Tăng cường quản lý nợ xấu tại các ngân hàng thương mại việt nam

NGHIÊN CỨU Tăng cường quản lý nợ xấu ngăn hàng thương mại Việt Nam Lê Thị Thanh Hằng Trường Đại học Giao thông vận tải Nghiên cứu tài trợ Trường Đại học Giao thông vận tải [ĐH GTVT) đề tài mã số T2022-KT-007 Nợ xấu đề tài nóng giai đoạn Bài báo có đề cập đến quản lý nợ xấu góc độ hẹp chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nội dung tín dụng rủi ro tín dụng, nợ xấu quản lý nợ xấu, thực trạng giải pháp tăng cường quản lý nợ xấu chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Mở đâu Trong mảng hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM) tín dụng hoạt động quan trọng, phản ánh hoạt động đặc trưng ngân hàng, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, mang lại thu nhập lớn song hoạt động chứa đựng rủi ro cao cho ngân hàng Trong môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, số NHTM coi sách mở rộng, tăng trưởng nóng tín dụng giải pháp để tăng thị phần Việc tăng trưởng nóng tín dụng làm kinh tế tăng trưởng nhanh, đẩy giá trị tài sản bất động sản, chứng khốn tăng theo kiểu bong bóng, tiêu dùng nhảy vọt nhờ tiền vay ngân hàng Kết cuối khơng tránh khỏi bong bóng giá tài sản ngày khơng xa tương lai phải xì lại mặt đất, để lại hậu tai hại cho kinh tế, có nợ xấu ngân hàng tăng vọt, hệ thống ngân hàng lâm vào khủng hoảng, lạm phát bùng nổ, kinh tế suy thoái Do ảnh hưởng đại dịch covidl9, năm kinh tế nước ta chịu nhiều tác động tiêu cực kinh tế vĩ mơ có nhiều yếu tố khơng thuận lợi Hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, nợ xấu hệ thống tổ chức tín dụng có tín hiệu gia tăng Ý thức việc quản lý nợ xấu nhiệm vụ quan trọng giai đoạn nay, nhiều ngân hàng đặc biệt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Thăng Long coi quản lý nợ xấu việc cần giải hàng đầu nhằm nghiêm túc đưa giải pháp quản trị nợ xấu, góp phần tăng cường cách tồn diện hiệu hoạt động tín dụng, giúp tạo điểm 80 Kinh tê Châu Ả - Thái Bình Dương (Tháng 4/ 2022) tựa vững trình thực đổi mới, đại hóa Ngân hàng thương mại Việt Nam Quản lý nỢ xấu ngân hàng thương mại Quản lý nợ xấu trình xây dựng thực thi chiến lược, sách quản lý kinh doanh tín dụng nhằm đạt mục tiêu an toàn, hiệu phát triển bền vững; tăng cường biện pháp nhằm phòng ngừa hạn chế phát sinh nợ xấu, kèm với việc xử lý khoản nợ xấu phát sinh từ làm tăng doanh thu, giảm chi phí nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHTM Vai trị quản lý nợ xấu: Cơng tác quản lý nợ xấu nhiệm vụ cấp bách, quan trọng hàng đầu chương trình cải cách hoạt động ngân hàng Nó giữ vai trị quan trọng tồn phát triển tín dụng ngân hàng lẽ sau: Thứ nhất, quản lý nợ xấu NHTM vấn đề quan trọng mà quốc gia quan tâm tới, kể nước có kinh tế hay nước có kinh tế phát triển Các NHTM phải tự nâng cao lực tài để cạnh tranh với ngân hàng bạn Thử hai, nợ xẩu cao dẫn đến vốn ngân hàng bị đóng băng khơng thu hồi để tiếp tục quay vịng kinh doanh, gây ảnh hưởng xấu đến ngân hàng Kiểm tra mức độ tuân thủ theo cam kết hợp đồng tín dụng, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng nhằm phát sớm dấu hiệu tiềm ẩn rủi ro Thứ ba, quản lý nợ xấu không tốt dẫn đến tỷ lệ nợ xấu tăng cao gây nguy đổ vỡ hệ thống ngân hàng, từ kéo theo khủng hoảng tài tiền tệ xảy Khi chúng làm giảm số dự trữ vốn, làm tổn thất sức mạnh tài ngân hàng Asia - Pacific Economic Review RESEARCH Nội dung quản lý nợ xấu: Quản lý nợ xấu bao gồm nội dung: Thứ nhất: Ban hành sách quy trình quản lý nợ xấu (Nhận diện nợ xấu, Đo lường nợ xấu, Ngăn ngừa nợ xấu, Xử lý nợ xấu), Thứ hai: Tổ chức máy quản lý nợ xấu, thứ ba: Tổ chức triển khai thực sách biện pháp quản lý nợ xấu, thứ tư: Phòng ngừa nợ xấu (Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, Kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay) Thứ năm: xử lý nợ xấu (Tái cấu lại nợ, Chứng khốn hóa khoản nợ xấu, Xử lý tài sản đảm bảo, Bán khoản nợ, Bù đắp quỹ dự phòng rủi ro, Khởi kiện yêu cầu mở thủ tục phá sản doanh nghiệp) thứ sáu: Báo cáo, đánh giá kết quản lý nợ xấu loại nợ định kỳ Đối với khoản nợ xấu, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Thăng Long thực phân loại nợ, đánh giá lại khách hàng thường xuyên để phục vụ công tác quản lý xử lý nợ xấu Đánh giá chung thực trạng nợ xấu quản lý nỡ xấu ngân hàng thương mại náy Có thể thấy rằng, mẩy năm vừa qua, ngân hàng thương mại Việt Nam đạt số kết đáng khích lệ hoạt động tín dụng chung cơng tác hạn chế nợ xấu nói riêng, cụ thể như: Khẳng định vị ngân hàng Thực trạng quản lý nợ xấu Ngân hàng thị trường cho vay, tình hình nợ xấu giảm rỏ rệt Nơng nghiệp Phát tiến nông thôn Chi qua năm Công tác quản lý nợ xấu đạo thực nghiêm túc thống toàn chi nhánh Thăiig Long nhánh ngân hàng, Công tác triển khai Là chi nhánh hàng đầu hệ thống đạo thực nghiêm túc, khẩn trương, thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn xuyên suốt từ chi nhánh đến phòng/ban Việt Nam nên hoạt động quản lý nợ xấu, liên quan Việc tổ chức thực luôn bám sát Agribank Chi nhánh Thăng Long tuân thủ nội dung văn đạo quan cấp quy định Ngân hàng Nhà nước quy định nội trên, đặc biệt trọng tới yếu tố thời gian hồn cịỉa Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thành công tác giải vướng mắc từ sở thơn Việt nam Ngồi ra, Chi nhánh triển khai đáp ứng kịp thời thông qua kênh đạo biện pháp như: (i) Tổ chức rà sốt chất lượng tín theo ngành dọc, tạo điều kiện thuận lợi cho cơng dụng tồn chi nhánh để đánh giá việc chấp hành việc xử lý nhanh chóng hiệu Kết xử quy định, quy trình nghiệp vụ cấp tín dụng cho lý nợ xấu cao: Sau thời gian tích cực triển khai khách hàng, phát chấn chỉnh kịp thời đồng thời nhiều biện pháp xử lý, nhiều ngân hàng, tồn tại, thiếu sót, vi phạm hoạt động cấp tín đặc biệt Agribank Chi nhánh Thăng Long đạt dụng, (ii) Thường xuyên đạo kiểm soát xử lý kết đáng khích lệ cơng tác nợ xấu hàng q, hàng năm, hoạt động rà soát, cảnh quản lý nợ xấu, xử lý nhiều khoản nợ tồn báo khách hàng có nguy chuyển nợ xấu đọng trước Cụ thể, chất lượng tín dụng Ngân theo thông tin CIC; đạo chi nhánh tổ chức rà hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi sốt, phân tích xây dựng phương án xử lý nợ xấu; nhánh Thăng Long cải thiện đáng kể, tích triển khai biện pháp kiểm sốt nợ xấu, nợ tiền cực áp dụng biện pháp quản lý nợ xấu ẩn rủi ro theo văn Tổng giám đốc Agribank; Năm 2021 nhiều ngân hàng công bố kết kinh bổ sung chỉnh sửa thông tin tài sản đảm bảo theo doanh, chất lượng tài sản tâm điểm gây yêu cầu CIC nhằm ngăn ngừa nợ xấu phát sinh, ý Vietcombank cho biết, cuối năm 2021, tỷ lệ nợ (iii) Hướng dẫn quy chế mua, bán nợ, trích lập nhóm ngân hàng mức 0,34%, tỷ lệ nợ xấu dự phòng trái phiếu đặc biệt xử lý rủi ro mức 0,63% Vietcombank trích lập đủ 100% dự khoản nợ xấu bán cho VAMC; Phân cơng phụ phịng cụ thể dư nợ cấu theo Thông tư 03 trách, đạo chi nhánh tăng cường xử lý thu hồi nợ sớm trước năm so với thời hạn quy định xấu, nợ XLRR, nợ bán cho VAMC, kịp thời xử lý NHNN Đáng ý, tỷ lệ quỹ dự phịng bao nợ xấu khó khăn, vướng mắc cho chi nhánh; triển nội bảng đạt mức cao kỷ lục cao khai giải pháp tăng cường thu hồi nợ xấu, quản hệ thống ngân hàng 424% Dư nợ tín dụng cuối lý, theo dõi khoản nợ sau xử lý; Xây dựng năm 2021 963.670 tỷ đồng Như ước tính Phương án xử lý khoản vay, tài sản đảm bảo Từ số nợ xấu ngân hàng khoảng 6.000 tỷ đồng, giảm quy định Nhà nước, Ngân hàng Nông nghiệp đáng kể so với mức gần 10.900 tỷ đồng hôi cuối Phát triển nông thôn Việt Nam, Agribank Chi tháng 9/2021 Quỹ dự phòng bao nợ xấu nội bảng nhánh Thăng Long nghiêm túc thực nhằm VCB theo đạt khoảng 25.700 tỷ đồng, Tại đại lành mạnh hóa khoản nợ, thường xuyên hội cổ đông đầu năm, Vietcombank thông qua thực việc thu thập thông tin khách hàng để mục tiêu lợi nhuận năm 2021 đạt 25.200 tỷ đồng đánh giá, chấm điểm, xếp hạng khách hàng để phân Tại VietinBank cho thấy chất lượng tài sản có Kinh tế Châu Á - Thái Bỉnh Dương (Tháng 4/ 2022) 81 NGHIÊN CỨU RESEARCH chuyển biến tích cực tính đến hết năm 2021, tỷ lệ nợ xấu VietinBank kiểm soát mức 1,3%, tỷ lệ bao phủ nợ xấu 171% - cao so với năm 2020 Kế hoạch lợi nhuận năm 2021 VietinBank 16.800 tỷ đồng Giải pháp đê xuất Tác giả đề xuất giải pháp tăng cường quản lý nợ xấu ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Thăng Long nói riêng sau: Thứ nhất: Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng, phân tích đánh giá thơng số quản lý rủi ro tín dụng cấu cho vay - Tiến hành thu thập thông tin khách hàng từ tất kênh: trung tâm thơng tin tín dụng CIC, từ nguồn thơng tin nội bộ, từ Internet ngân hàng cần nắm xu hướng phát triển lĩnh vực, ngành nghề cho vay Trên sở tập hợp, phân tích đánh giá mức độ rủi ro xảy ra, có sở tính tốn xác định hạn mức rủi ro, quản lý xử lý rủi ro cho phù hợp với thực tiễn hoạt động - Tổ chức hệ thống thông tin quản lý phải đạt yêu cầu quản trị doanh nghiệp: thơng tin thơng suốt từ xuống từ lên trên, kịp thời, xác, đầy đủ, cập nhật Quản trị mạng theo mơ hình ngân hàng đại, an toàn, bảo mật trung dài hạn khó khăn Khi phát sinh rủi ro ngân hàng khó thực việc phát mại tài sản Ngân hàng cãn tham gia trực tiếp vào trình định hướng ngành mà ngân hàng cho vay Bên cạnh đó, ngân hàng thẩm định thêm số tiêu mà ngân hàng cho cần thiết Thứ ba: Tăng cường số lượng chất lượng nhân lực làm cơng tác tín dụng - Chính sách tuyển dụng cán mới: Tuyển dụng nhân lực cách thức bổ sung trực tiếp cho nguồn nhân lực Do vậy, chất lượng tuyển dụng bảo đảm có tác dụng góp phần cải thiện nhanh chất lượng nguồn nhân lực Trong điều kiện nay, đòi hỏi ngân hàng phải có sách tuyển dụng khoa học, mang tính thực tiễn đặc thù - Chính sách giữ chân cán cũ có lực, có kinh nghiệm: Tình trạng thiếu cán quản lý có lực có kinh nghiệm diễn phổ biến hầu hết chi nhánh Trong có số lượng cán công tác lâu năm ngân hàng lại chuyển sang mảng công việc phịng ban khác Việc đào tạo cần phải có trọng tâm, trọng điểm, đào tạo chuyên ngành, không đào tạo đại trà Quá trình đào tạo cần ý đến trình độ thẩm định cán tín dụng Thứ tư: Tăng cường kiểm tra, giám sát bảo đảm tính tn thủ Ngân hàng cần củng cố, kiện tồn hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội Các cán kiểm tra hoạt động độc lập với phận nghiệp vụ độc lập đánh giá, kết luận, kiến nghị hoạt động kiểm tra kiểm soát nội Qua đó, xây dựng hồn chỉnh quy chế, quy trình kiểm tra Xây dựng chương trình kiểm tra định kỳ (kể hệ thống giám sát từ Thứ hai: Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng xa) để giám sát phịng ngừa sai sót, hành vi - Như việc thực bước chuẩn vi phạm pháp luật để bảo đảm an toàn hoạt động bị đầu tư nhiều thời gian, Chủ đầu tư sau kinh doanh toàn hệ thống đơn vị thành viên cấp có thẩm quyền cho phép triển khai dự án, Chủ động kiểm tra kiến nghị xử lý trường hợp phải lập dự án Sau Bộ, ban ngành, ngân hàng sai phạm, đảm bảo hoạt động ngân hàng thẩm định lại cách độc lập Mỗi bên có u kiếm tra kiểm sốt chặt chẽ./ cầu riêng để đảm bảo yêu cầu khách quan hoạt động thẩm định ngân hàng thực Tài liệu tham khảo tách rời với chủ đầu tư Kinh nghiệm chuyên môn Nguyễn Tuấn Anh (2012), Quản trị rủi ro tín cán ngân hàng chuyên sâu cho tất dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông lĩnh vực thời gian thẩm định kéo dài, chi phí lớn Một số trường hợp chủ đầu tư muốn rút thôn Việt Nam, Luận án tiến sỹ Kinh tế, Trường ngắn thời gian chuẩn bị đầu tư Để tiết kiệm chi phí Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân tận dụng khả cán xây dựng dự án cần có kết hợp từ đầu ngân hàng hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Thăng Long năm chủ đầu tư việc thẩm định dự án Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh - Về cho vay ngắn hạn, thấy người vay không Vietcombank, BIDV, VietinBank có khả hồn trả ngân hàng ngừng cấp tín dụng, đồng thời phát mại tài sản chấp Cho vay - Phân tích, đánh giá đánh giá khả chi trả: Tài sản toán so với tài sản nợ phải toán ngay, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, đánh giá rủi ro khoản, cân đối vốn sử dụng vốn, tăng trưởng tài sản có, tài sản nợ khoản vốn lớn 82 Kinh tế Châu Ả - Thái Bình Dương (Tháng 4/ 2022) ... dung quản lý nợ xấu: Quản lý nợ xấu bao gồm nội dung: Thứ nhất: Ban hành sách quy trình quản lý nợ xấu (Nhận diện nợ xấu, Đo lường nợ xấu, Ngăn ngừa nợ xấu, Xử lý nợ xấu) , Thứ hai: Tổ chức máy quản. .. để phục vụ công tác quản lý xử lý nợ xấu Đánh giá chung thực trạng nợ xấu quản lý nỡ xấu ngân hàng thương mại náy Có thể thấy rằng, mẩy năm vừa qua, ngân hàng thương mại Việt Nam đạt số kết đáng... động tín dụng chung cơng tác hạn chế nợ xấu nói riêng, cụ thể như: Khẳng định vị ngân hàng Thực trạng quản lý nợ xấu Ngân hàng thị trường cho vay, tình hình nợ xấu giảm rỏ rệt Nơng nghiệp Phát tiến