NỘI DUNG CHÍNH
HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại
1.1.1.S ự ra đờ i và phát tri ể n c ủa ngân hàng thương mạ i
Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất hàng hoá Tiền thân của các nghiệp vụ hiện đại bắt nguồn từ nghề đổi tiền và đúc tiền của các thợ vàng Người làm nghề đúc tiền, đổi tiền thực hiện kinh doanh tiền tệ bằng cách đổi ngoại tệ lấy bản tệ và ngược lại Lợi nhuận thu được từ chênh lệch giá mua và giá bán.
Do yêu cất trữ tiền của lãnh chúa, các nhà buôn… nhiều người là nghề đổi tiền thực hiện luôn cả nghiệp vụ cất trữ hộ Dần dần do có uy tín, những người giữ hộ tiền bạc của các nhà buôn, thanh toán hộ và do tích luỹ được nhiều tiền họ kiêm luôn cả nghề cho vay Trong một thời gian dài, từ nghề đổi tiền đã phát triển thành nghề Ngân hàng Nghề ngân hàng thời kì đầu chỉ bao gồm các nghiệp vụ đơn giản như: đổi tiền, nhận tiền gửi, bảo quản hộ tiền, thanh toán, chuyển tiền cho vay; nghiệp vụ cho vay mang tính chất cho vay nặng lãi, cho nên các ngân hàng thời kì này gọi là Ngân hàng cho vay nặng lãi.
Trong lịch sử phát triển, nghề ngân hàng đã trải qua nhiều bước thăng trầm.Nghề này được phát triển từ thời thượng cổ đến thời kì trung cổ, nghề ngân hàng bị đình đốn do sự sụp đổ của đế quốc La Mã Đến thời kì phục hưng, nghề này được phục hồi và phát triển khá mạnh Số lượng các tổ chức kinh doanh tiền tăng thêm,nhiều nghiệp vụ mới được áp dụng, như nghiệp vụ thanh toán bằng thương phiếu,thanh toán bù trừ, nghiệp vụ bảo lãnh cho vay và thanh toán Một số tổ chức kinh doanh tiền xuất hiện trong thời kì nàyđã mang dáng dấp kiểu ngân hàng hiện đại,
TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về Ngân hàng thương mại
1.1.1.S ự ra đờ i và phát tri ể n c ủa ngân hàng thương mạ i
Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất hàng hoá Tiền thân của các nghiệp vụ hiện đại bắt nguồn từ nghề đổi tiền và đúc tiền của các thợ vàng Người làm nghề đúc tiền, đổi tiền thực hiện kinh doanh tiền tệ bằng cách đổi ngoại tệ lấy bản tệ và ngược lại Lợi nhuận thu được từ chênh lệch giá mua và giá bán.
Do yêu cất trữ tiền của lãnh chúa, các nhà buôn… nhiều người là nghề đổi tiền thực hiện luôn cả nghiệp vụ cất trữ hộ Dần dần do có uy tín, những người giữ hộ tiền bạc của các nhà buôn, thanh toán hộ và do tích luỹ được nhiều tiền họ kiêm luôn cả nghề cho vay Trong một thời gian dài, từ nghề đổi tiền đã phát triển thành nghề Ngân hàng Nghề ngân hàng thời kì đầu chỉ bao gồm các nghiệp vụ đơn giản như: đổi tiền, nhận tiền gửi, bảo quản hộ tiền, thanh toán, chuyển tiền cho vay; nghiệp vụ cho vay mang tính chất cho vay nặng lãi, cho nên các ngân hàng thời kì này gọi là Ngân hàng cho vay nặng lãi.
Trong lịch sử phát triển, nghề ngân hàng đã trải qua nhiều bước thăng trầm.Nghề này được phát triển từ thời thượng cổ đến thời kì trung cổ, nghề ngân hàng bị đình đốn do sự sụp đổ của đế quốc La Mã Đến thời kì phục hưng, nghề này được phục hồi và phát triển khá mạnh Số lượng các tổ chức kinh doanh tiền tăng thêm,nhiều nghiệp vụ mới được áp dụng, như nghiệp vụ thanh toán bằng thương phiếu,thanh toán bù trừ, nghiệp vụ bảo lãnh cho vay và thanh toán Một số tổ chức kinh doanh tiền xuất hiện trong thời kì nàyđã mang dáng dấp kiểu ngân hàng hiện đại, như Banco di barcelone thành lập năm 1401 và Bancodi Valencia thành lập năm
1409ở Tây Ban Nha, Bancodi Realto thành lập năm 1587 ở Vơnidoq(Italia).
Loại hình Ngân hàng hiện đại thực sự xuất hiện trên thế giới vào thế kỷ 17, với việc thành lập những Ngân hàng: Ngân hàng Amxtécđam năm 1609 ở Hà Lan, Ngân hàng Hamburg năm 1619 ở Đức, Ngân hàng Anh quốc năm 1694.
Sau chiến tranh thế giới thứ 2, với xu thế quốc tế hoá và nhất thể hoá về kinh tế – tài chính, hệ thống ngân hàng ở mỗi nước được hoàn chỉnh thêm một buớc, đồng thời trên phạm vi khu vực và trên phạm vi toàn cầu đã xuất hiện các tổ chức Ngân hàng quốc tế như Quỹ tiền tệ quốc tế, Ngân hàng thế giới, Ngân hàng phát triển khu vực, bên cạnh Ngân hàng thương mại siêu quốc gia.Những ngân hàng này tạo điều kiện thuận lợi cho việc phối hợp chính sách tài chính - tiền tệ giữa các nước và của cộng đồng các quốc gia trên thế giới.
1.1.2 Ngân hàng thương mạ i là gì?
Theo nghị định 59/2009/NĐ-CP về tổ chức và hoạt động của ngân hàng thương mại:
Ngân hàng thương mạilà ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo quy định của Luật các Tổchức tín dụng và các quy định khác của pháp luật.
Ngân hàng thương mại cổ phầnlà ngân hàng thương mại được tổ chức dưới hình thức công ty cổphần.
1.1.3 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Ngân hàng thương mại hoạt động và phát triển được chủ yếu nhờ vào lượng tiền mà nó huy động được từnền kinh tế Chính vì vậy, hoạt động huy động vốn là hoạt động quan trọng nhất Với nguồn vốn tự có trong ngân hàng thì không thể đáp ứng tất cả các hoạt động của ngân hàng Do đó, ngân hàng phải huy động và tập hợp các nguồn vốn nhàn rỗi bên ngoài để mở rộng nguồn vốn kinh doanh của mình nhằm thực hiện các nghiệp vụ khác của ngân hàng Nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng ngày càng mở rộng sẽ tạo uy tín của ngân hàng càng cao, các ngân hàng chủ động trong hoạt động kinh doanh.
NHTM huy động vốn dưới các hình thức sau:
Tiền gửi: tiền gửi của khách hàng là tài nguyên quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng.
-Tiền gửi có kỳ hạncủa các doanh nghiệp, tổchức xã hội, tổchức xã hội nghề nghiệp
- Tiền gửi tiết kiệm của các tầng lớp dân cư
- Tiền gửi của các ngân hàng khác
- Vay từcác tổchức tín dụng và NHTM khác
- Vay trên thị trường vốn
Một số hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNN: như phát hành các loại giấy tờ có giá trị
1.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn
Mục tiêu đặt ra trong quá trình sử dụng vốn của ngân hàng thương mại là làm sao để sử dụng vốn hiệu quả nhất nhằm tìm kiếm lợi nhuận tối đa từ số tiền đã huy động được và giảm tối đa rủi ro Bởi vậy, việc cho vay hay đầu tư để sinh lời từ tiền đã huy động được là lẽ sống còn của ngân hàng thương mại Hơn nữa, ngân hàng phải nghiên cứu và đưa ra các chiến lược sửdụng vốn của mình sao cho hợp lý nhất.
Các hình thức sử dụng vốn của ngân hàng:
- Cho vay: Cho vay là hoạt động quan trọng nhất của NHTM Các loại cho vay có thể phân loại nhiều cách, bao gồm: mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, nguồn gốc và phương thức hoàn trả.
- Đầu tư: đi đôi với phát triển của xã hội là sựxuất hiện của hàng loạt những nhu cầu khác nhau Với tư cách là một chủthểhoạt động trong lĩnh vực dịch vụ, đòi hỏi ngân hàng phải luôn nắm bắt được thông tin, đa dạng các nghiệp vụ đểcung cấp đầy đủvốn cho nền kinh tế Có 2 hình thức đầu tư chủyếu là:
+ Đầu tư vào mua bán kinh doanh các chứng khoán hoặc đầu tư góp vốn vào các doanh nghiệp, các công ty khác.
+ Đầu tư vàocác trang thiết bị TSCĐ phục vụcho hoạt động kinh dooanh của ngân hàng.
-Đầu tư tiền gửi vào các tổ chức tài chính khác
-Dự trữ bắt buộc: dự trữ vốn nhằm đảm bảo an toàn về khả nnawng thanh toán và thực hiện các quy định vềdựtrữbắt buộc do Trung ương đềra.
-Cơ chế quản lý vốn tập trung
Ngoài hai hoạt động cơ bản trên các ngân hàng còn thực hiện một số hoạt động khác như:
-Dịch vụ trong thanh toán: Có thể nói ngân hàng là thủ quỹ của nền kinh tế. Khách hàng là các cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế sẽ không phải mất thời gian sau khi mua hoặc bán hàng hoá và dịch vụ bởi việc thanh toán sẽ được ngân hàng thực hiện một cách nhanh chóng và chính xác.
- Dịch vụ tư vấn, môi giới: Ngân hàng đứng ra làm trung gian mua bán chứng khoán, tư vấn cho người đầu tư mua bán chứng khoán, bất động sản
- Các dịch vụ khác: Ngân hàng đứng ra quản lý hộ tài sản; giữhộ vàng, tiền; cho thuê két sắt, bảo mật
1.1.4.Ch ức năng c ủa ngân hàng thương mạ i
Ngân hàng thương mại đóng vai trò là “cầu nối” giữa người dư thừa vốn với người có nhu cầu vay vốn Đây cũng là chức năng quan trọng nhất của NHTM. NHTM dùng tiền gửi của người dư thừa vốn (người gửi) sau đó đem đi đầu tư hay cho người có nhu cầu vay, có thể nói NHTM vừa là người đi vay, vừa là người cho vay Hoạt động này tạo ra lợi ích đối với các bên tham gia:
Đối với người gửi tiền: họthu lại một khoản lời từsốtiền nhàn rỗi tạm thời từlãi suất tiền gửi mà ngân hàng trảcho họ Hơn nữa, ngân hàng cũng đảm bảo cho sự an toàn đối với tiền gửi.
Đối với người vay tiền: họ tiết kiệm một khoản thời gian lớn để tìm kiếm nguồn tiền để vay và họ có thể thỏa mãn được nhu cầu vay vốn phục vụ cho kinh doanh hay tiêu dùng hàng ngày.
Đối với NHTM: có được một khoản lợi nhuận từ sự chênh lệch về lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi.
Tổng quan về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm cho vayđối với khách hàng cá nhân
Cho vay là hình thức kinh doanh của ngân hàng bằng cách chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từNHTM (người sởhữu) cho khách hàng có lãi suất, sau một thời gian trở lại NHTM sẽ có lượng giá trịlớn hơn lượng giá trị ban đầu Hay có thể hiểu cho vay là mối quan hệ giữa một bên là người cho vay (NHTM) chuyển giao tiêng hoặc tài sản cho người vay (khách hàng) với cam kết người vay phải trả đúng hạn, đúng cam kết cả gốc và lãi Cho vay là một hoạt động truyền thống của ngân hàng nên khi nhắc đến vay tiền, vay vốn… người ta đều nghĩ ngay đến ngân hàng.
Tuy hoạt động cho vay chiếm tỷtrọng cao, nguồn thu lợi nhuận lớn nhất của ngân hàng nhưng nó cũng có nguy cơ rủi ro cao nhất Đểngân hàng tồn tại và phát triển vững chắc, hoạt động cho vay khách hàng phải hiệu quảvà an toàn.
Theo Luật tổchức tín dụng ngân hàng Việt Nam năm 2010: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một khoản thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trảcảgốc lẫn lãi”.
Do đó, ta có thể hiểu tín dụng KHCN là mối quan hệkinh tếgiữa bên cho vay là NHTM với bên đi vay là KHCN, ngân hàng sẽ giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích đã xác định trong một khoảnh hời gian nhất định và khách hàng phải có trách nhiệm hoàn trảcảgốc và lãi khi tới thời hạn thanh toán.Để cho KHCN vay, ngân hàng dựa trên các nguyên tắc sau:
- Thứ nhất, khách hàng vay vốn phải đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoảthuận Điều này giúp hạn chếrủi ro tín dụng cho ngân hàng.
- Thứhai, khách hàng phải đảm bảo hoàn trảnợgốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thoảthuận trong hợp đồng.
- Thứ ba, ngân hàngcho vay đối với những dựán khảthi, có hiệu quảvà có khả năng hoàn trả nợ Nhờ đó, ngân hàngmới có được lợi nhuận từviệc cho vay.
1.2.2 Đặc điể m c ủ a cho vay khách hàng cá nhân
- Th ứ nh ấ t , đối tượng cho vay của hoạt động này là các cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu vay nhằm mục đích sản xuất kinh doanh hay phục vụ cho tiêu dùng KHCN thường có số lượng lớn, nhu cầu vay vốn rất đa dạng nhưng thông thường nhu cầu vay vốn của KHCN không thường xuyên và chịu sự ảnh hưởng lớn bởi môitrường kinh tế, văn hóa – xã hội.
- Th ứ hai , quy mô cho vay đối với KHCN thường nhỏ: KHCN chỉ là các cá nhân và hộ gia đình nên khả năng chi trảsẽthấp hơn các doanh nghiệp,hơn nữa các giá trịhàng hóa và dịch vụtiêu dùng của đối tượng khách hàng nàyởmức vừa phải.
Do đó, giá trị các khoản vay của những khách hàng này thường nhỏ Tuy nhiên, số lượng vay lại lớn vì số lượng KHCN lớn, nhu cầu vay vốn đa dạng nên tín dụng
KHCNthường chiếm tỉ trọng lớn.
- Thứ ba, thời gian vay vốn của khách hàng cá nhân cũng ảnh hưởng tới lãi suất cho vay: thời gian vay vốn của cho vay KHCN bao gồm các khoản vay ngắn hạn, trung và dài hạn Đối với những khoản vay bổsung vốn lưu động phục vụsản xuất kinh doanh thì thời hạn cho vay phù hợp với chu kì sản xuất kinh doanh của các nhân và hộ gia đình nên thời hạn vay chủ yếu là vay ngắn hạn Còn đối với những khoản vay phục vụnhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình thì thời hạn vay thường là trung và dài hạn Đối với các khoản cho vay ngắn hạn, lãi suất được ấn định ngay từ đầu và không thay đổi cho đến hết thời hạn vay Đối với những khoản vay trung và dài hạn, lãi suất cho vay thường được điều chỉnh mỗi năm một lần dựa trên cơ sở lãi suất huy động, cộng với một biên độ nhất định tuỳtheo từng ngân hàng.
- Th ứ tư , cho vay KHCN có chi phí lớn trong danh mục tín dụng của ngân hàng: ngân hàng phải bỏ ra rất nhiều nguồn lực và nhiều chi phí bởi các khoản vay này thường nhỏ nhưng số lượng vay lại lớn Hơn nữa, việc cập nhật các thông tin cá nhân khó có thể đầy đủ và chính xác Do vậy, ngân hàng phải thực hiện rất nhiều bước trong quá trình cho vay từ lúc tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, giải ngân cho đến lúc thu hồi nợ Một nguyên nhân khác, hoạt động tín dụng KHCN ở nước ta mới phát triển trong những năm gần đây, nhiều hình thức vay còn khá mới mẻ đối với khách hàng nên ngân hàng phải tiến hành các chương trình quảng cáo giới thiệu sản phẩm để phát triển khách hàng, mở rộng thị phần, hoạt động này đã góp phần làm cho chi phí các khoản cho vay KHCN tăng thêm.
- Th ứ năm , rủi ro trong hoạt động cho vay KHCN lớn bởi nguyên nhân sau: + Rủi ro về lãi suất Đối với các khoản cho vay kinh doanh, ngân hàng và khách hàng thường có sự thỏa thuận áp dụng mức lãi suất thả nổi, tức là lãi suất được điều chỉnh theo từng kỳhạn nhất định trong suốt thời hạn cho vay Vì vậy, nguy cơ rủi ro về lãi suất đối với cho vay kinh doanh sẽ thấp hơn so với cho vay cá nhân.
+ Các yếu tốchủquan và khách quan: Khả năng hoàn trả vốn vay đối với các khoản cho vay tiêu dùng phụ thuộc vào thu nhập của người đi vay Tuy nhiên, đối với những khách hàng cá nhân có thểdo nhiều yếu tố chủ quan và khách quan mà họ không thể thực hiện trả nợ hoặc trì hoãn trả nợ, từ đó gây ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay của ngân hàng Nhân tố chủ quan có thể là tình trạng “sức khoẻ” tài chính của người đi vay, công việc làm ăn không tốt … ảnh hưởng trực tiếp đến năng lực tài chính của khách hàng, từ đó giảm khả năng thực hiện trảnợ của khách hàng. Các nhân tố khách quan như hạn hán, mất mùa, sựsuy thoái của nền kinh tếdẫn đến khả năng mất việc cao… cũng là những nguy cơ ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả của khách hàng.
- Th ứ sáu , lợi nhuận thu được từhoạt động cho vay KHCN lớn: Lãi suất của các khoản cho vay khách hàng cá nhân phần lớn đều cao hơn các khoản cho vay khác của NHTM Điều này xuất phát từ các khoản cho vay khách hàng cá nhân có chi phí cao và rủi ro cao nhất trong các loại cho vay của NHTM Mức lợi nhuận từ trên mỗi khoản cho vay khách hàng cá nhân cao, số lượng lớn, vì vậy toàn bộ lợi nhuận thu vềtừ hoạt động này là đáng kể trong tổng thu nhập của NHTM.
1.2.3.Phân lo ạ i cho vay khách hàng cá nhân
Tín dụng ngắn hạn: Có thời hạn không quá 12 tháng.
Tín dụng trung hạn: Có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng.
Tín dụng dài hạn: Có thời hạn cho vay lớn hơn 60 tháng.
Căn cứ vào đối tượng tín dụng
Tín dụng vốn lưu động: Là loại tín dụng được dùng hình thành vốn lưu động của các tổchức kinh doanh
Tín dụng vốn cố định: Là loại tín dụng được dùng hình thành tài sản cố định.
Căn cứvào mục đích sử dụng vốn
Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa: Là loại tín dụng dành cho các doanh nghiệp và các chủthể kinh doanh khác đểtiến hành sản xuất hàng hóa và lưu thông hàng hóa.
Tín dụng tiêu dùng: Là hình thức tín dụng dành cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như mua sắm, xây dựng nhà cửa, mua xe ô tô trả góp, cho vay tài khoản thấu chi
Căn cứ vào phương thức hoàn trả:
Hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
1.3.1.S ự c ầ n thi ế t c ủ a vi ệc thúc đẩ y hi ệ u qu ả cho vay khách hàng cá nhân
Hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân có ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của ngân hàng, để đánh giá hiệu quảcho vay khách hàng của một ngân hàng ta phải tìm hiểu sựcần thiết trong việc đánh giá hiệu quảhoạt động cho vay khách hàng cá nhân.
Một là, đẩy mạnh hiệu quảhoạt động cho vay khách hàng cá nhân là một nhân tốquyết định sựphát triển của NHTM.
Hiệu quả hoạt động cho vay KHCN được nâng cao sẽ làm tăng khả năng sinh lời cho ngân hàng do giảm được sựchậm trễ, chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý và các chi phí khác nếu không thu hồi được vốn Đồng thời, đẩy mạnh hiệu quả hoạt động cho vay KHCN sẽ đảm bỏkhả năng thanh toán, nâng caouy tín của ngân hàng và nâng cao thếmạnh của ngân hàng trong cạnh tranh.
Hai là, đẩy mạnh hoạt động cho vay KHCN là sự cần thiết để nâng cao chất lượng cuộc sống, ổn định xã hội.
Cùng với sựphát triển kinh tế, nhu cầu vay vốn của khách hàng cũng tăng, đặc biệt là KHCN Do đó, hoạt động cho vay ngày càng phát triển nhằm cung cấp các phương tiện giao dịch đáp ứng mọi nhu cầu của xã hội Chính vì vậy, hiệu quả của hoạt động cho vay KHCN ngày càng được quan tâm Thông qua nguồn vốn cho vay các cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh giúp họ tạo công ăn, việc làm, nâng cao mức sống vàổn định thu nhập góp phần làmổn định xã hội.
1.3.2.Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.3.2.1 Các chỉ tiêu định tính
Thứ nhất, uy tín của ngân hàng Một ngân hàng có uy tín sẽ có khả năng thu hút nhiều khách hàng Đồng thời, nếu một ngân hàng có số lượng khách hàng đông đảo và là những khách hàng có uy tín thì đó là một dấu hiệu cho thấy hiệu quảtín dụng của ngân hàng là khả quan Ngoài ra, ngân hàng phải thực sự trở thành bạn của khách hàng, sẵn sàng giúp đỡ, chia sẻ khó khăn với khách hàng Ngân hàng cũng có thể là người cung cấp các thông tin bổ ích về thị trường, về tiến bộ khoa học công nghệcho khách hàng.
Thứ hai là chất lượngcủakhách hàng vay vốn:
Bảo đảm sự tồn tại và phát triển củangân hàng, tức là hoạt động cho vayphải mang lại cho ngân hàng thu nhập đủ để trang trải các chi phí liên quan và có lãi, hạn chế thấp nhất nguy cơ rủi ro.
Khách hàng phải tuân thủ đúng các nguyên tắc vay vốn Mục đích sử dụng vốn vay đã kí kết trong hợp đồng tín dụng (HĐTD) đãđược cả hai bên phân tích và đánh giá kĩ lưỡng cả về hiệu quả, tính khả thi cũng như mức độ phù hợp với chính sách phát triển kinh tế –xã hội chung của ngành, địa phương và của cả nước Ngoài ra, sự năng động, nhạy bén trong kinh doanh của khách hàng và sự giúp đỡ hiệu quả của ngân hàng sẽ tạo điều kiện để khách hàng đạt lợi nhuận cao nhất và đó chính là điều kiện để khách hàng thực hiện đầy đủ nghĩa vụ trả nợ, bảo đảm sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
Cuối cùng, sự ổn định củanền tài chính quốc gia Sự ổn định của nền tài chính – tiền tệ quốc gia giúp nâng cao năng lực sản xuất, năng lực công nghệ cho doanh nghiệp, giải quyết công ăn việc làm, tăng thu nhập, nâng cao mức sống dân cư.
1.3.2.2 Các chỉ tiêu định lượng
1.3.2.2.1 Nhóm chỉtiêu vềquy mô a Doanh số cho vay (DSCV)
Doanh số cho vay là chỉ tiêu phản ánh số tiền ngân hàng thương mại đã giải ngân cho khách hàng vay vốn dựa trên cơ sở hợp đồng cho vay trong một thời kỳ nhất định Chỉ tiêu này thể hiện quy mô đầu tư vốn cho nền kinh tế của ngân hàng trong thời kỳ đó và được tính toán như sau:
Tỷ trọng doanh số cho vay khách hàng cá nhân (tỷ trọng DSCV KHCN):
Dựa vào chỉ tiêu này, ngân hàng có thể biết được doanh số cho vay khách hàng cá nhân chiếm bao nhiêu phần trăm so với tổng doanh số cho vay của ngân hàng thương
DSCV trong kỳ = Dư nợ cho vay cuối kỳ – Dư nợ cho vay đầu kỳ + DSTN trong kỳ
Tỷ trọng DSCV KHCN = DSCV KHCN
Tổng doanh số cho vayx 100% mại trong từng thời kì nhất định Tỷ lệ này càng cao càng thể hiện rõ sự chú ý vào việc phát triển tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế. b Doanh số thu nợ (DSTN)
Doanh số thu nợ là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản vốn gốc mà ngân hàng thương mại thu được từ khách hàng trong một thời kì nhất định kể cả vốn thanh toán khi kết thúc hợp đồng vay vốn hay vốn gốc thanh toán một phần và được tính toán như sau:
Tỷ trọng doanh số thu nợ khách hàng cá nhân:
Chỉ tiêu này phản ánh tỷ trọng doanh số thu nợ KHCN trong tổng doanh số thu nợ của ngânn hàng Tỷ lệ này càng cao thể hiện công tác thu nợ KHCN của ngân hàng ngày càng được cải thiện và việc thắt chặt công tác thẩm định cho vay ngay từ ban đầu nhằm hạn chếrủi ro. c Dư nợ cho vay (DNCV)
Dư nợ cho vay là chỉ tiêu phản ánh số tiền mà ngân hàng thương mại đã giải ngân cho khách hàng nhưng chưa thu lại được vào một thời điểm nhất định (thường là cuối kỳ kinh doanh) Trong đó, dư nợ cho vay cuối kì được tính như sau:
Thông thường, chỉ số dư nợ cho vay cao chứng tỏ ngân hàng thương mại cho vay nhiều, uy tín ngân hàng thương mại tương đối tốt, có khả năng thu hút được khách hàng Ngược lại, nếu dư nợ cho vay thấp thì chứng tỏ ngân hàng thương mại còn yếu kém về khả năng mở rộng và phát triển hoạt động tín dụng, khả năng marketing của ngân hàng thương mại kém Mặc dù vậy, không thể chỉ dựa vào chỉ
DSTN trong kì = Dư nợ cho vay đầu kì – Dư nợ cho vay cuối kì + DSCV trong kỳ
Tỷ trọng DSTN KHCN = DSTN KHCN
Tổng doanh sô thu nợx 100%
DNCV cuối kỳ = DNCV đầu kỳ + DSCV trong kỳ – DSTN trong kỳ tiêu này để đánh giá tình hình tín dụng của ngân hàng thương mại, mà nó phải được xem xét trong mối quan hệ với mức độ an toàn và tính lành mạnh của các khoản vay.
Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân:
THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HUẾ31 2.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Huế
Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển
Nhận thấy Thừa Thiên Huếlà một tỉnh đóng vai trò cầu nối giữa hai miền Bắc - Nam, được xác định là một trong bốn tỉnh thuộc vùng kinh tếtrọng điểm miền Trung; tốc độ tăng trưởng kinh tếbình quân giaiđoạn 2000 -2005 đạt gần 9,5%/năm, cơ cấu kinh tế đang chuyển dịch đúng hướng, trong đó công nghiệp và du lịch - dịch vụchiếm gần 78% trong GDP; nhu cầu vềcác sản phẩm, dịch vụngân hàng trong quá trình phát triển là rất lớn.Vì vậy MB đã quyết định thành lập chi nhánh tại thành phốHuế.
Ngày 12 tháng 02 năm 2007, Ngân hàng TMCP Quân Đội đã chính thức khai trương chi nhánh thứ 39 toàn hệ thống và là chi nhánh đầu tiên tại thành phố Huế. Ngân hàng hiện đang đăng kí kinh doanh tại địa chỉ số 11 Lý Thường Kiệt, phường Phú Nhuận, thành phố Huế, tỉnh Thừa Thiên Huế Ngân hàng có tên giao dịch là Ngân hàng TMCP Quân Đội Việt Nam – chi nhánh Huế, tên tiếng Anh: Military Commercial Joint Stock Bank– Hue branch, tên viết tắt là MBBank Huế, với mã số thuế là 0100283873-019 Việc ra đời chi nhánh Ngân hàng Quân Đội tại Huế nhằm tăng cường sức cạnh tranh, quảng bá sản phẩm, nâng cao hình ảnh của ngân hàng TMCP Quân đội tại khu vực miền Trung, giúp ngân hàng thực thi chiến lược phát triển “Trởthành một ngân hàng đô thị, hiện đại, đa năng, phục vụtốt nhất cho các tổ chức và dân cư”, đồng thời giúp cho các cá nhân, doanh nghiệp có nhu cầu được tiếp cận và sửdịch các dịch vụtài chính, ngân hàng nhiều tiện ích.
Hiện nay ngoài trụ sở chi nhánh tại số 07 Nguyễn Tri Phương, phường Phú Hội, thành phố Huế, tỉnh Thừa Thiên Huế Ngân hàng còn phát triển 2 phòng giao dịch ở trên địa bàn thành phố Huế để thuận tiện cho việc phục vụ khách hàng:
Phòng giao dịch Bắc Trường Tiền: Số 67 Đinh Tiên Hoàng, phường ThuậnThành, thành phố Huế, Tỉnh Thừa Thiên Huế.
Phòng giao dịch Nam Vĩ Dạ: Số 109 Phạm Văn Đồng, phường Vĩ Dạ, Thành Phố Huế, tỉnh Thừa Thiên Huế.
Trong những ngày đầu thành lập, MBBank Huế đã gặp phải nhiều khó khăn bởi lý do là một trong những ngân hàng đầu tiên có mặt tại địa bàn Thừa Thiên Huế, thêm vào đó nữa là tâm lý e ngại sự thay đổi của người dân huế Mặc dù vậy, bằng năng lực và những chính sách khách hàng của mình MBBank Huế đã tháo gỡ được những khó khăn ban đầu tạo được hình ảnh tốt đẹp trong lòng người dân Huế.
Hiện nay MBBank Huế đã trở thành một trong những ngân hàng có uy tín trên địa bàn tỉnh Ngân hàng luôn cô gắng hoàn thiện và không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng đồng thời tạo bền vững cho sự phát triển và hội nhập của các nước trong khu vực và quốc tế Và ngân hàng luôn đặc biệt chú trọng đến việc phát triển nguồn nhân lực chất lượng, áp dụng công nghệ tiên tiến và mở rộng thị trường.
Vì sự phát triển của đất nước, vì lợi ích của khách hàng
Trở thành một Ngân hàng thuận tiện nhất với khách hàng
Bản sắc văn hóa của MBBank:
Thực thi – Tin cậy – Hiệu quả Đoàn kết – Kỷ luật – Tận Tâm
(Nguồn: Ngân hàng TMCP Quân đội–chi nhánh Huế)
Hình 2.1: Logo của Ngân hàng Quân Đội Việt Nam
Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ của các phòng ban
Sơ đồ2 2: Sơ đồtổchức bộmáy quản lý của Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Huế
(Nguồn: Ngân hàng TMCP Quân đội –chi nhánh Huế)
2.1.2.2 Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban
Giám đốc: Điều hành, lãnh đạo, chịu mọi trách nhiệm chung đối với hoạt động của ngân hàng
Phó giám đốc: Chịu sự ủy quyền của giám đốc, chịu trách nhiệm và có quyền ra các quyết định trong phạm vi theo quy định của NHNN, trực tiếp quản lí các bộ phận.
Phòng giao dịch Bắc Trường Tiền, Nam Trường Tiền, Nam Vĩ Dạ: Trực tiếp tiếp xúc với khách hàng và trực tiếp thực hiện các giao dịch với khách hàng
Phòng dịch vụ khách hàng:Làm đầu mối cung cấp tất cả các sản phẩm cho khách hàng Quản lí, chịu trách nhiệm về hồ sơ thông tin khách hàng, hồ sơ tài khoản và giải quyết các yêu cầu của khách hàng Hướng dẫn cho khách hàng và thực hiện các nghiệp vụ thanh toán cho khách hàng.
Phòng khách hàng cá nhân: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với các khách hàng là các cá nhân Khai thác vốn, thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lí sản phẩm Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩn dịch vụ ngân hàng cho các khách hàng cá nhân Chủ động tiềm kiếm khách hàng có như cầu sử dụng sản phẩm hoặc các loại hình dịch vụ của ngân hàng Tiếp nhận hồ sơ, phối hợp với các tổ, bộ phận nghiệp vụ khác để hoàn thiện hồ sơ, cung ứng sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng Chăm sóc khách hàng, thực hiện công tác tiếp thị, phát triển thịphần, bảo vệ thương hiệu của ngân hàng.
Phòng Khách hàng doanh nghiệp: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với các khách hàng là cách doanh nghiệp Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng Là bộ phận kiếm khách hàng là doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn hoặc sử dụng các dịch vụcủa ngân hàng Quảng cáo, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các khách hàng Hỗ trợ và chăm sóc khách hàng.
Bộ phận Dịch vụ khách hàng: Tìm hiểu cung cấp dịch vụ cho khách hàng,nắm bắt các thông tin của khách hàng
Bộ phận Hỗ trợ tín dụng:Tìm hiểu, liên kết, hỗ trợ các bộ phận khách giải quyết vấn đề, hoàn thành nhiệm vụ tín dụng.
Bộ phận Hành chính: Quản lí, thực hiện các quy định về chính sách cán bộ về tiền lương, BHXH, BHYT, mua sắm tài sản và công cụ lao động, trang thiết bị và phương tiện làm việc, văn phòng phẩm phục vụ hoạt động kinh doanh tại chi nhánh.
Bộ phận Ngân quỹ:Là bộ phận nghiệp vụ quản lí an toàn của kho quỹ, quản lý tiền mặt theo quy định của NHNN Ứng và thu tiền cho các điểm giao dịch trong và ngoài quầy, thu chi tiền mặt cho các doanh nghiệp có thu, chi tiền mặt lớn.
Bộ phận Quan hệ khách hàng: Là bộ phận trực tiếp xây dựng tạo mối quan hệ với khách hàng, cũng như chăm sóc khách hàng để từ đó khách hàng tin tưởng sử dụng sản phẩm của ngân hàng.
2.1.3 Tình hình lao độ ng c ủa Ngân hàng Thương mạ i C ổ ph ần Quân độ i – Chi nhánh Hu ế
Cùng với sựphát triển và mởrộng của MB Bank trên địa bàn Thừa Thiên Huế là số lao động cũng được tăng theo từng năm Để thấy rõ chiều hướng tăng ta phân tích qua 3 năm:2017, 2018 và 2019 với hai chỉtiêu giới tính và trìnhđộ.
Qua bảng 1, ta thấy qua mỗi năm số lượng lao động đều tăng Cụ thể, năm
2018 số lượng lao động là 55 tăng 2 so với năm 2017 là 53 lao động tương ứng với3,77% Năm 2019 tiếp tục tăng 2 lao động, nâng tổng số lao động lên 57 tương ứng3,64% so với năm 2018 Nhìn chung, số lượng lao động của MBBank tăng nhưng không đáng kể.
B ả ng 2.1: Tình hình lao độ ng c ủa Ngân hàng TMCP Quân độ i - Chi nhánh Hu ế
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 So sánh
2 Phân theo trình độ Đại học 50 94,34 52 94,54 54 94,73 2 4% 2 3,85
(Nguồn: Ngân hàng TMCP Quân đội–Chi nhánh Huế)
Dựa trên tiêu chí giới tính, nhìn vào bảng 1 ta thấy, số lượng nữ chiếm phần lớn hơn số lượng nam Số lượng nam và nữmỗi năm đều tăng dần nhưng số lượng nữ luôn chiếm tỷ lệ cao.Cụ thể, năm 2017, số lượng nam là 19 người, chiếm 35,85%, nữ là 34 người, chiếm 64,15% Năm 2018, số lượng nam đã tăng lên 20, tương ứng 36,36% (tăng 5,26% so với 2017), số lượng nữ đã tăng lên 35, tương ứng 63,64% (tăng 2,94 so với năm 2017) Năm 2019, số lượng nam đã tăng lên 21, tương ứng 36,84% (tăng 5% so với 2018), nữ tăng lên 36, tươngứng 63,16% (tăng 2,86% so với năm 2018).
(Nguồn: Ngân hàng TMCP Quân đội–chi nhánh Huế)
Biểu đồ2 1: Tình hình laođộng phân theo giới tính tại Ngân hàng TMCP
Quân đội - chi nhánh Huế giai đoạn 2017 - 2019
Xét theo tính chất công việc của ngân hàng thì số lượng lao động nữ chiếm phần lớn là điều dễhiểu Với đặc thù phải tiếp xúc với nhiều khách hàng trong một ngày mà nhân viên nữ lại chiếm ưu thế hơn nam về ngoại hình, giọng nói, cách cư xửhay sựkiên nhẫn Mặt khác, các ngân hàng thường đểnhân viên nữ làm việc tại
Nam Nữ ĐVT: Người quầy giao dịch mà phòng này lại chiếm số lượng lớn nhân viên Do đó, số lượng nhân viên nữchiếm phần lớn hơn.
Xét theo tiêu chí trìnhđộ
Phần lớn lao động của ngân hàng chủ yếu là trìnhđộ đại học và qua các năm cũng chỉcó trìnhđộ đại học là tăng, còn các trìnhđộ khác được giữnguyên Cụthể,năm 2017, số lượng lao động có trình độ đại học là 50, chiếm 94,34%; trình độ cao đẳng, trung cấp là 2 người chiếm 3,77% và trình độ trung học phổ thông là thấp nhất chỉ có 1 người chiếm 1,89% Năm 2018, số lượng lao động có trình độ đại học tăng 2 người, tương ứng tăng 4% so với năm 2017 Năm 2019, trìnhđộ đại học tiếp tục tăng 2 người, tương ứng tăng 3,85% so với năm 2018 Qua các số liệu này cho thấy mục đích của ngân hàng là nâng cao trình độ cũng như chất lượng của nhân viên Để thực hiện mục đích này thông qua hình thức tuyển dụng lao động có kiến thức nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu đa dạng, phong phú của khách hàng và yêu cầu công việc Hơn nữa, việc tuyển chọn nhân viên có trình độ còn giúp cho ngân hàng tiết kiệm được chi phí và thời gian đào tạo cho nhân viên Ngoài ra, trong bối cảnh công việc có nhiều khó khăn, sự cạnh tranh gay gắt trong ngành ngân hàng cũng như ưu thế vềkinh nghiệm cũng như công nghệtừ các ngân hàng nước ngoài Với đội ngũ nhân chất lượng sẽlà yếu tốquan trọng giúp MBBank nâng cao vị thếcạnh tranh trên thị trường Chính vì thế, MBBank luôn có những chính sách hỗ trợ ,khuyến khích nhân viên nâng cao trìnhđộchuyên môn.
Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Huế từ năm 2017 đến 2019
2.1.4.1 Tình hình biến động tài sản, nguồn vốn Để hiểu rõ tình hình tài chính của MBBank ta tiến hành phân tích bảng 2 tình hình tài sản, nguồn vốn của ngân hàng TMCP Quân đội–Chi nhánh Huế năm 2017 –2019.
Qua bảng 2, ta thấy tài sản, nguồn vốn của MBBank có mức tăng trưởng khá tốt qua 3 năm 2017 – 2019 Cụthể, năm 2017 là 561.165,9 triệu đồng, năm 2018 là
736.734,2 triệu đồng và năm 2019 là1.009.782,5 triệu đồng; năm 2018 so với năm
2017 tăng 175.568,3 triệu đồng hay tăng 31,29%, năm 2019 so với năm 2018 tăng 273.048,3 triệu đồng hay tăng 37,06% Để tăng được như vậy là do chi nhánh thực hiện các chương trình khuyến mãi, các hoạt động marketing… đã thu hút được lượng lớn khách hàng và lượng khách tin tưởng đến với ngân hàng ngày càng nhiều, điều này phù hợp với việc hoạt động ngày một lớn hơn của ngân hàng và nhu cầu ngày càng lớn của khách hàng Để thấy rõ sự tăng trưởng này hơn, ta tiếp tục phân tích từng chỉ tiêu như sau:
Ta dễdàng nhận thấy khoản mục cho vay khách hàng chiêm tỷtrọng lớn nhất trong tổng tài sản của ngân hàng và có xu hướng ngày càng tăng Cho vay là hoạt động kinh doanh tạo ra nguồn lợi nhuận chính cho ngân hàng Cụ thể, cho vay khách hàng năm 2017 là 472.305,3 triệu đồng chiếm 84,17%, năm 2018 tăng lên thành 708.315,3 triệu đồng chiếm 96,14% và năm 2019 là 973.688,2 triệu đồng chiếm 96,43% Năm 2018 so với năm 2017 khoản cho vay khách hàng tăng 236.010 triệu đồng hay tăng 49,97%; năm 2019 so với năm 2018 tăng 265.372,9 triệu đồng hay tương ứng với mức tăng 37,47% Các chỉ số này cho thấy ngân hàng đã có những thành công trong việc thực hiện các chương trình khuyến mãi, các gói ưu đãi khi khách hàng sử dụng dịch vụ tại ngân hàng Ngoài ra, các chỉ số này còn cho thấy khách hàng ngày càng tin tưởng MBBank và chất lượng dịch vụtại đây rất tốt.
B ả ng 1.2: Tình hình tài s ả n, ngu ồ n v ố n c ủa Ngân hàng TMCP Quân độ i – Chi nhánh Hu ế năm 2017 - 2019 Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Giá trị % Giá trị % Giá trị %
Tiền gửi tại TCTD 16.046,4 2,86 7.354,2 1,00 3.664,8 0,36 -8.692,2 -54,17 -3.689,4 -50,17 Cho vay KH 472.305,3 84,17 708.315,3 96,14 973.688,2 96,43 236.010,0 49,97 265.372,9 37,47
II Nguồn vốn 561.165,9 100 736.734,2 100 1.009.782,5 100 175.568,3 31,29 273.048,3 37,06 Vốn huy động 546.294,2 97,35 609.407,3 82,72 701.115,5 69,43 63.113,1 11,55 91.708,2 15,05
Tài sản nợ khác 12.918,7 2,30 117.354,3 15,93 286.963,4 28,42 104.435,6 808,41 169.609,1 144,53 Vốn và các quỹ 1.367,5 0,24 8.024,4 1,09 19.961,9 1,98 6.656,9 486,79 11.937,5 148,77
Ngược với hoạt động cho vay, hoạt động tiền gửi tại TCTD có xu hướng giảm dần qua các năm Năm 2017, tiền gửi tại các TCTD là 16.046,4 triệu đồng chiếm 2,86% tổng tài sản, năm 2018 giảm xuống còn 7.354,2 triệu đồng chiếm 1%, năm
2019 tiếp tục giảm xuống còn3.664,8 triệu đồng chiếm 0,36% Năm 2018 so với năm 2017 giảm 8.692,2 triệu đồng (tương ứng với mức giảm 54,17%), năm 2019 so với năm 2018 lại tiếp tục giảm 3.689,4 triệu đồng (tương ứng với mức giảm 50,17%) Tiền gửi tại các TCTD không nằm trong mục tiêu phát triển của ngân hàng mà hoạt động này nhằm bảo vệquyền lợi của người gửi tiền, góp phần duy trì sự ổn định của hệthống các TCTD, bảo đảm sự phát triển an toàn, lành mạnh của hoạt động ngân hàng.
Giá trị tiền mặt khôngổn định, lúc tăng lúc giảm.Năm 2018, giá trịtiền mặt là 10.591,8 triệu đồng chiếm 1,44% trong tổng tài sản, so với năm 2017 giảm 4.056,1 triệu đồng, tương ứng với mức giảm 27,69%; năm 2019 thì tăng lên 23.977,3 triệu đồng, so với năm 2018 tăng 13.385,5 triệu đồng tương ứng tăng 126,38% Để đảm bảo tính thanh khoản hay tránh rủi ro thanh khoản, theo quy định của ngân hàng trung ương buộc các ngân hàng thương mại cũng như MBBank phải tuân thủ là luôn phải dự trữ một khoản tiền mặt để đáp ứng nhu cầu rút tiền gửi và các khoản tín dụng theo cam kết Tuy nhiên, theo xu hướng hiện đại, hướng tới sựtiện lợi, an toàn thì các giao dịch và thanh toán không dùng tiền mặt là xu thế tất yếu của thế giới do đó nên tỷlệtiền gửi có xu hướng giảm trong tổng tài sản.
Qua bảng 2, ta cũng dễ dàng thấy, tài sản cố định chiếm tỷlệnhỏ nhất trong tổng tài sản Tài sản cố định là các máy tính, máy in, văn phòng,… đều là những tài sản được sử dụng lâu dài và một số máy móc thiết bị đã được đầu tư từ lâu nhưng còn sử dụng được nên chỉ tiêu này chỉ chiếm một phần nhỏ trong chỉ tiêu tài sản.Tài sản cố định năm 2018 là 212,6 triệu đồng so với năm 2017 giảm 870,6 triệu đồng, tương ứng giảm 80,37%; năm 2019 chỉ tiêu này là 878,1 triệu đồng tăng so với năm 2018 là 665,5 triệu đồng tương ứng với 313,03%.Tài sản khác như phí phải thu từ hoạt động tín dụng, phải thu về cho vay, phải thu về các khoản đã chi hộ,… giá trị của tài sản này cũng thay đổi qua 3 năm với xu hướng giảm dần Cụ thể, năm
2017 là 57.083,1 triệu đồng, năm 2018 là 10.260,3 triệu đồng và năm 2019 là 7.574,1 triệu đồng Năm 2018 so với năm 2017 giảm đáng kể 46.822,8 triệu đồng hay giảm 82,03%, năm 2019 so với năm 2018 giảm 2.686,2 triệu đồng tương ứng với mức giảm 26,18%.
Nguồn vốn của ngân hàng tăng mạnh, năm 2017 là 561.165,9 triệu đồng đến năm 2019 tăng gần gấp đôi 1.009,782 triệu đồng Sự gia tăng này, xuất phát từ vốn huy động khách hàng tại chi nhánh, bên cạnh đó còn có tài sản nợ khác góp phần làm cho nguồn vốn của MBBank, chi nhánh Huế tăng nhanh trong giai đoạn 2017–
2019 Ngân hàng huy động vốn qua nhiều hình thức như tiền gửi của các tổchức tín dụng, tiền gửi của các tổchức kinh tếcá nhân, phát hành các giấy tờ có giá Đểthấy rõ sự gia tăng nguồn vốn ta phân tích từng hình thức huy động như sau:
Cùng với sự phát triển của kinh tế, nguồn thu nhập của người dân cũng ổn định và ngày càng cao hơn, nguồn tiền dự trữ của họ tăng, thay vì để tiền rảnh rỗi họ đã gửi vào ngân hàng để lấy lãi nên đã làm cho vốn huy động của ngân hàng tăng Năm 2017, vốn huy động là 546.294,2 triệu đồng chiếm 97,35% trong tổng nguồn vốn ; năm 2018 là 609.407,3 triệu đồng chiếm 82,72%; năm 2019 là 1.009,782 triệu đồng chiếm 69,43% Xét vềgiá trị thì vốn huy động tăng nhưng về tỷtrọng lại giảm qua từng năm, nguyên nhân là tài sản nợ khác tăngmạnh.
Tài sản nợ khác năm 2017 chỉcó 12.918,7 triệu đồng và chiếm tỷtrọng 2,3%; năm 2018 đột nhiên tăng mạnh gấp 9 lần lên 117.354,3 triệu đồng, chiếm 15,93%; năm 2019 tiếp tục tăng gấp 2,5 lần lên 286.963,4 triệu đồng chiếm 28,42% Chênh lệch năm 2018 so với 2017 là 104.435,6 triệu đồng tương ứng với mức tăng 808, 4%; năm 2019 so với 2018 tăng 169.609,1 triệu đồng ứng với 148,77%.
Vốn vay từ các TCTD, chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn, năm
2017 đến 2019 lần lượt là 385,8 triệu đồng; 931,7 triệu đồng; 931,6 triệu đồng; tương ứng với tỷ trọng 0,07%; 0,13%; 0,09% Nguyên nhân chỉ tiêu này thấp là vì ngân hàng đã huyđộng được lượng lớn vốn từ khách hàng, đủ đểduy trì hoạt động mà không cần phải vay từcác tổchức tín dụng.
Ngoài ra vốn và các quỹ, nguồn vốn khác tăng không đáng kể và chiếm tỷ trọng nhỏ.
Qua phân tích, tài sản và vốn của ngân hàng đều tăng qua các năm, điều này khẳng định MBBank đã có những thành công đáng kểtrong hoạt động kinh doanh, ngân hàng đã thực hiện tốt khâu tiếp thị, đổi mới giao dịch và thu hút được nhiều khách hàng Tuy nhiên, MBBank cần phải mở rộng hơn nữa để phát huy hết khả năng hiện có và đem lại nguồn thu nhập lớn, góp phần phát triển MBBank Huếnói riêng và MBBank nói chung.
2.1.4.2 Tình hình biến động kết quảkinh doanh
Sự phát triển, kinh doanh có hiệu quả của mọi doanh nghiệp nói chung và MBBank Huế nói riêng được thểhiện rõ nhất ở các con sốkết quả kinh doanh mỗi năm Như vậy, để tìm hiểu sự phát triển của MBBank chi nhánh Huế, ta tiến hành phân tích bảng 3 “Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàngTMCP Quân đội –Chi nhánh Huế” như sau:
Thực trạng cho vay tín dụng tại ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Huế
2.2.1 Các s ả n ph ẩ m cho vay khách hàng cá nhân c ủ a ngân hàng TMCP Quân độ i chi nhánh Hu ế Đối với ngành ngân hàng hay bất cứ ngành nào thì khách hàng đều là trung tâm của các sản phẩm, dịch vụ Các sản phẩm, dịch vụ sinh ra nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng Dựa theo đó, MBBank đã chia các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân như sau:
Nhóm sản phẩm cho vay bất động sản
-Cho vay mua nhà, nền nhà, đất dự án
-Cho vay mua căn hộ The Manor Crown Huế
-Cho vay mua căn hộ Vicoland
Nhóm sản phẩm cho vay tiêu dùng
-Cho vay trả góp xây dựng, sửa chữa nhà
-Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng
-Cho vay hỗ trợtiêu dùng
-Cho vay mua xe ôtô trả góp
-Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá do MB phát hành
Nhóm sản phẩm cho vay SXKD
-Cho vay phục vụ sản xuất kinhh doanh và dịch vụ:
Đây là nhóm sản phẩm dịch vụ hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng bổsung vốn lưu độnghoặc mua máy móc thiết bị, nhà xưởng, phương tiện vận chuyển
Hình thức này không nhất thiết phải có giấy phép kinh doanh, thay vào đó là các giấy tờ hoá đơn chứng minh mục đích sử dụng vốn, hay phương án sản xuất kinh doanh.
Thời hạn vay có ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.
Phương thức trả nợ: lãi hàng tháng vốn trả cuối kỳ hoặc gốc và lãi trả hàng tháng.
-Cho vay sản xuất kinh doanh trả góp
Đây là hình thức tài trợ vốn lưu động thường xuyên cho khách hàng nhanh chóng tăng vốn kinh doanh.
Hình thức này bắt buộc phải có giấy phép kinh doanh.
Phương thức trả nợ: gốc và lãi trả hàng tháng, hàng quý, nửa năm và hằng năm
2.2.2 Quy trình cho vay đố i v ớ i khách hàng cá nhân t ạ i ngân hàngTMCP Quân độ i Để tạo ra một quy trình chuẩn và tránh sai sót trong quá trình thực hiện công việc, MBBank đãđềra quy trình cho vay như sau:
Bước 1: Thiết lập hồ sơ
Lập hồ sơ vay vốn là khâu căn bản đầu tiên trong quy trình cho vay Đối với khách hàng lần đầu đi vay tại ngân hàng sẽ được cán bộ tín dụng (CBTD) hướng dẫn đăng ký thông tin khách hàng, các điều kiện vay vốn và lập hồ sơ vay vốn Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng, CBTD kiểm tra cácđiều kiện vay, bộ hồ sơ cho vay, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn, giấy tờcòn thiếu.
Hồ sơ vay vốn gồm:
Mẫu đơn đăng ký vay vốntheo quy định của ngân hàng.
Giấy tờ tùy thân (chứng minh nhân dân, các giấy tờtùy thân khác).
Bảng sao kê lương, xác nhận lương, bảng lương, cùng hợp đồng lao động, hợp đồng làm việc chứng minh nguồn trả nợ.
Các giấy tờ liên quan đến khoản tín dụng.
Các giấy tờ liên quan đến đảm bảo tiền vay (nếu có).
Với mỗi mục đích vay tiền ngân hàng quy định từng loại giấy tờ cụ thể Sau khi tiếp nhân hồ sơ, CBTDsẽ kiểm tra lại số lượng, tính pháp lý của các loại giấy tờ và đưa lên cấp trên xin ý kiến.
Bước 2: Phân tích, thẩm định khách hàng và phương án vay vốn. Đây là bước đánh giá khách hàng về các điều kiện vay vốn và hoàn trảnợ vay, trên cơ sở đó ngân hàng sẽ quyết định cho vay và giám sát khoản vay Ở bước này cán bộtín dụng và cán bộtín dụng sẽchịu trách nhiệm tiến hành kiểm tra, đánh giá hồ sơ vay vốn của khách hàng gồm:
Th ứ nh ấ t , năng lực của khách hàng Khách hàng vay vốn phải có tư cách pháp nhân, đây là điều kiện tiên quyết để ngân hàng xem xét cho vay nhằm xác định trách nhiệm trước pháp luật về trả nợ vay Đối với khách hàng cá nhân phải là những người có năng lực pháp lý và năng lực hành vi, có hộkhẩu trên cùng địa bàn. Ngân hàng không chấp nhận cho vay những người đang chấp hành án, bịtòa án cấm kinh doanh, người bịtâm thần, không có năng lực pháp lý…
Th ứ hai, uy tín của khách hàng Đây là yếu tố quan trọng cần đánh giá, đánh giá dựa trên thông của khách hàng Đối với khách hàng cũ , các giao dịch trước đó của họvới ngân hàng sẽ để lại lượng lớn thông tin vềtính trung thực, các nguồn tài chính và năng lực của khách hàng, thông tin vềtính nghiêm túc trong việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ, tính ổn định trong sản xuất kinh doanh Đối với khách hàng mới, phụthuộc vào sựgiới thiệu, vào các khách hàng khác có quan hệvới họ.
Th ứ ba, phân tích tình hình tài chính của khách hàng Đánh giá chính xác năng lực tài chính nhằm xác định khả năng độc lập tài chính, khả năng thanh toán và khả năng trảnợcủa khách hàng Ngoài ra, xác định nhu cầu thực sựcần vay vốn của khách hàng để ngân hàng xem xét có cho vay hay không, mức cho vay là bao nhiêu.
Th ứ tư, phương án vay vốn và khả năng trả nợcủa khách hàng Đánh giá mức độ khả thi của phương án sản xuất kinh doanh đối với kinh doanh hộ gia đình và tính toán chính xác nguồn trảnợcủa khách hàng.
1Th ứ năm, đánh giá các đảm bảo tiền vay của khách hàng (tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh), kiểm tra tính pháp lý, quyền sở hữu của khách hàng đối với tài sản đó.
Th ứ sáu, phân tích và dự báo ảnh hưởng của môi trường kinh doanh đến phương ánvay vốn, trảnợcủa khách hàng.
Bước 3: Quyết định cho vay.
Bước này rất quan trọng vì dễ xảy ra sai lầm đó là chấp thuận cho vay khách hàng không tốt và từ chối một khách hàng tốt Cả hai sai lầm đều ảnh hưởng đáng kể với ngân hàng Một là dẫn đến thiệt hại do nợ quá hạn hoặc nợ không thu hồi được, hai là thiệt hại vì uy tín và mất cơ hội cho vay Vì vậy, MBBank luôn chú trọng tới thu thập thông tin, xửlý thông tin một cách chính xác và đầy đủ làm cơ sở ra quyết định.
Sau khi xem xét kỹ lưỡng, thẩm định hồ sơ vay vốn thấy thỏa mãn các điều kiện và nguyên tắc, ngân hàng quyết định cho vay với khách hàng.
Bước 4: Kiểm tra và hoàn chỉnh hồ sơ cho vay và hồ sơ đảm bảo.
Sau khi được duyệt cho vay, CBTD sẽchuyển hồ sơ cho chuyên viên hỗtrợ để chuyên viên hỗ trợ trên cơ sở nội dung, điều kiện đã được duyệt và soạn thảo hợp đồng đồng mẫu, hợp đồng tín dụng, hợp đồng bào đảm tiền vay trình kiểm soát cho ý kiến chỉnh sửa Tiếp theo, CBTD sẽ trao đổi với khách hàng về điều kiện hợp đồng, thống nhất với phương án cho vay đã được phê duyệt và chuyên viên hỗ trợ sẽ trình dự thảo cuối cùng đãđược khách đồng ý lên kiểm soát, kiểm soát kiểm tra lại các điều khoản hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay đúng với các điều kiện được lãnh đạo phê duyệt Trình lên lãnh đạo và tiến hành ký hợp đồng với khách hàng trước sựchứng kiến của hai bên cùng công chứng viên.
Tùy theo từng khoản vay, mục đích vay và phương thức thanh toán sẽ quyết định hình thức giải ngân phù hợp.
Bước 6: Giám sát, theo dõi khoản vay, thu nợ và xửlý các vấn đềphát sinh.
Giám sát và theo dõi nhằm kiểm tra tính thực hiện của kếhoạch sửdụng vốn, trảnợ và khả năng trảnợ của khách hàng, phát hiện dựbáo những rủi ro có thểphát sinh, phát hiện sớm những khoản vay có vấn đề trước khi trở nên nghiêm trọng để đềxuất các biện pháp giải quyết xửlý kịp thời.
Bước 7: Tất toán khế ước, thanh lý hợp đồng, lưu hồ sơ.
Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Quân đội –
Sự phát triển kinh tế ngày càng làm cho thị trường các ngành cạnh tranh gay gắt và ngành ngân hàng cũng không tránh khỏi nhưng sự cố gắng nỗ lực của ban lãnh đạo và cán bộnhân viên MBBank Huế đãđạtđược nhiều bước tiến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân vẫn chiếm vai trò chủ đạo tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng Hoạt động cho vay KHCN đang ngày càng mởrộng Hiệu quả hoạt động cho vay KHCN ngày càng có khởi sắc tốt.
Một là, cả 3 chỉ tiêu doanh số cho vay, dư nợ cho vay và doanh số thu nợ KHCN đều tăng qua 3 năm MBBank đã đề ra chính sách tín dụng đảm bảo và đi đúng định hướng “tăng trưởng tín dụng hợp lý, có chọn lọc và an toàn hiệu quả”. Ngoài ra, toàn bộban lãnh đạo cùng toàn thề cán bộnhân viên không ngừng nỗ lực mở rộng phạm vi, nâng cao chất lượng dịch vụ và luôn chủ động phối hợp với khách hàng xây dựng cơ cấu nợ hợp lý Điều này thể hiện qua sự tăng trưởng của doanh số, dư nợcho vay và doanh sốthu nợ.
Biểu đồ2 5: sự tăng trưởng của DSCV KHCN, doanh sốthu nợ, tổng dư nợ cho vay tại ngân hàng TMCP Quân đội năm 2017 - 2019
Hai là uy tín của ngân hàng ngày càng được nâng cao thể hiện ở DSCV KHCN nhân có xu hướng ngày một tăng, chứng tỏ khách hàng biết đến và sửdụng dịch vụtín dụng tại đây ngày càng tăng.
Ba là, công tác thẩm định hồ sơ khách hàng luôn được thực hiện theo quy trình chuẩn, kiểm tra chặt chẽ trước khi quyết định cho vay, nhằm hạn chếcác rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản hay tiết kiệm chi phí giải quyết khi rủi ro xảy ra Cán bộ nhân viên được phân công hợp lý và quy định rõ trách nhiệm đã nâng cao trách
Bốn là, tỷ lệ nợ xấu luôn nằm trong vùng an toàn, dưới 2% và tỷ lệ này đang có xu hướng giảm Với sựnỗ lực trong công tác thẩm định, giám sát các khoản nợ và đôn đốc trong việc thu hồi nợlà nguyên nhân làm giảm tỷlệnợxấu.
Năm là, hoạt động cho vay KHCN tăng kéo theo lợi nhuận chung của ngân hàng cũng tăng Khi lượng khách hàng tăng mà lãi suất cho KHCN lại cao nên hoạt động này mang lại nguồn lợlớn.
Sáu là, ngân hàng không ngừngđổi mới không ngừng trong chất lượng quản lý và phục vụ khách hàng theo hướng thuận tiện, văn minh, hiện đại nên đã tạo dựng một khối lượng lớn quan hệ tín dụng tốt đẹp Gia tăng khách hàng thường xuyên và khách hàng quay lại.
2.2.2.Nh ữ ng h ạ n ch ế và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả đạt được thì có một sốhạn chế như sau:
Vềquy trình cho vay: tại MBBank CBTD là người tìm kiếm khách hàng, phân tích đánh giá khách hàng, kiểm tra trong và sau cho vay Trong khi các ngân hàng tiên tiến sẽ có nhiều người thực hiện một hoặc một số khâu trong tác nghiệp cho vay.do đó, các CBTD MBBank thực hiện quá nhiều công việc nên không tránh khỏi những sai sót.
Về công tác bảo đảm tiền vay: đôi khi vẫn có những sai sót xảy ra khi ký kết hợp đông thế chấp, chưa hoàn thiện thủ tục thế chấp dẫn đến hợp đồng thế chấp không đảm bảo được lợi ích của MBBank hoặc chưa mua bảo hiểm, chuyển nhượng quyền thụ hưởng cho MBBank…
Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay lớn hơn doanh số thu nợ KHCN, cho thấy lượng cho vay lớn hơn thu vềsẽtạo gánh nặng huy động vốn cho ngân hàng.
Nguyên nhân gây ra hạn chế
Nguyên nhân từphía ngân hàng
- Do thông tin tín dụng không đầy đủ: ngân hàng có cái nhìn không toàn diện về bản thân khách hàng cũng như tình hình tài chính của họ làm đánh giá sai lệch hiệu quảkhoản vay hoặc cho vay quá khả năng chi trảcủa khách hàng.
- Công tác kiểm tra kiểm soát của chi nhánh chưa được triệt để, nhiều khi mang tính chiếu lệhình thứcvăn bản chứ chưa đi sâu vào thực tế.
- Về đội ngũ cán bộ: các cán bộ tín dụng làmviệc lâu năm hầu hết đã được đào tạo nâng cao trìnhđộ Tuy nhiên còn một sốnhân viên trẻ, chưa có kinh nghiệm nên đôi khi sẽxảy ra sai sót.
- Công tác thẩm định chưa tốt nên vẫn còn tình trạng nợxấu.
Nguyên nhân từphía khách hàng
- Khách hàng có ýđịnh chiếm dụng vốn của ngân hàng sửdụng vào mục đích riêng nên chưa có khả năng trảnợvà họxin gia hạn nợ.
- Khách hàng luân chuyển công việc dẫn đến taifchinhs giảm sút và khó có đủkhả năng trảnợngân hàng.
- Trong quá trình lao động, không may khách hàng bị tai nạn lao động bị giảm, mất khả năng lao động hoặc mất đi thì ngân hàng sẽ khó khăn trong việc thu hồi nợ.
- Thiên tai, hạn hán, lũ lụt… cũng là nguyên nhân khiến khách hàng khó có khả năng trảnợ, đặc biệt là những khách hàng là nông dân thì khi hạn hán, lũ lụt họ sẽbịmất mùa đãn đến thu nhập giảm và khó có khả năng trảnợ.
- Chính sách kinh tế: nước ta đangtrong giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế, mở ra nhieeufcow hội kinh doanh nhưng cũng có thể xảy ra rủi ro và làm ăn thua lỗ,dẫn đến khó có thểtrảnợngân hàng, làm cho nợquá hạn tăng.
GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI
Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân
Cùng với kết quả kinh doanh đạt được trong thời gian qua và sựbiến động của thị trường tài chính ngân hàng, MBBank tiếp tục đổi mới hoạt động kinh doanh, tập trung hoạt động có tiềm năngcao là hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.
Hiện nay, nền kinh tế nước ta đang trong thời kỳ hội nhập, tạo điều kiện cho mở rộng sản xuất kinh doanhvà đời sống tinh thần ngày càng cao Do đó, nhu cầu của khách hàng cá nhân vềvay vốn phục vụcho sản xuất kinh doanh và phục vụ đời sống hàng ngày càng cao, MBBank đã nắm bắt được điều đó và hoạt động cho vay KHCN đã trởmối quan tâm hàng đầu trong chiến lược kinh doanh của chi nhánh. Bám sát địa bàn hoạt động, theo dõi và đánh giá khách hàng KHCN trên dịa bàn theo lĩnh vực, ngành nghề đểtìmđối tượng mục tiêu định hướng phát triển cho vay tín dụng, tập trung tiếp thị và chăm sóc.
Phấnđấu duy trì tỉlệnợ xấu dưới 1%, hạn chếrủi ro tín dụng của ngân hàng ở mức tiêu chuẩn chất lượng Chú trọng công tác nghiên cứu các giải pháp phòng ngừa và hạn chếrủi ro do tác động của thị trường trong và ngoài nước.
Phát triển hoạt động tín dụng KHCN với mục tiêu tăng 25%/năm vềmục tiêu doanh số.
Tiếp tục thực hiện các chương trìnhưu đãi, khuyến mãiđể thu hút khách hàng, đẩy mạnh tiếp thị các sản phẩm trọng tâm như cho vay SXKD và sản phẩm thế mạnh của ngân hàng như cho vay tiêu dùng (mua ô tô, xây dựng nhà cửa, du học/ du lịch…)
Tích cực mở rộng, nâng cao chất lượng mạng lưới chi nhánh, xây dựng và mở thêm các phòng giao dịch nhằm tạo sựthuận tiện cho khách hàng Ngoài ra, MBBank sẽchú trọng công tác tuyển dụng, đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trìnhđộ nghiệp vụcủa cán bộnhân viên nhằm đáp ứng nhu cầu công việc ngày một khó khăn.
Một số giải pháp thúc đẩy hiệu quả tín dụng
3.2.1.Nâng cao ch ất lượ ng thu th ậ p thông tin
Việc thu thập thông tin rất quan trọng, nó góp phần hạn chếcác rủi ro như rủi ro thanh khoản, rủi ro tín dụng, rủi ro nợ xấu… cho ngân hàng Hơn nữa, những thông tín chính xác sẽ góp phần cho công tác thẩm định diễn ra tốt hơn Các thông tin khách hàng đa phần đều là do khách hàng cung cấp nhưng không phải thông tin này lúc nào cũng chính xác Do đó cácCBTD phải thu thập thêm thông tin như:
- Phỏng vấn trực tiếp khách hàng vay: làm rõ các thông tin như mục đích vay, khả năng tài chính hay khả năng trả nợ Khi phỏng vấn trực tiếp đòi hỏi CBTD phải nhanh nhạy, giỏi nghiệp vụ và hiểu biết nhiều lĩnh vực, đặc biệt là khả năng phân tích tâm lý khách hàng.
- Thu thập thông tin bên ngoài: có thể thu thập từ các khách hàng khác có quen biết khách hàng vay đó.
3.2.2.Nâng cao trình độ cán b ộ tín d ụ ng
CBTD có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng, trình độ hay khả năng làm việc của CBTD càng giỏi thì năng suất công việc hay hiệu quả hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng KHCN nói riêng cũng sẽ tăng theo.
Xây dựng danh mục đào tạo nghiệp vụ chuyên sâu, đặc biệt mảng quản trị rủi ro (nhận dạng, đo lường, phân loại rủi ro…) giúp cán bộMBBank có cách tiếp cận rủi ro chuẩn mực.
Tổchức các khóa tự đào tạo, trao đổi kinh nghiệm vềnghiệp vụngân hàng Đào tạo các kỹ năng: Ngân hàng cần đào tạo cán bộ tín dụng với các kỹ năng như kỹ năng giao tiếp, kĩ năng quan sát, kĩ năng phân tích, kĩ năng viết, kĩ năng đàm phán
Xây dựng các chỉtiêu, yêu cầu và quy trình tuyển dụng nhằm tuyển dụng nhân viên có năng lực ngay từ ban đầugiúp cho ngân hàng tiết kiệm được thời gian và chi phí đào tạo.
Ngoài ra, cần đề ra các chính sách khen thưởng đối với nhân viên có thành tích xuất sắc và xử phạt ngiêm minh đối với nhân viên làm việc thiếu trách nhiệm, làm thất thoát nguồn vốn… làm ảnh hưởng đến lợi ích của ngân hàng.
3.2.3 Tăng cườ ng ki ể m tra, ki ể m soát
Tăng cường cán bộ phòng kiểm soát, các cán bộ phải là người có thâm niên, có năng lực tốt và có tinh thần trách nhiệm, đạo đức Các cán bộphòng kiểm soát sẽ góp phần làm hạn chếrủi ro.
Ngân hàng phải thường xuyên đánh giá uy tín, mức độ tín nhiệm của khách hàng, nếu phát hiện khách hàng cung cấp thông tin sai thì tiến hành xử lý theo quyền và nghĩa vụ của mình theo quyđịnh của pháp luật Vì qua quá trình sửdụng vốn vay của khách hàng, qua nhiều thời gian thì khách hàng mới bộc lộcác khuyết điểm Do đó quá trình kiểm tra, kiểm soát rất quan trọng.
3.2.4 Nâng cao hi ệ u qu ả s ử d ụ ng v ố n
Việc đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn giúp ngân hàng gia tăng lợi nhuận, ngân hàng cần duy trì tỉ lệgiữa doanh sốcho vay và vốn trên mức trung bình bằng cách mở rộng quy mô tín dụng, không ngừng nổ lực để phát triển Khi đó hiệu quả tín dụng nói chung và hiệu quảtín dụng cá nhân nói riêng sẽ được cải thiện Ngược lại nếu tỉlệhiệu quảsửdụng vốn giảm sẽlàm giảm khả năng gia tăng lợi nhuận.
3.2.5 X ử lý n ợ x ấ u phòng ng ừ a r ủ i ro Để phòng ngừa rủi ro do nợ xấu, phải theo dõi, giám sát và kiểm tra các món nợ vay nhằm phát hiện sớm nhất các khoản vay có nguy cơ rủi ro Tiến hành trích lập dự phòng rủi rođể bù đắp khi rủi ro xảy ra Phải luôn thực hiện theo đúng quy định, tránh tình trạng chạy theo chỉ tiêu kết quảkinh doanh mà không tuân thủ các quy định vềphân loại nợ vào nhóm cao hơn khi đã có dấu hiệu nợxấu.
Thành lập tổchức xửlý nợ xấu nhằm giải quyết các khoản nợ tồn đọng từcác năm trước mặt khác ngân hàng phải có những biện pháp thu nợ phù hợp với các khoản vay quá hạn, thực hiện cơ cấu lại nợ, điều chỉnh kỳ hạn vay… đối với các khoản nợ phát sinh vấn đề, cần phải đánh giá khả năng khôi phục sản xuất kinh doanh, khả năng trảnợ… của khách hàng đểcó những biện pháp xửlý kịp thời.
3.2.6 Tăng cườ ng ho ạt độ ng marketing
Hoạt động marketing sẽ góp phần thu hút khách hàng, làm cho khách hang hiểu biết vềngân hàng cũng như lợi ích của ngân hàng mang lại cho họ.
Tuyên truyền, quảng cáo ngay tại ngân hàng bằng cách bốtrí các hình ảnh thể hiện các dịch vụcủa ngân hàng và đặtởnhững vịtrí dễquan sát.
Thực hiện quảng cáo trên mạng xã hội như FB, Zalo, Istagram… ngoài ra, ta có thể thực hiện các chương trình như khách hàng trải nghiệm làm nhân viên bằng cách khách hàng mời khách hàng khác tải app và cài đặt app thì khách hàng mời và cả khách hàng được mời sẽ được một phần quà nhỏ có thể là tiền, voucher giảm giá… chương trình này có thểmang lại một hiệuứng tốt vì khách hàngđược mời sẽ cảm thấy tin tưởng hơn đối với ngân hàng.
Hằng năm, tổ chức các hội nghị, hội thảo khách hàng, qua đó tạo được mối quan hệ thân thiết với khách hàng hơn và giúp ngân hàng giải quyết những khó khăn, giải đáp thắc mắc của khách hàng, nắm bắt và đánh giá được nhu cầu mới nảy sinh của khách hàng, từ đó đựa ra cách thức cung ứng sản phẩm, cải tiến sản phẩm sao cho phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
Tích cực tham gia các hoạt động xã hội như hoạt động văn nghệ, hoạt động thiện nguyện,…cũng là phương thức tốt đểgiới thiệu hình ảnh của MBBank Ngoài ra, thực hiện chương trình cho vay ưu đãi vào các dịp lễ, tết hay ngày khách hàng vay là ngày sinh nhật của họ Tất cả các chương trình này sẽ tạo hiệuứng tốt, nâng cao uy tín của ngân hàng, tạo sựlan tỏa nhiều người biết đến ngân hàng hơn.
