BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TP HỒ CHÍ MINH, 01 THÁNG 12 NĂM 2021 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ SÀI GÒN KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH BÀI TIỂU LUẬN ĐỀ TÀI TÌM HIỂU ĐIỀU KIỆN VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ SÀI GÒN KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH BÀI TIỂU LUẬN ĐỀ TÀI: TÌM HIỂU ĐIỀU KIỆN VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN Giảng Viên Hướng Dẫn : Môn : Lớp : Sinh Viên : Thạc Sĩ Phạm Hoàng Nhân Nghiệp vụ ngân hàng D19_TC01 Trần Ngọc Bảo Ngân TP HỒ CHÍ MINH, 01 THÁNG 12 NĂM 2021 PAGE Hồ sơ vay bao gồm gì? Và quan trọng nhất? Tại sao? Về thủ tục vay ngân hàng, khách hàng cần chuẩn bị trước giấy tờ photo sau để vay mua nhà đất cách nhanh chóng mà không nhiều thời gian chạy chạy lại nhiều lần: • Giấy đề nghị vay mua nhà đất ngân hàng Sacombank • Chứng minh nhân dân, hộ khẩu/KT3, xác nhận hôn nhân (độc thân giấy đăng ký kết hơn) thứ • Giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập như: Hợp đồng lao động, bảng lương, kê tài khoản, hợp đồng cho thuê, giấy phép kinh doanh, … • Giấy chứng nhận quyền sở hữu đất, nhà Tài sản đảm bảo cho khoản vay ngân hàng - Trong đó, nguồn thu nhập quan trọng xem xét nguồn thu nhập dự đốn khách hàng có khả trả nợ, nâng cao chất lượng tín dụng giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng - Ví dụ: Chị A trưởng phịng kinh doanh cơng ty B, muốn làm thủ tục vay mua nhà ngân hàng Sacombank, chị đến ngân hàng hỏi thủ tục vay vốn, thứ chị cần cung cấp cho ngân hàng sau: Hồ sơ pháp lý (CMND/Hộ chiếu, Hộ khẩu/Sổ tạm trú (KT3)) dùng để xác định địa nơi thông tin cá nhân chị A Giấy xác nhận tình trạng kết độc thân: dùng để xác định nguồn tài sản có phải riêng chị A hay không Giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập như: Hợp đồng lao động vô thời hạn, bảng lương tháng gần nhất, giấy bổ nhiệm, … Giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo (sổ tiết kiệm): để NH phòng ngừa rủi ro phương án trả nợ dự kiến bên vay không thực xảy rủi ro không lường trước Các giấy tờ liên quan đến việc mua hộ (thông tin, địa điểm, giá, …): để ngân hàng xác định mục đích vay vốn chị Đưa điều kiện vay vốn? Giải thích cần có điều kiện này? - Khách hàng vay Sacombank phải cá nhân, hộ gia đình người Việt Nam - Khách hàng có độ tuổi từ 18 – 60 tuổi - Khách hàng chứng minh thu nhập, đảm bảo đủ khả trả nợ ngân hàng -Có tài sản đảm bảo người bảo lãnh, tài sản đảm bảo bất động sản, sổ đỏ, sổ tiết kiệm, hay tài sản dự định mua… ➢ Hoạt động cho vay tiền ẩn rủi ro, khách hàng vay vốn nhiều lý không trả nợ (bao gồm nợ gốc nợ lãi) dẫn đến Ngân hàng phải “gồng mình” vừa bù đắp cho khoản vay mà khách hàng không trả theo Hợp đồng tín dụng ký, vừa phải trả lãi tiền huy động từ tổ chức người dân dẫn đến hoạt động Ngân hàng bị ảnh hưởng nghiêm trọng, đó, điều kiện vay vốn giải pháp hàng đầu nhằm chắt lọc khách hàng có khả trả nợ, giúp nâng cao chất lượng tín dụng giảm rủi ro cho ngân hàng Mức cho vay tổng nguồn vốn vay trên giá trị tài sản đảm - bảo? (Cho ví dụ số cụ thể để giúp cho khách hàng hiểu) Chứng minh tài sản đảm bảo khác mức cho vay khác - Ngân hàng sacombank đáp ứng vốn vay lên đến 100% giá trị bất động sản cần mua - Ví dụ: Chị A vay tỷ đồng ngân hàng để mua nhà, Sacombank cho chị vay tối đa 100% giá trị nhà mua với số tiền tỷ đồng (nếu tài sản đảm bảo nhà khác chị trị giá tỷ Sacombank thẩm định) TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ SÀI GỊN[Type here] [Type here] D19_TC01 10 PAGE Ví dụ: Chị A có nhu cầu vay tỷ mua nhà trả 15 năm Thay dùng nhà khác trên, chị chấp tài sản đảm bảo sổ tiết kiệm trị giá 500 triệu Tuy có nhu cầu vay tỷ chị vay tối đa 500 triệu đồng Thời hạn cho vay bao lâu? Lãi suất cho vay cụ thể bao nhiêu? Loại tiền vay? Phương - thức tính lãi vay nào? Đều cho ví dụ cụ thể? - Thời hạn vay: đến 25 năm giúp khách hàng giảm bớt áp lực trả nợ - Tại Sacombank, ngân hàng tạo điều kiện tốt cho khách hàng Do đó, nay, Sacombank đưa lựa chọn với mức lãi suất ưu đãi khác sau: • Lãi suất cố định 8,5%/năm ưu đãi tháng • Lãi suất cố định 8,8%/năm ưu đãi 12 tháng • Lãi suất cố định 9,5%/năm ưu đãi 24 tháng Việc đưa mức lãi suất ưu đãi khác giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn phương án phù hợp với khả tài - Loại tiền vay: VNĐ Ví dụ: Chị A vay mua nhà Sacombank với số tiền 750.000.000 đồng thời hạn 10 năm (120 tháng) với lãi suất ưu đãi 8,5%/năm (0,708%/tháng) 12 tháng đầu Sau thời hạn ưu đãi áp dụng lãi suất 11%/năm Với việc áp dụng lịch trả nợ theo dư nợ giảm dần Áp dụng cơng thức trên, ta có: • Tiền gốc trả hàng tháng = 750.000.000/120 = 6.250.000 đồng • Số tiền lãi kỳ = 750.000.000 x 0,708% = 5.310.000 đồng • Tiền lãi kỳ thứ = (750.000.000 - 6.250.000) x 0,708% = 5.265.750 đồng Như vậy: • Tháng thứ anh Bình phải trả cho ngân hàng Sacombank số tiền = 6.250.000 + 5.310.000 = 11.560.000 đồng • Tháng thứ anh Bình phải trả = 6.250.000 + 5.265.750 = 11.515.750 đồng Áp dụng cơng thức dễ dàng tính số tiền anh Bình phải trả ngân hàng Sacombank tháng Khách hàng tham khảo bảng tính lãi vay mua nhà Sacombank anh Bình sau (bắt đầu trả lãi từ tháng 1/2021): Kì 10 11 Vốn gốc 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 Thanh toán Lãi 5.310.000,000 5.265.750,000 5.221.500,000 5.177.250,000 5.133.000,000 5.088.750,000 5.044.500,000 5.000.250,000 4.956.000,000 4.911.750,000 4.867.500,000 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ SÀI GỊN[Type here] [Type here] Cộng 11.560.000,000 11.515.750,000 11.471.500,000 11.427.250,000 11.383.000,000 11.338.750,000 11.294.500,000 11.250.250,000 11.206.000,000 11.161.750,000 11.117.500,000 Vốn gốc cuối kỳ 750.000.000,00 743.750.000,000 737.500.000,000 731.250.000,000 725.000.000,000 718.750.000,000 712.500.000,000 706.250.000,000 700.000.000,000 693.750.000,000 687.500.000,000 681.250.000,000 D19_TC01 11 PAGE 12 Cộng Kì 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 6.250.000,000 75.000.000,000 Vốn gốc 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 4.823.250,000 60.799.500,000 Thanh toán Lãi 6.187.500,000 6.130.208,333 6.072.916,667 6.015.625,000 5.958.333,333 5.901.041,667 5.843.750,000 5.786.458,333 5.729.166,667 5.671.875,000 5.614.583,333 5.557.291,667 5.500.000,000 5.442.708,333 5.385.416,667 5.328.125,000 5.270.833,333 5.213.541,667 5.156.250,000 5.098.958,333 5.041.666,667 4.984.375,000 4.927.083,333 4.869.791,667 4.812.500,000 4.755.208,333 4.697.916,667 4.640.625,000 4.583.333,333 4.526.041,667 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ SÀI GÒN[Type here] [Type here] 11.073.250,000 135.799.500,000 Cộng 12.437.500,000 12.380.208,333 12.322.916,667 12.265.625,000 12.208.333,333 12.151.041,667 12.093.750,000 12.036.458,333 11.979.166,667 11.921.875,000 11.864.583,333 11.807.291,667 11.750.000,000 11.692.708,333 11.635.416,667 11.578.125,000 11.520.833,333 11.463.541,667 11.406.250,000 11.348.958,333 11.291.666,667 11.234.375,000 11.177.083,333 11.119.791,667 11.062.500,000 11.005.208,333 10.947.916,667 10.890.625,000 10.833.333,333 10.776.041,667 675.000.000,000 Vốn gốc cuối kỳ 675.000.000,00 668.750.000,000 662.500.000,000 656.250.000,000 650.000.000,000 643.750.000,000 637.500.000,000 631.250.000,000 625.000.000,000 618.750.000,000 612.500.000,000 606.250.000,000 600.000.000,000 593.750.000,000 587.500.000,000 581.250.000,000 575.000.000,000 568.750.000,000 562.500.000,000 556.250.000,000 550.000.000,000 543.750.000,000 537.500.000,000 531.250.000,000 525.000.000,000 518.750.000,000 512.500.000,000 506.250.000,000 500.000.000,000 493.750.000,000 487.500.000,000 D19_TC01 12 PAGE 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 4.468.750,000 4.411.458,333 4.354.166,667 4.296.875,000 4.239.583,333 4.182.291,667 4.125.000,000 4.067.708,333 4.010.416,667 3.953.125,000 3.895.833,333 3.838.541,667 3.781.250,000 3.723.958,333 3.666.666,667 3.609.375,000 3.552.083,333 3.494.791,667 3.437.500,000 3.380.208,333 3.322.916,667 3.265.625,000 3.208.333,333 3.151.041,667 3.093.750,000 3.036.458,333 2.979.166,667 2.921.875,000 2.864.583,333 2.807.291,667 2.750.000,000 2.692.708,333 2.635.416,667 2.578.125,000 2.520.833,333 2.463.541,667 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ SÀI GÒN[Type here] [Type here] 10.718.750,000 10.661.458,333 10.604.166,667 10.546.875,000 10.489.583,333 10.432.291,667 10.375.000,000 10.317.708,333 10.260.416,667 10.203.125,000 10.145.833,333 10.088.541,667 10.031.250,000 9.973.958,333 9.916.666,667 9.859.375,000 9.802.083,333 9.744.791,667 9.687.500,000 9.630.208,333 9.572.916,667 9.515.625,000 9.458.333,333 9.401.041,667 9.343.750,000 9.286.458,333 9.229.166,667 9.171.875,000 9.114.583,333 9.057.291,667 9.000.000,000 8.942.708,333 8.885.416,667 8.828.125,000 8.770.833,333 8.713.541,667 481.250.000,000 475.000.000,000 468.750.000,000 462.500.000,000 456.250.000,000 450.000.000,000 443.750.000,000 437.500.000,000 431.250.000,000 425.000.000,000 418.750.000,000 412.500.000,000 406.250.000,000 400.000.000,000 393.750.000,000 387.500.000,000 381.250.000,000 375.000.000,000 368.750.000,000 362.500.000,000 356.250.000,000 350.000.000,000 343.750.000,000 337.500.000,000 331.250.000,000 325.000.000,000 318.750.000,000 312.500.000,000 306.250.000,000 300.000.000,000 293.750.000,000 287.500.000,000 281.250.000,000 275.000.000,000 268.750.000,000 262.500.000,000 D19_TC01 13 PAGE 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 2.406.250,000 2.348.958,333 2.291.666,667 2.234.375,000 2.177.083,333 2.119.791,667 2.062.500,000 2.005.208,333 1.947.916,667 1.890.625,000 1.833.333,333 1.776.041,667 1.718.750,000 1.661.458,333 1.604.166,667 1.546.875,000 1.489.583,333 1.432.291,667 1.375.000,000 1.317.708,333 1.260.416,667 1.203.125,000 1.145.833,333 1.088.541,667 1.031.250,000 973.958,333 916.666,667 859.375,000 802.083,333 744.791,667 687.500,000 630.208,333 572.916,667 515.625,000 458.333,333 401.041,667 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ SÀI GỊN[Type here] [Type here] 8.656.250,000 8.598.958,333 8.541.666,667 8.484.375,000 8.427.083,333 8.369.791,667 8.312.500,000 8.255.208,333 8.197.916,667 8.140.625,000 8.083.333,333 8.026.041,667 7.968.750,000 7.911.458,333 7.854.166,667 7.796.875,000 7.739.583,333 7.682.291,667 7.625.000,000 7.567.708,333 7.510.416,667 7.453.125,000 7.395.833,333 7.338.541,667 7.281.250,000 7.223.958,333 7.166.666,667 7.109.375,000 7.052.083,333 6.994.791,667 6.937.500,000 6.880.208,333 6.822.916,667 6.765.625,000 6.708.333,333 6.651.041,667 256.250.000,000 250.000.000,000 243.750.000,000 237.500.000,000 231.250.000,000 225.000.000,000 218.750.000,000 212.500.000,000 206.250.000,000 200.000.000,000 193.750.000,000 187.500.000,000 181.250.000,000 175.000.000,000 168.750.000,000 162.500.000,000 156.250.000,000 150.000.000,000 143.750.000,000 137.500.000,000 131.250.000,000 125.000.000,000 118.750.000,000 112.500.000,000 106.250.000,000 100.000.000,000 93.750.000,000 87.500.000,000 81.250.000,000 75.000.000,000 68.750.000,000 62.500.000,000 56.250.000,000 50.000.000,000 43.750.000,000 37.500.000,000 D19_TC01 14 PAGE 115 116 117 118 119 120 Cộng 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 675.000.000,000 343.750,000 286.458,333 229.166,667 171.875,000 114.583,333 57.291,667 337.218.750,000 6.593.750,000 6.536.458,333 6.479.166,667 6.421.875,000 6.364.583,333 6.307.291,667 1.012.218.750,000 31.250.000,000 25.000.000,000 18.750.000,000 12.500.000,000 6.250.000,000 0,000 Cách tính thu nhập tối thiểu khách hàng phải có để vay khoản tiền mà khách hàng yêu cầu? Tính pháp lý tài sản đảm bảo? Nếu thu nhập khách hàng khơng đủ để vay theo u cầu nên tư vấn cho khách hàng để vay được? - Cách tính thu nhập tối thiểu khách hàng phải có để vay khoản tiền mà khách hàng yêu cầu: - Tính pháp lý tài sản đảm bảo: NGHỊ ĐỊNH Số: 178/1999/NĐ-CP Về bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng _ CHÍNH PHỦ - Căn Luật Tổ chức Chính phủ ngày 30 tháng năm 1992; - Căn Luật Các tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10 ngày 12 tháng 12 năm 1997; - Theo đề nghị Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Lãi suất suốt thời hạn vay có biến động hay khơng? Có hay khơng giải thích cho phù hợp? Cơ sở để tính lãi suất nào? Chứng minh tính tốn cụ thể? Lãi suất vay mua nhà ngân hàng Sacombank ưu đãi từ 8,5% - 9,5%/năm Sau thời gian ưu đãi, mức lãi suất cho vay mua nhà Sacombank khoảng từ 11% - 13%/năm Mức lãi suất mang tính chất tham khảo điều chỉnh theo sách cho vay Sacombank thời kỳ Ví dụ: Chị A vay mua nhà Sacombank với số tiền 750.000.000 đồng thời hạn 10 năm (120 tháng) với lãi suất ưu đãi 8,5%/năm (0,708%/tháng) 12 tháng đầu Sau thời hạn ưu đãi áp dụng lãi suất 11%/năm Với việc áp dụng lịch trả nợ theo dư nợ giảm dần Áp dụng cơng thức trên, ta có: • Tiền gốc trả hàng tháng = 750.000.000/120 = 6.250.000 đồng • Số tiền lãi kỳ = 750.000.000 x 0,708% = 5.310.000 đồng • Tiền lãi kỳ thứ = (750.000.000 - 6.250.000) x 0,708% = 5.265.750 đồng TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ SÀI GỊN[Type here] [Type here] D19_TC01 15 PAGE Như vậy: Tháng thứ anh Bình phải trả cho ngân hàng Sacombank số tiền = 6.250.000 + 5.310.000 = 11.560.000 đồng • Tháng thứ anh Bình phải trả = 6.250.000 + 5.265.750 = 11.515.750 đồng Áp dụng cơng thức dễ dàng tính số tiền anh Bình phải trả ngân hàng Sacombank tháng Khách hàng tham khảo bảng tính lãi vay mua nhà Sacombank anh Bình sau (bắt đầu trả lãi từ tháng 1/2021): • Kì 10 11 12 Cộng Kì 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 Vốn gốc 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 75.000.000,000 Vốn gốc 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 Thanh toán Lãi 5.310.000,000 5.265.750,000 5.221.500,000 5.177.250,000 5.133.000,000 5.088.750,000 5.044.500,000 5.000.250,000 4.956.000,000 4.911.750,000 4.867.500,000 4.823.250,000 60.799.500,000 Thanh toán Lãi 6.187.500,000 6.130.208,333 6.072.916,667 6.015.625,000 5.958.333,333 5.901.041,667 5.843.750,000 5.786.458,333 5.729.166,667 5.671.875,000 5.614.583,333 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ SÀI GÒN[Type here] [Type here] Cộng 11.560.000,000 11.515.750,000 11.471.500,000 11.427.250,000 11.383.000,000 11.338.750,000 11.294.500,000 11.250.250,000 11.206.000,000 11.161.750,000 11.117.500,000 11.073.250,000 135.799.500,000 Cộng 12.437.500,000 12.380.208,333 12.322.916,667 12.265.625,000 12.208.333,333 12.151.041,667 12.093.750,000 12.036.458,333 11.979.166,667 11.921.875,000 11.864.583,333 Vốn gốc cuối kỳ 750.000.000,00 743.750.000,000 737.500.000,000 731.250.000,000 725.000.000,000 718.750.000,000 712.500.000,000 706.250.000,000 700.000.000,000 693.750.000,000 687.500.000,000 681.250.000,000 675.000.000,000 Vốn gốc cuối kỳ 675.000.000,00 668.750.000,000 662.500.000,000 656.250.000,000 650.000.000,000 643.750.000,000 637.500.000,000 631.250.000,000 625.000.000,000 618.750.000,000 612.500.000,000 606.250.000,000 D19_TC01 16 PAGE 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 5.557.291,667 5.500.000,000 5.442.708,333 5.385.416,667 5.328.125,000 5.270.833,333 5.213.541,667 5.156.250,000 5.098.958,333 5.041.666,667 4.984.375,000 4.927.083,333 4.869.791,667 4.812.500,000 4.755.208,333 4.697.916,667 4.640.625,000 4.583.333,333 4.526.041,667 4.468.750,000 4.411.458,333 4.354.166,667 4.296.875,000 4.239.583,333 4.182.291,667 4.125.000,000 4.067.708,333 4.010.416,667 3.953.125,000 3.895.833,333 3.838.541,667 3.781.250,000 3.723.958,333 3.666.666,667 3.609.375,000 3.552.083,333 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ SÀI GÒN[Type here] [Type here] 11.807.291,667 11.750.000,000 11.692.708,333 11.635.416,667 11.578.125,000 11.520.833,333 11.463.541,667 11.406.250,000 11.348.958,333 11.291.666,667 11.234.375,000 11.177.083,333 11.119.791,667 11.062.500,000 11.005.208,333 10.947.916,667 10.890.625,000 10.833.333,333 10.776.041,667 10.718.750,000 10.661.458,333 10.604.166,667 10.546.875,000 10.489.583,333 10.432.291,667 10.375.000,000 10.317.708,333 10.260.416,667 10.203.125,000 10.145.833,333 10.088.541,667 10.031.250,000 9.973.958,333 9.916.666,667 9.859.375,000 9.802.083,333 600.000.000,000 593.750.000,000 587.500.000,000 581.250.000,000 575.000.000,000 568.750.000,000 562.500.000,000 556.250.000,000 550.000.000,000 543.750.000,000 537.500.000,000 531.250.000,000 525.000.000,000 518.750.000,000 512.500.000,000 506.250.000,000 500.000.000,000 493.750.000,000 487.500.000,000 481.250.000,000 475.000.000,000 468.750.000,000 462.500.000,000 456.250.000,000 450.000.000,000 443.750.000,000 437.500.000,000 431.250.000,000 425.000.000,000 418.750.000,000 412.500.000,000 406.250.000,000 400.000.000,000 393.750.000,000 387.500.000,000 381.250.000,000 D19_TC01 17 PAGE 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 3.494.791,667 3.437.500,000 3.380.208,333 3.322.916,667 3.265.625,000 3.208.333,333 3.151.041,667 3.093.750,000 3.036.458,333 2.979.166,667 2.921.875,000 2.864.583,333 2.807.291,667 2.750.000,000 2.692.708,333 2.635.416,667 2.578.125,000 2.520.833,333 2.463.541,667 2.406.250,000 2.348.958,333 2.291.666,667 2.234.375,000 2.177.083,333 2.119.791,667 2.062.500,000 2.005.208,333 1.947.916,667 1.890.625,000 1.833.333,333 1.776.041,667 1.718.750,000 1.661.458,333 1.604.166,667 1.546.875,000 1.489.583,333 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ SÀI GỊN[Type here] [Type here] 9.744.791,667 9.687.500,000 9.630.208,333 9.572.916,667 9.515.625,000 9.458.333,333 9.401.041,667 9.343.750,000 9.286.458,333 9.229.166,667 9.171.875,000 9.114.583,333 9.057.291,667 9.000.000,000 8.942.708,333 8.885.416,667 8.828.125,000 8.770.833,333 8.713.541,667 8.656.250,000 8.598.958,333 8.541.666,667 8.484.375,000 8.427.083,333 8.369.791,667 8.312.500,000 8.255.208,333 8.197.916,667 8.140.625,000 8.083.333,333 8.026.041,667 7.968.750,000 7.911.458,333 7.854.166,667 7.796.875,000 7.739.583,333 375.000.000,000 368.750.000,000 362.500.000,000 356.250.000,000 350.000.000,000 343.750.000,000 337.500.000,000 331.250.000,000 325.000.000,000 318.750.000,000 312.500.000,000 306.250.000,000 300.000.000,000 293.750.000,000 287.500.000,000 281.250.000,000 275.000.000,000 268.750.000,000 262.500.000,000 256.250.000,000 250.000.000,000 243.750.000,000 237.500.000,000 231.250.000,000 225.000.000,000 218.750.000,000 212.500.000,000 206.250.000,000 200.000.000,000 193.750.000,000 187.500.000,000 181.250.000,000 175.000.000,000 168.750.000,000 162.500.000,000 156.250.000,000 D19_TC01 18 PAGE 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 Cộng 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 6.250.000,000 675.000.000,000 1.432.291,667 1.375.000,000 1.317.708,333 1.260.416,667 1.203.125,000 1.145.833,333 1.088.541,667 1.031.250,000 973.958,333 916.666,667 859.375,000 802.083,333 744.791,667 687.500,000 630.208,333 572.916,667 515.625,000 458.333,333 401.041,667 343.750,000 286.458,333 229.166,667 171.875,000 114.583,333 57.291,667 337.218.750,000 7.682.291,667 7.625.000,000 7.567.708,333 7.510.416,667 7.453.125,000 7.395.833,333 7.338.541,667 7.281.250,000 7.223.958,333 7.166.666,667 7.109.375,000 7.052.083,333 6.994.791,667 6.937.500,000 6.880.208,333 6.822.916,667 6.765.625,000 6.708.333,333 6.651.041,667 6.593.750,000 6.536.458,333 6.479.166,667 6.421.875,000 6.364.583,333 6.307.291,667 1.012.218.750,000 150.000.000,000 143.750.000,000 137.500.000,000 131.250.000,000 125.000.000,000 118.750.000,000 112.500.000,000 106.250.000,000 100.000.000,000 93.750.000,000 87.500.000,000 81.250.000,000 75.000.000,000 68.750.000,000 62.500.000,000 56.250.000,000 50.000.000,000 43.750.000,000 37.500.000,000 31.250.000,000 25.000.000,000 18.750.000,000 12.500.000,000 6.250.000,000 0,000 Lãi suất biến động tăng lên hay giảm xuống so với lãi suất hợp đồng chưa đến thời hạn điều chỉnh lãi suất phải giải nào? Chứng minh tính toán cụ thể? - Lãi suất biến động lãi suất có thay đổi theo thời gian Khi áp dụng loại lãi suất này, ngân hàng điều chỉnh lãi suất vay cho khách hàng theo định kỳ 03 tháng 06 tháng lần Mức lãi suất biến động tăng giảm theo thị trường theo sách ngân hàng thời điểm - Lãi suất biến động tính theo cơng thức: Lãi suất biến động = Lãi suất sở + Biên độ lãi suất - Trong đó: - Lãi suất sở: thường ngân hàng tính theo lãi suất tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng, 13 tháng 24 tháng lĩnh lãi cuối kỳ TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ SÀI GỊN[Type here] [Type here] D19_TC01 19 PAGE - Biên độ lãi suất áp dụng mức cố định suốt thời gian vay vốn ghi cụ thể hợp đồng vay Ví dụ: A vay ngân hàng 600 triệu năm Ngân hàng quy định áp dụng lãi suất biến đổi định kỳ 03 tháng điều chỉnh 01 lần Lãi suất biến đổi = Lãi suất tiết kiệm 12 tháng + 3% - Tại thời điểm ký hợp đồng, lãi suất tiết kiệm 12 tháng 7%/năm => Lãi suất vay tháng đầu 7% + 3% = 10%/năm - Tại kỳ điều chỉnh lãi suất thứ nhất: lãi suất tiết kiệm 12 tháng tăng lên mức 8%/năm => Lãi suất vay 03 tháng 8% + 3% = 11%/năm - Tại kỳ điều chỉnh lãi suất thứ 2: lãi suất tiết kiệm 12 tháng giảm xuống 6%/năm => Lãi suất vay khách hàng 03 tháng 6% + 3% = 9%/năm Nếu chưa đến hạn trả khách hàng muốn trả trước có khơng? Chứng minh ví dụ cụ thể? - Ngân hàng Sacombank quy định phí trả nợ trước hạn 3% số tiền thực trả trước hạn Ví dụ: Chị A vay ngân hàng Sacombank 50 triệu vòng năm Bạn trả 20 triệu, nợ lại 30 triệu Đến năm thứ 2, bạn muốn tốn tồn dư nợ để tất toán hợp đồng vay Vậy số tiền gốc bạn phải trả cho ngân hàng 30 triệu Phí phạt trả nợ trước hạn = 30 triệu x 3% = 900.000 VND Một tài sản đảm bảo đảm bảo cho nhiều khoản vay hay khơng? - Theo quy định Điều 296 Bộ luật Dân 2015 tài sản bảo đảm thực nhiều nghĩa vụ, nhiên phải tuân thủ quy định sau: Một tài sản dùng để bảo đảm thực nhiều nghĩa vụ, có giá trị thời điểm xác lập giao dịch bảo đảm lớn tổng giá trị nghĩa vụ bảo đảm, trừ trường hợp có thỏa thuận khác pháp luật có quy định khác Trường hợp tài sản bảo đảm thực nhiều nghĩa vụ bên bảo đảm phải thơng báo cho bên nhận bảo đảm sau biết việc tài sản bảo đảm dùng để bảo đảm thực nghĩa vụ khác Mỗi lần bảo đảm phải lập thành văn Trường hợp phải xử lý tài sản để thực nghĩa vụ đến hạn nghĩa vụ khác chưa đến hạn coi đến hạn tất bên nhận bảo đảm tham gia xử lý tài sản Bên nhận bảo đảm thông báo việc xử lý tài sản có trách nhiệm xử lý tài sản, bên nhận bảo đảm thỏa thuận khác ➢ Trường hợp bên muốn tiếp tục thực nghĩa vụ chưa đến hạn thỏa thuận việc bên bảo đảm dùng tài sản khác để bảo đảm việc thực nghĩa vụ chưa đến hạn.” Căn quy định tài sản dùng để bảo đảm thực nhiều nghĩa vụ thỏa mãn điều kiện: o Có đồng ý xác lập biện pháp bảo đảm từ chủ thể nhiều quan hệ nghĩa vụ; o Giá trị tài sản thời điểm xác lập giao dịch bảo đảm lớn tổng giá trị nghĩa vụ bảo đảm Ví dụ: Chị A sở hữu nhà trị giá tỷ đồng, chị A thỏa thuận chấp nhà cho B để vay khoản tiền 700 triệu đồng Sau chị A vay anh C tỷ chấp nhà ➢ Khi tài sản dùng để đảm bảo thực nhiều nghĩa vụ nguyên tắc giá trị phải lớn tổng giá trị nghĩa vụ bảo đảm Nhưng bên có thỏa thuận thống ý chí tài sản có giá trị nhỏ nghĩa vụ bảo đảm trở thành đối tượng biện pháp bảo đảm mà bên lựa chọn đảm bảo thực Ví dụ: A B thỏa thuận việc A vay B khoản tiền 700 triệu có cầm cố cho B sổ đỏ trị giá tỷ, đồng thời thỏa thuận đặt cọc nửa giá trị sổ đỏ để giao kết thực hợp đồng mua bán nhà B trị giá tỷ đồng, sau lại thỏa thuận ký cược sổ đỏ với B để mua xe ô tô ➢ Một tài sản dùng để bảo đảm nhiều nghĩa vụ người nhận bảo đảm Trường hợp tài sản bảo đảm nhiều nghĩa vụ lần bảo đảm phải lập thành văn riêng để làm xử lý tài sản bảo đảm TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ SÀI GỊN[Type here] [Type here] D19_TC01 20 PAGE 10 Nếu đến hạn trả nợ mà khách hàng chưa trả giải nào? Lãi suất nợ hạn tính nào? Chứng minh ví dụ cụ thể? - Nếu đến hạn trả nợ mà khách hàng chưa trả giải là: • Gọi điện cho bên vay để thơng báo hỏi lí khơng tốn khoản nợ đến hạn • Nếu bên vay khơng trả tịch thu tài sản đảm bảo để thu hồi nợ • Nếu bên vay chưa có khả trả cho thêm thời gian để tăng khả trả nợ chịu lãi suất nợ hạn • Như vậy, hết thời hạn gia hạn nghĩa vụ trả nợ mà bạn khơng thể trả nợ, phía ngân hàng có quyền u cầu Tịa án can thiệp, cưỡng chế thi hành án Khi đó, tài sản thuộc quyền sở hữu bạn bị đem xử lý để tốn nợ - Cách tính lãi suất nợ hạn: • Do ngân hàng định tối đa không vượt 150% (x) lãi suất hạn thời điểm chuyển nợ hạn Lãi nợ gốc hạn = nợ gốc X (150% X lãi suất vay theo hợp đồng) X: thời gian hạn Ví dụ: A vay 700 triệu với lãi suất theo hợp đồng 11%/năm, thời hạn vay năm (12 tháng) Hết năm chị A trả 560 triệu nợ lại 140 triệu, tháng sau trả đủ A phải trả lãi hạn sau: - Lãi nợ gốc hạn = 700 triệu x (150%* 11%) x ½ = 57.750.000 11 Nếu thời hạn trả nợ khách hàng trả chậm ngày so với quy định giải nào? Nếu có phạt tính lãi phạt nào? Chứng minh ví dụ cụ thể? - Mức phạt sau: + Chậm trả 10 ngày: tối thiểu 3% tổng số tiền chậm trả lãi Ví dụ: Chị A vay Sacombank tỷ đồng với lãi suất 8,5%/năm thời gian 10 năm Đến kỳ 60 chị trả chậm ngày dư nợ gốc lúc 500 triệu Tiền phạt = 500.000.000*3% = 15.000.000 đồng 12 Trong trình vay rủi ro xảy người vay cách giải nào? Đưa tình nhỏ giải quyết? - Rủi ro vay tiêu dùng vấn đề nguồn thu ảnh hưởng đến khả trả nợ: có trường hợp Một từ đầu nguồn thu ước lượng tương lai bạn đủ khả trả nợ bạn vay tiêu dùng sau lại có tình mong muốn diễn dẫn đến việc khả trả nợ bạn bị ảnh hưởng Hai từ đầu nguồn thu bạn ước lượng trả lại khoản nợ mà bạn định vay Những điều dẫn đến rủi ro vấn đề khơng thể hồn thành khoản nợ vay tiêu dùng hạn Khi bạn không trả nợ hạn lãi suất tiếp tục tăng, lãi chồng lãi, bạn ngày lâm vào đường bí bách, lâm vào vòng luẩn quẩn làm chẳng đủ trả nợ - Giải pháp để giúp bạn từ đầu tránh rủi ro dạng lên kế hoạch trả nợ trước vay tiêu dùng Đánh giá tính khả thi nguồn thu từ kế hoạch 80% bạn định vay tiêu dùng 20% lại phụ thuộc vào rủi ro, tương lai khơng nói trước điều Và nhớ ký kết vào hợp đồng vay tiền xem kỹ điều khoản bạn không trả nợ hạn mức lãi suất phạt để từ cân nhắc suy tính thiệt - Rủi ro vay tiêu dùng từ lãi suất vay: mức lãi suất vay tiêu dùng thường cao lãi suất thông thường nhiều Đặc biệt bạn lựa chọn vay tiêu dùng tín chấp, ưu tiên đơn giản hồ sơ thủ tục Nếu nhìn khách quan tổ chức cho vay chịu rủi ro lớn cho người vay theo hình thức họ lựa chọn cách bù rủi ro cách đẩy lãi suất lên ngưỡng cao Người vay đặc biệt ý để lựa chọn mức lãi suất phù hợp với khả chi trả thân Đừng để vượt ngưỡng bạn TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ SÀI GỊN[Type here] [Type here] D19_TC01 21 PAGE tốn Vì vấn đề lãi chồng lãi xuất theo thời gian ngắn bạn gặp vấn đề khủng hoảng tài rơi vào vịng luẩn quẩn làm trả nợ mà không đủ - Giải pháp cho nhóm rủi ro bạn tìm tổ chức uy tín với mức lãi suất hợp lý Thêm vào bạn có tài sản chấp lựa chọn hình thức vay tiêu dùng chấp Bởi mức lãi suất thấp nhiều - Rủi ro từ ràng buộc pháp lý: Hợp đồng vay tiêu dùng thường bên cho vay khảo đưa bên vay ký Hầu bạn có nhu cầu vay tiền, bạn cần đến tổ chức điều khoản hợp đồng cố định, bắt buộc, bạn chỉnh sửa Những điều khoản tất nhiên để ràng buộc người vay mặt pháp lý, đảm bảo quyền lợi cho bên cho vay - Để tránh rủi ro vay tiêu dùng mặt pháp lý, trước ký kết kỳ hợp đồng vay tiền bạn đọc thật cẩn thận Xem xét thiệt tất điều khoản Nếu khơng chỉnh sửa bạn có lựa chọn khác tìm nơi khác để vay Ví dụ: Bạn vay tiền mua nhà tỷ thời hạn 10 năm (120 tháng), lãi suất trả 12%/năm Như số tiền phải trả hàng tháng là: Lãi suất hàng tháng tính dư nợ gốc = tỷ x 12% / 12 tháng = 20.000.000 VNĐ Số tiền bạn phải trả hàng tháng = tỷ / 120 tháng + 20.000.000 = 36.660.000 VNĐ Vậy nghĩa 10 năm dài đăng đẳng, bạn phải cam đoan tháng dư 30 triệu sau trừ hết chi phí sinh hoạt, chi phí phát sinh, … để trả tiền vay mua nhà cho ngân hàng, khơng muốn bị phạt q hạn! Nhiều gia đình vay tiền mua nhà “quá tay” nên căng thẳng, chí rơi vào cảnh thiếu trước hụt sau Hay không may đợt dịch COVID-19 lần này, nhiều người vay tiền mua nhà việc làm, xoay sở đành phải bán gấp, bán lỗ nhà để “giải thốt” khỏi đống nợ 13 Trong q trình cho vay rủi ro tài sản đảm bảo cách giải • • nào? Đưa tình nhỏ giải quyết? Tải sản đảm bảo hàng hóa, nguyên vật liệu vay bên giữ? - Các tài sản chứa đựng nhiều rủi ro sau: • Đất nông nghiệp, đất rừng, đất dự án chưa san lấp,… khó xác định diện tích ranh giới Khách hàng vào khu đất bảo từ hàng đến sông họ Nhưng thực tế, có cột mốc để xác định Do thơng thường nhân viên tín dụng phải yêu cầu khách hàng có vẽ trạng vị trí đất; thơng tin quy hoạch dự án chi tiết,… để tăng tính đảm bảo cho tài sản • Sổ giả Thực tế có nhiều khoản vay vào bế tắc phát khách hàng cầm cố sổ giả; đến phát khách hàng “ngồi vùng phủ sóng” Do đó, để an tồn; bạn phải thực theo quy trình đăng ký giao dịch đảm bảo; từ khâu công chứng đến khâu đăng ký phịng tài ngun mơi trường Ủy ban quận Có nhiều khách hàng viện cớ cần tiền vay nhanh, quen biết cò đăng ký nọ; nên yêu cầu đưa hồ sơ cho khách hàng tự quận đăng ký; mà thực chất tiếp tục làm giả ln giấy tờ chứng nhận Vì vậy, nhân viên Ngân hàng bắt buộc phải tự thực quy trình để đảm bảo an tồn • Lối vào qua hẹp (hẻm 1m), khơng có lối vào Các tài sản có tính khoản thấp người mua nhà chọn nhà có hẻm q nhỏ Do đó, nhân viên tín dụng vào diện tích đất vay, bị hớ so với giá trị thực tế loại nhà đất Nên hạn chế tỷ lệ vay tài sản để đảm bảo • Nhiều người đứng tên chung tài sản Một số cá nhân nhận thừa kế từ ông bà để lại số người đứng tên Những người ủy quyền lại cho người để vay, người phụ trả phần Tuy nhiên đến trả nợ người lại đẩy cho người kia, dẫn đến kiện tụng khó khăn vắng mặt người này, thiếu chữ ký người TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ SÀI GỊN[Type here] [Type here] D19_TC01 22 PAGE Một trường hợp khác sổ người đứng tên, thực chất nhiều anh em khác có quyền hưởng (một người đứng tên cho gọn, đỡ thủ tục Người thường người lớn nhà anh cả, chị cả) Người tự ý chấp, đến không trả nợ người nhà biết xảy tranh chấp • Chủ sổ người bảo lãnh (bên thứ 3) bên vay, người khơng có quan hệ họ hàng, huyết thống Thực chất có nhiều trường hợp vay hộ, vay ké Nghĩa bạn có tài sản bạn khơng đủ chứng từ chứng minh; nên bạn dùng tài sản để đảm bảo cho người khác vay người có đầy đủ giấy tờ cần thiết Bạn lấy tiền làm ăn thất bát, không trả nợ; Ngân hàng tiến hành địi tiền người vay người vay lại bảo vay giúp không sử dụng vốn, dây dưa cuối khó địi nợ 14 Đưa điểm mạnh để khách hàng chọn ngân hàng vay thay ngân hàng đối thủ cạnh tranh? - Đầu tiên chất lượng phục vụ khách hàng Sacombank tự hào có đội ngũ nhân chun mơn cao đào tạo thái độ phục vụ tận tâm, chu đáo - Các gói vay Sacombank khơng đa dạng mà cịn phù hợp với tiêu chí vay nhiều khách hàng - Có lãi suất ưu đãi ngân hàng lại TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ SÀI GỊN[Type here] [Type here] D19_TC01 ... trọng, đó, điều kiện vay vốn giải pháp hàng đầu nhằm chắt lọc khách hàng có khả trả nợ, giúp nâng cao chất lượng tín dụng giảm rủi ro cho ngân hàng Mức cho vay tổng nguồn vốn vay trên giá trị tài sản... cho khách hàng hiểu) Chứng minh tài sản đảm bảo khác mức cho vay khác - Ngân hàng sacombank đáp ứng vốn vay lên đến 100% giá trị bất động sản cần mua - Ví dụ: Chị A vay tỷ đồng ngân hàng để mua... cho vay cụ thể bao nhiêu? Loại tiền vay? Phương - thức tính lãi vay nào? Đều cho ví dụ cụ thể? - Thời hạn vay: đến 25 năm giúp khách hàng giảm bớt áp lực trả nợ - Tại Sacombank, ngân hàng tạo điều