Giải pháp nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam

LỜI MỞ ĐẦU 5 CHƯƠNG 1.TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ KHẢ NĂNG CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA 7 1.1Tổng quan về ngân hàng (*************) thương mại 7 1. 1. 1 Ngân hàng thương mại. 7 1.1.1.

Chuyên đề tốt nghiệpMỤC LỤC1 Chuyên đề tốt nghiệpLỜI MỞ ĐẦUTrong nền kinh tế thị trường, doanh ngiệp muốn tồn tại và phát triển thì phải không ngừng đổi mới,phát triển phù hợp với quy luật và phải thắng được trong cạnh tranh.Kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ-tín dụng cũng không nằm ngoài quy luật đó, hiện nay sự cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng đã tạo ra cơ hội cho các ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển và tự khẳng định mình, song nó cũng tạo ra những thách thức lớn mà các ngân hàng phải đối đầu.Các ngân hang thương mại Việt Nam nói chung,đặc biệt là các Ngân hàng TMCP,trong đó có Ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Viêt Nam gặp rất nhiều khó khăn do vốn nhỏ ,cơ sở vật chất nghèo nàn,chưa có nhiều kinh nghiêm hoạt động trong nền kinh tế thị trường .Cùng cạnh tranh với các Ngân hàng thương mại khác (Ngân hang quốc doanh, Ngân hàng nước ngoài và các Ngân hàng thương mại cộ phần khác) có trình độ và công nghệ ngân hàng cao trong điều kiên nước ta đang hội nhập đã đặt ra cho Ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Viêt Nam nhiều khó khăn cần phải khắc phục.Trong đó,phải làm thế nào vừa mở rộng thị phần vừa nâng cao chất lượng cho vay để trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam.Một hướng đi mới mà Ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Viêt Nam đã tìm ra và đang trong những bước đầu của quá trình thực hiện: Đó chính là chiến lược ngân hàng bán lẻ. Ngân hàng bán lẻ là ngân hàng chủ yếu cung cấp các dịch vụ trực tiếp cho doanh nghiệp, hộ gia đình và các cá nhân, với quy mô các khoản giao dịch nhỏ, bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tài khoản ATM, cho vay thế chấp, cho vay tiêu dùng cá nhân. Vì vậy em đã chọn đề tài “Giải pháp nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hang thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Viêt Nam “làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp cho mình2 Chuyên đề tốt nghiệpNgoài phần mở bài, kết luận chuyên đề được chia làm ba chương Chương I: Tổng quan về cho vay tiêu dùng và khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại.Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng và khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank.Chương III: Một số giải pháp nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank. Trong thời gian thực tập vừa qua tại VPBank chi nhánh Khâm Thiên , đề tài đã được hoàn thành với sự giúp đỡ của cán bộ và nhân viên Phòng tín dụng và đặc biệt là sự hướng dẫn tận tình của Thạc sĩ Lê Hương Lan 3 Chuyờn tt nghipCHNG 1.TNG QUAN V CHO VAY TIấU DNG V KH NNG CNH TRANH TRONG HOT NG CHO VAY TIấU DNG CA NGN HNG THNG MI1.1Tng quan v ngõn hng thng mi 1. 1. 1 Ngân hàng thơng mại.1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thơng mạiNgõn hng thng mi c hiu theo nhiu cỏch khỏc nhau cỏc nc trờn th gii. mt s nc thỡ khỏi nim ny dựng ch mt t chc ti chớnh tin t m hot ng kinh doanh ch yu ca nú l nhn tin gi t cỏc cỏ nhõn hay t chc kinh t sau ú cho cỏc cỏ nhõn hay t chc khỏc vay li. Phm vi hot ng ca cỏc ngõn hng thng mi cú th khụng c phộp kinh doanh tng hp cỏc dch v khỏc nh u t ti chớnh, cung cp dch v cho cỏc nhúm ngnh ngh riờng bit. Trong khi ú mt s nc khỏc thỡ li cho rng ngõn hng thng mi l ngõn hng c phộp kinh doanh tng hp tt c cỏc dch v ngõn hng. Theo phỏp lut nc M, bt k mt t chc no cung cp ti khon tin gi cho phộp khỏch hng rỳt tin theo yờu cu v cho vay i vi cỏc t chc kinh doanh hay cho vay thng mi s c xem l mt Ngõn hng thng mi [1].Mt cỏch tip cn khỏc ca Peter S.Rose cho thy: Ngõn hng thng mi l loi hỡnh t chc ti chớnh cung cp mt danh mc cỏc dch v ti chớnh a dng nht - c bit l tớn dng, tit kim v dch v thanh toỏn v thc hin nhiu chc nng ti chớnh nht so vi bt k mt t chc kinh doanh no trong nn kinh t [2]. Theo quan im ca cỏc nh kinh t Vit Nam: Ngõn hng thng mi l mt t chc tớn dng kinh doanh trong lnh vc tin t, tớn dng vi hot ng thng xuyờn l nhn tin gi, s dng s tin ny cp tớn dng v cung ng cỏc dch v thanh toỏn [3] 4 Chuyên đề tốt nghiệpTrên thực tế, các ngân hàng thương mại ở nước ta ngoài việc thực hiện các hoạt động ghi trong luật nêu trên thì còn phải thực hiện các hoạt động khác phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế, xã hội thực hiện theo định hướng xã hội chủ nghĩa. Như vậy, ở Việt nam, các ngân hàng thương mại thường được hiểu như một tổ chức tín dụng thực hiện các dịch vụ tổng hợp về kinh doanh tiền tệ như nhận gửi của khách hàng để cho vay, cung cấp lại vốn đầu tư, các dịch vụ thanh toán .và chịu sự giám sát chặt chẽ của Nhà nước. 1.1.1.2 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại: Để thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ, ngân hàng thương mại thực hiện tổng hợp nhiều hoạt động nghiệp vụ, trong đó có thể chia thành 3 hoạt động nghiệp vụ chính, đó là: - Hoạt động nghiệp vụ tài sản nợ (Nghiệp vụ tạo vốn).- Hoạt động nghiệp vụ tài sản có (Cho vay và đầu tư).- Hoạt động trung gian (Dịch vụ ngân hàng). a. Hoạt động nghiệp vụ tài sản nợ (Nghiệp vụ tạo vốn):Đây là một trong hai nghiệp vụ quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, Nghiệp vụ tài sản nợ của ngân hàng thương mại là nghiệp vụ tạo vốn bằng nhiều hình thức khác nhau để tạo nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng. Các nguồn vốn của ngân hàng thương mại bao gồm: - Vốn tự có và coi như tự có: Nguồn vốn này của ngân hàng thương mại chiếm tỷ trọng nhỏ trong toàn bộ nguồn vốn hoạt động nhưng nó lại có vai trò hết sức quan trọng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại. Nguồn vốn này chính là cơ sở để xác định lượng vốn được phép huy động, tỷ lệ được phép cho vay và khả năng đảm bảo thanh toán của ngân hàng cho khách hàng. Nguồn vốn này có thể được cấp từ Nhà nước (Ngân hàng thương mại quốc doanh) hoặc thu hút từ các cổ đông đóng góp (Ngân hàng thương mại cổ phần). Nguồn vốn này bao gồm vốn pháp định, các quỹ dự trữ, quỹ phúc lợi, khen thưởng và lợi nhuận chưa chia. 5 Chuyên đề tốt nghiệp- Vốn huy động: Nguồn vốn này được các ngân hàng thương mại huy động từ các đơn vị kinh tế, các tổ chức xã hội và từ dân cư theo các hình thức sau:+ Tiền gửi không kỳ hạn: Là loại tiền nằm trong tài khoản vãng lai hoặc tài khoản thanh toán của khách hàng và có thể rút ra bất kỳ lúc nào. Bộ phận tiền gửi này bao gồm: tiền gửi thanh toán được bảo quản trên 3 tài khoản của ngân hàng là: tài khoản tiền gửi thanh toán hay còn gọi là tài khoản séc và tài khoản vãng lai có thể dư có (thể hiện tiền gửi của khách hàng) hoặc dư nợ (thể hiện tài khoản ngân hàng cho khách hàng vay). Ưu điểm của tiền gửi không kỳ hạn là chi phí huy động thấp nhưng nhược điểm là tính ổn định không cao nên các ngân hàng thương mại thường phải thực hiện một mức dự trữ bắt buộc để đảm bảo khả năng thanh toán.+ Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi có quy định cụ thể về thời hạn rút tiền của khách hàng. Nó có thể là tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp khi có các khoản thu và xác định được thời gian chi trả hoặc các khoản tiền tích luỹ của doanh nghiệp.+ Tiền gửi tiết kiệm: Tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn quan trọng của ngân hàng. Đặc điểm của loại tiền gửi này là người gửi tiền được ngân hàng giao cho một quyển sổ tiết kiệm, sổ này coi như giấy chứng nhận có tiền gửi vào quỹ của ngân hàng. Hai loại tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có tính chất ổn định trong thời gian dài nên rất được các ngân hàng thương mại chú trọng và có biện pháp kích thích bằng việc tạo ra các sản phẩm huy động với thời hạn và mức lãi suất huy động khác nhau với nguyên tắc thời hạn càng dài thì lãi suất huy động càng cao. - Vốn vay: Ngân hàng có thể huy động vốn vay bằng cách vay ngắn, trung hoặc dài hạn từ ngân hàng hay các tổ chức tín dụng khác hoặc nhận quỹ uỷ thác đầu tư của các tổ chức tài trợ (chính phủ hay quốc tế) để cho vay ưu đãi đối với một số đối tượng được lựa chọn. - Vốn huy động khác: Ngân hàng có thể huy động vốn bằng cách phát hành các loại chứng khoán (kỳ phiếu, trái phiếu .) để huy động vốn từ dân cư hay tổ chức, 6 Chuyên đề tốt nghiệpcông ty nào đó . b. Hoạt động nghiệp vụ tài sản có:Hoạt động nghiệp vụ tài sản có là hoạt động nghiệp vụ sử dụng nguồn vốn của ngân hàng thương mại vào các hoạt động kinh doanh chủ yếu sau:- Hoạt động cho vay: Là việc ngân hàng thương mại cho khách hàng vay một số tiền để họ sử dụng trong một thời gian nhất định và khi hết hạn vay, người vay phải hoàn trả ngân hàng một khoản tiền bao gồm cả gốc và lãi. Nghiệp vụ cho vay là hoạt động nghiệp vụ sinh lời chủ yếu của các ngân hàng thương mại và cũng là hoạt động nghiệp vụ có thể thúc đẩy hay kìm hãm các hoạt động kinh tế trong nền kinh tế quốc dân. Nghiệp vụ cho vay có thể được phân loại theo các tiêu thức khác nhau như:+Theo thời gian: gồm có cho vay ngắn hạn và cho vay trung, dài hạn. +Theo đối tượng vay: cho vay nông nghiệp, công nghiệp, công ích, cá nhân. - Hoạt động đầu tư: bao gồm:+ Đầu tư chứng khoán.+ Đầu tư liên doanh, liên kết.c. Hoạt động trung gian (Dịch vụ ngân hàng): Trong hoạt động ngân hàng, các dịch vụ ngân hàng được coi là các hoạt động nghiệp vụ bên thứ ba bên cạnh các hoạt động nghiệp vụ có và các hoạt động nghiệp vụ nợ. Thông thường ngân hàng cung cấp các dịch vụ trung gian như:+ Hoạt động bảo lãnh: Là việc ngân hàng cam kết trả thay cho khách hàng trong trường hợp khách hàng không có khả năng thanh toán hoặc không thực hiện đầy đủ nghĩa vụ với bên yêu cầu bảo lãnh.+ Thanh toán . 7 Chuyên đề tốt nghiệp+ Kinh doanh ngoại hối, vàng bạc đá quý . + Nhận uỷ thác, ký gửi . + Hoạt động tư vấn đầu tư.+ Hoạt động đại lý kinh doanh chứng khoán .Các hoạt động của ngân hàng thương mại có quan hệ bổ sung, hỗ trợ cho nhau. Trong đó hoạt động nghiệp vụ nợ là cơ sở để thực hiện hoạt động nghiệp vụ có. Hoạt động nghiệp vụ có làm tăng khả năng sinh lời của ngân hàng thương mại, góp phần mở rộng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng do được tăng vốn dự trữ, tăng khả năng huy động vốn. Trên cơ sở hoạt động nghiệp vụ tín dụng, các ngân hàng thương mại có thể thực hiện được các hoạt động nghiệp vụ trung gian. Nếu thực hiện tốt hoạt động nghiệp vụ trung gian thì ngân hàng thương mại có điều kiện tăng nguồn vốn vì hoạt động nghiệp vụ trung gian vừa gần hoạt động nghiệp vụ có lại vừa gần hoạt động nghiệp vụ nợ.1.2.Hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM.1.2.1. Khái quát về cho vay tiêu dùng.Hoạt động cho vay tiêu dùng đã có một lịch sử phát triển lâu dài, nó xuất hiện từ thời phong kiến, tại nhiều quốc gia khác nhau. Tuy nhiên, nó chỉ thực sự có những bước tiến đáng kể và mạnh mẽ trong khoảng thời gian gần đây.Vào những năm 80 của thế kỷ 20, hệ thống ngân hàng thương mại của Mỹ phải tiến hành cải cách trước sự cạnh tranh gay gắt ảnh hưởng đến việc thực hiện các nghiệp vụ của các NHTM. Trong thực tế, sự cạnh tranh mạnh mẽ đã tạo ra những thay đổi to lớn trong lĩnh vực công nghệ, luật pháp ., và chính sự thay đổi đó đã tạo ra sự thay đổi về các dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, đồng thời vai trò của NHTM trong hệ thống tài chính cũng không còn duy trì được như trước, từ đó đã dẫn đến sự thay đổi cơ cấu trong các NHTM. Môi trường cạnh tranh thay đổi một cách nhanh chóng và mạnh mẽ khiến các ngân hàng thương mại nếu không tiến hành đổi mới thì không thể tham gia cạnh tranh trong hệ thống tài chính được.8 Chuyên đề tốt nghiệpCác NHTM không chỉ phải cạnh tranh với chính các ngân hàng trong cùng hệ thống, mà bên cạnh đó nó còn phải đối đầu với các tổ chức tài chính như: Công ty tài chính, Công ty bảo hiểm, Công ty thuê mua v.v . đã ra đời và đang cùng tham gia chia sẻ thị phần thị trường với nó. Cuộc cạnh tranh giữa các tổ chức tài chính càng diễn ra mạnh mẽ khi vào những năm 1970, các nhà môi giới đã tạo lập nên “thị trường tiền tệ bán lẻ”. Do đó, đến đầu những năm 1980, trước đòi hỏi của các ngân hàng về một “lĩnh vực tham gia ở mức độ cao hơn”, Quốc hội Mỹ đã cho phép các ngân hàng cung ứng “tài khoản thị trường tiền tệ” và dịch vụ môi giới. Cũng trong giai đoạn này, sự tiến bộ vượt bậc của khoa học kỹ thuật đã tạo ra nhiều phương tiện máy móc hiện đại như: máy tính nối mạng, máy rút tiền tự động v.v ., đã góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh không chỉ giữa các ngân hàng mà còn với các tổ chức tài chính khác. Cùng với các tiến bộ đó, hoạt động tín dụng của hệ thống NHTM đã có sự thay đổi. Nếu như trước đây, các ngân hàng chỉ giới hạn trong phạm vi hoạt động cho vay thương mại, thì đến giai đoạn này họ đã mở rộng lĩnh vực hoạt động bằng việc triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng, đặc biệt là sau cuộc khủng hoảng vào những năm 1980.Một yếu tố khách quan thúc đẩy hoạt động tín dụng tiêu dùng phát triển mạnh đó là xuất phát từ mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng. Thông qua mối quan hệ này, ngân hàng thấy được nhu cầu tín dụng theo hình thức này từ cả phía người sản xuất lẫn người tiêu dùng. Các nhà sản xuất cần có sự hỗ trợ để gia tăng tiêu thụ hàng hoá, còn người tiêu dùng cần tìm nguồn tài trợ cho các nhu cầu mà hiện tại sự tích luỹ của họ chưa đáp ứng được.Ngày nay, lĩnh vực cho vay tiêu dùng đang phát triển mạnh mẽ. Nhiều công ty chuyên môn hoá đã tìm kiếm nhiều dạng dịch vụ khác nhau và hiện đang mở rộng dần ra, phù hợp với việc cung cấp đa dạng các loại hình dịch vụ. Lĩnh vực này cũng không còn chỉ do các ngân hàng và công ty tài chính thực hiện nữa mà các công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán, ngân hàng tiết kiệm bưu điện .vv cùng tham gia 9 Chuyên đề tốt nghiệpcung cấp dịch vụ này.Tại Việt Nam, hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM đã phát triển vào những năm 1993 – 1994, trong thời gian đầu này tập trung nhiều vào cho vay trả góp, các sản phẩm cung ứng còn rất đơn điệu. Tuy nhiên, do chưa có hành lang pháp lý rõ ràng nên hoạt động được một thời gian các ngân hàng tỏ ra rất lúng túng trong việc cấp tín dụng theo hình thức này.Hiện nay, khi mà một số văn bản pháp luật hướng dẫn đã ra đời thì lĩnh vực cho vay tiêu dùng ở nước ta lại đang trong xu thế rộ lên, nó đang được xem là thị trường tiềm năng lớn và có nhiều điều kiện phát triển mạnh cho các NHTM tại Việt Nam.Vậy thế nào là cho vay tiêu dùng?Có người thì cho rằng: cho vay tiêu dùng là hình thức tài trợ cho nhu cầu chi tiêu (mua sắm phương tiện, đồ dùng, sửa chữa nhà cửa, chi cho học hành, y tế, du lịch .) của cá nhân hay hộ gia đình. Tuy nhiên, một khái niệm mang tính đầy đủ về cho vay tiêu dùng tại NHTM là: Cho vay tiêu dùng nghiệp vụ trong đó ngân hàng là người cho vay , người đi vay là các cá nhân , hộ gia đình ,trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi trong một khoảng thời gian xác định nhằm giúp ngượi tiêu dung sử dụng hàng hoá,dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả ,tạo điều kiện cho họ được hưởng mức sống cao hơn 1.2.2. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng. Quy mô khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay rất lớn.Do mục đích vay tiêu dùng nên quy mô các khoản vay không lớn. Vì nhu cầu của dân cư với các loại hàng hoá xa xỉ là không cao hoặc đã có tích luỹ trước đối với các loại tài sản có giá trị lớn. Song, nhu cầu vay tiêu dùng là khá phổ biến do đối tượng của loại hình cho vay này là mọi cá nhân trong xã hội từ những người có thu nhập cao đến những người có thu nhập trung bình và thấp với nhiều nhu cầu phong 10 [...]... triển hoạt động cho vay tiêu dùng Tỷ lệ tổng dư nợ cho vay Mức độ sử dụng vốn để cho vay = tiêu dùng Tổng huy động vốn để đảm bảo hoạt động cho vay tiêu dùng được thuận lợi ngân hàng phải tính đến khả năng huy động vốn trên thị trường Chỉ tiêu này giúp ngân hàng xác định được khả năng cho vay nói chung và khả năng cho vay tiêu dùng nói riêng trong tương lai của ngân hàng từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh. .. doanh của một ngân hàng, trong đánh giá cho vay tiêu dùng người ta chỉ sử dụng các chỉ tiêu sau: 1.3.5.1- Nhóm chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Tỷ trọng thu lãi từ = Thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng Tổng thu lãi từ hoạt động cho vay cho vay tiêu dùng : cho biết hoạt động cho vay tiêu dùng đóng góp bao nhiêu vào tổng lãi từ hoạt động cho vay Tỷ trọng... giữa cho vay tiêu dùng trực tiếp và cho vay tiêu dùng gián tiếp: -Nếu ngân hàng quan hệ tốt với các công ty bán lẻ thì cho vay tiêu dùng gián tiếp sẽ mang lại độ an toàn cao hơn cho ngân hàng Rủi ro trong hoạt động cho vay này sẽ được san sẻ giữa ngân hàng với các công ty bán lẻ.Còn trong cho vay tiêu dùng trực tiếp mọi rủi ro sẽ do ngân hàng tự gánh chịu -Tuy nhiên trong hoạt động cho vay tiêu dùng. .. từ cho vay tiêu dùng cao Do rủi ro cao và chi phí tính trên một đơn vị tiền tệ của cho vay tiêu dùng lớn nên ngân hàng thường đặt lãi suất rất cao đối với các khoản cho vay tiêu dùng Bên cạnh đó, số lượng các khoản cho vay tiêu dùng là khá nhiều, khiến cho tổng quy mô cho vay tiêu dùng là rất lớn, cùng với tiền lãi thu được từ mỗi khoản vay làm cho tổng lợi nhuận thu được từ hoạt động cho vay tiêu dùng. .. lên khốc liệt, các ngân hàng thương mại không chỉ phải cạnh tranh với chính các ngân hàng trong hệ thống, mà còn phải cạnh tranh với các tổ chức tài chính phi ngân hàng đã khiến thị phần trên một số thị trường của các ngân hàng bị thu hẹp, trong khi thị trường cho vay tiêu dùng đang có xu thế lên cao Do vậy, các ngân hàng đã phải hướng mục tiêu của mình vào lĩnh vực này, và cho vay tiêu dùng đã dần trở... chính ngân hàng thiết kế để truyền đạt những thông tin về ngân hàng và hoạt động của ngân hàng nhằm tạo dựng trong lòng khách hàng và công chúng một hình ảnh tốt, một thái độ tích cực về ngân hàng cũng như các sản phẩm của ngân hàng qua đó nâng cao năng lực cạnh tranh cho ngân hàng 1.3.5 Nhóm chỉ tiêu phản ánh khả năng cạnh tranh của ngân hàng thương mại Có nhiều chỉ tiêu phản ánh hiệu quả kinh doanh. .. tốt nghiệp 26 vững Có như vậy sức cạnh tranh mới được công nhận - Cạnh tranh là một hoạt động có chủ đích, do vậy năng lực cạnh tranh thường gắn liền với kết quả hoạt động cạnh tranh, tức mức độ đạt được các mục tiêu cạnh tranh đã đề ra và mục tiêu cuối cùng của các loại hoạt động cạnh tranh không phải là sự thất bại trong kinh doanh của các NHTM khác mà là sự di chuyển khách hàng từ NHTM khác về ngân. .. đề tốt nghiệp 21 làm cho người lao động, tăng thu nhập, giảm bớt các tệ nạn xã hội, cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sống cho người dân 1.2.5.Quy trình cho vay tiêu dùng Quá trình cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại gồm các bước sau đây: nhận hồ sơ tín dụng, thẩm định tín dụng, xét duyệt và quyết định cho vay, hoàn tất các thủ tục pháp lý trước khi giải ngân, kiểm tra sau khi giải ngân và... chịu hàng hoá (3) Nhà cung cấp giao hàng hoá cho người tiêu dùng (4) Nhà cung cấp bán bộ chứng từ bán chịu hàng hóa cho ngân hàng để được thanh toán (5) Ngân hàng thanh toán cho nhà cung cấp (6) Người tiêu dùng thanh toán khoản nợ cho ngân hàng Cho vay tiêu dùng gián tiếp thường được thực hiện thông qua các phương thức sau: Tài trợ truy đòi toàn bộ: theo phương thức này, khi bán hàng cho ngân hàng các. .. ngân hàng thương mại 1.3.1.Khái niệm về cạnh tranh và khả năng cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh ngân hang Trước hết, chúng ta hãy cùng tìm hiểu về sự cạnh tranh nói chung trong nền kinh tế .Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranh là quy luật hoạt động tự nhiên, không lệ thuộc vào nhận thức hoặc sự lựa chọn chủ quan của con người Khái niệm cạnh tranh từ rất lâu đã được các học giả kinh tế của các . và khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank.Chương III: Một số giải pháp nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu. về cho vay tiêu dùng và khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại. Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng