NGHIÊN CỨU PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG SINH VIÊN TẠI SACOMBANK

TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP HỒ CHÍ MINH CHƯƠNG TRÌNH ĐÀO TẠO ĐẶC BIỆT KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH KẾ TỐN NGHIÊN CỨU PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG SINH VIÊN TẠI SACOMBANK SVTH: NGÔ THỊ AN HẠ MSSV: 0854042072 Ngành: KẾ TOÁN GVHD: PGS.TS NGUYỄN MINH KIỀU Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2012 LỜI CẢM ƠN ���� Đề tài luận văn –Nghiên cứu phát triển Sản phẩm tín dụng sinh viên ngân hàng Sacombank– “cơng trình nghiên cứu quy mơ đầu tiên“ sinh viên Bản thân sinh viên học nhiều kiến thức kinh nghiệm quý báu sau tháng “vất vả“ hoàn thành luận văn Luận văn thực tốt không công sức tháng qua mà phải nói đến năm sinh viên học tập rèn luyện tri thức, nhân cách từ khoa chương trình Đào Tạo Đặc Biệt, trường Đại học Mở Tp.HCM Em xin gửi lời cám ơn đến tập thể Thầy Cơ khoa chương trình Đào Tạo Đặc Biệt, cám ơn Thầy Cô tận tâm truyền đạt kiến thức kinh nghiệm cho em Mong Thầy Cô hạnh phúc với nghiệp giảng dạy đào tạo nhân tài cho đất nước Em xin cảm ơn PGS.TS Nguyễn Minh Kiều, người trực tiếp hướng dẫn em suốt trình làm luận văn, từ hình thành ý tưởng lúc hồn thành Vốn kiến thức sâu rộng, thơng minh cách đối xử tận tình quý Thầy thực tạo nên khâm phục quý trọng nơi em Cám ơn Thầy truyền cho em niềm say mê nghiên cứu khoa học ham học hỏi kiến thức kinh tế Xin cám ơn Ba, Mẹ - ln dành tình u thương chổ dựa lớn lao bước đường trưởng thành Cám ơn bạn sinh viên lớp KT08ĐB khoa Đào Tạo Đặc Biệt, bạn bè thân hữu,“luôn giúp đỡ tơi hồn thành tốt nhiệm vụ Sinh viên NGÔ THỊ AN HẠ ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BTC: Bộ Tài Chính CBNV: Cán nhân viên CMND: Chứng minh nhân dân KHCN: Khách hàng cá nhân NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng Nhà Nước NHCSXH: Ngân hàng sách xã hội TMCP: Thương Mại Cổ Phần TP.HCM : Thành Phố Hồ Chí Minh TTQT: Thanh Toán Quốc Tế WTO: Tổ chức kinh tế giới SACOMBANK: Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN……………………………………………………………………………… i NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN………………………………………ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT………………………………………………… iii MỤC LỤC……… …………………………………………………………………… iv DANH MỤC BẢNG…………………… …………………………………………………vi DANH MỤC HÌNH…………………… …………………………………………… vii CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ 1.2 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI .2 1.3 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .3 1.5 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.6 KẾT CẤU CỦA KHÓA LUẬN CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG .7 2.2 QUY TRÌNH NGHIÊN CỨU PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG CỦA SACOMBANK 11 2.3 CÁC NGHIÊN CỨU Đà THỰC HIỆN LIÊN QUAN ĐỀ TÀI 14 2.4 KINH NGHIỆM HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG SINH VIÊN Ở CÁC NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI .19 CHƯƠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG SINH VIÊN CỦA SACOMBANK 23 3.1 KHẢO SÁT NHU CẦU VỀ TÍN DỤNG CỦA SINH VIÊN 23 3.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG SINH VIÊN SACOMBANK 41 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 45 4.1 KẾT LUẬN 45 4.2 KIẾN NGHỊ .46 KẾT LUẬN 50 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 52 PHỤ LỤC 53 PHỤ LỤC 56 PHỤ LỤC 66 DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1: Đặc điểm mẫu khảo sát 25 Bảng 3.2: Bảng tổng hợp kết thống kê biến 28 Bảng 3.3.1: Cảm nhận sinh viên sản phẩm vay ưu đãi NHCSXH .31 Bảng 3.3.2 Bảng đo lường mức độ hài lòng sinh viên nhân tố đáp ứng 32 Bảng 3.4.1 : Cảm nhận sinh viên độ tin cậy chương trình tín dụng ưu đãi NHCSXH cung cấp 33 Bảng 3.4.2: Bảng đo lường mức độ hài lòng sinh viên nhân tố độ tin cậy 34 Bảng 3.5.1: Cảm nhận sinh viên đảm bảo chương trình tín dụng ưu đãi NHCSXH cung cấp 35 Bảng 3.5.2: Bảng đo lường mức độ hài lòng sinh viên nhân tố đảm bảo .36 Bảng 3.6.1: Cảm nhận sinh viên cảm thông mà chương trình tín dụng ưu đãi NHCSXH cung cấp mang lại Bảng 3.6.2: Bảng đo lường mức độ hài lòng sinh viên nhân tố cảm thông 37 Bảng 3.7.1: Sự hài lòng sinh viên chương trình tín dụng ưu đãi NHCSXH cung cấp 38 Bảng 3.7.2: Bảng đo lường mức độ hài lòng sinh viên nhân tố hài lòng 38 DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Quy trình nghiên cứu phát triển sản phẩm Sacombank 13 Biểu đồ 3.1: Tỷ lệ nam nữ tham gia vấn 26 Biểu đồ 3.2: Tỷ lệ năm theo học sinh viên tham gia vay vốn 26 Biểu đồ 3.3: Quê quán sinh viên tham gia vay vốn 27 Biểu đồ 3.4: Tỷ lệ ngành học sinh viên vay vốn 28 CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ Có người ví kiện Việt Nam gia nhập Tổ chức kinh tế giới (WTO) vào năm 2007 hình ảnh hành trình thuyền mộc, sau bao năm thong thả nơi ao nhà bắt đầu bơi biển lớn với sóng to, gió chờ phía trước Với tơi, hình ảnh thực cụ thể hóa qua chặng đường năm năm thực lộ trình cam kết WTO lĩnh vực kinh tế, tài Thách thức có, khó khăn có, có đổ vỡ Tất cho thấy rõ điều rằng, …mở cửa… đem lại hội song hành với hội cạnh tranh khốc liệt khó ngờ Bởi lẽ đó, để tồn tại, phát triển cạnh tranh trường quốc tế, phủ Việt Nam, bên cạnh việc đầu tư sở hạ tầng, cơng trình giao thơng thị… cịn phải đặc biệt trọng đến việc đầu tư cho giáo dục đào tạo, coi quốc sách nhiều quốc gia giới Việt Nam Một số sách đầu tư phát triển nguồn nhân lực nhà nước trọng sách tín dụng ưu đãi cho học sinh, sinh viên có hồn cảnh gia đình khó khăn Tín dụng sinh viên hình thức cho vay nhằm hỗ trợ cho sinh viên học phí, sách chi phí sinh hoạt khác Điểm khác biệt tín dụng sinh viên hình thức tín dụng thơng thường khác lãi suất áp dụng mức thấp việc hồn trả nợ vay hỗn lại thời gian sinh viên theo học trường Cách 10 năm, sách tín dụng ưu đãi cho học tập triển khai theo Quyết định số 51/1998/QĐ-TT ngày 2-3-1998 Thủ tướng Chính phủ việc thành lập Quỹ tín dụng đào tạo Theo đó, ngày 27/9/2007, Thủ tướng phủ thức ban hành sách tín dụng dành cho học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn góp phần trang trải chi phí cho việc học tập sinh hoạt học sinh, sinh viên thời gian theo học trường Suốt từ đến nay, sách tín dụng năm điều chỉnh bổ sung cho hoàn thiện hiệu Nhưng liệu sách mang tính hỗ trợ nhà nước có thực hiệu quả, hiệu đến mức nào, hạn chế giải pháp sao? Thẳng thắn mà nói, khơng thể phủ nhận phần ích lợi mang lại từ sách, hồn tồn khơng khó để nhận bất cập tồn xung quanh vấn đề Thiết nghĩ, điều thực quan trọng tín dụng sinh viên khơng nên dừng lại mức độ trợ cấp, hỗ trợ dành cho sinh viên nghèo có hồn cảnh khó khăn Nhu cầu chi trả học phí, chi phí sinh hoạt ln tốn nan giải phần lớn sinh viên Việt Nam từ xưa đến nay, không xem sinh viên đối tượng khách hàng nguồn doanh lợi lớn cho ngân hàng cung cấp loại hình sản phẩm Tín dụng sinh viên Có lẽ thực câu hỏi nghiêm túc cần trao đổi phạm vi định đề tài 1.2 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Qua khảo sát sơ bộ, có nhiều nghiên cứu sách tín dụng ưu đãi cho sinh viên Các chương trình nghiên cứu chủ yếu nhằm tập trung khảo sát đánh giá nhu cầu tín dụng sinh viên theo khía cạnh có nhu cầu hay khơng, nhu cầu đến mức nào, cụ thể nhu cầu mức vay, thời gian hồn trả nợ vay chí hình thức hồn trả nợ vay mà sinh viên mong muốn Từ đó, đề xuất giải pháp nhằm cải thiện đáp ứng tốt cho sinh viên Thế nhưng, liệu đề xuất có ứng dụng bối cảnh nước ta, nguồn chi cho ngân sách cơng cịn hạn hẹp hoạt động cho sinh viên vay vốn học tập mang nặng âm hưởng sách hỗ trợ bó hẹp chế xin cho Trong đó, thiết nghĩ nhu cầu chi trả học phí, chi phí sinh hoạt ln tốn nan giải phần lớn sinh viên Việt Nam từ xưa đến nay, không xem sinh viên đối tượng khách hàng nguồn doanh lợi lớn cho ngân hàng, cụ thể nhóm ngân hàng TMCP cung cấp loại hình sản phẩm Tín dụng sinh viên Hướng suy nghĩ thực mở hướng mới, khả quan khả thi cho mục tiêu đào tạo nguồn nhân lực có tri thức Việt Nam Ý thức tầm quan trọng việc tập trung đầu tư, nâng cao chất lượng cho giáo dục nhằm tạo nguồn nhân lực có tri thức cao cho đất nước, giúp nước ta nhanh chóng rút ngắn khoảng cách kinh tế, khoa học kỹ thuật hội nhập cách bình đẳng với nước phát triển Tôi mạnh dạn đề xuất nghiên cứu đề tài: –Nghiên cứu phát triển Sản phẩm tín dụng sinh viên ngân hàng Sacombank– Qua đó, phân tích bối cảnh, tồn xung quanh vấn đề Tín dụng sinh viên nhu cầu tín dụng sinh viên Việt Nam Từ đó, mong muốn thiết kế riêng loại hình sản phẩm tín dụng cho sinh viên, trực tiếp ứng dụng phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín 1.3 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Nghiên cứu trước hết nhằm mục tiêu xác định cụ thể nhu cầu tài sinh viên bối cảnh ngày Chỉ hiểu suy nghĩ, cảm nhận mong muốn sinh viên, ta đề xuất giải pháp phù hợp đạt hiệu cao Trên sở đó, định hướng tảng cho việc phát triển sản phẩm Tín dụng sinh viên Sacombank tiến hành đề xuất xây dựng loại hình sản phẩm Tín dụng hoàn chỉnh cho sinh viên Việt Nam Ngoài ra, sở nắm bắt nhu cầu sinh viên, đề xuất mơ hình sản phẩm phù hợp, kiến nghị đề xuất đưa nhằm thực hóa mơ hình sản phẩm tín dụng Ngồi ra, nhân tố mà theo ngân hàng Sacombank tập trung giải đầu tư nhằm đáp ứng tốt nhu cầu tín dụng cho sinh viên Việt Nam 1.4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Nghiên cứu sử dụng nguồn số liệu tài liệu có liên quan từ văn pháp quy quan quản lý nhà nước, từ ngân hàng Chính sách xã hội từ cá nhân có tham gia sử dụng dịch vụ tín dụng ưu đãi cho sinh viên NHCSXH cung cấp Ngồi ra, báo cáo cịn thực sở tham khảo ý kiến giảng viên hướng dẫn, chuyên gia việc xây dựng bảng câu hỏi khảo sát Theo đó, phương pháp thống kê mô tả điều tra, khảo sát sử dụng Phương pháp thống kê mô tả sử dụng nhằm mơ tả thực trạng dịch vụ tín dụng ưu đãi cho sinh viên NHCSXH cung cấp thông qua việc thu thập tham khảo kết nghiên cứu thực có liên quan đến dịch vụ Phương pháp điều tra, khảo sát sử dụng qua hai bước Bước tiến hành khảo sát sơ 10 sinh viên trường ĐH Mở TP.HCM có tham gia chương trình tín dụng ưu đãi cho sinh viên hai nhân viên NHCSXH phụ trách mảng dịch vụ để xây dựng bảng câu hỏi khảo sát Theo 1.2 NHIỆM VỤ, CHỨC NĂNG VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA SACOMBANK 1.2.1 Nhiệm vụ, chức Sacombank chi nhánh Tân Bình 1.2.1.1 Chức trung gian tín dụng Đây chức quan trọng ngân hàng, ngân hàng đóng vai trò người trung gian đứng tập trung, huy động nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế, biến thành ngồn vốn tín dụng vay đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh vốn đầu tư cho ngành kinh tế nhu cầu vốn tiêu dùng xã hội Với chức trung gian tín dụng, ngân hàng thực cụ thể nhiệm vụ sau: o Nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, khơng kỳ hạn tổ chức cá nhân đồng tiền nước ngoại tệ o Cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn tổ chức cá nhân cho vay sản xuất kinh doanh; cho vay đầu tư tài sản; cho vay tiêu dùng; cho vay trả góp; cho vay tiểu thương chợ; cho vay xây dựng; sửa chữa nhà; cho vay mua xe ôtô; cho vay du học;… 1.2.1.2 Chức trung gian toán Ngân hàng đứng làm trung gian để thực khoản giao dịch toán khách hàng, người mua, người bán… để hoàn tất hoàn tất quan hệ kinh tế thương mại họ với Nhiệm vụ cụ thể chức trung gian toán : oMở tài khoản tiền gửi giao dịch cho tổ chức cá nhân o Quản lý cung cấp phương tiện toán cho khách hàng : chuyển tiền, tốn Séc, thẻ tín dụng, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ toán… o Tổ chức kiểm soát quy trình tốn ngân hàng Với chức trung gian toán, ngân hàng trở thành người thủ quỹ trung tâm toán xã hội Sứ mệnh lớn lao thực tế chứng minh với vai trò sau: oLàm giảm khối lượng tiền mặt lưu hành, tăng khối lượng toán chuyển khoản, làm giảm nhiều chi phí cho Xã hội in, vận chuyển, bảo quản tiền, tiết kiệm nhiều chi phí giao dịch tốn,… oNgân hàng góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển Tiền-Hàng 1.2.1.3 Chức cung ứng dịch vụ ngân hàng Hoạt động ngân hàng gắn liền với việc cung cấp dịch vụ tiện ích cho khách hàng Bởi thế, với chức cung ứng dịch vụ, Sacombank không ngừng cải tiến quy trình nhằm cung cấp cho khách hàng dịch vụ với chất lượng tốt Tiêu biểu là: o Dịch vụ chuyển tiền nhanh nội địa o Dịch vụ kiều hối chuyển tiền nhanh quốc tế o Dịch vụ uỷ thác (bảo quản, thu chi hộ,…) o Dịch vụ chuyển đổi ngoại tệ 1.2.2 Định hướng phát triển Sacombank chi nhánh Tân Bình Với vai trò phận tổng thể ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín, Sacombank chi nhánh Tân Bình hịa với mục tiêu chiến lược chung không ngừng củng cố phát triển hoạt động kinh doanh Sacombank theo phương châm …An toàn … Hiệu - Bền vững… Mang sứ mệnh tối đa hóa giá trị cho khách hàng, nhà đầu tư đội ngũ nhân viên, đồng thời thể cao trách nhiệm với xã hội cộng đồng, Sacombank vững tầm nhìn phấn đấu trở thành Ngân hàng bán lẻ đại đa hàng đầu Việt Nam khu vực đơng dương.Xun suốt hành trình năm giá trị cốt lõi định hướng cho nghiệp phát triển Sacombank Một tiên phong, Sacombank người mở đường sẵn sàng chấp nhận vượt qua thách thức hành trình phát triển để tìm hướng Hai đổi mới, động sáng tạo Sacombank nhận thức đổi động lực phát triển Vì Sacombank ln xác định đổi phương pháp tư hành động để biến thách thức thành hội Ba cam kết với mục tiêu chất lượng Sacombank xem chuyên nghiệp, tận tâm uy tín cao khách hàng, đối tác, đồng nghiệp nguyên tắc ứng xử thành viên Sacombank Điều cam kết xun suốt thơng qua việc Sacombank không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, tận tâm uy tín khách hàng phục vụ Giá trị cốt lõi thứ tư trách nhiệm cộng đồng xã hội Sacombank ý thức trách nhiệm cộng đồng, xã hội nơi hoạt động ln tn thủ tơn hành động Vì cộng đồng - phát triển địa phương Và giá trị cuối tạo dựng khác biệt Sacombank đột phá, sáng tạo để không ngừng tạo nên khác biệt sản phẩm, phương thức kinh doanh mơ hình quản lý Chính khác biệt tạo dựng lợi cạnh tranh Sacombank thương trường Cụ thể hóa tất giá trị cốt lõi, tầm nhìn sứ mệnh nêu tiêu kế hoạch năm 2011 Sacombank sử dụng mục tiêu phấn đấu ngắn hạn Trong năm 2011, Sacombank tập trung nguồn lực nhằm nâng cao khả thích ứng, tăng cường lực cạnh tranh củng cố hoàn thiện chất lượng dịch vụ Bên cạnh đó, tiến hành gia tăng đồng thời hiệu lĩnh vực hoạt động để tăng tốc phát triển giai đoạn 2011-2015 theo chế phát huy lực, tính chủ động sáng tạo, nâng cao tinh thần tự chủ, tự chịu trách nhiệm tất đơn vị toàn thể cán nhân viên tạo lực đẩy lực hút hướng hai trung tâm Khách hàng & Lợi nhuận, đảm bảo hài hòa hai mục tiêu: KINH DOANH HIỆU QUẢ PHÁT TRIỂN AN TOÀN … BỀN VỮNG 1.3 CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ CHÍNH CỦA SACOMBANK Như trình bày phần trên, hoạt động ngân hàng ln gắn liền với việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ tiện ích cho khách hàng Bởi thế, với chức cung ứng dịch vụ, Sacombank không ngừng cải tiến quy trình nhằm cung cấp cho khách hàng sản phẩm, dịch vụ với chất lượng tốt Tiêu biểu với hai nhóm sản phẩm dành cho cá nhân dành cho doanh nghiệp sau đây, Sacombank tỏ xứng đáng Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Một nhóm sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân Sacombank chuyên cung cấp đa dạng sản phẩm tiền vay, tiền gửi, sản phẩm thẻ, dịch vụ chuyển tiền giải pháp bảo hiểm đầu tư Ở nhóm sản phẩm tiền vay, khách hàng liên hệ với Sacombank có nhu cầu vay tiêu dùng (Vay mua nhà, vay mua xe, vay cầm cố chứng từ có giá, vay chứng minh lực tài chính, vay tiêu dùng- bảo toàn, vay du học…), vay kinh doanh (vay sản xuất kinh doanh, vay chứng khốn), vay tín chấp (vay cán công nhân viên, vay tiêu dùng- bảo tín) vay đặc thù với sản phẩm vay tiêu dùngMỹ tín, vay tiểu thương- chợ, tốc phát vay hỗ trợ phụ nữ khởi nghiệp Ở nhóm sản phẩm tiền gửi, Sacombank cung cấp hai loại hình sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn với gói tài khoản iMax, tiền gửi tốn, tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm nhà ở, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn/ chứng chỉ, với sản phẩm: Tiết kiệm Phù Đổng, tiết kiệm Phát Lộc, tiền gửi góp ngày, tiết kiệm Tháng động, tiết kiệm Có kỳ hạn truyền thống, Chứng tiền gửi, tiền gửi trực tuyến, Tiền gửi tương lai, Tiết kiệm Đại cát Chứng huy động vàng Đối với nhóm sản phẩm thẻ, Sacombank tự hào với danh mục đa dạng sản phẩm thẻ tiêu biểu tiện ích Danh mục thẻ gồm ba nhóm chính, nhóm thẻ tốn (Thẻ tốn plus, Thẻ toán Passport Plus, Thẻ toán quốc tế Sacombank UnionPay), thẻ tín dụng (Thẻ tín dụng quốc tế Sacombank Visa, Thẻ tín dụng Family Thẻ tín dụng quốc tế Visa Ladies First, Thẻ tín dụng quốc tế Visa Parson Privilege, Thẻ tín dụng quốc tế Visa OS Member, Thẻ tín dụng quốc tế Visa Citimart, Thẻ tín dụng quốc tế Sacombank master card, Thẻ tín dụng quốc tế Sacombank UnionPay) thẻ trả trước (Thẻ quà tặng Parkson Gift, Thẻ tiện ích, Thẻ quà tặng Citimart, Thẻ trả trước quốc tế Visa Lucky Gift, thẻ trả trước quốc tế Visa All For You, Thẻ trả trước quốc tế Sacombank UnionPay, Thẻ trả trước Sacombank … Vinamilk) Danh mục thẻ phong phú Sacombank ngày hoàn thiện nhăm đáp ứng tốt nhu cấu ngày cao khách hàng Ở nhóm dịch vụ chuyển tiền giải pháp bảo hiểm đầu tư Sacombank Khách hàng dễ dàng chuyển tiền nước, chuyển tiền từ Việt nam nước ngoài, Chuyển tiền nhanh từ Việt nam nước ngoài, Chuyển tiền từ nước Việt nam, Dịch vụ chi trả kiều hối MoneyGram, Chuyển tiền tận nhà, Chuyển vàng nhanh nước, Chuyển tiền Bankdraft, Chuyển tiền nước nhiều dịch vụ khác Sản phẩm cuối nhóm sản phẩm dành cho nhóm khách hàng cá nhân kế hoạch tài (Bảo đảm hưu trí, Bảo đảm hưu trí) sản phẩm cấu trúc (Tiền gửi gắng kết đầu tư) Hai nhóm sản phẩm dành cho khách hàng doanh nghiệp Sacombank cung cấp sản phẩm tiền vay, tiền gửi, sản phẩm thẻ, giải pháp bảo hiểm đầu tư, tài trợ xuất nhập khẩu- không phần phong phú đa dạng so với nhóm sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân Với nhóm sản phẩm tiền vay, Sacombank thực cho vay trường hợp doanh nghiệp muốn bổ sung vốn lưu động, hay vay đầu tư tài sản/ dự án bảo lãnh Với nhóm sản phẩm tiền gửi, Sacombank cung cấp hai loại hình sản phẩm tiền gửi tốn (Tiền gửi ký quỹ, tiền gửi tốn giao dịch hàng hóa, tiền gửi tốn Hoa Việt, tiền gửi góp vốn mua cổ phần dành cho Nhà đầu tư nước ngoài) tiền gửi có kỳ hạn (Tiền gửi linh hoạt doanh nghiệp, tiền gửi trung hạn linh hoạt, tiền gửi thả nổi) Đối với nhóm sản phẩm giải pháp bảo hiểm đầu tư, Sacombank mạnh dạng cung cấp sản phẩm sản phẩm cấu trúc, hàng hóa Hoặc dịch vụ xuất nhập trọn gói, tín dụng chứng từ, nhờ thu, chuyển tiền Thêm dịch vụ toán biên mậu với Trung Quốc, phát hành tốn Bankdraft Ngồi ra, kể đến sản phẩm dịch vụ Sacombank khơng thể bỏ qua sản phẩm đặc thù Chi nhánh tháng - dành cho phụ nữ TP HCM Hà Nội Chi nhánh Hoa Việt - phục vụ đồng bào người Hoa sinh sống Việt Nam Bên cạnh đó, Sacombank ln có sách ưu đãi lãi suất, phí dịch vụ, cho vay ưu tiên giải cho doanh nghiệp để doanh nghiệp nắm bắt kịp thời hội kinh doanh Ngồi ra, Sacombank ln cung cấp giải pháp tài trọn gói hiệu cho doanh nghiệp Doanh nghiệp vừa nhỏ ln nhóm khách hàng mục tiêu mà Sacombank hướng tới nhu cầu đa dạng sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Kết thúc năm 2007, tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm 50% tổng dư nợ cho vay Sacombank tận dụng tối đa Quỹ SMEDF để tài trợ cho doanh nghiệp vừa nhỏ khoản vay trung dài hạn, góp phần vào phát triển kinh tế nước nhà Có thể nói, thị phần sản phẩm dịch vụ hàng đầu mà Sacombank cung cấp cho thị trường đánh giá ngân hàng đầu lĩnh vực bán lẻ sáu ngân hàng lớn Việt Nam với mạng lưới hoạt động rộng khắp đội ngũ Cán nhân viên chuyên nghiệp, động sáng tạo Trong hai năm liên tiếp 2006 2007, Sacombank trao tặng giải thưởng …Ngân hàng tốt Việt Nam cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ… SMEDF bình chọn Giải thưởng ghi nhận nỗ lực Sacombank việc cho vay hỗ trợ doanh nghiệp cải tiến máy móc, kĩ thuật, suất lao động chất lượng sản phẩm; tổ chức hội thảo chuyên đề quản trị doanh nghiệp, quản lí kinh doanh tư vấn sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm tăng khả cạnh tranh doanh nghiệp thị trường 1.4 CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ NHÂN SỰ 1.4.1 Cơ cấu tổ chức Hình 1.1 Cơ cấu tổ chức Sacombank chi nhánh Tân Bình 1.4.2 Cơ cấu tổ chức chi chi nhánh Tân Bình Hình 1.2 Cơ cấu tổ chức Sacombank chi nhánh Tân Bình 1.5 KẾT QUẢ KINH DOA H CỦA SACO BANK TRONG BA NĂM 2009, 2010, 2011 1.5 Tình h mbank hình doa năm nh hoạt động Sac ki 2009,2 010 2011 1.5.1.1 Tình hì h tài sản Đạt 41,800 tỷ đồng, ài sản/vốn tăng 44% so với điều lệ đạt đầu năm Tỷ lệ 15.5 tổng lần, ng 02 trước tỷ đồng lần so Vốn chủ Vốn điều với sở hữu lệ nă 13.6 9n i ợp lý, tài g cấu ề sản có tài u sinh lời sản h t % ỷ n đ h n g , t chiế tỷ trọng t ên 85% cao so với năm t ước B iể u đ 2H nh Đ ỷ V đồn s T g) o : 8.60 tỷ tỷ g n 07 , g i Như t n với % ă nhữn mg n s khó g o kh 160000 v 140000 120000 100000 i 80000 10395 965 20000 i s ả n n kin h tế, đ n n có ó ộ g ă phần n m chậm g hv lại so u ố với y n mức tăng đc trưởng ủ 60000 40000 t đ n tăng g, 3.827 lên đến 154,77% năm 2007 Vốn CSH T i Sản c ủ a 2004 2005 2006 S a c 1.5.1.2 Hoạt động huy độ g vốn o m b a n k ( N ă m 0 t ổ n g ốn động Sa ombank (quy VND) 2007 2008 2009 2010 Năm 2009, tính đến 31/12/09 tổng h y động vố Saco bank đạt 86.335 tỷ ồng t đ u ốh c ă %ầ y n h ò n u đ n g s ột n o n n ừg ă g đ v m kạ , ht t á6 r o n g đ t ó ỷ huy ạt g động 25 từ khác 81 4,6 % tỷ lên đồ 5,2 ng % Nâ tro ng ng thị phầ n hu y độ t g l ôb , h o à nư k n ớh u n h n cẳ y h đn Đữ ầg t â n đ í g ị n t h n h c t h 140000 ng 120000 hiệ 100000 Saco bank h ới80000 xã hội việc thu 60000 hút nguồn ngoại tệ cho đất n ý 40000 nghĩ ớc n 20000 đố i h( u s Năm ục đ1,v ấ ố2 ố c 2008, no ồ7 i 086335 tổng gm3n7 i 58635 dư n gi dưb35479 g% 31 ợả tínca , đồng ) m ủn7g chiế V dư ak0i mi nợ S 8ả Năm 0,1% ệ tín 20 n g ơn m tổn độn tổngdụ t 10, ối g 20 g g d ng tiế n nh từ 09, hu vốn sốồ ợ t Hh 1.5.1.3 xu h n y đầu n ừoứ ất ữ năm g t ạc ph (34.31 Saco ba 26.279 tỷ đồng, tăng 46% ) í kt cho át n hđ nk so với đầu năm Càng tạo từ D áộ đạ đà phát triể nhữn n k gh ưd c t g h â ụ hg Saco bank g ục thị ơng u ủ nn n chi trường y n g g ht chặng nh đơng d ê g u àí đườ p n h y c nn n o ê h g h ả n ủ d Bh g Sa k ỷ đồng) â n lụ i hu vố co (Đ n g y àn ểy n m VT k k ế u độ củ ba : h i u t n ổ đ c h l h tế k ế, h t h q v i cứí i u n vh n ế a c h m n ả d n n T dv ụ t h h ì âa n ỷ ữ n ny g chủ n c h t a ng hh cc r n giả ằ h ọ ,m qu m ì c n g cy h mô h t ổ r ủ tín n ấ c t đ dụ ng t t 1262 n ủi ro h h tín ấ ấ dụng, p t kết p đ linh n g i hoạt h i v ề ả u cân đ i i nhắc ể v h v i nh ều ệ n khía c a qug hách yếti hàng bền bàiữ vững toá nv hiệữ un qug ả vừ Biểu đồ 1.4 Tình hình cho ay Sa ombank (ĐVT: Tỷ ồng) 80,000 70,000 60,000 50,000 40,000 30,000 20,000 10,000 14,5 200 Năm 2009 Kiể sốt tăng trưởng tín dụng phù hợp với kế hoạch đề đăng kýg với n C Ngâ h u nà ố n i n ă t l S a c o b a n k h c ự c h đư ãở , t ổ n g ợ ch o va y đạt d 55 49 t i ỷ ể m đ n g g ứng chủ trư ơng củ vy ềh ỗ c h o c h í n h p h v t í trợsuấ số dư đến t với / 2/ 0 tỷ góp phần hỗ t ợ doanh hiệp 13.21 đồng, n giữ vững hệ khách hàng c chương truyền thống T trình iển khai c c điểm nở c ; tài h tài gạo, khu miề o trợ xuấ thuỷ hải v n v s Tâ a y c ó tr ọ n trợ x ất cà phê Tây nguyên sở tham gia đồng tài trợ số dự án đầu tư hạ tầ g ới trước, ụn co ược cá hoạt g mb phủ So c động ank nă tín S điều àn ạt h lĩn hh thành hn phố lập ốh i i hoạ vđ t ậể độn n g hđ tha i nh ề toá n tập trun g h 1.60 ng, tăng 9% so với ngàn năm trước, tỷ chuyển tiền kiều hối đạ triệu thị USD phần , 13%, tăng 5,3% so với năm trướ Điểm bật năm c 20 n hách h h uầ h 09 n hàng nghi i y, u g ngày ệp tri y tiế h tham h ển p i tốt gia ộ kh thị ệ dịch nhi p vụ t ều v thu i a p h dị ụ i tận t ụ ch ề nhà, n i c c n dịch h, ề 1.5.1.4 Hoạt động dịch vụ v h vụ dị n ụ u n chu ch Thực lộ trình tái ấu y ộ yển v nguồn thu nhập theo định h ướng Doanh t nà n tă ể i vàn ụ khai thác lợi hệ sối gi ă n nđ g ch chuyể t ề mg ị u ăn ịa phương để k h n v h tr yể tiề g tăng thu dịch vụ ố đ ệ m từ Sacomba qua n i h p g ộ hự ng chi g t nt n oá u t c nhán m r gh g n c v g hiệ h ố ổ v h hò i n n n n i n g đị C a g nh l n c a v h, h t đ i r ạt o nh g tố dịch n vụ tiền th điệ n tự ộn g qu a ng ân hà ng , để p vo triển h ụá khai ẩ n sả mt t hi daề ị nn c hn c , t i ề n đ i h ú iệ ằ t m mk i đn úh c n g n tới t h o i s ắ Hoạt động toán quốc tế triển khai hầu hết Chi nhánh toàn hệ thống Sacombank Sau khủng hoảng kinh tế toàn cầu, thị trường thương mại quốc tế sụt giảm mạnh doanh số TTQT Sacombank tăng trưởng cao, đạt 4.176 triệu USD, tăng 12% Tỷ lệ doanh số TTQT/Tổng kim ngạch xuất đạt 3,2% tăng 0,6% so với năm 2008, góp phần tăng thu dịch vụ toàn Ngân hàng Sau số hoạt động kinh doanh giai đoạn 05 năm (2006- 2010) Bảng 1.1 Các số hoạt động kinh doanh Sacombank giai đoạn 05 năm (2006- 2010) ĐVT: Tỷ đồng STT Chỉ tiêu (tỷ đồng) Tổng tài sản % tăng trưởng Vốn chủ sở hữu % tăng trưởng Trong vốn điều lệ Tổng huy động % tăng trưởng Tổng cho vay % tăng trưởng Tỷ lệ NQH Tỷ lệ nợ xấu Lợi nhuận trước thuế MRML (Điểm giao dịch) Số điểm tăng lên Số lượng nhân ( người) 2006 24.855 72% 2.804 49% 2.089 21.500 75% 14.539 73% 0.95% 0.72% 543 159 56 3.808 2007 63.364 155% 7.181 156% 4.449 54.777 155% 34.317 136% 0.39% 0.24% 1.452 207 48 5.485 2008 67.469 6% 7.638 6% 5.116 58.604 7% 33.708 -2% 1.00% 0.20% 1.091 247 40 6.041 2009 98.847 47% 10.289 34.7% 6.700 86.335 47% 55.449 64% 0.88% 0.69% 1.901 310 63 7.195 2010 141.800 43.5% 13.633 32.5% 9.179 126.279 45.5% 77.486 39.7% 0.56% 0.52% 2.425 366 58 8.507 Nguồn: Website Sacombank 2011 Nhìn chung, năm 2010, tình hình kinh tế chưa thực thuận lợi cho ngành ngân hàng qua nhiều biến động phức tạp lãi suất tỷ giá, Sacombank đạt kết kinh doanh tốt Đến cuối năm 2010, tổng tài sản đạt 141.799 tỷ đồng, tăng 43.325 tỷ đồng, tương ứng tăng 44,00% so với năm 2009 Tổng huy động vốn đạt 126.203 tỷ đồng, tăng 39.868 tỷ đồng, tương ứng tăng 46,18% so với năm 2009 Tổng dư nợ cho vay đạt 77.359 tỷ đồng, tăng 21.862 tỷ đồng, tương ứng tăng 39,39% so với năm 2009, mức tăng cao, nguyên nhân năm, nhu cầu vốn kinh tế tăng mạnh theo đà hồi phục kinh tế Đến quý 1/2011, tình hình kinh doanh Ngân hàng khơng có biến động đáng kể so với thời điểm cuối năm 2010 Nhìn chung, tình hình kinh tế vĩ mơ đầu năm 2011 chưa thật thuận lợi cho hoạt động ngành Ngân hàng, mà biểu khó khăn tăng cao lãi suất Trong bối cảnh khó khăn chung, tình hình hoạt động Sacombank đáng khích lệ 1.5.2 Các giải thưởng nước quốc tế Suốt chặng đường 20 năm không ngừng phấn đấu để phát triển, Sacombank nhận nhiều khen giải thưởng có uy tín, điển hình như: o Giải thưởng –Báo cáo thường niên xuất sắc năm 2011– dành cho Báo cáo thường niên 2010 Sacombank Sở giao dịch Chứng khoán TP.HCM (HOSE), Sở giao dịch Chứng khoán Hà Nội (HNX), báo Đầu Tư Dragon Capital phối hợp tổ chức bình chọn o Cờ thi đua Ngân hàng Nhà nước dành cho tập thể Sacombank có thành tích xuất sắc dẫn đầu phong trào thi đua ngành Ngân hàng năm 2010 (theo Quyết định số 854/QĐ-NHHH, ngày 21/04/2011); o Kỷ niệm chương –Vì nghiệp Ngân hàng Việt Nam– Thống đốc NHNN trao tặng cho 10 CBNV công tác Sacombank có nhiều đóng góp vào nghiệp xây dựng phát triển Ngân hàng Việt Nam Và giải thưởng cao quý giới: o Ngân hàng có dịch vụ ngoại hối tốt Việt Nam 2011 Global Finance o Ngân hàng giao dịch tốt Việt Nam- The Asset o Ngân hàng có dịch vụ quản lý tiền mặt tốt Việt Nam- The Asset o Ngân hàng có cấu quản trị doanh nghiệp chặt chẽ hoạt động quan hệ nhà đầu tư tốt năm 2011- Alpha Southeast Asia (Hongkong) Tất giải thưởng trên, đáng để Sacombank tự hào ngày phấn đấu nỗ lực hợn để vươn đến mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam ... CHƯƠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG SINH VIÊN CỦA SACOMBANK 23 3.1 KHẢO SÁT NHU CẦU VỀ TÍN DỤNG CỦA SINH VIÊN 23 3.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG SINH VIÊN SACOMBANK. .. đề tín dụng sinh viên nay, đề xuất mơ hình sản phẩm sách phù hợp 1.5 PHẠM VI NGHIÊN CỨU Do giới hạn thời gian khả tiếp cận, khảo sát nhu cầu tín dụng sinh viên thực sinh viên trường ĐH Mở TP.HCM, ...LỜI CẢM ƠN ���� Đề tài luận văn ? ?Nghiên cứu phát triển Sản phẩm tín dụng sinh viên ngân hàng Sacombank? ? “cơng trình nghiên cứu quy mơ đầu tiên“ sinh viên Bản thân sinh viên học nhiều kiến thức