Các yếu tố quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn của cá nhân trên địa bàn tỉnh đồng nai

TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG-BẢO HIỂM CÁC U TƠ QUYẾT ĐỊNH LƯA chọn NGÂN HÀNG VAY VÔN CỦA CÁ NHÂN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH ĐồNG NAI • Đỗ VĂN LỘC - LÊ VŨ HÀ TÓM TẮT: Bài viết nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến định lựa chọn ngân hàng vay vốn cá nhân địa bàn tỉnh Đồng Nai Dữ liệu khảo sát gồm 368 khách hàng có nhu cầu vay vein vay vốn ngân hàng địa bàn tỉnh Đồng Nai Từ kết phân tích, tác giả đưa số hàm ý sách cho ngân hàng nói chung ngân hàng địa bàn tỉnh Đồng Nai nói riêng nhằm trì khách hàng cũ thu hút thêm nhiều khách hàng đến vay vốn Từ khóa: ngân hàng, khách hàng cá nhân, vay vốn Đặt vấn đề '| Đồng Nai tỉnh thuộc vùng Đơng Nam Bộ, có diện tích tự nhiên 5.907,1 km1 2, dân số khoảng ^,1 triệu người, đứng thứ nước Tồn tỉnh có 39 ngân hàng hoạt động, với 52 chi rihánh ngân hàng 215 phịng giao dịch trực tbuộc; 36 Quỹ tín dụng nhân dân 12 phịng giao dich Quỹ tín dụng nhân dân; chi nhánh Tổ cịìức tài vi mô Trách nhiệm hữu hạn thành viên cho người lao động nghèo tự tạo việc làm (trước Quỹ trợ vốn CEP) Năm 2020, Đồng Nai số địa phương đạt mức tăng trưởng huy động vốn tốt so với toàn quốc số địa phương lân cận Tổng dư nợ cấp tín dụng địa bàn tỉnh đạt khoảng 221,1 ngàn tỷ đồng, tăng 4% so với đầu năm (Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Đồng Nai, 2020) Trong năm gần đây, thực trạng kinh tế gặp nhiều khó khăn dịch bệnh Covid-19 diễn biến phức tạp, ảnh hưởng đến người dân doanh nghiệp Dịch bệnh làm giảm thu nhập, khiến người dâh phải cắt giảm chi tiêu, doanh nghiệp thu hẹp sản xuất Thực trạng dẫn đến nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng giảm sút, nguồn vốn huy động từ dân cư ngày hạn chế, làm tăng trưởng tín dụng ngân hàng giảm Điều thách thức chung cho tồn hệ thống ngân hàng Để vượt qua khó khăn, ngân hàng địa bàn tỉnh Đồng Nai chủ động tiếp nhận xử lý kịp thời khó khăn, vướng mắc người dân, doanh nghiệp thông qua việc thực giãn, giảm lãi suất vay, tái cấu nợ cho trường hợp bị ảnh hưởng dịch Covid-19 Tính đến đầu tháng 7/2020, có 1.877 khách hàng bị ảnh hưởng dịch Covid-19 tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi vay giữ nguyên nhóm nợ với dư nợ 5,1 ngàn tỷ đồng (Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Đồng Nai, 2020) Các ngân hàng ngày sâu sát hơn, tập trung vào nhóm đối tượng khách hàng, bên cạnh việc nắm bắt nhu cầu khách hàng theo phân khúc riêng biệt, từ tạo sản phẩm phù hợp linh động nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Trong số sản phẩm dịch vụ mà ngân SỐ 16-Tháng 7/2021 3Ĩ9 TẠP CHÍ CƠNG THƯƠNG hàng cung ứng nay, lĩnh vực cho vay ngân hàng trọng nhất, hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Bên cạnh việc phát triển phân khúc cho vay khách hàng doanh nghiệp, mảng khách hàng cá nhân lại ngân hàng ý nhiều hơn, phân khúc đánh giá rủi ro, mang lại lợi nhuận cao ổn định, đồng thời đối tượng để ngân hàng bán chéo thêm nhiều sản phẩm dịch vụ khác Tuy nhiên, ngân hàng lại có thê mạnh khác cho vay vị thế, sản phẩm, lãi suất, mức cho vay, thời gian xử lý giao dịch, Do đó, áp lực cạnh tranh ngân hàng ngày khốc liệt Sô lượng ngân hàng thành lập chi nhánh có xu hướng tăng, đòi hỏi ngân hàng phải đổi hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân đối tượng tiếp cận vốn quan trọng ngân hàng (chiếm khoảng 70%) Vì vậy, đánh giá mức độ ảnh hưởng yếu tố đến định vay vốn cá nhân ngân hàng thương mại địa bàn cần thiết Thơng qua đó, ngân hàng xây dựng cho riêng chiến lược kinh doanh phù hợp, nhằm thỏa mãn đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt nhất, giúp giữ chân khách hàng hữu, thu hút lại lượng khách hàng rời bỏ ngân hàng phát triển mở rộng khách hàng Cơ sở lý thuyết mơ hình nghiên cứu 2.1 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Tại khoản 1, Điều 2, Thông tư số 39/2016/QĐNHNN đưa khái niệm hoạt động cho vay sau: “Cho vay hình thức câp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian nhát định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi" Cho vay khách hàng cá nhân hoạt động câp tín dụng cho chủ thể cá nhân, hộ gia đình vay vốn theo ngun tắc có hoàn trả gốc lãi theo quy định cam kết hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại Cho vay khách hàng cá nhân đáp ứng nhu cầu vay vơn phục vụ sản xuất - kinh doanh phục vụ nhu cầu sinh hoạt chi tiêu đời sông ngày Đặc điểm giao dịch khách hàng cá nhân có số lưựng tài khoản sơ hồ sơ giao dịch lớn doanh số giao dịch thấp Sô' lượng khách hàng đông lại phân tán rộng khắp (Nguyễn Minh Kiều, 2011) 370 SỐ 16-Tháng 7/2Ũ21 Như vậy, hiểu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hình thức cấp tín dụng, theo ngân hàng cho vay giao cam kết giao cho khách hàng cá nhân khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gô'c lãi 2.2 Các lý thuyết liên quan Trên sở nghiên cứu số yếu tô ảnh hưởng đến lựa chọn ngân hàng khách hàng số quốc gia giới từ đưa nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến lựa chọn ngân hàng vay vốn Việt Nam Tác giả tiến hành lược khảo nghiên cứu nước có liên quan tới các yếu tơ' ảnh hưởng đến lựa chọn ngân hàng vay vô'n Chigamba Fatoki (20111, Asafo - Agyei Davidson (2011), Siddique (2012), Tilahun Aemiro Tehulu cộng (2014), Phạm Thị Tâm Phạm Thị Ngọc Thúy (2010), Hà Nam Khánh Giao Hà Minh Đạt (2014), Nguyễn Kim Nam Trần Thị Tuyết Vân (2015), Hoàng Thị Anh Thư (2017), Phan Quan Việt cộng (2020) làm tảng để xây dựng mơ hình nghiên cứu Tuy nhiên, tùy vào bôi cảnh nghiên cứu khu vực khác có khác biệt vị trí địa lý, mức độ phát triển kinh tế, xã hội môi trường pháp lý Từ kết nghiên cứu trước, nghiên cứu rút “khoảng trống" cịn tồn xem xét mơ hình nhóm yếu tơ' ảnh hưởng đến lựa chọn ngân hàng vay vốn Tác giả xem xét sở tổng hợp mơ hình lý thuyết, kê' thừa nghiên cứu đề xuất mơ hình bao gồm yếu tơ' điều chỉnh cho phù hợp với đặc điểm không gian thời gian ngân hàng địa bàn tỉnh Đồng Nai, nhằm đảm bảo tính tổng quát độ tin cậy xây dựng thang đo lựa chọn ngân hàng vay vốn cá nhân 2.3 Mô hĩnh giả thuyết nghiên cứu Để nghiên cứu yếu tô' định lựa chọn ngân hàng vay vốn mơ hình hồi quy Binary Logistic lựa chọn sử dụng nghiên cứu đề xuất yếu tô ảnh hưởng đến định lựa chọn ngân hàng vay vốn cá nhân, gồm: Hoạt động chiêu thị (CTHI), Sự đáp ứng (DAPU), Gợi ý người thân (GYNT), Lợi ích tài (LITC), Nhân viên ngân hàng (NVIEN), Thương hiệu ngân hàng (THIE), Sự tiện lợi (TLOI) Quyết định lựa chọn (QDLC) Trên sở đó, nghiên cứu phát triển giả thuyết đề xuất mơ hình nghiên cứu sau: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG - BẢO HIỂM Hị: Hoạt động chiêu thị có ảnh hưởng tích cực đến định lựa chọn ngân hàng vay vốn cá nhân H2: Sự đáp ứng có ảnh hưởng tích cực đến định lựa chọn ngân hàng vav vốn cá nhân H3: Gợi ý người thân có ảnh hưởng tích cực đến định lựa chọn ngân hàng vay vốn cá nhân H4: Lợi ích tài có ảnh hưởng tích cực đến định lựa chọn ngần háng vay vốn cá nhân H5: Nhân viên ngân hàng có ảnh hưởng tích cực đến định lựa chọn ngân hàng vay vốn cá nhân H6: Thương hiệu ngân hàng có ảnh hưởng tích \cực đến định lựa chọn ngân hàng vay vốn cá nhân H7: Sự tiện lợi có ảnh hưởng tích cực đến nịnh lựa chọn ngần hàng vay vốn cửa cá nhân Hình ỉ: Mơ hình nghiên cứu đề xuất Hoạt động Chiêu thị Qsự đáp ứng Qbợí ý người thân hàng vay vốn cá Lợi ích tài tjhân viên ngân hàng h5 h6 f siíTiện lợi Nguồn: Nghiên cứu tác giả Phương pháp nghiên cứu lỳghiên cứu định tính: Dựa vào khảo sát kết pghiên cứu công bô nhằm xác định yếu :tố ảnh hưởng đến định lựa chọn ngân hàng vay vốn cá nhân, kết hợp với phương pháp vấn 16 chuyên gia lĩnh vực ngân hàng giám đốc, trưởng phòng khách hàng cá nhân đại diện chi nhánh ngân hàng địa bàn tỉnh Đồng Nai Vietcombank, Vietinbank, Agribank, BIDV, ACB, Techcombank, Sacorhbank, VIB có am hiểu kinh nghiệm tín dụng bán lẻ để hiệu chỉnh mức độ rõ ràng từ nsữ khả hiểu phát biểu người vân tìm phát biểu yếu tố thang đo ảnh hưởng đến định lựa chọn ngân hàng vay vơn cá nhân Mục đích nghiên cứu định tính dùng để điều chỉnh mơ hình bổ sung thang đo cho phù hợp với nghiên cứu Nội dung thảo luận chuyên gia bày tỏ quan điểm theo nội dung dàn thảo luận nhóm tác giả soạn sẵn, chuyên gia khác đưa quan điểm phản biện lại ý kiến chuyên gia trước đó, khơng cịn quan điểm khác, tác giả tổng hợp giữ lại ý kiến đa sô chuyên gia thảo luận chấp nhận Kết cho thấy tất chuyên gia đồng ý với yếu tố đề xuất Kết nghiên cứu định tính bảng câu hỏi sẵn sàng cho nghiên cứu thức Bảng câu hỏi cho nghiên cứu thức với yếu tố 26 biến quan sát Tất biến quan sát đo lường thang đo Likert điểm (Từ Rất không đồng ý đến Rất đồng ý) Nghiên cứu định lượng: Trong nghiên cứu này, tác giả sử dụng phương pháp vấn trực tiếp thông qua bảng câu hỏi để xác định mức độ ảnh hưởng đến định lựa chọn ngân hàng vay vốn cá nhân Thu hồi phiếu khảo sát phát tiến hành tổng hợp phân tích sơ liệu, sử dụng phần mềm tin học ứng dụng SPSS 20.0 để phân tích sơ liệu với mơ hình Hồi quy Binary Logistic Đây dạng hồi quy điển hình cho loại hồi quy tuyến tính với quan hệ phi tuyến với biến phụ thuộc dạng nhị phân (Hoàng Trọng Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008) Phương pháp thường sử dụng để xác định yếu tó ảnh hưởng đến định lựa chọn: áp dụng ta mn dự đốn việc xuất hay khơng xuất đặc tính hay kết quả, dựa số liệu biết số biến mô tả Mơ hình hồi quy Binary logistic sử dụng viết với biến phụ thuộc lựa chọn ngân hàng vay vốn Đây biến nhị phân, nhận giá trị: “Khi không chọn vay vốn ngân hàng” “Khi chọn vay vốn ngân hàng” Mơ hình có dạng sau: loge (P (Y=D/ p (Y=0)) = £ + P|X,+ p2X2 ■* P3X3+P4X4 + P5X5+ PôX6+ p7x7 Trong đó: - Biến phụ thuộc: Quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn Thang đo Quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn (QDLC), Y nhận giá trị (Y = 0: khơng chọn vay vón ngân hàng; Y = 1: chọn vay vốn ngân hàng) số 16 - Tháng 7/2Ũ21 371 TẠP CHÍ CƠNG THIfflNG - Biến độc lập gồm yếu tố là: Hoạt động chiêu thị (CTHI), Sự đáp ứng (DAPU), Gợi ý người thân (GYNT), Lợi ích tài (LITC), Nhân viên phục vụ (NVIE), Thương hiệu ngân hàng (THIEU), Sự tiện lợi (TLOI) + X]: Hoạt động chiêu thị, gồm biến đo lường từCTHIl -CTHI4 + x2: Sự đáp ứng, gồm biến đo lường từ DAPU1-DAPU3 + X3: Gợi ý người thân, gồm biến đo lường từGYNTl-GYNT3 + x4: Lợi ích tài chính, gồm biến đo lường từ LITC1 -LITC3 + x5: nhân viên ngân hàng, gồm biến đo lường từNVIEl -NVIE5 + x6: Thương hiệu ngân hàng, gồm biến đo lường từ THIE - THIE4 + x7: Sự tiện lợi, gồm biến đo lường từ TLOI1 -TLOI4 + Pj, p2 p4, P5, Pfi P7 hệ số ước lượng yếu tô' Hoạt động chiêu thị, Sự đáp ứng, Gợi ý người thân, Lợi ích tài chính, Nhân viên ngân hàng, Thương hiệu ngân hàng, Sự tiện lợi + e sai số Dữ liệu sử dụng cho nghiên cứu thu thập từ khảo sát hành vi hướng đến định lựa chọn ngân hàng vay vốn Khảo sát tiến hành địa bàn tỉnh Đồng Nai từ tháng đến tháng năm 2021 Mầu khảo sát bao gồm 380 người dân với hình thức lấy mẫu phi xác suất Kết nghiên cứu 4.1 Mô tả mẫu khảo sát Trong tổng số 380 bảng khảo sát phát ra, tác giả thu sử dụng phân tích 368 mẫu, đối tượng khảo sát nam chiếm tỷ lệ 57,33% nữ chiếm tỷ lệ 42,67% Nhóm tuổi từ 36 đến 55 tuổi nhóm tuổi từ 18 - 35 đối tượng sử dụng nhiều (89,67%) Hơn 80% đối tượng khảo sát có trình độ cao đẳng, đại học sau đại học Công việc nhóm đối tượng khảo sát nhân viên văn phòng chiếm 54,61%, kinh doanh tự chiếm 19,84%, cán công chức chiếm 13,86% 11,69% nhà quản lý doanh nghiệp 4.2 Kết nghiên cứu 4.2.1 Đánh giá thang đo hệ số Cronbach' s Alpha Hệ sô' tin cậy Cronbach's Alpha thang đo nghiên cứu sau đánh giá có hệ số Cronbach's Alpha > 0,6 hệ số tương quan 372 SỐ 16-Tháng 7/2021 biến tổng > 0,3, có biến (CTHI4), (THIE4) có hệ số tương quan biến - tổng= 0,284< 0,3 nên bị loại, 24 biến lại > 0,3 nên tiếp tục sử dụng để phân tích nhân tố EFA 4.2.2 Phân tích nhân tốEFA Sau dùng hệ số Cronbach’s Alpha để kiểm định giá trị thang đo, tác giả tiến hành phân tích nhân tố khám phá EFA Kết phân tích nhân tố cho thấy kiểm định Bartlet's với sig = 0,000 cho thây điều kiện cần để áp dụng phân tích yếu tơ' biến phải có tương quan với nên đạt yêu cầu Hệ sô' KMO = 0,724 > 0,5 cho thấy điều kiện đủ để phân tích nhân tơ' thích hợp nên đạt yêu cầu Tại mức Eigenvalue = 1,513 > với phương pháp rút trích Principal compents phép xoay varimax, phân tích nhân tơ' trích thành yếu tô' từ 24 biến quan sát với Tổng phương sai trích = 70,305 > 50 nên đạt yêu cầu 4.2.3 Kiểm định mơ hình Binary Logistic Sau phân tích nhóm thành nhóm yếu tố, tác giả tiến hành phân tích mơ hình hồi quy Binary Logistic, đây, QDLC_Y nhận giá trị khách hàng định lựa chọn ngân hàng vay vốn ngược lại nhận giá trị khách hàng không định lựa chọn ngân hàng vay vốn Kết Kiểm định hệ sô' hồi quy thể Bảng Kết Bảng cho thấy Kiểm định Wald ý nghĩa hệ sô' hồi quy tổng thể Bảng cho thấy cac yếu tô' (LITC)*(43,012); (TLOI)*(25,209); (DAPU)*(42.775): (NVIEN)*(37.364); (THIE) *(35.474); (CTHI)*(23,784); (GYNT)*( 15,088) có sig