Tổng quan nghiên cứu đề tài
Để thực hiện nghiên cứu, tác giả đã tham khảo các công trình và luận văn khoa học liên quan đến đề tài nhằm đảm bảo tính chính xác và độ tin cậy của thông tin.
Luận văn của tác giả Kim Xuân Thuận (2020) nghiên cứu phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh Sơn Tây Tác giả phân tích các lý luận cơ bản về cho vay doanh nghiệp, bao gồm khái niệm, tiêu chí đánh giá và các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay Dựa trên cơ sở lý luận, tác giả đánh giá thực trạng và các giải pháp ngân hàng đã thực hiện để phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp Cuối cùng, tác giả đề xuất các giải pháp và kiến nghị cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả cho vay trong thời gian tới.
Nghiên cứu của Phạm Huy Khôi (2017) về "Phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam" đã hệ thống hóa các vấn đề lý luận liên quan đến cho vay KHDN tại NHTM Luận văn sử dụng phương pháp phỏng vấn sâu và các phương pháp nghiên cứu khác để phân tích thực trạng cho vay KHDN tại Vietinbank giai đoạn 2013 – 2016 Từ đó, tác giả đề xuất nhiều giải pháp như tăng cường quản trị rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, phát triển mạng lưới chi nhánh, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, hoàn thiện mô hình tổ chức cho vay KHDN và phát triển đồng bộ các chi nhánh Những giải pháp này được xem là hữu ích cho Vietinbank trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHDN trong tương lai.
Công trình nghiên cứu của Đoàn Ngọc Vị (2018) tập trung vào việc phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành An Luận văn đã áp dụng lý thuyết về phát triển cho vay KHDN và phân tích thực trạng cho vay tại Vietinbank trong giai đoạn 2014-2017 Qua các phương pháp nghiên cứu như phân tích, tổng hợp, và phỏng vấn lãnh đạo cùng nhân viên, luận văn đề xuất các giải pháp như phát triển quy mô cho vay và quản lý chất lượng tín dụng trong cho vay KHDN.
Nguyễn Hồng Nhung (2018) trong luận văn thạc sĩ kinh tế của mình đã nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp (KHDN) tại Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Ngọc Hà - chi nhánh Thăng Long Luận văn chỉ ra những kết quả đạt được và các hạn chế trong hoạt động cho vay KHDN, đồng thời đề xuất một số giải pháp như nâng cao nhận thức về phát triển cho vay, vận dụng chính sách tín dụng phù hợp, hoàn thiện quy trình thẩm định dự án đầu tư, và nâng cao trình độ cán bộ tín dụng Ngoài ra, luận văn cũng kiến nghị với Hội sở chính, Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước nhằm thúc đẩy sự phát triển của hoạt động cho vay KHDN tại ngân hàng này.
Trần Hải Linh (2019), “Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp của PVcombank - chi nhánh Từ Liêm”, luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Thương Mại,
Bài viết phân tích hệ thống lý luận về cho vay và phát triển cho vay KHDN của ngân hàng thương mại, tập trung vào thực trạng cho vay KHDN tại PVcombank - chi nhánh Từ Liêm trong giai đoạn 2016-2018 Để phát triển cho vay KHDN, chi nhánh đề xuất các giải pháp như xây dựng và hoàn thiện chương trình, chính sách cho vay; nâng cao chất lượng thẩm định và phân nhóm khách hàng vay vốn; quản lý và giám sát chặt chẽ quá trình giải ngân; cải thiện trình độ, chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng; và nâng cao chất lượng quản lý nợ, phối hợp xử lý nợ xấu.
Những giải pháp được đề xuất đã góp phần quan trọng vào sự phát triển của hoạt động cho vay doanh nghiệp tại PVcombank - chi nhánh Từ Liêm trong thời gian tới.
Luận văn của tác giả Phạm Văn Tiến (2013) về "Quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công thương Việt Nam chi nhánh KCN Hải Dương" trình bày cơ sở lý luận về ngân hàng thương mại, tập trung vào hoạt động cho vay Nghiên cứu thực trạng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh này thông qua phân tích số liệu và tổng hợp thông tin liên quan, từ đó chỉ ra những thuận lợi và khó khăn trong quá trình cho vay Luận văn cũng đề xuất các giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Ngoài ra luận văn còn được tham khảo từ một số giáo trình về quản trị ngân hàng thương mại cũng như các văn bản pháp luật.
Phương pháp nghiên cứu
– Phương pháp thu thập dữ liệu:
+ Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp: Số liệu thứ cấp chủ yếu được thu thập bằng phương pháp tổng hợp tài liệu
Các số liệu cần thiết và nguồn số liệu thu thập:
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh đã tổng kết hoạt động kinh doanh qua các năm, đồng thời đánh giá hồ sơ vay vốn của các doanh nghiệp trong khu vực Báo cáo này cung cấp cái nhìn tổng quan về hiệu quả hoạt động và hỗ trợ tài chính cho các doanh nghiệp địa phương.
Thư viện và website cung cấp các kết quả từ nghiên cứu, báo cáo và nghị quyết liên quan đến tình hình kinh tế - xã hội của tỉnh Bắc Ninh, cũng như hoạt động của doanh nghiệp theo báo cáo từ Sở Kế hoạch và Đầu tư và Ban Quản lý các khu công nghiệp tỉnh Bắc Ninh.
Các doanh nghiệp điều tra: Tình hình cơ bản của doanh nghiệp, tình hình tài chính, tỉnh hình vay và sử dụng vốn vay,
+ Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp: Để thực hiện đề tài, chúng tôi đã tiến hành điều tra bằng bảng câu hỏi với các
Để thu thập thông tin cho nghiên cứu, chúng tôi đã thực hiện phỏng vấn doanh nghiệp qua phiếu câu hỏi, sử dụng phương pháp chọn mẫu điển hình Nghiên cứu tập trung vào các doanh nghiệp chủ yếu tại thành phố Bắc Ninh, nhằm điều tra toàn bộ các doanh nghiệp còn dư nợ vay vốn tại thời điểm khảo sát.
Phương pháp xử lý số liệu trong phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo bao gồm các kỹ thuật thống kê như phân tích, tổng hợp và so sánh dữ liệu Các phương pháp tính chỉ số và tỷ lệ cũng được áp dụng để đánh giá hiệu quả cho vay khách hàng Ngoài ra, việc sử dụng biểu đồ phân tích giúp hình dung rõ hơn thực trạng hoạt động tín dụng, từ đó đưa ra những quyết định chính xác và kịp thời.
& PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh để từ đó rút ra kết luận
– Phương pháp phân tích số liệu:
+ Phương pháp thống kê mô tả:
Biểu diễn dữ liệu bằng đồ họa giúp mô tả và so sánh thông tin một cách trực quan, trong khi việc sử dụng bảng số liệu tóm tắt cung cấp cái nhìn tổng quan về dữ liệu.
Phương pháp thống kê mô tả được áp dụng để phân tích và mô tả số liệu hoạt động của NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh Bài viết tập trung vào việc giải thích và đánh giá các chỉ tiêu hiệu quả tín dụng và rủi ro tín dụng cho từng đối tượng, từ đó phân tích biến động của các chỉ số này Qua đó, đề xuất các biện pháp điều chỉnh hợp lý nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Để so sánh hiệu quả, trước tiên cần thu thập số liệu và thực hiện phân tổ thống kê Sau đó, tiến hành tổng hợp và tính toán các số trung bình để lựa chọn thông tin phù hợp, từ đó diễn tả tổng thể So sánh trong phân tích liên quan đến việc đối chiếu các chỉ tiêu và hiện tượng kinh tế đã được lượng hóa, có nội dung và tính chất tương tự Điều này giúp xác định xu hướng biến động của các chỉ tiêu, từ đó tổng hợp những điểm chung một cách rõ ràng.
Dựa trên các chỉ tiêu đã được tính toán, chúng ta tiến hành so sánh các yếu tố như số dư nợ qua các năm, nợ khó đòi theo từng năm, và tỷ lệ doanh nghiệp được vay vốn.
Kết cấu bài luận văn thạc sĩ
Chương 1 Lý luận cơ bản về phát triển cho vay doanh nghiệp của các Ngân hàng thương mại
Chương 2 Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp tại NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh
Chương 3 Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp tại NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh
LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về cho vay doanh nghi ệp của các Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng doanh nghiệp của các NHTM
Cho vay là hoạt động kinh doanh cốt lõi của ngân hàng thương mại, đóng góp đáng kể vào doanh thu và lợi nhuận tổng thể Doanh thu từ cho vay giúp bù đắp các chi phí như tiền gửi, dự trữ, chi phí quản lý, chi phí vốn và thuế, đồng thời giảm thiểu rủi ro đầu tư Vì vậy, hoạt động cho vay không chỉ quan trọng mà còn là nguồn thu chính cho các ngân hàng thương mại.
Theo Điều 4, điểm 16 của Luật các TCTD số 47/2010/QH12, được ban hành ngày 16/06/2010, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cam kết cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng vào mục đích cụ thể trong thời gian đã thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
Theo Luật Doanh nghiệp số 59/2020/QH14 ban hành ngày 17 tháng 6 năm 2020, doanh nghiệp được định nghĩa là một tổ chức có tên riêng, sở hữu tài sản và có trụ sở giao dịch, được thành lập hoặc đăng ký theo quy định của pháp luật với mục đích kinh doanh.
Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp là hình thức cấp tín dụng của ngân hàng thương mại, trong đó ngân hàng cung cấp một khoản vốn bằng tiền cho doanh nghiệp nhằm phục vụ mục đích kinh doanh cụ thể Khoản vay này được quy định trong hợp đồng tín dụng hoặc giấy nhận nợ, với thời gian hoàn trả gốc và lãi theo thỏa thuận.
1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của các NHTM
Cho vay doanh nghiệp hiện nay là một trong những mục tiêu quan trọng trong chiến lược mở rộng tín dụng của các ngân hàng, không chỉ ở các nước đang phát triển mà còn ở các quốc gia phát triển Khách hàng doanh nghiệp là một thị trường tiềm năng, với sự gia tăng số lượng doanh nghiệp và nhu cầu vay vốn lớn Mặc dù có nhiều phương thức cho vay, quy trình nghiệp vụ và giám sát trong cho vay doanh nghiệp thường chặt chẽ hơn so với các đối tượng cho vay khác.
Có thể liệt kê một số đặc điểm cơ bản cho vay doanh nghiệp như sau:
Cho vay doanh nghiệp tiềm ẩn nhiều rủi ro do sự tác động của thị trường và thiếu tài sản thế chấp Vì vậy, các ngân hàng hiện nay ít quan tâm đến khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt trong bối cảnh xu hướng ngân hàng bán lẻ đang gia tăng Nhiều ngân hàng đã chuyển đổi mô hình từ ngân hàng bán buôn sang ngân hàng bán lẻ, tập trung vào khách hàng cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp vừa và nhỏ, dẫn đến việc các doanh nghiệp lớn không được chú trọng khai thác.
Mặc dù số lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn tại ngân hàng chiếm tỷ trọng thấp, nhưng dư nợ cho vay doanh nghiệp lại chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng Số lượng doanh nghiệp trong nền kinh tế ít hơn nhiều so với cá nhân, dẫn đến số lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn cũng thấp hơn Tuy nhiên, các khoản vay của doanh nghiệp thường có quy mô lớn hơn so với khoản vay của cá nhân, do đó, dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ của ngân hàng.
Thông tin khách hàng từ doanh nghiệp thường đáng tin cậy hơn so với thông tin từ cá nhân hoặc hộ gia đình Doanh nghiệp phải công khai và đăng ký thông tin với Sở Kế hoạch và Đầu tư địa phương, đồng thời chịu sự quản lý của cơ quan thuế Hàng năm, các doanh nghiệp phải tuân thủ quy định về báo cáo và kiểm toán, điều này đảm bảo rằng thông tin của họ đã được xác thực qua các cơ quan có thẩm quyền, từ đó tăng cường độ tin cậy của thông tin.
Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay doanh nghiệp cho nhiều đối tượng đa dạng, bao gồm các doanh nghiệp hoạt động trong nhiều lĩnh vực khác nhau Những doanh nghiệp này có thể đến từ các khu vực khác nhau, có quy mô và ngành nghề kinh doanh phong phú.
Vào thứ năm, doanh nghiệp thường đối mặt với nhu cầu vay vốn lớn, trong khi khả năng cung cấp tài sản bảo đảm cho khoản vay lại có giới hạn Do đó, để bổ sung cho sự thiếu hụt vốn kinh doanh, nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp thường rất cao.
Chỉ một số loại tài sản nhất định mà doanh nghiệp sở hữu mới có khả năng đảm bảo cho việc vay nợ.
Chi phí tổ chức cho vay doanh nghiệp thường cao hơn so với cho vay cá nhân và hộ gia đình do các khoản vay doanh nghiệp có giá trị lớn và tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn Hơn nữa, vốn vay doanh nghiệp được sử dụng cho mục đích kinh doanh, dẫn đến nguồn trả nợ thường không chắc chắn trong tương lai.
Chính vì vậy, khâu thẩm định khách hàng, giải ngân cũng như theo dõi khoản vay thường phức tạp và tốn kém chi phí hơn
1.1.3 Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của các NHTM
Hoạt động cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra lợi nhuận lớn cho ngân hàng, thường chiếm gần 80% doanh thu tổng thể Không chỉ mang lại lợi ích kinh tế, hoạt động cho vay còn giúp xây dựng mối quan hệ và nâng cao thương hiệu của ngân hàng, góp phần vào sự phát triển bền vững Đặc biệt, cho vay doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn, khoảng trên 70% tổng dư nợ cho vay, theo số liệu từ Ngân hàng Nhà nước năm 2013.
Việc nhận vốn vay từ các ngân hàng thương mại mang lại hiệu quả cao cho doanh nghiệp, giúp đáp ứng nhu cầu vay vốn hợp lý với lãi suất cạnh tranh và thủ tục vay đơn giản Điều này tạo điều kiện cho doanh nghiệp tận dụng cơ hội phát triển, lựa chọn phương thức thanh toán phù hợp và tuân thủ luật pháp hiện hành Nhờ đó, doanh nghiệp có khả năng duy trì và mở rộng sản xuất, nâng cao năng lực cạnh tranh và tăng cường hiệu quả kinh doanh.
– Đối với nền kinh tế
Hoạt động cho vay không chỉ hỗ trợ quá trình sản xuất kinh doanh và lưu thông hàng hóa, mà còn góp phần giải quyết công ăn việc làm và sử dụng hiệu quả nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội Điều này thúc đẩy tích tụ và tập trung sản xuất, đồng thời cải thiện mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và phát triển kinh tế đất nước Hơn nữa, cho vay doanh nghiệp còn đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết nền kinh tế vĩ mô.
Phát triển cho vay doanh nghi ệp của các Ngân hàng thương mại
Phát triển là quá trình tiến bộ từ đơn giản đến phức tạp, và trong lĩnh vực ngân hàng, phát triển cho vay doanh nghiệp có thể hiểu là việc tăng tỷ trọng cho vay doanh nghiệp trong tài sản của ngân hàng thương mại để đáp ứng nhu cầu vay ngày càng cao Đồng thời, trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, phát triển cho vay cần mở rộng về quy mô, hình thức và đối tượng cho vay Bên cạnh đó, phát triển về chiều sâu trong cho vay doanh nghiệp bao gồm việc đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng tín dụng và cải thiện dịch vụ khách hàng.
1.2.2 Sự cần thiết phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp của các NHTM
Cho vay là hoạt động quyết định trong kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM) Việc phát triển cho vay doanh nghiệp không chỉ giúp NHTM nâng cao hiệu quả kinh doanh và giảm thiểu rủi ro, mà còn là yếu tố quan trọng để nâng cao chất lượng và hiệu quả của nền kinh tế quốc dân Doanh nghiệp (DN) đóng vai trò lớn trong nền kinh tế Việt Nam và cần được khuyến khích phát triển.
Trong quá trình thực hiện đường lối phát triển của Đảng và Nhà nước, doanh nghiệp (DN) đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy lực lượng sản xuất, khai thác tiềm năng kinh tế và tạo ra sự cạnh tranh lành mạnh giữa các thành phần kinh tế Để đạt được lợi nhuận cao nhất, DN thường tối đa hóa khả năng về vốn, sức lao động và trí tuệ trong sản xuất kinh doanh Đặc biệt, các DN vừa và nhỏ, với tính tự chủ và năng động cao, có khả năng thích nghi nhanh chóng với những thay đổi của thị trường, linh hoạt điều chỉnh hướng sản xuất và công nghệ nhằm giảm giá thành sản phẩm và nâng cao hiệu quả.
Để giải quyết những vấn đề đã nêu, doanh nghiệp cần được phát triển mạnh mẽ, trở thành đối trọng với kinh tế quốc doanh, từ đó thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế Việt Nam.
Ngành Ngân hàng coi doanh nghiệp (DN) là khách hàng quan trọng trong các nghiệp vụ huy động vốn và phát triển dịch vụ Hầu hết tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng đến từ các cá nhân, tạo ra nguồn vốn ổn định cho ngân hàng Trong khi đó, nhu cầu vốn của DN rất lớn, do vốn tự có thường hạn chế, khiến họ phụ thuộc nhiều vào vốn vay để hoạt động Sự phát triển của DN không chỉ gia tăng mối quan hệ giao dịch mà còn làm tăng số tài khoản mở tại ngân hàng, từ đó thúc đẩy sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng thương mại.
Hiện tại và trong tương lai, doanh nghiệp (DN) sẽ đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Do đó, việc mở rộng hoạt động cho vay đối với DN sẽ trở thành một chiến lược phát triển chủ chốt của các ngân hàng.
1.2.3 Các chỉ tiêu phản ánh sự phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp của các NHTM
Số lượng khách hàng doanh nghiệp là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá sự phát triển của hoạt động cho vay doanh nghiệp Nếu số lượng khách hàng đến ngân hàng vay ngày càng tăng trong một khoảng thời gian nhất định, điều này cho thấy hoạt động cho vay của ngân hàng đang mở rộng và uy tín trong phân khúc cho vay doanh nghiệp được nâng cao Ngân hàng cũng đã chú trọng hơn vào lĩnh vực này để thu hút khách hàng.
Quy mô và thị phần cho vay doanh nghiệp của ngân hàng được đánh giá qua mức độ tăng trưởng thị phần theo thời gian Chỉ tiêu này phản ánh khả năng chiếm lĩnh thị trường cho vay doanh nghiệp, với thị phần thể hiện qua số lượng khách hàng doanh nghiệp mà ngân hàng cung cấp tín dụng Thị phần lớn không chỉ chứng tỏ sức cạnh tranh và năng lực cho vay của ngân hàng mà còn cho thấy vị trí thống lĩnh trên thị trường Hơn nữa, chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp cao sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn, từ đó tạo ra doanh thu vượt trội so với các ngân hàng khác.
Mạng lưới và kênh phân phối đóng vai trò quan trọng trong việc ngân hàng chiếm lĩnh thị phần và đưa sản phẩm dịch vụ đến gần hơn với khách hàng doanh nghiệp Khả năng mở rộng hệ thống chi nhánh và phòng giao dịch đến những khu vực có nhu cầu cao sẽ tạo lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng Các hệ thống phân phối không chỉ giúp quản lý nắm bắt nhu cầu của khách hàng mà còn cho phép ngân hàng chủ động cải tiến dịch vụ Để thực hiện điều này, lãnh đạo ngân hàng cần có tầm nhìn chiến lược và đảm bảo đủ năng lực tài chính, nhân sự cho việc mở rộng Việc mở rộng này cũng cần phải phù hợp với chính sách cho vay và đặc điểm của thị trường mục tiêu mà ngân hàng hướng đến.
Lợi nhuận từ hoạt động cho vay doanh nghiệp là yếu tố then chốt trong chiến lược của ngân hàng, nhằm đảm bảo lợi ích cho doanh nghiệp và tạo ra lợi nhuận thực tế cho ngân hàng Tỷ trọng thu nhập từ cho vay doanh nghiệp không chỉ phản ánh sự chuyên môn hóa và chuyên nghiệp trong cung cấp dịch vụ tín dụng, mà còn thể hiện sự phát triển đa dạng của sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
Doanh số cho vay đối với doanh nghiệp là tổng số tiền mà ngân hàng cấp cho khách hàng doanh nghiệp trong một khoảng thời gian nhất định, thường là một năm Sự gia tăng doanh số cho vay không ngừng và tốc độ tăng trưởng cao cho thấy khả năng mở rộng cho vay của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp.
Tốc độ tăng doanh số = Doanh số cho vay kỳ này
Doanh số cho vay kỳ trước × 100
Tỷ trọng cho vay doanh nghiệp trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng cho thấy sự gia tăng đáng kể, phản ánh quy mô cho vay khách hàng doanh nghiệp ngày càng mở rộng Điều này chứng tỏ sự phát triển mạnh mẽ về mặt lượng cho vay đối với doanh nghiệp, so với các loại cho vay khác.
Dư nợ cho vay doanh nghiệp
Dư nợ cho vay doanh nghiệp là số tiền mà các doanh nghiệp còn nợ ngân hàng tại một thời điểm cụ thể, phản ánh số tiền mà ngân hàng chưa thu hồi Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay được xác định qua các năm bằng công thức cụ thể.
Tốc độ tăng dư nợ cho vay = Dư nợ cho vay kỳ này
Dư nợ cho vay kỳ trước × 100
Các chỉ tiêu này tăng cho thấy mức độ phát triển cho vay doanh nghiệp tăng
Để đánh giá tốc độ tăng dư nợ cho vay doanh nghiệp, cần xem xét mối tương quan với tổng dư nợ cho vay của ngân hàng tại một thời điểm nhất định.
Nợ quá hạn và nợ xấu cho vay doanh nghiệp
Tỷ lệ nợ quá hạn = Dư nợ quá hạn
Nợ quá hạn là khoản nợ đến thời điểm hoàn trả của doanh nghiệp mà ngân hàng vẫn chưa thu hồi được
Tỷ lệ nợ xấu = Nợ xấu
Tỉ lệ nợ quá hạn và nợ xấu là chỉ số quan trọng phản ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng; nếu vượt quá 3%, ngân hàng sẽ không được cho vay chứng khoán theo Thông tư 10/2019/TT-NHNN Nguyên nhân dẫn đến nợ xấu trong cho vay doanh nghiệp có thể bao gồm tình huống không lường trước, doanh nghiệp không đủ khả năng thanh toán, hoặc sự chậm trễ trong việc trả nợ, cũng như thay đổi chính sách của Nhà nước Những yếu tố này có thể gây thất thoát vốn, giảm hiệu quả hoạt động và ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng.
1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới sự phát triển cho vay doanh nghiệp của các Ngân hàng thương mại
1.3.1 Nhóm nhân tố ảnh hưởng thuộc về bản thân Ngân hàng
Kinh nghiệm phát triển cho vay doanh nghi ệp của các Ngân hàng thương mại của một số ngân hàng thương mại trong nước và bài học kinh nghiệm đối với NHNo & P TNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh
Kinh nghiệp phát về phát triển cho vay KHDN tại Vietinbank – CN Thanh
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Thanh Xuân là một trong những chi nhánh lớn của Vietinbank, nổi bật với nỗ lực phát triển cho vay doanh nghiệp Trong những năm qua, chi nhánh đã tập trung mọi nguồn lực để thúc đẩy hoạt động cho vay, nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính ngày càng cao của các doanh nghiệp.
Mở rộng tìm kiếm khách hàng lớn trên địa bàn và chăm sóc, phát triển cung cấp các sản phẩm dịch vụ tốt nhất cho những khách hàng lớn hiện tại Điều này nhằm duy trì mối quan hệ hiện có và tiến tới ký kết hợp tác toàn diện, ngăn chặn sự lôi kéo từ các tổ chức tín dụng khác.
Tập trung đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn cao nhằm phục vụ khách hàng lớn, đảm bảo giải quyết kịp thời các nhu cầu của họ Điều này giúp giảm thiểu tình trạng khách hàng phàn nàn về chất lượng dịch vụ và thái độ phục vụ của chi nhánh.
Kinh nghiệp phát về phát triển cho vay KHDN tại HSBC Việt Nam
Năm 2009, HSBC chính thức hoạt động tại Việt Nam sau khi nhận giấy phép thành lập, xác định Việt Nam là một trong 30 thị trường trọng yếu Ngân hàng đã nhanh chóng xây dựng các hoạt động kinh doanh nhằm phục vụ doanh nghiệp, bao gồm việc thiết lập bộ phận chuyên trách cho khối khách hàng doanh nghiệp, phát triển các giải pháp tài trợ vốn lưu động linh hoạt và cởi mở, cùng với các dịch vụ thấu chi tín dụng.
Ngân hàng có khả năng linh hoạt cung cấp vốn cho doanh nghiệp nhằm giải quyết các tình huống khẩn cấp hoặc khi gặp phải tình trạng thiếu hụt tiền mặt, mất thanh khoản tạm thời do sự không cân đối giữa nhu cầu và nguồn thu.
Bài học kinh nghiệm đối với NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh
Dựa trên kinh nghiệm từ các chi nhánh ngân hàng thương mại trong việc thúc đẩy cho vay doanh nghiệp, ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Bắc Ninh có thể áp dụng một số bài học quý giá để nâng cao hiệu quả cho vay KHDN.
Để phục vụ hiệu quả cho khách hàng doanh nghiệp (KHDN), cần thiết lập một bộ phận chuyên trách Hiện tại, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh là một trong những chi nhánh tiên phong trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, đã triển khai phòng KHDN và phòng khách hàng hộ sản xuất và cá nhân dựa trên mô hình phòng kế hoạch kinh doanh cũ.
Thứ hai, Cần có cơ chế linh hoạt trong các chính sách cấp tín dụng, từ lãi suất, biện pháp bảo đảm, hạn mức cho vay…
Việc thẩm định khách hàng cần dựa vào năng lực thực tế, dòng tiền tiềm năng, lịch sử hoạt động và mối quan hệ với ngân hàng, thay vì chỉ dựa vào hồ sơ vay vốn như báo cáo tài chính hay tình hình thu chi.
Ngân hàng cần triển khai các dịch vụ đồng bộ dành riêng cho khách hàng doanh nghiệp (KHDN) song song với hoạt động tín dụng Việc này không chỉ hỗ trợ KHDN mà còn giúp ngân hàng gia tăng thu nhập.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NHNO & PTNT CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH
Khái quát về NHNo & P TNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh
2.1.1 Lịch sử quá trình hình thành và phát triển của NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh
NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh tiền thân là ngân hàng nhà nước tỉnh
Hà Bắc Theo Nghị định số 153/NĐBT ngày 26/03/1988 của Chính phủ, hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn được thành lập nhằm phục vụ lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Từ ngày 01/01/1997, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Hà Bắc đã được chia tách thành NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh và NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Giang Hiện nay, NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh có trụ sở tại số 26, đường
Lý Thái Tổ, thành phố Bắc Ninh, tỉnh Bắc Ninh, là nơi mà NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh đã khẳng định vị thế của mình là ngân hàng hàng đầu trong bối cảnh hội nhập Để đối phó với những thách thức này, ngân hàng đã áp dụng mô hình kinh doanh đa năng và tiếp tục triển khai các chương trình công nghệ hóa Đồng thời, ngân hàng cũng thực hiện các chủ trương phát triển cơ sở hạ tầng, chỉnh trang đô thị và chuyển dịch cơ cấu kinh tế xã hội theo định hướng của tỉnh Bắc Ninh.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh 2.1.2.1 Mô hình hoạt động
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) chi nhánh tỉnh Bắc Ninh là một đơn vị trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam Hiện tại, chi nhánh này có mạng lưới gồm 02 điểm giao dịch, bao gồm 01 điểm trung tâm và 01 phòng giao dịch, cả hai đều tọa lạc tại thành phố Bắc Ninh.
Kể từ khi thành lập, Chi nhánh đã không ngừng mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng kinh doanh Mỗi năm, kết quả hoạt động đều tăng trưởng vượt trội so với năm trước, khẳng định vị thế của ngân hàng trong khu vực với thương hiệu mạnh mẽ và uy tín cao.
Tổng cán bộ lao động đến 31/12/2020 tại NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh là
66 người (trong đó có 38 cán bộ là lao động nữ)
Về trình độ chuyên môn: Thạc sĩ: 8 người; Đại học: 45 người Còn lại là dưới đại học (Bộ phận lái xe, bảo vệ)
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh sở hữu vị trí đắc địa trong thành phố, cùng với cơ sở vật chất khang trang, sạch đẹp, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch Điều này mang lại lợi thế cạnh tranh vượt trội so với các đối thủ trong khu vực.
Sơ đồ 2.1 Mô hình tổ chức của NHNo & PTNT chi nhánh Bắc Ninh
( Nguồn số liệu: Phòng Tổng Hợp, NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh )
Mô hình hoạt động này không chỉ giúp phân công trách nhiệm rõ ràng cho từng cán bộ mà còn tạo thuận lợi cho khách hàng khi giao dịch tại ngân hàng Lãnh đạo luôn cân nhắc việc sắp xếp lao động hợp lý cho từng phòng ban và cán bộ, đảm bảo phù hợp với năng lực và trình độ chuyên môn của từng người, nhằm tối ưu hóa hiệu quả công việc.
2.1.2.2 Nhiệm vụ của các phòng ban
Ban giám đốc Gồm một giám đốc và ba phó giám đốc
Phòng Khách hàng Doanh nghiệp
Phòng Khách hàng Hộ sản xuất và Cá nhân
Phòng Kinh doanh ngoại hối
Phòng Dịch vụ Market ing
PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC
Phòng kế hoạch nguồn vốn
Phòng Kiểm tra Kiểm soát nội bộ
Giám đốc NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh chịu trách nhiệm quản lý và chỉ đạo toàn diện các hoạt động của ngân hàng Các phó giám đốc có nhiệm vụ quản lý và chỉ đạo các công tác được phân công, đồng thời giao việc cho trưởng phòng và nhân viên trong bộ phận của mình.
Phòng kinh doanh ngoại hối: Thực hiện các giao dịch nghiệp vụ Thanh toán quốc tế theo quy định của NHNo & PTNT
Phòng khách hàng doanh nghiệp: Chịu trách nhiệm triển khai phương án, đề xuất áp dụng các quy trình và phát triển khách hàng doanh nghiệp
Phòng khách hàng cá nhân và hộ sản xuất có nhiệm vụ triển khai các phương án và đề xuất quy trình nhằm phát triển khách hàng cá nhân cũng như hộ sản xuất.
Phòng kế toán - ngân quỹ của Chi nhánh đảm nhiệm việc quản lý kho, thực hiện các giao dịch chuyển tiền, thanh toán quốc tế, cùng với việc hạch toán các nghiệp vụ cho vay, bảo lãnh và kế toán nội bộ.
Phòng kế hoạch nguồn vốn có nhiệm vụ cân đối nguồn vốn cho toàn Chi nhánh, thống kê và báo cáo Ban Giám đốc về tình hình hoạt động tại từng thời điểm cụ thể Đồng thời, phòng cũng tham mưu cho Giám đốc về các chính sách liên quan đến lãi suất cho vay và lãi suất huy động.
Phòng Tổng hợp có nhiệm vụ tham mưu cho Giám đốc trong việc thực hiện các chủ trương, chính sách và chế độ của Nhà nước cũng như của Ngành liên quan đến tổ chức, đào tạo, lao động, bảo hiểm xã hội và tiền lương Đồng thời, phòng cũng quản lý tài sản, công cụ và phương tiện kinh doanh của chi nhánh, cũng như tiếp nhận và lưu trữ công văn giấy tờ đi và đến một cách hiệu quả.
Phòng điện toán chịu trách nhiệm quản lý và sử dụng toàn bộ hệ thống máy tính cùng thiết bị tin học, bao gồm các hệ thống kết nối với mạng máy tính Phòng cũng hướng dẫn và hỗ trợ cán bộ nghiệp vụ, tiếp nhận và triển khai thiết bị tin học, cũng như ứng dụng công nghệ cho các bộ phận liên quan Ngoài ra, phòng còn nghiên cứu và phát triển công nghệ thông tin để nâng cao hiệu quả làm việc.
Phòng Dịch vụ marketing: Tham mưu đề xuất và triển khai các hoạt động phát triển sản phẩm dịch vụ và phát triển hình ảnh thương hiệu
Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ đóng vai trò quan trọng trong việc giám sát và đôn đốc tất cả các hoạt động của chi nhánh Phòng này không chỉ kiểm tra mà còn đề xuất các phương hướng giải quyết và phát triển cho chi nhánh cũng như các chi nhánh trực thuộc.
2.1.3 Khái quát về hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2018-2020
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Bảng 2.1 Tổng vốn huy động của chi nhánh giai đoạn năm 2018-2020 Đơn vị: Tỷ đồng
Theo kỳ hạn gửi Chênh lệch
CKH dưới 12 tháng 944,41 1.088,35 1.207,72 143,94 15,24 119,37 10,97 CKH từ 12-24 tháng 40,48 121,08 296,35 80,6 199,11 175,27 144,76
Theo tính chất tiền gửi Chênh lệch
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh năm 2018-2020)
Trong ba năm qua, nguồn vốn huy động của ngân hàng đã tăng trưởng mạnh mẽ cả về số lượng tuyệt đối lẫn tỷ lệ tăng trưởng Cụ thể, năm 2019, tổng vốn huy động đạt 1.358,13 tỷ đồng, tăng 236,8 tỷ đồng so với năm 2018, tương ứng với mức tăng 21,12%, hoàn thành chỉ tiêu đề ra của Chi nhánh.
Năm 2020, NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh đã đạt được sự tăng trưởng ấn tượng trong huy động vốn, với tổng nguồn vốn đạt 1.691,51 tỷ đồng, tăng 333,38 tỷ đồng (tương đương 24,55%) so với năm 2019 Để có được kết quả này, từng nhân viên của ngân hàng đã thực hiện nghiêm túc phương châm đề ra.
Thực trạng cho vay doanh nghi ệp tại NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc
2.2.1 Chính sách cho vay doanh nghiệp tại NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh
Chính sách cho vay doanh nghiệp của NHNo & PTNT hiện nay tập trung vào việc đa dạng hóa nhóm khách hàng mục tiêu và sản phẩm tín dụng Ngân hàng chuẩn hóa và phát triển các sản phẩm đáp ứng nhu cầu thiết yếu của khách hàng, đồng thời thiết kế các sản phẩm tín dụng phù hợp với từng phân khúc khách hàng cụ thể.
Khách hàng mục tiêu là các doanh nghiệp có doanh thu ổn định và khả năng tài chính tốt, đang cần vay vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh Các nhu cầu vay vốn bao gồm mua sắm máy móc, nguyên phụ liệu, xây dựng hoặc sửa chữa nhà xưởng, cũng như đầu tư vào các dự án mới.
Lịch sử quan hệ tín dụng của doanh nghiệp là yếu tố quan trọng trong quá trình xét duyệt vay Doanh nghiệp cần đảm bảo không có nợ quá hạn tại thời điểm vay và trong vòng 3 năm gần nhất, không phát sinh nợ nhóm 3 trở lên tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo & PTNT) cũng như các tổ chức tín dụng khác.
+ Doanh nghiệp phải được xếp hạng tín dụng nội bộ từ loại AAA trở lên
Chi phí mua sắm trang thiết bị và máy móc sản xuất có thể chiếm tới 80% tổng ngân sách, trong khi đó, tổng nhu cầu vốn cho các dự án kinh doanh hoặc hợp đồng mua bán nhà xưởng có thể lên tới 85%.
- Lãi suất: Lãi suất cố định và thả nổi
- Thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ
+ Thời hạn cấp tín dụng đối với ngắn hạn 1 năm, trung hạn tối đa là 5 năm, và dài hạn là trên 5 năm
+ Phương thức trả nợ: Trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận
Đồng tiền cho vay và thu nợ chủ yếu là VNĐ và USD Việc cho vay bằng USD phải tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của NHNo & PTNT, NHNN cũng như các quy định pháp luật liên quan đến cho vay vốn bằng ngoại tệ.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo & PTNT) cung cấp hai hình thức cho vay: có tài sản đảm bảo thông qua thế chấp hoặc cầm cố, và không có tài sản đảm bảo dưới hình thức tín chấp Hình thức vay tín chấp chỉ áp dụng cho các doanh nghiệp lớn, ổn định hoạt động trong nhiều năm tại địa bàn tỉnh.
2.2.2 Quy trình cho vay doanh nghiệp tại NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh
Trong những năm gần đây, NHNo&PTNT Việt Nam đã liên tục cải tiến quy trình cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp, nhằm nâng cao tính chuyên nghiệp và thúc đẩy hoạt động cho vay trong phân khúc khách hàng doanh nghiệp.
Theo Quyết định số 838/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22/07/2017 của Chủ tịch Hội đồng thành viên NHNo&PTNT Việt Nam, quy trình cho vay đối với doanh nghiệp trong hệ thống NHNo&PTNT được thực hiện theo các bước cụ thể.
Bước đầu tiên trong quy trình vay vốn ngân hàng là tiếp nhận nhu cầu từ khách hàng doanh nghiệp Cán bộ tín dụng sẽ gặp gỡ và tìm hiểu nhu cầu của doanh nghiệp Đối với những doanh nghiệp lần đầu vay vốn, cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn họ cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết Còn đối với những doanh nghiệp đã có mối quan hệ tín dụng lâu dài và uy tín, cán bộ tín dụng sẽ hỗ trợ khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn.
Bước 2: Thẩm định các điều kiện vay vốn là quy trình quan trọng, trong đó cán bộ tín dụng cần xem xét các yếu tố như hồ sơ pháp lý của doanh nghiệp, mục đích vay vốn, kế hoạch sản xuất và kinh doanh, cũng như tình hình tài chính để đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng Ngoài ra, việc thẩm định tài sản bảo đảm cho khoản vay và các thông tin liên quan cũng rất cần thiết.
Bước 3: Thương lượng ký kết hợp đồng tín dụng, trong đó cán bộ tín dụng và doanh nghiệp thảo luận các điều khoản quan trọng như lãi suất vay, kỳ hạn vay, phương thức vay vốn, tài sản bảo đảm và các vấn đề liên quan khác.
Sau khi hoàn tất hồ sơ vay vốn của khách hàng doanh nghiệp, cán bộ tín dụng sẽ trình bộ hồ sơ cho cán bộ quản trị rủi ro và lãnh đạo ngân hàng để phê duyệt hợp đồng tín dụng.
Bước 5: Giải ngân: Sau khi thủ tục hồ sơ đã hoàn tất thì sẽ tiến hành chuyển tiền
Bước 6 trong quy trình cho vay là kiểm tra giám sát khoản vay, trong đó cán bộ tín dụng có trách nhiệm hướng dẫn và đôn đốc người vay sử dụng vốn đúng mục đích và hiệu quả Việc này không chỉ giúp phát hiện kịp thời các hành vi vi phạm hợp đồng tín dụng mà còn cho phép thực hiện các biện pháp xử lý cần thiết Kiểm tra giám sát có thể được thực hiện định kỳ hoặc đột xuất, và mọi hoạt động đều phải được ghi lại bằng biên bản kiểm tra.
Bước 7: Cán bộ tín dụng cần thu nợ gốc và lãi đúng hạn theo quy định trong hợp đồng tín dụng, đồng thời xử lý các phát sinh liên quan.
Trong trường hợp phát sinh các vấn đề liên quan đến khoản vay như trả nợ trước hạn, thu nợ trước hạn, gia hạn nợ, chuyển nợ quá hạn và khoanh nợ, cần phải xử lý theo đúng quy định của pháp luật và ngân hàng.
Thực trạng tình hình phát tri ển cho vay doanh nghi ệp tại NHNo & PTNT
PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh
2.3.1 Quy mô khách hành trong cho vay doanh nghiệp tại NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh
Bảng 2.13: Số lượng doanh nghiệp vay vốn tại NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh
Bắc Ninh - giai đoạn 2018 – 2020 Đơn vị: khách hàng,%
Số lượng KH doanh nghiệp vay vốn
Tỷ trọng KHDN đi vay/Tổng KH vay
(Nguồn: Báo cáo KQKD của Agibank - Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh các năm 2018,
NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh cam kết cung cấp giải pháp tài chính tốt nhất cho khách hàng doanh nghiệp thông qua việc tổ chức hội thảo chuyên đề và thiết kế các gói dịch vụ linh hoạt Các giải pháp bao gồm quản lý vốn tập trung cho các tập đoàn, quản trị rủi ro trước biến động tỷ giá, lãi suất và giá hàng hóa, cùng với dịch vụ ngoại hối và các sản phẩm tài chính đầu tư Với sự tận tụy và chất lượng dịch vụ, NHNo & PTNT chi nhánh Bắc Ninh đã khẳng định được uy tín và thương hiệu, trở thành đối tác tin cậy cho nhiều khách hàng doanh nghiệp.
Trong vòng ba năm qua, số lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn tại Chi nhánh đã tăng lên đáng kể, cho thấy sự mở rộng hoạt động của Chi nhánh trong việc phục vụ doanh nghiệp Sự gia tăng này không chỉ phản ánh sự tin tưởng của khách hàng vào dịch vụ mà còn khẳng định uy tín của NHNo trong lĩnh vực tài chính.
Chi nhánh PTNT tỉnh Bắc Ninh đang ngày càng phát triển mạnh mẽ, với số lượng doanh nghiệp có dư nợ vay tăng từ 101 doanh nghiệp vào năm 2018 lên 123 doanh nghiệp vào năm 2019.
2020, Chi nhánh tăng thêm khách hàng cho vay nên số lượng doanh nghiệp còn dư nợ là 150 doanh nghiệp
Sau nhiều năm phục vụ khách hàng, NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh đã cung cấp các sản phẩm và dịch vụ đa dạng cho nhiều doanh nghiệp lớn như Công ty cổ phần tập đoàn Dabaco Việt Nam, Điện lực Bắc Ninh và Công ty Cổ phần Tập đoàn Hanaka.
2.3.2 Dư nợ và tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp tại NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh
Bảng 2.14: Dư nợ khách hàng doanh nghi ệp tại NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh
Bắc Ninh - giai đoạn 2018 – 2020 Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo KQKD của Agibank - Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh các năm 2018, 2019, 2020)
Năm 2018, dư nợ tín dụng của Chi nhánh đối với KHDN là 1.423 tỉ đồng tương ứng với 82,0% tổng dư nợ tín dụng toàn Chi nhánh, năm 2019 là 1.708 tỉ
Tổng dư nợ cho vay 1.735 2.181 2.687 446 26 506 23
Dư nợ cho vay khách hàng
Tỷ trọng dư nợ KHDN/Tổng dư nợ 82% 78% 76% (4%) (2%) hàng doanh nghiệp tăng 342 tỷ đồng vào năm 2020 đạt 2.049, chiếm tỷ trọng 76,0% tổng dư nợ tín dụng của Chi nhánh
Nguyên nhân tỷ trọng dư nợ tín dụng KHDN giảm là do giai đoạn 2019 –
Năm 2020, các ngân hàng thương mại (NHTM) đã chuyển sang mô hình ngân hàng bán lẻ do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19, khiến nền kinh tế gặp khó khăn và thu nhập từ cho vay trở nên bấp bênh Để thích ứng, các NHTM đã đẩy mạnh phát triển các sản phẩm và dịch vụ mới, đặc biệt là thẻ, dịch vụ ibanking/ebanking và bảo hiểm, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng và nâng cao thương hiệu Chi nhánh NHNo & PTNT tại Bắc Ninh cũng theo xu hướng này, tập trung vào khách hàng bán lẻ, chủ yếu là cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp vừa và nhỏ Trong khi các tập đoàn lớn ít có nhu cầu vay vốn, doanh nghiệp vừa và nhỏ lại tìm kiếm tín dụng từ chi nhánh Do đó, hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại NHNo & PTNT Bắc Ninh đang có xu hướng thu hẹp về quy mô tín dụng.
2.3.3 Cơ cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp tại NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh
2.3.3.1 Cơ cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp theo thời gian
Bảng 2.15: Dư nợ cho vay khách hàng doanh nghi ệp theo thời gian tại NHNo
& PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh - giai đoạn 2018 – 2020 Đơn vị: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo KQKD của Agibank - Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh các năm 2018, 2019, 2020)
Qua bảng số liệu cho thấy qua các năm, tỷ lệ cho vay trung hạn tăng vào năm
2020, tỷ lệ cho vay ngắn hạn giảm dần từ năm 2018 đến năm 2020 Cụ thể, năm
2018 tỷ trọng cho vay trung và dài hạn là 36%, năm 2019 là 37% và năm 2020 là 39%, còn lại là cho vay ngắn hạn
Mặc dù các dự án trung dài hạn mang lại lợi nhuận cao hơn và chịu lãi suất cao hơn, nhưng độ an toàn tín dụng lại thấp hơn so với các khoản cho vay ngắn hạn Trong bối cảnh nền kinh tế gặp khó khăn do đại dịch Covid-19, đặc biệt là trong các ngành công nghiệp nặng, xây dựng, bất động sản và du lịch, việc cho vay dài hạn đang tiềm ẩn nhiều rủi ro Tuy nhiên, với sự gia tăng cạnh tranh giữa các ngân hàng, đặc biệt là các ngân hàng lớn như Vietcombank, Techcombank và Vietinbank, Chi nhánh vẫn chấp nhận cho vay các dự án trung dài hạn để đảm bảo hoạt động kinh doanh.
Tổng dư nợ cho vay KHDN 1.735 2.181 2.687 446 26 506 23
Trong bối cảnh thị trường ngân hàng đang phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt, tỷ trọng 9% và 11% yêu cầu doanh nghiệp phải có tài sản bảo đảm Đặc biệt, tình hình kinh tế khó khăn đã dẫn đến gần 17.000 doanh nghiệp phá sản trong năm qua.
Năm 2019, có hơn 101.000 doanh nghiệp phá sản vào năm 2020, do đó, Chi nhánh cần thận trọng khi cho vay các dự án trung và dài hạn Cơ cấu cho vay doanh nghiệp theo thời hạn của Chi nhánh cho thấy sự an toàn, khi tỷ trọng cho vay ngắn hạn ngày càng tăng, giúp hạn chế mức độ rủi ro tín dụng.
2.3.3.2 Cơ cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp theo tài sản đảm bảo
Bảng 2.16: Dư nợ cho vay khách hàng doanh nghi ệp theo tài sản đảm bảo tại
NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh - giai đoạn 2018 – 2020 Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo KQKD của Agibank - Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh các năm 2018, 2019, 2020)
Bảng số liệu cho thấy sự biến đổi tỷ trọng giữa cho vay có tài sản đảm bảo và cho vay không có tài sản đảm bảo trong giai đoạn 2018-2020.
Năm 2018, tỷ trọng cho vay có tài sản đảm bảo chiếm 85%, trong khi cho vay không có tài sản đảm bảo chỉ chiếm 15% Thời điểm này, nền kinh tế trong nước ổn định, nhưng các doanh nghiệp vẫn chưa thể dựa vào uy tín của mình để yêu cầu cấp tín dụng mà không cần tài sản thế chấp.
Tổng dư nợ cho vay KHDN 1.735 2.181 2.687 446 26 506 23
Dư nợ cho vay KHDN có
Dư nợ cho vay KHDN không có TSĐB 260 213 134 (47) (18) (79) (37)
Năm 2019, tỷ trọng cho vay có tài sản đảm bảo đã tăng lên 90,23%, trong khi tỷ trọng cho vay không có tài sản đảm bảo chỉ đạt 9,77% Sự thay đổi này phản ánh tình hình kinh tế đi xuống, khiến các doanh nghiệp uy tín với ngân hàng gặp khó khăn và mất đi sự tin cậy.
Năm 2020: tình hình kinh tế lại càng khó khăn hơn do đại dịch Covid 19
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) đã thực hiện biện pháp thắt chặt tín dụng nhằm giảm thiểu tình trạng nợ xấu trong hệ thống ngân hàng Các chi nhánh thực hiện thẩm định cho vay được giám sát chặt chẽ, yêu cầu có tài sản đảm bảo kèm theo hồ sơ vay vốn Tính đến nay, tỷ trọng cho vay có tài sản đảm bảo đã đạt 95,0%, trong khi tỷ lệ cho vay không có tài sản đảm bảo chỉ chiếm 5,0%.
2.3.3.3 Cơ cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp theo lĩnh vực
Bảng 2.17: Dư nợ cho vay khách hàng doanh nghi ệp theo lĩnh vực vay tại NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh - giai đoạn 2018 – 2020 Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo KQKD của Agibank - Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh các năm 2018, 2019, 2020)
Chi nhánh của chúng tôi hoạt động rộng khắp tại các khu công nghiệp như Tiên Sơn và Quế Võ, nơi có dân cư đông đúc và phát triển thương mại mạnh mẽ.
Tổng dư nợ cho vay KHDN 1.735 2.181 2.687 446 26 506 23
Cho vay công nghiệp chế biến, chế tạo 434 533 656
Tỷ trọng của lĩnh vực thương mại trong tổng dư nợ của các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh đạt 5,17%, 4,93% và 7,25% trong ba năm gần đây Điều này cho thấy, gần 60% tổng dư nợ được các doanh nghiệp vay vốn chủ yếu để phục vụ cho hoạt động thương mại.
Tiếp theo là lĩnh vực công nghiệp chế biến, chế tạo; thủy sản và xây dựng
Cơ cấu cho vay doanh nghiệp theo lĩnh vực tại Bắc Ninh chịu ảnh hưởng lớn từ đặc điểm địa bàn hoạt động của các Chi nhánh Thành phố Bắc Ninh cùng các huyện và thị xã trong tỉnh đều sở hữu nhiều tiềm năng phát triển trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại, dịch vụ và giao thương.
Đánh giá chung về phát triển cho vay doanh nghi ệp tại NHNo & PTNT
PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh
2.4.1 Những kết quả đạt được
Nhận thức rõ tầm quan trọng của khách hàng doanh nghiệp không chỉ ảnh hưởng đến nền kinh tế mà còn đóng vai trò then chốt trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) Việt Nam.
Ban lãnh đạo NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh đã tích cực tiếp cận và đầu tư vốn, đồng thời cung cấp dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của các doanh nghiệp Những nỗ lực này đã mang lại kết quả khả quan trong việc hỗ trợ và phát triển hoạt động kinh doanh tại địa phương.
Tổng lợi nhuận trước thuế 38,24 45,83 53,27 7,59 19,85 7,44 16,23
Thu từ lãi cho vay 172,28 212,11 256,94 39,83 37,42 44,83 21,14 Thu từ lãi cho vay KHDN 105,69 145,25 309,01 39,56 37,43 163.76 112
Nợ xấu cho vay KHDN 48 55 39 7 14,58 16 (29,09)
Thu từ lãi vay KHDN/Thu từ lãi vay 61,35 68,48 54,27 7,13 (14,21)
Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHDN/Thu từ lãi vay 28 27 7 (1) (20)
Dư nợ cho vay doanh nghiệp đang tăng nhanh, tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp có đủ vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh Điều này cũng giúp Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Bắc Ninh thúc đẩy cho vay với nhiều đối tượng khách hàng doanh nghiệp, từ đó góp phần phân tán rủi ro do cho vay được nhiều doanh nghiệp hơn.
Chất lượng hoạt động cho vay của ngân hàng đang cải thiện rõ rệt, thể hiện qua việc dư nợ xấu giảm dần, cho thấy hiệu quả trong công tác thu hồi nợ Hầu hết doanh nghiệp vay vốn đã sử dụng nguồn vay đúng mục đích, phát huy hiệu quả trong sản xuất kinh doanh và đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn cả gốc lẫn lãi Tỷ lệ nợ xấu trong hoạt động cho vay doanh nghiệp hiện đang ở mức thấp hơn so với mục tiêu đề ra.
Ngân hàng đã thực hiện hiệu quả công tác kế hoạch trong hoạt động cho vay doanh nghiệp, đồng thời áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với nhu cầu thị trường.
Ngân hàng đã ưu tiên cung cấp vốn kịp thời cho các chi nhánh nằm trong khu công nghiệp và làng nghề, đồng thời áp dụng chính sách lãi suất ưu đãi cho doanh nghiệp xuất nhập khẩu và những khách hàng truyền thống Điều này đã thu hút nhiều doanh nghiệp vay vốn, thể hiện qua sự gia tăng số lượng doanh nghiệp có quan hệ vay vốn với ngân hàng Hơn nữa, việc gia hạn nợ và điều chỉnh kỳ hạn nợ với lãi suất hợp lý đã cải thiện chất lượng cho vay, giảm thiểu tình trạng gia hạn nợ tràn lan, nâng cao năng lực tài chính cho ngân hàng và ngăn chặn các biểu hiện tiêu cực trong hoạt động tín dụng.
Việc mở rộng cho vay doanh nghiệp đã thúc đẩy sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng, khi doanh nghiệp không chỉ đơn thuần là khách hàng vay vốn mà còn tham gia vào nhiều hoạt động như thanh toán trong nước và quốc tế, bảo lãnh, mua bán ngoại tệ và phát hành thẻ Đây là một hướng đi quan trọng trong việc thực hiện chiến lược phát triển dịch vụ của NHNo&PTNT Việt Nam, đặc biệt là tại NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh.
Kết quả đạt được đã góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng, thể hiện qua doanh thu sau khi trừ các khoản chi phí (chưa bao gồm lương) trong những năm gần đây.
Vốn cho vay của NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh đã đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển doanh nghiệp tại các khu công nghiệp, làng nghề truyền thống và vùng nông thôn Điều này không chỉ thúc đẩy các ngành hàng xuất khẩu như mây tre đan, đồ gỗ, khảm trai và đúc đồng mà còn tạo điều kiện chuyển dịch cơ cấu kinh tế và lao động theo hướng tích cực Các doanh nghiệp tư nhân trong làng nghề đã tạo ra nhiều việc làm cho lao động chưa qua đào tạo, góp phần tăng thu nhập và kích thích tiêu dùng, đặc biệt là trong thị trường nông nghiệp nông thôn Sự phát triển này đã góp phần vào tăng trưởng kinh tế của tỉnh và chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng công nghiệp và tiểu thủ công nghiệp, đồng thời giảm tỷ trọng nông nghiệp.
2.4.2 Những hạn chế và nguyên nhân 2.4.2.1 Hạn chế
Mặc dù đã đạt được nhiều thành tựu trong việc phát triển cho vay doanh nghiệp, NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh vẫn gặp phải một số hạn chế cần khắc phục.
Thứ nhất: Số lượng khách hàng doanh nghiệp của NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc
Ninh mặc dù có tăng lên qua các năm song số lượng đó còn rất ít so với số lượng doanh nghiệp có trên địa bàn tỉnh
Mặc dù các sản phẩm tín dụng doanh nghiệp của Agribank, đặc biệt tại Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh, được đánh giá là đa dạng, nhưng vẫn thiếu sự khác biệt và đột phá so với sản phẩm tín dụng của các ngân hàng thương mại khác Điều này dẫn đến việc chưa tạo được sự nhận biết thương hiệu mạnh mẽ trong lòng khách hàng.
Chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vẫn chưa đạt yêu cầu, với tình trạng nợ xấu và nợ quá hạn chưa được quản lý hiệu quả Công tác thu hồi nợ quá hạn và nợ khó đòi chưa được chú trọng đúng mức, dẫn đến việc phân loại nợ quá hạn và kiểm tra đối chiếu nợ không được tiến hành thường xuyên Mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu tại Chi nhánh hiện tại ở mức chấp nhận được, nhưng vẫn chưa hoàn thành mục tiêu đề ra.
Hoạt động marketing và quảng bá thương hiệu tại Chi nhánh còn hạn chế do tâm lý cho rằng trách nhiệm này thuộc về Trụ sở chính Hiện tại, Chi nhánh chưa có bộ phận Marketing chuyên biệt, và cán bộ phụ trách Marketing chỉ đảm nhiệm thêm công việc này Mặc dù các điểm giao dịch được đặt tại vị trí đắc địa với đông dân cư, nhưng mạng lưới và chính sách Marketing của Ngân hàng chưa được quan tâm đúng mức, dẫn đến việc thu hút khách hàng trên toàn tỉnh gặp khó khăn với chỉ hai điểm giao dịch trong phạm vi thành phố.
Thứ năm: Sự tin tưởng và hài lòng của khách hàng dành cho NHNo&PTNT
CN được đánh giá cao, nhưng vẫn có một số khách hàng chưa hoàn toàn hài lòng Nguyên nhân chủ yếu là do sự không đồng đều về nhân lực, với một số nhân viên thiếu kinh nghiệm và kỹ năng bán chéo sản phẩm, dẫn đến việc không hiểu rõ nhu cầu của khách hàng trong quá trình tư vấn Thêm vào đó, vì là doanh nghiệp 100% vốn nhà nước, vẫn tồn tại tư tưởng rằng khách hàng vay vốn luôn cần ngân hàng hơn là ngân hàng cần họ, điều này ảnh hưởng đến suy nghĩ của nhiều cán bộ, thậm chí một số lãnh đạo tại Chi nhánh.
Nguyên nhân chủ quan từ phía Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh trong hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp là do ngân hàng còn thụ động trong việc tiếp cận, nắm bắt và phân tích hoạt động của doanh nghiệp Điều này dẫn đến việc chưa có giải pháp cụ thể nào được đưa ra để tăng cường hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI
Định hướng triển cho vay doanh nghi ệp tại NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh
Dự báo nhu cầu vốn của các doanh nghiệp tại Bắc Ninh sẽ tiếp tục tăng cao nhờ tiềm năng phát triển kinh tế mạnh mẽ, đặc biệt là sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng thương mại và dịch vụ Các khu công nghiệp như Hạp Lĩnh-Nam Sơn, Quế Võ, Yên Phong đang hoạt động sôi nổi, cùng với sự gia tăng các cửa hàng kinh doanh và dịch vụ trong khu vực, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển này.
Nhu cầu tín dụng doanh nghiệp tại Bắc Ninh giai đoạn 2020-2025 dự kiến tăng từ 9% đến 14,5%, theo báo cáo nghiên cứu thị trường của NHNo & PTNT Nếu chi nhánh này tận dụng tốt nội lực và cải thiện sản phẩm tín dụng cùng chất lượng dịch vụ, hoạt động cho vay cho khách hàng doanh nghiệp sẽ có cơ hội phát triển mạnh mẽ hơn trong tương lai.
Định hướng mục tiêu phát triển của NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh
Trong những năm tới, nền kinh tế dự báo sẽ đối mặt với nhiều khó khăn và thách thức Chính phủ sẽ tiếp tục duy trì chính sách tiền tệ thận trọng, như Thông tư 36/2019/TT-NHNN về quản lý quỹ thực hiện chính sách tiền tệ Quốc gia Hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp dự kiến vẫn gặp khó khăn, với nợ xấu và nợ tiềm ẩn rủi ro có xu hướng gia tăng, ảnh hưởng lớn đến hoạt động của ngành ngân hàng.
Để vượt qua những khó khăn và thử thách, Ngân hàng cần thực hiện các điều chỉnh hợp lý trong giai đoạn khó khăn hiện tại Điều này đặc biệt quan trọng đối với NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc.
Ninh cần tăng cường nội lực, tập trung vào việc đảm bảo an toàn và hiệu quả trong thời gian tới Chi nhánh cũng đã đề xuất những phương hướng cụ thể để đạt được mục tiêu này.
Tập trung xử lý nợ xấu, đề xuất các biện pháp gia tăng chất lượng tín dụng, tăng cường kiểm soát rủi ro
Để tăng cường công tác huy động vốn, ngân hàng cần mở rộng mạng lưới và tập trung vào các dịch vụ ngân hàng như thanh toán, thẻ và phát triển sản phẩm đa tiện ích Cụ thể, ngân hàng nên triển khai các sản phẩm tiết kiệm và dịch vụ thanh toán, hoàn thiện hệ thống E-Banking, phát hành thẻ tiện ích, và nâng cao liên kết với Smartlink để thực hiện các nghiệp vụ giá trị gia tăng Đồng thời, cần đẩy mạnh công tác đào tạo nguồn nhân lực, bao gồm đào tạo lại và chuyên sâu Cuối cùng, ngân hàng cần quảng bá hình ảnh của Chi nhánh, xây dựng và triển khai chiến lược phát triển thương hiệu đồng bộ, khẳng định thương hiệu NHNo & PTNT.
Định hướng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp của NHNo &
PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh Định hướng của Chi nhánh thời gian tới trong việc phát triển cho vay đối với doanh nghiệp như sau:
Tiếp tục cải cách cơ cấu cho vay và đa dạng hóa các hình thức cho vay cho doanh nghiệp, bao gồm thời gian, số lượng và loại tiền tệ Đồng thời, giảm lãi suất nếu có điều kiện để hỗ trợ doanh nghiệp phát triển.
Đẩy mạnh phát triển dịch vụ cho vay và bảo lãnh cho các doanh nghiệp có sức cạnh tranh cao, đồng thời tăng cường công tác kiểm tra và giám sát đối với khách hàng vay vốn, đặc biệt là những doanh nghiệp kinh doanh các mặt hàng thông thường đang phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ hội nhập kinh tế.
Chi nhánh cần lựa chọn khách hàng đủ điều kiện vay vốn phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế của Nhà nước, ưu tiên các dự án trong các ngành kinh tế trọng điểm Đặc biệt, khuyến khích các dự án phát triển công nghiệp chế biến và khai thác nguyên liệu để đáp ứng nhu cầu trong nước và xuất khẩu Đồng thời, cần đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp trong các ngành xây lắp, du lịch, nước sạch, dệt may và công nghệ, phù hợp với thế mạnh của thành phố Bắc Ninh Mở rộng thị trường để thu hút thêm khách hàng mới, đồng thời chăm sóc và duy trì mối quan hệ với khách hàng cũ là điều cần thiết.
Giải pháp triển cho vay doanh nghi ệp tại NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh
3.2.1 Tăng cường thực hiện các giải pháp Marketing Để mở rộng hoạt động, nâng cao uy tín của Chi nhánh, Chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động marketing tới khách hàng Marketing với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào cũng là một trong số những hoạt động được chú trọng hàng đầu, ngân hàng cũng vậy Hoạt động marketing hiệu quả sẽ giúp cho nhiều doanh nghiệp biết tới ngân hàng cùng với những ưu đãi của ngân hàng so với những ngân hàng khác
Chi nhánh có thể nâng cao hoạt động Marketing bằng cách đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ Việc này không chỉ giúp phân tán và giảm thiểu rủi ro mà còn tăng hiệu quả sử dụng vốn huy động, gia tăng doanh số cho vay và nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác, nhất là trong bối cảnh hiện nay khi các ngân hàng đang mở rộng quy mô và mạng lưới hoạt động.
Khách hàng có nguồn tài chính ổn định có thể lựa chọn vay không có bảo đảm hoặc vay có bảo đảm một phần bằng tài sản cho các khoản vay nhỏ, giúp giản lược hồ sơ và tăng năng suất lao động Để phân tán rủi ro, các ngân hàng thương mại cần đa dạng hóa hình thức cho vay và đối tượng đầu tư, đây là biện pháp chủ động và hiệu quả nhất trong việc quản lý rủi ro.
Ngân hàng đã đa dạng hóa nguồn vốn đầu tư vào nhiều ngành nghề và khách hàng trên các địa bàn khác nhau, nhằm mở rộng hoạt động tín dụng và giảm thiểu rủi ro Để đạt được hiệu quả cao trong chiến lược này, NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh cần thực hiện một số chiến lược kinh doanh cụ thể.
Đầu tư vào đa dạng các ngành kinh tế giúp giảm thiểu cạnh tranh từ các tổ chức tín dụng trong việc chiếm lĩnh thị trường các lĩnh vực đang phát triển Đồng thời, điều này cũng giúp hạn chế rủi ro phát sinh từ các chính sách của Nhà nước nhằm kiểm soát hoạt động của một số ngành nghề trong quá trình tái cấu trúc nền kinh tế.
-Đầu tư vào nhiều đối tượng sản xuất kinh doanh các mặt hàng khác nhau
Để tránh tình trạng cho vay quá mức đối với một khách hàng, các ngân hàng cần tuân thủ tỷ lệ cho vay trên tổng nguồn vốn tự có theo quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN).
Chúng tôi cung cấp dịch vụ cho vay với nhiều thời hạn linh hoạt, bao gồm ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, nhằm đảm bảo sự cân đối trong việc quản lý vốn Điều này giúp phát triển bền vững và giảm thiểu rủi ro tín dụng do biến động lãi suất thị trường Đồng thời, chúng tôi cũng tăng cường các hoạt động truyền thông và quảng bá sản phẩm để nâng cao nhận thức của khách hàng.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh, là một phần của hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, cần tăng cường hoạt động truyền thông, nhưng chỉ nên tập trung vào một số hoạt động cụ thể Đặc biệt, đối với hoạt động quảng cáo, việc giới hạn sẽ giúp tối ưu hóa hiệu quả truyền thông.
Chi nhánh cần chuẩn bị tài liệu giới thiệu về lịch sử hình thành và các dịch vụ hiện tại cũng như kế hoạch tương lai cho khách hàng Đồng thời, tổ chức đào tạo cho cán bộ tín dụng để họ nắm rõ về Chi nhánh và hiểu rõ ưu thế, điểm mạnh so với các ngân hàng khác Ngoài ra, việc phát tờ rơi quảng bá sản phẩm dịch vụ có thể được thực hiện thông qua một công ty tư vấn, dựa trên ý tưởng của Ban lãnh đạo Chi nhánh, nhằm nâng cao hoạt động quan hệ công chúng.
Phòng khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng phối hợp chặt chẽ với các phòng ban khác để giải đáp mọi thắc mắc của khách hàng về dịch vụ Đội ngũ này có thể tổ chức hội nghị khách hàng và điều chỉnh thời gian giao dịch phù hợp với lịch trình của khách hàng, đặc biệt là đối với cán bộ công nhân viên Ngoài ra, chi nhánh còn có thể tổ chức các sự kiện nhỏ về sản phẩm tại địa bàn mình để tăng cường sự gắn kết với khách hàng.
Chi nhánh phải thường xuyên thu thập và phân tích các thông tin về sản phẩm dịch vụ của các ngân hàng trong và ngoài địa bàn
Trong bối cảnh kinh doanh ngân hàng ngày nay, cạnh tranh ngày càng khốc liệt Để quản lý hiệu quả thị trường và mở rộng hoạt động cho vay, các ngân hàng cần xác định rõ ràng và chính xác các đối thủ cạnh tranh của mình.
Quảng bá hình ảnh thương hiệu NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh đến khách hàng địa phương là rất quan trọng Việc tăng cường thông tin cho công chúng giúp khách hàng có được thông tin cập nhật và nhất quán về dịch vụ ngân hàng của NHNo&PTNT Điều này không chỉ giúp họ hiểu rõ hơn về cách sử dụng và lợi ích của các sản phẩm ngân hàng mà còn nâng cao sự nhận thức về thương hiệu Thực hiện hiệu quả các hình thức truyền thông sẽ góp phần vào mục tiêu này.
Quan hệ với các cơ quan truyền thông, báo chí, đài truyền hình… thông qua các chương trình tự giới thiệu, phóng sự tài liệu, gương điển hình…
Quan hệ với các cơ quan nghiên cứu và trường đại học thông qua các buổi hội thảo, giới thiệu chuyên đề…
Tham gia hỗ trợ các chính sách kinh tế, xã hội của chính phủ và chính quyền địa phương
Xây dựng kế hoạch tài trợ các chương trình văn hoá, thể thao của các địa phương
Tham gia các hoạt động từ thiện, phúc lợi xã hội, nhân đạo
Kết hợp bán chéo sản phẩm
Sau khi thiết lập quan hệ tín dụng với khách hàng, chi nhánh nên thực hiện bán chéo sản phẩm để gia tăng lợi ích cho khách hàng và tăng lợi nhuận cho ngân hàng Việc nghiên cứu và thu thập thông tin về doanh nghiệp là nhiệm vụ quan trọng của NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh trong việc mở rộng hoạt động cho vay Với địa bàn hoạt động rộng và đa dạng, chủ yếu là các doanh nghiệp nhỏ và vừa có trình độ quản lý thấp, việc nắm bắt thông tin doanh nghiệp trở nên cấp thiết Để nâng cao hiệu quả cho vay, ngân hàng cần chú trọng vào công tác nghiên cứu và thu thập thông tin về doanh nghiệp.
Các cán bộ lãnh đạo và CBTD cần xác định chiến lược cho vay doanh nghiệp một cách chính xác, vì việc thiếu thông tin về doanh nghiệp có thể dẫn đến sai lầm và rủi ro trong quyết định cho vay Thiếu thông tin đầy đủ cũng gây chậm trễ trong xử lý, ảnh hưởng tiêu cực đến doanh nghiệp và làm giảm tính cạnh tranh của ngân hàng so với các đối thủ khác.
NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh nên thành lập bộ phận tư vấn thông tin tín dụng doanh nghiệp để theo dõi và cập nhật tình hình hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp thông qua các phương tiện lưu trữ hiện đại Bộ phận này sẽ tổng kết và đánh giá xếp hạng doanh nghiệp, từ đó tư vấn giúp doanh nghiệp sử dụng vốn vay một cách hiệu quả Đồng thời, bộ phận cũng sẽ phối hợp với bộ phận tín dụng để lựa chọn hình thức và khối lượng cho vay phù hợp, nhằm giảm thiểu rủi ro có thể phát sinh trong quá trình cho vay.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Hội sở chính NHNo & PTNT
NHNo & PTNT cần chú trọng đến các chi nhánh, cho phép áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi hơn quy định cho những doanh nghiệp có tiềm năng phát triển lâu dài, đồng thời nâng cao mức phán quyết cho vay của chi nhánh để phù hợp với hệ thống cung cầu thị trường.
Để cải thiện công nghệ ngân hàng, cần nâng cao hệ thống thông tin giữa các chi nhánh, giúp các chi nhánh tiếp cận nhanh chóng hơn với những đổi mới trong toàn hệ thống.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo & PTNT) cần tăng cường mô hình cho vay đồng tài trợ cho các dự án trong khu công nghiệp, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp FDI Các doanh nghiệp này thường đầu tư vào ngành công nghiệp, tập trung tại các khu chế xuất và khu công nghiệp, với xu hướng thiên về công nghệ cao và sản xuất, lắp ráp Do nhu cầu vay vốn lớn trong các ngành này, việc hợp tác với các ngân hàng khác để đồng tài trợ sẽ giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Bốn là, thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn, huấn luyện về mặt nghiệp vụ nhằm nâng cao trình độ của cán bộ, nhân viên
Năm là, nên đơn giản hoá thủ tục cho vay, rút ngắn thời gian thẩm định để doanh nghiệp kịp thời tiếp cận nguồn vốn ngân hàng
Để đảm bảo tính linh hoạt và phù hợp của hệ thống chính sách tín dụng, ngân hàng cần thường xuyên cập nhật thông tin về kinh tế, kỹ thuật, cũng như dự báo phát triển của các ngành và giá cả trên thị trường Điều này giúp ngân hàng điều chỉnh chính sách tín dụng theo các chính sách tiền tệ, tài chính và kinh tế của quốc gia.
Tăng cường công tác tiếp thị và quảng bá thương hiệu của chi nhánh là rất quan trọng, thông qua việc sử dụng các kênh truyền thông như báo chí, phát thanh, truyền hình và mạng Internet.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước
Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý các hoạt động ngân hàng thông qua hệ thống văn bản quy định Tất cả các hoạt động của ngân hàng thương mại, đặc biệt là cho vay doanh nghiệp, đều phải tuân theo các quy định pháp luật Do đó, ngân hàng Nhà nước định hướng hoạt động của toàn bộ hệ thống ngân hàng thương mại.
Hiện nay để tiếp tục đẩy mạnh việc cho vay đối với các doanh nghiệp thì Ngân hàng Nhà nước cần:
Ngân hàng Nhà nước cần ban hành các văn bản hướng dẫn thi hành Luật một cách rõ ràng và chính xác, đồng thời hạn chế sự thay đổi trong thời gian ngắn Điều này sẽ giúp các ngân hàng thương mại có một cơ sở pháp lý ổn định và cụ thể, từ đó giảm thiểu sai sót và nhầm lẫn, đồng thời nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay.
Để đảm bảo cung cấp thông tin chính xác và kịp thời về doanh nghiệp cho các ngân hàng thương mại (NHTM), cần nâng cao chất lượng hệ thống thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việc phối hợp với các cơ quan như Bộ Tài chính, cơ quan thuế, Bộ Kế hoạch Đầu tư, chính quyền địa phương và các doanh nghiệp sẽ giúp thu thập và xử lý thông tin hiệu quả hơn Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM trong việc tiếp cận thông tin cần thiết về doanh nghiệp vay vốn, từ đó giúp họ đưa ra quyết định đầu tư chính xác hơn.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần cải thiện chất lượng công tác thanh tra và giám sát các ngân hàng thương mại (NHTM) trong hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay đối với doanh nghiệp Việc này có thể thực hiện qua hình thức giám sát từ xa hoặc kiểm tra tại chỗ, nhằm phát hiện những bất cập trong quy trình cho vay Đồng thời, NHNN cũng cần đưa ra các kiến nghị và giải pháp để khắc phục những sai sót của NHTM, từ đó nâng cao chất lượng hoạt động cho vay và giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh ngân hàng.
NHNN cần thiết lập quy chế cho vay và quy chế miễn giảm lãi suất riêng cho các doanh nghiệp, nhằm cung cấp cơ sở rõ ràng cho các ngân hàng thương mại trong việc thực hiện cho vay đối với nhóm khách hàng này.
Năm nay, NHNN cần khẩn trương đưa quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp vào hoạt động Mặc dù các quỹ này đã được thành lập, nhưng nguồn vốn chủ yếu phụ thuộc vào sự đóng góp của ngân hàng thương mại (NHTM) Điều này khiến việc triển khai gặp khó khăn, vì NHTM chưa nhận thấy rõ sự cần thiết của quỹ, đồng thời họ phải bỏ tiền ra để bảo lãnh cho các khoản cho vay của chính mình.
NHNN cần quy định cụ thể về mức bảo lãnh cho các NHTM dựa trên mức độ đóng góp vào quỹ Trước mắt, có thể sử dụng một phần quỹ dự trữ bắt buộc của NHTM để hình thành quỹ bảo lãnh này Ngoài ra, NHNN cũng có thể kiến nghị với chính phủ về việc cho phép các NHTM giữ lại một phần thuế thu nhập để bổ sung cho quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp.
3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Để hoạt động cho vay doanh nghiệp của các NHTM nói chung và NHNo &
Để phát triển bền vững tại chi nhánh tỉnh Bắc Ninh, các doanh nghiệp cần hoạt động hiệu quả hơn Chính phủ đã ban hành nhiều chính sách hỗ trợ nhằm thúc đẩy sự phát triển doanh nghiệp trong những năm qua Tuy nhiên, để nâng cao hiệu quả và sự phát triển của các doanh nghiệp, tác giả đề xuất một số kiến nghị cụ thể.
Chính phủ cần ban hành các văn bản pháp luật nhằm tạo ra hành lang pháp lý thông thoáng, giúp doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, phát huy tối đa nội lực của mình.
Chính phủ cần thực hiện cải cách hành chính một cách triệt để và công khai, bao gồm các chính sách ưu đãi cho từng loại hình doanh nghiệp Điều này sẽ tạo điều kiện cho các doanh nghiệp nâng cao năng lực quản lý, tiếp xúc và học hỏi kinh nghiệm từ các doanh nghiệp nước ngoài Hơn nữa, cần có các chính sách hỗ trợ về vốn, tư vấn quản lý và thành lập quỹ bảo lãnh doanh nghiệp, nhằm giúp các doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn đa dạng và hiệu quả.
