Trêng ®¹i häc ngo¹i thng hµ néi TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA KINH TẾ NGOẠI THƯƠNG CHUYÊN NGÀNH KINH TẾ ĐỐI NGOẠI *** KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG NHẰM GÓP P[.]
TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA KINH TẾ NGOẠI THƯƠNG CHUYÊN NGÀNH KINH TẾ ĐỐI NGOẠI *** KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG NHẰM GÓP PHẦN NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG INDOVINA TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ Sinh viên thực : Nguyễn Thị Bích Trang Lớp : Anh - KTNT Khóa : K41 Giáo viên hướng dẫn : Ths Hồng Xn Bình HÀ NỘI, 11/2006 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trước tác động tồn cầu hố, xu thể hố thị trường tài - tiền tệ diễn nhanh chóng Việt Nam bước mở cửa tiến tới hội nhập khu vực Quốc tế Trong xu đó, Việt Nam ký kết khơng Hiệp định song phương đa phương liên quan tới hoạt động tài - ngân hàng Đặc biệt Hiệp định thương mại Việt-Mỹ cam kết chuẩn bị gia nhập tổ chức Thương mại giới ( WTO) buộc phải đổi mở cửa lĩnh vực tài - ngân hàng Để giành chủ động tiến trình hội nhập, ngân hàng thương mại cần đa dạng hóa hình thức dịch vụ, đa dạng hình thức, có uy tín với khách hàng, hoạt động có hiệu quả, an tồn, nâng cao lực cạnh tranh mở rộng đầu tư đáp ứng nhu cầu Cơng nghiệp hố - đại hố đất nước Đối với Ngân hàng Thương mại việc phát triển dịch vụ giải pháp bản, cần thiết thúc đẩy trình hội nhập, mở rộng cạnh tranh, nâng cao tính chủ động hiệu ngân hàng Tuy nhiên, vài ngân hàng nhận theo hướng này, sức ép cạnh tranh ngày tăng lên Trước tình hình đó, địi hỏi ngân hàng cần tìm cho giải pháp thiết thực, mang tính chiến lược đem lại hiệu cao cho ngân hàng Do vậy, phát triển dịch vụ vấn đề quan tâm hàng đầu Ngân hàng Thương mại Trong trình phát triển dịch vụ, vấn đề điều chỉnh cấu dịch vụ ngân hàng điều quan trọng Bên cạnh công tác phát triển nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng truyền thống (dịch vụ tiền gửi, kinh doanh ngoại tệ, bảo lãnh) dịch vụ ngân hàng đại (dịch vụ Internet Banking, Mobile Banking, Home Banking) việc nâng dần tỷ trọng thu phí - hay khoản thu phi lãi xu tất yếu mơ hình Ngân hàng Nguyễn Thị Bích Trang Lớp: A1-K41A-KTNT LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Thương mại Với NHTM giới phát triển dịch vụ ngân hàng có từ lâu Việt Nam vấn đề mẻ Phát triển dịch vụ ngân hàng xu tất yếu có phát triển dịch vụ thoả mãn tốt nhu cầu đa dạng phong phú khách hàng, khách hàng điều kiện sống ngân hàng Trước yêu cầu thiết đó, em lựa chọn đề tài “Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng nhằm góp phần nâng cao khả cạnh tranh Ngân hàng Indovina điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế” vấn đề nghiên cứu khoá luận Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu khoá luận Khoá luận tập trung nghiên cứu vào số nội dung sau: Nghiên cứu NHTM vai trị quan trọng kinh tế thị trường Nghiên cứu đặc điểm loại sản phẩm dịch vụ, từ thấy khác biệt so với sản phẩm hàng hố thơng thường khác ngân hàng cần phải có biện pháp để tạo sản phẩm dịch vụ Xác định mục đích việc phát triển dịch vụ ngân hàng từ đưa số điều kiện cần thiết để ngân hàng phát triển hoạt động dịch vụ theo xu hướng hội nhập Nghiên cứu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Indovina sao, liệu có khả cạnh tranh hay mức đáp ứng nhu cầu khách hàng so với Ngân hàng Thương mại khác Qua tìm biện pháp thích hợp nhằm tạo đà phát triển cho Ngân hàng Indovina tiến vào hội nhập kinh tế cách vững mạnh Phƣơng pháp nghiên cứu Để giải vấn đề đạt ra, theo truyền thống khoá luận sử dụng tổng hợp phương pháp vật biện chứng vật lịch sử, kết hợp chặt chẽ việc Nguyễn Thị Bích Trang Lớp: A1-K41A-KTNT LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp nghiên cứu lý luận, khái niệm nước thực tiễn vận dụng vào Việt Nam Kết hợp sử dụng phương pháp thống kê, tổng hợp phân tích kinh tế để vận dụng vào phân tích tiêu khố luận Ngồi luận văn cịn sử dụng phương pháp khảo sát thực tiễn số NHTM khác để đúc kết kinh nghiệm đề giải pháp, kiến nghị Những đóng góp khố luận Phân tích, hệ thống hố khái niệm, ngun lý mơ hình sản phẩm dịch vụ NHTM kinh thị trường Thu thập, phân tích đánh giá thực trạng việc phát triển dịch vụ ngân hàng Indovina thời gian qua Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng cách có hiệu Bố cục khố luận Ngồi phần mở đầu khố luận, mục lục danh mục tài liệu tham khảo, khoá luận trình bày thành chương: Chương 1: Phát triển dịch ngân hàng- xu hướng tất yếu trình hội nhập kinh tế quốc tế Chương 2: Thực trạng hoạt động dịch vụ Ngân hàng Indovina Chương 3: Một số giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng nhằm góp phần nâng cao khả cạnh tranh Ngân hàng Indovina điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Trong trình nghiên cứu đề tài, có nhiều cố gắng song cịn thiếu kinh nghiệm tầm hiểu biết thực tế nên khơng thể tránh khỏi thiếu sót, kính mong thầy bảo tận tình để khố luận hồn thiện Em xin gửi lời biết ơn chân thành tới thầy giáo - Th.s Hồng Xn Bình người tận tình bảo em suốt trình làm khoá luận này, với Ban lãnh đạo anh chị phịng tốn quốc tế Ngân hàng Nguyễn Thị Bích Trang Lớp: A1-K41A-KTNT LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Indovina nhiệt tình giúp đỡ em suốt thời gian thực tập Ngân hàng để em hồn thành khố luận Nguyễn Thị Bích Trang Lớp: A1-K41A-KTNT LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp CHƢƠNG I: PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG - XU HƢỚNG TẤT YẾU TRONG QUÁ TRÌNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ I Khái quát Ngân hàng thƣơng mại: Bản chất Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường: Ngân hàng Thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Như vậy, ngân hàng doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tiền tệ có hai nghiệp vụ là: Nhận ký thác cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức, quan Nhà nước sử dụng khoản ký thác vay chiết khấu NHTM tổ chức trung gian tài có vị trí quan trọng Tổng số tài sản nợ Ngân hàng lớn tổng số tài sản nợ ngân hàng khác tổ chức tài phi ngân hàng Hoạt động NHTM mang tính chất tổng hợp, ngồi thành viên chủ yếu tham gia thị trường tiền tệ thị trường chứng khoán Chức ngân hàng thương mại: Thứ nhất, chức trung gian tín dụng Với chức này, NHTM khắc phục hạn chế mối quan hệ tín dụng trực tiếp chủ thể có vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi chủ thể có nhu cầu tiền tệ cần bổ xung thời gian ngắn Thông qua khoản vốn ngân hàng hình thành thêm quỹ đem cho vay kinh tế mà chủ yếu cho vay ngắn hạn Như vậy, ngân hàng vừa đóng vai trị người cho vay người vay Lý ngân hàng thực chức quan chun trách kinh doanh tiền tệ, tín dụng có khả nhận biết tình Nguyễn Thị Bích Trang Lớp: A1-K41A-KTNT LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp hình cung cầu tín dụng nơi khách hàng gửi tiền Ngân hàng tạo lợi ích cho tất bên quan hệ với người gửi tiền, mà đảm bảo lợi ích kinh tế Đây chức quan trọng phản ánh chất NHTM “vay vay”, định tồn phát triển NHTM, đồng thời sở để thực chức Thứ hai, chức trung gian toán Thực chức trung gian tốn, NHTM đóng vai trò người thủ quỹ doanh nghiệp, thực yêu cầu khách hàng như: Trích tài khoản từ tiền gửi khách hàng hay nhập tiền vào tài khoản khách hàng, toán hộ cho khách hàng Ngân hàng mở hộ cho khách hàng theo dõi thu chi Đó tiền khách hàng thực qua ngân hàng, đặt vào vị trí tiền gửi toán đồng thời giảm thiểu rủi ro chi phí việc tốn trực tiếp tiền mặt chủ thể kinh tế Chức trung gian tốn NHTM có mối quan hệ hữu với chức trung gian tín dụng Bởi vì, ngân hàng sử dụng số tiền gửi khách hàng khách hàng khác vay với mục đích trả nợ, toán Với việc gửi tiền vào ngân hàng hay ngân hàng chi trả hộ khách hàng giảm thiểu tới mức tối đa rủi ro, bất tiện đặc biệt chi phí lưu thơng tiền mặt chi phí liên quan tới người trả người nhận tiền Khi kinh tế phát triển, bộc lộ rõ vai trò quan trọng nó, làm sở cho chức tiếp theo, sở cho chức “tạo tiền” Thứ ba, chức tạo tiền NHTM Chức tạo tiền chức NHTM, đời tạo phát triển chất kinh doanh tiền tệ Trước đây, tổ chức kinh doanh tiền tệ nhận gửi tiền (vàng, bạc) cho vay đồng tiền Ngày nay, chức khơng hồn tồn Khi phân chia hệ thống ngân hàng thành hai cấp, Ngân hàng Trung Ương - ngân hàng cấp 1- ngân hàng phát hành, quản lý lưu thơng Nguyễn Thị Bích Trang Lớp: A1-K41A-KTNT LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp tiền tệ, NHTM- ngân hàng cấp 2- chuyên kinh doanh tiền tệ Cơ sở trình tạo tiền NHTM thực thông qua hoạt động tín dụng tốn Thực chất q trình NHTM “biến” khối lượng tiền gửi ghi sổ thể tài khoản toán khách hàng ngân hàng thành khoản tiền lớn nhiều lần thực nghiệp vụ tín dụng, tốn qua nhiều ngân hàng khác Q trình miêu tả sau: Ngân hàng sử dụng số tiền từ việc huy động, sau đem cho khách hàng vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để tốn số dư tài khoản tiền gửi khách hàng coi phận tiền giao dịch Khi ngân hàng nhận tiền gửi chưa cho vay, lúc ngân hàng chưa tạo tiền, hay nói cách khác tạo tiền cho vay kinh tế, việc tạo tiền gửi toán Tuy vậy, để tạo tiền gửi toán, NHTM phải làm chức trung gian toán, mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng số tiền tài khoản phận tiền giao dịch Với chức này, ngân hàng làm tăng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu chi trả, chi trả cho xã hội Chức mối quan hệ tín dụng ngân hàng lưu thơng tiền tệ Một khối lượng tín dụng mà ngân hàng tạo làm tăng khả tạo tiền từ làm tăng lượng tiền cung ứng Thứ tƣ, chức cung ứng dịch vụ tài dịch vụ khác Ngồi chức trung gian tín dụng, trung gian tốn chức tạo tiền, NHTM cịn làm tư vấn tài đầu tư cho Doanh nghiệp, bảo lảnh phát hành cổ phiếu, trái phiếu Ngân hàng tư vấn cho doanh nghiệp chọn loại chứng khoán để phát hành, lãi suất chứng khốn, thời hạn chứng khốn Ngồi ra, ngân hàng cung cấp dịch vụ lưu giữ quản lý chứng khoán, mua bán chứng khoán cho khách hàng Với điều kiện khả mình, ngân hàng cịn cung cấp Nguyễn Thị Bích Trang Lớp: A1-K41A-KTNT LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp cho khách hàng dịch vụ khác dịch vụ bảo quản tài sản có giá trị, dịch vụ tín thác, dịch vụ cho thuê két sắt Vai trò Ngân hàng thương mại: Như biết vai trò NHTM thể rõ nét chức Xuất phát từ chức trung gian tín dụng, qua nghiệp vụ huy động vốn, ngân hàng tập hợp khoản vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức, cá nhân cung ứng nguồn vốn cho kinh tế nhằm thúc đẩy phát triển sản xuất, tăng trưởng kinh tế, góp phần lưu thơng hàng hố tiền tệ, đẩy mạnh tiêu dùng cá nhân Các ngân hàng huy động sức mạnh tổng hợp tồn kinh tế vào q trình sản xuất lưu thơng hàng hố Nếu khơng có ngân hàng trung gian việc huy động cải xã hội vào trình sản xuất kinh doanh chậm nhiều Có thể nói “chất dầu bôi trơn” cho máy kinh tế hoạt động ới chức toán, ngân hàng thực dịch vụ toán cho kinh tế, từ thúc đẩy ln chuyển hàng hố, ln chuyển vốn xã hội Đồng thời, thực giám sát toàn kinh tế, góp phần tạo mơi trường kinh doanh lành mạnh, tạo ổn định đời sống kinh tế xã hội Ngân hàng mặt xã hội, khơng thể kể đến vai trị quan trọng ngân hàng thu hút lượng vốn đầu tư lớn cho kinh tế, mở rộng đầu tư nước đầu tư nước ngoài, tạo điều kiện tốt giúp đỡ doanh nghiệp thực chiến lược kinh doanh Bên cạnh đó, ngân hàng cịn thực việc cung cấp dịch vụ cần thiết khác như: Tư vấn đầu tư, thuê mua tài chính, bảo lãnh, giúp đỡ khách hàng kiểm tra số dư tài khoản Như biết, NHTM tham gia vào trình cung ứng tiền tệ mà cơng cụ để thực sách tiền tệ NHTW Thật vậy, để thực thi sách tiền tệ, NHTW phải sử dụng công cụ để điều Nguyễn Thị Bích Trang Lớp: A1-K41A-KTNT LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp tiết lượng tiền cung ứng lưu thông để đạt mục tiêu kinh tế vĩ mô, đặc biệt mục tiêu ổn định tiền tệ Phần lớn công cụ sách tiền tệ thực thi có hiệu có NHTM trung gian tài tham gia đầy đủ theo quy định NHTW (về tỉ lệ dự trữ bắt buộc, quy chế tốn khơng dùng tiền mặt) Việt Nam với chuyển đổi sang kinh tế thị trường thay đổi mạnh mẽ cấu tổ chức, chế hoạt động, hoạt động hiệu nhiều Như vậy, đời NHTM xu hướng tất yếu khách quan, có ý nghĩa to lớn kinh tế hàng hố thị trường: Góp phần giảm chi phí lưu thơng, nâng cao hiệu sử dụng vốn kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đặc biệt mối quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế II Dịch vụ ngân hàng: Các loại dịch vụ ngân hàng: Đối với kinh tế, thân hoạt động ngân hàng loại dịch vụ Tuy nhiên, ngân hàng người ta phân biệt thành nội dung sau - Kinh doanh tiền tệ - Dịch vụ ngân hàng Trong giới hạn viết, xin đề cập đến mảng dịch vụ ngân hàng để thấy tầm quan trọng dịch vụ ngân hàng với chế thị trường Trước tiên xem dịch vụ ngân hàng nước phát triển giới bao gồm loại dịch vụ Nói tới hoạt động kinh doanh ngân hàng nước phát triển phủ nhận điều hoạt động dịch vụ họ phát triển mạnh mẽ (theo số thống kê tỷ lệ thu từ dịch vụ chiếm khoảng 30% tổng thu nhập ngân hàng đó) Hoạt động dịch vụ có nhiều loại, nhiều sản phẩm phân chia chúng thành nhóm chủ yếu sau Nguyễn Thị Bích Trang Lớp: A1-K41A-KTNT LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com