LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về hoạt động của Ngân hàng Thương mại trong nền kinh tế thị trường
1.1.1.Khái niệm và đặc điểm của hoạt động Ngân hàng Thương mại (NHTM)
Khi nền sản xuất hàng hóa phát triển, lưu thông hàng hóa và tiền tệ mở rộng, xuất hiện những người nắm giữ tiền tạm thời và những người cần vốn để kinh doanh Trước tình hình này, nửa cuối thế kỷ 16 ở Châu Âu xuất hiện những Ngân hàng đầu tiên, tiền thân là các tổ chức cho vay nặng lãi Vào thời điểm này, hoạt động của Ngân hàng chủ yếu là nhận giữ hộ tiền và cho vay.
Với sự phát triển liên tục của nền kinh tế, hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam đang dần được củng cố và hoàn thiện theo hướng đa năng Luật các Tổ chức Tín dụng số 47/2010/QH12, được Quốc hội khóa XII thông qua, đã đánh dấu một bước tiến quan trọng trong việc điều chỉnh và phát triển hệ thống ngân hàng.
Vào ngày 16 tháng 6 năm 2010, nhà lập pháp đã định nghĩa "Hoạt động Ngân hàng" là việc kinh doanh cung ứng thường xuyên một hoặc một số nghiệp vụ, bao gồm nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
Căn cứ vào khái niệm trên thì hoạt động của NHTM có thể được nhận dạng thông qua một số đặc điểm sau:
Hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) là một hình thức kinh doanh nhằm mục đích kiếm lợi nhuận, bao gồm hai lĩnh vực chính: kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng Kinh doanh tiền tệ thể hiện qua việc huy động vốn dưới nhiều hình thức khác nhau để cung cấp tín dụng cho khách hàng có nhu cầu, với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận Trong khi đó, dịch vụ ngân hàng bao gồm các nghiệp vụ liên quan đến tiền tệ, thanh toán, ngoại hối và chứng khoán, cam kết thực hiện các công việc cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định, nhằm thu phí hoặc hoa hồng từ dịch vụ cung cấp.
Hoạt động của Ngân hàng Thương mại (NHTM) là một loại hình kinh doanh có điều kiện, chỉ được phép diễn ra khi NHTM đáp ứng đầy đủ các yêu cầu nghiêm ngặt theo quy định của pháp luật, bao gồm vốn pháp định và phương án kinh doanh.
Hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM) là một loại hình kinh doanh có độ rủi ro cao, ảnh hưởng sâu sắc đến nền kinh tế Điều này xuất phát từ việc NHTM huy động vốn từ người gửi để cấp tín dụng cho khách hàng, trong khi chỉ có thể thu hồi vốn sau một thời hạn nhất định Sự chênh lệch này tạo ra khả năng rủi ro cao không chỉ cho các NHTM mà còn cho người gửi tiền và toàn bộ nền kinh tế Do đó, nhiều quốc gia trên thế giới đã thiết lập các bộ luật chặt chẽ để điều chỉnh và kiểm soát hoạt động ngân hàng, nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả trong nền kinh tế thị trường.
1.1.2 Các hoạt động cơ bản của NHTM
Hoạt động và vai trò của ngân hàng thương mại (NHTM) không ngừng phát triển theo điều kiện kinh tế xã hội Hiện nay, các dịch vụ của NHTM rất phong phú và đa dạng, phụ thuộc vào tình hình kinh tế và mức độ phát triển công nghệ của từng quốc gia, dẫn đến sự khác biệt trong phạm vi và công nghệ của các nghiệp vụ kinh doanh.
Hoạt động của NHTM phản ánh qua ba lĩnh vực nghiệp vụ cơ bản là: huy động vốn, sử dụng vốn và nghiệp vụ môi giới trung gian.
1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là nghiệp vụ quan trọng của các ngân hàng thương mại (NHTM), giúp thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ doanh nghiệp và cá nhân Các NHTM tập trung nguồn vốn này để cho vay, phục vụ nhu cầu phát triển sản xuất và các mục tiêu kinh tế vùng, ngành Qua đó, ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn của xã hội, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại đã phát huy sức mạnh tổng hợp của nền kinh tế trong sản xuất và lưu thông hàng hóa Nếu không có ngân hàng, quá trình huy động của cải xã hội cho sản xuất và tiêu dùng sẽ diễn ra chậm hơn Nhờ vào việc huy động vốn, tiền tiết kiệm từ cá nhân, tổ chức và các tổ chức kinh tế được đưa vào dòng chảy của nền kinh tế, chuyển hóa tài nguyên xã hội từ trạng thái chưa sử dụng thành nguồn lực phục vụ cho sản xuất kinh doanh, qua đó nâng cao mức sống của xã hội.
Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng ngày càng được mở rộng, khẳng định uy tín và vị thế của mình trong nền kinh tế Ngân hàng cần chủ động trong kinh doanh và mở rộng quan hệ với các thành phần kinh tế, tổ chức và dân cư Để đáp ứng nhu cầu vốn cho công cuộc Công nghiệp hóa - Hiện đại hóa đất nước, Ngân hàng cần căn cứ vào chiến lược và mục tiêu phát triển kinh tế của từng vùng, từng ngành trên toàn quốc, từ đó đưa ra các loại hình huy động vốn phù hợp.
1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Đây là hoạt động trực tiếp đưa lại lợi nhuận cho Ngân hàng Đối tượng kinh doanh của NHTM là tiền tệ và quyền sử dụng tiền tệ, vì thế lợi tức của Ngân hàng có được chủ yếu từ việc đầu tư và cho vay Nếu một Ngân hàng huy động được nguồn vốn dồi dào nhưng không có kế hoạch sử dụng vốn hợp lý, hiệu quả thì không những không đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng, ngược lại còn không có nguồn bù đắp chi phí từ việc huy động Do vậy, có thể nói sử dụng vốn là hoạt động hết sức quan trọng của mỗi Ngân hàng Hoạt động sử dụng vốn bao gồm các hoạt động ngân quỹ, cho vay, đầu tư tài chính…
Ngân hàng hoạt động với hiệu quả sử dụng vốn cao sẽ nâng cao uy tín và vai trò trên thị trường, từ đó thu hút nhiều khách hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng huy động vốn Do đó, nhiệm vụ của mỗi Ngân hàng là phải liên tục theo dõi và bám sát các mục tiêu phát triển kinh tế của vùng, ngành và đất nước để thực hiện các hình thức đầu tư phù hợp, mang lại hiệu quả kinh tế tối ưu.
1.1.2.3 Các hoạt động trung gian
Hoạt động trung gian của ngân hàng bao gồm việc cung cấp dịch vụ cho khách hàng và thu nhập từ phí hoặc hoa hồng Khi nền kinh tế phát triển, dịch vụ ngân hàng cũng ngày càng phong phú và đa dạng để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Hoạt động trung gian của ngân hàng là chỉ số quan trọng phản ánh mức độ phát triển của ngân hàng đó Ở các quốc gia phát triển, ngân hàng cung cấp đa dạng các dịch vụ trung gian và tiện ích cho khách hàng, với thu nhập từ các hoạt động này chiếm từ 30 đến 35% tổng thu nhập Tuy nhiên, tại Việt Nam, các hoạt động trung gian của ngân hàng vẫn còn nghèo nàn và đơn giản, chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu tiện ích của khách hàng Các dịch vụ trung gian mà ngân hàng thường thực hiện bao gồm chuyển tiền, thanh toán ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, phát hành séc, bảo lãnh, thu chi hộ, quản lý tài sản hộ, và các hình thức thanh toán thẻ.
Hiện nay, dịch vụ ngân hàng đang chiếm tỷ trọng ngày càng lớn trong tổng doanh thu của các ngân hàng thương mại Các hoạt động trung gian của NHTM không chỉ tăng cường khả năng chu chuyển vốn mà còn giảm lượng tiền mặt lưu thông, từ đó tiết kiệm chi phí lưu thông cho xã hội.
Nguồn vốn của Ngân hàng Thương mại
Vốn là yếu tố tiền đề quan trọng trong quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng thương mại (NHTM), với mục tiêu chính là đảm bảo an toàn và sinh lời trong hoạt động kinh doanh Để đạt được sự phát triển bền vững, việc xây dựng một nguồn vốn vững chắc là điều cần thiết Nguồn vốn của NHTM được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau.
Vốn chủ sở hữu là điều kiện tiên quyết để ngân hàng hoạt động hợp pháp, đồng thời là nguồn vốn lâu dài để hình thành cơ sở vật chất như trang thiết bị và nhà cửa Nguồn hình thành vốn chủ sở hữu bao gồm nguồn vốn ban đầu, vốn bổ sung trong quá trình hoạt động, các khoản vay có khả năng chuyển đổi thành cổ phần và các quỹ khác.
Vốn ban đầu của ngân hàng được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau tùy thuộc vào loại hình ngân hàng Ngân hàng tư nhân sử dụng vốn do cá nhân đầu tư, trong khi ngân hàng nhà nước nhận vốn từ ngân sách nhà nước Ngân hàng cổ phần huy động vốn thông qua việc bán cổ phần cho cổ đông, bao gồm cả cổ phần thường và cổ phần ưu đãi Đối với ngân hàng liên doanh, vốn được góp từ các bên tham gia liên doanh.
Vốn ban đầu của ngân hàng phải tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN), trong đó chỉ rõ số vốn tối thiểu cần thiết để bắt đầu hoạt động NHNN quy định cụ thể cho từng loại ngân hàng trong các điều kiện khác nhau Vốn này không cần hoàn trả, và cổ đông có thể giao dịch cổ phiếu trên thị trường chứng khoán Mức cổ tức mà các cổ phần được hưởng phụ thuộc vào kết quả kinh doanh và chính sách phân chia lợi nhuận của ngân hàng.
- Vốn chủ sở hữu hình thành trong quá trình hoạt động
Bao gồm cổ phần phát hành thêm (hoặc ngân sách cấp thêm) trong quá trình hoạt động, lợi nhuận tích luỹ, thặng dư vốn, các quỹ
Ngân hàng có thể mở rộng quy mô hoạt động hoặc tăng cường khả năng chống đỡ rủi ro bằng cách phát hành thêm cổ phần, thường là cổ phần ưu đãi, hoặc xin cấp thêm vốn từ ngân sách Điều này giúp duy trì thị giá cổ phiếu trong các tình huống cần thiết.
Ngân hàng có thể huy động vốn từ các quỹ như quỹ dự phòng tài chính và quỹ trợ cấp, nếu lợi nhuận để lại đủ đáp ứng nhu cầu gia tăng vốn Đây là nguồn bổ sung quan trọng nhất, nhưng việc xác định thời điểm và tỷ lệ trích lập từ các quỹ này để làm nguồn vốn bổ sung là một thách thức lớn.
Vốn chủ sở hữu trong các ngân hàng thương mại (NHTM) chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ so với vốn nợ, do đặc điểm kinh doanh chủ yếu là huy động vốn để cho vay Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tỷ lệ vốn chủ sở hữu so với tiền gửi tối thiểu là 1/20 Mặc dù tỷ trọng nhỏ, nhưng vốn chủ sở hữu đóng vai trò quan trọng trong cấu trúc nguồn vốn của NHTM.
1.2.2 Huy động vốn tiền gửi
Ngân hàng có chức năng nhận tiền gửi từ tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác thông qua các hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác, theo quy định tại Điều 45 của Luật các Tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10.
Theo khoản 1 điều 98 Luật các TCTD số 47/2010/QH12 đã được Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII kỳ họp thứ 7 thông qua ngày
Ngày 16 tháng 6 năm 2010, Luật các Tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10 sẽ được thay thế bằng một văn bản mới có hiệu lực từ ngày 1/1/2011 Luật mới quy định về ngân hàng nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác.
- Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi thanh toán):
Khi tiền mặt hoặc séc từ ngân hàng khác được gửi vào Ngân hàng A, người gửi có thể rút tiền hoặc chi tiêu bất cứ lúc nào Ngân hàng A sẽ phân loại số tiền gửi này vào nhóm tiền gửi không kỳ hạn, tức là các khoản gửi không có thời gian xác định Tính linh hoạt trong việc rút tiền và thời gian gửi không cố định đã khiến loại tiền gửi này được gọi là "Demand" trong tiếng Anh.
Khi nền kinh tế hàng hóa phát triển, xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng trở nên phổ biến Số lượng cá nhân và doanh nghiệp mở tài khoản thanh toán gia tăng, giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn với chi phí thấp và tạo ra doanh thu từ phí dịch vụ.
- Tiền gửi có kỳ hạn:
Tiền gửi thanh toán cung cấp sự thuận tiện cho giao dịch, nhưng lãi suất thường thấp Nhiều khoản thu của doanh nghiệp không cần thanh toán ngay lập tức, do đó, các doanh nghiệp thường lựa chọn gửi tiền có kỳ hạn tại ngân hàng để tận dụng lãi suất cao hơn.
Tiền gửi tiết kiệm là nguồn tài chính quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tiền gửi của ngân hàng và được xem là công cụ huy động truyền thống hiệu quả.
Tiền tiết kiệm là phần thu nhập chưa sử dụng cho tiêu dùng của dân cư, bao gồm các khoản tiền tạm thời mà mọi người có thể gửi vào ngân hàng để bảo toàn và sinh lời Để thu hút thêm tiền tiết kiệm, các ngân hàng đang khuyến khích người dân từ bỏ thói quen giữ vàng và tiền mặt tại nhà bằng cách mở rộng mạng lưới huy động, cung cấp hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn.
Các tổ chức tín dụng có thể gửi tiền tại ngân hàng thương mại khác để thanh toán hộ, nhằm cung cấp tiện ích ngân hàng hoàn hảo và phát triển hệ thống liên kết giữa các ngân hàng Tuy nhiên, quy mô nguồn tiền gửi này thường không lớn.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM
Nguồn vốn đóng vai trò quyết định trong quy mô kinh doanh, khả năng sinh lời và rủi ro của ngân hàng Để tồn tại và phát triển, ngân hàng thương mại cần không chỉ có vốn mà còn phải liên tục tăng cường huy động vốn, nhằm tối đa hóa lợi nhuận và đảm bảo thanh khoản cũng như an toàn trong hoạt động.
- Vốn huy động là cơ sở tài chính trong mọi hoạt động sản xuất kinh doanh của NHTM
Ngân hàng, giống như bất kỳ doanh nghiệp nào, cần vốn để hoạt động kinh doanh Vốn điều lệ là điều kiện tiên quyết để có giấy phép hoạt động và đóng vai trò quan trọng trong việc thành lập ngân hàng Sau khi đi vào hoạt động, vốn huy động sẽ quyết định quy mô đầu tư và cho vay, từ đó ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh và thu nhập của ngân hàng Ngân hàng có lượng vốn huy động lớn sẽ có lợi thế cạnh tranh trong thị trường Vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh mà còn là đối tượng kinh doanh chính, vì vậy ngân hàng cần có các giải pháp hiệu quả để thu hút yếu tố đầu vào quan trọng này.
- Vốn huy động quyết định quy mô tín dụng và các hoạt động khác
Quy mô hoạt động của ngân hàng phụ thuộc vào vốn huy động, với ngân hàng có nguồn vốn dồi dào có khả năng mở rộng kinh doanh và đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng trong các lĩnh vực cho vay, bảo lãnh và đầu tư Khi có lượng vốn lớn, ngân hàng có thể cho vay với mọi thành phần kinh tế, duy trì khả năng thanh khoản và mở rộng quan hệ tín dụng Nguồn vốn lớn còn cho phép ngân hàng tham gia vào nhiều loại hình kinh doanh khác nhau, như liên doanh, kinh doanh chứng khoán và thuê mua tài sản Do đó, vốn huy động không chỉ giúp ngân hàng chủ động trong hoạt động kinh doanh mà còn tăng cường khả năng phân tán rủi ro và gia tăng thu nhập.
Vốn huy động đóng vai trò quyết định trong khả năng thanh toán của ngân hàng, giúp phân tán rủi ro và nâng cao uy tín của ngân hàng trên thị trường tài chính.
Các ngân hàng luôn chú trọng nâng cao uy tín trên thị trường tài chính thông qua khả năng thanh toán và cho vay cho các dự án dài hạn Để đáp ứng nhu cầu này, ngân hàng cần huy động một lượng vốn lớn, từ đó đảm bảo tính thanh khoản cao và thực hiện các hoạt động kinh doanh đa dạng như đầu tư chứng khoán, góp vốn và đồng tài trợ dự án Việc này không chỉ giúp phân tán rủi ro mà còn nâng cao sức cạnh tranh và uy tín của ngân hàng.
- Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của Ngân hàng
Cạnh tranh là quy luật cơ bản trong kinh tế thị trường, và đối với các ngân hàng, vốn là yếu tố quyết định năng lực cạnh tranh Qui mô vốn, trình độ nghiệp vụ và thiết bị kỹ thuật hiện đại là những điều kiện tiên quyết để thu hút vốn Nguồn vốn lớn, chủ yếu từ huy động, giúp ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế, kinh doanh đa năng và phân tán rủi ro Điều này không chỉ tăng lợi nhuận cho ngân hàng mà còn nâng cao vốn tự có, khả năng cạnh tranh, giữ vững chữ tín và cải thiện vị thế trên thị trường.
1.3.1 Các phương thức huy động vốn của NHTM
Các NHTM đang nỗ lực đa dạng hóa các phương thức huy động vốn để tối ưu hóa quy mô vốn huy động được Việc áp dụng các phương thức linh hoạt và phù hợp giúp họ khai thác tối đa nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế và cá nhân Nguồn vốn vào ngân hàng được phân bổ qua nhiều kênh khác nhau, với các hình thức phân loại đa dạng.
1.3.1.1 Căn cứ theo thời gian huy động
- Vốn huy động ngắn hạn
Vốn ngắn hạn là loại vốn có thời gian dưới 12 tháng, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, kỳ phiếu và các khoản vay ngắn hạn từ Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng khác Loại vốn này chủ yếu được sử dụng để khắc phục tình trạng thiếu hụt dự trữ bắt buộc và đáp ứng nhu cầu chi trả cấp bách Vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động và chủ yếu phục vụ cho vay ngắn hạn dưới 1 năm, đồng thời còn hỗ trợ chuyển hoán kỳ hạn để đầu tư và cho vay dài hạn, giúp ngân hàng thương mại giảm bớt áp lực thiếu vốn trung và dài hạn.
- Vốn huy động trung và dài hạn
Vốn trung và dài hạn, có thời hạn từ 12 tháng trở lên, chủ yếu được ngân hàng sử dụng để cho vay các khoản tín dụng trung và dài hạn phục vụ cho đầu tư xây dựng cơ bản, mở rộng sản xuất kinh doanh và cải tiến công nghệ Ngân hàng huy động loại vốn này không chỉ từ tiền gửi của khách hàng mà còn thông qua việc phát hành giấy nợ như kỳ phiếu, tín phiếu và trái phiếu trên thị trường vốn Khả năng huy động vốn trung và dài hạn của ngân hàng còn phụ thuộc vào sự phát triển của thị trường tài chính, giúp tăng khả năng chuyển đổi cho các công cụ nợ dài hạn.
1.3.1.2 Căn cứ theo đối tượng huy động
- Huy động từ dân cư
Một bộ phận dân cư luôn có khoản thu nhập nhàn rỗi để dự phòng cho tiêu dùng và rủi ro trong tương lai Khi xã hội phát triển và thu nhập tăng lên, các khoản dự phòng này cũng gia tăng Nhận thấy điều này, các ngân hàng thương mại (NHTM) đã áp dụng nhiều hình thức huy động tối đa các khoản dự phòng, từ đó tạo ra nguồn vốn lớn để đáp ứng nhu cầu kinh tế và mang lại lợi nhuận cho chính mình.
- Huy động từ các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế khác
Các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế thường gửi một lượng lớn tiền vào ngân hàng thương mại (NHTM) để hưởng lợi từ tiện ích thanh toán NHTM đóng vai trò là trung tâm thanh toán, mở tài khoản cho khách hàng, dẫn đến việc chuyển giao khối lượng tiền khổng lồ để thực hiện các yêu cầu thanh toán Sự đan xen giữa các khoản phải thu và phải trả tạo ra một số dư tiền gửi nhất định trong hệ thống tài khoản thanh toán của NHTM, trở thành nguồn huy động chi phí thấp Khi được khai thác và sử dụng hợp lý, nguồn vốn này sẽ mang lại hiệu quả cao cho hoạt động kinh doanh.
- Huy động từ các Ngân hàng và tổ chức tín dụng khác
Ngân hàng không chỉ huy động vốn từ dân cư và tổ chức kinh tế, mà còn từ các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác để giải quyết tình trạng thiếu hụt vốn Các ngân hàng thương mại (NHTM) có dự trữ vượt yêu cầu sẽ cho vay các ngân hàng khác nhằm tìm kiếm lãi suất cao hơn, trong khi các ngân hàng thiếu dự trữ sẽ vay để đảm bảo thanh khoản Khi có nhu cầu cấp bách về chi trả hoặc thiếu hụt dự trữ thanh toán, NHTM sẽ vay từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN), cơ quan này đóng vai trò là người cho vay sau cùng chủ yếu thông qua hình thức tái chiết khấu Tuy nhiên, việc huy động vốn này thường có chi phí cao, nên các ngân hàng chỉ vay khi thiếu vốn khả dụng trong thời gian ngắn.
1.3.1.3 Căn cứ theo loại vốn huy động gồm: Huy động tiền gửi và tiền vay.
Tiền gửi bao gồm các loại như tiền gửi thanh toán (không kỳ hạn), tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp và tổ chức kinh tế, cùng với tiền gửi tiết kiệm của cá nhân.
Tiền vay gồm: phát hành giấy tờ có giá, vay NHTƯ, vay các TCTD khác (đã phân tích chi tiết ở mục 1.2 của luận văn)
1.3.1.4 Căn cứ theo loại tiền
Vốn huy động bằng nội tệ là nguồn vốn chính của các ngân hàng thương mại (NHTM), đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì hoạt động của ngân hàng Quy mô của nguồn vốn này phụ thuộc vào thu nhập nội địa và các hoạt động huy động vốn của NHTM.
- Vốn huy động bằng ngoại tệ
Vốn ngoại tệ bao gồm các nguồn vốn huy động từ những loại tiền tệ như USD, EURO, và GBP Lãi suất của tiền gửi ngoại tệ thường cao hơn so với lãi suất của tiền gửi nội tệ cùng kỳ hạn Các ngân hàng thu hút vốn ngoại tệ để phục vụ cho hoạt động thanh toán quốc tế, tài trợ xuất khẩu và kinh doanh ngoại tệ trong nước.
Một số tiêu chí đánh giá công tác huy động vốn của NHTM
1.4.1Quy mô và tính ổn định của nguồn vốn
Quy mô vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, giúp ngân hàng mở rộng hoạt động một cách hiệu quả Để đảm bảo sự phát triển bền vững, ngân hàng cần có nguồn vốn huy động lớn và ổn định, điều này giúp tăng cường an toàn trong quá trình mở rộng.
Tính ổn định của sự tăng trưởng nguồn vốn huy động được thể hiện qua mức độ tăng trưởng đều đặn trong thời gian dài, chẳng hạn như việc đạt mức tăng trưởng 20% mỗi năm trong nhiều năm liên tiếp.
Nếu ngân hàng có quy mô vốn lớn nhưng không kiểm soát và dự đoán được xu hướng biến động của dòng tiền gửi và rút ra, việc quyết định cho vay và đầu tư sẽ gặp khó khăn Để đánh giá mức tăng trưởng của nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại, cần áp dụng công thức phù hợp.
Chênh lệch năm sau so với năm trước = Số tiền năm sau - Số tiền năm trước
Tỷ trọng nguồn vốn huy động của chi nhánh so với nguồn vốn của Ngân hàng
Tổng NV huy động của chi nhánh
Tổng NV huy động của NH x 100%
Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến cơ cấu tài sản và chi phí hoạt động Để tối ưu hóa dư nợ tín dụng và đầu tư, cơ cấu huy động cần phải phù hợp với nhu cầu sử dụng Nếu nguồn huy động không đáp ứng yêu cầu sử dụng, ngân hàng sẽ không đạt hiệu quả tối đa, đồng thời vẫn phải chịu lãi suất cho phần huy động dư thừa Một cơ cấu nguồn vốn được coi là hợp lý khi các thành phần của nó đáp ứng kế hoạch sử dụng vốn và đảm bảo chi phí huy động ở mức thấp nhất.
Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn là yếu tố quan trọng trong quản lý nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) NHTM phân chia nguồn vốn thành các nhóm dựa trên ngày đến hạn dự kiến, giúp dự báo quy mô vốn đến hạn có thể bị rút ra trong các khoảng thời gian khác nhau Báo cáo về cơ cấu kỳ hạn hỗ trợ phân tích và so sánh biến động tại các thời điểm khác nhau, đồng thời đánh giá sự tương thích giữa nguồn vốn và sử dụng vốn, cũng như quản lý rủi ro lãi suất Tính ổn định của nguồn vốn được thể hiện qua kỳ hạn danh nghĩa, với kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao Khi gửi tiền tiết kiệm, người gửi thường cố gắng duy trì kỳ hạn danh nghĩa để hưởng lãi suất tối ưu.
Các khoản tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng có thể tiếp tục duy trì khi đến hạn, được xem là tiền gửi trung và dài hạn Kỳ hạn thực tế của nguồn tiền là thời gian mà khoản tiền tồn tại trong Ngân hàng, chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố như nhu cầu chi tiêu đột xuất, lãi suất cạnh tranh, và tỷ giá hối đoái Những yếu tố này có thể dẫn đến sự dịch chuyển tiền giữa các Ngân hàng và các kỳ hạn khác nhau Để quản lý thanh khoản hiệu quả, các nhà quản lý Ngân hàng cần phân tích số liệu thống kê để theo dõi biến động của từng nguồn tiền, xác định số dư thấp nhất theo quý và năm, từ đó đo lường kỳ hạn thực tế và chuyển hoán kỳ hạn của nguồn tiền.
Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền
Cơ cấu vốn huy động của ngân hàng bao gồm vốn nội tệ và ngoại tệ, trong đó vốn nội tệ phục vụ nhu cầu tín dụng nội địa, còn vốn ngoại tệ chỉ được cho vay cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu Ngân hàng chỉ có thể chuyển đổi 15% vốn ngoại tệ huy động sang VNĐ để cho vay Khi nhu cầu vốn nội tệ tăng nhưng không đủ đáp ứng, trong khi nguồn vốn ngoại tệ dư thừa, ngân hàng sẽ phải chịu chi phí lãi suất cao hơn Do đó, nhu cầu sử dụng vốn nội tệ và ngoại tệ ảnh hưởng trực tiếp đến chính sách huy động vốn của ngân hàng.
1.4.3 Chi phí huy động vốn
Chi phí huy động vốn của ngân hàng bao gồm hai thành phần chính: chi phí trả lãi cho tiền gửi và tiền vay, cùng với chi phí ngoài lãi suất mà ngân hàng phải chi trả.
Công tác huy động vốn của Ngân hàng được đánh giá cao về chất lượng và hiệu quả chi phí, nhờ vào việc đạt được những lợi ích cơ bản sau đây.
Tìm kiếm nguồn vốn chi phí thấp là cần thiết để đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư, đồng thời đảm bảo sự cân đối giữa huy động và sử dụng vốn về quy mô, thời hạn và tính ổn định.
Quản lý chi phí nguồn vốn là hoạt động thiết yếu của mỗi ngân hàng, vì bất kỳ sự thay đổi nào về cơ cấu nguồn vốn hoặc lãi suất đều có thể ảnh hưởng đến chi phí lãi suất và thu nhập của ngân hàng.
Có ba lý do buộc các Ngân hàng phải quan tâm đến việc xác định chi phí huy động vốn:
Ngân hàng luôn tìm kiếm tổ hợp các loại vốn khác nhau với chi phí thấp nhất Nếu giả định các yếu tố khác là như nhau, ngân hàng có chi phí huy động vốn thấp mà không chấp nhận rủi ro cao hơn sẽ có lợi thế hơn Dựa trên chi phí, ngân hàng sẽ định giá các sản phẩm dịch vụ cung ứng cho khách hàng.
Việc xác định chi phí huy động vốn là rất quan trọng, giúp ngân hàng chủ động trong hoạt động kinh doanh và giảm thiểu các rủi ro tiềm ẩn.
Chi phí huy động vốn là khoản tiền mà Ngân hàng phải chi để sử dụng vốn, ảnh hưởng trực tiếp đến lãi suất huy động và lợi nhuận của Ngân hàng Nếu chi phí huy động quá cao, nó có thể gây khó khăn trong việc quyết định đầu ra của vốn và thực hiện kế hoạch lợi nhuận Do đó, các Ngân hàng luôn chú trọng đến việc quản lý chi phí lãi suất cho nguồn vốn huy động, nhằm đạt được mục tiêu huy động nhiều vốn với chi phí thấp.
1.4.4 Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn
Các nguồn vốn huy động của Ngân hàng được phân bổ vào các tài sản như tiền mặt, tiền gửi, cho vay, đầu tư và chứng khoán Danh mục tài sản cần được xem xét theo cơ cấu thời hạn để đảm bảo sự phù hợp với nguồn vốn Huy động và sử dụng vốn có mối quan hệ chặt chẽ, trong đó việc huy động vốn phải dựa trên kế hoạch đầu tư và cho vay, trong khi việc sử dụng vốn lại phụ thuộc vào khả năng huy động Nếu Ngân hàng huy động vốn mà không thể đầu tư hoặc cho vay sẽ dẫn đến thừa vốn, trong khi nếu hoạt động tín dụng và đầu tư vượt quá khả năng huy động sẽ gây ra rủi ro thiếu vốn Để tồn tại và phát triển, Ngân hàng cần điều hòa mối quan hệ giữa nguồn vốn và sử dụng vốn, đảm bảo tính hiệu quả và an toàn.
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Hàng Hải
2.1.1Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) được thành lập theo giấy phép số 0001/NH-GP vào ngày 08/06/1991 và chính thức đi vào hoạt động tại Hải Phòng vào ngày 12/07/1991 Là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam, Maritime Bank ra đời trong bối cảnh các cuộc tranh luận về mô hình ngân hàng cổ phần đang diễn ra Sự thành công của ngân hàng có được nhờ sức mạnh tập thể và ý thức đổi mới của các cổ đông sáng lập như Cục Hàng Hải Việt Nam và Tổng Công ty Bưu chính Viễn thông Việt Nam Hiện nay, trụ sở chính của Maritime Bank đã chuyển lên Hà Nội, đánh dấu giai đoạn phát triển mới, giúp ngân hàng nâng cao năng lực tài chính và mở rộng mạng lưới kinh doanh để đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế.
Maritime Bank khởi đầu với 24 cổ đông và vốn điều lệ 40 tỷ đồng, cùng với một số chi nhánh tại các thành phố lớn như Hải Phòng, Hà Nội, Quảng Ninh và TP HCM.
Có thể nói, sự ra đời của Maritime Bank tại thời điểm đầu thập niên 90 của thế kỷ
XX đã góp phần tạo nên bước đột phá quan trọng trong quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế Việt Nam.
Từ năm 1997 đến 2000, Maritime Bank đã trải qua giai đoạn thử thách lớn do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ châu Á, nhưng với nội lực và bản lĩnh, ngân hàng đã phục hồi và phát triển mạnh mẽ từ năm 2005 Hiện nay, Maritime Bank đã trở thành một ngân hàng thương mại cổ phần phát triển bền vững, với vốn điều lệ 8.000 tỷ VNĐ và tổng tài sản vượt 110.000 tỷ VNĐ Mạng lưới giao dịch của ngân hàng đã mở rộng đáng kể, từ 16 điểm giao dịch vào năm 2005 lên gần 230 điểm trên toàn quốc.
Maritime Bank đã thực hiện một cuộc cách mạng toàn diện trong định hướng kinh doanh, hình ảnh thương hiệu, thiết kế không gian giao dịch và phương thức tiếp cận khách hàng Ngân hàng hiện nay được đánh giá là có diện mạo mới mẻ, với đường hướng hoạt động táo bạo và mô hình giao dịch chuyên nghiệp, hiện đại nhất tại Việt Nam.
Maritime Bank đặt mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng cổ phần lớn nhất tại Việt Nam và kiên định thực hiện các tiêu chí mà ngân hàng đã cam kết.
Chúng tôi nhận thức rằng thành công của Maritime Bank gắn liền với sự hài lòng và thành công của khách hàng Để đáp lại niềm tin mà khách hàng đã dành cho chúng tôi, chúng tôi cam kết mang đến dịch vụ tốt nhất.
- Cung cấp các dịch vụ chất lượng cao, linh hoạt và nhanh chóng.
- Không ngừng đa dạng hóa nhằm đưa ra những sản phẩm phù hợp nhất với các đối tượng khách hàng.
- Đảm bảo tuyệt đối an toàn và bảo mật.
Một trong những tài sản quan trọng nhất và động lực chính cho sự phát triển của Maritime Bank chính là nguồn lực con người Ban Lãnh đạo Ngân hàng cam kết đầu tư vào phát triển đội ngũ nhân viên, nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
- Thiết lập môi trường làm việc tin tưởng và tôn trọng lẫn nhau.
- Phát triển văn hoá hiệu quả tương xứng với quyền lợi.
- Tạo cơ hội cho sự phát triển của mọi thành viên Maritime Bank.
Các cổ đông là những người có niềm tin vững chắc và sẵn sàng chia sẻ thành công cũng như thất bại cùng Ngân hàng Để đáp lại sự tin tưởng đó, chúng tôi cam kết mang lại những giá trị tốt nhất cho họ.
- Giá trị đầu tư tăng trưởng ngày càng cao cho các cổ đông.
- Đảm bảo sự tăng trưởng bền vững của Ngân hàng.
Maritime Bank cam kết đóng góp vào sự phát triển văn hóa và kinh tế của cộng đồng thông qua việc duy trì sự tăng trưởng bền vững và tích cực tham gia các hoạt động văn hóa, từ thiện.
Trở thành một trong những NHTM tốt nhất Việt Nam;
- Cung cấp cho Khách hàng những sản phẩm và dịch vụ tốt nhất dựa trên nhu cầu của Khách hàng;
- Tạo dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp và cơ hội phát triển sự nghiệp cho cán bộ nhân viên;
- Đem lại lợi ích bền vững cho cổ đông thông qua việc tập trung triển khai chiến lược kinh doanh dựa trên các chuẩn mực quốc tế;
Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Chi nhánh Hà Nội được thành lập vào ngày 19.08.1991.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
2.1.2.1 Nguyên tắc về bộ máy điều hành
Bộ máy điều hành của Maritime Bank cam kết duy trì sự phân tách rõ ràng giữa các hoạt động kinh doanh, hỗ trợ và giám sát Điều này nhằm đảm bảo tính minh bạch, ngăn chặn sự chồng chéo và thiết lập hệ thống kiểm soát hợp lý giữa các đơn vị.
Hoạt động của bộ máy điều hành phải bảo đảm các nguyên tắc dưới đây:
Maritime Bank hoạt động dưới sự kiểm soát tập trung từ Trụ sở chính, với Tổng Giám đốc chịu trách nhiệm cao nhất Điều này nhằm đảm bảo cơ chế quản lý theo chiều dọc trong tất cả các hoạt động của ngân hàng, đồng thời phù hợp với nhiệm vụ và quyền hạn của Tổng Giám đốc theo quy định của pháp luật.
Tổng Giám đốc điều hành Maritime Bank quản lý hoạt động hàng ngày dựa trên cơ chế phân cấp và ủy quyền do Hội đồng Quản trị ban hành, nhằm đảm bảo tiến độ và chất lượng công việc, đồng thời nâng cao tính chủ động và trách nhiệm của từng cấp quản lý.
Lãnh đạo các đơn vị trong bộ máy điều hành có trách nhiệm quản lý và chỉ đạo hoạt động của đơn vị mình theo cấu trúc dọc, từ các Phòng, Ban tại Trụ sở chính đến các đơn vị khu vực, chi nhánh, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm và các điểm giao dịch khác trong hệ thống.
Giám đốc Vùng/Miền và Giám đốc Khu vực có trách nhiệm quản lý và chỉ đạo các đơn vị trực thuộc, đảm bảo hoạt động của các đơn vị này tuân thủ kế hoạch kinh doanh và chiến lược của Maritime Bank.
Giám đốc, Phó Giám đốc Chi nhánh, Trưởng Phòng Giao dịch và Trưởng Quỹ Tiết kiệm có trách nhiệm quản lý chung đơn vị, bao gồm các công tác hành chính, văn thư, lưu trữ, quản lý tài sản, kho quỹ, an ninh vệ sinh và phòng cháy chữa cháy Họ cũng phải đảm bảo công tác thông tin báo cáo của đơn vị đối với Maritime Bank và các cơ quan quản lý nhà nước theo quy định pháp luật, cùng với các nội dung công việc khác liên quan đến hoạt động của Trụ sở đơn vị theo quy định của Maritime Bank.
- Giám đốc Trung tâm KHCN, Giám đốc Trung tâm KHDN, Giám đốc Trung tâm KHDNL, Giám đốc Trung tâm BHTT, và các Giám đốc Trung tâm thuộc các
Thực trạng công tác huy động vốn của Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Chi nhánh Hà Nội
2.2.1 Quy mô và tỷ trọng vốn huy động
Ngân hàng Maritime Bank - chi nhánh Hà Nội thực hiện huy động vốn qua nhiều hình thức, chủ yếu là từ tiền gửi của khách hàng, bao gồm cả tiền gửi từ các tầng lớp dân cư và các tổ chức kinh tế khác.
+ Phát hành giấy tờ có giá (chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu).
Trong 3 năm từ 2009 - 2011 tổng vốn huy động của Chi nhánh đã có sự thay đổi đáng kể cả về quy mô và tỷ trọng.
Bảng 2.4: Quy mô và tỷ trọng vốn huy động tại Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội từ năm 2009 - 2011 Đơn vị: Triệu đồng
Tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh
Chênh lệch năm sau so với năm trước -1.477.211 1.094.844 Tổng nguồn vốn huy động toàn hệ thống 30.086.894 48.779.571 60.141.935
Tỷ trọng so với toàn hệ thống (%) 17,12% 7,53% 7,93%
(Nguồn: Báo cáo tài chính năm 2009 - 2011)
Về quy mô: tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đã có sự sụt giảm đáng kể chỉ còn 3.673.370 triệu đồng năm 2010 (giảm 1.477.211 triệu đồng so với năm
Từ năm 2009 đến năm 2011, nguồn vốn huy động của Chi nhánh đã tăng mạnh, đạt 1.094.844 triệu đồng vào năm 2011, so với 4.768.214 triệu đồng vào năm 2010 Sự gia tăng này có thể được giải thích qua bối cảnh kinh tế trong giai đoạn 2009-2011.
Năm 2009, Việt Nam đối mặt với nhiều khó khăn do khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu Tuy nhiên, nhờ vào sự linh hoạt và quyết tâm, Việt Nam và hệ thống ngân hàng thương mại đã vượt qua khủng hoảng và bắt đầu đạt được những thành tựu nhất định.
2009 Tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh năm 2009 đạt 5.150.580 triệu đồng chiếm 17,12% so với toàn hệ thống.
Năm 2010, ngành Ngân hàng Việt Nam trải qua nhiều biến động do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng toàn cầu và các biện pháp can thiệp của NHNN nhằm ổn định thị trường tiền tệ, như việc đóng cửa sàn vàng vào 30.03.2010 Giá vàng và lãi suất huy động đều tăng cao, trong khi giá USD đạt mức cao nhất 21.500 đồng vào tháng 11.2010 Những yếu tố này đã khiến việc huy động vốn của các Ngân hàng trở nên khó khăn, đặc biệt là Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội, với tổng huy động vốn chỉ đạt 3.673 tỷ đồng, giảm 1.477 tỷ đồng (-28,67%) so với năm 2009.
Năm 2011 đánh dấu một bước ngoặt quan trọng cho ngành Ngân hàng khi NHNN thực hiện các chính sách tiền tệ chặt chẽ, kiểm soát tốc độ tăng tổng phương tiện thanh toán và tín dụng, đồng thời giám sát các tỉ lệ an toàn trong hoạt động ngân hàng Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội đã nỗ lực không ngừng và đạt được kết quả khả quan với nguồn vốn huy động trên thị trường đạt 4.768 tỷ đồng, tăng 1.095 tỷ đồng (+29,81%) so với năm 2010.
2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động
Cơ cấu vốn huy động của Chi nhánh theo kỳ hạn, thành phần kinh tế, loại tiền tệ có những thay đổi đáng kể qua các năm.
Bảng 2.5: Cơ cấu vốn huy động tại Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội từ năm 2009-2011 Đơn vị: Triệu đồng
Tỷ trọng (%) 1.Phân theo kỳ hạn 5.150.580 100,00 3.673.370 100,00 4,768.214 100,00
(Nguồn: Báo cáo tài chính năm 2009 - 2011)
KKH Ngắn hạn Trung, dài hạn
Biểu đồ 2.5A: Tỷ trọng cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn tại Maritime bank - Chi nhánh Hà Nội từ năm 2009-2011
Biểu đồ 2.5B: Tỷ trọng cơ cấu vốn huy động theo thành phần kinh tế tại Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội từ năm 2009-2011
Biểu đồ 2.5C: Tỷ trọng cơ cấu vốn huy động theo loại tiền tại Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội từ năm 2009-2011
Vốn huy động của Chi nhánh chủ yếu đến từ tiền gửi có kỳ hạn ngắn, với tỷ lệ cao chiếm 78,53% tổng nguồn huy động, tương đương 4.044.584 triệu đồng Năm 2009, nhằm thu hút khách hàng trong bối cảnh thị trường tiền tệ biến động mạnh, Maritime Bank đã triển khai hình thức gửi tiền kỳ hạn 13 tháng, cho phép rút trước hạn mà vẫn được hưởng lãi suất như thời gian gửi.
Năm 2010, nền kinh tế Việt Nam gặp nhiều khó khăn, khiến người dân mất niềm tin vào các lĩnh vực đầu tư như vàng, bất động sản và lãi suất ngân hàng Hệ quả là tổng nguồn vốn huy động giảm mạnh so với năm 2009, với nguồn tiền gửi ngắn hạn chỉ đạt 2.837 tỷ đồng, giảm 1.208 tỷ đồng (-29,86%).
Năm 2011, NHNN đã can thiệp mạnh mẽ vào thị trường tiền tệ với nhiều biện pháp nhằm ổn định tình hình, giúp hoạt động kinh doanh của cả bên cho vay và bên đi vay được cải thiện Kết quả, hoạt động huy động vốn của Maritime đã tăng đáng kể, đạt 4.768 tỷ đồng, tăng 1.095 tỷ đồng (+29,81%) so với năm 2010, trong đó nguồn vốn huy động ngắn hạn đạt 3.848 tỷ đồng, tăng 1.011 tỷ đồng (35,64%) so với năm trước.
Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế đã có sự thay đổi đáng kể, với tỷ trọng tiền gửi của tổ chức kinh tế ngày càng cao hơn so với tiền gửi cá nhân Năm 2009, tổng nguồn vốn huy động đạt 5.150.580 triệu đồng, trong đó tiền gửi của tổ chức kinh tế chiếm 77,91% với 4.012.759 triệu đồng Tuy nhiên, đến năm 2010, tiền gửi của tổ chức kinh tế giảm còn 2.472.118 triệu đồng, chiếm 67,30% tổng huy động, giảm 10,61% so với năm trước.
Tổ chức kinh tế đạt 3.281.356 triệu đồng, chiếm 68,82% tổng huy động, tăng 1,52% so với năm 2010.
Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền tệ đã có sự thay đổi rõ rệt, với tiền gửi bằng VND chiếm tỷ trọng lớn hơn so với các loại ngoại tệ khác Để hiểu rõ hơn về sự biến động nguồn vốn, cần phân tích sâu về cơ cấu huy động theo kỳ hạn và đối tượng.
TG CKH 12T GTCG
- Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn và đối tượng
Bảng 2.6: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn và đối tượng tại Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội từ năm 2009-2011 Đơn vị: Triệu đồng
1 Tiền gửi không kỳ hạn 721.740 14,01 540.935 14,73 749.966 15,73
2 Tiền gửi kỳ hạn dưới 12 tháng
3 Tiền gửi kỳ hạn trên 12 tháng
(Nguồn: Bảng cân đối cộng nội bảng từ năm 2009 - 2011))
Biểu đồ 2.6: Tỷ trọng cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn và đối tượng tại Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội từ năm 2009-2011
Cơ cấu vốn huy động đang có sự chuyển dịch mạnh mẽ từ kỳ hạn không và dài hạn sang kỳ hạn ngắn Sự thay đổi này chủ yếu do lãi suất tăng, khiến người gửi tiền chuyển sang các kỳ hạn ngắn để tận dụng cơ hội kiếm lợi từ lãi suất cao.
Tiền gửi không kỳ hạn chủ yếu được huy động từ các tổ chức kinh tế, trong khi sự huy động từ dân cư vẫn còn hạn chế Mặc dù tỷ trọng của nguồn tiền gửi này trong tổng vốn huy động còn thấp, nhưng đã có xu hướng tăng lên qua các năm, từ 14,01% vào năm 2009, 14,73% vào năm 2010, và đạt 15,73% vào năm 2011.
Tiền gửi KKH của dân cư đã giảm liên tục qua các năm, trong khi tiền gửi KKH của các TCKT lại tăng cả về số lượng và tỷ trọng Nguyên nhân chính là do nền kinh tế gặp khó khăn và khủng hoảng, khiến người dân chuyển từ tiền gửi không kỳ hạn sang tiền gửi có kỳ hạn để tìm kiếm lợi nhuận.
Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng đã trải qua nhiều biến động trong những năm qua, với sự thay đổi lãi suất thường xuyên khiến người dân ưu tiên gửi tiền với kỳ hạn ngắn để tận dụng cơ hội lãi suất cao Do đó, số tiền gửi của cư dân dưới 12 tháng không có sự tăng giảm mạnh mẽ qua các năm, với số liệu cụ thể năm 2009 đạt 4.008.853 triệu đồng.
2010 huy động đạt 2.822.466 triệu đồng (giảm 29,59% so với năm 2009), năm 2011 đạt 3.848.390 triệu đồng (tăng 36,35% so với năm 2010).
Tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng đã giảm dần qua các năm do biến động lãi suất và chỉ số giá vàng không ổn định, gây tâm lý e ngại cho người dân Cụ thể, năm 2009, số tiền gửi đạt 361.665 triệu đồng, nhưng đến năm 2010 giảm xuống còn 286.176 triệu đồng, giảm 20,87% Đến năm 2011, con số này tiếp tục giảm xuống còn 169.858 triệu đồng, tương ứng với mức giảm 40,65% so với năm 2010.
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI- CHI NHÁNH HÀ NỘI
Định hướng phát triển của Marritime Bank - Chi nhánh Hà Nội
3.1.1Hệ thống NHTM Việt Nam trong giai đoạn hiện nay - Cơ hội và thách thức Thập kỷ qua, cùng với quá trình đổi mới và hội nhập, hệ thống NHTM Việt
Việt Nam đã trải qua nhiều biến đổi quan trọng trong lĩnh vực ngân hàng, với sự xuất hiện của các ngân hàng 100% vốn nước ngoài và việc dần dỡ bỏ các hạn chế đối với hoạt động của chi nhánh ngân hàng Điều này đã tạo ra một mức độ cạnh tranh ngày càng gay gắt, buộc các ngân hàng phải tiến hành tái cấu trúc để phát triển bền vững, từ đó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tăng tốc quá trình công nghiệp hóa - hiện đại hóa và góp phần củng cố, hoàn thiện hệ thống ngân hàng.
Tái cấu trúc hệ thống Ngân hàng Việt Nam là giải pháp cần thiết để khắc phục những vấn đề tồn tại lâu nay, bao gồm chất lượng tài sản kém, thanh khoản khó khăn và quy mô vốn tự có nhỏ Việc này không chỉ cải thiện hiệu quả hoạt động của các ngân hàng mà còn tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển bền vững của toàn bộ hệ thống tài chính.
Thống đốc Nguyễn Văn Bình đã đề ra 4 mục tiêu quan trọng trong việc tái cơ cấu hệ thống ngân hàng, bao gồm: làm lành mạnh hệ thống ngân hàng, nâng cao sức cạnh tranh trong và ngoài nước, cấu trúc lại hoạt động tín dụng và cung ứng dịch vụ hợp lý cho nền kinh tế, và đảm bảo hệ thống ngân hàng có tình hình tài chính ổn định, đồng thời hòa nhập và cạnh tranh quốc tế Để đạt được những mục tiêu này, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) sẽ triển khai các giải pháp lớn, trong đó sẽ phân nhóm hệ thống ngân hàng Việt Nam thành 3 nhóm chính.
Nhóm đầu tiên bao gồm các ngân hàng có tình hình tài chính vững mạnh, năng lực hoạt động tốt và quy mô đủ lớn, nhằm phát triển thành những ngân hàng trụ cột trong hệ thống ngân hàng thương mại Những ngân hàng này cũng có khả năng cạnh tranh hiệu quả với các đối thủ trong khu vực và quốc tế trong tương lai.
Nhóm ngân hàng thứ hai bao gồm các tổ chức tín dụng có tình hình tài chính ổn định nhưng quy mô nhỏ, không có nhu cầu hoặc khả năng mở rộng Ngân hàng Nhà nước sẽ áp dụng các quy định nhằm đảm bảo quy mô hoạt động phù hợp với năng lực của các tổ chức này, đồng thời tạo điều kiện cho sự phân khúc thị trường Điều này giúp các tổ chức tín dụng phát triển trên nền tảng hoạt động an toàn và hiệu quả.
Nhóm TCTD gặp khó khăn tài chính cần tái cấu trúc sẽ được NHNN hỗ trợ thông qua các biện pháp như thay đổi cổ đông, nâng cao năng lực cổ đông, hoặc cho phép các TCTD trong nước khác tham gia cổ đông, mua lại hoặc sát nhập Mục tiêu là không để TCTD nào đổ vỡ, đồng thời đảm bảo quyền lợi tối đa cho người gửi tiền và khách hàng của ngân hàng.
Những thách thức mà các NHTM cần phải đối mặt trong giai đoạn hiện nay: Chính sách tiền tệ chặt chẽ:
Việc áp dụng quy định trần lãi suất cho các Ngân hàng thông qua mệnh lệnh hành chính có thể chỉ là giải pháp tạm thời và không bền vững, không phản ánh đúng bản chất thị trường Tuy nhiên, trong bối cảnh hiện tại, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần thiết phải thực hiện biện pháp này để đạt được các mục tiêu kinh tế lớn hơn Điều này sẽ góp phần làm gia tăng khó khăn trong việc thu hút tiền gửi VND của các ngân hàng Bên cạnh đó, chính sách tiền tệ thận trọng đã dẫn đến việc hạn chế nguồn cung tiền ra thị trường, ảnh hưởng đáng kể đến thanh khoản của các Ngân hàng.
Quy mô được phép tăng trưởng tín dụng hạn hẹp: Cũng theo định hướng của
NHNN đã đặt chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng năm 2012 ở mức tối đa 17%, mức thấp nhất kể từ năm 2003 nếu không tính năm 2011, trong khi tăng trưởng tín dụng toàn hệ thống chỉ đạt trên 10% trong 11 tháng đầu năm Điều này khiến quy mô tín dụng cho các ngân hàng trong năm 2012 trở nên hạn hẹp Mặc dù nhiều chuyên gia kinh tế ủng hộ việc áp dụng linh hoạt mức tăng trưởng tín dụng cho từng ngân hàng, NHNN vẫn chưa có phản hồi chính thức Các ngân hàng phụ thuộc vào mở rộng tín dụng nhanh sẽ tiếp tục gặp khó khăn, dẫn đến lợi nhuận từ hoạt động tín dụng có thể giảm đáng kể Bên cạnh đó, NHNN yêu cầu các tổ chức tín dụng dành 20% tổng dư nợ cho khu vực nông nghiệp và nông thôn, buộc những ngân hàng không có lợi thế trong lĩnh vực này phải chuyển vốn cho Agribank để thực hiện giải ngân Quy định này có thể mang lại lợi ích cho nền kinh tế và sản xuất nông nghiệp, nhưng lại là bất lợi cho các ngân hàng có khả năng kiếm lợi nhuận cao hơn từ các lĩnh vực khác.
Năm 2012, kinh tế thế giới và Việt Nam gặp nhiều khó khăn, dẫn đến việc người dân thắt chặt chi tiêu và giảm cầu tiêu dùng, ảnh hưởng trực tiếp đến nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng Do cầu tiêu dùng giảm, các doanh nghiệp buộc phải thu hẹp sản xuất hoặc hoạt động cầm chừng, làm cho cầu tín dụng sản xuất và cầu tín dụng tiêu dùng cũng bị thu hẹp Tín dụng phát sinh mới trở nên hạn chế trong khi các ngân hàng đang tập trung vào việc thu hồi nợ xấu, khiến lợi nhuận từ mảng tín dụng dự kiến không có sự tăng trưởng mạnh mẽ.
Bài toán nợ xấu vẫn chưa có lời giải, với tỷ lệ nợ xấu thực tế được cho là cao hơn mức 3% mà NHNN công bố vào tháng 8/2011 Từ ngày 1/4/2012, NHNN sẽ công khai 5/12 chỉ tiêu an toàn của hệ thống ngân hàng, bao gồm tỷ lệ nợ xấu, điều này có thể ảnh hưởng đến niềm tin của người dân vào tính an toàn của ngân hàng Hiện nay, ngoài các khoản dự phòng, việc xử lý nợ xấu vẫn chưa rõ ràng, ảnh hưởng đến quá trình tái cơ cấu hệ thống ngân hàng trong tương lai Đồng thời, áp lực nâng cao năng lực tài chính của hệ thống ngân hàng Việt Nam đã được khởi động từ Nghị định 141/2006/NĐ-CP, với lộ trình tăng vốn pháp định lên 3.000 tỷ đồng vào năm 2010, 5.000 tỷ đồng vào năm 2012 và 10.000 tỷ đồng trong những năm tiếp theo.
Năm 2015, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã xem xét áp dụng các quy định nhằm nâng cao tiêu chuẩn an toàn hoạt động và khả năng thanh khoản của ngân hàng, bao gồm Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN và các Thông tư 13, 19 năm 2010 về CAR và tỷ lệ cấp tín dụng Tuy nhiên, nhiều ngân hàng không đáp ứng kịp thời yêu cầu, dẫn đến việc phải sửa đổi các văn bản và lùi thời hạn Sự yếu kém trong hệ thống ngân hàng, với tình trạng thanh khoản thấp và nợ xấu cao, đã tạo ra áp lực tái cơ cấu khẩn cấp NHNN đã thể hiện quyết tâm cải tổ thông qua các chính sách quan trọng từ năm 2011, bao gồm Thông tư 34/2011/TT-NHNN về quy trình thu hồi giấy phép và thanh lý tài sản Điều này đặt ra thách thức cho các ngân hàng, buộc họ phải lựa chọn giữa việc tìm kiếm đối tác sáp nhập để nâng cao năng lực tài chính hoặc chấp nhận giải thể.
Cạnh tranh từ ngân hàng nước ngoài đã gia tăng kể từ khi Việt Nam gia nhập WTO vào năm 2011, khi các quy định hạn chế đã được dỡ bỏ Tuy nhiên, do tình hình kinh tế toàn cầu còn khó khăn, sự phát triển của ngân hàng ngoại trong năm 2011 vẫn còn hạn chế Dự báo rằng từ năm 2012 trở đi, sẽ có sự bùng nổ trong phát triển và cạnh tranh gay gắt trong các lĩnh vực như ngân hàng bán lẻ, tài trợ thương mại, kinh doanh vốn và ngoại tệ.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) có tiềm lực tài chính mạnh mẽ và hiểu rõ vị thế của mình trong hệ thống tài chính cũng như trong nền kinh tế sẽ có cơ hội phát triển vượt trội.
Quá trình tái cơ cấu nền kinh tế, bao gồm tái cơ cấu doanh nghiệp nhà nước, hệ thống ngân hàng và đầu tư công, sẽ diễn ra mạnh mẽ trong những năm tới, tạo ra cả thách thức và cơ hội cho các ngân hàng có tình hình tài chính lành mạnh Việc ngân hàng yếu kém bị mua bán sáp nhập sẽ mở ra cơ hội cho các ngân hàng lớn trong nước tham gia thâu tóm, từ đó nâng cao tiềm lực tài chính và mở rộng mạng lưới hoạt động cũng như quy mô khách hàng.
Giải pháp tăng cường huy động vốn của Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội
3.2.1.1 Duy trì và phát triển các hình thức huy động truyền thống
Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội hiện đang áp dụng nhiều hình thức huy động vốn truyền thống như tiền gửi thanh toán, tiết kiệm rút gốc từng phần, và tiết kiệm online, nhằm nâng cao hiệu quả trong công tác huy động vốn Để tăng cường khả năng huy động, ngân hàng cần duy trì và cải thiện chất lượng các sản phẩm này, đồng thời hiện đại hóa thông tin và dịch vụ thanh toán điện tử Việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng và mở rộng mạng lưới phân bố hợp lý vào các cộng đồng kinh tế và khu dân cư cũng là những yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng.
Các khoản tiền gửi giao dịch của cá nhân và tổ chức là nguồn vốn quan trọng với chi phí thấp, tạo sức mạnh cạnh tranh cho ngân hàng Tuy nhiên, tỷ trọng của nguồn vốn này trong tổng nguồn vốn của chi nhánh Hà Nội hiện đang còn thấp Để tăng cường tỷ trọng này, Maritime Bank - chi nhánh Hà Nội cần triển khai chương trình tiếp cận các doanh nghiệp, khu công nghiệp, trường đại học và cao đẳng Ngân hàng cam kết cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích cho doanh nghiệp như miễn phí chuyển tiền trong hệ thống Maritime Bank (với sản phẩm M1 account), lãi suất vay ưu đãi, cấp séc thanh toán miễn phí, dịch vụ chuyển tiền nhanh, tư vấn miễn phí về ngoại hối và biện pháp chống rủi ro tỷ giá trong xuất nhập khẩu, cùng với tư vấn quản lý tài sản có sinh lời.
Ngân hàng Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội đang tăng cường tiếp thị gói sản phẩm trả lương qua tài khoản cho các doanh nghiệp hiện có và khách hàng tiềm năng, khuyến khích họ mở tài khoản trả lương cho nhân viên Dựa trên số dư tài khoản doanh nghiệp, ngân hàng sẽ chi lương trực tiếp vào tài khoản của nhân viên theo bảng lương đã thống nhất Đặc biệt, chi nhánh cần chú trọng thiết lập mối quan hệ với các trường đại học, cao đẳng và trung học chuyên nghiệp trong khu vực để khai thác tiềm năng khách hàng.
Đối với các đơn vị sự nghiệp công lập, việc mở tài khoản tại Kho bạc Nhà nước là cần thiết để nhận nguồn chi hàng năm từ ngân sách nhà nước Ngoài ra, các đơn vị này cũng có thể mở tài khoản tại ngân hàng để thực hiện giao dịch liên quan đến nguồn thu và thanh toán từ hoạt động hợp tác đào tạo, tài trợ và sản xuất kinh doanh.
Khối dân lập có thể mở tài khoản tại Kho bạc hoặc Ngân hàng để quản lý nguồn thu từ học phí, tài trợ và hợp tác vốn cổ phần.
Cán bộ giảng dạy và nghiên cứu khoa học có thu nhập cao thường sử dụng các dịch vụ ngân hàng hiện đại Trong khi đó, nhân viên văn phòng và cán bộ được cử đi học có thu nhập thấp hơn nhưng vẫn ổn định Sinh viên và học sinh cũng có nhu cầu về thanh toán và chuyển tiền.
Để mở rộng dịch vụ thanh toán thẻ và nâng cao quan hệ giao dịch giữa Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội và các trường, lãnh đạo Chi nhánh cần tổ chức các buổi họp với quản lý khối trường và lãnh đạo các trường Cần thực hiện kết nối mạng vi tính giữa Ngân hàng và các trường, lắp đặt máy ATM tại các trường, và miễn giảm một phần phí dịch vụ chuyển tiền cho sinh viên Ngoài ra, việc phát hành tờ rơi giới thiệu gói sản phẩm trả lương và xây dựng đội ngũ giới thiệu chuyên nghiệp cũng rất quan trọng.
Để nâng cao hiệu quả công tác tuyên truyền và quảng cáo đến mọi tầng lớp dân cư, Chi nhánh cần tiếp tục đẩy mạnh một số biện pháp quan trọng.
Maritime Bank - chi nhánh Hà Nội đang tích cực tìm kiếm các mối quan hệ hợp tác với các điểm mua bán và dịch vụ Mục tiêu của việc này là nhằm thúc đẩy quá trình thanh toán bằng thẻ ATM của ngân hàng, mang lại tiện ích cho khách hàng và nâng cao trải nghiệm giao dịch.
- Có hình thức khuyến khích để biến tài khoản gửi thanh toán thành tài khoản tiền gửi dài hạn.
Công tác thanh toán cần được thực hiện một cách đồng bộ, nhanh chóng và an toàn, yêu cầu đơn giản hóa các hình thức thanh toán từ truyền thống đến hiện đại Điều này bao gồm việc sử dụng ủy nhiệm chi, séc, thanh toán quốc tế, chuyển tiền, cũng như phát triển các loại thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, mobile banking và internet banking.
Các khoản tiền gửi phi giao dịch là nguồn vốn ổn định với kỳ hạn dài, chủ yếu qua chứng nhận tiền gửi có kỳ hạn, tiết kiệm và giấy tờ có giá Cần tiếp tục củng cố và phát huy các giải pháp đã thực hiện trong những năm qua để nâng cao hiệu quả huy động vốn này.
+ Trong ngày thực hiện mở cửa giao dịch từ 7h sáng đến 17h chiều
+ Chấn chỉnh nơi giao dịch thuận tiện, lịch sự, khang trang, sạch đẹp.
+ Trang bị công nghệ tiên tiến tạo thuận lợi cho khách hàng giao dịch nhanh chóng, chuẩn xác.
+ Tổ chức làm thêm ngoài giờ để tiếp nhận tiền gửi của khách hàng, điều xe đến nhận tiền tại nơi khách hàng yêu cầu.
+ Cho vay thế chấp sổ tiết kiệm do Maritime Bank phát hành với lãi suất ưu đãi để thu hút khách hàng, đảm bảo lợi ích cho khách hàng.
+ Linh hoạt và đa dạng hóa cách tính và trả lãi cho khách hàng, đảm bảo lợi ích cho cả hai bên.
+ Khuyến khích bằng vật chất, quà tặng mang tính chất động viên để thu hút khách hàng.
+ Tăng cường quảng cáo về uy tín, độ an toàn và những lợi thế của Maritime Bank - chi nhánh Hà Nội với khách hàng.
+ Tăng cường kiểm soát, phân tích điều kiện tình hình huy động vốn tại từng thời điểm.
3.2.1.2 Phát triển các hình thức huy động mới
Martime Bank - chi nhánh Hà Nội không chỉ duy trì và phát triển các sản phẩm huy động vốn truyền thống mà còn cần nghiên cứu và bổ sung các hình thức huy động vốn mới, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng ngày càng tăng của khách hàng.
Áp dụng hình thức tài khoản tiền gửi có kỳ hạn kết hợp với hạn mức tín dụng là giải pháp tài chính hiệu quả cho những cá nhân có thu nhập cao, giúp tối ưu hóa lợi ích từ sản phẩm thấu chi tài khoản.
+ Loại sản phẩm tiết kiệm bảo đảm tỷ giá.
3.2.2 Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt và hấp dẫn
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng phụ thuộc vào chính sách lãi suất và nhu cầu của khách hàng Khách hàng thường xem xét mức lãi suất và phương thức trả lãi trước khi gửi tiền Tuy nhiên, để tăng nguồn vốn huy động từ dân cư và tổ chức kinh tế, ngân hàng không thể tăng lãi suất huy động quá cao vì điều này sẽ ảnh hưởng đến chi phí đầu vào, quy định của Ngân hàng Nhà nước, và kết quả kinh doanh Do đó, ngân hàng cần xây dựng chính sách lãi suất hợp lý, vừa đảm bảo quyền lợi của khách hàng, vừa thu hút được sự quan tâm của họ, điều chỉnh lãi suất phù hợp với điều kiện cụ thể.
Trong thời gian tới, Chi nhánh cần nghiên cứu triển khai chính sách lãi suất nhằm tăng cường huy động nguồn vốn tại chỗ, đặc biệt là nguồn vốn trung - dài hạn.
Kiến nghị
Để các giải pháp được thực thi hiệu quả, không chỉ phụ thuộc vào Chi nhánh Hà Nội mà còn vào môi trường kinh tế - xã hội cùng với các chính sách từ Chính phủ, NHNN và Ban Quản trị Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Dưới đây là một số kiến nghị gửi đến Chính phủ, NHNN và Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam.
Chính phủ yêu cầu các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế mở tài khoản ngân hàng để thực hiện việc trả lương và thanh toán các dịch vụ qua tài khoản cá nhân Đối với các ngành dịch vụ, cần áp dụng các biện pháp nhằm giảm thiểu tối đa việc thanh toán bằng tiền mặt.
Thành lập ban chỉ đạo liên ngành nhằm hướng dẫn mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt trên toàn quốc, bao gồm đại diện từ Văn phòng chính phủ, các ngành Ngân hàng, Tài chính, Thuế và Tổng liên đoàn lao động tại địa phương.
- Cơ chế tiền lương, hệ thống các chỉ tiêu khuyến khích đối với người lao động
- Đẩy mạnh việc phát triển thị trường chứng khoán nhằm tạo điều kiện cho các NHTM thu hút vốn trung và dài hạn.
Hiện nay, cơ chế huy động vốn chưa đáp ứng được nhu cầu đầu tư trung và dài hạn, làm khó khăn trong việc thu hút nguồn vốn từ bên ngoài vào Việt Nam Phát triển thị trường chứng khoán sẽ tạo ra kênh thu hút vốn trung và dài hạn với chi phí thấp Việc phát hành chứng khoán giúp nhà đầu tư dễ dàng chuyển đổi tài sản thành tiền mặt Để thị trường chứng khoán phát triển bền vững, cần hoàn thiện quy trình cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước, phát triển mạnh các công ty cổ phần, cải thiện việc phát hành trái phiếu chính phủ và mở rộng phát hành trái phiếu ngân hàng, cổ phiếu, cũng như trái phiếu công ty vô danh, từ đó tạo ra nhiều hàng hóa cho thị trường hoạt động hiệu quả hơn.
Để tạo sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, cần xác định tỷ lệ lạm phát phù hợp nhằm kích thích đầu tư và phát triển kinh tế, đồng thời ổn định giá trị đồng tiền nội tệ Sự ổn định này là tiền đề quan trọng cho sự phát triển và tăng trưởng của đất nước, cũng như thu hút nguồn vốn từ Ngân hàng Trong bối cảnh kinh tế hiện nay, việc thiết lập tỷ lệ lạm phát hợp lý không chỉ giúp nâng cao thu nhập bình quân đầu người mà còn là điều kiện thiết yếu để thực hiện hiệu quả các giải pháp tăng cường huy động vốn của các ngân hàng thương mại.
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Để tăng cường huy động vốn, NHNN cần có những thay đổi trực tiếp trong quy định với các NHTM, tạo điều kiện cho các NHTM đối với tất cả các loại hình nghiệp vụ trong tiến trình tiến tới hội nhập kinh tế khu vực.
NHNN cần thiết lập một chiến lược phát triển mạng lưới và hạ tầng cơ sở nhằm thúc đẩy dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt theo từng giai đoạn Đồng thời, cần chỉ đạo toàn bộ hệ thống các ngân hàng thương mại (NHTM) cùng tham gia thực hiện để đảm bảo sự đồng bộ và hiệu quả trong quá trình triển khai.
Thị trường tiền tệ cần được hoàn chỉnh và tổ chức tốt, đóng vai trò quan trọng trong việc điều hòa khả năng thanh toán giữa các Ngân hàng Đây là thị trường vốn ngắn hạn, giúp đáp ứng nhu cầu của các NHTM thiếu vốn và là nơi các NHTM thừa vốn có thể đầu tư Việc quản lý hiệu quả các mối quan hệ trên thị trường này không chỉ giúp NHNN kiểm soát lượng tiền mặt và hạn mức tín dụng, mà còn tạo điều kiện cho các NHTM tìm kiếm cơ hội đầu tư và xác định mức lãi suất hợp lý cho các khoản vay và gửi.
Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN), các ngân hàng thương mại (NHTM) phải thực hiện dự trữ bắt buộc khi huy động vốn, với tỷ lệ được NHNN điều chỉnh theo từng thời kỳ nhằm đạt mục tiêu chính sách tiền tệ Nếu tỷ lệ dự trữ quá cao, NHNN cần có chính sách bù lỗ hoặc trả lãi hợp lý cho số tiền này.
3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Hàng Hải
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cần triển khai các chính sách và biện pháp khuyến khích các đơn vị thành viên tăng cường sử dụng vốn cho tín dụng gián tiếp, tín dụng chiết khấu và kinh doanh dịch vụ Điều này nhằm mục đích đổi mới cấu trúc tài sản của ngân hàng, hướng tới việc phân tán rủi ro hiệu quả hơn.
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam hiện đang triển khai chính sách phát triển sản phẩm dịch vụ, tuy nhiên cần có cơ chế linh hoạt để các chi nhánh có thể áp dụng chính sách phí ưu đãi cho khách hàng kinh doanh hiệu quả Điều này sẽ giúp chi nhánh chủ động trong việc miễn hoặc giảm phí dịch vụ, đồng thời vẫn đảm bảo hiệu quả kinh doanh từ gói dịch vụ toàn diện bao gồm tiền gửi, tiền vay và dịch vụ đi kèm.
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cần cải thiện hiệu quả trao đổi thông tin trong hệ thống, giúp các chi nhánh nhanh chóng tiếp cận thông tin mới nhất về thị trường và khách hàng Đặc biệt, cần tăng cường cung cấp thông tin phân tích và ứng dụng các công nghệ hiện đại trong thu thập và xử lý thông tin.
- Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cần tăng cường vai trò là người hướng dẫn thực hiện các văn bản, quy chế, quy định của NHNN.
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cần cải tiến và hoàn thiện chính sách khách hàng, đồng thời áp dụng các mức lãi suất ưu đãi hấp dẫn nhằm thu hút và giữ chân khách hàng một cách ổn định.
Ngân hàng đang mở rộng mạng lưới bằng cách thành lập các phòng giao dịch và chi nhánh tại các tỉnh như Lào Cai, Lạng Sơn, nhằm thu hút nhiều khách hàng hơn Qua đó, ngân hàng kỳ vọng tăng số lượng khách hàng mở tài khoản thanh toán và sử dụng dịch vụ chuyển tiền, tận dụng nguồn vốn giá rẻ và thu phí dịch vụ hiệu quả.
Theo nghị định 141/2006/NĐ-CP ngày 22/11/2006 của NHNN, các ngân hàng thương mại (NHTMi) cần đảm bảo tăng vốn điều lệ đạt tối thiểu 3.000 tỷ đồng vào cuối năm 2010 Hiện nay, NHNN đã đề xuất với chính phủ về việc gia hạn thời gian tăng vốn điều lệ cho các ngân hàng đến hết tháng 6 năm 2011.