(Khóa luận tốt nghiệp) Phân tích hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng liên doanh Lào Việt Chi nhánh TP. Hồ Chí Minh(Khóa luận tốt nghiệp) Phân tích hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng liên doanh Lào Việt Chi nhánh TP. Hồ Chí Minh(Khóa luận tốt nghiệp) Phân tích hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng liên doanh Lào Việt Chi nhánh TP. Hồ Chí Minh(Khóa luận tốt nghiệp) Phân tích hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng liên doanh Lào Việt Chi nhánh TP. Hồ Chí Minh(Khóa luận tốt nghiệp) Phân tích hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng liên doanh Lào Việt Chi nhánh TP. Hồ Chí Minh(Khóa luận tốt nghiệp) Phân tích hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng liên doanh Lào Việt Chi nhánh TP. Hồ Chí Minh(Khóa luận tốt nghiệp) Phân tích hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng liên doanh Lào Việt Chi nhánh TP. Hồ Chí Minh(Khóa luận tốt nghiệp) Phân tích hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng liên doanh Lào Việt Chi nhánh TP. Hồ Chí Minh(Khóa luận tốt nghiệp) Phân tích hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng liên doanh Lào Việt Chi nhánh TP. Hồ Chí Minh(Khóa luận tốt nghiệp) Phân tích hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng liên doanh Lào Việt Chi nhánh TP. Hồ Chí Minh(Khóa luận tốt nghiệp) Phân tích hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng liên doanh Lào Việt Chi nhánh TP. Hồ Chí Minh(Khóa luận tốt nghiệp) Phân tích hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng liên doanh Lào Việt Chi nhánh TP. Hồ Chí Minh(Khóa luận tốt nghiệp) Phân tích hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng liên doanh Lào Việt Chi nhánh TP. Hồ Chí Minh(Khóa luận tốt nghiệp) Phân tích hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng liên doanh Lào Việt Chi nhánh TP. Hồ Chí Minh(Khóa luận tốt nghiệp) Phân tích hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng liên doanh Lào Việt Chi nhánh TP. Hồ Chí Minh
GIỚI THIỆU
TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
Đất nước Việt Nam ta đang trải qua giai đoạn phát triển mạnh, và cũng đã gặt hái được nhiều thành tựu, nhân dân ta từ mơ ước được “ăn no, mặc ấm” đã dần chuyển sang nhu cầu được “ăn ngon, mặc đẹp” Bên cạnh đối tượng chính là các doanh nghiệp, thì các KHCN ngày càng có nhu cầu về vốn nhiều hơn trước Họ đi vay với nhiều mục đích khác nhau, như vay hỗ trợ hoạt động kinh doanh, vay tiêu dùng, vay mua sắm bất động sản
Sau năm 2008, cuộc khủng hoảng tài chính của Mỹ đã lan rộng ra toàn thế giới Việt Nam cũng không nằm ngoài vòng xoáy suy thoái chung của nền kinh tế toàn cầu, khi mà GPD của Việt Nam năm 2008 giảm 2,2% so với năm trước đó, chỉ còn 6,3% Các doanh nghiệp đều ít nhiều chịu tác động từ cuộc khủng hoảng, khiến cho hoạt động sản xuất kinh doanh có nhiều thách thức mới, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp xuất nhập khẩu Vì thế, lượng khách hàng là doanh nghiệp đến với ngân hàng để vay vốn suy giảm đáng kể Khi đó việc xác định lại chiến lược kinh doanh trong thời kỳ khủng hoảng đã giúp các ngân hàng dần chuyển hướng sang mở rộng đối tượng là KHCN Tập trung khai thác đối tượng cá nhân có nhu cầu vay thực sự, những công ty vừa và nhỏ nhưng hoạt động kinh doanh ổn định sẽ giúp cho ngân hàng cải thiện tình hình hoạt động, vượt qua khó khăn hiện tại
Vì vậy, đây có thể xem như nền tảng giúp cho đề tài Khóa luận tốt nghiệp được hình thành.
LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI
Trong nền kinh tế thị trường, NHTM đóng vai trò là định chế tài chính trung gian, thực hiện nhiệm vụ nhận ký thác các khoản tiền gửi của người dân Sau đó, sử dụng nguồn lực đó để thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, chiết khấu, tài chính và dịch vụ ngân hàng khác vì mục tiêu lợi nhuận Nhờ vào việc huy động các khoản tiền nhàn rỗi của xã hội để cấp tín dụng cho các cá nhân, tổ chức kinh tế mà NHTM đóng một vị trí quan trọng thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế
Theo Luật các tổ chức tín dụng, NHTM được thực hiện các hoạt động ngân hàng và dịch vụ khác nhằm mục tiêu lợi nhuận, bao gồm huy động vốn dưới mọi hình thức ngắn, trung và dài hạn; cấp tín dụng dưới các hình thức cho vay, chiết khấu, bảo lãnh và cho thuê tài chính; và cung cấp các dịch vụ ngân hàng khác Trong đó, tín dụng được xem là hoạt động sinh lời chủ yếu của ngân hàng, đồng thời cũng tiềm ẩn rủi ro cao Do đó, các ngân hàng thường dành nhiều sự quan tâm cho hoạt động cấp tín dụng trong việc kiểm soát dư nợ được cấp cho đến khi thu hồi
Ngân hàng Liên doanh Lào Việt Chi Nhánh TP.Hồ Chí Minh (sau này được gọi là LVB CN.TPHCM) với phương châm “An toàn, gia tăng giá trị tài chính và tối ưu tiện ích tối ưu cho khách hàng” đã không ngừng phát triển, và mở rộng các hoạt động kinh doanh của mình Bên cạnh hoạt động cấp tín dụng cho doanh nghiệp, ngân hàng còn tập trung quan tâm cấp vốn đối với đối tượng là KHCN Tuy nhiên, với sự sức ép cạnh tranh đến từ các NHTM lớn trong nước như Agribank, Sacombank, Vietcombank,… hay các ngân hàng nước ngoài có nguồn vốn dồi dào Thêm vào đó là yêu cầu của khách hàng ngày càng cao, nhu cầu vay vốn cũng đa dạng và phong phú hơn khiến cho công việc của CBTD gặp nhiều khó khăn, đòi hỏi CBTD phải nắm vững nghiệp vụ để đáp ứng được sự thay đổi của thị trường Với những nỗ lực không ngừng của đội ngũ nhân viên tại LVB CN.TPHCM, mạng lưới KHCN không ngừng được mở rộng, tạo ra nguồn thu nhập ổn định cho ngân hàng trong thời điểm khó khăn hiện nay
Nhận thấy nhu cầu vay của KHCN tại LVB CN.TPHCM ngày càng tăng, nên Khóa luận tốt nghiệp sẽ đi sâu bàn luận về tình hình tín dụng cá nhân và kết quả hoạt động của Ngân hàng trong giai đoạn năm 2010 đến 2012 Từ đó, đưa ra những biện pháp để cải thiện hoạt động tín dụng cá nhân Đó là lý do đề tài của Khóa luận tốt nghiệp là Phân tích hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Liên doanh Lào Việt Chi nhánh TP.HCM.
MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
Giới thiệu về LVB và CN.TPHCM, khái quát về kết quả hoạt động từ năm
Phân tích hoạt động tín dụng tại LVB CN.TPHCM, từ đó đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân tại đơn vị
Đưa ra giải pháp nhằm cải thiện hoạt động tín dụng.
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Số liệu được sử dụng trong khóa luận này được tổng hợp từ các nguồn thứ cấp bao gồm:
Báo cáo kết quả kinh doanh của LVB CN.TPHCM, từ năm 2010 đến 2012
Báo cáo thường niên của BIDV, từ năm 2010 đến 2012
Phương pháp thống kê số liệu được sử dụng khi thu thập các số liệu có liên quan trong quá trình thực hiện Khóa luận tốt nghiệp Trong quá trình phân tích số liệu, sử dụng các phương pháp diễn dịch và quy nạp để mô tả
GVHD: Th.S Nguyễn Như Ánh Khóa luận tốt nghiệp
SVTH: Liễu Ngọc Trân Trang 3 Đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính bằng cách tham khảo lý thuyết thông qua các sách chuyên ngành tài chính – ngân hàng Đồng thời trao đổi với các anh chị hướng dẫn thực tập tại LVB CN.TPHCM để hoàn thiện bài Khóa luận tốt nghiệp.
PHẠM VI NGHIÊN CỨU
Khóa luận này được thực hiện nhằm mục đích phân tích, đánh giá tình hình hoạt động của LVB nói chung, và CN.TPHCM nói riêng Các số liệu minh họa trong bài mô tả cho kết quả hoạt động của CN.TPHCM từ năm 2010 đến năm 2012 Số liệu này chính là cơ sở để đánh giá hoạt động của chi nhánh trong những năm qua, đồng thời phân tích chuyên sâu hơn nữa về mảng tín dụng cá nhân mà đề tài đang đề cập đến.
KẾT CẤU KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP
Kết cấu của Khóa luận tốt nghiệp gồm năm phần như sau:
Phần thứ nhất là chương giới thiệu nêu lên những lý do lựa chọn đề tài thực hiện Khóa luận tốt nghiệp, mục tiêu, phương pháp nghiên cứu đề tài cũng như là kết cấu của đề tài, khái quát nên những nét cơ bản của đề tài
Phần thứ hai là chương cơ sở lý thuyết nêu lên những lý thuyết chung có liên quan đến đề tài Khóa luận tốt nghiệp
Phần thứ ba là chương phân tích về hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Lào – Việt Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh
Phần thứ tư là chương nhận xét và đánh giá chung về hiệu quả của việc thực hiện tín dụng tại Ngân hàng Lào – Việt Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh
Phần cuối cùng là phần kết luận chung về Khóa luận tốt nghiệp
Chương 1 khái quát nên tổng thể của toàn bộ khóa luận Đây cũng là nền tảng giúp người viết định hướng những công việc cần phải thực hiện tiếp theo, cũng như giúp cho người đọc thuận tiện trong việc theo dõi nội dụng của bài viết Chương tiếp theo sẽ đề cập đến những cơ sở lý luận có liên quan đến khóa luận, và những đề tài nghiên cứu có liên quan mà người viết đã tham khảo.
TỔNG QUAN VỀ LÝ THUYẾT
CƠ SỞ LÝ THUYẾT
2.1.1 Tổng quan về tín dụng ngân hàng:
2.1.1.1 Khái ni ệ m tín d ụ ng ngân hàng:
Từ xa xưa, khi sự phân công lao động được hình thành, tiếp theo là sự ra đời quan hệ sở hữu tư nhân đã trở thành hai tiền đề quan trọng cho mối quan hệ tín dụng Kinh tế phát triển kéo theo việc mở rộng quy mô của các mối quan hệ tín dụng Dần dà, tín dụng trở thành một công cụ hiệu quả khích thích hoạt đồng sản xuất kinh doanh, thúc đẩy xã hội phát triển
Tín dụng ngày nay đã trở thành một phạm trù kinh tế và được biểu hiện bởi nhiều hình thức khác nhau như tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước,… Tín dụng có nguồn gốc từ tiếng Latin là Creditium có nghĩa là sự tin tưởng, tín nhiệm Dựa trên sự tin tưởng, tín nhiệm lẫn nhau mà mối quan hệ vay mượn được hình thành dưới hình thức là tiền tệ hay hàng hóa, trong một khoảng thời gian xác định hoàn trả một giá trị lớn hơn giá trị ban đầu
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tín dụng giữa một bên là ngân hàng, một bên là các cá nhân, tổ chức tham gia vào nền kinh tế Trong đó, ngân hàng vừa đóng vai trò là người đi vay vừa là người cho vay, thông qua hoạt động huy động và cho vay Trong nền kinh tế thị trường, tín dụng ngân hàng trở thành một hình thức phổ biến, đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn của nền kinh tế, bởi tính linh hoạt, nhanh chóng trong việc cung cấp vốn ra ngoài xã hội của mình
Trải qua quá trình phát triển lâu dài, hoạt động tín dụng tại ngân hàng đã vượt xa hơn hình thức ban đầu là mối quan hệ vay mượn Nó đã biến đổi đa dạng hơn, phù hợp hơn với từng mục đích, nhu cầu riêng của từng đối tượng Cụ thể, hoạt động tín dụng ngân hàng bao gồm Cho vay (Loan), Chiết khấu giất tờ có giá (Discount), Bảo lãnh (Guarantee), Cho thuê tài chính (Finacial Leasing)
2.1.1.2 Vai trò c ủ a tín d ụ ng ngân hàng: Đố i v ớ i n ề n kinh t ế :
Một là tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế, cải thiện đời sống xã hội (Nguyễn Văn Tiến 1 , 2012).Cụ thể, thông qua việc tập trung và phân phối lại vốn, mà trong xã hội có sự chuyển giao quyền sử dụng vốn từ nơi “thừa” sang nơi “thiếu” Việc này giúp cho đồng tiền nhàn rỗi trong dân đến được với kênh đầu tư hiệu quả, gia tăng giá trị trong xã hội, trong khi chính bản thân người gửi tiết kiệm cũng hưởng mức sinh lợi cao hơn giữ tiền mặt Các dự án đầu tư hiệu quả không
1 Trích từ Chương 6: Quản trị tín dụng ngân hàng – Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê
GVHD: Th.S Nguyễn Như Ánh Khóa luận tốt nghiệp
SVTH: Liễu Ngọc Trân Trang 5 chỉ đem lại giá trị gia tăng cho xã hội, mà còn tạo thêm nhiều công ăn việc làm, tăng năng suất lao động
Hai là tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông cho xã hội Tín dụng ngân hàng, giờ đây, trở thành tiền đề cho sự ra đời của các công cụ lưu thông mới trên thị trường tiền tệ Đó là thương phiếu, kỳ phiếu ngân hàng, các loại séc, đến nay đã phát triển các loại phương thức thanh toán hiện đại như thẻ tín dụng, thẻ thanh toán,… Nhờ đó mà giảm bớt các chi phí có liên quan như in tiền, đút tiền, vận chuyển, bảo quản tiền Bên cạnh đó, việc hình thành các loại tài khoản thanh toán tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động chi trả, chuyển khoản hay bù trù thông qua ngân hàng Vì thế đã giúp đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn trong phạm vi toàn xã hội
Ba là phản ánh và kiểm soát hoạt động kinh tế (TS Diệp Gia Luật 2 , 2008) Đây là hệ quả của hai chức năng nói trên Bởi lẽ hoạt động tín dụng diễn ra càng mạnh mẽ, cho thấy nhu cầu vốn lớn để sản xuất kinh doanh cũng chính là minh chứng mạnh mẽ nhất cho một doanh nghiệp, rộng hơn nữa là một quốc gia ở giai đoạn phát triển Chính vì thế mà, việc kiểm soát ngăn chặn các hiệu tượng tiêu cực, lãng phí, vi phạm pháp luật,… sẽ giúp cho hoạt động tín dụng được lành mạnh
Bốn là công cụ điều tiết kinh tế – xã hội của nhà nước Bằng các chính sách khuyến kích hay hạn chế đầu tư vốn tín dụng vào các ngành nghề khác nhau Từ đó, phát triển ngành nghề kinh tế trọng điểm, khu vực kinh tế lớn mạnh Thông qua công cụ lãi suất, tín dụng ngân hàng giúp cho ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát Đố i v ớ i khách hàng:
Thứ nhất, tín dụng ngân hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu về số lượng và chất lượng vốn cho khách hàng Chính vì thế, khách hàng có cơ hội nắm bắt các cơ hội đầu tư tốt, tạo ra thu nhập có mức sinh lời cao
Thứ hai, tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Bằng việc ràng buộc trách nhiệm trả nợ gốc và lãi, khiến cho người đi vay phải nỗ lực hết mình để sử dụng vốn vay hiệu quả đảm bảo nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng Đố i v ớ i ngân hàng:
Tín dụng ngân hàng được xem như kênh thu nhập chính của ngân hàng khi chiếm từ 70% đến 90% lợi nhuận
Thông qua tín dụng, các ngân hàng mở rộng kinh doanh sang các hình thức dịch vụ nhu thanh toán, tư vấn, kinh doanh ngoại tệ… giúp phân tán rủi ro và đa dạng các loại hình hoạt động
2 Tham khảo chương 3 Tín dụng, sách Nhập môn Tài Chính Tiền Tệ, Chủ biên: PSG TS Sử Đình Thành và TS Vũ Thị Minh Hằng, NXB Lao động xã hội, năm 2008
Tùy theo tính chất riêng, mà người ta chia các khoản vay theo các tiêu chí sau:
Căn cứ theo th ờ i h ạ n cho vay các kho ản vay đượ c chia làm ba lo ại như sau :
Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn dưới 1 năm Mục đích vay vốn thường là tài trợ cho việc đầu tư vào các tài sản lưu động
Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm Mục đích các khoản vay thường là tài trợ cho các loại tài sản cố định
Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn trên 5 năm Mục đích các khoản vay thường là tài trợ các dự án đầu tư
Căn cứ theo m ục đích sử d ụ ng v ố n:
Cho vay bất động sản
Cho vay công thương nghiệp
Cho vay đầu tư tài chính
Căn cứ vào ch ủ th ể vay v ố n:
Cho vay khách hàng doanh nghiệp
Cho vay khách hàng cá nhân
Căn cứ vào tính ch ấ t đả m b ả o:
Cho vay bằng tín chấp là các khoản vay không có tài sản đảm bảo, mà chỉ dựa vào uy tín của người đi vay vốn để ra quyết định cho vay
CÁC NGHIÊN CỨU CÓ LIÊN QUAN
Từ trước đến nay, hình thức tín dụng cá nhân luôn tồn tại song song với tín dụng doanh nghiệp Chính về thế mà các nghiên cứu, các bài viết có liên quan bàn luận về chủ đề này rất đa dạng và phong phú Khóa luận lựa chọn đề tài liên quan đến hoạt động tín dụng cá nhân sau khi tham khảo, tìm kiếm ý tưởng từ bài viết của PGS.TS Lê Hoàng Nga – Ủy ban Chứng khoán Nhà nước, với tựa đề “Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ giai đoạn 2010 – 2015” đăng trên Thời báo kinh tế Việt Nam Bài báo đã đưa ra những lý lẽ chứng minh cho xu hướng phát triển ngân hàng bán lẻ, đa năng hiện đại Đồng thời, tác giả cũng phân tích cho thấy những ưu và khuyết điểm tồn tại trong hệ thống ngân hàng hiện nay, từ đó đưa ra giải pháp khắc phục những hạn chế Tuy nhiên, đây chỉ là bài viết đề cập đến các nhóm giải pháp chung cho toàn hệ thống, mà chưa đề cập đến hướng giải pháp tại một ngân hàng cụ thể Cho nên, Khóa luận này sẽ tập trung đi sâu vào phân tích những điểm mạnh, điểm yếu của LVB CN.TPHCM nói chung, các sản phẩm, quy trình tín dụng nói riêng Từ đó, đưa ra biện pháp cụ thể giúp cho ngân hàng chinh phục nhóm KHCN đang có nhiều triển vọng trong tương lai
Bên cạnh đó, khóa luận tham khảo kết cấu nội dung luận văn tốt nghiệp của tác giả Trần Minh Lê (Đại học Mở TPHCM) với đề tài “Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam PGD Hùng Vương”, năm
2012, lấy đó làm tư liệu để hoàn thiện phần cấu trúc của đề tài Nếu đi sâu vào nội dụng, ta nhận thấy rằng luận văn vẫn chưa đào sâu các thao tác, nghiệp vụ của CBTD trong quá trình cho vay của KHCN Đồng thời đánh giá của tác giả về điểm mạnh, điểm yếu của ngân hàng vẫn chưa cụ thể, rõ ràng Do đó, dẫn tới những biện pháp đề ra vẫn khá chung chung, không nhấn mạnh nhiều đến đặc trưng của Phòng giao dịch – nơi tác giả thực hiện phân tích
Ngoài ra, còn có bài viết của TS Nguyễn Hữu Hiểu tựa đề “Đáp ứng kỳ vọng của khách hàng: Yêu cầu đặt ra đối với Ngân hàng trong bối cảnh hiện nay”, năm
2010 Bài viết là tài liệu tham khảo cho đề tài trong việc tìm kiếm các giải pháp có tính khả thi cao và phù hợp với đặc thù của LVB CN.TPHCM
Chương 2 nêu khái quát về cơ sở lý luận, đồng thời đề cập đến nguồn tham khảo cho quá trình hình thành, phát triển đề tài Từ đó, lấy đây làm nền tảng cho phân tích, so sánh hoạt động của LVB CN.TPHCM trong chương tiếp theo.
PHÂN TÍCH THỰ C TRẠNG TÍN D ỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG LÀO –
QUAN HỆ HỮU NGHỊ VIỆT NAM – LÀO
Từ xưa, Việt Nam và Lào đã xây dựng mối quan hệ láng giềng, anh em luôn giúp đỡ, hợp tác cũng nhau phát triển Từ ngày 05/09/1962, Chính phủ nước Việt Nam Dân chủ Cộng hòa và Chính phủ Vương quốc Lào thiết lập quan hệ ngoại giao 4 Kể từ khi nước Cộng hòa Dân chủ Nhân dân Lào ra đời ngày 02/12/1975, mối quan hệ này chuyển sang giai đoạn mới là quan hệ hữu nghị, đoàn kết đặc biệt và hợp tác toàn diện giữa hai Đảng và hai nhà nước Trong những thập niên gần đây, Lào là một quốc gia mới nổi, thu hút được nhiều tổ chức, cá nhân từ nhiều quốc gia khác nhau đến đây đầu tư, trong đó có Việt Nam Theo báo cáo mới nhất của Bộ Kế hoạch và Đầu tư Lào cho biết hơn 23 năm kể từ khi chính phủ Lào thông qua chính sách khuyến khích đầu tư nước ngoài (1989-2012), Việt Nam hiện đã trở thành nhà đầu tư nước ngoài lớn nhất ở nước này Việt Nam đã đầu tư tại Lào 429 dự án với tổng giá trị khoảng 4,9 tỉ USD, đứng thứ hai là Thái Lan với 742 dự án có tổng trị giá khoảng 4 tỉ USD, Trung Quốc xếp thứ ba với 801 dự án, tổng trị giá 3,9 tỉ USD
Trong khuôn khổ hoạt động “Năm đoàn kết hữu nghị Việt Nam – Lào 2012”, vào ngày 07/09/2012, tại đại học Đà Nẵng đã diễn ra Hội nghị hợp tác giáo dục Việt Nam – Lào Tại hội nghị này, Bộ trường Bộ giáo dục đào tạo Phạm Vũ Luận đã nhấn mạnh hợp tác giáo dục, đào tạo chính là một trọng những trọng tâm ưu tiên hàng đầu trong đường lối, chính sách và trong chỉ đạo của Lãnh đạo hai nước Theo đó, Việt Nam sẽ mở rộng hình thức đào tạo theo nhu cầu sử dụng của các doanh nghiệp Lào, tăng số lượng học bổng lên 10% trong tổng số 650 suất mỗi năm Đồng thời, đầu tư cơ sở vật chất, trang thiết bị, bồi dưỡng giáo viên cho các trường hữu nghị Việt – Lào.
GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO – VIỆT
3.2.1 Lịch sử hình thành của Ngân hàng Lào – Việt
Thị trường tiền tệ Lào hiện nay chứa đựng nhiều tiềm năng phát triển cần được khai thác trong những năm sắp tới, khi mà các chính sách về đầu tư của Lào có những bước đột phá mới Chính vì lẽ đó, LVB được ra đời xuất phát từ mong muốn, nhu cầu tất yếu chung của hai hệ thống ngân hàng và cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam – Lào phục vụ cho nhu cầu thanh toán, kinh tế, thương mại, đầu tư Bên cạnh đó, ngân hàng còn là cầu nối giúp cho cá nhân, tổ chức thuận lợi trong việc buôn bán, trao đổi hàng hóa thúc đẩy và tăng cường mối quan hệ mậu dịch chính ngạch của hai nước
4 Trích nguồn “Quan hệ Việt Nam – Lào”, tư liệu Bộ ngoại giao
GVHD: Th.S Nguyễn Như Ánh Khóa luận tốt nghiệp
SVTH: Liễu Ngọc Trân Trang 13
M ộ t s ố thông tin chung v ề LVB như sau:
Tên gọi: Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt
Tên tiếng Anh: Lao – Viet Bank
Logo: Địa chỉ Hội sở: số 24, đường Lanexang, thủ đô Vientiane, Lào Điện thoại: (+856) 21 25 1418; (+856) 21 6316; (+856) 21 4377.
Website: www.lao-vietbank.com
Trên cơ sở Hiệp định Hợp tác văn hóa – khoa học – kỹ thuật giữa Việt Nam và Lào, ngày 22/06/1999, Hội sở của LVB được chính thức đi vào hoạt động Đây là dấu mốc quan trọng khẳng định quan hệ hợp tác giữa Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) và Ngân hàng Ngoại thương Lào (BCEL) – hai NHTM hàng đầu
Với số vốn điều lệ ban đầu là 10 triệu đô la Mỹ, tỷ lệ góp vốn là 50 – 50 nhưng nhằm tăng quy mô và mở rộng hoạt động kinh doanh tại thị trường Lào, cũng như hỗ trợ nhu cầu đầu tư ngày càng lớn của các doanh nghiệp Việt Nam thì đến nay vốn đã tăng lên gấp 7 lần ban đầu, nâng tỷ lệ sở hữu của BIDV lên 65% (Theo công bố của BIDV, tháng 6/2012)
Như vậy, LVB chính thức trở thành ngân hàng con của BIDV tại nước ngoài Việc tăng vốn điều lệ giúp cho LVB trở thành ngân hàng có quy mô vốn lớn thứ hai tại Lào, chỉ sau BCEL, đồng thời giúp cho ngân hàng nâng cao năng lực tài chính, đáp ứng được các chuẩn mực quốc tế và mở rộng mạng lưới, quy mô hoạt động kinh doanh
Dưới sự chỉ đạo của Chính phủ và Ngân hàng Trung Ương hai nước, LVB thực hiện nhiệm vụ là trung tâm thanh toán và chuyển đổi LAK (đồng Kíp Lào)/VND cho hoạt động hợp tác, phát triển; là đại lý giải ngân các dự án theo Hiệp định giữa Chính phủ, các Bộ, ngành, địa phương hai nước như dự án đường 18B ở Nam Lào, xây dựng Bảo tàng Kaysone Phomvihane – nhà lãnh đạo kiệt xuất của Đảng Nhân dân Cách
Hình 3.1 Tăng trưở ng v ốn điề u l ệ c ủ a LVB Đvt: triệu đô la Mỹ
Nguồn: BC thường niên BIDV mạng Lào, các trường học và các công trình văn hóa khác Bên cạnh việc cấp tín dụng cho các doanh nghiệp, LVB còn thực hiện sứ mạng của mình trong việc thắt chặt tình đoàn kết dân tộc giữa hai nước Khi ngân hàng đã mua trái phiếu chính phủ với doanh số hàng trăm tỷ kíp, hỗ trợ ngân sách nhà nước trong thời điểm kinh tế khó khăn, góp sức cũng các cấp Bộ, Ngành thực hiện nhiệm vụ phát triển kinh tế, xã hội (Tổng hợp từ các thông cáo báo chí, từ năm 2010 đến 2012)
Giá trị mà ngân hàng hướng tới trong tương lai là:
Khách hàng là trung tâm, là mục tiêu hoạt đông kinh doanh
Quản lý rủi ro là nền tảng của quản trị điều hành toàn hệ thống
Nhân sự và công nghệ là nhân tố quyết định sự thành công của LVB
Phương châm hoạt động của ngân hàng là:
An toàn, gia tăng giá trị tài chính và tiện ích tối ưu cho khách hàng
Bảo toàn và phát triển giá trị của người gửi tiền
Vì quan hệ Việt – Lào, phát triển vốn chủ sở hữu, lợi ích người lao động
Ngân hàng cung cấp các sản phẩm, dịch vụ chất lượng cao và tiện ích như sản phẩm tiền gửi, sản phẩm tín dụng, bảo lãnh và tài trợ thương mại, thanh toán quốc, kinh doanh tiền tệ, tư vấn, đầu tư tài chính Cùng với sự phát triển, NH được từng bước hoàn thiện và thực hiện nhiều dịch vụ hiện đại như chuyển tiền, thanh toán quốc tế, đại lý thanh toán thẻ VISA, séc du lịch đi Việt Nam và các nước trên thế giới nhanh chóng tiện lợi và chi phí thấp Ngân hàng được trang bị hiện đại, tiên tiến giúp cải thiện quy trình giao dịch khách hàng một của theo phương châm Thuận tiện, Nhanh chóng, Chính xác và An toàn
Hiện tại, LVB là thành viên của các tổ chức Hiệp Hội Ngân Hàng Lào, Tổ chức Thanh toán Quốc tế SWIFT, Quỹ Bảo Hiểm Tiền Gửi Lào LVB là NH đầu tiên ở Lào gia nhập hệ thống thanh toán liên ngân hàng toàn cầu SWIFT và thành lập Website trên Internet phục vụ cho việc thông tin tư vấn và giới thiệu cơ hội đầu tư cho khách hàng vào Lào
Sau 14 năm hoạt động, LVB đã không ngừng gặt hái được nhiều thành công, mở rộng quy mô tài sản và là đơn vị đồng hành cùng các doanh nghiệp trong và ngoài nước thúc đẩy hoạt động đầu tư, phát triển tại Lào Vì thế mạng lưới hoạt động của ngân hàng ngày càng được mở rộng bên cạnh Hội sở đặt tại Viêng Chăn, còn có các chi nhánh đặt tại các thành phố lớn của cả Việt Nam và Lào như mô tả ở hình bên dưới Dễ dàng nhận thấy rằng mạng lưới hoạt động ngày càng được mở rộng, tạo ra cầu nối giúp cho quá trình giao thương giữa hai nước Việt Nam và Lào ngày càng được thắt chặt, gắn kết lâu bền Nếu năm 1999, LVB chính thức đi vào hoạt động chỉ với Hội sở chính tại Lào thì đến nay có đã thêm 5 chi nhánh đặt tại cả Việt Nam và Lào
Hình 3.2 Mạng lưới hoạt động của Ngân hàng liên doanh Lào Việt
NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO (BCEL)
HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ LÀO – VIỆT BANK
HỘI SỞ TẠI VIÊNG CHĂN
CÁC CHI NHÁNH TẠI VIỆT NAM
3.2.3 Kết quả hoạt động của Ngân hàng Lào Việt
Kể từ khi được thành lập đến nay, LVB đã không ngừng vươn lên khẳng định vị trí là một trong ba ngân hàng thương mại hàng đầu tại Lào Mặc dù phải đối mặt với nhiều khó khăn từ cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới, sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng, nhưng LVB vẫn tiếp tục đạt được kết quả kinh doanh đáng khích lệ Minh chứng cho sự phát triển ngày một lớn mạnh của LVB là tổng tài sản của ngân hàng đã tăng thêm 4.510 tỷ đồng từ năm 2010 đến năm 2012 Cuối năm 2011, tổng tài sản của ngân hàng tăng gấp rưỡi đầu năm đạt 8.774 tỷ đồng Sở dĩ tổng tài sản LVB tăng mạnh mẽ trong năm 2011, với mức tăng 48,80% so với năm 2010, vì LVB phải tăng tài sản để thành lập thêm CN.Xiang Khouang tại Lào Năm 2012, tổng tài sản tăng thêm 1.632 tỷ đồng, tương đương tốc độ tăng trưởng là 18,6% So với năm 2011 thì mức tăng trưởng này thấp hơn rất nhiều Tuy nhiên, nếu đi xem xét kỹ đến hoạt động kinh doanh của LVB, thì ngân hàng vẫn tạo ra lợi nhuận và đóng góp vào sự tăng trưởng của tổng tài sản Đây là tín hiệu đáng mừng cho thấy LVB đang dần lớn mạnh
Bảng 3.1 Tình hình hoạt động của Ngân hàng Liên doanh Lào Việt từ năm 2009 đến 2011 Đvt: tỷ đồng, %
Tổng tài sản 5.897 8.774 10.406 2.878 48,80% 1.632 18,60% HĐV từ TCKT, dân cư 3.394 4.379 5.166 985 29,01% 786 17,95%
Nguồn: Báo cáo Thường niên BIDV, từ 2009 đến 2011
Số liệu thống kê của NHNN về tỷ giá ngày 31/12/2009, 31/12/2010, 31/12/2011
Mặc dù chịu sự tác động từ những biến động của nền kinh tế hai nước Việt Nam – Lào, nhưng hoạt động huy động vốn của LVB luôn dương Năm 2011, huy động tăng 985 tỷ đồng, tương đương tốc độ tăng 29% so với năm trước Năm 2012, tổng số huy động của LVB tiếp tục tăng 786 tỷ đồng, tiếp tục duy trì mức tăng trưởng xấp xỉ 18% Trong những năm qua, tình hình kinh tế thế giới nói chung vẫn có nhiều biến động, nên người dân vẫn xem tiết kiệm là kênh đầu tư an toàn Mặc khác, thị trường huy động chủ yếu của LVB vẫn là ở Việt Nam, nhưng mặt bằng lãi suất trong giai đoạn 2010 – 2011 luôn giữ ở mức cao, giao động trong khoảng 10% đến 14%/năm, khiến cho LVB luôn chịu sự cạnh tranh lãi suất gay gắt giữa các ngân hàng
Năm 2011, tổng dư nợ tín dụng là 5.573 tỷ đồng, tăng 29,02% so với năm trước Điều này có thể lý giải thông qua số dự án đầu tư vào Lào đã tăng lên 26 và tổng giá trị là 132,11 triệu đô la Mỹ (Nguồn: Cục Đầu tư nước ngoài, Bộ Kế hoạch đầu tư)
GVHD: Th.S Nguyễn Như Ánh Khóa luận tốt nghiệp
SVTH: Liễu Ngọc Trân Trang 17
Mặc dù nền kinh tế còn nhiều khó khăn, nhưng dư nợ tín dụng vẫn tăng thêm 1.716 tỷ trong năm 2012 cho thấy LVB vẫn đang hoạt động tốt Tốc độ tăng trưởng tín dụng của LVB cho thấy xu hướng đi lên, khi từ 29% năm 2011 đến năm 2012 dư nợ tăng lên thêm 30,8% cho thấy sự cố gắng làm tốt vai trò là cung ứng tín dụng, hỗ trợ tốt cho cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam – Lào của ngân hàng
Nhìn chung, lợi nhuận trước thuế của LVB từ năm 2010 đến 2012 luôn đạt trên mức 60 tỷ đồng Năm 2011, kinh tế khó khăn đã khiến cho lợi nhuận của LVB giảm 28,74% so với năm trước chỉ còn 58 tỷ đồng Đến năm 2012, ngân hàng đã nhanh chóng khắc phục và đưa hoạt động kinh doanh của ngân hàng tăng trưởng trở lại Mặc dù vẫn còn rất thấp chỉ khoảng 4,6%, nhưng đây cũng xem như là một tín hiệu đáng mừng Tất cả những khoản lợi nhuận này LVB sử dụng để tái đầu tư vào tài sản cho ngân hàng, góp phần vào sự phát triển một ngân hàng hùng mạnh trong tương lai
Tóm lại, LVB đã trở thành cầu nối quan trọng trong việc xúc tiến đầu tư giữa hai nước, cung ứng tín dụng, giải ngân cho các dự án quan trọng, chuyển đổi giữa Việt Nam đồng và kíp Lào, phục nhu cầu thanh toán cho doanh nghiệp trong và ngoài nước.
GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO – VIỆT CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH
CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH
Ngân hàng Liên doanh Lào Việt CN.TPHCM được thành lập theo giấy phép số 08/NHNN-GP ngày 24/04/1999 của NHNN Việt Nam và giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 107062 ngày 16/04/2003 của Bộ Kế hoạch & Đầu tư, khai trương và đi vào hoạt động ngày 23/04/2003 Đây là chi nhánh trực thuộc LVB, chịu trách nhiệm thực hiện hoạt động tài chính – tiền tệ và dịch vụ ngân hàng trên địa bàn TP Hồ Chí Minh và khu vực lân cận, với vốn điều lệ ban đầu là 3.750.000 đô la Mỹ Chi nhánh đặt tại 49 Phạm Việt Chánh, Quận 1, TP.HCM ngay trung tâm của thành phố Vì thế, CN.TPHCM nhận được nhiều thuận lợi từ vị trí đắc địa này Đầu tiên, tòa nhà được nằm ngay trên trục lộ lớn, sẽ thuận tiện cho khách hàng đến và giao dịch với CN.TPHCM Tần suất xe qua lại CN.TPHCM mỗi ngày là rất lớn Vì thế, nếu làm nổi bật thương hiệu, tập trung được sự chú ý của người tham gia giao thông thì đây chính là cách quảng cáo tiết kiệm được chi phí cho ngân hàng
Trải qua gần mười năm hoạt động, CN TP.HCM đã đạt được nhiều thành tích và khen thưởng như sau:
Bằng khen của Thủ tướng Chính phủ Lào hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ kinh doanh 3 năm (2003 – 2005)
Bằng khen của Thống đốc NHNN Việt Nam hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ kinh doanh 3 năm (2003 – 2005)
Giấy khen của Tổng Giám đốc LVB hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ kinh doanh năm 2003, 2004, 2005, 2006 và 2007
Huân chương lao động hạng III cho tập thể cán bộ, công nhân viên CN.TPHCM hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ 5 năm (2003 – 2007)
Cơ cấu tổ chức của LVB CN.TPHCM cũng giống với cơ cấu chung của các chi nhánh khác cùng hệ thống, đứng đầu là ban giám đốc chi nhánh tiếp sau là 8 phòng ban thực hiện chức năng và nhiệm vụ riêng
Cơ cấu tổ chức các phòng ban của Ngân hàng Lào Việt CN.TPHCM:
Hình 3.3 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Lào Việt CN.TPHCM
Ban lãnh đạo gồm có:
Giám đốc: Ông Đào Danh Tuấn
Giám đốc là người đứng đầu, chịu trách nhiệm điều hành chung và trực tiếp chỉ đạo Phó Giám đốc và các phòng ban sau Văn phòng, Tổ điện toán, Phòng Nguồn vốn và Kinh doanh tiền tệ, Phòng QLRR, Phòng Dịch vụ khách hàng, Phòng Kế toán
Phó Giám đốc: Ông Vũ Ngọc Hùng
Phó Giám đốc là người được sự chỉ đạo của Giám đốc chi nhánh chịu trách nghiệm điều hành và quản lý công việc do Giám đốc phân công và quản lý phòng Quản trị tín dụng và phòng QHKH
Tại chi nhánh gồm có bảy phòng ban thực hiện những chức năng riêng cụ thể như sau:
Văn phòng thực hiện nhiệm vụ tham mưu cho Giám đốc trong việc tổ chức nhân sự và phát triển nguồn nhân lực; Thực hiện công tác quản lý tài sản, khai thác và sử dụng hiệu quả cơ sở vật chất kỹ thuật phục vụ kinh doanh, quản trị và đảm bảo an toàn lao động
CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH
BAN GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH
GVHD: Th.S Nguyễn Như Ánh Khóa luận tốt nghiệp
SVTH: Liễu Ngọc Trân Trang 19
Phòng Tài chính kế toán thực hiện chế độ tài chính, kế toán, biện pháp quản lý tài sản, định mức và quản lý tài chính; Hạch toán kế toán chi tiết, kế toán tổng hợp, kiểm tra kiểm soát công tác hạch toán kế toán tại chi nhánh
Phòng Nguồn vốn và Kinh doanh tiền tệ thực hiện công tác thu thập thông tin, tham mưu, xây dựng, tổ chức triển khai kế hoạch phát triển và kế hoạch kinh doanh; Trực tiếp tổ chức, thực hiện các nghiệp vụ về kế hoạch nguồn vốn, kinh doanh tiền tệ và thanh toán quốc tế
Phòng dịch vụ khách hàng trực tiếp thực hiện, xử lý các hoạt động tác nghiệp giao dịch với khách hàng; Kiểm soát và điều hành mức tồn quỹ hợp lý về số lượng, cơ cấu tiền mặt để sử dụng vốn an toàn và hiệu quả
Phòng Quan hệ khách hàng thực hiện tham mưu cho Giám đốc trong việc xây dựng, triển khai, thực hiện chính sách, kế hoạch phát triển quan hệ khách hàng của đơn vị góp phần vào việc hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh; Trực tiếp triển khai các chương trình, kế hoạch tiếp thị bán sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Kiểm tra, kiểm soát quá trình sử dụng sản phẩm dịch vụ của khách hàng, đặc biệt là sản phẩm tín dụng Thiết lập, duy trì và phát triển quan hệ hợp tác với khách hàng Đây là đầu mối quan trọng nhất trong việc tiếp nhận, giải quyết hồ sơ khách hàng, song nguồn nhân lực tại đây vẫn còn ít so với khối lượng công việc hiện tại Tổng nhân viên tại phòng QHKH là 16 người, trong đó có 1 trưởng phòng, 2 phó phòng và 13 CBTD Mặc dù đội ngũ CBTD đều có trình độ từ đại học trở lên, nắm vững chuyên môn nghiệp vụ và có nhiều năm kinh nghiệm trong lĩnh vực tài chính Tuy nhiên, khối lượng công việc hằng ngày mà CBTD cần phải giải quyết là rất lớn, trong khi không có sự phân chia công việc cụ thể cho từng cá nhân Một người CBTD hầu như làm tất cả các bước trong quy trình tín dụng tại ngân hàng Bên cạnh đó, họ giải quyết hồ sơ cho cả đối tượng là cá nhân và doanh nghiệp, dưới các hình thức cấp tín dụng khác nhau như cho vay, chiết khấu, bảo lãnh Đây là cách giúp cho CN.TPHCM tiết kiệm được chi phí hoạt động, đồng thời công việc sẽ không bị dồn vào một bộ phận riêng biệt Tuy nhiên, cùng với sự lớn mạnh của LVB nói chung và CN.TPHCM nói riêng, thì chắc chắn việc này sẽ không còn phù hợp Nếu tiếp tục duy trì sự phân công hiện tại, thì CBTD mặc dù có thể am hiểu nhiều nghiệp vụ khác nhau, nhưng lại không thể chuyên sâu vào nghiệp vụ của mình Mặc khác lại dễ dẫn đến tình trạng quá tải, áp lực lớn có thể khiến ngân hàng mất đi nguồn nhân lực chất lượng cao này
Phòng Quản lý rủi ro xây dựng chính sách, biện pháp phát triển và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, quản lý rủi ro, xử lý nợ xấu, nợ ngoại bảng; Công tác phòng chống rửa tiền
Phòng Quản trị tín dụng trực tiếp tổ chức thực hiện tác nghiệp và quản trị cho vay, bảo lãnh đối với khách hàng theo đúng quy trình, quy định; Thực hiện tính toán trích lập dự phòng rủi ro theo kết quả phân loại nhóm nợ của phòng QHKH theo đúng quy định
Tổ điện toán tổ chức vận hành hệ thống công nghệ thông tin, quản trị hệ thống mạng truyền thông; Nghiên cứu khai thác các phần mềm bảo mật thông tin đảm bảo hoạt động thông suốt để phục vụ hoạt động kinh doanh, phục vụ khách hàng tốt nhất
Hình 3.4 Trình độ học vấn của Cán bộ tại LVB CN.TPHCM Đvt: %
Nguồn: BC thường niên LVB CN.TPHCM năm 2012
Về cơ cấu nhân sự, hiện tại CN.TPHCM đang có nguồn nhân lực chất lượng cao với 80% nhân viên đã hoàn thành trình độ đại học và sau đại học, khoảng 15% nhân viên trình độ cao đẳng và chỉ 5% là thuộc cấp bậc khác Vì thế, CN.TPHCM cần phải thực hiện tốt các chính sách về nhân sự, luôn củng cố và duy trì tình cảm giữa các nhân viên, đồng thời giữ được người tài, có kinh nghiệm ở lại chi nhánh
3.3.3 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng
Lào Việt CN TP.HCM
LVB CN.TPHCM được thành lập nhằm phục vụ và đáp ứng các nhu cầu tín dụng, thanh toán và các dịch vụ ngân hàng với các thành phần kinh tế đang hoạt động trên địa bàn thành phố, trong đó đặc biệt là phục vụ quan hệ thương mại giữa doanh nghiệp của các nước Lào và Việt Nam Theo đó LVB CN.TPHCM được phép thực hiện các nhiệm vụ sau theo quy định của pháp luật nhà nước Việt Nam:
Dịch vụ tiền gửi, bao gồm hoạt động nhận các khoản tiền gửi bằng VNĐ hay ngoại tệ dưới hình thức có kỳ hạn, và không kỳ hạn của cá nhân hay tổ chức, nhằm mục đích thanh toán hay tiết kiệm; hoặc huy động giấy tờ có giá
GIỚI THIỆU SẢN PHẨM TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN
NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO VIỆT CN.TPHCM:
3.4.1 Các sản phẩm tín dụng cá nhân tại LVB CN.TPHCM:
Hiện tại, LVB cung cấp những sản phẩm cho vay cá nhân sau:
Cho vay mua nhà/sửa chữa nhà: là sản phẩm cho vay có tài sản đảm bảo của
LVB dành cho đối tượng cá nhân có nhu cầu Theo đó, LVB sẽ tài trợ khách hàng mua nhà, hoặc nhà gắn liền với quyền sử dụng đất, hoặc sửa chữa nhà
Cho vay mua ôtô: là sản phẩm cho vay có tài sản đảm bảo của LVB dành cho cá nhân hay hộ kinh doanh LVB sẽ tài trợ vốn để KHCN mua xe ôtô phục vụ mục đích tiêu dùng; khách hàng hộ gia đình với mục đích kinh doanh
Cho vay sản xuất kinh doanh: là sản phẩm cho vay dành cho đối tượng là hộ gia đình và nhóm khách hàng liên quan có nhu cầu vay để bổ sung vốn lưu động, mua sắm máy móc thiết bị phục vụ sản xuất kinh doanh
Cầm cố giấy tờ có giá: là sản phẩm cho vay dành cho đối tượng khách hàng sở hữu sổ tiết kiệm, trái phiếu chính phủ Theo đó, LVB sẽ tài trợ vốn cho khách hàng nhằm mục đích kinh doanh, hoặc tiêu dùng
Nhìn chung, các sản phẩm tại CN.TPHCM là những dịch vụ cơ bản mà những NHTM hiện nay có thể cung cấp cho KHCN đến vay vốn Các sản phẩm này còn thiếu sự đa dạng và sáng tạo, vì thế khiến cho chúng trở nên kém cạnh tranh hơn so với các sản phẩm tại các chi nhánh, phòng giao dịch khác đang hoạt động trên cùng địa bàn
3.4.2 So sánh một số sản phẩm cho vay cá nhân của Ngân hàng Lào Việt với các ngân hàng khác:
Trong số các sản phẩm đã được giới thiệu ở phần 3.4.1, các sản phẩm thiên về cho vay có TSĐB phục vụ các mục đích tiêu dùng vẫn chiếm ưu thế Hiện nay vẫn là những sản phẩm chủ lực của ngân hàng Lý do để giải thích cho điều này là vì CN.TPHCM vẫn còn hạn chế về quy mô vốn, nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng, đảm bảo khả năng thu hồi vốn, nên CN.TPHCM vẫn ưu tiên những bộ hồ sơ có tài sản làm đảm bảo khi vay nợ Trong đó, sản phẩm cho vay mua nhà/sửa chữa nhà, mua ô tô, vay phục vụ các mục đích tiêu dùng chiếm tỷ trọng cao trong DSCV của tổng các khoản vay cá nhân tại ngân hàng Chính vì thế, khóa luận tập trung nhận xét, so sánh hai sản phẩm chính tại LVB CN.TPHCM này với các sản phẩm tương tự tại các ngân hàng liên doanh khác Các ngân hàng được lựa chọn để so sánh sẽ có cùng quy mô, và các sản phẩm tương tự với LVB Vì thế sẽ dễ dàng thấy được những ưu thế, cũng như những điểm cần khắc phục cho sản phẩm tại LVB:
GVHD: Th.S Nguyễn Như Ánh Khóa luận tốt nghiệp
SVTH: Liễu Ngọc Trân Trang 25
Bảng 3.6 So sách sản phẩm cho vay cá nhân
Cho vay mua nhà/ sửa chữa nhà Cho vay mua ô tô
Mức vay: Tối đa 4 tỷ
Thời hạn cho vay: Tối đa 84 tháng
Phương thức trả nợ: Trả hàng tháng, lãi trên dư nợ giảm dần
TSĐB: bất động sản hợp pháp của khách hàng, hoặc bên bảo lãnh thứ ba
Mức vay: Tối đa 4 tỷ
Thời hạn cho vay: Tối đa 84 tháng (7 năm)
Phương thức trả nợ: Trả hàng tháng, lãi trên dư nợ giảm dần
TSĐB: Chính chiếc ô tô; Chứng từ có giá; hoặc BĐS của khách hàng, hay bên thứ ba
Mức vay: Tùy theo nhu cầu khách hàng, không quá 70% giá trị TSĐB
Thời hạn cho vay: Tối đa 180 tháng (15 năm)
Phương thức trả nợ với nhiều lựa chọn như Trả hằng tháng với dư nợ giảm dần; Trả định kỳ theo thỏa thuận về số tiền và kỳ hạn trả; Trả theo hằng tháng, quý theo dư nợ tăng dần
TSĐB: bất động sản hợp pháp của
KH, hoặc bên bảo lãnh thứ 3
Mức vay: Tùy theo nhu cầu khách hàng, không quá 70% giá trị TSĐB
Thời hạn cho vay: Tối đa 84 tháng (7 năm)
Phương thức trả nợ, gồm Trả hằng tháng; Trả lãi hằng tháng và gốc trả cuối kỳ nếu vay ngắn hạn
TSĐB: bất động sản hợp pháp của khách hàng, hoặc bên bảo lãnh thứ ba
Mức vay: Tối đa 90% giá trị của bất động sản, đã bao gồm 10% chi phí sửa nhà và trang trí nội thất
Thời hạn cho vay: Tối đa là 240 tháng (20 năm)
Phương thức trả nợ: Gốc và lãi theo dư nợ giảm dần
TSĐB: chính bất động sản được tài trợ hoặc tài sản khác được Ngân hàng chấp nhận
Mức vay: Tối đa 10 lần thu nhập ròng (sau thuế) hàng tháng của khách hàng vay
Thời hạn cho vay: Tối đa 60 tháng (5 năm)
Phương thức trả nợ: Gốc và lãi theo dư nợ giảm dần
TSĐB: Giấy tờ có giá, hoặc bất động sản của khách hàng hoặc đối tường bảo lãnh
Nguồn: Tổng hợp từ sản phẩm của LVB, Indovinabank, VID Public Bank
Sau khi so sánh hai sản phẩm chính là cho vay mua nhà/sửa chữa nhà và cho vay mua ô tô giữa LVB và hai ngân hàng liên doanh khác là Indovina, VID Public thì ta rút ra được những nhận xét như sau:
Về hạn mức giải ngân, tại LVB sản phẩm được thiết kế nhằm hạn chế tối đa rủi ro mất vốn cho ngân hàng Điều này được thể hiện thông qua việc giới hạn mức tối đa cấp tín dụng cho mỗi cá nhân vay vốn tại ngân hàng là 4 tỷ Trong khi các ngân hàng khác không giới hạn mức vay này khoản vay có thể sẽ chịu rủi ro cao khi giải ngân quá nhiều cho một khách hàng
Về kỳ hạn khoản vay, các sản phẩm này là thời gian thu hồi vốn ngắn không quá
7 năm Tuy nhiên, vấn đề này cần phải xem xét kỹ càng hơn trong thời điểm hiện tại
Vì đối với các khoản vay tiêu dùng, lãi suất thường cao hơn các khoản vay thường, bên cạnh đó thời gian 7 năm sẽ khiến cho khoản phải trả hằng tháng cao hơn so với việc kéo dài kỳ hạn vay từ 10 đến 15 năm Chính điều này sẽ khiến cho khách hàng cần phải cân nhắc khi lựa ngân hàng để lập hồ sơ vay
Về phương thức trả gốc lãi, ngân hàng hiện đang phương thức phổ biến nhất hiện nay là trả gốc lãi đều theo dư nợ giảm dần Đây chính là điểm hạn chế có thể làm sản phẩm của LVB trở nên kém hấp dẫn đối với khách hàng Vì với cùng sản phẩm, thì Indovinabank lại cung cấp nhiều phương thức thanh toán để khách hàng có thể lựa chọn, đáng chú ý là trả nợ định kỳ theo thỏa thuận về số tiền và kỳ hạn trả Việc linh động cho từng khách hàng là điều nên làm khi cạnh tranh ngày càng trở nên gay gắt
Về tài sản đảm bảo, nhìn chung không có sự khác biệt giữa các ngân hàng, chủ yếu nguồn đảm bảo được hình thành từ các loại động sản hay bất động sản hay bảo lãnh của bên thứ ba
Tạm kết, nếu chỉ so sánh với các ngân hàng liên doanh cùng loại, thì LVB không quá nổi trội, nhưng cũng không tỏ ra yếu thế với ngân hàng khác cho dù là về thương hiệu hay sản phẩm Tuy nhiên, nếu so sánh với các NHTM lớn và có thực lực về tài chính, có thể mạnh trong thị trường cá nhân như ACB hay Sacombank, thì LVB bộc lộ nhiều khuyết điểm Đầu tiên, thương hiệu của LVB chưa được nhiều người biết đến Khi nhắc đến các sản phẩm cho vay tiêu dùng người ta sẽ nhớ đến hai thương hiệu lớn là ACB trong phân khúc cho vay mua nhà, và Sacombank trong phân khúc cho vay ô tô, vậy người ta sẽ nhớ gì về LVB? Khi hoạt động trong thị trường cá nhân, nếu ngân hàng có càng nhiều người biết đến thì sức lan tỏa của đám đông càng mạnh Vì thế, LVB cần nỗ lực khẳng định thương hiệu riêng của mình, thì mới có thể đạt được thành công, có thể khiến cho sản phẩm được nhiều người chú ý, tạo ra lợi nhuận Đồng thời, LVB chưa cung cấp sản phẩm như thẻ tín dụng, hay kết hợp trả góp thông qua các kênh siêu thị điện máy bán lẻ Về các điều khoản khi cấp tín dụng, LVB vẫn chưa cung cấp cho khách hàng nhiều sự lựa chọn về kỳ hạn, phương thức trả lãi, hay kỳ thay đổi lãi suất Vì thế, LVB cần phải định vị lại thương hiệu, vạch ra kế hoạch kinh doanh phù hợp với tình hình hiện tại của ngân hàng
GVHD: Th.S Nguyễn Như Ánh Khóa luận tốt nghiệp
SVTH: Liễu Ngọc Trân Trang 27
PHÂN TÍCH QUY TRÌNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG LÀO VIỆT CN.TPHCM
NGÂN HÀNG LÀO VIỆT CN.TPHCM:
3.5.1 Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng
Khi khách hàng có nhu cầu, đến đề nghị vay vốn tại phòng QHKH tại LVB Đầu tiên, CBTD sẽ tiếp xúc và hướng dẫn khách hàng làm thủ tục vay vốn Sau khi CBTD đã thu thập đủ những thông tin cần thiết, từ đó làm cơ sở để đánh giá, so sánh với các điều kiện vay vốn Nếu hội đủ các yếu tố cần thiết để vay vốn, thì nhân viên phòng QHKH sẽ hướng dẫn họ làm thủ tục vay vốn Tiếp theo, CBTD hẹn khách hàng đến lập bộ hồ sơ vay vốn, rồi lập biên bản giao nhận hồ sơ với khách hàng
Ngay sau khi nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn, CBTD tiến hành đánh giá mức độ tín nhiệm đối với khách hàng, đồng thời thẩm định bộ hồ sơ theo các nội dung sau:
Bước 1: Th ẩ m đị nh tính pháp lý c ủ a H ồ sơ nhân thân khách hàng:
CBTD thu thập đầy đủ các thông tin sau:
Bảng 3.7 Hồ sơ chứng minh tính pháp lý của khách hàng
Hồ sơ Yêu cầu Lưu ý
CMND/Hộ chiếu/ Chứng minh quân đội Bản sao Còn hiệu lực Nếu hết hiệu lực phải bổ sung trước khi giải ngân, kèm theo CMND/Hộ chiếu cũ
Hộ khẩu/ Giấy đăng ký tạm trú Bản sao Thể hiện địa chỉ hộ khẩu/tạm trú
Nếu độc thân: Giấy xác nhận độc thân của UBND xã, phường
Nếu đã lập gia đình: Đăng ký kết hôn
Nếu đã ly hôn: Quyết định ly hôn
Chứng từ nhân thân của người đại diện hộ kinh doanh vay vốn Bản sao
Đăng ký hộ kinh doanh với thời hạn đã đăng ký tổi thiểu 12 tháng so với ngày nhận hồ sơ vay
Xác nhận kinh nghiệm kinh doanh của xã phường nếu Đăng ký kinh doanh thấp hơn 12 tháng
Giấy chứng nhận hành nghề, Tài liệu chứng minh kinh nghiệm SXKD
Khi xem xét hồ sơ cần lưu ý độ tuổi của khách hàng phải từ 18 tuổi tại thời điểm nộp hồ sơ, và không quá 65 tuổi tại thời điểm tất toán khoản vay KH hoặc vợ/chồng
KH phải có hộ khẩu thường trú hoặc đăng ký tạm trú tại địa bàn LVB đang hoạt động
Bước 2: Th ẩm đị nh p hương án vay v ố n
Khi thẩm định phương án vay vốn, CBTD cần phải xác định mục đích vay vốn là gì? Có phải là nhu cầu thực sự không? Có phù hợp với quy định của nhà nước và LVB không? Đảm bảo tính hợp pháp của khoản tín dụng Đối với khoản vay kinh doanh của
Hộ gia đình cần xác định được chu kỳ kinh doanh, và nhu cầu vốn cho một vòng quay
Từ cơ sở dữ liệu tính được, LVB sẽ cho vay tối đa 70% nhu cầu vốn Tương tự như vậy, các khoản vay nhằm mục đích tiêu dùng chỉ được cấp hạn mức tối đa là 70% nhu cầu vay và không vượt quá giá trị tài sản đảm bảo, sau khi LVB đã tiến hành định giá Chỉ duy nhất trường hợp khách hàng vay cầm cố sổ tiết kiệm, hay giấy tờ có giá có thể được cấp hạn mức cao hơn Tỷ lệ cho vay có thể lên đến 100%, cộng thêm khoảng chênh lệch giữa số lãi mà khách hàng được nhận và lãi phải trả cho ngân hàng Đặc biệt, nếu giấy tờ có giá do LVB phát hành, sẽ hưởng mức ưu đãi lãi suất thấp hơn 1%
Bảng 3.8 Hồ sơ chứng minh mục đích vay cá nhân theo sản phẩm đặc trưng
SẢN PHẨM CHO VAY HỒ SƠ CHỨNG MINH:
Vay mua Bất động sản
Hợp đồng mua bán nhà; hoặc Dự thảo hợp đồng mau bán nhà; hoặc Biên nhận đặt cọc (Có đầy đủ thông tin theo quy định tại hợp đồng mua bán nhà)
Giấy Chứng nhận quyền sở hữu đất ở/nhà ở/ khác theo quy định của Luật đất đai; hoặc Hợp đồng mua bán/ chuyển nhượng/ góp vốn Bất động sản với Chủ đầu tư (đối với trường hợp mua BĐS của chủ đầu tư)
Giấy nhận tiền đặt cọc, Biên nhận các lần thanh toán đã thanh toán
Giấy phép xây dựng/ Giấy phép xây dựng tạm/ Giấy phép sửa chữa; hoặc Đơn đề nghị sữa chữa có xác nhận đồng ý của cấp thẩm quyền
Giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu đối với BĐS của khách hàng, người thân theo quy định (Sổ đỏ, Sổ hồng…)
Dự toán chi tiết kinh phí xây dựng, sửa chữa, mua sắm trang thiết bị (nếu có)
Bản thiết kế xây, sửa nhà; Hợp đồng thi công (nếu có)
Hợp đồng mua bán xe ô tô; hoặc Dự thảo hợp đồng mua, bán ô tô
Giấy chứng nhận đăng ký xe, sổ đăng kiểm an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường phương tiện cơ giới đường bộ, bảo hiểm xe còn hiệu lực đối với xe cũ đang lưu hành
GVHD: Th.S Nguyễn Như Ánh Khóa luận tốt nghiệp
SVTH: Liễu Ngọc Trân Trang 29
Trong khi thẩm định phương án vay vốn, CBTD cần phải tính đến tính hợp lý của tài sản vay Ví dụ vay vốn để mua đất, CBTD cần phải xem loại đất đó là đất gì? Đất sản xuất, đất nông, lâm nghiệp, đất thổ cư, hay đất đô thị,… sẽ không hợp lý nếu người mua đất nông nghiệp để xây nhà ở Nếu có trường hợp như trên, chúng ta cần phải kiểm tra lại mục đích sử dụng, sau đó CBTD phải yêu cầu thực hiện chuyển đổi mục đích sử dụng đất, nếu khách hàng muốn mua khu đất trên để xây nhà Thời hạn sử dụng đất cũng là một yếu tố quan trọng, sẽ không ai mua đất xây nhà ở mà thời hạn sử dụng đất dưới 10 năm
Năm 2010, NHNN ban hành các chính sách nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, đồng thời tái cấu trúc lại hệ thống ngân hàng Vì thế đến đầu năm 2011, theo chỉ thị của Thống đốc NHNN dư nợ cho vay phi sản xuất (bao gồm cả bất động sản) chỉ được chiếm 16% tổng dư nợ, nên LVB đã tiến hành kiểm soát chặt chẽ hơn trong việc giải ngân cho các khoản vay này Cụ thể, LVB phải xem xét đến nhu cầu thực sự về nhà ở của khách hàng Chỉ những hồ sơ mà khách hàng có nhu cầu mua nhà để ở mới được phép đầu tư Còn lại, những yêu cầu vay vốn để đầu tư vào bất động sản đầu bị từ chối Xác định nhu cầu vay vốn là yếu tố quan trọng nhất trong việc thẩm định phương án vay Hiện nay các quy định để xác định nhu cầu vay vốn của khách hàng chưa được rõ ràng và cụ thể, đặc biệt là các trường hợp có liên quan đến bất động sản
Ví dụ trường hợp khách hàng đang ở nhà thuê Trải qua quá trình tích lũy, khách hàng mua được một miếng đất nền, và đang có nhu cầu có chỗ ở ổn định Vậy khách hàng sẽ phải làm gì tiếp theo? Để giải quyết tình huống này, CBTD sẽ tư vấn cho khách hàng hai giải pháp Một là khách hàng thực hiện vay tiêu dùng để xây nhà trên mảnh đất đã mua Tuy nhiên, giải pháp sẽ không phù hợp nếu khách hàng muốn có chỗ ở ngay Đồng thời, khách hàng sẽ bị hạn chế về hạn mức tín dụng được cấp, và lãi suất thường cao cho các khoản vay tiêu dùng Hai là khách hàng dùng miếng đất làm TSĐB và vay vốn mua căn hộ, hoặc nhà ở Thông thường khách hàng sẽ lựa chọn hình thức này vì lãi suất thường thấp hơn vay tiêu dùng, hạn mức sẽ cao hơn, thời gian vay vốn dài hơn, thỏa mãn được nhu cầu nhà ở ngay
Ví dụ khác, khách hàng có nhà ở tại Bình Dương, song vì con đang theo học ở TP.HCM nên gia đình có nhu cầu chuyển nhà Hiện tại, khách hàng đang rao bán căn nhờ ở Bình Dương Vậy khách hàng có được vay vốn hay không? Vì đây là nhu cầu hợp lý nến LVB sẽ đồng ý cho vay nếu hồ sơ hợp pháp, đảm bảo nguồn trả nợ Tuy nhiên, CBTD sẽ phải tư vấn với khách hàng trong trường hợp bán được nhà và có nhu cầu tất toán khoản vay, sẽ bị phạt lãi trả trước hạn Vì vậy, đối với những khoản vay này ngân hàng thường hạn chế cho vay, do khả năng tất toán khoản vay sớm cao
Trong cho vay tiêu dùng thông thường nhất là các hợp đồng mua ô tô Bởi vậy, khi đánh giá giá trị tài sản là ô tô CBTD cần phải xem xét đến nhiều điểm như niên hạn sử dụng hay tiêu chuẩn khí thải của ô tô
Theo Nghị định 23/2004/NĐ-CP quy định rõ niên hạn của ô tô tải là không quá 25 năm, ô tô chở người là không quá 20 năm, và không quá 17 năm đối với ô tô chuyển đổi công năng từ xe khác sang xe chở người trước ngày 01/01/2002 Các ô tô có thời hạn sử dụng trên 20 năm cần phải được lưu ý trong các hợp đồng mua bán, vì có thể chúng không còn được phép lưu thông
Bên cạnh đó, theo quyết định số 04/2011/QĐ-TTg của Bộ giao thông vận tải, các loại xe được phép lưu thông cần phải đạt chuẩn Euro 3, 4, 5 về giới hạn chất gây ô nhiễm trong khí thải
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN
NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO VIỆT
3.6.1 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân
Trong bối cảnh nền kinh tế suy thoái, các doanh nghiệp chịu tác động rất lớn, thì Chi nhánh đã linh hoạt thay đổi chiến lược kinh doanh, khi dành nhiều sự quan tâm hơn cho đối tượng KHCN Đưa tỷ trọng của nhóm khách hàng này tăng lên trong tổng cơ cấu, bù đắp cho sự suy giảm về doanh số của nhóm khách hàng doanh nghiệp Điều này lý giải vì sao DSCV cá nhân trong ngắn hạn, lẫn dài hạn đều tăng lên vượt bậc, từ năm 2010 đến năm 2012
Bảng 3.9 Tình hình doanh số cho vay theo kỳ hạn Đvt: triệu đồng, % Đvt: triệu VNĐ Năm
Tổng doanh số cho vay 723.422 880.517 1.067.734 157.095 21,72% 187.217 21,26%
Nguồn: Báo cáo Nội bộ, NH Liên doanh Lào Việt
Nhìn chung DSCV của LVB CN.TPHCM có sự chuyển biến tốt trong ba năm trở lại đây, bằng chứng là có sự gia tăng tổng DSCV mỗi năm Cụ thể năm 2011, DSCV tăng 157 tỷ đồng, tương đương với 21,72% so với năm 2010 Đến năm 2012, Chi nhánh tiếp tục duy trì tốc độ tăng trưởng của mình bằng việc tăng 187 tỷ cho vay cá nhân, tương đương 21,26% Điều này thể hiện Chi nhánh đã dần tạo được lòng tin đối với khách hàng, và đã có một lượng khách hàng ổn định so với khi mới thành lập
GVHD: Th.S Nguyễn Như Ánh Khóa luận tốt nghiệp
SVTH: Liễu Ngọc Trân Trang 35
Cơ cấu cho vay theo kỳ hạn qua các năm không thay đổi, cho vay trung và dài hạn luôn chiếm tỷ trọng cao, lớn hơn 63% Điều này có thể lý giải thông qua mối quan hệ giữa DSCV theo kỳ hạn và DSCV theo mục đích sử dụng vốn sẽ được phân tích ở phần sau, bởi đa số các khoản vay phục vụ cho mục đích tiêu dùng, thường là mua, xây mới, sửa chữa nhà ở, hoặc mua ô tô nên các khoản vay thường kéo dài hơn một năm, được xếp vào nhóm trung, dài hạn
Việc cơ cấu DSCV có tỷ trọng nợ trung, dài hạn là hợp lý, vì các khoản vay trung và dài hạn chiếm đa số Sở dĩ có điều này là do các sản phẩm mang lại DSCV cao của ngân hàng là cho vay mua nhà, ô tô, thường có mức vay trên 3 năm Tuy nhiên, cần thận trọng vì các khoản vay trung, dài hạn thường tiềm ẩn nhiều rủi ro tín dụng nhiều hơn so với vay ngắn hạn Vì thế, người CBTD phải có đầy đủ kiến thức, chuyên môn nghiệp vụ để thực hiện thẩm định, kiểm soát tín dụng nhằm đảm bảo khoản nợ sẽ được thu hồi đúng hạn
Hình 3.5 Cơ cấu doanh số cho vay cá nhân theo kỳ hạn Đvt: triệu đồng, %
Nguồn: Phụ lục 2, Doanh số cho vay khách hàng cá nhân
Nhìn chung các khoản vay ngắn hạn, và trung, dài hạn đều tăng qua các năm khảo sát Cụ thể trong năm 2011, DSCV ngắn hạn tăng 70 tỷ đồng, tương đương 27,6% Bên cạnh đó, DSCV trung, dài hạn cũng tăng nhanh không kém, với mức tăng xấp xỉ 87 tỷ, tương đương 18,5% Tiếp tục đà tăng trưởng của năm trước đó, năm 2012, Chi nhánh cũng có kết quả đáng khả quan DSCV trung, dài hạn tăng 148 tỷ, tương đương 26,67% Tuy nhiên, DSCV ngắn hạn có dấu hiệu chậm lại, khi chỉ tăng 39 tỷ, tương đương với mức tăng 12% so với năm trước
3.6.1.2 Doanh s ố cho vay theo m ục đích sử d ụ ng v ố n vay:
Như đã nêu ở trên mục đích sử vốn và thời hạn của khoản vay có mối liên hệ với nhau, việc các khoản vay trung, dài hạn chiếm tỷ trọng cao, phần nào cũng cho thấy đa phần KHCN vay vốn để mua sắm các tài sản có giá trị lớn, như bất động sản, ô tô, máy móc thiết bị phục vụ cho hoạt động sản xuất của hộ gia đình Chính vì thế không ngạc nhiên khi vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng cao nhất, với tỷ trọng bình quân là 64,62%, kế
Trung, dài hạn Ngắn hạn đến là vay phục vụ sản xuất kinh doanh với xấp xỉ 32%, phần còn lại thuộc về các khoản vay khác bao gồm cầm cố sổ tiết kiệm, chiết khấu giấy tờ có giá (Phụ lục 2)
Hình 3.6 Cơ cấu doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn Đvt: triệu đồng, %
Nguồn: Phụ lục 2, Doanh số cho vay khách hàng cá nhân
Thông qua NĐ số 56/2009/NĐ-CP thông qua ngày 30/06/2009 của Chính phủ về hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ, trong đó có hộ kinh doanh gia đình; và NĐ số 21/2010/ NĐ-CP ngày 12/04/2010 về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn, thì LVB đã dành sự hỗ trợ tốt nhất cho những hộ kinh doanh có phương án kinh doanh tốt trong những năm qua, thông qua chính sách lãi suất ưu đãi Đặc biệt trong năm 2011, Chi nhánh có tốc độ tăng trưởng các khoản vay SXKD là 28,08% so với năm trước, tương đương với 63,5 tỷ đồng Năm 2012, DSCV tăng chậm lại chỉ còn 48,7 tỷ, tương đương 16,84% Nền kinh tế khó khăn, các hộ gia đình hoạt động trong lĩnh vực SXKD hạn chế nhờ đến sự hỗ trợ của ngân hàng, vì dù lãi suất giảm nhưng mặt bằng chung vẫn cao, gây khó khăn cho các đối tượng này tiếp cận vốn
Bảng 3.10 Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn Đvt: triệu đồng, % Đvt: triệu VNĐ Năm
Nguồn: Báo cáo Nội bộ, NH Liên doanh Lào Việt Đối với các khoản vay tiêu dùng, lại có xu hướng tăng nhanh qua các năm, cụ thể năm 2011 tăng 86,8 tỷ đồng, tương đương 18,5% Năm 2012 tăng mạnh hơn với mức tăng là 148 tỷ đồng, tương đương với 26,7% Trong năm 2012, chứng khiến sự tụt dốc của thị trường bất động sản, giá nhà đất, căn hộ chung cư liên tục giảm giá, chủ đầu tư cần phải thu hồi vốn để trả nợ ngân hàng Chính vì thế, đây là thời điểm phù hợp để những người dân có nhu cầu thực sự mua nhà để ở tìm đến ngân hàng để yêu cầu hỗ trợ vốn Năm 2012, Dự thảo về Quy định cho vay hỗ trợ mua nhà để ở của Chính phủ
GVHD: Th.S Nguyễn Như Ánh Khóa luận tốt nghiệp
SVTH: Liễu Ngọc Trân Trang 37 được đưa ra thảo luận tại Quốc hội, văn bản chính thức (NĐ số 02/NQ-CP) được ban hành ngày 07/01/2013 Kết hợp với những biện pháp của NHNN nhằm giúp các NH giải quyết nợ xấu trên thị trường bất động sản, giúp cho LVB CN.TPHCM mạnh dạn cấp vốn cho đối tượng có thu nhập ổn định vay mua nhà, từ đó tăng DSCV tiêu dùng
Các khoản vay khác hầu chiếm tỷ trọng thấp trong tổng doanh số Qua các năm DSCV của các khoản cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá vẫn không có nhiều sự thay đổi Năm 2011, tăng 6,7 tỷ đồng, tương đương với 23,8% so với năm trước Đến năm 2012, khoản vay này giảm xuống còn hơn 25 tỷ, giảm mạnh so với năm 2011
3.6.2 Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân
Nhìn chung DSTN theo kỳ hạn vẫn có sự tiến triển tích cực từ năm 2010 đến năm 2012 Bằng chứng là tốc độ tăng DSTN năm 2011 so với năm 2010 là 20,37%, tương đương về mặt giá trị là 131 tỷ đồng Đến năm 2012, tốc độ tăng có phần chậm lại chỉ còn 17,83%, tuy nhiên về mặt giá trị vẫn tăng hơn so với năm trước là 7 tỷ đồng Mặc dù DSTN của Chi nhánh có xu hướng giảm, nhưng đây phản ánh thực trạng chung của toàn nền kinh tế, thị trường tài chính ảm đạm, khả năng thu hồi vốn của các ngân hàng gặp nhiều khó khăn
Bảng 3.11 Tình hình doanh số thu nợ KHCN theo kỳ hạn Đvt: triệu đồng, % Đvt: triệu VNĐ Năm
Doanh số thu nợ KHCN 644.659 775.978 914.314 131.319 20,37% 138.336 17,83%
Nguồn: Báo cáo Nội bộ, NH Liên doanh Lào Việt
Về cơ cấu theo kỳ hạn, DSTN dài hạn vẫn chiếm ưu thế hơn so với ngắn hạn, với tỷ trọng bình quân là 66,76% (Phụ lục 2) Điều này dễ hiểu được khi mà DSTN chịu ảnh hưởng từ DSCV của ngân hàng Đi vào chi tiết, ta nhận thấy DSTN ngắn hạn chiếm tỷ trọng thấp hơn trung và dài hạn, nhưng lại thể hiện nhiều tín hiệu tích cực hơn Bằng chứng là DSTN liên tục có mức tăng trưởng nhanh trên 20% trong ba năm qua Cụ thể năm 2011, DSTN tăng 56 tỷ, tương đương tăng 28,12% so với năm trước Đến năm 2012, mặc dù tốc độ tăng chậm lại chỉ còn 23,73%, song tăng trưởng về giá trị cao hơn năm trước với 61 tỷ vốn vay được thu hồi Có được điều này là do sự nỗ lực chung của toàn thể nhân viên của ngân hàng trong việc làm tốt công tác thẩm định các khoản vay, tích cực đi thu hồi Hầu như các khoản vay ngắn hạn được giải ngân trong năm, đều được thu hồi tốt khi đáo hạn
Hình 3.7 Cơ cấu doanh số thu nợ theo kỳ hạn Đvt: %
Nguồn: Phụ lục 2, Tình hình doanh số thu nợ
Tỷ trọng DSTN trung, dài hạn có xu hướng giảm qua các năm khảo sát, đến năm
2012 chỉ còn khoảng 65% Tốc độ tăng trưởng giảm đi nhanh chóng khi mà năm 2011, ngân hàng vẫn duy trì được mức thu nợ gần bằng 17%, thì đến năm 2012 mức tăng chỉ đạt 14,87% Các khoản nợ chiếm đa số trong vay trung, dài hạn là vay mua nhà, ô tô nên việc không thể thu hồi các khoản nợ này một cách dễ dàng trong thời điểm hiện nay là có thể hiểu được, khi tình hình kinh tế Việt Nam còn đang chịu ảnh hưởng nặng nề từ khủng hoảng kinh tế
3.6.2.2 Doanh s ố thu n ợ theo m ục đích sử d ụ ng v ố n:
Về cơ bản, DSTN chịu ảnh hưởng bởi DSCV Do đó, DSTN tiêu dùng vẫn chiếm tỷ trọng cao hơn các mục đích khác, với tỷ trọng bình quân là 65,81% (Phụ lục 2) Tỷ trọng thu nợ SXKD giữ vị trí thứ hai, bình quân 30,56% trong tổng cơ cấu
Hình 3.8 Cơ cấu doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn Đvt: triệu đồng, %
Nguồn: Phụ lục 2, Tình hình doanh số thu nợ
NHẬN XÉT – ĐÁNH GIÁ
PHÂN TÍCH MA TRẬN SWOT HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG LÀO VIỆT CN.HỒ CHÍ MINH
Sự hỗ trợ từ nhiều phía như Chính phủ
Việt Nam và Lào Nhận được sự ủng hộ, đầu tư lớn từ BIDV
Vị trí chi nhánh thuận lợi
Văn hóa ngân hàng cởi mở, môi trường làm việc thân thiện
Đội ngũ lãnh đạo, nhân viên giàu kinh nghiệm, chuyên môn cao
Quy trình thủ tục vay vốn cá nhân nhanh chóng
Thương hiệu chưa được phổ biến rộng rãi tại các thị trường mục tiêu
Nguồn nhân lực còn hạn chế
Sự phân công công việc chưa thực sự rõ ràng và cụ thể
Bố trí phòng làm việc chưa hợp lý
Sản phẩm tại ngân hàng chưa thực sự đa dạng
Sản phẩm không có tính linh hoạt, không có nhiều sự lựa chọn
Kinh tế đang dần phục hồi
Tiềm năng phát triển thị trường cá nhân tại Việt Nam còn rất lớn
Nhu cầu về nhà ở tại Tp.HCM còn lớn
Sự trao đổi nhân lực giữa Lào – Việt
Nam trong thời gian sắp tới
Hướng đi phù hợp với đề án “Đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2011 – 2015” của Chính phủ, phê duyệt cuối tháng
12/2011 Tạo điều kiện phát triển các sản phẩm mới về thẻ thanh toán
Gặp phải sự cạnh tranh gay gắt với các ngân hàng trong và ngoài nước Khách hàng ngày càng có nhiều sự lực chọn, và đòi hỏi chất lượng dịch vụ cao hơn, trở nên khó tín hơn
Môi trường pháp lý vẫn chưa thực sự rõ ràng
Tăng chi phí hoạt động như chi phí phát hành thẻ, chi phí duy trì máy ATM,…
S 1 – Nh ậ n s ự h ỗ tr ợ t ừ nhi ều phía như Chính phủ Vi ệ t Nam – Lào, đặ c bi ệ t là t ừ Ngân hàng Đầu tư và phát triể n Vi ệ t Nam (BIDV)
LVB chính là thành quả của sự hợp tác giữa hai nước Việt Nam và Lào Do đó, ngân hàng nhận được nhiều lợi thế trong việc nắm bắt các thông tin có liên quan, chiến lược, định hướng phát triển chung của hai nước Chính vì thế nhận được nhiều hỗ trợ về chính sách của Nhà nước hai bên Bên cạnh đó, với sự hậu thuẫn lớn của NH Đầu
GVHD: Th.S Nguyễn Như Ánh Khóa luận tốt nghiệp
SVTH: Liễu Ngọc Trân Trang 45 tư và Phát triển Việt Nam về vốn, chắc chắn NH Lào Việt có thể khẳng định được vị thế thương mại của mình trên cả hai thị trường Việt Nam và Lào
Chi nhánh được đặt tại đường Phạm Viết Chánh, Quận 1, Tp.HCM nằm gần trục đường lớn của thành phố Đây cũng là khu vực tập trung dân cư, dễ tìm chứa nhiều cơ hội trong việc tìm kiếm đối tượng KHCN mới
S 3 – Văn hóa làm vi ệ c t ạ i chi nhánh c ở i m ở, môi trườ ng làm vi ệ c thân thi ệ n
Môi trường làm việc tại chi nhánh thân thiện, có mối liên hệ chặt chẽ, phối hợp, hỗ trợ tối đa giữa các phòng ban, giúp đẩy nhanh quy trình thực hiện Tình cảm giữa các nhân viên gắn bó, đoàn kết Do đó, sự thống nhất, đồng lòng chính là chìa khóa quan trọng cho Chi nhánh trong việc đẩy mạnh tăng trưởng trong thời gian sắp tới
S 4 – Độ i ng ũ lãnh đạ o, nhân viên giàu kinh nghi ệ m, chuyên môn cao
Trải qua hơn 10 năm thành lập, Chi nhánh đã xây dựng được đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm thực tế cũng các kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, nắm rõ các thao tác, quy trình của NH Nhân viên của LVB còn được tham gia các lớp tập huấn định kỳ về các chính sách mới của NHNN, của ngân hàng định kỳ ba tháng Chương trình này đảm đội ngũ nhân viên luôn nắm được những thay đổi về chính sách, quy định nghiệp vụ, quy trình của bản thân ngân hàng và NHNN Ban lãnh đạo đã gắn bó nhiều năm với Chi nhánh, có sự hiểu biết sâu sắc đối với tình hình cụ thể của ngân hàng Từ đây, BGĐ sẽ có hướng đi phù hợp cho sự phát triển của Chi nhánh trong thời gian tới
S 5 – Quy trình th ủ t ụ c vay v ố n cá nhân nhanh chóng
Trong thời điểm xã hội phát triển nhanh, khiến cho thời gian ngày càng trở thành yếu tố quan trọng quyết định đến sự lựa chọn của khách hàng Thì quy trình cho vay của NH chỉ giới hạn trong khoảng thời gian từ 3 đến 5 ngày làm việc Vì thế đối với những khách hàng có nhu cầu thực sự, đây chính là một trong những yếu tố quan trọng
W 1 –Thương hiệu chưa đượ c ph ổ bi ế n r ộ ng rãi ngoài các th ị trườ ng m ụ c tiêu
LVB CN TP.HCM được thành lập chưa lâu, lịch sử hình thành và phát triển chưa thể so sánh với các NHTM có bề day lâu đời như Agribank, Vietcombank, ACB hay Sacombank… Vì thế, thương hiệu của LVB vẫn còn rất mới và chưa được nhiều người biết đến Để có thể nhắm đến đối tượng KHCN, sự tin tưởng, tín nhiệm là một yếu tố cực kỳ quan trọng, cũng như sự phổ biến của ngân hàng Có càng nhiều người biết đến, chính là điều kiện tiên quyết đối với ngân hàng Song như đã nêu trên, LVB vẫn chưa là cái tên đáng chú ý đối với KHCN, tại thời điểm hiện tại
W 2 – Ngu ồ n nhân l ự c còn h ạ n ch ế S ự phân công công vi ệ c chưa thự c s ự rõ ràng và c ụ th ể Đội ngũ cán bộ tại Chi nhánh hiện nay, bao gồm 1 trưởng phòng, 2 phó phòng,
13 nhân viên Tuy nhiên, con số này vẫn khá khiêm tốn so với khối lượng công việc hiện tại Các nhân viên phòng QHKH không có sự phân chia trách nhiệm rõ ràng, dẫn đến việc CBTD vừa có thể chịu trách nhiệm đối với hồ sơ của doanh nghiệp, vừa có thể chịu trách nhiệm hồ sơ cá nhân Điều này sẽ gây khó khăn cho CBTD khi không thể chuyên sâu vào một lĩnh vực, đòi hỏi CBTD phải am hiểu nhiều lĩnh vực và có kiến thức sâu rộng Mặc khác, CBTD phải xử lý hầu hết tất cả các bước trong quy trình tín dụng Người CBTD tại đây phải chịu sức ép từ nhiều phía bao gồm tìm kiếm khách hàng mới, đảm bảo các chỉ tiêu về doanh số sản phẩm, đảm bảo hồ sơ được thực hiện đúng quy trình
W 3 – Cách b ố trí phòng làm vi ệc chưa hợ p lý
Cách bố trí phòng làm việc ảnh hưởng rất lớn đối quá trình làm việc của nhân viên tại Chi nhánh rất lớn Với một lượng lớn công việc mà nhân viên tại Chi nhánh phải giải quyết, thì có thể nói lượng hồ sơ cần lưu trữ là rất lớn Tuy nhiên, kho lưu trữ tài liệu được đặt ở tầng trên cùng khiến cho CBTD tốn nhiều thời gian trong việc tra cứu hồ sơ, chứng từ có liên quan Bên cạnh đó, các tủ hồ sơ được xếp trong phòng làm việc, và treo tường hạn chế không gian di chuyển, có thể gây sự cố bất ngờ
W 4 – S ả n ph ẩm chưa được đa dạ ng
Hiện tại, LVB duy trì các sản phẩm cơ bản mà hầu như các ngân hàng khác đều có Đây chính là điểm bất lợi rất lớn cho LVB khi nhắm đến đối tượng KHCN, vì không đáp ứng được những nhu cầu ngày càng cao, đa dạng của khách hàng Nếu so sánh với các ngân hàng cùng quy mô, thì các sản phẩm tại LVB vẫn chưa có nhiều đột phá, sáng tạo để mở ra nhiều cơ hội lựa chọn cho khách hàng Ví dụ như các sản phẩm thẻ tín dụng, giúp khách hàng vừa có thể thanh toán, vừa đáp ứng ngay những nhu cầu tiêu dùng của khách hàng
W 5 – S ả n ph ẩm chưa có nhi ề u s ự l ự a ch ọ n
Sau khi thực hiện phân tích, so sánh các sản phẩm ở mục 3.4, thì có thể rút ra được kết luận về các sản phẩm của LVB vẫn còn quá ít những lựa chọn về kỳ hạn, phương thức trả lãi, kỳ thay đổi lãi,… Sự kém linh hoạt của các sản phẩm có thể dẫn đến việc LVB mất đi một lượng lớn khách hàng có nhu cầu thực sự
O 1 – Kinh t ế Vi ệt Nam đang có dấ u hi ệ u ph ụ c h ồ i
“Kinh tế Việt Nam sẽ phục hồi mạnh vào năm 2014” chính là nhận định của ông Warrick Cleine, CEO công ty kiểm toán quốc tế KPMG tại Việt Nam Có thể nói năm
2012, vừa qua là một năm thực sự khó khăn, tuy nhiên các yếu tố bất lợi đã dần được
GVHD: Th.S Nguyễn Như Ánh Khóa luận tốt nghiệp
SVTH: Liễu Ngọc Trân Trang 47 khắc phục, thay thế bằng các yếu tố tích cực Cụ thể, tốc độ tăng trưởng tín dụng 6 đã chậm dần 10,9% (2011) và khoảng 7% (2012), thay vào đó chỉ số lạm phát đã được kiềm chế về mức 6,52% (2012) thấp hơn nhiều so với năm 2010 là 11,75% và mức 18,13% năm 2011 Việt Nam đã hi sinh tăng trưởng kinh tế, khiến GDP tăng chỉ khoảng 5,03% trong năm 2012, nhưng điều này là điều không tránh khỏi khi đây là sự suy giảm chung của thế giới Mặc dù tăng trưởng giảm, nhưng được đổi lại đời sống xã hội ổn định, tránh việc hình thành bong bóng kinh tế
Nền kinh tế tại Tp.HCM cũng đang đạt mức tăng trưởng khá, năm 2012 tăng trưởng GDP của thành phố 7 là 9,2% theo công bố của Ông Lê Hoàng Quân Mặc dù mức tăng này thấp hơn năm trước là 10,3% Tuy nhiên, với mức tăng trên thành phố đã hỗ trợ nhiều cho tăng trưởng GDP cả nước
O 2 – Ti ềm năng phát triể n th ị trườ ng cá nhân t ạ i Vi ệ t Nam còn l ớ n
