NGHIÊN CứG - TRAO Đổl Triển khai ngân hàng sô ngân hàng thương mại cô phân Việt Nam LƯƠNG XUÂN MINH * NGUYỄN THI THU TRANG" HUỲNH Đố BẢO CHÂU " * NGUYỄN HOÀNG ÂN"" Trong Cách mạng công nghiệp 4.0, quốc gia tiến vào kỷ nguyên sô' với công nghệ, như: trí tuệ nhân tạo (AI), thực tế ảo Theo đó, ngân hàng Việt Nam chuyển đổi, từ mơ hình kinh doanh truyền thơng sang mơ hình ngân hàng số, nhằm: gia tăng doanh thu, tăng suất lao động, tiết kiệm chi phí, tăng khả tiếp cận thông tin, liệu, kết nôi, hợp tác tạo khả phát triển bứt phá Tuy nhiên, q trình triển khai ngân hàng sơ' Việt Nam dễ dàng, mà tồn nhiều thách thức, địi hỏi phải có giải pháp phù hựp thời gian tởi THỰC TRẠNG CHUYÊN Đổl ngân hàng số TẠI VIỆT NÁM Ngân hàng số (Digital Banking) ngân hàng thực hầu hết giao dịch ngân hàng hình thức trực tuyến thơng qua internet Giao dịch ngân hàng số đến chi nhánh ngân hàng giảm thiểu đến mức tối đa thủ tục giấy tờ liên quan Đồng thời, tính ngân hàng số thực lúc nơi không phụ thuộc vào thời gian, khơng gian, nên khách hàng hồn tồn chủ động thực giao dịch với ngân hàng Ngân hàng sô' bước phát triển đột phá, cho phép ngân hàng thương mại (NHTM) truyền thô'ng thông qua áp dụng công nghệ liệu số tạo nên sáng tạo đột phá cho sản phẩm - dịch vụ truyền thơng để cạnh tranh biên độ chi phí, đồng thời mở rộng hoạt động sản phẩm - dịch vụ phi truyền thống khác, tìm kiếm vùng lợi nhuận Theo Quyết định số 749/QĐ-TTg, ngày 03/6/2020 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Chương trình “Chuyển đổi sơ' quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030”, ngân hàng xác định lĩnh vực có tác động xã hội, liên quan hàng ngày tới người dân, thay đổi nhận thức nhanh nhất, mang lại hiệu quả, giúp tiết kiệm chi phí cần ưu tiên chuyển đổi sô' trước Ngân hàng Nhà nước giao nhiệm vụ chuyển đổi sô' lĩnh vực ngân hàng hướng tới việc cung cấp dịch vụ ngân hàng số, xây dựng hệ sinh thái dịch vụ tài ngân hàng để thúc đẩy phổ cập tài quốc gia; ban hành chế, sách để doanh nghiệp thực chuyển đổi sô' tiếp cận tín dụng cách thuận lợi; xây dựng, phát triển Chính phủ điện tử, hướng tới Chính phủ sô' Đê’ thực nhiệm vụ giao, thời gian qua, Ngân hàng Nhà nước chủ động nghiên cứu ban hành quy định kịp thời, phù hợp nhằm tạo điều kiện cho hoạt động chuyển đổi số, như: hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt, trung gian toán, mở tài khoản nhận biết khách hàng bang phương thức điện tử eKYC, cung ứng dịch vụ ngân hàng điện tử, ban hành tiêu chuẩn kỹ thuật (QR, thẻ chip ) tăng cường chuẩn hóa, tăng tính liên thơng ngành ngân hàng ngành ngân hàng với ngành, lĩnh vực khác Nhằm đáp ứng yêu cầu bối cảnh mới, bối cảnh đại dịch Covid-19, ngân hàng nhanh chóng xây dựng, thực thi chuyển đổi sơ' việc đẩy mạnh ứng dụng công nghệ mới, chuyển đổi mơ hình kinh doanh theo hướng tinh gọn, linh hoạt, tạo dựng văn hóa tổ chức thích ứng với thay đổi đổi sáng tạo không ngừng, phát triển sản phẩm, cung ứng dịch vụ theo *TS., "TS., "*ThS., ""ThS., Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh 48 Kinh tế Dự báo Kinlitf »à Bự báu hướng lây khách hàng làm trọng tâm, tái trang bị kỹ số, xây dựng văn hóa số cho lực lượng lao động, thu hút giữ chân tài số môi trường làm việc động, sách đãi ngộ cạnh tranh Ngân hàng Nhà nước có q trình theo dõi, nắm bắt thực trạng chuyển đối số tổ chức tín dụng tiến hành khảo sát tồn ngành Kết cho thấy rằng, hoạt động chuyển đổi số ngân hàng quan tâm chủ động triển khai với kết đáng ghi nhận; cụ thể, có 95% tổ chức tín dụng xây dựng, triển khai chiến lược chuyển đổi số Bên cạnh đó, hầu hết ngân hàng ứng dụng giải pháp kỹ thuật, công nghệ hoạt động cung ứng dịch vụ, có 9/19 nghiệp vụ số ngân hàng số hóa hồn tồn (như: gửi tiết kiệm; tiền gửi có kỳ hạn; mở sử dụng tài khoản tốn; thẻ ngân hàng; ví điện tử; chuyển tiền; quản lý nhân sự; kế tốn - tài ) Nhiều ngân hàng ứng dụng công nghệ: AI, ML Big Data để đánh giá, phân loại khách hàng định giải ngân giúp đơn giản hóa quy trình thủ tục rút ngắn thời gian giải ngân, cho vay (Nhuệ Mẫn, 2021) Trong thời gian qua, đặc biệt từ năm 2019 đến nay, nhiều cách phương thức khác nhau, ngân hàng tăng tốc đua triển khai mơ hình sơ cơng tác hỗ trợ giao dịch, phát triển sản phẩm dịch vụ, như: Vietcombank với ứng dụng ngân hàng số VCB Digibank; BIDV với chiến dịch chuyển đổi số khách hàng “BIDV Digi Up”; VietinBank có kế hoạch xây dựng ứng dụng “chatbot” (robot tự động nói chuyện, tương tác với khách hàng); Nam A Bank ứng dụng robot vào việc hỗ trợ giao dịch (Robot OPBA); TPBank triển khai thành công LiveBank 24/7; hay ABBANK sớm chuẩn bị tảng sở để thực số hóa với chiến lược cụ thể phục vụ nhu cầu lợi ích cơng dân số AB Ditizen đời liên tục bổ sung dịch vụ, sản phẩm nhằm nâng cao tiện ích trải nghiệm cho khách hàng, đặc biệt ngân hàng số AB Ditizen nhanh chóng tích hợp thêm tính định danh khách hàng điện tử tự động toàn diện - eKYC; ngân hàng Việt Nam cung câp dịch vụ phát hành số tài khoản trùng với số điện thoại, khách hàng mở qua AB Ditizen eKYC Economy and Forecast Review Thêm nữa, sô lượng, giá trị giao dịch ngân hàng qua kênh số có tăng trưởng mạnh Theo Ngân hàng Nhà nước, tới cuối năm 2020, số lượng gia trị giao dịch toán qua di động tăng tới 1.111,2% 4.049,1% so với kỳ năm 2016 Riêng năm 2020, số lượng giao dịch toán qua internet đạt gần 374 triệu giao dịch với giá trị đạt 22,4 triệu tỷ đồng (tăng 8,3% số lượng 25,5% giá trị giao dịch so với kỳ năm 2019); số lượng giao dịch toán qua điện thoại di động đạt gần 918,8 triệu giao dịch với giá trị đạt gần 9,6 triệu tỷ đồng (tăng 123,9% số lượng 125,4% giá trị so với kỳ năm 2019); toán QR code tăng 72,9% số lượng giao dịch Hệ thống toán bù trừ tự động giao dịch bán lẻ (ACH) xử lý 5-7 triệu giao dịch toán liên ngân hàng ngày, năm 2020, tốc độ tăng trưởng số lượng giá trị giao dịch 78% 128 % so với năm 2019 Ớ chiều ngược lại, việc sử dụng thẻ ngân hàng để rút tiền mặt có xu hướng giảm thời gian bùng nổ đại dịch Covid-19 (Phạm Tiến Dũng (2021) NHỮNG THÁCH THỨC TRONG PHÁT TRIÊN NGÂN HÀNG SƠ (1) Mức độ hồn thiện khuôn khổ pháp lý Chuyển đổi số ngân hàng liên quan tới loạt vấn đề công nghệ vấn đề pháp lý mẻ nhiều lĩnh vực, bao gồm: AI; phân tích liệu (Data Analytics); xử lý liệu lớn (Big Data); điện toán đám mây (Cloud Computing); nhận dạng sinh trắc học (Biometrics) hay cơng nghệ tự động hóa quy trình robot (RPA), cơng nghệ chuỗi khối (Blockchain); việc xác minh thông tin nhận biết khách hàng không gặp mặt trực tiếp thông qua phương tiện điện tử (e-KYC); QR Code; Cơ chế quản lý thử nghiệm có kiểm sốt (Regulatory Sandbox), hoạt động cơng nghệ tài (Fintech) Thế nhưng, hệ thống pháp luật Việt Nam, thuật ngữ chưa luật hóa Khoảng trống hành lang pháp lý phát triển ngân hàng số như: Hệ thống văn quy phạm pháp luật lĩnh vực chứng thực chữ ký số nhiều hạn chế; Hành lang pháp lý bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng lĩnh vực người tiêu dùng bộc lộ nhiều khuyết điểm; Quy định xác định danh tính khách hàng quầy tăng rào cản tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng số; Quyền bảo mật riêng tư liệu khách hàng chưa bảo đảm Cùng với đó, định chế tài dịch vụ tài truyền thống phải chịu ràng buộc pháp lý nhằm bảo đảm an tồn hệ thống quy định an tồn pháp luật cơng ty Fintech Việt Nam chưa ban hành luật đầy đủ Vì thế, việc ban hành luật pháp Fintech không xem xét kịp thời phù hợp, chắn tạo nên sân chơi khơng công Fintech tổ chức NHTM (2) Chi phí đầu tư Mức độ đầu tư cho cơng nghệ sô” đánh giá lớn Trong đó, vịng đời cơng nghệ lại ngắn 49 NGHIÊN cứa - TRAO Đổi xuất nhiều công nghệ khác để đáp ứng cho nhu cầu thiết thực sống người Việc lựa chọn công nghệ để đầu tư gây khơng khó khăn cho nhà quản trị Ngồi ra, chưa có hệ thống liệu quốc gia để chia sẻ cho bên, nên nhiều NHTM phải tự thu thập thông tin khách hàng nhiều cách khác nhau, như: nhận dạng qua sinh trắc học, kết nối với nhà mạng để thu thập thơng tin khách hàng Vì thế, nhà quản trị cần cân nhắc kỹ đưa định (3) Quản trị nội ngân hàng Triển khai ngân hàng số thường dẫn tới việc thay đổi cấu tổ chức văn hóa tổ chức Điều địi hỏi ngân hàng phải xem xét mơ hình tổ chức quy trình kinh doanh hành khn khổ hệ thông công nghệ thông tin (IT), thử nghiệm quy trình thiết kế đặc biệt cho ngân hàng số, để phù hợp với phương thức kinh doanh trực tuyến Vì thế, phía ngân hàng cần lập chiến lược kinh doanh để quản lý thay đổi diễn (4) Hạn chế nguồn nhân lực công nghệ thông tin Chất lượng nguồn nhân lực khơng trình độ nghiệp vụ ngân hàng mà liền kỹ cơng nghệ số, tính tn thủ quy trình vận hành cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng môi trường công nghệ Một số thách thức quản lý nhân lực xác định kỹ cần thiết nhân viên, người làm việc lĩnh vực tài thường thực công việc không tồn trước phải làm tổ chức hay phận không tồn trước Do đó, vấn đề nhân từ trở nên phức tạp cho môi trường ngân hàng sô’, mặt hạn chế tuyển dụng nhân là: - Tuyển chọn nhân lực có kỹ chun mơn tài ngân hàng chiếm số lượng lớn, kỹ IT kỹ ngoại ngữ tiếng Anh thành thạo không đáng kể (chủ yếu tập trung trụ sở chính) - Nhân lực IT chiếm số’ lượng thấp, kỹ sư công nghệ thường giỏi IT, kỹ tài khơng cao, nên việc lập trinh ứng dụng gặp nhiều khó khăn bên chuyên môn phải mô tả rõ, dễ hiểu theo ngơn ngữ lập trình, thường dẫn đến nhiều trục trặc - Nhân lực quản trị cấp cao thường có nhiều chun mơn tài chính, khả hiểu biết IT ít, nên đấu thầu mua phần mềm quản trị diễn khó khăn, tốn Thực tế có ngân hàng lãng phí hàng triệu USD phần mềm quản trị rủi ro phải bỏ qua không sử dụng (5) An toàn bảo mật rủi ro thông tin An ninh mạng vấn đề gây trở ngại vô lớn cho phát triển ngân hàng điện tử nói chung ngân hàng số nói riêng Do cấu trúc mục đích internet mạng mở nên giao dịch gặp rủi ro bảo mật cao Bên cạnh đó, mức độ bảo mật thông tin Việt Nam đánh giá chưa cao 50 Hơn gian lận hay rửa tiền thông qua Internet tượng phổ biến nhận nhiều thu hút từ cộng đồng mạng giới truyền thơng Vì mà khách hàng thường hay ngần ngại, nghe đến dịch vụ ngân hàng trực tuyến Mặc dù cải tiến bảo mật khác cho phần mềm phần cứng, khó mà lấy lại tin tưởng hoàn toàn Một số ứng dụng phát triển gần nhằm quản lý bảo mật thông tin lại dựa sấn có cơng nghệ khơng phải từ việc họ tự đặt vào người tiêu dùng Ngay thiết kế cân nhắc đến người tiêu dùng, họ điều chỉnh theo ý riêng thân cho phù hợp với hệ thống (6) Mức độ nhận thức khách hàng Việc nhận thức người dùng chưa tìm hiểu thơng tin kỹ gặp phải rủi ro giao dịch ngân hàng trực tuyến; thơng tin cá nhân bị đánh cắp tạo điều kiện cho tội phạm tạo tài khoản ma, gây khó khăn điều tra; giao dịch, thủ đoạn gian lận ngày tinh vi khó phát (7) Cơ sở hạ tầng Cơ sở hạ tầng chưa đồng bộ, thông nhâ’t Hạ tầng số tập trung, chuẩn hóa, cho phép chia sẻ, tích hợp tạo hệ sinh thái số trải rộng nhiều ngành, lĩnh vực để mở rộng hệ sinh thái, hỗ trợ ngành kinh tế khác, như: thương mại, giao thông chưa hoàn thiện MỘT SỐ,KHUỴÊN NGHI THÚC ĐẨY CHUYÊN ĐỐI NGÂN HANG sô TẠI VIỆT NAM Mới đây, Thông đốc Ngân hàng Nhà nước ký Quyết định sô’ 810/QĐNHNN, ngày 11/5/2021 ban hành Kế hoạch chuyển đổi số ngành ngân hàng đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 Theo đó, mục tiêu tổng quát Kế hoạch nhằm đổi toàn diện hoạt động quản lý Ngân hàng Nhà nước theo hướng đại, sở ứng dụng khai thác hiệu thành tựu Cách mạng công nghiệp 4.0 đáp ứng đầy đủ tiêu chí, sơ’ chuyển đổi sơ’ Chính phủ; phát triển mơ hình ngân hàng sơ’, gia tăng tiện ích, trải nghiệm khách hàng Đê’ thực hóa mục tiêu trên, thời gian tới, cần lưu ý thực sô’ giải pháp sau: Kinh tế Dự báo Kinh tố Bự báo phía Ngân hàng Nhà nước Với tư cách quan quản lý ngân hàng quốc gia, Ngân hàng Nhà nước cần phải hoàn thiện hành lang pháp lý để hệ thống ngân hàng thích ứng với bối cảnh sơ' hóa, như: - Tạo hành lang pháp lý cho đổi mói sáng tạo, cân quản lý an toàn với đổi sáng tạo liền với rủi ro Cần sớm xây dựng, thay đổi chế quản lý theo hướng cho phép thực mơi trường pháp lý dạng thí điểm (sandbox) sản phẩm tài lĩnh vực ngân hàng nhằm tận dụng tot thành công nghệ, song kiểm soát rủi ro tăng khả tiếp cận dịch vụ tài người dân doanh nghiệp, bên cạnh giám sát quản lý hoạt động công ty lĩnh vực nhằm hạn chế tối đa việc cạnh tranh không lành mạnh, hành vi vi phạm pháp luật, đồng thời bảo vệ lợi ích người sử dụng dịch vụ - Hình thành quy định để quản lý thay đổi công nghệ ngành ngân hàng, như: xác thực điện tử khách hàng (e-KYC), ứng dụng điện toán đám mây, Blockchain hoạt động ngân hàng - Tăng cường công tác truyền thơng, tun truyền, giáo dục tài chính, nâng cao nhận thức, hiểu biết cho người dân ứng dụng kỹ thuật số lưu ý để phòng, tránh rủi ro thực giao dịch môi trường điện tử - Sớm xây dựng sở liệu quốc gia đê tạo điều kiện kết nối mở cho tổ chức tín dụng truy xuất theo thẩm quyền duyệt, có hành lang pháp lý đầy đủ chia sẻ liệu với bên thứ ba - Nghiên cứu, trình Chính phủ ban hành khung pháp lý sửa đổi quy định giao dịch điện tử, chữa ký điện tử để phù hợp với xu hướng phướng phát triển kinh tế số; sửa đổi quy định hành xây dựng chế, sách phù hợp nhằm tích cực hỗ trợ việc sử dụng dịch vụ, giải pháp sáng tạo doanh nghiệp khởi nghiệp (startup), cơng ty Fintech phía NHTM Để xây dựng mơ hình ngân hàng chun nghiệp, phù hợp với xu hướng ngân hàng số môi trường nhiều đô'i thủ cạnh tranh, trước hết, ngân hàng cần xây dựng chế kết nối mở kết nơi kinh doanh (Open API) Bên cạnh đó, ngân hàng cổ phần cần xây dựng mô hình kinh doanh đột phá thơng qua việc có kế hoạch chuẩn bị nguồn vốn, lựa chọn phương án đầu tư phát triển ngân hàng sô' phù hợp, định hướng phát triển ngân hàng sô' cần cân nhắc kỹ lưỡng gắn liền với định hướng phát triển ngân hàng, chiến lược dài hạn, đối tượng khách hàng mục tiêu nhằm tăng tiện lợi dịch vụ họ tiết kiệm chi phí Đồng thời, hồn thiện hệ thống hạ tầng kỹ thuật số quan trọng hỗ trợ giao dịch thương mại tài kỷ nguyên số, như: hạ tầng mạng, hạ tầng tốn q'c gia Ngoài ra, ngân hàng cần trọng đến yêu cầu trải nghiệm khách hàng, thúc đẩy phát triển công nghệ kỹ thuật số cho sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng gia tăng giá trị cho khách hàng lâu dài Các NHTM nên tổ chức lại quản lý để phát triển đội ngũ nhân lực cao công nghệ ngân hàng Các ngân hàng cần có kế hoạch, lịch trình cụ thể tuyển dụng đào tạo để bảo đảm nguồn nhân lực thích nghi với thời kỳ số hóa phịng trừ rủi ro Đồng thời, cần có phối hợp chặt chẽ với sở đào tạo ngân hàng để giúp định hướng cho nguồn nhân lực trẻ nhu cầu đơn vị thực tế Hơn thế, không nên bỏ quên ngân hàng truyền thống, mà tập trung vào chuyển đổi ngân hàng số Thay vào nâng cao, điều chỉnh cách có chiến lược sản phẩm hai mảng để đem đến nhiều lợi ích Ngồi ra, ngân hàng cần trọng thực nghiêm ngặt giải pháp quản trị rủi ro, an ninh, bảo mật, liệu riêng tư người tiêu dùng.ũ TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Nhà nước (2021) Quyết định số 810/QĐ-NHNN, ngày 11/5/2021 phê duyệt Kế hoạch chuyển đổi số ngành ngân hàng đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 Phạm Tiến Dũng (2021) Chuyển đổi sô' - Xu hướng tất yếu hoạt động ngân hàng, Tạp chí Ngân hàng, Chuyên đề Công nghệ Ngân hàng số, sô' 01/2021 Phạm Thê' Hùng, Trần Thị Lan Hương, Vũ Thị Tuyết Nhung (2020) Thực trạng giải pháp phát triển ngân hàng sơ' Việt Nam, Tạp chí Tài chính, kỳ 2, tháng 12/2020 Nhuệ Man (2021) Kê hoạch Chuyển đổi số ngành ngân hàng hoàn toàn khả thi, truy cập từ https://tinnhanhchungkhoan.vn/ke-hoach-chuyen-doi-so-nganh-ngan-hang-la-hoan-toan-khathi-post270252.html Economy and Forecast Review 51 ... động ngân hàng, Tạp chí Ngân hàng, Chuyên đề Công nghệ Ngân hàng số, sô' 01/2021 Phạm Thê' Hùng, Trần Thị Lan Hương, Vũ Thị Tuyết Nhung (2020) Thực trạng giải pháp phát triển ngân hàng sơ' Việt Nam, ... MỘT SỐ,KHUỴÊN NGHI THÚC ĐẨY CHUYÊN ĐỐI NGÂN HANG sô TẠI VIỆT NAM Mới đây, Thông đốc Ngân hàng Nhà nước ký Quyết định sô’ 810/QĐNHNN, ngày 11/5/2021 ban hành Kế hoạch chuyển đổi số ngành ngân hàng. .. dụng xây dựng, triển khai chiến lược chuyển đổi số Bên cạnh đó, hầu hết ngân hàng ứng dụng giải pháp kỹ thuật, công nghệ hoạt động cung ứng dịch vụ, có 9/19 nghiệp vụ số ngân hàng số hóa hồn tồn