THỜI HẠN CÂN NHẮC THAM GIA BẢO HIÊM NHÂN THỌ - KINH NGHIỆM QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT CỦA MỘT SỐ NUỚC thê’ giới PHẠM HỒNG DŨNG(,) Tóm tắt: Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng đặc biệt người tiêu dùng sử dụng dịch vụ tài ln nội dung trọng quy định pháp luật Bảo hiểm nhân thọ với vai trò nhóm dịch vụ tài có quy định riêng biệt vê'hợp đồng để đảm bảo quyền lợi cho bên mua bảo hiểm, quy định thời hạn cân nhắc yêu cầu mà doanh nghiệp bảo hiểm cần thực Xuất phát từ thực tiễn Luật Kinh doanh bảo hiểm hành chưa quy định cụ thể nội dung này, viết trình bày thực tế vê' quy định thời hạn cân nhắc hợp đồng bảo hiểm nhân thọ kinh nghiệm sô'quốc gia thê giới nhằm góp phần hồn thiện quy định pháp luật vê'hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Từ khóa: Thời hạn cân nhắc; thời hạn xem xét; hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Abstract: Protecting consumers’ interests, especially customers using financial services, is always a crucial concern of the laws Life insurance as a financial service also has specific terms of policy to ensure the interests of insurance buyers, in which the term of free look period is one of the fundamental requirements that insurers must be compliance Basing on the fact that the current Law on Insurance Business has not yet specified this content, the paper drew the reality of the term of free look period in the current life insurance policy and the experience of some countries around the world for the purpose of the improvement of legal regulations on life insurance policy Keywords: Free look period; free examination period; life insurance policy Ngày nhận bài: 15/01/2021; Ngày sủa bài: 02/02/2021; Ngày duyệt đắng bài: 24/4/2021 Mở đầu Hợp đồng bảo hiểm (HĐBH) thỏa thuận bên mua bảo hiểm (BMBH) doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH), theo BMBH phải đóng phí bảo hiểm, DNBH phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Thực tiễn nay, DNBH sử dụng điều khoản mẫu việc thực giao kết HĐBH với khách hàng, nội dung điều khoản mẫu thường dài có thuật ngữ làm cho BMBH bị khó hiểu Do đó, nhằm giúp khách hàng NHÂN LỰC KHOA HỌC XÃ HỘI xem xét kỹ điều khoản hợp đồng trước định cuối việc tham gia không tham gia bảo hiểm nhân thọ (BHNT), HĐBH kèm theo điều khoản thời hạn cân nhắc để khách hàng có đủ thời gian thực quyền Tùy vào yêu cầu DNBH, nội dung điều khoản thời hạn cân nhắc khác số’ ngày cụ khách hàng quyền cân nhắc điều kiện (,) ThS LS, Phó phịng Pháp lý, Cơng ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ Generali Việt Nam; Email: hoangdung242@gmail.com SƠ 8-2021 PHẠM HỒNG DŨNG cách thức giải nhìn chung có tương đồng Khái quát thời hạn cân nhắc tham gia bảo hiểm nhân thọ “Thời gian cân nhắc” hay “thời gian xem xét” (trong viết gọi chung thời gian cân nhắc) tham gia bảo hiểm nhân thọ khoảng thời gian xác định DNBH quy định cụ thể HĐBH, thông lệ thị trường bảo hiểm Việt Nam 21 ngày kể từ khách hàng nhận HĐBH có hiệu lực, mà thời gian BMBH kiểm tra lại nội dung HĐBH, có quyền yêu cầu DNBH điều chỉnh thơng tin chưa xác, bổ sung thêm thơng tin khác, đồng thời định có tiếp tục thực HĐBH hay không sau giao kết Trường hợp BMBH không đồng ý tiếp tục thực HĐBH BMBH yêu cầu hủy HĐBH nhận lại khoản phí bảo hiểm đóng, nhiên DNBH khấu trừ lại phần chi phí khám sức khỏe cho khách hàng thẩm định hồ sơ yêu cầu bảo hiểm (nếu có) Theo từ điển thuật ngữ bảo hiểm Harvey w Rubin thời hạn cân nhắc là: “Quyển người bảo hiểm xem xét lại đơn bảo hiểm vòng từ 10 ngày, khơng hài lịng với đơn bảo hiểm, trả lại đơn bảo hiểm cho công ty bảo hiểm nhận lại tồn sơ'phí bảo hiểm ban đẩu nộp”m Mục đích thời gian cân nhắc 1.à nhằm: Thú nhất, BMBH đọc kỹ lại nội dung HĐBH: đặc thù HĐBH 3ạng hợp đồng mẫu DNBH xin phê chuẩn theo thủ tục luật định BMBH thường yêu cầu điều chỉnh nội dung điều khoản Nội dung SÔ 8-2021 HĐBH dù DNBH cố gắng đơn giản hóa cịn nhiều thuật ngữ chun mơn gây khó hiểu Do đó, việc có thời gian xem xét lại HĐBH nhằm bảo vệ quyền lợi tốt cho BMBH với tư cách người tiêu dùng sử dụng dịch vụ tài BMBH có đủ thời gian để đọc kỹ lại toàn nội dung hợp đồng đề nghị người có chun mơn hỗ trợ xem xét, đánh giá lại hợp đồng cân nhắc mặt tài để tiếp tục thực hợp đồng với thời gian đóng phí dài Thứ hai, BMBH cân nhắc lại khả tài để tiếp tục thực HĐBH: sản phẩm BHNT có đặc điểm riêng biệt khác với sản phẩm khác (cả hàng hóa dịch vụ), theo khách hàng thực tốn trưốc tiền phí dịch vụ mà cụ thể phí bảo hiểm để nhận lại sản phẩm giá trị hoàn lại số tiền bảo hiểm (trong trường hợp xảy kiện bảo hiểm), thông thường DNBH thiết kế sản phẩm với thời gian đóng phí dài (5 năm, 10 năm lâu hơn) với mức phí bảo hiểm khác để BMBH lựa chọn Do đó, trừ trường hợp xảy kiện bảo hiểm, trường hợp phí bảo hiểm đóng nhiều lần BMBH đóng lần phí bảo hiểm khơng thể đóng khoản bảo hiểm sau thời hạn 60 ngày, kể từ ngày gia hạn đóng phí, DNBH có quyền đơn phương đình thực hợp đồng, BMBH khơng có quyền địi lại khoản phí bảo hiểm đóng thời gian đóng phí bảo hiểm hai năm, trừ trường hợp bên có thỏa thuận (1) Harvey w Rubin (2000), Dictionary of Insurance Terms, Barron Publishing, tr 184 NHÂN LỰC KHOA HỌC XÃ HỘI □ THỜI HẠN CÂN NHẮC THAM GIA BẢO HIEM nhân thọ khác(2) Vì vậy, BMBH cần có thêm thời gian để tự đánh giá lại khả tài thân gia đình để đảm bảo tn thủ nghĩa vụ đóng phí theo thỏa thuận HĐBH với DNBH Thứ ba, BMBH lựa chọn sản phẩm bảo hiểm nhân thọ khác: sau xem xét lại nội dung HĐBH khả tài chính, BMBH nhận định đánh giá sản phẩm bảo hiểm lựa chọn trước phù hợp chưa lựa chọn thay đổi với sản phẩm khác có đặc điểm mà BMBH cho tốt đáp ứng với nhu cầu Vì vậy, thịi gian cân nhắc tạo điều kiện cho BMBH khơng tìm hiểu kỹ sản phẩm chào bán DNBH mà ký hợp đồng trước mà cịn so sánh, xem xét với sản phẩm bảo hiểm cung cấp DNBH khác thị trường để đưa định lựa chọn Thứ tư, ngăn chặn trường hợp đại lý bảo hiểm không tư vấn đẩy đủ quyền lợi sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng: đại lý bảo hiểm với vai trò người đại diện giới thiệu chào bán sản phẩm bảo hiểm DNBH đến với khách hàng Tuy nhiên, nhiều lý nên chất lượng đại lý bảo hiểm có khơng đồng đều, mặt khác mục đích đạt doanh sô HĐBH nhằm hưởng hoa hồng, thi đua khen thưởng theo chương trình DNBH nên đại lý bảo hiểm khơng thực tư vấn đầy đủ cho khách hàng nội dung HĐBH bao gồm thời hạn cân nhắc tất điều khoản khác gây bất lợi cho khách hàng Chính vậy, việc khách hàng có thời gian xem xét lại HĐBH để tìm hiểu kỹ nội dung mà đại lý bảo hiểm chưa giói thiệu đầy đủ NHÂN LỰC KHOA HỌC XÃ HỘI Thực tiễn quy định thời hạn cân nhắc tham gia bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 qua hai lần sửa đổi, bổ sung (năm 2010 2019) cập nhật nhiều nội dung để phù hợp vối yêu cầu thực tiễn đặt Các vấn đề liên quan đến HĐBH nhân thọ nội dung quan trọng thực tiễn thực DNBH ln đảm bảo tn thủ quy định pháp luật chủ động đưa vào HĐBH nội dung mà Luật Kinh doanh bảo hiểm hành chưa quy định phù hợp theo thông lệ giới kinh doanh bảo hiểm để bảo vệ quyền lợi cho BMBH, bao gồm nội dung điều khoản thời hạn cân nhắc tham gia bảo hiểm BMBH Vì chất kinh doanh bảo hiểm DNBH chấp nhận rủi ro người bảo hiểm, sở BMBH đóng phí bảo hiểm để DNBH trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm(3) Do đó, HĐBH DNBH xây dựng thành dạng hợp đồng mẫu để mô tả nội dung sản phẩm bảo hiểm mà BMBH lựa chọn Hình thức hợp đồng mẫu BHNT xuất phát từ thông lệ chung giới, việc kinh doanh BHNT Việt Nam theo xu hướng để bảo vệ lợi ích cho tất bên tham gia giao kết HĐBH Theo khoản Điều 405 Bộ luật Dân 2015 thì: “Hợp đồng theo mẫu hợp đồng gồm điều khoản bên đưa theo mẫu để bên trả lời thời (2) Khoản Điều 35 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000, sửa đổi, bổ sung năm 2010 2019 (3) Khoản Điều Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000, sửa đổi, bổ sung năm 2010 2019 SỐ 8-2021 PHẠM HOÀNG DŨNG gian hợp lý; bên đề nghị trả lời kinh doanh hàng hóa, dịch vụ phải tạo chấp nhận coi chấp nhận toàn điều kiện để người tiêu dùng xem xét toàn nội dung hợp đồng theo mẫu mà bên đề hợp đồng trước giao kếỉ,(G) nghị đưa ra” Trong đó, Luật Bảo Như vậy, quy định thời gian xem xét vệ quyền lợi người tiêu dùng 2010 có định mởi luật hóa quy định bắt nghĩa ngắn gọn hợp đồng theo mẫu buộc đốì với trường hợp DNBH triển khai khoản Điều sau: “Hợp đồng sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị theo mẫu hợp đồng tổ chức, cá nhân giao kết hợp đồng phương tiện điện kinh doanh hàng hóa, dịch vụ soạn thảo tử Dù giao dịch điện tử hoạt để giao dịch với người tiêu dùng” Trước động tài hiểu bao gồm lĩnh đây, doanh nghiệp kinh doanh BHNT vực kinh doanh bảo hiểm(7), nhiên phải đăng ký hợp đồng theo mẫu sản phẩm bảo hiểm sản phẩm nghiệp vụ doanh DNBH triển khai thị trường, cụ thể nghiệp chào bán Nhưng từ ngày 01 tháng sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư, 10 năm 2019, HĐBH nhân thọ khơng cịn pháp luật u cầu khách hàng phải ký xác thuộc đơì tượng phải đăng ký hợp đồng nhận vào đánh giá mức độ chấp nhận theo mẫu(4) Tuy nhiên, sản phẩm rủi ro đầu tư, phải ký xác nhận thuộc nghiệp vụ BHNT, bảo hiểm sức việc hiểu rõ sản phẩm bảo hiểm mà họ khỏe phải Bộ Tài phê chuẩn dự kiến mua, nhận thức rõ quyền lợi trước triển khai(5)6 bảo hiểm, quyền lợi đầu tư rủi ro Hiện nay, Luật Kinh doanh bảo hiểm đầu tư gặp phải khoản phí hành khơng quy định cụ thời mà DNBH tính cho khách hàng Và hạn cân nhắc Tuy nhiên, điểm b thực tế, DNBH yêu cầu khách khoản Điều 14 Thông tư 135/2012/TT- hàng xác thực HĐBH chữ ký sống, BTC ngày 15/8/2012 Bộ Tài sau HĐBH scan lưu vào hệ hướng dẫn triển khai sản phảm bảo hiểm thống lưu trữ quản lý HĐBH liên kết đơn vị có quy định quyền DNBH để theo dõi Do đó, thời hạn cân BMBH là: “Có thời gian tối thiểu hai mươi mối (21) ngày kể từ ngày nhận (4) Quyết định 25/2019/QĐ-TTg ngày 13/8/2019 Thủ tướng Chính phủ sửa đổi Quyết định số hợp đồng bảo hiểm để cân nhắc điều kiện, 35/2015/QĐ-TTg ngày 20/8/2015 Thủ tướng Chính điều khoản hợp đồng bảo hiểm Trong phủ việc sửa đổi, bổ sung Quyết định 02/2012/QĐỈhoảng thời gian tự cân nhắc, bên TTg ngày 13/01/2012 việc ban hành danh mục hàng hóa, dịch vụ thiết yếu phải đăng ký hợp đồng theo ĩua bảo hiểm có yêu cầu hủy bỏ hợp đồng mẫu, điều kiện giao dịch chung ảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả