CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO
TỔNG QUAN VỀ ĐÓI NGHÈO
1.1.1 Khái niệm về đói nghèo Đói nghèo là một hiện tƣợng tồn tại ở tất cả các quốc gia dân tộc Nó là một khái niệm rộng, luôn thay đổi theo không gian và thời gian Người nghèo của quốc gia này có thể có mức sống cao hơn mức sống trung bình của quốc gia khác Tuy nhiên, chung nhất có thể hiểu nghèo đói là tình trạng thiếu thốn về nhiều phương diện như: thu nhập thiếu do bị thiếu cơ hội tạo thu nhập, thiếu những nhu cầu cơ bản hàng ngày của cuộc sống, thiếu tài sản để tiêu dùng lúc bất trắc xảy ra và dễ bị tổn thương trước những mất mát Việt Nam thừa nhận định nghĩa chung về đói nghèo tại Hội nghị chống đói nghèo khu vực Châu Á - Thái Bình Dương do ESCAP tổ chức tại Băng Cốc - Thái Lan tháng 9/1993:
Nghèo là tình trạng mà một bộ phận dân cư không thể đáp ứng các nhu cầu cơ bản của con người, những nhu cầu này được xã hội công nhận tùy thuộc vào mức độ phát triển kinh tế - xã hội và các phong tục, tập quán địa phương.
Khái niệm nghèo đói bao hàm nhiều mức độ khác nhau, với một số nhóm dân cư rơi vào tình trạng đói kém mà chưa phải là nghèo nhất trong xã hội, dẫn đến việc phân biệt các ngưỡng nghèo khác nhau Biểu hiện rõ nhất của người nghèo là sự thiếu hụt trong việc đáp ứng nhu cầu văn hóa và tinh thần, thường phải cắt giảm đến mức tối thiểu do thu nhập thực tế chủ yếu chỉ đủ cho chi tiêu ăn uống, thậm chí không đủ cho cả ăn Để đánh giá đúng mức độ nghèo, người ta phân loại thành nghèo tuyệt đối và nghèo tương đối.
Nghèo tuyệt đối là tình trạng mà một bộ phận dân cư không thể đáp ứng những nhu cầu cơ bản và tối thiểu cần thiết cho cuộc sống, bao gồm nhu cầu về ăn uống, mặc đồ, chỗ ở và chăm sóc y tế.
Nghèo tương đối: là tình trạng một bộ phận dân cư có mức sống dưới mức trung bình của địa phương, ở một thời kì nhất định.
Những quan điểm về đói nghèo phản ánh ba khía cạnh chính của người nghèo: họ không được đáp ứng các nhu cầu cơ bản tối thiểu cho cuộc sống, có mức sống thấp hơn so với cộng đồng và thiếu cơ hội tham gia vào quá trình phát triển của xã hội.
1.1.2 Tiêu chí về đói nghèo
Theo Ngân hàng Thế giới, biện pháp phổ biến nhất để đo lường đói nghèo là dựa vào thu nhập hoặc chi tiêu Một cá nhân được xem là nghèo nếu thu nhập hoặc chi tiêu của họ thấp hơn mức tối thiểu cần thiết để đáp ứng nhu cầu cơ bản, được gọi là “ngưỡng đói nghèo” Ngưỡng này thay đổi theo thời gian và xã hội, dẫn đến sự khác biệt giữa các quốc gia Để so sánh toàn cầu, Ngân hàng Thế giới sử dụng ngưỡng tham chiếu $1 và $2/ngày theo sức mua tương đương (PPP) Trong nghiên cứu về đói nghèo và chương trình XĐGN tại Việt Nam, Ngân hàng Thế giới đã xác định hai mức chuẩn nghèo cho quốc gia này.
Số tiền cần thiết để mua lương thực, thực phẩm đáp ứng nhu cầu dinh dưỡng tối thiểu 2.100 calo/người/ngày được gọi là chuẩn nghèo về lương thực, thực phẩm.
Số tiền cần thiết cho lương thực, thực phẩm và nhu cầu thiết yếu khác được gọi là chuẩn nghèo chung Tại Việt Nam, Bộ Lao động, Thương binh và Xã hội (LĐ-TB&XH) sử dụng nhiều chỉ tiêu để đánh giá nghèo đói, bao gồm mức thu nhập, nhà ở, tiện nghi sinh hoạt, chi tiêu gia đình, hưởng thụ văn hóa và y tế, trong đó mức thu nhập là chỉ tiêu quan trọng nhất Các hộ gia đình được xếp vào diện nghèo nếu thu nhập đầu người của họ dưới mức chuẩn xác định, với mức chuẩn khác nhau giữa thành phố, nông thôn và miền núi Tỷ lệ nghèo được tính bằng tỷ lệ giữa dân số có thu nhập dưới ngưỡng nghèo so với tổng dân số tại cùng một thời điểm.
Theo quyết định số 09/2011/QĐ-TTg ngày 30 tháng 01 năm 2011 của Thủ tướng Chính phủ, chuẩn hộ nghèo và hộ cận nghèo được ban hành áp dụng cho giai đoạn 2011 - 2015.
+ Hộ nghèo ở nông thôn là hộ có mức thu nhập bình quân từ 400.000 đồng/người/tháng (từ 4.800.000 đồng/người/năm) trở xuống.
+ Hộ nghèo ở thành thị là hộ có mức thu nhập bình quân từ 500.000 đồng/người/tháng (từ 6.000.000 đồng/người/năm) trở xuống.
+ Hộ cận nghèo ở nông thôn là hộ có mức thu nhập bình quân từ 401.000 đồng đến 520.000 đồng/người/tháng.
+ Hộ cận nghèo ở thành thị là hộ có mức thu nhập bình quân từ 501.000 đồng đến 650.000 đồng/người/tháng.
Theo tiêu chí đánh giá, cả nước có khoảng 3,3 triệu hộ nghèo, chiếm 15,25% tổng số hộ dân, và hơn 1,8 triệu hộ cận nghèo, chiếm 8,58% Đáng chú ý, người nghèo chủ yếu tập trung ở khu vực nông thôn (90%) và một số vùng khó khăn như miền núi phía Bắc, Tây Nguyên, miền núi Duyên hải miền Trung và Tây Nam Bộ.
Tổng cục Thống kê xác định tỷ lệ hộ nghèo dựa vào thu nhập và chi tiêu theo đầu người, với ngưỡng nghèo được tính dựa trên chi phí cho giỏ tiêu dùng, bao gồm lương thực và phi lương thực, đảm bảo cung cấp 2.100 calo/ngày cho mỗi người Hộ gia đình được coi là nghèo nếu thu nhập và chi tiêu không đáp ứng tiêu chuẩn này Mặc dù phương pháp đo lường đói nghèo bằng chi tiêu là hiệu quả, nhưng nó cũng gặp phải hạn chế như yêu cầu nhiều số liệu, chi phí điều tra cao và thời gian thực hiện dài.
Nghèo đói là một vấn đề phức tạp với nhiều nguyên nhân đa dạng, không chỉ liên quan đến yếu tố kinh tế hay thiên tai, mà còn có sự kết hợp giữa các yếu tố khách quan và chủ quan Các nguyên nhân khách quan bao gồm môi trường tự nhiên như vị trí, khí hậu và đất đai, cùng với các yếu tố kinh tế - xã hội như trình độ dân trí thấp, tập quán của từng dân tộc và chính sách của Nhà nước Bên cạnh đó, nguyên nhân từ chính bản thân các hộ nghèo cũng đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì tình trạng đói nghèo.
1.1.3.1 Nhóm nguyên nhân do môi trường tự nhiên; kinh tế - xã hội a Điều kiện tự nhiên: Đói nghèo tập trung khu vực nông thôn: tình trạng nghèo đói có đặc thù rõ rệt về mặt địa lý Ở Việt Nam, với 70% dân số và đa số người nghèo sống ở nông thôn, đối với các dân tộc thiểu số, thì mức độ đói nghèo cao và nghiêm trọng hơn so với đa số người Kinh Năm 2010, tỷ lệ nghèo đói về lương thực và thực phẩm ở nông thôn là 11,98%, trình độ tay nghề thấp, ít khả năng tiếp cận nguồn lực trong sản xuất (vốn, kỹ thuật, công nghệ…), thị trường tiêu thụ sản phẩm gặp nhiều khó khăn do điều kiện địa lý và chất lƣợng sản phẩm kém, chủng loại sản phẩm nghèo nàn [5] Bên cạnh đó, những người nông dân nghèo thường không có điều kiện tiếp cận với thông tin thị trường và không có khả năng tự chuyển đổi việc làm sang các ngành phi nông nghiệp Phụ nữ ở vùng sâu, vùng xa, nhất là phụ nữ chủ hộ độc thân, phụ nữ cao tuổi là những nhóm nghèo dễ bị tổn thương nhất, khó khăn về kinh tế lại có vị thế thấp trong gia đình và cộng đồng, ít có cơ hội tiếp cận các nguồn lực và lợi ích do chính sách mang lại.
Vị trí địa lý khó khăn và địa hình phức tạp tại các vùng miền núi, nông thôn, đặc biệt ở miền Bắc, Tây Nguyên và miền Trung, đã ảnh hưởng lớn đến sản xuất và sinh hoạt của người dân, khiến họ phải đối mặt với đói nghèo và thiên tai thường xuyên Người nghèo ở các khu vực này thường sống trong điều kiện thiếu thốn về cơ sở hạ tầng, dẫn đến việc hàng hóa sản xuất ra bị bán rẻ hoặc không tiêu thụ được Trong khi đó, tại khu vực thành thị, người nghèo chủ yếu là những lao động không ổn định, như bán hàng rong và công nhân không có bảo hiểm, cùng với những người di cư bị ảnh hưởng bởi quá trình đô thị hóa Nhóm này thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận dịch vụ văn hóa, giáo dục và y tế, làm gia tăng tình trạng nghèo đói trong đô thị.
Người nghèo, đặc biệt là đồng bào dân tộc ít người, thường có trình độ học vấn thấp, dẫn đến ít cơ hội tìm kiếm việc làm tốt và ổn định Mức thu nhập của họ chỉ đủ để đáp ứng nhu cầu dinh dưỡng tối thiểu, khiến việc nâng cao trình độ học vấn trở nên khó khăn, từ đó perpetuating vòng luẩn quẩn của đói nghèo Trình độ học vấn thấp không chỉ ảnh hưởng đến quyết định giáo dục, sinh đẻ và nuôi dạy con cái mà còn tác động tiêu cực đến cả thế hệ hiện tại và tương lai Suy dinh dưỡng ở trẻ em là yếu tố cản trở khả năng đến trường, làm cho việc thoát nghèo qua giáo dục trở nên khó khăn hơn Theo số liệu năm 2010, 38,1% dân số từ 15 tuổi trở lên trong nhóm hộ nghèo nhất không có bằng cấp hoặc chưa từng đi học, và phần lớn chỉ đạt trình độ phổ thông cơ sở hoặc thấp hơn, điều này khiến họ gặp khó khăn trong việc tìm kiếm việc làm ở các ngành phi nông nghiệp và những công việc có thu nhập cao và ổn định hơn.
TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO
Tín dụng là mối quan hệ vay mượn giữa người đi vay và người cho vay, bao gồm việc hoàn trả cả gốc và lãi trong thời gian đã thỏa thuận Đây là một khái niệm kinh tế, trong đó cá nhân hoặc tổ chức cho phép sử dụng giá trị hoặc hiện vật cho bên khác, kèm theo thời hạn hoàn trả và lãi suất Tín dụng phát triển song hành với sản xuất hàng hóa và là yếu tố không thể thiếu trong nền kinh tế có sự tồn tại của hàng hóa và quan hệ hàng hóa tiền tệ.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và các tổ chức, cá nhân trong xã hội, trong đó ngân hàng vừa cho vay vừa đi vay Mặc dù có nhiều hình thức tín dụng trong nền kinh tế thị trường, tín dụng ngân hàng vẫn là hình thức chủ yếu và phổ biến nhất Ngân hàng đóng vai trò là trung gian tài chính quan trọng hàng đầu trong bất kỳ quốc gia nào.
Tín dụng ngân hàng là giao dịch tài sản giữa bên cho vay (ngân hàng và các tổ chức tài chính) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp) Trong giao dịch này, bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận Bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.
1.2.1.2 Tín dụng đối với hộ nghèo a Khái niệm tín dụng đối với người nghèo
Tín dụng đối với hộ nghèo là các khoản vay dành riêng cho những hộ nghèo có khả năng lao động nhưng thiếu vốn để phát triển sản xuất Những khoản tín dụng này yêu cầu hoàn trả cả gốc và lãi trong một khoảng thời gian nhất định, với lãi suất ưu đãi khác nhau tùy thuộc vào từng nguồn Mục tiêu của tín dụng này là giúp người nghèo nhanh chóng vượt qua khó khăn và hòa nhập với cộng đồng Hoạt động tín dụng đối với người nghèo tuân theo các nguyên tắc và điều kiện riêng biệt, khác với các hình thức tín dụng của Ngân hàng Thương mại.
Tín dụng dành cho hộ nghèo nhằm cung cấp vốn phát triển sản xuất và nâng cao đời sống, với mục tiêu chính là xóa đói giảm nghèo và đảm bảo an sinh xã hội, không phải vì lợi nhuận Các nguyên tắc cho vay cần được tuân thủ để đảm bảo hiệu quả và bền vững trong việc hỗ trợ các hộ nghèo.
Cho vay hộ nghèo nhằm hỗ trợ các hộ có sức lao động nhưng thiếu vốn sản xuất kinh doanh Đối tượng vay vốn phải là những hộ được xác định theo chuẩn nghèo do Bộ LĐ-TB&XH hoặc địa phương công bố Hoạt động tín dụng cho hộ nghèo bao gồm cho vay có hoàn trả gốc và lãi theo kỳ hạn đã thỏa thuận.
Các điều kiện tín dụng cho hộ gia đình có thể khác nhau tùy thuộc vào nguồn vốn, thời kỳ và địa phương Tuy nhiên, một trong những điều kiện cơ bản nhất vẫn là sự phù hợp với thực tế của từng khu vực.
Hộ nghèo Tổ tiết kiệm và vay vốn
Tổ chức chính trị-xã hội
Ngân hàng chính sách xã hội
3 nghèo đó là: khi được vay vốn không phải thế chấp tài sản, ngoài ra người vay vốn phải thỏa mãn 3 điều kiện sau:
- Phải có hộ khẩu thường trú hoặc có đăng ký tạm trú dài hạn tại địa phương nơi cho vay.
Để được công nhận là hộ nghèo, các gia đình cần có tên trong danh sách hộ nghèo do Bộ Lao động - Thương binh và Xã hội hoặc địa phương công bố theo chuẩn nghèo trong từng thời kỳ.
- Phải là thành viên của các tổ Tiết kiệm và vay vốn. e Quy trình cho vay
Hiện nay, quy trình cho vay ƣu đãi hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam được thực hiện theo 8 bước như sơ đồ sau:
Ban Xóa đói giảm nghèo xã, UBND xã
Hình 1.1: Quy trình cho vay hộ nghèo tại NHCSXH Việt Nam
(Nguồn: Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam)
1 Hộ nghèo viết Giấy đề nghị vay vốn gửi tổ Tiết kiệm và vay vốn
2 Tổ TK&VV bình xét hộ nghèo đƣợc vay và gửi danh sách hộ nghèo đề nghị vay vốn lên Ban Xoá đói giảm nghèo và Ủy ban nhân dân (UBND) xã.
3 Ban Xoá đói giảm nghèo xã, UBND xã xác nhận và chuyển danh sách lên ngân hàng.
4 Ngân hàng xét duyệt và thông báo danh sách các hộ đƣợc vay, lịch giải ngân, địa điểm giải ngân cho UBND xã.
5 UBND xã thông báo kết quả phê duyệt của ngân hàng đến tổ chức chính trị
6 Tổ chức chính trị - xã hội thông báo kết quả phê duyệt đến tổ
7 Tổ Tiết kiệm và vay vốn thông báo cho hộ vay biết kết quả phê duyệt của ngân hàng, thông báo và địa điểm giải ngân đến các hộ đƣợc vay vốn.
8 Ngân hàng cùng tổ TK&VV giải ngân đến từng hộ gia đình đƣợc vay vốn.
1.2.1.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với hộ nghèo
Thiếu vốn và kiến thức làm ăn là nguyên nhân chính dẫn đến nghèo đói Kinh nghiệm từ Chương trình XĐNG cho thấy rằng vốn, kỹ thuật và kiến thức là “chìa khoá” giúp người nghèo thoát khỏi cảnh nghèo Nhiều người không có vốn phải làm việc thuê, vay nặng lãi, hoặc bán đi tài sản để đảm bảo cuộc sống tối thiểu, nhưng họ vẫn đối mặt với nguy cơ nghèo đói Do đó, việc đáp ứng nhu cầu vay vốn sẽ tạo ra đòn bẩy quan trọng cho các hộ nghèo.
Vốn là yếu tố quyết định giúp người nghèo vượt qua đói nghèo, đặc biệt là ở nông thôn Việt Nam, nơi mà nông dân thường tiết kiệm và cần cù nhưng lại thiếu tích lũy Nhiều nguyên nhân dẫn đến tình trạng nghèo đói như sức khỏe kém, đông con, thiếu kiến thức sản xuất, và điều kiện tự nhiên bất lợi Khi có vốn, người nông dân có thể áp dụng sức lao động của mình và gia đình để tiếp cận công nghệ mới, giống cây con hiện đại, và các kỹ thuật canh tác tiên tiến Nhờ vào việc vay vốn, hộ nghèo có cơ hội tham gia vào các chương trình khuyến nông, khuyến lâm, và khuyến ngư, từ đó thúc đẩy sản xuất hàng hóa, tăng thu nhập và cải thiện đời sống.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc giảm thiểu tệ nạn cho vay nặng lãi, một vấn nạn tồn tại lâu đời, đặc biệt nghiêm trọng ở nông thôn và vùng sâu, vùng xa Cho vay nặng lãi thường có lãi suất cao gấp nhiều lần so với ngân hàng, hoặc dưới hình thức mua bán sản phẩm non trong thời kỳ giáp hạt Người nghèo thường phải vay nặng lãi do nhu cầu cấp bách như đói kém, bệnh tật, hoặc chi phí học tập, dẫn đến tình trạng càng nghèo thêm Hoạt động tín dụng của ngân hàng, đặc biệt là Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), đã góp phần quan trọng trong việc giảm thiểu tình trạng này và bảo vệ quyền lợi của hộ nghèo.
Cung cấp vốn vay theo nguyên tắc thị trường cho người nghèo giúp họ có việc làm, nâng cao kiến thức và tiếp cận thị trường, từ đó cải thiện hoạt động sản xuất kinh doanh Người vay cần tính toán hiệu quả kinh tế để tăng thu nhập và có khả năng trả nợ Để đạt được điều này, họ phải học hỏi kỹ thuật sản xuất và quản lý nguồn vốn một cách hiệu quả, tạo ra tính năng động và sáng tạo trong lao động Đồng thời, vốn tín dụng cũng hỗ trợ phát triển ngành nghề phụ ở nông thôn như chế biến nông sản và tiểu thủ công nghiệp, giải quyết việc làm cho hàng triệu lao động và giảm thời gian nông nhàn Qua đó, người nghèo có cơ hội khai thác tiềm năng nội lực, tự vận động và vượt qua khó khăn, hòa nhập cộng đồng.
Cung ứng vốn cho hộ nghèo đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng nông thôn mới, với tín dụng từ NHCSXH được thực hiện qua quy trình bình xét công khai thông qua các tổ tiết kiệm và vay vốn Điều này tạo sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng, tổ chức chính trị - xã hội và chính quyền địa phương, nâng cao hiệu lực lãnh đạo và củng cố niềm tin của nhân dân vào Đảng và chính quyền Qua việc vay vốn, các hộ nghèo hỗ trợ lẫn nhau trong sản xuất và đời sống, trao đổi kinh nghiệm, chia sẻ rủi ro, và tăng cường tình làng nghĩa xóm Sự gia tăng hội viên trong các tổ chức hội cũng góp phần làm phong phú hoạt động của các hội đoàn thể, đồng thời tạo thêm nguồn thu từ phí ủy thác cho vay Nhờ nguồn vốn vay, hộ nghèo có cơ hội thay đổi phương thức sản xuất, nâng cao thu nhập, cải thiện bộ mặt kinh tế nông nghiệp và nông thôn, đồng thời duy trì trật tự an ninh, phát triển văn hóa, thể dục thể thao, và bảo đảm vệ sinh môi trường, góp phần xây dựng nông thôn mới.
1.2.2 Hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo
KINH NGHI ỆM MỘT SỐ NƯỚC VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO
1.3.1 Kinh nghiệm của một số nước
1.3.1.1.Bangladesh Ở đây có Ngân hàng Grameen (GB) là ngân hàng chuyên phục vụ người nghèo, chủ yếu là phụ nữ nghèo Ngân hàng dựa trên ý tưởng là người nghèo có nhiều kĩ năng mà không tận dụng hết của ông Mohammad Yunus, có thể nói đây là một trong những ngân hàng phục vụ người nghèo thành công nhất trên thế giới từ trước đến nay Để phát triển, GB phải tự bù đắp các chi phí hoạt động Như vậy, GB hoạt động như các ngân hàng thương mại khác không đƣợc bao cấp từ phía Chính phủ GB thực hiện cơ chế lãi suất thực dương, do vậy lãi suất cho vay tới các thành viên luôn cao hơn lãi suất trên thị trường GB cho vay tới các thành viên thông qua nhóm tiết kiệm và vay vốn.
GB cho vay không cần thế chấp tài sản, chỉ yêu cầu tín chấp qua nhóm tiết kiệm và vay vốn, với thủ tục đơn giản Người vay chỉ cần nộp đơn và có nhóm bảo lãnh Ngân hàng thực hiện kiểm tra chặt chẽ để đảm bảo người nghèo sử dụng vốn đúng mục đích Để đủ điều kiện vay, hộ gia đình phải có dưới 0,4 acre đất canh tác và thu nhập bình quân dưới 100 USD/năm GB có quyền vay để cho vay, nhận tài trợ từ tổ chức trong và ngoài nước, huy động tiền gửi từ thành viên, quản lý quỹ nhóm và phát hành trái phiếu vay nợ.
GB đƣợc Chính phủ Bangladesh cho phép hoạt động theo luật riêng, không bị chi phối bởi luật tài chính và luật ngân hàng hiện hành.
Ngân hàng Nông nghiệp và Hợp tác xã Tín dụng (BAAC) là ngân hàng thương mại quốc doanh do Chính phủ thành lập, được Trung ương hỗ trợ thông qua các khoản vay không lãi và bảo lãnh vay vốn nước ngoài Các ngân hàng thương mại có trách nhiệm gửi tối thiểu 20% vốn vào BAAC để thực hiện nhiệm vụ của mình.
- Hộ trợ vốn nhằm phát triển toàn diện nông nghiệp và nông thôn.
Chương trình cho vay nông nghiệp theo chỉ định của Chính phủ nhằm kiểm soát chặt chẽ nguồn vốn Nhà nước đầu tư cho lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn.
Hàng năm, BAAC nhận hỗ trợ tài chính từ Chính phủ để thực hiện chương trình cho vay vốn hỗ trợ nông dân nghèo tại Thái Lan Đối tượng vay vốn bao gồm các hộ nông dân cá thể và hiệp hội nông dân, với điều kiện là nông dân có thu nhập thấp dưới 400 USD/năm, diện tích đất canh tác nhỏ hơn mức trung bình khu vực, từ 20 tuổi trở lên, có kiến thức về sản xuất nông nghiệp và đã sống ít nhất một năm tại địa phương Để đảm bảo khả năng hoàn trả, nông dân được tổ chức thành nhóm từ 15 đến 25 người, cùng cam kết chịu trách nhiệm về khoản vay ngân hàng Mỗi hộ nông dân có thể vay tối đa 2.400 USD mà không cần tài sản thế chấp, thông qua hình thức tín chấp từ nhóm nông dân.
Lãi suất cho vay của BAAC dành cho hộ nông dân nghèo thấp hơn từ 1 đến 3% mỗi năm so với lãi suất cho vay của các đối tượng khác.
1.3.1.3 Kinh nghiệm từ Ấn Độ
Tại Ấn Độ, ngân hàng Nông nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp tín dụng cho người nghèo thông qua các chi nhánh tại cấp huyện Quá trình giải ngân tín dụng ưu đãi được thực hiện thông qua các tổ tự quản, với mỗi tổ thường có quy mô từ
Các tổ tự quản thường có từ 10 đến 20 thành viên, chủ yếu là phụ nữ, với nguồn vốn vay ban đầu từ tiết kiệm của tổ và các khoản thu khác như doanh thu, lãi, phí Mỗi tháng, các thành viên đóng góp một khoản tiền do tự thỏa thuận, thường từ 10-20 Rupi (khoảng 20-40 US Cent), vào ngày cố định (thường là ngày 10 hàng tháng) để gửi vào tài khoản ngân hàng Ngoài ra, tổ còn tìm kiếm tài trợ từ ngân hàng thương mại, tổ chức quốc tế và chính phủ Hầu hết các tổ tự quản đều liên kết với các tổ chức khác, bao gồm các tổ chức phi chính phủ và ngân hàng, như Ngân hàng Nông nghiệp Ấn Độ, để tăng cường nguồn tài chính và nâng cao khả năng quản lý Các chương trình tài chính vi mô tập trung vào việc xây dựng năng lực cho phụ nữ, giúp họ thảo luận về các vấn đề liên quan đến cuộc sống và cộng đồng của mình.
1.3.2 Bài học kinh nghiệm đối với Việt Nam
Dựa trên kinh nghiệm của các quốc gia trong việc cấp tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo, Việt Nam có thể rút ra những bài học quý giá để cải thiện chính sách tín dụng cho nhóm đối tượng này Việc áp dụng các mô hình tín dụng phù hợp và linh hoạt sẽ giúp tăng cường khả năng tiếp cận vốn cho hộ nghèo, đồng thời thúc đẩy sự phát triển kinh tế bền vững Hơn nữa, việc xây dựng các chương trình hỗ trợ đi kèm với tín dụng ưu đãi sẽ góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và cải thiện đời sống của người dân.
Thứ nhất , tín dụng ngân hàng cho hộ nghèo cần đƣợc trợ giúp từ phía
Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ hộ nghèo vay vốn, đặc biệt khi đối mặt với rủi ro về nguồn vốn Để giảm thiểu những khó khăn này, cần có sự can thiệp từ chính phủ, như đã thực hiện tại Thái Lan và Ấn Độ Bên cạnh đó, rủi ro cho vay, tức là nguy cơ mất vốn, cũng cần được xem xét Chính phủ cần thiết lập các chính sách hỗ trợ cho những khoản tín dụng gặp rủi ro bất khả kháng mà không thể thu hồi.
Nhân rộng mô hình cho vay qua tổ, nhóm tương hỗ giúp tăng cường quản lý và giám sát lẫn nhau, hạn chế việc sử dụng vốn vay không đúng mục đích và đảm bảo trách nhiệm chung trong việc trả nợ lãi ngân hàng Tính liên đới trách nhiệm giữa các thành viên trong tổ, nhóm là công cụ hiệu quả để ngân hàng kiểm soát việc sử dụng vốn vay đúng cách và hoàn trả đúng hạn, đồng thời nhấn mạnh vai trò quan trọng của phụ nữ trong việc vay vốn.
Giải ngân trực tiếp cho hộ vay, với đại diện là chủ hộ làm hồ sơ vay vốn, số tiền vay sẽ dựa vào nhu cầu của các thành viên Tổ chức họp bình xét căn cứ vào nhu cầu vay vốn cho sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ của từng hộ, và có sự xác nhận từ chính quyền địa phương.
Khi xét duyệt mức cho vay, tiêu chí đầu tiên là nhu cầu vay vốn của hộ Nếu ngân hàng có đủ vốn và hộ vay có khả năng trả nợ, ngân hàng sẽ cho vay với mức tối đa theo nhu cầu Việc giải ngân sẽ được thực hiện một lần cho tất cả các thành viên vay vốn.
Vào thứ năm, chương trình hỗ trợ vốn cho hộ nghèo sẽ không yêu cầu thế chấp tài sản và không thu bất kỳ khoản lệ phí nào ngoài lãi suất Điều này đòi hỏi cần có sự kiểm tra và giám sát chặt chẽ kênh tín dụng này để ngăn chặn tiêu cực và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
Trong chương 1, luận văn nghiên cứu lý luận về nguyên nhân đói nghèo và hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo của NHCSXH Qua quá trình nghiên cứu, một số kết luận quan trọng đã được rút ra.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH NINH BÌNH (2007 - 2011)
TÌNH HÌNH ĐÓI NGHÈO TẠI NINH BÌNH 39 1 Tổng quan về kinh tế - xã hội tỉnh Ninh Bình
2.1.1 Tổng quan về kinh tế - xã hội tỉnh Ninh Bình
Ninh Bình, tỉnh nằm ở cực Nam đồng bằng Bắc bộ, có tọa độ từ 19°50’ đến 20°27’ độ Vĩ Bắc và từ 105°32’ đến 106°27’ độ Kinh Đông Dãy núi Tam Điệp tạo thành ranh giới tự nhiên giữa Ninh Bình và Thanh Hoá, trong khi sông Đáy bao quanh phía Đông và Đông Bắc, tiếp giáp với Hà Nam và Nam Định Phía Bắc giáp tỉnh Hoà Bình, còn phía Nam là biển Đông Quốc lộ 1A, Quốc lộ 10 và đường sắt Bắc Nam đều chạy xuyên qua tỉnh, tạo điều kiện thuận lợi cho giao thông Địa hình Ninh Bình được chia thành ba vùng rõ rệt.
Vùng đồng bằng Ninh Bình bao gồm thành phố Ninh Bình, huyện Yên Khánh, huyện Kim Sơn và một phần diện tích của các huyện khác, với tổng diện tích khoảng 101 nghìn ha, chiếm 71,1% diện tích tự nhiên toàn tỉnh và nơi đây tập trung khoảng 90% dân số Tiềm năng phát triển của vùng chủ yếu nằm ở nông nghiệp, bao gồm trồng lúa, rau màu và cây công nghiệp ngắn ngày Ngoài ra, ngành công nghiệp cũng phát triển với các lĩnh vực như cơ khí sửa chữa tàu thuyền, chế biến lương thực thực phẩm, dệt may, thương mại dịch vụ và phát triển cảng sông.
Vùng đồi núi và bán sơn địa của tỉnh nằm ở phía Tây và Tây Nam, bao gồm các khu vực phía Tây Nam huyện Nho Quan, thị xã Tam Điệp, phía tây huyện Gia Viễn, cùng với phía Tây Nam huyện Hoa Lư và Tây Nam huyện Yên.
Vùng Mô có diện tích khoảng 35.000 ha, chiếm 24% tổng diện tích tự nhiên của tỉnh, với độ cao trung bình từ 90-120 m Khu vực này là nơi tập trung 90% diện tích đồi núi và rừng của tỉnh, tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển nhiều ngành nghề như sản xuất vật liệu xây dựng, mía đường, chế biến gỗ, chế biến hoa quả, du lịch, chăn nuôi đại gia súc (trâu, bò, dê), trồng cây ăn quả (dứa, vải, na), cũng như trồng cây công nghiệp dài ngày như chè và cà phê.
Ninh Bình sở hữu hơn 15 km bờ biển tại 4 xã ven biển thuộc huyện Kim Sơn, bao gồm Kim Trung, Kim Hải, Kim Đông và Kim Tân, với tổng diện tích khoảng 6.000 ha, chiếm 4,2% tổng diện tích tự nhiên của tỉnh Đất đai ở khu vực này còn bị nhiễm mặn do quá trình bồi tụ và đang trong giai đoạn cải tạo, vì vậy chủ yếu thích hợp cho việc trồng rừng phòng hộ như sú và vẹt, trồng cói, canh tác một vụ lúa, cùng với nuôi trồng thủy hải sản.
Ninh Bình có khí hậu nhiệt đới gió mùa với bốn mùa rõ rệt: xuân, hạ, thu và đông Nhiệt độ trung bình hàng năm khoảng 23°C, trong khi số giờ nắng trung bình đạt trên 1.100 giờ mỗi năm Lượng mưa trung bình hàng năm tại đây khoảng 1.800 mm.
Ninh Bình đóng vai trò là một nút giao thông quan trọng, kết nối miền Bắc với miền Trung và miền Nam, với hệ thống giao thông đa dạng bao gồm đường bộ, đường sắt và đường thủy.
- Tài nguyên đất: Tổng diện tích đất tự nhiên của tỉnh là 1.390 km2 với các loại đất phù sa, đất Feralitic.
Tài nguyên nước của Ninh Bình bao gồm cả nước mặt và nước ngầm, với nước mặt phong phú, thuận lợi cho tưới tiêu và phát triển nông nghiệp cũng như giao thông thủy Mật độ hệ thống sông, suối ở Ninh Bình ở mức trung bình, với tổng chiều dài các con sông chính lên tới 496 km và 21 hồ chứa nước lớn có diện tích 1.270 ha, dung tích 14,5 triệu m³, đủ khả năng tưới cho 4.438 ha Bên cạnh đó, nguồn nước ngầm cũng rất phong phú, đạt 473.574 m³/ngày.
Ninh Bình là tỉnh có diện tích rừng lớn nhất trong vùng đồng bằng sông Hồng, với khoảng 19.033 ha, chiếm 23,5% diện tích rừng toàn vùng và 13,3% diện tích tự nhiên của tỉnh Rừng tự nhiên tại đây có tổng diện tích 13.633,2 ha, với trữ lượng gỗ 1,1 triệu m³, chủ yếu tập trung ở huyện Nho Quan Rừng nguyên sinh Cúc Phương là một ví dụ điển hình của rừng nhiệt đới, với sự đa dạng phong phú về động thực vật Ngoài ra, diện tích rừng trồng đạt 5.387 ha, phân bố chủ yếu ở các huyện Nho Quan, Hoa Lư, Kim Sơn và thị xã Tam Điệp, với các loại cây trồng chính như thông nhựa, keo, bạch đàn và cây ngập mặn.
Bờ biển Ninh Bình dài hơn 15 km, với hàng nghìn hecta bãi bồi, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển kinh tế biển Cửa Đáy, cửa biển lớn nhất của Ninh Bình, có độ sâu thích hợp cho tàu thuyền lớn, trọng tải hàng ngàn tấn ra vào dễ dàng Vùng biển này còn có tiềm năng lớn trong nuôi trồng, khai thác và đánh bắt hải sản, với sản lượng ước tính lên đến 2.000 tấn.
Ninh Bình sở hữu nguồn tài nguyên khoáng sản phong phú, đặc biệt là đá vôi, với những dãy núi đá vôi lớn kéo dài hơn 40 km từ Hoà Bình theo hướng Tây bắc – Đông nam Diện tích khu vực này lên tới hơn 12.000 ha, chứa trữ lượng hàng chục tỷ mét khối đá vôi và hàng chục triệu tấn đôlômít Đây là nguồn nguyên liệu quan trọng cho ngành sản xuất xi măng, vật liệu xây dựng và một số hóa chất khác.
Tài nguyên đất sét phân bố chủ yếu tại các vùng đồi núi thấp ở xã Yên Sơn, Yên Bình (thị xã Tam Điệp), huyện Gia Viễn và Yên Mô Loại đất này được sử dụng chủ yếu để sản xuất gạch ngói và làm nguyên liệu cho ngành đúc.
Nước khoáng Ninh Bình, nổi bật với chất lượng tốt, chủ yếu tập trung tại Cúc Phương (Nho Quan) và Kênh Gà (Gia Viễn), có tiềm năng lớn cho việc khai thác phục vụ sinh hoạt và du lịch Đặc biệt, nước khoáng Kênh Gà có độ mặn cao và nhiệt độ ổn định từ 53 đến 54 độ C, mang lại giá trị độc đáo cho du khách và người dân địa phương.
Phương có thành phần Magiêbicarbonat cao, sử dụng chế phẩm nước giải khát và chữa bệnh.
Tài nguyên than bùn tại Việt Nam có trữ lượng nhỏ, ước tính khoảng trên 2 triệu tấn, chủ yếu phân bố ở các xã Gia Sơn và Sơn Hà thuộc huyện Nho Quan, cùng với xã Quang Sơn ở thị xã Tam Điệp Than bùn có thể được sử dụng để sản xuất phân vi sinh, góp phần hỗ trợ sản xuất nông nghiệp hiệu quả.
2.1.1.2 Điều kiện kinh tế - xã hội
Sau 20 năm tái lập, kinh tế - xã hội tỉnh Ninh Bình đã có bước phát triển khá toàn diện, tốc độ tăng trưởng GDP liên tục tăng cao, giai đoạn 2006-
ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI
NHCSXH TỈNH NINH BÌNH GIAI ĐOẠN 2007-2011
2.3.1Thực trạng cho vay hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Ninh Bình giai đoạn 2007-2011
2.3.1.1.Nguồn vốn cho vay hộ nghèo
Nguồn vốn cho vay hộ nghèo của NHCSXH tỉnh Ninh Bình chủ yếu bao gồm nguồn nhận bàn giao từ ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, vốn hỗ trợ từ NHCSXH Việt Nam, ngân sách địa phương và nguồn vốn huy động từ dân cư Trong đó, nguồn vốn hỗ trợ từ trung ương đóng vai trò chủ đạo trong việc phát triển chương trình này.
Bảng 2.4 Cơ cấu nguồn vốn cho vay hộ nghèo của NHCSXH Ninh Bình Đơn vị: triệu đồng,%
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Số dƣ Tỷ trọng Số dƣ Tỷ trọng Số dƣ Tỷ trọng Số dƣ Tỷ trọng Số dƣ Tỷ trọng
Nguồn vốn cho vay người nghèo
(Nguồn: Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Ninh Bình 2007-2011)
Số liệu ở bảng 2.4 cho thấy:
Về số tuyệt đối, nguồn vốn cho vay hộ nghèo tăng qua các năm, năm
Từ năm 2007 đến năm 2011, tổng nguồn vốn cho vay hộ nghèo tăng 104.927 triệu đồng, nhưng tỷ trọng nguồn vốn này đã giảm từ 55,8% xuống còn 24,3% Sự giảm tỷ trọng này một phần do tỷ lệ hộ nghèo của tỉnh giảm theo thời gian Đồng thời, NHCSXH tỉnh cũng phải phân bổ một phần nguồn vốn cho các chương trình tín dụng khác như cho vay sản xuất kinh doanh ở vùng khó khăn, cho vay hộ nghèo gặp khó khăn về nhà ở, cho vay thương nhân vùng khó khăn, cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường, cho vay học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, và cho vay xuất khẩu lao động.
Trong tổng nguồn vốn cho vay hộ nghèo, nguồn vốn từ Trung ương (TW) luôn chiếm tỷ trọng cao, cho thấy rằng NHCSXH tỉnh Ninh Bình chủ yếu phụ thuộc vào nguồn vốn này Mặc dù nguồn vốn địa phương đã tăng qua các năm, nhưng tỷ trọng của nó so với tổng nguồn vốn vẫn còn thấp Cụ thể, năm 2008, nguồn vốn địa phương tăng 1.097 triệu đồng so với năm 2007; năm 2009, tăng 748 triệu đồng so với năm 2008; và năm 2010, tăng 1.475 triệu đồng so với năm trước đó.
Trong giai đoạn 2009 và 2011, nguồn vốn địa phương đã tăng 1.167 triệu đồng so với năm 2010, với mức tăng trưởng trung bình hàng năm đạt 22,6% Tuy nhiên, con số này vẫn còn khiêm tốn so với các chương trình mục tiêu hàng năm của tỉnh Để mở rộng cho vay đối với hộ nghèo, ngoài việc sử dụng nguồn vốn từ Trung ương, Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh cần khai thác tối đa nguồn vốn từ ngân sách địa phương và tăng cường công tác huy động vốn qua các tổ Tiết kiệm và Vay vốn.
2.3.1.2 Hoạt động cho vay hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Ninh Bình giai đoạn
Chương trình cho vay hộ nghèo được NHCSXH tỉnh Ninh Bình triển khai ngay sau khi đƣợc thành lập Trong giai đoạn thực hiện từ năm 2007-
Từ năm 2011, chương trình cho vay hộ nghèo đã trở thành một trong những hoạt động tín dụng quan trọng của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Ninh Bình, được thể hiện rõ qua các số liệu thống kê cụ thể.
Bảng 2.5 Một số chỉ tiêu chủ yếu trong cho vay hộ nghèo tại
NHCSXH Ninh Bình Đơn vị: triệu đồng, hộ.
5 Số hộ còn dƣ nợ 55.171 54.535 50.782 46.054 38.956
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động giai đoạn 2007-2011 của NHCSXH tỉnh
Qua bảng số liệu 2.5 cho thấy:
Doanh số cho vay hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Ninh Bình đã trải qua sự biến động đáng kể từ năm 2007 đến 2011 Cụ thể, doanh số cho vay năm 2007 đạt 115.915 triệu đồng, tăng lên 116.914 triệu đồng vào năm 2008, nhưng sau đó giảm xuống 100.909 triệu đồng vào năm 2010 và chỉ còn 89.713 triệu đồng vào năm 2011 Tổng doanh số cho vay trong giai đoạn này đạt 571.663 triệu đồng Mức cho vay bình quân cũng có sự gia tăng, từ 5,4 triệu đồng/hộ năm 2007 lên 12,7 triệu đồng/hộ vào năm 2011.
Số lượng hộ nghèo được vay vốn giảm do tỷ lệ hộ nghèo hàng năm giảm xuống Doanh số thu nợ đạt tỷ lệ cao so với kế hoạch, tuy nhiên vẫn xuất hiện nợ quá hạn Giai đoạn 2007-2011, nợ quá hạn giảm qua các năm, cho thấy chất lượng tín dụng của chương trình cho vay hộ nghèo ngày càng cải thiện Dư nợ cho vay hộ nghèo cũng tăng, với số dư tính đến 31/12/2011 đạt 359.714 triệu đồng, tăng 1,4 lần so với năm 2007, với mức tăng trưởng bình quân hàng năm là 10%.
Bảng 2.6 Dƣ nợ cho vay hộ nghèo tại NHSXH Ninh Bình phân theo địa bàn đến 31/12/2011 Đơn vị: triệu đồng, hộ
TT Đơn vị Dƣ nợ Số hộ nghèo hiện có
Số hộ nghèo còn dƣ nợ
Dƣ nợ bình quân hộ
(Nguồn: Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Ninh Bình )
Qua số liệu tại bảng 2.6 cho thấy:
Hoạt động cho vay hộ nghèo được phân bổ dựa trên số lượng hộ nghèo ở các huyện, thị xã, thành phố trong tỉnh, với dư nợ cao tập trung ở các huyện miền núi và ven biển như Nho Quan và Kim Sơn Huyện Kim Sơn ghi nhận số hộ nghèo và nợ quá hạn cao nhất tỉnh, nguyên nhân chính là do công tác thu hồi nợ chưa hiệu quả và tình trạng vay ké, xâm tiêu phức tạp Thêm vào đó, nhiều hộ vay tiền đầu tư nuôi trồng thủy sản tại khu bãi bồi bị thiệt hại do dịch bệnh và thiên tai, dẫn đến việc không thể trả nợ; nhiều hộ còn bỏ đi làm ăn xa, gây khó khăn trong việc thanh toán lãi và nợ gốc cho ngân hàng.
Bảng 2.7 Tình hình ủy thác qua các hội đoàn thể tại NHCSXH Ninh Bình đối với chương trình cho vay hộ nghèo đến 31/12/2011 Đơn vị: triệu đồng, tổ.
Tên tổ chức Chính trị xã hội nhận ủy thác
Số tổ TK&VV đang quản lý
Dƣ nợ 31/12/2011 Tổng dƣ nợ Nợ quá hạn
(Nguồn: NHCSXH tỉnh Ninh Bình)
NHCSXH thực hiện cho vay ủy thác qua các tổ chức chính trị - xã hội như HND, HPN, HCCB và ĐTN, với việc bình xét đối tượng vay, số tiền và thời hạn cho vay do tổ TK&VV và các tổ chức hội cấp xã đảm nhận NHCSXH giải ngân trực tiếp đến hộ vay, thu lãi hàng tháng và thu nợ gốc theo phân kỳ trả nợ đối với các khoản vay trung hạn Việc thu lãi và đôn đốc thu nợ gốc khi đến hạn được thực hiện thông qua các tổ TK&VV Tính đến ngày 31/12/2011, tổng dư nợ ủy thác cho vay hộ nghèo qua 4 tổ chức hội đạt 359.174 triệu đồng với 2.794 tổ TK&VV.
Hoạt động uỷ thác trong thời gian qua còn một số tồn tại đó là:
Công tác tuyên truyền về cho vay XĐGN tại một số địa phương còn thiếu sự quan tâm, dẫn đến nhiều tổ chức hội cơ sở và hộ nghèo chưa hiểu rõ mục đích của chương trình Hậu quả là việc bình xét cho vay diễn ra theo kiểu bình quân, khiến nguồn vốn cho vay không được phân bổ hợp lý, thời gian trả nợ và đối tượng vay vốn không phù hợp với điều kiện thực tế của từng hộ gia đình.
Công tác tập huấn cho cán bộ hội và tổ vay vốn hiện nay còn mang tính hình thức, chất lượng chưa đạt yêu cầu Nhiều ban quản lý tổ chưa nắm vững nghiệp vụ ngân hàng, dẫn đến khó khăn trong quá trình hoạt động.
+ Việc sinh hoạt tổ vay vốn chưa thường xuyên theo quy ước đề ra, chủ yếu họp khi bình xét vay vốn.
Công tác kiểm tra hoạt động của tổ TK&VV và đối chiếu hộ vay của các tổ chức hội chưa được thực hiện thường xuyên, dẫn đến số lượng tổ TK&VV được kiểm tra còn hạn chế Hiện tượng vay ké, xâm tiêu và chiếm dụng vốn vẫn xảy ra ở một số tổ chức hội cấp cơ sở.
2.3.2 Đánh giá hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo của NHCSXH Ninh Bình giai đoạn 2007-2011
2.3.2.1 Đối với ngân hàng a Hiệu quả kinh tế
Thứ nhất: Mức tăng trưởng quy mô tín dụng cho vay hộ nghèo
Bảng 2.8 Tăng trưởng doanh số cho vay hộ nghèo tại NHCSXH Ninh Bình giai đoạn 2007-2011 Đơn vị: triệu đồng, %
1 Tổng doanh số cho vay 259.572 391.916 482.503 394.515 377.938
2 -Trong đó: doanh số cho vay hộ nghèo 115.915 116.914 148.212 100.909 89.713
3 Tỷ trọng doanh số cho vay hộ nghèo 44,7 29,8 30,7 25,6 23,7
4 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay hộ nghèo 0,9 26,8 -31,9 -11,1
Từ năm 2007-2009, doanh số cho vay hộ nghèo tại NHCSXH Việt Nam tăng do số hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn gia tăng, với mức cho vay bình quân tăng từ 5,44 triệu đồng lên 8,9 triệu đồng/hộ Chính sách tăng trưởng dư nợ cho vay hộ nghèo đã được thực hiện, đồng thời các tổ TK&VV cũng xét duyệt cho vay cho các hộ cận nghèo Cuối năm 2008, lũ lụt tại 21 xã của hai huyện Nho Quan và Gia Viễn làm tỷ lệ hộ nghèo tăng đột biến, dẫn đến doanh số cho vay năm 2009 cao hơn năm 2008 Sự gia tăng nhu cầu vay vốn phục vụ sản xuất từ các hộ nghèo cũng nhờ vào việc tuyên truyền và hướng dẫn quy trình vay vốn Tuy nhiên, trong hai năm 2010-2011, doanh số cho vay giảm do NHCSXH Việt Nam thực hiện chính sách hạn chế tăng trưởng dư nợ tín dụng, dẫn đến việc không bổ sung nguồn vốn mới và các đơn vị phải tự cân đối từ nguồn thu nợ gốc và ngân sách địa phương.
Năm 2008, tỷ trọng doanh số cho vay hộ nghèo giảm so với năm 2007 do mức tăng doanh số cho vay hộ nghèo thấp hơn tổng doanh số cho vay Trong khi đó, năm 2009, tỷ trọng doanh số cho vay hộ nghèo lại cao hơn so với năm 2010.
Doanh số cho vay hộ nghèo trong năm 2011 giảm so với hai năm 2010-2011, mặc dù tổng doanh số cho vay lại tăng so với năm 2009 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay hộ nghèo có sự biến động mạnh trong giai đoạn 2007-2011, đặc biệt là trong hai năm 2008.
NHỮNG MẶT ĐƢỢC VÀ CHƢA ĐƢỢC CỦA TÍN DỤNG HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH TỈNH NINH BÌNH GIAI ĐOẠN 2007-2011 71 1 Những kết quả đạt đƣợc
2.4.2 Tồn tại và nguyên nhân
Mặc dù đã đạt được nhiều kết quả tích cực, nhưng công tác cho vay hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Ninh Bình vẫn gặp phải một số tồn tại và hạn chế, điều này đã ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả của chương trình.
Hoạt động của Ban đại diện HĐQT-NHCSXH tỉnh gặp khó khăn do đa số thành viên là lãnh đạo các Sở, Ban, Ngành làm việc kiêm nhiệm, dẫn đến thời gian hạn chế để thực hiện nhiệm vụ Hơn nữa, sự chỉ đạo và phối hợp giữa các ban, ngành, đoàn thể chưa thường xuyên, còn nhiều bất cập Việc lồng ghép chương trình cho vay hộ nghèo với các hoạt động khác thường theo định hướng riêng của từng ngành, dẫn đến hiệu quả tổng hợp chưa cao và nhiều dự án gây lãng phí tài sản, hiệu quả đầu tư thấp.
Quy mô đầu tư cho hộ nghèo hiện còn thấp do nguồn vốn vay hạn chế, chủ yếu phụ thuộc vào cân đối từ Trung ương Kể từ năm 2010, NHCSXH Việt Nam đã thực hiện chính sách hạn chế tăng trưởng tín dụng cho vay hộ nghèo, dẫn đến việc không được bổ sung nguồn vốn từ Trung ương Thay vào đó, NHCSXH tỉnh chỉ sử dụng nguồn thu nợ gốc và ngân sách tỉnh để cho vay Mặc dù vốn nhận ủy thác đầu tư tại địa phương có tăng trưởng nhưng chủ yếu từ ngân sách tỉnh, trong khi ngân sách huyện vẫn chưa bố trí đủ nguồn hỗ trợ Kết quả là, mặc dù dư nợ cho hộ nghèo đã tăng, nhưng vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu vay, ảnh hưởng đến hiệu quả của vốn vay.
Hiện nay, trình độ của đội ngũ cán bộ tham gia các chương trình cho vay, đặc biệt là đối với hộ nghèo, còn hạn chế, nhất là ở cấp cơ sở của các tổ chức chính trị - xã hội Sự kiêm nhiệm trong công việc, thiếu chuyên môn nghiệp vụ về tín dụng, cùng với kinh nghiệm hạn chế do thay đổi nhân sự theo nhiệm kỳ, đã ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận và sử dụng vốn hiệu quả của hội viên nghèo.
Thứ tư, việc xác định thời hạn cho vay đối với từng món vay của
NHCSXH Ninh Bình cần căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh của đối tượng vay, khả năng trả nợ của hộ vay và nguồn vốn để xác định kỳ hạn nợ Tuy nhiên, việc xác định kỳ hạn nợ cho vay hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Ninh Bình trong thời gian qua chưa chính xác và chưa phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của từng đối tượng vay.
Công tác giám sát và hỗ trợ sau khi vay vốn hiện chưa đạt hiệu quả cao, với việc sử dụng vốn vay sai mục đích vẫn diễn ra phổ biến Hơn nữa, các chương trình hỗ trợ như tập huấn và chuyển giao khoa học kỹ thuật cho người vay thường thiếu sự liên kết, không phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của người nghèo Để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay, cần tăng cường công tác giám sát và hỗ trợ sau vay, đảm bảo các chương trình phù hợp với điều kiện sản xuất địa phương và mục đích vay vốn.
Thứ sáu, việc NHCSXH cho vay theo danh sách bình xét của các tổ
Việc UBND cấp xã xét duyệt TK&VV đã khiến số hộ nghèo được vay vốn cao hơn số hộ nghèo được công bố hàng năm Hệ quả là nguồn vốn của ngân hàng không đáp ứng đủ nhu cầu, dẫn đến việc phải giảm hạn mức cho vay, với mức trung bình chỉ đạt 12,8 triệu đồng/hộ, thấp hơn so với quy định tối đa.
Vào thứ bảy, hoạt động của các tổ TK&VV gặp nhiều hạn chế, thể hiện qua việc cho vay theo hình thức “luân phiên” mà không dựa vào mục đích và nhu cầu vay vốn cũng như chu kỳ sản xuất kinh doanh, dẫn đến tình trạng dàn trải và cào bằng Một số tổ chỉ tổ chức họp khi làm thủ tục vay vốn hoặc có hoạt động mang tính hình thức, trong khi đó, một số Tổ trưởng còn có hành vi xâm tiêu, ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng quay vòng của nguồn vốn ưu đãi.
Công tác thu hồi nợ khoanh tại Ninh Bình chưa đạt hiệu quả, với số nợ tới hạn cao nhưng tỷ lệ thu hồi lại thấp Nhiều hộ vay vốn đã mất và không có người thừa kế, tuy nhiên, việc xử lý nợ vẫn chưa được thực hiện tốt Điều này dẫn đến tình trạng nợ xấu kéo dài, ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động chung của Ngân hàng.
Quy định cho vay hộ nghèo từ NHCSXH hiện chưa chặt chẽ, khi cho vay dựa trên danh sách bình xét của các tổ TK&VV mà không có kiểm tra lại từ UBND cấp xã, dẫn đến sự thiếu chính xác trong quá trình bình xét Nguồn vốn ưu đãi với lãi suất thấp thu hút nhiều người vay, gây ra tình trạng "cào bằng" khi danh sách vay thường lớn hơn số hộ nghèo thực tế Kết quả là, khi giải ngân, số tiền mỗi hộ được vay chỉ từ 5 đến 12 triệu đồng, thấp hơn nhiều so với mức tối đa quy định là 30 triệu đồng/hộ.
Đội ngũ cán bộ công nhân viên của NHCSXH Ninh Bình hiện còn thiếu, đặc biệt tại các huyện miền núi và ven biển như Nho Quan, Kim Sơn, nơi có diện tích rộng và địa hình phức tạp Số hộ nghèo đông và nhiều chương trình cho vay đang triển khai, nhưng chỉ có 12 cán bộ nhân viên tại các phòng giao dịch này Điều này dẫn đến việc cán bộ tín dụng phải kiêm nhiệm cả lái xe Hơn nữa, trình độ của một bộ phận cán bộ, viên chức còn hạn chế và ít được tập huấn, bồi dưỡng nghiệp vụ.
Vì vậy, chưa đáp ứng được yêu cầu thực hiện tốt các chương trình cho vay nói chung và cho vay hộ nghèo nói riêng.
Tỉnh Ninh Bình hàng năm vẫn phụ thuộc vào trợ cấp từ ngân sách Trung ương, dẫn đến các huyện phải nhận hỗ trợ từ ngân sách tỉnh Do đó, nguồn tăng thu tiết kiệm từ ngân sách chuyển bổ sung cho Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) vẫn còn rất hạn chế.
Tại một số địa phương, sự quan tâm của cấp ủy Đảng và chính quyền đối với hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) còn hạn chế, dẫn đến việc một số tổ chức chính trị chưa thực sự phát huy vai trò của mình trong việc hỗ trợ và phát triển các chương trình tín dụng ưu đãi.
- xã hội nhận ủy thác đối với NHCSXH chƣa làm hết trách nhiệm.
Năm nay, nhiều địa phương vẫn chưa thực hiện đúng quy trình xét hộ nghèo theo hướng dẫn của Bộ LĐ-TB&XH, mà chủ yếu dựa vào ý kiến chủ quan của lãnh đạo địa phương Điều này dẫn đến tình trạng số hộ nghèo thực tế cao hơn so với danh sách được công nhận.
Sáu là, các tổ TT&VV và hội, đoàn thể vẫn e ngại khi xét duyệt cho hộ nghèo vay vốn do lo ngại khả năng trả nợ Đặc biệt, một số chính quyền địa phương cấp xã chưa chú trọng đến hoạt động cho vay hộ nghèo, thường khoán trắng cho các hội đoàn thể.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH
MỤC TIÊU HOẠT ĐỘNG CỦA NHCSXH TỈNH NINH BÌNH GIAI ĐOẠN 2010 - 2015
Dựa trên kết quả hoạt động của NHCSXH tỉnh Ninh Bình từ năm 2003 đến 2010 và mục tiêu chương trình XĐGN giai đoạn 2010-2015, NHCSXH tỉnh đã xây dựng các mục tiêu hoạt động nhằm góp phần thực hiện thành công các mục tiêu giảm nghèo của cả nước và địa phương Các chỉ tiêu chủ yếu trong giai đoạn này sẽ được xác định để đảm bảo hiệu quả trong công tác giảm nghèo tại Ninh Bình.
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn và dư nợ bình quân đạt từ 20-30% mỗi năm, với mục tiêu đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho vay hộ nghèo, hỗ trợ xuất khẩu lao động, và phục vụ học sinh, sinh viên.
- Giảm nợ quá hạn cả về số tuyệt đối và tương đối, hàng năm tỷ lệ nợ quá hạn dưới 2% so với tổng dư nợ.
- Tỷ lệ thu nợ đạt tối thiểu 98% trên tổng dƣ nợ đến hạn.
- Nâng mức cho vay bình quân hộ nghèo lên 30 triệu đồng vào năm
- Đảm bảo hàng năm thu nhập lớn hơn chi phí, tỷ lệ thu lãi đạt từ 95% trở lên.
NHỮNG ĐIỀU KIỆN THỰC HIỆN GIẢI PHÁP
Trong chương 1, luận văn nghiên cứu lý luận về nguyên nhân đói nghèo và hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo của NHCSXH Nghiên cứu đã rút ra một số kết luận quan trọng liên quan đến mối quan hệ giữa tín dụng và giảm nghèo, nhấn mạnh vai trò của NHCSXH trong việc hỗ trợ hộ nghèo vượt qua khó khăn tài chính.
1 Đói nghèo do nhiều nguyên nhân, trong đó một nguyên nhân là thiếu vốn SXKD, để góp phần thực hiện mục tiêu XĐGN thì một trong những giải pháp quan trọng là đầu tƣ vốn cho hộ nghèo thông qua tín dụng ƣu đãi của NHCSXH.
2 Tín dụng của NHCSXH thực sự là công cụ đắc lực trong công cuộc XĐGN và việc nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo của NHCSXH là yêu cầu khách quan; vừa giúp hộ nghèo vay vốn thoát khỏi đói nghèo, ổn định xã hội vừa giúp nâng cao uy tín vị thế của NHCSXH trong hệ thống Ngân hàng Việt Nam.
3 Hiệu quả tín dụng của NHCSXH phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố gồm cả nhóm nhân tố khách quan lẫn chủ quan Việc nghiên cứu các nhân tố tác động này, nhằm để biết đƣợc sự tác động tích cực và tiêu cực của nó, để từ đó có giải pháp khắc phục những tác động tiêu cực, để đẩy nhanh tốc độ XĐGN.
4 Trong luận văn này đã đƣa ra một số chỉ tiêu, bao gồm các nhóm định tính và định lƣợng để đánh giá hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo củaNHCSXH Những vấn đề được đề cập trong chương 1 sẽ là tiền đề cơ bản cho việc nghiên cứu các chương tiếp theo của luận văn.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG
CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH NINH BÌNH (2007 - 2011)
2.1.TÌNH HÌNH ĐÓI NGHÈO TẠI NINH BÌNH
2.1.1 Tổng quan về kinh tế - xã hội tỉnh Ninh Bình
Ninh Bình là tỉnh nằm ở cực Nam đồng bằng Bắc bộ, tọa độ từ 19°50’ đến 20°27’ độ Vĩ Bắc và 105°32’ đến 106°27’ độ Kinh Đông Dãy núi Tam Điệp tạo thành ranh giới tự nhiên giữa Ninh Bình và Thanh Hoá, trong khi sông Đáy bao quanh phía Đông và Đông Bắc, giáp với Hà Nam và Nam Định Phía Bắc giáp tỉnh Hoà Bình và phía Nam là biển Đông Quốc lộ 1A, Quốc lộ 10 và đường sắt Bắc Nam chạy xuyên qua tỉnh, tạo điều kiện thuận lợi cho giao thông Địa hình Ninh Bình được chia thành ba vùng rõ rệt.
Vùng đồng bằng Ninh Bình bao gồm thành phố Ninh Bình, huyện Yên Khánh, huyện Kim Sơn và một phần diện tích các huyện khác, tổng diện tích khoảng 101 nghìn ha, chiếm 71,1% diện tích tự nhiên toàn tỉnh Đây là khu vực tập trung đông dân cư với khoảng 90% dân số toàn tỉnh Tiềm năng phát triển của vùng chủ yếu nằm ở nông nghiệp, bao gồm trồng lúa, rau màu và cây công nghiệp ngắn ngày Ngoài ra, công nghiệp cũng phát triển với các lĩnh vực như cơ khí sửa chữa tàu thuyền, chế biến lương thực thực phẩm, dệt may, thương mại dịch vụ và phát triển cảng sông.
Vùng đồi núi và bán sơn địa của tỉnh nằm ở phía Tây và Tây Nam, bao gồm các khu vực phía Tây Nam huyện Nho Quan, thị xã Tam Điệp, phía tây huyện Gia Viễn, phía Tây Nam huyện Hoa Lư và Tây Nam huyện Yên.
Mô là vùng có diện tích khoảng 35.000 ha, chiếm 24% diện tích tự nhiên toàn tỉnh, với độ cao trung bình từ 90-120 m Khu vực này tập trung 90% diện tích đồi núi và rừng của tỉnh, tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển các ngành như sản xuất vật liệu xây dựng, mía đường, chế biến gỗ, chế biến hoa quả, du lịch, chăn nuôi đại gia súc (trâu, bò, dê), cũng như trồng cây ăn quả (dứa, vải, na) và cây công nghiệp lâu năm như chè, cà phê.
Ninh Bình có hơn 15 km bờ biển thuộc 4 xã ven biển huyện Kim Sơn: Kim Trung, Kim Hải, Kim Đông và Kim Tân, với diện tích khoảng 6.000 ha, chiếm 4,2% diện tích tự nhiên toàn tỉnh Đất đai ở khu vực này còn nhiễm mặn do mới bồi tụ và đang trong thời kỳ cải tạo, nên chủ yếu thích hợp cho việc trồng rừng phòng hộ (sú, vẹt), trồng cói, trồng một vụ lúa và nuôi trồng thủy hải sản.
Ninh Bình sở hữu khí hậu nhiệt đới gió mùa với bốn mùa rõ rệt: xuân, hạ, thu và đông Nhiệt độ trung bình hàng năm khoảng 23°C, cùng với hơn 1.100 giờ nắng mỗi năm Lượng mưa trung bình hàng năm đạt khoảng 1.800 mm, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của hệ sinh thái nơi đây.
Ninh Bình là một điểm giao thông quan trọng, kết nối miền Bắc với miền Trung và miền Nam thông qua ba loại hình vận tải: đường bộ, đường sắt và đường thủy.
- Tài nguyên đất: Tổng diện tích đất tự nhiên của tỉnh là 1.390 km2 với các loại đất phù sa, đất Feralitic.
Tài nguyên nước của Ninh Bình bao gồm nước mặt và nước ngầm, với nước mặt dồi dào, thuận lợi cho nông nghiệp và giao thông thủy Khu vực này có hệ thống sông, suối với tổng chiều dài trên 496 km và 21 hồ chứa nước lớn, chiếm diện tích 1.270 ha, cung cấp dung tích 14,5 triệu m³, đủ năng lực tưới cho 4.438 ha Nguồn nước ngầm cũng phong phú, đạt 473.574 m³/ngày.
Ninh Bình là tỉnh có diện tích rừng lớn nhất trong khu vực đồng bằng sông Hồng, với khoảng 19.033 ha, chiếm 23,5% diện tích rừng của vùng và 13,3% diện tích tự nhiên toàn tỉnh Rừng tự nhiên của Ninh Bình có tổng diện tích 13.633,2 ha, với trữ lượng gỗ đạt 1,1 triệu m³, chủ yếu tập trung tại huyện Nho Quan Rừng nguyên sinh Cúc Phương là một ví dụ điển hình của rừng nhiệt đới, với sự đa dạng phong phú về động thực vật Ngoài ra, diện tích rừng trồng đạt 5.387 ha, tập trung ở các huyện Nho Quan, Hoa Lư, Kim Sơn và thị xã Tam Điệp, chủ yếu trồng các loại cây như thông nhựa, keo, bạch đàn và cây ngập mặn như vẹt và sậy.
Bờ biển Ninh Bình dài hơn 15 km với hàng nghìn hecta bãi bồi, trong đó Cửa Đáy được xem là cửa lớn nhất, có độ sâu phù hợp cho tàu thuyền lớn, trọng tải hàng ngàn tấn ra vào dễ dàng Vùng biển Ninh Bình có tiềm năng lớn cho nuôi trồng, khai thác và đánh bắt hải sản, với sản lượng đạt khoảng 2.000 tấn.