TAI CHÍNH -NGÁN UANG -BẢO HIỂM CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐEN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIEN TIET kiệm KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - CHI NHÁNH TRÀ VINH • LÊ TRUNG HIẾU - NGUYỀN Hồ XUÂN NHI TÓM TẮT: Nghiên cứu xác định nhân tố ảnh hưởng đến định gửi tiền tiết kiệm (GTTK) khách hàng cá nhân (KHCN) Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Trà Vinh (SCB Trà Vinh) Kết nghiên cứu cho thấy, nhân tố ảnh hướng dương đến định gửi tiền tiết kiệm khách hàng cá nhân SCB Trà Vinh gồm: hình thức chiêu thị, lãi suất, thương hiệu, chất lượng dịch vụ Nghiên cứu đề xuất sơ'giải pháp góp phần nâng cao khả thu hút tiền tiết kiệm khách hàng cá nhân SCB Trà Vinh Từ khóa: định gửi tiền tiết kiệm, khách hàng cá nhân, ngân hàng TMCP Sài Gòn, SCB Trà Vinh Đặt vấn đề Huy động vốn không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nghiệp vụ rât quan ưọng Khơng có nghiệp vụ huy động vốn coi khơng có hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM) Khi thành lập, ngân hàng phải có số vốn điều lệ Nhưng sơ' vốn đủ để đầu tư cho tài sản cố định trụ sở, văn phịng, máy móc thiết bị chưa đủ vốn để ngân hàng có thê tiến hành hoạt động kinh doanh cấp tín dụng cấp hoạt động ngân hàng khác Để có vốn thực hoạt động này, ngân hàng phải huy động vốn từ khách hàng Nghiệp vụ huy động vốn có ý nghĩa quan trọng với ngân hàng với khách hàng1 Nghiệp vụ huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực nghiệp vụ kinh doanh khác Khơng có nghiệp vụ huy động vốn NHTM không đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động Mặt khác, thơng qua nghiệp vụ huy động vốn NHTM đo lường uy tín tín nhiệm khách hàng đốì với ngân hàng Từ đó, NHTM có biện pháp khơng ngừng hoàn thiện hoạt động huy động vốn đê giữ vững mở rộng quan hệ với khách hàng Có thể nói, hoạt động huy động vịn giải đầu vào cho ngân hàng2 Trong nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng, hoạt động nhận tiền gửi hình thức huy động vốn phổ biến mang tính đặc thù riêng có NHTM Theo Luật Các tổ chức tín dụng: Nhận tiền gửi hoạt động nhận tiền tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ SỐ 15 - Tháng Ĩ/2021 455 TẠP CHÍ CƠNG THƯƠNG phiếu, tín phiếu hình thức nhận tiền gửi khác theo ngun tắc có hồn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận Tại Trà Vinh, Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB) ngân hàng mạnh hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm với nhiều sản phẩm đa dạng tiện lợi cho khách hàng Theo số liệu ngân hàng SCB Trà Vinh, tiền gửi tiết kiệm theo thành phần kinh tế ngân hàng năm 2020 có biến động giảm so với năm 2019 Năm 2019, tổng tiền gửi tiết kiệm đạt 2.710.239 triệu đồng, đến năm 2020 tổng tiền gửi tiết kiệm giảm xuống 2.680.139 triệu đồng (giảm 11%) Đồng thời, cấu tiền gửi tiết kiệm SCB Trà Vinh, tiền gửi tiết kiệm KHCN chiêm tỷ trọng lớn Năm 2019, tiền gửi tiết kiệm KHCN đạt 2.212.246 triệu đồng, chiếm 81,6% tổng tiền gửi tiết kiệm ngân hàng Đến năm 2020, tiền gửi tiết kiệm KHCN đạt 2.445.422 triệu đồng, chiếm 91% tổng tiền gửi tiết kiệm Qua cho thấy, có giảm sút đáng kể tiền gửi doanh nghiệp SCB Trà Vinh số’ doanh nghiệp bị ảnh hưỏng dịch Covid-19, cạnh tranh NHTM khác địa bàn ảnh hưởng Tuy nhiên, tiền gửi KHCN giữ mức độ tăng trưởng năm vừa qua Chính thế, nghiên cứu triển khai nhằm xác định nhân tố ảnh hưởng dương đến định GTTK KHCN nhằm đảm bảo trì tăng tưởng hoạt động huy động tiền gửi đề xt sơ giải pháp góp phần nâng cao khả thu hút tiền gửi tiết kiệm KHCN SCB Trà Vinh Mơ hình nghiên cứu 2.1 Các giả thuyết nghiên cứu: Giả thuyết HI: Nhân tố thương hiệu có ảnh hưởng đên định GTTK KHCN SCB Trà Vinh Giả thuyết H2: Nhân tố chất lượng dịch vụ có ảnh hưởng đến định GTTK KHCN SCB Trà Vinh Giả thuyết H3: Nhân tố lãi suất có ảnh hưởng đến định GTTK KHCN SCB Trà Vinh Giả thuyết H4: Nhân tơ kênh phân phối có ảnh hưởng đến định GTTK KHCN SCB Trà Vinh Giả thuyết H5: Nhân tơ hình thức chiêu thị có ảnh hưởng đến định GTTK KHCN SCB Trà Vinh 45Ĩ SỐ 15 - Tháng 6/2021 Hình ỉ: Mơ hình nghiên cứu đề x't Nguồn: Nhóm tác giả đề xuất 2.2 Phương pháp nghiên cứu Lựa chọn cỡ mẫu: Theo Hoàng Trọng Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), tỷ lệ lấy mẫu hay số lần biến cần khảo sát Trong ngiên cứu có tất 32 biến quan sát cần ước lượng, đó, nhóm tác giả đề xì số mẫu cần thiết 32*5 = 160 mẫu Tuy nhiên, để tăng tính tin cậy cho kết nghiên cứu, nhóm tác giả chọn quy mô 210 mẫu Phương pháp lấy mẫu xử lý số liệu: Dựa sở lý thuyết, nghiên cứu trước khảo sát chuyên gia, nhóm nghiên cứu kế thừa xây dựng, hoàn thiện bảng câu hỏi Nhóm nghiên cứu tiến hành khảo sát 210 khách hàng gửi tiền ngân hàng phương pháp lấy mẫu thuận tiện Sô liệu sau thu thập tiến hành mã hóa, nhập liệu làm phần mềm SPSS, tiếp đến nhóm nghiên cứu tiến hành kiểm định phân tích giải mục tiêu nghiên cứu thông qua phương pháp như: phương pháp Cronbachs Alpha, phân tích nhân tơ EFA, phân tích tương quan phân tích hồi quy đa biến Phương trình hồi quy đa biến: Y = Po + P1X1 + ^2X2 + &3X3 + &4X4 + &5X5 + - + Pnxn Trong đó: Y biến phụ thuộc “Quyết định GTTK”; p0 số; Xj biến thể “Thương hiệu ”; x2 biến thể “Chát lượng dịch vụ x3 biến thể “Lãi suất”; x4 biến thể “Kênh phân phối”; x5 biến thể “Hình thức chiêu thị” Kết thảo luận 3.1 Đánh già độ tin cậy thang đo thông qua hệ sốCronbachs Alpha (Bảng 1) Cronbachs Alpha thang đo > 0,8, TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG-BẢO HIỂM Bảng Đánh giá độ tin cậy thang đo Cronbachs Alpha loại bỏ biến Số biến quan sát lại Thương hiệu 0,847 Chất lượng dịch vụ 0,833 Lãi suất 0,856 Kênh phân phối 0,851 HTCT Hình thức chiêu thị 0,876 QDGT Quyết đinh GTTK 0,852 Tên biến Ký hiệu TH CLDV LS KPP Nguồn: Kết xử lí từ liệu nhóm tác giả nghiên cứu hệ số tương quan tổng, biến quan sát thang đo lớn 0,4 biến quan sát bị loại bỏ Vì vậy, tất biến quan sát chấp nhận sử dụng phân tích nhân tố 3.2 Đánh giá thang đo phân tích nhân tố khám phá EFA 3.2.1 Kết phân tích nhân tô EFA thang đo biến độc lập nhân tố thành phần với 27 biến quan sát đưa vào phân tích nhân tố EFA, sau phân tích kiểm định độ tin cậy Cronbachs Alpha đạt yêu cầu Hệ số KMO = 0.894 > 0,5; kiểm định Bartlett có ý nghĩa mặt thống kê (Sig = 0,000 < 0.05) cho thấy biến quan sát có mối tương quan tổng thể Kết phân tích đạt nhân tố, rút trích từ 27 biến quan sát với tổng phương sai trích = 67,91 > 50%, đạt yêu cầu 3.2.2 Kết phân tích nhân tố EFA thang đo định GTTK KHCN Thang đo biến phụ thuộc đo định GTTK KHCN gồm biến quan sát Sau phân tích hệ số Cronbachs Alpha, hệ số tải biến lớn 0,3 nên giữ lại Nhóm nghiên cứu tiến hành đưa biến quan sát thang đo, đo định GTTK KHCN vào phân tích nhân tố EFA cho kết sau: Hệ số KMO = 0,818 > 0,5, kiểm định Bartlett có ý nghĩa mặt thông kê (Sig = 0.000 < 0,05) cho thấy, biến quan sát có mối tương quan tổng thể Giá trị Eigenvalues =3.165 > 1, tổng phương sai = 63,3 > 50%, đạt yêu cầu Hệ số tải tất biến lớn 0,5 Như vậy, thang đo định GTTK KHCN giữ lại biến quan sát (Bảng 2) 3.3 Phân tích hồi quy đa biến (Bảng 3) Kết cho thấy, R2 hiệu chỉnh 0,626, có nghĩa 62,6% biến thiên QDGT (quyết định GTTK giải thích biến thiên nhân tố độc lập HTCT, CLDV, TH KPP, LS) Phân tích phương sai cho thấy, số F có mức ý nghĩa với sig = 0,000 < 0,05 có nghĩa mơ hình hồi quy đa biến đưa phù hợp với liệu thực tế thu thập biến đưa có nghĩa thống kê với mức ý nghĩa 5% (độ tin cậy 95%) (Bảng 4) 3.4 Kiểm định giả thuyết nghiên cứu biến độc lập TH, CLDV LS.KPP HTCT, có tác động chiều vào biến phụ thuộc QDGT, hệ sơ hồi quy chuẩn hóa (P) biến Bảng Kết phân tích nhãn tố EFA Biến quan sát Trọng số nhân tố QDGT1 0,837 QDGT2 0,829 QDGT3 0,820 QDGT4 0,755 QDGT5 0,730 Giá trị Eigenvalues Tổng phương sai trích (%) KMO 3,165 63,299 0,818 Nguồn: Kết xử lí từ liệu nhóm tác giả nghiên cứu SỐ 15-Tháng 6/2021 457 TẠP CHÍ CƠNG THƯƠNG Bảng Kiểm định phù hợp mơ hình Mơ hình R2 R R2 hiệu chỉnh Sai số ước lượng Hệ SỐ Durbin-Watson 0,43880 1,669 0,797a 0,634 0,626 a Biến độc lâp: (hằng số), HTCT, CLDV, TH, KPP, LS b Biến phụ thuộc: QDGT Ị Nguồn: Kết xử lí từ liệu nhóm tác giả nghiên cứu Bảng Phân tích phương sai ANOVA Tống binh phương Bậc tự (df) Trung bình bình phương F Sig Hổi quy 68,180 13,636 70,819 0,000b Phẩn dư 39,280 204 Tổng 107,460 209 Mơ hình 0,193 _ I I I a Biến phụ thuộc: QDGT b Biến độc lâp: (hằng số), HTCT, CLDV, TH, KPP, LS Nguồn: Xử lí từ liệu tác già dương có ý nghĩa thơng kê (Sig < 0,05) (trừ biến “KPP” có giá trị Sig - 0,086 > 0,05 nên khơng đưa vào mơ hình hồi quy) So sánh mức độ tác động biến vào biến phụ thuộc Quyết định GTTK theo thứ tự lớn nhát đến bé sau: (Bảng 5) 3.5 Phương trình hồi quy đa biến giải thích hệ sốhồi quy Kết phân tích hệ số hồi quy mơ hình cho thấy, giá trị lớn nhâ't Sig = 0,010 (< 0,05), phương trình hồi quy đa biến thể nhân tố ảnh hưởng đến Quyết định GTTK KHCN SCB Trà Vinh sau: Phương trình hồi quy có dạng: QDGT = 0,322HTCT + 0,249LS + 0.218TH + 0,137CLDV Biến Hình thức chiêu thị: có hệ số 0,322, quan hệ chiều với biến Quyết định GTTK Do SCB Trà Vinh có nhiều gói khuyến hấp dẫn dành cho khách hàng có nhu cầu GTTK Ngoài ra, SCB Trà Vinh thường xuyên quan tâm, chăm sóc khách hàng dịp Lễ, Tết Khi khách hàng tham gia gửi tiền, ngân hàng ln tạo chương trình khuyến có tính thiết thực cao, ln có dịch vụ, sản phẩm hấp dẫn khách hàng Biến Lãi suất: có hệ số 0,249, quan hệ chiều với biên Quyết định GTTK Do lãi suất SCB Trà Vinh có sức cạnh tranh thị trường nên 458 số 15 - Tháng 6/2021 Bảng Bảng kết kiểm định cóc giả thuyết Kết quà Giả thuyết Sig H1 0.000 Chấp nhận giả thuyết H2 0,010 Chấp nhận giả thuyết H3 0,000 Chấp nhận giả thuyết H4 0,086 H5 j 0,000 Kết luận Bác bỏ giả thuyết ——~ - , Chấp nhận giả thuyết Nguồn: Xử lý từ liệu khảo sát tác giả khách hàng ưu tiên lựa chọn Lãi suât SCB Trà Vinh linh hoạt sản phẩm, với đối tượng khách hàng khác Biến Thương hiệu: có hệ số0,218, quan hệ chiều với biến Quyết định GTTK Với đội ngũ quản lý nhân viên chuyên nghiệp, minh bạch xây dựng tảng thương hiệu SCB uy tín SCB hình thành phát triển thời gian định, nên SCB nhiều khách hàng biết đến an tâm định GTTK Biến Chất lượng dịch vụ: có hệ số 0,137, quan hệ chiều với biến Quyết định GTTK Với phương châm nhanh gọn giao dịch, SCB Trà Vinh đơn giản hóa thủ tục Khi giao dịch, nhân viên giao dịch xử lý thủ tục nhanh chóng, an tồn TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG-BẢO HIỂM Thái độ phục vụ chuyên nghiệp, tận tâm nhân viên góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ giúp khách hàng định GTTK nhiều Biến Kênh phân phối: Kết phân tích cho thấy, biến KPP khơng có tác động đến biến Quyết định GTTK với hệ số 0.097 Do mạng lưới SCB Trà Vinh hạn chế, chưa rộng khắp, kênh giao dịch điện tử dù tiện lợi, chưa dễ sử dụng Giải pháp nâng cao khả thu hút tiền gửi tiết kiệm KHCN SCB Trà Vinh Thứ nhất, Thương hiệu: cần xây dựng hình ảnh tốt với khách hàng thông qua hoạt động thiện nguyện, hoạt động cộng đồng; Giao dịch hạn, minh bạch, chuyên nghiệp thương hiệu SCB; Xây dựng hình ảnh nhân viên chuyên nghiệp, đại, nhạy bén làm tảng để ngân hàng phát triển lâu dài thịnh vượng Thứ hai, Chất lượng dịch vụ: Kết nghiên cứu cho thấy chất lượng dịch vụ ảnh hưởng lớn nhát đến định GTTK KHCN SCB Trà Vinh Do đó: - Cần thường xun hồn thiện quy trình thủ tục, bảo đảm bảo mật cho khách hàng, phục vụ khách hàng nhanh chóng, giải thỏa đáng yêu cầu khách hàng - Giảm tải quy trình, thủ tục để rút ngắn thời gian giao dịch khách hàng Hoàn thiện, nâng cấp ứng dụng (SCB MOBILE BANKING) đơn giản, dễ sử dụng, có tính bảo mật cao Thứ ba, Lãi suất: Hoàn thiện lãi suất theo năm, thời kỳ cho thu hút khách hàng, để khách hàng tiếp tục gửi tiền SCB; Trả lãi hạn, minh bạch, xác, góp phần nâng cao hình ảnh ngân hàng; Tạo nhiều phương thức trả lãi theo nhu cầu khách hàng, để khách hàng dễ kiểm tra giao dịch Thứ tư, Kênh phân phối: cần mở rộng chi nhánh điểm giao dịch để khách hàng dễ dàng giao dịch cần; SCB nên mở thêm phịng giao dịch đến địa bàn nơng thơn để phục vụ khách hàng nông thôn; Xây dựng nơi để xe rộng rãi, an toàn để tạo an tâm khách hàng đến giao dịch Thứ sáu, Hình thức chiêu thị: Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi để khách hàng có nhiều lựa chọn phù hợp với nhu cầu khách hàng, phù hợp với hoàn cảnh kinh tế; SCB nên tổ chức buổi hội nghị khách hàng đan xen chương trình bốc thăm trúng thưởng Góp phần tạo gắn kết, gần gũi, nhận phản hồi khách hàng sử dụng dịch vụ SCB; SCB nên tặng quà cho khách hàng vào dịp Lễ, Tết, sinh nhật, với sách khách hàng cảm thấy quan tâm nhiều giao dịch với ngân hàng ■ TÀI LIỆU TRÍCH DẪN: 12PGS.TS Nguyễn Minh Kiều (2015), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Hà Nội: NXB Tài TÀI LIỆU THAM KHẢO: Dương Thị Thương Châu (2020), Phân tích yếu tố ánh hưởng đến định gửi tiền tiết kiệm Ngân hàng TMCPNông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Trà Vinh, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Trà Vinh Đặng Huỳnh Như (2019), Các yếu tô'ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngăn hàng TMCP Sài Gịn Thưưng Tín - Chi nhánh Trà Vinh, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Trà Vinh Đỗ Thu Trang (2018), Phân tích yếu tơ'ảnh hưởng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Ba Đình, Luận văn thạc sỹ tài ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội Vũ Thị Phương Thảo, Ngô Thị Hường (2020), Nghiên cứu thực ngiệm nhân tố tác động đến tiền gửi ngân hàng thương mại Tạp chí Tài chính, Truy cập https://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/nghien-cuu-thucnghiem-ve-cac-nhan-to-tac-dong-den-tien-gui-tai-ngan-hang-thuong-mai-329609.html số 15-Tháng 6/2021 459 TẠP CHÍ CƠNG THƯƠNG Đặng Thị Minh Thy (2019), Các yêu tố ảnh hưởng đến ỷ định gởi tiền tiết kiệm khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cồ’phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Trà Vinh, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Trà Vinh Hair, Joseph F„ William c Black, Barry J Babin Rolph E Anderson, and Ronald L Tatham (2006) Multivariate Data Analysis Upper Saddle River, NJ, USA: Pearson Prentice Hall Hoàng Trọng Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS, Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Ngày nhận bài: 6/5/2021 Ngày phản biện đánh giá sửa chữa: 20/5/2021 Ngày châp nhận đăng bài: 8/6/2021 Thông tin tác giả: l LÊ TRUNG HIẾU Giảng viên, Khoa Kinh tế - Luật, Trường Đại học Trà Vinh NGUYỄN HỒ XUÂN NHI Sinh viên ngành Quản trị kinh Doanh, Trường Đại học Trà Vinh FACTORS AFFECTING THE INDIVIDUAL CUSTOMERS' DECISION TO OPEN SAVINGS ACCOUNTS AT SAIGON JOINT STOCK COMMERCIAL BANK - TRA VINH BRANCH • LE TRUNG HIEU Lecturer, Faculty of Economics - Law Tra Vinh University • NGUYEN HOXUAN NHI Student, Faculty of Business Administration Tra Vinh University ABSTRACT: This study determines the factors affecting the individual customers decisions to open savings accounts at Saigon Joint Stock Commercial Bank - Tra Vinh Province Branch The study’s results show that the decision to open savings account is affected by promotion, interest rate, brand, and service quality This study also proposes some solutions to help the bank attract more individual customers savings Keywords: decision to open savings accounts, individual customers, Saigon Joint Stock Commercial Bank, Saigon Joint Stock Commercial Bank - Tra Vinh Province Branch 460 So 15-Tháng 6/2021 ... (2019), Các yêu tố ảnh hưởng đến ỷ định gởi tiền tiết kiệm khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cồ’phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Trà Vinh, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Trà Vinh. .. yếu tố ánh hưởng đến định gửi tiền tiết kiệm Ngân hàng TMCPNông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Trà Vinh, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Trà Vinh Đặng Huỳnh Như (2019), Các. .. đến năm 2020 tổng tiền gửi tiết kiệm giảm xuống 2.680.139 triệu đồng (giảm 11%) Đồng thời, cấu tiền gửi tiết kiệm SCB Trà Vinh, tiền gửi tiết kiệm KHCN chi? ?m tỷ trọng lớn Năm 2019, tiền gửi tiết