CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát về hoạt động huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM
1.1.1 Khái niệm về vốn huy động
Vốn huy động là giá trị tiền tệ mà ngân hàng thu được từ các tổ chức kinh tế và cá nhân thông qua các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán và kinh doanh khác, được sử dụng làm vốn kinh doanh Vì vốn huy động không thuộc sở hữu của ngân hàng thương mại (NHTM), nên ngân hàng chỉ có quyền sử dụng và phải hoàn trả gốc cùng lãi suất đúng hạn Vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong NHTM, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn và ảnh hưởng đến mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
1.1.2 Vai trò của vốn a) Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, muốn hoạt động sản xuất kinh doanh được thì phải có: Công nghệ - Lao động – Tiền vốn, trong đó vốn là nhân tố quan trọng, nó phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh.
Vốn là yếu tố thiết yếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM), đóng vai trò quyết định cho việc tổ chức và thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh Đặc trưng của ngân hàng là vừa là phương tiện kinh doanh chính, vừa là đối tượng kinh doanh chủ yếu, hoạt động trên thị trường tiền tệ và thị trường chứng khoán Nguồn vốn huy động không chỉ giúp ngân hàng chủ động trong kinh doanh mà còn tạo điều kiện cho ngân hàng có thể tự quyết định và nắm bắt cơ hội tạo ra lợi nhuận, đặc biệt là những ngân hàng có nguồn vốn dồi dào và ổn định.
Ngân hàng cần không chỉ đảm bảo vốn ban đầu theo quy định pháp luật mà còn phải chú trọng đến việc tăng trưởng vốn trong suốt quá trình hoạt động Vốn là yếu tố quyết định quy mô hoạt động tín dụng cũng như các hoạt động khác của ngân hàng.
Vốn của ngân hàng đóng vai trò quyết định trong việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Các ngân hàng có khả năng huy động và sử dụng vốn hiệu quả thường có danh mục đầu tư đa dạng và quy mô cho vay lớn hơn, cho phép họ hoạt động trên thị trường quốc gia và quốc tế, trong khi các ngân hàng nhỏ chủ yếu chỉ phục vụ cộng đồng Hơn nữa, do hạn chế về vốn, các ngân hàng nhỏ không thể phản ứng nhanh với biến động lãi suất, ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn từ dân cư và các thành phần kinh tế, dẫn đến việc không đáp ứng được nhu cầu vay vốn lớn trong khu vực Ngược lại, các ngân hàng lớn với nguồn vốn dồi dào có khả năng đáp ứng nhu cầu vay lớn, mở rộng thị trường tín dụng và cung cấp nhiều dịch vụ ngân hàng khác nhau, bao gồm cả liên doanh liên kết.
Sách "Quản trị ngân hàng thương mại" của Peter Ross nhấn mạnh tầm quan trọng của vốn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Các hình thức kinh doanh như thuê mua tài chính và kinh doanh chứng khoán không chỉ giúp phân tán rủi ro mà còn tạo thêm nguồn vốn cho ngân hàng Điều này không chỉ nâng cao uy tín mà còn tăng cường sức cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Để các ngân hàng thương mại (NHTM) đạt được mục tiêu tăng trưởng tín dụng và nâng cao hiệu quả kinh doanh, việc có nguồn vốn dồi dào và ổn định là điều kiện tiên quyết Điều này đòi hỏi NHTM phải thực hiện các chính sách huy động vốn, quản lý và điều hành vốn một cách hiệu quả Hơn nữa, vốn không chỉ quyết định khả năng thanh toán của ngân hàng mà còn đảm bảo uy tín của họ trên thị trường.
Trong nền kinh tế thị trường, uy tín của ngân hàng là yếu tố quan trọng để tồn tại và mở rộng quy mô hoạt động, được thể hiện qua khả năng thanh toán cho khách hàng Ngân hàng chủ yếu dựa vào vốn tiền gửi và đi vay, do đó cần đảm bảo khả năng chi trả khi khách hàng yêu cầu rút tiền Đối với ngân hàng quy mô nhỏ, áp lực từ nhu cầu vay vốn lớn có thể dẫn đến tình trạng không đáp ứng đủ, gây mất khả năng thanh toán nếu cho vay tối đa nguồn vốn huy động Ngược lại, ngân hàng có vốn lớn có khả năng duy trì dự trữ thanh toán đủ đồng thời đáp ứng nhu cầu vay vốn của nền kinh tế, từ đó nâng cao uy tín trên thị trường.
Khả năng thanh toán cao của ngân hàng dẫn đến vốn khả dụng lớn, do đó, khả năng thanh toán và vốn ngân hàng có mối quan hệ tỷ lệ thuận Với tiềm năng vốn lớn, ngân hàng có thể mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh và thực hiện các chiến lược cạnh tranh hiệu quả, từ đó nâng cao uy tín và vị thế trên thị trường Vốn không chỉ quyết định quy mô hoạt động mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
Quy mô và trình độ nghiệp vụ của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút nguồn vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế Khả năng vốn lớn giúp ngân hàng linh hoạt hơn trong việc quyết định quy mô tín dụng, thời gian cho vay và mức lãi suất hợp lý, từ đó thu hút nhiều khách hàng hơn và tăng doanh số hoạt động Điều này không chỉ bổ sung vốn tự có mà còn nâng cao cơ sở vật chất kỹ thuật và quy mô hoạt động Bên cạnh đó, vốn lớn còn giúp ngân hàng sử dụng hiệu quả các nguồn vốn khác, tạo điều kiện cho các hoạt động kinh doanh đa năng như cho vay, liên doanh liên kết, dịch vụ thuê mua, và kinh doanh trên thị trường chứng khoán Những hình thức này không chỉ phân tán rủi ro mà còn gia tăng sức cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Vốn dồi dào của ngân hàng sẽ hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước trong việc thực thi chính sách tiền tệ, từ đó góp phần ổn định lưu thông tiền tệ và cân đối tiền – hàng trong nền kinh tế.
Nguồn vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng và nền kinh tế, do đó, việc bảo toàn và mở rộng quy mô vốn huy động là điều cần thiết Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn không chỉ quyết định sự tồn tại mà còn thúc đẩy sự phát triển của ngân hàng, đồng thời đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế Do vậy, việc cải thiện hiệu quả huy động vốn là một yêu cầu thiết yếu đối với các ngân hàng thương mại trên toàn thế giới.
1.1.3 Các hình thức huy động vốn của NHTM a) Huy động vốn thông qua nguồn tiền gửi và phát hành các công cụ nợ
Nguồn vốn huy động là yếu tố chính, chiếm trên 80% tổng vốn kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM), có tác động lớn đến chi phí và khả năng mở rộng hoạt động NHTM huy động vốn dưới dạng tiền (nội tệ và ngoại tệ) và vàng, được hình thành từ hai nguồn chính: tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá.
Hiện nay, các ngân hàng cung cấp nhiều hình thức huy động vốn từ tiền gửi, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng với các kỳ hạn và phương thức gửi khác nhau Mỗi công cụ huy động tiền gửi đều có những đặc điểm riêng, giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn phù hợp với mục tiêu tài chính cá nhân của mình.
Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá là phương thức quan trọng mà các ngân hàng thương mại (NHTM) sử dụng để thu hút nguồn vốn Các giấy tờ có giá như kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng và chứng chỉ tiền gửi được phát hành để bán cho các tổ chức và cá nhân Bên cạnh đó, NHTM cũng có thể huy động vốn thông qua việc vay mượn từ các nguồn khác nhau.
Quản lý hoạt động huy động vốn trong NHTM
1.2.1 Khái niệm quản lý hoạt động huy động vốn
Quản lý hoạt động huy động vốn trong ngân hàng thương mại (NHTM) là quá trình tác động đến các yếu tố liên quan nhằm đạt được mục tiêu huy động vốn hiệu quả Điều này bao gồm việc quản lý nguồn nhân lực, hoạt động marketing sản phẩm, cung ứng dịch vụ huy động vốn cho khách hàng và đảm bảo chất lượng các gói sản phẩm dịch vụ Việc quản lý huy động vốn không chỉ giúp ngân hàng duy trì sự ổn định và định hướng trong hoạt động mà còn đảm bảo an toàn thanh khoản và phát triển bền vững.
Huy động vốn là một nghiệp vụ truyền thống quan trọng của ngân hàng, gắn liền với sự phát triển của hệ thống tài chính Ngân hàng cần nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn, không chỉ vì đây là hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận mà còn để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng và hỗ trợ phát triển kinh tế Để đạt được điều này, ngân hàng phải đảm bảo nguồn vốn dồi dào, dựa trên việc xác định thị trường đầu ra và lĩnh vực đầu tư hiệu quả, cùng với lãi suất hợp lý Quản lý tốt công tác huy động vốn là yêu cầu thiết yếu mà các ngân hàng thương mại cần thực hiện để duy trì hoạt động hiệu quả.
1.2.3 Nội dung quản lý hoạt động huy động vốn
1.2.3.1 Quản lý hoạt động huy động vốn thực chất là quản lý nhân lực
Quản lý nguồn nhân lực tập trung vào mối quan hệ giữa con người và tổ chức sử dụng họ Trong quá trình hoạt động, nhu cầu về nhân lực của tổ chức có thể thay đổi, phụ thuộc vào yêu cầu của các hoạt động diễn ra trong tổ chức.
Quản lý nguồn nhân lực là yếu tố quan trọng giúp tổ chức có được nhân lực có kỹ năng phù hợp với yêu cầu công việc Đặc biệt trong ngân hàng thương mại, quản lý nguồn nhân lực đóng vai trò then chốt trong hoạt động huy động vốn; để đạt hiệu quả trong lĩnh vực này, cần phải quản lý con người một cách hiệu quả Điều này bao gồm việc nắm bắt tình hình thị trường và các ngân hàng cạnh tranh, từ đó đưa ra những quyết định chính xác và chiến lược cho từng giai đoạn.
1.2.3.2 Quản lý hoạt động huy động vốn thực chất là quản lý marketing
Marketing là một phần thiết yếu của nền kinh tế thị trường, đặc biệt quan trọng trong các doanh nghiệp và ngân hàng thương mại Marketing ngân hàng, thuộc lĩnh vực Marketing kinh doanh, đóng vai trò quan trọng trong ngành dịch vụ Nó được định nghĩa là hệ thống quản lý của ngân hàng nhằm thỏa mãn nhu cầu về vốn và các dịch vụ khác của khách hàng thông qua các chính sách và biện pháp, với mục tiêu cuối cùng là tối đa hóa lợi nhuận.
Marketing là quá trình điều chỉnh sản phẩm ngân hàng để phù hợp với nhu cầu thị trường Vai trò của marketing không thay thế công việc của kỹ thuật hay sản xuất, mà nó hướng dẫn các bộ phận này về việc cần sản xuất cái gì, cho ai, bằng cách nào, với khối lượng bao nhiêu và thời điểm đưa ra thị trường.
Quá trình quản lý marketing bao gồm:
Phân tích khả năng của thị trường
Lựa chọn thị trường mục tiêu
Thiết kế hệ thống marketing – mix
Thực hiện các biện pháp marketing
1.2.3.3 Quản lý hoạt động huy động vốn thực chất là quản lý chất lượng
Các chủ thể quản lý luôn hướng tới việc đạt được kết quả cao nhất để hoàn thành mục tiêu đã đề ra Để thực hiện điều này, họ cần áp dụng phương pháp quản lý đúng đắn và tạo ra các sản phẩm quản lý chất lượng Quản lý chất lượng không chỉ là việc phát hiện vấn đề mà còn là tìm ra giải pháp hiệu quả để xử lý chúng.
Quản lý chất lượng thực chất là sự kết hợp của các hoạt động quản lý như hoạch định, tổ chức, kiểm soát và điều chỉnh, cùng với chất lượng của đội ngũ cán bộ quản lý Điều này có nghĩa là chất lượng công tác quản lý ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả sản phẩm Để đảm bảo chất lượng sản phẩm, cần xem xét đầy đủ các yếu tố kinh tế, xã hội, công nghệ và tổ chức trong mối quan hệ hữu cơ với nhau.
Quản lý chất lượng trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm việc hoạch định, tổ chức, kiểm soát và điều chỉnh đội ngũ cán bộ quản lý Để đánh giá hiệu quả huy động vốn và thu hút nguồn vốn, nhà quản lý cần thiết lập các bước cụ thể trong quá trình này Việc xây dựng các bước đi cụ thể giúp quản lý hoạt động huy động vốn hiệu quả, xác định được vị trí hiện tại và từ đó phát triển chiến lược nhân sự, marketing và sản phẩm dịch vụ phù hợp Quy trình huy động vốn có thể được tóm lược thành 4 bước cơ bản.
Bước 1: Xây dựng kế hoạch về nguồn vốn huy động
Bước 2: Tổ chức hình thức cơ cấu thực thi kế hoạch
Bước 3: Chỉ đạo hoạt động nhận tiền gửi của khách hàng
Bước 4: Kiểm tra kiểm soát
1.2.3.4 Quản hoạt động huy động vốn thực chất là quản lý hoạt động cung ứng dịch vụ huy động vốn. Đối với một doanh nghiệp, kết quả hoạt động của doanh nghiệp phụ thuộc khá lớn vào việc thiết kế, tổ chức và quản lý quá trình biến đổi này. Nhiệm vụ của quản lý sản xuất là thiết kế và tổ chức hệ thống sản xuất nhằm biến đổi các đầu vào thành các đầu ra sau mỗi quá trình biến đổi, nhưng với một lượng lớn hơn đầu tư ban đầu Gía trị gia tăng là yếu tố quan trọng nhất, là động cơ hoạt động của các doanh nghiệp và mọi tổ chức, cá nhân có liên quan trực tiếp đến quá trình sản xuất của doanh nghiệp Gía trị gia tăng là nguồn gốc tạo ra nguồn thu nhập cho tất cả như: chủ sở hữu, cán bộ quản lý, những người lao động và là nguồn tái đầu tư sản xuất mở rộng đảm bảo cho sự tồn tại và phát triển lâu dài của doanh nghiệp Quản lý sản xuất có hiệu quả là yêu cầu thiết yếu đối với quản lý một tổ chức.
Mục tiêu chính của quản lý sản xuất trong ngân hàng thương mại (NHTM) là tối ưu hóa việc cung cấp dịch vụ khách hàng nhằm huy động nguồn vốn hiệu quả Để đạt được điều này, cần quản lý chất lượng các dịch vụ như tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi và các hình thức tiền gửi đặc biệt khác Việc xác định lãi suất cho từng hình thức huy động và lợi nhuận cho cả ngân hàng và khách hàng là rất quan trọng, từ đó đánh giá hiệu quả thực hiện và đảm bảo chất lượng dịch vụ trong hoạt động huy động vốn của NHTM.
Huy động vốn là hoạt động đặc thù của ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Để tăng trưởng, cần phải đầu tư, và để có vốn đầu tư, việc tiết kiệm là cần thiết Do đó, huy động vốn tiết kiệm từ dân cư trở thành nhiệm vụ quan trọng của các ngân hàng thương mại hiện nay.
Việc thực hiện quản lý hoạt động huy động vốn cần thực hiện theo các nguyên tắc sau:
Quản lý hoạt động huy động vốn phải đồng bộ từ trên xuống dưới
Đồng nhất thực hiện, thống nhất công tác chỉ đạo, chương trình hành động
Đảm bảo lợi ích của người lao động, lợi ích của nhà nước và lợi ích của xã hội
Đảm bảo phát triển bền vững của ngân hàng
Đảm bảo lợi ích giữa các bên: ngân hàng và khách hàng
Đảm bảo chất lượng dịch vụ
Đảm bảo an toàn tiền gửi
Đảm bảo uy tín ngân hàng
1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới việc quản lý hoạt động huy động vốn trong NHTM a) Các nhân tố khách quan
* Môi trường pháp lý: Có ảnh hưởng lớn đến nghiệp vụ huy động vốn của
NHTM phải tuân thủ các quy định từ luật các tổ chức tín dụng và luật NHNN, trong đó quy định tỷ lệ huy động vốn so với vốn tự có, quy trình phát hành trái phiếu và kỳ phiếu, cũng như mức cho vay đối với khách hàng.
Sự can thiệp của ngân hàng Trung ương trong chính sách tiền tệ có ảnh hưởng lớn đến việc huy động vốn Khi thực hiện chính sách tiền tệ nới lỏng, các ngân hàng thương mại sẽ dễ dàng hơn trong việc vay vốn từ ngân hàng Trung ương, đồng thời lãi suất trên thị trường tiền tệ cũng sẽ giảm Ngược lại, chính sách tiền tệ thắt chặt sẽ khiến việc huy động vốn vay từ ngân hàng Trung ương trở nên khó khăn hơn.
Chính sách đầu tư của Nhà nước có ảnh hưởng lớn đến khả năng huy động vốn của ngân hàng Để khuyến khích sản xuất và đầu tư, Nhà nước áp dụng các chính sách bảo hộ hàng hóa và trợ giá, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển và lợi nhuận của doanh nghiệp Sự tích lũy của các doanh nghiệp và người lao động chính là nền tảng quan trọng giúp ngân hàng tăng cường huy động vốn.
QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TĨNH
Tổng quan về tình hình huy động vốn ở Việt Nam giai đoạn 2011 đến 2013 29 2.2 Giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh
Việt Nam hiện đang đối mặt với giai đoạn tăng trưởng chậm, ảnh hưởng tiêu cực đến nhiều ngành, trong đó có ngành Ngân hàng Tăng trưởng tín dụng thấp và tỷ lệ nợ xấu cao khiến các ngân hàng phải hoạt động trong môi trường đầy thách thức Từ 2011 đến 2013, ngành ngân hàng trải qua nhiều biến động do tình hình kinh tế toàn cầu không ổn định, với Việt Nam cũng chịu tác động của lạm phát cao Nghị quyết 11/NQ-CP được ban hành nhằm kiềm chế lạm phát và ổn định kinh tế vĩ mô đã giúp các ngân hàng điều chỉnh hoạt động, mặc dù lãi suất huy động tăng cao vào đầu năm nhưng sau đó bị giới hạn ở mức không quá 14%/năm Lãi suất liên ngân hàng cao trong 4 tháng đầu năm đã giảm từ tháng 5/2011, đặc biệt hỗ trợ cho lĩnh vực sản xuất nông nghiệp và xuất khẩu Cùng với đó, cơ cấu tín dụng cũng chuyển dịch theo hướng tích cực và thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng phát triển.
Hệ thống ngân hàng đóng vai trò quan trọng, cung cấp hơn 80% nhu cầu vốn cho nền kinh tế Tín dụng ngân hàng được đầu tư hiệu quả, tập trung vào các lĩnh vực kinh tế trọng điểm, từ đó nâng cao hiệu quả đầu tư toàn xã hội và đạt được những kết quả ấn tượng trong sản xuất nông nghiệp, phát triển nông thôn và xuất khẩu.
Tốc độ tăng trưởng tổng tài sản và tín dụng của các ngân hàng thương mại (NHTM) đã giảm đáng kể so với các năm trước, không đi kèm với việc nâng cao chất lượng tín dụng Nguyên nhân chính là do NHTM phải tuân thủ giới hạn tăng trưởng tín dụng dưới 20% trong năm 2011 Bên cạnh đó, nền kinh tế suy thoái và triển vọng phục hồi kém đã khiến nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp và cá nhân sụt giảm Hơn nữa, lãi suất cho vay tăng cao, có thời điểm vượt quá 25%/năm, đã vượt quá khả năng chi trả của khách hàng.
Khả năng sinh lời của hệ thống NHTM có xu hướng giảm, trong năm
Năm 2011, hệ thống ngân hàng thương mại vẫn duy trì mức sinh lời ổn định, với chỉ số ROE của nhiều ngân hàng dao động từ 10% đến 15%, vượt trội hơn so với nhiều ngành khác trong bối cảnh kinh tế Nguyên nhân chủ yếu là do chênh lệch giữa lãi suất huy động bị giới hạn ở mức trần 14% theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, trong khi lãi suất cho vay lại được giữ ở mức cao trong suốt năm.
Huy động vốn và thanh khoản đang trở thành mối quan tâm lớn trong hệ thống ngân hàng, khi thị trường huy động vốn từ dân cư và các tổ chức kinh tế giảm sút so với các năm trước Đến cuối tháng 10/2011, tổng tiền gửi huy động tại thị trường I chỉ đạt 2.819,6 nghìn tỷ đồng, tăng 8,4% so với cuối năm 2010, thấp hơn nhiều so với mức tăng bình quân tháng 3,1% của năm trước Từ tháng 3/2011, sau khi Thông tư 07 được ban hành, số dư tiền gửi tại khu vực ngân hàng đã giảm trong hai tháng tiếp theo, trước khi tăng trở lại nhưng không ổn định Đặc biệt, tổng tiền gửi của các tổ chức kinh tế tại ngân hàng thương mại đã giảm mạnh trong năm.
Năm 2011, tốc độ luân chuyển tiền tệ của nền kinh tế giảm do chính sách trần lãi suất huy động VND ở mức 14% Chính sách này không chỉ làm giảm nguồn vốn huy động từ dân cư mà còn khuyến khích sự tích lũy.
Việc "đóng băng" các tài sản như vàng, ngoại tệ và bất động sản của người dân đã làm gia tăng tình trạng vàng hóa và đô la hóa, một vấn đề đã tồn tại lâu nay trong nền kinh tế Việt Nam.
Năm 2011, tình hình huy động vốn của các ngân hàng thương mại (NHTM) trở nên phức tạp với nhiều vấn đề nổi bật: cuộc đua lãi suất diễn ra bất chấp quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) nhưng tổng huy động tiền gửi vẫn giảm; sự siết chặt kỷ cương của NHNN dẫn đến những hiện tượng lạ trên thị trường thứ cấp; thanh khoản của các NHTM nhỏ gặp căng thẳng; chính sách trần lãi suất huy động giúp phát hiện các NHTM hoạt động không hiệu quả; và mặc dù trần lãi suất huy động đã được tuân thủ vào cuối năm, mặt bằng lãi suất giảm vẫn không đạt như mong đợi của nền kinh tế.
Năm 2012, ngành Ngân hàng chịu ảnh hưởng lớn từ Nghị quyết 01/NQ-CP của Chính phủ, nhằm thực hiện kế hoạch phát triển kinh tế- xã hội và dự toán ngân sách nhà nước Mục tiêu chính là tăng trưởng tín dụng trong cả năm, góp phần vào sự ổn định và phát triển kinh tế.
Vào năm 2012, tỷ lệ tăng trưởng tổng phương tiện thanh toán đạt khoảng 14%-16%, trong khi đó tỷ lệ tăng trưởng tín dụng dao động từ 15%-17% Điều này đã giúp đảm bảo thanh khoản cho các tổ chức tín dụng và tạo điều kiện giảm lãi suất xuống mức hợp lý, phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô.
Hệ thống TCTD đã có những cải thiện tích cực về thanh khoản VND, với huy động vốn tăng cao và tín dụng VND tăng chậm Đến cuối tháng 5/2012, tổng phương tiện thanh toán (M2) ước tăng 4,47% và tổng dư tiền gửi của khách hàng tại các tổ chức tín dụng tăng 5,42% so với cuối năm 2011, cho thấy thanh khoản ngân hàng được cải thiện, tỷ giá ổn định và dự trữ ngoại tệ tăng Tốc độ huy động vốn đã mạnh lên từ đầu tháng 3/2012, nhờ tín hiệu giảm dần trần lãi suất huy động từ 14% xuống 11% chỉ trong ba tháng, tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng và thu hút dòng tiền gửi trước khi điều chỉnh lãi suất.
Năm 2013, lãi suất tiếp tục giảm, giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận vốn vay để mở rộng sản xuất và vượt qua khó khăn Đến ngày 12/12/2013, tín dụng toàn hệ thống chỉ đạt 8,83% so với cuối năm 2012, trong khi tổng phương tiện thanh toán tăng 14,64% và huy động vốn tăng 15,61% Đặc biệt, huy động vốn bằng ngoại tệ tăng 13,7%, còn bằng VND tăng cao với 15,93% so với cuối năm 2012.
Lãi suất huy động và cho vay hiện đã đạt mức hợp lý, giúp các ngân hàng thương mại tiếp tục tăng trưởng huy động vốn Thanh khoản của hệ thống ngân hàng được cải thiện, tỷ giá ngoại tệ ổn định và có những chuyển biến tích cực trong tái cơ cấu hệ thống ngân hàng cũng như xử lý nợ xấu Đến cuối tháng 6/2014, tín dụng tăng 3,52% so với cuối năm 2013, với tín dụng ngoại tệ tăng 12,03% và tín dụng bằng VND tăng 2,17% Mặc dù mức tăng còn thấp, điều này chủ yếu do quy luật tín dụng thường giảm trong những tháng đầu năm và sức hấp thụ vốn của nền kinh tế vẫn còn yếu.
2.2 Giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh
Ngân hàng Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh là Chi nhánh cấp
I trực thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam, được thành lập vào ngày 26/10/2004 theo quyết định số 177/QĐ-HĐQT-NHCTVN1 của Chủ tịch hội đồng quản trị NHCT VN, và chính thức hoạt động từ ngày 11/01/2005.
Từ tháng 07/2009, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Hà Tĩnh, viết tắt là Vietinbank Hà Tĩnh, chính thức được đổi tên Trụ sở chính của ngân hàng tọa lạc tại 82 - Phan Đình Phùng, Thành Phố Hà Tĩnh, tỉnh Hà Tĩnh.
Hà Tĩnh. Đăng ký kinh doanh số: 28.06.456.00028 ngày 26/10/2004.
Ngành nghề kinh doanh: Kinh doanh ngân hàng, các nghiệp vụ được phép kinh doanh gồm: Huy động vốn, hoạt động tín dụng; dịch vụ thanh toán
& ngân quỹ, các dịch vụ khác.
Đánh giá thực trạng quản lý hoạt động huy động vốn của Ngân hàng
VietinBank Hà Tĩnh đã khẳng định vị thế vững chắc trong hệ thống ngân hàng Việt Nam sau 20 năm đổi mới, với thành tích huy động vốn liên tục tăng trưởng qua các năm Sự phát triển này không chỉ giúp tăng tỷ lệ vốn cho vay trung và dài hạn mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho việc điều hòa vốn trong hệ thống Với nguồn vốn lớn và khả năng thanh khoản cao, VietinBank Hà Tĩnh đáp ứng tốt nhu cầu vay mượn của khách hàng, đặc biệt là các dự án lớn Điều này càng thể hiện sự đáng tin cậy của ngân hàng, trong khi nhiều chi nhánh ngân hàng khác đã gặp khó khăn về vốn.
Năm 2013 đánh dấu một năm thành công cho ngân hàng Công Thương Việt Nam và VietinBank Hà Tĩnh Để đạt được những thành tựu này, VietinBank Hà Tĩnh đã liên tục cải tiến và phát triển toàn diện, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ mới và đầu tư vào công nghệ hiện đại Ngân hàng không chỉ đáp ứng tốt yêu cầu của khách hàng mà còn tạo ra lợi thế cạnh tranh trên thị trường VietinBank Hà Tĩnh là ngân hàng tiên phong trong việc áp dụng công nghệ hiện đại, sở hữu mạng lưới rộng lớn, tiềm lực tài chính vững mạnh và đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, luôn sẵn sàng hội nhập vào nền kinh tế quốc tế.
VietinBank Hà Tĩnh đã nỗ lực củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống và mở rộng kết nối với khách hàng mới, nhằm huy động hiệu quả nguồn vốn nhàn rỗi từ các cá nhân và tổ chức.
VietinBank Hà Tĩnh đã tận dụng hiệu quả công cụ lãi suất để phản ứng nhanh chóng với biến động của thị trường Ngân hàng áp dụng biểu lãi suất linh hoạt trong khuôn khổ quyền hạn, nhằm thu hút khách hàng mới và đồng thời đảm bảo hiệu quả kinh doanh, góp phần phát triển bền vững trong dài hạn.
VietinBank Hà Tĩnh luôn đảm bảo công tác thu chi tiền mặt hiệu quả, đồng thời thực hiện các giao dịch thanh toán một cách nhanh chóng, an toàn và chính xác, đáp ứng đầy đủ nhu cầu của các đơn vị kinh tế và người dân.
VietinBank Hà Tĩnh đã thực hiện nhiều biện pháp tích cực nhằm cải tiến quy trình nghiệp vụ và đổi mới phong cách giao dịch Những nỗ lực này đã giúp nâng cao hiệu quả quản lý hoạt động huy động vốn, đồng thời đẩy mạnh tốc độ phát triển nguồn vốn huy động của ngân hàng ngày càng gia tăng.
VietinBank Hà Tĩnh đã triển khai nhiều biện pháp nhằm thực hiện các mục tiêu chiến lược khách hàng, bao gồm việc khuyến khích khách hàng thông qua các lợi ích vật chất, chẳng hạn như tặng quà cho những khách hàng gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm dự thưởng.
Cạnh tranh nguồn vốn giữa các ngân hàng thương mại đang diễn ra mạnh mẽ, với sự chuyển hướng từ cạnh tranh khách hàng sang cạnh tranh về nguồn vốn Các ngân hàng, bao gồm ngân hàng thương mại nhà nước, ngân hàng cổ phần và ngân hàng liên doanh, đang áp dụng nhiều chiến lược tiếp thị tinh vi và quyết liệt hơn Vietinbank Hà Tĩnh nổi bật với lãi suất hợp lý và dịch vụ khách hàng chuyên nghiệp, điều này đã giúp ngân hàng xây dựng được lòng tin vững chắc từ khách hàng Mạng lưới huy động vốn của Vietinbank cũng đang được mở rộng, đặc biệt tại những khu vực đông dân cư và có thu nhập cao.
Tại VietinBank Hà Tĩnh, đội ngũ cán bộ luôn khao khát học hỏi và nâng cao trình độ, coi đó là nhu cầu thiết yếu trong cuộc sống Khi có cơ hội, mọi người nỗ lực hết mình để vượt qua những giới hạn bản thân, từ đó hoàn thành xuất sắc các nhiệm vụ được giao.
Bài học kinh nghiệm quan trọng tại VietinBank Hà Tĩnh cho thấy việc mở rộng dịch vụ cần bắt đầu bằng việc tổ chức các lớp học nhận biết ngoại tệ và séc du lịch thật giả Ngoài ra, việc học ngoại ngữ với các tình huống thực tế cũng rất cần thiết Áp dụng phương pháp đào tạo thực tiễn sẽ giúp nâng cao hiệu quả trong công việc.
“Cầm tay chỉ việc” và “Lan toả” từ người này sang người khác đã tạo ra những kết quả tích cực, đặc biệt trong hoạt động dịch vụ tại các quỹ tiết kiệm của VietinBank Hà Tĩnh Điều này càng trở nên quan trọng khi VietinBank Hà Tĩnh đang nâng cao nhiệm vụ phát hành thẻ, góp phần thúc đẩy sự phát triển toàn hệ thống.
2.4.2 Những mặt còn hạn chế
Gần đây, hoạt động huy động vốn của Vietinbank Hà Tĩnh đã xuất hiện những dấu hiệu bất ổn, thể hiện qua tốc độ tăng trưởng nguồn vốn giảm sút so với trước, khối lượng nguồn vốn lớn bị suy giảm và cơ cấu nguồn vốn chưa được cải thiện theo hướng tích cực.
Vốn huy động của VietinBank Hà Tĩnh chủ yếu đến từ dân cư và các tổ chức kinh tế trong tỉnh Hình thức huy động vốn còn hạn chế, chủ yếu tập trung vào tiền gửi tiết kiệm.
Cơ cấu vốn huy động của VietinBank Hà Tĩnh hiện chưa hợp lý, với tỷ trọng vốn huy động dài hạn còn thấp Điều này dẫn đến việc ngân hàng không đáp ứng được nhu cầu cho vay dài hạn của các tổ chức và đơn vị kinh tế.
Dịch vụ của VietinBank Hà Tĩnh hiện nay còn hạn chế, chủ yếu tập trung vào các nghiệp vụ truyền thống, thiếu hụt các dịch vụ mới như thanh toán quốc tế và thanh toán séc du lịch Sự thiếu đa dạng này ảnh hưởng tiêu cực đến nguồn thu từ dịch vụ của ngân hàng.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TĨNH TRONG GIAI ĐOẠN TIẾP THEO
Viễn cảnh huy động vốn trong thời gian tới
Huy động vốn sẽ là mục tiêu trọng tâm của các ngân hàng trong thời gian tới, đặc biệt sau khi Nghị quyết Trung ương 3 - Khóa XI được ban hành, đặt ra yêu cầu tái cấu trúc hệ thống ngân hàng với lộ trình cụ thể.
Năm 2011, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã đề ra bốn mục tiêu tái cơ cấu hệ thống ngân hàng, bao gồm: lành mạnh hóa hệ thống, nâng cao năng lực cạnh tranh, cấu trúc lại hoạt động và hòa nhập quốc tế Ngày 01/03/2012, Thủ tướng Chính phủ ban hành Ðề án cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng giai đoạn 2011-2015, được xem là nỗ lực pháp lý quan trọng nhất trong tái cấu trúc ngân hàng Quyết định này tạo hành lang xử lý các ngân hàng yếu kém và lộ trình đến năm 2015, giúp các ngân hàng hoạt động lành mạnh như Vietinbank phát triển mà không bị chi phối bởi ngân hàng yếu kém Cạnh tranh giữa các ngân hàng đã chuyển sang chất lượng dịch vụ, với xu hướng phân khúc khách hàng theo độ tuổi và lĩnh vực Đặc biệt, khách hàng từ 40 tuổi trở lên được xem là tiềm năng cho gửi tiền tiết kiệm, với các chính sách ưu đãi lãi suất hấp dẫn nhằm thu hút đối tượng này.
Các ngân hàng có lợi thế về mạng lưới đang tích cực cạnh tranh để gia tăng thị phần tiền gửi và huy động vốn Nhiều ngân hàng đã chú trọng vào cho vay phân tán và thị trường cho vay tiêu dùng Dự báo tín dụng sẽ cải thiện và tăng trưởng tốt trong thời gian tới, do đó, việc đẩy mạnh huy động vốn và chuẩn bị nguồn lực là rất cần thiết, mặc dù hiện tại tín dụng vẫn đang tăng trưởng chậm.
Các ngân hàng cho biết việc tăng cường huy động vốn từ thị trường I, bao gồm cả từ dân cư và tổ chức, là rất quan trọng để giảm thiểu tình trạng vay mượn trên thị trường.
Trong bối cảnh tăng trưởng tín dụng dự báo sẽ cải thiện trong những năm tới, các ngân hàng đang tích cực chuẩn bị để đáp ứng nhu cầu vay vốn Tuy nhiên, các ngân hàng nhỏ đang gặp phải những ràng buộc nhất định khi tiếp cận nguồn vốn trên thị trường II Cạnh tranh trong việc huy động vốn vẫn diễn ra gay gắt, mặc dù hiện tại tín dụng khó có sự tăng trưởng Để "tiêu thụ" nguồn vốn huy động, nhiều ngân hàng đã chuyển hướng đầu tư vào trái phiếu chính phủ.
Trong thời gian tới, hoạt động huy động vốn và cho vay sẽ trở nên quy củ hơn, với các ngân hàng lớn dẫn dắt các ngân hàng nhỏ Khách hàng sẽ gửi tiền với kỳ hạn dài hơn, trong khi lãi suất tiền gửi tiết kiệm sẽ ổn định và hợp lý Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại điều chỉnh giảm lãi suất cho vay.
Mục tiêu của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh trong quản lý hoạt động huy động vốn
Hà Tĩnh trong quản lý hoạt động huy động vốn
3.2.1.Mục tiêu của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh
Ngân hàng TMCP Công thương Hà Tĩnh (Vietinbank) đứng trong top 3 ngân hàng thương mại cổ phần tại Hà Tĩnh, tập trung vào hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại đa năng và bán lẻ Ngân hàng cũng đẩy mạnh các hoạt động đầu tư tài chính – thương mại liên doanh nhằm tối đa hóa nguồn thu lợi nhuận Với hệ thống công nghệ và dịch vụ ngân hàng được ưa chuộng nhất khu vực Bắc Miền Trung, Vietinbank hướng tới việc thực hiện các mục tiêu phát triển kinh doanh trong những năm tới.
VietinBank Hà Tĩnh cần không chỉ khai thác sâu hơn thị trường hiện tại mà còn mở rộng mạng lưới hoạt động để phát triển lượng khách hàng mới Việc mở các phòng giao dịch tại các huyện có tiềm năng kinh tế sẽ giúp ngân hàng dễ dàng tiếp cận khách hàng và nắm bắt nhu cầu của họ một cách hiệu quả hơn.
3.2.2.Các mục tiêu cụ thể
Theo Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng năm 2013 và phương hướng năm 2014 của Vietinbank Hà Tĩnh, ngân hàng đã đề ra kế hoạch phát triển đến năm 2020 nhân kỷ niệm 5 năm hoạt động tại thị trường Hà Tĩnh (11/01/2005 – 11/01/2010) Các mục tiêu hoạt động của Vietinbank Hà Tĩnh được cụ thể hóa bằng những con số rõ ràng.
Tổng tài sản năm 2014 đã tăng 40% so với năm 2013, với mức tăng trung bình 30% trong giai đoạn 2012-2015 và 28% trong giai đoạn 2015-2020, đạt giá trị 13.342 tỷ đồng Việc tăng cường các quỹ bổ sung vốn điều lệ là cần thiết để tạo ra giá trị phát triển bền vững.
Huy động vốn tại địa bàn năm 2014 tăng 40% so với năm 2013, trong khi mức tăng trung bình giai đoạn 2012-2015 đạt 32% và giai đoạn 2015-2020 là 27%, với tổng giá trị đạt 10.674 tỷ đồng.
Hoạt động cho vay tại địa bàn năm 2014 so 2013 là 37%; tăng trung bình giai đoạn từ 2012 đến 2015 là: 29%; tăng trung bình giai đoạn từ 2015 đến
Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ:
