Bảo vệ khách hàng trước hành vi nhắc nợ trước hạn của công ty tài chính trong hợp đồng vay tín chấp

TẠP CHi CÓNG TMŨdNG BẢO VỆ KHÁCH HÀNG TRƯỚC HÀNH VI NHẮC NỢ trước hạn CỦA CƠNG TY TÀI CHÍNH TRONG HỢP ĐỒNG VAY TÍN CHAP • LÊ THỊ KIM LINH TUYỀN TĨM TẮT: Hiện nay, số cơng ty tài lợi dụng kẽ hở pháp luật quy định nhắc nợ trước hạn để gây áp lực tâm lý, quấy nhiễu, đe dọa cách nhiều lần gọi điện, gửi tin nhắn nhiều ngày liên tục, buộc khách hàng phải trả nợ trước hạn so với thời hạn trả nợ hai bên thỏa thuận cam kết hợp đồng Bài viết tập trung phân tích quy định pháp luật, rõ nguyên nhân thực trạng tồn tại, qua đề xuất số giải pháp hoàn thiện quy định pháp luật, góp phần mang lại quyền lợi cho khách hàng, đồng thời củng cố niềm tin, uy tín, thương hiệu cơng ty tài khách hàng thời gian tới Từ khóa: cơng ty tài chính, nhắc nợ trước hạn, hợp đồng vay tín châp, gọi điện nhắc nợ Quy định pháp luật hựp đồng vay tiền theo hình thức tín chấp hành vi nhắc nự trước hạn công ty tài Nhắc nợ trước hạn biện pháp cơng ty tài (CTTC) nhằm thu hồi đúng, đủ số tiền gốc lãi giải ngân hợp đồng vay tiêu dùng theo hình thức tín chấp Biện pháp đôn đốc, nhắc nợ trước hạn CTTC pháp luật quy định cho phép thực Tuy nhiên, từ thực tiễn áp dụng pháp luật cho thây, nhiều bất cập từ quy định Từ đó, sơ' CTTC lợi dụng vào kẽ hở, thiếu sót để nhắc nợ trước hạn khách hàng hành vi gây áp lực tâm lý, quấy 46 SỐ8-Tháng 4/2022 nhiễu, đe dọa với phương thức gọi điện nhiều lần ngày thực nhiều ngày liên tục vào khung nhạy cảm Chính điều làm cho khách hàng cảm thấy bất an nên phải trả nợ trước hạn so với thời hạn toán hai bên thỏa thuận hợp đồng Đê’ nhận diện bất cập chất pháp lý từ quy định pháp luật vấn đề này, cần hiểu rõ sô' vấn đề sau: 1.1 Hợp đồng vay tiêu dùng theo hình thức tín chấp Theo quy định Điều 463 Bộ luật Dân năm 2015 (BLDS), hợp đồng vay tài sản thỏa thuận bên, theo bên cho vay giao tài LUẬT sản cho bên vay; đến hạn trả, bên vay phải hoàn trả cho bên cho vay tài sản loại theo số lượng, chát lượng phải trả lãi xe, cước công dân, hóa đơn điện, nước Từ xem xét, đánh giá khả trả nợ bên vay để đến định có xác lập giao kết hợp đồng có thỏa thuận pháp luật có quy định Khoản Điều Thông tư số 43/2016/TT- cho vay hay khơng Như vậy, vay tín chấp thực chất chấp bàng uy tín người vay để thay NHNN ngày 30/12/2016 Ngân hàng Nhà cho tài sản đảm bảo nghĩa vụ trả nợ họ nước, quy định cho vay tiêu dùng công ty tài Rõ ràng loại hình cho vay có nhiều ưu điểm, như: thủ tục đơn giản, nhanh chóng, bên (Thông tư 43/2016/TT-NHNN) neu rõ: “Cho vay tiêu dùng việc cơng ty tài cho vay đồng Việt Nam khách hàng cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn mua, sử dụng hàng hóa, dịch vụ cho mục đích tiêu dùng khách hàng, gia đình khách hàng với tổng dư nợ cho vay tiêu dùng khách hàng công ty tài khơng vượt q 100.000.000 đồng (một trăm triệu đồng) ” Như vậy, trường hợp bên cho vay CTTC, khách hàng cá nhân, mục đích vay vay chi cho tiêu dùng hình thức vay tín chấp phải chịu điều chỉnh trực tiếp Thông tư sô 43/2016/TT-NHNN Thông tư số 18/2019/TTNHNN ngày 04/11/2019 Ngân hàng Nhà nước sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số vay khơng cần phải có tài sản đảm bảo, hạn mức vay phù hợp với hoạt động tiêu dùng khả trả nợ khách hàng cá nhân, bô'i cảnh dịch bệnh Covid-19 tác động tiêu cực đến sức khỏe kinh tế nhiều gia đình thời gian qua Tuy nhiên, loại hình cho vay tiềm ẩn khơng rủi ro, bất lợi cho bên vay bên cho vay Khi cho vay khơng có tài sản đảm bảo, khả thu hồi vốn CTTC với khách hàng khơng có khả trả nợ cố tình khơng trả nợ khó khăn Từ băn khoăn với tâm lý mục tiêu đề đạt tỷ lệ thu hồi nỢ cao tốt, sơ' CTTC có hành vi nhắc nợ trước hạn mang tính chất đe dọa, ép buộc quấy rối khách hàng làm ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động bình 43/2016/TT-NHNN (Thơng tư số 18/2019/TTNHNN) Đối với lãi suất cho vay CTTC không áp dụng lãi suất theo quy định BLDS thường họ, bất chấp quy định pháp luật 1.2 Quy định pháp luật nhắc nợ trước hạn mà áp dụng theo quy định khoản khoản Điều Thông tư sô' 43/2016/TT-NHNN khoản CTTC Khoản Điều Thông tư 18/2019/TT-NHNN 12 Điều Thơng tư sơ' 18/2019/TT-NHNN, hoạt quy định: “Biện pháp đôn đốc, thu hồi nợ phù hợp động CTTC đối tượng điều chỉnh Luật Các tổ chức tín dụng Vay tiền theo hình thức tín chấp hiểu hình thức cho vay tiền khơng có tài sản đảm bảo với đặc thù khách hàng, quy định pháp luật không bao gồm biện pháp đe dọa đôi với khách hàng, sơ' lần nhắc nợ tơ'i đa (năm) lần/1 (một) ngày, hình thức nhắc nợ, thời Theo đó, bên cho vay CTTC đánh giá khả trả nợ bên vay dựa uy tín khách hàng để xem xét định cho gian nhắc nợ bên thỏa thuận hợp đồng vay tiêu dùng phải khoảng thời gian từ (bảy) đến 21 (hai mươi mốt) giờ; khơng nhắc nợ, địi nợ, gửi thơng tin việc thu hồi nợ khách hàng tổ chức, cá nhân vay hay không, cho vay hạn mức cho vay Tiêu chí để đánh giá uy tín khách hàng, CTTC dựa vào thơng tin cá nhân, mơ'i quan hệ nhân thân, như: Nơi ở, tuổi tác, nghề nghiệp, trình độ học vấn, quan hệ ruột thịt, bạn bè Ngồi ra, CTTC cịn vào loại giấy tờ mà bên vay sở hữu giấy phép lái khơng có nghĩa vụ trả nợ cho cơng ty tài chính, trừ trường hợp có u cầu quan nhà nước có thẩm quyền theo quy định pháp luật; bảo mật thông tin khách hàng theo quy định pháp luật” số - Tháng 4/2022 47 TẠP CHÍ CƠNG THƯƠNG Theo quy định biện pháp đôn đốc, thu hồi nợ, nhắc nợ CTTC phải thỏa mãn đồng thời đặc điểm điều kiện sau: CTTC tham chiếu thông tin cá nhân quan hệ nhân thân khách hàng; loại chủ thể Một là, việc đôn đốc, thu hồi nợ bên thỏa thuận, thỏa thuận phải nằm làm tăng thêm mức tín nhiệm CTTC khách hàng mong muốn giao kết hợp đồng, để từ CTTC định có cho khách khuôn khổ quy định pháp luật Mọi hành hàng vay hay khơng có định mức cho vi đôn đốc, thu hồi nợ, nhắc nợ CTTC đôi với vay mà thơi Điều có nghĩa cá nhân, tổ chức có tên hợp đồng vay, khơng trực tiếp ký hợp đồng khách hàng vượt phạm vi quy định pháp luật hành vi trái pháp luật bị xử lý theo tính chất mức độ cụ thể Hai là, việc đôn đốc, thu hồi nợ CTTC phải phù hợp với đặc thù khách hàng không sử dụng hành vi đe dọa, cưỡng khách hàng Pháp luật không quy định cách cụ thể rõ ràng thê đặc thù khách hàng Tuy nhiên, theo quan điểm tác giả đặc thù khách hàng có nghĩa đặc thù công việc khách hàng đặc thù lịch sử trả nợ khách hàng Theo đó, từ thơng tin hợp đồng, CTTC nắm rõ khách hàng đặc thù lao động môi trường mà công việc nghe điện thoại làm việc công nhân, giáo viên người thường xuyên di chuyển đường CTTC không nhắc nợ làm ảnh hưởng đến cơng việc khách họ khơng có nghĩa vụ trả nợ tất nhiên CTTC không gọi điện, nhắn tin để đơn đốc, nhắc nợ, thu hồi nợ đốì với loại chủ thể Năm là, trình đàm phán, xác lập, thực hợp đồng, sau kết thúc hợp đồng, CTTC phải bảo mật thông tin khách hàng; không mua, bán, chia sẻ thơng tin khách hàng cho tổ chức, cá nhân khác với lý Thực trạng áp dụng sô' bất cập từ quy định pháp luật việc bảo vệ khách hàng trước hành vi nhắc nự trước hạn từ cơng ty tài 2.1 Thực trạng áp dụng quy định pháp luật Thực tế thời gian qua cho thây, có khách hàng có lịch sử trả nợ tốt, thời hạn, đủ số lượng, bị CTTC đôn đốc, nhắc trả hàng khoảng thời gian Một loại đặc thù khác cần bàn đến, lịch sử trả nợ khách nỢ trước hạn so vói thỏa thuận hợp đồng vay hàng Nếu khách hàng trả nợ thời hạn đủ số lượng theo cam kết hợp đồng CTTC không nhắc nợ trước hạn khách hàng không nhỏ dành cho khách hàng; khách hàng làm việc mơi trường đặc thù, việc gọi điện theo kiểu “cưỡng bức” tâm lý vào kỳ Ba là, số lần nhắc nợ nhiều CTTC khách hàng ngày lần phải gây nhiều ức chế, ảnh hưởng không nhỏ đến châ't lượng cơng việc hoạt động bình thường họ Văn hóa ứng xử, lời lẽ, ngơn từ diễn đạt sô' nhân viên nhắc nợ sơ' CTTC cịn thực khoảng thời gian từ đến 21 ngày hơm Bốn là, khơng nhắc nợ, địi nỢ, gửi thơng tin việc thu hồi nợ đốì với tổ chức, cá nhân khơng có nghĩa vụ trả nợ cho CTTC trừ trường hợp luật định Như vậy, pháp luật quy định rõ, chủ thể xác lập giao kết hợp đồng với CTTC chủ thể có nghĩa vụ trả nợ Những chủ thể lại có tên hợp đồng có giá trị cho 48 SÔ'8-Tháng 4/2022 từ đến ngày Rõ ràng bâ't tiện hạn chế, chí có nhân viên cịn có hành vi áp đặt, thách thức, răn đe tâm lý, hù dọa đánh nợ xấu, khởi kiện tòa án nhắc nợ trước hạn, buộc khách hàng phải trả tiền lãi gốc trước hạn so với thời hạn trả nợ cam kết hợp đồng Thậm chí, sơ' CTTC cịn gọi điện nhắc nợ người thân khách hàng cách sử dụng LUẬT số điện thoại tham chiếu người thân khách điều bất tiện Mặt khác, theo quy định hàng, khai hồ sơ từ xác lập hợp đồng Rõ ràng hành vi trái pháp luật cần Bộ luật Lao động hành, ngày làm phải xử lý Tinh vi hơn, có CTTC cài đặt phần mềm nhắc nợ cách sử dụng robot ghi âm phát tự động gọi đến khách hàng Điều làm cho khách hàng ức chế, biết nghe robot nhắc nợ trước hạn, mà phản hồi thông tin trở lại cách trực tiếp có nội dung chưahợp lý 2.2 Một sốbất cập từ quy định pháp luật việc, người lao động nghỉ ca, nghỉ ăn trưa Tuy nhiên, khoảng thời gian họ bị nhân viên CTTC gọi điện làm phiền Do đó, giữ nguyên quy định này, CTTC lợi dụng “kẽ hở” để quấy nhiễu khách hàng, gây áp lực tâm lý buộc khách hàng trả nợ trước hạn mà không bị xử lý vấn đề bất cập cần Từ quy định pháp luật thực tiễn tháo gỡ Ba là, Thông tư 18/2019/TT-NHNN chưa quy định cụ thể thời gian nhắc nợ trước hạn mà nêu trên, tác giả cho rằng, quy định pháp luật hành điều chỉnh hành vi nhắc nợ trước hạn CTTC thực trước thời hạn cam kết trả nợ hợp đồng ngày Nếu bỏ sót CTTC khách hàng bất cập, chưa thực hướng đến bảo vệ quyền lợi tối đa cho khách hàng người yếu hợp đồng vay tiêu dùng Cụ thể: điều này, CTTC nhắc nợ suốt 30 ngày Một là, quy định hành vi nhắc nợ CTTC khách hàng chưa thực tường minh Bởi pháp luật Một sơ kiến nghị hồn thiện vì, hai bên cam kết hợp đồng thời Từ sở nêu trên, tác giả kiến nghị sửa đổi quy định pháp luật hành vi nhắc nợ hạn trả nợ phải thực theo cam kết hợp đồng theo nguyên tắc giao dịch dân Chưa kỳ trả nợ mà không vi phạm xử lý CTTC cho hành vi quấy nhiễu được; lúc khách hàng người chịu thiệt từ quy định CTTC khách hàng theo hướng sau: đến thời hạn trả theo cam kết khơng xem Hướng thứ nhất: Bỏ quy định hành nợ khơng xem nỢ khơng nhắc nỢ chưa bên chủ thể hợp đồng vi phạm hành vi nhắc nợ trước hạn CTTC khách hàng, đồng thời bổ sung quy định cấm gọi nghĩa vụ theo hợp đồng Do đó, hành vi nhắc nợ điện nhắc nỢ trước hạn mà gửi tin nhắn thông nhiều lần ngày chí báo sơ' tiền lãi gốc đến hạn mà khách hàng CTTC thực nhiều lần nhiều ngày liên tục chát hành vi quây nhiễu khách hàng Mặt khác, khách hàng không trả nợ, chậm trả nợ có nhiều chế tài khác để xử lý, như: Phạt lãi chậm trả, đưa vào nhóm nợ xấu khởi kiện tịa án có thẩm quyền theo phải trả trước 15 vào ngày sau kể từ ngày nhận tin nhắn Lý do: Theo quan điểm tác giả, hợp đồng vay tiêu dùng theo hình thức tính chấp chất hợp đồng dân Do vậy, khách hàng bên chủ thể hợp đồng chưa vi phạm quy định BLDS Bộ luật Tô' tụng dân Hai là, quy định sô' lần tối đa nhắc nợ ngày lần thực khoảng nghĩa vụ trả nợ theo thời hạn bên cam kết hợp đồng khơng có lý để chủ thể lại (CTTC) can thiệp, tác động từ từ đến 21 ngày hơm khơng có sở Bởi vì, thực tế, có khách hành vi quấy nhiễu nhiều lần nhiều ngày ảnh hưởng đến đời sống tinh thần xâm phạm đến quyền riêng tư khách hàng hàng chưa chậm trả theo cam kết hỢp đồng kỳ trả nợ nào, chưa đến hạn, họ phải nghe điện thoại nhắc nợ ngày từ nhân viên CTTC rõ ràng Mặt khác, pháp luật cấm CTTC nhắc nợ trước hạn khơng hội cho bên chủ thể hợp đồng vay tín chấp thỏa thuận điều khoản SỐ - Tháng 4/2022 49 TẠP CHÍ CĨNG THIÍONG nhắc nỢ hợp đồng vi phạm điều câm Luật Trên thực tế, bên vay bên yếu thế, cần vốn để kinh doanh, cần tiền để chi cho hoạt động tiêu dùng cá nhân gia đình Nắm yếu điểm khách hàng, CTTC thường ràng buộc điều khoản châp nhận đôn đốc, nhắc nợ trước hạn CTTC đô'i vối khách hàng chấp nhận giải ngân cho khoản vay Cũng cần phải thấy rõ, tất CTTC có hành vi nhắc nợ trước hạn theo kiểu gây áp lực, quấy nhiễu khách hàng Hành vi ngân hàng không diễn ra, thực hợp đồng cho vay tiêu dùng theo hình thức tín chấp, tỷ lệ thu hồi nợ họ không tháp Do vậy, luận cần nhìn nhận thấu đáo tồn diện để sửa đổi, bổ sung quy định pháp luật, nhằm bảo vệ tối đa quyền lợi khách hàng, đồng thời làm minh bạch, khách quan công thị trường tín dụng thời kỳ hội nhập Hướng thứ hai: Cho phép CTTC nhắc nợ khách hàng chưa đến hạn toán Tuy nhiên, bổ sung quy định hành đặc thù khách hàng; sửa đổi sô' lần nhắc nợ lần (bao gồm việc gửi tin nhắn gọi điện thoại cho khách hàng) vòng (ba) ngày trước ngày đến hạn toán Thời gian gọi điện, gửi tin nhắn khoảng sáng đến 19 tối ngày không sử dụng công nghệ gọi thoại tự động từ robot Không phép nhắc nợ khách hàng không chậm trả kỳ tốn liền kề trước hình thức Hoặc, sửa đổi chế tài xử phạt đốì với hành vi sử dụng thơng tin số để đe dọa, quấy nhiễu người khác quy định điểm g khoản Điều 102 Nghị định 15/NĐ-CP theo hướng tăng mức xử phạt Cụ thể: Quy định mức xử phạt hành hành vi cho tổ chức từ 10.000.000 đồng đến 20.000.000 đồng Rõ ràng, mức xử phạt chưa đủ sức răn đe CTTC chưa tương xứng với thiệt hại vật chất, tinh thần mà CTTC gây đô'i với khách hàng; chưa kể đến hoạt động thu thập chứng chứng minh hành vi vi phạm chi phí lại nộp đơn khiếu tơ' khách hàng đơ'i với CTTC có hành vi vi phạm Do vậy, quan điểm tác giả tăng mức xử phạt lên gấp lần so với quy định hành Tức xử phạt từ 50.000.000 đồng đến 100.000.000 đồng đô'i với hành vi sử dụng thông tin sô' để đe dọa, quấy nhiễu người khác Kết luận Để hoạt động cho vay tiêu dùng theo hình thức tín chấp CTTC mang lại hiệu cao có tính chiều sâu, tạo động lực phát triển kinh tê' cá thể tạo điều kiện cho người dân có điều kiện khắc phục khó khăn tác động dịch bệnh Covid-19 nay, sách pháp luật cho vay tiêu dùng theo hình thức tín chấp CTTC cần quan hữu quan cân nhắc xem xét kỹ lưỡng Từ đó, cần nhìn nhận, tiếp thu thay đổi để phù hợp với thực tiễn hoạt động này, tạo điều kiện tô't để bảo vệ khách hàng, đồng thời nâng cao uy tín, hiệu hoạt động cho vay CTTC, niềm tin vào hiệu lực, hiệu quản lý, điều hành Nhà nước lĩnh vực ■ TÀI LIỆU THAM KHẢO: Quô'c hội (2015), Bộ luật Dân năm 2015 Quốc hội (2015), Bộ luật Tố tụng dân năm 2015 Chính phủ (2020), Nghị định 15/2020/NĐ-CP ngày 03/02/2020 quy định xử phạt vi phạm hành lĩnh vực bưu chính, viễn thơng, tần sơ'vơ tuyến điện, công nghệ thông tin giao dịch điện tử 50 SỐ 8-Tháng 4/2022 LUẬT Ngân hàng Nhà nước (2016), Thông tư43/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016, quy định cho vay tiêu dùng cơng ty tài Ngân hàng Nhà nước (2019), Thông tư 18/2019/TT-NHNN ngày 04/11/2019 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tưsô'43/2016/TT-NHNNngày 30/12/2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định cho vay tiêu dùng cơng tỵ tài Ngày nhận bài: 8/3/2022 Ngày phản biện đánh giá sửa chữa: 01/4/2022 Ngày châp nhận đăng bài: 20/4/2022 Thông tin tác giả: LÊ THỊ KIM LINH TUYEN Công ty Luật Nghiêm Chính PROTECTING BORROWERS AGAINST EARLY DEBT REMINDERS OF FINANCIAL COMPANIES ABOUT UNSECURED LOAN CONTRACTS • LE THI KIM LINH TUYEN Nghiêm & Chinh Law Firm ABSTRACT: Some financial companies have taken advantage of the loophole in the law to send many early debt reminders including texting and calls which put psychological pressure on borrowers and force them to pay their debts before the due date This paper analyzes current provisions, and points out the causes and the current situation of this issue Based on the paper’s findings, some solutions are proposed to improve the effectivness of provisions to better protect the rights and legitimate interests of borrowers, and also strengthen the trust, reputation and brand of financial companies in the coming time Keywords: financial companies, early debt reminders, unsecured loan contracts, debt reminder calls SÔ'8-Tháng 4/2022 51 ... khơng nhắc nỢ chưa bên chủ thể hợp đồng vi phạm hành vi nhắc nợ trước hạn CTTC khách hàng, đồng thời bổ sung quy định cấm gọi nghĩa vụ theo hợp đồng Do đó, hành vi nhắc nợ điện nhắc nỢ trước hạn. .. thỏa thuận hợp đồng vay hàng Nếu khách hàng trả nợ thời hạn đủ số lượng theo cam kết hợp đồng CTTC khơng nhắc nợ trước hạn khách hàng không nhỏ dành cho khách hàng; khách hàng làm vi? ??c mơi trường... gian nhắc nợ trước hạn mà nêu trên, tác giả cho rằng, quy định pháp luật hành điều chỉnh hành vi nhắc nợ trước hạn CTTC thực trước thời hạn cam kết trả nợ hợp đồng ngày Nếu bỏ sót CTTC khách hàng