Các yếu tố ảnh hưởng tới hành vi gửi tiền tiết kiệm cá nhân của giới trẻ việt nam

TẠP CHÍ CĨNG THŨNC CÁC YẾU TƠ ẢNH HƯỞNG TỚI HÀNH VI GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CÁ NHÂN CỦA GIỚI TRẺ VIỆT NAM • NGUYỀN THỊ MINH THẢO - TRẦN PHƯƠNG MAI - PHAN THỊ HỒNG DIỆP - ĐẶNG THU NGA - HỒNG THẢO NGỌC TĨM TẮT: Bài viết tập trung nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng tới hành vi gửi tiền tiết kiệm cá nhân giới trẻ Việt Nam Nghiên cứu sử dụng phương pháp phân tích định lượng với mơ hình phát nhân tố (EFA) nhằm đảm bảo tính riêng có loại hình khảo sát nhân học Tác giả lựa chọn đối tượng nghiên cứu sinh viên giảng viên trẻ Trường Đại học Thương mại, từ đó, mơ hình ảnh hưởng đề xt giải pháp tổ chức tín dụng (TCTD) thời gian tới Từ khóa: dịch vụ gửi tiền tiết kiệm, hành vi tiêu dùng, khách hàng cá nhân, người trẻ tuổi, tổ chức tín dụng, mơ hình phát nhân tố) nhân tố ảnh hưởng Đặt vân đề Sự tăng trưởng thu nhập bình quân đầu người ngày gia tăng góp phần tạo nên thị trường tiềm cho TCCD, nhât dịch vụ gửi tiền tiết kiệm cá nhân Trong thị trường tài đầy biến động, kênh đầu tư khác có tỉ lệ rủi ro cao tiết kiệm ln lựa chọn an toàn cho tất người Nhiều người quan niệm, người lốn tuổi, người chuẩn bị hưu hưu tham gia gửi tiền tiết kiệm Nhưng bôi cảnh xã hội phát triển Các TCTD tập trung vào tập khách hàng không đem lại hiệu cao trước Ngược lại, khách hàng trẻ lại trở thành phân khúc tiềm nhiều người trẻ chuyển hướng đầu tư thay lựa chọn vào chứng khốn có mức sinh lời cao nhiều rủi ro sang chọn hình thức gửi tiền 248 SỐ 10- Tháng 5/2022 tiết kiệm truyền thơng để an tồn dịng vốn rủi ro.Trong phạm vi nghiên cứu này, viết đề cập đến việc xem xét yếu tố ảnh hưởng tới hành vi gửi tiền tiết kiệm giới trẻ Việt Nam phương pháp nghiên cứu định lượng Nghiên cứu thực với mục đích sau: (1) Xác định đánh giá nhân tố ảnh hưởng tới hành vi gửi tiền tiết kiệm giới trẻ, (2) Đánh giá mức độ ảnh hưởng nhân tố tới hành vi tiết kiệm giới trẻ (3) Đưa khuyến nghị phù hợp với TCTD thời gian tới Cơ sở lý thuyết mơ hình nghiên cứu 2.1 Cơ sở lý thuyết hành vi gửi tiền tiết kiệm người trẻ tuổi Thuật ngữ hành vi người tiêu dùng (tiếng Anh: Consumer Behavior) hành vi người tiêu TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG - BẢO HIỂM dùng định nghĩa hành vi cá nhân (người tiêu dùng) liên quan trực tiếp đến việc tìm kiếm, đánh giá, lựa chọn, sử dụng loại bỏ hàng hóa dịch vụ Theo Philip Kotler, “hành vi người tiêu dùng việc nghiên cứu cách cá nhân, nhóm tổ chức lựa chọn, mua, sử dụng loại bỏ hàng hóa, dịch vụ, ý tưởng trải nghiệm để thỏa mãn nhu cầu mong muôn họ Gửi tiết kiệm khách hàng gửi khoản tiền vào ngân hàng có mục đích tiết kiệm Thường khoản tiền để dành, chưa có kế hoạch sử dụng Khách hàng nhận khoản lợi nhuận định từ việc hưởng lãi suất từ ngân hàng hình thức gửi tiết kiệm ngân hàng Gửi tiết kiệm đánh giá hình thức đầu tư tài phổ biến tương đơi an tồn rủi ro kênh khác Các cơng trình nghiên cứu nước có liên quan đến hành vi gửi tiền tiết kiệm người trẻ tuổi thể Bảng 2.2 Mơ hình giả thuyết nghiên cứu Mơ hình nghiên cứu xem xét ảnh hưởng Hình ì Mơ hình nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến hành vi tiết kiệm nhóm nhân tô đến hành vi gửi tiền tiết kiệm giới trẻ đề xuất sau: Giả thuyết nghiên cứu: HI: Yếu tố Lãi suất có tác động dương tới hành vi tiết kiệm H2: Yếu tô'Chất lượng dịch vụ có tác động dương tới hành vi tiết kiệm H3: Yếu tố Dịch vụ hậu có tác động dương tới hành vi tiết kiệm Bảng Khới quát cơng trình nghiên cứu nước có liên quan Phương pháp nghiên cứu Kết nghiên cứu Năm Tác giả - Tên cơng trình 2017 Lê Đức Thủy, Phạm Thu Hằng - “Các yếu tô' tác động đến đinh gửi tiền tiết kiệm khách hàng cá nhân vào ngân hàng thương mại địa bàn Hà Nội’’ Khảo sát yếu tố ảnh hưỏng, phát yếu tố “an tồn” yếu tố có mức độ tác động mạnh 2020 Trấn Phạm Hữu Châu - “Các nhân tố ảnh hưởng đến đinh gửi tiền tiết kiệm khách hàng ngân hàng TMCPĐầu tư Phát triển Việt Nam địa bàn thành phố Hổ Chí Minh” Khảo sát yếu tố, phát yếu tố “thương hiệu ngân hàng” yếu tố có mức độ tác động mạnh 2020 LêThùy Nhiên, Trần Kiểu Nga, Trấn Thị Kiều Trang, Đào Trọng Thanh, Bùi Hổng Đới - “Yếu tố ảnh hưỏng đến đinh gửi tiển tiết kiệm khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP An Bình Chi nhánh Cần Thơ” 2021 Lê Trung Hiếu (Giảng viên trường Đại học Trà Vinh), Nguyên Hổ Xuân Nhi - “Các nhân tố ảnh hưởng đến đinh gửi tiền tiết kiệm khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Trà Vinh” Phương pháp đinh lượng, sử dụng SPSS 20 để xử lý số liệu thống kê mô tả kiểm đinh mơ hình phương pháp hổi quy bội Khảo sát yếu tố, phát yếu tố “lợi ích tài chính" yếu tố có mức độ tác động mạnh Khảo sát yếu tố, phát yếu tố “hình thức chiêu thị” yếu tố có mức độ tác động mạnh Số 10-Tháng 5/2022 249 TẠP CHÍ CƠNG THƯƠNG H4: Yếu tố Thương hiệu có tác động dương tới hành vi tiết kiệm H5: Yếu tố Kênh phân phối có tác động dương tới hành vi tiết kiệm H6: Yếu tố Các mối quan hệ có tác dộng dương tới hành vi tiết kiệm Phương pháp nghiên cứu 3.1 Phát triển bảng hỏi lựa chọn thang đo Các biến quan sát nhân tố mơ hình nghiên cứu xây dựng dựa việc vấn chuyên gia cán quản trị cao cấp đến từ NHTM (BIDV, Vietinbank MB) Thang đo đánh giá biến quan sát lựa chọn thang đo Likert điểm Nội dung biến quan sát nhân tố biến phụ thuộc sau điều chỉnh Bảng Bảng Các biến quan sát Nội dung Mã biến Yêu tô'Lãi suâ't có tác động tới hành vi tiết kiệm LS1 TCTD có lãi suất tiền gửi hấp dân, cạnh tranh th Ị trưởng LS2 TCTD công khai rõ ràng mức lãi suất LS3 TCTD có linh hoạt theo sản phẩm tiết kiệm LS4 TCTD có phương thức trả lãi phù hợp u tơ'Chất lượng d/ch vụ có tác động tới hành vi tiết kiệm CL1 TCTD có thủ tục gửi tiền đơn giản, dếhiểu CL2 TCTD có giao dỊch nhanh chóng, tiện lợi CL3 Nhân viên TCTD có trình độ nghiệp vụ tốt CL4 Tác phong làm việc nhân viên TCTD chuyên nghiệp CL5 TCTD có đa dạng loại hình sản phẩm gửi tiết kiệm CL6 TCTD bảo mật thông tin khách hàng tốt Yếu to'Dich vụ hậu có tác động tới hành vi tiêĩ kiệm DV1 Nhân viên TCTD ln có thái độ phục vụ tốt khách quay lại thực dỊch vụ sau gửi tiết kiệm DV2 TCTD có sách ưu đãi cho đối tượng khách hàng DV3 TCTD có chương trình q tặng tri ân cho khách vào dịp đặc biệt DV4 Nhân viên TCTD ln giải nhanh có vấn để phát sinh cho khách Yếu tỐThương hiệu có tác động tới hành vi tiết kiệm TH1 TCTD nhiểu người biết đến TH2 TCTD có mức độ uy tín cao ngành TH3 TCTD có tình hình tài mạnh, ổn định TH4 TCTD có nhiều hoạt động xã hội tốt Yếu tơ'Kênh phân phơi có tác động tới hành vi tiết kiệm KPP1 TCTD có mạng lưối giao dỊCh (Chi nhánh, PGD) phân bố nhiểu, rộng khấp KPP2 TCTD có địa điểm giao dỊch thuận tiện, an toàn 250 Số 10-Tháng 5/2022 TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG - BẢO HIỂM Nội dung Mã biến KPP3 TCTD có sở vật chất đại, tiện nghi, KPP4 TCTD có đa dạng kênh phân phối (offline, online) Yếu tơ'Các mơì quan hệ có tác động tới hành vi tiết kiệm AH1 Tôi người thân giới thiệu AH2 Tôi bạn bè giới thiệu AH3 Tôi lấy thông tin vể TCTD từ áp phích, quảng cáo AH4 Tơi nhân viên TCTD tư vấn Đánh giá múc độ Hành vi gửi tiết kiệm HV1 Tôi tiếp tục gửi tiền tiết kiệm tương lai HV2 Tơi hồn tồn tin tưởng gửi tiên tiết kiệm HV3 Tôi giới thiệu cho người thân, bạn bè gửi tiển tiết kiệm 3.2 Tổng thể, mẫu nghiên cứu phương pháp thu thập liệu Do tình hình dịch bệnh năm 2021 diễn phức tạp, nhóm nghiên cứu định thực khảo sát 150 sinh viên, giảng viên Trường Đại học Thương mại phiếu khảo sát hình thức biểu mẫu qua trực tuyến Toàn ý kiến thu tập hợp, thơng kê, mơ tả phân tích thơng qua phần mềm SPSS Tác giả tiến hành vấn trực tiếp sinh viên Nhà trường để có liệu sâu phục vụ cho trình nghiên cứu Theo Haữ, Anderson, Tatham Black (1998), quy mô mẫu tối thiểu để suy diễn sô' mẫu thành số tổng thể với độ tin cậy 95% thiểu từ 150 Theo đó, kích thước mẫu tối thiểu gấp lần tổng số biến quan sát Nhóm nghiên cứu đưa 29 biến khảo sát nên n = 5*m = 5*29 = 145 mẫu khảo sát Nhóm gửi 200 phiếu khảo sát trực tuyến đến giới trẻ từ 18-35 tuổi Kết thu 150 phiếu hợp lệ (loại bỏ 50 phiếu bị lỗi thông tin) 3.3 Phương pháp phân tích liệu nghiên cứu Dữ liệu phân tích với hỗ trợ phần mềm SPSS 20 qua bước sau: Bước Kiểm định tin cậy thang đo nhân tố mơ hình Bước Phân tích nhân tơ khám phá Bước Đánh giá giá trị trung bình độ lệch chuẩn Bước Phân tích tương quan Bước Phân tích hồi quy kiểm định giả thuyết nghiên cứu Kết nghiên cứu thảo luận 4.1 Kiểm định tin cậy thang đo nhân tô' Kết kiểm định tin cậy thang đo nhân tố biến phụ thuộc cho thấy, hệ số Cronbach Alpha nhân tố lớn 0.6 hệ số tương quan biến tổng lớn 0.3 Do đó, nhân tố mơ hình biến phụ thuộc thiết lập biến quan sát xem tin cậy phù hỢp(Bảng3) 4.2 Phân tích nhân tơ'khám phá Kết phân tích nhân tố khám phá biến độc lập mơ hình sau loại biến quan sát có hệ sơ' tải nhân tố nhỏ 0.5, biến có tính chất đa hướng tải lên nhiều nhân tố thu kết quả: Các biến quan sát hình thành nhóm nhân tố (khác với mơ hình lý thuyết dự kiến có nhóm nhân tố), hệ số factor loading lớn 0.5, hệ số KMO lớn 0.5 (0.937), kiểm định Bartlett có ý nghĩa thông kê (p =0.000 < 0.05), phương sai giải thích lớn 50% (64,127%%) (Bảng 4) Điều cho thấy sử dụng phân tích nhân tố khám phá với liệu nghiên cứu phù hợp SỐ 10-Tháng 5/2022 251 TẠP CHÍ CƠNG THƯƠNG Bảng Kết kiểm định tin cậy thang đo nhân tố mơ hình STT Nhân tơ/biến phụ thuộc Hệ SỐCronbach Alpha Sốbiến quan sát Lãi suất 0,814 Chất lượng dịch vụ 0,883 Dịch vụ hậu 0,837 4 Thương hiệu 0,823 Kênh phân phối 0,830 Ảnh hưởng từ mối quan hệ 0,832 Hành vi gửi tiến tiết kiệm cá nhân 0,764 Ghi Nguồn: Kết phân tích SPSS Đốì với biến phụ thuộc kết phân tích cho thấy, biến quan sát hình thành nhân tố, hệ sơ' factor loading lớn 0.5, hệ số KMO lớn 0.5 (0.663), kiểm định Bartlett có ý nghĩa thống kê (p = 0.000 < 0.05), phương sai giải thích lớn 50% (67,973%) (Bảng 5) Điều cho thấy, sử dụng phân tích nhân tơ khám phá phù hợp với liệu nghiên cứu, biến phụ thuộc thang đo đơn hướng 4.3 Phân tích hồi quy kiểm định giả thuyết nghiên cứu Phân tích hồi quy thực với nhân tô' độc lập rút từ ma trận xoay Lợi ích tài (LI), Sự tiện lợi (TL), Yếu tố khách quan (KQ) biến phụ thuộc Hành vi gửi tiền tiết kiệm cá nhân (HV) Giá trị biến đùng để chạy hồi quy giá trị trung bình biến quan sát, mơ hình viết lại sau: HV = p + P;*LI + p2* TL + p3*KQ Trong đó: HV: Hành vi gửi tiền tiết kiệm cá nhân TL: Sự tiện lợi LI: Lợi ích tài KQ: Yếu tố khách quan P,: Các hệ sô' hồi quy i>0 p: Hằng sô' Đê kiêm định giả thuyết nghiên cứu, tác giả sử dụng phân tích hồi quy tuyến tính bội phương pháp tổng bình phương nhỏ (OLS) Kết thu sau (Bảng 6): 252 SỐ 10 - Tháng 5/2022 Từ Bảng cho thấy, kiểm định F có ý nghĩa thống kê (p = 0.000 < 0.05) chứng tỏ có tối thiểu biến nghiên cứu mơ hình có ảnh hưởng tới biến phụ thuộc (zp2j * 0) Hệ sô' R2 hiệu chỉnh = 0.737 cho thấy, biến độc lập giải thích 73,7% biến thiên biến phụ thuộc (HV) Nhân tử phóng đại phương sai (VIF) nhỏ cho thấy tượng đa cộng tuyến khơng ảnh hưởng tới kết ước lượng Phương trình hồi quy mẫu viết sau: Hành vi gửi tiền tiết kiệm cá nhân (HV)= 0.373 + 0.618* LI+ 0.215 * KQ Các hệ sô' p - value thống kê t tương ứng với biến độc lập nhỏ 0.05 (trừ biến TL = 0.250 —> loại) Điều cho thấy, tất biến độc lập (trừ biến TL) có ảnh hưởng thuận chiều tới biến phụ thuộc Như vậy, mức ý nghĩa 5%, hành vi gửi tiền tiết kiệm chịu tác động Lợi ích tài Yếu tơ' khách quan Trong đó, yếu tơ' Lợi ích tài có ảnh hưởng lớn đơ'i với giới trẻ Mặc dù nghiên cứu đạt mục tiêu đề đánh giá yếu tơ' ảnh hưởng tới hành vi tiết kiệm cá nhân Tuy nhiên, nghiên cứu hạn chê' định như: quy mơ mẫu cịn nhỏ, thu thập khảo sát từ sinh viên giảng viên Trường Đại học Thương mại làm điển hình Thêm vào đó, tình hình dịch bệnh qua hai năm 2020 - 2021 diễn phức tạp, TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG - BẢO HIỂM Bảng Kết phân tích nhãn tơ' khám phá biến độc lộp Thành phẩn KMO Biến quan sát KPP1 777 LS3 735 KPP3 711 DV1 679 LS1 659 CL1 653 DV3 650 CL3 632 TH3 629 LS4 603 CL5 531 745 LS2 729 DV2 718 KPP2 705 TH2 667 AH2 658 CL6 651 503 663 p -value (Bartlett test) 0.000 Phương sai giải thích (%) 67.973 Nguồn: Kết phân tích từ SPSS CL2 DV4 Bảng Kết kiểm định KMO Bartlett s Test biến phụ thuộc 629 KPP4 625 CL4 570 AH3 802 AH1 729 AH4 706 TH4 619 TH1 506 KMO 0,937 p-value (Barlett test) 0,000 Phương sai giải thích (%) 64,127 Nguồn: Kết phân tích từ SPSS khiến nhóm nghiên cứu khơng thực điều tra diện rộng Kiến nghị Kết nghiên cứu đề xuâ't số hàm ý sách cho nhà quản trị TCTD đưa định phát triển dịch vụ gửi tiền tiết kiệm đôi với nhóm khách hàng cá nhân giới trẻ sau: Thứ nhất, nâng cao uy tín hình ảnh TCTD yếu tô' quan trọng ảnh hưởng tới hành vi gửi tiền tiết kiệm khách hàng Vì thế, TCTD cần phải cải thiện chất lượng đội ngũ ban lãnh đạo, tạo dựng hình ảnh chuyên nghiệp, gần gũi đôi với khách hàng Đặc biệt, phải ý đến hành vi ứng xử, phong cách giao tiếp nhân viên đô'i với khách hàng Thứ hai, TCTD cần bổ sung thêm sách ưu đãi, chương trình quà tặng hấp dẫn cho khách hàng sau gửi tiền tiết kiệm, đặc biệt vào dịp lễ, Tết để tri ân khách hàng Với sách khách hàng cảm thây quan tâm nhiều giao dịch với ngân hàng TCTD nên đơn giản hóa, rút ngắn thủ tục, giảm thiểu thời gian chờ đợi khách hàng quầy giao dịch Thúc đẩy hoạt động giao dịch tảng số để thuận tiện hơn, khách hàng tự mở sổ tiết kiệm bâ't kì lúc nơi đâu miễn có kết nối Internet ổn định Thứ ba, TCTD phải thường xuyên bồi dưỡng, trau dồi lực nhân viên, kiến thức nghiệp vụ chun mơn thơng qua khóa đào tạo, bổ túc ngắn hạn Phong cách phục vụ cho đội ngũ cán bộ, giao dịch viên phải chuyên nghiệp, niềm nở nhiệt tình tình với đô'i tượng khách hàng SỐ 10-Tháng 5/2022 253 TẠP CHÍ CƠNG THƯƠNG Bảng Kết phân tích hồi quy Hệsốchưa chuẩn hóa Hệ sơ' chuẩn hóa t B Sai số chuẩn Hệ số chặn 373 195 LI 625 079 TL 063 KQ 217 p -value Beta Thống kê đa cộng tuyến R2hiệu chỉnh F 737 140.039 p -value (F) VIF 1.918 057 618 7.888 000 3.473 055 076 1.154 250 2.481 075 215 2.896 004 3.116 Biến phụ thuộc: HV Thứ tư, theo kết nhóm nghiên cứu, nhóm nhân tố lợi ích tài yếu tố tác động mạnh tới hành vi gửi tiền tiết kiệm cá nhân giới trẻ Vì vậy, TCTD cần áp dụng đa dạng phương thức trả lãi theo nhu cầu khách hàng, để khách hàng dễ kiểm tra giao dịch trực tiếp quầy giao dịch, chuyển trực tiếp tài khoản số khách hàng quay vòng vốn, lãi vein lãi khách hàng có nhu cầu tiếp tục gửi tiền tiết kiệm Bên cạnh đó, TCTD cần đa dạng hóa gói sản phẩm tiền gửi để khách 0.000 Nguồn: Kết phân tích từ SPSS hàng có nhiều lựa chọn phù hợp với nhu cầu hồn cảnh kinh tế Thứ năm, TCTD nên tích cực công tác truyền thông, phổ biến kỹ thơng tin, tham gia chương trình đào tạo kiến thức tài cá nhân tới giới trẻ Điều giúp TCTD quảng bá rộng rãi thương hiệu hình ảnh thị trường, tiếp cận nhóm khách hàng Bên cạnh cần xây dựng chiến lược marketing phù hợp với nhóm khách hàng để đạt hiệu cao ■ TÀI LIỆU THAM KHẢO: Hair, J.F., Black, W.C., Babin, B.J., Anderson, R.E & Tatham, R.L (2006) Mutilvariate data analysis, 6th ed Upper Saddle River NJ: Prentice -Hall Hoàng Trọng & Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS - tập, Nhà xuất Hồng Đức Kotler, p., Hamlim, M.A., Rein, L, & Haider, D.H (2002) Marketing Asian places, Attracting invesment, industry, and tourism to cities, states, and nations Singapore: John Wiley & Son (Asia) Suanders, M., Lewis, p., & Thornhill, A (2007) Research method for business students England: Pearson Education Limited, Edinburgh Gate, Harlow, Essex CM202 JE Jeetendra Dangol, PhD, Saru Maharjan (2018) Parental and Peer Influence on the Saving Behavior of the Youth Siti Nor Chalimah, s Martono, Muhammad Khafid (2019) The Saving Behavior of Public Vocational High School Students ofBusiness and Management Program in Semarang Nguyễn Văn Tiến (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê 254 Số 10-Tháng 5/2022 TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG - BẢO HIỂM Ngày nhận bài: 15/3/2022 Ngày phản biện đánh giá sửa chữa: 10/4/2022 Ngày chấp nhận đăng bài: 11/5/2022 Thông tin tác giả: TS NGUYỄN THỊ MINH THẢO1 ThS TRẦN PHƯƠNG MAI1 sv PHAN THỊ HồNG DIỆP1 ĐẶNG THU NGA1 sv HOÀNG THẢO NGỌC1 Trường Đại học Thương mại FACTORS AFFECTING THE INDIVIDUAL SAVINGS BEHAVIOR OF VIETNAMESE YOUNG PEOPLE • Ph.D NGUYEN THI MINH THAO’ • Master TRAN PHUONG MAI’ • PHAN THI HONG DIEP2 • DANG THU NGA2 • HOANG THAO NGOC2 ’Thuongmai University 2student, Thuongmai University ABSTRACT: This study explores the factors affecting the individual savings behavior of Vietnamese young people To ensure the uniqueness of each survey type and demographic, the quantitative analysis method and exploratory factor analysis (EFA) are used in this study The study’s research objects are young students and lecturers of Thuongmai University Based on the study’s findings, some solutions are proposed for credit institutions in the coming time Keywords: savings service, consumption behavior, individual customers, young people, credit institutions, exploratory factor analysis, influencing factors So 10 - Tháng 5/2022 255 ... cứu yếu tố ảnh hưởng đến hành vi tiết kiệm nhóm nhân tơ đến hành vi gửi tiền tiết kiệm giới trẻ đề xuất sau: Giả thuyết nghiên cứu: HI: Yếu tố Lãi suất có tác động dương tới hành vi tiết kiệm. .. H4: Yếu tố Thương hiệu có tác động dương tới hành vi tiết kiệm H5: Yếu tố Kênh phân phối có tác động dương tới hành vi tiết kiệm H6: Yếu tố Các mối quan hệ có tác dộng dương tới hành vi tiết kiệm. .. ? ?Các nhân tố ảnh hưởng đến đinh gửi tiền tiết kiệm khách hàng ngân hàng TMCPĐầu tư Phát triển Vi? ??t Nam địa bàn thành phố Hổ Chí Minh” Khảo sát yếu tố, phát yếu tố “thương hiệu ngân hàng” yếu tố