(Khóa luận tốt nghiệp) Nghiên cứu phát triển sản phẩm tín dụng sinh viên tại Sacombank

(Khóa luận tốt nghiệp) Nghiên cứu phát triển sản phẩm tín dụng sinh viên tại Sacombank(Khóa luận tốt nghiệp) Nghiên cứu phát triển sản phẩm tín dụng sinh viên tại Sacombank(Khóa luận tốt nghiệp) Nghiên cứu phát triển sản phẩm tín dụng sinh viên tại Sacombank(Khóa luận tốt nghiệp) Nghiên cứu phát triển sản phẩm tín dụng sinh viên tại Sacombank(Khóa luận tốt nghiệp) Nghiên cứu phát triển sản phẩm tín dụng sinh viên tại Sacombank(Khóa luận tốt nghiệp) Nghiên cứu phát triển sản phẩm tín dụng sinh viên tại Sacombank(Khóa luận tốt nghiệp) Nghiên cứu phát triển sản phẩm tín dụng sinh viên tại Sacombank(Khóa luận tốt nghiệp) Nghiên cứu phát triển sản phẩm tín dụng sinh viên tại Sacombank(Khóa luận tốt nghiệp) Nghiên cứu phát triển sản phẩm tín dụng sinh viên tại Sacombank(Khóa luận tốt nghiệp) Nghiên cứu phát triển sản phẩm tín dụng sinh viên tại Sacombank(Khóa luận tốt nghiệp) Nghiên cứu phát triển sản phẩm tín dụng sinh viên tại Sacombank(Khóa luận tốt nghiệp) Nghiên cứu phát triển sản phẩm tín dụng sinh viên tại Sacombank(Khóa luận tốt nghiệp) Nghiên cứu phát triển sản phẩm tín dụng sinh viên tại Sacombank(Khóa luận tốt nghiệp) Nghiên cứu phát triển sản phẩm tín dụng sinh viên tại Sacombank(Khóa luận tốt nghiệp) Nghiên cứu phát triển sản phẩm tín dụng sinh viên tại Sacombank(Khóa luận tốt nghiệp) Nghiên cứu phát triển sản phẩm tín dụng sinh viên tại Sacombank

TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP HỒ CHÍ MINH CHƯƠNG TRÌNH ĐÀO TẠO ĐẶC BIỆT KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH KẾ TỐN NGHIÊN CỨU PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG SINH VIÊN TẠI SACOMBANK SVTH: NGÔ THỊ AN HẠ MSSV: 0854042072 Ngành: KẾ TOÁN GVHD: PGS.TS NGUYỄN MINH KIỀU Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2012 LỜI CẢM ƠN EGEG Đề tài luận văn “Nghiên cứu phát triển Sản phẩm tín dụng sinh viên ngân hàng Sacombank” “cơng trình nghiên cứu quy mơ đầu tiên” sinh viên Bản thân sinh viên học nhiều kiến thức kinh nghiệm quý báu sau tháng “vất vả” hoàn thành luận văn Luận văn thực tốt không công sức tháng qua mà phải nói đến năm sinh viên học tập rèn luyện tri thức, nhân cách từ khoa chương trình Đào Tạo Đặc Biệt, trường Đại học Mở Tp.HCM Em xin gửi lời cám ơn đến tập thể Thầy Cơ khoa chương trình Đào Tạo Đặc Biệt, cám ơn Thầy Cô tận tâm truyền đạt kiến thức kinh nghiệm cho em Mong Thầy Cô hạnh phúc với nghiệp giảng dạy đào tạo nhân tài cho đất nước Em xin cảm ơn PGS.TS Nguyễn Minh Kiều, người trực tiếp hướng dẫn em suốt trình làm luận văn, từ hình thành ý tưởng lúc hồn thành Vốn kiến thức sâu rộng, thơng minh cách đối xử tận tình quý Thầy thực tạo nên khâm phục quý trọng nơi em Cám ơn Thầy truyền cho em niềm say mê nghiên cứu khoa học ham học hỏi kiến thức kinh tế Xin cám ơn Ba, Mẹ - ln dành tình u thương chổ dựa lớn lao bước đường trưởng thành Cám ơn bạn sinh viên lớp KT08ĐB khoa Đào Tạo Đặc Biệt, bạn bè thân hữu,…luôn giúp đỡ tơi hồn thành tốt nhiệm vụ Sinh viên NGÔ THỊ AN HẠ i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BTC: Bộ Tài Chính CBNV: Cán nhân viên CMND: Chứng minh nhân dân KHCN: Khách hàng cá nhân NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng Nhà Nước NHCSXH: Ngân hàng sách xã hội TMCP: Thương Mại Cổ Phần TP.HCM : Thành Phố Hồ Chí Minh TTQT: Thanh Toán Quốc Tế WTO: Tổ chức kinh tế giới SACOMBANK: Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN……………………………………………………………………………… i NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN………………………………………ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT………………………………………………… iii MỤC LỤC…………………………………………………………………………… iv DANH MỤC BẢNG………………………………………………………………………vi DANH MỤC HÌNH………………………………………………………………… vii CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU .1 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ 1.2 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI .2 1.3 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .3 1.5 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.6 KẾT CẤU CỦA KHÓA LUẬN CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG .7 2.2 QUY TRÌNH NGHIÊN CỨU PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG CỦA SACOMBANK 11 2.3 CÁC NGHIÊN CỨU ĐÃ THỰC HIỆN LIÊN QUAN ĐỀ TÀI 14 2.4 KINH NGHIỆM HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG SINH VIÊN Ở CÁC NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI 19 iii CHƯƠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG SINH VIÊN CỦA SACOMBANK 23 3.1 KHẢO SÁT NHU CẦU VỀ TÍN DỤNG CỦA SINH VIÊN 23 3.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG SINH VIÊN SACOMBANK 41 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 45 4.1 KẾT LUẬN .45 4.2 KIẾN NGHỊ 46 KẾT LUẬN 50 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 52 PHỤ LỤC 53 PHỤ LỤC 56 PHỤ LỤC 66 iv DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1: Đặc điểm mẫu khảo sát 25 Bảng 3.2: Bảng tổng hợp kết thống kê biến 28 Bảng 3.3.1: Cảm nhận sinh viên sản phẩm vay ưu đãi NHCSXH 31 Bảng 3.3.2 Bảng đo lường mức độ hài lòng sinh viên nhân tố đáp ứng 32 Bảng 3.4.1 : Cảm nhận sinh viên độ tin cậy chương trình tín dụng ưu đãi NHCSXH cung cấp 33 Bảng 3.4.2: Bảng đo lường mức độ hài lòng sinh viên nhân tố độ tin cậy 34 Bảng 3.5.1: Cảm nhận sinh viên đảm bảo chương trình tín dụng ưu đãi NHCSXH cung cấp 35 Bảng 3.5.2: Bảng đo lường mức độ hài lòng sinh viên nhân tố đảm bảo 36 Bảng 3.6.1: Cảm nhận sinh viên cảm thơng mà chương trình tín dụng ưu đãi NHCSXH cung cấp mang lại Bảng 3.6.2: Bảng đo lường mức độ hài lòng sinh viên nhân tố cảm thông 37 Bảng 3.7.1: Sự hài lòng sinh viên chương trình tín dụng ưu đãi NHCSXH cung cấp 38 Bảng 3.7.2: Bảng đo lường mức độ hài lòng sinh viên nhân tố hài lòng 38 v DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Quy trình nghiên cứu phát triển sản phẩm Sacombank 13 Biểu đồ 3.1: Tỷ lệ nam nữ tham gia vấn 26 Biểu đồ 3.2: Tỷ lệ năm theo học sinh viên tham gia vay vốn 26 Biểu đồ 3.3: Quê quán sinh viên tham gia vay vốn 27 Biểu đồ 3.4: Tỷ lệ ngành học sinh viên vay vốn 28 vi CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ Có người ví kiện Việt Nam gia nhập Tổ chức kinh tế giới (WTO) vào năm 2007 hình ảnh hành trình thuyền mộc, sau bao năm thong thả nơi ao nhà bắt đầu bơi biển lớn với sóng to, gió chờ phía trước Với tơi, hình ảnh thực cụ thể hóa qua chặng đường năm năm thực lộ trình cam kết WTO lĩnh vực kinh tế, tài Thách thức có, khó khăn có, có đổ vỡ Tất cho thấy rõ điều rằng, “mở cửa” đem lại hội song hành với hội cạnh tranh khốc liệt khó ngờ Bởi lẽ đó, để tồn tại, phát triển cạnh tranh trường quốc tế, phủ Việt Nam, bên cạnh việc đầu tư sở hạ tầng, cơng trình giao thơng thị… phải đặc biệt trọng đến việc đầu tư cho giáo dục đào tạo, coi quốc sách nhiều quốc gia giới Việt Nam Một số sách đầu tư phát triển nguồn nhân lực nhà nước trọng sách tín dụng ưu đãi cho học sinh, sinh viên có hồn cảnh gia đình khó khăn Tín dụng sinh viên hình thức cho vay nhằm hỗ trợ cho sinh viên học phí, sách chi phí sinh hoạt khác Điểm khác biệt tín dụng sinh viên hình thức tín dụng thơng thường khác lãi suất áp dụng mức thấp việc hồn trả nợ vay hỗn lại thời gian sinh viên cịn theo học trường Cách 10 năm, sách tín dụng ưu đãi cho học tập triển khai theo Quyết định số 51/1998/QĐ-TT ngày 2-3-1998 Thủ tướng Chính phủ việc thành lập Quỹ tín dụng đào tạo Theo đó, ngày 27/9/2007, Thủ tướng phủ thức ban hành sách tín dụng dành cho học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn góp phần trang trải chi phí cho việc học tập sinh hoạt học sinh, sinh viên thời gian theo học trường Suốt từ đến nay, sách tín dụng năm điều chỉnh bổ sung cho hoàn thiện hiệu Nhưng liệu sách mang tính hỗ trợ nhà nước có thực hiệu quả, hiệu đến mức nào, hạn chế giải pháp sao? Thẳng thắn mà nói, khơng thể phủ nhận phần ích lợi mang lại từ sách, hồn tồn khơng khó để nhận bất cập tồn xung quanh vấn đề Thiết nghĩ, điều thực quan trọng tín dụng sinh viên khơng nên dừng lại mức độ trợ cấp, hỗ trợ dành cho sinh viên nghèo có hồn cảnh khó khăn Nhu cầu chi trả học phí, chi phí sinh hoạt ln tốn nan giải phần lớn sinh viên Việt Nam từ xưa đến nay, không xem sinh viên đối tượng khách hàng nguồn doanh lợi lớn cho ngân hàng cung cấp loại hình sản phẩm Tín dụng sinh viên Có lẽ thực câu hỏi nghiêm túc cần trao đổi phạm vi định đề tài 1.2 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Qua khảo sát sơ bộ, có nhiều nghiên cứu sách tín dụng ưu đãi cho sinh viên Các chương trình nghiên cứu chủ yếu nhằm tập trung khảo sát đánh giá nhu cầu tín dụng sinh viên theo khía cạnh có nhu cầu hay khơng, nhu cầu đến mức nào, cụ thể nhu cầu mức vay, thời gian hoàn trả nợ vay chí hình thức hồn trả nợ vay mà sinh viên mong muốn Từ đó, đề xuất giải pháp nhằm cải thiện đáp ứng tốt cho sinh viên Thế nhưng, liệu đề xuất có ứng dụng bối cảnh nước ta, nguồn chi cho ngân sách cơng cịn hạn hẹp hoạt động cho sinh viên vay vốn học tập cịn mang nặng âm hưởng sách hỗ trợ bó hẹp chế xin cho Trong đó, thiết nghĩ nhu cầu chi trả học phí, chi phí sinh hoạt ln tốn nan giải phần lớn sinh viên Việt Nam từ xưa đến nay, không xem sinh viên đối tượng khách hàng nguồn doanh lợi lớn cho ngân hàng, cụ thể nhóm ngân hàng TMCP cung cấp loại hình sản phẩm Tín dụng sinh viên Hướng suy nghĩ thực mở hướng mới, khả quan khả thi cho mục tiêu đào tạo nguồn nhân lực có tri thức Việt Nam Ý thức tầm quan trọng việc tập trung đầu tư, nâng cao chất lượng cho giáo dục nhằm tạo nguồn nhân lực có tri thức cao cho đất nước, giúp nước ta nhanh chóng rút ngắn khoảng cách kinh tế, khoa học kỹ thuật hội nhập cách bình đẳng với nước phát triển Tôi mạnh dạn đề xuất nghiên cứu đề tài: “Nghiên cứu phát triển Sản phẩm tín dụng sinh viên ngân hàng Sacombank” Qua đó, phân tích bối cảnh, tồn xung quanh vấn đề Tín dụng sinh viên nhu cầu tín dụng sinh viên Việt Nam Từ đó, mong muốn thiết kế riêng loại hình sản phẩm tín dụng cho sinh viên, trực tiếp ứng dụng phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín 1.3 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Nghiên cứu trước hết nhằm mục tiêu xác định cụ thể nhu cầu tài sinh viên bối cảnh ngày Chỉ hiểu suy nghĩ, cảm nhận mong muốn sinh viên, ta đề xuất giải pháp phù hợp đạt hiệu cao Trên sở đó, định hướng tảng cho việc phát triển sản phẩm Tín dụng sinh viên Sacombank tiến hành đề xuất xây dựng loại hình sản phẩm Tín dụng hồn chỉnh cho sinh viên Việt Nam Ngồi ra, sở nắm bắt nhu cầu sinh viên, đề xuất mơ hình sản phẩm phù hợp, kiến nghị đề xuất đưa nhằm thực hóa mơ hình sản phẩm tín dụng Ngoài ra, nhân tố mà theo ngân hàng Sacombank tập trung giải đầu tư nhằm đáp ứng tốt nhu cầu tín dụng cho sinh viên Việt Nam 1.4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Nghiên cứu sử dụng nguồn số liệu tài liệu có liên quan từ văn pháp quy quan quản lý nhà nước, từ ngân hàng Chính sách xã hội từ cá nhân có tham gia sử dụng dịch vụ tín dụng ưu đãi cho sinh viên NHCSXH cung cấp Ngồi ra, báo cáo cịn thực sở tham khảo ý kiến giảng viên hướng dẫn, chuyên gia việc xây dựng bảng câu hỏi khảo sát Theo đó, phương pháp thống kê mô tả điều tra, khảo sát sử dụng Phương pháp thống kê mô tả sử dụng nhằm mô tả thực trạng dịch vụ tín dụng ưu đãi cho sinh viên NHCSXH cung cấp thông qua việc thu thập tham khảo kết nghiên cứu thực có liên quan đến dịch vụ Phương pháp điều tra, khảo sát sử dụng qua hai bước Bước tiến hành khảo sát sơ 10 sinh viên trường ĐH Mở TP.HCM có tham gia chương trình tín dụng ưu đãi cho sinh viên hai nhân viên NHCSXH phụ trách mảng dịch vụ để xây dựng bảng câu hỏi khảo sát Theo PH HỤ LỤC C3 TỔNG T G QUÁT T VỀ NGÂN N H HÀNG TMCP T SÀI GỊN G TH HƯƠNG G TÍN 1.1 GIỚI THIỆU T C CHUNG VỀ NGÂ ÂN HÀN NG TMCP P SÀI GỊ ỊN THƯƠ ƠNG TÍN N hình thàành ph hát triển Sacomb bank 1.1.11 Lịch sử Ngân hàng TMC CP Sài Gịn n thương tínn (Sacombaank) thành t lập nggày 21/12/11991 với sốố vốn điều lệ ban đầu tỷ đồnng sở s hợp nhấtt đơn n vị tín dụnng thành phố Hồ Chhí Minh, baao gồm: Hợ ợp tác xã Tâân Bình, Hợ ợp tác xã Lữ L Gia, Hợpp tác xã Th hành Công, Ngân hàng Phát triển kkinh tế Gò Vấp Ra đờ ời lúc hàng loạt c tổ chức kinh tế sụpp đổ kéo theeo sụp đổổ hàngg loạt tổổ chức tín dụng, d Sacom mbank bbắt đầu hoạtt động với ssố vốn điềuu lệ vỏnn vẹn tỷ đồng, đ mạngg lưới chi nhánh n chủ yyếu nằm vùng v ven T TP.HCM vàà nội dung hoạt động bao gồm huy độnng vốn cho vay Vậậy mà, qua 20 năm m hoạt độnng phát triển, t đến naay Sacombank đạt số vốn điều u lệ 10.740 tỷ đồng vàà trở thành ngân n hàng TMCP hàn ng đầu Viiệt Nam vàà khu vực Đông Đ Dươnng với 408 điểm giao dịch với 722 Chi nhánh h, 01Sở giao o dịch 316 phòng Giao G dịch tạại 47/63 tỉnhh thành tronng nước, 01 văn phòng đại diệện Trungg Quốc, 01 Chi nhánhh Campu uchia 01 Chi nhánhh Lào (tính ( đến thhời điểm 228/2/2010) Và đến ttháng 10/20011, chi nhhánh Sacom mbank Campuchia C nââng cấp thàành ngân hààng 100% vốn sở hữu đánh dấu bước phát triển hành trình chinh phụcc thị Sacombank, S trườngg Đơng Dư ương” Biểu u đồ 1.1 Mạng M lưới ggiao dịch Saacombank qua nă ăm 450 400 350 300 250 200 150 100 50 389 408 316 320 207 247 159 90 103 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 20 011 2012 66 Ngày 12/7/2006 Sacombank trở thành ngân hàng thức niêm yết cổ phiếu Trung tâm giao dịch chứng khoán TP.HCM (nay Sở Giao dịch Chứng khoán TP.HCM), kiện quan trọng có ý nghĩa to lớn cho phát triển thị trường vốn Việt Nam, tạo tiền đề cho việc niêm yết cổ phiếu ngân hàng TMCP khác Vào ngày 16/5/2008, Sacombank tạo nên bước ngoặt lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng, Sacombank ngân hàng Việt Nam tiên phong cơng bố hình thành hoạt động theo mơ hình Tập đồn tài tư nhân với 05 cơng ty trực thuộc 05 công ty liên kết, Sacombank đóng vai trị hạt nhân Tập đồn Tài Sacombank hình thành với hoạt động đa dạng lĩnh vực tài phi tài sở tổng hợp sức mạnh Công ty trực thuộc, Công ty liên doanh liên kết Tất hợp tác sở hướng mục tiêu chung nâng cao lực cạnh tranh; tăng cường hiệu hoạt động theo chiến lược Tập đoàn; phát huy lợi cạnh tranh thương hiệu thành viên Tập đoàn; phát triển An toàn - Hiệu - Bền vững hội nhập quốc tế theo hướng hoạt động đại, đa Với việc khai trương Văn phòng đại diện Nam Ninh Trung Quốc vào tháng 01 năm 2008 Chi nhánh Lào vào ngày 12/12/2008, Vào tháng 1-2009, Sacombank thức Ngân hàng Quốc gia Campuchia chấp thuận mở chi nhánh hoạt động thủ đô Phnom Penh Sacombank trở thành ngân hàng Việt Nam thành lập Văn phòng đại diện chi nhánh nước Đây xem bước ngoặt trình mở rộng mạng lưới Sacombank với mục tiêu tạo cầu nối lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, tài khu vực Đơng Dương 1.1.2 Giới thiệu chung Sacombank chi nhánh Tân Bình Sự phát triển đất nước làm tăng nhu cầu vay vốn từ doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, vệc thu hút vốn nhàn rỗi Nhận thức tình hình đó, Sacombank tiến hành mở rộng mạng lưới phân phối để đáp ứng cho nhu cầu vốn ngày tăng doanh nghiệp cá nhân Sacombank chi nhánh Tân Bình hình thành bối cảnh Trong bối cảnh đất nước chuyển sang kinh tế thị trường, hoạt động tài gặp nhiều khó khắn, với cấu tổ chức đơn giản nỗ lực hết mình, Sacombank chi nhánh Tân Bình- tiền thân từ hợp tác xã tín dụng Tân Bình, bước vươn lên đạt kết đáng ghi nhận đóng góp vào phát triển chung đại gia đình Sacombank 67 Hiện chi nhánh Tân Bình đặt địa 224 Lê Văn Sỹ, Phường 1, Quận Tân Bình, TP.HCM, với nhiệm vụ kinh doanh chịu trách nhiệm quản lý chi nhánh cấp phịng giao dịch trực thuộc góp phần tạo nên hoạt động nhịp nhàng hệ thống Sacombank Đến ngồi chi nhánh chính, Sacombank chi nhánh Tân Bình mở thêm 08 phòng giao dịch trực thuộc, với gần 200 nhân viên giàu kinh nghiệm, có kiến thức trình độ chun mơn, có trách nhiệm cao cơng việc qua góp phần đáng kể cho phát triển Sacombank Dưới danh sách phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh Tân Bình : - Phịng giao dịch Ơng Tạ Đ/C: 785-785A Cách mạng tháng tám, phuờng 6, Quận Tân Bình, TP.HCM - Phịng giao dịch Lữ Gia Đ/C: 218 Cư xá lữ Gia, phường 5, Quận 11, TP.HCM - Phòng giao dịch ETOWN Đ/C: Tịa nhà ETOWN 364 Cộng Hồ, Quận Tân Bình, TP.HCM - Phịng giao dịch Lăng Cha Cả Đ/C: 315 Hồng Văn Thụ, phường 2, Quận Tân Bình, TP.HCM - Phịng giao dịch Thanh Bình Đ/C: 25 Lý Thường Kiệt, phường 7, Quận Tân Bình, TP.HCM - Phịng giao dịch Lạc Hồng Đ/C: 1016 Lạc Long Quân, Phường 8, Quận Tân Bình, TP.HCM - Phịng giao dịch Cộng Hịa Đ/C: 298 Cộng Hịa, phường 13, Quận Tân Bình, TP.HCM - Phịng giao dịch Bà Quẹo Đ/C: 14/3A Trường Chinh, phường 13, Quận Tân Bình, TP.HCM 68 1.2 NHIỆM VỤ, CHỨC NĂNG VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA SACOMBANK 1.2.1 Nhiệm vụ, chức Sacombank chi nhánh Tân Bình 1.2.1.1 Chức trung gian tín dụng Đây chức quan trọng ngân hàng, ngân hàng đóng vai trị người trung gian đứng tập trung, huy động nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế, biến thành ngồn vốn tín dụng vay đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh vốn đầu tư cho ngành kinh tế nhu cầu vốn tiêu dùng xã hội Với chức trung gian tín dụng, ngân hàng thực cụ thể nhiệm vụ sau: o Nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, khơng kỳ hạn tổ chức cá nhân đồng tiền nước ngoại tệ o Cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn tổ chức cá nhân cho vay sản xuất kinh doanh; cho vay đầu tư tài sản; cho vay tiêu dùng; cho vay trả góp; cho vay tiểu thương chợ; cho vay xây dựng; sửa chữa nhà; cho vay mua xe ôtô; cho vay du học;… 1.2.1.2 Chức trung gian toán Ngân hàng đứng làm trung gian để thực khoản giao dịch toán khách hàng, người mua, người bán… để hoàn tất hoàn tất quan hệ kinh tế thương mại họ với Nhiệm vụ cụ thể chức trung gian toán : o Mở tài khoản tiền gửi giao dịch cho tổ chức cá nhân o Quản lý cung cấp phương tiện toán cho khách hàng : chuyển tiền, tốn Séc, thẻ tín dụng, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ toán… o Tổ chức kiểm sốt quy trình tốn ngân hàng Với chức trung gian toán, ngân hàng trở thành người thủ quỹ trung tâm toán xã hội Sứ mệnh lớn lao thực tế chứng minh với vai trị sau: o Làm giảm khối lượng tiền mặt lưu hành, tăng khối lượng toán chuyển khoản, làm giảm nhiều chi phí cho Xã hội in, vận chuyển, bảo quản tiền, tiết kiệm nhiều chi phí giao dịch tốn,… o Ngân hàng góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển Tiền-Hàng 69 1.2.1.3 Chức cung ứng dịch vụ ngân hàng Hoạt động ngân hàng gắn liền với việc cung cấp dịch vụ tiện ích cho khách hàng Bởi thế, với chức cung ứng dịch vụ, Sacombank không ngừng cải tiến quy trình nhằm cung cấp cho khách hàng dịch vụ với chất lượng tốt Tiêu biểu là: o Dịch vụ chuyển tiền nhanh nội địa o Dịch vụ kiều hối chuyển tiền nhanh quốc tế o Dịch vụ uỷ thác (bảo quản, thu chi hộ,…) o Dịch vụ chuyển đổi ngoại tệ 1.2.2 Định hướng phát triển Sacombank chi nhánh Tân Bình Với vai trị phận tổng thể ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín, Sacombank chi nhánh Tân Bình hịa với mục tiêu chiến lược chung không ngừng củng cố phát triển hoạt động kinh doanh Sacombank theo phương châm “An toàn – Hiệu - Bền vững” Mang sứ mệnh tối đa hóa giá trị cho khách hàng, nhà đầu tư đội ngũ nhân viên, đồng thời thể cao trách nhiệm với xã hội cộng đồng, Sacombank vững tầm nhìn phấn đấu trở thành Ngân hàng bán lẻ đại đa hàng đầu Việt Nam khu vực đơng dương.Xun suốt hành trình năm giá trị cốt lõi định hướng cho nghiệp phát triển Sacombank Một tiên phong, Sacombank người mở đường sẵn sàng chấp nhận vượt qua thách thức hành trình phát triển để tìm hướng Hai đổi mới, động sáng tạo Sacombank nhận thức đổi động lực phát triển Vì Sacombank ln xác định đổi phương pháp tư hành động để biến thách thức thành hội Ba cam kết với mục tiêu chất lượng Sacombank xem chuyên nghiệp, tận tâm uy tín cao khách hàng, đối tác, đồng nghiệp nguyên tắc ứng xử thành viên Sacombank Điều cam kết xuyên suốt thông qua việc Sacombank không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, tận tâm uy tín khách hàng phục vụ Giá trị cốt lõi thứ tư trách nhiệm cộng đồng xã hội Sacombank ý thức trách nhiệm cộng đồng, xã hội nơi hoạt động ln tn thủ tơn hành động Vì cộng đồng - phát triển địa phương Và giá trị cuối tạo dựng khác biệt Sacombank đột phá, sáng tạo để không ngừng tạo nên khác biệt sản phẩm, phương thức kinh doanh mơ hình quản lý Chính khác biệt tạo dựng lợi cạnh tranh Sacombank thương trường 70 Cụ thể hóa tất giá trị cốt lõi, tầm nhìn sứ mệnh nêu tiêu kế hoạch năm 2011 Sacombank sử dụng mục tiêu phấn đấu ngắn hạn Trong năm 2011, Sacombank tập trung nguồn lực nhằm nâng cao khả thích ứng, tăng cường lực cạnh tranh củng cố hồn thiện chất lượng dịch vụ Bên cạnh đó, tiến hành gia tăng đồng thời hiệu lĩnh vực hoạt động để tăng tốc phát triển giai đoạn 2011-2015 theo chế phát huy lực, tính chủ động sáng tạo, nâng cao tinh thần tự chủ, tự chịu trách nhiệm tất đơn vị toàn thể cán nhân viên tạo lực đẩy lực hút hướng hai trung tâm Khách hàng & Lợi nhuận, đảm bảo hài hòa hai mục tiêu: KINH DOANH HIỆU QUẢ PHÁT TRIỂN AN TOÀN – BỀN VỮNG 1.3 CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ CHÍNH CỦA SACOMBANK Như trình bày phần trên, hoạt động ngân hàng gắn liền với việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ tiện ích cho khách hàng Bởi thế, với chức cung ứng dịch vụ, Sacombank không ngừng cải tiến quy trình nhằm cung cấp cho khách hàng sản phẩm, dịch vụ với chất lượng tốt Tiêu biểu với hai nhóm sản phẩm dành cho cá nhân dành cho doanh nghiệp sau đây, Sacombank tỏ xứng đáng Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Một nhóm sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân Sacombank chuyên cung cấp đa dạng sản phẩm tiền vay, tiền gửi, sản phẩm thẻ, dịch vụ chuyển tiền giải pháp bảo hiểm đầu tư Ở nhóm sản phẩm tiền vay, khách hàng liên hệ với Sacombank có nhu cầu vay tiêu dùng (Vay mua nhà, vay mua xe, vay cầm cố chứng từ có giá, vay chứng minh lực tài chính, vay tiêu dùng- bảo tồn, vay du học…), vay kinh doanh (vay sản xuất kinh doanh, vay chứng khốn), vay tín chấp (vay cán cơng nhân viên, vay tiêu dùng- bảo tín) vay đặc thù với sản phẩm vay tiêu dùngMỹ tín, vay tiểu thương- chợ, tốc phát vay hỗ trợ phụ nữ khởi nghiệp Ở nhóm sản phẩm tiền gửi, Sacombank cung cấp hai loại hình sản phẩm tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn với gói tài khoản iMax, tiền gửi tốn, tiết kiệm khơng kỳ hạn, tiết kiệm nhà ở, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn/ chứng chỉ, với sản phẩm: Tiết kiệm Phù Đổng, tiết kiệm Phát Lộc, tiền gửi góp ngày, tiết kiệm Tháng động, tiết kiệm Có kỳ hạn truyền thống, Chứng tiền gửi, tiền gửi trực tuyến, Tiền gửi tương lai, Tiết kiệm Đại cát Chứng huy động vàng Đối với nhóm sản phẩm thẻ, Sacombank tự hào với danh mục đa dạng sản phẩm thẻ tiêu biểu tiện ích Danh mục thẻ gồm ba nhóm chính, nhóm thẻ toán (Thẻ toán plus, Thẻ toán Passport Plus, Thẻ tốn quốc tế Sacombank UnionPay), thẻ tín dụng (Thẻ tín dụng quốc tế Sacombank Visa, Thẻ tín dụng Family Thẻ tín dụng quốc tế Visa Ladies First, Thẻ tín dụng quốc tế Visa Parson 71 Privilege, Thẻ tín dụng quốc tế Visa OS Member, Thẻ tín dụng quốc tế Visa Citimart, Thẻ tín dụng quốc tế Sacombank master card, Thẻ tín dụng quốc tế Sacombank UnionPay) thẻ trả trước (Thẻ quà tặng Parkson Gift, Thẻ tiện ích, Thẻ quà tặng Citimart, Thẻ trả trước quốc tế Visa Lucky Gift, thẻ trả trước quốc tế Visa All For You, Thẻ trả trước quốc tế Sacombank UnionPay, Thẻ trả trước Sacombank – Vinamilk) Danh mục thẻ phong phú Sacombank ngày hoàn thiện nhăm đáp ứng tốt nhu cấu ngày cao khách hàng Ở nhóm dịch vụ chuyển tiền giải pháp bảo hiểm đầu tư Sacombank Khách hàng dễ dàng chuyển tiền nước, chuyển tiền từ Việt nam nước ngoài, Chuyển tiền nhanh từ Việt nam nước ngoài, Chuyển tiền từ nước Việt nam, Dịch vụ chi trả kiều hối MoneyGram, Chuyển tiền tận nhà, Chuyển vàng nhanh nước, Chuyển tiền Bankdraft, Chuyển tiền nước nhiều dịch vụ khác Sản phẩm cuối nhóm sản phẩm dành cho nhóm khách hàng cá nhân kế hoạch tài (Bảo đảm hưu trí, Bảo đảm hưu trí) sản phẩm cấu trúc (Tiền gửi gắng kết đầu tư) Hai nhóm sản phẩm dành cho khách hàng doanh nghiệp Sacombank cung cấp sản phẩm tiền vay, tiền gửi, sản phẩm thẻ, giải pháp bảo hiểm đầu tư, tài trợ xuất nhập khẩu- không phần phong phú đa dạng so với nhóm sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân Với nhóm sản phẩm tiền vay, Sacombank thực cho vay trường hợp doanh nghiệp muốn bổ sung vốn lưu động, hay vay đầu tư tài sản/ dự án bảo lãnh Với nhóm sản phẩm tiền gửi, Sacombank cung cấp hai loại hình sản phẩm tiền gửi toán (Tiền gửi ký quỹ, tiền gửi tốn giao dịch hàng hóa, tiền gửi tốn Hoa Việt, tiền gửi góp vốn mua cổ phần dành cho Nhà đầu tư nước ngoài) tiền gửi có kỳ hạn (Tiền gửi linh hoạt doanh nghiệp, tiền gửi trung hạn linh hoạt, tiền gửi thả nổi) Đối với nhóm sản phẩm giải pháp bảo hiểm đầu tư, Sacombank mạnh dạng cung cấp sản phẩm sản phẩm cấu trúc, hàng hóa Hoặc dịch vụ xuất nhập trọn gói, tín dụng chứng từ, nhờ thu, chuyển tiền Thêm dịch vụ toán biên mậu với Trung Quốc, phát hành tốn Bankdraft Ngồi ra, kể đến sản phẩm dịch vụ Sacombank khơng thể bỏ qua sản phẩm đặc thù Chi nhánh tháng - dành cho phụ nữ TP HCM Hà Nội Chi nhánh Hoa Việt - phục vụ đồng bào người Hoa sinh sống Việt Nam Bên cạnh đó, Sacombank ln có sách ưu đãi lãi suất, phí dịch vụ, cho vay ưu tiên giải cho doanh nghiệp để doanh nghiệp nắm bắt kịp thời hội kinh doanh 72 Ngồi ra, Sacombank ln cung cấp giải pháp tài trọn gói hiệu cho doanh nghiệp Doanh nghiệp vừa nhỏ ln nhóm khách hàng mục tiêu mà Sacombank hướng tới nhu cầu đa dạng sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Kết thúc năm 2007, tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm 50% tổng dư nợ cho vay Sacombank tận dụng tối đa Quỹ SMEDF để tài trợ cho doanh nghiệp vừa nhỏ khoản vay trung dài hạn, góp phần vào phát triển kinh tế nước nhà Có thể nói, thị phần sản phẩm dịch vụ hàng đầu mà Sacombank cung cấp cho thị trường đánh giá ngân hàng đầu lĩnh vực bán lẻ sáu ngân hàng lớn Việt Nam với mạng lưới hoạt động rộng khắp đội ngũ Cán nhân viên chuyên nghiệp, động sáng tạo Trong hai năm liên tiếp 2006 2007, Sacombank trao tặng giải thưởng “Ngân hàng tốt Việt Nam cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ” SMEDF bình chọn Giải thưởng ghi nhận nỗ lực Sacombank việc cho vay hỗ trợ doanh nghiệp cải tiến máy móc, kĩ thuật, suất lao động chất lượng sản phẩm; tổ chức hội thảo chuyên đề quản trị doanh nghiệp, quản lí kinh doanh tư vấn sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm tăng khả cạnh tranh doanh nghiệp thị trường 73 1.4 CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ NHÂN SỰ 1.4.1 Cơ cấu tổ chức Hình 1.1 Cơ cấu tổ chức Sacombank chi nhánh Tân Bình 74 1.4.2 Cơ cấu tổ chức chi chi nhánh Tân Bình Hình 1.2 Cơ cấu tổ chức Sacombank chi nhánh Tân Bình 75 1.5 KẾT QUẢ KINH DOAN NH CỦA A SACOM MBANK TRONG G M 2009, 2010, 2011 BA NĂM đ kin nh doanh Sacoombank năm 1.5.11 Tình hình hoạt động 2009,20010 2011 1.5.1.1 Tình hìn nh tài sản Đạt 141,800 tỷ đồng, đ tăng 44% so vớii đầu năm Tỷ T lệ tổng ttài sản/vốn điều lệ đạt 15.5 lần, tăăng 02 lần so với năm m trước Vốốn chủ sở hữu h 13.6333 tỷ đồng Vốn điều lệ 9719 tỷ đồng, tăăng 31% Cơ C cấu tài sản điều đ hành hhợp lý, tài sản có sinhh lời chiếm m tỷ trọng trrên 85% cao so với năm trrước Biểu đồ 1.2 Tình hìình vốn CS SH so với tà ài sản Sacombank (ĐVT: T Tỷ đồng) 160000 141800 140000 120000 98474 100000 80000 63364 Vố ốn CSH 67469 Tà ài Sản 60000 40000 20000 10 0395 965 144 456 1882 2004 2005 64 2776 2804 2006 7181 2007 7638 2008 10289 2009 13633 2010 1.5.1.2 Hoạt động huy độn ng vốn Năm 2008 tổng huy h động vốn v Saccombank (qquy VND) 58.604 tỷ đồồng, tăng 3.827 tỷ đồnng, tương ứng ứ 7% so với v năm 20007 Như với nhữ ững khó khăăn kinh tế, tốcc độ huy độộng vốn củaa năm 20088 có phần ch hậm lại so với mức tăng trưởng nnóng lên đếến 154,77% % năm 2007 76 Năm 2009, tính đến 31/12//09 tổng huuy động vốnn Sacom mbank đạt 86.335 tỷ đđồng tăng 46% so vớii đầu năm, H Huy động vốn v từ khácch hàng đạtt 60.516 tỷ,, huy động đ khác đạt đ 25.819 tỷ đồng N Nâng thị phầần huy độnng từ 4,6% lên 5,2% t toàn ngành n Đâyy thành cơngg bước đầuu, khẳng địnnh uy tín thhương hiệuu Sacom mbank ý nghĩaa đối vvới xã hội việc thhu hút nguồồn ngoại tệệ cho đất nư ước Năm 2010, tiếp p nối nhữnng thành ccông từ năăm 2009, tổng huy động vốn Sacom mbank đạt 126.279 tỷ đồng, đ tăng 46% so vớii đầu năm Càng tạo đà phát triểnn cho Sacom mbank chặng đườn ng chinh phhục thị trườnng đông dư ương Biểu đồ Tình hìn nh huy độn ng vốn củaa Sacomban nk (ĐVT: Tỷ T đồng) 1400 000 1200 000 1000 000 800 000 600 000 400 000 200 000 12627 79 86335 9176 12272 2004 2005 54791 58635 2007 2008 21514 2006 2009 2010 1.5.1.3.Hoạt độn ng tín dụngg Năm 2008, tổng dư nợ tín dụng d Saacombank l 33.708 tỷỷ đồng, giảm m 1,77% soo với số dư đầu năm (34.317 tỷ đồng) đ Dư nợ n tín dụngg chủ yếu làà từ khách hàng h tổ cchức kinh tế t dân cư ư, cho vay tổ chứcc tín dụng chiếm c tỷ trọọng thấp p (cuối 20008 số dư 31 tỷ đồng g chiếm 0,1% tổng dư nợ) Việcc giảm dư nợ tín dụng xuất pháát từ g nguyên nhhân khách quan khủng hoảảng kinh tế nhữnng nguyên nhân n chủ quuan, chủ độ ộng giảm quy mơ tín dụng nhằằm hạn chếế thấp rủi ro tín dụng, d kết hợ ợp với việcc điều hành h linh hoạt cân nh hắc nhiiều khía cạạnh để vừa giải toán hiiệu vừaa giữ vững khách k hàng bền vững 77 Biểu đồ đ 1.4 Tình hình cho vay v Saccombank ((ĐVT: Tỷ đồng) đ 80,000 70,000 60,000 50,000 40,000 30,000 20,000 10,000 77,486 55,449 34,317 33,708 2007 2008 14,539 2006 20 009 2010 Năm 2009 Kiểm m sốt tăng trưởng t tín ddụng phù hợp h với kế hhoạch đề đăng đ ký vớ ới Ngân hàn ng nhà nướcc Cuối năm m, tổng dư nợ n cho vay đạt 55.4977 tỷ đồng Đ Điểm bậật Sacom mbank tícch cực hưởnng ứng chủ ủ trương củaa phủ ủ cho vaay hỗ trợ lãii suất với sốố dư đến 31 1/12/2009 13.210 tỷỷ đồng, góp phần hỗ trrợ doanh ngghiệp gìnn giữ vững hệ khách hàng truyềnn thống củủa Trriển khai cáác chương trình t cho vay có trọngg điểm tài trợ xuấtt gạo, thuỷ hải sảản khu vự ực miền Tâyy; tài trợ xuuất cà phê Tây nguyên tham gia đồng đ tài trợ số dự án đầu tư ccơ sở hạ tầnng chínhh phủ So với v năm m trước, hoạạt động tín ddụng Saacombank đ điều hành h lĩnh hooạt 1.5.1.4 Hoạt động dịch vụ ụ Thực lộ trình tái cấu c nguồn thu nhập th heo định hư ướng khai thác lợi thhế hệ n đđịa phương để tăng thhu dịch vụ Sacombannk thốngg mạng lướii tiềm thành lập khối k vận hàành để điềuu phối hoạt động toán tập trung cách k hàng ngày tốt chuyêên nghiệp vàà phục vụ khách Doanhh số chuyển n tiền troong ngooài hệ thốngg năm 20099 tăng trưở ởng ổn địnhh, đạt 1.607 ngàn tỷ đồ ồng, tăng 9% % so với năăm trước, t chuuyển tiền kiều k hối đạtt 820 U chiếm m thị phần 13%, tăng 55,3% so vớ ới năm trướcc Điểm nổổi bật năm triệu USD, 2009 tiếp thị nhiều doannh nghiệp thham gia dịch vụ thu chi c hộ tài quầy, q triển khai v chuyển tiền t nội địaa tận nhà, ddịch vụ chuy yển vàng nhanh, n dịch vụ chuyểnn tiền dịch vụ qua chi nhánh Lào L chi nhánh n Cam mpuchia tronng vòng m thực t thhành n đúc rút r kinh nghhiệm cơng dịch vụ thaanh tốn tiềền điện tự đđộng qua nggân hàng, nhằm m phẩm dịchh vụ ttoán tiền nư ước, tiền điẹẹn thoại sắpp tới để triểển khai sảm 78 Hoạt động toán quốc tế triển khai hầu hết Chi nhánh toàn hệ thống Sacombank Sau khủng hoảng kinh tế toàn cầu, thị trường thương mại quốc tế sụt giảm mạnh doanh số TTQT Sacombank tăng trưởng cao, đạt 4.176 triệu USD, tăng 12% Tỷ lệ doanh số TTQT/Tổng kim ngạch xuất đạt 3,2% tăng 0,6% so với năm 2008, góp phần tăng thu dịch vụ toàn Ngân hàng Sau số hoạt động kinh doanh giai đoạn 05 năm (2006- 2010) Bảng 1.1 Các số hoạt động kinh doanh Sacombank giai đoạn 05 năm (2006- 2010) STT Chỉ tiêu (tỷ đồng) Tổng tài sản % tăng trưởng Vốn chủ sở hữu % tăng trưởng Trong vốn điều lệ Tổng huy động % tăng trưởng Tổng cho vay % tăng trưởng Tỷ lệ NQH Tỷ lệ nợ xấu Lợi nhuận trước thuế MRML (Điểm giao dịch) Số điểm tăng lên Số lượng nhân ( người) ĐVT: Tỷ đồng 2006 2007 2008 2009 2010 24.855 72% 2.804 49% 2.089 21.500 75% 14.539 73% 0.95% 0.72% 543 159 56 3.808 63.364 155% 7.181 156% 4.449 54.777 155% 34.317 136% 0.39% 0.24% 1.452 207 48 5.485 67.469 6% 7.638 6% 5.116 58.604 7% 33.708 -2% 1.00% 0.20% 1.091 247 40 6.041 98.847 47% 10.289 34.7% 6.700 86.335 47% 55.449 64% 0.88% 0.69% 1.901 310 63 7.195 141.800 43.5% 13.633 32.5% 9.179 126.279 45.5% 77.486 39.7% 0.56% 0.52% 2.425 366 58 8.507 Nguồn: Website Sacombank 2011 Nhìn chung, năm 2010, tình hình kinh tế chưa thực thuận lợi cho ngành ngân hàng qua nhiều biến động phức tạp lãi suất tỷ giá, Sacombank đạt kết kinh doanh tốt Đến cuối năm 2010, tổng tài sản đạt 141.799 tỷ đồng, tăng 43.325 tỷ đồng, tương ứng tăng 44,00% so với năm 2009 Tổng huy động vốn đạt 126.203 tỷ đồng, tăng 39.868 tỷ đồng, tương ứng tăng 46,18% so với năm 2009 Tổng dư nợ cho vay đạt 77.359 tỷ đồng, tăng 21.862 tỷ đồng, tương ứng tăng 39,39% so với năm 2009, mức tăng cao, nguyên nhân năm, nhu cầu vốn kinh tế tăng mạnh theo đà hồi phục kinh tế Đến q 1/2011, tình hình kinh doanh Ngân hàng khơng có biến động đáng kể so với thời điểm cuối năm 2010 Nhìn chung, tình hình kinh tế vĩ mơ đầu năm 2011 chưa thật thuận lợi cho hoạt động ngành Ngân hàng, mà biểu khó khăn tăng cao lãi suất Trong bối cảnh khó khăn chung, tình hình hoạt động Sacombank đáng khích lệ 79 1.5.2 Các giải thưởng nước quốc tế Suốt chặng đường 20 năm không ngừng phấn đấu để phát triển, Sacombank nhận nhiều khen giải thưởng có uy tín, điển hình như: o Giải thưởng “Báo cáo thường niên xuất sắc năm 2011” dành cho Báo cáo thường niên 2010 Sacombank Sở giao dịch Chứng khoán TP.HCM (HOSE), Sở giao dịch Chứng khoán Hà Nội (HNX), báo Đầu Tư Dragon Capital phối hợp tổ chức bình chọn o Cờ thi đua Ngân hàng Nhà nước dành cho tập thể Sacombank có thành tích xuất sắc dẫn đầu phong trào thi đua ngành Ngân hàng năm 2010 (theo Quyết định số 854/QĐ-NHHH, ngày 21/04/2011); o Kỷ niệm chương “Vì nghiệp Ngân hàng Việt Nam” Thống đốc NHNN trao tặng cho 10 CBNV công tác Sacombank có nhiều đóng góp vào nghiệp xây dựng phát triển Ngân hàng Việt Nam Và giải thưởng cao quý giới: o Ngân hàng có dịch vụ ngoại hối tốt Việt Nam 2011 Global Finance o Ngân hàng giao dịch tốt Việt Nam- The Asset o Ngân hàng có dịch vụ quản lý tiền mặt tốt Việt Nam- The Asset o Ngân hàng có cấu quản trị doanh nghiệp chặt chẽ hoạt động quan hệ nhà đầu tư tốt năm 2011- Alpha Southeast Asia (Hongkong) Tất giải thưởng trên, đáng để Sacombank tự hào ngày phấn đấu nỗ lực hợn để vươn đến mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam 80 ... trọng tâm nghiên cứu phát triển sản phẩm tín dụng cho sinh viên ngân hàng Sacombank Muốn nghiên cứu phát triển sản phẩm tín dụng cho sinh viên, điều tiên cần nắm rõ nhu cầu cụ thể sinh viên Thấu... CHƯƠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG SINH VIÊN CỦA SACOMBANK 23 3.1 KHẢO SÁT NHU CẦU VỀ TÍN DỤNG CỦA SINH VIÊN 23 3.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG SINH VIÊN SACOMBANK. .. nước phát triển Tơi mạnh dạn đề xuất nghiên cứu đề tài: ? ?Nghiên cứu phát triển Sản phẩm tín dụng sinh viên ngân hàng Sacombank? ?? Qua đó, phân tích bối cảnh, tồn xung quanh vấn đề Tín dụng sinh viên