện chưa đáng kể Tuy nhiên, ban lãnh đạo Ngân hàng vẫn xem đây là một nghiệp vụ quan trọng trong chiến lược phát triển Do đó, trong những năm tới, Ngân hàng sẽ tăng cường công tác phát hành và thanh toán thẻ, thể hiện rõ ràng qua nhiều hoạt động cụ thể.
3.1.1 Đối với nghiệp vụ phát hành thẻ: Đa dạng hóa sản phẩm thẻ để phù hợp với nhu cầu của KH Bên cạnh việc củng cố các sản phẩm hiện có, việc đưa ra các sản phẩm mới cũng là điều kiện tiên quyết để chiếm lĩnh thị trường đầy tiềm năng này
Tăng số lượng thẻ phát hành, đặc biệt: thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ quốc tế
Tiếp tục triển khai và phát triển hơn nữa hệ thống ATM toàn quốc, đưa hệ thống ATM vào cuộc sống
Mở rộng thêm mạng lưới chấp nhận thẻ, tăng cường hình ảnh Ngân hàng hiện đại cho MSB
Hình thức thanh toán tiên tiến này cần được giới thiệu rộng rãi thông qua các chương trình tiếp thị, quảng cáo và tư vấn, nhằm phát triển cả về chiều rộng lẫn chiều sâu Ngân hàng sẽ thiết lập các điều kiện phát hành thẻ hấp dẫn cho khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn cho ngân hàng.
3.1.2 Đối với nghiệp vụ thanh toán thẻ: Đảm bảo cho các phần mềm quản lý và xử lý cấp phép, thanh toán hoạt động ổn định, tăng cường phối hợp với bưu điện và các đối tác nước ngoài có liên quan nhằm khắc phục các lỗi hệ thống Đầu tư vào chiến lược Marketing để mở rộng thị trường sử dụng và thanh toán thẻ dưới các hình thức: tăng chi phí cho Marketing để nghiên cứu phát triển loại thẻ mới, khuyến mại cho khách hàng sử dụng thẻ
Để nâng cao chất lượng phục vụ thanh toán thẻ tại các Điểm Vận Chuyển Nhé (ĐVCNT), cần duy trì và phát triển các ĐVCNT song song với việc tự động hóa Hợp tác với các ngân hàng chưa hỗ trợ thanh toán thẻ để mở rộng mạng lưới ĐVCNT cũng là một yếu tố quan trọng Bên cạnh đó, giảm phí cho các ĐVCNT có doanh số thanh toán lớn và ổn định, đồng thời trang bị thêm máy móc cho các ĐVCNT sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động.
Nghiên cứu tích hợp thanh toán thẻ với các dịch vụ ngân hàng khác nhằm cung cấp sản phẩm ngân hàng đồng bộ và cạnh tranh hơn.
3.1.3 Về tổ chức, con người:
Tổ chức các khóa tập huấn cho đội ngũ cán bộ nhân viên nhằm nâng cao năng lực đáp ứng với sự thay đổi nhanh chóng của công nghệ thẻ trên toàn cầu.
Phân bổ nguồn nhân lực hợp lý để mỗi người hoàn thành tốt công việc của mình, không bị áp lực quá tải
Gây dựng tinh thần đoàn kết, học hỏi và giúp đỡ lẫn nhau vì mục tiêu chung là hoàn thành tốt công việc giữa các nhân viên
3.1.4 Về công nghệ, kỹ thuật: Đầu tư thêm một số máy móc hiện đại kết hợp với nâng cấp và hoàn thiện tiếp hệ thống máy móc hiện có Dần dần đồng bộ hóa hệ thống mày móc kỹ thuật dùng trong lĩnh vực thẻ Định kỳ mời chuyên gia nước ngoài sang bảo dưỡng các thiết bị phục vụ phát hành và thanh toán thẻ.
Một số giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại MSB- CN TPHCM
Gi ả i pháp 1: Nâng cao tính h ấ p d ẫ n, phong phú c ủ a th ẻ v ớ i các ti ệ n ích v ượ t tr ộ i
Để nâng cao tính hấp dẫn cho thẻ MSB, ngân hàng sẽ hợp tác với các dịch vụ như taxi, nhà hàng, hàng không, bưu điện và trung tâm thương mại nhằm cung cấp mức chiết khấu hấp dẫn cho chủ thẻ MSB sẽ đảm bảo bảo mật thông tin khách hàng khi cung cấp dữ liệu cần thiết Khách hàng chỉ cần xuất trình thẻ MSB và chứng minh thư để xác nhận giao dịch Đồng thời, MSB cũng sẽ nhắm đến các đơn vị mới khởi nghiệp, giúp họ tăng doanh thu và thu hút thêm khách hàng thông qua hợp tác dễ dàng hơn.
Bước đầu tiên trong quy trình phát triển sản phẩm tại MSB là nghiên cứu và phân tích đối tượng khách hàng hiện có cũng như khách hàng tiềm năng, nhằm xác định nhu cầu của họ Quá trình phân loại này được thực hiện thông qua việc khai thác thông tin khách hàng có sẵn và tiến hành các cuộc điều tra, thăm dò ý kiến khách hàng Nghiên cứu này bao gồm 4 giai đoạn quan trọng để đảm bảo tính chính xác và hiệu quả trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Lập bảng thống kê về giới tính, độ tuổi, doanh số giao dịch thẻ của chủ thẻ hiện tại
Thiết lập bảng điều tra phát trực tiếp đến khách hàng hoặc thông qua trang web của MSB, nhằm xác định xu hướng và sở thích tiêu dùng của họ.
Tìm các tài liệu có nội dung về các dịch vụ và chức năng thẻ của các
NH khác, đặc biệt là đối thủ cạnh tranh
Liệt kê các chức năng và dịch vụ nằm trong khả năng phát triển của MSB
Nhân viên phòng phát triển sản phẩm của MSB kết hợp bốn giai đoạn để xác định các chức năng và dịch vụ thẻ, đồng thời cân nhắc giữa rủi ro và lợi nhuận nhằm phục vụ tốt nhất cho khách hàng.
Bước 3: Từ 2 bước trên, phòng phát triển sản phẩm sẽ lập kế hoạch để trình lên giám đốc:
Lập kế hoạch về ngân sách: cần phải bỏ ra bao nhiêu chi phí cho việc nghiên cứu sản phẩm mới hoặc phát triển sản phẩm cũ
Tìm và lựa chọn các đối tác kinh doanh phù hợp
Trong quá trình đàm phán với đối tác, việc soạn thảo hợp đồng là rất quan trọng, trong đó cần quy định rõ ràng các điều khoản Đặc biệt, cần chú ý đến quyền và nghĩa vụ của MSB, cam kết của ĐVKD về chiết khấu, mức chiết khấu cụ thể và thời gian thực hiện.
Nếu đàm phán không thành công, việc ghi lại ý kiến và lý do từ phía đơn vị kinh doanh không đồng ý hợp tác là rất quan trọng Điều này giúp rút ra bài học kinh nghiệm quý giá cho các cuộc đàm phán sau.
Lập kế hoạch giám sát và kiểm tra chương trình thực hiện là rất quan trọng, bao gồm việc phân công người giám sát cụ thể và thiết lập tiến độ thực hiện theo đúng kế hoạch đã đề ra.
NH cần nghiên cứu kỹ lưỡng tình hình và phối hợp chặt chẽ với các phòng ban khác để phát triển các dịch vụ bổ sung cho thẻ, bao gồm thanh toán tiền điện, nước, điện thoại và bảo hiểm.
NH cần tìm kiếm các đối tác: nhà hàng, taxi, hàng không, bưu điện… để liên kết trong việc thanh toán thẻ để tạo sự thuận tiện cho KH
Nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ cung cấp cho KH
Thu hút và đáp ứng thêm được một lượng KH mới với nhu cầu về chức năng và dịch vụ thẻ đa dạng hơn
Nâng cao uy tín của MSB đối với KH là chủ thẻ và những đối tác trong quá trình phát triển hoạt động kinh doanh thẻ
Tăng tính chuyên nghiệp cho hoạt động cung cấp dịch vụ gia tăng thẻ
Khách hàng sẽ được hưởng những ưu đãi đặc biệt khi thực hiện thanh toán tại các doanh nghiệp liên kết Đồng thời, các doanh nghiệp liên kết và ngân hàng cũng sẽ thu hút thêm một lượng khách hàng truyền thống từ phía đối tác.
NH góp phần tiếp thị KH, tăng doanh số cho DN liên kết, ngược lại DN liên kết góp phần quảng bá dịch vụ thẻ của NH
Gi ả i pháp 2: T ậ p trung đầ u t ư c ả i ti ế n c ơ s ở h ạ t ầ ng ph ụ c v ụ thanh toán th ẻ
Đầu tư vào cải tiến cơ sở hạ tầng là yếu tố quan trọng quyết định khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong thị trường thẻ thanh toán Đặc biệt, việc mở rộng mạng lưới ATM và các điểm chấp nhận thẻ (ĐVCNT) là một thách thức lớn, đòi hỏi sự tính toán hợp lý để cân bằng giữa lợi ích thu được và chi phí đầu tư khổng lồ.
Mở rộng mạng lưới ATM:
Bước đầu tiên, phòng kinh doanh cần lập sơ đồ mạng lưới các máy ATM của các ngân hàng đối thủ cạnh tranh chính tại khu vực kinh doanh hiện tại của MSB cũng như những khu vực mà MSB dự định mở rộng.
Bước 2: dựa vào sơ đồ, phòng kinh doanh xác định các địa điểm đặt máy ATM của MSB dựa trên những lựa chọn sau:
Địa điểm mật độ máy ATM thưa thớt
Tránh địa điểm mà mật độ ATM của các NH khác đã tương đối đáp ứng được nhu cầu của KH
Ngoài việc dựa vào sơ đồ, thì việc xác định còn phụ thuộc vào:
Chi phí cho địa điểm hợp lý
Phù hợp với số lượng máy ATM mà MSB dự định lắp đặt
Số lượng KH đã có và tiềm năng tại khu vực đó phải sử dụng được tối đa thiết bị ATM và đem lại nguồn thu mong muốn
Thủ tục pháp lý đơn giản, nhanh chóng
Bước 3: dựa trên các quyết định sơ bộ đã đưa ra, phòng kinh doanh lập đề án chi tiết dựa trên:
Những căn cứ để thực hiện việc lắp đặt
Những vấn đề về kỹ thuật
Những vấn đề về nhân lực và quản lý máy ATM
Những vấn đề về tài chính: chi phí, doanh thu dự kiến
Những vấn đề về kinh tế: hiệu quả kinh tế trong ngắn hạn và dài hạn
Những vấn đề về xã hội
Bước 4: sau khi hoàn thành đề án chi tiết thì ngân hàng sẽ triển khai:
Tự đầu tư và thực hiện việc lắp đặt
Xúc tiến hợp tác với các ngân hàng khác để đề xuất chung vốn lắp đặt dự án, nhằm chia sẻ lợi nhuận và rủi ro.
Mở rộng mạng lưới ĐVCNT:
Bước 1: căn cứ vào kế hoạch kinh doanh của MSB, phòng kinh doanh xác định số lượng ĐVCNT cần phát triển
Phòng kinh doanh cần hợp tác chặt chẽ với trung tâm khách hàng doanh vốn của MSB, đặc biệt là với những khách hàng trung thành và có mối quan hệ tốt với ngân hàng Việc rà soát và nghiên cứu các đơn vị kinh doanh này sẽ tập trung vào những vấn đề quan trọng để nâng cao hiệu quả phục vụ và phát triển mối quan hệ.
Tính hợp pháp của hoạt động kinh doanh
Có là ĐVCNT của NH nào chưa?
Loại mặt hàng kinh doanh
Địa điểm, cơ sở hạ tầng
Số lượng KH trung bình trong mỗi chu kỳ kinh doanh
Dựa trên kết quả từ bước 2, phòng kinh doanh sẽ xem xét các đơn vị kinh doanh phù hợp nhất để hợp tác, với điều kiện phải đáp ứng một số tiêu chí nhất định.
Hoạt động kinh doanh hợp pháp
Mặt hàng kinh doanh phù hợp với đối tượng KH mục tiêu của MSB
Địa điểm thuận lợi và cơ sở hạ tầng đáp ứng được yêu cầu
Có tiềm năng phát triển tốt
Bước 4: Các đơn vị kinh doanh đáp ứng đủ điều kiện sẽ được phòng kinh doanh soạn thảo hợp đồng và cử nhân viên có năng lực đến tiếp xúc để thuyết phục họ hợp tác.
Cho KH thấy được lợi ích từ việc trở thành ĐVCNT của MSB trong ngắn hạn cũng như dài hạn
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với sự quản lý vĩ mô của Nhà nước:
3.3.1.1 Ban hành hệ thống văn bản pháp lý bảo vệ quyền lợi của các chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ:
Chính phủ cần khẩn trương ban hành các văn bản pháp lý nhằm bảo vệ quyền lợi, tạo cơ sở cho các cơ quan hành pháp và tư pháp trong việc truy tố và xử lý các tổ chức tội phạm giả mạo thẻ thanh toán, cũng như các cá nhân lừa đảo sử dụng thẻ trái phép để chiếm đoạt tài sản của người khác.
3.3.1.2 Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định:
Một môi trường kinh tế xã hội ổn định là nền tảng vững chắc cho sự phát triển, đặc biệt là trong lĩnh vực thẻ thanh toán Khi kinh tế xã hội phát triển bền vững, đời sống người dân được nâng cao, tạo điều kiện cho họ tiếp xúc với công nghệ thanh toán hiện đại Điều này không chỉ giúp mở rộng quan hệ quốc tế mà còn tạo cơ hội cho các ngân hàng phát triển mối quan hệ với các tổ chức thẻ quốc tế.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước:
Cần có các chính sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ:
NHNN cần triển khai các chính sách hỗ trợ để các ngân hàng phát triển nghiệp vụ thẻ, nâng cao khả năng cạnh tranh với ngân hàng nước ngoài Việc cập nhật thông tin thường xuyên và tổ chức các khóa học, trao đổi kinh nghiệm giữa các ngân hàng là rất cần thiết Đồng thời, NHNN nên áp dụng các chính sách ưu đãi như tỷ lệ dự trữ phòng ngừa rủi ro và ưu đãi thuế để tăng sức cạnh tranh cho ngân hàng nội địa Ngoài ra, cho phép các ngân hàng áp dụng chương trình ưu đãi cho khách hàng cũng là cách hiệu quả để thu hút khách hàng và đảm bảo tính cạnh tranh.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần xây dựng chiến lược dài hạn để ngăn chặn tình trạng cạnh tranh không cần thiết giữa các ngân hàng nội địa Việc thành lập Hiệp hội thẻ là một quyết định đúng đắn, thu hút hầu hết các ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ tại Việt Nam Hiệp hội này đã thống nhất mức phí và quy định phát hành, áp dụng các chính sách chung nhằm đảm bảo lợi nhuận cho các ngân hàng Thông qua việc thường xuyên tiếp xúc với các ngân hàng, Hiệp hội đã nắm bắt được những khó khăn và tổ chức các buổi thảo luận để tìm ra các giải pháp chung.
3.3.3 Kiến nghị đối với MSB:
3.3.3.1 Cần mở rộng hoạt động Marketing:
Để mở rộng lượng khách hàng tiềm năng, MSB cần triển khai các chính sách quảng bá sản phẩm thẻ, nhằm nâng cao nhận thức về tiện ích của thẻ trong cộng đồng, đặc biệt trong bối cảnh người dân Việt Nam vẫn ưa chuộng tiền mặt Đồng thời, MSB cũng nên chú trọng đến việc cung cấp các chế độ ưu đãi cho chủ thẻ dựa trên hạn mức sử dụng, cùng với các dịch vụ hướng dẫn sử dụng thẻ, điều này sẽ khuyến khích khách hàng tiêu dùng thẻ với giá trị cao hơn.
3.3.3.2 Có các chính sách thu hút các ĐVCNT của MSB:
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt trên thị trường thẻ, nhiều ĐVCNT của hệ thống MSB đã chuyển sang chấp nhận thẻ của ngân hàng khác do các chính sách ưu đãi hấp dẫn hơn như giảm tỷ lệ chiết khấu và trích lại % giá trị thanh toán MSB, với uy tín lâu năm, cần tận dụng lợi thế này để thu hút các cơ sở chấp nhận thanh toán Đồng thời, ngân hàng cũng cần chú trọng đến việc chăm sóc đại lý và ĐVCNT bằng cách đưa ra các ưu đãi hấp dẫn hơn và đầu tư vào trang thiết bị cho các ĐVCNT.
MSB nên ưu tiên hiện đại hóa hệ thống thanh toán thẻ và ứng dụng công nghệ thẻ tiên tiến để trở thành ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực thẻ Đồng thời, việc tăng cường đào tạo và bồi dưỡng cán bộ sẽ giúp nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ ngày càng hoàn thiện hơn.
Trong chương 3, khóa luận đã đánh giá các thuận lợi và khó khăn trong phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng tại MSB, từ đó đưa ra giải pháp cụ thể để phát huy điểm mạnh, khắc phục khó khăn và tận dụng cơ hội Mục tiêu là nâng cao hình ảnh thẻ MSB trên thị trường và thúc đẩy sự phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng này Ngoài ra, khóa luận cũng đề xuất kiến nghị với Chính phủ và NHNN nhằm giải quyết những bất cập, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng tại Việt Nam.
