TÀI CHÍNH VÀ NGÂN HÀNG QUỐC TÊ KINH NGHIỆM TRIỂN KHAI NGÂN HÀNG MỞ TẠI MỘT SỐ QUỐC GIA VÀ GIÁ TRỊ THAM KHẢO ĐỐI VỚI VIỆT NAM E3 TS Đặng Hồi Linh * Tóm tắt: Trong bối cảnh tồn cầu hóa kinh tế quốc tế phát triển kinh tế tri thức, đa dạng hóa mở rộng dịch vụ ngân hàng đại xu hướng tất yếu quốc gia Bên cạnh đó, đại dịch Covid-19 làm thay đổi thói quen hành vi sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ thúc đẩy mạnh mẽ việc chuyển đổi số ngành Ngân hàng Nghiên cứu Visa thái độ toán người tiêu dùng năm 2021 cho thấy 85% người tiêu dùng khắp Đông Nam Á chấp nhận phương thức toán số tốn thẻ, tốn thẻ khơng tiếp xúc, tốn di động, ví điện tử tốn bàng mã QR Khoảng 64% người tiêu dùng Đông Nam Á trải nghiệm không dùng tiền mặt Đề đáp ứng xu hướng không sử dụng tiền mặt, nâng cao trải nghiệm khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tài chính, ngân hàng xây dựng hệ sinh thái mở, ngân hàng mở (Open Banking) giải pháp nhắc đến nhiều thời gian gần Ngân hàng mở xem bước đột phá quan trọng mang lại nhiều lợi ích cho kinh tế, xu hướng tất yếu kinh doanh ngân hàng thời đại Cách mạng công nghiệp lần thứ tư Bài viết nhằm phân tích việc triển khai ngân hàng mở số quốc gia giới, từ đúc rút số giá trị tham khảo cho ngành Ngân hàng Việt Nam Từ khóa: Ngân hàng mở, ngân hàng, khách hàng, đơn vị cung cấp dịch vụ bên thứ ba OPEN BANKING IMPLEMENTATION- INTERNATIONAL EXPERIENCE AND REFERENCE VALUE FOR VIETNAM Abstract: In the international economic globalization and the development of the knowledge economy, modernizing and expanding banking services is an inevitable trend of many countries In addition, the Covid-19 pandemic has changed behaviors in using banking services, thereby strongly promoting digital transformation in the banking sector Visa’s Consumer Payment Attitudes Study 2021 found that 85% of consumers across Southeast Asia accepted a number of digital payment methods including cards, contactless cards, mobile payments, e-wallets and QR code payments Nearly two-thirds of consumers in Southeast Asia (64%) have also attempted to go cashless In order to meet the trend of cashless, improving customer experience, diversifying banking and financial services and building an open ecosystem, open banking is the solution mentioned in recent times Open banking brings more benefits to the economy and the banking sector in the Fourth Industrial Revolution This study analyzes the deployment of open banking in some countries around the world, thereby drawing reference value for the banking sector of Vietnam Keywords: open banking, commercial bank, customer, third party providers * NHTM cổ phân Ngoại thương Việt Nam '4'MB ộ TẠP CHÍ NGÂN HÀNG I sổ I THÁNG 4/2022 Chuyên mục Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội tài trợ TÀI CHÍNH VÀ NGÂN HÀNG QUỐC TÊ Những vấn đề chung ngân hàng mở 1.1 Khái niệm ngân hàng mở Khái niệm “Ngân hàng mở” hiểu việc ngân hàng chia sẻ tận dụng liệu mà khách hàng cho phép khai thác đến đơn vị cung cấp dịch vụ bên thứ ba lể chuyển đổi thành cấu trúc ứng lụng cung cấp sản phẩm, dịch vụ tài phù hợp cho khách làng Phụ thuộc vào quy định pháp lý quốc gia mà cách vận hành ngân hàng mở Idiác (BIS, 2019) Tương đồng với quan điếm trên, nghiên cửu Laplante Iíhetri (2021) cho rằng, ngân ng mở hệ sinh thái tài inh đặc thù, chia sẻ dừ liệu cho n vị cung cấp dịch vụ bên thứ ba ìng qua cơng nghệ giao diện ) trình ứng dụng (Application ograming Interface - API) ch có kiểm sốt, phù hợp với y định pháp luật chấp thuận khách hàng Điều n ìy giúp đơn vị cung cấp dịch vụ thứ ba dễ dàng phát triển ứng dụng cung ứng dị ch vụ cho khách hàng cách thông suốt, tiện lợi Việc cung cấp dừ liệu kiểm soát chế bảo mật cao có hướng din đầy đủ cho cá nhân, tổ ch ức Mơ hình ngân hàng mở miêu tả Hình API hệ thống với hệ điều hành, ứng dụng tồng thể giao tiếp với tận dụng lực Một trải ngịhiệm phần mềm đầy đủ kế t nhiều phần mềm giao tiếp với mà thành, phần mềm nhiều module, gói (package) kết họp lại Việc chia nhỏ phần mềm nhịều lóp giúp cho lập trình hoiíc module tận dụng lẫn nhạu Vì thế, giao diện lập trình ứng dụng mở (Open API) có chức Hình 1: Một sơ tương tác điển hình ngân hàng, khách hàng Hình 2: Sự dịch chuyên hệ sinh thái ngân hàng đóng sang hệ sinh thái ngân hàng mở Nguồn: Deloitte Digital (2017) khóp nối thành phần phần mềm lại với Theo Hình 1, ngân hàng mở cung cấp sản phẩm tài dịch vụ, tương tự với mơ hình Phần mềm dạng dịch vụ SaaS (là mơ hình cấp phép phân phối phần mềm, phần mềm cấp phép sở đăng ký lưu trữ tập trung) Theo đó, Open Banking Cloud bao gồm tập họp thực thể ngân hàng mở, gắn kết chặt chẽ với thông qua việc chia sẻ liệu, sử dụng API đế phân tích liệu nhằm cung cấp sản phẩm dịch vụ vi mô (tiền gửi, rút tiền, toán, tiền vay, chuyển khoản ) sản phẩm dịch vụ vĩ mô (nguồn gốc khoản vay khoản hoàn trả, nguồn gốc tài sản chấp ) phù họp cho loại đối tượng khách hàng Sự dịch chuyển từ ngân hàng đóng sang ngân hàng mở miêu tả Hình Theo đó, hệ sinh thái ngân hàng đóng, giao dịch chủ yếu diễn khách Số I THÁNG 4/2022 I TẠP CHÍ NGÀN HÀNG TAI CHÍNH VÀ NGÀN HÀNG QUỐC TẾ hàng ngân hàng Khách hàng tiếp cận sản phẩm, dịch vụ từ ngân hàng ngân hàng người quàn lý thông tin khách hàng Ngược lại, hệ sinh thái ngân hàng mở, kết nối thực ba đối tượng gồm ngân hàng, khách hàng đon vị cung cấp dịch vụ bên thứ ba Lúc này, liệu chia sẻ cho đối tượng khác Trong ngân hàng mở, sản phẩm, dịch vụ cung cấp hai hình thức sau: - Sản phẩm, dịch vụ ngân hàng lồng ghép với với sản phẩm, dịch vụ đơn vị cung cấp dịch vụ bên thứ ba Theo đó, ngân hàng có vai trị đơn vị nắm giữ thông tin khách hàng cung cấp thông tin khách hàng cho đơn vị cung cấp dịch vụ bên thứ ba với điều kiện khách hàng chấp thuận; đơn vị cung cấp dịch vụ bên thứ ba có vai trò đơn vị cung ứng dịch vụ đến khách hàng ngân hàng chia sẻ liệu, thơng tin khách hàng để hồn thiện quy trình cung ứng dịch vụ tới khách hàng; khách hàng người sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đơn vị cung cấp dịch vụ bên thứ ba, đồng thời cho phép ngân hàng sử dụng cung cấp thơng tin Một số sản phẩm, dịch vụ thường thấy cho mơ hình trả góp, bảo hiểm, tốn - Sản phẩm, dịch vụ đơn vị cung cấp dịch vụ bên thứ ba tích hợp ứng dụng ngân hàng Theo đó, ngân hàng đơn vị tích hợp cung ứng sản phẩm, dịch vụ đơn vị cung cấp dịch vụ bên thứ ba tảng ứng dụng ngân hàng tới khách hàng, đồng thời cung ứng dịch vụ ngân hàng tới khách hàng; đơn vị cung cấp dịch vụ bên thứ ba đơn vị kết nối sản phẩm, dịch vụ với ngân Q TẠP CHÍ NGÂN HÀNG I số I THÁNG 4/2022 hàng thông qua API ngân hàng chia sẻ; khách hàng người sử dụng dịch vụ đơn vị cung cấp dịch vụ bên thứ ba thông qua ứng dụng ngân hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng để hoàn tất dịch vụ tài 1.2 Lợi ích ngân hàng tnở Kế thừa nghiên cứu Premchand cộng (2018), Ariadne (2020), Penser (2021), lợi ích hệ sinh thái ngân hàng mở đối tượng sau: a) Đoi với khách hàng: - Có nhiều lựa chọn sản phẩm dịch vụ nguồn cung dồi dào: Khách hàng sử dụng ngân hàng mở khơng tiếp cận với sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mà sử dụng sản phẩm dịch vụ khác đơn vị cung cấp dịch vụ bên thứ ba Vì vậy, khách hàng có lựa chọn phù họp với khả tài đưa định tài dễ dàng - Tối ưu hóa trải nghiệm, sử dụng sản phẩm, dịch vụ: Khách hàng kiểm soát sở hữu liệu từ nhiều tài khoản, sản phẩm ngân hàng đơn vị cung cấp dịch vụ bên thứ ba cung cấp từ ứng dụng trình duyệt Theo đó, khách hàng quản lý tài chính, tiêu dùng cách hiệu quả, tiết kiệm thời gian (chẳng hạn rút tiền mặt, chuyển khoản liên ngân hàng ) - Tăng tính bảo mật: Một mục đích ngân hàng mở cho phép cá nhân quản lý tiền thơng tin an tồn Bằng cách sử dụng API, khách hàng hưởng lợi từ việc tăng cường bảo mật đặt giới hạn thời gian truy cập, độ dài phạm vi b) Đối với ngân hàng: - Phù họp với yêu cầu đặt khách hàng thời đại số Trong bối cảnh chuyển đổi số diễn mạnh mẽ nay, yêu cầu tính tiện ích, đa dạng thân thiện sản phấm dịch vụ ngày tăng từ phía khách hàng Ngân hàng mở giải pháp giúp ngân hàng đáp ứng yêu cầu khách hàng phù họp với xu phát triến ngân hàng tương lai - Tăng cường họp tác với đơn vị cung cấp dịch vụ bên thứ ba: Mặc dù đơn vị cung cấp dịch vụ bên thứ ba mà công ty Fintech đem lại cạnh tranh trực tiếp với bùng nổ cùa khoa học công nghệ, công ty Fintech tạo bước đột phá sáng tạo, giúp người dễ dàng tiếp cận dịch vụ ngân hàng cách thuận tiện với chi phí thấp Đồng thời, đơn vị cung cấp dịch vụ bên thứ ba thúc phát triến dịch vụ ngân hàng đại phổ cập chương trình tài tồn diện đến đối tượng khách hàng Việc họp tác ngân hàng đơn vị cung cấp dịch vụ bên thứ ba xu hướng tất yếu, hội để phát triển - Gia tăng dừ liệu, nguồn thu tương tác từ khách hàng: Ngân hàng mở cho phép ngân hàng tăng cường cung cấp dịch vụ, cải thiện tham gia khách hàng xây dựng kênh doanh thu kỳ thuật số Từ đó, ngân hàng có sở làm giàu liệu khách hàng, gia tăng nguồn thu từ việc khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ, giảm bớt chi phí thơng qua họp tác với đơn vị cung cấp dịch vụ bên thứ ba Ngoài ra, việc khách hàng sử dụng ngân hàng mở kênh giúp gia tăng tương tác khách hàng với ngân hàng, từ ngân hàng nắm bắt xu hướng sử dụng dịch vụ khách hàng để dễ dàng điều chỉnh, thiết kế TÀI CHÍNH VÀ NGÀN HÀNG QŨC TẺ'^^ MHB sản phẩm, dịch vụ nhằm đáp ứng tốt nhu cầu cho nhóm đối tượng khách hàng c) Đối với đơn vị cung cấp dịch vụ bên thứ ba: Được khai thác dừ liệu từ ngân làng Đây tảng để đơn /ị gia tăng tập dừ liệu khách làng, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ đơn vị cung ứng Rõ ràng, ihỏa thuận chia sẻ liệu mở liềm phát triển dịch vụ mới, sáng tạo, hấp dần Idiách hàng Kinh nghiệm triển khai ngân hàng mở quốc gia điển hình giới 2.1 Tổng quan tình hình phát triển ngân hàng tnở toàn cầu Theo nghiên cứu Research and Markets (2021), thị trường ngân hàng mở toàn cầu tăng từ 11,79 tỷ USD năm 2020 lên 15,13 tỷ USD năm 2021, với tóc độ tăng trường năm 28,4% Eộng lực cho tăng trưởng hành vi thói quen người tiêu dùng có xu hướng thay đơi bối cảnh dịch Covid-19 diễn biến phức tạp thời gian vừa qua Theo đó, khách hàng gia tăng nhu cầu mua sắm giao dịch tài khoản trực tuyến, hạn chế việc đến trụ sở vật lý nhà cung cấp ngân hàng Cũng theo báo cá|o này, đến năm 2025, thị trường dự kiến đạt 37,77% tỷ USD tốc độ tăng trưởng năm đạt 15,7% Bắc Mỹ khu vực lớn thị trường ngân hàng mở năm 2020 châu Á khu vực phát triển nhanh năm 2021 Theo khảo sát Tập đoàn IDC 146 ngân hàng khu vực châu Á - Thái Bình Dương, 70% số ngân hàng mở tăng phạm vi Itiếp cận khách hàng họ 40% số nhận thấy luông doanh thu trực tiếp/gián tiêp thay đôi ngân hàng mở họ có khả gia tăng tính mở ngân hàng vào năm tới Trong năm 2021, gia tăng tảng toán trực tuyến sở đế phát triến ngân hàng mở Bên cạnh đó, nhờ vào đa dạng hóa phương tiện toán, phát triển sàn thương mại điện tử, băng thông mạng cải thiện đời cơng nghệ góp phần thúc đẩy phát triển mạnh mẽ hệ thống toán kỹ thuật số Cổng toán APIs, công nghệ thường dùng ngân hàng mở, dùng tảng trực tuyến toán qua điện thoại, Paytm Google Pay để quản lý việc toán định kỳ Việc gia tăng tảng toán trực tuyến động lực để kỳ vọng ngân hàng mở phát triến mạnh năm Nghiên cứu Deloitte (2021) cho thấy, ngân hàng mở xem tượng bật năm gần Việc tiếp cận ngân hàng mở quốc gia khác cỏ cách tiếp cận khác Trong khuôn khổ viết này, tác giả lựa chọn hai quốc gia có tính đại diện Bắc Mỹ (khu vực có tăng trưởng ngân hàng mở năm 2020) Đông Nam Á (khu vực có tính tương đồng vị trí địa lý với Việt Nam) Brazil Singapore để nghiên cứu kinh nghiệm triển khai 2.2 Kinh nghiệm triên khai ngân hàng mở quốc gia điên hình thê giới a) Brazil Nghiên cứu Julia (2020) cho thấy rằng, đến năm 2019, khoảng 70% người dân quốc gia có tài khoản ngân hàng (30% cá nhân khơng có tài khoản, chủ yếu phụ nữ sống nông thôn) 83% tài sản cất giữ ngân hàng lớn Vì vậy, khách hàng có lựa chọn sản phẩm dịch vụ thông tin khách hàng nắm giữ độc quyền ngân hàng Việc hướng đến hệ thống tài minh bạch, phát triển yêu càu tất yếu quốc gia Đe chuẩn bị cho triển khai ngân hàng mở, Brazil có kế hoạch rõ ràng Theo đó, năm 2019, Ngân hàng Trung ương Brazil ban hành thông báo cấp cao việc chuẩn bị nguồn lực để triển khai ngân hàng mở thức ban hành nghị triển khai ngân hàng mở vào tháng 5/2020 Đây xem nội dung ưu tiên chương trình hành động Ngân hàng Trung ương Brazil Mục đích việc triển khai ngân hàng mở thúc đẩy cạnh tranh lĩnh vực tài chính, ngân hàng cách chia sẻ dừ liệu tổ chức tài chính, từ hướng đến bình đẳng việc chia sẻ thơng tin ngành tài chính, ngân hàng quốc gia Ngân hàng Trung ương Brazil ban hành sách liên quan làm tảng triển khai ngân hàng mở gồm: Quy định hoạt động cho vay ngang hàng (P2P); kế hoạch triển khai hệ thống toán (the PIX instant payment system) Đối với chế chia sẻ thông tin khách hàng, khách hàng toàn quyền việc định chia sẻ thông tin cá nhân, thực thông qua giao diện điện từ chun dụng, an tồn, xác họ có quyền thu hồi đồng ý lúc Rõ ràng, bên cạnh việc điều chỉnh, thiết lập quy định pháp lý chặt chẽ, Ngân hàng Trung ương Brazil trọng đến việc lấy khách hàng làm trung tâm SỐ I THÁNG 4/2022 I TẠP CHÍ NGÂN HÀNG Q TÀI CHÍNH VÀ NGÁN HÀNG QUỐC TẼ MHH Ngân hàng mở Brazil xây dựng dựa ba trụ cột quy định, tiêu chuẩn hợp tác Trong đó, Ngân hàng Trung ương Brazil có vai trị việc đề sách, quy định; Hiệp hội có vai trị việc đề tiêu chuân; tô chức tài cơng ty Fin tech có vai trị việc tăng cường họp tác để cung cấp sản phẩm dịch vụ phù hợp đối tượng áp dụng, Brazil cho phép triển khai ngân hàng mở số lĩnh vực, tổ chức định (chẳng hạn tổ chức tài chính, tổ chức tốn ) nhằm đảm bảo tính bình đắng tiếp cận liệu tổ chức phù họp với quy định pháp luật Trong đó, số tồ chức tài lớn yêu cầu bắt buộc tham gia việc chia sẻ thông tin Các tổ chức tham gia nhận liệu phải có nghĩa vụ chia sẻ liệu tổ chức với tổ chức khác Các tồ chức khơng cấp phép thỏa thuận với tổ chức cấp phép để nhận thơng tin Trong đó, tổ chức cấp phép phải chịu trách nhiệm tồn tính bảo mật toàn vẹn liệu chia sẻ theo quy định pháp luật Brazil (chẳng hạn Luật bảo vệ thông tin chung (General Data Protection Law - LGPD)) phía khách hàng, cơng tác tun truyền, làm rõ lợi ích khách hàng tham gia ngân hàng mở Ngân hàng Trung ương trọng triển khai Theo đó, khách hàng hướng dẫn việc chia sẻ thơng tin cách phù họp an tồn Điều thúc đẩy tinh thần chia sẻ thông tin khách hàng xem chìa khóa để dự án ngân hàng mở thành công Brazil dừ liệu chia thành bốn loại sau: (i) Dữ liệu công bố rộng rãi (thơng tin sản Q TẠP CHÍ NGÂN HÀNG I số I THÁNG 4/2022 phàm, điêu kiện pham gia, chi phí tham gia ); (ii) Dừ liệu thơng tin khách hàng (họ tên, địa ); (iii) Dừ liệu giao dịch cùa khách hàng (dữ liệu liên quan đến tiền gửi, hoạt động toán, sản phẩm dịch vụ tài mà khách hàng tham gia); (iv) Dừ liệu cần thiết mà khách hàng dùng để thực giao dịch Các thông tin chia sẻ có đồng ý khách hàng phương thức chia sẻ liệu, ngân hàng tham gia yêu cầu cung cap API đũ điều kiện để truyền liệu Các tổ chức tham gia ngân hàng mở phải ký kết thỏa thuận họp tác, có quy định chi tiết loại dừ liệu chia sẻ, kỹ thuật, chế vận hành, quy trình triển khai, chi phí, điều kiện bảo mật, xử lý tranh chấp thỏa thuận có giám sát Ngân hàng Trung ương Ngân hàng mở Brazil triển khai theo bốn giai đoạn sau: (i) Giai đoạn 1: Giai đoạn tháng 02/2021 Để tăng cường lực cạnh tranh sản phẩm, dịch vụ tài chính, ngân hàng quốc gia khuyến khích cơng bố thông tin tổng họp sản phẩm, dịch vụ kênh khai thác có dạng liệu mở Trong ba tháng giai đoạn, có 71 triệu lệnh API đăng ký thành công xem dấu hiệu thành công bước đầu dự án Tuy nhiên, giai đoạn này, thông tin chưa chuẩn hóa hệ thống tài quốc gia đa dạng phức tạp (ii) Giai đoạn 2: Giai đoạn tháng 8/2021 Yêu cầu đặt cho ngân hàng giai đoạn càn chia sẻ liệu giao dịch thông tin khách hàng điều kiện chấp thuận khách hàng Do tính nhạy cảm liệu mà API có cách tiếp cận thận trọng, chia thành nhiều nhóm liệu để phân tích (iii) Giai đoạn 3: Giai đoạn cuối tháng 10/2021 Lúc này, liệu chia sẻ để triển khai dịch vụ toán mở ghi nợ vào tài khoản, chuyển khoản (TED), tốn (PIX) Việc chia sẻ thơng tin giai đoạn cần có đồng ý khách hàng (iv) Giai đoạn 4: Giai đoạn tháng 12/2021, triển khai sản phẩm, dịch vụ tài mở đầu tư, bảo hiểm, ngoại hối, tốn lương, quỳ hưu trí Việc chia sẻ thơng tin giai đoạn cần có đồng ý khách hàng b) Singapore Singapore quốc gia tiếp cận với ngân hàng mở từ sớm Đây xem phần chiến lược quốc gia thông minh Hiệp hội Ngân hàng Singapore (ABS) Ngân hàng Trung ương Singapore (MAS) khuyến khích định chế tài phát triển chia sẻ API mở với bên thứ ba để giúp khách hàng có khả nãng tiếp cận nhiều sản phẩm dịch vụ Theo đó, năm 2016, ABS MAS phát hành sổ tay API (Finance as a Service: API Playbook) hướng dẫn tồn diện cho tổ chức tài chính, công ty Fintech tố chức cung ứng dịch vụ khác việc phát triển ứng dụng kiến trúc hệ thống tảng Open API, mở khởi đầu cho hệ sinh thái ngân hàng mở Singapore, số lượng API đăng ký tăng từ 238 năm 2017 lên 1.686 năm 2020 Năm 2018, Singapore cho thúc đẩy tảng APIX (API Exchange) hỗ trợ đổi tài ASEAN tồn cầu Mục TÀI CHÍNH VÀ NGÀN HÀNG QUỐC đích nhằm khuyến khích hệ thống thơng tin tài (FIS) Fintech thiết kế, triển khai API không nước sử dụng bên phạm vi quốc gia Năm 2021, quốc gia đưa vào hoạt động Sàn giao dịch liệu tài Singapore (SGFinDex) Đây tảng trao đơi liệu cho phép khách hàng tích hợp thơng tin tài mà họ nắm giữ quan phủ ngân hàng khác nhau, phát triển quan phủ Cơ quan tiền tệ Singapore hồ trợ ngân hàng hàng đầu Sàn giao dịch xây dựng dựa SingPass nhận dạng kỳ thuật số quốc gia Singapore Khách hàng sử dụng SingPass để truy xuất thơng tin tài cá nhân cùa họ (chẳng hạn tiền gửi, thẻ tín dụng, khoản vay đầu tư) từ ngân hàng tham gia, khoản vay Một số ngân hàng tham gia sử dụng SGFinDex để cải thiện dịch vụ lập kế hoạch tài họ lĩnh vực quản lý tài chính, đầu tư, xác định nhu cầu bảo vệ lập kế hoạch hưu trí Nhìn chung, việc triển khai ngân hàng mở Singapore đồng thuận ngân hàng giải pháp tối ưu quốc gia triển khai ngân hàng mở Tuy nhiên, bở qua tầm quan trọng MAS việc chủ động ban hành quy định, tiêu chuẩn, quy trình triển khai ngân hàng mở tổ chức tín dụng Liên quan đến việc chia sẻ thông tin khách hàng, Đạo luật bảo vệ liệu cá nhân (PDPA), luật áp dụng cho công tác bảo vệ liệu cá nhân Singapore, kể liệu cá nhân chuyển nước để xử lý PDPA quản lý việc thu thập, sử dụng, tiết lộ bảo vệ dừ liệu cá nhân Việc chia sẻ thơng tin cá nhân thực có đồng thuận khách hàng Vì vậy, người tiêu dùng tin tưởng liệu cá nhân họ bảo mật sử dụng cách có trách nhiệm, họ hưởng lợi từ hội số dịch vụ dựa liệu, phía đơn vị khai thác thông tin đảm bảo việc khai thác liệu cá nhân cho mục đích kinh doanh tuân thủ biện pháp bảo vệ chịu trách nhiệm giải trình cần thiết Trường hợp vi phạm, đơn vị phải chịu chế tài mức xử lý nghiêm ngặt Giá trị tham khảo Việt Nam 3.1 Đối với quan quản lý Thứ nhất, cần hoàn thiện hành lang pháp lý liên quan đến triến khai ngân hàng mở - Đối với luật bảo vệ liệu cá nhân, Việt Nam có khung pháp lý mức độ bảo vệ liệu cá nhân Cụ thể, Hiến pháp năm 2013 với hệ thống pháp luật nói chung tạo tảng cần thiết để bảo vệ quyền dừ liệu cá nhân Chế tài xử phạt vi phạm hành lĩnh vực bảo vệ liệu cá nhân quy định rải rác nhiều văn quy phạm pháp luật Hiện tại, Chính phủ đạo xây dựng Nghị định bảo vệ dừ liệu cá nhân Một số nội dung cần làm rõ quy định gồm: Tính minh bạch, công khai hoạt động xử lý dừ liệu cá nhân chủ thề có liên quan; vai trị quản lý nhà nước cơng tác xử lý liệu cá nhân; quyền lợi ích người dân; giải pháp bảo vệ liệu cá nhân; mức chế tài, xử phạt hành vi vi phạm - Cần có định hướng, chiến lược, chương trình hành động triển khai ngân hàng mở Lộ trình thực cần chia thành nhiều giai đoạn khác giải pháp mà Brazil thực Việc chuyển đổi hoạt động ngân hàng từ hệ sinh thái đóng sang hệ sinh thái mở, bên cạnh lợi ích có rủi ro định Vì vậy, để triển khai thành cơng cần có tảng vững hình thức xác thực bảo mật cho khách hàng, tiêu chuẩn cách xác thực, tiêu chuẩn cho API, vai trò trách nhiệm bên chia sẻ thông tin Trước mắt, cần có hướng dần việc triển khai open API Việt Nam làm sở cho ngân hàng thương mại áp dụng, triển khai, đảm bảo tuân thủ theo quy định nhà nước mặt kỹ thuật xây dựng tàng cho ngân hàng mở Thứ hai, lựa chọn khu vực đối tượng triển khai thí điểm Ngân hàng mở lĩnh vực mới, trước mắt cần lựa chọn lĩnh vực đối tượng để triển khai thí điểm Kinh nghiệm triển khai Brazil cho thấy, quốc gia chọn số tổ chức có uy tín, API đủ điều kiện đế tham gia, tổ chức tài lớn đối tượng bắt buộc Lĩnh vực triển khai thí điểm giao dịch liên quan đến toán, chuyển khoản, tiêu dùng Kết triển khai thí điểm tảng để hồn thiện lại điều kiện triển khai trước đưa triển khai thức ngân hàng mở tồn hệ thống ngân hàng Thứ ba, truyền thông tầm quan trọng lợi ích việc triên khai ngân hàng mở Cần thực truyền thơng tầm quan trọng lợi ích việc triến khai ngân hàng mở đối tượng bao gồm: Ngân SỐ I THÁNG 4/2022 I TẠP CHÍ NGÀN HÀNG Q TÀI CHÍNH VÀ NGÂN HÀNG QUỐC TÊ hàng, đơn vị cung cấp dịch vụ bên thứ ba khách hàng Trong đó, việc truyền thông, hướng dần cá nhân việc chia sẻ thông tin cá nhân tham gia ngân hàng mở quan trọng Một mặt, thông tin cá nhân nguồn đầu vào để triển khai ngân hàng mở Vì vậy, thông tin cá nhân không cần đầy đủ, xác mà việc chia sẻ thơng tin phải đúng, phù họp Mặt khác, khách hàng người dùng cuối hệ sinh thái ngân hàng mở, vậy, việc để họ có thơng tin, hiếu quyền lợi tham gia ngân hàng mở cần thiết Tại quốc gia, cơng tác đào tạo kiến thức tài cho cá nhân xem chìa khóa triển khai thành công ngân hàng mở 3.2 Đoi với ngân hàng thương mại, đơn vị cung cấp dịch vụ bên thứ ba Thứ nhất, xác định ngân hàng mở xu ngành Ngân hàng Theo thống kê đơn vị tư vấn Penser, tính đến tháng 6/2020, tống số tảng ngân hàng mở toàn cầu 293 với tống số 2029 API sử dụng, đó, châu Âu có số lượng tảng ngân hàng mở cao với tổng số 110 (chiếm 37.5% tảng ngân hàng mờ toàn cầu) Trong tổng số API sử dụng, phần lớn số liên quan đến dịch vụ tài khoản toán, chiếm 575 API (28%) 541 API (27%) lượng API cung ứng Rõ ràng, ngân hàng mở xu hướng ngành Ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần có chiến lược trung dài hạn cho triển khai ngân hàng mờ, định hướng chủ động phát triển tang Open API, có kế hoạch việc phát triển đối tác, đơn vị bên thứ ba theo hướng cởi mở, có lợi phía minh, ngân hàng cần có phương án quản trị Q TẠP CHÍ NGÁN HÀNG I số I THÁNG 4/2022 rủi ro hợp tác, chẳng hạn: quy định loại dừ liệu cung cấp, quy định bảo mật thông tin hợp tác Thứ hai, củng cố, hoàn thiện hệ thống công nghệ sở liệu Hệ thống công nghệ thông tin sở dừ liệu phù hợp yêu cầu bắt buộc đế triển khai ngân hàng mở Đe có sở liệu phù hợp đòi hỏi ngân hàng phải thu thập đầy đủ liệu lịch sử Vì vậy, ngân hàng cần thời gian đủ dài đế thu thập thông tin nhằm đảm bảo tính đầy đủ sở liệu phục vụ q trình phân tích liệu Ngoài ra, triển khai ngân hàng mở, dừ liệu cung cấp cho bên thứ ba Để đảm bảo tính bảo mật an tồn thơng tin, ngân hàng cần tập trung đầu tư vào công nghệ giải pháp hồ trợ cho việc đảm bảo an tồn, an ninh thơng tin Đồng thời, cần đẩy mạnh ứng dụng công nghệ quản trị dừ liệu theo bốn bước: Thiết lập cấu trúc quản trị; xây dựng sách, quy trình; vận hành thực thi sách; kiểm sốt hiệu quản trị liệu Thứ ba, lấy khách hàng làm trọng tâm Trong triển khai ngân hàng mở, sản phẩm dịch vụ xuất phát từ nhu cầu khách hàng, khách hàng ln lấy làm trọng tâm Vì vậy, việc triền khai sản phẩm, dịch vụ tổ chức cần đáp ứng yêu cầu Theo đó, tổ chức nên biết yếu tố khách hàng cần gi để đáp ứng nhu cầu cúa khách hàng Để vậy, tổ chức cần triển khai đồng giải pháp như: Xây dựng truyền thông mục tiêu “lấy khách hàng làm trọng tâm” xuyên suốt từ lãnh đạo đến cán bộ; xây dựng văn hóa “lấy khách hàng làm trọng tâm”; khuyến dịch sáng kiến liên quan đến sản phẩm, dịch vụ, tiếp đón khách hàng liên quan đến mục tiêu trên; sách, quy trinh sản phẩm dịch vụ xây dựng tảng trọng tâm khách hàng Thứ tư, chuẩn bị nguồn nhân lực chất lượng cao Đe chuấn bị nguồn nhân lực chất lượng cao cho triển khai ngân hàng mở, tơ chức cần hồn thiện sách quản lý phát triển nhân sự, cụ thể: Kiện tồn, hồn thiện hệ thống chế sách quản lý phát triển nguồn nhân lực phù hợp với ngân hàng mở; đào tạo phát triên cán bộ, nhân viên theo lộ trình, dựa u cầu cơng việc định hướng chiến lược kinh doanh thời kỳ, đảm bảo cung cấp lực, kỳ cần thiết thích ứng với yêu cầu chuyển đổi số nói chung ngân hàng mở nói riêng Ngồi ra, cần nâng cao nhận thức toàn thề cán bộ, nhân viên, làm cho họ hiếu rõ tầm quan trọng, ảnh hưởng ngân hàng mở, từ đó, cá nhân cần chủ động học tập, nâng cao trình độ chun mơn trình độ khoa học cơng nghệ đế thích ứng với u cầu mới.B TÀI LIỆU THAM KHẢO: Bis (2019), Report on open banking and application programming interfaces BUD (2018), The Global Open Banking Snapshot, White paper Deloitte Digital (2017), Open Banking:What Does The Future Hold?, RBS Open Pfm Discussion Kolobova, Y I., Mokhnitskaya, D s„ Sidorova, V E., and Skorokhod, A A., (2018), Risks and Threats of Using Open Banking in Russia and in the World, in III Network AML/CFT Institute International Scientific and Research Conference "FinTech and RegTech: Possibilities, Threatsand Risks ofFinancial Technologies", KnE Social Sciences, pages 415-426 DOI 10.18502/ kss.v3i2.1572 Laplante Kshetri (2021), Open Banking: Definition and Description, The IEEE Computer Society Research and Markets (2021), Global Open Banking Global Market (2021 to 2030) Featuring Capital One, NatWest and Barclays Among Others https://thepaypers.com/interviews/openbanking-in-brazil-all-questions-answered-bythe-central-bank-brazil-part-1-125 1622 ... trưởng ngân hàng mở năm 2020) Đơng Nam Á (khu vực có tính tương đồng vị trí địa lý với Việt Nam) Brazil Singapore để nghiên cứu kinh nghiệm triển khai 2.2 Kinh nghiệm triên khai ngân hàng mở quốc gia. ..TÀI CHÍNH VÀ NGÂN HÀNG QUỐC TÊ Những vấn đề chung ngân hàng mở 1.1 Khái niệm ngân hàng mở Khái niệm ? ?Ngân hàng mở? ?? hiểu việc ngân hàng chia sẻ tận dụng liệu mà khách hàng cho phép khai thác đến... CHÍNH VÀ NGÀN HÀNG QUỐC TẾ hàng ngân hàng Khách hàng tiếp cận sản phẩm, dịch vụ từ ngân hàng ngân hàng người quàn lý thông tin khách hàng Ngược lại, hệ sinh thái ngân hàng mở, kết nối thực ba đối