kl ho huynh anh truc 09070002

TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC TƠN ĐỨC THẮNG KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX GVHD : TS VÕ TẤN PHONG SVTH : HỒ HUỲNH ANH TRÚC LỚP : 09070002 KHÓA : 13 THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2013 LỜI CẢM ƠN Bốn năm học tập rèn luyện trường Đại học Tôn Đức Thắng may mắn có hội tốt thực tập Ngân hàng TMCP Xăng dầu PETROLIMEX, em thu nhận nhiều kiến thức, kỹ kinh nghiệm cơng việc sống Đó tài sản vơ hình q báu bổ sung cho hành trang khơng thể thiếu để em bắt đầu - lao động cống hiến phát triển bề vững đất nước Đề tài luận văn kết hợp kiến thức mang tính lý thuyết nhà trường với thực tiễn cơng việc em tích lũy q trình thực tập Ngân hàng TMCP Xăng dầu PETROLIMEX Để hoàn thành đề tài này, dạy dỗ, truyền đạt kiến thức tận tình q Thầy, Cơ Khoa Quản trị kinh doanh trường ĐH Tôn Đức Thắng Đặc biệt hướng dẫn TS Võ Tấn Phong, người trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ, bảo đóng góp ý kiến quý báu cho em để hoàn thành báo cáo cách tốt Bên cạnh giúp đỡ nhiệt tình anh, chị làm việc Ngân hàng Thương mại cổ phần Xăng dầu PETROLIMEX Dù cố gắng thời gian có hạn, kinh nghiệm thực tế cịn ít, thơng tin khơng đầy đủ kiến thức nhiều lĩnh vực hạn chế nên luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Em mong nhận ý kiến đóng góp quý Thầy, Cô anh, chị Ngân hàng TMCP Xăng dầu PETROLIMEX để luận văn hồn thiện Em xin kính chúc q Thầy, Cô, giảng viên trường Đại học Tôn Đức Thắng tất anh chị Ngân hàng TMCP Xăng dầu PETROLIMEX dồi sức khỏe thành công công việc, sống Em xin chân thành cảm ơn./ Tp.HCM, ngày 07 tháng năm 2013 CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI TRƯỜNG ĐẠI HỌC TƠN ĐỨC THẮNG Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng hướng dẫn khoa học TS Võ Tấn Phong; Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực chưa cơng bố hình thức trước Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi rõ phần tài liệu tham khảo Ngoài ra, luận văn sử dụng số nhận xét, đánh số liệu tác giả khác, quan tổ chức khác có trích dẫn thích nguồn gốc Nếu phát có gian lận tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm nội dung luận văn Trường Đại học Tôn Đức Thắng không liên quan đến vi phạm tác quyền, quyền gây q trình thực (nếu có) TP Hồ Chí Minh, ngày 07 tháng 07 năm 2013 Tác giả Hồ Huỳnh Anh Trúc TĨM TẮT Nội dung khóa luận gồm có phần sơ sở lý luận tín dụng ngân hàng thương mại, tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại thực trạng tình hình hoạt động tín dụng cá nhân cuối đề xuất giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Xăng dầu PETROLIMEX Trong Chương 1, khóa luận trình bày khái niệm, đặc điểm hoạt động tín dụng nói chung tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại Trong chương này, khóa luận phân tích vai trị hoạt động tín dụng nói chung tín dụng cá nhân nói riêng kinh tế thị trường Qua đưa tiêu chuẩn định tính định lượng để đo lường hiệu hoạt động tín dụng Tiếp theo Chương 2, khóa luận giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Xăng dầu PETROLIMEX, trình hình thành phát triển Ngân hàng, cấu nhân sự, sơ đồ tổ chức tình hình tài Ngân hàng thời gian qua Trong chương này, tập trung phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Xăng dầu PETROLIMEX dựa tiêu chuẩn đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Cuối cùng, Chương 3, khóa luận đưa phân tích điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức hoạt động tín dụng cá nhân Sau đề xuất giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex dựa phương pháp Thẻ điểm cân (BSC) MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Sự cần thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể Phạm vi nghiên cứu 3.1 Không gian 3.2 Thời gian 3.3 Đối tượng nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NHTM VÀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN 1.1 Khái quát tín dụng NHTM 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng Ngân hàng 1.1.3 Vai trị hoạt động tín dụng ngân hàng kinh tế 1.1.4 Các hình thức cho vay 1.2 Hoạt động tín dụng cá nhân NHTM 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Đặc điểm khách hàng cá nhân 1.2.2.1 Quy mô khoản vay nhỏ, số lượng khoản vay lớn 1.2.2.2 Tín dụng cá nhân thường dẫn đến rủi ro 1.2.3 Nhu cầu vốn khách hàng cá nhân 10 1.2.4 Vai trị tín dụng cá nhân kinh tế 11 1.2.4.1 Đối với kinh tế - xã hội 11 1.2.4.2 Đối với ngân hàng 11 1.2.4.3 Đối với khách hàng cá nhân 12 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng cá nhân NHTM 13 1.3 Tiêu chuẩn đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 15 1.3.1 Tiêu chuẩn định tính 15 1.3.2 Tiêu chuẩn định lượng 15 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX 18 2.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng TMCP Xăng dầu PETROLIMEX 18 2.1.1 Lịch sử phát triển 18 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 21 2.1.3 Các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng TMCP Xăng dầu PETROLIMEX 23 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Xăng dầu PETROLIMEX từ 2010-2012 25 2.1.5 Đánh giá chung Ngân hàng TMCP Xăng dầu PETROLIMEX hệ thống NHTM Việt Nam 28 2.2 Giới thiệu quy trình tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Xăng dầu PETROLIMEX 28 2.2.1 Thẩm định xét duyệt tín dụng 30 2.2.1.1 Tiếp nhận kiểm tra hồ sơ khách hàng 30 2.2.1.2 Thẩm định tín dụng 30 2.2.1.3 Phê duyệt 30 2.2.2 Hồn thiện hồ sơ, ký kết hợp đồng tín dụng với khách hàng 30 2.2.3 Triển khai giải ngân cho khách hàng 31 2.2.4 Theo dõi trình sử dụng 31 2.2.5 Tất toán khoản vay, lý hợp đồng tín dụng 31 2.2.6 Quy định lưu hồ sơ vay vốn 32 2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Xăng dầu PETROLIMEX 32 2.3.1 Tình hình huy động vốn 32 2.3.2 Tình hình doanh số cho vay 37 2.3.2.1 Doanh số cho vay cá nhân theo thời hạn 38 2.3.2.2 Doanh số cho vay cá nhân theo mục đích vay 39 2.3.3 Tình hình doanh số thu nợ cá nhân 40 2.3.4 Tình hình dư nợ cho vay 41 2.3.4.1 Dư nợ cá nhân theo thời hạn 43 2.3.4.2 Dư nợ cá nhân theo nhu cầu vốn vay 43 2.3.5 Tình hình nợ xấu 43 2.3.6 Tình hình trích lập dự phòng rủi ro 46 2.3.7 Phân tích tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân 48 2.3.7.1 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng theo tiêu định tính 48 2.3.7.2 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng theo tiêu định lượng 48 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX53 3.1 Phân tích ma trận SWOT 53 3.1.1 Điểm mạnh 53 3.1.2 Điểm yếu 53 3.1.3 Cơ hội 54 3.1.4 Thách thức 55 3.2 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Xăng dầu PETROLIMEX 55 3.3 Một số giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân 56 3.3.1 Giới thiệu thẻ điểm cân (BSC) 56 3.3.2 Các giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân 58 3.3.2.1 Nhóm giải pháp tài 58 3.3.2.2 Nhóm giải pháp khách hàng 60 3.3.2.3 Nhóm giải pháp quy trình nội 63 3.3.2.4 Nhóm giải pháp học hỏi phát triển 64 KẾT LUẬN 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO 69 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TMCP Thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà nước BP HTTD Bộ phận Hỗ trợ tín dụng P KTGD Phịng Kế tốn giao dịch P DVKHCN Phòng Dịch vụ khách hàng cá nhân CV QHKH Chuyên viên Quan hệ khách hàng CV HTTD Chuyên viên Hỗ trợ tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo PGD Phòng giao dịch KHCN Khách hàng cá nhân DNTN Doanh nghiệp tư nhân TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh qua năm 2010-2012 26 Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại hình sản phẩm PG Bank 33 Bảng 2.3 Cơ cấu huy động theo đối tượng huy động 34 Bảng 2.4 Tỷ lệ doanh số cho vay cá nhân/ Tổng doanh số cho vay 36 Bảng 2.5 Doanh số cho vay cá nhân PG Bank qua năm 38 Bảng 2.6 Doanh số thu nợ qua năm 40 Bảng 2.7 Dư nợ cá nhân qua năm 41 Bảng 2.8 Phân loại nợ cá nhân PG Bank 44 Bảng 2.9 Tỷ lệ dự phòng rủi ro theo phân loại nợ 46 Bảng 2.10 Dự phòng chung dự phòng cụ thể PG Bank qua năm 47 Bảng 2.11 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân qua năm 48 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Trang Biểu đồ 2.1 Tổng vốn huy động từ tổ chức cá nhân PG Bank 2010-2012 33 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu huy động theo sản phẩm thời điểm 31/12/2012 34 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu huy động theo đối tượng thời điểm 31/12/2012 35 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu nợ Chính phủ TCTD khác PG Bank 2010-2012 36 Biểu đồ 2.5 Doanh số cho vay cá nhân qua năm 37 Biểu đồ 2.6 Doanh số thu nợ qua năm 41 Biểu đồ 2.7 Dư nợ cá nhân qua năm 42  Kiểm tra việc thực quy trình, quy định xử lý nợ khai thác tài sản thu hồi nợ đơn vị toàn hệ thống;  Đầu mối lập báo cáo định kỳ đột xuất cho Ban lãnh đạo thực trạng tình hình xử lý khoản nợ có vấn đề tồn hệ thống;  Phối hợp với Phịng Pháp chế đơn vị kinh doanh tiến hành biện pháp thu hồi khoản vay có vấn đề;  Phịng Hỗ trợ tín dụng Phịng Hỗ trợ tín dụng có chức quản lý trực tiếp thực tác nghiệp liên quan đến việc lập văn kiện tín dụng, giải ngân thu hồi nợ khoản vay Hội sở Đảm bảo số liệu hệ thống khớp với số liệu hồ sơ Đảm bảo lưu giữ hồ sơ vay đầy đủ an tồn Đảm bảo khoản cấp tín dụng tuân thủ bước quy định quy trình tín dụng Đơn đốc theo dõi việc thu hồi nợ hạn Hội sở chi nhánh Nhiệm vụ Phòng sau:  Kiểm sốt tính tn thủ;  Nhập liệu vào hệ thống sở đề nghị phòng nghiệp vụ sau phê duyệt đầy đủ theo quy định;  Lập lưu giữ hồ sơ tín dụng;  Thực tác nghiệp liên quan đến việc giải ngân, quản lý nợ vay thu hồi nợ;  Đầu mối lập báo cáo tín dụng định kỳ phục vụ mục đích quản lý PG Bank theo yêu cầu NHNN;  Nghiên cứu, xây dựng phát triển công cụ quản lý rủi ro tín dụng hệ thống core banking;  Xây dựng hệ thống báo cáo, thơng tin tín dụng tập trung tồn hệ thống;  Đơn đốc theo dõi việc thu hồi nợ hạn Hội sở chi nhánh;  Xây dựng hồn thiện quy trình hỗ trợ tín dụng;  Thiết kế tổ chức chương trình đào tạo nghiệp vụ hỗ trợ tín dụng cho tồn hệ thống;  Nâng cao nhận thức rủi ro tín dụng vai trò độc lập cán hỗ trợ tín dụng tồn hệ thống  Khối tác nghiệp Quản trị nghiệp vụ ngân hàng xử lý nghiệp vụ tập trung, định nghĩa nghiệp vụ hệ thống ngân hàng lõi chương trình phần mềm khác nhằm đảm bảo tính tuân thủ nghiệp vụ ngân hàng Xử lý giao dịch, nghiệp vụ ngân hàng phát sinh trình cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng đảm bảo chất lượng dịch vụ Ngân hàng, nâng cao lợi cạnh tranh Ngân hàng so với đối thủ cạnh tranh Xây dựng quy trình, quy chế sản phẩm dịch vụ ngân hàng đảm bảo hợp pháp, logic, chặt chẽ, an toàn, đảm bảo vận hành nghiệp vụ hệ thống thông suốt theo quy định ngân hàng Thực chức nhiệm vụ khác Hội đồng Quản trị Ban điều hành phân cơng  Phịng Thanh tốn Phịng Thanh tốn có chức cung cấp dịch vụ toán quản lý kênh tốn cho tồn hệ thống Ngân hàng theo mơ hình tập trung Nhiệm vụ Phịng Thanh tốn cụ thể sau:  Đầu mối nhận xử lý tập trung lệnh chuyển tiền đến từ kênh tốn ghi có trực tiếp vào tài khoản liên quan toàn hệ thống Ngân hàng;  Đầu mối nhận xử lý tập trung lệnh chuyển tiền từ Chi nhánh/Phòng giao dịch ngồi hệ thống theo thị tốn khách hàng đảm bảo nhanh  chóng, xác, chi phí thấp an tồn;  Đầu mối xử lý tập trung tra soát đến liên quan đến lệnh chuyển tiền;  Quản lý kênh toán Ngân hàng như: SWIFT, CITAD, VCB MONEY, cách có hiệu quả, đảm bảo cho hoạt động tốn thơng suốt;  Quản lý, chấm đối chiếu tài khoản Ngân hàng mở Sở Giao dịch NHNN, TCTD khác nước nước phục vụ cho hoạt động tốn đảm bảo ngun tắc xác, kịp thời;  Quản lý lưu kho chứng từ liên quan theo quy định Ngân hàng;  Phối hợp với phịng ban liên quan xây dựng sách quản lý rủi ro nhằm đảm bảo cho hoạt động tốn ln thơng suốt, an tồn hiệu tránh rủi ro;  Phối hợp phòng ban liên quan việc mở mộng mạng lưới tốn đóng mở tài khoản Nostro;  Phối hợp với phòng ban liên quan việc cải tiến hệ thống, tăng khả tự động hóa xử lý giao dịch nhằm giảm thiểu rủi ro cơng tác tốn;  Trực tiếp, phối hợp với đơn vị đào tạo chuyên trách Ngân hàng việc đào tạo phòng ban, phận thuộc Hội sở chi nhánh nghiệp vụ toán;  Trả lời thắc mắc, khiếu nại chi nhánh, khách hàng liên quan đến hoạt động toán;  Thực nhiệm vụ khác theo phân công cấp quản lý lãnh đạo  Phịng Thanh tốn quốc tế tài trợ thương mại  Phịng Thanh tốn quốc tế Tài trợ thương mại (TTQT & TTTM) có chức cung cấp dịch vụ toán xuất, nhập bảo lãnh cho tồn hệ thống Ngân hàng theo mơ hình tập trung;  Tham mưu cho Tổng Giám đốc Giám đốc Khối việc ban hành sản phẩm mới, quy trình, biểu phí sách cho hoạt động TTQT & TTTM Ngân hàng;  Trực tiếp, phối hợp với đơn vị đào tạo chuyên trách Ngân hàng việc tổ chức đào tạo nghiệp vụ TTQT & TTTM  Phòng Hỗ trợ nguồn vốn Kinh doanh tiền tệ:  Hỗ trợ thực giao dịch Khối Nguồn vốn góp phần quản lý lưu chuyển vốn đảm bảo nhu cầu toán Ngân hàng nhu cầu kinh doanh, đầu tư khác;  Phối hợp với phòng chức Khối tác nghiệp theo dõi luồng tiền vào tài khoản Ngân hàng mở Ngân hàng toán;  Kiểm tra thông tin phiếu giao dịch đảm bảo tuân thủ quy trình quy chế Ngân hàng trước thực xác nhận giao dịch;  Gửi xác nhận giao dịch nhận xác nhận giao dịch theo yêu cầu phiếu giao dịch với đối tác;  Thực việc chuyển tiền chuyển giấy tờ có giá theo quy định hợp đồng phiếu giao dịch;  Lưu giữ chứng từ giao dịch theo qui định Ngân hàng;  Hạch toán giao dịch nguồn vốn kinh doanh tiền tệ bao gồm giao dịch: chuyển tiền nội bộ, FX, MM, giấy tờ có giá, giao dịch hàng hóa phái sinh giao dịch đầu tư khác theo quy định Ngân hàng;  Theo dõi đối chiếu khoản tốn phịng HTNV&KDNT giao dịch giấy tờ có giá, hàng hóa phái sinh giao dịch đầu tư Khối Nguồn vốn Kinh doanh tiền tệ  Phòng Dịch vụ khách hàng: Phòng Dịch vụ khách hàng – Contact Center có chức hỗ trợ giải đáp thắc mắc khách hàng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng; đảm bảo vướng mắc khách hàng giải nhanh nhất, cung cấp cho khách hàng thông tin đầy đủ sản phẩm, dịch vụ, chương trình khuyến mại Ngân hàng  Tiếp nhận, trả lời thắc mắc, khiếu nại khách hàng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, thông tin khuyến mại Ngân hàng;  Xử lý yêu cầu khẩn cấp khách hàng theo phạm vi quyền hạn  mình;  Phối hợp với phận chức xử lý yêu cầu khiếu nại khách hàng thời gian nhanh nhất;  Thực nghiệp vụ Telesales để tiếp thị sản phẩm mới, xúc tác thúc đẩy kinh doanh sản phẩm, dịch vụ ngân hàng;  Làm báo cáo thống kê, tổng hợp phản hồi từ phía khách hàng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, hỗ trợ phận chức khảo sát, đánh giá, phân tích khách hàng, nhu cầu thị hiếu khách hàng;  Đảm bảo thắc mắc khiếu nại khách giải nhanh chóng kịp thời, đem lại hài lòng cho khách hàng sử dụng dịch vụ PG Bank;  Thực nhiệm vụ khác Tổng Giám Đốc giao  Phòng Hỗ trợ tác nghiệp phát triển sản phẩm:  Phòng Hỗ trợ tác nghiệp Phát triển sản phẩm có chức quản lý trực tiếp thực hoạt động liên quan đến việc khai báo, định nghĩa tham số liên quan đến module phục vụ hoạt động giao dịch Core banking  Đảm bảo nghiệp vụ vận hành, thực thông suốt toàn hệ thống theo quy định Ngân hàng  Đầu mối tiếp nhận yêu cầu xây dựng, nâng cấp, cải tiến sản phẩm dịch vụ báo cáo từ chi nhánh, phòng giao dịch phận kinh doanh khác  Trực tiếp phối hợp với Khối, Phòng khác thuộc PG Bank xây dựng quy trình, quy chế, tài liệu hướng dẫn sử dụng sản phẩm dịch vụ Khối phòng khác yêu cầu liên quan đến hoạt động Khối Tác nghiệp  Trực tiếp, phối hợp với đơn vị đào tạo chuyên trách Ngân hàng việc đào tạo, triển khai vận hành sản phẩm dịch vụ toàn hệ thống  Giải đáp thắc mắc nghiệp vụ, hỗ trợ chi nhánh xử lý giao dịch cần  Đầu mối tổ chức phong trào thi đua GDV, CN PGD nhằm bước nâng cao chất lượng dịch vụ  Khối Hỗ trợ - Kỹ thuật  Phòng Tài - Kế tốn: Phịng Tài Kế tốn có chức thực cơng tác quản lý kế tốn, thống kê Ngân hàng Nhiệm vụ phòng Tài Kế tốn sau:  Đầu mối tổ chức công tác xây dựng kế hoạch kinh doanh thực giám sát, đánh giá kết thực kế hoach kinh doanh hàng năm Ngân hàng  Quản lý tài sản vốn nợ theo nguyên tắc phát triển, an toàn, hiệu quy định pháp luật, quy định nội Ngân hàng;  Quản lý doanh thu, chi phí, kết hoạt động kinh doanh, phân phối lợi nhuận, trích lập sử dụng quỹ, thực nghĩa vụ với ngân sách Nhà nước, phân phối cổ tức cho cổ đông… Ngân hàng;  Tổ chức hướng dấn, thực cơng tác hạch tốn kế tốn, chế độ kế tốn, hậu kiểm chứng từ kế tốn, cơng tác báo cáo kế tốn, báo cáo thống kê cơng việc liên quan đến kế toán Ngân hàng;  Xây dựng hệ thống thông tin quản lý phục vụ chức quản lý Tổng Giám đốc  Thực nhiệm vụ khác Tổng Giám đốc giao  Phịng Pháp chế: Phịng Pháp chế có chức tham mưu, tư vấn, giải quyết… vấn đề liên quan đến pháp lý để hoạt động Ngân hàng tuân thủ quy định pháp luật Nhiệm vụ Phòng Pháp chế sau:  Đầu mối tổ chức thực cơng tác tn thủ phịng chống rửa tiền (AML) toàn hệ thống Ngân hàng PG Bank  Tư vấn cho Ban Điều hành, phòng ban chuyên môn đơn vị thành viên vấn đề pháp lý có liên quan đến hoạt động Ngân hàng nhằm phòng ngừa, ngăn chặn hành vi vi phạm pháp luật, bảo đảm quyền lợi Ngân hàng bảo vệ trường hợp xảy tranh chấp;  Đại diện cho Ngân hàng theo ủy quyền Tổng Giám đốc, phối hợp với luật sư đại diện cho Ngân hàng tham gia vào trình tố tụng xử lý tranh chấp nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp Ngân hàng;  Soạn thảo văn thẩm định mặt pháp lý dự thảo văn phòng ban, đơn vị thành viên Ngân hàng soạn thảo trước trình cấp có thẩm quyền ký ban hành nhằm bảo đảm tính tuân thủ pháp luật văn ban hành Ngân hàng;  Thực nhiệm vụ khác Tổng Giám đốc giao  Phịng Nhân sự: Phịng Nhân có chức thực công tác xây dựng, khai thác phát triển nguồn nhân lực phục vụ cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nhiệm vụ Phòng Nhân sau:  Công tác nhân sự: Tuyển dụng, huấn luyện, phân công, quản lý, theo dõi, đánh giá… người lao động làm việc Ngân hàng;  Công tác tổ chức: Quy hoạch, xếp, bố trí, điều động, bổ nhiệm… nhân vào chức danh phù hợp với tiêu chuẩn, chuyên môn, kỹ năng, kinh nghiệm… người lao động máy tổ chức Ngân hàng;  Công tác đào tạo: Lập kế hoạch triển khai tổ chức lớp, khoá đào tạo, tập huấn ngắn hạn, dài hạn nước để đào tạo nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu phát triển Ngân hàng;  Công tác tiền lương: Quản lý trình thay đổi thang lương, bậc lương người lao động theo quy chế tiền lương Ngân hàng; chấm công, chi trả tiền lương định kỳ hàng tháng cho người lao động;  Công tác thi đua khen thưởng: Tổ chức, theo dõi, đánh giá… theo Quy chế Thi đua - Khen thưởng Ngân hàng để có chế độ khen thưởng, kỷ luật thích hợp cán nhân viên Ngân hàng;  Thực nhiệm vụ khác Tổng Giám đốc giao  Phịng Cơng nghệ thơng tin Phịng Cơng nghệ Thơng tin có chức quản lý nguồn lực cơng nghệ thông tin nhằm phục vụ cho hoạt động Ngân hàng Nhiệm vụ Phịng Cơng nghệ Thơng tin sau:  Quản lý (thiết lập, vận hành, khai thác, bảo trì phát triển) hệ thống sở vật chất công nghệ thông tin phần cứng Ngân hàng bao gồm máy chủ, máy trạm, hệ thống mạng truyền thông, thiết bị ngoại vi thiết bị khác;  Quản lý (thiết lập, vận hành, quản lý người sử dụng tham gia hệ thống, khai thác, bảo trì phát triển) hệ thống phần mềm quản trị sở liệu Ngân hàng phần mềm ứng dụng khác phục vụ hoạt động Ngân hàng;  Quản lý nguồn lực công nghệ thông tin khác Ngân hàng;  Thực nhiệm vụ khác Tổng Giám đốc giao  Phòng Marketing Phát triển mạng lưới Phòng Marketing Phát triển mạng lưới có chức xây dựng sách tiếp thị, quảng cáo, cổ động nhằm nâng cao hình ảnh, uy tín quảng bá thương hiệu Ngân hàng, hỗ trợ kinh doanh Ngân hàng; xây dựng sách kế hoạch mở chi nhánh phòng giao dịch Phòng Marketing Phát triển mạng lưới có nhiệm vụ cụ thể sau:  Lập thực chương trình quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng; thiết kế, in ấn, mẫu biểu, ấn phẩm, tờ rơi… giới thiệu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng; xây dựng triển khai chương trình khuyến mãi, chương trình chăm sóc khách hàng; thực hoạt động quan hệ cơng chúng để xây dựng hình ảnh Ngân hàng cộng đồng;  Lập thực kế hoạch mở chi nhánh phòng giao dịch, thực công tác chuẩn bị cho việc thành lập chi nhánh phòng giao dịch  Thực nhiệm vụ khác Tổng Giám đốc giao  Phịng Hành Phịng Hành có chức thực cơng tác hành quản trị Ngân hàng Nhiệm vụ Phịng Hành sau:  Quản lý (xây dựng, mua sắm, theo dõi, bảo trì, lý…) tài sản mặt vật Ngân hàng bao gồm trụ sở làm việc, sở vật chất, thiết bị kỹ thuật, phương tiện vận tải, công cụ lao động, văn phòng phẩm tài sản khác.;  Thực cơng tác văn phịng: quản lý dấu, quản lý công văn đi/đến, công tác thư ký, in ấn, văn thư, lưu trữ, tiếp tân, khánh tiết, tổng đài, thủ kho, y tế, vệ sinh, tạp vụ…  Quản lý đội bảo vệ Ngân hàng thực cơng tác an ninh, trật tự, phịng cháy chữa cháy… nhằm bảo đảm an toàn cho hoạt động Ngân hàng khách hàng đến giao dịch Ngân hàng;  Quản lý (tổ chức, bảo trì, điều động…) phương tiện vận chuyển phục vụ yêu cầu công tác lãnh đạo cán nhân viên Ngân hàng;  Thực nhiệm vụ khác Tổng Giám đốc giao  Các Khối, Phòng, Ban khác  Phịng Kiểm tốn nội Phịng Kiểm tốn Nội có chức thực cơng tác kiểm toán nội bao gồm giám sát hoạt động kiểm tra trực tiếp hoạt động Ngân hàng Phịng Kiểm tốn Nội có nhiệm vụ cụ thể sau:  Thực công tác kiểm tra kiểm toán nội qua giám sát hoạt động kiểm tra trực tiếp việc thực quy định, quy chế, quy trình nghiệp vụ hoạt động phịng ban Hội sở đơn vị thành viên Ngân hàng theo kế hoạch, chương trình cơng tác lập;  Phối hợp với Ban Kiểm soát Ngân hàng, Thanh tra NHNN, Thanh tra Chính phủ, tổ chức kiểm tốn, quan chức có thẩm quyền khác tra, kiểm tra, kiểm toán hoạt động Ngân hàng;  Báo cáo kết thực công tác kiểm toán nội đề xuất biện pháp khắc phục, xử lý sai phạm phát nhằm chấn chỉnh hoạt động Ngân hàng quy định;  Làm đầu mối phối hợp với phận nghiệp vụ liên quan để giải đơn thư khiếu tố, khiếu nại, tố cáo khách hàng cá nhân, đơn vị có lien quan đến hoạt động Ngân hàng;  Điều tra xác nhận độ tin cậy thông tin, số liệu báo cáo tài chính, báo cáo kết hoạt động kinh doanh phục vụ công tác quản lý rủi ro Ngân hàng;  Thực nhiệm vụ khác Ban Kiểm soát giao  Sở Giao dịch, Chi nhánh, phòng Giao dịch Quỹ tiết kiệm  Sở Giao dịch Chi nhánh đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc, thực số chức nhiệm vụ hoạt động Ngân hàng, đầu mối cung cấp sản phẩm dịch vụ Ngân hàng tới khách hàng Phòng Giao dịch Quỹ Tiết kiệm đơn vị trực thuộc Sở Giao dịch Chi nhánh Chức nhiệm vụ Phòng Giao dịch Quỹ Tiết kiệm thuộc phạm vi phép hoạt động đơn vị trực tiếp quản lý  Giám đốc đơn vị trực tiếp quản lý định nội dung hoạt động Phòng Giao dịch Quỹ Tiết kiệm sau có ý kiến chấp thuận Tổng Giám đốc  Các hoạt động Phòng giao dịch Quỹ Tiết kiệm tuân thủ theo quy chế, quy định, quy trình nghiệp vụ chung Ngân hàng Sở Giao dịch, Chi nhánh, Phòng Giao dịch Quỹ Tiết kiệm tổ chức hoạt động theo Quy chế Quản lý Hoạt động Sở Giao dịch, Chi nhánh Hội đồng Quản trị ban hành PHỤ LỤC 2: CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Điều kiện cấp tín dụng PG Bank xem xét định cho vay khách hàng có đủ điều kiện sau đây: a Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật: - Đối với khách hàng vay cá nhân Việt Nam:  Cá nhân chủ doanh nghiệp tư nhân phải có lực pháp luật lực hành vi dân sự;  Đại diện hộ gia đình phải có lực pháp luật lực hành vi dân sự; - Đối với khách hàng cá nhân nước ngoài: Phải có lực pháp luật dân lực hành vi dân theo quy định pháp luật nước mà cá nhân cơng dân pháp luật nước Bộ luật dân nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, văn pháp luật khác Việt Nam quy định điều ước quốc tế mà nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ký kết tham gia quy định b Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp c Có án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật d Có khả tài đủ đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết e Thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định Chính phủ, NHNN quy chế đảm bảo tiền vay PG Bank f Đáp ứng điều kiện quy định cho vay NHNN quy định tín dụng PG Bank ban hành Các trường hợp khơng cấp tín dụng cấp tín dụng hạn chế 2.1 Các trường hợp khơng cấp tín dụng a PG Bank khơng cho vay cá nhân sau đây: - Thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Ban kiểm soát, Tổng giám đốc, Phó Tổng giám đốc chức danh tương đương PG Bank, pháp nhân cổ đơng có người đại diện phần vốn góp thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Ban kiểm soát PG Bank; - Cha, mẹ, vợ, chồng, thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Ban kiểm sốt, Tổng giám đốc, Phó Tổng giám đốc chức danh tương đương PG Bank b PG Bank không cho vay cho khách hàng sở đảm bảo đối tượng quy định khoản a điều PG Bank không bảo đảm hình thức để tổ chức tín dụng khác cấp tín dụng cho đối tượng quy định khoản a Điều c PG Bank không cho vay cho doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực kinh doanh chứng khoán mà PG Bank nắm quyền kiểm soát d PG Bank không cho vay sở nhận đảm bảo cổ phiếu PG Bank công ty PG Bank e PG Bank không cho vay để góp vốn vào tổ chức tín dụng khác sở nhận tài sản đảm bảo cổ phiếu tổ chức tín dụng nhận vốn góp 2.2 Những khách hàng PG Bank hạn chế cho vay a PG Bank không cho vay khơng có bảo đảm, cho vay với điều kiện ưu đãi cho đối tượng sau đây: - Tổ chức kiểm toán, kiểm toán viên kiểm toán PG Bank; tra viên tra PG Bank; - Kế tốn trưởng PG Bank; - Cổ đơng lớn, cổ đông sáng lập PG Bank; - Doanh nghiệp có đối tượng quy định khoản a mục 2.1.2.1 sở hữu 10% vốn điều lệ doanh nghiệp - Người thẩm định, xét duyệt cấp tín dụng - Các cơng ty con, cơng ty liên kết PG Bank doanh nghiệp mà PG Bank nắm quyền kiểm soát b Việc cho vay đối tượng quy định khoản a mục phải Hội đồng quản trị PG Bank thông qua công khai PG Bank Tài sản đảm bảo 3.1 Tỉ lệ cấp tín dụng so với tài sản đảm bảo - Tùy theo tính chất loại tài sản bảo đảm, Ngân hàng áp dụng tỷ lệ cho vay so với giá trị tài sản bảo đảm phù hợp Tỷ lệ cho vay tối đa loại tài sản bảo đảm trình bày phụ lục điều chỉnh thời kỳ phù hợp với tình hình cụ thể - Trên sở tỷ lệ cho vay tối đa quy định, đơn vị trực thuộc Ngân hàng xác định tỷ lệ cấp tín dụng tài sản bảo đảm cụ thể - Các trường hợp tỷ lệ cho vay so với giá trị tài sản bảo đảm vượt mức quy định Hội đồng tín dụng Ngân hàng định trường hợp cụ thể 3.2 Nguyên tắc thẩm định tài sản đảm bảo - Việc thẩm định tài sản bảo đảm phận trực thuộc Ngân hàng độc lập với phận đề xuất cho vay thực để bảo đảm tính khách quan, trường hợp cần thiết thuê quan bên Ngân hàng thực Việc thẩm định tài sản bảo đảm địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Cơng ty Quản lý nợ khai thác tài sản đảm nhận - Đối với khoản vay nhỏ, phận đề xuất cho vay thực việc thẩm định tài sản bảo đảm để khơng gây phiền tối cho khách hàng Tổng Giám đốc ấn định cụ thể trách nhiệm thẩm định tài sản bảo đảm mức cho vay cụ thể Quản lý tài sản đảm bảo - Đối với tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất, quyền thuê đất, nhà ở, nhà làm việc, nhà xưởng, kho tàng, máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyển: Ngân hàng giao cho khách hàng khai thác, sử dụng khách hàng không được: chuyển đổi, chuyển nhượng, bán, trao đổi, cho thuê, tặng, cho mượn, làm hư hỏng, làm giảm giá trị, làm thay đổi, hủy hoại tài sản bảo đảm sử dụng tài sản bảo đảm để góp vốn, làm bảo đảm cho nghĩa vụ khác không đồng ý Ngân hàng - Đối với tài sản bảo đảm hàng hóa, nguyên vật liệu, bán thành phẩm, thành phẩm: lưu giữ, bảo quản kho Ngân hàng kho thứ ba, số trường hợp nhu cầu sản xuất kinh doanh để kho khách hàng Ngân hàng phải cử nhân viên quản lý chặt chẽ - Đối với tài sản bảo đảm tín phiếu, trái phiếu Chính phủ, quyền tỉnh, thành phố, Ngân hàng Nhà nước phát hành, tiền gửi Tổ chức tín dụng: Ngân hàng lưu giữ, bảo quản giấy chứng nhận (nếu có) phải quan phát hành xác nhận phong tỏa (đối với chứng có ghi tên với hình thức phát hành ghi sổ) - Đối với tài sản bảo đảm cổ phần Công ty: Ngân hàng lưu giữ, bảo quản giấy chứng nhận (nếu có) phải quan phát hành quan lưu ký xác nhận phong tỏa Quản lý danh mục cho vay Ngân hàng đa dạng hóa danh mục cho vay nhằm ngăn ngừa rủi ro tín dụng tập trung vào số khách hàng, ngành nghề, ngành hàng, Ngân hàng quản lý danh mục cho vay cách đưa giới hạn dư nợ khách hàng, nhóm khách hàng liên quan, loại sản phẩm cho vay, loại hình khách hàng, khu vực địa lý danh mục cho vay thời kỳ thường xuyên theo dõi giám sát danh mục cho vay nhằm có cảnh báo kịp thời PHỤ LỤC 3: QUY ĐỊNH VỀ CÁC HỒ SƠ ĐƯỢC LƯU STT Tên hồ sơ tín dụng Phịng HTTD Gốc √ √ Copy Chun viên quan hệ khách hàng Gốc Copy Cán phòng KTGD Gốc Copy Hồ sơ khách hàng Hồ sơ nhu cầu vay vốn Hồ sơ giải ngân: Giấy nhận nợ √ √ Hợp đồng tín dụng √ Báo cáo thẩm định √ Tờ trình giải ngân √ Hồ sơ đảm bảo tài sản cho khoản √ (b1) vay Các chứng từ rút tiền vay √ √ khách hàng Các chứng từ kiểm tra sử dụng √ vốn vay (b1) Hợp đồng chấp/cầm cố/bảo lãnh, Biên định giá tài sản, biên giao nhận hồ sơ tài sản đảm bảo Hồ sơ gốc chứng minh quyền sở hữu tài sản đảm bảo theo quy định quản lý tài sản đảm bảo lưu kho quỹ ... Tình hình doanh số cho vay Bảng 2.4 Tỷ lệ doanh số cho vay cá nhân/ Tổng doanh số cho vay ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tổng doanh số cho vay 9.797 10.901 12.408 Doanh số cho... xuất kinh doanh: TP HCM trung tâm kinh tế lớn nên việc cho vay sản xuất kinh doanh nhu cầu lớn, không riêng doanh nghiệp mà cá nhân cần vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh mình, doanh số cho vay... nhanh chóng Doanh số cịn phản ánh khả đánh giá khách hàng cán tín dụng, đồng thời phản ánh hiệu hoạt động ngân hàng Bảng 2.6 Doanh số thu nợ qua năm ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu Doanh số thu nợ Doanh