TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm, đặc điểm cấu tạo và phân loại thẻ ngân hàng
Thẻ ngân hàng, hay còn gọi là thẻ thanh toán, là một phương tiện thanh toán hiện đại và tiên tiến, được phát triển song song với sự tiến bộ của ngành ngân hàng và ứng dụng công nghệ thông tin trong lĩnh vực này.
Thẻ là một tấm nhựa chứa băng từ hoặc chip điện tử để lưu giữ thanh toán, mọi số liệu cần thiết đã được mã hóa.
Thẻ thanh toán không dùng tiền mặt được phát hành bởi ngân hàng hoặc tổ chức tài chính, cho phép khách hàng rút tiền tại các máy ATM và thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ Khách hàng có thể sử dụng thẻ trong giới hạn số dư tài khoản hoặc hạn mức tín dụng đã thỏa thuận với ngân hàng phát hành.
Theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, thẻ ngân hàng được định nghĩa là phương tiện do tổ chức phát hành thẻ cung cấp nhằm thực hiện các giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản đã được các bên thỏa thuận.
Thẻ ngân hàng là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt phổ biến, tương tự như séc và các loại giấy tờ thanh toán khác Ngày nay, thẻ ngân hàng ngày càng thu hút sự quan tâm của người tiêu dùng trên thị trường.
Kể từ khi ra đời, thẻ ngân hàng đã trải qua nhiều thay đổi đáng kể về cả nội dung lẫn hình thức, nhằm nâng cao độ an toàn và tính tiện lợi cho người sử dụng.
Thẻ tín dụng đầu tiên, "Diners Club", được sáng chế bởi doanh nhân người Mỹ Frank McNamara vào năm 1949 Ý tưởng ra đời sau một trải nghiệm khó xử khi ông không mang theo tiền mặt sau bữa tối tại một nhà hàng và phải gọi vợ mang tiền đến Tình huống này đã thúc đẩy ông phát triển một phương tiện thanh toán tiện lợi cho những trường hợp tương tự trong tương lai.
Theo sau sự ra đời của “Diners Club”, nhiều thẻ mới như Trip Charge, Golden Key, Gourmet Club, và Espire Club đã xuất hiện, cùng với Carte Blanche và American Express vào năm 1995, thống trị thị trường thẻ Ban đầu, các thẻ này chủ yếu phục vụ cho giới doanh nhân, nhưng các ngân hàng đã nhận ra rằng tầng lớp bình dân sẽ là đối tượng sử dụng chính trong tương lai Nhờ vào sự thay đổi chiến lược khách hàng, các ngân hàng nhanh chóng thâm nhập vào thị trường thẻ, coi đây là một lĩnh vực đầy tiềm năng.
Ngân hàng Mỹ quốc đã tiên phong trong việc phát hành thẻ Bank Americard, hiện nay được biết đến là thẻ Visa Vào năm 1966, Bank Americard đã bắt đầu hợp tác với các ngân hàng khác để mở rộng mạng lưới thẻ này.
Trong bối cảnh thẻ Bank Americard đang chiếm ưu thế, các tổ chức phát hành thẻ khác cũng nỗ lực cạnh tranh Năm 1966, 14 ngân hàng Mỹ đã thành lập một hiệp hội để phát triển hệ thống giao dịch tự động cho thanh toán thẻ tín dụng Tiếp theo, năm 1967, bốn ngân hàng ở California đã hợp tác với hiệp hội Interbank để phát hành thẻ Master Charge, hiện nay được biết đến với tên gọi MasterCard Đến năm 1979, tổ chức thẻ quốc tế MasterCard chính thức ra đời và hiện tại đã có tới 29,000 thành viên.
Ngoài Visa Card và Master Card, thẻ American Express (Amex) và JCB của Nhật Bản đang ngày càng phát triển mạnh mẽ Doanh thu từ các loại thẻ này đạt hàng trăm tỷ USD, với hàng chục triệu thẻ đang được lưu hành trên toàn cầu.
Sự phát triển mạnh mẽ của thẻ thanh toán đã dẫn đến cuộc cạnh tranh quyết liệt giữa các hiệp hội nhằm chiếm lĩnh thị trường Tình hình cạnh tranh này không chỉ thúc đẩy sự đổi mới mà còn tạo điều kiện cho thẻ thanh toán phát triển nhanh chóng trên toàn cầu.
Nguyên tắc chế tạo và sử dụng thẻ dựa trên các thành tựu của công nghệ thông tin, đặc biệt là kỹ thuật mã hóa từ tính và công nghệ vi mạch điện tử hiện đại.
Thẻ được làm từ nhựa cứng, có hình chữ nhật với kích thước chuẩn quốc tế 54mm x 84mm và độ dày 1mm, với bốn góc tròn Thẻ bao gồm ba lớp: lõi thẻ bằng nhựa cứng màu trắng và hai lớp nhựa tráng mỏng ở giữa Màu sắc của thẻ có thể khác nhau tùy theo quy định của từng ngân hàng phát hành Hai mặt thẻ chứa các thông tin và ký hiệu khác nhau.
Mặt trước của thẻ quốc tế bao gồm thương hiệu của tổ chức phát hành như Visa, MasterCard, American Express, JCB, hoặc Diners Club, cùng với tên tổ chức phát hành, biểu tượng thẻ, và 16 số thẻ Ngoài ra, thẻ còn hiển thị họ tên và ảnh của chủ thẻ (đối với thẻ tín dụng), cũng như ngày hiệu lực của thẻ.
Mặt sau thẻ tín dụng có dải từ tính màu đen chứa thông tin quan trọng như ngày hiệu lực, số PIN và chữ ký của chủ thẻ Ngoài ra, thẻ còn in số điện thoại dịch vụ khách hàng và băng chữ ký với tên loại thẻ in nghiêng 45 độ trên nền trắng Băng chữ ký được làm từ chất liệu đặc biệt, nếu bị cạo hay sửa đổi, ô chữ ký sẽ hiện chữ “VOID”.
Dịch vụ thẻ tại NHTM
Đến nay, đã có hơn mười khái niệm về dịch vụ Một trong những khái niệm quan trọng là "Dịch vụ là hoạt động liên quan đến các yếu tố không hiện hữu, nhằm giải quyết mối quan hệ giữa khách hàng hoặc tài sản của khách hàng với nhà cung cấp, mà không có sự chuyển nhượng quyền sở hữu." Sản phẩm của dịch vụ có thể nằm trong hoặc vượt ra ngoài giới hạn của sản phẩm vật chất.
Philip Kotler định nghĩa dịch vụ là các hành động và kết quả mà một bên cung cấp cho bên kia, chủ yếu mang tính vô hình và không tạo ra quyền sở hữu Sản phẩm của dịch vụ có thể liên quan hoặc không liên quan đến sản phẩm vật chất.
Ngân hàng là một doanh nghiệp cung cấp dịch vụ tiền tệ, thu phí từ khách hàng và thuộc nhóm ngành dịch vụ Mặc dù không trực tiếp sản xuất sản phẩm cụ thể, ngân hàng đáp ứng nhu cầu về tiền tệ, vốn và thanh toán, từ đó gián tiếp tạo ra các sản phẩm dịch vụ quan trọng cho nền kinh tế.
Vậy sản phẩm dịch vụ ngân hàng là gì?
Sản phẩm ngân hàng là một khái niệm phức tạp, bao gồm nhiều đặc điểm và tính năng nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong thị trường tài chính Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2011, hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng bao gồm ba nội dung chính: nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán.
Dịch vụ ngân hàng bao gồm các nghiệp vụ liên quan đến vốn, tiền tệ, thanh toán mà ngân hàng cung cấp nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh, sinh lời và sinh hoạt của khách hàng Ngân hàng thu lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất, tỷ giá hoặc thu phí dịch vụ Trong bối cảnh phát triển hiện nay, ngân hàng được xem như một siêu thị dịch vụ tài chính với hàng trăm, thậm chí hàng nghìn dịch vụ khác nhau Tại Việt Nam, khái niệm dịch vụ ngân hàng vẫn chưa được định nghĩa rõ ràng; có quan điểm cho rằng chỉ những hoạt động không thuộc lĩnh vực kinh doanh tiền tệ mới được coi là dịch vụ ngân hàng, trong khi một số ý kiến khác cho rằng tất cả hoạt động phục vụ doanh nghiệp và công chúng đều là dịch vụ ngân hàng.
Một số ý kiến cho rằng, ngoài hoạt động cho vay, các ngân hàng thương mại còn có các hoạt động sinh lời khác được gọi là dịch vụ Quan điểm này phân định rõ giữa hoạt động tín dụng, một lĩnh vực truyền thống của ngân hàng thương mại Việt Nam, và hoạt động dịch vụ, một lĩnh vực mới đang phát triển Việc phân định này trong bối cảnh hội nhập và mở cửa thị trường tài chính hiện nay giúp ngân hàng thực hiện chiến lược đa dạng hóa, nâng cao hiệu quả các hoạt động phi tín dụng.
Theo quan điểm thứ hai, mọi hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng thương mại đều được xem là dịch vụ, vì ngân hàng là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ cung cấp dịch vụ cho khách hàng Quan niệm này phù hợp với thông lệ quốc tế và các cam kết trong Hiệp định WTO mà Việt Nam đã đàm phán, cũng như nội dung Hiệp định thương mại Việt – Mỹ Trong phân tổ ngành kinh tế của Tổng cục Thống kê Việt Nam, ngân hàng được phân loại trong lĩnh vực dịch vụ.
Khái niệm dịch vụ ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế đang ngày càng phổ biến, đặc biệt trong bối cảnh các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam cần phải phát triển và nâng cao chất lượng dịch vụ Hiện nay, NHTM đã đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng như cho vay mua nhà, ô tô, du học, tiêu dùng qua thẻ tín dụng, và nhiều hình thức tín dụng khác Đồng thời, các dịch vụ ngân hàng mới như thẻ, kinh doanh ngoại hối, và tư vấn cũng được đầu tư mạnh mẽ về công nghệ, thiết bị, và nguồn nhân lực Điều này nhằm đáp ứng yêu cầu cạnh tranh ngày càng khốc liệt trong ngành ngân hàng.
Dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại (NHTM) là một trong những sản phẩm tiên tiến, được phát triển trong thời đại công nghệ, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng về thanh toán không dùng tiền mặt.
1.2.2 Các chủ thể tham gia vào hoạt động kinh doanh thẻ
Chủ thẻ là cá nhân hoặc tổ chức được ngân hàng cấp thẻ để rút tiền hoặc thanh toán Mỗi chủ thẻ sở hữu một mã số cá nhân để sử dụng thẻ Thông thường, chủ thẻ chính có thể phát hành thẻ phụ, và cả hai loại thẻ này sẽ cùng chi tiêu trên một tài khoản Chủ thẻ phụ có trách nhiệm thanh toán các khoản chi tiêu trong kỳ, nhưng chủ thẻ chính là người cuối cùng chịu trách nhiệm thanh toán với ngân hàng phát hành thẻ.
Ngân hàng phát hành là tổ chức cung cấp thẻ và dịch vụ thẻ cho khách hàng, có thể phát hành thẻ mang thương hiệu riêng hoặc thẻ mang thương hiệu của các tổ chức thẻ quốc tế Ngân hàng này chịu trách nhiệm xử lý giao dịch, quản lý hoạt động của thẻ và thực hiện thanh toán cho chủ thẻ đối với các giao dịch phát sinh.
Ngân hàng đại lý, hay còn gọi là ngân hàng thanh toán (Acquirer), là ngân hàng được ủy quyền bởi ngân hàng phát hành thẻ để thực hiện dịch vụ thanh toán thẻ theo hợp đồng Ngân hàng này có thể là thành viên chính thức hoặc liên kết của tổ chức thẻ quốc tế, và ký kết thỏa ước với tổ chức đó để cung cấp dịch vụ thanh toán Đơn vị chấp nhận thẻ (Merchant) là tổ chức hoặc cá nhân có hợp đồng với ngân hàng để chấp nhận thanh toán bằng thẻ, được cung cấp trang thiết bị cần thiết để thực hiện giao dịch Các đơn vị này có thể là cửa hàng bán lẻ, nhà hàng, khách sạn, hoặc sân bay, và thẻ ngân hàng ngày càng trở thành phương thức thanh toán phổ biến trên toàn cầu, với biểu trưng thẻ xuất hiện rộng rãi tại các cửa hàng.
1.2.3 Lợi ích của các chủ thể tham gia vào hoạt động kinh doanh thẻ
- Nhanh chóng, thuận tiện và an toàn
Hiện nay, với sự phát triển nhanh chóng của nền kinh tế, nhu cầu tiêu dùng hàng hóa và dịch vụ của người dân ngày càng tăng cao Tuy nhiên, việc mang theo tiền mặt gây ra nhiều bất tiện và rủi ro như nhầm lẫn, bỏ quên hoặc bị trộm cắp Hơn nữa, cả khách hàng và nhà cung cấp đều tốn thời gian trong việc kiểm đếm tiền khi thanh toán Việc sử dụng thẻ thanh toán giúp khắc phục những vấn đề này, cho phép người dùng rút tiền và thanh toán mọi lúc, mọi nơi mà không cần mang theo tiền mặt.
Việc thanh toán nhanh chóng nhờ sự phối hợp hiệu quả giữa ngân hàng phát hành, chủ thẻ và các cơ sở chấp nhận thẻ Khách hàng chỉ mất vài phút để hoàn tất giao dịch khi thanh toán hàng hóa và dịch vụ, nhờ vào hệ thống mạng kết nối trực tiếp giữa ngân hàng và cơ sở chấp nhận thẻ Hệ thống liên minh thẻ giữa các ngân hàng và tổ chức thẻ quốc tế cho phép khách hàng sử dụng thẻ ở bất kỳ đâu, bất kể quốc tịch hay ngân hàng phát hành thẻ Các hệ thống này ngày càng được mở rộng và cải tiến nhằm nâng cao trải nghiệm của khách hàng.
Việc sử dụng thẻ thanh toán mang lại sự an toàn cho khách hàng nhờ vào mã số cá nhân và thông tin chủ thẻ được bảo vệ Hệ thống thanh toán của các ngân hàng cung cấp sự đảm bảo trước những rủi ro như mất thẻ hay bị lợi dụng Trong trường hợp xảy ra sự cố, chủ thẻ chỉ cần thông báo cho ngân hàng để phong tỏa tài khoản, giúp họ yên tâm rằng tiền trong tài khoản sẽ không bị mất Ngoài ra, chủ thẻ có thể dễ dàng thay đổi mật mã cá nhân để tăng cường tính bảo mật, chứng tỏ rõ ràng tính an toàn vượt trội của việc thanh toán bằng thẻ.
- Tiết kiệm và hiệu quả
Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng thương mại
1.3.1 Sự cần thiết phát triển dịch vụ thẻ tại NHTM
Thẻ là một hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, đã được sử dụng rộng rãi trên toàn cầu, đặc biệt là ở các nước phát triển từ thập niên 1970.
Thẻ ngân hàng là sản phẩm độc đáo, mang lại tính linh hoạt và tiện ích cho khách hàng trong việc thanh toán Việc sử dụng thẻ giúp giao dịch an toàn, tin cậy và tiết kiệm thời gian, từ đó tăng cường lòng tin vào hệ thống ngân hàng Đặc biệt, thanh toán bằng thẻ làm giảm nhu cầu tiền mặt, giảm lưu thông tiền tệ, giảm chi phí vận chuyển và phát hành tiền, đồng thời chống lại việc sử dụng tiền giả Thẻ ngân hàng đã trở thành phương tiện thanh toán thay thế tiền mặt hàng đầu trong giao dịch tiêu dùng, mang lại sự tiện lợi và an toàn cho khách hàng Hơn nữa, việc thanh toán không dùng tiền mặt hỗ trợ tích cực cho quá trình tái sản xuất và tuần hoàn vốn trong nền kinh tế.
Hoạt động thẻ là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt hiện đại, phát triển mạnh mẽ cùng ngân hàng điện tử và không thể tách rời khỏi hệ thống ngân hàng hiện nay Sự phát triển của hoạt động thẻ là điều kiện cần thiết để hội nhập và đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế phát triển, đồng thời nâng cao trình độ dân trí Thanh toán không dùng tiền mặt đóng vai trò quan trọng trong huy động vốn ngân hàng, tích tụ nguồn vốn tạm thời và tạo phương tiện tiền tệ trên các tài khoản, từ đó hỗ trợ các ngành kinh tế quốc dân.
Thẻ ngân hàng hiện nay chủ yếu phục vụ cho người bình dân, không chỉ dành cho doanh nhân hay cán bộ ngân hàng Ngân hàng Mỹ đã tiên phong phát triển thẻ Bank Americard, mở ra kỷ nguyên mới cho thị trường thẻ ngân hàng, dẫn đến sự bùng nổ sử dụng thẻ tại Mỹ và lan rộng ra các ngân hàng khác Thẻ ngân hàng cho phép người dùng thanh toán hàng hóa và dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ và rút tiền từ máy ATM 24/7, mang lại sự tiện lợi và nhanh chóng hơn so với giao dịch tiền mặt Những lợi ích của thẻ ngân hàng không chỉ nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống ngân hàng mà còn giúp người sử dụng quản lý tài chính tốt hơn, giảm thiểu rủi ro và chi phí liên quan đến thanh toán bằng tiền mặt.
Dịch vụ thẻ không chỉ mang lại tiện ích cho người dùng mà còn tạo nguồn thu ổn định cho ngân hàng thông qua các khoản phí và lãi suất Đối với thẻ tín dụng, ngân hàng thu phí thường niên, phí chiết khấu từ các đơn vị chấp nhận thẻ, phí chênh lệch tỷ giá, và phí xử lý giao dịch Trong khi đó, thẻ ghi nợ thường có phí gia nhập.
Ngày nay, việc thanh toán bằng thẻ đã trở nên phổ biến ở nhiều quốc gia, khác hẳn so với trước đây Sự gia tăng nhanh chóng của thẻ ATM đã thúc đẩy các công ty và ngân hàng hợp tác để khai thác lĩnh vực này, khiến thẻ trở thành công cụ thanh toán văn minh, giảm thiểu việc sử dụng tiền mặt Những chiếc thẻ nhỏ gọn, tiện lợi này được xem như ví điện tử, hỗ trợ hiệu quả trong các giao dịch mua sắm hàng hóa và dịch vụ trong đời sống hiện đại.
1.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh sự phát triển dịch vụ thẻ của NHTM
Hiện tại, chưa có hệ thống chính thức để đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ tại các ngân hàng thương mại Tuy nhiên, do đây là một lĩnh vực kinh doanh dịch vụ, các ngân hàng đã áp dụng một số chỉ tiêu định lượng và định tính để đánh giá hiệu quả hoạt động của mình.
1.3.2.1 Các chỉ tiêu định lượng
- Doanh thu từ dịch vụ thẻ, bao gồm:
Doanh thu từ việc phát hành thẻ của ngân hàng bao gồm các khoản thu như phí phát hành, phí thường niên và phí giao dịch Trong đó, thẻ tín dụng là nguồn thu lớn nhất, với mức phí thường niên cao hơn so với các loại thẻ khác, và còn phân chia theo các hạng thẻ khác nhau Ngoài ra, ngân hàng còn thu phí phạt chậm trả và lãi vay khi khách hàng không thanh toán nợ thẻ tín dụng đúng hạn.
Doanh thu từ hoạt động thanh toán thẻ là tổng giá trị giao dịch thực hiện tại các thiết bị thanh toán, cho thấy nhu cầu sử dụng thẻ của người dân ngày càng tăng Bên cạnh đó, khi khách hàng thanh toán bằng thẻ ngoại tệ, ngân hàng còn thu được phí chênh lệch tỷ giá và phí xử lý giao dịch, góp phần gia tăng doanh thu.
Số lượng chủ thẻ trên thị trường là chỉ số quan trọng phản ánh quy mô khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ Khi số lượng chủ thẻ gia tăng, ngân hàng có khả năng phát hành nhiều thẻ hơn, vì mỗi chủ thẻ thường sử dụng nhiều sản phẩm thẻ khác nhau để tận dụng tối đa các tiện ích Một ngân hàng với số lượng chủ thẻ lớn không chỉ thể hiện sự phổ biến mà còn cho thấy sự gắn bó lâu dài của khách hàng Khách hàng hài lòng với dịch vụ thẻ có xu hướng sử dụng thêm các dịch vụ khác của ngân hàng, như gửi tiết kiệm hoặc chứng minh tài chính để du học.
Sự đa dạng về sản phẩm thẻ là yếu tố quan trọng để ngân hàng phục vụ nhu cầu khác nhau của từng đối tượng khách hàng Để phát triển dịch vụ thẻ hiệu quả, ngân hàng cần nghiên cứu và cung cấp các sản phẩm phù hợp Khách hàng nhận lương qua tài khoản và ít đi công tác nước ngoài thường ưa chuộng thẻ rút tiền nội địa với phí rút tiền thấp tại nhiều ngân hàng Ngược lại, những khách hàng thường xuyên đi công tác quốc tế lại thích sử dụng thẻ tín dụng quốc tế, cho phép chi tiêu trước và trả tiền sau, đồng thời được miễn lãi trong thời gian nhất định.
Số lượng máy ATM và POS là yếu tố quan trọng phản ánh độ phủ sóng của dịch vụ thẻ, với số lượng càng nhiều, khả năng phục vụ khách hàng càng tăng Hơn nữa, các máy ATM và POS thường được trang trí bằng logo và quảng cáo bắt mắt của ngân hàng, do đó, sự gia tăng số lượng máy này không chỉ nâng cao trải nghiệm khách hàng mà còn đóng vai trò như một kênh quảng cáo hiệu quả, giúp hình ảnh ngân hàng dễ dàng tiếp cận với người tiêu dùng.
Thị phần các loại thẻ ngân hàng rất đa dạng, với mỗi ngân hàng có thế mạnh riêng về một hoặc một vài loại thẻ Để đánh giá chính xác, cần xem xét thị phần của cùng một loại thẻ giữa các ngân hàng Thông thường, có bốn loại thẻ chính: thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ tín dụng nội địa và thẻ tín dụng quốc tế Các ngân hàng quốc doanh, nhờ vào mạng lưới chi nhánh rộng lớn, thường chiếm ưu thế lớn trong thị phần thẻ rút.
39 tiền nội địa Các ngân hàng thương mại cổ phần có công nghệ phát triển lại chiếm thị phần lớn đối với thẻ thanh toán quốc tế.
1.3.2.2 Các chỉ tiêu định tính Đây là những chỉ tiêu rất quan trọng để khách hàng quyết định lựa chọn sử dụng dịch vụ thẻ của ngân hàng nào.
Dịch vụ thẻ ngân hàng mang lại nhiều tiện ích như rút tiền mặt, chuyển tiền và thanh toán hóa đơn, phản ánh sự đa dạng trong việc đáp ứng nhu cầu khách hàng Khách hàng sẽ có xu hướng sử dụng thẻ nhiều hơn khi nó tích hợp nhiều tính năng hữu ích, từ đó tăng cường sự gắn kết giữa ngân hàng và khách hàng.
Giá trị gia tăng của dịch vụ thẻ ngân hàng bao gồm bảo hiểm, cẩm nang mua sắm với địa chỉ ưu đãi giảm giá cho chủ thẻ và dịch vụ tổng đài Số lượng giá trị gia tăng này càng nhiều thì khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường thẻ càng cao Chính những giá trị gia tăng này là yếu tố then chốt tạo nên sự khác biệt giữa các ngân hàng.
Tình hình phát triển dịch vụ thẻ của một số NHTM và bài học kinh nghiệm 36 6
1.4.1 Tình hình phát triển thẻ của một số NHTM
Qua khảo sát quá trình hình thành và phát triển của các tổ chức thẻ quốc tế, cũng như thị trường thẻ tại nhiều quốc gia trên thế giới và trong khu vực, có thể nhận thấy rằng mỗi quốc gia đều sở hữu những đặc điểm và phong cách riêng biệt.
1.4.1.1 Ngân hàng Công thương Trung Quốc ( ICBC)
Ngân hàng Công thương Trung Quốc (ICBC) đứng thứ 77 trong 500 doanh nghiệp lớn nhất thế giới và đã nhanh chóng thích nghi với đặc thù của nền kinh tế Trung Quốc, nơi có dân số đông nhất thế giới và tăng trưởng trung bình 7-8%/năm trong hơn hai thập kỷ qua Với khoảng 80 triệu người dân tại các thành phố lớn như Thượng Hải, Bắc Kinh và Thâm Quyến có khả năng sở hữu thẻ tín dụng, ngành thẻ của Trung Quốc, đặc biệt là ICBC, đang có nhiều tiềm năng phát triển Hiện tại, Trung Quốc có khoảng 450 triệu thẻ các loại, với tỷ lệ 0,35 thẻ/người, nhưng chỉ có khoảng 2,5 triệu thẻ tín dụng quốc tế, cho thấy việc sử dụng dịch vụ tài chính cá nhân còn hạn chế Chính vì vậy, chính sách thẻ của ICBC mang những nét đặc trưng riêng, là bài học quý giá cho các nước đang phát triển.
- Phổ cập kiến thức về thẻ thanh toán trong xã hội kết hợp đơn giản hóa các thủ tục thanh toán cũng như đăng ký thẻ.
Trung Quốc vẫn duy trì nhiều phong tục cổ hủ, trong đó việc thanh toán bằng thẻ tín dụng thường bị coi là xa xỉ và biểu tượng của sự giàu có Điều này dẫn đến sự kỳ thị trong xã hội đối với thẻ tín dụng Tuy nhiên, một khảo sát của tạp chí Phụ Nữ Trung Quốc phối hợp với Mastercard cho thấy gần 60% người tham gia cho rằng vấn đề chủ yếu nằm ở thủ tục rườm rà và thời gian xử lý quá lâu.
Ngân hàng Công thương Trung Quốc đã nhanh chóng đơn giản hóa thủ tục đăng ký sử dụng thẻ, rút ngắn thời gian chấp nhận xuống còn hai tuần Đặc biệt, ngân hàng còn thiết lập trung tâm dịch vụ khách hàng hoạt động 24/24h, giúp khách hàng không còn lo lắng về các thủ tục liên quan đến thẻ ngân hàng.
Để phát triển thẻ tín dụng hiệu quả, cần tập trung vào việc phát triển thẻ ghi nợ trước, nhằm tạo thói quen sử dụng thẻ trong cộng đồng Điều này không chỉ giúp người dân dễ dàng tiếp cận các dịch vụ thẻ mà còn là nền tảng cho sự phát triển của thẻ tín dụng sau này Ngân hàng Công thương Trung Quốc đã thực hiện nhiều biện pháp như giảm lãi suất tín dụng và Nhà nước đã bãi bỏ chế độ thế chấp bắt buộc, đồng thời khuyến khích việc trả lương cho công chức qua tài khoản ngân hàng cá nhân Ngoài ra, việc cho phép các ngân hàng nước ngoài mua cổ phần tại thị trường trong nước cũng tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của thẻ.
Nhờ vậy mà Ngân hàng công thương Trung Quốc, ngay trong ngày đầu tiên đã có hơn 3000 người đăng ký sử dụng thẻ tín dụng quốc tế.
Để phát triển mạng thanh toán quốc gia, các ngân hàng trong nước cần nhanh chóng hợp tác nhằm tránh tình trạng gia tăng điểm đặt máy thanh toán và rút tiền công cộng, cũng như việc người dùng phải sử dụng nhiều thẻ từ các ngân hàng khác nhau Trước thực trạng này, các ngân hàng thương mại Trung Quốc đã quyết định thiết lập một hệ thống thanh toán kết nối Kết quả là China UnionPay, mạng thanh toán quốc gia do ngân hàng sở hữu, đã ra đời và bắt đầu phát hành thẻ riêng từ tháng 1/2002, yêu cầu tất cả ngân hàng trong nước phải chuyển đổi sang sử dụng thẻ quốc gia mới.
Trung Quốc đã phát triển hệ thống thanh toán thẻ một cách từ từ nhưng chắc chắn, điều này tạo điều kiện thuận lợi cho các quốc gia khác có thể học hỏi và phát triển dịch vụ thẻ của riêng mình.
Ngân hàng Công thương Trung Quốc đang mở rộng dịch vụ thẻ không chỉ trong nước mà còn ra nước ngoài, bao gồm cả việc thành lập chi nhánh tại Việt Nam Tại đây, họ đã phát hành thẻ Như Ý Trung Việt, loại thẻ ngân hàng đa chức năng đầu tiên, mang đến cho khách hàng nhiều dịch vụ tài chính tiện ích như gửi tiền, rút tiền, chuyển khoản và ngân hàng điện tử.
1.4.1.2 Ngân hàng quân đội Thái Lan ( TMB)
Thái Lan là một trong những quốc gia Đông Nam Á có thị trường thẻ phát triển mạnh mẽ và sớm Dù chịu ảnh hưởng nặng nề từ cuộc khủng hoảng kinh tế cuối thập niên 90, nhưng nhờ sự hỗ trợ của Chính phủ và sự chỉ đạo chặt chẽ từ Ngân hàng Trung ương Thái Lan, Ngân hàng Quân đội Thái Lan vẫn tiếp tục tập trung vào phát triển dịch vụ thẻ.
- NHTW Thái Lan thắt chặt quy định đối với thẻ tín dụng
Trước sự phát triển nhanh chóng của thị trường tín dụng, Ngân hàng Trung ương Thái Lan đã ban hành các quy định nghiêm ngặt hơn đối với thị trường thẻ tín dụng đang bùng nổ Theo đó, chủ thẻ tín dụng cần phải đáp ứng ít nhất hai yêu cầu quan trọng để đảm bảo tính an toàn và bền vững cho thị trường.
Thu nhập tối thiểu 15000 bạt/tháng (340 USD/tháng);
Lãi suất hằng năm tối đa được hưởng không vượt quá 18%.
Kết quả khả quan cho thấy, lượng thẻ do ngân hàng phát hành tăng hơn 30% so với số dư tín dụng là 88 tỷ bạt.
Các quy định mới sẽ đồng nhất khung pháp lý cho tất cả các công ty phát hành thẻ, tạo ra sự công bằng giữa ngân hàng và tổ chức phi ngân hàng Điều này giúp người tiêu dùng yên tâm hơn khi lựa chọn thẻ tín dụng mà không phải lo lắng về lãi suất.
Ngân hàng Quân đội Thái Lan tập trung phục vụ đối tượng khách hàng chính là các quân nhân, do đó, họ đặc biệt chú trọng đến cả tiện ích và thiết kế thẻ, bao gồm kiểu dáng và màu sắc, để phù hợp với nhu cầu và phong cách của những người làm việc trong lực lượng vũ trang.
- Thu hút thêm khách hàng du lịch quốc tế
Thái Lan, với ngành du lịch phát triển mạnh mẽ, là điểm đến hấp dẫn cho du khách quốc tế Các công ty du lịch và hãng hàng không tại đây thường xuyên tổ chức các chương trình khuyến mại đặc biệt, như giảm giá lên đến 80% cho khách du lịch Ngoài ra, hành khách mua vé hạng phổ thông chỉ cần chi thêm 50 USD để nâng cấp lên hạng thương gia, tạo cơ hội tuyệt vời cho những ai muốn trải nghiệm dịch vụ cao cấp.
Chính phủ Thái Lan luôn thể hiện sự quan tâm mạnh mẽ đối với ngành du lịch thông qua các chính sách ưu đãi đặc biệt Nhờ đó, các công ty du lịch tại Thái Lan nhận được nhiều quyền lợi, góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngành này.
Ngân hàng Quân đội Thái Lan đặc biệt chú trọng thu hút khách hàng là du khách quốc tế bằng cách mở thẻ tín dụng, nhằm phục vụ nhu cầu tài chính của họ khi du lịch.
1.4.2 Bài học kinh nghiệm đối với các ngân hàng Việt Nam
Khái quát về Ngân hàng TMCP Á Châu
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) được thành lập theo Giấy phép số 0032/NH-GP của Ngân hàng Nhà nước vào ngày 24/4/1993 và Giấy phép số 533/GP-UB do Ủy ban Nhân dân Thành phố Hồ Chí Minh cấp ngày 13/5/1993 ACB chính thức đi vào hoạt động từ ngày 04/6/1993.
Giai đoạn 1993-1995 đánh dấu sự hình thành của Ngân hàng ACB, với những người sáng lập sở hữu năng lực tài chính, học thức và kinh nghiệm thương trường phong phú Họ cùng nhau tuân thủ nguyên tắc kinh doanh "quản lý sự phát triển của doanh nghiệp an toàn, hiệu quả".
Giai đoạn 1996-2000, ACB trở thành ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam phát hành thẻ tín dụng quốc tế MasterCard và Visa Năm 1999, ACB chính thức triển khai hệ thống công nghệ ngân hàng lõi TCBS (The Complete Banking Solution), giúp tất cả các chi nhánh và phòng giao dịch kết nối mạng lưới, thực hiện giao dịch tức thời và sử dụng chung cơ sở dữ liệu tập trung.
Giai đoạn 2001-2005: năm 2003, ACB xây dựng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001-2000.
Giai đoạn 2006-2010, ACB niêm yết tại Trung tâm Giao dịch Chứng khoán Hà Nội vào tháng 10/2006, với mạng lưới 233 CN/PGD Trong thời gian này, ngân hàng đạt nhiều thành tựu nổi bật, bao gồm Huân chương lao động hạng 3 vào năm 2006 và hạng nhì vào năm 2008, cùng với các giải thưởng uy tín từ các tổ chức tiền tệ quốc tế.
Năm 2011 ACB đã khánh thành Trung tâm dữ liệu dạng mô-đun tạiThành phố Hồ Chí Minh với tổng trị giá đầu tư gần 2 triệu USD.
NH TMCP Á Châu có trụ sở chính tại số 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh.
Hiện tại, ngân hàng có 1 Hội sở chính, 333 (tính đến 09/09/2012) chi nhánh và phòng giao dịch trong nước.
Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức của Ngân hàng TMCP Á Châu
Nguồn: http:// www.acb.com.vn
2.1.3 Kết quả một số hoạt động kinh doanh chính
2.1.3.1 Về quy mô hoạt động
ACB đang mở rộng quy mô hoạt động với tốc độ tăng trưởng ấn tượng, đạt 52% trong 8 năm qua, trở thành một trong những ngân hàng thương mại có tốc độ tăng trưởng tài sản nhanh nhất Mặc dù dư nợ cho vay và nguồn vốn huy động cũng tăng trưởng, nhưng tốc độ tăng trưởng của chúng chậm hơn so với tổng tài sản, với dư nợ bình quân đạt 47% và nguồn vốn bình quân đạt 50% trong cùng khoảng thời gian.
Tính đến ngày 30/6/2012, tổng tài sản của ACB đạt 255.872 tỷ đồng, giảm 8,95% so với cuối năm 2011 Tiền gửi và cho vay tại các TCTD khác giảm mạnh 31,1%, trong khi chứng khoán kinh doanh giảm 31,4% Ngược lại, chứng khoán đầu tư tăng 15% và cho vay khách hàng tăng 0,6% Nguyên nhân chính của sự giảm sút trong dư nợ cho vay là do nền kinh tế khó khăn, lãi suất giảm mạnh và một số ngân hàng nhỏ gặp khó khăn về thanh khoản Điều này đã dẫn đến việc các ngân hàng thu hẹp hoạt động cho vay trên thị trường liên ngân hàng Thêm vào đó, thị trường chứng khoán ảm đạm và chưa ổn định khiến các ngân hàng chuyển hướng sang các kênh đầu tư khác nhằm kiểm soát rủi ro và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Biểu đồ 2.1: Tổng tài sản hợp nhất của ACB năm 2009-6/2012
Nguồn: Báocáothường niên củanăm 2009, 2010, 2011, 6/2012 (htt p:// w ww a c b c o m v n )
Tổng dư nợ cho vay Đơn vị: Triệu đồng
Biểu đồ 2.2: Tổng vốn huy động hợp nhất của ACB năm 2009, 2010,
Nguồn: Báo cáo thường niên 2009, 2010, 2011, 6/2012 (http:// www.acb.com.vn) Đơn vị: Triệu đồng
Biểu đồ 2.3: Tổng dư nợ cho vay hợp nhất của ACB năm 2009, 2010,
Nguồn: Báo cáo thường niên 2009, 2010, 2011, 6/2012 (http:// www.acb.com.vn)
Lợi nhuận trước thuế đã ghi nhận mức tăng trưởng bình quân 56% trong 8 năm qua Dù các nguồn thu nhập khác có sự biến động lớn hàng năm, tổng thu nhập hoạt động vẫn duy trì mức tăng trưởng 65.4% trong cùng khoảng thời gian Tuy nhiên, lợi nhuận trước thuế có mức tăng trưởng thấp hơn so với tổng thu nhập.
Lợi nhuận trước thuế của ACB trong 8 năm đạt 56,2%, cho thấy sự phát triển tích cực mặc dù nền kinh tế và hệ thống ngân hàng gặp khó khăn trong 6 tháng đầu năm 2012 Đến ngày 30/6/2012, thu nhập lãi thuần của ngân hàng tăng trưởng 20,9%, trong khi lợi nhuận trước thuế tăng 25,5% so với cùng kỳ năm 2011.
Biểu đồ 2.4: Lợi nhuận trước thuế hợp nhất của ACB năm 2009,
Nguồn: Báo cáo thường niên của ACB năm 2009, 2010, 2011, 6/2012 (http:// www.acb.com.vn )
2.1.3.2 Về hoạt động huy động vốn
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của ACB năm 2009, 2010, 2011, 6/2012 Đơn vị tính: Triệu đồng, %
Phát hành giấy tờ có giá 26.582.588 38.234.151 50.708.499 53.967.746 44% 33% 6%
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của ACB năm 2009,2010,2011,6/2012
(http:// ww.acb.com.vn)
Huy động vốn là hoạt động thiết yếu của các ngân hàng thương mại, trong đó ACB đã tập trung vào việc khai thác nguồn vốn nhàn rỗi từ nền kinh tế Dựa trên nguồn vốn huy động được, ngân hàng tiến hành cho vay và đầu tư nhằm sinh lời hiệu quả.
Năm 2009, tổng nguồn vốn đạt 113.502 tỷ đồng, thì đến năm 2010, nguồn vốn huy động đạt 145.171 tỷ đồng, tăng 28% so với năm 2009.
Trong những năm gần đây, sự tăng trưởng nguồn vốn gặp khó khăn do nhiều yếu tố như giá xăng dầu, giá vàng biến động và lạm phát cao Lãi suất huy động tiền gửi của các ngân hàng thương mại bị giới hạn bởi mức trần do Ngân hàng Nhà nước quy định, dẫn đến một số ngân hàng tìm cách lách luật để huy động vốn cao hơn mức trần, gây ra sự biến động trên thị trường vốn và làm giảm mạnh nguồn vốn của ACB Hơn nữa, ngân hàng còn phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng nước ngoài và các tổ chức tài chính phi ngân hàng như công ty bảo hiểm, công ty tài chính và các quỹ đầu tư.
Ngân hàng luôn duy trì một cơ cấu nguồn vốn đa dạng, hợp lý và ổn định Tiền gửi của khách hàng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động, với mức đạt 142.218 tỷ đồng vào năm 2011, tăng 33% so với năm 2010, trong khi mức tăng trưởng bình quân của ngành chỉ là 14,4% Thị phần huy động của ACB ước tính đạt 6,5%.
Tính đến cuối tháng 6/2012, tổng số tiền gửi của khách hàng tại ACB đạt 145.616 tỷ đồng, trong đó tiền gửi tiết kiệm chiếm 101.298 tỷ đồng, tiền gửi có kỳ hạn 23.667 tỷ đồng, và tiền gửi không kỳ hạn 14.415 tỷ đồng Phần còn lại bao gồm tiền gửi ký quỹ và tiền gửi vốn chuyên dụng là 6.236 tỷ đồng Đáng chú ý, gần 70% tổng vốn huy động của ACB đến từ khu vực dân cư, điều này tạo ra một thách thức cho ngân hàng vì khu vực này thường nhạy cảm với thông tin tiêu cực.
Đến cuối tháng 6/2012, tổng giá trị giấy tờ có giá đạt 53.968 tỷ đồng, tăng 6,4% so với cuối năm 2011 Trong đó, trái phiếu có kỳ hạn từ 2-10 năm chiếm 5.790 tỷ đồng, trong khi chứng chỉ tiền gửi vàng dưới 12 tháng đạt 48.104 tỷ đồng và từ 12 tháng-5 năm gần 74 tỷ đồng Lượng chứng chỉ tiền gửi vàng của ACB đã tăng gần 11% so với cùng kỳ năm 2011, với chứng chỉ ngắn hạn chiếm ưu thế 48.103 tỷ đồng, trong khi chứng chỉ trung hạn chỉ đạt 73,9 tỷ đồng, giảm 77,2%.
2.1.3.3 Dư nợ cho vay tín dụng
Trong bối cảnh kinh tế hiện tại, các ngân hàng thương mại đang thực hiện việc thắt chặt tín dụng và kiểm soát an toàn hơn, đồng thời tăng cường tỷ trọng dư nợ có tài sản đảm bảo.
Năm 2009, nhờ vào các gói kích cầu của Chính phủ, tổng dư nợ nền kinh tế đạt 354.112 tỷ đồng, trong đó cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, cá nhân và hộ gia đình là 242.062 tỷ đồng, chiếm 68,3% Hơn 80% các đối tượng này đã sử dụng vốn và dịch vụ ngân hàng.
Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Á Châu
2.2.1 Ðặc điểm của thị trường kinh doanh thẻ tại Việt Nam
Năm 2011, nền kinh tế Việt Nam và hệ thống ngân hàng gặp nhiều khó khăn do lạm phát cao Để duy trì hoạt động kinh doanh ổn định và bền vững, các ngân hàng phải cơ cấu lại hoạt động, tập trung phát triển dịch vụ thẻ và hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ đa năng, hiện đại.
Liên minh giữa các ngân hàng đang trở thành xu hướng chủ đạo tại Việt Nam, với sự gia tăng số lượng thành viên trong các liên minh thẻ như Banknetvn, Smartlink và VNBC Dưới sự chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước, hai liên minh lớn nhất là Banknetvn và Smartlink đã hợp tác kết nối hệ thống ATM từ tháng 5/2008, mở rộng số lượng ngân hàng tham gia Trong tương lai, Việt Nam sẽ hình thành tổ chức chuyển mạch quốc gia, kết nối tất cả hệ thống ATM và thiết bị chấp nhận thẻ của các ngân hàng thành một hệ thống liên thông và thống nhất.
Các sản phẩm thẻ hiện nay không chỉ cung cấp các tính năng cơ bản như rút tiền, chuyển khoản và thanh toán hàng hóa dịch vụ, mà còn được các ngân hàng đầu tư phát triển mạnh mẽ các dịch vụ giá trị gia tăng Những tiện ích này bao gồm thanh toán hóa đơn (tiền điện, nước, viễn thông, bảo hiểm, đặt vé máy bay), mua sắm trực tuyến, dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động và Internet, cùng với chương trình tích điểm thưởng để đổi quà hấp dẫn cho chủ thẻ.
Thị trường thẻ ngân hàng tại Việt Nam đang ngày càng đa dạng với nhiều loại thẻ phục vụ cho từng đối tượng khách hàng, bao gồm thẻ dành cho phái nữ, giới trẻ, doanh nhân, sinh viên, thẻ doanh nghiệp trả lương, thẻ liên kết và thẻ đồng nghiệp Xu hướng phát triển đa dạng sản phẩm thẻ nhằm đáp ứng nhu cầu của các phân khúc khách hàng khác nhau ngày càng trở nên rõ ràng.
Các ngân hàng Việt Nam đang đầu tư mạnh mẽ vào marketing và quảng bá thương hiệu thẻ của mình Họ tổ chức các chương trình khuyến mãi hàng năm, tài trợ cho các gameshow truyền hình và quảng cáo trên nhiều phương tiện thông tin đại chúng để nâng cao nhận diện thương hiệu.
Mặc dù thị trường thẻ Việt Nam ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng về số lượng, nhưng vẫn tồn tại một số hạn chế cần được khắc phục.
Mặc dù các ngân hàng đã tăng cường phát hành thẻ và lắp đặt máy ATM, chất lượng dịch vụ thẻ vẫn chưa được cải thiện tương xứng Từ năm 2010, Vietinbank đã vượt qua Agribank để dẫn đầu thị trường với hơn 8,7 triệu thẻ phát hành Tuy nhiên, vẫn còn nhiều phản ánh và khiếu nại từ khách hàng về chất lượng dịch vụ thẻ và hoạt động của máy ATM.
Các ngân hàng hiện nay chủ yếu chú trọng vào việc tăng cường số lượng thẻ phát hành, trong khi đó lại chưa đầu tư thích đáng vào việc đào tạo và nâng cao kiến thức cho người sử dụng thẻ.
Nhận thức của người dân về dịch vụ thẻ còn hạn chế, chủ yếu dùng thẻ để rút tiền, ít sử dụng thẻ để thanh toán.
Mạng lưới chấp nhận thanh toán thẻ chưa phát triển đồng bộ, với hệ thống POS của các ngân hàng chưa liên thông Điều này dẫn đến việc người tiêu dùng thường phải chịu thêm phụ phí khi thanh toán bằng thẻ, từ đó hạn chế sự phát triển của hình thức thanh toán này.
2.2.2 Các sản phẩm dịch vụ thẻ tại NH TMCP Á Châu
* Thẻ Chip ACB Visa Platinum :
Hình 2.2: Thẻ Chip ACB Visa Platinum
Nguồn (http:// www.acb.com.vn)
Thẻ tín dụng quốc tế Visa Platinum do ACB phát hành mang đến nhiều tiện ích vượt trội, bao gồm tính năng "chi tiêu trước, trả tiền sau" với thời gian miễn lãi lên đến 45 ngày Khách hàng được hưởng các dịch vụ đặc biệt trong mọi giao dịch thanh toán toàn cầu Đặc biệt, thẻ còn đi kèm 9 dịch vụ bảo hiểm miễn phí, chỉ có tại ngân hàng ACB.
* Thẻ tín dụng quốc tế:
Hình 2.3: Thẻ tín dụng quốc tế
Nguồn (http:// www.acb.com.vn)
Thẻ ACB Visa/MasterCard là giải pháp thanh toán tiện lợi, thay thế cho tiền mặt, với tính năng “chi tiêu trước, trả tiền sau” và thời hạn ưu đãi miễn lãi lên đến 45 ngày Thẻ này không chỉ an toàn mà còn thuận tiện cho mọi giao dịch toàn cầu, đồng thời đi kèm với 7 dịch vụ bảo hiểm miễn phí, mang lại sự an tâm cho khách hàng.
* Thẻ trả trước quốc tế
Hình 2.4: Thẻ trả trước quốc tế
Nguồn (http:// www.acb.com.vn)
Thẻ trả trước quốc tế Visa Prepaid và MasterCard Dynamic do ACB phát hành là giải pháp thanh toán linh hoạt và an toàn, giúp người dùng thay thế tiền mặt và được chấp nhận trên toàn cầu.
* Thẻ trả trước nội địa
Hình 2.5: Thẻ trả trước nội địa
Nguồn (http:// www.acb.com.vn)
Thẻ ACB e.Card là thẻ trả trước nội địa do ACB phát hành, cho phép người dùng thanh toán hàng hóa và rút tiền mặt tại các điểm chấp nhận có logo ACB Hạn mức sử dụng của thẻ tương ứng với số dư có trên thẻ, do chủ thẻ nạp tiền trực tiếp Số tiền trong thẻ được hưởng lãi suất không kỳ hạn, và chủ thẻ có quyền tự quyết định số tiền cũng như thời gian gửi tiền vào thẻ theo nhu cầu tiêu dùng của mình.
* Thẻ ACB – Citimart Visa Electron
Hình 2.6: Thẻ ACB – Citimart Visa Electron
Nguồn (http:// www.acb.com.vn)
Thẻ đồng thương hiệu ACB – Citimart là sản phẩm thẻ trả trước Visa Electron do ngân hàng Á Châu phát hành Thẻ này cho phép người dùng thanh toán linh hoạt và an toàn, thay thế cho tiền mặt, đồng thời được chấp nhận trên toàn cầu.
* Thẻ ghi nợ quốc tế
Hình 2.7: Thẻ ghi nợ quốc tế
Nguồn (http:// www.acb.com.vn)
Thẻ Visa Debit là thẻ ghi nợ quốc tế, kết nối với tài khoản tiền gửi thanh toán VND và được phát hành bởi Ngân hàng Á Châu (ACB) Thẻ này cho phép người dùng thực hiện giao dịch tại các máy ATM và các đơn vị chấp nhận thẻ có logo Visa trên toàn cầu.
*Thẻ ghi nợ nội địa
Hình 2.8: Thẻ ghi nợ nội địa
Nguồn (http:// www.acb.com.vn)
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU
Xu hướng phát triển thị trường thẻ Việt Nam và mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Á Châu
dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Á Châu
3.1.1 Xu hướng phát triển thị trường thẻ Việt Nam
3.1.1.1 Môi trường kinh tế vĩ mô
Năm 2008, thế giới đã trải qua một cuộc khủng hoảng tài chính nghiêm trọng, bắt nguồn từ sự sụp đổ của nhiều định chế tài chính lớn, dẫn đến suy giảm kinh tế toàn cầu Việt Nam cũng không nằm ngoài vòng ảnh hưởng, với chất lượng tăng trưởng thấp, hiệu quả đầu tư kém, tăng trưởng tín dụng cao và lạm phát gia tăng.
Năm 2009, nền kinh tế Việt Nam tiếp tục chịu ảnh hưởng từ suy thoái kinh tế toàn cầu, nhưng đã có những chuyển biến tích cực nhờ gói giải pháp hỗ trợ lãi suất và kích cầu đầu tư tiêu dùng trị giá trên 8 tỷ USD của Chính phủ Kết quả là tăng trưởng kinh tế cả nước đạt 5,32% theo Tổng cục Thống kê.
Theo đánh giá của nhiều chuyên gia kinh tế trong và ngoài nước năm
Năm 2009, nền kinh tế Việt Nam đã vượt qua giai đoạn khó khăn nhất, tuy nhiên vẫn đối mặt với nhiều thách thức Sự phục hồi diễn ra vào năm 2010, nhưng đến cuối năm 2011 và sang năm 2012, nền kinh tế lại rơi vào một giai đoạn suy thoái mới.
3.1.1.2 Xu hướng phát triển thị trường thẻ Việt Nam
Thu nhập của các hộ gia đình trung lưu tại Việt Nam đang có xu hướng gia tăng, theo số liệu từ TNS, một trong những công ty nghiên cứu thị trường hàng đầu Sự gia tăng này không chỉ phản ánh tình hình kinh tế khả quan mà còn mở ra nhiều cơ hội tiêu dùng và đầu tư cho người dân.
90 trường hàng đầu thế giới về lĩnh vực cộng đồng và xã hội), giai đoạn 1999 -
2008 chứng kiến sự tăng trưởng vật chất rõ rệt của xã hội Việt Nam Năm
Năm 1999, khoảng 63% hộ gia đình thành thị có thu nhập hàng tháng dưới 3 triệu đồng, trong khi chỉ 16% kiếm được 6,5 triệu đồng trở lên Đến năm 2008, tỷ lệ hộ gia đình có thu nhập dưới 3 triệu đồng giảm xuống chỉ còn 15%, và hiện tại, một phần ba hộ gia đình thành thị có thu nhập trên 6,5 triệu đồng/tháng Sự gia tăng thu nhập của người dân tạo ra cơ hội lớn cho việc phát triển các sản phẩm thẻ đa dạng với nhiều mức phí khác nhau, nhằm thu hút nhiều phân khúc khách hàng có thu nhập đa dạng.
Nhu cầu sở hữu tài sản có giá trị gia tăng, bao gồm đồ điện tử cao cấp, ô tô, nhà ở và chung cư, đang gia tăng trong cộng đồng người Việt tại các đô thị lớn Tuy nhiên, mức tiết kiệm trung bình của người Việt đã giảm từ 17% vào năm 1999 xuống còn 9% vào năm 2008, điều này tạo ra cơ hội phát triển cho các sản phẩm tín dụng trả góp.
Khi mức sống của hộ gia đình trung lưu và tầng lớp tiêu dùng trẻ tại Việt Nam ngày càng tăng, xu hướng "Thương hiệu là Tính cách" đang dần hình thành, đánh dấu sự chuyển mình từ những giá trị khiêm tốn sang sự công nhận cá nhân Tầng lớp giàu có đang chi tiêu cho những mặt hàng quý hiếm nhằm nổi bật giữa đám đông, tạo ra nhu cầu về các sản phẩm và thương hiệu cá nhân hóa Điều này cho thấy rằng sản phẩm thẻ đồng thương hiệu và các sản phẩm cho phép khách hàng tùy chỉnh thiết kế, tính năng sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng về sự khác biệt và độc nhất trong văn hóa tiêu dùng Việt Nam.
Công nghệ đã làm thay đổi thói quen giao tiếp và tiêu dùng của người dân Việt Nam, với tỷ lệ sử dụng điện thoại di động tại đô thị tăng từ 53% năm 2006 lên 84% năm 2008 Hiện có 1.3 triệu hộ gia đình thành phố kết nối Internet, và khảo sát năm 2009 cho thấy 91% hộ gia đình tại TPHCM có Internet Mặc dù các hoạt động như đọc tin tức, nghe nhạc, chat và tìm kiếm thông tin vẫn chiếm ưu thế (60%), nhưng mua sắm trực tuyến đang gia tăng ổn định, mở ra cơ hội lớn cho thị trường thanh toán thẻ trên Internet Việc ứng dụng công nghệ mới trong thanh toán như thanh toán di động, không tiếp xúc và NFC tạo ra áp lực và cơ hội cho các ngân hàng Việt Nam khai thác những thị trường tiềm năng mới.
Thị trường thẻ Việt Nam đang trải qua sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt, với nhiều ngân hàng mới gia nhập Xu hướng cạnh tranh sẽ chuyển từ việc giảm phí để thu hút khách hàng sang việc nâng cao chất lượng dịch vụ và chăm sóc khách hàng.
3.1.2 Mục tiêu phát triển hoạt động dịch vụ thẻ ACB đến năm 2015
Trở thành 1 trong 3 ngân hàng hàng đầu Việt Nam trong lĩnh vực thẻ.
- Năm trong 3 ngân hàng đứng đầu Việt Nam về kênh chấp nhận thẻ (bao gồm cả ATM và POS).
- Là ngân hàng tiên phong ứng dụng công nghệ và sản phẩm mới tại thị trường thẻ Việt Nam
- Là ngân hàng có chất lượng dịch vụ khách hàng tốt nhất trên thị trường thẻ
ACB hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực thẻ, chiếm lĩnh thị trường về cả thị phần và mạng lưới chấp nhận thẻ Đồng thời, ngân hàng cũng nỗ lực phát triển đa dạng các sản phẩm dịch vụ, phấn đấu dẫn đầu trong một số phân khúc thị trường cụ thể.
Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Á Châu 83 3
3.2.1 Hoàn thiện công tác xây dựng kế hoạch và định hướng phát triển dịch vụ thẻ
ACB hướng tới việc rút ngắn khoảng cách và tăng thị phần dịch vụ thẻ, khẳng định vị thế là ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam Ngân hàng nhận thức rõ tầm quan trọng của dịch vụ ngân hàng bán lẻ, trong đó dịch vụ thẻ đóng vai trò chủ chốt và trọng tâm.
3.2.1.1 Đối với hoạt động phát hành thẻ:
Để xây dựng kế hoạch triển khai hoạt động kinh doanh thẻ hiệu quả, ACB cần rà soát nhu cầu khách hàng và đánh giá đối thủ cạnh tranh Việc đánh giá hiệu quả triển khai các sản phẩm dịch vụ thẻ sẽ giúp xác định những mảng mà ACB có thế mạnh, từ đó tập trung nguồn lực phát triển dịch vụ thẻ Trong công tác bán hàng, ACB nên tận dụng tối đa nguồn khách hàng hiện tại, đặc biệt là những khách hàng có quan hệ tín dụng, để bán chéo các sản phẩm dịch vụ khác như dịch vụ trả lương, thẻ tín dụng và POS Đồng thời, ACB cần tăng cường thu hút khách hàng mới bằng cách cung cấp các gói sản phẩm dịch vụ thẻ đa dạng, đáp ứng nhu cầu tài chính phong phú của khách hàng.
Mở rộng nguồn khách hàng chủ thẻ là một chiến lược quan trọng giúp ngân hàng phát triển nền khách hàng cá nhân hiệu quả Việc phát triển chủ thẻ không chỉ huy động vốn giá rẻ và ổn định mà còn gia tăng nguồn thu đa dạng và bền vững thông qua các khoản phí như phí phát hành, phí thường niên, lãi phí đối với thẻ tín dụng, phí giao dịch và phí ứng tiền mặt.
Ngân hàng ACB đang tích cực triển khai các sản phẩm thẻ ghi nợ và thẻ trả trước mới nhằm tăng cường số lượng phát hành Điều này không chỉ giúp gia tăng doanh thu từ phí phát hành và sử dụng thẻ mà còn thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ thẻ tại ngân hàng.
Thẻ tín dụng: Khai thác tối đa nguồn khách hàng hiện tại, bao gồm khách hàng có tiền gửi, tiền vay và hợp đồng hợp tác toàn diện, nhằm phát triển nguồn khách hàng tiềm năng chất lượng Điều này không chỉ đảm bảo mục tiêu tăng trưởng số lượng mà còn giúp hạn chế rủi ro liên quan đến sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế.
3.2.1.2 Đối với hoạt động thanh toán thẻ
Chúng tôi tập trung mở rộng mạng lưới POS bằng cách tiếp cận trực tiếp các đơn vị kinh doanh hàng hóa và dịch vụ trên địa bàn Đồng thời, chúng tôi cam kết duy trì mối quan hệ với khách hàng hiện tại thông qua chính sách hỗ trợ sau bán hàng cho các đơn vị chấp nhận thẻ có doanh số giao dịch cao.
Để tăng cường phát triển số lượng POS và doanh số giao dịch, cần chủ động thực hiện các biện pháp Marketing tại địa bàn Đồng thời, phối hợp với ĐVCNT để phát triển các điểm ưu đãi, từ đó mở rộng mạng lưới và nâng cao tiện ích cho chủ thẻ, góp phần vào việc tăng trưởng doanh số cho ĐVCNT.
Để nâng cao hiệu quả dịch vụ thẻ ACB, cần tăng cường truyền thông về các dịch vụ giá trị gia tăng trên ATM, như thanh toán vé máy bay Vietnam Airlines, hóa đơn EVN và mua bảo hiểm Điều này không chỉ giúp gia tăng nhận thức về sản phẩm mà còn tăng nguồn thu từ mạng lưới Đồng thời, cần chú trọng đến công tác chăm sóc và nâng cao chất lượng phục vụ hệ thống ATM/POS, thực hiện theo quy trình và hướng dẫn của ngành để đảm bảo tính ổn định và chất lượng dịch vụ.
* Mục tiêu của hoạt động kinh doanh thẻ
Dựa vào nền tảng công nghệ và nền tảng khách hàng để phát triển các sản phẩm, dịch vụ có chất lượng, trong đó:
- Đứng đầu về chất lượng dịch vụ khách hàng trên thị trường so với các đối thủ cạnh tranh chủ yếu là VCB, Vietinbank, Agribank.
- Đứng trong top 5 các ngân hàng cung cấp đa dạng các sản phẩm và dịch vụ giá trị gia tăng cho chủ thẻ và ĐVCNT.
- Đứng trong top 3 ngân hàng dẫn đầu thị trường về mạng lưới chấp nhận thẻ.
* Phân đoạn thị trường khách hàng: tiến hành phân chi tiết theo các dòng sản phẩm, dịch vụ và kênh chấp nhận thẻ.
Nhóm khách hàng VIP: các loại thẻ tín dụng quốc tế cao cấp Visa/MasterCard Platinum,
Nhóm khách hàng cận VIP: Các loại thẻ tín dụng quốc tế Visa/MasterCard Gold,
Nhóm khách hàng chuẩn: Thẻ tín dụng quốc tế chuẩn, thẻ ghi nợ nội địa, thẻ trả trước… ĐVCNT:
Nhóm khách hàng VIP bao gồm những người tiêu dùng tại các khách sạn 5 sao, khu resort và các dịch vụ nghỉ dưỡng cao cấp, cũng như các trung tâm mua sắm và khu vực phục vụ dành riêng cho khách hàng thượng lưu Trong khi đó, nhóm khách hàng cận VIP là các đơn vị cung cấp dịch vụ có doanh số giao dịch cao, bao gồm chuỗi nhà hàng, khách sạn, siêu thị, chuỗi bán lẻ và các doanh nghiệp dịch vụ vận tải.
Nhóm khách hàng chuẩn: các đơn vị kinh doanh độc lập, cửa hàng bán hàng phổ thông, hàng tiêu dùng,
Nhóm khách hàng tổ chức/doanh nghiệp: Thẻ trả lương, thẻ đồng thương hiệu, thẻ tín dụng công ty, thẻ trả trước.
3.2.2 Hoàn thiện mô hình tổ chức kinh doanh
Hoàn thiện bộ máy Trung tâm thẻ và tăng cường sự phối hợp giữa Trung tâm thẻ tại TP.Hồ Chí Minh và Tiểu trung tâm thẻ mới thành lập ở Hà Nội là cần thiết Tiểu Trung tâm thẻ cần nhanh chóng hoàn thiện chức năng, nhiệm vụ và nhân sự bộ phận dịch vụ khách hàng nhằm nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng, hỗ trợ phát triển kinh doanh và thực hiện tác nghiệp hiệu quả cho khu vực phía Bắc.
Chi nhánh và PGD đóng vai trò là kênh bán hàng chính và thực hiện một số tác nghiệp trong hệ thống Một số Chi nhánh lớn đã thành lập bộ phận chuyên trách để triển khai các nghiệp vụ liên quan đến thẻ Đặc biệt, cần chú trọng đến bộ phận phục vụ khách hàng VIP để nâng cao chất lượng dịch vụ.
Tiếp tục xác định các Chi nhánh, phòng giao dịch là kênh bán hàng chính và thực hiện một phần tác nghiệp.
Bổ sung kênh bán hàng từ xa bằng công nghệ hiện đại như bán hàng qua điện thoại (Call Center) và bán hàng trực tuyến qua website của Trung tâm thẻ là giải pháp hiệu quả để tăng cường doanh thu và mở rộng thị trường.
Bổ sung kênh bán hàng qua đại lý, bao gồm cả đại lý cá nhân và tổ chức, được quản lý tập trung tại Trung tâm thẻ hoặc các Chi nhánh, PGD.
Ngân hàng còn có một đội ngũ cộng tác viên tại Trung tâm thẻ, họ được hưởng lương dựa trên số lượng thẻ bán ra Đây là một kênh bán hàng hiệu quả, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt của thị trường thẻ hiện nay.
3.2.3 Hoàn thiện công tác nhân sự và đào tạo
Để đạt được 100% đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp tại Trung tâm thẻ, cần tiến hành đào tạo chuyên sâu theo các mảng kinh doanh và nghiệp vụ, nhằm đảm bảo chất lượng và khả năng cạnh tranh với các ngân hàng hàng đầu trong và ngoài nước Dịch vụ thẻ, là một phần quan trọng của ngân hàng hiện đại trong bối cảnh hội nhập kinh tế, đòi hỏi nhân viên không chỉ nắm vững công nghệ mà còn phải thành thạo ngoại ngữ để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ
3.3.1.1 Hoàn thiện môi trường pháp lý (hệ thống cơ sở pháp lý) trong môi trường hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt.
Mọi tổ chức và cá nhân đều hoạt động trong môi trường kinh tế, xã hội, do đó việc hoàn thiện môi trường pháp lý là cần thiết để thẻ ngân hàng trở thành phương tiện thanh toán phổ biến tại Việt Nam Luật pháp ảnh hưởng đến mọi mối quan hệ trong đời sống kinh tế - xã hội, và ở các nước phát triển, thanh toán không dùng tiền mặt đã trở thành dịch vụ phổ biến không chỉ của ngân hàng thương mại mà còn của các doanh nghiệp thông qua việc phát hành các loại thẻ như thẻ điện thoại, thẻ siêu thị, thẻ xe buýt Vai trò của Chính phủ trong việc phát triển thị trường thẻ là rất quan trọng, và luật pháp được xem là công cụ thiết yếu để hình thành thói quen thanh toán bằng thẻ trong xã hội Do đó, xây dựng một hành lang pháp lý vững chắc là cần thiết để tạo điều kiện thuận lợi cho nền kinh tế giao dịch hiệu quả Chính phủ cần thực hiện các biện pháp để hỗ trợ quá trình này.
Bộ và các ngành cung cấp dịch vụ như Bưu chính viễn thông, Điện lực đang tích cực hợp tác với Ngành ngân hàng nhằm thúc đẩy việc chấp nhận thẻ như một phương thức thanh toán không dùng tiền mặt Sự phối hợp này không chỉ giúp giảm chi phí xã hội mà còn mang lại nhiều lợi ích cho người tiêu dùng.
Cần nhanh chóng điều chỉnh và ban hành các văn bản pháp lý chi tiết, cụ thể để đảm bảo một hành lang pháp lý cao hơn, khả thi và thống nhất Điều này sẽ tạo thuận lợi cho thị trường thanh toán, giúp đáp ứng các nhu cầu thanh toán trong một nền kinh tế đang hướng tới sự năng động và hiệu quả.
- Sớm ban hành văn bản pháp quy quy định về phạm vi và khối lượng giá trị được thanh toán bằng tiền mặt.
Để thúc đẩy việc sử dụng thẻ trong thanh toán, cần xây dựng các chính sách can thiệp và quy định cho các ngành tiên phong Sự phối hợp giữa các tổ chức và doanh nghiệp trong việc trả lương qua thẻ là rất quan trọng Đồng thời, vai trò của các công ty điện báo và điện thoại trong việc cung cấp đường truyền và tín hiệu truyền - nhận thông tin cũng cần được chú trọng Cuối cùng, cần có kế hoạch phát triển hệ thống viễn thông để đảm bảo hiệu quả trong việc thông báo kết quả giao dịch.
Nhà nước triển khai các chính sách nhằm quản lý và kiểm soát mạng lưới tự phục vụ như ATM và POS, đồng thời kết nối với các hệ thống thanh toán điện tử khác Mục tiêu là đảm bảo sự công bằng cho các doanh nghiệp tham gia kinh doanh, đồng thời ngăn chặn "hiệu ứng" thuế thu nhập đối với các điểm bán hàng sử dụng POS.
3.3.1.2 Xây dựng chính sách khuyến khích hoạt động kinh doanh thẻ ở
Hoạt động kinh doanh thẻ hiện nay cần sự hỗ trợ và định hướng từ chính phủ Trong bối cảnh nền kinh tế nước ta đang phát triển theo hướng đa dạng hóa các thành phần kinh tế, vai trò của nhà nước ngày càng trở nên quan trọng để đảm bảo mọi ngành nghề phát triển đúng hướng, góp phần vào sự phát triển chung của nền kinh tế.
Chính phủ có thể khuyến khích người dân sử dụng thẻ thanh toán bằng cách mở tài khoản cá nhân tại các ngân hàng, điều này tạo điều kiện thuận lợi cho việc thanh toán Nhà nước nên chi trả lương và thưởng cho cán bộ công nhân viên qua hệ thống tài khoản ngân hàng Bên cạnh đó, cần quy định rằng các khoản lương, tiền công vượt mức quy định thuế phải được chi trả qua chuyển khoản Để khuyến khích các ngân hàng đầu tư vào hệ thống thẻ, cần có chính sách ưu đãi thuế nhập khẩu thiết bị và nguyên vật liệu cho hoạt động thẻ mà trong nước chưa sản xuất được.
3.3.1.3 Phát triển cơ sở hạ tầng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động thanh toán điện tử nói chung và hoạt động thanh toán thẻ nói riêng.
Đầu tư và xây dựng cơ sở hạ tầng, trang thiết bị kỹ thuật cho quá trình hiện đại hóa công nghệ ngân hàng không chỉ là trách nhiệm của ngành ngân hàng mà còn là một vấn đề chiến lược quan trọng của quốc gia.
Nhà nước cần tập trung đầu tư vào lĩnh vực ngân hàng để giúp Việt Nam bắt kịp với sự phát triển công nghệ ngân hàng của các quốc gia trong khu vực và toàn cầu, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập hiện nay.
Các Bộ, Ngành cung cấp dịch vụ như Bưu chính viễn thông và Điện lực cần tích cực hợp tác với ngành ngân hàng để thúc đẩy việc chấp nhận thẻ như một hình thức thanh toán không dùng tiền mặt Điều này không chỉ giúp giảm chi phí xã hội mà còn mang lại lợi ích thiết thực cho người tiêu dùng.
Chính phủ cần triển khai các chính sách hỗ trợ các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán đầu tư vào hạ tầng máy móc hiện đại, đặc biệt chú trọng đến dịch vụ thẻ và phát triển thanh toán qua internet và di động Việc xây dựng một trung tâm chuyển mạch thẻ sẽ giúp kết nối các hệ thống máy ATM của các liên minh thẻ, tạo ra một hệ thống thống nhất, cho phép thẻ do một ngân hàng phát hành có thể sử dụng tại nhiều máy ATM của ngân hàng khác.
3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam giữ vai trò then chốt trong việc định hướng chiến lược cho các ngân hàng thương mại (NHTM) và xây dựng chính sách hỗ trợ nhằm phát triển dịch vụ thẻ Các giải pháp này không chỉ giúp NHTM nâng cao hiệu quả hoạt động mà còn thúc đẩy sự phát triển bền vững của dịch vụ tài chính tại Việt Nam.
NHNN cần thiết lập một lộ trình và định hướng phát triển thống nhất cho nghiệp vụ thẻ, giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) có căn cứ vững chắc để xây dựng chiến lược riêng Điều này sẽ hạn chế xung đột không cần thiết, khuyến khích cạnh tranh lành mạnh, và tạo điều kiện cho các ngân hàng trong nước có khả năng cạnh tranh hiệu quả với các ngân hàng nước ngoài.
Cần hoàn thiện khung pháp lý cho dịch vụ thẻ, bao gồm việc sớm ban hành các quy định điều chỉnh hành vi phát hành và thanh toán thẻ Đặc biệt, cần chú trọng đến các quy định liên quan đến tranh chấp và rủi ro để có cơ sở xử lý khi phát sinh sự cố.
Định hướng và lộ trình phát triển hội nhập cho nghiệp vụ thẻ là cần thiết để các ngân hàng có thể xây dựng chiến lược phát triển hiệu quả, tránh sự chồng chéo và lãng phí nguồn lực, từ đó tối ưu hóa lợi thế chung trong lĩnh vực này.