(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHBL BIDV tỉnh Bắc Giang)
Những năm vừa qua, tình hình kinh tế Việt Nam vẫn trong tình trạng lạm phát cao, Chính phủ có chính sách ƣu tiên vốn cho các hoạt động sản xuất kinh doanh và hạn chế tín dụng phi sản xuất. Thực hiện theo chỉ đạo của NHNN cũng nhƣ để đảm bảo nguồn vốn, BIDV tỉnh Bắc Giang đã tập trung vốn chủ yếu vào hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình nhƣ cho vay trong lĩnh vực thƣơng mại, ngành nghề xuất nhập khẩu, thu mua và chế biến nông sản, đặc biệt là vải thiều. Chính điều này đã làm cho cơ cấu dƣ nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao hơn dƣ nợ cho vay trung và dài hạn.
Tỷ trọng cho vay cá nhân trung và dài hạn năm 2019 là 22,31% (tƣơng ứng với số tiền là 124,04 tỷ đồng, tăng 55.45 tỷ đồng so với năm 2018), đến thời điểm 31/12/2020 là 21.05% (tiếp tục tăng 15.70 tỷ đồng so với năm 2019). Các sản phẩm có tỷ lệ cho vay trung dài hạn cao gồm cho vay tín chấp tiêu dùng bảo đảm bằng lƣơng, cho vay mua ô tô, cho vay nhu cầu nhà ở, cho vay bảo đảm bằng bất động sản. Tỷ lệ cho vay trung dài hạn tại Chi nhánh thấp hơn so với tỷ lệ chung của toàn hệ thống một phần là do nguyên nhân Chi nhánh chƣa tách bạch dƣ nợ trung dài hạn tổ chức và dƣ nợ trung dài hạn cá nhân hộ gia đình, chƣa giành ƣu tiên dƣ nợ trung dài hạn cho tín dụng cá nhân do đó khơng cịn giới hạn để tăng trƣởng CVKHCN.
* Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân theo tài sản bảo đảm
Dƣ nợ CVKHCN theo tài sản bảo đảm, số liệu đƣợc thể hiện trong bảng dƣới đây:
Bảng 2.9: Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân theo tài sản bảo đảm
Đơn vị tính: tỷ đồng, %
Chỉ tiêu 2018 2019 2020
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Có tài sản đảm bảo 358,94 96,49 548,22 98,6 650,86 98,02 Khơng có tài sản ĐB 13,06 3,51 7,78 1,4 13,14 1,98
Dƣ nợ CVKHCN 372 100 556 100 664 100
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHBL BIDV tỉnh Bắc Giang)
Tỷ trọng dƣ nợ CVKHCN khơng có tài sản bảo đảm tại BIDV tỉnh Bắc Giang chiếm một tỷ lệ rất thấp (dƣới 3,6%). Nguồn đảm bảo cho những khoản vay này chủ yếu là từ uy tín của khách hàng vay, mà uy tín là một yếu tố định tính, dễ thay đổi, không chắc chắn. Mặt khác trong thời gian vừa qua nền kinh tế có nhiều biến động, ảnh hƣởng trực tiếp đến thu nhập từ lƣơng của khách hàng, trong khi đây là nguồn trả nợ chính của các khoản vay tín chấp này do đó để hạn chế rủi ro nợ xấu Chi nhánh đã hạn chế đối với hình thức cấp tín dụng khơng có tài sản bảo đảm làm cho tỷ trọng dƣ nợ khơng có tài sản bảo đảm giai đoạn 2018 - 2020 duy trì ở tỷ lệ thấp..