(Khóa luận tốt nghiệp) Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Sacombank chi nhánh Gò Vấp

(Khóa luận tốt nghiệp) Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Sacombank chi nhánh Gò Vấp(Khóa luận tốt nghiệp) Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Sacombank chi nhánh Gò Vấp(Khóa luận tốt nghiệp) Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Sacombank chi nhánh Gò Vấp(Khóa luận tốt nghiệp) Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Sacombank chi nhánh Gò Vấp(Khóa luận tốt nghiệp) Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Sacombank chi nhánh Gò Vấp(Khóa luận tốt nghiệp) Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Sacombank chi nhánh Gò Vấp(Khóa luận tốt nghiệp) Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Sacombank chi nhánh Gò Vấp(Khóa luận tốt nghiệp) Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Sacombank chi nhánh Gò Vấp(Khóa luận tốt nghiệp) Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Sacombank chi nhánh Gò Vấp(Khóa luận tốt nghiệp) Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Sacombank chi nhánh Gò Vấp(Khóa luận tốt nghiệp) Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Sacombank chi nhánh Gò Vấp(Khóa luận tốt nghiệp) Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Sacombank chi nhánh Gò Vấp(Khóa luận tốt nghiệp) Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Sacombank chi nhánh Gò Vấp(Khóa luận tốt nghiệp) Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Sacombank chi nhánh Gò Vấp(Khóa luận tốt nghiệp) Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Sacombank chi nhánh Gò Vấp(Khóa luận tốt nghiệp) Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Sacombank chi nhánh Gò Vấp(Khóa luận tốt nghiệp) Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Sacombank chi nhánh Gò Vấp

MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

Khóa luận tốt nghiệp gồm 3 mục tiêu nghiên cứu:

- Hệ thống cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng

- Tìm hiểu chung về tình hình hoạt động của ngân hàng cũng như hoạt động cho vay tiêu dùng của Sacombank – CN Gò Vấp

- Trên cơ sở lý luận và thực tiễn để đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Sacombank – CN Gò Vấp.

PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Để thực hiện được mục tiêu nghiên cứu, đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính, thể hiện qua:

- Phương pháp thu thập, tổng hợp, phân tích thống kê, so sánh và mô tả phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại Sacombank – Chi nhánh Gò Vấp

- Bên cạnh đó, áp dụng các kiến thức chuyên ngành, quan sát thực tế để diễn giải, phân tích và đề xuất giải pháp.

KẾT CẤU ĐỀ TÀI

Khóa luận gồm 4 chương như sau:

- Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại

- Chương 2: Giới thiệu về ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – Chi nhánh Gò Vấp

- Chương 3: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank CN Gò Vấp

- Chương 4: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank – Chi nhánh Gò Vấp

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG

1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng là sự cam kết giữa ngân hàng và khách hàng, trong đó ngân hàng cung cấp một khoản tiền cho khách hàng để sử dụng vào mục đích cụ thể trong thời gian đã thỏa thuận Khách hàng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi, nghĩa là tín dụng ngân hàng là việc chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn tiền tệ từ ngân hàng sang khách hàng, với yêu cầu hoàn trả một giá trị lớn hơn.

Ta cũng có thể hiểu khái niệm tín dụng ngân hàng gồm các nội dung sau:

Sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ bên cho vay sang bên đi vay dựa trên nguyên tắc hoàn trả Khi bên cho vay chuyển giao vốn, họ phải có cơ sở tin tưởng rằng bên đi vay sẽ hoàn trả đúng hạn, điều này dựa vào việc đánh giá mức độ tín nhiệm của bên đi vay.

- Sự chuyển nhượng vốn từ bên cho vay sang bên đi vay có thời hạn

- Sự chuyển nhượng vốn từ bên cho vay sang bên đi vay có kèm theo chi phí

Phân loại tín dụng là quá trình tổ chức các khoản tín dụng thành các nhóm cụ thể dựa trên tiêu chí nhất định Việc phân loại này không chỉ giúp thiết lập quy trình tín dụng hợp lý mà còn nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng Các tiêu chí phân loại tín dụng thường được áp dụng bao gồm:

1.1.2.1 Theo thời hạn tín dụng

Có thể phân chia thành ba nhóm: tín dụng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn

Tín dụng ngắn hạn là hình thức cho vay của ngân hàng với thời hạn tối đa 12 tháng, chủ yếu nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động cho hoạt động kinh doanh hoặc phục vụ nhu cầu tiêu dùng ngắn hạn của khách hàng.

Tín dụng trung hạn là hình thức cho vay có thời gian sử dụng từ 12 đến 60 tháng, thường được các bên thỏa thuận Hình thức này chủ yếu phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới thiết bị, công nghệ, cũng như mở rộng sản xuất kinh doanh và tăng cường vốn lưu động, đặc biệt là cho các doanh nghiệp mới thành lập.

Tín dụng dài hạn là hình thức cho vay với thời gian sử dụng vốn trên 60 tháng, thường được thỏa thuận giữa các bên Hình thức này nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính dài hạn, như mua nhà ở hoặc đầu tư vào các dự án quy mô vừa và lớn.

1.1.2.2 Theo mục đích tín dụng

Có thể phân chia thành hai nhóm chính là tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh và tín dụng tiêu dùng

Tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh là hình thức tín dụng hỗ trợ nhu cầu vốn và mở rộng quy mô sản xuất cho cá nhân và doanh nghiệp Các bên tham gia cam kết rằng số tiền vay sẽ được sử dụng cho mục đích kinh doanh Nếu người vay sử dụng vốn vào mục đích khác không đúng như thỏa thuận trong hợp đồng, bên cho vay có quyền áp dụng các biện pháp như đình chỉ việc sử dụng vốn hoặc thu hồi vốn vay trước thời hạn.

Tín dụng tiêu dùng là hình thức vay tiền nhằm đáp ứng nhu cầu cá nhân của khách hàng, cho phép họ sử dụng số tiền vay để thỏa mãn các nhu cầu sinh hoạt và tiêu dùng Điều này bao gồm việc mua sắm đồ gia dụng, nhà cửa, phương tiện đi lại, và cả việc tài trợ cho việc học tập của sinh viên và học viên.

1.1.2.3 Theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng

Có thể phân chia thành hai nhóm là tín dụng có tài sản đảm bảo và tín dụng không có tài sản đảm bảo:

Tín dụng có tài sản đảm bảo là hình thức tín dụng mà nghĩa vụ trả nợ được bảo đảm bằng tài sản của bên vay hoặc người thứ ba Trong môi trường kinh doanh nhiều rủi ro, tài sản đảm bảo trở thành yếu tố quan trọng trong các giao dịch tín dụng của ngân hàng Hình thức tín dụng này yêu cầu xác định giá trị tài sản cầm cố hoặc thế chấp, có thể là động sản hoặc bất động sản Các hình thức tín dụng có đảm bảo bao gồm tín dụng cầm cố hàng hóa, tín dụng thế chấp bất động sản và tín dụng có bảo lãnh từ người thứ ba.

Tín dụng không có tài sản đảm bảo là hình thức cho vay mà nghĩa vụ hoàn trả không được bảo đảm bằng tài sản của khách hàng hoặc bên thứ ba Để thực hiện, các bên chỉ cần ký một hợp đồng tín dụng duy nhất Ngân hàng sẽ dựa vào độ uy tín của khách hàng để quyết định cho vay, trong đó khách hàng uy tín thường có thu nhập cao, ổn định, quản trị kinh doanh hiệu quả và có tín nhiệm trong việc sử dụng vốn vay cũng như hoàn trả nợ đúng hạn.

1.1.2.4 Theo phương thức tín dụng

Tín dụng từng lần là hình thức vay vốn dành cho khách hàng có nhu cầu vay ngắn hạn hoặc chưa có uy tín lâu dài với ngân hàng Hình thức này phù hợp với những ai không cần vay thường xuyên và không đủ điều kiện để có hạn mức thấu chi Vốn vay từ ngân hàng chỉ được sử dụng trong một số giai đoạn nhất định của chu kỳ sản xuất kinh doanh Mỗi lần vay, khách hàng và ngân hàng cần thực hiện thủ tục vay vốn theo quy định và ký kết hợp đồng tín dụng mới.

Tín dụng theo hạn mức tín dụng là giải pháp tài chính dành cho những khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên và đã xây dựng được uy tín với ngân hàng Hạn mức tín dụng được xác định dựa trên kế hoạch sản xuất kinh doanh và nhu cầu vay vốn của khách hàng Trong thời gian sử dụng, khách hàng có thể thực hiện nhiều giao dịch vay, nhưng tổng dư nợ không được phép vượt quá hạn mức đã được cấp.

Tín dụng thấu chi là một dịch vụ tín dụng mà ngân hàng cung cấp, cho phép người vay chi tiêu vượt quá số dư tài khoản thanh toán của họ đến một mức nhất định Mức chi vượt này được gọi là hạn mức thấu chi và có thời gian sử dụng cụ thể.

CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ VAI TRÒ CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG

1.2.1 Khái niệm, đặc điểm và hình thức cho vay tiêu dùng

1.2.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay hỗ trợ tài chính cho cá nhân và hộ gia đình nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu hàng ngày Những khoản vay này đóng vai trò quan trọng trong việc giúp người tiêu dùng trang trải chi phí cho các lĩnh vực như nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, giáo dục, du lịch và y tế, trước khi họ đạt được khả năng tài chính ổn định.

1.2.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng

- Khách hàng vay: khách hàng vay là cá nhân và các hộ gia đình

- Mục đích vay: nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình không phải xuất phát từ mục đích kinh doanh

Lãi suất vay tiêu dùng thường cao hơn lãi suất thông thường do quy mô các khoản vay thường nhỏ, ngoại trừ các khoản vay mua bất động sản, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay tăng cao.

Nhu cầu vay của khách hàng phụ thuộc vào tính cách cá nhân và tình hình kinh tế Khi nền kinh tế ổn định, thu nhập của người dân tăng, dẫn đến nhu cầu tiêu dùng và vay mượn tăng, đặc biệt vào dịp lễ tết Ngược lại, trong thời kỳ lạm phát, nhu cầu tiêu dùng giảm Khách hàng thường ít quan tâm đến lãi suất ngân hàng mà chú trọng vào số tiền phải trả hàng tháng, mặc dù lãi suất ảnh hưởng đến tổng số tiền thanh toán Do đó, việc lựa chọn thời hạn trả nợ, số tiền trả và khoảng thời gian giữa các lần trả nợ là yếu tố quan trọng để thuyết phục khách hàng chấp nhận khoản vay.

Nguồn trả nợ chủ yếu của khách hàng bao gồm tiền lương và thu nhập từ hoạt động kinh doanh hoặc sản xuất Khi khách hàng không còn khả năng chi trả, tài sản thế chấp và tài sản được hình thành từ vốn vay sẽ trở thành nguồn trả nợ thay thế.

Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay có rủi ro cao và chi phí lớn cho ngân hàng, chịu ảnh hưởng từ các yếu tố khách quan như môi trường và kinh tế, cũng như các yếu tố chủ quan từ khách hàng như tình trạng sức khỏe và khả năng trả nợ Việc thu thập thông tin tài chính đầy đủ và chính xác gặp nhiều khó khăn, khiến ngân hàng phải đầu tư chi phí cho thẩm định, xét duyệt cho vay và quản lý hồ sơ, đặc biệt khi số lượng khoản vay nhiều nhưng giá trị lại nhỏ.

1.2.1.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng

Có thể phân loại cho vay tiêu dùng như sau:

- Căn cứ vào phương thức cho vay của Ngân hàng:

Cho vay tiêu dùng trả góp là hình thức cho vay mà người vay sẽ hoàn trả cho ngân hàng qua nhiều lần theo những kỳ hạn nhất định Số tiền phải trả, bao gồm cả gốc và lãi, được chia thành các khoản đều nhau Lãi suất được tính dựa trên dư nợ gốc và số ngày thực tế của kỳ hạn trả nợ.

Cho vay tiêu dùng từng lần là hình thức cho vay cho phép kỳ hạn trả nợ gốc và lãi có thể trùng hoặc không trùng nhau Thời gian trả nợ linh hoạt, có thể là 1 tháng, 3 tháng hoặc một lần vào cuối kỳ đối với cho vay ngắn hạn.

- Căn cứ vào mục đích cho vay của khách hàng:

Cho vay tiêu dùng cư trú là hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc cải tạo nhà ở cho cá nhân và hộ gia đình Các khoản vay này thường có thời gian vay dài và quy mô lớn, giúp khách hàng dễ dàng thực hiện các dự án nhà ở của mình.

Cho vay tiêu dùng phi cư trú là các khoản vay nhằm hỗ trợ chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, học hành, giải trí và du lịch Những khoản vay này thường có thời gian ngắn, quy mô nhỏ và ít rủi ro hơn so với các khoản vay tiêu dùng cư trú.

- Căn cứ vào hình thức hình thành khoản vay

Cho vay tiêu dùng trực tiếp là hình thức mà ngân hàng cung cấp vốn trực tiếp cho khách hàng có nhu cầu vay Người vay sẽ hoàn trả cả vốn gốc và lãi suất trực tiếp cho ngân hàng.

Cho vay tiêu dùng gián tiếp là hình thức ngân hàng cho vay qua các tổ chức trung gian như Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, và Hội phụ nữ, nhằm hỗ trợ lẫn nhau và bảo vệ quyền lợi cho các thành viên Các tổ chức này có thể thu nợ, phát tiền vay, và đảm bảo cho các thành viên vay, giúp người vay không có tài sản đảm bảo có cơ hội tiếp cận vốn Ngoài ra, ngân hàng cũng có thể cho vay thông qua các nhà bán lẻ sản phẩm đầu vào, nhằm hạn chế việc sử dụng vốn vay không đúng mục đích.

1.2.2 Lợi ích của cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng ngoài nhược điểm là rủi ro cao và chi phí cao thì cho vay tiêu cũng có những lợi ích sau:

- Đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh của ngân hàng

- Góp phần giải quyết vấn đề đầu ra của nguồn vốn

Tăng cường khả năng cạnh tranh của ngân hàng so với các đối thủ và tổ chức tín dụng khác sẽ giúp thu hút thêm khách hàng tiềm năng, từ đó nâng cao khả năng huy động các loại tiền gửi cho ngân hàng.

- Tuy các món vay nhỏ nhưng số lượng khách hàng vay nhiều giúp Ngân hàng nâng cao thu nhập đồng thời phân tán rủi ro tín dụng

Cho vay tiêu dùng không chỉ là một giải pháp tài chính mà còn là một công cụ tiếp thị hiệu quả, giúp ngân hàng nâng cao hình ảnh thương hiệu mà không cần chi phí quảng cáo Bằng cách cung cấp dịch vụ chất lượng tốt, ngân hàng có thể tạo dựng niềm tin và sự hài lòng từ phía người tiêu dùng.

1.2.2.2 Đối với người tiêu dùng

Khách hàng có thể đáp ứng nhu cầu mua sắm ngay lập tức, nâng cao chất lượng cuộc sống và tận hưởng những lợi ích mà không cần phải tích lũy đủ tiền Điều này đặc biệt quan trọng trong các trường hợp tiêu dùng đột xuất và cấp bách như nhu cầu về giáo dục và y tế.

Tạo điều kiện cho thế hệ trẻ, đặc biệt là những người có thu nhập thấp, an cư lạc nghiệp là rất quan trọng Điều này không chỉ giúp họ có động lực làm việc và tiết kiệm, mà còn hỗ trợ họ trong việc nuôi dưỡng con cái, từ đó góp phần xây dựng một tương lai bền vững cho gia đình và xã hội.

1.2.2.3 Đối với nền kinh tế

CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG

1.3.1 Các chỉ tiêu phản ánh quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng

Doanh số cho vay tiêu dùng là chỉ tiêu quan trọng phản ánh tổng số khoản vay tiêu dùng trong năm tài chính, không phân biệt việc thu hồi hay chưa Chỉ tiêu này thường được xác định theo tháng, quý hoặc năm Khi doanh số cho vay tiêu dùng tăng, điều này cho thấy sự phát triển và mở rộng hoạt động cho vay, đồng thời phản ánh tốc độ tăng trưởng tín dụng của ngân hàng Ngược lại, nếu doanh số giảm, điều này cho thấy hoạt động kinh doanh của ngân hàng đang gặp khó khăn.

Dư nợ cho vay tiêu dùng (CVTD) là chỉ tiêu quan trọng phản ánh số tiền mà ngân hàng còn cho vay và cần thu hồi tại một thời điểm nhất định Dư nợ CVTD cuối năm được tính bằng dư nợ đầu năm cộng doanh số cho vay trong năm, trừ đi doanh số thu nợ Tổng dư nợ CVTD bao gồm cả ngắn hạn và trung-dài hạn; một mức dư nợ cao cho thấy hoạt động tín dụng của ngân hàng đang phát triển, trong khi mức thấp có thể chỉ ra sự hạn chế trong việc mở rộng hoạt động và thị phần Tuy nhiên, để đánh giá chính xác tình hình, cần xem xét cả doanh số thu nợ CVTD của ngân hàng bên cạnh tổng dư nợ.

Doanh số thu nợ CVTD là chỉ tiêu quan trọng phản ánh tổng số khoản nợ mà ngân hàng đã thu hồi trong năm tài chính, bao gồm cả các khoản khách hàng đã thanh toán toàn bộ hoặc một phần hợp đồng Khi dư nợ CVTD và doanh số thu nợ CVTD cao, điều này cho thấy ngân hàng hoạt động hiệu quả và quản lý tốt việc thu nợ Ngược lại, nếu dư nợ CVTD cao nhưng doanh số thu nợ CVTD thấp, ngân hàng có thể đang gặp vấn đề trong kiểm soát rủi ro hoặc lãi suất CVTD thấp hơn mức thị trường, ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận từ các khoản CVTD.

1.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng vay

Nợ quá hạn là chỉ tiêu quan trọng thể hiện chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng, phản ánh các khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã không được thanh toán đúng hạn.

Khi ngân hàng chuyển các khoản nợ từ tài khoản dư nợ sang tài khoản nợ quá hạn, chỉ tiêu nợ quá hạn CVTD sẽ được thể hiện rõ ràng.

Tỷ lệ nợ quá hạn CVTD (%) là chỉ tiêu quan trọng phản ánh tình hình nợ quá hạn và khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng Chỉ số này không chỉ đánh giá chất lượng tín dụng mà còn chỉ ra mức độ rủi ro tín dụng tại ngân hàng Tỷ lệ nợ quá hạn CVTD cao cho thấy chất lượng tín dụng của các khoản vay tiêu dùng kém, trong khi tỷ lệ thấp cho thấy tình hình tín dụng ổn định hơn.

- Nợ xấu CVTD: theo thông tư 02/2013/TT-NHNN thì nợ xấu là nợ thuộc các nhóm 3,4 và 5 Chỉ tiêu nợ xấu CVTD được trình bày như sau:

Tỷ lệ nợ xấu CVTD (%) là chỉ số quan trọng phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong việc cho vay và thu hồi nợ Tỷ lệ này càng cao cho thấy chất lượng cho vay của ngân hàng càng kém, trong khi tỷ lệ thấp cho thấy hiệu quả trong quản lý tín dụng tốt hơn.

1.4.3 Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay

- Thu nhập từ cho vay tiêu dùng/Dư nợ CVTD: chỉ tiêu này được tính theo công thức sau:

Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của hoạt động cho vay tiêu dùng, với tỷ lệ càng cao chứng tỏ hiệu quả cho vay tốt và mang lại nhiều khoản thu cho ngân hàng Do đó, ngân hàng luôn mong muốn tỷ lệ này cao nhất có thể Để đạt được điều này, ngân hàng cần tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay, thực hiện thu nợ hiệu quả và xử lý tốt các vấn đề liên quan đến nợ quá hạn.

- Thu nhập từ cho vay tiêu dùng/Lợi nhuận trước thuế: chỉ tiêu được tính theo công thức sau:

Chỉ tiêu này thể hiện khả năng sinh lời từ hoạt động cho vay tiêu dùng, cho thấy nguồn thu đáng kể mà ngân hàng thu được từ lĩnh vực này Hiện nay, các ngân hàng đang chú trọng phát triển cho vay tiêu dùng để tối ưu hóa lợi nhuận.

Chương 1 đã khái quát lại khái niệm về hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng của Ngân hàng thương mại Trong đó, đi sâu vào đặc điểm, vai trò cũng như lợi ích và một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng

CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH GÒ VẤP

GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ SACOMBANK

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Thành Phố Hồ Chí Minh, được thành lập từ việc hợp nhất Ngân hàng Phát triển Kinh tế Gò Vấp với ba hợp tác xã tín dụng Tân Bình, Thành Công và Lữ Gia.

Ngân hàng thương mại Sài Gòn Thương Tín được thành lập dựa trên:

Giấy phép hoạt động số 0006/NH-GP được Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam cấp vào ngày 03/12/1991, cùng với giấy phép số 05/GP-UP do Ủy ban nhân dân Thành Phố Hồ Chí Minh cấp vào ngày 03/01/1992.

Trụ sở chính của Ngân hàng thương mại Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) ban đầu nằm trên đường Nguyễn Oanh, hiện là chi nhánh Gò Vấp Đến tháng 4 năm 1999, Sacombank đã chuyển trụ sở chính về số 278 Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Quận 3, Tp Hồ Chí Minh.

Sau hơn 24 năm hoạt động, Sacombank đã không ngừng phát triển, vươn lên, trở thành một trong những NHTM hàng đầu Việt Nam:

- Là NHTM CP có tổng tài sản lớn nhất đạt gần 297.000 tỷ đồng với vốn điều lệ là 18.853 tỷ đồng

Với 563 điểm giao dịch trên toàn quốc cùng 01 văn phòng đại diện tại Trung Quốc, 01 chi nhánh ở Lào và 01 chi nhánh tại Campuchia, chúng tôi tự hào dẫn đầu về mạng lưới hoạt động Đội ngũ cán bộ nhân viên gồm 15.510 người luôn thể hiện tác phong chuyên nghiệp, nhiệt tình và năng động.

Kết thúc giai đoạn phát triển 2001 – 2010 với tốc độ tăng trưởng bình quân 64%/năm, chúng tôi đã thành công trong việc tái cấu trúc và xây dựng nền tảng vận hành vững chắc Điều này giúp chúng tôi chuẩn bị đầy đủ nguồn lực cho các mục tiêu phát triển giai đoạn 2011 – 2020.

Năm 2011, Sacombank được Chủ tịch Nước trao tặng huân chương Lao động hạng Ba vì những thành tích xuất sắc trong giai đoạn 2006-2010, góp phần quan trọng vào sự nghiệp xây dựng chủ nghĩa xã hội và bảo vệ Tổ quốc theo Quyết định số 2413/QĐ-CTN ngày 15 tháng 12 năm 2011.

Năm 2012, cổ phiếu STB của Sacombank nằm trong nhóm cổ phiếu VN30 được sở giao dịch chứng khoán TP.HCM (HOSE) công bố

Năm 2013, là “Ngân hàng nội địa tốt nhất Việt Nam” và “Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam” do tạp chí International Finance Magazine (IFM) bình chọn

Năm 2014, Sacombank đã thiết lập nhiều hợp tác quan trọng với các tổ chức lớn, bao gồm Hiệp hội Kế Toán Công Chứng Australia (CPA Australia) và Tập đoàn Rabobank từ Hà Lan.

Sở Giáo dục và Đào tạo TP.HCM, Tập đoàn viễn thông Quân đội (Viettel)

Năm 2015, theo định hướng của Chính phủ và NHNN trong chương trình tái cấu trúc hệ thống ngân hàng, Southern Bank đã chính thức sáp nhập vào Sacombank Sau khi sáp nhập, Sacombank đã vươn lên trở thành một trong 5 ngân hàng lớn nhất Việt Nam về tổng tài sản, vốn điều lệ và mạng lưới hoạt động, góp phần mang đến cho thị trường những định chế tài chính mạnh mẽ, an toàn và chuyên nghiệp hơn.

2.1.2 Chức năng của ngân hàng

Ngân hàng đóng vai trò trung gian tín dụng, kết nối người dư thừa vốn với người có nhu cầu vay mượn Chức năng này cho phép ngân hàng vừa là người đi vay vừa là người cho vay, thông qua các hoạt động huy động vốn và cho vay.

Khai thác và nhận tiền gửi từ các tổ chức, cá nhân, cũng như các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước, thông qua các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ.

Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu và các giấy tờ có giá khác là cách hiệu quả để huy động vốn từ các tổ chức và cá nhân trong nước cũng như quốc tế.

Tiếp nhận nguồn vốn tài trợ từ Chính phủ, chính quyền địa phương và các tổ chức kinh tế, cá nhân cả trong nước lẫn quốc tế.

Cho vay là quá trình tư vấn tài chính và tín dụng cho khách hàng có nhu cầu về vốn, nhằm xác định thời hạn cho vay phù hợp, bao gồm ngắn hạn hoặc trung – dài hạn.

Chức năng trung gian tín dụng mang lại lợi ích cho cả người gửi tiền, người đi vay và ngân hàng Người gửi tiền tận dụng khoản vốn nhàn rỗi, người đi vay có thể đáp ứng nhu cầu về vốn cho kinh doanh và tiêu dùng, trong khi ngân hàng thu lợi từ chênh lệch lãi suất Hơn nữa, chức năng này còn thúc đẩy sự phát triển kinh tế bằng cách chuyển đổi vốn nhàn rỗi thành vốn hoạt động, kích thích luân chuyển vốn và thúc đẩy sản xuất kinh doanh.

 Chức năng trung gian thanh toán:

Ngân hàng thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng bằng cách chuyển tiền từ tài khoản của họ sang tài khoản khác để thanh toán hàng hóa và dịch vụ Chức năng này không chỉ giúp ngân hàng gia tăng lợi nhuận thông qua phí thanh toán mà còn giúp khách hàng tiết kiệm chi phí và thời gian Hơn nữa, nó đảm bảo việc thanh toán an toàn, nhanh chóng, đồng thời thúc đẩy tốc độ lưu thông hàng hóa và luân chuyển vốn.

GIỚI THIỆU VỀ SACOMBANK CHI NHÁNH GÒ VẤP

2.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Chi nhánh Gò Vấp của Sacombank chính thức hoạt động từ ngày 06/01/1992, tọa lạc tại 94-96-98 Nguyễn Oanh, P 7, Q Gò Vấp, TP HCM Đây là chi nhánh có số lượng khách hàng thân thiết nhiều nhất và lâu năm nhất, được xếp hạng là chi nhánh cấp 1 trong hệ thống Sacombank Chi nhánh cung cấp đầy đủ các sản phẩm tài chính và hiện có 05 phòng giao dịch tiêu chuẩn với hơn 300 nhân viên chuyên nghiệp, trẻ trung và nhiệt tình Đội ngũ nhân viên luôn năng động, cam kết mang đến dịch vụ tốt nhất cho khách hàng, tạo ấn tượng tích cực về Sacombank.

Trong các năm 2014 và 2015, Chi nhánh Gò Vấp đã liên tục đạt được thành tích xuất sắc, được công nhận là Chi nhánh hoạt động hiệu quả tốt Đặc biệt, trong hai năm liền, chi nhánh này đã vinh dự nhận danh hiệu “Chi nhánh xuất sắc” nhờ hoàn thành xuất sắc các nhiệm vụ được giao.

Chi nhánh Sacombank Gò Vấp được điều hành bởi Giám Đốc, người đứng đầu bộ máy quản lý Dưới sự lãnh đạo của Giám Đốc, chi nhánh này có ba phòng ban chính: phòng Kinh doanh, phòng Kiểm Soát Rủi Ro và một phòng ban khác.

Kế Toán và Quỹ Mỗi phòng ban sẽ chia thành các bộ phận có nhiệm vụ khác nhau

(Nguồn: Bộ phận Hành chánh Sacombank – Chi nhánh Gò Vấp)

Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức của Sacombank Gò Vấp

GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC

BP XỬ LÝ GIAO DỊCH

Theo Hình trên, mỗi phòng ban sẽ có chức năng, nhiệm vụ cụ thể sau:

Ban Giám Đốc của chi nhánh bao gồm 1 Giám Đốc và 3 Phó Giám Đốc, với Giám Đốc là người đứng đầu trong quản lý Các Phó Giám Đốc có trách nhiệm cụ thể: một người quản lý nội nghiệp, một người phụ trách các Phòng Giao dịch, và một người quản lý kinh doanh Nhiệm vụ chính của Ban Giám Đốc là lập kế hoạch phát triển cho chi nhánh, đồng thời đưa ra chỉ đạo khi có vấn đề phát sinh Giám Đốc cũng là đại diện của chi nhánh trong các hợp đồng kinh doanh và cung cấp thông tin nội bộ từ Hội Sở để chi nhánh thực hiện kịp thời.

Phòng Kinh Doanh bao gồm các mảng Doanh Nghiệp, Cá Nhân và bộ phận Tư Vấn Nhiệm vụ chính của phòng là giải quyết thắc mắc và khiếu nại của khách hàng, xử lý nợ quá hạn, quản lý hồ sơ tín dụng để đảm bảo tính chính xác, giải quyết hợp đồng đến hạn, cùng việc nhận các khoản trả vốn và lãi từ khách hàng Trưởng phòng có trách nhiệm hỗ trợ giám sát hoạt động của các bộ phận trực thuộc và quản lý trực tiếp một bộ phận khi trưởng bộ phận đó vắng mặt.

Phòng Kiểm Soát Rủi Ro bao gồm bộ phận Quản Lý Tín Dụng, có nhiệm vụ đánh giá và phân loại các rủi ro Bộ phận này thực hiện tổng hợp nghiệp vụ, báo cáo nợ quá hạn, phân loại và trích lập dự phòng rủi ro Ngoài ra, họ theo dõi tình hình thực hiện các chính sách tín dụng và luật pháp của các tổ chức tín dụng, đồng thời quản lý, sắp xếp, bảo mật và lưu trữ toàn bộ hồ sơ khách hàng.

Phòng Kế Toán và Quỹ bao gồm ba bộ phận chính: Hành Chánh, Xử Lý Giao Dịch và Quỹ, cùng với bộ phận Kế Toán Bộ phận Xử Lý Giao Dịch và Quỹ thực hiện các giao dịch huy động vốn, bao gồm mở sổ tiết kiệm và giao dịch tài khoản với khách hàng Bộ phận Kế Toán có nhiệm vụ lập báo cáo định kỳ cho Ngân hàng và quản lý sổ sách kế toán Trong khi đó, bộ phận Hành Chính phụ trách tổ chức nhân sự, đánh giá nhân viên, quản lý văn phòng, phân bổ nguồn nhân lực và triển khai ứng dụng công nghệ thông tin cho hoạt động của chi nhánh.

2.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012 - 2015

Sacombank CN Gò Vấp đã không ngừng nâng cao hiệu quả hoạt động và phát triển kinh doanh, đạt được kết quả khả quan trong những năm qua Hiện tại, ngân hàng chiếm hơn 30% thị phần tín dụng và huy động vốn tại quận, phục vụ hơn 15.000 khách hàng có quan hệ tín dụng.

Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh Sacombank Gò Vấp giai đoạn 2012 – 2015 ĐVT: tỷ đồng

Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Sacombank CN Gò Vấp năm 2012-2015)

Hình 2.2: Kết quả hoạt động kinh doanh Sacombank Gò Vấp giai đoạn 2012 – 2015

Dựa vào Hình 2.2, có thể nhận thấy sự biến đổi rõ rệt của các chỉ tiêu tại Sacombank CN Gò Vấp qua các năm Năm 2013, lợi nhuận trước thuế (LNTT) chỉ tăng nhẹ 2.4% so với năm 2012, tương đương 13.12 tỷ đồng Tuy nhiên, từ năm 2014, LNTT đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ với mức tăng 14.7%.

Năm 2013, lãi suất vay đã giảm xuống dưới 13%/năm cho các khoản vay cũ, trong khi lãi suất cho vay ngắn hạn mới chỉ còn 8-9%/năm, và một số doanh nghiệp tốt thậm chí được vay với lãi suất 7%/năm Sự thay đổi này chủ yếu do Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã giảm 2% các mức lãi suất điều hành và 3%/năm lãi suất cho vay ngắn hạn với lĩnh vực ưu tiên, dẫn đến mặt bằng lãi suất tiếp tục giảm 2-5%/năm Trong năm 2015, lãi suất tăng 13% so với năm 2014, đạt tương đương 82.92 tỷ đồng.

Với lãi suất đang ở mức thấp và có xu hướng giảm tiếp, đây là cơ hội tốt để khuyến khích cá nhân và doanh nghiệp vay vốn phục vụ cho nhu cầu sống và kinh doanh Điều này mang lại tín hiệu tích cực cho Chi nhánh Gò Vấp, nơi đã hoạt động hơn 24 năm và sở hữu một lượng khách hàng thân thiết đáng kể.

2.2.4 Thuận lợi, thách thức và phương hướng phát triển

Kinh tế xã hội quận Gò Vấp đang phát triển ổn định, với sự mở rộng và phát triển mạnh mẽ của các hoạt động sản xuất kinh doanh Gò Vấp, với dân cư đông đúc và vị trí gần Sân bay quốc tế Tân Sơn Nhất, có tiềm năng lớn trong lĩnh vực vay bất động sản Khu vực này không chỉ có địa hình cao, không bị ngập nước mà còn sở hữu nhiều cây xanh, ít ô nhiễm và giao thông phát triển Nhu cầu cải thiện chất lượng cuộc sống của cư dân luôn cao, và đội ngũ nhân sự tại Sacombank CN Gò Vấp, chủ yếu là người địa phương, có hiểu biết sâu sắc về địa bàn và nhận được sự hỗ trợ từ cộng đồng Nhân viên tại đây có trình độ chuyên môn cao, luôn chú trọng đến công tác chăm sóc khách hàng và thái độ làm việc chuyên nghiệp, nhằm tạo ấn tượng tốt và duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng.

Cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại cổ phần tại địa bàn đang diễn ra rất quyết liệt, với nhiều gói sản phẩm ưu đãi được triển khai nhằm thu hút khách hàng tiềm năng.

Các ngân hàng thương mại quốc doanh như Vietcombank, Agribank và BIDV đang không ngừng cải thiện chất lượng dịch vụ và công tác tiếp thị Những sản phẩm của họ ngày càng có tính cạnh tranh cao hơn so với các ngân hàng khác, tạo ra lợi thế đáng kể trong thị trường tài chính.

Do sự mở rộng nhanh chóng của mạng lưới hoạt động và quy mô của chi nhánh, nhu cầu tuyển dụng nhân sự gia tăng đáng kể Tuy nhiên, nghiệp vụ của nhân viên vẫn chưa vững vàng và chưa theo kịp với tốc độ tăng trưởng của chi nhánh.

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK CHI NHÁNH GÒ VẤP

CÁC SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK CN GÒ VẤP

Hiện nay, Sacombank CN Gò Vấp đang cung cấp các sản phẩm:

- Vay mua nhà và sửa chữa nhà

Sản phẩm vay mua nhà cung cấp dịch vụ tín dụng cho khách hàng cá nhân có nhu cầu mua, xây dựng hoặc sửa chữa nhà ở Khách hàng có thể vay tối đa 100% nhu cầu vốn, nhưng không vượt quá 70% giá trị tài sản đảm bảo Thời hạn vay tối đa lên đến 20 năm.

Sản phẩm vay dành cho khách hàng cá nhân (KHCN) hỗ trợ nhu cầu mua ô tô, với chiếc xe được mua làm tài sản đảm bảo cho khoản vay Khách hàng có thể vay tối đa 70% giá trị xe, với thời hạn vay lên đến 5 năm.

Vay tiêu dùng - Bảo Toàn cung cấp dịch vụ tín dụng cho khách hàng cá nhân có nhu cầu tiêu dùng, cho phép sử dụng bất động sản làm tài sản đảm bảo Khách hàng có thể vay lên tới 100% nhu cầu và tối đa 70% giá trị tài sản đảm bảo, với thời hạn vay kéo dài tối đa 15 năm.

Vay tiêu dùng - Bảo Tín cung cấp dịch vụ vay cho khách hàng cá nhân có nhu cầu tiêu dùng mà không cần thế chấp tài sản đảm bảo Khách hàng có thể vay tối đa lên đến 500 triệu đồng với thời gian vay lên tới 4 năm.

Vay cầm cố giấy tờ có giá là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân (KHCN) có nhu cầu sử dụng vốn trước khi tất toán Thẻ tiền gửi Dịch vụ này áp dụng cho các tài sản như số dư tài khoản không kỳ hạn, sổ tiết kiệm, chứng chỉ huy động và các chứng từ huy động khác Khách hàng có thể vay lên tới 100% giá trị tài sản cầm cố đối với chứng từ do Sacombank phát hành và 90% đối với vàng, ngoại tệ, giấy tờ có giá do tổ chức khác phát hành.

Vay du học là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu du học tại Việt Nam hoặc nước ngoài, cung cấp mức vay lên đến 100% học phí và chi phí du học Khách hàng có thể sử dụng tài sản đảm bảo linh hoạt như bất động sản (tối đa 70% giá trị tài sản thế chấp) hoặc thẻ tiết kiệm/số dư tiền gửi Thời gian vay có thể kéo dài lên đến 120 tháng.

Vay chứng minh năng lực tài chính là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân (KHCN) có nhu cầu bổ sung hồ sơ xin cấp Visa du học, du lịch hoặc khám bệnh Sản phẩm này cho phép vay tối đa 100% giá trị tài sản đảm bảo (TSĐB) của khách hàng hoặc người thân, theo định giá của Sacombank TSĐB bao gồm số dư tiền gửi thanh toán và/hoặc số tiền tiết kiệm của khách hàng, với thời gian vay linh hoạt từ 01 tháng đến 12 tháng.

Vay tiêu dùng dành cho cán bộ nhân viên Nhà nước được Sacombank cung cấp, với mức vay tối đa lên tới 80 triệu đồng cho CBNV và 150 triệu đồng cho Trưởng cơ quan trở lên Khách hàng không cần tài sản đảm bảo và thời gian vay tối đa là 36 tháng Sacombank luôn có nhiều gói ưu đãi hấp dẫn, quy trình thủ tục nhanh gọn, và có thể giải ngân ngay sau khi hoàn tất công chứng hợp đồng vay Lãi suất vay tín chấp thấp, cùng với dịch vụ giải ngân tại chỗ cho người vay Ngoài ra, ngân hàng còn cung cấp các sản phẩm dịch vụ khác với lãi suất ưu đãi cho khách hàng vay, như thẻ tín dụng và ủy thác thanh toán.

Tuy nhiên bên cạnh đó vẫn còn một số hạn chế:

Sacombank chủ yếu cung cấp sản phẩm vay tín chấp cho các đối tượng như cán bộ công nhân viên, giáo viên và bác sĩ thuộc đơn vị liên kết, thường vay theo nhóm Trong khi đó, VP Bank và HD Bank lại có sự đa dạng hơn về đối tượng vay, đặc biệt VP Bank áp dụng sản phẩm vay tín chấp cho cả khách hàng nhận lương bằng tiền mặt và chuyển khoản, với thủ tục nhanh chóng Điều này đã khiến Sacombank, đặc biệt là chi nhánh Gò Vấp, mất đi một lượng khách hàng có nhu cầu vay tín chấp.

- Sản phẩm thẻ tín dụng:

Bảng 3.1: Lãi suất, chi phí cơ bản của các Ngân hàng có CN/PGD có vị trí tọa lạc gần Sacombank CN Gò Vấp

Ngân hàng Phí thường niên

(nghìn đồng/năm) Lãi suất

(%/tháng) Phí trả chậm (%/trên số tiền thanh toán tối thiểu)

Phí giao dịch ngoại tệ (%/tổng giao dịch)

(Nguồn: tài liệu tham khảo [6])

Theo bảng 3.1, Sacombank có chi phí thường niên, lãi suất, phí trả chậm và phí giao dịch ngoại tệ cao nhất so với 6 ngân hàng khác, điều này tạo ra khó khăn cho công việc của nhân viên chăm sóc khách hàng trong việc tiếp thị sản phẩm.

Các gói cho vay ưu đãi hiện tại chưa đủ sức cạnh tranh với lãi suất và chi phí tất toán trước hạn, đặc biệt là khi so sánh với các ngân hàng thương mại cổ phần lân cận.

QUY TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK CN GÒ VẤP

GÒ VẤP Đồng ý Không đồng ý

(Nguồn: Sổ tay tín dụng của Sacombank)

Hình 3.1: Quy trình cho vay tiêu dùng tại Sacombank CN Gò Vấp

Nội dung các bước trong quy trình:

Bước 1: Tiếp thị và tiếp nhận yêu cầu cấp tín dụng của khách hàng

Thực hiện quy trình bán hàng là bước quan trọng sau khi tiếp thị thành công Nhân viên chăm sóc khách hàng (CVKH) sẽ tiếp nhận nhu cầu cấp tín dụng của khách hàng và hướng dẫn họ hoàn chỉnh hồ sơ đề nghị tín dụng.

Tiếp thị và tiếp nhận yêu cầu cấp tín dụng của khách hàng

Xác minh, thẩm định hồ sơ vay của

Hoàn chỉnh hồ sơ và triển khai phán quyết

Quản lý khoản vay và thu hồi nợ

Lưu hồ sơ nghị cấp tín dụng theo quy định là rất quan trọng CVKH đóng vai trò là cầu nối thông tin giữa Sacombank và khách hàng, phối hợp với các đơn vị liên quan để cung cấp sản phẩm dịch vụ tín dụng Hồ sơ pháp lý cơ bản cần có gồm CMND hoặc hộ chiếu, hộ khẩu, giấy chứng nhận kết hôn (nếu đã lập gia đình), giấy chứng nhận độc thân (nếu chưa lập gia đình), cùng với hồ sơ tài sản như giấy chủ quyền và tờ khai lệ phí trước bạ.

Để hoàn tất thủ tục nộp tiền sử dụng đất, cần chuẩn bị các tài liệu như tờ khai nộp tiền, bản vẽ và hồ sơ tài chính bao gồm giấy phép đăng ký kinh doanh, hợp đồng lao động, sao kê lương, cùng với các giấy tờ liên quan khác nếu cần thiết.

Bước 2 trong quy trình vay vốn là xác minh và thẩm định hồ sơ của khách hàng, đây là giai đoạn quan trọng nhất giúp cán bộ khách hàng đưa ra quyết định cho vay chính xác Sau khi sắp xếp cuộc hẹn, cán bộ sẽ tiến hành xác minh cùng với những người có kinh nghiệm hoặc cấp quản lý có thẩm quyền Quá trình này bao gồm việc phân tích và đánh giá nhiều khía cạnh, chủ yếu tập trung vào tư cách cá nhân của khách hàng, mục đích sử dụng vốn vay, khả năng trả nợ và tính phù hợp cũng như đảm bảo của tài sản thế chấp.

Qua quá trình thẩm định, CVKH đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, từ đó đề xuất khoản vay và thời hạn vay hợp lý Điều này không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc trả nợ mà còn giúp hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng ở mức thấp nhất.

Sau khi thẩm định, CVKH sẽ lập tờ trình thẩm định dựa trên thông tin đã thu thập từ khách hàng Tờ trình này cần bao gồm ý kiến, nhận xét và kết luận của CVKH về nguồn và chất lượng dữ liệu, tài liệu do khách hàng cung cấp Ngoài ra, tờ trình cũng phải đề xuất cho vay hoặc từ chối cho vay cùng với lý do cụ thể, đồng thời đánh giá mức độ rủi ro, hiệu quả kinh tế và lợi ích từ khoản vay.

Dựa trên các chứng từ pháp lý và tờ trình thẩm định của chuyên viên khách hàng, Ban lãnh đạo sẽ xem xét và quyết định cho vay hoặc từ chối cho vay đối với khách hàng, dựa vào các điều kiện khoản vay, quy định của ngân hàng và thẩm quyền phê duyệt Kết quả sẽ được thông báo đến khách hàng bằng văn bản Bước tiếp theo là hoàn chỉnh hồ sơ và triển khai phán quyết.

Dựa trên đề xuất cấp tín dụng đã được phê duyệt, các phòng ban chức năng của Sacombank tiến hành soạn thảo và trình ký các hợp đồng vay và hợp đồng thế chấp tài sản Sau đó, họ hoàn tất thủ tục công chứng cùng khách hàng, đăng ký thế chấp và giao nhận các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp.

Giải ngân tiền vay được thực hiện theo hạch toán theo chế độ kế toán hướng dẫn của NHNN Sau khi hạch toán, tiền sẽ được chuyển đến bộ phận kho quỹ để tiến hành giải ngân, đồng thời hồ sơ vay của khách hàng sẽ được chuyển đến phòng quản lý tín dụng để lưu trữ Đối với các khoản vay giải ngân nhiều lần, mỗi lần giải ngân đều cần có sự chấp thuận của cấp Quản lý và Lãnh đạo có thẩm quyền, dựa trên phiếu đề nghị giải ngân do nhân viên chăm sóc khách hàng lập.

Bước 5: Quản lý khoản vay và thu hồi nợ:

Sau khi giải ngân, CVKH cần thực hiện kiểm tra sau cho vay theo quy định của Ngân hàng, bao gồm quản lý hồ sơ vay và thông báo về thay đổi lãi suất cho khách hàng CVKH cũng phải thường xuyên kiểm tra việc sử dụng tiền vay của khách hàng để đảm bảo đúng mục đích, đồng thời theo dõi tình hình tài chính của họ Việc ghi sổ theo dõi cho vay, thu nợ và in danh sách khách hàng trả nợ không đúng hạn là rất quan trọng, kèm theo nhắc nhở để khách hàng thanh toán đúng hạn Cuối cùng, CVKH cần kiểm kê tài sản đảm bảo và thực hiện tái thẩm định tài sản này.

Ngân hàng thực hiện thu nợ khách hàng theo các điều khoản đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng Tùy thuộc vào khoản vay và tình hình tài chính của khách hàng, hai bên có thể lựa chọn hình thức thu nợ như: thu nợ gốc và lãi một lần khi đáo hạn, thu nợ gốc một lần khi đáo hạn và thu lãi theo định kỳ, hoặc thu nợ gốc và lãi theo nhiều kỳ Khách hàng có quyền trả nợ trước hạn và cần chủ động thanh toán khi đến hạn Trước 5 ngày đáo hạn, nhân viên chăm sóc khách hàng sẽ thông báo cho khách về việc thanh toán Nếu khách hàng không thể trả nợ đúng hạn, ngân hàng sẽ áp dụng biện pháp thích hợp để đảm bảo thu hồi nợ.

Bước 6: Tất toán (thanh lý hợp đồng cho vay):

Khi khách hàng hoàn tất việc trả nợ vay, bao gồm cả gốc và lãi, CVKH sẽ tiến hành thanh lý hợp đồng tín dụng và lập biên bản giải chấp tài sản đã thế chấp, đồng thời trả lại tài sản cho khách hàng theo quy định Nếu khách hàng xin gia hạn nợ, CVKH sẽ trình lên Ban lãnh đạo để xem xét Việc gia hạn phải tuân theo nguyên tắc: thời gian gia hạn không vượt quá thời hạn cho vay trước, bên vay có lý do chính đáng và đã thanh toán hết lãi vay Sau khi tài khoản vay được tất toán, CVKH cần tạo hồ sơ tín dụng để lưu trữ và bảo quản theo chế độ bảo mật tại phòng tín dụng quản lý.

Quy trình cho vay tiêu dùng xác định rõ ràng các hoạt động và nhiệm vụ của Chuyên viên Khách hàng (CVKH) trong việc cấp tín dụng cho Khách hàng (KH) vay.

Quy trình cho vay được thiết kế chặt chẽ và hiệu quả, nhằm giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng Việc xác minh khách hàng được thực hiện bởi những người có kinh nghiệm, cùng với sự tư vấn từ Trưởng hoặc Phó phòng kinh doanh, giúp tránh những phán đoán sai lầm về tình huống của khách hàng vay Ngoài ra, công tác kiểm tra mục đích sử dụng vốn sau cho vay và tình hình tài chính của khách hàng luôn được thực hiện nghiêm túc.

KH xin thông báo nhắc nhở quý khách hàng về khoản vay sắp đến hạn nhằm đảm bảo công tác thu nợ hiệu quả Việc này giúp tránh tình trạng khách hàng quá bận rộn hoặc gặp phải lý do khách quan mà quên trả nợ, dẫn đến việc chuyển nhóm nợ Điều này có thể gây khó khăn trong việc cấp tín dụng cho khách hàng trong tương lai.

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK CN GÒ VẤP

3.3.1 Phân tích doanh số cho vay

Bảng 3.2: Doanh số cho vay tiêu dùng giai đoạn 2012 - 2015

Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015

Tổng Doanh số cho vay 4,002.68 4,901.40 6,313.10 7,757.16 Doanh số cho vay tiêu dùng 926.22 1369.35 2143.89 2,937.43

(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD Sacombank CN Gò Vấp năm 2012-2015)

Doanh số cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Gò Vấp đã tăng mạnh từ 926,22 tỷ đồng lên 2.937,43 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 3,17 lần trong giai đoạn 2012 – 2015 Sự gia tăng này cho thấy chi nhánh đã có những phản ứng tích cực với nhu cầu vay tiêu dùng của người dân trong bối cảnh nền kinh tế ổn định và phát triển Điều này cũng phản ánh nỗ lực nâng cao hoạt động và gia tăng lượng khách hàng đạt tiêu chuẩn Để hiểu rõ hơn về sự tăng trưởng này, chúng ta có thể tham khảo hình ảnh minh họa.

Hình 3.2: Tốc độ tăng trưởng cho vay qua các năm

Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay tại chi nhánh Gò Vấp, đặc biệt là doanh số CVTD, đang cao, điều này cho thấy tiềm năng mở rộng thị phần vẫn còn lớn.

2013, tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay là 22% và doanh số CVTD là 48% so với năm

Năm 2014, chi nhánh Gò Vấp ghi nhận tốc độ tăng trưởng doanh số ấn tượng với 57% và doanh số cho vay tiêu dùng (CVTD) đạt 29% so với năm 2013 Tuy nhiên, vào năm 2015, tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay đã giảm xuống còn 23%, trong khi doanh số CVTD tăng lên 37%.

Năm 2015, doanh số cho vay và doanh số cho vay tiêu dùng (CVTD) đều ghi nhận sự tăng trưởng, với doanh số cho vay đạt 1,444.6 tỷ đồng và doanh số CVTD đạt 793.54 tỷ đồng, cao hơn so với năm 2014 Mặc dù tỷ lệ tăng trưởng giảm trong năm 2015, điều này không phản ánh khó khăn trong hoạt động tín dụng của chi nhánh Gò Vấp, mà chỉ ra rằng tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng chậm hơn so với tốc độ cho vay tổng thể.

Hình 3.3: Tỷ trọng Doanh số tiêu dùng giai đoạn 2012 - 2015

CVTD đang ngày càng chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay, từ 23% năm 2012 tăng lên gần 40% vào năm 2015 Sự tăng trưởng này có thể được giải thích bởi tình hình kinh tế phục hồi và nhu cầu vay mua sắm tài sản gia đình tăng cao Ngoài ra, chi nhánh đã chuyển hướng cho vay sang tiêu dùng, lĩnh vực mới phát triển với tiềm năng lớn và khách hàng đa dạng, trong khi cho vay doanh nghiệp vẫn gặp nhiều hạn chế Điều này cho thấy vai trò quan trọng của CVTD đối với chi nhánh Gò.

Vấp, góp phần đem lại thu nhập, mở rộng hệ khách hàng, giải quyết vấn đề đầu ra cho nguồn vốn huy động

3.3.2 Phân tích doanh số thu nợ

Doanh số thu nợ là chỉ tiêu quan trọng phản ánh số tiền mà ngân hàng đã thu hồi trong năm tài chính, giúp đánh giá hiệu quả công tác thu nợ của ngân hàng.

Bảng 3.3: Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2012 – 2015 ĐVT: tỷ đồng

Doanh số thu nợ CVTD 436.43 548.35 797.6 1,201.07

Tỷ trọng doanh số thu nợ

(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD Sacombank CN Gò Vấp năm 2012-2015)

Doanh số thu nợ cho vay tại Chi nhánh (CN) đã tăng trưởng liên tục qua các năm Cụ thể, doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng (CVTD) năm 2013 đạt 548,35 tỷ đồng, tăng 111,92 tỷ đồng (26%) so với năm 2012 Đến năm 2014, doanh số này tiếp tục tăng lên 797,6 tỷ đồng, với mức tăng 249,25 tỷ đồng.

Doanh số thu nợ CVTD đã tăng trưởng mạnh mẽ, đạt 1,201.07 tỷ đồng vào năm 2015, tăng 403.47 tỷ (51%) so với năm 2014 và tăng 45% so với năm 2013 Sự gia tăng này chủ yếu nhờ vào việc mở rộng số lượng khách hàng và nâng cao ý thức trả nợ đúng hạn Đội ngũ cán bộ tín dụng đã làm việc chuyên nghiệp, thường xuyên theo dõi và nhắc nhở khách hàng về thời hạn thanh toán, đồng thời áp dụng các biện pháp thu hồi nợ kịp thời khi phát hiện khách hàng vi phạm mục đích sử dụng vốn vay hoặc mất khả năng chi trả.

3.3.3 Phân tích dư nợ cho vay

Bảng 3.4: Dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2012 – 2015 ĐVT: tỷ đồng

(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD Sacombank CN Gò Vấp năm 2012-2015)

Tổng dư nợ CVTD của CN Gò Vấp luôn tăng qua các năm, quy mô CVTD được

Tính đến năm 2015, tổng dư nợ đạt 598.2 tỷ, tăng 77.2 tỷ (14.8%) so với năm 2013 và tăng 142.12 tỷ (23.8%) so với năm 2014 Để hiểu rõ hơn về cơ cấu dư nợ, mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng và thời hạn vay, cần tiến hành phân tích chi tiết.

3.3.3.1 Phân tích dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm

Bảng 3.5: Cơ cấu vay tiêu dùng theo sản phẩm giai đoạn 2012 – 2015 ĐVT: tỷ đồng

Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015

CV mua xe 89.4 18.25% 98.6 18.93% 114.9 19.21% 145.56 19.66% CVTD Bảo

(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD Sacombank CN Gò Vấp năm 2012-2015)

Hình 3.4: Cơ cấu vay tiêu dùng theo sản phẩm tại Sacombank CN Gò Vấp

Dựa trên bảng số liệu và hình ảnh, cơ cấu cho vay tiêu dùng tại Sacombank CN Gò Vấp đã có sự biến đổi liên tục, với xu hướng tăng ở tất cả các sản phẩm Nhu cầu vay vốn chủ yếu của người dân tập trung vào việc mua nhà, sửa chữa nhà, mua xe, chứng minh năng lực tài chính và vay du học Trong giai đoạn 2012 – 2015, hoạt động cho vay tiêu dùng không ngừng tăng trưởng, với bốn loại hình vay này luôn chiếm hơn 70% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng.

Khoản vay mua, sửa chữa nhà trong giai đoạn 2012 – 2015 giữ tỷ trọng ổn định khoảng 34%, nhưng dư nợ thực tế lại tăng trưởng mạnh Cụ thể, năm 2013 dư nợ đạt 177.21 tỷ đồng, tăng 25.91 tỷ đồng so với năm 2012; năm 2014 đạt 199.42 tỷ đồng, tăng 22.21 tỷ đồng; và năm 2015 đạt 253.96 tỷ đồng, tăng 54.54 tỷ đồng so với năm 2014 Đây là một trong những khoản vay chủ yếu trong cơ cấu vay tiêu dùng, với khách hàng chủ yếu vay để mua bất động sản tại quận Gò Vấp, đặc biệt là các dự án nhà phố, biệt thự cao cấp liên kết với Sacombank như XiGrand Court, The Southern Dragon và Cao ốc An Cư Để tiết kiệm thời gian và chi phí, khách hàng thường áp dụng các gói vay ưu đãi, trong đó gói “Phúc An Gia – 7000 tỷ đồng” được ra mắt vào đầu tháng 01/2016 là một ví dụ điển hình.

“An Cư - Lạc Nghiệp” 2000 tỷ đồng, 3500 tỷ đồng, 6000 tỷ đồng và 9000 tỷ đồng trong năm 2015 với mức lãi suất chỉ từ 6.88% - 8% trong năm đầu tiên

Từ năm 2013 đến năm 2015, thị trường vay mua xe chứng kiến sự tăng trưởng mạnh mẽ, với dư nợ đạt 98.6 tỷ đồng vào năm 2013, 114.9 tỷ đồng vào năm 2014 và 145.56 tỷ đồng vào năm 2015 Sự gia tăng này chủ yếu do hai nguyên nhân chính: Chính phủ đã thực hiện các biện pháp kích cầu tiêu dùng thông qua Nghị định số 23/2013/NĐ-CP, bao gồm giảm lệ phí trước bạ và thuế nhập khẩu ô tô, cùng với việc Sacombank ký kết hợp đồng tài trợ vốn vay 100% với lãi suất thấp cho khách hàng mua xe tại các đại lý ô tô Các gói ưu đãi như “Vay mua ô tô – Tận hưởng siêu ưu đãi” cũng góp phần thúc đẩy nhu cầu vay mua xe trong giai đoạn này.

 Vay chứng minh năng lực tài chính và vay du học

Dư nợ khoản vay du học đã tăng trưởng đều đặn qua các năm, với mức tăng trung bình đạt 5.16 tỷ đồng mỗi năm, chiếm khoảng 9% tổng dư nợ trong giai đoạn 2012 – 2015.

Dự nợ khoản vay CMNLTC đã tăng trưởng đều đặn với mức trung bình 7.14 tỷ đồng mỗi năm, chiếm khoảng 13% trong cơ cấu dư nợ Sự tăng trưởng này phản ánh tình hình kinh tế ổn định và phát triển, cùng với thu nhập của người dân ngày càng cao, khiến việc xin visa cho du lịch, du học hay khám chữa bệnh trở nên phổ biến Đặc biệt, nhiều gia đình Việt Nam có xu hướng cho con em đi du học ở nước ngoài, với niềm tin rằng nền giáo dục quốc tế mang lại chất lượng tốt hơn so với trong nước Theo ông Nguyễn Xuân Vang, Cục trưởng Cục Đào tạo với nước ngoài của Bộ Giáo dục và Đào tạo, xu hướng này đang gia tăng.

Năm 2013, 90% trong số hơn 125.000 du học sinh đang học tập ở nước ngoài là tự túc, với tổng chi phí lên tới hơn 1 tỷ USD Nhằm hỗ trợ các du học sinh, Sacombank đã triển khai gói “Tài chính du học” với nhiều ưu đãi, bao gồm miễn phí dịch vụ iBanking, Mobile Banking và phí báo giao dịch tự động, cùng với việc giảm 50% phí chuyển tiền và cấp thẻ tín dụng tín chấp.

 Cho vay Bảo tín và CBNVNN: Đối tượng KH hiện chủ yếu chỉ áp dụng đối với

ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG

Trong giai đoạn 2012 - 2015, Sacombank đã nắm bắt tình hình kinh tế và nhu cầu tiêu dùng của người dân, từ đó phát triển các gói sản phẩm phù hợp và tích cực triển khai các hoạt động tiếp thị Kết thúc giai đoạn này, dư nợ cho vay tiêu dùng của ngân hàng đã có sự tăng trưởng đáng kể.

CN đã ghi nhận mức tăng trưởng 13% mỗi năm, thể hiện sự mở rộng quy mô và khả năng cho vay ngày càng nâng cao Hoạt động cho vay tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, giảm thiểu rủi ro và hỗ trợ chi nhánh trong việc giải quyết đầu ra của nguồn vốn, từ đó tăng tổng dư nợ và lợi nhuận cho chi nhánh.

 Hoạt động cho vay tiêu dùng đảm bảo hiệu quả thông qua vòng quay vốn tăng trong giai đoạn 2012- 2015:

Bảng 3.7: Vòng quay vốn giai đoạn 2012 – 2015

Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm

Doanh số thu nợ tỷ đồng 436.43 548.35 797.60 1201.07

Dư nợ bình quân tỷ đồng 708.01 945.18 1,371.05

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Sacombank CN Gò Vấp năm 2012-2015)

Tỷ số vòng quay vốn có sự biến động qua các năm, nhưng nhìn chung tương đối tốt, năm 2012 đạt 0.62 vòng, năm 2013 đạt 0.58 vòng, năm 2014 đạt 0.58 vòng và năm

Từ năm 2012 đến 2015, tỷ số vòng quay vốn của CN Gò Vấp đã tăng dần, đạt 0.65 vòng vào năm 2015 Sự biến động này chủ yếu do việc mở rộng cho vay vốn trung – dài hạn trong những năm gần đây, dẫn đến dư nợ bình quân cao Mặc dù tỷ số vòng quay vốn không nhỏ, nhưng điều này đã tạo điều kiện cho CN Gò Vấp có khả năng quay vòng vốn nhanh hơn, từ đó tiếp tục cho vay để nâng cao lợi nhuận.

Công tác kiểm soát rủi ro tại chi nhánh ngày càng hiệu quả, dẫn đến chất lượng các khoản vay được cải thiện rõ rệt Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu cũng ở mức thấp, cho thấy sự ổn định và an toàn trong hoạt động tín dụng.

Bảng 3.8: Nợ quá hạn cho vay tiêu dùng giai đoạn 2012 – 2015

Tỷ lệ NQH CVTD /tổng dư nợ CVTD 0.71% 0.69% 0.54% 0.57%

Tỷ lệ NQH CVTD/tổng dư nợ 0.27% 0.22% 0.19% 0.24%

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Sacombank CN Gò Vấp năm 2012-2014)

Tỷ lệ nợ cho vay quá hạn của CVTD đã có sự thay đổi qua các năm, nhưng vẫn duy trì ở mức thấp Cụ thể, năm 2012, tỷ lệ nợ quá hạn chiếm 0,71% tổng dư nợ của CVTD và 0,27% so với tổng dư nợ toàn chi nhánh Năm 2013, tỷ lệ này tiếp tục được theo dõi để đảm bảo ổn định tài chính.

Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng (CVTD) chiếm 0,69% vào năm 2014, tương đương 0,22% so với tổng dư nợ của toàn chi nhánh Trong cùng năm, tỷ lệ này giảm xuống còn 0,54% tổng dư nợ CVTD và 0,19% so với tổng dư nợ của toàn chi nhánh.

Năm 2015, tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng của Sacombank chỉ chiếm 0,57% tổng dư nợ và 0,24% so với tổng dư nợ của toàn chi nhánh, cho thấy mức độ này vẫn nằm trong ngưỡng chấp nhận được.

Tại CN Gò Vấp, phân tích dư nợ cho vay theo thời hạn cho thấy tỷ lệ cho vay trung – dài hạn chiếm hơn 80%, điều này đồng nghĩa với việc rủi ro gia tăng khi thời gian vay kéo dài Tuy nhiên, số liệu từ bảng 3.7 cho thấy tỷ lệ nợ quá hạn luôn duy trì ở mức thấp, chỉ khoảng 0.24% tổng dư nợ vay qua các năm, mặc dù dư nợ cho vay vẫn tăng.

Bảng 3.9 : Nợ xấu cho vay tiêu dùng giai đoạn 2012 – 2015

Tổng Nợ xấu CVTD (tỷ đồng) 1.26 1.51 1.42 2.17

Tỷ lệ Nợ xấu vay tiêu dùng/ dư nợ CVTD 0.26% 0.29% 0.24% 0.29%

Tỷ lệ Nợ xấu CVTD/tổng dư nợ 0.10% 0.09% 0.08% 0.12%

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Sacombank CN Gò Vấp năm 2012-2015)

Tỷ lệ nợ xấu của CVTD tại Chi nhánh luôn duy trì dưới 1%, với mức 0,26% tổng dư nợ vào năm 2012 và 0,1% so với tổng dư nợ toàn Chi nhánh Năm 2013, mặc dù nợ xấu tại Chi nhánh tăng lên 1,51 tỷ đồng, nhưng tỷ lệ nợ xấu CVTD chỉ đạt 0,09% tổng dư nợ Con số này sau đó giảm xuống còn 1,42 tỷ đồng trong năm tiếp theo.

Tỷ lệ nợ xấu của Chi nhánh trong năm 2014 chỉ đạt 0,08% tổng dư nợ, nhưng đã tăng lên 2,17 tỷ đồng vào năm 2015, chiếm 0,12% tổng dư nợ Nợ xấu đối với CVTD chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng dư nợ của Chi nhánh.

Nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn và nợ xấu thường xuất phát từ tình hình tài chính khó khăn của khách hàng Dù có thiện chí trong việc trả nợ, họ vẫn không có khả năng chi trả trong thời gian ngắn Ngoài ra, một số khách hàng có thể chây ỳ trong việc thanh toán nợ cho ngân hàng.

Tình hình dư nợ và doanh số thu nợ đều tăng, cùng với sự gia tăng của nợ quá hạn và nợ xấu, nhưng tỷ lệ nợ xấu vẫn duy trì ở mức thấp dưới 1% Điều này chứng tỏ rằng chiến lược kinh doanh của ngân hàng tập trung vào tăng trưởng ổn định và bền vững trước khi đạt được lợi nhuận Hơn nữa, công tác quản lý, đôn đốc và giám sát việc trả nợ của khách hàng tại chi nhánh Gò Vấp đã được thực hiện hiệu quả.

Lãi vay thu từ cho vay tiêu dùng của chi nhánh ngày càng tăng và chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh thu, phản ánh rõ nét kết quả hoạt động của đơn vị.

Bảng 3.10 : Hệ số thu lãi cho vay tiêu dùng giai đoạn 2012 – 2015

Thu lãi từ cho vay 493.68 477.98 519.71 627.45

Thu lãi từ cho vay tiêu dùng 59.47 62.52 76.54

(Nguồn: Báo cáo TOI từ hoạt động tín dụng tại Sacombank CN Gò Vấp)

Trong những năm qua, hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank CN Gò Vấp đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ, với lãi thu từ cho vay tiêu dùng lần lượt đạt 59.47 tỷ đồng năm 2012, 62.52 tỷ đồng năm 2013, 76.54 tỷ đồng năm 2014 và 92.39 tỷ đồng năm 2015 Cụ thể, lãi thu năm 2013 tăng 1.03% so với năm 2012, chiếm 13.08% tổng lãi từ cho vay; năm 2014 lãi thu tăng 1.65% so với năm 2013, chiếm 14.73% tổng lãi; trong khi năm 2015, lãi thu giảm 0.01% so với năm 2013 nhưng thực tế đã tăng 15.85 tỷ đồng, chiếm 14.72% tổng lãi từ cho vay Những con số này không chỉ phản ánh sự phát triển tích cực mà còn khẳng định vai trò quan trọng của hoạt động cho vay tiêu dùng trong tổng thể hoạt động cho vay của ngân hàng, góp phần nâng cao lợi nhuận cho Sacombank.

Cuối năm 2015, CN Gò Vấp đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể, bao gồm việc đóng góp cao nhất về lợi nhuận trước thuế trong khu vực Đông TPHCM, dẫn đầu về doanh thu dịch vụ tại khu vực này, và vinh dự nhận danh hiệu xuất sắc của năm.

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG

TRIỂN VỌNG VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN TẠI SACOMBANK CN GÒ VẤP

4.1.1 Mục tiêu và định hướng hoạt động của Sacombank

Ngân hàng Phương Nam tiếp tục phát triển các sản phẩm truyền thống để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Đồng thời, ngân hàng chú trọng xây dựng đội ngũ cán bộ, đặc biệt là cán bộ tín dụng, nhằm mở rộng và tiếp quản thị phần Ngân hàng kiên trì định hướng trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực với tiêu chí hoạt động hiệu quả, an toàn và bền vững.

Với tầm nhìn đó, để hoàn thành sứ mệnh, chiến lược của Sacombank thời kỳ 2011-

Năm 2020 đã xác định năm giá trị cốt lõi cần tuân thủ, bao gồm: tiên phong trong mọi hoạt động; luôn đổi mới và sáng tạo để thích ứng với thay đổi; cam kết đạt được các mục tiêu chất lượng; có trách nhiệm với cộng đồng và xã hội; và tạo dựng sự khác biệt trong từng sản phẩm và dịch vụ.

 Định hướng hoạt động của Sacombank trong giai đoạn 2011 - 2020:

Tài chính + Vốn CSH: tăng bình quân 15-17%/năm

+ Tổng TS: tăng bình quân 15-20%/năm

+ Lợi nhuận trước thuế tăng trưởng bình quân 10- 15%/năm

Kênh phân phối + Khoảng 600 điểm giao dịch ở Việt Nam

+ Dự kiến mở rộng hoạt động sang Malaysia, Singapore,

Mỹ, Úc, Châu Âu và một số nước khác trong khu vực

Sản phẩm dịch vụ + Tỷ trọng tổng doanh thu từ dịch vụ/ tổng thu nhập của

NH mỗi năm sẽ đạt bình quân 12-18%/năm

+ Nâng cao tính cạnh tranh của NH bằng các SPDV thiết thực với nhu cầu của KH

Huy động/ cho vay + Tổng nguồn vốn tăng trưởng ở mức 15-18%/ năm

+ Doanh số cho vay tăng trưởng bình quân 18-20%/năm

4.1.2 Mục tiêu phát triển của Sacombank chi nhánh Gò Vấp

Trong năm 2014 và 2015, Sacombank CN Gò Vấp đã đạt kết quả kinh doanh tốt, được vinh danh là “chi nhánh xuất sắc” Đến năm 2016, chi nhánh đặt mục tiêu duy trì danh hiệu này và phấn đấu trở thành chi nhánh xuất sắc trong 3 năm liên tiếp.

4.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI SACOMBANK CN GÒ VẤP

4.2.1 Mở rộng nguồn vốn huy động

Để làm cơ sở cho vay và đáp ứng nhu cầu về vốn trung và dài hạn, chi nhánh cần xây dựng một cơ cấu cho vay phù hợp với các yêu cầu này.

Chúng tôi tập trung vào việc phát triển nhanh chóng và mạnh mẽ các chương trình khuyến mãi nhằm thu hút khách hàng, với mục tiêu chăm sóc và duy trì mối quan hệ với khách hàng nhỏ lẻ và cư dân trong khu vực.

Tăng cường tính ổn định của nguồn vốn dài hạn bằng cách sử dụng các sản phẩm tiền gửi tương lai và tiết kiệm phát lộc sẽ giúp duy trì cơ cấu nguồn vốn trung và dài hạn ổn định, đồng thời cải thiện biên lợi nhuận.

Để nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng, doanh nghiệp cần tạo sự khác biệt thông qua việc phát hành thẻ thành viên và thẻ VIP Việc này không chỉ giúp tăng cường mối quan hệ với khách hàng hiện tại mà còn mở rộng cơ hội phát triển hệ thống khách hàng mới.

Khai thác tối đa các tính năng ưu việt của Internet Banking, sản phẩm thẻ và chi lương nhân viên (payroll) sẽ giúp tăng trưởng tiền gửi với lãi suất thấp.

4.2.2 Xây dựng chiến lược marketing

Marketing đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của ngân hàng Một ngân hàng có bộ phận marketing mạnh mẽ sẽ truyền tải thông tin về sản phẩm đến khách hàng nhanh chóng và hiệu quả hơn, từ đó tạo ra lợi thế cạnh tranh lớn.

Để đưa hình ảnh của Sacombank gần gũi hơn với khách hàng, cần xây dựng chiến lược marketing cụ thể và phù hợp Kế hoạch này bao gồm việc tổ chức các chương trình khuyến mãi và tặng quà hấp dẫn, đồng thời tuyên truyền, quảng bá các sản phẩm và dịch vụ của Sacombank đến đông đảo khách hàng Các hoạt động như treo băng rôn, áp phích tại các phòng giao dịch và khu vực lân cận, cũng như tặng quà khuyến mãi cho khách hàng đến giao dịch, sẽ giúp phổ biến chương trình hiệu quả hơn.

Xây dựng một bộ phận tiếp thị từ 03 đến 05 thành viên để quảng bá sản phẩm và dịch vụ cho khách hàng thông qua gặp gỡ trực tiếp hoặc liên lạc qua điện thoại Đối với khách hàng cá nhân, cần tăng cường hoạt động tiếp thị qua các đối tác liên kết với Chi nhánh, đặc biệt là hợp tác với các siêu thị và trung tâm mua sắm như BigC, Coopmart, Metro để thu hút người tiêu dùng, bao gồm cả hình thức thanh toán qua thẻ Chi nhánh cũng cần nghiên cứu và phân tích sản phẩm, dịch vụ của đối thủ cạnh tranh trong khu vực, từ đó đánh giá ưu nhược điểm và thu thập phản hồi từ khách hàng để cung cấp dịch vụ tốt nhất, mang lại lợi ích cho cả hai bên.

4.2.3 Mở rộng hoạt động cho vay đối với sản phẩm cho vay CBCNV

Chi nhánh Gò Vấp hiện chỉ có 2 cán bộ tín dụng phụ trách cho vay tín chấp cho cán bộ công nhân viên (CBCNV), với dư nợ cho vay CBCNV chỉ chiếm khoảng 4% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng vào năm 2015 Đối tượng khách hàng mà sản phẩm này nhắm tới chủ yếu là giáo viên, bác sĩ và các đơn vị liên kết với Sacombank, trong đó khách hàng chủ yếu là từ Sacombank.

CN Gò Vấp cần chú trọng hơn đến việc phát triển sản phẩm cho vay tín chấp, bởi tiềm năng phục vụ CBCNV vẫn còn rất lớn, mặc dù hiện tại khách hàng chủ yếu là đối tượng khác Việc đầu tư vào sản phẩm này sẽ giúp gia tăng lượng khách hàng và doanh thu cho chi nhánh.

4.2.4 Tiếp tục đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát các khoản vay

Để duy trì sự ổn định trong hoạt động tín dụng, cần nhanh chóng khắc phục các khoản vay quá hạn và chấn chỉnh những thiếu sót trong nghiệp vụ Đồng thời, cần chủ động lựa chọn khách hàng có thu nhập ổn định và lịch sử quan hệ tín dụng tốt.

Tiếp tục chú trọng công tác kiểm tra và kiểm soát nội bộ, cần huy động các cán bộ có năng lực nghiệp vụ tín dụng để tăng cường phòng kiểm soát, nhằm thực hiện kiểm soát hiệu quả các khoản vay phát sinh trong năm.

KIẾN NGHỊ HỘI SỞ SACOMBANK

 Trước những vấn đề gặp phải, trong thời gian tới đề nghị hội sở Sacombank cần:

Hỗ trợ chi nhánh về nhân sự, đặc biệt là vị trí CVKHCN, là cần thiết để phù hợp với môi trường làm việc và yêu cầu của chi nhánh Để nhanh chóng mở rộng quy mô và chiếm lĩnh thị phần khu vực, việc đầu tư một cách bài bản vào lực lượng bán hàng trực tiếp là vô cùng quan trọng.

Chúng tôi hỗ trợ tổ chức các buổi huấn luyện về kỹ năng bán hàng, giao tiếp, thẩm định và phân tích tài chính, kết hợp lý thuyết với thực tiễn Mục tiêu là giúp nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ khoa học công nghệ, tạo điều kiện cho việc vận dụng kiến thức một cách linh hoạt và hiệu quả.

Cải tiến quy trình cho vay giúp giảm thiểu thủ tục và thời gian phê duyệt, mang lại sự thuận tiện cho khách hàng Đối với các khoản vay nhỏ và đơn giản, nên áp dụng quy trình cho vay nhanh chóng và dễ dàng để tiết kiệm thời gian cho cả khách hàng và ngân hàng.

Cần có thêm những chính sách phát triển các sản phẩm CVTD nhằm thu hút thêm

KH đồng thời quan tâm đến dịch vụ chăm sóc KH đối với KH dã và đang có quan hệ tín dụng với chi nhánh

Cần tăng cường nghiên cứu và phân tích thị trường tài chính để dự đoán sự phát triển và biến động trong bối cảnh kinh tế hiện nay Điều này giúp ngân hàng có biện pháp phòng ngừa rủi ro hiệu quả và xây dựng kế hoạch tối ưu nhằm đạt được lợi nhuận cao nhất.

Trong bối cảnh kinh tế hội nhập và phát triển, các ngân hàng đang không ngừng đổi mới và hoàn thiện hoạt động kinh doanh để đáp ứng số lượng và chất lượng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng.

Mức sống và thu nhập của người dân ngày càng tăng, dẫn đến nhu cầu sử dụng dịch vụ tài chính của ngân hàng cũng gia tăng Nhận thấy điều này, Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín đã triển khai nhiều giải pháp nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng, qua đó đáp ứng nhu cầu thị trường và khẳng định vị thế của mình.

Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín cam kết lắng nghe và hỗ trợ khách hàng vượt qua khó khăn Đội ngũ cán bộ tín dụng luôn tuân thủ quy trình tín dụng một cách nghiêm ngặt, không vì lợi ích cá nhân hay áp lực doanh số mà vi phạm đạo đức nghề nghiệp.

Qua lý luận nghiên cứu và thực tập tại Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh

Gò Vấp, dưới sự hướng dẫn của thầy giáo Ts Trần Thế Sao cùng các cán bộ tín dụng tại Sacombank CN Gò Vấp, đã tiến hành phân tích tình hình cho vay tiêu dùng giai đoạn 2012 – 2015 Qua đó, nhóm nghiên cứu đã mạnh dạn đề xuất một số giải pháp nhằm khắc phục những tồn tại tại Sacombank CN Gò Vấp.

Do hạn chế về kiến thức chuyên môn và thực tiễn, nhiều vấn đề trong bài viết này vẫn chưa được phân tích rõ ràng Em rất mong nhận được sự góp ý và đánh giá chân thành từ thầy cô và các anh chị CBTD tại Ngân hàng để có thể hoàn thiện bài viết của mình.

Em xin chân thành cảm ơn!

Nguyễn Minh Kiều (2006), Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống Kê

Nguyễn Minh Kiều (2009) đã nghiên cứu về tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng, xuất bản bởi NXB Tài Chính Trong năm 2012, ông tiếp tục đóng góp cho lĩnh vực ngân hàng thương mại với tác phẩm "Nghiệp vụ ngân hàng thương mại", phát hành bởi NXB Lao động Xã hội Bài viết cũng đề cập đến chính sách tín dụng của Sacombank, một ngân hàng thương mại nổi bật tại Việt Nam.

1 http://www.edoc.sacombank.com.vn

2 http://www.haokhi.sacombank.com.vn

3 http://www.sacombank.com.vn

4 http://thoibaotaichinhvietnam.vn/pages/nhip-cau-tieu-dung/2014-09-04/chon-the- tin-dung-cua-ngan-hang-nao-loi-nhat-13060.aspx

Năm 2013 chứng kiến nhiều sự kiện tài chính ngân hàng nổi bật, ảnh hưởng sâu sắc đến nền kinh tế Trong số đó, có những biến động quan trọng trong chính sách tiền tệ và các giải pháp xử lý nợ xấu Các ngân hàng cũng đã có những thay đổi lớn trong hoạt động cho vay và huy động vốn, nhằm cải thiện tình hình tài chính Những sự kiện này không chỉ tác động đến các tổ chức tài chính mà còn đến người tiêu dùng và doanh nghiệp Để tìm hiểu chi tiết về 7 sự kiện tài chính ngân hàng nổi bật năm 2013, bạn có thể truy cập vào trang cafef.vn.

Khi lựa chọn thẻ tín dụng ngân hàng, người tiêu dùng cần xem xét các yếu tố như lãi suất, phí dịch vụ và ưu đãi đi kèm Thẻ tín dụng của các ngân hàng khác nhau có thể mang lại lợi ích khác nhau, vì vậy việc so sánh và tìm hiểu kỹ lưỡng sẽ giúp bạn chọn được sản phẩm phù hợp nhất Để tối ưu hóa lợi ích, hãy chú ý đến các chương trình khuyến mãi và chính sách hoàn tiền của từng ngân hàng.

Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng cá nhân ở Việt Nam bao gồm các yếu tố kinh tế, chính sách tín dụng, và hành vi của người tiêu dùng Nghiên cứu chỉ ra rằng sự ổn định kinh tế và các chính sách hỗ trợ từ ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả tín dụng Bên cạnh đó, ý thức và khả năng quản lý tài chính của người vay cũng ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng trả nợ Việc hiểu rõ các nhân tố này giúp cải thiện hệ thống tín dụng cá nhân, từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế bền vững tại Việt Nam.

Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại bao gồm điều kiện kinh tế, chính sách tín dụng, rủi ro tín dụng, và sự cạnh tranh trong ngành ngân hàng Những yếu tố này không chỉ quyết định khả năng cho vay mà còn ảnh hưởng đến lãi suất và điều kiện vay Để tối ưu hóa hoạt động cho vay, ngân hàng cần phân tích kỹ lưỡng các yếu tố này nhằm đưa ra chiến lược phù hợp.

9 “Các chức năng của ngân hàng thương mại”, quantri.vn, truy cập tại địa chỉ: http://quantri.vn/dict/details/8299-cac-chuc-nang-cua-ngan-hang-thuong-mai

Ngân hàng thương mại cung cấp nhiều hình thức cho vay đa dạng, phục vụ nhu cầu tài chính của cá nhân và doanh nghiệp Các hình thức này bao gồm cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà, cho vay kinh doanh và cho vay đầu tư Mỗi loại cho vay đều có điều kiện và lãi suất riêng, giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn phù hợp với nhu cầu của mình Việc nắm rõ các hình thức cho vay sẽ giúp người vay đưa ra quyết định tài chính thông minh và hiệu quả.

Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Sacombank CN Gò Vấp

Sản phẩm Vay mua nhà cung cấp dịch vụ tín dụng cho KHCN có nhu cầu mua/ nhận chuyển nhượng BĐS (nhà, căn hộ, đất) Đặc điểm:

Mức vay tối đa 100% nhu cầu vốn nhưng không quá 70% giá trị TSĐB

Thời hạn vay tối đa 20 năm