(Luận văn thạc sĩ TMU) phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh tỉnh bắc giang

Tính cấp thiết của đề tài

Khi nền kinh tế xã hội phát triển, mức sống của người dân ngày càng cao, dẫn đến nhu cầu mở rộng kinh doanh và tiêu dùng không chỉ dừng lại ở những nhu cầu cơ bản Hoạt động cho vay vẫn là nguồn thu nhập chính của các ngân hàng thương mại, trong khi thị trường vay vốn cá nhân ngày càng tiềm năng với số lượng khách hàng tăng lên Để nâng cao tính cạnh tranh và chiếm lĩnh thị trường, các ngân hàng thương mại hiện nay đã triển khai nhiều chương trình cho vay đa dạng và hấp dẫn, phù hợp với nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng khác nhau.

Hoạt động cho vay hiện nay là một trong những hoạt động thiết yếu của ngân hàng thương mại, với đối tượng vay vốn chủ yếu là doanh nghiệp và cá nhân Khách hàng cá nhân, dễ tiếp cận hơn, có nhu cầu vay vốn lớn, dẫn đến sự đa dạng trong sản phẩm cho vay mà ngân hàng phát triển để nâng cao khả năng cạnh tranh Tuy nhiên, ngành ngân hàng Việt Nam gần đây gặp khó khăn do nợ xấu gia tăng, khiến các ngân hàng thận trọng hơn trong việc cấp tín dụng Trước đây, ngân hàng tập trung vào cho vay doanh nghiệp với số tiền lớn, nhưng hiện nay họ đang chuyển hướng sang phát triển cho vay khách hàng cá nhân, nhằm phân tán rủi ro tín dụng hiệu quả hơn Sự chuyển đổi này đã tạo ra sự cạnh tranh gay gắt trong nhóm khách hàng cá nhân.

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã chính thức hoạt động từ năm 2008 và không ngừng đổi mới để nâng cao năng lực cạnh tranh Chi nhánh Tỉnh Bắc Giang của BIDV đã phát triển dịch vụ khách hàng cá nhân về quy mô, đối tượng và chất lượng, trong đó cho vay cá nhân chiếm tỷ trọng đáng kể Tuy nhiên, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh vẫn còn nhiều bất cập, với quy mô và tỷ trọng chưa đạt kỳ vọng của lãnh đạo ngân hàng Chất lượng và hiệu quả cho vay cần được cải thiện, điều này đang là mối quan tâm lớn của ban lãnh đạo Do đó, tác giả chọn đề tài “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Bắc Giang” cho luận văn thạc sĩ.

Tình hình nghiên cứu đề tài

Hoạt động cho vay ngân hàng, đặc biệt là cho vay khoa học công nghệ tại các ngân hàng thương mại, đang thu hút sự chú ý của nhiều nhà nghiên cứu và chuyên gia trong lĩnh vực này Nhiều đề tài nghiên cứu đã được công bố nhằm phát triển hoạt động cho vay KHCN, phản ánh sự quan tâm lớn từ cộng đồng nghiên cứu và thực tiễn ngân hàng.

Luận văn Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Bắc Giang của tác giả Phạm Thị Thu Hằng

Năm 2016, Trường Đại học Thương Mại đã nghiên cứu về cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại, nêu bật các kinh nghiệm phát triển cho vay KHCN tại các chi nhánh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam từ 2014 đến 2016 Đề tài rút ra bài học cho Vietinbank – CN Bắc Giang, đồng thời trong chương 2, đã phân tích thực trạng và đưa ra các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển cho vay khách hàng cá nhân Tuy nhiên, hệ thống chỉ tiêu này chưa đề cập đến sự hài lòng của khách hàng cá nhân tại chi nhánh.

Luận văn Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng NHNN&PTNT Chi nhánh tỉnh Nam Định của tác giả Trần Bảo Thƣ (2016),

Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Trên cơ sở nghiên cứu thực trạng cho vay

Tác giả đã đưa ra các giải pháp cá nhân nhằm tăng cường cho vay vốn đối với khách hàng cá nhân (KHCN) và phát triển thị trường tín dụng tại Chi nhánh một cách an toàn và hiệu quả Bài viết hệ thống hóa các lý luận cơ bản về phát triển cho vay KHCN của ngân hàng thương mại (NHTM), đồng thời phân tích thực trạng và đề xuất các giải pháp cụ thể để nâng cao hoạt động cho vay KHCN tại Chi nhánh NHNN&PTNN tỉnh Nam Định.

Luận văn của tác giả Phi Thị Anh tập trung vào việc phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam, chi nhánh Bỉm Sơn Nghiên cứu này phân tích thực trạng cho vay cá nhân, đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả và mở rộng đối tượng khách hàng Bài viết nhấn mạnh tầm quan trọng của việc cải thiện quy trình cho vay, đa dạng hóa sản phẩm và nâng cao chất lượng dịch vụ để thu hút và giữ chân khách hàng.

Nghiên cứu của Trường Đại học Thương Mại (2017) đã kế thừa từ các nghiên cứu trước, tương tự như nghiên cứu của Phạm Thị Thu Hằng (2016), nhằm xây dựng khung lý luận cho việc đánh giá sự phát triển cho vay khách hàng cá nhân Tác giả đã thu thập ý kiến từ 215 khách hàng có dư nợ tín dụng tại Vietinbank – CN Bỉm Sơn, đặc biệt chú trọng đến sự hài lòng của khách hàng Tuy nhiên, đối tượng khảo sát chỉ giới hạn trong nhóm vay tiêu dùng trong một năm gần đây, điều này có thể làm giảm tính đại diện của mẫu khảo sát và dẫn đến những kết luận chưa phản ánh đúng thực tế Hơn nữa, nghiên cứu chưa đề cập đến bài học kinh nghiệm trong việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng trong khu vực.

Luận văn Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phẩn

(TMCP) Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên của tác giả Đinh Công

Trong nghiên cứu của Thành (2018) tại Trường Đại học Thương Mại, tác giả đã hệ thống hóa lý thuyết về cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) của ngân hàng thương mại (NHTM) trong nền kinh tế thị trường Nghiên cứu này tập hợp những bài học kinh nghiệm từ các ngân hàng trong nước thành công trong lĩnh vực cho vay KHCN, từ đó rút ra những bài học quý giá cho các NHTM tại Việt Nam Tác giả đã mô tả và phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên, chỉ ra những hạn chế trong hoạt động tín dụng tiêu dùng Cuối cùng, nghiên cứu đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay KHCN tại ngân hàng này.

Luận văn Phát triển hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Bình của tác giả Vũ Thị Hằng (2018),

Trong luận văn tại Trường Đại học Thương Mại, tác giả đã áp dụng phương pháp thống kê và so sánh để phân tích hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thái Bình, từ năm 2015 đến 2018 Nghiên cứu đã cung cấp những số liệu chi tiết, làm rõ cơ sở lý luận về cho vay KHCN, đồng thời đánh giá thực trạng, những tồn tại, hạn chế và nguyên nhân trong hoạt động này Qua đó, luận văn nhấn mạnh sự cần thiết phải đưa ra các chính sách phù hợp nhằm phát triển hoạt động cho vay KHCN của Vietcombank trong tương lai.

Luận văn Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP An

Bình - phòng giao dịch Sông Mã của tác giả Quàng Minh Điệp (2019) từ Trường Đại học Thương Mại đã nghiên cứu phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM với mục tiêu mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng dịch vụ và kiểm soát rủi ro Tác giả đã đưa ra một hướng tiếp cận đột phá, nhấn mạnh rằng việc mở rộng và cải thiện chất lượng cho vay KHCN cần phải đi đôi với việc kiểm soát rủi ro, nhằm đảm bảo sự an toàn và bền vững trong phát triển cho vay KHCN tại NHTM.

Luận văn của tác giả Trương Quang nghiên cứu việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Thanh Xuân Bài viết phân tích các chiến lược và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay, đáp ứng nhu cầu tài chính ngày càng tăng của khách hàng cá nhân Thông qua việc đánh giá thực trạng cho vay hiện tại, tác giả đề xuất các biện pháp cải tiến để thu hút và phục vụ khách hàng tốt hơn, từ đó góp phần phát triển bền vững cho ngân hàng.

Trong luận văn của Tùng (2020) tại Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, tác giả đã tiến hành phân tích thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Thanh Xuân thông qua các chỉ tiêu quan trọng như: dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng, thời hạn vay vốn và tài sản bảo đảm; doanh số cho vay; và lợi nhuận từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.

Bài viết phân tích số lượng khách hàng cá nhân (KHCN) và nợ xấu trong hoạt động cho vay KHCN tại chi nhánh BIDV Thanh Xuân Tác giả đánh giá kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân của hoạt động cho vay KHCN, từ đó đề xuất các giải pháp mở rộng cho vay Tuy nhiên, phân tích hiện tại chỉ tập trung vào góc độ ngân hàng mà chưa xem xét mong muốn của khách hàng đối với dịch vụ cho vay KHCN tại chi nhánh.

Luận văn nghiên cứu về việc phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Nam Hà Nội Tác giả phân tích các chiến lược và phương pháp nâng cao chất lượng dịch vụ, nhằm thu hút và phục vụ tốt hơn nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân Bài viết cũng đề xuất các giải pháp tối ưu hóa quy trình cho vay, nâng cao trải nghiệm khách hàng và tăng trưởng bền vững cho ngân hàng.

Hoàng Phương Nam (2020) tại Trường Đại học Thương Mại đã xây dựng khung lý thuyết về phát triển cho vay KHCN tại NHTM, nêu rõ khái niệm, đặc điểm, phân loại và vai trò của cho vay KHCN Tác giả cũng làm rõ quan điểm, các chỉ tiêu đánh giá và yếu tố ảnh hưởng đến cho vay KHCN của NHTM Đặc biệt, luận văn đề xuất 05 giải pháp nhằm phát triển cho vay KHCN tại BIDV Nam Hà Nội, trong đó giải pháp nâng cao sự hài lòng của khách hàng được coi là cấp bách và cần thiết để thúc đẩy sự phát triển của cho vay KHCN tại chi nhánh.

Các nghiên cứu trước đây đã thiết lập cơ sở lý luận và phương pháp nghiên cứu cho đề tài, bao gồm các khái niệm, đặc điểm, phân loại và vai trò của cho vay khoa học công nghệ (KHCN) đối với ngân hàng thương mại (NHTM) Bên cạnh đó, các quan điểm, chỉ tiêu đánh giá và yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển của cho vay KHCN tại NHTM cũng đã được xác định.

Mỗi đề tài nghiên cứu đều hướng đến đối tượng và phạm vi khác nhau, vì vậy không thể áp dụng giải pháp từ các nghiên cứu trước để phát triển hoạt động cho vay KHCN tại BIDV Tỉnh Bắc Giang Hơn nữa, chưa có công trình nào nghiên cứu về phát triển cho vay KHCN tại BIDV Tỉnh Bắc Giang trong giai đoạn 2018-2020 được công bố Do đó, đề tài này mang tính mới mẻ và không trùng lặp với các nghiên cứu trước.

Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Bắc Giang đang triển khai chương trình cho vay KHCN nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng Để đạt được mục tiêu này, luận văn đã xác định các nhiệm vụ cụ thể cần thực hiện.

- Hệ thống hóa một số vấn đề lý luận cơ bản về phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

Bài viết phân tích thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Bắc Giang, nêu rõ những kết quả đạt được cũng như những hạn chế trong quá trình phát triển Đồng thời, bài viết cũng chỉ ra nguyên nhân dẫn đến sự hạn chế này, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng.

Để phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Bắc Giang đến năm 2025, cần triển khai một số giải pháp quan trọng Đầu tiên, ngân hàng nên tăng cường công tác marketing để nâng cao nhận thức của khách hàng về các sản phẩm vay Thứ hai, cải thiện quy trình xét duyệt hồ sơ vay nhằm rút ngắn thời gian phê duyệt và tạo thuận lợi cho khách hàng Cuối cùng, phát triển các sản phẩm vay đa dạng, phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng, sẽ góp phần tăng cường sự hài lòng và giữ chân khách hàng.

Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu

TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Bắc Giang

Luận văn nghiên cứu phát triển cho vay khoa học công nghệ (KHCN) tại ngân hàng thương mại (NHTM) thông qua các tiêu chí định lượng và định tính Các tiêu chí này bao gồm doanh số cho vay KHCN, dư nợ cho vay, số lượng khách hàng cá nhân, thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN, tỷ lệ nợ xấu, mức độ an toàn trong phát triển cho vay KHCN, và sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ cho vay KHCN.

+ Về không gian: Luận văn nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Bắc Giang

+ Về thời gian: Dữ liệu đƣợc nghiên cứu trong khoảng thời gian từ năm 2018 đến năm 2020, đƣa ra giải pháp đến năm 2025.

Phương pháp nghiên cứu của đề tài

5.1 Phương pháp thu thập dữ liệu 5.1.1 Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp

Do thời gian hạn chế, dữ liệu phân tích trong luận văn chủ yếu được thu thập từ thông tin thứ cấp từ các nguồn khác nhau.

- Các giáo trình, bài giảng, sách tham khảo liên quan đến đề tài

- Các nghiên cứu thực nghiệm có liên quan trực tiếp và gián tiếp tới tên đề tài luận văn

- Các văn bản pháp lý của NHNN và các cơ quan quản lý liên quan tới nghiệp vụ hoạt động cho vay KHCN

- Các báo cáo, nghiên cứu, đánh giá về môi trường kinh tế, chính trị, xã hội, … trên các phương tiện thông tin đại chúng

BIDV Tỉnh Bắc Giang đã công bố tài liệu nội bộ bao gồm báo cáo thường niên từ năm 2018 đến năm 2020 và báo cáo tín dụng cùng nhân sự trong cùng giai đoạn Những tài liệu này cung cấp cái nhìn tổng quan về hoạt động và phát triển của ngân hàng trong thời gian qua.

Phương pháp thu thập dữ liệu trong nghiên cứu cho vay KHCN bao gồm việc đọc và phân tích các tài liệu liên quan, từ đó ghi lại những dữ liệu cần thiết để phục vụ cho quá trình nghiên cứu một cách hiệu quả.

5.1.2 Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp

Thông tin sơ cấp được thu thập thông qua phương pháp điều tra khảo sát

Khảo sát khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ cho vay KHCN tại BIDV Tỉnh Bắc Giang được thực hiện theo phương pháp thuận tiện Mẫu khảo sát này nhằm thu thập ý kiến và đánh giá của khách hàng về chất lượng dịch vụ cho vay, từ đó cải thiện trải nghiệm và đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng.

Phiếu khảo sát bao gồm các câu hỏi nhằm thu thập thông tin khách hàng và đánh giá mức độ hài lòng của họ đối với dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân của BIDV Tỉnh Bắc Giang.

Phiếu khảo sát này bao gồm các thông tin chung về vị trí, nghề nghiệp, độ tuổi và chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Chi nhánh Tỉnh Bắc Giang.

Tác giả đã tiến hành phát phiếu khảo sát trực tiếp cho 210 khách hàng đang vay vốn tại trụ sở BIDV Chi nhánh Tỉnh Bắc Giang.

Thời gian khảo sát: Tháng 04/2021

Sau khi thu phiếu khảo sát, tác giả tiến hành phân loại các phiếu khảo sát

Tổng số lƣợng phiếu khảo sát hợp lệ là 204 phiếu

5.2 Phương pháp xử lý dữ liệu 5.2.1 Phương pháp xử lý dữ liệu thứ cấp

Sau khi thu thập tài liệu thứ cấp, tác giả tiến hành phân loại, tổng hợp và so sánh dữ liệu nhằm phục vụ cho mục tiêu nghiên cứu của luận văn.

Cách phân tích dữ liệu và trình bày kết quả

• Đƣa ra các đánh giá tổng quát, đánh giá chung với các thống kê, mô tả

• Đƣa ra các biểu đồ, đồ thị, hình vẽ minh họa dựa trên số liệu thu thập đƣợc

So sánh mối liên hệ giữa các đại lƣợng để đƣa ra những đánh giá sâu hơn và rút ra kết luận

5.2.2 Phương pháp xử lý dữ liệu sơ cấp

Trên cơ sở dữ liệu thu thập đƣợc qua điều tra bằng bảng hỏi, tác giả triển khai quá trình phân tích thông qua 2 giai đoạn:

Thông tin thu thập từ phiếu khảo sát và phỏng vấn sẽ được tổng hợp bằng phần mềm Excel và SPSS 20, nhằm đánh giá sự hài lòng của khách hàng đối với cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Chi nhánh Tỉnh Bắc Giang Kết quả khảo sát chỉ ra những thành tựu cũng như những khó khăn trong việc nâng cao sự hài lòng của khách hàng Những thông tin này sẽ là căn cứ quan trọng để đề xuất các giải pháp phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Bắc Giang đến năm 2025.

Kết cấu của luận văn

Ngoài lời mở đầu, kết luận, nội dung chính của luận văn đƣợc chia làm 3 phần:

Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Tỉnh Bắc Giang

Chương 3: Định hướng và một số giải pháp phát triển cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Tỉnh Bắc Giang

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

Khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại bao gồm cá nhân, hộ gia đình, chủ trang trại và tổ hợp tác, là nhóm đối tượng lớn với nhu cầu vay vốn nhỏ lẻ Các ngân hàng thương mại áp dụng quy trình cho vay riêng biệt để phục vụ nhu cầu này.

Cho vay là quá trình mà bên cho vay cung cấp tài chính cho bên đi vay, với điều kiện bên đi vay sẽ hoàn trả số tiền này trong thời gian đã thỏa thuận, thường kèm theo lãi suất.

Cho vay là một quan hệ kinh tế giữa ngân hàng thương mại (NHTM) và khách hàng vay vốn, trong đó NHTM có quyền yêu cầu khách hàng tuân thủ các điều kiện pháp lý để đảm bảo việc trả nợ đúng hạn NHTM chỉ cho vay khi nhu cầu vay vốn của khách hàng hợp pháp theo quy định của pháp luật.

Theo thông tư 39/2017/TT-NHNN ban hành ngày 30/12/2017, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định rằng cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng hoặc chi nhánh ngân hàng nước ngoài cung cấp một khoản tiền cho khách hàng để sử dụng vào mục đích cụ thể trong một khoảng thời gian nhất định Khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi theo thỏa thuận đã ký kết.

Cho vay khách hàng cá nhân là hình thức cho vay của ngân hàng thương mại, nhắm đến cá nhân và hộ gia đình Đây là một loại tín dụng, trong đó ngân hàng cung cấp một khoản tiền cho khách hàng cá nhân sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận, với yêu cầu hoàn trả cả gốc và lãi.

1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân

Cho vay khách hàng cá nhân có những đặc điểm sau:

Thứ nhất, quy mô của các khoản vay nhỏ, số lƣợng khoản vay lớn

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) là dịch vụ ngân hàng bán lẻ nhằm phục vụ cá nhân và hộ gia đình có thu nhập trung bình trở lên, với nhu cầu vay vốn cho sản xuất, tiêu dùng hoặc mua sắm hợp pháp Quy mô khoản vay nhỏ và số lượng khoản vay lớn, cùng với nhu cầu vay vốn đa dạng nhưng không thường xuyên, dẫn đến chi phí thẩm định và quản lý cao Tuy nhiên, ngân hàng có thể phân tán rủi ro trong cho vay Sự phân tán của khách hàng vay cũng làm tăng chi phí giao dịch, yêu cầu ngân hàng mở thêm kênh phân phối và đầu tư vào giao dịch điện tử để cải thiện sự thuận tiện.

Thứ hai, rủi ro cho vay KHCN thường cao hơn so với hoạt động cho vay khác

Cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) tiềm ẩn nhiều rủi ro do sự biến động về tình hình tài chính của khách hàng, khả năng chi trả không ổn định, và các yếu tố như sức khỏe, công việc Nhiều khách hàng có thể che giấu thông tin về tình trạng tài chính và sức khỏe, dẫn đến rủi ro đạo đức cho các ngân hàng Để giảm thiểu rủi ro này, các ngân hàng thương mại thường yêu cầu khách hàng cung cấp tài sản đảm bảo (TSBĐ) và mua các loại bảo hiểm như bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm nhân thọ, và bảo hiểm tài sản.

Thứ ba, lãi suất cho vay KHCN cao hơn so với hoạt động cho vay khác

Cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) thường phải đối mặt với nhiều rủi ro, do đó, các ngân hàng thương mại (NHTM) thường áp dụng lãi suất cho vay và phí dịch vụ cao hơn so với khách hàng doanh nghiệp để bù đắp cho những rủi ro này.

Thứ tư, mục đích cho vay đối với KHCN thường đa dạng

Mục đích cho vay cá nhân rất đa dạng, chủ yếu nhằm bổ sung vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh và đáp ứng nhu cầu chi tiêu Những nhu cầu này bao gồm việc mua nhà, đất, sửa chữa nhà cửa, hay mua ô tô, tất cả đều là những nhu cầu thiết yếu nhằm cải thiện đời sống cá nhân và gia đình.

Đặc điểm về nguồn trả nợ của khách hàng vay sản xuất kinh doanh chủ yếu đến từ doanh thu hoạt động sản xuất, trong khi nguồn trả nợ của khách hàng vay tiêu dùng thường là tiền lương và các khoản thu nhập khác Nguồn trả nợ có thể thay đổi lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và hiệu quả công việc của khách hàng Do đó, khi ngân hàng xem xét cho vay, cần đánh giá kỹ lưỡng hoàn cảnh sống, thu nhập và công việc của khách hàng.

1.1.3 Các loại cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Phân theo mục đích vay vốn

Cho vay KHCN của NHTM bao gồm cho vay KHCN sản xuất kinh doanh và cho vay tiêu dùng

Cho vay sản xuất kinh doanh là hình thức tài trợ vốn cho các doanh nghiệp nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất và kinh doanh, bao gồm việc mua nguyên vật liệu, hàng hóa, trả lương cho công nhân, và đầu tư vào tài sản cố định như máy móc, thiết bị Đặc điểm nổi bật của hình thức cho vay này là nguồn trả nợ chủ yếu từ doanh thu bán hàng, với thời gian vay ngắn hạn từ 6 đến 12 tháng cho vốn lưu động và trên 12 tháng cho vốn đầu tư vào tài sản cố định Lãi suất cho vay thường thấp và doanh nghiệp còn được hưởng nhiều chính sách ưu đãi từ ngân hàng Vốn được quay vòng liên tục và ngân hàng sẽ giám sát nguồn tiền thu từ bán hàng.

Cho vay tiêu dùng là hình thức tài trợ vốn cho cá nhân và hộ gia đình nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu trong cuộc sống Các khoản vay này đóng vai trò quan trọng trong việc giúp người tiêu dùng thực hiện các mục tiêu như mua nhà, xây dựng, sửa chữa, trang bị phương tiện đi lại, và chi phí cho giáo dục, du lịch, y tế Nhờ vào cho vay tiêu dùng, cá nhân và hộ gia đình có thể thỏa mãn nhu cầu thiết yếu và tiếp cận các dịch vụ cần thiết, với khả năng hoàn trả linh hoạt theo kế hoạch hàng tháng hoặc hàng quý.

1.1.3.2 Phân loại theo thời hạn khoản vay

Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay có thời gian dưới 1 năm, được ngân hàng cung cấp nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động và chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.

- Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn trên 01 năm đến đến 05 năm

Ngân hàng cho vay trung hạn nhằm tài trợ nhu cầu tiêu dùng trung hạn cho cá nhân

Cho vay dài hạn là khoản vay có thời gian từ 5 năm trở lên, được ngân hàng cung cấp nhằm đáp ứng nhu cầu vốn tiêu dùng cá nhân cho các mục đích như mua nhà, đất ở hoặc xây dựng nhà cửa.

1.1.3.3 Phân loại theo phương thức cho vay

Cho vay từng lần là hình thức cho vay trong đó khách hàng và ngân hàng đều phải thực hiện các thủ tục tín dụng cần thiết cho mỗi lần vay Khi có nhu cầu về vốn, khách hàng cần chuẩn bị hồ sơ để xin vay một khoản tiền cụ thể cho mục đích sử dụng nhất định.

Phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

1.2.1 Quan niệm về phát triển cho vay khách hàng cá nhân của NHTM

Phát triển là quá trình tiến bộ từ thấp lên cao, không chỉ đơn thuần là sự gia tăng về số lượng mà còn bao gồm sự thay đổi về chất lượng của sự vật và hiện tượng Tóm lại, phát triển có thể hiểu là sự tăng trưởng cả về số lượng lẫn chất lượng.

Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung ứng dịch vụ cho dân cư và nền kinh tế, với sự tồn tại của ngân hàng gắn liền với các dịch vụ mà họ cung cấp Do đó, việc phát triển dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là cho vay khách hàng cá nhân, là cần thiết để củng cố sức mạnh của ngân hàng và nâng cao vị thế của ngành trong nền kinh tế Điều này không chỉ khẳng định lòng tin của người dân mà còn tạo sự tự tin trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế.

Phát triển cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) của ngân hàng thương mại (NHTM) là một hoạt động quan trọng nhằm tăng doanh số cho vay đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ Mục tiêu là đảm bảo sự gia tăng an toàn và hiệu quả trong hoạt động cho vay KHCN, từ đó củng cố sự tin tưởng của khách hàng và thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngân hàng.

Nhƣ vậy, trong lĩnh vực ngân hàng, có thể khái niệm phát triển CVKHCN theo nghĩa rộng và hẹp cụ thể nhƣ sau:

- Hiểu theo nghĩa hẹp: Phát triển CVKHCN là sự gia tăng doanh số, dƣ nợ và thu nhập từ CVKHCN tại ngân hàng (tăng về lƣợng)

Phát triển CVKHCN có nghĩa là tăng cường dƣ nợ CVKHCN trong danh sách khách hàng vay của ngân hàng, kết hợp với việc mở rộng danh mục sản phẩm cho vay và cải thiện chất lượng tín dụng cá nhân, bao gồm cả việc gia tăng về số lượng và chất lượng.

Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) được xác định bởi khả năng thu hút khách hàng uy tín, quy trình đơn giản và thuận tiện, mức độ an toàn trong việc cấp tín dụng, cũng như tổng chi phí lãi suất và chi phí giao dịch Để thúc đẩy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN), các NHTM cần chú trọng cải thiện các yếu tố này.

- Xây dựng chiến lƣợc phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

- Đa dạng hóa dịch vụ CVKHCN với cơ cấu hợp lý và tính cạnh tranh cao

- Nâng cao chất lƣợng dịch vụ CVKHCN

- Phát triển kênh phân phối sản phẩm dịch vụ CVKHCN

- Mở rộng quy mô CVKHCN

1.2.2 Nội dung phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM

1.2.2.1 Xây dựng chiến lược phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Các ngân hàng thương mại (NHTM) xác định định hướng và mục tiêu phát triển cụ thể dựa trên hoạt động của mình Từ những định hướng này, các NHTM xây dựng chiến lược phát triển cho từng lĩnh vực hoạt động, bao gồm cả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (CVKHCN).

Những nhiệm vụ cơ bản của chiến lƣợc phát triển hoạt động CVKHCN bao gồm:

- Xây dựng hệ thống chính sách, quản trị rủi ro nội bộ ngân hàng bảo đảm cụ thể hóa từng bước mục tiêu của chiến lược phát triển

- Xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu, hệ thống công nghệ thông tin đáp ứng tốt nhu cầu phát triển sản phẩm dịch vụ hiện đại

Phát triển hệ thống sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp với nhu cầu thị trường và tiềm năng nội tại của ngân hàng thương mại trong từng giai đoạn là rất quan trọng Điều này giúp tối ưu hóa lợi thế cạnh tranh của ngân hàng và đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng trong mỗi thời kỳ phát triển.

Chiến lược phát triển hoạt động CVKHCN cần được hoạch định với lộ trình rõ ràng và chi tiết, trong đó các NHTM phải xác định những bước đi cụ thể và phù hợp với từng giai đoạn cũng như biến động của thị trường Để đạt được hiệu quả, chiến lược này cần được chia thành các giai đoạn khác nhau.

Xây dựng cơ sở vật chất bao gồm phát triển mạng lưới hoạt động, nâng cấp hệ thống máy móc, thiết lập cơ sở dữ liệu và triển khai công nghệ thông tin hiện đại.

Thiết lập một hệ thống cơ chế và chính sách hiệu quả, cùng với khung quản lý rủi ro và hệ thống thanh toán hiện đại, nhằm đảm bảo yêu cầu thanh toán nhanh chóng, chính xác và an toàn cao.

- Phát triển và xác định danh mục các sản phẩm theo nhu cầu của thị trường

Sàng lọc, nâng cấp các sản phẩm dịch vụ, gia tăng các tính năng tiện ích của sản phẩm

1.2.2.2 Đa dạng hóa dịch vụ CVKHCN với cơ cấu hợp lý và tính cạnh tranh cao

Để phát triển hoạt động CVKHCN, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần đa dạng hóa dịch vụ với cơ cấu hợp lý và tính cạnh tranh cao Việc này đòi hỏi NHTM phải lựa chọn phương hướng và loại dịch vụ dựa trên khả năng, thế mạnh của ngân hàng cũng như nhu cầu thị trường Đa dạng hóa dịch vụ CVKHCN giúp tạo ra sự phong phú trong các dịch vụ tài chính mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Trong bối cảnh công nghệ thông tin phát triển mạnh mẽ, dịch vụ CVKHCN cần khai thác tối đa các tiến bộ khoa học kỹ thuật Hơn nữa, đa dạng hóa không chỉ mở rộng các loại dịch vụ mà còn phát triển về phạm vi, quy mô và hình thức thực hiện.

Một trong những yêu cầu quan trọng của việc đa dạng hóa dịch vụ CVKHCN là phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới Sản phẩm dịch vụ CVKHCN mới được hiểu là những sản phẩm lần đầu tiên được đưa vào danh mục kinh doanh của ngân hàng Theo đó, sản phẩm dịch vụ mới của ngân hàng có thể được chia thành hai loại.

Sản phẩm dịch vụ mới hoàn toàn là những sản phẩm chưa từng xuất hiện trên thị trường và trong ngân hàng, giúp ngân hàng tránh được cạnh tranh và tạo ra nguồn thu nhập lớn Tuy nhiên, ngân hàng cần chủ động áp dụng các biện pháp để giảm thiểu rủi ro liên quan đến đầu tư lớn, thiếu kinh nghiệm và việc khách hàng chưa quen với sản phẩm mới.

Sản phẩm dịch vụ mới về chủng loại, hay còn gọi là sản phẩm sao chép, là những sản phẩm chỉ mới đối với ngân hàng nhưng đã có mặt trên thị trường và đang chịu sự cạnh tranh Mặc dù thu nhập tiềm năng có thể bị giảm do sự cạnh tranh, việc phát triển loại sản phẩm này giúp ngân hàng tận dụng lợi thế của người đi sau, từ đó tránh được những sai lầm mà các ngân hàng trước đó đã mắc phải.

Hiện nay, phát triển sản phẩm dịch vụ mới là trọng tâm trong xu thế đổi mới của các ngân hàng Việc này không chỉ giúp làm phong phú danh mục sản phẩm mà còn tăng cường khả năng cạnh tranh Sự phát triển này cần dựa trên nhu cầu của khách hàng, áp lực từ đối thủ cạnh tranh và yêu cầu mở rộng kinh doanh để gia tăng lợi nhuận Đồng thời, nó cũng cho phép ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm và mở rộng lĩnh vực hoạt động.

Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

1.3.1 Các nhân tố chủ quan

Thứ nhất, năng lực và uy tín của ngân hàng:

Quy mô vốn của ngân hàng thương mại đóng vai trò quyết định trong chất lượng cho vay khoa học công nghệ (KHCN), vì chỉ khi có nguồn vốn đủ lớn, ngân hàng mới có khả năng mở rộng cho vay Vốn tự có của ngân hàng phản ánh sức mạnh tài chính của tổ chức đó; vốn tự có càng cao thì ngân hàng càng mạnh Những yếu tố này ảnh hưởng trực tiếp và gián tiếp đến sự phát triển của cho vay KHCN tại các ngân hàng thương mại.

Quy mô và chất lượng nguồn nhân lực tại ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) Để thúc đẩy sự phát triển của cho vay KHCN, ngân hàng cần có đội ngũ nhân lực không chỉ đủ về số lượng mà còn phải đạt tiêu chuẩn chất lượng cao Nếu chất lượng cán bộ cho vay không được đảm bảo, điều này sẽ gây ảnh hưởng tiêu cực đến sự phát triển của dịch vụ cho vay KHCN.

Mạng lưới hoạt động rộng rãi đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) Sự mở rộng của mạng lưới không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận nguồn vốn mà còn nâng cao khả năng phục vụ khách hàng, từ đó góp phần vào sự tăng trưởng bền vững của lĩnh vực này.

Sự hài lòng của khách hàng cá nhân (KHCN) trong việc huy động vốn có ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay Một mạng lưới ngân hàng rộng rãi không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch, mà còn thúc đẩy sự phát triển cho vay KHCN Hơn nữa, việc mở rộng mạng lưới hoạt động giúp các ngân hàng phát triển các dịch vụ, từ đó gián tiếp khuyến khích tăng trưởng cho vay KHCN.

Các ngân hàng thương mại đang chú trọng đầu tư vào công nghệ, đặc biệt là công nghệ thông tin, nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Sự gia tăng số lượng và giá trị giao dịch đòi hỏi cải tiến công nghệ quản lý Ngược lại, việc áp dụng công nghệ quản lý hiện đại không chỉ nâng cao năng suất lao động mà còn cải thiện chất lượng sản phẩm, từ đó thúc đẩy sự phát triển trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân.

Uy tín của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển cho vay khoa học công nghệ (KHCN) Ngân hàng có uy tín không chỉ thu hút được nguồn vốn cần thiết để mở rộng cho vay mà còn tạo niềm tin cho khách hàng Ngược lại, ngân hàng thiếu uy tín sẽ gặp khó khăn trong việc huy động vốn, từ đó hạn chế khả năng phát triển cho vay Do đó, uy tín ngân hàng là yếu tố quyết định đến sự thành công trong việc cung cấp dịch vụ cho vay cho các dự án KHCN.

Thứ hai, chiến lƣợc và chính sách cho vay của ngân hàng

Chiến lược cho vay KHCN đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Một chiến lược cho vay KHCN phù hợp với môi trường kinh doanh sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của hoạt động này, ngược lại, nếu không thích ứng, sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng phát triển cho vay KHCN.

Chính sách cho vay KHCN của ngân hàng phản ánh quan điểm cho vay, ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển của các khoản vay này Một quan điểm cho vay cởi mở sẽ thúc đẩy chất lượng cho vay KHCN, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho các ngân hàng Ngược lại, nếu ngân hàng áp dụng quan điểm bảo thủ trong cho vay, điều này sẽ hạn chế chất lượng và khả năng phát triển của cho vay KHCN.

Quan điểm cho vay của các ngân hàng đối với khách hàng cá nhân (KHCN) chịu ảnh hưởng bởi tình trạng vốn, thị trường và chất lượng cho vay Khi ngân hàng có vốn khả dụng cao, chất lượng cho vay ổn định và nhu cầu vay lớn, họ thường có xu hướng cởi mở trong việc cho vay Ngược lại, nếu vốn khả dụng thấp, chất lượng cho vay kém và thị trường ảm đạm, các ngân hàng sẽ hạn chế việc cho vay.

Phát triển cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) hiện nay phụ thuộc vào quan điểm về cơ cấu tài sản và quản trị rủi ro của các ngân hàng Xu hướng hiện đại hóa ngân hàng đang diễn ra, trong đó dịch vụ trở thành hoạt động chính được ưu tiên Các ngân hàng không chỉ tập trung vào cho vay mà còn đa dạng hóa đầu tư để giảm thiểu rủi ro Họ thực hiện các hình thức kinh doanh khác nhau như cho vay, đầu tư, và thành lập công ty, dẫn đến việc hạn chế sự phát triển của cho vay KHCN.

Chính sách cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) không chỉ là yếu tố chính ảnh hưởng đến sự phát triển của lĩnh vực này, mà còn có sự tác động gián tiếp từ các chính sách khác của ngân hàng như chính sách khách hàng, chính sách giá cả và chính sách sản phẩm.

1.3.2 Các nhân tố khách quan

Môi trường chính trị và xã hội ổn định là yếu tố then chốt cho sự phát triển kinh tế bền vững Sự liên kết chặt chẽ giữa ổn định chính trị và phát triển kinh tế tạo ra nền tảng vững chắc cho hoạt động sản xuất kinh doanh Khi kinh tế phát triển ổn định, chính trị và an ninh được duy trì, điều này không chỉ thúc đẩy sản xuất mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển các khoản vay khoa học công nghệ.

Tình hình chính trị quốc tế và trong nước đều ảnh hưởng đến sự phát triển cho vay, đặc biệt trong bối cảnh nền kinh tế mở Biến động của thị trường thế giới tác động ngay lập tức đến nền kinh tế nội địa, từ đó ảnh hưởng đến giá cả và sản xuất Sự ổn định của nền kinh tế toàn cầu là yếu tố quan trọng thúc đẩy sự phát triển của cho vay, bao gồm cả cho vay khoa học công nghệ.

Thứ hai, môi trường kinh tế vĩ mô:

Môi trường kinh tế vĩ mô cũng có ảnh hưởng đến phát triển cho vay KHCN

Để phát triển cho vay an toàn và hiệu quả, yếu tố cốt lõi vẫn là sự phát triển kinh tế Khi kinh tế tăng trưởng, nó thúc đẩy hoạt động cho vay, trong khi suy thoái kinh tế lại gây ảnh hưởng tiêu cực đến lĩnh vực này Ngoài ra, sự phát triển kinh tế còn chịu tác động từ nhiều yếu tố khác như vấn đề xã hội, an ninh và quốc phòng, cho thấy rằng phát triển kinh tế không chỉ đơn thuần là vấn đề tài chính.

Mặt khác, khi nền kinh tế phát triển ổn định niềm tin của công chúng tăng cao, đó là nhân tố phát triển cho vay KHCN

Các biến số kinh tế vĩ mô như chỉ số CPI, thị trường chứng khoán, tăng trưởng kinh tế và cán cân thương mại đóng vai trò quan trọng trong phát triển cho vay Nền kinh tế có thể được ví như một cơ thể, trong đó mỗi biến số vĩ mô là một cơ quan liên kết với nhau; sự thay đổi của một biến số sẽ ảnh hưởng đến các biến số khác Một môi trường kinh tế vĩ mô ổn định và phát triển sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các nhà đầu tư, từ đó làm tăng nhu cầu vốn đầu tư và tạo tiền đề cho các ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động cho vay.

Thứ ba, môi trường pháp lý:

Kinh nghiệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân của một số chi nhánh ngân hàng thương mại và bài học rút ra đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Bắc Giang 30 1 Kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của một số chi nhánh ngân hàng thương mại

Cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Bắc Giang

1.4.1 Kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của một số chi nhánh ngân hàng thương mại

1.4.1.1 Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang

Vietcombank Chi nhánh Bắc Giang đã triển khai chiến lược phát triển cho vay đối với khách hàng cá nhân (KHCN) tại tỉnh Bắc Giang, đạt hơn 200.000 KHCN có giao dịch trong năm 2020 Dư nợ cho vay KHCN tại Chi nhánh tăng trưởng mạnh từ 3.598 tỷ đồng vào năm 2016 (chiếm 58,9% tổng dư nợ) lên 7.917 tỷ đồng vào năm 2020 (chiếm 65,4% tổng dư nợ) Để đạt được kết quả này, Ngân hàng đã thực hiện nhiều giải pháp hiệu quả.

Chi nhánh Ngân hàng Vietcombank thực hiện quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân một cách thận trọng, dựa trên việc tìm hiểu đầy đủ thông tin về khách hàng và điều kiện vay vốn Quy trình này hướng đến việc tiếp cận những khách hàng có xếp hạng tín dụng tốt, đồng thời thực hiện công tác thẩm định và đề xuất cấp tín dụng theo đúng quy định của ngân hàng Mục tiêu chính là đảm bảo an toàn, hiệu quả và tuân thủ pháp luật trong mọi hoạt động cho vay.

Để mở rộng mạng lưới kinh doanh, cần củng cố các phòng giao dịch hiện có và thành lập thêm các bàn huy động vốn lưu động tại các cụm dân cư Việc này sẽ giúp cung cấp dịch vụ tốt hơn cho khách hàng và nâng cao hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp.

Công tác kiểm tra và kiểm soát được thực hiện liên tục để phát hiện và ngăn chặn kịp thời sự suy thoái đạo đức của một số cán bộ trong hoạt động cho vay, từ đó tránh thất thoát vốn cho nhà nước và nâng cao hiệu quả tín dụng cho Chi nhánh.

Chi nhánh chú trọng đào tạo và nâng cao năng lực cho đội ngũ cán bộ KHCN thông qua các khóa tập huấn tại Hội sở Ngân hàng Vietcombank, cũng như tổ chức các khóa đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho vay KHCN.

Để đảm bảo chất lượng và an toàn tín dụng, Chi nhánh thực hiện trích lập dự phòng rủi ro tín dụng theo quy định Tỷ lệ trích lập dự phòng tín dụng của Chi nhánh ngày càng cao và tăng dần qua các năm, đặc biệt trong năm 2020, tỷ lệ này đạt 4,02%.

1.4.1.2 Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang

Trong giai đoạn 2016 – 2020, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi Nhánh Bắc Giang (Vietinbank Bắc Giang) luôn hoàn thành chỉ tiêu kinh doanh

Tính đến cuối năm 2020, Vietinbank Bắc Giang ghi nhận dư nợ cho vay khách hàng đạt gần 3.100 tỷ đồng, tăng 20,2% so với năm trước Ngân hàng tiếp tục thúc đẩy tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) theo định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ, với mức tăng 19% so với cùng kỳ năm 2019.

Tỷ trọng dƣ nợ cho vay KHCN tăng từ 28% năm 2019 lên 31,5% năm 2020

Vietinbank Bắc Giang dẫn đầu trong việc kiểm soát chất lượng tín dụng, với tỷ lệ nợ xấu giảm từ 1,01% năm 2019 xuống còn 0,68% năm 2020 Để đạt được thành công này, ngân hàng đã triển khai nhiều giải pháp hiệu quả.

Để thu hút khách hàng, Vietinbank Bắc Giang chú trọng thực hiện các chính sách chăm sóc khách hàng hiệu quả Khách hàng vay vốn không chỉ được hưởng lãi suất ưu đãi hấp dẫn mà còn nhận nhiều ưu đãi từ các sản phẩm dịch vụ khác, như miễn phí phát hành thẻ và quà tặng cho khách hàng lớn.

Thứ hai, thường xuyên nâng cấp cơ sở vật chất, phục vụ công tác phát triển cho vay KHCN

Tại Chi nhánh, các phòng nghiệp vụ được kiểm tra định kỳ và nâng cấp đường truyền, đồng thời được trang bị đầy đủ máy tính, máy in, máy fax cùng với các thiết bị và máy móc khác.

Chi nhánh cần xây dựng khu vực giao dịch KHCN rộng rãi, thoáng mát và tiện nghi đầy đủ, nhằm mang lại sự thoải mái cho khách hàng trong thời gian chờ đợi giao dịch hoặc khi làm việc với nhân viên.

Chi nhánh luôn chú trọng phát triển nguồn nhân lực, đặc biệt là đội ngũ cán bộ cho vay KHCN, vì đây là yếu tố quyết định cho sự thành công Công việc này yêu cầu kiến thức sâu rộng về tín dụng và hiểu biết về tình hình tài chính của khách hàng Để nâng cao trình độ và kỹ năng cho cán bộ, chi nhánh thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo như huấn luyện nghiệp vụ hàng tuần, đào tạo online, và cử cán bộ tham gia các lớp đào tạo chuyên sâu về kế toán, tín dụng, công nghệ thông tin Việc liên tục nâng cao trình độ cán bộ không chỉ giúp ngân hàng theo kịp sự đổi mới của xã hội mà còn nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

1.4.2 Bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bắc Giang

Dựa trên kinh nghiệm phát triển cho vay tại một số ngân hàng thương mại trong nước, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bắc Giang có thể rút ra những bài học quan trọng để cải thiện hoạt động cho vay của mình.

Để quản lý hiệu quả vốn vay của khách hàng doanh nghiệp (KHCN), việc nắm vững thông tin lịch sử và tình hình thị trường là rất quan trọng Cán bộ tín dụng cần thu thập thông tin từ nhiều kênh khác nhau để cập nhật đầy đủ và chính xác về khách hàng Đồng thời, việc theo dõi sát sao tình hình sử dụng vốn vay của KHCN là nhiệm vụ thiết yếu, nhằm đảm bảo rằng vốn vay được sử dụng đúng mục đích và tránh tình trạng không kiểm soát được việc sử dụng vốn.

Đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng doanh nghiệp (KHCN) là rất quan trọng, vì khả năng này phụ thuộc vào các khoản thu trong tương lai khi hợp đồng tín dụng đến hạn thanh toán Các khoản thu này chính là kết quả từ hoạt động sản xuất kinh doanh của KHCN trong từng chu kỳ Do đó, nhiệm vụ của cán bộ tín dụng là nắm bắt và phân tích nguồn thu này một cách chính xác.

THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -

Khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Bắc Giang

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của BIDV Tỉnh Bắc Giang

Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển chi nhánh Bắc Giang Tên tiếng anh: Bank for Investment and Development of Viet Nam – Bac Giang Branch

Tên viết tắt: BIDV Bắc Giang Địa chỉ: Số 02, Nguyễn Gia Thiều, Phường Trần Phú, TP Bắc Giang, tỉnh Bắc Giang

Lịch sử hình thành và quá trình phát triển:

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Bắc Giang có nguồn gốc từ Chi hàng Kiến Thiết tỉnh Bắc Ninh, được thành lập theo Nghị Định số 233-NĐ-TC-TCCB ngày 27/05/1957 của Bộ Tài Chính, phụ trách cả tỉnh Bắc Ninh và Bắc Giang Năm 1963, sau khi hai tỉnh Bắc Ninh và Bắc Giang hợp nhất thành tỉnh Hà Bắc, Chi hàng Kiến Thiết tỉnh Bắc Ninh đã chuyển trụ sở về thị xã Bắc Giang và đổi tên thành Chi hàng Kiến Thiết tỉnh Hà Bắc Đến năm 1981, ngân hàng này được đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng tỉnh Hà Bắc, trực thuộc Ngân hàng Nhà nước tỉnh.

Hà Bắc hoạt động theo cơ chế mới của Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam theo Quyết định số 75/NH-QĐ ngày 17/07/1981 Vào tháng 8/1988, Hà Bắc đã sát nhập vào Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Hà Bắc Tiếp theo, vào tháng 11/1990, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Hà Bắc được thành lập theo Quyết định số 105/NH-QĐ ngày 26/11/1990 của Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam.

Năm 1997, Nghị quyết Quốc hội khóa IX tại kỳ họp thứ 10 đã điều chỉnh địa giới hành chính một số tỉnh, trong đó có tỉnh Hà Bắc, được tách thành hai tỉnh Bắc Giang và Bắc Ninh Ngày 20/12/1996, Chủ tịch Hội đồng Quản trị Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã ban hành quyết định số 265-QT/TCCB về việc giải thể chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Bắc, đồng thời thành lập chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Giang và Bắc Ninh.

Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Tỉnh Bắc Giang được tái lập và tiếp nhận toàn bộ hoạt động của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Bắc Đến năm 2012, ngân hàng chính thức đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Bắc Giang.

Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ và Phát Triển Bắc Giang đã trải qua 60 năm xây dựng và phát triển, vượt qua nhiều giai đoạn và thử thách khó khăn Với tinh thần đoàn kết và sáng tạo, Ban lãnh đạo cùng toàn thể cán bộ, công nhân viên chức đã chủ động và quyết tâm khắc phục mọi khó khăn Ngân hàng luôn hoàn thành xuất sắc các nhiệm vụ chính trị và chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh được giao, khẳng định vị thế vững mạnh trong hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ và Phát triển Việt Nam.

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của BIDV Tỉnh Bắc Giang

Cơ cấu tổ chức của BIDV tỉnh Bắc Giang hiện tại bao gồm năm khối chính: khối quản lý khách hàng, khối quản lý rủi ro, khối tác nghiệp, khối quản lý nội bộ và khối trực thuộc.

BIDV tỉnh Bắc Giang đang có 06 phòng giao dịch trực thuộc bao gồm:

Phòng giao dịch Lê Lợi tọa lạc tại 345-347 Lê Lợi, Hoàng Văn Thụ, TP Bắc Giang Phòng giao dịch Lý Thái Tổ nằm ở 97 Lý Thái Tổ, Trần Phú, TP Bắc Giang Ngoài ra, phòng giao dịch Lục Ngạn có địa chỉ tại 20 Khu Trường Chinh, Thị trấn Chũ, Huyện Lục Ngạn, Bắc Giang.

+ Phòng giao dịch Lục Nam: 462 Phố Bình Minh, Thị trấn Đồi Ngô, Huyện Lục Nam, Bắc Giang

+ Phòng giao dịch Tân Yên: 91 Phố Mới, Thị Trấn Cao Thƣợng, Huyện Tân Yên, Bắc Giang

+ Phòng giao dịch Việt Yên: 598 Thân Nhân Trung, Thị trần Bích Động, Huyện Việt Yên, Bắc Giang

Mô hình cơ cấu tổ chức của BIDV tỉnh Bắc Giang đƣợc thể hiện trong sơ đồ dưới đây:

Hình 2.1 Mô hình cơ cấu tổ chức của BIDV tỉnh Bắc Giang

(Nguồn: Phòng quản lý nội bộ, BIDV tỉnh Bắc Giang)

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV Tỉnh Bắc Giang giai đoạn

2018 – 2020 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn

Huy động vốn là yếu tố then chốt trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại, đóng vai trò là bước khởi đầu và nền tảng cho các hoạt động khác Vì vậy, BIDV tỉnh Bắc Giang luôn chú trọng công tác huy động vốn, xem đây là một trong những nhiệm vụ quan trọng nhất trong chiến lược kinh doanh Kết quả huy động vốn của BIDV Bắc Giang trong giai đoạn 2018 - 2020 được thể hiện rõ qua bảng số liệu 2.1.

Bảng 2.1: Kết quả huy động vốn của BIDV tỉnh Bắc Giang giai đoạn 2018-2020 Đơn vị tính: tỷ đồng, %

HĐV từ định chế tài chính 932 951 985 19 2,04 34 3,58

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của BIDV tỉnh Bắc Giang)

Ngân hàng BIDV tỉnh Bắc Giang, với bề dày hoạt động lâu năm, đã xây dựng được uy tín và niềm tin vững chắc từ đông đảo khách hàng Sự gia tăng nguồn vốn huy động không chỉ giúp Chi nhánh mở rộng đầu tư tín dụng mà còn đáp ứng hiệu quả nhu cầu vay vốn của các thành phần kinh tế và cư dân Đặc biệt, trong năm 2019, số dư huy động vốn của ngân hàng đã tăng thêm 719 tỷ đồng, đạt tổng mức 4313 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng trưởng 20,01% so với năm trước.

Năm 2020, BIDV tỉnh Bắc Giang ghi nhận số dư huy động vốn đạt 4.399 tỷ đồng, tăng 86 tỷ đồng và tăng trưởng 1,99% so với năm 2019 Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng huy động vốn trong năm 2020 chậm lại do ảnh hưởng của dịch Covid-19 đối với tất cả các ngành trong nền kinh tế, bao gồm cả ngành ngân hàng.

Trong những năm qua, BIDV tỉnh Bắc Giang đã ghi nhận sự tăng trưởng liên tục và ổn định trong hoạt động huy động vốn dân cư, đóng góp ngày càng cao vào cơ cấu huy động vốn của chi nhánh Sự thành công này một phần nhờ vào việc phát triển đa dạng các sản phẩm tiền gửi, đáp ứng nhu cầu của khách hàng Bên cạnh việc huy động vốn từ khách hàng doanh nghiệp và cá nhân địa phương, chi nhánh cũng tích cực tìm kiếm nguồn tiền gửi từ các khách hàng định chế tài chính ngoài địa bàn, góp phần gia tăng nguồn vốn hiệu quả.

2019, BIDV tỉnh Bắc Giang đã huy động đƣợc 500 tỷ đồng từ Bảo hiểm Xã hội Việt Nam và 230 tỷ đồng từ Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam,

Giai đoạn 2018 - 2020, BIDV tỉnh Bắc Giang ghi nhận tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng cao, đạt khoảng 22%, vượt xa mức tăng trưởng bình quân của hệ thống ngân hàng (15,47%) và cụm Bắc Trung Bộ (13,2%) Giá trị cho vay và cơ cấu tín dụng của ngân hàng trong thời gian này được thể hiện rõ trong bảng 2.2.

Bảng 2.2: Hoạt động tín dụng của BIDV tỉnh Bắc Giang giai đoạn 2018-2020 Đơn vị tính: tỷ đồng, %

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của BIDV tỉnh Bắc Giang)

Tổng dư nợ của chi nhánh đã tăng từ 4.063 tỷ đồng năm 2018 lên 5.317 tỷ đồng năm 2020, cho thấy quy mô hoạt động tín dụng ngày càng mở rộng Cả dư nợ ngắn hạn và trung, dài hạn đều có xu hướng tăng, tuy nhiên, dư nợ ngắn hạn tăng trưởng nhanh hơn so với dư nợ trung và dài hạn trong giai đoạn 2019-2020.

Cơ cấu tín dụng dƣ nợ trung dài hạn tại BIDV tỉnh Bắc Giang đã có những cải thiện trong những năm qua, nhưng vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dƣ nợ, với tỷ lệ lên đến 49%, cao hơn mức trung bình của hệ thống là 38,46% Nguyên nhân chính là do BIDV tỉnh Bắc Giang đã thực hiện cho vay dài hạn cho một số doanh nghiệp sản xuất, điển hình như công ty Newwing Interconnet Technology Bắc Giang và Công ty S-Connect BG Vina.

2.1.3.3 Hoạt động dịch vụ khác

Từ năm 2018, BIDV tỉnh Bắc Giang đã chủ động triển khai các giải pháp và chính sách hỗ trợ nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng, bất chấp những khó khăn kinh tế Ngân hàng đã áp dụng các cơ chế như chính sách giá phí cho từng đối tượng khách hàng và cơ chế chia sẻ phí dịch vụ, giúp hoạt động kinh doanh dịch vụ phát triển mạnh mẽ Nhờ đó, BIDV Bắc Giang đã trở thành ngân hàng có mức thu dịch vụ cao nhất trong hệ thống ngân hàng tại địa phương Kết quả cơ cấu thu theo dòng sản phẩm được thể hiện rõ trong bảng 2.3.

Bảng 2.3: Doanh thu từ hoạt động dịch vụ của BIDV tỉnh Bắc Giang

Giai đoạn 2018-2020 Đơn vị: Triệu đồng, %

Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng

Thanh toán trong nước và quốc tế

Thu ròng phí tín dụng 2.641 10 1.218 3,22 2.510 5,63

Tổng thu dịch vụ ròng 26.291 100 37.797 100 44.544 100

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của BIDV tỉnh Bắc Giang)

Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Bắc Giang

tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Bắc Giang

2.2.1 Chính sách cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Tỉnh Bắc Giang

BIDV tỉnh Bắc Giang đã khẳng định vị thế là một ngân hàng bán buôn phục vụ doanh nghiệp, nhưng từ cuối năm 2008, mô hình quản lý đổi mới đã cải thiện đáng kể hoạt động dịch vụ Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động ngân hàng bán lẻ, BIDV tỉnh Bắc Giang đã phát triển chiến lược ngân hàng cá nhân, thành lập bộ phận Quan hệ khách hàng cá nhân để quản lý chuyên nghiệp nhóm khách hàng này Kết quả là ngân hàng đã nâng cao chất lượng phục vụ và tạo dựng hình ảnh chuyên nghiệp, đồng thời liên tục nghiên cứu và cung cấp các sản phẩm đa dạng, tiện ích cao, góp phần vào kết quả kinh doanh ấn tượng.

Chính sách cho vay KHCN của BIDV Bắc Giang là công cụ quan trọng điều tiết hoạt động tín dụng, phản ánh định hướng cấp tín dụng qua từng thời kỳ Chính sách này giúp duy trì và phát triển cơ cấu khách hàng bền vững, tăng thị phần tín dụng bán lẻ, nâng cao vị thế của BIDV trong lĩnh vực này, đồng thời tăng cường kiểm soát rủi ro và đảm bảo tính minh bạch trong quy trình cấp tín dụng Đối với khách hàng cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu vay, BIDV áp dụng bốn chính sách chính: chính sách tiếp thị khách hàng, chính sách cấp tín dụng, chính sách tài sản bảo đảm và chính sách định giá tiền vay.

Chính sách cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV tỉnh Bắc Giang tập trung vào việc phục vụ nhóm khách hàng có quan hệ tiền gửi ổn định, với thu nhập từ 3 triệu đồng trở lên Ngân hàng ưu tiên cho vay đối với lãnh đạo doanh nghiệp, khách hàng trong độ tuổi từ 25 - 55, có lịch sử tín dụng tốt và thái độ hợp tác Chi nhánh BIDV sẽ cơ cấu lại và lựa chọn các khách hàng có khả năng tài chính tốt nhằm nâng cao hiệu quả và đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng bán lẻ.

BIDV tỉnh Bắc Giang đã triển khai chính sách phân loại chi tiết đối với các đối tượng khách hàng, nhằm nâng cao khả năng tiếp cận và quản trị tín dụng hiệu quả Đối với nhóm khách hàng vay vốn phục vụ kinh doanh, ngân hàng tập trung vào các lĩnh vực sản xuất, thương mại, dịch vụ, vận tải, và chế biến lương thực quy mô lớn Những khách hàng này cần có kinh nghiệm, khả năng khai thác tài nguyên, và hoạt động trong các ngành nghề có tiềm năng tăng trưởng ổn định, ít bị ảnh hưởng bởi thời tiết, văn hóa xã hội, và chu kỳ kinh tế Chính sách cấp tín dụng của BIDV hướng tới việc hỗ trợ những đối tượng này để tạo ra giá trị gia tăng tốt.

BIDV tỉnh Bắc Giang chỉ cấp tín dụng cho khách hàng có thu nhập ổn định Đối với cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm, khách hàng có thu nhập từ 3 triệu đồng trở lên có thể vay tối đa 15 lần thu nhập bình quân 3 tháng gần nhất, với tổng dư nợ không vượt quá 500 triệu đồng Mức cho vay sản xuất kinh doanh sẽ được xác định theo thẩm quyền phán quyết của từng cấp điều hành Đối với cho vay cầm cố sổ tiết kiệm và giấy tờ có giá, mức cho vay tối đa tương đương mệnh giá của tài sản đảm bảo.

Các loại tài sản thế chấp hoặc cầm cố được phân loại dựa trên khả năng thanh khoản, sự ổn định giá trị, khả năng quản lý và tính pháp lý Mức cho vay trên giá trị tài sản bảo đảm phụ thuộc vào đánh giá khách hàng theo từng phân nhóm, với tỷ lệ cho vay khác nhau tùy thuộc vào tính thanh khoản của tài sản Chính sách định giá tiền vay cũng ảnh hưởng đến quyết định cho vay.

BIDV tỉnh Bắc Giang hiện áp dụng lãi suất cho vay thỏa thuận cạnh tranh và an toàn cho khách hàng cá nhân, dựa trên diễn biến lãi suất huy động vốn Đối với khoản vay ngắn hạn, lãi suất sẽ được xác định theo công bố của ngân hàng tại thời điểm nhận nợ, trong khi các khoản vay có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên sẽ được điều chỉnh lãi suất định kỳ sáu tháng một lần vào ngày 01/06 và 01/12 Đối với khoản vay trung dài hạn, Chi nhánh sẽ thỏa thuận với khách hàng về mức lãi suất điều chỉnh theo quy định tại thời điểm đến kỳ hạn.

Cơ chế lãi suất tín dụng thả nổi giúp cân bằng lợi ích giữa khách hàng và ngân hàng Khi lãi suất tiền gửi của BIDV tại Bắc Giang thay đổi, lãi suất cho vay cũng sẽ điều chỉnh tương ứng, tạo sự hài hòa trong mối quan hệ tài chính.

BIDV tỉnh Bắc Giang có thể áp dụng chính sách ưu đãi về lãi suất và phí cho những khách hàng quan trọng, thân thiết và tiềm năng, nhằm khuyến khích họ sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ Việc xác định giá cho các khoản tín dụng cần dựa trên khả năng sinh lời tổng thể của khách hàng, đồng thời tuân thủ quy định về lãi suất và phí của NHNN và BIDV.

Lãi suất cho vay của BIDV tỉnh Bắc Giang hiện đang rất cạnh tranh và hấp dẫn so với các ngân hàng thương mại khác Chính sách lãi suất cho từng sản phẩm được cập nhật thường xuyên theo biến động thị trường, giúp BIDV duy trì tính cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính.

2.2.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Tỉnh Bắc Giang

Trong những năm gần đây, nền kinh tế Việt Nam đã phát triển mạnh mẽ, nâng cao mức sống của người dân, khiến họ chi tiêu nhiều hơn cho các nhu cầu như giải trí, mua sắm và du học Bên cạnh đó, nhu cầu mở rộng kinh doanh cũng gia tăng, dẫn đến việc cá nhân thường tìm đến ngân hàng để huy động vốn cho sản xuất và đầu tư Mục đích vay vốn của người tiêu dùng chủ yếu nhằm xây nhà, mua ô tô và phục vụ hoạt động kinh doanh Nhận thấy nhu cầu này, trong giai đoạn 2018 – 2020, BIDV tỉnh Bắc Giang đã phát triển các sản phẩm cho vay phù hợp, bao gồm cho vay nhà ở, cho vay mua ô tô và cho vay cho hoạt động sản xuất kinh doanh.

Bảng 2.4 Danh mục sản phẩm cho vay KHCN của BIDV tỉnh Bắc Giang

Tên sản phẩm Thời gian cho vay

Mức cho vay tối đa

Hình thức bảo đảm tiền vay

Cho vay hoạt động sản xuất kinh doanh

5 năm 70% phương án Đa dạng, linh hoạt

Cho vay nhu cầu nhà ở 20 năm 100% giá trị hợp đồng mua bán nhà ở

Tài sản hình thành từ vốn vay, hoặc TSBĐ khác của khách hàng

7 năm 100% giá trị xe mua

Chính xe ô tô vay mua, tài sản khác thuộc sở hữu của khách hàng/bên thứ ba

Cho vay tiêu dùng bảo đảm bằng bất động sản

84 tháng 1 tỷ đồng đối với vay theo món và

500 triệu đồng theo phương thức thấu chi

Bất động sản có thể thuộc sở hữu của khách hàng vay, vợ hoặc chồng của họ, cũng như của các thành viên trong gia đình như bố, mẹ, con, anh, chị, em ruột của khách hàng vay hoặc vợ/chồng của họ.

Cho vay tiêu dùng không có TSBĐ

60 tháng 15 tháng thu nhập thực tế và có thể lên tới 500 triệu đồng

Cho vay cầm cố Giấy tờ có giá/Thẻ tiết kiệm

Linh hoạt Linh hoạt GTCG/TTK do BIDV phát hành,

GTCG/TTK do một số tổ chức tín dụng khác phát hành, Trái phiếu Chính phủ;

Trái phiếu chính quyền địa phương

Cho vay hỗ trợ chi phí du học

10 năm 80% tổng chi phí du học

Bảo đảm bằng tài sản của bên vay hoặc của bên thứ ba

Cho vay chứng minh tài chính

2 năm 100% nhu cầu chứng minh tài chính

Thẻ tiết kiệm hình thành từ vốn vay

Sản phẩm Thấu chi không có TSBĐ

5 tháng thu nhập bình quân của khách hàng, tối đa

Vay thẻ tín dụng (quốc tế, nội địa)

12 tháng 80% số tiền đã chi tiêu trên thẻ tín dụng

Ký quỹ bằng tiền mặt, sổ tiết kiệm hoặc chứng từ có giá do BIDV phát hành hoặc đƣợc cấp tín chấp tùy theo đối tƣợng

(Nguồn: Tài liệu nội bộ Phòng KHCN BIDV tỉnh Bắc Giang)

Nhƣ vậy, có thể thấy, BIDV tỉnh Bắc Giang cung cấp đa dạng các sản phẩm cho vay KHCN đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng

2.3 Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Bắc Giang

2.3.1 Các chỉ tiêu định lượng

2.3.1.1 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân

Doanh số CVKHCN của “ BIDV tỉnh Bắc Giang giai đoạn 2018 - 2020 đƣợc thể hiện trong bảng dưới đây:

Bảng 2.5: Doanh số cho vay khách hàng cá nhân Đơn vị: Tỷ đồng, %

Doanh số cho vay KHCN 860,7 1.737 2.587

Mức tăng, giảm doanh số cho vay KHCN 280 876,3 850

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHBL BIDV tỉnh Bắc Giang)

Doanh số cho vay KHCN của Chi nhánh trong năm 2019 đạt 1.737 tỷ đồng, tăng 102% so với năm 2018, nhờ vào các chính sách hỗ trợ phát triển và tiếp thị khách hàng hiệu quả Tuy nhiên, năm 2020, dịch Covid-19 đã ảnh hưởng tiêu cực đến tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay KHCN, chỉ còn 48,93%.

Biểu đồ 2.1: Doanh số cho vay khách hàng cá nhân

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHBL BIDV tỉnh Bắc Giang) 2.3.1.2 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân

Dƣ nợ CVKHCN, cho vay khách hàng doanh nghiệp và tổng dƣ nợ của BIDV tỉnh Bắc Giang giai đoạn 2018 - 2020 được thể hiện trong bảng dưới đây:

Bảng 2.6: Dƣ nợ cho vay theo đối tƣợng khách hàng tại BIDV tỉnh Bắc Giang Đơn vị tính: tỷ đồng, %

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHBL BIDV tỉnh Bắc Giang)

Nhìn bảng trên có thể thấy:

Dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp tại BIDV tỉnh Bắc Giang chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ, trong khi tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân lại rất thấp Điều này phản ánh rằng, mặc dù ngân hàng đã định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân, nhưng kết quả đạt được vẫn chưa cao.

Năm 2018, dư nợ của các khách hàng doanh nghiệp đạt 3.691 tỷ đồng, chiếm 90,8% tổng dư nợ, với các doanh nghiệp lớn chiếm tỷ trọng chủ yếu Dư nợ bình quân của các doanh nghiệp lớn lên đến 80%, trong khi các doanh nghiệp vừa và nhỏ vẫn có quy mô dư nợ khiêm tốn Đến năm 2020, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng từ 9,2% lên 12,5%, nhưng vẫn còn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng dư nợ cho vay của chi nhánh.

Đánh giá chung về phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Tỉnh Bắc Giang

đó, góp phần nâng cao sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ cho vay KHCN của chi nhánh

2.3 Đánh giá chung về phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Tỉnh Bắc Giang

- Chính sách cho vay “ đã chú trọng phát triển hoạt động CVKHCN tại ngân hàng

- Quy mô phát triển hoạt động CVKHCN về cơ bản là tốt, doanh số, dƣ nợ cho vay KHCN của chi nhánh ngày càng tăng qua các năm

- Thu nhập từ hoạt động CVKHCN tăng về doanh số qua các năm góp phần tăng thu nhập cho toàn Chi nhánh

Sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp của BIDV tỉnh Bắc Giang có mức cho vay, lãi suất và điều kiện vay vốn khá cạnh tranh so với các ngân hàng khác trên thị trường Hiện tại, hạn mức cho vay tối đa lên đến 500 triệu đồng cho mỗi khách hàng của BIDV tương đương với Vietinbank và cao hơn so với một số ngân hàng như Vietcombank (300 triệu), Sacombank (300 triệu) và VP Bank (250 triệu).

Hệ số thu nợ cao của Chi nhánh BIDV tỉnh Bắc Giang đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển bền vững cho vay khách hàng cá nhân Những kết quả tích cực này là nhờ vào các chiến lược và nỗ lực không ngừng của ngân hàng.

- Chi nhánh luôn tích cực phát triển và hoàn thiện mạng lưới hoạt động để nâng cao khả năng phục vụ khách hàng

Lực lượng cán bộ quan hệ khách hàng cá nhân tại BIDV tỉnh Bắc Giang trẻ trung và chuyên nghiệp, tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển mạng lưới kinh doanh và nâng cao thị phần cho vay khách hàng cá nhân trong khu vực.

BIDV tỉnh Bắc Giang cung cấp một danh mục sản phẩm cho vay đa dạng theo tiêu chuẩn thị trường, bao gồm cho vay nhu cầu nhà ở, cho vay mua ôtô, cho vay tín chấp tiêu dùng, thấu chi tài khoản, cho vay du học, và cho vay có bảo đảm bằng cầm cố giấy tờ có giá Ngoài ra, ngân hàng còn cung cấp dịch vụ chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay cá nhân và hộ sản xuất kinh doanh, cho vay ứng trước chứng khoán, cũng như cho vay cho cán bộ viên chức mua cổ phiếu phát hành lần đầu trong các doanh nghiệp nhà nước cổ phần hóa.

BIDV tỉnh Bắc Giang là ngân hàng thương mại hàng đầu trong việc thực hiện các chính sách tài chính tín dụng của Nhà nước Chính sách lãi suất và phí dịch vụ khách hàng của BIDV luôn tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước, đồng thời nằm trong nhóm các ngân hàng có lãi suất và phí cạnh tranh nhất trên thị trường.

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 2.3.2.1 Những hạn chế

- Sự phát triển hoạt động CVKHCN về quy mô cao nhƣng chƣa ổn định Tốc độ phát triển CVKHCN của chi nhánh đang có xu hướng giảm trong năm 2020

Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) tại BIDV tỉnh Bắc Giang hiện chiếm tỷ trọng thấp trong tổng dư nợ cho vay, với mức trên 10% Mặc dù tỷ trọng này đã có sự tăng trưởng trong giai đoạn 2018-2020, nhưng vẫn chưa đạt được con số cao hơn đáng kể.

Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động chuyển giao công nghệ (CVKHCN) hiện vẫn còn thấp, chỉ đạt dưới 11,65% Điều này cho thấy rằng thu nhập từ hoạt động CVKHCN chưa thực sự đóng góp đáng kể vào tổng thu nhập của chi nhánh.

- Chất lƣợng hoạt động CVKHCN giảm mạnh biểu hiện sự gia tăng nợ xấu

Mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ cho vay KHCN tại chi nhánh CVKHCN hiện đang ở mức trung bình, cho thấy vẫn còn nhiều khách hàng chưa hoàn toàn hài lòng với chất lượng dịch vụ này.

2.3.2.2 Nguyên nhân của hạn chế a Nguyên nhân khách quan

- Môi trường chính trị, kinh tế xã hội vĩ mô

Với dân số hơn 1,8 triệu người và thị trường tài chính chưa phát triển mạnh, Bắc Giang là vùng đất tiềm năng cho dịch vụ ngân hàng bán lẻ và hoạt động cho vay tiêu dùng Mặc dù các ngân hàng thương mại tại đây đã chú trọng vào việc phát triển ngân hàng bán lẻ và mở rộng cho vay tiêu dùng trong những năm gần đây, nhưng trình độ dân trí thấp, thói quen sử dụng tiền mặt và tâm lý ngại vay mượn vẫn là những thách thức lớn đối với sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng hiện đại.

Giai đoạn 2018-2020, nền kinh tế toàn cầu và Việt Nam gặp nhiều khó khăn do tác động của dịch Covid-19, dẫn đến tỉnh Bắc Giang cũng bị ảnh hưởng nặng nề Tăng trưởng kinh tế thấp, sản xuất đình trệ và hàng ngàn doanh nghiệp phá sản đã làm giảm thu nhập và sức mua của người dân, khiến họ thắt chặt chi tiêu trong bối cảnh kinh tế chưa có dấu hiệu cải thiện Thị trường bất động sản tại Bắc Giang cũng rơi vào tình trạng ảm đạm kéo dài, trong khi sản phẩm cho vay hỗ trợ nhà ở là nguồn thu chính của Chi nhánh Đây là những thách thức lớn mà hoạt động của CVKHCN phải đối mặt trong thời gian tới.

- Đối thủ cạnh tranh, khách hàng và các yếu tố vi mô khác

Về đối thủ cạnh tranh

BIDV tỉnh Bắc Giang đang đối mặt với áp lực cạnh tranh ngày càng gia tăng trong giai đoạn 2018-2020, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân Cạnh tranh giữa các ngân hàng diễn ra quyết liệt, thể hiện qua nhiều khía cạnh khác nhau Thay vì chờ đợi khách hàng đến ngân hàng như trước đây, các ngân hàng hiện nay chủ động hơn trong việc tiếp thị, sử dụng nhiều kênh khác nhau và phối hợp với công đoàn, doanh nghiệp để giới thiệu dịch vụ ngay tại nơi làm việc của cán bộ, cũng như hỗ trợ khách hàng trong việc hoàn tất thủ tục với đại lý ô tô và chủ dự án nhà ở.

Ngoài sự tham gia của các NHTM trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng, giai đoạn

Giai đoạn 2018 - 2020 chứng kiến sự gia tăng mạnh mẽ của các công ty tài chính trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng, đặc biệt là cho vay mua nhà, xe máy và ô tô Khi các ngân hàng thắt chặt chính sách cho vay, các công ty tài chính và bảo hiểm đã nhanh chóng triển khai các chương trình tiếp thị để chiếm lĩnh thị trường Dự báo rằng thị trường tín dụng cho khách hàng cá nhân và hộ gia đình tại Việt Nam sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ và cạnh tranh sôi động, với sự tham gia của nhiều ngân hàng thương mại và các định chế tài chính phi ngân hàng.

Về khách hàng và các yếu tố vi mô khác

Năm 2019, dân số tỉnh Bắc Giang đạt 857.924 người, chủ yếu là người dân tộc Kinh, với 15,2% sống ở thành thị và 84,8% ở nông thôn Tỷ lệ dân số thành thị tăng nhanh hơn nông thôn do di dân và đô thị hóa Dự báo đến năm 2025, dân số tỉnh sẽ khoảng 879.000 người, trong đó dân số nông thôn chiếm 75%, và đến năm 2030 sẽ giảm xuống gần 70% Cơ cấu lao động cũng sẽ chuyển dịch, với tỷ trọng lao động công nghiệp và dịch vụ tăng từ 41% năm 2025 lên 49% năm 2030, trong khi lao động nông nghiệp giảm từ 59% xuống còn 51%.

Dân số tăng và chuyển dịch cơ cấu dân số tại Bắc Giang ảnh hưởng lớn đến nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) Mặc dù tỉnh Bắc Giang vẫn còn nghèo và người dân, đặc biệt ở vùng nông thôn, chưa có thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng, nhưng sự gia tăng dân số thành thị đang thúc đẩy nhu cầu này Tuy nhiên, phần lớn dân cư vẫn sống ở nông thôn, trong khi BIDV tỉnh Bắc Giang chủ yếu phục vụ khách hàng tại thành phố và các doanh nghiệp, dẫn đến khó khăn trong việc tiếp cận dịch vụ ngân hàng Do đó, cần có giải pháp hiệu quả để giải quyết vấn đề này.

- Do hạn chế trong chính sách cho vay của ngân hàng

Hoạt động cho vay cá nhân tại BIDV tỉnh Bắc Giang hiện gặp nhiều khó khăn do thủ tục rườm rà và thời gian giải ngân kéo dài, khiến khách hàng cảm thấy không muốn đến ngân hàng So với các ngân hàng khác như ACB, Sacombank, hay VP Bank, BIDV chưa có sản phẩm tín dụng bán lẻ đáp ứng yêu cầu về thời gian và quy trình thủ tục nhanh chóng Mức cho vay hợp lý cho từng loại hình vay và thời gian giải quyết hồ sơ cần được cải thiện Hơn nữa, cơ chế xử lý tài sản bảo đảm còn chậm và phức tạp, ảnh hưởng đến tâm lý của nhân viên quan hệ khách hàng và có thể dẫn đến tăng nợ xấu nếu khách hàng không hợp tác.

ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO

Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Tỉnh Bắc

3.1.1 Định hướng hoạt động cho vay tại BIDV Tỉnh Bắc Giang đến năm

Đến năm 2025, phát triển tín dụng sẽ trở thành một yếu tố then chốt đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM), không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn đáp ứng nhu cầu của người dân, doanh nghiệp và nền kinh tế Tín dụng không chỉ giúp ngân hàng tồn tại và phát triển mà còn nâng cao mức sống cho cộng đồng và giải quyết nhiều vấn đề an sinh xã hội Vì vậy, các ngân hàng sẽ nỗ lực tìm kiếm những giải pháp hiệu quả và khả thi để phát triển tín dụng nói chung, đặc biệt là cho vay đối với khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.

Mục tiêu, chiến lược và định hướng phát triển tín dụng của từng ngân hàng phụ thuộc vào đặc điểm riêng của nó, phù hợp với từng giai đoạn phát triển của nền kinh tế Chính sách tín dụng cần được xây dựng một cách chủ động và linh hoạt, phản ánh tính ổn định, phát triển hoặc suy thoái của nền kinh tế trong từng thời kỳ cụ thể.

Trước đây, BIDV tỉnh Bắc Giang chủ yếu tập trung vào hoạt động cấp tín dụng bán buôn cho khách hàng doanh nghiệp lớn, bỏ qua hoạt động bán lẻ Hiện nay, Ban lãnh đạo Chi nhánh đã nhận thức được tầm quan trọng của khách hàng cá nhân trong sự phát triển của Chi nhánh Do đó, trong thời gian tới, Ban lãnh đạo sẽ triển khai các chiến lược phát triển tín dụng cụ thể và rõ ràng nhằm mở rộng hoạt động bán lẻ tại Chi nhánh.

- Tăng trưởng dư nợ, số lượng KHCN

- Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng trước, trong và sau khi cho vay để hạn chế rủi ro tín dụng tối đa cho ngân hàng

- Rút ngắn bớt thủ tục, thời gian xử lý hồ sơ để đảm bảo hồ sơ vay vốn đƣợc xử lý nhanh chóng cho khách hàng

- Chuẩn hóa các mẫu biểu tín dụng KHCN

- Hoàn thiện công tác TSBĐ: Thẩm định TSBĐ, mức cho vay, mở rộng đối tƣợng nhận tài sản

3.1.2 Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân đến năm 2025

Tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân cần tuân thủ nguyên tắc cân đối với tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn, đảm bảo an toàn trong việc sử dụng vốn và tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh.

Để nâng cao năng lực tài chính và tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động kinh doanh bền vững trong những năm tới, BIDV tỉnh Bắc Giang sẽ phấn đấu đạt tỷ lệ thu tín dụng và thu ngoài tín dụng theo kế hoạch Ngân hàng sẽ đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) với nguyên tắc đảm bảo chất lượng cho vay, kiểm soát và quản lý chặt chẽ Đồng thời, BIDV sẽ mở rộng danh mục sản phẩm cho vay KHCN, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, phục vụ tốt nhất nhu cầu khách hàng và đảm bảo sự an toàn, hiệu quả, cũng như tuân thủ đúng các quy định pháp luật liên quan.

Chi nhánh đảm bảo không ngừng gia tăng số lƣợng KHCN, cũng nhƣ đa dạng hóa các sản phẩm cho vay KHCN và dịch vụ gắn kèm

Nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân (KHCN) nhằm đảm bảo tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn thấp hơn mức nợ xấu toàn hệ thống ngân hàng BIDV Đảm bảo thu hồi nợ gốc và lãi đúng hạn, giảm trích lập dự phòng rủi ro (DPRR) và lãi treo để tăng doanh lợi từ tín dụng bán lẻ Đồng thời, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng bán lẻ và phát triển các dịch vụ trọn gói như mở tài khoản, thẻ ATM, BSMS, và Homebanking để nâng cao tiện ích ngân hàng, thu hút khách hàng hiệu quả hơn.

Để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, cần hoàn thiện quy trình cấp tín dụng bán lẻ theo hướng nhanh gọn và thuận tiện, đồng thời tuân thủ các cam kết theo tiêu chuẩn ISO về thời gian và thủ tục giấy tờ Bên cạnh đó, việc kiểm soát rủi ro cũng phải được đảm bảo để duy trì sự tin cậy trong dịch vụ.

Xây dựng đội ngũ cán bộ tín dụng KHCN chuyên nghiệp, tận tâm và có đạo đức tốt là mục tiêu quan trọng để đáp ứng nhu cầu phát triển tín dụng bán lẻ trong tương lai Chất lượng phục vụ cao sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng và tạo niềm tin cho khách hàng.

Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Tỉnh Bắc

3.2.1 Đẩy mạnh phát triển các sản phẩm thế mạnh và nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân

Giải pháp phát triển sản phẩm CVKHCN cần được thực hiện đồng bộ, bao gồm việc tăng cường phát triển các sản phẩm thế mạnh của BIDV tỉnh Bắc Giang, cải tiến chất lượng sản phẩm hiện có và giới thiệu những sản phẩm mới phù hợp với thị trường, đảm bảo sức hấp dẫn và tính cạnh tranh cao.

3.2.1.1 Đẩy mạnh phát triển các sản phẩm thế mạnh a Sản phẩm cho vay nhà ở

Số người trong độ tuổi lao động tại tỉnh Bắc Giang đang tăng lên hàng năm, cùng với thu nhập bình quân đầu người và đời sống kinh tế ngày càng được cải thiện Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở của BIDV tỉnh Bắc Giang Do đó, BIDV cần tập trung vào các sản phẩm cho vay mua, sửa chữa, xây dựng nhà, và cho vay trực tiếp, kết hợp với các giải pháp tài chính trọn gói thông qua việc hợp tác với các chủ đầu tư như công ty bất động sản, xây dựng và trung tâm đấu giá.

Trong cơ cấu cho vay tại BIDV tỉnh Bắc Giang, cho vay cầm cố giấy tờ có giá chiếm tỷ trọng lớn nhất với 45,87% tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Sản phẩm này có mức độ rủi ro rất thấp, vì vậy BIDV tỉnh Bắc Giang cần đẩy mạnh phát triển sản phẩm này để gia tăng thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.

BIDV tỉnh Bắc Giang có lợi thế lớn nhờ số lượng khách hàng doanh nghiệp sử dụng dịch vụ chi trả lương qua tài khoản tại ngân hàng Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp của BIDV cũng khá cạnh tranh về mức cho vay, lãi suất và điều kiện vay vốn so với các ngân hàng thương mại khác Chính vì vậy, sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp của BIDV tỉnh Bắc Giang được đánh giá có tiềm năng phát triển rất lớn.

Quy mô dư nợ và tỷ trọng dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh tại BIDV tỉnh Bắc Giang hiện vẫn còn thấp, chưa phản ánh đúng tiềm năng của thị trường và quy mô của Chi nhánh Với tỉnh Bắc Giang là một khu vực kinh tế năng động, ngành du lịch phát triển mạnh và các khu công nghiệp đang được đầu tư, Chi nhánh cần tập trung vào việc thúc đẩy tăng trưởng sản phẩm cho vay trong thời gian tới Việc triển khai các chương trình marketing và xây dựng các gói sản phẩm liên kết với khách hàng doanh nghiệp sẽ giúp khai thác hiệu quả đối tượng khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh có quan hệ thương mại với doanh nghiệp.

3.2.1.2 Nâng cao chất lượng các sản phẩm hiện có

Các sản phẩm của BIDV tỉnh Bắc Giang đã đạt được những thành tựu nhất định, tuy nhiên, để nâng cao chất lượng sản phẩm, ngân hàng cần triển khai các chiến lược và giải pháp cụ thể.

Để nâng cao hiệu quả quản lý sản phẩm, BIDV tỉnh Bắc Giang cần tăng cường giám sát thực tế tại các Chi nhánh, tạo điều kiện cho cán bộ có cơ hội thực địa nhằm hiểu rõ hơn những khó khăn và vướng mắc của sản phẩm Đồng thời, việc theo dõi và đánh giá kết quả sản phẩm như doanh số, số lượng khách hàng và mức độ đóng góp vào thu nhập là rất quan trọng Phản hồi từ khách hàng cũng cần được ghi nhận để từ đó đề xuất các biện pháp cải tiến, nâng cấp sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu thị trường.

Hiện nay, dƣ nợ cho vay sản xuất kinh doanh chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn, chiếm tới 96% trong lĩnh vực kinh doanh thương mại dịch vụ Cần thực hiện đánh giá và rà soát chi tiết để xác định xem các khoản vay ngắn hạn này có phản ánh đúng bản chất thực tế hay không Hơn nữa, việc hầu hết các khoản vay ngắn hạn có kỳ hạn trả nợ vào cuối kỳ không chỉ gây chiếm dụng vốn cho ngân hàng mà còn tiềm ẩn rủi ro, đặc biệt khi khách hàng gặp khó khăn trong khả năng trả nợ, dẫn đến tình trạng chuyển nợ quá hạn.

3.2.2 Xây dựng đội ngũ cán bộ, nhân viên có trình độ cao

BIDV tỉnh Bắc Giang hướng đến xây dựng đội ngũ nhân lực chất lượng cao với nhân viên phát triển toàn diện về trí tuệ, ý chí, năng lực tư duy sáng tạo và đạo đức tốt Đội ngũ này cần có khả năng tự học, tự đào tạo, bản lĩnh, tự tin, năng động, và sáng tạo, cùng với tri thức và kỹ năng nghề nghiệp cao Họ cũng phải có khả năng thích ứng nhanh chóng với môi trường sống và làm việc hiện đại, hội nhập quốc tế Để đạt được mục tiêu này, BIDV tỉnh Bắc Giang sẽ thực hiện các giải pháp cơ bản nhằm phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao cho hoạt động CVKHCN.

3.2.2.1 Tối ưu hóa tổ chức và kiện toàn nguồn nhân lực

BIDV tỉnh Bắc Giang đã đạt được những thành công nhất định trong hoạt động nhờ vào cơ cấu tổ chức hiện tại Tuy nhiên, để nâng cao hiệu suất làm việc của đội ngũ lãnh đạo và nhân viên, cần thiết phải rà soát và điều chỉnh đội ngũ cán bộ, nhân viên để phù hợp hơn với yêu cầu công việc trong tương lai.

BIDV tỉnh Bắc Giang cần điều chỉnh nguồn nhân lực theo từng đối tượng và vị trí công việc để nâng cao chất lượng cho vay Đối với cán bộ quản lý, việc bồi dưỡng kiến thức quản lý, kỹ năng bán hàng, đàm phán và tổ chức các khóa học nghiệp vụ tín dụng nâng cao là rất quan trọng Toàn thể cán bộ, nhân viên cần được luân chuyển và sắp xếp công việc phù hợp với năng lực chuyên môn nhằm phát huy tinh thần sáng tạo Đồng thời, BIDV cần đổi mới chính sách sử dụng nhân lực theo nguyên tắc hiệu quả của nền kinh tế thị trường, phù hợp với sự phát triển của thị trường lao động Nếu cần bổ sung nhân lực, ngân hàng cần có chính sách hấp dẫn để thu hút nguồn lực chất lượng cao, đặc biệt là trong bối cảnh lực lượng cán bộ quan hệ khách hàng cá nhân tại các phòng giao dịch còn rất mỏng.

3.2.2.2 Nâng cao chất lượng đào tạo nhân lực a Đổi mới nội dung và tổ chức đào tạo nguồn nhân lực

Trong thời gian tới, BIDV tỉnh Bắc Giang cần cải cách tổ chức đào tạo nguồn nhân lực, tập trung nâng cao chất lượng đào tạo và gắn kết với nhu cầu thực tiễn Đặc biệt, cần ưu tiên bồi dưỡng chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân thông qua việc tổ chức thường xuyên các lớp đào tạo về kỹ năng tiếp thị, tư vấn bán hàng và chăm sóc khách hàng Đồng thời, cần tích cực tham gia các cuộc thi cán bộ bán lẻ giỏi để nâng cao kiến thức và kỹ năng chuyên môn Mục tiêu là xây dựng đội ngũ cán bộ quan hệ khách hàng cá nhân thành thạo nghiệp vụ, phục vụ nhiệt tình và chuyên nghiệp, tạo ấn tượng tốt với khách hàng.

Để đảm bảo động lực và trách nhiệm đối với các mục tiêu phát triển, BIDV tỉnh Bắc Giang cần truyền thông rõ ràng tới cán bộ về định hướng phát triển của hoạt động CVKHCN Việc cung cấp thông tin về hệ thống các biện pháp và giải pháp mà Chi nhánh sẽ triển khai sẽ giúp cán bộ nhận thức được vai trò và vị trí của hoạt động này trên thị trường Từ đó, họ có thể đưa ra những chiến lược phát triển phù hợp, góp phần vào sự thành công chung của BIDV tỉnh Bắc Giang.

Để nâng cao chất lượng giao dịch và sự hài lòng của khách hàng, cần trang bị kỹ năng bán hàng cho đội ngũ cán bộ, đồng thời xây dựng nguyên tắc giao dịch khách hàng và chuẩn hóa phong cách giao dịch BIDV nên đào tạo cán bộ về kiến thức sản phẩm, bao gồm tính năng, ưu việt, lợi thế so sánh và nhóm khách hàng mục tiêu Hệ thống hóa danh mục sản phẩm và kênh phân phối cũng là yếu tố quan trọng, giúp cán bộ nắm rõ hoạt động CVKHCN hiện đại tại BIDV tỉnh Bắc Giang Triển khai các chương trình đào tạo đa dạng hình thức sẽ hỗ trợ hiệu quả cho công tác này.

BIDV tỉnh Bắc Giang cần cải tiến và đa dạng hóa các chương trình đào tạo, chú trọng vào hình thức đào tạo trực tuyến và nâng cao tinh thần tự học của cán bộ Việc tổ chức các buổi hội thảo và trao đổi nghiệp vụ để chia sẻ kinh nghiệm thực tiễn trong việc triển khai sản phẩm là rất cần thiết Ngân hàng nên ưu tiên đào tạo thực hành qua hình thức huấn luyện, tập trung vào việc rèn luyện kỹ năng trong thời gian ngắn và liên tục, đồng thời thực hiện kiểm tra bí mật để khuyến khích cán bộ áp dụng kiến thức vào công việc thực tế Thêm vào đó, cần tăng cường các hoạt động hội thảo và trao đổi nghiệp vụ giữa Hội sở chính, BIDV tỉnh Bắc Giang và các chi nhánh khác về nghiệp vụ CVKHCN.

3.2.3 Phát triển các hoạt động marketing và nâng cao sự hài lòng của khách hàng trong cho vay KHCN

3.2.3.1 Xác định thị trường mục tiêu

Kiến nghị

3.3.1 Kiến nghị với UBND Tỉnh Bắc Giang

Để nâng cao hiểu biết của người dân về quy định vay vốn ngân hàng, cần hỗ trợ các ngân hàng trong việc phổ biến thông tin liên quan đến khách hàng vay Nhiều người vẫn chưa quen với việc tiếp cận thông tin qua Internet, báo chí hay đài phát thanh, dẫn đến việc họ không nắm bắt được các quy định mới về trách nhiệm khi vay vốn Sự hợp tác giữa khách hàng và ngân hàng thường gặp khó khăn do hiểu lầm rằng ngân hàng đang gây trở ngại Do đó, UBND tỉnh Bắc Giang cần hỗ trợ thông qua các phương tiện truyền thông để truyền tải quy định mới, giúp khách hàng nhận thức rằng đây là chính sách chung của nhà nước, từ đó thúc đẩy sự hợp tác tích cực trong việc đáp ứng nhu cầu vay vốn.

UBND tỉnh Bắc Giang cần nhanh chóng cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho các hộ gia đình để giúp người dân tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng Việc thiếu tài sản thế chấp gây khó khăn cho những người có nhu cầu vay vốn, buộc họ phải tìm đến các nguồn vay không chính thống hoặc vay mượn từ người quen Nếu không có vốn, người dân sẽ gặp khó khăn trong việc thực hiện các kế hoạch mua sắm, đầu tư và bỏ lỡ cơ hội kinh doanh Do đó, việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất một cách kịp thời sẽ hỗ trợ người dân và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế trên địa bàn tỉnh.

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước

- Phát huy hơn nữa vai trò của Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng nhà nước (CIC)

Trong thời đại công nghệ thông tin hiện đại, các ngân hàng thương mại đang chú trọng nâng cao hiệu quả hệ thống quản lý thông tin khách hàng Đối với cán bộ tín dụng, thông tin khách hàng đóng vai trò quan trọng trong quyết định cho vay Họ cần thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, nhưng nguồn đáng tin cậy nhất là CIC lại thường thiếu cập nhật và đôi khi không chính xác Điều này có thể dẫn đến việc khách hàng không đủ tiêu chuẩn vay ngân hàng khác, mặc dù đã hoàn tất các khoản vay trước đó.

Để nâng cao hiệu quả quản lý các khoản vay của các ngân hàng thương mại, NHNN cần tăng cường hoạt động của CIC, đồng thời đầu tư vào trang thiết bị và tăng cường nhân lực nhằm cung cấp thông tin một cách chính xác và kịp thời.

NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng để đáp ứng sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin Việc ứng dụng công nghệ vào hệ thống ngân hàng trở nên cần thiết nhằm cạnh tranh với các ngân hàng quốc tế Đặc biệt, sự gia tăng của các ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam với vốn và công nghệ tiên tiến càng thúc đẩy nhu cầu này.

NHNN đầu tư vào phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng sẽ hỗ trợ các ngân hàng thương mại trong nước cập nhật thông tin thị trường một cách nhanh chóng Điều này giúp các ngân hàng nắm bắt kịp thời cơ hội kinh doanh và phát triển toàn diện hơn trong các lĩnh vực khác nhau.

- Tăng cường hơn nữa công tác thanh tra giám sát hoạt động ngân hàng nhằm đảm bảo sự an toàn cho hoạt động ngân hàng

Hệ thống giám sát lành mạnh và tích cực đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra môi trường thuận lợi cho sự phát triển của dịch vụ ngân hàng Một hệ thống tài chính hiệu quả và ổn định không chỉ đảm bảo cơ hội tiếp cận các dịch vụ ngân hàng chất lượng cao với chi phí thấp mà còn phụ thuộc vào sự giám sát chặt chẽ Ngành ngân hàng, với nhiều rủi ro tiềm ẩn, có thể gây ra hiệu ứng dây chuyền ảnh hưởng đến toàn bộ nền kinh tế Sự sâu rộng trong hội nhập ngân hàng làm gia tăng sự đa dạng và phức tạp trong hoạt động ngân hàng, kéo theo nhiều rủi ro cho các tổ chức tín dụng Cơ quan Thanh tra, giám sát thực hiện một quy trình gồm cấp phép, ban hành quy chế, giám sát và xử phạt nhằm nâng cao hiệu lực giám sát Việc đẩy mạnh hoạt động giám sát giúp phát hiện sớm nguyên nhân gây ra biến động bất lợi, từ đó ngăn chặn rủi ro và bảo vệ nhà đầu tư, người tiêu dùng, tạo điều kiện cho sự phát triển của dịch vụ ngân hàng Mục tiêu giám sát không chỉ ngăn chặn khủng hoảng tài chính mà còn đảm bảo sự ổn định bền vững của nền tài chính, đòi hỏi xây dựng các chỉ tiêu cốt lõi dựa trên phân tích sâu sắc các điểm yếu trong hệ thống ngân hàng Để nâng cao hiệu quả thanh tra giám sát, cần thực hiện đổi mới phương pháp giám sát một cách từng bước trước khi áp dụng triệt để.

- Về điều hành lãi suất:

NHNN đang tiến tới việc tự do hóa lãi suất hoàn toàn, giúp các ngân hàng thương mại như BIDV có thể tự chủ hơn trong việc xác định lãi suất kinh doanh Để thúc đẩy sự phát triển này, NHNN cần tạo cơ chế mở cho các ngân hàng triển khai dịch vụ mới theo nguyên tắc "những gì không cấm thì được phép", thay vì phải xin phép trước Điều này đặc biệt quan trọng vì dịch vụ ngân hàng là vô hình và dễ bị sao chép, việc xin phép có thể làm mất cơ hội kinh doanh của ngân hàng và tạo điều kiện cho đối thủ cạnh tranh ra mắt sản phẩm trước.

3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Lãnh đạo BIDV cần tăng cường công tác chỉ đạo đối với các chi nhánh bằng cách cụ thể hóa chiến lược tổng quan, thiết lập chỉ tiêu rõ ràng và áp dụng biện pháp cụ thể cho từng thời điểm Điều này sẽ giúp lãnh đạo BIDV tỉnh Bắc Giang đưa ra quyết sách phù hợp với những thay đổi của thị trường, từ đó tạo tiền đề cho các giải pháp phát triển hoạt động CVKHCN.

Để nâng cao hiệu quả hoạt động, việc hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin cần sự đồng bộ trong hệ thống của BIDV và các ngân hàng khác Do đó, sự hỗ trợ từ BIDV là cần thiết không chỉ trong việc đầu tư công nghệ mà còn trong công tác đào tạo, giúp giảm thiểu chi phí và đạt được hiệu quả thực sự.

Thứ ba, việc tăng cường trao đổi mô hình giữa các chi nhánh là giải pháp quan trọng trong hệ thống đào tạo và chia sẻ kinh nghiệm Sự hỗ trợ từ BIDV sẽ giúp đảm bảo tính nhất quán và hợp lý trong quá trình học hỏi giữa các chi nhánh Qua đó, các chi nhánh có thể rút ra kinh nghiệm từ những mô hình khác nhau, từ đó giảm thiểu sai sót và tiết kiệm chi phí trong việc triển khai các giải pháp.

BIDV đang triển khai sản phẩm cho vay mới với gói tín dụng ưu đãi lãi suất cạnh tranh cho khách hàng bán lẻ sản xuất kinh doanh, giảm khoảng 3% so với lãi suất hiện hành trong 6 tháng đầu tiên Sản phẩm này giúp chia sẻ khó khăn với khách hàng cá nhân và hộ gia đình trong bối cảnh kinh tế khó khăn, đồng thời cạnh tranh mạnh mẽ với các ngân hàng khác BIDV cũng cần đẩy mạnh gói cho vay hỗ trợ nhà ở với lãi suất hấp dẫn 8.99%/năm cho 6 tháng đầu nhằm thu hút khách hàng Hơn nữa, cán bộ nên tham khảo sản phẩm của đối thủ để cải tiến và đề xuất các tính năng mới cho sản phẩm của BIDV.

Trong thời gian tới, BIDV cần phát triển các sản phẩm cho vay phục vụ nhu cầu xã hội như cho vay nhà ở, cho vay lương và thấu chi cho cán bộ, công chức, viên chức, cũng như cho vay hộ gia đình để phục vụ sản xuất, kinh doanh, đặc biệt tại các làng nghề và cho vay phát triển kinh tế trang trại Đồng thời, ngân hàng cũng nên nghiên cứu và triển khai các gói sản phẩm bán lẻ đặc thù nhằm phục vụ khách hàng VIP, tập trung vào việc nâng cao tiện ích, hạn mức tín dụng và rút ngắn quy trình, thủ tục cho vay.

Để tối ưu hóa chiến lược cho vay khách hàng cá nhân, các ngân hàng thương mại cần hoạch định chính sách và cơ chế cho vay linh hoạt, gắn liền với nguồn vốn, lãi suất và các công cụ hỗ trợ tương ứng với thị trường Nguồn vốn và lãi suất là hai yếu tố quan trọng quyết định thành công trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Nguồn vốn đóng vai trò then chốt trong quy trình tín dụng, trong khi lãi suất huy động cần được điều chỉnh linh hoạt để phù hợp với thị trường và đảm bảo tính cạnh tranh với các ngân hàng khác.

BIDV tỉnh Bắc Giang cần tập trung vào nghiên cứu thị trường và xử lý thông tin để đưa ra quyết sách phù hợp, dựa trên mục tiêu và nguồn lực hiện có trong từng giai đoạn và thời điểm cụ thể.