TÀI CHÍNH-NGÂN HÁNG-BÁO HIỂM Cơ HỘI VÀ THÁCH THỨC CỦA HOẠT ĐỘNG CHUYEN Đổi sơ ĐẾN NGÀNH NGÂN HÀNG • ĐẶNG THỊ HỒNG NHUNG TÓM TẮT: Hệ sinh thái ngân hàng số phát triển Việt Nam giai đoạn đầu với “bùng nổ” nhiều tiềm phát triển, đặc biệt bối cảnh tác động đại dịch Covid-19 đặt yêu cầu cần tăng cường, thúc đẩy sử dụng dịch vụ ngân hàng số, nhằm đảm bảo hoạt động liên tục hệ thông ngân hàng Mục tiêu nghiên cứu nhằm hội thách thức hoạt động chuyển đổi số mà ngân hàng thương mại phải đối mặt Từ khóa: chuyển đổi số, cách mạng công nghiệp 4.0, ngân hàng sôi Đặt vấn đề Chính phủ vừa ban hành Quyết định số' 1813/QĐ-TTg Đề án phát triểnthanh tốn khơng dùng tiền mặttại Việt Nam giai đoạn 20212025 Một nội dung Đề án Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt là, Thủ tướng Chính phủ giaoNgân hàng Nhà nướcphối hợp với Bộ Tư pháp, bộ, ngành liên quan nghiên cứu, đề xuất chế, sách vềtiền kỹ thuật sốquốc gia giai đoạn 2021 - 2025 Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước giao năm 2022 phải hoàn thành chế thử nghiệm có kiểm sốt hoạt động cơng nghệ tài (Fintech) lĩnh vực ngân hàng Điều nhằm quản lý, thúc đẩy đổi sáng tạo triển khai mơ hình hợp tác, kinh doanh cung ứng dịch vụ tốn Phát triển ngân hàng scí xu tất yếu, “thổi” gió cơng nghệ giúp ngân hàng cải thiện quy trình làm việc nội bộ, cung cấp sản phẩm dịch vụ, chứng từ phương thức giao dịch với khách hàng, Với khách hàng, lợi ích ứng dụng tài - ngân hàng đến từ việc sử dụng dịch vụ thuận tiện, bảo mật hơn, tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu sử dụng tài khoản Nhận biết vai trò quan trọng việc cần phải phát triển ngân hàng số Việt Nam giai đoạn nay, tác giả định chọn đề tài “Cơ hội thách thức hoạt động chuyển đổi số đến ngành ngân hàng” Cơ sở lý luận thực trạng hoạt động chuyển đổi số cácngân hàng điển hình Cách mạng cơng nghiệp 4.0 thúc đẩy ngân hàng tồn cầu nỗ lực thích ứng cập nhật cơng nghệ theo hướng số hóa nhằm đáp ứng nhu cầu thị trường gia tăng trải nghiệm cho khách hàng Ngân hàng sô" (Digital Banking) mở kỷ nguyên SỐ2-Tháng 2/2022 259 TẠP CHÍ CỐNG THƯƠNG cho ngành Tài chính, giúp thay đổi thói quen thực giao dịch tài quầy truyền thống sang ứng dụng laptop điện thoại thông minh Ngân hàng số (Digital Banking) hình thức ngân hàng số’ hóa tất hoạt động dịch vụ ngân hàng truyền thơng Theo đó, giao dịch ngân hàng thực qua Internet thơng qua hình thức GPRS/3G/4G/Wifi, diễn lúc nơi Khách hàng khơng phải đến chi nhánh hay phịng giao dịch ngân hàng, cần vài thao tác đơn giản, - phút thực giao dịch trực tuyến, như: toán; chuyển khoản/chuyển tiền; vay vốn; gửi tiết kiệm; nộp tiền vào tài khoản; quản lý tài khoản; tham gia sản phẩm đầu tư, bảo hiểm; Đáng ý, nay, nhiều dịch vụ toán mới, đại như: thẻ ngân hàng, QR Code, ví điện tử, ngân hàng, tổ chức trung gian toán đẩy mạnh triển khai Theo kết khảo sát Visa, ngày nhiều người quan tâm đến phương thức toán thị trường Thanh toán sinh trắc học (chẳng hạn qt vân tay, nhận dạng giọng nói/khn mặt quét võng mạc) quan tâm đặc biệt Có tới 83% người tiêu dùng nước biết đến phương thức tốn đa sơ' quan tâm trải nghiệm chúng Thẻ không số dần nhận biết 62% người tiêu dùng có tới 77% người tiêu dùng sử dụng chúng cho giao dịch tương lai Theo McKinsey (2021), thị trường tiêu dùng châu Á thay đổi mạnh mẽ với góc độ tăng trưởng mới, liên quan mật thiết đến phát triển công nghệ, mang lại hội cho dịch vụ tài số, theo nghiên cứu "Beyond income: Redrawing Asia's consumer map" ViệnToàn cầu McKinsey (MGI) Theo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, đến cuối tháng 4/2021, nước có 79 tổ chức cung ứng dịch vụ toán triển khai toán qua Internet 44 tổ chức toán qua điện thoại di động Trong tháng đầu năm 2021, toán điện tử qua Internet, điện thoại di động, QR 260 Số2-Tháng 2/2022 Code đạt kết đáng ghi nhận, thu hút số lượng lớn khách hàng sử dụng So với kỳ tháng đầu năm 2020, giao dịch qua kênh Internet tăng tương ứng 65,9% số lượng; 31,2% giá trị; giao dịch qua kênh điện thoại di động tăng tương ứng 86,3% số lượng; 123,1% giá trị; giao dịch qua kênh QR Code tăng tương ứng 95,7% số lượng; 181,5% giá trị Theo thông kê từ Ngân hàng Nhà nước, tính đến tháng 9/2021, tổng sơ' lượng giao dịch qua hệ thơng tốn điện tử liên ngân hàng tăng 1,88% số lượng tăng 42,58% giá trị Hệ thống bù trừ điện tử chuyển mạch giao dịch tài tăng 96,63% sô' lượng 133,11% giá trị so với kỳ năm 2020 Trường hợp Vietcombank, ngân hàng sớm triển khai sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử ưu việt, tích hợp nhiều tính toán, mảng dịch vụ toán điện tử, nay, Vietcombank cung cấp chokhách hàng cá nhân hình thức dịch vụ, như: Ngân hàng sơ' VCB Digibank, VCBPAY, tốn thẻ nội địa/q'c tế, cổng dịch vụ công quốc gia trực tuyến, kết nối với đơn vị trung gian tốn ví điện tử, Napas, Vnpay, Hiện nay, với 20 triệu khách hàng cá nhân Vietcombank, khoảng triệu khách hàng sử dụng dịch vụ VCB Digibank để giao dịch 24/7 Với ứng dụng ngân hàng sơ' VCB Digibank, ngồi chức chuyển khoản, truy vấn thông tin tài khoản/thẻ, tra cứu thông tin tỷ giá, lãi suất, nhận thơng báo OTT, người dùng cịn trải nghiệm tiện ích khác tốn hóa đơn điện, nước, nạp tiền điện thoại, đặt vé máy bay, tàu xe, quét mã VNPAY-QR, Trường hợp Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á, việc ứng dụng công nghệ chuyển đổi sô' vào ngân hàng nhằm hướng tới nâng cao trải nghiệm người dùng, ngân hàng liên tục cập nhật tính sản phẩm - dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt để phục vụ khách hàng giao dịch thông suốt, tiện lợi Đây không “bước đi” Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á Covid-19 bùng phát, mà cịn mang tính chiến lược lâu dài ĨÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG-BẢO HIỂM Cơ hội thách thức hoạt động chuyển đổi sô đến ngành Ngân hàng 3.1 Những hội hoạt động chuyển đổi sô mang lại cho ngành Ngân hàng Thứ nhất, chuyển đổi số hoạt động ngành Ngân hàng Internet, điện toán đám mây, lưu trữ liệu quy mô lớn (big data), mang lại hội cho việc đẩy nhanh tiến trình hướng tới chuẩn hóa mơ hình nghiệp vụ ngân hàng tương lai, bao gồm hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Chuyển đổi số giúp ngân hàng thương mại nước có hội định hình lại mơ hình kinh doanh, quản trị, toán điện tử, hướng tới việc xây dựng ngân hàng kỹ thuật sô' thông minh tương lai Từ đó, ngân hàng tập trung phát triển đối tượng khách hàng mục tiêu - người dùng có khuynh hướng sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng sơi tiện lợi, người tiêu dùng thực giao dịch lúc mà không cần phải đến ngân hàng Trong đó, dịch vụ tốn hóa đơn người tiêu dùng Việt Nam ưa thích (72%) tiếp đến chuyển tiền cho gia đình, bạn bè (67%) Thứ hai, cơng nghệ số góp phần thay đổi câu tỷ trọng doanh thu hiệu kinh doanh Đến năm 2020, tài sản chuyên gia tư vân trực tuyến tự động (robo-adviser) quản lý tăng 68%/năm, lên đến 2.200 tỷ USD (theo Công ty Tư vân kinh doanh AT Kearney 2015); 60% đầu tư công nghệ thông tin dành cho điện toán đám mây (theo IDC 2015) Bên cạnh đó, việc lưu trữ liệu lớn phân tích kinh doanh (business analytics) giúp nâng cao hiệu kinh doanh Thứ ba, bôi cảnh bùng phát dịch Covid-19, bên cạnh ảnh hưởng nghiêm trọng đến kinh tế tồn cầu, có Việt Nam, nhìn khía cạnh khác, dịch Covid-19 Hình 1: Dự báo số người dùng dịch vụ ngân hàng số châu Á (theo McKinsey 2021) Dựa vào Hình 1, ta thây dự báo số người dùng dịch vụ ngân hàng sô' châu Á năm 2020 đạt 1.700 triệu người, tăng 1.030 triệu người, tương đương tăng 154% so với năm 2012 Cho thấy xu hướng người dùng châu Á ngày sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng sôi Theo số liệu khảo sát Visa, ngân hàng số nhận ủng hộ đông đảo từ người tiêu dùng Việt Nam với 77% có tới 31% người tiêu dùng sử dụng dịch vụ Động lực thúc đẩy việc áp dụng hình thức xuất phát từ lại xem “địn bẩy” kích thích tiến trình chuyển đổi số hệ thơng ngân hàng, thói quen giao dịch “offline” sang “online” định hình ngày rõ rệt Vì vậy, số ngân hàng thương mại tận dụng hội tiếp tục đầu tư để phát triển dịch vụ ngân hàng số theo xu Dễ nhận thây tiềm xu hướng đơi với nhóm người dùng trẻ lớn Trong đó, người tiêu dùng hệ z lực lượng tiêu dùng cốt lõi thương mại mạng xã hội, với 85% người khảo sát biết SỐ2-Tháng 2/2022 261 TẠP CHÍ CƠNG THƯƠNG mạng xã hội 68% sử dụng phương tiện truyền thông xã hội để xem tối thiểu đánh giá liên quan đến sản phẩm trước mua hàng lần 3.2 Những thách thức hoạt động chuyến đổi sô đến ngành Ngân hàng Thứ nhất, hoạt động chuyển đổi số ngành Ngân hàng tạo thách thức lĩnh vực tốn hồn thiện hành lang pháp lý, phục vụ hoạt động tốn điện tử Trong đó, khn khổ pháp lý chế sách liên quan đến dịch vụ, phương tiện toán trực tuyến, điện tử mới, đại, tiền ảo, thẻ ảo, tiền điện tử, vấn đề phức tạp, cần tiếp tục nghiên cứu, đánh giá, sửa đổi, bổ sung để đáp ứng yêu cầu thực tế phát triển nhanh chóng cơng nghệ thơng tin viễn thơng Thứ hai, thách thức cịn tồn việc mơ hình kinh doanh, quản trị tốn cần xem xét lại để phù hợp với xu hướng quản trị thơng minh, mơ hình ngân hàng di động, ngân hàng số, toán điện tử Bên cạnh đó, ngân hàng cần nghiên cứu, tối đa hóa trải nghiệm khách hàng lĩnh vực toán để đáp ứng nhu cầu toán không dùng tiền mặt khách hàng thời đại công nghệ Thứ ba, phát triển ngày tinh vi công nghệ sô' kéo theo gia tăng lỗ hổng bảo mật tội phạm công nghệ cao Đơi với lĩnh vực tốn gồm tốn thẻ qua POS, tốn điện tử gần có diễn biến phức tạp với hành vi, thủ đoạn mới, tinh vi Do vậy, thách thức cho tồn ngành Ngân hàng Việt Nam nói chung cho lĩnh vực tốn nói riêng bơi cảnh cách mạng cơng nghiệp 4.0 vấn đề an tồn cho hệ thơng ngân hàng, hệ thống tốn, vân đề bảo mật thông tin vân đề loại tội phạm công nghệ cao, thách thức trình độ, nàng lực, số lượng chất lượng đội ngũ cán công nghệ thông tin Kết luận Dựa sở lý luận thực trạng hoạt động chuyển đổi số’ vài ngân hàng điển hình, viết sâu nghiên cứu, nhằm hội thách thức hoạt động chuyển đổi số mà ngân hàng thương mại phải đôi mặt Những hội mà hoạt động chuyển đổi số mang đến cho lĩnh vực ngân hàng gồm đẩy nhanh tiến trình hướng tới chuẩn hóa mơ hình nghiệp vụ ngân hàng tương lai, bao gồm hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt; thay đổi cấu tỷ trọng doanh thu hiệu kinh doanh; tiếp cận xu hướng người dùng Bên cạnh đó, hoạt động chuyển đổi sơ' mang lại sô' thách thức đến lĩnh vực ngân hàng, như: yêu cầu hoàn thiện hành lang pháp lý phục vụ hoạt động tốn điện tử; mơ hình kinh doanh, quản trị toán cần xem xét lại để phù hợp với xu hướng quản trị thơng minh, mơ hình ngân hàng di động, ngân hàng số, toán điện tử ■ TÀI LIỆU THAM KHẢO: Lương Văn Hải (2021) Thách thức ngân hàng thương mại Việt Nam chuyển đổi số Truy cập http://tapchinganhang.gov.vn/thach-thuc-doi-voi-cac-ngan-hang-thuong-mai-viet-nam-trong-chuyen-doi-so.htm Phạm Tiến Dũng (2022) Ngân hàng sô' - Cơ hội thách thức Truy cập https://thaibinh.gov.vn/chuyen- trang-chuyen-muc/hoat-dong-nganh-ngan-hang-thaỉ-binh/ngan-hang-so-co-hoi-va-thach-thuc2.htm\ PV (2021) Ngân hàng số phục vụ đa nhu cầu tài Truy cập https://nhandan.vn/thong-tin-doanh- nghiep/ngan-hang-so-phuc-vu-da-nhu-cau-tai-chinh-648251/ Cấn Văn Lực (2021) Cơ hội, thách thức giải pháp hệ thống ngân hàng Việt Nam bối cảnh cách mạng công nghiệp 4.0 Truy cập http://antoanthongtin.gov.vn/chinh-sach—chien-luoc/co-hoi-thach-thuc-vagiai-phap-doi-voi-he-thong-ngan-hang-viet-nam-trong-boi-canh-cach-mang-cong-ngh-ỉ04605 262 Số - Tháng 2/2022 TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG - BẢO HIỂM M.H (2021) Ngân hàng Nhà nước giao nghiên cứu tiền kỹ thuật số quốc gia Truy cập https://thitruongtaichinhtiente.vn/ngan-hang-nha-nuoc-duoc-giao-nghien-cuu-tien-ky-thuat-so-quoc-gia- 37746.html Vietnamplus (2021) Đại dịch Covid-19 - Tác nhân thúc đẩy thói quen giao dịch ngân hàng Truy cập https://special.vietnamplus.vn/202I/12/07/dai-dich-covid-19-tac-nhan-thuc-day-thay-doi-thoi-quen-giao-dichngan-hang/ PV (2021) Thanh tốn điện tử lên ngơi đại dịch Covid-19 Truy cập https://dangcongsan.vn/thong-tin- kinh-te/thanh-toan-dien-tu-len-ngoi-trong-dai-dich-covid-19-598100.hlmỉ Ngày nhận bài: 5/1/2022 Ngày phản biện đánh giá sửa chữa: 5/2/2022 Ngày chấp nhận đăng bài: 15/2/2022 Thông tin tác giả: ThS ĐẶNG THỊ HồNG NHUNG Bộ mơn Tài - Kế toán, Khoa Kinh tê - Quản trị kinh doanh Trường Đại học An Giang, Đại học Quốc gia Thành phố’ Hồ Chí Minh OPPORTUNITIES AND CHALLENGES OF DIGITAL TRANSFORMATION IN TH BANKING INDUSTRY • Master DANG THI HONG NHUNG Department of Finance and Accounting Faculty of Economics - Bussiness Administration, An Giang University Vietnam National University - Ho Chi Minh City ABSTRACT: The digital banking ecosystem of Vietnam is still at its early stage of development but it has great development potential, especially in the context of the on-going COVID-19 pandemic The pandemic has catapulted the needs for digital banking services to ensure the continuous operation of the banking system This study aims to point out the opportunities and challenges of digital transformation that commercial banks are facing Keywords: digital transformation, the Fourth Industrial Revolution (Industry 4.0), digital banking SỐ2-Tháng 2/2022 263 ... Cơ hội thách thức hoạt động chuyển đổi sô đến ngành Ngân hàng 3.1 Những hội hoạt động chuyển đổi sô mang lại cho ngành Ngân hàng Thứ nhất, chuyển đổi số hoạt động ngành Ngân hàng Internet, điện... viết sâu nghiên cứu, nhằm hội thách thức hoạt động chuyển đổi số mà ngân hàng thương mại phải đôi mặt Những hội mà hoạt động chuyển đổi số mang đến cho lĩnh vực ngân hàng gồm đẩy nhanh tiến trình... hoạt động chuyến đổi sô đến ngành Ngân hàng Thứ nhất, hoạt động chuyển đổi số ngành Ngân hàng tạo thách thức lĩnh vực tốn hồn thiện hành lang pháp lý, phục vụ hoạt động tốn điện tử Trong đó, khn