TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài
Đến nay, có nhiều nghiên cứu tập trung vào hoạt động của Ngân hàng thương mại, với các góc độ, đối tượng và mức độ nghiên cứu đa dạng.
Nguyễn Thị Lan Phương (2010) trong luận văn thạc sỹ kinh tế của mình tại Đại học Ngoại thương đã nghiên cứu về hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Nghiên cứu này tập trung vào các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng và đề xuất những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn, từ đó góp phần cải thiện tình hình tài chính của ngân hàng.
Nguyễn Thị Minh Phương (2011) trong luận văn thạc sĩ “Giải pháp tăng cường huy động của ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Hoàng Mai” đã cung cấp cái nhìn tổng quát về quá trình huy động vốn tại ngân hàng Tác giả phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn Bài viết cũng nhấn mạnh vai trò quan trọng của việc huy động vốn đối với sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Phan Thị Thu Hà (2012) đã xuất bản cuốn sách “Quản trị ngân hàng thương mại” tại NXB Giao thông vận tải Hà Nội, cung cấp những nguyên lý cơ bản cho công tác quản trị ngân hàng thương mại Tài liệu này đóng vai trò quan trọng trong việc hiểu rõ các khía cạnh của quản trị ngân hàng.
Nguyễn Minh Kiều (2013) trong tác phẩm “Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại” do NXB Thống kê phát hành tại TP Hồ Chí Minh, cung cấp một cái nhìn tổng quan về việc thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng trong các ngân hàng thương mại, đồng thời đóng vai trò như một giáo trình hữu ích cho những ai muốn tìm hiểu sâu về lĩnh vực này.
Đường Thị Thanh Hải (2014) trong bài viết “Nâng cao hiệu quả huy động vốn” đăng trên Tạp chí Tài chính số 5 - 2014, đã phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn của ngân hàng Tác giả nhấn mạnh tầm quan trọng của việc nâng cao khả năng huy động vốn nhằm cải thiện hiệu quả hoạt động ngân hàng.
Tác giả Trịnh Thị Kim Hảo (2015) đã thực hiện công trình nghiên cứu mang tên “Tăng cường quản lý nguồn vốn huy động trong bối cảnh hội nhập quốc tế tại Agribank Thanh Hóa” tại Học viện Ngân hàng Nghiên cứu này tập trung vào hoạt động quản lý huy động vốn tại các ngân hàng thương mại và đề xuất một loạt giải pháp nhằm cải thiện công tác quản lý huy động vốn tại Agribank Thanh Hóa, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh của hội nhập kinh tế quốc tế.
Luận văn thạc sỹ của Lê Hữu Bình (2016) tại Học viện Ngân hàng với đề tài “Tăng cường huy động vốn tại Agribank - chi nhánh Nghệ An” đã phân tích những thành công và hạn chế trong nguồn vốn huy động tại chi nhánh này Tác giả cũng đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Agribank - chi nhánh Nghệ An.
- Luận văn thạc sỹ của tác giả Nguyễn Phương Hồng (2016): “Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn tại Sacombank - chi nhánh Hà Nội”,
Trường Đại học Kinh tế quốc dân đã nghiên cứu các giải pháp đa dạng hóa hình thức huy động vốn tại Sacombank - Chi nhánh Hà Nội Tác giả phân tích các hình thức huy động vốn theo bản chất nghiệp vụ, loại vốn, đối tượng và kỳ hạn Để tăng cường nguồn vốn huy động bền vững cho ngân hàng, tác giả nhấn mạnh tầm quan trọng của việc nâng cao tỷ trọng nguồn vốn từ các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và nguồn vốn huy động từ dân cư, vì đây là những nguồn tiềm năng lớn.
Đến nay, chưa có nghiên cứu độc lập và hệ thống nào về quản lý huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh Trần Duy Hưng Nghiên cứu này kế thừa và phát triển từ các luận văn liên quan, nhằm làm rõ công tác quản lý huy động vốn từ góc độ chuyên ngành quản lý kinh tế.
Cơ sở lý luận về quản lý hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại
1.2.1.1 Vốn và cơ cấu vốn của Ngân hàng thương mại a) Vốn của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng Thương mại là một trung gian tài chính quan trọng, hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực huy động, cho vay và đầu tư nhằm tạo ra lợi nhuận Vốn là yếu tố cốt lõi, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động của ngân hàng Nó không chỉ chi phối các hoạt động mà còn quyết định khả năng thực hiện các chức năng chính của Ngân hàng Thương mại.
Có rất nhiều khái niệm khác nhau về vốn của NHTM, một khái niệm chung nhất về vốn của NHTM đó là:
Vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm các giá trị tiền tệ mà ngân hàng tạo ra hoặc huy động, phục vụ cho việc cho vay, đầu tư và thực hiện các hoạt động kinh doanh khác Cơ cấu vốn của NHTM phản ánh sự phân bổ và quản lý nguồn vốn nhằm đảm bảo hiệu quả hoạt động và tuân thủ các quy định pháp lý.
Vốn chủ sở hữu là nguồn tài chính thuộc quyền sở hữu của ngân hàng, cho phép ngân hàng toàn quyền sử dụng các tài sản như vốn tiền mặt, trang thiết bị, cơ sở vật chất và bất động sản.
Nguồn vốn hình thành ban đầu: Trước khi tiến hành kinh doanh, theo quy định của pháp luật, ngân hàng phải có một lƣợng vốn nhất định.
Vốn chủ sở hữu của ngân hàng liên tục gia tăng nhờ vào nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động Nguồn vốn này có thể đến từ lợi nhuận, phát hành thêm cổ phần, hoặc các hình thức góp thêm, cấp thêm.
Ngân hàng hoạt động với nhiều quỹ, mỗi quỹ phục vụ một mục đích riêng biệt như quỹ đầu tư phát triển, quỹ dự phòng tổn thất, quỹ bảo toàn vốn, quỹ phúc lợi và quỹ khen thưởng.
Các khoản vay nợ trung và dài hạn, nếu có khả năng chuyển đổi thành cổ phần, sẽ được xem như một phần của vốn chủ sở hữu ngân hàng.
Vốn huy động là bộ phận lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại, bao gồm các khoản tiền gửi thanh toán từ doanh nghiệp và cá nhân Những khoản tiền này được gửi vào ngân hàng nhằm mục đích sử dụng các dịch vụ thanh toán mà ngân hàng cung cấp.
Tiền gửi có kỳ hạn dành cho doanh nghiệp và tổ chức xã hội là một giải pháp tài chính quan trọng, giúp quản lý hiệu quả các hoạt động thu chi theo chu kỳ xác định Nhiều doanh nghiệp và tổ chức xã hội lựa chọn hình thức này để tối ưu hóa lợi nhuận và đảm bảo tính thanh khoản trong các giao dịch tài chính của mình.
Họ gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi.
Trong cộng đồng dân cư, nhiều người thường có một khoản tiền tạm thời nhàn rỗi Họ lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng để bảo toàn và sinh lời cho số tiền này.
Tiền gửi giữa các ngân hàng thường có qui mô nhỏ, đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo thanh toán thuận tiện Sự trao đổi này không chỉ giúp các ngân hàng duy trì tính thanh khoản mà còn tối ưu hóa lợi ích cho khách hàng của họ.
Ngân hàng thương mại thực hiện các dịch vụ uỷ thác để gia tăng nguồn vốn, bao gồm các hoạt động như uỷ thác đầu tư, uỷ thác cho vay, uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân và thu hộ.
Nguồn trong thanh toán không dùng tiền mặt như L/C, ủy nhiệm thu và ủy nhiệm chi đóng vai trò quan trọng, giúp ngân hàng tăng cường nguồn vốn Đồng thời, ngân hàng cũng là đầu mối trong các hoạt động đồng tài trợ, góp phần nâng cao hiệu quả tài chính.
Ngoài các nguồn vốn truyền thống, ngân hàng thương mại còn có thể huy động từ các khoản phải nộp và phải trả, chẳng hạn như thuế chưa nộp và lương chưa trả.
1.2.1.2 Huy động vốn của Ngân hàng thương mại a) Khái niệm huy động vốn tại Ngân hàng thương mại
Huy động vốn là quy trình tiếp nhận nguồn vốn tạm thời từ các tổ chức và cá nhân qua nhiều hình thức khác nhau, nhằm hình thành nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng Đây là nghiệp vụ cơ bản và quan trọng nhất, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động của ngân hàng thương mại Ngân hàng huy động vốn dưới nhiều hình thức và sử dụng chúng (sau khi đảm bảo tỷ lệ dự trữ bắt buộc) với trách nhiệm hoàn trả gốc và lãi.
Nghiệp vụ huy động vốn của NHTM gồm các nghiệp vụ sau:
Nghiệp vụ tiền gửi là hoạt động ghi nhận các khoản tiền gửi từ doanh nghiệp nhằm thanh toán hoặc bảo quản tài sản, giúp ngân hàng thương mại (NHTM) huy động vốn Bên cạnh đó, NHTM cũng thu hút các khoản tiền nhàn rỗi từ cá nhân và hộ gia đình gửi vào ngân hàng để nhận lãi suất.
Kinh nghiệm của một số ngân hàng thương mại trong quản lý hoạt động
1.3.1 Kinh nghiệm của một số Ngân hàng thương mại trong quản lý hoạt động huy động vốn
Ngân hàng Đông Nam Á (Seabank) là một trong những ngân hàng thương mại quan trọng, đóng góp lớn cho nền kinh tế Việt Nam và đã phát triển thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu Trong chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ, Seabank chú trọng vào khách hàng cá nhân, từ việc huy động vốn đơn giản đến việc cung cấp đa dạng các sản phẩm tín dụng và dịch vụ tài chính Ngân hàng đã cải tiến quy trình cho vay để trở nên nhanh chóng và đơn giản hơn, đồng thời áp dụng mức lãi suất linh hoạt, phù hợp với nhu cầu của từng khách hàng Để đạt được những thành tựu trong quản lý huy động vốn, Seabank đã triển khai nhiều biện pháp hiệu quả.
Lãi suất linh hoạt cho vay cầm cố khách hàng có sổ tiết kiệm tại ngân hàng dao động từ lãi suất ghi trên sổ cộng với biên độ 1% Đây là mức lãi suất cho vay tiêu dùng thấp nhất trên thị trường hiện nay.
Tỷ lệ vay trên giá trị tài sản đảm bảo tại ngân hàng có thể đạt từ 85% đến 95% đối với các giấy tờ có giá Tỷ lệ này có thể thay đổi linh hoạt, phù hợp với nhu cầu của khách hàng và tình hình chung của thị trường.
Ngân hàng có thể linh hoạt trong việc chấp nhận hồ sơ tài sản huy động vốn, bao gồm cả các tài sản thế chấp từ những khu nhà chung cư mới xây Điều này được thực hiện khi có giấy chứng nhận quyền sở hữu và sự xác nhận từ chính quyền địa phương về việc cư trú, với thủ tục đơn giản.
Ngân hàng Đông Nam Á đang đối mặt với nhiều thách thức trong quản lý hoạt động huy động vốn, bao gồm đội ngũ nhân viên trẻ và sự biến động nhân sự, điều này ảnh hưởng đến khả năng thu hút khách hàng Hơn nữa, chiến lược phát triển sản phẩm huy động vốn vẫn thiếu sự đặc trưng riêng, cần cải thiện để nâng cao sức cạnh tranh.
1.3.1.2 Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank)
Vietcombank là một trong bốn ngân hàng thương mại nhà nước hàng đầu và uy tín tại Việt Nam, đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp tài khoản ngoại tệ cho hầu hết các ngân hàng để thực hiện giao dịch thanh toán, chuyển tiền và mua bán ngoại tệ cả trong nước và quốc tế Với hệ thống tài khoản và ngân hàng đại lý rộng lớn nhất, Vietcombank dẫn đầu trong lĩnh vực thanh toán ngoại tệ và thanh toán quốc tế tại Việt Nam.
Vietcombank (VCB) là tổ chức quản lý hệ thống VCB Money, hỗ trợ thanh toán liên ngân hàng bên cạnh Hệ thống Thanh toán điện tử liên ngân hàng của Ngân hàng Nhà nước Hiện tại, VCB Money cho phép các tổ chức tín dụng, bao gồm hầu hết các ngân hàng tại Việt Nam, tham gia vào hệ thống này.
Vietcombank nổi bật hơn các ngân hàng khác tại Việt Nam trong lĩnh vực thanh toán liên ngân hàng nhờ vào việc tận dụng mạng lưới khách hàng rộng lớn và nguồn tiền gửi thanh toán nhàn rỗi Điều này giúp ngân hàng gia tăng nguồn vốn huy động hiệu quả hơn.
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) cung cấp các gói sản phẩm tích lũy và đầu tư, mang lại lợi ích tối ưu và sự thuận tiện cho khách hàng trong các giao dịch tài chính.
Gói sản phẩm tài chính này giúp khách hàng tiết kiệm lãi định kỳ và đầu tư số tiền lãi vào chứng chỉ quỹ mở hoặc hợp đồng bảo hiểm Khách hàng chỉ cần thực hiện đăng ký gói sản phẩm một lần duy nhất khi gửi tiết kiệm.
Ngân hàng cung cấp lãi suất tiết kiệm hấp dẫn lên đến 0,12% mỗi năm cho khách hàng Khi tham gia vào các gói sản phẩm tích lũy và đầu tư, khách hàng không chỉ tích lũy tiền tiết kiệm mà còn được bảo vệ trước các rủi ro Hơn nữa, họ có thể tận dụng nguồn tiền tiết kiệm để sinh lời từ các khoản đầu tư định kỳ.
Vào năm 2017, Vietcombank đã ghi nhận sự phát triển mạnh mẽ trong nguồn huy động vốn, với tổng số đạt 889.724 tỷ đồng, tăng 38,7% so với năm 2016 và hoàn thành 118% kế hoạch đề ra Tốc độ tăng trưởng huy động vốn ở lĩnh vực bán buôn đạt 19,6% và ở lĩnh vực bán lẻ đạt 21,9%.
Trong tổng nguồn vốn, huy động vốn không kỳ hạn tăng 27,2% so với
Năm 2016, Vietcombank đã huy động được 29,4% vốn từ nguồn vốn huy động, trong đó huy động vốn ngoại tệ đạt gần 6 tỷ USD, tăng 17,6% so với năm trước và chiếm 18,2% tổng vốn huy động Kết quả này không chỉ vượt 109,7% kế hoạch năm 2017 mà còn thể hiện nỗ lực và hiệu quả trong công tác huy động vốn của ngân hàng trong năm qua.
1.3.2 Bài học rút ra cho Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Trần Duy Hưng
Bài học kinh nghiệm từ việc quản lý huy động vốn của hai ngân hàng có thể áp dụng cho Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Trần Duy Hưng trong việc tổ chức và thực hiện hoạt động huy động vốn Việc cải thiện quy trình huy động vốn sẽ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động và tối ưu hóa nguồn lực tài chính.
Để tăng cường hiệu quả trong việc huy động vốn, doanh nghiệp cần đa dạng hóa đối tượng khách hàng và các hình thức huy động vốn Việc này không chỉ giúp khai thác tối đa nhu cầu của khách hàng mà còn nâng cao hiệu quả quản lý trong hoạt động huy động vốn.
- Áp dụng lãi suất một cách linh hoạt nhằm nâng cao tính cạnh tranh của sản phẩm huy động với các Ngân hàng khác.
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Phương pháp thu thập thông tin, dữ liệu, số liệu
Luận văn sử dụng dữ liệu thứ cấp, là thông tin do người khác thu thập, bao gồm cả dữ liệu thô và dữ liệu đã xử lý Dữ liệu thứ cấp thường phức tạp và đến từ nhiều nguồn khác nhau, do đó, người nghiên cứu cần sắp xếp chúng một cách hệ thống theo mục đích cụ thể để thuận tiện cho quá trình nghiên cứu.
Tiến trình thu thập dữ liệu thứ cấp đƣợc sắp xếp nhƣ sau:
Một là, xác định dữ liệu cần có, đây là bước quan trọng nhất để tìm đƣợc dữ liệu phù hợp cho quá trình nghiên cứu.
Hai là, xác định dữ liệu có thể thu thập đƣợc từ nguồn bên trong, đây là dữ liệu rất có ích, dễ thu thập.
Để thu thập dữ liệu cần thiết, bạn nên xác định nguồn thông tin từ các kho lưu trữ, thư viện, sách, giáo trình và các tạp chí chuyên ngành Ngoài ra, một số dữ liệu cũng có thể được tìm thấy tại các trung tâm thông tin và các bộ ngành liên quan.
Bốn là, tiến hành thu thập số liệu thứ cấp.
Năm là, tiến hành nghiên cứu giá trị của dữ liệu và độ tin cậy của dữ liệu phù hợp với mục tiêu nghiên cứu.
Sáu là, hình thành dữ liệu thứ cấp phục vụ cho cuộc nghiên cứu.
Dựa trên tiến trình nghiên cứu, tác giả đã thu thập, phân tích và tổ chức các số liệu cũng như tài liệu thứ cấp từ nhiều nguồn khác nhau để phục vụ cho quá trình nghiên cứu.
- Các văn bản quản lý nhà nước các cấp có liên quan đến đề tài.
Dựa trên số liệu do MB Trần Duy Hưng cung cấp, báo cáo hoạt động, bảng cân đối kế toán và phân loại nợ của ngân hàng này từ năm 2015 đến 2017 cho thấy sự phát triển rõ rệt Báo cáo cũng nêu rõ kết quả thực hiện huy động vốn tại MB Trần Duy Hưng, cùng với các số liệu liên quan đến các hoạt động của ngân hàng trong giai đoạn này, phản ánh hiệu quả và tình hình tài chính của ngân hàng trong thời kỳ 2015-2017.
- Thông tin đã đƣợc công bố rộng rãi trên báo chí, internet, báo cáo thường niên của MB Việt Nam năm 2015 đến 2017.
Các công trình nghiên cứu khoa học và tài liệu về quản lý hoạt động huy động vốn đã được đăng tải trên các tạp chí như Tạp chí Khoa học Ngân hàng, Tạp chí Kinh tế Tài chính và Thời báo Ngân hàng Những bài viết này cung cấp cái nhìn sâu sắc và phân tích chuyên sâu về các phương pháp và chiến lược huy động vốn hiệu quả trong lĩnh vực ngân hàng và tài chính.
Phương pháp xử lý thông tin, dữ liệu, số liệu đã thu thập
Phân tích là quá trình chia nhỏ đối tượng nghiên cứu thành các bộ phận và yếu tố cấu thành đơn giản hơn Qua đó, chúng ta có thể phát hiện và hiểu rõ từng thuộc tính, bản chất của các yếu tố đó Nhờ vào phân tích, việc nắm bắt cái chung phức tạp từ các yếu tố bộ phận trở nên mạch lạc hơn.
Khi nghiên cứu một đối tượng, chúng ta thường gặp nhiều hiện tượng chồng chéo, làm khó khăn trong việc nhận diện bản chất của nó Để hiểu rõ hơn, cần phân chia đối tượng theo cấp bậc Phân tích giúp chúng ta từ cái riêng tìm ra cái chung, từ hiện tượng nhận diện bản chất, và từ cái đặc thù khám phá cái phổ biến Quá trình này yêu cầu xác định tiêu chí phân chia, chọn điểm xuất phát nghiên cứu, và căn cứ vào mục đích nghiên cứu để tìm ra các thuộc tính riêng và chung Phương pháp phân tích được áp dụng một cách triệt để trong chương trình nghiên cứu.
Khi thảo luận về các vấn đề lý luận, tác giả đã áp dụng những khái niệm này trong hầu hết các phần còn lại của luận văn.
So sánh, hay còn gọi là so sánh đối chiếu, là một phương pháp nghiên cứu quan trọng được áp dụng trong nhiều lĩnh vực khoa học Tầm quan trọng của phương pháp này phụ thuộc vào đặc điểm của đối tượng nghiên cứu và nhiệm vụ của ngành khoa học liên quan Trong một số lĩnh vực, việc không sử dụng phương pháp so sánh có thể dẫn đến khó khăn trong việc giải quyết những vấn đề cơ bản trong quá trình nghiên cứu.
Phương pháp so sánh được tác giả sử dụng khá triệt để trong Chương
Bài viết phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Trần Duy Hƣng, nhấn mạnh tầm quan trọng của phương pháp so sánh trong việc đánh giá hiệu quả huy động vốn và quản lý hoạt động vốn Việc so sánh dữ liệu huy động vốn qua các năm 2015-2017 cung cấp cái nhìn toàn diện, từ đó giúp tác giả đề xuất các giải pháp quản lý hiệu quả hơn cho hoạt động huy động vốn tại ngân hàng.
2.2.3 Phương pháp thống kê mô tả
Thống kê mô tả là phương pháp dùng để mô tả các đặc tính cơ bản của dữ liệu thu thập từ nghiên cứu thực nghiệm Phương pháp này bao gồm việc thu thập, tóm tắt, trình bày, tính toán và mô tả các đặc trưng khác nhau, nhằm phản ánh tổng quát về đối tượng nghiên cứu.
Trong luận văn này, tác giả phân tích quản lý huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Trần Duy Hưng, dựa trên bảng số liệu về cơ cấu nguồn vốn, chất lượng và kết quả kinh doanh của Chi nhánh trong giai đoạn 2015-2017.
2.2.4 Phương pháp phân tích, tổng hợp Ở chương 1, trên cơ sở phân tích nội dung chủ yếu của từng công trình nghiên cứu liên quan đến đề tài, tác giả sử dụng phương pháp tổng hợp để rút ra những kết quả chủ yếu của các công trình nghiên cứu và khoảng trống trong nghiên cứu.
Trong chương 1, luận văn phân tích kinh nghiệm quản lý hoạt động huy động vốn của một số Ngân hàng thương mại, từ đó rút ra bài học áp dụng cho Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Trần Duy Hƣng Ở chương 3, luận văn đánh giá thực trạng quản lý huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Trần Duy Hƣng, dựa trên các nội dung công tác này, và đưa ra nhận xét tổng quát về quản lý hoạt động huy động vốn tại ngân hàng.
Dựa trên phân tích lý luận trong chương 1 và đánh giá thực trạng trong chương 3, chương 4 của luận văn áp dụng phương pháp tổng hợp để đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Trần Duy Hưng.
THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH TRẦN DUY HƢNG
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Trần Duy Hƣng
3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Quân Đội, được thành lập theo Quyết định số 0054/NH-GP ngày 14/9/1994 và Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 060297 vào ngày 30/9/1994, có vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng Ngân hàng hướng đến việc phục vụ các doanh nghiệp quân đội trong phát triển kinh tế và thực hiện nhiệm vụ quốc phòng, với các cổ đông sáng lập chủ yếu là Tổng công ty, Công ty và Nhà máy thuộc Bộ Quốc phòng Ngay từ đầu, Ngân hàng TMCP Quân Đội đã xác định mục tiêu hoạt động là trở thành một ngân hàng đa năng, phục vụ doanh nghiệp quân đội và cung cấp dịch vụ ngân hàng cho mọi thành phần trong nền kinh tế thị trường.
Ngân hàng TMCP Quân Đội, sau 23 năm hoạt động, đã có sự phát triển ấn tượng từ vốn điều lệ ban đầu chỉ 20 tỷ đồng và một trụ sở duy nhất tại Hà Nội Hiện nay, ngân hàng đã mở rộng hệ thống với 192 chi nhánh và điểm giao dịch trải dài từ Bắc vào Nam, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Ngân hàng không chỉ chú trọng vào việc mở rộng địa bàn mà còn cam kết nâng cao chất lượng dịch vụ, trở thành một trong những ngân hàng TMCP hoạt động hiệu quả và được NHNN xếp loại A.
Ngân hàng thương mại cổ phần quân đội – Chi nhánh Trần Duy Hưng được thành lập vào ngày 10/07/2007, ban đầu là chi nhánh cấp 2 của Sở giao dịch Ngân hàng Quân Đội Từ tháng 10/2008, chi nhánh đã chuyển quản lý về Hội sở và hoạt động chủ yếu tại Quận Cầu Giấy, với hai phòng giao dịch là Nam Trung Yên và Nghĩa Tân Trụ sở hiện tại tọa lạc tại 17T2 Hoàng Đạo Thúy, Cầu Giấy, Hà Nội Từ 10 nhân viên ban đầu, đến nay chi nhánh đã có 136 cán bộ nhân viên Sau 10 năm hoạt động, MB Trần Duy Hưng đã trở thành một trong những chi nhánh có kết quả kinh doanh tốt nhất trong hệ thống ngân hàng Quân Đội.
3.1.2 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu Đến nay, MB Trần Duy Hƣng đã và đang triển khai thực hiện tất cả các sản phẩm dịch vụ tiện ích của Ngân hàng hiện đại nhƣ:
Chúng tôi cung cấp dịch vụ nhận tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm và kỳ phiếu bằng VNĐ và ngoại tệ từ các tổ chức kinh tế và cá nhân, với lãi suất linh hoạt và hấp dẫn Tất cả tiền gửi từ các thành phần kinh tế đều được bảo hiểm theo quy định của Nhà nước, đảm bảo an toàn cho khách hàng.
Chúng tôi thực hiện đồng tài trợ các dự án và chương trình kinh tế lớn bằng VNĐ và USD, với vai trò là ngân hàng đầu mối hoặc ngân hàng thành viên Chúng tôi cam kết cung cấp thủ tục thuận lợi nhất và hoàn thành nhanh chóng.
Chúng tôi cung cấp dịch vụ cho vay linh hoạt cho các thành phần kinh tế với lãi suất thoả thuận, bao gồm nhiều hình thức cho vay như ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng VNĐ cũng như các ngoại tệ mạnh Đặc biệt, chúng tôi hỗ trợ cho vay cá nhân và hộ gia đình với tài sản đảm bảo, đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng đa dạng.
- Phát hành thẻ tín dụng nội địa, chi trả lương qua tài khoản phát hành thẻ.
- Bảo lãnh ngân hàng: Bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh bảo đảm chất lƣợng sản phẩm
Thanh toán xuất nhập khẩu hàng hóa và dịch vụ qua hệ thống SWIFT với các ngân hàng lớn trên toàn cầu đảm bảo tính nhanh chóng, an toàn và chi phí thấp.
- Chuyển tiền nhanh chóng trong và ngoài nước với dịch vụ chuyển tiền nhanh Weston Union, chuyển tiền du học sinh, kiều hối
- Mua bán trao ngay và có kỳ hạn các loại ngoại tệ.
- Thanh toán thẻ Visa, Master
- Cung cấp các dịch vụ ngân quỹ.
- Dịch vụ rút tiền tự động 24/24(ATM).
- Dịch vụ vấn tin qua điện thoại, giao dịch từ xa qua mạng.
- Thực hiện các dịch vụ khác về tài chính, ngân hàng
Chi nhánh có tổng cộng 136 cán bộ nhân viên, trong đó 110 người có trình độ đại học, chiếm 80,8%, và 18 người có trình độ trên đại học, chiếm 13,2% Điều này cho thấy đội ngũ cán bộ, nhân viên tại chi nhánh có trình độ cao và tương đối đồng đều.
Ngoài ra nhân sự của Chi nhánh đa phần tuổi đời còn khá trẻ nên rất năng động, nhanh nhạy và nhiệt huyết với công việc
Khi mới thành lập nguồn vốn của chi nhánh còn hạn chế, sau 10 năm tổng nguồn vốn của ngân hàng đã có sự phát triển nhanh chóng.
Bảng 3.1 Tổng vốn của MB Trần Duy Hưng năm 2007 và 2017 Đơn vị: Tỷ Đồng
(Nguồn: Báo cáo Tổng kết các năm 2007 và 2017, Chi nhánh MB
Năm 2007, ngân hàng mới thành lập với số vốn huy động chỉ khoảng 1.530 tỷ đồng Sau 10 năm phát triển và củng cố hoạt động huy động vốn, đến năm 2017, tổng số vốn huy động đã tăng lên gần 4,3 lần, đạt 6.548 tỷ đồng Mặc dù hoạt động quản lý huy động vốn của ngân hàng đã đạt hiệu quả cao, nhưng vẫn cần có những chính sách phù hợp để tiếp tục phát triển hơn nữa.
Bảng 3.2 : Điều kiện cở sở vật chất của MB Trần Duy Hưng
STT Tên thiết bị Đơn vị Số lƣợng
1 Máy tính để bàn Chiếc 145
6 Máy chiếu + Màn chiếu Chiếc 5
10 Máy quét vân tay Chiếc 3
Mặc dù cơ sở vật chất của ngân hàng chưa hoàn thiện và quy mô còn lớn, nhưng chất lượng đã tốt và đảm bảo tính ổn định lâu dài trong cạnh tranh.
3.1.4 Cơ cấu tổ chức quản lý Để thực hiện tốt nhiệm vụ đề ra, bộ máy của ngân hàng phải đƣợc tổ chức sao cho phù hợp với quy mô và đặc điểm hoạt động Sau đây là sơ đồ bộ máy tổ chức của MB Trần Duy Hƣng:
Sơ đồ 3.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức MB Trần Duy Hƣng
(Nguồn: Phòng hành chính – MB Trần Duy Hưng cung cấp) Chức năng của Ban Giám đốc và một số phòng ban:
- Ban Giám đốc: là những người chịu trách nhiệm cao nhất trong ngân hàng, là người quản lý và tổ chức mọi hoạt động của Chi nhánh.
Phòng Khách hàng Cá nhân và phòng Khách hàng Doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc tiếp thị và tìm kiếm khách hàng cho ngân hàng Các phòng này tập trung vào việc huy động vốn và cung cấp dịch vụ phù hợp với nhu cầu của khách hàng Họ khai thác nhu cầu vay vốn, lập hợp đồng tín dụng và thế chấp, cùng với việc chuẩn bị các hồ sơ liên quan Ngoài ra, các phòng này còn theo dõi quá trình giải ngân, cũng như việc trả nợ gốc và lãi vay theo hợp đồng đã ký kết.
Phòng Dịch vụ khách hàng chủ yếu thực hiện nghiệp vụ huy động vốn thông qua các giao dịch gửi và rút tiết kiệm Đây cũng là nơi thực hiện các giao dịch tài chính, chi tiêu nội bộ, xử lý hạch toán, lập chứng từ và ghi sổ Ngoài ra, phòng còn có trách nhiệm lập các báo cáo tài chính quản trị và quản lý kho quỹ thu chi của toàn chi nhánh.
- Phòng Hành chính: Chịu trách nhiệm quản lý nhân sự, các chế độ đãi ngộ, quản lý nội vụ…
Bộ phận thẩm định có nhiệm vụ thực hiện việc thẩm định hồ sơ, chứng từ và hóa đơn dựa trên các hồ sơ tín dụng phát sinh từ chi nhánh.
Phân tích thực trạng quản lý hoạt động huy động vốn của ngân hàng
3.2.1 Xây dựng kế hoạch huy động vốn và bộ máy tổ chức thực hiện huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi Nhánh Trần Duy Hưng
3.2.1.1 Xây dựng kế hoạch huy động vốn Để việc quản lý hoạt động huy động vốn đƣợc hiệu quả thì MB TrầnDuy Hƣng cần xây dựng những kế hoạch huy động vốn phù hợp với thực tiễn đồng thời nâng cao chất lƣợng cũng nhƣ bộ máy khi tổ chức thực hiện huy động vốn
Bảng 3.9 Kế hoạch và thực tế huy động vốn theo quý giai đoạn 2015- 2017 Đơn vị : tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Kế hoạch Thực Kế Thực Kế Thực hiện hoạch hiện hoạch hiện
(Nguồn: Báo cáo Tổng kết năm 2015-2017, Chi nhánh MB Trần Duy Hưng)
Mục tiêu huy động vốn trong quý 1 thường thấp hơn so với quý 3 và 4 Trong khi đó, MB Trần Duy Hưng đã đạt được mục tiêu huy động vốn trong quý 2 và quý 3 với tỷ lệ từ 110% đến 120% Quý 4 là thời điểm huy động vốn cao nhất, do các công ty thường gửi tiền để hưởng lãi suất cao hơn và tăng nguồn vốn cho năm sau.
Bảng 3.10 Kế hoạch thu hút số lượng khách hàng tham gia huy động vốn đoạn 2015- 2017 Đơn vị: người
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Các trường đại học địa bàn Trần 3800 4200 4500
Khu chung cƣ địa bàn Trần Duy 3200 4000 5000
Các công ty trên địa bàn Trần Duy 310 420 520
(Nguồn: Báo cáo Tổng kết năm 2015-2017, Chi nhánh MB Trần Duy Hưng)
MB Trần Duy Hưng chủ yếu thu hút khách hàng từ các trường đại học và khu chung cư xung quanh Với vị trí gần gũi, việc sử dụng thẻ ngân hàng và gửi tiền vào MB Trần Duy Hưng trở nên thuận tiện hơn, không chỉ về khoảng cách địa lý mà còn nhờ vào các chính sách lãi suất hấp dẫn mà ngân hàng này cung cấp.
MB Trần Duy Hưng tập trung phục vụ khách hàng cá nhân là cư dân tại các khu chung cư lân cận, trong khi đó, với khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng chú trọng vào các công ty hoạt động tại khu vực Trần Duy Hưng và quận Cầu Giấy Điều này giúp MB Trần Duy Hưng xác định và đưa ra những mục tiêu phù hợp với nhu cầu thực tế của từng đối tượng khách hàng.
3.2.1.2 Xây dựng bộ máy tổ chức thực hiện huy động vốn.
Tổ chức bộ máy thực thi kế hoạch huy động vốn Xác định nhiệm vụ, trách nhiệm huy động vốn của đơn vị trong bộ máy.
Để đưa kế hoạch vào thực hiện, cần xây dựng chương trình hành động cụ thể Các bộ phận quản lý sẽ lên kế hoạch triển khai, trong đó các phòng quan trọng như Dịch vụ khách hàng, Khách hàng cá nhân và Khách hàng Doanh nghiệp sẽ đóng vai trò chủ chốt trong việc huy động vốn.
Tổng hợp kế hoạch kinh doanh của các phòng nhằm phân tích và đánh giá mức độ phù hợp của việc lập kế hoạch với các mục tiêu và chương trình hành động đã được đề ra.
Tổng hợp và xây dựng kế hoạch chung của toàn chi nhánh.
Trình Giám đốc sẽ xem xét và quyết định kế hoạch triển khai, sau đó tổ chức thực hiện Kế hoạch này nêu rõ các công việc cần thực hiện, thời gian bắt đầu và phân bổ nguồn lực Đồng thời, các nhiệm vụ cụ thể của từng đơn vị và cá nhân cũng được xác định trong quá trình thực hiện kế hoạch.
Để thực hiện kế hoạch huy động vốn, Chi nhánh đã ban hành các văn bản chỉ đạo và tiến hành phổ biến đến từng phòng ban và cá nhân trong Chi nhánh.
Tổ chức các buổi tập huấn cho cán bộ quản lý có trách nhiệm thực hiện kế hoạch là rất quan trọng Những buổi tập huấn này được tổ chức vào các ngày nghỉ và được chuẩn bị kỹ lưỡng về chương trình, nội dung cũng như đội ngũ báo cáo viên.
Xác định rõ chức năng và nhiệm vụ cho từng phòng nghiệp vụ là rất quan trọng Các phòng nghiệp vụ và phòng giao dịch cần thực hiện triển khai và giao chỉ tiêu cụ thể đến từng cán bộ để đảm bảo hiệu quả công việc.
Để triển khai kế hoạch hiệu quả, việc vận hành các quỹ là rất quan trọng Phòng Hỗ trợ có trách nhiệm cân đối kế hoạch tài chính và xây dựng dự trù kinh phí huy động vốn Ngân sách là yếu tố không thể thiếu trong quá trình thực hiện kế hoạch Chi nhánh cần xây dựng kế hoạch một cách thận trọng và triển khai nghiêm túc, đảm bảo ngân quỹ luôn dồi dào, từ đó góp phần vào sự thành công của kế hoạch.
Phối kết hợp giữa các bộ phận trong việc triển khai thực hiện kế hoạch đƣợc lãnh đạo đặc biệt quan tâm nhƣ:
- Thực hiện giao ban hàng tháng đánh giá công tác thực hiện kế hoạch và đề ra giải pháp khắc phục.
Nhân dịp chào mừng các ngày lễ lớn, tổ chức phát động thi đua trong công tác huy động vốn Để khuyến khích tinh thần làm việc, sẽ có chính sách khen thưởng kịp thời dành cho các phòng ban và cá nhân có thành tích xuất sắc trong việc huy động vốn.
3.2.2 Tổ chức thực hiện kế hoạch huy động vốn
3.2.2.1 Quản lý sản phẩm và dịch vụ huy động vốn.
Ngân hàng đang triển khai chính sách đa dạng hóa các sản phẩm và dịch vụ huy động vốn, với việc phân chia thành nhiều nhóm tiền gửi Mỗi nhóm tiền gửi này được cung cấp dưới nhiều hình thức khác nhau, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Sản phẩm được cải tiến để phù hợp với từng phân khúc khách hàng và ngành chiến lược, đồng thời tăng cường các sản phẩm công nghệ cao Chúng tôi phát triển đa dạng các loại sản phẩm Internet banking nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng Đặc biệt, kênh liên kết với Viettel, cụ thể là Viettel Cầu Giấy, đã giúp MB Trần Duy Hưng tăng trưởng nhanh chóng về số lượng khách hàng qua từng năm Qua kênh liên kết này, MB Trần Duy Hưng tận dụng tối đa nguồn tiền huy động không kỳ hạn từ tài khoản thanh toán của khách hàng.
Bảng 3.11 Số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm liên kết của MB Trần
Duy Hưng giai đoạn 2015 - 2017 Đơn vị : người
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
(Nguồn: Báo cáo Tổng kết năm 2015-2017, Chi nhánh MB Trần Duy Hưng)
Tiết kiệm tích lũy là sản phẩm nổi bật trong gói dịch vụ của MB Trần Duy Hưng, mang đến sự linh hoạt cho khách hàng trong việc gửi và rút tiền Với số lượng dân cư đông đảo tại các chung cư khu vực Nguyễn Chí Thanh – Trần Duy Hưng, chi nhánh đã khai thác hiệu quả nguồn huy động từ những khu vực này.
Bảng 3.12 Số lượng khách hàng tham gia sản phẩm Tiết kiệm tích lũy MB
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Khu chung cƣ khu vực 2450 3000 3300
Nguyễn Chí Thanh – Trần Duy
Tổng số tiền gửi của KH Khu 1785 1990 2120 chung cƣ khu vực Nguyễn Chí Thanh – Trần Duy
Khách hàng cá nhân khác (khách 1000 1900 2300 hàng)
Tổng sô tiền gửi của khách hàng 950 1800 2500 khác ( tỷ đồng)
(Nguồn: Báo cáo Tổng kết năm 2015-2017, Chi nhánh MB Trần Duy
- Thẻ MB Private là một trong những dịch vụ hấp dẫn nhất của MB
Đánh giá quản lý hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Trần Duy Hƣng
TMCP Quân đội – Chi nhánh Trần Duy Hƣng
3.3.1 Đánh giá theo các tiêu chí
3.3.1.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng huy động vốn tại MB Trần Duy Hưng Bảng 3.19 Tốc độ tăng trưởng huy động vốn giai đoạn 2015 -2017 Đơn vị: tỷ đồng
Giá trị Giá trị trưởng Giá trị trưởng
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động huy động vốn 2015 – 2017,
Trong 3 năm 2015 – 2017, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh Trần
Duy Hƣng đã tăng từ 3621 tỷ lên 6548 tỷ đồng tức tăng hơn 80% Cụ thể:
- Năm 2016, nguồn vốn chi nhánh huy động đƣợc là 5315 tỷ đồng, tăng tương đương 46% so với năm trước.
- Năm 2017, nguồn vốn huy động của chi nhánh là 6548 tỷ đồng, tăng
Khối lượng vốn huy động của chi nhánh Trần Duy Hưng đã tăng đều qua các năm, phản ánh những nỗ lực không ngừng trong công tác huy động vốn nhằm phục vụ cho các hoạt động của chi nhánh.
3.3.1.2 Chi phí huy động vốn
Chi phí trả lãi là một yếu tố quan trọng cần xem xét để tối ưu hóa hiệu quả huy động vốn Dưới đây là bảng thể hiện lãi suất huy động của chi nhánh.
Bảng 3.20 Chi phí trả lãi của chi nhánh giai đoạn 2015-2017
Số tiền Số tiền Tăng
Số tiền Tăng trưởng trưởng
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh năm 2015 –
2017, Chi nhánh MB Trần Duy Hưng)
Có thể thấy chi phí huy động vốn của chi nhánh tăng khá nhanh trong các năm qua, cụ thể là tăng 22,9% trong năm 2016 và 53,97% năm 2017 Mặc dù
Tại chi nhánh Trần Duy Hưng, 66% số tiền gửi tiết kiệm của dân cư có kỳ hạn trên 12 tháng, cho thấy tỷ trọng lớn của nguồn vốn dài hạn Lãi suất đối với nguồn vốn dài hạn thường cao hơn so với ngắn hạn, tuy nhiên, chi phí huy động vốn đang gia tăng Mặc dù thu nhập từ lãi của chi nhánh tăng, nhưng lợi nhuận không tương xứng, điều này cho thấy chi phí huy động vốn cần được chú trọng hơn để tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn.
Ngoài chi phí tiền mặt rõ ràng, cần xem xét cả chi phí thời gian để huy động nguồn vốn và các chi phí ngoài lề, nhằm có sự điều chỉnh phù hợp.
3.3.1.3 Khả năng đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động tín dụng
Chỉ tiêu phản ánh ngân hàng cho vay bao nhiêu trong tổng vốn huy động đƣợc, đồng thời đánh giá khả năng huy động vốn của ngân hàng
Chỉ tiêu lớn cho thấy sự cân đối hiệu quả giữa huy động vốn và cho vay, đồng thời cũng chỉ ra rằng khả năng huy động vốn vẫn chưa đạt yêu cầu.
Nếu chỉ tiêu này nhỏ, một mặt phản ánh tình hình cho vay chƣa tốt, một mặt phản ánh tình hình huy động vốn tốt.
Bảng 3.21 Mức độ hoạt động của vốn huy động năm 2015 – 2017 Đơn vị tính: tỷ đồng
Hiệu quả sử dụng vốn 0,96 0,96 0,94
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh năm 2015 –
2017, Chi nhánh MB Trần Duy Hưng)
Mức độ hoạt động của vốn tại chi nhánh đạt tỷ lệ cao, mặc dù có sự biến động qua các năm Vốn huy động chủ yếu được sử dụng để kinh doanh, từ đó tạo ra doanh thu cho ngân hàng.
3.3.2.1 Những kết quả chủ yếu
* Về công tác xây dựng kế hoạch huy động vốn.
Công tác xây dựng kế hoạch huy động vốn của MB dưới sự lãnh đạo của Trần Duy Hưng đã đạt được những kết quả tích cực, với mục tiêu huy động vốn ngày càng tăng qua từng năm.
Xây dựng kế hoạch huy động vốn theo từng quý giúp MB Trần Duy Hưng xác định rõ mục tiêu và các kế hoạch cần thiết để đạt được các chỉ tiêu huy động vốn Đồng thời, ngân hàng cũng đã đặt ra những mục tiêu phù hợp với khả năng thực hiện của mình.
Công tác xây dựng kế hoạch thu hút vốn của MB Trần Duy Hưng đã đạt được nhiều thành công, với số vốn huy động luôn vượt xa các mục tiêu đề ra Điều này cho thấy các chính sách huy động vốn của MB Trần Duy Hưng phù hợp với tình hình kinh tế hiện tại cũng như nhu cầu của chi nhánh.
* Về bộ máy tổ chức thực hiện huy động vốn
Bộ máy huy động vốn của MB dưới sự lãnh đạo của Trần Duy Hưng hoạt động hiệu quả, với các chính sách phù hợp nhằm tối ưu hóa việc huy động vốn từ khách hàng và các chủ thể Điều này không chỉ đảm bảo tính chính xác trong quy trình huy động mà còn mang lại nhiều lợi ích cho các chi nhánh.
Bộ máy quản lý hiện đại và gọn nhẹ giúp loại bỏ các công tác báo cáo thủ công, mang lại chế độ báo cáo đa dạng và tức thời Điều này cho phép chi nhánh kiểm soát và đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh, từ đó nhanh chóng đưa ra các giải pháp phù hợp.
Là công cụ hiệu quả đánh giá chất lƣợng hoạt động của MB Trần Duy Hƣng.
Kiểm soát rủi ro thanh khoản và rủi ro lãi suất toàn hệ thống là điều cần thiết Trước khi áp dụng cơ chế quản lý vốn tập trung, các chi nhánh tự chịu trách nhiệm quản lý rủi ro, dẫn đến sự phân tán trong chiến lược kinh doanh và hiệu quả thấp Cơ chế mới cho phép các chi nhánh tập trung vào hoạt động kinh doanh, trong khi toàn bộ rủi ro sẽ được chuyển giao cho Hội sở chính để quản lý.
* Về tổ chức thực hiện kế hoạch huy động vốn
Về khối lượng vốn huy động, mức tăng trưởng và tính bền vững
Trong 3 năm 2015 – 2017, chi nhánh đã đạt đƣợc những kết quả nhất định về khối lượng vốn huy động, đảm bảo tương đối mức độ tăng trưởng và tính bền vững của nguồn vốn.
- Khối lƣợng vốn tăng đều qua các năm, đảm bảo đƣợc cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
- Cơ cấu nguồn vốn tương đối đa dạng, có nhiều kỳ hạn và các tầng lớp đối tƣợng huy động khác nhau.
Nguồn vốn tăng trưởng ổn định với tỷ trọng lớn từ dân cư đang có xu hướng tăng, điều này góp phần nâng cao tính bền vững cho nguồn vốn huy động.
Lãi suất hấp dẫn đã thúc đẩy sự tăng trưởng ổn định trong việc huy động vốn qua các năm, giúp thu hút nguồn vốn cần thiết cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH TRẦN DUY HƢNG
Định hướng hoàn thiện quản lý hoạt động huy động vốn tại ngân hàng
Bước vào giai đoạn 2018-2020, MB Trần Duy Hưng đã xác định mục tiêu kinh doanh :
Mục tiêu chính của Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Trần Duy Hƣng là triển khai hoạt động kinh doanh một cách an toàn và hiệu quả bền vững Ngân hàng sẽ tập trung vào việc huy động vốn một cách linh hoạt và chủ động, phát triển các sản phẩm dịch vụ mới, đa dạng hóa danh mục sản phẩm, và nâng cao chất lượng giao dịch thanh toán Những nỗ lực này không chỉ nhằm tăng thu dịch vụ mà còn góp phần đảm bảo thu nhập cho người lao động, đồng thời nâng cao vị thế và thương hiệu của ngân hàng trên địa bàn.
- Mục tiêu cụ thể cho năm 2018-2020:
+ Tổng nguồn vốn huy động tăng trưởng tối thiểu 15% một năm , trong đó tỷ lệ tiền gửi dân cƣ chiếm tối thiểu 80%/tổng nguồn vốn.
+ Tổng dư nợ tăng trưởng 12%, tỷ lệ dư nợ cho vay trung và dài hạn chiếm 38%/tổng dƣ nợ.
+ Cho vay khách hàng và cá thể tăng 25%.
Tỷ lệ nợ xấu của MB đã giảm xuống còn 3%, thể hiện sự cải thiện trong quản lý tài chính Để đạt được mục tiêu này, MB Trần Duy Hưng hướng tới việc hoàn thiện quản lý hoạt động huy động vốn, nhằm tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh và tăng cường sự ổn định tài chính.
Tiếp tục rà soát và phân loại cán bộ để bố trí công việc hợp lý theo yêu cầu kinh doanh Thực hiện kế hoạch đào tạo và đào tạo lại, thường xuyên tổ chức các buổi tập huấn nghiệp vụ cùng với các văn bản chế độ liên quan cho toàn thể cán bộ lãnh đạo và cán bộ nghiệp vụ Mỗi cán bộ cần tích cực tự rèn luyện và học tập nhằm nâng cao trình độ cũng như năng suất chất lượng trong công việc.
Để tăng cường nguồn vốn, cần triển khai linh hoạt các hình thức huy động vốn theo quy định và đẩy mạnh công tác tuyên truyền, tiếp thị nhằm thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ các thành phần kinh tế Việc áp dụng rộng rãi các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt như mở tài khoản tiền gửi thanh toán, thẻ ATM và POS sẽ giúp tăng cường tiếp xúc với các tổ chức kinh tế, từ đó nâng cao khả năng huy động vốn Đồng thời, triển khai hiệu quả các chương trình huy động tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm có khuyến mãi và các hình thức huy động khác theo quy định của chi nhánh cũng là một biện pháp quan trọng.
Đánh giá và phân loại địa bàn Cầu Giấy, đặc biệt là khu vực Trần Duy Hưng và Nguyễn Chí Thanh, là cần thiết để phân loại khách hàng theo từng khu vực cụ thể Cần có chính sách hợp lý nhằm thu hút khách hàng, đồng thời nắm vững các nguồn thu của họ để có thể thỏa thuận kỳ hạn trả nợ gốc và lãi suất vay một cách phù hợp Việc đôn đốc thu hồi nợ đến hạn và xử lý rủi ro đối với nợ quá hạn, cũng như lãi còn tồn đọng, là rất quan trọng để đảm bảo hiệu quả tài chính.
Hàng tháng, chúng tôi tiến hành phân tích kết quả hoạt động kinh doanh và đánh giá kế hoạch tài chính để đảm bảo hiệu quả Chúng tôi tuân thủ nghiêm ngặt chế độ kế toán, thực hiện đầy đủ các khoản chi theo quy định và tiết kiệm trong chi tiêu Đồng thời, quy trình quản lý kho quỹ và vận chuyển hàng hóa được thực hiện đúng cách, với sự đảm bảo an toàn tuyệt đối.
Một số giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Trần Duy Hƣng
4.3.1 Hoàn thiện bộ máy quản lý hoạt động huy động vốn
MB Trần Duy Hƣng cần xây dựng Điều lệ bộ máy quản lý huy động vốn, là tài liệu quy định mục đích, quyền lợi và trách nhiệm của bộ máy này Điều lệ sẽ xác định vị trí, chức năng báo cáo và quyền truy cập tài liệu, con người cũng như tài sản của ngân hàng, đồng thời đưa ra các phạm vi huy động vốn Mỗi tổ chức sẽ có Điều lệ khác nhau, nhưng cần đảm bảo có mục đích, quyền hạn và trách nhiệm rõ ràng Ngoài ra, Điều lệ cũng phải xác định nhiệm vụ giữa chủ nhiệm huy động vốn và các huy động vốn viên nội bộ, yêu cầu về tính đảm bảo và chức năng tư vấn, cùng với trình độ, kỹ năng cần thiết Cuối cùng, Điều lệ cần quy định về đạo đức huy động vốn và các chuẩn mực mà bộ máy quản lý huy động vốn phải tuân theo.
MB Trần Duy Hưng cần chủ động tham gia các hội thảo và hội nghị liên quan đến huy động vốn, đồng thời tích cực đóng góp ý kiến và thảo luận về các vấn đề liên quan đến bộ máy quản lý huy động vốn Việc này sẽ góp phần quan trọng vào việc phát triển và nâng cao hiệu quả hoạt động của bộ máy quản lý huy động vốn trong ngân hàng.
Chi nhánh cần tiến hành tuyển dụng và đào tạo chuyên viên để phục vụ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, đảm bảo chất lượng dịch vụ và đáp ứng nhu cầu huy động vốn Điều này là cần thiết trong bối cảnh phát triển công nghệ thông tin và sự phức tạp của các giao dịch kinh tế trong môi trường hội nhập quốc tế của ngành ngân hàng.
4.3.2 Hoàn thiện công tác kế hoạch huy động vốn
Chi nhánh cần tăng cường hoạt động nghiên cứu thị trường, tập trung vào khách hàng và đối thủ cạnh tranh tại khu vực hoạt động Việc thực hiện nghiên cứu thị trường và phân đoạn khách hàng sẽ giúp phát triển các sản phẩm huy động vốn phù hợp với nhu cầu của từng nhóm khách hàng Bên cạnh đó, cần xây dựng chính sách ưu đãi lãi suất và khuyến mãi phù hợp cho từng phân khúc, đồng thời đa dạng hóa và hoàn thiện danh mục sản phẩm huy động vốn để gia tăng tiện ích và khả năng bán chéo sản phẩm.
- Công tác xây dựng kế hoạch của Chi nhánh cần phải gắn kết chặt chẽ hơn với kế hoạch sử dụng vốn của Chi nhánh.
Việc xây dựng và giao kế hoạch huy động vốn của Chi nhánh cần phải dựa trên tình hình thị trường và khả năng tổ chức kinh doanh, tránh tính chủ quan áp đặt Cần kiện toàn hệ thống tổ chức và phân công đơn vị đầu mối có chức năng khai thác nguồn vốn, đồng thời kết hợp chặt chẽ giữa khai thác nguồn vốn và lập kế hoạch cho vay khách hàng Điều này sẽ giúp phát huy hiệu quả nguồn vốn và tránh tình trạng bị động.
Việc xây dựng kế hoạch huy động vốn của Chi nhánh cần liên kết chặt chẽ với chính sách huy động vốn, đảm bảo tuân thủ cơ chế chính sách của Nhà nước và thích ứng với diễn biến thị trường cũng như nhu cầu của khách hàng Đồng thời, cần thực hiện cơ chế điều hành lãi suất linh hoạt và nghiên cứu thị trường để phát triển chính sách lãi suất huy động hấp dẫn, phù hợp với biến động lãi suất trong từng giai đoạn.
4.3.3 Đa dạng hóa khách hàng và các hình thức huy động vốn
Chi nhánh MB Trần Duy Hưng, với quy mô vừa, gặp khó khăn trong việc tiếp cận khách hàng tổ chức và doanh nghiệp lớn Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, chi nhánh cần đa dạng hóa đối tượng khách hàng bằng cách chú trọng vào việc tiếp cận và phát triển mối quan hệ với nhóm khách hàng doanh nghiệp.
Để tăng cường huy động vốn, ngân hàng cần đa dạng hóa đối tượng khách hàng và sản phẩm huy động vốn, nhằm đáp ứng nhu cầu dịch vụ phong phú của họ Mỗi sản phẩm huy động vốn có đặc điểm và hình thức riêng, phù hợp với từng nhóm khách hàng khác nhau Sự đa dạng và mới mẻ trong các sản phẩm không chỉ thu hút nhiều nhóm khách hàng mà còn gia tăng lượng vốn huy động về cả số lượng lẫn chủng loại Đồng thời, việc mở rộng đối tượng khách hàng và phương thức thanh toán, giao dịch cũng rất quan trọng để nâng cao hiệu quả huy động vốn.
4.3.4 Áp dụng lãi suất một cách linh hoạt
Ngoại trừ tiền gửi giao dịch ít nhạy cảm với lãi suất, các nguồn vốn có kỳ hạn phản ứng nhanh nhạy với biến động lãi suất MB Trần Duy Hưng có thể áp dụng mức lãi suất tối đa cho tiền gửi có kỳ hạn mà cần tăng tỷ trọng, trong khi vẫn đảm bảo nguyên tắc lãi suất cao hơn cho kỳ hạn dài hơn Việc điều chỉnh lãi suất huy động cho từng loại tiền gửi giúp tối ưu hóa cơ cấu nguồn vốn, tạo cơ hội tăng doanh lợi Để hạn chế rủi ro lãi suất, MB cần phân tích cấu trúc kỳ hạn nguồn vốn và dự báo xu hướng lãi suất Nếu lãi suất dự báo giảm, nguồn vốn ngắn hạn hơn tài sản nhạy cảm sẽ mở rộng khoảng cách chênh lệch lãi suất; ngược lại, nếu lãi suất dự báo tăng, tài sản cần lớn hơn nguồn vốn nhạy cảm Dự báo lãi suất không dễ dàng, nhưng có thể dựa vào các chỉ số như lạm phát, chính sách tài chính của Chính phủ và tốc độ tăng trưởng GDP để đưa ra quyết sách huy động vốn Khi có diễn biến trái ngược, cần điều chỉnh kịp thời cơ cấu nguồn vốn và dƣ nợ cho vay, trong đó điều chỉnh nguồn vốn thường mang lại hiệu quả lớn hơn.
Lãi suất đóng vai trò quan trọng trong việc điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn và mở rộng quy mô kinh doanh của ngân hàng Trong những năm qua, sự tăng trưởng chậm chạp và tình hình tài chính hạn chế đã tạo ra áp lực lớn về chênh lệch lãi suất Để nâng cao chất lượng tài sản và phát triển bền vững, ngân hàng cần linh hoạt sử dụng lãi suất để điều chỉnh cơ cấu huy động vốn Mỗi chi nhánh cần xác định mức lãi suất phù hợp dựa trên mức độ cạnh tranh tại từng khu vực.
4.3.5 Nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng
Để đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn, Chi nhánh cần xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng hiệu quả, dựa trên phân nhóm và phân tích nhu cầu của khách hàng Việc có một bộ phận hỗ trợ để giải đáp thắc mắc và cung cấp thông tin chi tiết về sản phẩm là rất quan trọng để kích thích nhu cầu Chăm sóc khách hàng sau khi cung cấp sản phẩm cũng tạo ấn tượng tốt về sự chu đáo và chuyên nghiệp của ngân hàng, góp phần thu hút khách hàng truyền thống trong tương lai Tuy nhiên, vấn đề này chưa được chú trọng đúng mức tại nhiều ngân hàng ở Việt Nam, do chưa nhận thức đầy đủ tầm quan trọng của nó trong hoạt động Marketing và do lượng khách hàng quá đông Các phương án chăm sóc khách hàng cần được triển khai để nâng cao hiệu quả dịch vụ.
Cuối mỗi đợt trả lãi và gốc, chi nhánh nên gửi thư cảm ơn tới khách hàng để thể hiện sự trân trọng Vào dịp lễ Tết, việc gửi thiệp chúc mừng tới những khách hàng truyền thống và những khách hàng có số tiền gửi lớn là rất quan trọng Những hành động nhỏ này có tác dụng lớn trong việc giữ chân khách hàng và tạo mối quan hệ bền vững.
Khi triển khai huy động vốn hoặc ra mắt sản phẩm mới, các chi nhánh cần thực hiện tuyên truyền rộng rãi, không chỉ tại phòng giao dịch mà còn thông qua báo chí và phát tờ rơi đến tay khách hàng Ngoài ra, việc khảo sát ý kiến khách hàng về sản phẩm và dịch vụ mới là rất quan trọng; có thể thực hiện bằng cách phát bảng câu hỏi trực tiếp tại quầy giao dịch để khách hàng điền vào.
Các hành động nhỏ nhưng có ý nghĩa lớn trong việc giữ chân khách hàng, thể hiện sự quan tâm của ngân hàng đối với khách hàng của mình.
4.3.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Việc nâng cao chất lượng và xây dựng hình ảnh tích cực cho ngân hàng là rất quan trọng, đòi hỏi sự chú trọng đến đội ngũ cán bộ trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Để đạt được đội ngũ cán bộ chất lượng cao, các chi nhánh cần thực hiện nhiều biện pháp đồng thời, trong một quá trình liên tục và lâu dài Việc thường xuyên nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ và lựa chọn các chuyên đề, nghiệp vụ quan trọng để đào tạo chuyên sâu là cần thiết Trong quá trình đào tạo, chi nhánh cần chú ý đến hai vấn đề quan trọng để đảm bảo hiệu quả.
