Trêng ®¹i häc ngo¹i th¬ng TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA KINH TẾ VÀ KINH DOANH QUỐC TẾ CHUYÊN NGÀNH KINH TẾ ĐỐI NGOẠI *** KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN KÊNH PHÂN PHỐI BẢN BẢO HI[.]
TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA KINH TẾ VÀ KINH DOANH QUỐC TẾ CHUYÊN NGÀNH KINH TẾ ĐỐI NGOẠI -*** KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN KÊNH PHÂN PHỐI BẢN BẢO HIỂM QUA NGÂN HÀNG TRONG LĨNH VỰC BẢO HIỂM NHÂN THỌ TẠI VIỆT NAM Sinh viên thực : Vũ Thị Thu Trang Lớp : Anh 17 Khoá : 44 Giáo viên hướng dẫn : Hoàng Thị Đoan Trang Hà Nội, tháng 05/2009 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ ĐỒ THỊ Bảng Đặc điểm hình thức Bancassurance phân loại theo mức độ liên kết 17 Bảng Mô hình kinh doanh Bancassurance Malaysia 48 Bảng Quy định pháp lý Bancassurance số quốc gia giới 88 ******** Hình Tỷ lệ người biết Bancassurance 74 Hình Tỷ lệ người mua bảo hiểm ngân hàng họ 75 Hình Loại đơn bảo hiểm mua ngân hàng 76 Hình Lý mua bảo hiểm ngân hàng 77 Hình Hình thức phân phối bảo hiểm lựa chọn 78 Hình Loại ngân hàng thích hợp với Bancassurance 79 Hình Ý kiến triển vọng phát triển Bancassurance Việt Nam 80 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BH Bảo hiểm BHNT Bảo hiểm nhân thọ NH Ngân hàng NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần WTO (World Trade Organization) Tổ chức Thương mại giới LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sự liên kết bảo hiểm ngân hàng, hai ngành kinh tế lĩnh vực tài xu tất yếu q trình hội nhập kinh tế tồn cầu; kênh phân phối bán bảo hiểm qua ngân hàng (Bancassurance) tiến hành phát triển suốt ba thập kỷ qua giới Khơng “hai bên có lợi” mà bắt tay hai ngành kinh tế then chốt cịn đem đến nhiều lợi ích cho khách hàng Về mặt học thuật, bên cạnh thuật ngữ “Bancassurance” cịn có thuật ngữ “assurebank’’ cách xác định người chủ động mối quan hệ hợp tác Tuy quan điểm phổ biến coi “Bancasurrance” hoạt động phân phối dịch vụ bảo hiểm ngân hàng “assurebank” việc công ty bảo hiểm cung cấp dịch vụ ngân hàng, tài khóa luận này, người viết tập trung vào giải pháp phát triển Bancasurrance từ góc độ cơng ty bảo hiểm nhằm phát triển kênh phân phối hiệu quả- phân phối qua ngân hàng Năm 2009 năm đặc biệt khó khăn kinh tế giới Sự sụt giảm tất lĩnh vực, đặc biệt lĩnh vực tài ngân hàng khơng thể sớm phục hồi Một Việt Nam đà hội nhập đương nhiên tránh khỏi bị ảnh hưởng Trên thực tế, ngành tài nước bắt đầu xuống trước khủng hoảng tài toàn cầu nổ với việc VN-Index chững lại xuống từ cuối năm 2007 đến đầu năm 2008 Đây quy luật tự nhiên sau thời gian tăng trưởng q nóng thị trường chứng khốn Việt Nam Với sụp đổ gặp khó khăn hàng loạt ngân hàng lớn, tỉ lệ thất nghiệp tăng cao, thu nhập người dân trở nên bất ổn, vấn đề bảo hiểm tiền gửi khơng cịn mối quan tâm cơng ty bảo hiểm nói riêng mà trở thành vấn đề cấp thiết mà phủ đặc biệt ý Cùng lúc đó, câu hỏi đặt phát triển bảo hiểm nhân thọ tình cảnh người dân có xu hướng thắt chặt chi tiêu Tuy nhiên, khó khăn, khủng hoảng cịn mang đến hội phát triển cho ngành kinh tế biết thích nghi sớm tìm giải pháp Bất ổn trước LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com rủi ro tiềm tàng kinh tế, người cần bảo vệ hỗ trợ bảo hiểm Việc đối tác ngân hàng phải giảm lãi suất tiền gửi giảm bớt cạnh tranh sản phẩm trùng lặp lĩnh vực ngân hàng, bảo hiểm ngân hàng cần đến bảo hiểm nỗ lực đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ tạo niềm tin nơi khách hàng Do đó, bên cạnh tiềm thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam phân tích khóa luận, ngành bảo hiểm hồn tồn tìm đường khỏi suy thối thơng qua việc phát triển kênh phân phối qua ngân hàng Đó lí người viết lựa chọn thực khóa luận tốt nghiệp có tên "Giải pháp phát triển kênh phân phối bán bảo hiểm qua ngân hàng lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ Việt Nam" với nỗ lực tìm giải pháp phát triển dịch vụ bancassurance nước ta Mặc dù vậy, người viết xin tập trung vào thị trường bancassurance nhân thọ vốn phát triển bancassurance phi nhân thọ (vì lí đề cập đến sau) Hơn nữa, số 10 công ty bảo hiểm nhân thọ góp mặt thị trường nước ta tính tới thời điểm này, có tới cơng ty đến từ tập đoàn nước thành cơng với mơ hình bancassurance hiểu rõ hiệu mà bancassurance mang lại, lại chưa thực thành cơng áp dụng mơ hình Việt Nam Cho nên, giải pháp phát triển kênh phân phối bán bảo hiểm qua ngân hàng lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ Việt Nam chắn đề tài thiết thực Tình hình nghiên cứu Ngay từ dấu hiệu hợp tác xuất sản phẩm Bancassurance tung thị trường, có nhiều tác giả nghiên cứu kênh phân phối (cụ thể phần Tài liệu tham khảo) Do hoạt động “bán bảo hiểm qua ngân hàng” tới hạn chế nên nghiên cứu mang tính giới thiệu xác định xu hướng phát triển kênh phân phối Việt Nam sở nghiên cứu tình hình phát triển thị trường khu vực giới Giác độ nghiên cứu tài liệu phong phú, coi Bancassurance dịch vụ kinh doanh bảo hiểm ngân hàng thương mại, xu tất yếu công ty bảo hiểm nhân thọ, có lúc đơn giản hợp tác ngân hàng – bảo hiểm Đã có khóa luận đề cập tới LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Bancassurance phạm vi rộng giới lĩnh vực bảo hiểm nói chung Đối tƣợng, mục đích phạm vi nghiên cứu Khóa luận nghiên cứu kênh phân phối “bán bảo hiểm qua ngân hàng” phạm vi lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ Việt Nam từ kênh phân phối xuất vào cuối thập kỷ 90 kỷ 20 tới nay, với mục đích kiểm chứng tính hiệu kênh phân phối triển vọng phát triển Việt Nam, từ đề số giải pháp giúp kênh phân phối Bancassurance phát triển tương xứng với tiềm ngành ngân hàng bảo hiểm nhân thọ đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Phƣơng pháp nghiên cứu Khóa luận nghiên cứu với phương pháp vật biện chứng, đặt bảo hiểm nhân thọ mối liên hệ với ngành kinh tế khác xét bancassurance kênh phân phối toàn hệ thống phân phối bảo hiểm nhân thọ, sở kết hợp với phương pháp thống kê: so sánh, phân tích, tổng hợp số liệu đối chiếu kênh phân phối Bacassurance ngồi nước Kết cấu khóa luận Ngồi lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục chữ viết tắt, danh mục bảng biểu đồ thị, phụ lục, khóa luận gồm phần sau: Chương I: Lý luận chung kênh phân phối “bán bảo hiểm qua ngân hàng” (Bancassurance) lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ Chương II: Thực trạng xây dựng phát triển kênh phân phối Bancassurance lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thời gian qua Chương III: Những giải pháp phát triển kênh phân phối bán bảo hiểm qua ngân hàng (Bancassurance) lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Người viết xin chân thành cảm ơn hướng dẫn bảo tận tình Hồng Thị Đoan Trang – giảng viên Khoa Kinh tế Kinh doanh quốc tế, trường Đại học Ngoại Thương, người hướng dẫn người viết hồn thành khóa luận LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Do hạn chế thời gian, điều kiện nghiên cứu kiến thức người viết, việc sâu thực tế để tìm hướng giải thỏa đáng cho vấn đề cịn gặp nhiều khó khăn, nên chắn khóa luận cịn nhiều hạn chế thiếu sót Người viết mong nhận ý kiến đóng góp thầy bạn có quan tâm để đề tài nghiên cứu hoàn thiện Người viết xin chân thành cảm ơn Hà Nôi, tháng năm 2009 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƢƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ KÊNH PHÂN PHỐI “BÁN BẢO HIỂM QUA NGÂN HÀNG” (BANCASSURANCE) TRONG LĨNH VỰC BẢO HIỂM NHÂN THỌ Ngành ngân hàng bảo hiểm biến đổi nhanh chóng mơi trường kinh tế tồn cầu nhiều đổi thay thách thức Trong môi trường tự hóa đầy cạnh tranh này, người ln cố gắng để trở nên tốt người khác tất yếu, kẻ sống sót kẻ phù hợp Điều dẫn đến phát triển hình thức kinh doanh hai định chế tài lớn kết hợp hội nhập tất mạnh nguồn lực với nhau, tạo công cụ marketing tiếp thị cho sản phẩm dịch vụ họ Một mặt, ngành ngân hàng giàu tính cạnh tranh; mặt khác, ngành bảo hiểm có nhiều tiềm phát triển Khi hai ngành tham gia nhau, Bancassurance đời Bancassurance khơng khác cộng tác ngân hàng cơng ty bảo hiểm, ngân hàng cam kết bán sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng ngân hàng, đổi lại thu phí từ cơng ty bảo hiểm Đây mối quan hệ song phương ngân hàng nhà bảo hiểm, mối quan hệ giúp củng cố bổ sung thêm mạnh hạn chế điểm yếu Bancassurance khái niệm mẻ Việt Nam “bắt rễ” đời sống kinh tế, chấp nhận ngân hàng, công ty bảo hiểm khách hàng Đây thuật ngữ quốc tế lan rộng khắp giới tất ủng hộ Chương I khóa luận làm rõ vấn đề xung quanh khái niệm Bancassurance nói chung Bancassurance nhân thọ nói riêng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com I Khái quát chung Bancassurance Khái niệm, tác dụng đặc điểm Bancassurance 1.1 Khái niệm Với mở cửa ngành bảo hiểm tham gia nhiều người vào ngành bảo hiểm Việt Nam, công ty bảo hiểm cần phải đưa sản phẩm mang tính cải tiến, nâng cao nhận thức người tiêu dùng sản phẩm chào bán mức giá cạnh tranh Do tất dịch vụ ngân hàng, bảo hiểm quản lý quỹ hoạt động có liên quan với vốn có đồng vận, việc bán bảo hiểm qua ngân hàng có lợi cho đôi bên ngân hàng công ty bảo hiểm Với phát triển áp lực tăng thêm cạnh tranh khốc liệt, công ty bắt buộc phải tìm kĩ thuật để đưa sản phẩm dịch vụ thị trường Trong tình hình này, ngành ngân hàng với sức vươn xa rộng coi kênh phân phối tiềm hiệu công ty bảo hiểm Sự hợp hai ngành gọi Bancassurance Thuật ngữ “Bancassurance” xuất phát từ hai từ ghép tiếng Pháp cách khoảng 35 năm “banque” “assurance” Có nhiều cách định nghĩa “Bancassurance” khác nhau: Bancassurance “một chiến lược ngân hàng công ty bảo hiểm sử dụng nhằm hoạt động thị trường tài theo cách thức hợp dịch vụ mức độ đó” Bancassurance việc “ngân hàng công ty bảo hiểm hợp tác với để phát triển phân phối cách hiệu sản phẩm ngân hàng bảo hiểm thông qua việc cung cấp sản phẩm cho sở khách hàng” Bancassurance việc “cung cấp sản phẩm bảo hiểm ngân hàng thông qua kênh phân phối chung và/ cho sở khách hàng” Từ định nghĩa trên, Bancassurance hiểu cách đơn giản chung việc công ty bảo hiểm cung cấp sản phẩm cho khách hàng thơng qua LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com kênh phân phối ngân hàng Việc tham gia ngân hàng nhiều cấp độ khác tùy theo hình thức Bancassurance 1.2 Tác dụng Bancassurance Bancassurance phân phối sản phẩm bảo hiểm qua kênh phân phối ngân hàng Đó tượng sản phẩm bảo hiểm chào bán thông qua kênh phân phối dịch vụ ngân hàng với loạt sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đầu tư Nói cách đơn giản, Bancassurance cố gắng khai thác sức mạnh từ hợp tác công ty bảo hiểm ngân hàng Bancassurance nguồn doanh thu quan trọng Với cạnh tranh tăng lên việc hạn chế tăng lãi suất, vấn đề lợi nhuận dường áp lực lớn ngân hàng Khoản thu nhập từ phí dịch vụ tăng lên qua việc rao bán sản phẩm rủi ro bảo hiểm Nếu hiểu vận hành cách, Bancassurance ln đem lại lợi ích cho tất bên tham gia: ngân hàng, nhà bảo hiểm khách hàng 1.2.1 Tác dụng ngân hàng - Bancassurance giúp ngân hàng có thêm dịch vụ cung cấp cho khách hàng, qua tăng cường khả cạnh tranh, tăng khả trì khách hàng thu hút thêm nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Điều có lợi cho ngân hàng xu ngân hàng thương mại ngày muốn đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cung cấp sách cạnh tranh để tiếp tục phát triển Thực tế khách hàng ngân hàng ngày có xu hướng muốn sử dụng dịch vụ ngân hàng giải pháp tài tổng thể Khi hợp tác với bảo hiểm, ngân hàng trở thành siêu thị tài theo mơ hình “một cửa” nhu cầu dịch vụ ngân hàng hay bảo hiểm khách hàng đáp ứng Từ đó, ngân hàng tăng sức hấp dẫn, củng cố hài lòng khách hàng giao dịch thường xuyên biến họ trở thành khách hàng trung thành LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com