Thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế số tại các ngân hàng thương mại

Nghiên cihi trao ơổi THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIÈN MẶT TRONG NỂN KINH TẾ số TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Mận: 'ĩăk.ThS Đào Tuyết Lan * Biên tập: 28/12/2021 29/12/2021 Duyệt đăng: 10/01/2022 Tóm tắt Nghiên cứu phân tích thực trạng môi trường phát triển tiền kỹ thuật nay, số ưu điểm tốn khơng dùng tiền mặt như: tiện lợi; theo dõi chi tiêu tất giao dịch ghi lại; giúp chuyển tiền từ người sang người khác cách dễ dàng trường hợp khẩn cấp Ngoài ra, nghiên cứu nhược điểm tốn khơng dùng tiền mặt như: nguy rơi vào bẫy lừa đảo; liên kết Internet; tốn khó khăn quản lý liệu Qua đó, nghiên cứu đề xuất giải pháp phát triển tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế số cho ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam, bao gồm: phát triển dịch vụ tài chính, ngân hàng, chủ động tham gia Cuộc Cách mạng Công nghiệp lần thứ tư (CMCN 4.0), phát triển kinh tế số, chuyển đổi số; lấy khách hàng làm trung tâm gắn liền với việc đảm bảo an ninh, an toàn, bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp khách hàng; ngân hàng đầu tư vào việc phân tích khách hàng: đảm bảo an toàn, bảo mật, mang lại thuận tiện cho người sừ dụng; đào tạo nâng cao trình độ chun mơn chất lượng dịch vụ Từ khóa: tốn khơng dùng tiền mặt, kinh tế số Abstract Research and analysis of the actual situation of the e digital currency development shows that the advantages of non-cash payment such as: convenience, tracking of spending as all transactions are recorded, transferring money from person to person easily in urgent cases In addition, the research also indicates the disadvantages of non-cash payment such as: the hazard of fraud, Internet link, expensive and difficult to manage data Thereby, the research suggests solutions to develop non-cash payments in the digital economy for Vietnamese commercial banks, including: developing financial and banking services, taking an active part in the fourth industrial revolution (4.0 IR), digital economy development, digital transformation, customer-centric solutions, associated with ensuring security, safety, protecting the rights and legitimate interests of customers; Banks’ investing in analysis of cus­ tomers’ data; ensure the safety, security, bring convenience to users; and advanced training to improve profes­ sional qualifications and service quality Đặt vấn đề Nen kinh tế kỹ thuật số (KTKTS) lên gã khổng lồ ngăn cản phát triển mức 10% năm, cao hon gấp ba lần tốc độ tăng trưởng kinh tế toàn cầu nói chung Kinh tế số nhàm thiết lập tốc độ, trách nhiệm giải trình tính minh bạch hệ thống (Brynjolfsson Kahin, 2002) Cuộc cách mạng kỳ thuật số lĩnh vực tài chính, biến đổi kinh tế thay đổi cán cân quyền lực kinh tế Triển vọng xã hội hồn tồn khơng dùng tiền mặt cịn phía ngồi đường chân trời hành động Chính phủ, 34 quan quản lý nhà cung cấp dịch vụ tài trước mắt định trình chuyển đổi quan trọng hưởng lợi từ Thay đổi cần thiết để thiết kế kinh tế tương lai vừa kỹ thuật số hơn, vừa công Sự tăng trưởng phi thường toàn cầu lĩnh vực tốn kỹ thuật số, bốn yếu tố: (i) Cuộc Cách mạng Công nghệ kỹ thuật số; (ii) gia nhập số PSP phi ngân hàng vào khơng gian tốn; (iii) khách hàng ngày trở nên khắt khe mong đợi toán tức thời chạm giải pháp; (iv) thay đổi tiến khuôn khổ pháp lý (Bukht cộng sự, 2017) Cơ sở lý thuyết 2.1 Nền KTKTS Khái niệm KTKTS Tapscott đưa lần (1995) sách ơng có tựa đề "Nền KTKTS: Bình minh kỷ nguyên mới" Nền KTKTS gọi kinh tế internet, kinh tế mới, kinh tế web Vào cuối năm 1990, phân tích chủ yếu tập trung vào *Khoa Kế tốn, Kiểm tốn - Trường Đại học Văn Lang Gĩạp chí ®Kếtốn &'sKiểìn tốn sổ tháng 7+ 2/2022 Nghiên CIỈU trao dổi việc áp dụng Internet suy nghĩ sớm tác động kinh tế "Nền kinh te Internet" (Brynjolfsson & Kahin, 2002) Sau vào năm 2000, định nghĩa mặt phát triển thành việc phân tích sách khác cơng nghệ kỳ thuật số, phát triển công nghệ thông tin truyền thông công ty định hướng kỹ thuật số chìa khóa thành cong KTKTS (WT0 OEcD, 2014) Bukht cộng (2019) tiết lộ rằng, khái niệm 'KTK.TS' xác định: (i) sở hạ tầng kinh doanh điện tử (phần cứng, phần mềm, viễn thông, mạng, nguồn nhân lực ; (2) kinh doanh điện tử (cách thức kinh doanh thực hiện, quy trình mà tổ chức thực thơng qua mạng trung gian máy tính); (3) thương mại điện tử (chuyển hàng, ví dụ: sách bán trực tuyến) Cơng nghệ kỹ thuật số có tiềm thúc đẩy hiệu quả, tạo hội cho công ty tăng thu nhập thị phần, đồng thời tạo điều kiện cho đổi liên tục Chris D’­ Souza David Williams (2017) Tồn cầu hóa liên quan đến việc chuyển giao ngày tăng hàng hóa, người, vốn ý tưởng lục địa Thước đo khối lượng ngày tăng dòng chảy quốc tế Việc đo lường hội nhập “thị trường” quốc tế ý tưởng cơng nghệ dễ dàng hơn, dịng chảy thường khơng thảo luận tài khoản nhà kinh tế tồn cầu hóa chúng đủ quan trọng để xem xét ngắn gọn đây, vấn đề lượng hóa 2.2 Giao dịch khơng dùng tiền mặt “Giao dịch kỹ thuật số gọi giao dịch khơng dùng tiền mặt, khơng cần thủ tục giấy tờ để hoàn thành giao dịch” theo Nandal cộng (2021) Theo Slamet Wiyono (2005): “giao dịch kiện kinh tế/tài liên quan đến hai bên hai bên trao đổi, tham gia vào liên hiệp kinh doanh, vay vay kiện khác, dựa mong muốn tương ứng họ sở điều khoản luật áp dụng Không dùng tiền mặt hệ thống tốn kỹ thuật số khơng sử dụng tiền vật chất (giấy kim loại), giới thiệu công chúng vào năm 1990” Theo Lintangsari cộng (2018): “các phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt sử dụng, số phương tiện khác là: (1) thẻ ATM/thẻ ghi nợ; (2) thẻ tín dụng; (3) tiền điện tử (e-money)” Nen kinh tế số kinh tế tất giao dịch, thực thẻ phương tiện kỹ thuật số Việc lưu thông tiền tệ vật chất tối thiểu kinh tế không dùng tiền mặt Lợi ích kinh tế khơng dùng tiền mặt nhiều Việc tăng cường sử dụng thẻ tín dụng thẻ ghi nợ thay tiền mặt cho phép ghi chép chi tiết tất giao dịch diễn xã hội, cho phép minh bạch hoạt động kinh doanh chuyển tiền Việc tăng cường sử dụng thẻ tín dụng, chắn làm giảm lượng tiền mặt mà người phải mang theo, giảm rủi ro chi phí liên quan đến điều 2.3 Bảo mật riêng tư thơng tin tiền mặt giao dịch Mặc dù có nhiều lợi ích giao dịch không dùng tiền mặt, có câu hỏi mối quan tâm quyền riêng tư Tiến công nghệ ngày tăng làm tăng mức độ rủi ro cơng nghệ bắt đầu sử dụng cho mục đích tiêu cực Hầu hết hệ thống toán di động thu thập thông tin cá nhân người dùng, để cung cấp cho họ ưu đãi lợi ích khác dựa thơng tin cung cấp Thơng tin bị tin tặc lợi dụng, để lấy cắp thông tin cá nhân người tiêu dùng Ngồi ra, cịn có ứng dụng phần mềm độc hại gây cố khác Sidi, F cộng (2013) nhận thấy rằng: “với trình độ học vấn, mức độ nhận thức thay đổi, ví dụ người tiêu dùng có trình độ học vấn cao thay đổi mật họ thường xuyên tạo mật người tiêu dùng có trình độ học vấn thấp khơng biết biện pháp kỹ thuật qt tệp đính kèm e-mail, đọc thơng tin quyền riêng tư sách” Dean cộng (2013) xác định, khảo sát Boston Consulting Group (BCG) Liberty Global rằng: “chỉ 10% người hỏi thực hoạt động bảo vệ quyền riêng tư phổ biến thay đổi cài đặt quyền riêng tư chọn tham gia không sử dụng liệu, mối quan tâm thông tin cá nhân họ khác cá nhân” Rose, J cộng (2014) nói rằng: “thế hệ millennial quan tâm đến quyền riêng tư họ hệ người tiêu dùng khác Người ta &ĩạp chi ®Ké tốn & ^Kiểm tốn số tháng 7+2/2022 35 Nghiên cull trao dổi thấy rằng, nước phát triển quan tâm đến quyền riêng tư nước phát triển Điều hiểu rằng, tùy thuộc vào chất người tiêu dùng mà mối quan tâm đến an ninh tăng lên” Simon S.M Ho Victor T.F Ng (1994) cho rằng: “cần có nhận thức đắn đảm bảo hồn tiền, trình diễn trực tiếp, đường mịn miễn phí để giảm bớt nỗi sợ hãi lo lắng giao dịch Do đó, để giảm bớt vấn đề quyền riêng tư, người tiêu dùng phải có ý thức việc sử dụng giao dịch kỹ thuật số quan quản lý phải cung cấp cho người tiêu dùng hệ thống toán minh bạch, bảo mật hiệu quà” 2.4 Tổng quan tài liệu nghiên cứu Trong nghiên cứu Nandal cộng (2021): "Điều tra giao dịch kỹ thuật số vi lợi ích kinh tế bền vững" với 200 người tiêu dùng tham gia khảo sát bảng hỏi, cho thấy: thương mại điện tử, ký kết hợp đồng kinh doanh trực tuyến, mua vé xem phim trực tuyến qua điện thoại thông minh thuộc giao dịch kỳ thuật số Giao dịch kỹ thuật số trở nên dễ dàng, thuận tiện nhanh chóng người Tuy nhiên, lợi ích giao dịch khơng dùng tiền mặt bị nhiều người bở qua họ chưa sử dụng thiết bị kỹ thuật số cách hợp lý, họ hài lòng sử dụng tiền mặt để giao dịch Sự phát triển dựa phát triển người dùng mạng xã hội việc thực giao dịch kinh tế không dùng tiền mặt Việc sử dụng dừ liệu nghiên cứu với chuỗi liệu từ năm 2012 đến năm 2018 Nghiên cứu sử dụng công cụ phân tích, cụ thể SEM PLS 3.0 Ket thu nghiên cứu KTKTS có tác động tích cực đáng kể đến tăng trưởng người dùng mạng xã hội Nền KTKTS có tác động tích cực khơng đáng kể đến giao dịch kinh tế không dùng tiền mặt Sự tăng trưởng người dùng mạng xã hội có ảnh hưởng tiêu cực không đáng kể đến giao dịch kinh tế không dùng tiền mặt Người dùng mạng xã hội không làm trung gian cho ảnh hưởng KTKTS, giao dịch kinh tế không dùng tiền mặt Nen kinh tế kinh tế tất giao dịch thực thẻ phương tiện kỹ thuật số Việc lưu thông tiền tệ vật chất tối thiểu, kinh tế khơng dùng tiền mặt Lợi ích kinh tế không dùng tiền mặt nhiều Việc tăng cường sử dụng thẻ tín dụng thẻ ghi nợ thay tiền mặt, cho phép ghi chép chi tiết tất giao dịch diễn ưong xã hội, cho phép minh bạch hoạt động kinh doanh chuyển tiền Việc tăng cường sử dụng thẻ tín dụng, chắn làm giảm lượng tiền mặt mà Avery cộng (1986) phát rằng: “có mối tương quan thuận chặt chẽ thu nhập, giáo dục, giàu có, biến thành thị độ tuối trung niên việc sử dụng thẻ tín dụng có khả sử dụng phụ thuộc” Natarajan Manohar (1993): “đã xem xét yếu tố ảnh hưởng đến việc sử dụng thẻ tín dụng ngân hàng Ấn Độ phát hành Họ phát ra, giới tính, độ tuổi, trình độ học vấn chủ thẻ khơng có mối quan hệ với việc sử dụng thẻ tín dụng Họ phát nghề nghiệp, thu nhập, tình trạng việc làm vợ/chồng, phương thức nhận thẻ có mối quan hệ với việc sử dụng thẻ tín dụng” George (1995) nhận thấy: “VISA Master Card đóng vai trị quan trọng hệ thống toán quốc tế” Radhakrishan (1996) nhận thấy: “thẻ ghi nợ có khả chấp nhận rộng rãi thẻ tín dụng đảm bảo tốn cho nhà bán lẻ thiếu số phí giao dịch” Klee, Elizabeth (2005) nhận thấy rằng: “yếu tố thời gian định đáng kể việc sử dụng phương tiện trao đổi hệ thống toán Họ phát ra, độ nhạy cảm với yếu tố người phải mang theo, giảm rủi ro chi phí liên quan đến điều Trong nghiên cứu thực để kiểm tra nhận thức công chúng Ân Độ giao dịch không dùng tiền mặt nỗ lực thực hiện, để xác định thách thức mà họ phải đối mặt thị trường địa phương” Các phát cho thấy rằng, phần lớn người tiêu dùng thích thẻ trình giao dịch họ Hirschman (1979) nghiên cứu tác động phương thức toán đến hành vi mua hàng, ông nhận thấy rằng: “việc sừ dụng thẻ tín dụng khuyến khích mua sắm nhiều sử dụng tiền mặt” tín dụng/thẻ ghi nợ có phương thức tốn thoải mái nhất, sau ví di động Quyền riêng tư bảo mật, tiện lợi yếu tố ảnh hưởng đến người tiêu dùng giao dịch không dùng tiền mặt người ta thấy rằng, người tiêu ^ĩạp chí ^Kếtốn &^Kiem toán số tháng 1+2!2022 thời gian phụ thuộc vào thu nhập, độ tuổi đặc điểm nhân học Nghiên CIỈÌI trao dổi dùng có đủ nhận thức bảo mật thông tin giao dịch không dùng tiền mặt Do đó, tốn kỹ thuật số nhiều thời gian để trở thành lựa chọn toán quan trọng điều mang lại lợi ích cho kinh tế, tương lai gần Khuôn khổ pháp lý cho hoạt động toán tiếp tục rà sốt, bổ sung, hồn thiện tạo đồng thuận lợi để khuyển khích phát triển tốn khơng dùng tiền mặt, ứng dụng cơng nghệ mới, đảm bảo an ninh, an tồn tốn Theo đó, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) tập trung sừa đổi, bổ sung, hoàn thiện quy định pháp lý việc mở sử dụng tài khoản toán tổ chức cung ứng dịch vụ toán, quy định hoạt động thẻ ngân hàng, hướng dần dịch vụ trung gian toán nghiên cứu đề xuất quy định, tiêu chuẩn liên quan mơ hình kinh doanh mới, công nghệ tiền di động (mobile money), đề án chế quản lý thử nghiệm hoạt động Fintech (Regulatory Sandbox) Thực trạng môi trường phát triển tiền kỹ thuật số NHTM Việt Nam Hệ thống NHTM Việt Nam đóng vai trị trọng yếu hệ thống tổ chức tín dụng (TCTD), bao gồm NHTM Nhà nước NHTM cổ phần, với không ngừng mở rộng số lượng, quy mô hoạt động, phát triển vượt bậc lượng chất, đa dạng hình thức sở hữu Điều góp phần quan trọng, việc thúc đay phát triển kinh tế Giai đoạn hội nhập quốc tế, không giúp nước ta tiếp cận vốn quốc tế dề dàng hơn, lực tài nhiều ngân hàng tăng lên mà tạo hội thúc đẩy NHTM nói riêng doanh nghiệp nước nói chung, tích cực cạnh tranh thị trường để tồn phát triển Có thể thấy, tiềm lực tài NHTM tăng lên, cấu giá trị vốn điều lệ hệ thống NHTM cải thiện đáng kể Theo “Báo cáo số 2021 - Tiêu điểm Việt Nam”: “Việt Nam đạt tới 154,4 triệu kết nối di động vào tháng 01/2021, chiếm 157,9% dân số nước” Người Việt Nam khơng cịn xa lạ với loại ví điện tử ứng dụng toán (như Momo, Moca, ZaloPay ) - với 85% người tiêu dùng sử dụng số 42% chuyển qua hình thức tốn khơng tiếp xúc, tính đến năm 20203 Trong Chính phủ dự báo, giao dịch tốn khơng tiền mặt đạt mức tăng trưởng hàng năm từ 20 - 25%, toán điện tử có khả phát triển mạnh mẽ toàn quốc, vươn tới vùng hẻo lánh Cũng Báo cáo "Người tiêu dùng toàn cầu" PwC cho biết: “gần Statista thực 74 quốc gia, Việt Nam xếp thứ với số người sở hữu dạng tiền điện tử đỏ” Nhằm ứng dụng mạnh mẽ thành tựu CMCN 4.0, năm 2019, bên cạnh việc ban hành khuôn khổ pháp lý, tiêu chuẩn phù hợp, NHNN đạo NHTM xây dựng hạ tầng số tập trung, chuẩn hóa, cho phép chia sẻ, tích hợp tạo hệ sinh thái số trải rộng nhiều ngành, lĩnh vực như: mobile banking kết nối với viễn thông, điện lực, hàng không, vận tải, y tế, sàn giao dịch điện tử, siêu thị Đến nay, 96% ngân hàng xây dựng chiến lược phát triển dựa cơng nghệ 4.0, 92% ngân hàng phát triển dịch vụ ứng dụng Internet Mobile Ngồi ra, dịch vụ phân tích hành vi khách hàng liệu lớn (Big data), xác thực sinh trắc học; ứng dụng mã phản hồi nhanh (QR Code), mã hóa thơng tin thẻ (Tokenization), tốn thẻ chip tiếp xúc phi tiếp xúc (contact contactless), toán thiết bị di động (Mobile Pay­ ment), ngân hàng ứng dụng mạnh mẽ Tính đến cuối tháng 04/2021, Việt Nam có 79 tổ chức cung ứng dịch vụ toán qua Internet 44 tổ chức toán qua điện thoại di động; tồn thị trường có khoảng 271 nghìn POS 19 nghìn ATM Đen thời điểm này, giao dịch qua kênh Internet tăng tương ứng gần 70% số lượng 30% giá trị so với kỳ năm 2020, giao dịch qua kênh điện thoại di động tăng 86% số lượng 123% giá trị so với kỳ năm 20202 Các ngân hàng tích hợp thêm nhiều tính vào thẻ để tốn hàng hóa, dịch vụ song song với việc nâng cao chất lượng dịch vụ, an tồn tốn thẻ; công tác chuyển đổi thẻ từ sang thẻ chip triển khai tích cực nguyên tắc bảo vệ quyền lợi khách hàng https:llthitruongtaichinhtiente.vnlviet-nam-dang-co-moi-truong-thuan-loi-de-phat-trien-tien-ky-thuat-so-37115.html https:llvov.vnlkinh-telthanh-toan-khong-dung-tien-mat-thoi-diem-vang-de-phat-trien-885658.vov Gỉạp chi ®Kếtốn r&õKiểm tốn số tháng 7+2/2022 37 Nghiên CÚÌ1 trao flóĩ 3.1 Phương thức tốn định kỳ mới, đóng tài khoản kỹ thuật số phổ biến Ngân hàng trực tuyến gọi NHTM Việt Nam 3.1.1 Thẻ ngân hàng Ngày nay, hầu hết lĩnh vực ngân hàng sử dụng phương thức toán lớn toán thẻ qua loại thẻ thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ xanh loại thẻ ngân hàng trả trước, ưu điểm hình thức toán thẻ tiện lợi, dễ dàng tốn khơng phải mang theo tiền mặt Các thẻ phát hành ngân hàng tương ứng với mã pin chữ số, để thực tất loại giao dịch Một so hệ thống tốn thẻ tiếng có uy tín Visa, Rupay Mas­ terCard, số hệ thống khác Thẻ ngân hàng sử dụng đe mua hàng trực tuyến, ứng dụng toán kỹ thuật số, máy PoS, giao dịch trực tuyến 3.1.2 Thiết bị đầu cuối PoS Điểm bán hàng (PoS) có sẵn tất loại cửa hàng, nơi bán hàng hóa dịch vụ cho khách hàng sử dụng thẻ tín dụng/thẻ ghi nợ Tất loại hàng hóa áp dụng loại hệ thống toán kỹ thuật số này, để giúp khách hàng họ thoải mái khơng có internet Điều thuận lợi cho chủ doanh nghiệp có thời gian nhỏ, họ khơng phải đầu tư vào sổ đăng ký điện tử đắt tiền Hệ thống PoS ảo sử dụng ứng dụng dựa web, để xử lý khoản toán 3.1.3 Ngân hàng trực tuyến (In­ ternet banking) Ngân hàng trực tuyến đề cập đến trình thực giao dịch ngân hàng trực tuyến Chúng bao gồm nhiều dịch vụ chuyển tiền, mở khoản tiền gửi cố định ngân hàng điện tử ngân hàng ảo Ngân hàng trực tuyến thường sử dụng để thực chuyển tiền trực tuyến qua NEFT, RTGS IMPS Các ngân hàng cung cấp cho khách hàng tất loại dịch vụ ngân hàng thông qua trang web họ khách hàng đăng nhập vào tài khoản tên người dùng mật Khơng giống đến ngân hàng thực, dịch vụ ngân hàng trực tuyến có giới hạn thời gian chúng cung cấp lúc vào tất 365 ngày năm 3.1.4 Ngân hàng di động (Mo­ bile Banking) Ngân hàng di động gọi trình thực giao dịch tài chính/giao dịch ngân hàng, thơng qua điện thoại thơng minh Phạm vi cùa ngân hàng di động chi mở rộng với đời nhiều ví di động, ứng dụng toán kỳ thuật số dịch vụ khác UPI Nhiều ngân hàng có ứng dụng riêng họ khách hàng tải ứng dụng tương tự, để thực giao dịch ngân hàng nút bấm Ngân hàng di động thuật Nó đặc biệt hữu ích trường hợp khẩn cấp Tự giao dịch nơi bạn muốn Người dùng khơng cần phải có mặt trực tiếp, để thực giao dịch bị buộc phải làm hành 3.2.2 Theo dõi chi tiêu Tất giao dịch ghi lại Rủi ro thấp bị đánh cắp, người dùng dễ dàng chặn thẻ tín dụng ví di động từ xa Điều đặc biệt du lịch, đặc biệt nước ngoài, nơi tiền mặt gây bất tiện lớn Bên cạnh đó, tương lai, ngân hàng thực phát triển thẻ sử dụng ID sinh trắc học (dấu vân tay, quét mắt ), khó chép, khiến trở thành lựa chọn an toàn Một điểm cộng là, bạn tốn xác số tiền mà khơng lo khơng có tiền lẻ nhận lại từ chủ cửa hàng Đặc biệt, hữu ích khai thuế thu nhập trường hợp bị kiểm tra kỹ lưỡng, người thấy dễ dàng giải thích chi tiêu họ Bên cạnh thuế, tác động tốt đến việc lập ngân sách 3.2.3 Chuyên tiền dễ dàng nhanh chóng Giao dịch kỹ thuật số này, giúp ngữ rộng sử dụng cho phạm vi rộng lớn ô dịch vụ có chuyển tiền từ người sang người thể sử dụng theo điều khác cách dề dàng trường 3.2 Ưu điếm tốn hợp khẩn cấp Bên cạnh đó, khách khơng dùng tiền mặt hàng nhận số lợi ích chiết khấu, quà tặng, ưu đãi Giao 3.2.1 Sự tiện lợi Dễ dàng việc thực dịch không dùng tiền mặt làm giao dịch tài chính, có lẽ động lực lớn để tiến tới kỹ thuật số Người dùng không cần phải mang theo tiền mặt, thè nhựa, chí xếp hàng để rút tiền ATM Đây lựa chọn chi tiêu an toàn dễ dàng bạn du lịch ^ập chí ®Kếtốn &^ũểm tốn số tháng 1+2/2022 giảm cơng sức người có mặt ngân hàng, đứng xếp hàng ưánh tranh cãi không cần thiết với nhân viên ngân hàng Và nữa, lại tránh tình trạng tụ tập đông người ngân hàng gây áp lực cho nhân viên Nghiên cull trao aổỉ 3.3 Nhược điếm tốn 3.3.4 Quản lý liệu khơng dùng tiền mặt Trong thực giao dịch, Bên cạnh ưu điểm chia sẻ tài khoản, chi giao dịch tốn khơng dùng tiết thẻ chi tiết cá nhân cùa tiền mặt nhược điểm giao cho bên thứ ba Bên thứ ba phải đảm dịch không dùng tiền mặt nguy bảo rằng, không chia sẻ liệu bị đánh cắp danh tính chúng tơi cho người khác, họ nỗi sợ hãi lớn chia sẻ cho thời điểm đó, có nguy rơi vào bẫy lừa đảo mức độ rủi ro cao Vì Với tỷ lệ gian lận trực tuyến ngày quản lý liệu quan trọng Thanh toán kỹ thuật số tăng, nguy bị hack tăng lên có nhiều người sử dụng dần phổ biến Việt Nam tàng kỹ thuật số giới, có nhiều ứng dụng 3.3.1 Vấn đề bảo mật Trong giao dịch kỹ thuật so, xác nhận thực giao dịch bảo mật cao, vi có the hack thơng tin chi tiết bạn Các mối đe dọa vi rút mối nguy hiểm ành hưởng đến giao dịch I không chia sẻ mật bạn với 3.3.2 Liên kết Internet Cần có kết nối Internet để thực tất hoạt động kỹ thuật số phương thức toán In­ ternet kết nối ngân hàng để thực tốn, mua hàng hóa internet (thương mại điện tử) trực tuyến bắt buộc Ngay khơng có Internet, chúng tơi sử dụng số ứng dụng định để thực toán 3.3.3 Tốn Khi lắp ráp thương mại quà cho khách hàng họ giảm giá nhiều giải thứ thông qua vàng kỹ thuật số, có số chi phí bí mật nghiêng việc trì máy chủ, chi phí lưu trữ liệu, nhu cầu huấn luyện viên thực tải áp lực tiền mặt mạnh mẽ lên họ cách thông minh không dùng tiền mặt; gia tăng trải nghiệm khách hàng, tăng trưởng cao số lượng giá trị giao dịch toán thước đo hiệu hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Ba là, ngân hàng đầu tư vào việc phân tích khách hàng, nắm tiềm giá trị khách hàng, mơ hình chi tiêu, đầu tư kinh doanh để đưa đề nghị với mục tiêu cùa khách hàng Thực sách phù hợp ứng dụng lĩnh vực Nó trở thành cách dễ dàng an tồn để thực tốn Trong kinh tế số, hoạt động không dùng tiền mặt, tất giao dịch thực phí dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, tạo điều kiện cho người sử dụng tiếp cận dịch vụ toán không dùng tiền mặt với chi cách sử dụng loại phương thức toán khác điều không liên quan đến việc sử dụng tiền, để mua hàng hóa dịch tốn khơng dùng tiền mặt phát triển đa dạng sản phẩm, dịch vụ tốn tảng số hóa, đảm bảo an toàn, bảo vụ khác mật, mang lại thuận tiện cho người sử dụng Một hệ thống ngân hàng lõi tảng giao diện lập Giải pháp cho NHĨM Việt Nam Một là, phát triển dịch vụ tài chính, ngân hàng, chủ động tham gia CMCN 4.0, phát triển kinh tế số, chuyển đổi số ứng dụng mạnh mẽ thành tựu CMCN 4.0 để nâng cấp, phát triển sở hạ tầng toán, dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, đáp ứng nhu cầu toán cách thuận tiện, hiệu tổ chức, cá nhân Đảm bảo an ninh, an tồn, bảo mật hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt; nâng cao hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng Hai là, lấy khách hàng làm trung tâm gắn liền với việc đảm bảo an ninh, an tồn, bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp khách hàng hoạt động tốn phí họp lý Bốn là, bảo vệ người tiêu dùng trình ứng dụng mở (Open API); trí tuệ nhân tạo phân tích liệu lớn (AI, Big Data, Data Analyt­ ics); điện toán đám mây (Cloud Computing); nhận dạng sinh trắc học (Biometrics) Hệ thống CBS tốt giúp cho ngân hàng, nhân viên, đối tác phát triển sản phẩm dịch vụ tiện ích tốt hướng đến mục tiêu quản trị hiệu Năm là, đào tạo nâng cao trình độ chun mơn chất lượng dịch vụ Để cung cấp đến khách hàng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt tốt nhất, công tác đào tạo nhân viên ngân hàng cần trọng đến: sản phẩm dịch vụ quy trình nghiệp vụ; kỷ luật nghiệp vụ lực quản lý cơng việc; Gỉậf) chí &Kế tốn