Mục tiêu của đề tài
Nghiên cứu các lý thuyết cơ bản về phát triển tín dụng cá nhân là cần thiết để phân tích và đánh giá thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Á Châu Dựa trên kết quả phân tích, bài viết sẽ đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng.
Phương pháp nghiên cứu của đề tài
Luận văn sử dụng các phương pháp thống kê, phân tích, so sánh, quy nạp, phán đoán và tổng hợp để nghiên cứu từ các nguồn như báo cáo tài chính và báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
TMCP Á Châu và một số ngân hàng khác trong giai đoạn từ năm 2010 đến năm 2013
Tham khảo ý kiến, phỏng vấn các NVTĐ tín dụng và các bộ phận có liên quan đến hoạt động tín dụng tại HSO ngân hàng TMCP Á Châu
Tra cứu kết quả từ chương trình quản lý tín dụng cá nhân và phần mềm quản lý thông tin khách hàng của ngân hàng TMCP Á Châu.
Kết cấu của đề tài
Nội dung của luận văn gồm 03 chương như sau:
- Chương 1: Tổng quan về phát triển tín dụng cá nhân tại các ngân hàng thương mại
- Chương 2: Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Á Châu
- Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Á Châu
TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Cấp tín dụng là thỏa thuận cho phép tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc hoàn trả, thông qua các hình thức như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng, và các nghiệp vụ tín dụng khác, theo quy định tại khoản 14, Điều 4 của Luật các TCTD năm 2010 của Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định và với một chi phí cụ thể Mối quan hệ này bao gồm ba yếu tố chính: chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng, thời hạn của sự chuyển nhượng, và kèm theo chi phí cũng như rủi ro liên quan.
Theo quy định tại khoản 01 điều 03 trong quy chế cho vay của TCTD (ban hành kèm theo quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001), cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó TCTD cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích và thời gian nhất định, với điều kiện hoàn trả cả gốc và lãi.
Tín dụng ngân hàng xuất hiện và phát triển song hành với hệ thống ngân hàng, với đối tượng chính là vốn tiền tệ Trong mối quan hệ này, ngân hàng đóng vai trò là người cho vay, trong khi các tổ chức và cá nhân là người đi vay Tín dụng được định nghĩa là quan hệ vay mượn tài sản, dựa trên nguyên tắc hoàn trả nợ đúng hạn (gốc + lãi) và sử dụng vốn tín dụng đúng mục đích đã cam kết, đảm bảo hiệu quả trong việc sử dụng nguồn lực tài chính.
Tín dụng cá nhân là hình thức cấp tín dụng dành cho cá nhân và hộ gia đình có giấy chứng nhận đăng ký hộ kinh doanh cá thể Trong đó, ngân hàng thương mại (NHTM) chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho khách hàng cá nhân một khoản tiền nhất định để sử dụng theo mục đích và thời gian đã thỏa thuận Mục đích vay có thể bao gồm vay tiêu dùng và vay sản xuất kinh doanh.
Tín dụng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc lưu thông nguồn vốn xã hội, giúp chuyển hướng vốn từ những nơi dư thừa sang những nơi thiếu hụt Nó tối ưu hóa việc sử dụng vốn từ các hoạt động kém hiệu quả sang các hoạt động có hiệu quả cao hơn, nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn cho cả doanh nghiệp và hộ gia đình.
Tín dụng cá nhân, mặc dù đã phát triển lâu đời trên thế giới, vẫn còn là một khái niệm mới mẻ tại thị trường Việt Nam Tuy nhiên, nó đang nhanh chóng thu hút sự quan tâm của nhiều khách hàng và có tiềm năng phát triển mạnh mẽ Với quy mô thị trường lớn, dân số khoảng 90 triệu người, chủ yếu là giới trẻ có nhu cầu tiêu dùng và chi tiêu cao, tín dụng cá nhân được kỳ vọng sẽ tiếp tục mở rộng và đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của người tiêu dùng.
Hiện nay, nhu cầu tiêu dùng đang gia tăng nhanh chóng, đặc biệt tại các thành phố lớn, dẫn đến sự quan tâm mạnh mẽ của khách hàng đối với các sản phẩm tín dụng cá nhân từ ngân hàng Điều này tạo điều kiện cho các ngân hàng tự tin mở rộng hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tín dụng.
1.1.2 Đặc điểm của tín dụng cá nhân
1.1.2.1 Quy mô khoản vay nhỏ, số lượng các khoản vay lớn
Cho vay cá nhân với hai mục đích chủ yếu sau:
Cá nhân vay vốn chủ yếu để đáp ứng nhu cầu sinh hoạt và tiêu dùng hàng ngày, bao gồm các khoản chi cho mua nhà, sắm sửa đồ dùng gia đình, xây dựng hoặc sửa chữa nhà cửa, và chi phí du học.
Vào thứ Hai, cá nhân và hộ gia đình có thể vay vốn nhằm bổ sung nguồn tài chính cho hoạt động buôn bán và sản xuất kinh doanh nhỏ Pháp luật công nhận quyền hoạt động sản xuất kinh doanh của họ, cho phép họ phát triển trong quy mô hạn chế.
Số tiền cho vay cho hai mục đích cụ thể bị giới hạn bởi các điều kiện từ ngân hàng, bao gồm tính hợp lý của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo Tuy nhiên, số lượng khoản tín dụng cá nhân lại rất lớn, điều này xuất phát từ hai nguyên nhân chính.
Lượng khách hàng cá nhân tham gia vào loại hình cho vay này rất lớn, bao gồm mọi đối tượng trong xã hội, từ những người có thu nhập cao cho đến những người có thu nhập thấp.
Nhu cầu tín dụng của khách hàng cá nhân ngày càng phong phú và đa dạng, đặc biệt khi chất lượng cuộc sống và trình độ dân trí được cải thiện, người dân có xu hướng vay ngân hàng để nâng cao mức sống và cải thiện cuộc sống hàng ngày.
1.1.2.2 Tín dụng cá nhân thường dẫn đến rủi ro
- Rủi ro thông tin bất cân xứng:
Khi thẩm định cho vay, thông tin cá nhân của khách hàng là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng đưa ra quyết định cho vay, bên cạnh việc xem xét tính hợp lý và hợp pháp của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo.
Khi khách hàng là tổ chức, việc thu thập thông tin trở nên dễ dàng nhờ vào các nguồn công khai như báo cáo tài chính, xếp hạng tín dụng và tình hình nộp thuế Tuy nhiên, đối với khách hàng cá nhân, việc đánh giá nhân thân và khả năng trả nợ thường gặp khó khăn do thông tin không đầy đủ, dẫn đến rủi ro thông tin bất cân xứng và thẩm định không chính xác Nguồn trả nợ chủ yếu của khách hàng cá nhân phụ thuộc vào thu nhập ổn định hiện tại, và nếu có sự cố bất ngờ về sức khỏe hay công việc, khả năng trả nợ cho ngân hàng sẽ bị ảnh hưởng nghiêm trọng.
PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NHTM
- Quan điểm của triết học duy vật biện chứng:
Phát triển là quá trình tiến lên từ thấp đến cao, không chỉ đơn thuần là sự tăng hay giảm về lượng mà còn bao gồm sự biến đổi về chất của sự vật, hiện tượng Đây là khuynh hướng vận động từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn, thông qua việc giải quyết mâu thuẫn và thực hiện bước nhảy về chất Tóm lại, phát triển có thể được hiểu là sự gia tăng cả về số lượng lẫn chất lượng của các sự vật, hiện tượng.
- Vậy trong lĩnh vực ngân hàng:
+ Hiểu theo nghĩa hẹp: Phát triển tín dụng cá nhân là sự gia tăng tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân tại ngân hàng (tăng về lượng)
Phát triển tín dụng cá nhân bao gồm sự gia tăng dư nợ tín dụng tại ngân hàng, đồng thời cải thiện chất lượng sản phẩm tín dụng cá nhân Điều này không chỉ thể hiện sự tăng trưởng về số lượng mà còn nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân.
Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) được thể hiện qua việc thu hút nhiều khách hàng uy tín, quy trình đơn giản và thuận tiện, đảm bảo an toàn vốn tín dụng, cùng với chi phí lãi suất và chi phí nghiệp vụ hợp lý.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá mức độ phát triển tín dụng cá nhân
1.2.2.1 Dư nợ tín dụng cá nhân
Chỉ tiêu này phản ánh quy mô hoạt động tín dụng cá nhân của một ngân hàng
Dư nợ tín dụng cá nhân cao cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng Để đánh giá mức độ phát triển này, tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng cá nhân là một chỉ số quan trọng.
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng cá nhân = Dư nợ tín dụng cá nhân năm (t + 1)
Dư nợ tín dụng cá nhân năm t 1.2.2.2 Sự phát triển thị phần
Khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá hoạt động kinh doanh, vì họ chính là nguồn lợi nhuận và thành công của doanh nghiệp Trong nền kinh tế thị trường, câu nói "khách hàng là thượng đế" thể hiện rõ sự cần thiết phải chú trọng đến nhu cầu của khách hàng, vì họ không chỉ trả lương cho người lao động mà còn mang lại lợi nhuận cho cổ đông.
Trong ngành ngân hàng, số lượng khách hàng đến với một ngân hàng là thước đo quan trọng cho sự thành công của ngân hàng đó Điều này cho thấy rằng sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng đang đáp ứng hiệu quả nhu cầu của khách hàng.
Thị phần tín dụng cá nhân = Dư nợ tín dụng cá nhân của một ngân hàng
Tổng dư nợ tín dụng cá nhân của toàn hệ thống ngân hàng 1.2.2.3 Hệ thống kênh phân phối
Hệ thống kênh phân phối phản ánh sự phát triển của hoạt động NHBL nói chung và hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng
KPP truyền thống được thể hiện qua số lượng chi nhánh, phòng giao dịch và đơn vị trực thuộc, cùng với sự phân bố các chi nhánh theo địa lý Đặc điểm của khách hàng cá nhân là số lượng lớn nhưng phân tán, đồng thời tâm lý khách hàng ngày càng không muốn bỏ ra thời gian và công sức để đi xa giao dịch với ngân hàng, trong khi các điểm giao dịch của ngân hàng đối thủ luôn hiện diện khắp nơi Do đó, một ngân hàng có mạng lưới KPP rộng lớn sẽ dễ dàng tiếp cận nhiều khách hàng hơn.
KPP hiện đại: KPP dựa trên nền tảng công nghệ mới bằng những thiết bị hỗ trợ hiện đại như máy vi tính, điện thoại…
Yêu cầu ngày càng cao của khách hàng về việc được phục vụ tại nhà hoặc văn phòng thông qua các thiết bị hiện đại như máy tính và điện thoại đã thúc đẩy sự phát triển của các chương trình cho vay trực tuyến Việc triển khai công nghệ ngân hàng hiện đại không chỉ rút ngắn khoảng cách không gian mà còn tiết kiệm thời gian, giúp ngân hàng giảm áp lực trong việc mở rộng mạng lưới chi nhánh.
1.2.2.4 Tỷ lệ nợ quá hạn
Phát triển tín dụng cá nhân cần gắn liền với việc nâng cao chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng được thể hiện qua mức độ an toàn vốn, đặc biệt là tỷ lệ nợ quá hạn, phản ánh khả năng thu hồi nợ hiệu quả.
Tỷ lệ nợ quá hạn tín dụng cá nhân = Nợ quá hạn tín dụng cá nhân
Dư nợ tín dụng cá nhân Khái niệm nợ quá hạn:
Tại Việt Nam, việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng được quy định bởi quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN và quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN Theo đó, "nợ quá hạn" bao gồm các khoản nợ thuộc nhóm 2, 3, 4 và 5 Quá trình phân loại nợ được thực hiện theo các quy định cụ thể nhằm đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong quản lý rủi ro tín dụng.
- Nhóm 1 (nợ đủ tiêu chuẩn): Các khoản nợ được TCTD đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng hạn
Nhóm 2 (nợ cần chú ý) bao gồm các khoản nợ mà các tổ chức tín dụng (TCTD) đánh giá có khả năng thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi, tuy nhiên, khách hàng (KH) đã có dấu hiệu suy giảm khả năng trả nợ.
Nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm các khoản nợ mà tổ chức tín dụng (TCTD) đánh giá là không có khả năng thu hồi cả gốc lẫn lãi khi đến hạn, đồng thời có khả năng xảy ra tổn thất một phần đối với số nợ gốc và lãi.
- Nhóm 4 (nợ nghi ngờ): Các khoản nợ được TCTD đánh giá có khả năng tổn thất cao
- Nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn): Các khoản nợ được TCTD đánh giá là không còn khả năng thu hồi, mất vốn
Tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng nên càng thấp càng tốt, tuy nhiên, rủi ro trong kinh doanh là điều không thể tránh khỏi Do đó, ngân hàng thường chấp nhận một tỷ lệ nợ quá hạn nhất định, được coi là giới hạn an toàn Mức tỷ lệ dưới 3% được xem là ngưỡng khá tốt trong hoạt động ngân hàng, phù hợp với tiêu chuẩn an toàn theo thông lệ quốc tế và Việt Nam.
1.2.2.5 Thu nhập từ tín dụng cá nhân
Hiệu quả của hoạt động tín dụng cá nhân được thể hiện qua thu nhập từ tín dụng cá nhân, cũng như tỷ lệ thu lãi từ tín dụng cá nhân so với tổng thu lãi từ tín dụng.
Thu nhập được tính bằng chênh lệch giữa chi phí đầu vào và các chi phí khác cho hoạt động tín dụng với thu lãi đầu ra
Thu nhập tín dụng cá nhân = Thu từ tín dụng cá nhân – Chi phí cho tín dụng cá nhân
Thu nhập từ tín dụng cá nhân là chỉ số quan trọng giúp ngân hàng đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng trong tổng thể kinh doanh Điều này cho phép ngân hàng xác định định hướng phát triển tín dụng cá nhân, từ đó thiết lập các mục tiêu ngắn hạn và kế hoạch dài hạn để đảm bảo lộ trình phát triển bền vững trong tương lai.
KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI TẠI VIỆT NAM VÀ BÀI HỌC CHO CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MAI VIỆT NAM
Trong bối cảnh hội nhập quốc tế và theo lộ trình gia nhập WTO từ ngày 01/04/2007, các chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh và ngân hàng 100% vốn nước ngoài sẽ được hoạt động tương tự như các ngân hàng Việt Nam Với kinh nghiệm từ các thị trường lớn, ngân hàng nước ngoài đã áp dụng chiến lược phù hợp để khai thác những khoảng trống trên thị trường Việt Nam, từ đó đạt được thành công mà các ngân hàng nội địa chưa thể thực hiện.
1.3.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân của các ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam
Theo thông tin từ tạp chí The Asian Banker, rất ít ngân hàng thương mại nội địa tại Việt Nam đã giành giải Ngân hàng bán lẻ tốt nhất trong những năm qua Ngân hàng ANZ đã được vinh danh với giải thưởng này vào các năm 2003, 2004, 2007, 2008 và 2013 Ngoài ra, Ngân hàng TMCP Á Châu cũng nhận giải vào năm 2005, trong khi ngân hàng HSBC đạt giải vào năm khác.
2006, Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín đoạt giải này trong năm 2009 và 2012,, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam đã vinh dự đoạt giải này trong năm 2014
The Asian Banker đã trao giải cho ngân hàng có doanh thu bán lẻ tăng trưởng vượt bậc, dẫn đầu tại Việt Nam về lợi nhuận và số lượng khách hàng, đồng thời có khả năng bền vững tín dụng cao Vậy nguyên nhân nào khiến các ngân hàng nước ngoài như ANZ và HSBC đạt được thành công nổi bật này? Học viên sẽ phân tích hoạt động của hai ngân hàng này để tìm hiểu.
ANZ Việt Nam nổi bật với các sản phẩm dịch vụ khác biệt, thu hút nhiều khách hàng chuyển sang sử dụng Ngân hàng cung cấp cho khách hàng cá nhân nhiều sản phẩm tín dụng đa dạng, đặc biệt là dịch vụ cho vay mua nhà và xây sửa nhà với những đặc tính nổi bật.
Thời hạn cho vay lên đến 20 năm, với lãi suất cạnh tranh so với thị trường, được tính trên số tiền vay giảm dần Khách hàng có thể vay tối đa 100% giá trị bất động sản.
Cung cấp thông tin minh bạch và định giá tài sản thế chấp dựa trên giá thị trường, được thực hiện bởi các công ty định giá bất động sản quốc tế chuyên nghiệp.
+ Kỳ thay đổi lãi suất hiệu quả và linh hoạt (1 tháng, 3 tháng, 6 tháng) cho phép KH quản lý rủi ro lãi suất một cách tốt nhất
Sản phẩm tín dụng của ANZ nổi bật với lãi suất hấp dẫn, dịch vụ chất lượng cao và thời gian thẩm định hồ sơ nhanh chóng, giúp ngân hàng này vượt trội hơn so với các ngân hàng nội địa Vào tháng 03/2011, ANZ Việt Nam nhận giải thưởng “Sản phẩm cho vay mua nhà tốt nhất khu vực châu Á” từ The Asian Banker nhờ sự tăng trưởng mạnh mẽ và đa dạng trong các gói dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng Khách hàng có thể dễ dàng vay lại khoản tiền đã thanh toán trước đó trong gói vay mua nhà chỉ sau 4 giờ thực hiện thủ tục đơn giản ANZ cũng đã xây dựng hệ thống kiểm soát rủi ro hiệu quả và phát triển đội ngũ tư vấn tài chính cá nhân, khẳng định vị thế dẫn đầu trong lĩnh vực cho vay mua nhà và thẻ tín dụng.
Ngân hàng ANZ Việt Nam đã vinh dự nhận danh hiệu "Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam" trong hạng mục Giải thưởng Dịch vụ tài chính bán lẻ quốc tế xuất sắc năm 2013 của tạp chí Asian Banker Trước đó, vào năm 2012, ngân hàng cũng đã đạt được nhiều giải thưởng như "Tín dụng tốt nhất", "Dịch vụ tín dụng tốt nhất", "Nghiên cứu và phân tích thị trường tốt nhất", cùng với các danh hiệu về lãi suất và sản phẩm lãi suất từ khảo sát của Asiamoney.
HSBC đã được tạp chí The Asian Banker vinh danh là "Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam năm 2006" và nhận giải "Ngân hàng có dịch vụ cao cấp tốt nhất cho khách hàng cá nhân" từ tổ chức Euromoney Thành công của HSBC tại Việt Nam thể hiện qua việc chuyển đổi đối tượng phục vụ từ người nước ngoài sang khách hàng nội địa.
HSBC Việt Nam tự hào với thông điệp “Ngân hàng toàn cầu am hiểu địa phương”, thể hiện chiến lược thay đổi khách hàng mục tiêu và phát triển đội ngũ tư vấn tài chính chuyên nghiệp Ngân hàng này nổi bật với khả năng bán hàng và giới thiệu các sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, đặc biệt trong lĩnh vực tài chính cá nhân HSBC đã cho ra mắt các sản phẩm thẻ tín dụng ấn tượng như Thẻ Tín Dụng Premier MasterCard với hạn mức tối đa 540 triệu đồng và thẻ tín dụng Visa Bạch Kim với hạn mức lên đến 1 tỷ đồng.
Thẻ tín dụng VisaVàng của HSBC có hạn mức lên đến 300 triệu đồng, trong khi thẻ tín dụng Visa chuẩn có hạn mức 60 triệu đồng Khách hàng được hưởng dịch vụ tư vấn đầu tư chuyên sâu và quản lý tài chính toàn cầu HSBC nổi bật trong thị trường thẻ tín dụng nhờ các chương trình tiện ích đặc biệt Đặc biệt, vào tháng 3/2011, HSBC giới thiệu chương trình Red-Weekend, cho phép chủ thẻ được giảm từ 30-50% hóa đơn tại các cửa hàng và thương hiệu hàng đầu tại Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh.
HSBC cung cấp chính sách cho vay linh hoạt cho khách hàng cá nhân và hộ gia đình, cho phép lựa chọn phương thức hoàn trả dựa trên lãi suất tính trên dư nợ gốc ban đầu hoặc dư nợ giảm dần Sản phẩm cho vay tiêu dùng của HSBC mang đến nhiều đặc điểm nổi bật, đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng của khách hàng.
+ Giải ngân nhanh trong vòng 48 giờ + Khoản vay lên đến 250 triệu VND + Thời hạn vay linh hoạt từ 12 đến 48 tháng + Thủ tục đơn giản, nhanh gọn
+ Không cần thế chấp tài sản hay bảo lãnh công ty + Lãi suất được tính trên dư nợ giảm dần
HSBC hoạt động dựa trên các nguyên tắc kinh doanh cốt lõi, nhằm tối ưu hóa chính sách tín dụng Ngân hàng đảm bảo hiệu quả và năng lực trong hoạt động, duy trì nguồn vốn mạnh mẽ và lưu động, đồng thời thực hiện chính sách cho vay thông minh và tuân thủ kỷ luật nghiêm ngặt.
1.3.2 Bài học kinh nghiệm về phát triển tín dụng cá nhân đối với các NHTM Việt Nam
Việt Nam sở hữu dân số đông đảo và mức thu nhập bình quân đầu người ngày càng gia tăng, tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng mở rộng phát triển tín dụng cá nhân.
Trong bối cảnh ngân hàng nước ngoài tham gia mạnh mẽ tại Việt Nam, các ngân hàng thương mại Việt Nam không còn giữ được lợi thế sân nhà như trước Do đó, nhiều ngân hàng đã xác định phát triển tín dụng cá nhân là một phần quan trọng trong chiến lược dịch vụ ngân hàng bán lẻ Bằng cách nghiên cứu những phương thức thành công của ngân hàng nước ngoài trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ tại thị trường Việt Nam, các ngân hàng thương mại Việt Nam có thể rút ra nhiều bài học quý giá để nâng cao phát triển ngân hàng bán lẻ và tín dụng cá nhân.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU
QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA ACB
Ngân hàng ACB được thành lập theo Giấy phép số 0032/NH-GP của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 24/04/1993 và Giấy phép số 553/GP-UB do Ủy ban Nhân dân TP.HCM cấp ngày 13/05/1993 ACB chính thức hoạt động từ ngày 04/06/1993, trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam, với trụ sở chính đặt tại 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Quận 3, TP.HCM.
Bảng 2.1: Quy mô hoạt động của ngân hàng năm 2010 - 2013 Chỉ tiêu
Vốn chủ sở hữu (tỷ đồng)
Tổng tài sản (tỷ đồng)
(Nguồn: Báo cáo tài chính của ACB năm 2010 – 2013)
Từ bảng 2.1, có thể thấy tổng tài sản của ngân hàng đã tăng trong giai đoạn 2010-2011 Tuy nhiên, vào năm 2012, tổng tài sản giảm mạnh 104.711 tỷ đồng, tương đương 37.25% so với năm trước, chủ yếu do sự sụt giảm tiền gửi và việc ACB ngừng hoạt động kinh doanh vàng, cùng với việc các TCTD khác rút tiền gửi tại ACB Mặc dù vậy, số lượng chi nhánh, phòng giao dịch và nhân viên vẫn tăng Đến năm 2013, tổng tài sản tiếp tục giảm thêm 10.000 tỷ đồng so với năm 2012, trong khi nhân sự cũng bị cắt giảm đáng kể với 1.115 người, giảm 11.26% so với năm trước, đặc biệt là sự thay đổi trong cấu trúc nhân sự điều hành cấp cao đã gây nhiều bất lợi cho ACB.
2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của ACB từ năm 2010 đến năm 2013
2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Bảng 2.2: Huy động vốn của ACB năm 2010-2013 ĐVT: tỷ đồng
Các khoản nợ NHNN 9.452 6.530 - 1.583 (2.922) (30.91) (6.530) (100) 1.583 1.583 Tiền gửi và vay các TCTD khác
Vốn tài trợ, ủy thác đầu tư, cho vay TCTD chịu rủi ro
Phát hành giấy tờ có giá 36.034 50.708 20.201 3.000 14.674 40.72 (30.507) (60.16) (17.201) (85,15) Các khoản nợ khác
(Nguồn: Báo cáo thường niên của ACB từ năm 2010-2013)
Mặc dù là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần lớn và uy tín, ACB vẫn đối mặt với nhiều thách thức trong việc huy động vốn, đặc biệt là do quy định trần lãi suất 14% từ năm 2010 Để vượt qua khó khăn này, ACB cần tiếp tục đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng bá, và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, đồng thời nâng cao uy tín và thương hiệu của mình trong hệ thống ngân hàng.
Năm 2011, tổng huy động vốn từ nền kinh tế của ACB đạt 269.060 tỷ đồng, tăng 77.805 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 40.68% so với cuối năm 2010 Mặc dù không đạt chỉ tiêu đề ra từ đầu năm, huy động từ tiền gửi của khách hàng đạt 142.218 tỷ đồng, chiếm hơn 52.86% tổng vốn huy động năm 2011, tương đương 70% kế hoạch đề ra, trong khi mục tiêu ban đầu là 198.000 tỷ đồng.
Năm 2012, tổng huy động của ACB giảm mạnh xuống còn 163.683 tỷ đồng, giảm 39.16% so với năm 2011, chủ yếu do sự cố xảy ra vào cuối tháng 08/2012 Tiền gửi của khách hàng giảm gần 17.000 tỷ đồng, chỉ còn 125.234 tỷ đồng, tương ứng với mức giảm 11.94% so với cuối năm 2011.
Năm 2013, tổng huy động vốn của ACB giảm 9.641 tỷ đồng, tương đương 5.89% so với năm 2012, chủ yếu do phát hành giấy tờ có giá giảm 17.201 tỷ đồng, tương ứng 85.15% Tuy nhiên, huy động vốn từ tiền gửi của khách hàng tại ACB có dấu hiệu phục hồi mạnh mẽ với mức tăng 13.435 tỷ đồng, tương đương 10.73% sau sự cố vào tháng 08/2012.
2.1.2.2 Hoạt động tín dụng Bảng 2.3: Dư nợ cho vay theo các thành phần kinh tế của ACB năm 2010-2013 ĐVT: tỷ đồng
Doanh nghiệp nhà nước 4.932 3.317 3.269 2.626 (1.615) ( 32,75) (48) (1,48) (643) (19,67) Công ty CP, TNHH,
Cá nhân (đối tượng khác)
(Nguồn: Báo cáo thường niên của ACB từ năm 2010-2013)
ACB luôn tuân thủ nguyên tắc huy động vốn nhằm phục vụ nhu cầu vay của khách hàng, chú trọng cân đối giữa nguồn vốn huy động và sử dụng để tránh tình trạng dư thừa hoặc thiếu thanh khoản Ngân hàng tối ưu hóa chênh lệch lãi suất đầu vào và đầu ra nhằm tối đa hóa lợi nhuận Tuy nhiên, việc duy trì tăng trưởng tín dụng dưới 20% và quy định về dư nợ cho vay trong lĩnh vực phi sản xuất tối đa 16% so với tổng dư nợ đến 31/12/2011 đã ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động tín dụng của cả hệ thống ngân hàng và ACB.
Năm 2010, tổng dư nợ cho vay của ACB đạt 86.648 tỷ đồng, với chất lượng tín dụng được đảm bảo, tỷ lệ nợ nhóm 3 – 5 chỉ ở mức thấp từ 0.34% đến 2.5%, cho thấy sự ổn định và hiệu quả trong hoạt động cho vay của ngân hàng này.
Trong giai đoạn 2012-2013, dư nợ cho vay của ACB không có sự tăng trưởng đáng kể, tuy nhiên, ngân hàng này đã tập trung mạnh vào việc cho vay cá nhân và hợp tác xã Đặc biệt, dư nợ cho vay cá nhân đã tăng trưởng dương, với mức tăng 8.502 tỷ đồng trong năm 2012 so với năm 2011, cho thấy sự chuyển đổi cơ cấu cho vay phù hợp với chiến lược xây dựng ngân hàng bán lẻ của ACB Đến năm 2013, dư nợ cho vay tăng cao đối với các thành phần kinh tế như Công ty CP, TNHH, DNTN và cá nhân, nhưng mức tăng của dư nợ cho vay cá nhân chỉ đạt 2.7% so với năm 2012 do tình hình kinh tế khó khăn chung.
2.1.2.3 Kết quả kinh doanh của ACB
Bảng 2.4: Kết quả hoạt động kinh doanh của ACB năm 2010-2013 ĐVT: tỷ đồng
Thu nhập lãi và các khoản thu nhập tương tự
Chi phí lãi và các chi phí tương tự đã giảm từ 18.668 xuống 10.670, cho thấy sự cải thiện trong quản lý chi phí Mặc dù thu nhập lãi thuần giảm nhẹ, từ 6.920 xuống 4.242, nhưng vẫn duy trì ở mức tích cực Thu nhập từ hoạt động dịch vụ tăng từ 802 lên 860, cho thấy sự phát triển trong lĩnh vực này Chi phí hoạt động dịch vụ giảm mạnh từ 296 xuống 121, giúp cải thiện lãi thuần từ hoạt động dịch vụ lên 739 Tổng thể, các chỉ số tài chính cho thấy sự tiến bộ trong việc tối ưu hóa chi phí và tăng cường thu nhập.
(Lỗ)/Lãi thuần từ hoạt động kinh doanh vàng và ngoại tệ
(Lỗ)/Lãi thuần từ mua bán chứng khoán đầu tư
Thu nhập từ hoạt động khác 151 180 91 72 29 19,21 (89) (49,44) (19) (20,88)
Chi phí hoạt động khác (124) (204) (96) (43) (80) (64,52) 108 52,94 53 55,21
(Lỗ)/Lãi thuần từ hoạt động khác 27 (24) (5) 29 (51) (188,89) 19 79,17 34 680 Thu nhập cổ tức, góp vốn 356 252 192 161 (104) (29,21) (60) (23,81) (31) (16,15)
Chi phí quản lý chung
Lợi nhuận thuần từ hoạt động kinh doanh trước chi phí dự phòng rủi ro tín dụng
Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng (226) (280) (517) (845) 54 23,89 237 84,64 (328) (63,44) Tổng lợi nhuận trước thuế 3.379 4.175 963 1.005 796 23,56 (3.212) (76,93) 42 4,36 Chi phí thuế TNDN (757) (981) (226) (178) 224 29,59 (755) (76,96) 48 21,24 Lợi nhuận sau thuế 2.623 3.194 738 826 571 21,77 (3.932) (123,11) 88 11,92
(Nguồn: Báo cáo thường niên của ACB từ năm 2010-2013)
Trong năm 2011, thu nhập lãi thuần của ACB tăng 2.460 tỷ đồng, chiếm 57.99% tổng thu nhập, trong khi thu nhập từ dịch vụ chỉ tăng không đáng kể do chi phí hoạt động dịch vụ tăng 144.63% so với năm 2010 Hoạt động kinh doanh vàng, ngoại tệ và chứng khoán đầu tư đều chịu lỗ do tình hình thị trường khó khăn Thu nhập từ lãi vay chiếm tỷ trọng cao nhất, cho thấy tín dụng vẫn là hoạt động kinh doanh chủ yếu của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Năm 2011, thu nhập từ lãi tăng 70.14% so với năm 2010, nhờ vào chênh lệch biên độ lãi suất đầu vào và đầu ra Mặc dù các hoạt động kinh doanh khác cũng đóng góp vào thu nhập của ngân hàng, nhưng tỷ lệ vẫn thấp do khó khăn trong lĩnh vực vàng và chứng khoán trong hai năm 2010 và 2011.
Năm 2011, mặc dù chi phí quản lý chung tăng cao, lợi nhuận sau thuế của Công ty chứng khoán ACB vẫn đạt 3.194 tỷ đồng, tăng 21.77% so với năm 2010 Chi phí lãi vay là yếu tố chiếm tỷ lệ cao nhất trong tổng chi phí hoạt động ngân hàng, tiếp theo là chi phí quản lý chung Tuy nhiên, do thị trường chứng khoán không thuận lợi, ACB không hoàn thành chỉ tiêu đề ra Tình hình này cũng phản ánh thực trạng chung của các ngân hàng trong năm 2010 Sang năm 2011, mặc dù hoạt động kinh doanh gặp nhiều khó khăn hơn, lợi nhuận trước thuế của ACB vẫn tăng 36% so với năm trước, vượt kế hoạch 4.100 tỷ đồng đã đề ra.
Năm 2012, ACB ghi nhận thua lỗ trong hoạt động kinh doanh vàng, với mức thua lỗ tăng hơn 10 lần so với năm 2011, trong khi đó, lợi nhuận từ kinh doanh chứng khoán đầu tư cũng tăng 1,3 lần so với năm trước.
Năm 2012, ACB ghi nhận sự giảm sút đáng kể trong lợi nhuận sau thuế, chỉ đạt 738 tỷ đồng, giảm 123.11% so với năm 2011 Nguyên nhân chủ yếu do thu nhập từ lãi, thu nhập từ hoạt động dịch vụ và các hoạt động khác đều giảm, trong khi chi phí quản lý chung và chi phí dự phòng rủi ro tín dụng lại tăng nhanh.
Năm 2013, ACB ghi nhận lợi nhuận sau thuế tăng nhẹ so với năm 2012, mặc dù dư nợ tín dụng không tăng trưởng Ngân hàng gặp lỗ từ hoạt động kinh doanh vàng và ngoại hối, trong khi lãi từ hoạt động kinh doanh chứng khoán tăng lên Đặc biệt, ACB đã tiết giảm chi phí quản lý, giảm được 479 tỷ đồng, tương đương 11.67%.
T HỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI ACB
2.2.1 Quá trình triển khai tín dụng cá nhân tại ACB
Hoạt động cho vay cá nhân đã tăng trưởng mạnh mẽ từ năm 2006, đặc biệt khi tín dụng cá nhân trở thành mũi nhọn tăng trưởng của nhiều ngân hàng trong bối cảnh doanh nghiệp hấp thụ vốn chậm chạp Xu hướng này dự kiến sẽ tiếp tục duy trì trong thời gian tới Trong giai đoạn 2014-2018, ACB tập trung phát triển tài chính bán lẻ, nhắm đến phân khúc khách hàng có thu nhập cao và trung bình trên toàn quốc Sự gia tăng doanh nghiệp chi trả lương qua tài khoản ngân hàng cũng góp phần đảm bảo khả năng trả nợ cho các khoản vay không có tài sản đảm bảo Năm 2006, ACB đã tiên phong triển khai chương trình cho vay tín chấp dành cho khách hàng có nguồn thu nhập ổn định từ lương.
Vào tháng 8 năm 2007, ACB đã ra mắt chương trình cho vay tín chấp trực tuyến, nhằm mang lại sự thuận tiện cho khách hàng trong quá trình vay vốn Chương trình này cũng nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay tại các thành phố lớn như Hồ Chí Minh, Hà Nội, Vũng Tàu, Đồng Nai và Cần Thơ.
Vào tháng 11/2007, ACB triển khai chương trình vay thế chấp trực tuyến tại thành phố Hồ Chí Minh, nhằm hỗ trợ khách hàng dễ dàng tiếp cận các sản phẩm tín dụng cá nhân có thế chấp Chương trình này giúp khách hàng thuận tiện hơn trong quá trình vay vốn tại ACB, tiếp nối thành công của chương trình vay tín chấp qua mạng.
Vào tháng 3/2012, ACB đã ra mắt các chương trình tín dụng cho khách hàng cá nhân, bao gồm “Hỗ trợ Kinh doanh trọn gói” và “Hỗ trợ An cư trọn gói” Đến tháng 6/2014, ngân hàng tiếp tục triển khai chương trình cho vay cá nhân để mua “ngôi nhà đầu tiên” và “chiếc xe đầu tiên” Ngoài việc cung cấp tín dụng cho nhu cầu mua nhà và bổ sung vốn kinh doanh, ACB còn mang đến cho khách hàng nhiều sản phẩm và dịch vụ tài chính khác như thẻ tín dụng và thấu chi, với mức lãi suất và phí ưu đãi hấp dẫn.
Việc áp dụng bó sản phẩm ngân hàng giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận các dịch vụ và sản phẩm với nhiều ưu đãi hấp dẫn hơn so với lựa chọn đơn lẻ Mặc dù đã đạt được những kết quả tích cực trong hoạt động tín dụng cá nhân, vẫn còn nhiều thách thức cần được giải quyết.
2.2.2 Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại ACB
2.2.2.1 Dư nợ tín dụng cá nhân
Bảng 2.5: Dư nợ tín dụng cá nhân ACB năm 2010 – 2013 ĐVT: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tài chính của ACB từ năm 2010 – 2013)
Dư nợ tín dụng của ACB đã có sự tăng trưởng qua các năm, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân Năm 2011, hoạt động cho vay cá nhân tăng trưởng so với năm 2010, tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng đã giảm đáng kể Đến năm 2013, tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân đã chiếm 42.37% trong tổng dư nợ, cho thấy sự ưu thế ngày càng tăng so với cho vay doanh nghiệp.
Trong chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ, tín dụng cá nhân được xác định là một lĩnh vực quan trọng, với mục tiêu gia tăng tỷ lệ dư nợ tín dụng cá nhân trong tổng dư nợ của hệ thống Tuy nhiên, vào năm 2011, do lạm phát cao, Ngân hàng Nhà nước đã áp dụng chính sách điều tiết bằng cách hạn chế tín dụng phi sản xuất, tập trung vào tín dụng sản xuất, dẫn đến sự tăng trưởng tín dụng cá nhân không thuận lợi và không mạnh mẽ.
- Tình hình dư nợ cá nhân theo thời hạn vay
Bảng 2.6: Dư nợ cho vay theo kỳ hạn của ACB năm 2010-2013 ĐVT: tỷ đồng
Ngắn hạn 43.811 53.361 55.878 56.838 9.550 21,80 2.517 4,72 960 1,72 Trung hạn 19.522 27.484 19.406 16.685 7.962 40,78 (8.078) (29,39) (2.721) (14,02) Dài hạn 23.316 21.964 27.530 32.656 (1.352) (5,80) 5.566 25,34 5.125 18,62 Tổng cộng 86.648 102.809 102.814 106.179 16.161 18,65 5 0,004 3.365 3,27
(Nguồn: Báo cáo tài chính của ACB từ năm 2010-2013)
Bảng 2.6 cho thấy dư nợ cho vay ngắn hạn tại ACB luôn chiếm trên 50% tổng dư nợ cho vay, giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng trong bối cảnh kinh tế suy thoái và đảm bảo khả năng thu hồi nợ nhanh Trong khi dư nợ cho vay ngắn hạn tăng qua các năm, cho vay trung hạn lại có xu hướng giảm trong ba năm gần đây Ngược lại, dư nợ cho vay dài hạn ghi nhận sự thay đổi trái ngược với mức tăng trưởng thấp trong cùng khoảng thời gian.
Bảng 2.7: Dư nợ tín dụng cá nhân của ACB theo kỳ hạn năm 2010-2013 ĐVT: tỷ đồng
Dư nợ Tỷ lệ % Dư nợ Tỷ lệ % Dư nợ Tỷ lệ % Dư nợ Tỷ lệ %
Ngắn hạn 18.826 58.00 15.826 44.15 16.891 38.19 17.831 39.63 Trung hạn 7.814 24.07 7.245 20.21 7.438 16.82 8.025 17.84 Dài hạn 5.819 17.93 12.776 35.64 19.899 44.99 19.136 42.53
(Nguồn: Báo cáo tài chính của ACB từ năm 2010-2013)
Từ năm 2011, Việt Nam đối mặt với tình trạng lạm phát cao và đến cuối năm 2013, nền kinh tế vẫn chưa thoát khỏi khủng hoảng tài chính toàn cầu Chính phủ đã ưu tiên cấp vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh và hạn chế tín dụng cho các lĩnh vực phi sản xuất Theo chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước, ACB đã tập trung vào cho vay cá nhân và hộ gia đình, đặc biệt trong lĩnh vực thương mại, xuất nhập khẩu, cũng như thu mua và chế biến nông thủy sản Kết quả là, cơ cấu dư nợ cho vay ngắn hạn đã chiếm tỷ trọng cao hơn so với dư nợ cho vay trung và dài hạn trong năm 2010.
2011 Điều này còn được thể hiện qua dư nợ tín dụng cá nhân phân theo vị trí địa lý
- Tình hình dư nợ cá nhân phân theo khu vực địa lý Bảng 2.8: Dư nợ cho vay của ACB theo khu vực địa lý năm 2010-2013 ĐVT: tỷ đồng
Miền Trung 4.411 6.129 7.388 9.873 1.718 38,95 1.259 20,54 2.485 33.64 Miền Bắc 17.179 23.550 19.878 20.745 6.371 37,09 (3.672) (15,59) 867 4.36 Miền Đông 5.242 5.529 6.927 9.914 287 5,48 1.398 25,38 2.987 43.12 Tổng cộng 86.648 101.898 101.832 106.179 15.250 17,60 (66) (0,06) 4.347 4.27
(Nguồn: Báo cáo tài chính của ACB từ năm 2010-2013)
Dư nợ cho vay của ACB cho thấy sự tăng trưởng không đồng đều giữa các khu vực Miền Tây, miền Trung và miền Đông đều có sự tăng trưởng ổn định qua các năm Năm 2013, ACB tập trung vào việc tăng trưởng dư nợ tín dụng tại các khu vực này, với miền Đông dẫn đầu đạt 2.987 tỷ đồng, tăng 43.12% so với năm 2012, tiếp theo là miền Trung với 2.485 tỷ đồng và miền Tây với 1.417 tỷ đồng.
Dư nợ cho vay của ACB chủ yếu tập trung tại thành phố Hồ Chí Minh, chiếm hơn 60% tổng dư nợ cá nhân, nhưng mức tăng trưởng lại thấp hơn so với các khu vực khác do cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh, với dân số gần 8 triệu người và 70% trong độ tuổi lao động, là trung tâm kinh tế lớn, dẫn đến nhu cầu tín dụng cao Khu vực miền Bắc, với khoảng 20 triệu dân, trong đó Hà Nội có 7 triệu dân, đứng thứ hai về dư nợ, nhưng cũng gặp phải tốc độ tăng trưởng thấp hơn so với miền Tây và miền Trung do chính sách tín dụng tập trung vào sản xuất kinh doanh hơn là phi sản xuất kinh doanh Các khu vực còn lại có tỷ trọng dư nợ thấp, nhưng vẫn có thế mạnh trong lĩnh vực bất động sản và sản xuất kinh doanh.
Bảng 2.9: Dư nợ cho vay cá nhân tại ACB theo khu vực địa lý năm 2010-2013 ĐVT: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tài chính của ACB từ năm 2010-2013)
Trong giai đoạn từ năm 2010 đến 2012, dư nợ cá nhân đã tăng trưởng ổn định, đạt hơn 10% mỗi năm Dư nợ tín dụng cá nhân chủ yếu tập trung tại hai khu vực chính là TP.HCM và miền Bắc, trong đó TP.HCM luôn chiếm hơn 60% tổng dư nợ cho vay cá nhân.
Khu vực miền Trung đã ghi nhận mức tăng trưởng ổn định qua các năm, mặc dù dư nợ tín dụng còn thấp Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng tín dụng cá nhân tại đây vẫn cao, nhờ vào việc ACB mở rộng chi nhánh và phòng giao dịch mạnh mẽ ở miền Trung và miền Tây trong năm 2011.
- Tình hình cho vay theo từng sản phẩm:
Bảng 2.10: Dư nợ cho vay cá nhân của ACB theo sản phẩm năm 2010-2013 ĐVT: tỷ đồng
Nhà 12.941 12.568 12.174 12.504 (373) (2.88) (394) (3,13) 330 2,71 SXKD 12.587 15.104 14.537 19.338 2.517 20% (567) (3,75) 4.801 33,03 Tín chấp 816 979 767 852 163 19.98 (212) (21,65) 85 11,08 Tiêu dùng 2.109 2.056 2.307 4.544 (53) (2,51) 251 12,21 2.237 96,97 Khác 4.006 5.140 14.443 7.754 1.134 28,31 9.303 (18,44) (6.689) (46,31) Tổng dư nợ 32.459 35.847 44.228 44.992 3.388 (10,44) 8.381 23,38 764 1,73
(Nguồn: Báo cáo tài chính của ACB từ năm 2010-2013)
Cơ cấu dư nợ tín dụng cá nhân tại ACB trong những năm qua cho thấy ngân hàng tập trung chủ yếu vào cho vay sản phẩm nhà và cho vay sản xuất kinh doanh, với tỷ lệ dư nợ của hai nhóm này luôn chiếm trên 50% tổng dư nợ tín dụng cá nhân Đặc biệt, cho vay tiêu dùng đã tăng mạnh, đạt 10%, trong khi cho vay tín chấp chiếm khoảng 2% vào năm 2013 Dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh cũng chiếm 43% tổng dư nợ tín dụng cá nhân, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của lĩnh vực này trong năm 2013.
Năm 2012, dư nợ các sản phẩm này không chỉ không tăng trưởng mà còn có xu hướng giảm so với năm 2011, chủ yếu do tác động tiêu cực của nền kinh tế và những khó khăn trong thị trường bất động sản.
ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI ACB
2.3.1 Những kết quả đạt được
2.3.1.1 Dư nợ tín dụng cá nhân
Năm 2012-2013 dư nợ cho vay của hệ thống ACB hầu như không tăng trưởng
Trong bối cảnh tỷ lệ cho vay đối với các thành phần kinh tế khác có sự biến động, dư nợ cho vay cá nhân của ACB luôn ghi nhận mức tăng trưởng dương, với mức tăng 8.502 tỷ đồng trong năm 2012 so với năm 2011 Điều này cho thấy sự chuyển dịch sang cho vay cá nhân là phù hợp với chiến lược phát triển ngân hàng của ACB Năm 2013, dư nợ cho vay tiếp tục tăng cao đối với các thành phần kinh tế như Công ty CP, TNHH, DNTN và cá nhân, mặc dù mức tăng của dư nợ cho vay cá nhân chỉ đạt 2.7% so với năm 2012 Tóm lại, hoạt động tín dụng của ACB vẫn duy trì được sự tăng trưởng ổn định.
Biểu đồ 2.3: Dư nợ tín dụng cá nhân – Tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân của 4 NHTM cổ phần điển hình năm 2013
(Nguồn: Báo cáo thường niên của các ngân hàng)
Biểu đồ 2.4: Dư nợ tín dụng cá nhân – Tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân của 3 NHTM quốc doanh điển hình năm 2013
(Nguồn: Báo cáo thường niên của các ngân hàng năm 2013)
Biểu đồ 2.3 và 2.4 cho thấy tổng dư nợ của ACB năm 2013 đứng thứ hai, chỉ sau SacomBank với 4.387 tỷ đồng, và thấp nhất trong khối ngân hàng cổ phần nhà nước Mặc dù vậy, ACB vẫn duy trì tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân cao nhất trong cả hai khối ngân hàng, cho thấy hoạt động tín dụng cá nhân là một mảng kinh doanh mạnh mẽ của ACB.
2.3.1.2 Sự phát triển thị phần
Bảng 2.13: Tỷ trọng tín dụng cá nhân của các ngân hàng năm 2010 – 2013
(Nguồn: Báo cáo thường niên của các ngân hàng qua các năm)
Theo bảng 2.14, ACB luôn dẫn đầu trong số 5 ngân hàng TMCP có thị phần tín dụng cá nhân lớn nhất, cho thấy mảng tín dụng cá nhân là thế mạnh của ngân hàng này Tuy nhiên, thị phần tín dụng cá nhân của ACB đang có xu hướng chia sẻ với các ngân hàng khác như Sacombank, Eximbank và đặc biệt là HDBank.
Năm 2013, dư nợ cá nhân của ACB đã đạt mức 24.985 tỷ đồng, vượt qua cả TechcomBank, cho thấy sự phát triển vượt bậc Để duy trì và nâng cao vị thế dẫn đầu trong thị phần tín dụng cá nhân, ACB cần xây dựng chiến lược hiệu quả trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt từ các tổ chức tín dụng phi ngân hàng, ngân hàng thương mại trong nước và ngân hàng nước ngoài.
Các TCTD phi ngân hàng như Prudential và các ngân hàng nước ngoài như HSBC, Citi Bank, ANZ đang mở rộng hoạt động vào lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt nhắm đến phân khúc khách hàng giàu có Đồng thời, các ngân hàng trong nước như HDBank, Sacombank, và Techcombank cũng đang tích cực cạnh tranh về dư nợ Sau khi cổ phần hóa, các ngân hàng thương mại nhà nước như VCB, ICB, BIDV, và MHB đã có những bước tiến đáng kể trong việc dẫn dắt thị trường.
2.3.1.3 Hệ thống kênh phân phối
Tính đến ngày 31/12/2013, ACB đã phát triển mạnh mẽ với tổng cộng 346 chi nhánh và phòng giao dịch, bao gồm 81 chi nhánh và 256 phòng giao dịch Số lượng kênh phân phối của ACB đã tăng lên hàng năm trong 4 năm qua, cụ thể là 45 kênh trong năm 2010, 45 kênh trong năm 2011, 16 kênh trong năm 2012 và 4 kênh trong năm 2013.
Biểu đồ 2.5: Số lượng KPP của ACB năm 2010 – 2013
(Nguồn: Báo cáo thường niên của ACB năm 2010 - 2013)
Bảng 2.14: Số lượng KPP và số lượng nhân sự ở một số NHTM năm 2013
Số lượng CN, PGD Số lượng nhân viên
Để trở thành một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu, ACB đã thực hiện chiến lược mở rộng mạng lưới nhằm tiếp cận khách hàng hiệu quả hơn Theo bảng 2.14, số lượng nhân sự và số lượng chi nhánh của ngân hàng đã được tăng cường, góp phần nâng cao dịch vụ và sự hiện diện trên thị trường.
ACB, chỉ đứng sau Sacombank, đang nắm giữ một vị trí quan trọng tại TP.HCM - thị trường có dân số lớn, GDP cao và thu nhập bình quân đầu người ấn tượng Với 136 chi nhánh và phòng giao dịch, ACB vượt trội hơn Sacombank với chỉ 114 chi nhánh và phòng giao dịch Điều này tạo ra cơ hội lớn cho ACB trong việc nâng cao thương hiệu và thu hút nhiều khách hàng gửi tiền cũng như tín dụng.
Bảng 2.15: Mức thu nhập bình quân của ACB năm 2011-2013 Năm Số lượng nhân viên (người) Thu nhập bình quân năm (triệu đồng)
(Nguồn: Báo cáo thường niên của ACB năm 2013)
Năm 2013, ACB đã cắt giảm 1.485 nhân sự, tương ứng với 14.45% so với năm trước, dẫn đến mức thu nhập bình quân giảm 13 triệu đồng (giảm gần 7.14%) Đội ngũ cán bộ, nhân viên có trình độ đại học và trên đại học chiếm 93%, thường xuyên được đào tạo tại trung tâm riêng Để phát triển và ổn định mạng lưới kinh doanh, ACB sẽ tiếp tục tuyển dụng và cơ cấu lại nhân lực nhằm nâng cao sức cạnh tranh trong môi trường kinh doanh khắc nghiệt hiện nay Việc mở rộng mạng lưới có chi phí lớn và cần tạo ra nguồn thu, đồng thời phải đóng góp lợi nhuận cho ngân hàng trong vòng 1 đến 2 năm.
2.3.1.4 Thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân
Bảng 2.16: Thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân của ACB năm 2010-2013
Thu nhập từ tín dụng 14.912 25.370 22.111 15.005
Thu nhập từ tín dụng/tổng thu nhập 94,54% 95,95% 96,50% 94,34%
Thu nhập từ tín dụng cá nhân 5.535 8.654 7.421 5.532
Thu nhập từ tín dụng cá nhân/tổng thu nhập 35,09% 32,73% 32,39% 34,78%
Theo báo cáo tài chính của ACB giai đoạn 2010-2013, thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm hơn 90% tổng thu nhập của ngân hàng Điều này phản ánh rõ ràng vai trò quan trọng của hoạt động tín dụng như là nguồn thu nhập chủ đạo trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam.
Thu nhập từ tín dụng cá nhân hiện chiếm từ 32% đến 36% tổng thu nhập của ngân hàng Để gia tăng tỷ lệ đóng góp của thu nhập từ tín dụng cá nhân, ACB cần tập trung vào việc mở rộng dư nợ tín dụng cá nhân.
2.3.1.5 Tính đa dạng của sản phẩm tín dụng cá nhân
Năm 2007, ACB đã thành lập bộ phận phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân, giúp ngân hàng này cung cấp các sản phẩm cạnh tranh hơn so với các ngân hàng thương mại cổ phần khác.
Các sản phẩm tín dụng từng bước phát triển ngày càng đa dạng và hoàn thiện:
+ Nhóm cho vay SXKD: QĐ 555/NVQĐ-KHCN.13 ngày 16/04/2013 “Quy định sản phẩm cho vay hỗ trợ vốn kinh doanh”, QĐ số 112/NVQĐ – KCN.13 ngày
Vào ngày 31/01/2013, Quy định về sản phẩm cho vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động theo phương thức thấu chi được ban hành Tiếp theo, vào ngày 17/04/2013, Quyết định số 565/NVQĐ – KHCN.13 quy định về sản phẩm cho vay hợp tác kinh doanh và góp vốn với doanh nghiệp Cuối cùng, vào ngày 03/04/2014, Quyết định số 385/NVQĐ – KHCN.14 đã ban hành quy định cho vay chăm sóc cà phê.
+ Nhóm sản phẩm nhà: QĐ số 730/NVQĐ-KHCN.13 ngày 16/05/2013 về việc
“Quy định sản phẩm cho vay mua nhà ở, đất để xây dựng nhà ở”; QĐ số 117/NVQĐ- KHCN.13 ngày 31/01/2013 “Quy định sản phẩm cho vay xây dựng sửa chữa nhà”; …
+ Nhóm sản phẩm tiêu dùng, mua xe ôtô: QĐ 802/NVQĐ-KHCN.14 ngày 18/07/2014 ban hành “Quy định sản phẩm cho vay mua xe ôtô”; QĐ 566/NVQĐ-
KHCN.13 ngày 17/04/2013 “Quy định sản phẩm cho vay tiêu dùng thế chấp”
+ Nhóm sản phẩm cho vay du học: QĐ số 120/NVQĐ-KHCN.13 ngày 31/01/2013 về việc ban hành “Quy định sản phẩm cho vay thanh toán chi phí du học”;
QĐ số 118/NVQĐ-KHCN.13 ngày 31/01/2013 về việc ban hành “Quy định sản phẩm
Xác minh năng lực tài chính du học/du lịch”
Mặc dù sản phẩm tín dụng cá nhân của ACB đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, nhưng vẫn thiếu sự khác biệt nổi bật so với các ngân hàng cạnh tranh khác.
2.3.1.6 Chính sách tín dụng Để phù hợp với những thay đổi thường xuyên của thị trường và theo định hướng phát triển kinh doanh của ACB trong từng thời kỳ thì chính sách tín dụng là công cụ cho việc điều tiết hoạt động tín dụng của ACB cũng được cập nhật và thay đổi theo để phù hợp với sợ thay đổi của thị trường Hiện nay chính sách tín dụng của ACB được thực hiện theo QĐ số 420/NVCV-CSQLTD.14 ban hành ngày 21/04/2014 và tuân theo quy định của NHNN thì KH được đánh giá theo các tiêu chí và phân nhóm như sau:
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU (NĂM 2014 ĐẾN 2018)
3.1.1 Định hướng chung của ngân hàng TMCP Á Châu
ACB tập trung vào các lĩnh vực quan trọng như định hướng khách hàng, quản lý rủi ro, duy trì kết quả tài chính bền vững, nâng cao năng suất và hiệu quả, cũng như thực hiện đạo đức kinh doanh Trong suốt 20 năm hoạt động, ACB đã duy trì sự tăng trưởng ổn định, mặc dù gần đây gặp phải nhiều khó khăn Hệ số an toàn vốn CAR của ACB luôn ở mức trên 9%, với năm 2013 đạt 14,66%.
Các giá trị cốt lõi của ACB bao gồm Chính trực, Cẩn trọng, Cách tân, Hài hòa và Hiệu quả, là nền tảng cho nguyên tắc hành động và chính sách đối với cổ đông, nhân viên, khách hàng và cộng đồng Định hướng phát triển kinh doanh giai đoạn 2014 – 2018 tập trung vào việc nâng cao giá trị cho các bên liên quan.
Trong lĩnh vực dịch vụ tài chính bán lẻ, ACB tiếp tục tập trung vào phân đoạn
KH có thu nhập cao và trung bình Các tiểu dự án chiến lược sẽ chú trọng thu hút KH mới và giữ chân KH hiện tại
Trong lĩnh vực dịch vụ tài chính, ACB tập trung vào khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa, đồng thời tiếp cận có chọn lọc với các doanh nghiệp lớn Ngân hàng sẽ triển khai các tiểu dự án chiến lược nhằm thu hút và gắn kết khách hàng trong thị trường doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Trong lĩnh vực tài chính, ACB đã chuyển hướng từ việc kinh doanh vàng và cho vay liên ngân hàng sang hỗ trợ khách hàng, bao gồm quản lý và thúc đẩy hoạt động tự doanh (Nguồn: Định hướng chiến lược phát triển 2014 - 2018 và tầm nhìn 2020 của ACB)
Mục tiêu tài chính tín dụng của ACB trong năm 2014 là giải quyết các vấn đề tồn đọng và củng cố nền tảng hoạt động Ngân hàng sẽ tiếp tục khôi phục quy mô hoạt động, uy tín và thị phần, tập trung vào hoạt động kinh doanh cốt lõi Đồng thời, ACB cũng sẽ nâng cao năng lực quản trị rủi ro và quản trị tài chính nhằm tạo tiền đề cho tăng trưởng bền vững trong dài hạn.
Trên cơ sở đó, mục tiêu tài chính tín dụng năm 2014 được đặt ra như sau:
•Tổng tài sản dự kiến tăng lên mức: 190.000 tỷ đồng
•Tiền gửi huy động từ khách hàng tăng trưởng: 13%
•Lợi nhuận trước thuế Tập đoàn khoảng: 1.189 tỷ đồng
•Tỷ lệ nợ xấu không vượt quá: 3%
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Trong bối cảnh kinh tế phát triển, cho vay cá nhân trở thành thị trường tiềm năng nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Ngân hàng ACB chú trọng đẩy mạnh cho vay tiêu dùng và vay mua nhà nhằm nâng cao hiệu quả cho vay ACB cũng tăng cường hỗ trợ cho vay cho các hoạt động kinh doanh của cá nhân và hộ gia đình, vì đây là mảng dư nợ cá nhân chiếm tỷ trọng lớn Ngân hàng tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm cho vay, đặc biệt là cho khách hàng nhận lương qua tài khoản ngân hàng, với các hình thức vay tín chấp và vay tiêu dùng lãi suất hấp dẫn Điều này không chỉ kích cầu tiêu dùng trong thời kỳ kinh tế khó khăn mà còn giúp ACB xây dựng thương hiệu và dịch vụ uy tín với khách hàng.
- Xây dựng định hướng phát triển:
+ Tăng trưởng cao bằng cách tạo lập sự khác biệt trên cơ sở hiểu biết nhu cầu
+ Hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro hiệu quả và chuyên nghiệp để đảm bảo cho sự tăng trưởng bền vững
Để đảm bảo tình trạng tài chính ổn định và an toàn, ACB tập trung nâng cao hiệu quả sử dụng vốn cổ đông, nhằm xây dựng ngân hàng vững mạnh có khả năng vượt qua những thách thức trong môi trường kinh doanh chưa hoàn hảo của ngành ngân hàng Việt Nam.
+ Phát triển văn hóa ACB thành yếu tố tinh thần gắn kết toàn hệ thống một cách xuyên suốt
+ KH vay cá nhân sẽ được xếp hạng tín dụng trong quá trình thẩm định, phân tích và định lượng rủi ro cho từng KH
+ Xây dựng ACB là đối tác tin cậy cho nhu cầu tài chính trọn đời cho KH
- Định hướng cho phát triển tín dụng cá nhân
Chú trọng phát triển KH có thu nhập từ trung bình khá trở lên, bao gồm: Nhóm
Khách hàng có thu nhập cao bao gồm lãnh đạo, doanh nhân và nhà quản lý Ngoài ra, nhóm khách hàng thu nhập trung bình khá trở lên với nghề nghiệp ổn định như công chức, cán bộ và nhân viên tại các cơ quan, doanh nghiệp nhà nước và các công ty lớn cũng rất quan trọng.
Chú trọng phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ (NHBL) tại các đô thị loại đặc biệt, loại 1, loại 2 và loại 3, nơi có mật độ dân số cao và thu nhập khá, sẽ tạo ra nhiều tiềm năng cho tín dụng cá nhân Các thành phố này, với vai trò là trung tâm chính trị, kinh tế, văn hóa, khoa học kỹ thuật, du lịch và dịch vụ, có nhu cầu chi tiêu lớn Đối với khách hàng là hộ sản xuất kinh doanh, cần tập trung phát triển trong các lĩnh vực sản xuất, thương mại, dịch vụ, gia công, chế biến, và xuất nhập khẩu.
Chúng tôi cung cấp danh mục sản phẩm tín dụng đa dạng và phong phú, đáp ứng nhu cầu của từng đối tượng khách hàng Các sản phẩm chiến lược bao gồm cho vay bất động sản, cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng và cho vay mua ô tô, nhằm tối đa hóa lợi ích cho khách hàng.
+ Các sản phẩm tín dụng truyền thống: nâng cao chất lượng, tiện ích, đơn giản hoá thủ tục giao dịch và thân thiện với KH
Chúng tôi cung cấp sản phẩm tài chính cá nhân hiện đại, đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của khách hàng bằng cách ứng dụng công nghệ tiên tiến Điều này giúp mang đến cho khách hàng một giải pháp trọn gói về dịch vụ tài chính.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI ACB
Vào ngày 10/02/2014, Thủ tướng Nguyễn Tấn Dũng đã chỉ đạo NHNN thực hiện các giải pháp thúc đẩy tín dụng nhằm giúp doanh nghiệp tiếp cận vốn vay dễ dàng hơn, từ đó thúc đẩy sản xuất kinh doanh và nâng cao chất lượng hoạt động của các ngân hàng Các ngân hàng thương mại cũng đặt ra mục tiêu tăng trưởng tín dụng từ 12% đến 14% trong năm 2014, thể hiện cam kết hỗ trợ nền kinh tế Tuy nhiên, tính đến cuối tháng 6/2014, tín dụng chỉ tăng 3,52% so với cuối năm 2013, với tín dụng ngoại tệ tăng 12,03% và tín dụng bằng VND tăng 2,17%.
Theo số liệu từ NHNN, tỷ lệ nợ xấu của các tổ chức tín dụng đã giảm xuống còn 3,79% vào cuối năm 2013, đánh dấu mức thấp nhất trong hai năm qua Sau hai năm liên tục tăng và duy trì trên 4%, thậm chí gần 5%, đây là một tín hiệu tích cực cho hệ thống tài chính.
Vào tháng 9/2012, tỷ lệ nợ xấu đã giảm mạnh xuống dưới 4%, và nếu xu hướng này tiếp tục, có thể sớm trở về dưới 3%, mức chấp nhận được theo tiêu chuẩn kế toán Việt Nam Tuy nhiên, tổng nợ xấu vẫn tăng lên, đạt 126.108 tỷ đồng vào cuối năm 2012, tương ứng với tỷ lệ nợ xấu 4,08% trên tổng dư nợ 3.090.904 tỷ đồng Đến năm 2013, với tỷ lệ tăng trưởng tín dụng 12,5%, tổng dư nợ đạt 3.477.267 tỷ đồng, và tỷ lệ nợ xấu giảm xuống còn 3,79%, tương ứng với 131.788 tỷ đồng nợ xấu.
3.2.1 Kiến nghị từ phía Nhà nước
Để nâng cao hiệu quả trong việc đăng ký giao dịch bảo đảm, Nhà nước cần hoàn thiện các thủ tục pháp lý, giảm thiểu thời gian và chi phí cho khách hàng và ngân hàng Cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các cơ quan thi hành án và tòa án Đồng thời, nâng cao năng lực cho đội ngũ đăng ký giao dịch bảo đảm và đơn giản hóa quy trình này Việc đẩy nhanh cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và thủ tục chuyển quyền sử dụng đất cũng rất quan trọng, giúp khách hàng dễ dàng hơn trong việc thế chấp vay vốn ngân hàng.
Cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm cần nhanh chóng cải tiến cơ chế cung cấp thông tin, cho phép cá nhân và tổ chức đã đăng ký tra cứu trực tuyến về giao dịch bảo đảm Nhà nước phải đảm bảo thông tin được công khai, minh bạch và có hệ thống, giúp người dân, doanh nghiệp và ngân hàng yên tâm trong việc đầu tư và cho vay vốn Việc này sẽ nâng cao tính an toàn của thị trường tín dụng, vì thông tin rõ ràng sẽ giúp xác định quyền sở hữu tài sản và ngăn chặn tình trạng tài sản đã thế chấp bị mang đi thế chấp ở ngân hàng khác.
Nâng cao sức mua của nền kinh tế là biện pháp quan trọng để phát triển tín dụng Nhà nước cần kích thích tiêu dùng qua các gói kích cầu, nhằm tăng cường tiêu dùng của hộ gia đình Để đạt hiệu quả, gói kích cầu nên hướng tới những hộ gia đình có xu hướng tiêu dùng thay vì tiết kiệm Đây là cơ hội cho người dân có nhu cầu vay vốn để mua sắm vật dụng gia đình khi lãi suất ngân hàng giảm.
Để tháo gỡ khó khăn cho thị trường bất động sản, cần đẩy mạnh phát triển nhà ở phân khúc trung bình và cho phép các ngân hàng thương mại nhận thế chấp từ các căn hộ và dự án hình thành trong tương lai Điều này yêu cầu hoàn thiện hệ thống pháp luật về nhà ở, cũng như quy trình công chứng và đăng ký nhằm đảm bảo an toàn cho việc nhận tài sản thế chấp, giảm thiểu rủi ro cho các ngân hàng thương mại.
Tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) và tổ chức tín dụng (TCTD) thành các NHTM và TCTD quy mô lớn nhằm tăng tính thanh khoản và đảm bảo an toàn cho hệ thống Triển khai đồng bộ các giải pháp cơ cấu lại hoạt động ngân hàng theo đề án Chính phủ phê duyệt, ngăn chặn tình trạng đổ vỡ ngoài tầm kiểm soát Kiên quyết xử lý dứt điểm các ngân hàng yếu kém, tạo điều kiện thuận lợi cho các TCTD hoạt động an toàn và phát triển hiệu quả.
Hiện nay, lãi suất cho vay và phí dịch vụ tài chính đã giảm mạnh do cạnh tranh và điều chỉnh của Ngân hàng Nhà nước, dẫn đến lợi nhuận của các ngân hàng thương mại (NHTM) suy giảm Điều này khiến NHTM thận trọng trong việc giảm lãi suất cho vay và phí dịch vụ Các chuyên gia kinh tế khuyến nghị cần điều chỉnh lãi suất huy động vốn xuống dưới mức lạm phát mục tiêu 7% để đảm bảo an toàn và tính thanh khoản của hệ thống ngân hàng Hệ thống tài chính ngân hàng hoạt động trong điều kiện ràng buộc và có mối liên kết chặt chẽ, do đó, cần tăng cường khả năng phân tích, đánh giá và xử lý rủi ro hệ thống để bảo vệ an toàn cho toàn bộ hệ thống tài chính ngân hàng.
Trung tâm tín dụng CIC cần cung cấp thông tin kịp thời và chính xác khi ngân hàng yêu cầu Tuy nhiên, thời gian xử lý thông tin tại CIC thường kéo dài, có thể mất từ 2-3 ngày, đặc biệt là đối với thông tin về tài sản đảm bảo Hơn nữa, số liệu về dư nợ của khách hàng thường không được cập nhật kịp thời, với khoảng cách trên 1 tháng so với thời điểm gửi yêu cầu, dẫn đến việc khó khăn trong việc đánh giá uy tín thanh toán và lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng vay.
Chính sách lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng của hệ thống ngân hàng Ngân hàng Nhà nước (NHNN) áp dụng linh hoạt các công cụ lãi suất và tỷ lệ dự trữ bắt buộc nhằm kiểm soát lạm phát và duy trì ổn định kinh tế vĩ mô Các tổ chức tín dụng (TCTD) cần tuân thủ tỷ lệ dự trữ bắt buộc và đảm bảo khả năng chi trả, đồng thời đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng Tỷ lệ tín dụng/huy động vốn bằng VND đã giảm từ 92,5% vào cuối năm 2013 xuống còn 87,4%.
Theo Thông tư số 05/2011/TTNHNN, các TCTD và chi nhánh ngân hàng nước ngoài không được thu phí cho vay trừ một số khoản phí cụ thể như phí trả nợ trước hạn, phí cho hạn mức tín dụng dự phòng, và phí ký kết hợp đồng tài trợ cho vay hợp vốn Mục tiêu của Thông tư này là tăng tính minh bạch về lãi suất cho vay và chi phí vay vốn của khách hàng, đồng thời giúp các TCTD tiết giảm chi phí kinh doanh, áp dụng lãi suất hợp lý, phù hợp với chính sách thắt chặt tiền tệ và kiềm chế lạm phát theo Nghị quyết số 11/NQCP.
Cơ quan Thanh tra và giám sát ngân hàng cùng NHNN chi nhánh cần kiểm tra lãi suất huy động thực tế của các ngân hàng thương mại (NHTM) và theo dõi tình hình thu phí liên quan đến các khoản cho vay Đồng thời, cần áp dụng các biện pháp xử lý thích hợp đối với những NHTM vi phạm quy định.
Công ty quản lý tài sản (VAMC) được thành lập theo Nghị định số 53/2013/NĐ-CP nhằm xử lý nợ xấu và thúc đẩy tăng trưởng tín dụng hợp lý cho nền kinh tế Để nâng cao khả năng xử lý nợ và tăng cường năng lực của tổ chức, NHNN và VAMC cần nghiên cứu và hoàn thiện quy trình hoạt động, đặc biệt trong giai đoạn đầu mới thành lập, nhằm khơi thông nguồn vốn tín dụng cho nền kinh tế.
NHNN đang thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng, giúp cơ quan nhà nước và cơ quan thuế quản lý thu nhập của người dân hiệu quả hơn, giảm thiểu tình trạng thất thu thuế Đồng thời, ngân hàng có thể kiểm soát mục đích sử dụng vốn, xác định nguồn thu nhập để trả nợ của khách hàng và thu được nhiều phí dịch vụ hơn thông qua các dịch vụ thanh toán chuyển khoản và quản lý tài chính NHNN cũng tăng cường tuyên truyền và quảng bá về dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt và dịch vụ trả lương qua tài khoản, đảm bảo thông tin được cập nhật chính xác và đầy đủ, mang đến cái nhìn khách quan và toàn diện cho người dân.
3.2.3 Giải pháp từ phía Ngân hàng TMCP Á Châu
3.2.3.1 Cải tiến sản phẩm tín dụng