(Luận văn thạc sĩ) phát triển hoạt động tín dụng tại tổ chức tài chính vi mô tình thương chi nhánh nghi lộc, nghệ an

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN LÊ KHẮC HỆ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ TÌNH THƢƠNG CHI NHÁNH NGHI LỘC - NGHỆ AN LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội, năm 2019 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN LÊ KHẮC HỆ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ TÌNH THƢƠNG CHI NHÁNH NGHI LỘC - NGHỆ AN LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số: 8340201 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS ĐÀO VĂN HÙNG Hà Nội, năm 2019 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng thực hướng dẫn khoa học PGS.TS: Đào Văn Hùng Các kết nghiên cứu trình bày luận văn trình học tập thu hoạch lao động mệt mài, sâu tìm hiểu thực Mọi số liệu, tài liệu sử dụng luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng chưa công bố cơng trình khác Tơi xin chịu trách nhiệm luận văn thân Tác giả luận văn Lê Khắc Hệ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ii LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập vừa qua, tơi đ nhận gi p đ nhiệt tình cá nhân tập thể để tơi hồn thành khóa luận tốt nghiệp Trước tiên, xin trân trọng cảm n an Giám đốc, tồn thể th y giáo trường Học viện sách Phát triển đ truyền đạt cho nh ng kiến thức c tạo điều kiện gi p đ tơi hồn thành khóa luận Đ c biệt xin bày t l ng cảm n sâu s c tới PG TS: Đào Văn Hùng đ dành nhiều thời gian trực tiếp hướng dẫn, ch bảo tận tình cho tơi hồn thành q trình nghiên cứu đề tài ua đây, c ng xin cảm n an Giám đốc toàn thể cán c quan TYM chi nhánh ửa ghi ộc ghệ n; nhân dân địa bàn huyện ghi ộc, , thành phố Vinh Trong thời gian thực tế nghiên cứu đ tạo điều kiện thuận lợi cho tiếp cận thu thập nh ng thông tin c n thiết cho đề tài uối xin chân thành cảm n gia đình, bạn b , nh ng người đ động viên gi p đ tinh th n, vật chất suốt trình học tập thực đề tài Trong trình nghiên cứu nhiều l chủ quan khách quan nên khóa luận khơng tránh kh i nh ng thiếu sót, hạn chế Tơi mong nhận thơng cảm đóng góp kiến th y, giáo bạn sinh viên Xin chân thành cảm n Hà Nội, tháng 05 năm 2019 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com iii DANH MỤC HÌNH, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ, HỘP DANH MỤC SƠ ĐỒ đồ: 1.1 đồ tổ chức TYM 37 đồ: 1.2 đồ tổ chức máy quản lý chi nhánh 40 DANH MỤC BẢNG ảng 1.1: ố liệu vận hành cập nhật toàn TYM (2015 – 2017) 35 ảng 2.2: Đ c điểm c khách hàng điều tra chi nhánh ghi ộc ảng 2.3: ảng 2.4: ảng 2.5: ảng 2.6: ảng 2.7: ảng 2.8: ảng 2.9: ảng 2.10: ảng 2.11: ghệ n 46 guồn lực hộ điều tra chi nhánh ghi lộc 47 Tình hình đất đai hộ điều tra chi nhánh ghi ộc 48 Tình hình hoạt động tín dụng 2015-2017 50 Tình hình vay vốn TYM cho sản xuất khách hàng điều tra chi nhánh ghi ộc - ghệ n 52 Tình hình vay vốn TYM cho tiêu dùng khách hàng điều tra chi nhánh TYM ghi ộc 53 Tình hình vay vốn TYM cho sản xuất tiêu dùng khách hàng điều tra chi nhánh ghi ộc ghệ n 54 Thực trạng vay vốn cho sản xuất hộ điều tra chi nhánh ghi ộc ghệ n 55 Thực trạng vay vốn cho tiêu dùng hộ điều tra chi nhánh ghi ộc ghệ n 56 ảng 2.14: Thực trạng vay vốn cho sản xuất tiêu dùng hộ điều tra chi nhánh ghi ộc ghệ n 56 Ảnh hưởng độ tuổi đến việc vay vốn khách hàng chi nhánh ghi ộc 60 Ảnh hưởng học vấn đến việc vay vốn khách hàng chi nhánh ghi ộc ghệ n 61 Ảnh hưởng nghề nghiệp đến việc vay vốn khách hàng chi ảng 2.15: ảng 2.16: nhánh ghi ộc ghệ n 62 ác sản phẩm tín dụng mà TYM triển khai 66 Khách hàng tham gia (2015-2018) 69 ảng 2.12: ảng 2.13: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com iv DANH MỤC HỘP Hộp 2.1 Một số gư ng điển hình hiệu vay vốn từ TYM địa bàn ghi ộc ghệ n 65 Hộp 2.2 guyện vọng vốn vay với TYM 66 Hộp 2.3: Ph ng vấn hoạt động phát vốn TYM ghi ộc 73 DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Điều kiện kinh tế hộ điều tra 62 Hình 2.2 : Thu nhập trung bình hàng tháng hộ 63 Hình 2.3: Một số khó khăn sản xuất hộ 64 DANH MỤC BIỂU ĐỒ iểu đồ 2.1: Tăng trưởng dư nợ cho vay TYM ghi ộc 69 iểu đồ 2.1: Kết hồn thành kế hoạch tín dụng TYM ghi ộc 70 iểu đồ 2.2: Mức dư nợ bình quân/TV vay vốn TYM ghi ộc 71 iểu đồ 2.3: cấu phát vốn theo mục đích sử dụng 72 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com v LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com v DANH MỤC VIẾT TẮT Viết tắt ADB Đầy đủ gân hàng phát triển hâu Á BRI Ngân hàng Rakyat Indonesia CARD Tổ chức phát tr ển nông nghiệp nông thôn Phippines CNH – HĐH ESCAP HEPR ơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa Ủy ban Kinh tế X hội châu Á Thái ình Dư ng iên Hiệp uốc hư ng trình xóa đối giảm ngh o HLHPN VN Hội liên hiệp Phụ n Việt am KT – XH Kinh tế - X hội NGO Tổ chức phi phủ PCFs uỹ tính dụng hân dân PN Phụ n PNN Phụ n ngh o FAO Tổ chức ng thực ông nghiệp iên Hiệp uốc tế (Food and Agriculture Organization of the United Nations) TCVM Tài vi mơ TCTD Tổ chức tín dụng TDVM Tín dụng vi mơ TYM Tổ chức Tài uy mơ nh T HH MTV Tình Thư ng UWU Hội phụ n Việt am XĐG Xóa đói giảm ngh o VBP gân hàng người ngh o Việt am LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com vi MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC VIẾT TẮT v DANH MỤC HÌNH, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ, HỘP iii LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MÔ 1.1 Tổng quan tài vi mơ 1.1.1 Khái niệm tài vi mô 1.1.2 Tổ chức tài vi mơ 1.1.3 ác loại hình tổ chức tài vi mô 1.1.4 Hình thức cho vay, đối tượng khách hàng tổ chức tài vi mơ 10 1.2 1.2.1 Phát triển hoạt động tín dụng tổ chức tài vi mô 13 uan niệm phát triển tín dụng tổ chức tài vi mơ 13 1.2.2 Tiêu chí đánh giá phát triển hoạt động tín dụng T T vi mơ 14 1.2.3 ự c n thiết phát triển hoạt động tín dụng tổ chức tài vi mô 17 1.2.4 ác nhân tố tác động tới phát triển hoạt động tín dụng tổ chức tài vi mơ 18 1.3 Kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng số tổ chức tài vi mơ học kinh nghiệm cho TYM chi nhánh Nghi Lộc – Nghệ An24 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng số tổ chức tài vi mơ 24 1.3.2 Kinh nghiệm r t cho TYM chi nhánh ghi ộc – ghệ n 27 CHƢƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ TÌNH THƢƠNG – CHI NHÁNH NGHI LỘC - NGHỆ AN 28 2.1 2.1.1 Giới thiệu chung tổ chức Tài vi mơ tình thƣơng (TYM) 28 ịch sử tín dụng vi mơ Việt Nam 28 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com vii 2.1.2 Thực trạng tín dụng vi mô Việt Nam 30 2.1.3 Tổ chức tài vi mơ tình thư ng (TYM) 32 2.2 Khái quát chung Tổ chức vi mơ tình thƣơng Chi nhánh Nghi Lộc Nghệ An 37 2.2.1 ịch sử hình thành phát triển tổ chức T VM – hi nhánh ghi ộc - ghệ n 37 2.2.2 Tình hình kết hoạt động 41 2.2.3 ác yếu tố ảnh hưởng đến việc vay vốn vay khách hàng chi nhánh ghi ộc - Nghê An 58 2.2.4 Hoạt động tín dung 66 2.2.5 Đánh giá hoạt động tín dụng Tổ chức tài vi mơ Tình Thư ng hi nhánh ghi ộc - ghệ n 74 CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ TÌNH THƢƠNG - CHI NHÁNH NGHI LỘC NGHỆ AN 78 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng TYM Chi nhánh Nghi Lộc - Nghệ An 78 3.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng 78 3.1.2 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng TYM hi nhánh ghi ộc, ghệ n 80 3.1.3 âng cao chất lượng thẩm định hồ s vay vốn 82 3.1.4 Kiểm tra, giám sát quản l ch t chẽ khoản vay 83 3.1.5 Tham gia bảo hiểm tín dụng 84 3.1.6 h trọng công tác bồi dư ng, tuyển chọn quản l nhân tín dụng 85 3.1.7 Đẩy mạnh công tác huy động vốn 86 3.2 Một số kiến nghị 87 3.2.1 Kiến nghị với c quan nhà nước 87 3.2.2 Kiến nghị với Hội sở 88 KẾT LUẬN 89 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 80 hiệu quả, phát triển bền v ng Phấn đấu giảm tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn xuống mức 2% Tăng cường chất lượng tín dụng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng theo hướng tổ chức T VM đại Thư năm: Không ngừng nâng cao chất lượng đội ng cán tín dụng thơng qua cơng tác tuyển dụng đ u vào, bổ sung khoá đào tạo, bồi dư ng kiến thức nghiệp vụ thường xuyên Tài trợ, khuyến khích cán tín dụng học thêm ngồi để nâng cao kiến thức chun mơn nghiệp vụ Thứ sáu: Tổ chức T VM tình thư ng – hi nhánh ghi ộc triển khai đồng giải pháp, áp dụng nhiều sách nhanh nhạy phù hợp với sách Tổ chức T VM hà nước thực tế thị trường ch đạo tổ chức thực tốt công tác cân đối điều hoà vốn, nghiêm t c thực việc phân loại nợ, trích lập dự ph ng rủi ro tín dụng theo đ ng quy định Tổ chức T VM hà nước ên cạnh việc triển khai sản phẩm dịch vụ mới, nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm khách hàng, mở rộng phân kh c thị trường, tổ chức T VM tình thư ng – Chi nhánh Nghi Lộc c n nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin nhằm hỗ trợ tối đa hoạt động tác nghiệp, ngăn ngừa rủi ro hoạt động tín dụng 3.1.2 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng TYM Chi nhánh Nghi Lộc, Nghệ An 3.1.2.1 Xây dựng sách tín dụng hợp lý Chính sách tín dụng tổng thể nguyên t c c nhằm mở rộng bảo đảm an toàn hoạt động tín dụng tổ chức T VM hính sách tín dụng để tổ chức T VM tình thư ng – hi nhánh ghi ộc lập kế hoạch kinh doanh thời kỳ, gi p đ n vị chủ động việc điều hành, giải vấn đề phát sinh hoạt động kinh doanh Với định hướng phát triển hoạt động tín dụng nh ng năm tới, xây dựng sách tín dụng, tổ chức T VM tình thư ng – bám sát mục tiêu: hi nhánh n toàn, Hiệu Phát triển bền v ng ghi ộc c n hính sách tín dụng phải xây dựng tổng hoà mối quan hệ với sách thuộc lĩnh vực hoạt đơng khác ngân hàng như: hính sách huy động vốn, LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 81 sách marketting Chính sách tín dụng phải đảm bảo rõ ràng, phù hợp với quy định pháp luật nhằm tạo công cụ đ c lực cho người thực có quyền chủ động định tác nghiệp thuộc phạm vi cho phép, quy định cụ thể ngành nghề, quy mô khảon vay, danh mục đ u tư ội dung sách tín dụng c n cụ thể hoá vấn đề như: Vấn đề l i suất tín dụng, vấn đề phân quyền định tín dụng, vấn đề đảm bảo an tồn tín dụng hính sách tín dụng tổ chức T VM mang lại nhiều ưu điểm trình thực cho vay Trước hết, cán tín dụng, họ biết c n phải làm bước tiến hành khoản cho vay biết trách nhiệm đến đâu Đối với tổ chức T VM tình thư ng – hi nhánh ghi ộc, thơng qua sách tín dụng có danh mục tín dụng đa mục đích làm tăng khả sinh lời, kiểm soát tiềm ẩn rủi ro đáp ứng đ i h i từ phía nhà quản l hính sách tín dụng hợp l c sở để quản l chất lượng tín dụng có hiệu hính sách tín dụng c n quy định rõ ràng cụ thể cho loại khách hàng như: Thể thức cho vay, giới hạn kỳ hạn nợ, l i suất cho vay thích hợp, tiêu chuẩn khách hàng tài sản chấp, khả tài chính, mức cho vay, thẩm quyền, thủ tục l thu hồi nợ hính sách tín dụng thay đổi linh hoạt phù hợp với thực tiễn tín dụng, việc đánh giá xếp loại khách hàng c sở để ngân hàng xây dựng sách tín dụng hợp l việc định mức cho vay, l i suất 3.1.2.2 Tiếp tục cải tiến quy trình, thủ tục cấp tín dụng uy trình tín dụng gi p cho q trình cho vay diễn cách thống nhất, khoa học, hạn chế ph ng ngừa rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng góp ph n đáp ứng tốt h n nhu c u vốn khách hàng Do đó, hi nhánh c n thực biện pháp sau: Một là, Tổ chức T VM tình thư ng – hi nhánh ghi ộc phải thường xuyên thu thập kiến khách hàng cán trực tiếp cho vay để cập nhật sửa đổi cho phù hợp Hai là, Phải chọn lọc, xác định nh ng khâu, nh ng giai đoạn, quy trình mang LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 82 tính b t buộc hay c n linh hoạt nh ng tình cụ thể Tìm cách để tinh giảm h n n a quy trình thủ tục Ba là, Trong trình cho vay, cán tổ chức T VM tình thư ng – Chi nhánh ghi ộc phải hướng dẫn khách hàng cách t m , cụ thể, rõ ràng thủ tục điều kiện tín dụng, hồ s vay… để tránh tình trạng khách hàng phải lại nhiều l n, sửa đổi bổ sung giấy tờ gây phiền tối Bốn là, Tổ chức T VM tình thư ng – hi nhánh ghi ộc nên có quy trình riêng khoản vay khác Đối với nh ng vay nh nên áp dụng thủ tục riêng, giai đoạn thủ tục h n để hoạt động phân tích, thẩm định đ n giản h n Năm là, khâu thẩm định, đ c biệt thẩm định dự án lớn có hàm lượng kỹ thuât cao biến động lớn tổ chức T VM tình thư ng – Chi nhánh ghi ộc nên phối hợp với c quan, chuyên gia chuyên sâu lĩnh vực để giảm bớt thời gian tăng xác cho kết góp ph n đưa định đ u tư đ ng đ n, mang lại hiệu cao hạn chế nh ng rủi ro xảy 3.1.3 Nâng cao chất lƣợng thẩm định hồ sơ vay vốn Để tránh xảy rủi ro tín dụng cho khách hàng vay vốn, T VM tình thư ng – hi nhánh ghi ộc phải làm tốt khâu thẩm định hồ s vay vốn Để công tác thẩm định tốt đ i h i phải có đ y đủ thơng tin c n thiết cho trình thẩm định như: Thông tin khách hàng vay vốn,về phư ng án sản xuất kinh doanh người vay, goài c n có nh ng thơng tin khác liên quan thông tin thị trường,về môi trường kinh tế x hội ác thơng tin có đ y đủ xác đưa định đ ng đ n guồn thông tin chủ yếu người vay vốn cung cấp mà nguồn l c c ng trung thực Do để thẩm định tốt cán tín dụng c n thu thập thêm thông tin từ số nguồn khác nói chuyện trực tiếp với người vay để lấy thêm tin tức,vào nhà người vay để xác nhận số thông tin,h i nh ng người biết rõ người vay Từ nh ng thông tin thu thập c n xác định xác mục đích vay vốn thực khách hàng, khả tài khách hàng ,giá trị thực tài LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 83 sản đem chấp, tư cách người vay, khả thành công phư ng án sản xuất kinh doanh người vay au cán tín dụng phân tích,đánh giá khách hàng vay vốn, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp tài liệu khách hàng cung cấp, phân tích tính khả thi, khả trả nợ phư ng án sản xuất kinh doanh, từ đưa đề xuất có cho vay hay khơng lên giám đốc tín dụng 3.1.4 Kiểm tra, giám sát quản lý chặt chẽ khoản vay au giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng nhằm đánh giá tiến độ thực phư ng án, tình hình sử dụng vốn vay có đ ng mục đích đ cam kết khơng Việc c n thiết gi p cán tín dụng phát sớm nh ng vấn đề phát sinh, nhận biết nguyên nhân nh ng vấn đề phát sinh đó, từ đề biện pháp xử l thích ứng với tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, tránh rủi ro sau Tuy nhiên, thực tế tổ chức T VM không cung cấp đ y đủ thường xuyên thông tin từ phía khách hàng thơng tin kế tốn tài chính, thị trường tiêu thụ sản phẩm, cán tín dụng phải tận dụng triệt để nh ng l n tiếp x c khách hàng họ đến ngân hàng trả l i, cán tín dụng đến thăm trực tiếp c sở sản xuất kinh doanh khách hàng để biết phư ng án xin vay với thực tế, chiều hướng tốt hay xấu, đánh giá khả trả nợ khách hàng nào, giá trị thực tế tài sản đảm bảo nợ vay h ng biện pháp c n phải thực trình kiểm tra, giám sát khoản vay là: Kiểm tra thường xuyên, đột xuất c sở kinh doanh, c sở đ u tư cho nơng nghiệp hộ gia đình vay Đối với khách hàng doanh nghiệp c n kiểm tra định kỳ khách hàng dựa áo cáo tài khách hàng Hàng tháng, cán tín dụng phải kiểm tra phân tích nợ đến hạn, nợ hạn, nợ đ xử l rủi ro, từ có biện pháp xử l thích hợp để lành mạnh hố quan hệ tín dụng Đồng thời, cán tín dụng phải ln cố g ng phân loại hồ s cho vay theo nhóm để quản l nâng cao chất lượng tín dụng Kiểm tra việc đánh giá tài sản đảm bảo theo giá trị trạng thời điểm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 84 để yêu c u tài sản đảm bảo bổ sung c n thiết, tránh rủi ro cho ngân hàng Theo dõi tình hình, xu hướng vận động phát triển ngành nghề để có biện pháp điều ch nh việc cho vay khách hàng nh ng ngành cho kịp thời có nh ng biến động đột xuất Tất nh ng biện pháp gi p cán tín dụng có thơng tin c n thiết tình hình tài biến đổi khâu trình sản xuất kinh doanh khách hàng để có kế hoạch gi p đ khách hàng vốn trình sản xuất kinh doanh, thu nợ, thu l i kịp thời chủ động đưa biện pháp đối phó kịp thời nhằm tăng chất lượng khoản vay 3.1.5 Tham gia bảo hiểm tín dụng Đây giải pháp nhằm đảm bảo bồi thường cho tổ chức T VM c ng ngân hàng thư ng mại trường hợp khách hàng g p rủi ro, khơng có khả hồn trả số tiền vay Trên thực tế, ngân hàng tham gia bảo hiểm tín dụng hình thức: Một là, Tổ chức T VM khuyến khích người vay tiền tham gia bảo hiểm cho ngành nghề mà họ kinh doanh hư vậy, khoản tín dụng trường hợp coi đ tham gia bảo hiểm Hai là, Tổ chức T VM trực tiếp mua bảo hiểm từ tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp bồi thường thiệt hại g p rủi ro vốn tín dụng Ba là, Tổ chức T VM tình thư ng – hi nhánh ghi ộc tự bảo hiểm cho cách thành lập quỹ dự ph ng rủi ro để bù đ p nh ng thiệt hại rủi ro gây ra, tạo chủ động nh ng rủi ro xảy trình kinh doanh Việc trích lập quỹ dự ph ng rủi ro phải thực nghiêm t c theo quy định cách trích lập thay đổi, điều ch nh cho phù hợp với hoạt động kinh doanh tổ chức Việc trích lập thực theo qu dựa c sở số dư nợ hạn cuối qu trước Thực phư ng án gi p cho việc trích lập trở nên linh hoạt phản ánh đ ng thực chất quỹ dự ph ng gay từ đ u năm tài tổ chức T VM phải trích lập quỹ dự ph ng Tuy nhiên, để phản ánh đ ng số quỹ dự ph ng rủi ro trích phù hợp với tình hình nợ hạn, LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 85 H nên cho phép tổ chức T VM đưa vào thu nhập bất thường ho c thối chi số đ trích, khoản nợ hạn phát sinh năm c ng phải trích lập đ y đủ 3.1.6 Chú trọng công tác bồi dƣỡng, tuyển chọn quản lý nhân tín dụng Trong lĩnh vực, người yếu tố định, việc đảm bảo chất lượng tín dụng trước hết phải nh ng người trực tiếp làm tín dụng (đó án tín dụng) định Do đó, nâng cao trình độ tín dụng c n thiết để đảm bảo nâng cao chất lượng tín dụng Một đội ng cán tín dụng nhanh nhạy, sá ng tạo, có kinh nghiệm, có hiểu biết sâu s c nhiều lĩnh vực, có tinh th n trách nhiệm, tinh th n tập thể gi p cho Tổ chức T VM tình thư ng – Chi nhánh Nghi ộc ngày phát triển hoạt động tín dụng Để có đội ng tín dụng thế, Tổ chức T VM tình thư ng – hi nhánh ghi ộc c n làm tốt số công việc sau: Một là, tổ chức bồi dư ng, đào tạo, đào tạo lại đội ng cán nhân viên đ n vị đ c biệt ch trọng đào tạo chỗ, khuyến khích can tự học tập nhằm khơng ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ, trình độ l luận thực tiễn phục vụ cho công tác chuyên môn Hai là, tổ chức hội thảo kỹ l ng nghe ph ng vấn khách hàng để gi p cán tín dụng có nh ng công cụ qu báu nhằm tăng cường khả đánh giá thẩm định sâu sát với vay h n Ba là, nâng cao trình độ hiểu biết cán tín dụng, cán thẩm định lĩnh vực mà hi nhánh đ u tư, tài trợ để công tác thẩm định đạt hiệu cao Bốn là, tạo điều kiện cho cán tham gia khố học nước nước ngồi nhằm nâng cao trình độ Năm là, cử cán tham quan, học h i kinh nghiệm ngân hàng, tổ chức T VM lớn khác nước lĩnh vực liên quan tới tín dụng Sáu là, quy định rõ quyền hạn nghĩa vụ cán tín dụng, có sách lư ng thưởng hợp l đảm bảo phản ánh đ ng kết kinh doanh, khuyến khích cán tín dụng nỗ lực phấn đấu hồn thành nâng cao chất lượng cơng việc LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 86 Bẩy là, tuyển chọn cán thực có lực chun mơn nghiệp vụ lẫn trình độ ngoại ng , tin học kiến thức x hội khác, có lập trường tư tưởng v ng vàng, có nhìn khách quan Tám là, tổ chức việc phân công công việc cụ thể, khoa học đến người, vị trí theo hướng cơng việc chun mơn như: + Tiếp nhận hồ s khách hàng: án tín dụng có nhiệm vụ tìm kiếm khách hàng, tiếp nhận hồ s khách hàng, sâu tìm hiểu thân khách hàng, lĩnh vực hoạt động kinh doanh khách hàng… + Thẩm định hồ s : án thẩm định có nhiệm vụ xem xét lại hồ s khách hàng, thông tin liên quan đến tính khả thi phư ng án, dự án tài sản đảm bảo… chịu trách nhiệm trước thông tin đưa với cấp + Giải ngân: án tín dụng thực nhiệm vụ quản l dư nợ cho vay với khách hàng, xác định l i suất kỳ hạn vay, thu thập thông tin hoạt động kinh doanh kế hoạch trả nợ 3.1.7 Đẩy mạnh công tác huy động vốn Huy động vốn hoạt động cung cấp nguồn cho hoạt động tín dụng ự ổn định nguồn vốn tạo tiền đề cho hoạt động tín dụng hoạt động hiệu hính vậy, đẩy mạnh cơng tác huy động vốn góp ph n nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tổ chức TV M tình thư ng – hi nhánh ghi ộc Trong nh ng năm qua, công tác huy động vốn hi nhánh tăng trưởng cao ong để nguồn tiền gửi phát triển ổn định bền v ng hi nhánh c n phải: Đa dạng hố hình thức thu h t tiền gửi trả l i trước, trả l i định kỳ, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm có thưởng, áp dụng nhiều kỳ hạn gửi tiền để phù hợp với nhu c u đa dạng khách hàng Tiếp tục cải tiến phong cách phư ng thức c ng kỹ thuật giao dịch để phục vụ khách hàng ngày tốt h n nhằm ổn định số khách hàng có thu h t thêm khách hàng mới… Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ đại, áp dụng công nghệ khoa học kỹ thuật tiên tiến vào sản phẩm tốn, từ tạo l ng tin, uy tín với LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 87 khách hàng, gi p cho tổ chức TV M tình thư ng – hi nhánh ghi ộc dễ dàng h n huy động vốn Mở rộng mạng lưới huy động vốn đến địa bàn mới, tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo kết hợp với phong cách tận tình, lịch chu đáo nhằm tạo tạo phong cách riêng c ng hình ảnh hi nhánh 3.2 Một số kiến nghị 3.2.1 Kiến nghị với quan nhà nƣớc Trong thời gian tới, hính phủ c n xem xét trình uốc hội để hồn thiện h n n a văn pháp luật Tổ chức tài vi mô Hiện hoạt động tổ chức tài vi mơ liên quan đến sách tín dụng ưu đ i c n chồng chéo, phân tán hiệu chí c n triệt tiêu lẫn sở pháp l quy định chức năng, nhiệm vụ quyền hạn tổ chức tài tín dụng vi mơ ch dừng lại ghị định hính phủ số định Vì tính pháp l chưa cao,trách nhiệm ộ, gành việc thực ghị định định nhiều l c chưa nghiêm t c, thiếu phối kết hợp, dovậy thiết phải có Pháp lệnh loại hình tổ chức tài vi mơ hính phủ c n trì, củng cố môi trường kinh tế vĩ mô ổn định Hệ thống tài tín dụng ch phát triển bềnv ng Đ c biệt ch tiêu kinh tế tốc độ tăng GDP, tỷ lệ lạm phát hợp l kiểm sốt được, tỷ lệ tiết kiệm đ u tư tăng lên ên cạnh đó, ổn định trị c ng điều kiện tiên cho bền v ng kinh tế tạo môi trường kinh doanh thuận lợi Xây dựng môi trường pháp l , sách kinh tế có tính ổn định lâu dài tạo điều kiện thuận lợi cho kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng, tổ chức tín dụng nói riêng phát triển mạnh mẽ Hệ thống sách hà nước có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh tổ chức T VM Vì để nâng cao chất lượng tín dụng tổ chức T VM c n có gi p đ , phối hợp c quan h u quan, c quan chức có thẩm quyền hà nước hà nước c n bổ sung hoàn ch nh văn quy phạm pháp luật như: uật tổ chức tín dụng, luật đất đai, luật thuế… LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 88 làm c sở cho hoạt động tín dụng 3.2.2 Kiến nghị với Hội sở ớm có thơng báo kết xử l rủi ro cho vay giải việc làm, theo hồ s tổ chức T VM tình thư ng – hi nhánh ghi ộc đ trình tổ chức T VM tình thư ng nh ng năm trước Cải cách quy trình nghiệp vụ tín dụng, mẫu biểu hồ s tín dụng, quy trình hạch tốn cho vay, thu nợ cho ng n gọn h n, phù hợp với người vay hộ nghèo âng mức cho vay tối đa hộ ngh o cho phù hợp với tình hình giá thị trường Điều ch nh thời hạn cho vay ng n hạn (có thể tối đa 24 tháng) cho phù hợp với yêu c u nguyện vọng hộ ngh o; qua giảm bớt thời gian làm thủ tục xét duyệt hồ s vay vốn x , phường; tạo điều kiện cho người vay có thời gian sử dụng vốn dài h n, bảo đảm thoát ngh o Điều ch nh mức phí uỷ thác cấp Hội c sở, tăng mức phí uỷ thác cho tổ chức Hội cấp x , phường để động viên, khuyến khích nh ng tổ chức cá nhân trực tiếp làm nhiệm vụ c sở để cạnh tranh với tổ chức khác Đa dạng hóa sản phẩm để phù hợp với người dân, vốn hỗ trợ thiên tai, vốn cho người có hồn cảnh: gia đình có người tàn tật, người chịu ảnh hưởng HIV, tránh người dân vay tín dụng đen LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 89 KẾT LUẬN Được chị em phụ n biết đến với tên gọi thân thuộc “ uỹ Tình Thư ng”, Tổ chức tài quy mơ nh T HH MTV Tình Thư ng (TYM) thuộc TW Hội HP Việt am đ có ch ng đường 26 năm g n bó với phụ n yếu phụ n ngh o Kết hoạt động TYM nói riêng hoạt động tài vi mơ – Hội LHP Việt am nói chung thời gian qua đ góp ph n tích cực vào cơng xóa đói giảm ngh o đất nước, nâng cao quyền kinh tế cho phụ n c ng c sở để Hội định hướng thí điểm mơ hình dịch vụ x hội cách tiếp cận sáng tạo nhằm thực tốt h n chức năng, nhiệm vụ hội viên, phụ n nhiệm kỳ 2017-2022 Điều tra nghiên cứu thực trạng sử dụng vốn TDVM khách hàng chi nhánh TYM ghi ộc ghệ n thấy được: Doanh số cho vay ngày tăng lên qua năm, năm 2013 75.062 triệu đồng với 6367 thành viên, năm 2014 97.366 triệu đồng với 7196 thành viên tăng 29,71%, năm 2015 119.085 triệu đồng với 7438 thành viên, tăng 22,31% so với năm 2014, trung bình năm tăng 26,01% H u khách hàng c ng hộ vay vốn sử dụng vốn cho sản xuất chủ yếu, thu nhập ổn định nên khơng g p khó khăn trả nợ TYM, t lệ hồn trả ln mức 100% minh chứng cho trình sử dụng vốn mang lại hiệu ố vốn vay/lượt khách hàng m c dù chưa cao t lệ số khách hàng hay hộ sử dụng đ ng mục đích lớn Tuy nhiên trình vay sử dụng vốn khách hàng c n có nh ng hạn chế số khách hàng không chủ hộ vay vốn c n phải thông qua kiến người bảo l nh chồng ho c con, người bảo l nh khơng tạo điều kiện việc vay vốn chị em g p khó khăn trở ngại, cán TYM c ng khó khăn việc thuyết phục định hướng Vốn vay tiêu dùng ít, gây khó khăn cho số khách hàng vay sử dụng goài hộ c n tồn số khó khăn khác thiếu vốn sản xuất, thiếu nhân lực, giá đ u vào cao, chưa xác định rõ mục đích khiến cho LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 90 trình sử dụng vốn bị ảnh hưởng ó nhiều yếu tố ảnh hưởng tới việc phát triển hoạt động tín dụng khách hàng vay vốn từ TYM như: yếu tố chủ quan gồm trình độ văn hóa, điều kiện kinh tế, giới tính, đ c trưng nghề nghiệp, tình hình nhân khẩu, đất đai Trong đó, yếu tố trình độ văn hóa, điều kiện kinh tế, đ c trưng nghề nghiệp ảnh hưởng lớn đến hiệu vay vốn hộ goài ra, hoạt động vay vốn c n chịu tác động số yếu tố khách quan như: điều kiện tự nhiên, c chế sách, trình độ chun mơn thái độ làm việc cán tín dụng, quảng bá tổ chức tín dụng Mỗi yếu tố có ảnh hưởng định đến hoạt động vay sử dụng vốn tín dụng ưu đ i từ TYM chi nhánh TYM ghi ộc, ghệ n khách hàng hay hộ nông dân, đ i h i phải có nh ng giải pháp cụ thể kịp thời Vì để làm tốt h n n a công tác cho vay nâng cao hiệu sử dụng vốn vay khách hàng từ gi chân khách hàng lâu năm, hạn chế t lệ thành viên rời TYM, thời gian tới TYM c n thực tốt đồng giải pháp dựa c sở phân tích thực trạng yếu tố ảnh hưởng đến sử dụng vốn như: nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán cho vay, tăng cường củng cố mối quan hệ với tổ chức x hội, nâng cao trình độ nhận thức cho khách hàng vay vốn c ng hộ nơng dân có thành viên vay vốn từ TYM, đưa nh ng định hướng đ ng đ n để giảm mức rủi ro sử dụng đ ng mục đích cho đối tượng ngh o thiếu điều kiện kinh tế, tăng cường chuyển giao khoa học kỹ thuật nâng cao kỹ sản xuất cho khách hàng thành viên hay hộ nông dân; thường xuyên thẩm định, giám sát, thăm kiểm tra xử l khoản vay Em xin trân trọng cảm ơn! LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO ADB (2011) Rural and microfinance in the lower Mekong region: Policies, institutions, and market outcomes Philippines: ISBN pp.76 áo cáo thường niên, xếp hạng tổ chức, đánh giá tác động trụ sở TYM áo cáo tổng kết hàng năm chi nhánh TYM ghi ộc ghệ n Đào an Phư ng, Đào Th y Vân (2017), „Thực trạng giải pháp phát triển hoạt động tài vi mơ Việt am‟, Tạp chí khoa học cơng nghệ lâm nghiệp, Tháng 10/2017, tr169-180 Đỗ Thị Vui (2014), “Tìm hiểu vai trò phụ nữ phát triển kinh tế, xã hội xã Đơng Kết, huyện Khối Châu, tỉnh Hưng n”, khóa luận tốt nghiệp đại học, Học viện ơng nghiệp Việt am Fugelsang, Andreas, and Dale, Chandler.(1993)Participation as a Process – What we can learn from Grameen ank, ăng-la-đét, rev ed Dhaka: Grameen Trust Hoàng Văn Thành, “Một số giải pháp hồn thiện cơng tác uản trị rủi ro tíndụng gân hàng TM P Đ u tư Phát triển Việt am - Chi nhánh Ninh Bình” luận văn thạc sĩ,Trường Đại học Tài Marketing, 2014 guồn:http://www.m7mfi.vn/vi/ban-tin-m7/tin-tuc-su-kien/1757-vuon-len- tu-nguon-von-vay-cua-quy.html guyễn H u Thủy, “ h ng giải pháp chủ yếu hạn chế RRTD HTM nước ta nay” uận án tiến sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế thành phố Hồ hí Minh, 2012 10 guyễn Kim nh, T ê Thanh Tâm (2013, 214, 2017) , Mức độ bền v ng tổ chức tài vi mơ Việt hà xuất Giao thông vận tải, Hà am: Thực trạng số khuyến nghị, ội; Thực trạng khuyến nghị sách”; [truy cập ngày 16/10/2018) LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 92 11 guyễn Thị ẩm T (2014), “Đánh giá kết hoạt động tín dụng cho hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội huyện Yên Thế, tỉnh Bắc Giang” khóa luận tốt nghiệp đại học, Học viện ông nghiệp Việt am 12 guyễn Thị Mùi (2006), uản trị ngân hàng thư ng mại, xb Tài 13 guyễn Thị Thu Hồi (2016), Phát huy vai tr , hiệu nguồn lực tài vi mơ đời sống kinh tế - x hội, Tạp chí tài chính, Địa ch : http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu trao-doi/trao-doi-binh-luan/phat-huy-vaitro-hieu-qua-nguon-luc-tai-chinh-vi-mo-trong-doi-song-kinh-te xa-hoi, [ truy cập ngày 16/010/2018] 14 15 iên giám thống kê ph ng thống kê ghi lộc ghệ n Phạm Dung Đài (2/1999), “ áo cáo nghiên cứu tham gia phụ n vào hoạt động Tín dụng Tiết kiệm”, chư ng trình Phát triển miền n i Việt am – Thụy Điển 1996 – 2001, ộ ông thôn ông nghiệp Phát triển nông thôn 16 Phát triển tổ chức tài vi mơ góp ph n đảm bảo an sinh x hội giảm ngh o bền v ng, Hiệp hội ngân hàng Việt am, truy cập ngày 24/10/2018 guồn:http://vnba.org.vn/index.php?option=com_content&view=article&id=1 7198%3Aphat-trin-cac-t-chc-tai-chinh-vi-mo-gop-phn-m-bo-an-sinh-xa-hi-vagim-ngheo-bn-vng&catid=45%3Atp-chi-th-trng-tai-chinh-tin-t&Itemid=93 17 T T VM Tình Thư ng ghi ộc (từng năm từ 2014-2018), kết hoạt động T T VM Tình Thư ng áo cáo tổng ghi ộc năm từ năm 2013- 2017, ghi ộc 18 Tr n Huy Hoàng (2003), uản trị gân hàng thư ng mại, X Thống kê 19 Tr n Thị gọc T (2007), “Giải pháp nâng cao hiệu họat động cung cấp dịch vụ tài uỹ Tình Thư ng (TYM), Hội iên hiệp Phụ n Việt am”, chuyên đề tốt nghiệp đại học, trường Đại học kinh tế quốc dân 20 Tr n Trọng inh (2003), thuyết Tiền tệ - gân hàng, nhà xuất Thống LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 93 kê, Hà ội 21 Tr n Văn Thuật (3/2004), áo cáo tổng hợp dự án “Điều tra tình hình vay sử dụng vốn tín dụng ngân hàng sách x hội đồng bào x đ c biệt khó khăn” LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 94 22 V Thị Thoan (2012), Đánh giá ảnh hưởng vốn tín dụng đến hộ nghèo huyện Tiên Lữ, tỉnh Hưng Yên, khóa luận tốt nghiệp đại học, Học viện Nông nghiệp Việt Nam 23 Vư n lên từ nguồn vay quỹ, M7 – MFI, truy cập ngày 20/10/2018 24 Worldbank (2007), Việt am: Xây dựng chiến lược tổng thể để tăng cường khả tiếp cận dịch vụ tài vi mơ người ngh o; LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... 1.2.1 Quan niệm phát triển tín dụng tổ chức tài vi mơ Phát triển tín dụng tổ chức tài vi mơ hiểu vi? ??c tăng lên tỷ trọng tín dụng tổ chức tài vi mơ tổng tài sản tổ chức, vi? ??c tổ chức T VM tăng... hàng tổ chức tài vi mơ 10 1.2 1.2.1 Phát triển hoạt động tín dụng tổ chức tài vi mơ 13 uan niệm phát triển tín dụng tổ chức tài vi mơ 13 1.2.2 Tiêu chí đánh giá phát triển hoạt động tín dụng. .. Kinh nghi? ??m phát triển hoạt động tín dụng số tổ chức tài vi mơ học kinh nghi? ??m cho TYM chi nhánh Nghi Lộc – Nghệ An 1.3.1 Kinh nghi? ??m phát triển hoạt động tín dụng số tổ chức tài vi mơ (i) Kinh nghi? ??m