Giải pháp nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng của các Ngân hàng Thương mại Cổ phần ngoài quốc doanh tại Việt Nam

Cơ cấu tổ chức

Mức độ đầy đủ , tính hiệu lực và hiệu quả của hệ thống kiểm tra ,kiểm soát nội bộ ; Việc áp dụng , tính hiệu lực , hiệu quả của các quy trình nhận dạng ,phương pháp đo lường và quản lí rủi ro ,phương pháp đánh giá vốn ;. Triển khai thực hiện có hiệu quả các hoạt động liên quan đến nghiệp vụ tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, tiền ký quỹ, tiền giữ hộ, tiền vay, thu đổi ngoại tệ, kinh doanh vàng SJC và nghiệp vụ ngân quỹ phù hợp với các quy định của Ngân hàng Nhà nước và của Ngân hàng.

Tình hình hoạt động kinh doanh của VPBank trong những năm gần đây

Trong những năm tới, VPBank sẽ tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động trên toàn quốc, đưa ra thêm nhiều sản phẩm huy động vốn đa dạng và thực hiện các chương trình khuyến mãi dành cho khách hàng gửi tiền nhằm tiếp tục duy trì và đẩy mạnh hoạt động huy động vốn. Cùng với việc mở rộng màng lưới hoạt động và đầu tư phát triển công nghệ ngân hang ,việc chuyển tiền trong nước thong qua VPBạnk ngày càng trở nên thuận tiện và nhanh chóng .Doanh số chuyển tiền trong nước năm 2007 đạt 10.331 tỷ đồng ,tăng 25% so với năm 2006.

Thực trạng cho vay tiêu dùng của VPBank

• Các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng tại VPBank
• Cơ cấu cho vay tiêu dùng tại VPbank

Tuy không có mức tăng trưởng ấn tượng như trong hoạt động mua,xây sửa nhà nhưng hoạt động cho vay mua ôtô cũng đạt được mức tăng trưởng cao.Năm 2006 tỷ lệ cho vay mua ôtô tăng hơn 200 tỷ đồng so với năm 2005(tăng hơn 175% ),đến năm 2007 tỷ lệ vay mua ôtô tăng một cách đột biến tăng hơn 800tỷ đồng so với năm 2006 (tương ứng tăng hơn 272% so với năm 2006).Phần lớn người vay mua ôtô là những người có thu nhập cao và giới doanh nhân, họ có nhu cầu về phương tiện đi lại là rất lớn.Dự báo thị trường cho vay mua ôtô tiềm năng là rất lớn trong thời gian tới. Sở dĩ lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng cao như vậy là vào cuối năm 2007 lượng người dến vay mua nhà tăng cao.Hoat động cho vay mua ôtô cũng đạt kết quả cao , khách hàng đến làm hồ sơ vay mua ôtô năm 2007 tăng cao so với năm 2006.Theo như tính toán từ ngân hàng mỗi ngày ngân hàng giải quyết dược hơn 200 hồ sơ xin vay tiêu dùng.Có thể nói lãi từ hoạt dộng cho vay tiêu dùng dem lại phần lớn thu nhập của ngân hang.

Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng và khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank

Thứ nhất, thực hiện mục tiêu đến năm 2010 VPBank trở thành một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu của cả nước, ngân hàng đã thực hiện nhiều biên pháp thu hút khách hàng , tỷ trọng cho vay tiêu dùng năm sau cao hơn năm trước, nếu như năm 2006 tỷ trọng cho vay tiêu dùng chiếm 35% trong tổng dư nợ thì dến năm 2007 tỷ trọng này là 40% tổng dư nợ.Hoat dộng cho vay tiêu dùng ngày càng mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng.Sở dĩ có được như vậy đó là vì trong thời gian vừa qua, VPBank đã áp dụng một biểu lãi suất tương đối hợp lý, vừa có lợi cho ngân hàng vừa tạo điều kiện rất nhiều cho khách hàng. Hoạt động marketing của bộ phận tín dụng chỉ do CBTD đảm trỏch, song song với theo dừi quản lý hồ sơ cho vay họ cũn phải tiếp thị mở rộng thị trường.Hay việc quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng chỉ dừng lại ở việc đưa ra những thủ tục và đặc điểm sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng chứ chưa thực sự giúp khách hàng nhận biết được lợi ích mà cho vay tiêu dùng của ngân hàng đem lại cho mình trong khi điều đó là rất cần thiết để gợi mở nhu cầu của khách hàng.Cũng chính vì thế có thể nhận thấy, khách hàng đến vay tiêu dùng tại ngân hàng chủ yếu là khách hàng truyền thông gắn bó lâu năm với ngân hang,hoặc qua sự giới thiệu của người thân,bạn bè.

Khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank 1. Mức độ cạnh tranh của thị trường trong hoạt động cho vay tiêu dùng

Ngân hàng ACB cho vay mua xây dựng,sửa chữa nhà ngoài việc được hỗ trợ nguồn vốn vay ngắn,trung và dài hạn với lãi suất ưu đãi để mua,xây dựng vá sửa chữa nhà,khách hàng còn được những ưu đãi đặc biệt khác : thế chấp bằng chính căn nhà mua với mức vay cao đến 70% giá trị tài sản đảm bảo,thời gian vay lên đến 20 năm ưu tiên lựa chọn căn nhà ưng ý tại siêu thị địa ốc ACB và trong các dự án liên kết của ACB với Tổng công ty đầu tư phát triển nhà và đô thị.Cho vay tiêu dùng của ACB với thời gian lên đến 60 tháng,đặc biệt khách hàng còn được vay tín chấp không tài sản đảm bảo lên đến 250 triệu đồng với thủ tục đơn giản nhận tiên ngay trong 48 giờ. Theo các chuyên gia tài chính, càng ngày sự khác biệt về giá (lãi suất) của dịch vụ ngân hàng sẽ không còn nữa,thay vào đó là sự cạnh tranh về chất lượng dịch vụ là chủ yếu.Các ngân hàng sẽ hướng tới việc cung cấp cho khách hàng một giải pháp tài chính linh hoạt như cùng một sản phẩm nhưng khách hàng có thể sử dụng vào nhiều mục đích tiêu dùng khác nhau,hoặc cùng với một nhu cầu tiêu dung khách hàng có thể lựa chọn nhiều giải pháp tài chính.Mặt khác các ngân hàng cũng thực hiện đổi mới công nghệ để khách hàng có thể làm thủ tục đăng kí vay tín chấp hay vay tiêu dùng trả góp qua mạng khi đó sẽ đem lại nhiều tiện ích cho cả khách hàng và cho cả ngân hang.

ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA VPBANK THỜI GIAN TỚI

• Định hướng phát triển của các nhtm cổ phần việt nam trong điều kiện hội nhập
• Định hướng phát triển của nhtm cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh việt nam thời gian tới

Việc mở cửa và nới lỏng các ràng buộc tài chính đối với các ngân hàng nước ngoài nên được bắt đầu từ lĩnh vực mà hệ thống NHTM Việt Nam có sức cạnh tranh mạnh nhất rồi từng bước mở rộng sang các lĩnh vực khác dựa trên sự lớn mạnh của hệ thống NHTM Việt Nam. - Về huy động vốn : Ngân hàng tiếp tục chính sách lãi suất linh hoạt, cung cấp nhiều tiện ích bổ sung cho khách hàng tiết kiệm cũng như khách hàng sử dụng tài khoản tiền gửi thanh toán, chuẩn bị điều kiện kỹ thuật để quản lý tập trung tài khoản tiền gửi, đưa dịch vụ gửi tiền một nơi, rút nhiều nơi vào hoạt động.

Một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM Cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam

Vì khi ngân hàng được niêm yết cổ phiếu trên thị trường chứng khoán, ngoài tác dụng tạo vốn còn phát huy được vai trò của các nhân tố thị trường trong điều tiết hoạt động ngân hàng, khuếch trương hình ảnh và tăng uy tín..Đặc biệt, nếu ngân hàng thu hút thêm được những cổ đông lớn có tiềm lực tài chính như các NHTM Quốc doanh, các Doanh nghiệp lớn làm ăn có hiệu quả, các tổ chức đầu tư nước ngoài thì đây là cơ hội để có thêm kinh nghiệm về khả năng quản lý, tận dụng công nghệ. Tại VPBank việc phát triển cả 2 loại sản phẩm này đều có khả năng thực hiện được bởi số lượng sản phẩm dịch vụ sẵn có tại VPBank chưa nhiều, ngân hàng có thể học tập một số ngân hàng lớn và ngân hàng nước ngoài để tung ra những sản phẩm không mới nhưng chưa thực sự phát triển tại Việt Nam như : dịch vụ tư vấn tài chính, uỷ thác, bảo hiểm, bảo quản và ký gửi, tài trợ ngoại thương (factoring, forfating.), quyền chọn ..hay những sản phẩm đã có nhứng thị phần còn tiềm năng như thẻ ATM, thẻ tín dụng nội địa, ngân hàng qua Internet..Hoặc ngân hàng cũng có thể tự sáng tạo ra những sản phẩm mới mang thương hiệu VPBank.

MỘT SỐ KIẾN NGHỊ

• Kiến nghị đối với Nhà nước, Chính phủ và các Bộ, Ngành có liên quan .1 Về hành lang pháp lý quy định hoạt động kinh doanh ngân hàng

Hai là, phát triển đồng bộ thị trường tài chính trong nước theo hướng nâng cấp và hoàn thiện các thị trường bộ phận, đặc biệt là phát triển và vận hành có hiệu quả thị trường nội tệ liên ngân hàng và thị trường ngoại tệ liên ngân hàng để đáp ứng cung – cầu từ nội bộ nền kinh tế cũng như thích ứng được sự biến động dưới tác động của các dòng lưu chuyển vốn và đầu tư, trong đó đặc biệt chú trọng thị trường tiền tệ, thị trường chứng khoán và thị trường bất động sản đồng thời nới lỏng thích hợp những hạn chế về quyền tiếp cận thị trường và hoạt động tài chính, ngân hàng đối với các tổ chức tín dụng nước ngoài. Hai là, phát triển hệ thống giám sát hoạt động ngân hàng, đồng thời phối hợp với các tổ chức quốc tế khác nhằm dự báo, phát hiện, chia sẻ thông tin, đồng thời hoàn thiện hệ thống thông tin cảnh báo sớm, đồng thời chủ động trong việc đề xuất các giải pháp nhằm đảm bảo kiểm soát và điều chỉnh lượng vốn phù hợp với khả năng hấp thụ của nền kinh tế, hạn chế các tác động bất lợi từ việc dịch chuyển các luồng vốn vào và ra, cũng như định hướng và tạo kênh dẫn vốn vào những khu vực kinh tế cần được ưu tiên trong từng thời kỳ.