Trêng ®¹i häc ngo¹i thng hµ néi TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA KINH TẾ NGOẠI THƯƠNG CHUYÊN NGÀNH KINH TẾ ĐỐI NGOẠI *** KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài MỞ CỬA THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM CỦA MỘT SỐ NƯỚC TRONG[.]
TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA KINH TẾ NGOẠI THƯƠNG CHUYÊN NGÀNH KINH TẾ ĐỐI NGOẠI *** - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: MỞ CỬA THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM CỦA MỘT SỐ NƯỚC TRONG KHU VỰC VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM ĐỐI VỚI VIỆT NAM Họ tên sinh viên Lớp Khóa Giáo viên hướng dẫn : Đặng Thanh Phong : Anh 13 : 41D - KTNT : ThS Nguyễn Xuân Nữ Hà Nội, 11/2006 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I TÀI LIỆU TIẾNG VIỆT Bộ Thương mại trường ĐH Ngoại thương (2003), Kỷ yếu hội thảo khoa học Thương mại Việt Nam tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, NXB Thống kê, Hà Nội Bộ tài (2005), Nhìn lại năm thực chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam, NXB Tài chính, Hà Nội Hồ Sĩ Sà (2000), Giáo trình bảo hiểm, NXB Thống kê, Hà Nội Hoàng Văn Châu (2006), Giáo trình bảo hiểm hoạt động kinh tế đối ngoại, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Văn Định (2003), Giáo trình quản trị kinh doanh bảo hiểm, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Văn Định (2005), Giáo trình bảo hiểm, NXB Thống kê, Hà Nội Tập đoàn tài Bảo Việt (2005 – 2006), Tạp chí Bảo hiểm, Hà Nội Trung tâm Kinh tế châu Á Thái Bình Dương (2006), Tạp chí Kinh tế Châu Á Thái Bình Dương, Hà Nội Trường ĐH Ngoại thương (2004), Kỷ yếu hội thảo khoa học Thương mại quốc tế vấn đề hội nhập kinh tế quốc tế, NXB Lý luận trị, Hà Nội 10 Viện khoa học xã hội Việt Nam (06/2006), Những vấn đề kinh tế trị giới, Hà Nội 11 Viện khoa học xã hội Việt Nam (08/2006), Những vấn đề kinh tế trị giới, Hà Nội 12 Viện khoa học tài (04/2005), Đánh giá tác động việc mở cửa thị trường ngành bảo hiểm Việt Nam giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm phù hợp với tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, NXB Tài chính, Hà Nội LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com II TÀI LIỆU TIẾNG ANH Asian Insurance Review (06/2005), Bancassurance – Making it work But for whom? Jerome Yeatman (1999), International textbook on insurance, Paris National Insurance University, France Sivam Subamaniam (2004), Challenges facing regulators, insurers and banks in the bancassurance arena, Hongkong Jorn F Kristensen and Ang Yew-Lee (2006), The Singapore insurance market, Singapore III CÁC TRANG WEB HTTP://WWW.AAR.COM.AU/ http://baohiem.pro.vn www.celent.com/ /20030731/ITSpendingIns.htm http://ec.europa.eu/internal_market/insurance/ecommerce_en.htm http://www.internationalinsurance.org/international/overview/ http://pjico.com.vn http://www.irmi.com/ http://www.mas.gov.sg/masmcm/bin/pt1Insurance www.taiwanratings.com/ /sld013.htm 10 http://vnn.vn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Mở cửa thị trường bảo hiểm số nước khu vực học kinh nghiệm Việt Nam LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Kể từ năm 90 kỷ trước, khái niệm hội nhập mở cửa trở thành khái niệm quen thuộc, phổ biến ngành nghề lĩnh vực kinh tế Thế toán hội nhập mở cửa nào, mức độ chưa có lời giải xác đáng Khi Việt Nam nỗ lực đàm phán để kết thúc trình gia nhập WTO lúc phải tính đến kịch cho kinh tế – kịch hậu WTO Giờ đây, thành viên thứ 150 tổ chức Thương mại giới xác định, thực hố q trình hội nhập khơng điều tưởng tượng Dù muốn hay tiến hành mở cửa sâu sắc kinh tế Lĩnh vực bảo hiểm lĩnh vực nhạy cảm kinh tế Bảo hiểm khơng có tác dụng hạn chế hậu gây rủi ro cá nhân hay tổ chức, cịn đóng vai trị đảm bảo cho phát triển ổn định ngành nghề, lĩnh vực đời sống kinh tế xã hội Với sách mở cửa đánh giá thơng thống nước láng giềng, gần 10 năm qua thị trường bảo hiểm Việt Nam chứng kiến tham gia nhiều nhà bảo hiểm tên tuổi giới Prudential, Manulife, Great Eastern, ACE, Préveire…; phí bảo hiểm liên tục tăng với số hợp đồng ký gia tăng nhanh chóng qua năm Tuy nhiên, song song với thành tựu đạt từ trình mở cửa, thị trường bảo hiểm Việt Nam tồn nhiều hạn chế bất cập: bất cập quy mô thị trường, lực hoạt động, khả tài chính… Tham gia vào sân chơi lớn, bình đẳng khó khăn hơn, điều thiết yếu đặt phải trang bị cho học kinh nghiệm quý báu đồng thời xây dựng định hướng rõ ràng để hội nhập mở cửa cách thành công Đặng Thanh Phong Lớp: Anh 13 – K41D - KTNT LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Mở cửa thị trường bảo hiểm số nước khu vực học kinh nghiệm Việt Nam Việc tìm hiểu học hỏi kinh nghiệm, sách đường lối nước khu vực, nước có đặc điểm kinh tế xã hội tương đồng với việc làm vơ quan trọng Đó việc làm nhằm tìm hiểu rõ thị trường bảo hiểm nước đồng thời trình tìm lời giải cho tốn hội nhập thị trường bảo hiểm Việt Nam Từ yêu cầu thiết thực em lựa chọn đề tài “Mở cửa thị trường bảo hiểm số nước khu vực học kinh nghiệm Việt Nam” Đề tài nêu lên kinh nghiệm học quý báu nước áp dụng điều kiện Việt Nam năm tới thị trường bảo hiểm Việt Nam hội nhập đầy đủ Mục đích nghiên cứu Khố luận sâu nghiên cứu kinh nghiệm sách mở cửa thị trường bảo hiểm nước khu vực bao gồm nước điển Trung Quốc, Thái Lan Singapore Từ đó, dựa sách chủ trương Nhà nước xuất phát từ nội kinh tế, khoá luận đưa học kinh nghiệm cho trình mở cửa thị trường bảo hiểm Việt Nam Nội dung nghiên cứu Với mục đích vậy, khố luận tập trung nghiên cứu q trình hình thành phát triển thị trường bảo hiểm nước, thực trạng thị trường bảo hiểm sách mở cửa nước sở nghiên cứu chọn lọc đặc điểm sáng tạo bật nước áp dụng với tình hình cụ thể Việt Nam Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu khoá luận bảo hiểm thị trường bảo hiểm Đi vào chi tiết, khố luận tìm hiểu đặc điểm hội nhập Đặng Thanh Phong Lớp: Anh 13 – K41D - KTNT LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Mở cửa thị trường bảo hiểm số nước khu vực học kinh nghiệm Việt Nam thị trường bảo hiểm nước khu vực, bao gồm Trung Quốc, Thái Lan Singapore - Về phạm vi nghiên cứu: Khoá luận giới hạn phạm vi thị trường bảo hiểm số nước khu vực, kinh nghiệm học trình mở cửa nước Tuy nhiên để có nhìn tồn cảnh nhằm đưa học có ý nghĩa thực tiễn thị trường bảo hiểm nước, khoá luận xem xét vấn đề bình diện thị trường bảo hiểm giới thực trạng thị trường bảo hiểm Việt Nam Phƣơng pháp nghiên cứu Khoá luận áp dụng phương pháp nghiên cứu sau: - Phương pháp chuyên gia, - Phương pháp nghiên cứu bàn bao gồm tập hợp số liệu phân tích, thu thập tài liệu, quan sát đánh giá - Phương pháp tư lô-gic Trong trình nghiên cứu, với kiến thức kinh nghiệm cịn hạn chế chắn khơng tránh khỏi thiếu sót Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy cô giáo truyền đạt kiến thức quý báu suốt thời gian học tập trường Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới cô giáo, Thạc sỹ Nguyễn Xuân Nữ, người tận tâm giúp đỡ em hồn thành khố luận Đặng Thanh Phong Lớp: Anh 13 – K41D - KTNT LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Mở cửa thị trường bảo hiểm số nước khu vực học kinh nghiệm Việt Nam CHƢƠNG I MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM VÀ THỊ TRƢỜNG BẢO HIỂM I MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ BẢO HIỂM Định nghĩa bảo hiểm Bảo hiểm lĩnh vực đời sau thị trường tài phát triển với tốc độ nhanh chóng Có nhiều nghiên cứu bảo hiểm định nghĩa bảo hiểm đa dạng, tập trung xem xét khía cạnh khác Có số định nghĩa bảo hiểm như: “Bảo hiểm phương pháp lập quỹ dự trữ tiền người có khả gặp loại rủi ro đóng góp tạo nên” Định nghĩa đề cập đến phương pháp lập quỹ dự trữ bảo hiểm, mà chưa rõ phương thức sử dụng Một định nghĩa khác đơn giản xét khía cạnh tổn thất bồi thường tổn thất: “Bảo hiểm việc cam kết hoàn trả tiền trường hợp tổn thất xảy cho cá nhân hay tổ chức dự phòng thảm hoạ xảy trả tiền trước cho cơng ty bảo hiểm” Theo khía cạnh luật pháp kinh tế học, bảo hiểm dạng kiểm soát rủi ro trước hết dùng để bảo đảm nguy rủi ro xảy gây thiệt hại tài Một cách xác, bảo hiểm định nghĩa việc chuyển nguy rủi ro từ chủ thể sang chủ thể khác tương ứng theo mức phí xác định hợp lý Và, cách chung mang tính chất nhất, định nghĩa bảo hiểm sau: “Bảo hiểm hoạt động thể người bảo hiểm cam kết bồi thường (theo quy luật thống kê) cho người tham gia bảo hiểm trường hợp xảy rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm với điều kiện người tham gia nộp khoản phí cho cho người thứ ba” Điều có Đặng Thanh Phong Lớp: Anh 13 – K41D - KTNT LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Mở cửa thị trường bảo hiểm số nước khu vực học kinh nghiệm Việt Nam nghĩa người tham gia chuyển giao rủi ro cho người bảo hiểm cách nộp khoản phí để hình thành quỹ dự trữ Khi người tham gia gặp rủi ro dẫn đến tổn thất, người bảo hiểm lấy quỹ dự trữ trợ cấp bồi thường thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm cho người tham gia Phạm vi bảo hiểm rủi ro mà người tham gia đăng ký với người bảo hiểm Những nguyên tắc bảo hiểm 2.1 Nguyên tắc số đơng bù số Đây ngun tắc xun suốt, thiếu nghiệp vụ bảo hiểm nào, theo hậu rủi ro xảy người bù đắp số tiền huy động từ nhiều người có khả gặp rủi ro Theo nguyên tắc này, nhiều người tham gia bảo hiểm quỹ bảo hiểm tích tụ lớn, việc chi trả trở nên dễ dàng hơn, rủi ro san sẻ cho nhiều người Thơng thường, sản phẩm bảo hiểm triển khai có nhiều nhu cầu loại bảo đảm 2.2 Rủi ro bảo hiểm Nguyên tắc đảm bảo cho công ty bảo hiểm điều kiện cần thiết để không bị bồi thường rủi ro hành động bất ngờ không lường trước xảy Chẳng hạn, rủi ro cố ý người bảo hiểm rủi ro gần chắn xảy ra, ví dụ thuyền biển cũ, tuổi tàu già không đảm bảo điều kiện kỹ thuật cần thiết Như vậy, rủi ro xảy ra, chắn gần chắn xảy bị từ chối bảo hiểm Thêm vào đó, nguyên nhân gây rủi ro bảo hiểm phải nguyên nhân khách quan, không cố ý Để đảm bảo nguyên tắc này, đơn bảo hiểm ln có rủi ro loại trừ tuỳ thuộc vào nghiệp vụ bảo hiểm khác Đối với rủi ro Đặng Thanh Phong Lớp: Anh 13 – K41D - KTNT LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Mở cửa thị trường bảo hiểm số nước khu vực học kinh nghiệm Việt Nam nhận bảo hiểm lại xem xét để phân loại, xếp theo mức độ khác cần thiết áp dụng mức phí thích hợp 2.3 Phân tán rủi ro Khi nhận bảo hiểm từ người tham gia bảo hiểm nghĩa công ty bảo hiểm tự ràng buộc trách nhiệm tổn thất hư hại xảy đối tượng bảo hiểm Tuy nhiên, nhiều trường hợp, cơng ty bảo hiểm với tiềm lực tài chưa mạnh, quỹ bảo hiểm chưa nhiều giá trị bảo hiểm lại lớn mà điều kiện kinh tế thị trường, công ty từ chối khách hàng Điều dẫn đến việc họ phải phân tán rủi ro để tự bảo hiểm cho hoạt động Phân tán rủi ro thực qua hai hình thức: đồng bảo hiểm tái bảo hiểm Về mục đích, hai phương thức giống song hình thức lại khác Đồng bảo hiểm hình thức nhiều nhà bảo hiểm nhận bảo hiểm cho rủi ro có giá trị lớn Trong đó, tái bảo hiểm hình thức cơng ty bảo hiểm nhận bảo hiểm cho loại rủi ro định sau nhượng bớt phần rủi ro cho nhiều nhà bảo hiểm khác 2.4 Trung thực tuyệt đối Nguyên tắc trung thực tuyệt đối áp dụng cho hai bên tham gia hợp đồng bảo hiểm, người mua – bên tham gia bảo hiểm người bán – công ty nhận bảo hiểm Đối với công ty bảo hiểm, họ phải đảm bảo đưa điều kiện hợp đồng phù hợp, minh bạch, đảm bảo quyền lợi tất bên Khi xảy tổn thất, quyền lợi người bảo hiểm, việc toán số tiền bảo hiểm, thủ tục giải có nhanh chóng thuận lợi hay khơng tuỳ thuộc vào tính “trung thực tuyệt đối” người bán sản phẩm bảo hiểm Ngược lại, người tham gia bảo hiểm, phải tạo điều kiện thuận lợi cho công ty bảo hiểm việc xác minh đối tượng bảo hiểm để Đặng Thanh Phong Lớp: Anh 13 – K41D - KTNT LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Mở cửa thị trường bảo hiểm số nước khu vực học kinh nghiệm Việt Nam làm điều kiện cần thiết cho việc xây dựng hợp đồng bảo hiểm Trung thực tuyệt đối khai báo giám định tổn thất xảy Nói tóm lại, trung thực tuyệt đối điều kiện bắt buộc người bán người mua hợp đồng bảo hiểm, cịn thể thiện chí bên tham gia – điều cần thiết kinh doanh 2.5 Quyền lợi bảo hiểm Nhằm tránh việc trục lợi từ hợp đồng bảo hiểm người tham gia bảo hiểm, trường hợp người tham gia bảo hiểm phải có mối quan hệ với đối tượng bảo hiểm pháp luật cơng nhận Mối quan hệ thể quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền tài sản hay nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối tượng bảo hiểm Tác dụng bảo hiểm Là đứa sinh sau đẻ muộn thị trường tài thị trường bảo hiểm có tốc độ phát triển nhanh chóng thập niên qua Trên giới, doanh thu từ bảo hiểm ngày chiếm thị phần lớn GDP nước Không phải ngẫu nhiên bảo hiểm lại ưu vậy, có chỗ đứng thiết thực không kinh tế mà đời sống trị, xã hội quốc gia - Trước hết, bảo hiểm góp phần ổn định tài cho người tham gia trước tổn thất xảy Rủi ro thiên tai hay tai nạn bất ngờ gây thiệt hại kinh tế, ảnh hưởng đến đời sống, thu nhập, sản xuất kinh doanh cá nhân đơn vị Tổn thất bảo hiểm trợ cấp bồi thường tài để người tham gia nhanh chóng khắc phục hậu quả, ổn định đời sống hoạt động sản xuất kinh doanh Tác dụng phù hợp với mục tiêu kinh tế nên thu hút số đông tham gia - Bảo hiểm góp phần đề phịng hạn chế tổn thất, giúp cho sống người an toàn hơn, xã hội trật tự hơn, giảm bớt nỗi lo cho cá nhân, doanh nghiệp Đặng Thanh Phong Lớp: Anh 13 – K41D - KTNT LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com