Mục tiêu nghiên cứu
Mobile Money là một phương thức thanh toán điện tử đang ngày càng phổ biến, với nhiều mô hình quản lý khác nhau được áp dụng trên toàn thế giới Việc áp dụng Mobile Money đã mang lại nhiều kết quả tích cực cho các quốc gia, từ việc thúc đẩy kinh tế đến cải thiện khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính Bài viết cũng khảo sát mức độ quan tâm và nhu cầu sử dụng dịch vụ Mobile Money trong đối tượng sinh viên các trường đại học tại Hà Nội, nhằm đánh giá tiềm năng phát triển của dịch vụ này trong tương lai.
3 Tính mới và sáng tạo:
Mặc dù Mobile Money đã được áp dụng rộng rãi trên thế giới, nhưng tính đến tháng 3/2021, dịch vụ này vẫn chưa chính thức được triển khai tại Việt Nam Đây vẫn là một khái niệm còn khá mới mẻ trong thị trường tài chính Việt Nam.
Nhóm tác giả đã nghiên cứu bản chất và sự phát triển của Mobile Money, với hai mô hình chính là Mô hình nhà điều hành mạng di động (MNO) và Mô hình quản lý kiểu ngân hàng (Bank-led model) Qua nghiên cứu định lượng, nhóm nhận thấy sinh viên các trường đại học tại Hà Nội phản ứng tích cực với Mobile Money Các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi sử dụng Mobile Money của nhóm đối tượng này bao gồm sự đổi mới cá nhân, chương trình xúc tiến, tính dễ sử dụng và ảnh hưởng xã hội.
Công bố sản phẩm khoa học từ kết quả nghiên cứu của đề tài là bước quan trọng, bao gồm việc ghi rõ tên tạp chí và năm xuất bản, kèm theo minh chứng nếu có Ngoài ra, nhận xét và đánh giá từ các cơ sở đã áp dụng kết quả nghiên cứu cũng cần được nêu rõ để khẳng định tính ứng dụng và hiệu quả của nghiên cứu.
Vũ Thị Hải Lý và Lê Xuân Cù (2020) đã trình bày trong bài viết của họ về thực trạng áp dụng Mobile Money tại một số quốc gia và tiềm năng phát triển của nó tại Việt Nam Bài viết được công bố trong khuôn khổ Hội thảo khoa học Quốc gia "Phát triển thương mại điện tử Việt Nam trong kỷ nguyên số", diễn ra tại Đại học Thương Mại vào tháng 11 năm 2020 Nghiên cứu này nhấn mạnh tầm quan trọng của Mobile Money trong việc thúc đẩy thương mại điện tử và cải thiện dịch vụ tài chính tại Việt Nam.
6 Hiệu quả, phương thức chuyển giao kết quả nghiên cứu và khả năng áp dụng:
Báo cáo của đề tài được chọn lọc để phục vụ cho phần lý thuyết của học phần
Bộ môn Thương mại điện tử thuộc Khoa Hệ thống thông tin kinh tế và Thương mại điện tử cung cấp các học phần quan trọng như “Thương mại điện tử căn bản” và “Thương mại di động” Những khóa học này trang bị cho sinh viên kiến thức nền tảng và kỹ năng cần thiết để phát triển trong lĩnh vực thương mại điện tử và ứng dụng di động, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.
1 Tính cấp thiết của đề tài
Từ cuối tháng 12/2019, dịch Covid-19 đã xuất hiện và lây lan toàn cầu, bao gồm cả Việt Nam Theo chỉ đạo của Thủ tướng Chính phủ, người dân được khuyến cáo hạn chế ra đường và tiếp xúc để ngăn ngừa lây nhiễm virus Trong bối cảnh này, nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng gia tăng do lo ngại về việc lây bệnh qua tiếp xúc.
Khảo sát mới của Visa cho thấy người tiêu dùng Việt Nam đang giảm sử dụng tiền mặt, chuyển sang thanh toán kỹ thuật số qua các công nghệ mới như thẻ không tiếp xúc, thanh toán di động và thương mại điện tử Đặc biệt, 74% người tiêu dùng mong muốn tăng cường thanh toán không tiền mặt trong tương lai Đến cuối tháng 6/2020, số lượng thẻ Visa có ít nhất một giao dịch không tiếp xúc trong ba tháng gần đây đã tăng gần 300% so với cùng kỳ năm trước.
Mặc dù thương mại điện tử tại Việt Nam đang phát triển nhanh chóng, nhưng tiền mặt vẫn được ưa chuộng trong các giao dịch có giá trị thấp Cụ thể, 90% chi tiêu hằng ngày và 99% giao dịch cho các mặt hàng dưới 100.000 đồng được thực hiện bằng tiền mặt Theo thống kê của Ngân hàng Thế giới, tỷ lệ giao dịch phi tiền mặt tại Việt Nam chỉ đạt 4,9%, thấp nhất trong khu vực, trong khi Trung Quốc là 26,1%, Thái Lan 59,7% và Malaysia 89%.
Một trong những lý do chính là các hình thức thanh toán hiện tại chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu của người dùng, do đó cần có một nền tảng thanh toán rộng khắp và tiện ích hơn Để một dịch vụ trở nên phổ biến với 100% người dân, nền tảng thanh toán cần phải tiếp cận được toàn bộ cộng đồng Trong bối cảnh này, thiết bị di động, đặc biệt là dịch vụ Mobile Money, là phương tiện tối ưu nhất để thực hiện điều đó.
Mobile Money là dịch vụ tiền điện tử trên điện thoại di động, cho phép người dùng thanh toán mà không cần tài khoản ngân hàng Dịch vụ này sử dụng tài khoản di động để thực hiện giao dịch, mang lại sự tiện lợi cho người sử dụng Khái niệm Mobile Money không mới, đã xuất hiện từ năm 2000 tại nhiều quốc gia trên thế giới.
1 http://vncdc.gov.vn/vi/phong-chong-dich-benh-viem-phoi-cap-ncov/14028/ban-tin-cap-nhat-dich-benh-covid-19-ngay- 24-8-2020
Tính đến cuối năm 2019, khoảng 95 quốc gia và vùng lãnh thổ đã chấp nhận Mobile Money, với hơn 1 tỷ tài khoản di động được đăng ký và giao dịch tiền điện tử đạt trung bình 1,9 tỷ USD mỗi ngày Phương thức thanh toán này rất phù hợp cho các giao dịch nhỏ, không bị giới hạn về không gian và thời gian, đặc biệt hữu ích cho người dân ở nông thôn, vùng sâu, vùng xa, nơi ngân hàng khó khăn trong việc duy trì phòng giao dịch Nhờ Mobile Money, người dân có thể dễ dàng thanh toán các khoản tiền điện, tiền nước, hoặc mua sắm hàng hóa tại chợ chỉ với thao tác trên điện thoại di động hoặc tại các đại lý giao dịch gần nhất, không cần đến chi nhánh ngân hàng.
Về lâu dài, dịch vụ này khi được triển khai sẽ góp phần làm thay đổi dần thói quen dùng tiền mặt của người dân Việt Nam
Việt Nam có mật độ thuê bao di động vượt 100%, tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai Mobile Money Mặc dù tỷ lệ người dùng thẻ tín dụng ngân hàng còn thấp và không phải tất cả người trưởng thành đều có tài khoản ngân hàng, Mobile Money được kỳ vọng sẽ thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, đặc biệt là trong các giao dịch có giá trị nhỏ dưới 100.000 đồng.
Tháng 1/2019, trong Hội nghị Diễn đàn kinh tế thế giới (WEF) ở Thụy Sỹ,
Bộ trưởng Nguyễn Mạnh Hùng đã ký kết hai thỏa thuận hợp tác về cách mạng công nghiệp 4.0 với Diễn đàn Kinh tế Thế giới (WEF), trong đó Việt Nam sẽ hợp tác thực hiện Dự án Mobile Money Tại Hội nghị triển khai nhiệm vụ 2019 của Bộ Thông tin và Truyền thông, Bộ trưởng đã báo cáo về việc thí điểm Mobile Money, cho phép khách hàng chuyển tiền và mua sắm qua tài khoản viễn thông Thủ tướng đã đồng ý triển khai thí điểm sử dụng tài khoản viễn thông để thanh toán các dịch vụ có giá trị nhỏ, nhằm thúc đẩy thanh toán điện tử và kích thích tăng trưởng kinh tế.
Ngày 9/3/2021, Thủ tướng chính phủ đã đưa ra Quyết định số 316/QĐ-TTg
Việc phê duyệt triển khai thí điểm sử dụng tài khoản viễn thông để thanh toán cho các hàng hóa và dịch vụ có giá trị nhỏ đánh dấu một bước tiến quan trọng trong quá trình phát triển Mobile Money tại Việt Nam Các doanh nghiệp viễn thông như Viettel, VNPT-Vinaphone và Mobifone đã nộp hồ sơ xin cấp phép để nhanh chóng cung cấp dịch vụ này ra thị trường Dự kiến, dịch vụ Mobile Money sẽ được thí điểm trong vòng hai năm, và kết quả của giai đoạn thí điểm sẽ là cơ sở để các cơ quan quản lý xây dựng và ban hành quy định pháp lý chính thức cho hoạt động cung ứng dịch vụ Mobile Money trong tương lai.
Phạm vi và đối tượng nghiên cứu
Đề tài nghiên cứu tập trung vào dịch vụ Mobile Money, phân tích các yếu tố cấu thành hệ thống này và những nhân tố ảnh hưởng đến việc sinh viên các trường đại học tại Hà Nội sử dụng dịch vụ Mobile Money.
Không gian nghiên cứu: chủ yếu là sinh viên các trường đại học tại Hà Nội
Thời gian nghiên cứu: nghiên cứu các báo cáo, tài liệu, công trình nghiên cứu từ năm 2009 đến nay (2021)
Nội dung nghiên cứu tập trung vào việc phân tích sự phát triển của Mobile Money trên toàn cầu, đồng thời xác định các yếu tố ảnh hưởng đến việc sử dụng dịch vụ Mobile Money của sinh viên tại các trường đại học ở Hà Nội.
Tình hình nghiên cứu trong và ngoài nước
Trong nước, cần tiến hành phân tích và đánh giá tình hình nghiên cứu trong lĩnh vực đề tài, đồng thời liệt kê danh mục các công trình nghiên cứu và tài liệu liên quan đã được trích dẫn trong quá trình tổng quan Việc này giúp xác định những xu hướng, khoảng trống trong nghiên cứu và đánh giá mức độ phát triển của lĩnh vực tại Việt Nam.
[1] Nguyễn Thanh Liêm, Trần Hùng Sơn, Nguyễn Vĩnh Khương (2019),
Mobile Money đang trở thành một giải pháp thanh toán số và tài chính toàn diện tại Việt Nam Với sự phát triển nhanh chóng của công nghệ ngân hàng, Viện Nghiên cứu Phát triển Công nghệ Ngân hàng thuộc Trường Đại học Kinh tế – Luật đóng vai trò quan trọng trong việc nghiên cứu và ứng dụng các công nghệ mới Việc áp dụng Mobile Money không chỉ nâng cao hiệu quả giao dịch mà còn thúc đẩy sự phát triển kinh tế và tài chính của đất nước.
Nghiên cứu này tổng hợp tỷ lệ sử dụng dịch vụ Mobile Money và tài chính toàn diện tại Việt Nam, đồng thời phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng giao dịch thanh toán số Mặc dù Mobile Money đang phát triển, tỷ lệ sử dụng dịch vụ và sở hữu tài khoản tại các trung gian tài chính vẫn còn thấp, đặc biệt khi so sánh với các quốc gia có thu nhập trung bình thấp và mức trung bình toàn cầu.
Nghiên cứu cho thấy rằng việc sở hữu tài khoản tại trung gian tài chính hỗ trợ tích cực cho việc sử dụng dịch vụ Mobile Money Xu hướng này được đánh giá là tích cực, đặc biệt khi so sánh với tình hình ở một số quốc gia châu Phi Sự kết hợp giữa việc sở hữu tài khoản tại trung gian tài chính và sử dụng dịch vụ Mobile Money có ảnh hưởng tích cực đến việc tham gia các giao dịch phi tiền mặt.
[2] Hoàng Công Gia Khánh - Trần Hùng Sơn - Huỳnh Thị Ngọc Lý (2019),
Mô hình nào cho Mobile Money tại Việt nam, Viện nghiên cứu phát triển công nghệ ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế – Luật
Bài viết này phân tích các đặc điểm và mô hình quản lý Mobile Money cùng với kết quả áp dụng của các quốc gia trên thế giới Kết quả cho thấy mô hình nhà điều hành mạng di động (MNO) thường hiệu quả hơn trong việc phổ biến Mobile Money so với mô hình ngân hàng Đặc biệt, Việt Nam sở hữu nhiều yếu tố tiềm năng để phát triển Mobile Money Nghiên cứu cũng đưa ra các hàm ý quan trọng cho Việt Nam trong việc nâng cao dịch vụ Mobile Money.
Nghiên cứu quốc tế trong lĩnh vực này cho thấy sự phát triển đa dạng và phong phú, với nhiều công trình nghiên cứu có giá trị được công bố Các tài liệu liên quan đã chỉ ra những xu hướng và thách thức hiện tại, đồng thời cung cấp cái nhìn sâu sắc về tình hình nghiên cứu toàn cầu Danh mục các công trình nghiên cứu được trích dẫn sẽ hỗ trợ trong việc đánh giá tổng quan và xác định vị trí của đề tài trong bối cảnh quốc tế.
[1] Kiconco, R I., Rooks, G and Snijders, C (2020), "Learning Mobile
Money in social networks: Comparing a rural and urban region in Uganda",
Bài viết trong tạp chí Computers in Human Behavior, Vol 103, trang 214-225, so sánh mức độ ứng dụng dịch vụ tiền di động giữa khu vực nông thôn và thành thị tại Uganda Nghiên cứu này có ý nghĩa tham khảo cho nhóm tác giả ở một số khía cạnh, bao gồm việc xem xét các yếu tố người dùng ở khu vực thành thị như trình độ, kỹ năng và ảnh hưởng xã hội đến phản ứng và hành vi dự định sử dụng dịch vụ tiền di động Bối cảnh nghiên cứu tại Uganda, một quốc gia điển hình, cung cấp cái nhìn về khả năng ứng dụng dịch vụ tiền di động ở các quốc gia đang phát triển như Việt Nam.
[2] Glavee-Geo, R., Shaikh Aijaz, A., Karjaluoto, H and Hinson Robert, E
(2019), "Drivers and outcomes of consumer engagement: Insights from Mobile
Nghiên cứu "Sử dụng tiền ở Ghana" được công bố trên Tạp chí Marketing Ngân hàng Quốc tế, tập 38, số 1, trang 1-20, khám phá các yếu tố ảnh hưởng đến sự tham gia của khách hàng và kết quả từ trải nghiệm dịch vụ tiền di động tại Ghana Bài viết thảo luận về các ứng dụng xã hội, vai trò của nhà cung cấp dịch vụ tài chính và các nhà quản lý Nghiên cứu đã xây dựng một mô hình hiệu quả về ý định tham gia và tái sử dụng dịch vụ tiền di động, đặc biệt trong bối cảnh các quốc gia đang phát triển như Ghana Đề tài mang lại giá trị tham khảo cho các tác giả trong việc hiểu rõ cơ chế liên quan đến đặc điểm người sử dụng, bao gồm nhận thức, cảm xúc, ý định và hành vi Hơn nữa, nghiên cứu giúp so sánh mức độ ảnh hưởng của các yếu tố trong mô hình thực nghiệm giữa Ghana và Việt Nam.
(3) phương pháp nghiên cứu để thu thập và sử lí số liệu
[3] Tavneet Suri (2017), Mobile Money, The Annual Review of Economics,
Bài viết này khám phá tác động và hoạt động của Mobile Money tại các quốc gia đang phát triển, nhấn mạnh rằng trong thập kỷ qua, tiền điện thoại di động đã trở thành công cụ quan trọng cho phép giao dịch tiền kỹ thuật số mà không cần tài khoản ngân hàng Tác động tích cực, như việc giảm nghèo đói hai điểm phần trăm ở Kenya, cho thấy tiềm năng của Mobile Money Tuy nhiên, sự áp dụng vẫn chậm ở nhiều nơi, và đổi mới sản phẩm cũng chưa theo kịp Cuối cùng, bài viết chỉ ra rằng cần tiếp tục nghiên cứu và phát triển Mobile Money để khai thác tối đa lợi ích của nó trong các nền kinh tế đang phát triển.
[4] Francis Kuma, Dr Isaiah Onsarigo Miencha (2017), The Impact of Mobile Money Services on the Financial Transactions of Tertiary Students, International
Journal of Innovative Research & Development, Vol 6 Issue 7, pp 270-276
Nghiên cứu này phân tích tác động của dịch vụ Mobile Money đến các giao dịch tài chính của sinh viên đại học, áp dụng các phương pháp nghiên cứu định lượng, mô tả và tương quan Dữ liệu được thu thập thông qua bảng câu hỏi tự quản lý từ những người tham gia Mô hình hồi quy bình thường tối thiểu (OLS) được sử dụng để ước lượng ảnh hưởng của Mobile Money đến các khía cạnh tài chính như tiết kiệm, thu nhập khả dụng và chi phí của sinh viên.
Kỹ thuật Koforidua cho thấy rằng dịch vụ Mobile Money có ảnh hưởng tích cực và đáng kể đến khả năng tiết kiệm của sinh viên Tuy nhiên, tác động của dịch vụ này đối với thu nhập khả dụng của sinh viên là tích cực nhưng không đáng kể Nghiên cứu cũng chỉ ra rằng các dịch vụ tiền điện thoại di động có tác động tiêu cực và không đáng kể đến mức chi phí của sinh viên.
[5] Gutierrez, E and Choi, T (2014), "Mobile Money Services Development
The Cases of the Republic of Korea and Uganda", Policy Research working paper,
Mục tiêu nghiên cứu là nâng cao hiểu biết về sự phát triển của dịch vụ tiền di động tại các quốc gia khác nhau dựa trên trình độ công nghệ Hàn Quốc và Uganda được chọn làm ví dụ tiêu biểu cho sự tiến bộ trong lĩnh vực này.
Nghiên cứu này đóng góp vào việc hiểu biết về ảnh hưởng của các yếu tố bên ngoài như môi trường pháp lý, hạ tầng công nghệ truyền thông, sự phát triển kinh tế và lĩnh vực tài chính đối với dịch vụ tiền di động Nó cũng chỉ ra các loại hình tiền di động phổ biến như chuyển khoản P2P qua ngân hàng di động, thanh toán công cộng và thanh toán bán lẻ, sử dụng nhiều phương thức khác nhau như SMS, WAP, ứng dụng thông minh, thiết bị ảo tự động, USIM và IC chip Nghiên cứu sẽ hỗ trợ xây dựng nền tảng lý thuyết về tiền di động và gợi ý các ứng dụng thực tiễn cho người tham gia hệ thống này.
Mobile Money đã được nghiên cứu trên toàn cầu trong 20 năm qua với nhiều công trình định tính và định lượng, bao gồm cả nghiên cứu về sinh viên Tuy nhiên, tại Việt Nam, Mobile Money vẫn chưa được triển khai chính thức, dẫn đến số lượng nghiên cứu còn hạn chế Đặc biệt, chưa có nghiên cứu nào tập trung vào các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng Mobile Money của sinh viên các trường đại học tại Hà Nội Do đó, nhóm tác giả quyết định lựa chọn đề tài "Nghiên cứu ứng dụng" để khám phá vấn đề này.
Mobile Money của sinh viên các trường đại học trên địa bàn Hà Nội " là có ý nghĩa và không trùng lặp với các công trình nghiên cứu trước đó.
Phương pháp nghiên cứu của đề tài
Loại dữ liệu: định tính và định lượng
Phương pháp thu thập dữ liệu:
* Đối với dữ liệu định tính:
- Tìm kiếm trên trang tìm kiếm Google với một số từ khóa: “mobile money”,
"mobile banking", “tiền điện tử", "tiền di động”, "mobile money tại Việt Nam"…
- Truy cập vào một số kho dữ liệu trực tuyến lớn như: Researchgate, GSMA… và tìm kiếm các từ khóa như trên
- Truy cập vào Kho dữ liệu số của Trung tâm thông tin thư viện, Trường Đại học Thương mại để tìm dữ liệu với các từ khóa như trên
* Đối với dữ liệu định lượng:
Nhóm tác giả đã áp dụng phương pháp lấy mẫu ngẫu nhiên và thuận tiện để khảo sát các sinh viên tại thành phố Hà Nội Mẫu phiếu khảo sát được thiết kế trên Google Docs và được phân phối qua Internet, chủ yếu thông qua các trang mạng xã hội.
Phương pháp xử lý dữ liệu:
- Sử dụng phương pháp cân đối, quy nạp, so sánh, diễn giải… để phân tích định tính
- Sử dụng phần mềm SPSS 21.0 và AMOS 21.0 để xử lý dữ liệu định lượng.
Kết cấu của đề tài
Ngoài Phần mở đầu, đề tài nghiên cứu bao gồm 4 chương chính:
Chương 1 Một số cơ sở lý luận về Mobile Money Chương 2 Thực trạng triển khai Mobile Money trên thế giới và tiềm năng phát triển tại Việt Nam
Chương 3 Khả năng ứng dụng Mobile Money của sinh viên các trường đại học trên địa bàn Hà Nội
Chương 4 Đề xuất giải pháp nhằm đẩy mạnh ứng dụng Mobile Money cho sinh viên các trường đại học trên địa bàn Hà Nội.
MỘT SỐ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MOBILE MONEY
Khái niệm tiền điện tử và Mobile Money
Tiền điện tử (e-money) được hiểu rộng rãi trên thế giới, với Ngân hàng Trung ương Châu Âu (ECB) mô tả là giá trị tiền tệ lưu trữ trên thiết bị điện tử, thường dùng cho giao dịch thanh toán giữa các tổ chức không phải là tổ chức phát hành Ngân hàng Thanh toán quốc tế (BIS) định nghĩa tiền điện tử là giá trị lưu trữ hoặc sản phẩm trả trước, trong đó thông tin về số tiền hoặc giá trị khả dụng của khách hàng được lưu trữ trên thiết bị điện tử của họ.
Tiền điện tử có bốn đặc điểm chính:
First and foremost, cryptocurrency must be recognized as legal tender, fulfilling the three essential functions of money: store of value, medium of exchange, and unit of account Additionally, cryptocurrencies are consistently represented in terms of the value of a nation's fiat currency, such as VND, USD, or SGD.
Bên cạnh đó, tiền điện tử cũng được Ngân hàng Trung ương (NHTW) bảo đảm
Tiền điện tử có thể được phát hành bởi ngân hàng hoặc tổ chức phi ngân hàng, do đó, các quốc gia áp dụng quy định nghiêm ngặt để bảo vệ người sử dụng Ngân hàng phải tuân thủ các quy định về an toàn hoạt động, quản trị rủi ro, tỷ lệ dự trữ bắt buộc và bảo hiểm tiền gửi Đối với tổ chức phi ngân hàng, các quy định bao gồm cấp phép và giám sát, cùng với yêu cầu ký quỹ tại ngân hàng tương ứng với tỷ lệ tiền phát hành.
Thứ ba, tiền điện tử có cơ chế đảm bảo tiền tệ (monetary regimes) của
Tiền điện tử do ngân hàng phát hành sẽ được đảm bảo bằng tỷ lệ dự trữ bắt buộc tại NHTW, trong khi tiền điện tử từ các tổ chức phi ngân hàng sẽ dựa vào cơ chế ký quỹ tại ngân hàng với tỷ lệ ký quỹ cao hơn Tỷ lệ ký quỹ này thường cao hơn nhiều so với tỷ lệ dự trữ bắt buộc do các quy định an toàn áp dụng cho tổ chức phi ngân hàng thấp hơn Ở một số quốc gia, tỷ lệ ký quỹ có thể lên tới 100%, tạo ra sự khác biệt rõ rệt giữa tiền ngân hàng và tiền điện tử.
Thứ tư, tiền điện tử chỉ được lưu trữ trong các sản phẩm điện tử gồm 2 loại:
Sản phẩm phần cứng như thẻ chip và điện thoại thông minh tích hợp chip, cùng với các giải pháp phần mềm như ví điện tử PayPal, đang ngày càng trở nên phổ biến trong việc quản lý và giao dịch tài chính.
Mobile Money, theo Hiệp hội Thông tin di động toàn cầu (GSMA), là dịch vụ tài chính tiếp cận qua điện thoại di động, cho phép người dùng thực hiện giao dịch mà không cần tài khoản ngân hàng Đây là dạng tiền điện tử do nhà mạng cung cấp, sử dụng cơ sở dữ liệu thuê bao để định danh khách hàng Mobile Money đặc biệt hữu ích ở nông thôn và vùng sâu, nơi ngân hàng và Internet chưa phát triển, cho phép người dùng nhận tiền, lưu trữ, thanh toán và chuyển tiền mọi lúc, mọi nơi có sóng di động Phương thức này đã cải thiện cuộc sống của hàng tỷ người trên toàn cầu.
Dự thảo Nghị định quy định về thanh toán không dùng tiền mặt sửa đổi
(2019) của Chính phủ Việt Nam cũng đã thống nhất đưa ra định nghĩa rõ ràng về tiền điện tử và tiền di động như sau:
Tiền điện tử là loại tiền tệ được lưu trữ trên các phương tiện điện tử và được khách hàng trả trước cho ngân hàng hoặc tổ chức trung gian thanh toán Nó được sử dụng để thực hiện giao dịch thanh toán và đảm bảo giá trị tương ứng tại ngân hàng Các hình thức tiền điện tử bao gồm thẻ trả trước, ví điện tử và tiền di động.
Tiền di động là loại tiền điện tử được phát hành bởi các tổ chức cung cấp dịch vụ thanh toán trung gian trong lĩnh vực viễn thông, với quy trình xác định danh tính khách hàng thông qua cơ sở dữ liệu của thuê bao di động.
Chính phủ đã thống nhất đưa ba loại hình tiền điện tử vào văn bản pháp lý, bao gồm thẻ trả trước, ví điện tử và tiền di động, giúp xác định rõ phạm vi và thống nhất quản lý qua Ngân hàng Nhà nước Dự thảo quy định rằng các tổ chức phát hành tiền điện tử phi ngân hàng phải đảm bảo tỷ lệ ký quỹ 1:1 với tiền pháp định, ngăn chặn việc nhân tiền và bảo vệ quyền lợi của khách hàng trước các vi phạm hoặc chiếm dụng tài sản.
1.1.3 Đặc điểm của Mobile Money
Mobile Money có hai đặc điểm chính là tính phổ cập và thanh toán giá trị nhỏ:
Mobile Money nổi bật với tính phổ cập, không yêu cầu liên kết với tài khoản ngân hàng mà dựa vào tài khoản di động Trong khi tỷ lệ sở hữu tài khoản ngân hàng ở các nước phát triển rất cao, thì nhiều người ở các nước đang phát triển vẫn chưa có cơ hội tiếp cận dịch vụ ngân hàng Ngược lại, việc sử dụng điện thoại di động đã trở nên phổ biến, với gần 125 triệu thuê bao tại Việt Nam, trong khi chỉ 64% người trưởng thành có tài khoản ngân hàng Điều này cho thấy Mobile Money có khả năng tiếp cận rộng rãi hơn các phương thức thanh toán truyền thống, phục vụ cả người dân ở thành phố và nông thôn, cũng như mọi lứa tuổi và cả những người không sở hữu smartphone.
Thanh toán giá trị nhỏ:
Mobile Money tập trung vào các giao dịch có giá trị nhỏ, với mức giá trị cụ thể được xác định theo từng quốc gia, trong khi các giao dịch lớn hơn sẽ được xử lý qua thẻ ngân hàng hoặc ví điện tử Điều này cho phép Mobile Money không chỉ không cạnh tranh mà còn hỗ trợ các phương thức thanh toán điện tử khác Hơn nữa, với mức phí giao dịch hợp lý, Mobile Money thúc đẩy việc sử dụng thanh toán điện tử cho các giao dịch nhỏ, lĩnh vực trước đây chủ yếu phụ thuộc vào tiền mặt Cuối cùng, Mobile Money có thể được quản lý và kiểm soát mà không cần phải do ngân hàng phát hành.
Mobile Money, với hai đặc điểm nổi bật, sẽ hỗ trợ hệ thống ngân hàng và các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt khác, cung cấp đa dạng lựa chọn thanh toán cho người dân theo nhu cầu Giải pháp này không chỉ thúc đẩy tài chính toàn diện mà còn giúp mọi người tiếp cận các công cụ thanh toán chính thống, góp phần vào quá trình chuyển đổi số quốc gia.
1.1.4 Lợi ích khi sử dụng Mobile Money
Mobile Money là một dạng thức của thanh toán điện tử nên vẫn đảm bảo các lợi ích của một phương thức thanh toán điện tử như sau:
Mobile Money mang lại sự nhanh chóng và tiện lợi cho hoạt động thanh toán, cho phép người dân chỉ cần một chiếc điện thoại di động để thực hiện giao dịch mà không cần mang theo tiền mặt Điều này giúp tránh những phiền phức liên quan đến tiền lẻ, tiền thừa, hay tiền giả, đặc biệt quan trọng ở những quốc gia mà tiền mặt đang mất giá như Somalia và Zimbabwe Người dùng không cần phải mang theo nhiều tiền giấy, mà có thể giao dịch an toàn và nhanh chóng qua điện thoại, đồng thời đảm bảo việc lưu trữ tiền an toàn hơn so với tiền mặt, ngay cả khi ở xa nhau.
Toàn bộ tiền trong Mobile Money được bảo vệ bằng ứng dụng mã hóa, yêu cầu người dùng đăng nhập bằng mật khẩu và nhập mã PIN để thực hiện giao dịch Nếu mất điện thoại, người dùng chỉ cần liên hệ với công ty cung cấp dịch vụ để tạm khoá tài khoản, sau đó thay điện thoại và SIM mới để tiếp tục sử dụng bình thường.
Giám đốc điều hành Ngân hàng Thế giới, Sri Mulyani Indrawati, nhấn mạnh rằng Mobile Money sẽ đóng vai trò quan trọng trong việc giảm nghèo và thúc đẩy bình đẳng, đồng thời chống tham nhũng Lịch sử giao dịch được lưu trữ trên điện thoại sẽ là bằng chứng cho những giao dịch minh bạch Mobile Money không chỉ hoạt động như một tài khoản ngân hàng mà còn giúp người dùng theo dõi chi tiêu, khuyến khích tiết kiệm và lập kế hoạch tài chính cho tương lai Sự tham gia rộng rãi của người dân vào hệ thống tài chính có thể cải thiện nền kinh tế quốc gia và giảm thiểu tác động từ các cú sốc tài chính.
Các bên tham gia khi triển khai Mobile Money
Trong môi trường Mobile Money, có nhiều bên tham gia quan trọng, bao gồm nhà điều hành mạng di động, ngân hàng, đại lý, người bán, các cơ quan quản lý và người tiêu dùng (khách hàng).
1.2.1 Nhà điều hành mạng di động (Mobile Network Operator – MNO)
Các MNO cung cấp cho hệ thống Mobile Money nhiều yếu tố quan trọng, bao gồm cơ sở hạ tầng với các giao tiếp không dây, ứng dụng và máy chủ thương mại di động Họ cũng tận dụng hệ thống kênh phân phối rộng lớn hiện có để mở rộng số lượng thuê bao và bán thẻ điện thoại, góp phần vào sự phát triển của Mobile Money.
Các kênh phân phối thẻ trả trước và thẻ điện thoại thường có phạm vi tiếp cận rộng hơn so với các chi nhánh của tổ chức tài chính Bất kỳ nơi nào có sóng di động, đều có thể tìm thấy đại lý của các nhà phân phối này.
Các MNO đóng vai trò quan trọng trong hệ sinh thái Mobile Money nhờ khả năng tiếp cận khách hàng trên tất cả các phân khúc thu nhập Khách hàng của dịch vụ Mobile Money thường là người dùng của nhà điều hành mạng di động, và họ cũng cung cấp dịch vụ khách hàng cũng như đào tạo cho các đại lý.
1.2.2 Các tổ chức tài chính (Ngân hàng)
Các tổ chức tài chính đóng vai trò quan trọng trong hệ sinh thái Mobile Money nhờ vào hệ thống và cơ chế thanh toán để lưu trữ giá trị Với kinh nghiệm và sự tin tưởng từ khách hàng, họ cung cấp giấy phép ngân hàng và lưu trữ tiền gửi của khách hàng trong tài khoản ủy thác Các chi nhánh ngân hàng kết nối người bán và đại lý, đồng thời đóng vai trò trung gian giữa MNO và đại lý trong giao dịch tiền điện tử Ngân hàng cung cấp liên kết đến tài khoản thương gia để chuyển tiền từ tài khoản Mobile Money vào tài khoản chính, đồng thời tích hợp dịch vụ ngân hàng trực tuyến cho hệ thống thương mại di động, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh.
Ngân hàng là tổ chức duy nhất được phép thực hiện các giao dịch tài chính xuyên biên giới và thanh toán quốc tế Ngoài ra, họ cũng cung cấp tư vấn pháp lý tài chính cho các nhà khai thác mạng di động (MNO).
Mobile Money giúp giảm chi phí dịch vụ tài chính cho người tiêu dùng, từ đó thu hút nhiều khách hàng hơn Nó mở rộng phạm vi hoạt động của các ngân hàng và cung cấp phương thức huy động tiền gửi hiệu quả hơn so với các phương pháp truyền thống.
1.2.3 Kênh phân phối (Đại lý)
Các kênh phân phối qua đại lý là liên hệ chính với khách hàng trong hệ thống Mobile Money, bao gồm các tổ chức phi ngân hàng như nhà bán lẻ Những đại lý này xử lý đăng ký và dịch vụ nộp/rút tiền cho MNO, đồng thời cung cấp kiến thức về nhu cầu khách hàng để cải tiến dịch vụ Mặc dù MNO thường sử dụng hệ thống phân phối của mình là các đại lý Mobile Money, thực tế cho thấy các đại lý có thể là các nhà bán lẻ nói chung, đặc biệt ở khu vực nông thôn Các đại lý ngày càng trở thành chi nhánh của MNO, với tính thanh khoản cao từ các hoạt động kinh doanh khác giúp đáp ứng nhu cầu rút tiền mặt của khách hàng.
Các đại lý nhận hoa hồng từ dịch vụ Mobile Money, mặc dù số tiền này thường nhỏ cho mỗi giao dịch Tuy nhiên, với số lượng giao dịch dự kiến tăng lên, họ có thể bù đắp cho khoản hoa hồng này Ngoài ra, các đại lý là nhà bán lẻ còn giảm thiểu rủi ro khi không cần mang theo một lượng tiền mặt lớn đến ngân hàng.
1.2.4 Người bán hàng hóa/dịch vụ
Người bán, bao gồm cửa hàng bán lẻ, cửa hàng trực tuyến, sòng bạc và các nhà cung cấp dịch vụ, chấp nhận Mobile Money như một phương tiện thanh toán từ khách hàng Ví dụ, M-PESA tại Kenya và ZAP tại Ghana được sử dụng để thanh toán dịch vụ truyền hình trả tiền ở Châu Phi.
Khách hàng có thể mua tiền điện tử từ đại lý và thanh toán cho người bán bằng cách chuyển tiền điện tử vào tài khoản của họ, giúp tiết kiệm thời gian so với việc xếp hàng để thanh toán Mobile Money cung cấp khả năng thanh toán nhanh chóng và tiện lợi qua điện thoại di động, mang lại sự an toàn cho cả người bán và khách hàng, từ đó gia tăng lượng khách hàng cho người bán.
1.2.5 Các cơ quan quản lý
Các cơ quan quản lý đóng vai trò quan trọng trong hệ sinh thái Mobile Money, đảm bảo sự tồn tại lâu dài của nó Họ mang đến kinh nghiệm và hiểu biết sâu rộng về các ngành công nghiệp liên quan, tạo ra sự cân bằng giữa đổi mới và hiệu quả tài chính thông qua việc áp dụng quy định Bên cạnh đó, họ thực thi tuân thủ các quy định và đóng vai trò trọng tài giữa các bên cạnh tranh, bao quát mọi thành viên trong hệ sinh thái Mobile Money.
Hệ sinh thái Mobile Money mở ra cơ hội lớn nhờ vào nhu cầu đa dạng của khách hàng Khách hàng là người tiêu dùng cuối cùng trong dịch vụ này, vì vậy sự thành công hay thất bại của hệ sinh thái phụ thuộc vào hành vi của họ Để đạt được điều này, các dịch vụ Mobile Money cần đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng và đảm bảo trải nghiệm tích cực Mobile Money không chỉ giảm thiểu rủi ro khi mang tiền mặt mà còn nâng cao khả năng truy cập, khả năng chi trả, chuyển tiền và các dịch vụ tài chính khác.
Cách vận hành một hệ thống Mobile Money
Hệ thống Mobile Money là tài khoản thanh toán trên điện thoại di động, cho phép người dùng thực hiện nhiều giao dịch tài chính thông qua menu trên thẻ SIM Ban đầu, Mobile Money chủ yếu phục vụ việc thanh toán cá nhân (P2P) mà không cần tài khoản ngân hàng Sau đó, người dùng có thể thanh toán hóa đơn, tiết kiệm tiền, thực hiện thanh toán cho doanh nghiệp (P2B), nhận lương từ doanh nghiệp và nhận thanh toán từ chính phủ (G2P).
Mobile Money hoạt động đơn giản và nhanh chóng Người dùng chỉ cần đăng ký với đại lý Mobile Money, tương tự như quy trình Định danh khách hàng (KYC) tại ngân hàng, sử dụng ID do chính phủ cấp Quá trình đăng ký chỉ mất vài phút, nhanh hơn nhiều so với việc mở tài khoản ngân hàng Để thực hiện thanh toán, người tiêu dùng nạp tiền vào tài khoản tại bất kỳ đại lý Mobile Money nào Sau khi nộp tiền mặt, họ nhận thông báo ngay lập tức và có thể sử dụng điện thoại để chuyển tiền cho người khác qua số điện thoại Để rút tiền, họ cần quay lại đại lý, và mỗi giao dịch (trừ nạp tiền) đều có phí giao dịch, khác nhau tùy theo từng quốc gia.
Hình 1.1: Quy trình vận hành một tài khoản Mobile Money (bao gồm 4 bước:
(1) đăng ký, (2) nộp tiền, (3) chuyển tiền và (4) rút tiền)
Tài khoản Mobile Money tương tự như tài khoản ngân hàng, cho phép người dùng gửi, rút, giữ tiền và chuyển khoản cho người khác Tuy nhiên, tiền gửi vào tài khoản này không sinh lãi, và các giao dịch như gửi/rút tiền phải được thực hiện qua đại lý Mobile Money thay vì chi nhánh ngân hàng Ngoài ra, các dịch vụ ngân hàng tiêu chuẩn như cho vay hay đặt lệnh thanh toán trước thường không có sẵn.
Hệ thống Mobile Money, mặc dù có vẻ tương tự như tài khoản ngân hàng, nhưng thực tế hoạt động khác biệt Tiền trong tài khoản Mobile Money được gọi là tiền điện tử (e-money) và luôn giao dịch 1:1 với tiền mặt, trừ chi phí giao dịch Khi người tiêu dùng nạp tiền vào tài khoản, họ thực chất đang mua giá trị tương đương bằng tiền điện tử từ đại lý, buộc đại lý phải giữ một lượng tiền điện tử để giao dịch Ngược lại, khi người tiêu dùng rút tiền, họ bán tiền điện tử cho đại lý để nhận tiền mặt tương đương Do đó, vai trò của đại lý là mua, bán và quản lý tiền điện tử.
Các đại lý Mobile Money thường là các cửa hàng tạp hóa nhỏ hoặc trạm xăng, cung cấp dịch vụ này như một bổ sung cho hoạt động kinh doanh chính của họ Để trở thành đại lý, yêu cầu khác nhau giữa các quốc gia; ví dụ, ở Kenya, ứng viên phải nộp đơn cho Safaricom, nhà điều hành dịch vụ Mobile Money chính, và cần có tài khoản ngân hàng cùng kết nối Internet Nếu được chấp thuận, họ phải mua một số lượng tiền điện tử ban đầu và có thể giao dịch chúng như hàng hóa Nếu hết tiền điện tử, họ có thể mua thêm từ Safaricom hoặc bán lại cho công ty này Kể từ năm 2009, Safaricom cho phép các ngân hàng làm đại lý, giúp đại lý có thể giao dịch tiền mặt và tiền điện tử với các chi nhánh ngân hàng Đại lý đóng vai trò quan trọng trong mô hình M-PESA, cho phép người dùng nộp và rút tiền, tương tự như ATM, làm cho mạng lưới đại lý trở nên thiết yếu.
Nền tảng công nghệ chính trong Mobile Money bao gồm tin nhắn SMS, Unstructured Supplementary Service Data (USSD) và Công nghệ giao tiếp tầm gần (NFC) Trong đó, SMS và USSD chủ yếu được sử dụng cho việc chuyển tiền, trong khi NFC phục vụ cho thanh toán STK được ưa chuộng hơn và dễ sử dụng hơn so với USSD trong hệ thống Mobile Money.
Việc giới thiệu POS NFC cho người bán là một hoạt động cần thiết của các nhà cung cấp dịch vụ Mobile Money, giúp tăng cường sự phổ biến của thanh toán điện tử.
Box 1.1: M-PESA – HỆ THỐNG MOBILE MONEY Ở KENYA
M-PESA – “M” là viết tắt cho di động (Mobile) và “PESA” là tiền theo tiếng Bantu trong thương mại và chính trị ở Đông Phi, được phát triển bởi một nhà vận hành mạng lưới điện thoại di động Vodafone và được thương mại hóa bởi công ty con của nó tại Kenya là Safaricom vào tháng 3/2007
M-PESA là hệ thống thanh toán điện tử giá trị thấp và tích lũy giá trị ở Kenya có thể truy cập từ các loại điện thoại di động thông thường (Mobile Money) Hệ thống này đã có một sự tăng trưởng đặc biệt kể từ khi đưa vào hoạt động Vào năm 2010, M-PESA đã có 9 triệu khách hàng – 40% dân số trưởng thành của Kenya Hiện nay, Kenya đang có 6 nhà khai thác dịch vụ Mobile Money được cấp phép hoạt động với tổng số lượng thuê bao lên đến hơn 32,5 triệu người vào tháng 7/2019 Người dân có thể mua bất kỳ thứ gì với M-PESA, mức độ chấp nhận phương thức thanh toán này là rất cao ở Kenya
Để đăng ký sử dụng M-PESA, khách hàng cần đến cửa hàng đại lý M-PESA hoặc Trung tâm bán lẻ của Safaricom, mang theo điện thoại có SIM Toolkit của Safaricom và giấy tờ chứng minh danh tính như chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu.
Khách hàng sẽ nhận được tin nhắn xác nhận từ M-PESA về việc đăng ký thành công, kèm theo mã PIN để kích hoạt dịch vụ trên điện thoại Tiếp theo, khách hàng cần điền Đơn đăng ký làm khách hàng của M-PESA, và đại lý sẽ xác nhận bằng cách ký vào đơn Sau đó, khách hàng cũng ký vào đơn và nhận bản sao làm bằng chứng.
Sau khi đăng ký thành công, khách hàng cần kích hoạt M-PESA trên thiết bị di động của họ bằng mã PIN 4 chữ số được gửi qua sms
Với ứng dụng M-PESA trên điện thoại, người dùng có thể thực hiện nhiều giao dịch như chuyển tiền, nạp tiền, vay tiền, tiết kiệm, thanh toán dịch vụ truyền hình, thanh toán hóa đơn và mua sắm tại cửa hàng.
Khách hàng cũng có thể tải ứng dụng (app) mySafaricom từ kho ứng dụng về và sử dụng
* Cách nạp tiền vào tài khoản M-PESA:
Khách hàng đi đến một đại lý của M-PESA, mang theo điện thoại và giấy tờ nhân thân
Khách hàng nói cho đại lý số tiền muốn nạp Đại lý sẽ dùng điện thoại đại lý của họ chuyển tiền điện tử để thực hiện giao dịch
Khách hàng và đại lý sẽ nhận được SMS xác nhận giao dịch từ M-PESA Ngoài ra, khách hàng có thể nạp tiền vào tài khoản M-PESA thông qua tài khoản ngân hàng của mình, yêu cầu sử dụng dịch vụ mobile banking.
* Cách rút tiền từ tài khoản M-PESA:
Khách hàng đi đến một đại lý của M-PESA, xác nhận xem đại lý có đủ tiền để thực hiện giao dịch hay không
Cung cấp cho đại lý số điện thoại và giấy tờ nhân thân Vào menu của M-PESA, chọn mục Rút tiền
Nhập mã số đại lý, số tiền cần rút và mã PIN để tiến hành giao dịch Sau đó, một màn hình chi tiết giao dịch sẽ hiện ra, khách hàng cần xác nhận thông tin chính xác trước khi nhấn OK.
Sau khi giao dịch hoàn tất, khách hàng và đại lý sẽ nhận được tin nhắn SMS xác nhận Đại lý sẽ chuyển tiền cho khách hàng và yêu cầu khách hàng ký vào Sổ ghi chép để lưu lại thông tin giao dịch.
THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI MOBILE MONEY TRÊN THẾ GIỚI VÀ TIỀM NĂNG PHÁT TRIỂN TẠI VIỆT NAM
Các mô hình quản lý Mobile Money trên thế giới
Trên thế giới, có hai mô hình quản lý Mobile Money chính: Mô hình nhà điều hành mạng di động (MNO) và mô hình quản lý kiểu ngân hàng Sự khác biệt quan trọng giữa hai mô hình này là các nhà cung cấp thanh toán di động theo mô hình MNO không phải tuân theo các yêu cầu quy định giống như các ngân hàng khi nhận tiền gửi hoặc thực hiện các chức năng liên quan đến tiền gửi.
Trong mô hình quản lý kiểu ngân hàng, các nhà cung cấp dịch vụ di động phải hợp tác với ngân hàng và chịu sự giám sát của các cơ quan quản lý tài chính, đảm bảo tuân thủ quy định về định danh khách hàng (KYC), chống rửa tiền (AML) và chống tài trợ khủng bố (CFT) Mô hình này mang lại sự an toàn cho giao dịch thanh toán và bảo vệ tài khoản Mobile Money của người dùng Tuy nhiên, ngành ngân hàng thường không ưa chuộng mô hình MNO do tính an toàn kém và nguy cơ rủi ro cao.
Ngành viễn thông không ủng hộ mô hình quản lý ngân hàng vì điều này hạn chế sự đổi mới và cung cấp dịch vụ Các nhà cung cấp dịch vụ di động cho rằng họ phục vụ tốt hơn cho khách hàng nghèo, đối tượng thường bị ngân hàng bỏ qua Để tăng khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính, không cần mở rộng khu vực ngân hàng chính thức, mà dịch vụ di động có thể đáp ứng nhu cầu này hiệu quả hơn Hơn nữa, quá nhiều quy định sẽ làm tăng chi phí dịch vụ Mobile Money Cuối cùng, các lo ngại của ngân hàng về rửa tiền và gian lận là không có cơ sở, vì giá trị giao dịch trong lĩnh vực này thường rất nhỏ.
Các nhà quản lý ngân hàng lo ngại rằng việc áp dụng mô hình MNO có thể dẫn đến rủi ro lớn, mặc dù giá trị mỗi giao dịch không cao Nếu quy trình định danh khách hàng không chặt chẽ, tội phạm có thể lợi dụng lỗ hổng này để gây ra rủi ro cho một số lượng lớn người dùng.
Cần chú trọng đến an toàn hệ thống và bảo vệ quyền lợi của chủ tài khoản Mobile Money, tương tự như người gửi tiền Đồng thời, cần có biện pháp phòng chống rửa tiền và các hoạt động bất hợp pháp khác để đảm bảo tính minh bạch và an toàn trong giao dịch.
Bảng 2.1: So sánh hai mô hình quản lý Mobile Money
Mô hình MNO với quản lý kiểu ngân hàng đảm bảo độ an toàn cao, khi tiền được tập trung vào một tài khoản chung của nhà cung cấp dịch vụ tại ngân hàng.
Tiền được đặt tại từng tài khoản cá nhân được nắm giữ bởi ngân hàng
Dễ chuyển đổi sang tiền mặt
Có – Khách hàng có thể rút tiền thông qua các đại lý
Có – Khách hàng có thể rút tiền thông qua thẻ tại ATM hoặc chi nhánh các ngân hàng
Có Có, chuyển đến tài khoản ngân hàng
Liên kết với nhà mạng di động
(Nguồn: Hoàng Công Gia Khánh - Trần Hùng Sơn - Huỳnh Thị Ngọc Lý (2019))
Việc lựa chọn mô hình quản lý Mobile Money có ảnh hưởng lớn đến sự phát triển của dịch vụ này Nghiên cứu cho thấy mô hình MNO thường thúc đẩy sự phổ biến của Mobile Money hơn, mặc dù đi kèm với rủi ro cao hơn so với mô hình ngân hàng Ví dụ, Kenya áp dụng mô hình MNO và đã đạt được tỷ lệ 72% dân số có tài khoản thanh toán di động, trong khi Mexico, với mô hình ngân hàng, chỉ đạt hơn 11% Sự khác biệt này cho thấy tầm quan trọng của mô hình quản lý trong việc phát triển Mobile Money.
Việc ban hành các quy định pháp lý cho dịch vụ Mobile Money là cần thiết và quan trọng, tuy nhiên, điều này có thể dẫn đến việc dịch vụ trở nên đắt đỏ hơn và tạo ra rào cản gia nhập cho các công ty viễn thông.
5 Hoàng Công Gia Khánh - Trần Hùng Sơn - Huỳnh Thị Ngọc Lý (2019), Mô hình nào cho Mobile Money tại
Bảng 2.2: Sự khác biệt về mô hình quản lý Mobile Money của Mexico và Kenya
Sau các cuộc khủng hoảng tài chính trong thập niên 1980-1990, hệ thống tài chính Mexico đã được quản lý chặt chẽ hơn Kể từ năm 2000, Mexico đã đáp ứng nhiều tiêu chuẩn quy định về định danh khách hàng (KYC) và chống rửa tiền (AML) theo khuyến nghị của Hội đồng Ổn định Tài chính liên chính phủ.
Các công ty viễn thông thường thiết lập liên minh với các ngân hàng nhằm khai thác nguồn khách hàng từ hệ thống ngân hàng Họ tập trung vào nhóm khách hàng có tài khoản ngân hàng để mở rộng thị trường và tăng cường dịch vụ.
Nhiều ngân hàng lớn ở Mexico đã triển khai dịch vụ ngân hàng di động và thanh toán di động từ sớm, tuy nhiên, điều kiện bắt buộc là người dùng phải sở hữu tài khoản ngân hàng.
Ngành ngân hàng Kenya chịu ít quy định hơn khi thanh toán di động lần đầu tiên ra mắt vào năm 2007
Luật liên quan đến quy định Chống rửa tiền AML ở Kenya được đưa ra khá chậm và không đầy đủ (bắt đầu từ năm 2009)
Các giao dịch tài chính vi mô tại Kenya không được chính phủ quy định, và trước khi triển khai thí điểm hệ thống tiền di động M-PESA, các ngân hàng Kenya dường như không mấy quan tâm đến dự án này.
Các ngân hàng tại Kenya chưa cung cấp dịch vụ ngân hàng di động cho khách hàng, dẫn đến việc không có quy định hiện hành về giao dịch tiền điện tử Điều này xảy ra mặc dù các giao dịch điện tử đã được pháp luật công nhận một năm sau khi M-PESA ra mắt.
Triển khai Vào năm 2010, Ủy ban Ngân hàng và
Chứng khoán Quốc gia, Ngân hàng Mexico và Ban Thư ký Tài chính đã phát triển quy định cho mô hình thanh toán di động do ngân hàng lãnh đạo, dựa trên định nghĩa rõ ràng về tiền gửi và sự giám sát tài chính Quá trình thu thập tiền để kết nối với điện thoại di động được coi là tiền gửi, và ở Mexico, việc thu thập quỹ chỉ được phép thực hiện bởi các tổ chức tài chính Do đó, các mô hình kinh doanh liên quan phải được điều hành một cách nghiêm ngặt bởi các tổ chức ngân hàng.
M-PESA (hay Mobile-Cash) được ra mắt bởi Safaricom, thuộc Tập đoàn Vodafone vào năm 2007, theo mô hình Nhà điều hành mạng di động MNO Nguồn gốc của ý tưởng thực sự bắt đầu từ năm 2003 và được
Thực trạng triển khai Mobile Money trên thế giới và tại một số quốc gia 19 1 Thực trạng triển khai Mobile Money trên thế giới
Năm 2019 đánh dấu bước tiến quan trọng cho ngành Mobile Money, với hơn một tỷ tài khoản được đăng ký và gần 2 tỷ đô la giao dịch diễn ra hàng ngày Hiện có 290 dịch vụ Mobile Money hoạt động tại 95 quốc gia trên toàn thế giới.
Mobile Money hiện đang có 372 triệu tài khoản hoạt động, đánh dấu giai đoạn phát triển mạnh mẽ nhất từ trước tới nay Ban đầu chỉ phục vụ một số thị trường chọn lọc, nhưng giờ đây, Mobile Money đã trở thành một hiện tượng toàn cầu, ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng tại các thị trường mới nổi và mở rộng tiếp cận đến nhiều khách hàng.
Mobile Money đang trở nên phổ biến ở các thị trường mới nổi vì khoảng 2 tỷ cá nhân và 200 triệu doanh nghiệp nhỏ ở đây thiếu khả năng tiếp cận với các khoản tiết kiệm và tín dụng chính thức Theo nghiên cứu của McKinsey, việc áp dụng công nghệ tài chính kỹ thuật số có thể tăng GDP của các nền kinh tế mới nổi thêm 6%, tương đương 3.700 tỷ USD vào năm 2025, tạo ra một nền kinh tế mới có quy mô như Đức.
Khu vực Châu Phi hạ Sahara đã trở thành trung tâm phát triển Mobile Money, với hơn 50 triệu tài khoản đăng ký vào năm 2019, trong đó Tây Phi ghi nhận 21 triệu tài khoản mới và Trung Phi có thêm 6 triệu tài khoản mới, trong khi Đông Phi duy trì sự tăng trưởng ổn định với 22 triệu tài khoản mới Đại dịch COVID-19 đã thúc đẩy nhanh chóng việc áp dụng Mobile Money, nhưng khu vực này đã tiên phong trong ngành công nghiệp này từ trước đó Theo McKinsey, hơn một nửa trong số 290 dịch vụ Mobile Money toàn cầu hoạt động tại Châu Phi hạ Sahara, và GSMA dự báo rằng số lượng tài khoản Mobile Money sẽ vượt qua nửa tỷ vào cuối năm 2020.
Mặc dù các chính phủ châu Phi đã nỗ lực giảm bớt rào cản cho việc đăng ký Mobile Money, tác động của COVID-19 đã dẫn đến sự gia tăng số lượng người dùng nhưng giá trị giao dịch lại giảm Theo tờ Economist, tại Kenya, mặc dù số lượng giao dịch hàng ngày tăng 10%, tổng giá trị giao dịch lại giảm 5%, cho thấy người dân đang trở nên nghèo hơn Tuy nhiên, tờ báo cũng nhấn mạnh rằng những tác động này có thể chỉ là tạm thời, và thói quen được hình thành trong khủng hoảng có thể kéo dài, dự báo rằng số lượng và giá trị giao dịch của Mobile Money sẽ tăng trong tương lai.
Hình 2.1: Tình hình phát triển các dịch vụ Mobile Money toàn cầu, giai đoạn
2.2.2 Thực trạng triển khai Mobile Money tại một số quốc gia
Theo Ngân hàng Thế giới (2018), Kenya có GDP thấp đạt 87,91 tỷ USD và tỷ lệ người sử dụng Internet chỉ 17,8%, điều này dẫn đến nhiều khó khăn trong việc tiếp cận dịch vụ tài chính như ngân hàng điện tử.
Người dân Kenya chủ yếu sử dụng dịch vụ thanh toán để chuyển và nhận tiền từ thành phố về quê, không có yêu cầu đa dạng về chức năng Dịch vụ Mobile Money (M-PESA) đã ra đời để đáp ứng nhu cầu này, giúp họ tiết kiệm thời gian và chi phí giao dịch so với các dịch vụ ngân hàng truyền thống.
Khi M-PESA ra mắt, không có khung pháp lý chính thức cho dịch vụ này, và đến năm 2010 mới được ban hành Để giải quyết vấn đề định danh khách hàng, các nhà mạng phải đăng ký và xác minh thông tin của tất cả khách hàng sử dụng dịch vụ M-PESA Khách hàng cần cung cấp giấy tờ tùy thân như thẻ công dân hoặc hộ chiếu do Chính phủ Kenya cấp.
Tất cả người dân Kenya đều có thẻ công dân, giúp thủ tục đăng ký thanh toán qua di động trở nên đơn giản Ngân hàng Trung ương Kenya yêu cầu M-PESA thành lập quỹ tín thác để đảm bảo quyền lợi tài sản của khách hàng và ngăn chặn rửa tiền cũng như tài trợ khủng bố, mặc dù không can thiệp vào hoạt động của M-PESA Theo thời gian, các quy định pháp lý đối với dịch vụ này đã được thắt chặt, nhưng tỷ lệ người sử dụng vẫn tăng đáng kể, cho thấy sự quan trọng của dịch vụ Mobile Money đối với người dân Kenya.
Các ngân hàng đã chuyển từ việc cạnh tranh sang hợp tác và trở thành đối tác của M-PESA Sự bùng nổ và phát triển dịch vụ thanh toán qua di động tại Kenya thể hiện xu hướng tương hỗ giữa các bên liên quan.
Nhà mạng, ngân hàng và khách hàng
Philippines có tỷ lệ người không sở hữu tài khoản ngân hàng thấp, nhưng địa hình chia cắt bởi nhiều đảo gây khó khăn cho việc thiết lập các chi nhánh ngân hàng Sự phát triển mạnh mẽ của điện thoại di động mang lại cơ hội lớn cho dịch vụ Mobile Money phát triển tại quốc gia này.
Việc phát triển Mobile Money tại Philippines đang gặp nhiều thách thức, đặc biệt khi quốc gia này bị xếp hạng vào danh sách có nguy cơ cao về tài trợ khủng bố, điều này đòi hỏi sự giám sát chặt chẽ.
Khung pháp lý cho dịch vụ Mobile Money đã trở nên chặt chẽ hơn từ năm 2001, yêu cầu khách hàng phải đăng ký trực tiếp và xuất trình giấy tờ tuỳ thân hợp lệ Các nhà mạng và ngân hàng có trách nhiệm lưu trữ dữ liệu giao dịch trong vòng 5 năm và báo cáo các giao dịch nghi ngờ liên quan đến rửa tiền hoặc tài trợ khủng bố theo quy định.
Để thực hiện chức năng nạp và rút tiền, các đại lý cần có giấy phép chuyển tiền và hoàn thành khóa học về quy định pháp lý liên quan đến chống rửa tiền và tài trợ khủng bố.
Các quy định nghiêm ngặt đã gây cản trở cho dịch vụ thanh toán qua di động trong nhiều năm Tuy nhiên, vào năm 2017, khung pháp lý đã được điều chỉnh theo hướng có lợi cho khách hàng Hiện nay, thay vì phân chia thành 4 loại định mức như trước, chỉ còn 2 loại định mức chính: giới hạn chuyển tiền hàng ngày và giới hạn số tiền trong mỗi giao dịch (SMART Money), cùng với định mức chuyển tiền hàng tháng (GCash).
Tiềm năng phát triển Mobile Money tại Việt Nam
Tại Việt Nam, Mobile Money là dịch vụ tương đối mới, tuy nhiên có nhiều tiềm năng phát triển mạnh mẽ trong tương lai
* Việt Nam có lượng thuê bao điện thoại lớn:
Hiện nay, Việt Nam có khoảng 129,5 triệu thuê bao điện thoại, trong đó hơn 61,3 triệu thuê bao sử dụng mạng di động băng rộng 3G và 4G Hệ thống mạng điện thoại di động đã phủ sóng hầu hết các địa phương trên toàn quốc Đặc biệt, với 43,7 triệu người dùng điện thoại thông minh, chiếm gần 45% dân số vào năm 2019, Việt Nam đang ở mức trung bình khu vực, cao hơn so với Ấn Độ, Philippines, Indonesia và Thái Lan.
Việt Nam đang chứng kiến nhiều cơ hội phát triển thanh toán không dùng tiền mặt, với chỉ khoảng 63% người lớn (trên 15 tuổi) sở hữu tài khoản ngân hàng, thấp hơn so với Trung Quốc (80%) và khu vực châu Á - Thái Bình Dương (70%).
Vào năm 2019, tỷ trọng tiền mặt trên tổng phương tiện thanh toán của Việt Nam là 11,33%, giảm 0,45% so với năm 2018 Tỷ lệ tiền mặt trong lưu thông so với GDP đạt 20,2%, cao hơn nhiều so với các nước trong khu vực Điều này cho thấy Việt Nam còn nhiều dư địa để phát triển Mobile Money trong tương lai gần, và đây cũng là một trong những mục tiêu trọng tâm của Chính phủ trong Chiến lược phát triển tài chính toàn diện được ban hành vào tháng 1/2020.
* Chính phủ Việt Nam cũng đã ban hành một số quy định mở đường cho việc triển khai Mobile Money như sau:
Quyết định số 149/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ, ban hành ngày 22/1/2020, phê duyệt Chiến lược tài chính toàn diện quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 Chiến lược này nhằm phục vụ tất cả mọi người dân và doanh nghiệp, đặc biệt tập trung vào những nhóm đối tượng chưa được tiếp cận hoặc ít được tiếp cận với sản phẩm, dịch vụ tài chính Các nhóm mục tiêu bao gồm người dân ở khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa; người nghèo, người có thu nhập thấp, phụ nữ và những đối tượng yếu thế khác; cùng với doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp siêu nhỏ, hợp tác xã và hộ gia đình sản xuất kinh doanh.
Đến năm 2025, Chiến lược đặt mục tiêu đạt ít nhất 80% người trưởng thành có tài khoản giao dịch tại ngân hàng hoặc tổ chức được phép, với mỗi người trưởng thành sở hữu ít nhất một tài khoản vào năm 2030 Bên cạnh đó, ít nhất 25-30% người trưởng thành sẽ gửi tiết kiệm tại tổ chức tín dụng, và số lượng giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt dự kiến tăng 20-25% hàng năm Để thực hiện các mục tiêu này, nhiều chương trình hành động đã được triển khai, bao gồm phát triển tiền điện tử, thúc đẩy thanh toán qua thiết bị di động, và cung cấp dịch vụ ngân hàng số cho người dân ở vùng nông thôn Chiến lược cũng khuyến khích sự tham gia của các tổ chức công nghệ tài chính và viễn thông trong chuỗi cung ứng dịch vụ tài chính, đồng thời phát triển các dịch vụ tài chính cơ bản qua mạng lưới bưu chính công cộng, nhằm phục vụ người dân ở vùng sâu, vùng xa với chi phí thấp.
Chỉ thị số 11/CT-TTg ngày 4/3/2020 của Thủ tướng Chính phủ đề ra các nhiệm vụ và giải pháp cấp bách nhằm tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, đồng thời đảm bảo an sinh xã hội trong bối cảnh dịch Covid-19 Nhóm giải pháp 1a tập trung vào việc hỗ trợ doanh nghiệp và người dân vượt qua những thách thức do đại dịch gây ra.
Từ đầu năm 2020, dịch Covid-19 đã gây ra tác động lớn đến nền kinh tế toàn cầu, đặc biệt là tại Việt Nam Dịch bệnh ảnh hưởng đến nhiều lĩnh vực như xuất, nhập khẩu, vận chuyển hàng hóa và dịch vụ, bao gồm y tế, giáo dục, ăn uống, lưu trú và du lịch Nhiều ngành sản xuất gặp khó khăn, dẫn đến thiếu hụt lao động tạm thời và gián đoạn chuỗi cung ứng nguyên liệu Do đó, nhiều doanh nghiệp, đặc biệt là nhỏ và vừa, buộc phải thu hẹp sản xuất hoặc tạm ngừng hoạt động.
Trước tình hình dịch Covid-19, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Chỉ thị số 11/CT-TTg vào ngày 4/3/2020, đưa ra 7 nhóm nhiệm vụ và giải pháp nhằm hỗ trợ sản xuất kinh doanh và đảm bảo an sinh xã hội.
Nhóm giải pháp đầu tiên tập trung vào việc tháo gỡ khó khăn và tạo thuận lợi trong việc tiếp cận vốn, tín dụng, tài chính, thuế, thương mại và thanh toán điện tử Một trong những nhiệm vụ quan trọng của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trong nhóm giải pháp này là cải thiện khả năng tiếp cận tài chính cho các doanh nghiệp và cá nhân, nhằm thúc đẩy sự phát triển kinh tế bền vững.
Thủ tướng Chính phủ đã quyết định thí điểm sử dụng tài khoản viễn thông cho thanh toán dịch vụ giá trị nhỏ (Mobile Money), thể hiện sự quan tâm đặc biệt đến việc triển khai giải pháp này Đây được xem là một trong những biện pháp quan trọng để khắc phục những khó khăn do đại dịch Covid-19 gây ra.
Quyết định số 316/QĐ-TTg ngày 09/3/2021 của Thủ tướng Chính phủ phê duyệt thí điểm sử dụng tài khoản viễn thông để thanh toán cho hàng hóa, dịch vụ giá trị nhỏ, liên quan trực tiếp đến việc triển khai Mobile Money tại Việt Nam Đối tượng tham gia thí điểm bao gồm doanh nghiệp có Giấy phép cung cấp dịch vụ trung gian thanh toán Ví điện tử và Giấy phép thiết lập mạng viễn thông công cộng, hoặc công ty con của các doanh nghiệp này Khách hàng cần có Chứng minh thư nhân dân, Căn cước công dân hoặc Hộ chiếu khớp với thông tin đăng ký số thuê bao di động và phải được doanh nghiệp xác thực theo quy định của Chính phủ Số thuê bao di động phải được kích hoạt và sử dụng liên tục ít nhất 3 tháng trước thời điểm đăng ký mở tài khoản Mobile Money, và mỗi khách hàng chỉ được mở 1 tài khoản tại mỗi doanh nghiệp thí điểm.
Thí điểm dịch vụ tài chính sẽ diễn ra trong 02 năm, cho phép người dùng thực hiện nạp tiền, rút tiền, chuyển tiền và thanh toán với hạn mức tối đa 10 triệu đồng mỗi tháng cho mỗi tài khoản Dịch vụ này chỉ áp dụng cho các giao dịch nội địa và không hỗ trợ các giao dịch xuyên biên giới.
Quy định về dịch vụ Mobile Money nêu rõ các hành vi bị cấm, trong đó doanh nghiệp thí điểm không được cấp tín dụng, không trả lãi trên số dư tài khoản và không thực hiện các hoạt động ngân hàng như cho vay hay huy động vốn Các cơ quan có trách nhiệm giám sát và quản lý việc triển khai dịch vụ này bao gồm Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Bộ Thông tin và Truyền thông, và Bộ Công an.
* Sự sẵn sàng của các nhà mạng lớn tại Việt Nam (VNPT, Viettel, Mobifone) cho việc thí điểm Mobile Money
VNPT là nhà mạng tiên phong trong lĩnh vực Mobile Money với hệ sinh thái tài chính số hoàn chỉnh, bao gồm gần 50.000 điểm chấp nhận thanh toán qua VNPT Pay Công ty đã phát triển các giải pháp công nghệ và dịch vụ như VnEdu, VNPT HIS, VNPT-iGate và Mobile Connect Năm 2020, ví điện tử VNPT Pay đã kết nối với Cổng dịch vụ công quốc gia, tăng cường khả năng cung cấp dịch vụ thanh toán trực tuyến Ông Nguyễn Sơn Hải, Phó tổng giám đốc VNPT Media, cho biết VNPT đã chuẩn bị đầy đủ về công nghệ, hạ tầng và nhân lực để sẵn sàng triển khai dịch vụ Mobile Money ngay khi được phê duyệt thử nghiệm.
Viettel, một trong những nhà mạng lớn tại Việt Nam, đã sẵn sàng triển khai dịch vụ Mobile Money ngay sau khi nhận được giấy phép Họ đã xây dựng hạ tầng thanh toán và hệ thống cung cấp dịch vụ từ thành phố đến nông thôn, bao gồm cả những vùng sâu, vùng xa Đồng thời, Viettel cũng đã hình thành một hệ sinh thái số đa dạng, bao gồm thanh toán số, dịch vụ tài chính số và thương mại điện tử, tạo điều kiện thuận lợi cho người dùng.
Một số thách thức khi triển khai Mobile Money tại Việt Nam 30 CHƯƠNG 3 NGHIÊN CỨU KHẢ NĂNG ỨNG DỤNG MOBILE MONEY
Theo Chỉ số pháp lý của Mobile Money năm 2019 do GSMA công bố, Việt Nam đạt 74,70 điểm trong chỉ số quy định về Mobile Money, cho thấy vị trí trung bình khá trên toàn cầu.
Các chỉ số này được đánh giá dựa trên kỹ thuật định tính và định lượng, nhằm tính điểm cho 95 quốc gia với thang điểm từ 0 đến 100 GSMA đặc biệt quan tâm đến các yếu tố chính như tính uỷ thác và quy trình định danh khách hàng (KYC).
Bảo vệ người tiêu dùng; Mạng lưới đại lý; Giới hạn giao dịch; Cơ sở hạ tầng và mạng lưới đầu tư
Việt Nam đạt 74,70 điểm trong chỉ số Mobile Money, cho thấy mức trung bình khá so với toàn cầu Đặc biệt, ở hạng mục ủy thác và hạn mức giao dịch, Việt Nam nhận được điểm tối đa Khả năng bảo vệ người tiêu dùng đạt 80/100, trong khi cơ sở hạ tầng và môi trường đầu tư được chấm 63 điểm Tuy nhiên, điểm số cho KYC và mạng lưới đại lý lần lượt chỉ là 52 và 24 điểm.
Hình 2.2: So sánh chỉ số Mobile Money của Việt Nam với Campuchia,
Điểm định danh khách hàng và mạng lưới đại lý hiện còn thấp, một phần do Quyết định 316/QĐ-TTg thí điểm Mobile Money được Thủ tướng chính phủ ban hành vào ngày 9/3/2021 Hai thách thức lớn trong việc triển khai Mobile Money tại Việt Nam bao gồm việc định danh khách hàng (Know Your Customer - KYC).
KYC là quá trình một tổ chức nhận dạng và xác minh khách hàng của mình
KYC trong dịch vụ Mobile Money là quy trình mà các nhà cung cấp dịch vụ phải xác định và thu thập thông tin đầy đủ về khách hàng mới nhằm đánh giá rủi ro liên quan đến giao dịch tài chính bất hợp pháp Quy trình này đóng vai trò quan trọng trong việc ngăn chặn tội phạm rửa tiền ngay từ đầu, nhưng cũng đặt ra thách thức lớn cho các cơ quan quản lý.
Việc áp dụng quy định định danh khách hàng quá nghiêm ngặt có thể cản trở sự phát triển của thanh toán di động Hơn nữa, quy trình đăng ký trực tiếp tại các đại lý, ngân hàng hay trung tâm của nhà cung cấp thường gây khó khăn về mặt thời gian và địa lý Trong khi đó, người dùng ngày càng mong muốn có những trải nghiệm thanh toán đơn giản và thuận tiện hơn.
Nếu không có biện pháp kiểm soát chặt chẽ, sẽ dễ dàng xảy ra tình trạng cá nhân hoặc tổ chức cung cấp thông tin giả mạo hoặc mua giấy tờ tùy thân để mở tài khoản, từ đó phục vụ cho các hoạt động rửa tiền và tài trợ khủng bố Điều này cũng dẫn đến việc một cá nhân có thể mở nhiều tài khoản Mobile Money và làm gia tăng tình trạng SIM không chính xác và không đầy đủ trên thị trường, hay còn gọi là SIM rác.
Trong hai năm qua, các cơ quan quản lý và nhà mạng đã tích cực xử lý tình trạng SIM rác, cùng với cuộc gọi và tin nhắn rác, để chuẩn bị cho sự phát triển của Mobile Money Mặc dù đã có sự giảm thiểu đáng kể, nhưng tình trạng SIM kích hoạt sẵn vẫn tồn tại ở một số khu vực, và SIM chưa đúng thông tin vẫn chưa được giải quyết triệt để Nguyên nhân của vấn đề này xuất phát từ việc thúc đẩy phát triển thuê bao di động trước đó, dẫn đến số lượng nhà bán lẻ và phân phối SIM tăng lên, khiến việc mua SIM trở nên dễ dàng Điều này có thể ảnh hưởng tiêu cực đến quản lý Mobile Money trong tương lai.
Việc sử dụng dịch vụ Mobile Money với các thuê bao có danh tính không chính xác tạo điều kiện cho tội phạm thực hiện rửa tiền qua nhiều tài khoản Điều này khiến các cơ quan quản lý gặp khó khăn trong việc xác định thông tin và theo dõi dòng tiền, từ đó làm tăng nguy cơ không phát hiện được hoạt động rửa tiền.
Việt Nam hiện có khoảng 96 triệu dân và hơn 125 triệu thuê bao di động, tương đương với tỷ lệ sở hữu trung bình 1,3 thuê bao trên mỗi người Theo Nghị định 49/2017/NĐ-CP, mỗi cá nhân có thể sở hữu nhiều thuê bao di động, điều này gây khó khăn trong việc kiểm soát giao dịch và xác minh thông tin người dùng Khi một cá nhân sở hữu nhiều thuê bao di động đăng ký Mobile Money, họ có khả năng bán lại hoặc cấu kết với tội phạm rửa tiền để chuyển tiền qua nhiều tài khoản khác nhau, ngay cả khi các tài khoản này đã được xác thực Tính chất ẩn danh của các phương thức thanh toán điện tử càng làm cho việc che giấu nguồn gốc của tiền trở nên dễ dàng hơn, tạo điều kiện cho tội phạm rửa tiền phát triển.
Thách thức trong việc phát triển mạng lưới đại lý Mobile Money là cần có quy định phù hợp cho các đại lý được uỷ quyền từ nhà mạng Việc tăng số lượng đại lý sẽ giúp giảm khoảng cách địa lý, từ đó tạo điều kiện cho người dân dễ dàng thực hiện giao dịch tại đại lý gần nhất Điều này khuyến khích khách hàng sử dụng và mở rộng dịch vụ Mobile Money đến với mọi người.
Việc phát triển đại lý giúp nhà mạng giảm chi phí vận hành và giảm áp lực chờ đợi tại các trung tâm giao dịch Tuy nhiên, cần có khung pháp lý rõ ràng để quy định các yêu cầu trở thành đại lý, nhằm ngăn chặn lạm dụng tiền của khách hàng Thêm vào đó, với hàng trăm nghìn điểm giao dịch, việc quản lý chặt chẽ và xây dựng quy trình đồng bộ, cũng như đào tạo nhân viên, trở thành thách thức lớn, đặc biệt ở các vùng sâu, vùng xa.
CHƯƠNG 3 KHẢ NĂNG ỨNG DỤNG MOBILE MONEY CỦA SINH VIÊN
Phương pháp nghiên cứu
Nghiên cứu của nhóm tác giả đã áp dụng quy trình các bước trong phương pháp nghiên cứu thực nghiệm theo đề xuất của Raut và cộng sự.
(2019) Quy trình được minh họa ở Hình 3.1
Trong nghiên cứu này, nhóm tác giả đã trình bày tổng quan về các nghiên cứu liên quan trong nước và quốc tế, cùng với mục tiêu nghiên cứu, được đề cập rõ ràng trong phần mở đầu.
Nhóm tác giả tiếp tục trình bày giả thuyết và mô hình nghiên cứu liên quan đến khả năng ứng dụng Mobile Money của sinh viên tại các trường đại học ở Hà Nội.
3.1.1 Giả thuyết và mô hình nghiên cứu
Trong nghiên cứu này, nhóm tác giả kết hợp hai học thuyết quan trọng, bao gồm Mô hình Sự Chấp Nhận Công Nghệ (Technology Acceptance Model - TAM) và Mô hình Thuyết Động Cơ (Motivational Theory - MT) Mô hình TAM giúp hiểu rõ hơn về lý do mà người dùng chấp nhận hoặc từ chối công nghệ mới.
Giả thuyết và mô hình nghiên cứu
Kiểm nghiệm bảng câu hỏi
Thảo luận và ngụ ý ứng dụng
Phân tích mẫu (EFA và CFA (SPSS 21.0), và SEM
Hạn chế và hướng nghiên cứu Thu thập dữ liệu
Mô hình TAM (Technology Acceptance Model) là một học thuyết quan trọng về thái độ và sự chấp nhận công nghệ, được đề xuất bởi Davis vào năm 1989 Theo đó, hai yếu tố chính ảnh hưởng đến thái độ của người dùng đối với công nghệ là nhận thức tính hữu dụng và tính dễ sử dụng Nhận thức tính hữu dụng đề cập đến khả năng mà công nghệ có thể nâng cao hiệu suất của người sử dụng, trong khi tính dễ sử dụng phản ánh mức độ mà người dùng mong đợi công nghệ sẽ dễ dàng và không tốn nhiều công sức để vận hành Sự tương tác giữa tính hữu dụng và tính dễ sử dụng quyết định thái độ và ý định chấp nhận công nghệ của người dùng.
Hình 3.2: Mô hình chấp nhận công nghệ (TAM)
Học thuyết chấp nhận công nghệ, phát triển từ mô hình thuyết hành động hợp lý, nhấn mạnh rằng dự định chấp nhận công nghệ là động lực quan trọng cho hành vi sử dụng của người dùng Mô hình TAM được áp dụng phổ biến trong các công nghệ mới, đặc biệt trong lĩnh vực tài chính trực tuyến và tài chính di động.
Bảng 3.1: Các công trình nghiên cứu dựa trên mô hình TAM và sự mở rộng TAM
Bối cảnh Quốc gia Học thuyết Các khám phá chính Tham khảo
Tiền tệ số hóa UAE TAM Tính dễ sử dụng, Tính hữu ích, Sự ảnh hưởng xã hội, Tính tin cậy →
Dự định chấp nhận Nhận thức → Tính dễ sử dụng và Tính hữu ích
Malaysia TAM mở rộng Nhận thức rủi ro và Tính hữu dụng → Dự định chấp nhận
Mohd Thas Thaker Mohamed Asmy và cộng sự (2019)
China TAM, Thuyết ảnh hưởng xã hội (Social influence theory), Thuyết nhận
Tính dễ sử dụng, Tính hữu ích, Tính an ninh → Thái độ
Thái độ, Hành vi đám đông, Nhận thức kiểm soát hành vi → Dự định chấp nhận
Nhận thức tự tin vào năng lực bản
Nhận thức tính hữu dụng
Thái độ Dự định chấp nhận
Bối cảnh quốc gia và các học thuyết như thuyết nhận thức xã hội và thuyết khuyếch tán công nghệ đóng vai trò quan trọng trong việc hiểu rõ tính đổi mới cá nhân và kiểm soát hành vi Những khám phá chính từ các lý thuyết này giúp giải thích cách mà các yếu tố xã hội ảnh hưởng đến hành vi cá nhân và sự chấp nhận công nghệ mới trong cộng đồng.
Sự mở rộng của thị trường tổng thể (TAM) ở Ấn Độ phụ thuộc vào nhận thức tự tin về khả năng công nghệ của bản thân, sự hiểu biết về chi phí, tính an toàn và tính dễ sử dụng của công nghệ Những yếu tố này sẽ ảnh hưởng đến dự định chấp nhận và sử dụng công nghệ trong tương lai.
India TAM mở rộng Tính hữu dụng, Tính dễ sử dụng,
Nhận thức rủi ro, Nhận thức tính tin cậy, Sự đảm bảo cấu → Sự thỏa mãn
Tính hữu dụng, Tính dễ sử dụng, Nhận thức tính tin cậy, Sự đảm bảo cấu trúc → Dự định chấp nhận
UK TAM mở rộng và các đặc điểm cá nhân, tính tin cậy và nhận thức rủi ro
Tính tin cậy → Tính hữu dụng và Tính rủi ro
Nhận thức tính rủi ro → Tính hữu dụng
Tính hữu dụng→ Thái độ Thái độ → Dự định chấp nhận
Oman TAM mở rộng và sự ảnh hưởng xã hội, Tính tin cậy, Tính tương thích
Tính tin cậy, tính hữu dụng, Tính tương thích, và Sự ảnh hưởng xã hội → Dự định chấp nhận
Sharma Sujeet và cộng sự (2017)
Jordan TAM mở rộng và Mô hình sự phù hợp công nghệ - công việc (TTF - Task-
Tính hữu dụng, Tính dễ sử dụng,
Sự phù hợp công nghệ-công việc, nhận thức tính riêng tư, và Nhận thức rủi ro → Dự định tiếp tục sử dụng
Sự phù hợp công nghệ và công việc → Tính hữu dụng
India TAM mở rộng và Thuyết hành động hợp lý (TRA - theory of
Tính hữu dụng và Tính tin cậy → Thái độ
Tính dễ sử dụng, sự ảnh hưởng xã hội, Chất lượng đầu ra, Điều kiện thuận lợi, Sự đổi mới cá nhân →
Bối cảnh Quốc gia Học thuyết Các khám phá chính Tham khảo reasoned action)
Lebanon TAM, Thuyết hành vi hoạch định (TPB- Theory of Planned Behavior), và Thuyết khuếch tán công nghệ (IDM
Tính dễ sử dụng, tính hữu dụng, Tính tương thích và Sự thử nghiệm → Dự định chấp nhận
Iran TAM mở rộng và mô hình chấp nhận công nghệ hợp nhất
Tính dễ sử dụng và tính hữu dụng
→ Thái độ Thái độ và Tính hữu dụng → Dự định chấp nhận
Sự ngập ngừng, Nhận thức rủi ro, Tính tương thích, và Nhận thức → Tính hữu dụng và Tính dễ sử dụng
Thanh toán dựa trên công nghệ NFC
Taiwan TAM mở rộng, các yếu tố liên quan đến người sử dụng và sản phẩm, và Tính thu hút của công nghệ thay thế
Tính hữu dụng, Tính tương thích, Nhận thức rủi ro, Nhận thức chi phí, Sự thử nghiệm, Các giá trị bổ sung → Dự định chấp nhận
Tính đổi mới, Khả năng hấp thu và Tính thu hút của công nghệ thay thế → Dự định chấp nhận
Mobile Money Ugvàa Mô hình chấp nhận công nghệ hợp nhất (UTAUT)
Hiệu quả kỳ vọng, Nỗ lực kỳ vọng, Sự Ảnh hưởng xã hội, Tính an ninh, Nhận thức nhạy cảm →
Dự định chấp nhận Điều kiện thuận lợi → Hành vi sử dụng
Mobile Money Ugvàa Góc độ các kĩ năng
Các kĩ năng sử dụng thiết bị di dộng và số lượng người chấp nhận sử dụng → Dự định chấp nhận
Mobile Money India TAM và nhận thức tin cậy
Tính tin cậy→ Tính hữu dụng Tính tin cậy, Tính hữu dụng→
Thái độ Thái độ→ Dự định chấp nhận
Mô hình sự chấp nhận công nghệ (TAM) mặc dù hữu ích nhưng vẫn có những hạn chế trong việc giải thích thái độ và hành vi chấp nhận công nghệ Các nghiên cứu thường chỉ tập trung vào dự định chấp nhận công nghệ mà không xem xét hành vi sử dụng thực tế của người dùng Davis (1989) chỉ ra rằng mô hình này chỉ giải thích được 40% biến dự định sử dụng công nghệ, cho thấy cần bổ sung các yếu tố mới để làm rõ hơn về thái độ và dự định chấp nhận công nghệ Do đó, việc tích hợp các yếu tố động cơ từ mô hình thuyết động cơ (MT) vào TAM sẽ mang lại giá trị thực tiễn, giúp dự đoán tốt hơn về đánh giá, thái độ và hành vi sử dụng công nghệ của người dùng.
Mô hình thuyết động cơ khám phá, do Davis và cộng sự (1992) đề xuất, giải thích vai trò của các động cơ trong việc thúc đẩy dự định chấp nhận công nghệ Các động cơ nội tại (intrinsic motivation) và động cơ ngoại tại (extrinsic motivation) đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành dự định chấp nhận công nghệ của người sử dụng.
Hình 3.3 Mô hình thuyết động cơ (MT)
Động cơ bên ngoài (extrinsic motivation) là yếu tố khách quan và tự động, được kiểm soát từ các điều kiện bên ngoài người sử dụng Ngược lại, động cơ bên trong (intrinsic motivation) phản ánh nhận thức của người sử dụng về việc chấp nhận công nghệ dựa trên sự hứng thú và thỏa mãn cá nhân Đặc biệt, động cơ bên ngoài cũng chịu ảnh hưởng từ động cơ bên trong; khi người sử dụng cảm thấy hứng thú và tích cực về công nghệ, điều này sẽ thúc đẩy họ sử dụng công nghệ nhiều hơn để đạt được mục tiêu hoặc hoàn thành nhiệm vụ.
Mô hình thuyết động cơ (MT) đã được chấp nhận và sử dụng rộng rãi trong cộng đồng học thuật, tương tự như mô hình chấp nhận công nghệ (TAM) Mô hình MT đã được áp dụng thành công trong nhiều bối cảnh khác nhau, bao gồm học tập trực tuyến (Yoo và cộng sự, 2012), hệ thống công nghệ thông tin (Gerow và cộng sự, 2013; Nkwe và Cohen, 2017) và thanh toán di động (Chaurasia và cộng sự).
Mặc dù mô hình thuyết động cơ đã được áp dụng trong nhiều bối cảnh khác nhau, nhưng vẫn còn ít nghiên cứu tập trung vào lĩnh vực Mobile Money Các nghiên cứu trước đây (Oh và Lee, 2019) đã chỉ ra vai trò của truyền thông xã hội trong việc thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ này.
Các nghiên cứu đã chỉ ra rằng động cơ bên ngoài, được biểu thị qua động cơ sự hữu dụng (Leong và cộng sự, 2018) và nhận thức hữu dụng (Sọllberg và Bengtsson, 2016), có mối liên hệ chặt chẽ trong mô hình TAM Trong nghiên cứu này, nhóm tác giả thay thế yếu tố nhận thức hữu dụng bằng động cơ bên ngoài, giả định rằng yếu tố này sẽ ảnh hưởng đến thái độ và dự định chấp nhận Mobile Money (Hình 3.4).
Yếu tố động cơ bên trong đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành thái độ và hành vi của người dùng khi họ trải nghiệm sự hài lòng và niềm vui từ công nghệ (Vallervà, 1997) Các yếu tố này bao gồm nhận thức hứng thú (perceived enjoyment) (Sọllberg và Bengtsson, 2016), sự vui thích (fun) (Teo và cộng sự, 1999), động cơ khoái lạc (hedonic motivation) (Gerow và cộng sự, 2013; Leong và cộng sự, 2018), và tính giải trí (playfulness) (Chang và cộng sự, 2015; Nkwe và Cohen, 2017) Dựa trên mô hình thuyết động cơ MT gốc, nhóm nghiên cứu xác định động cơ bên trong là yếu tố ảnh hưởng đến các thành phần trong mô hình chấp nhận công nghệ TAM, bao gồm tính dễ sử dụng, động cơ bên ngoài, thái độ và dự định chấp nhận đối với Mobile Money.
Nghiên cứu ứng dụng Mobile Money của sinh viên các trường đại học trên địa bàn Hà Nội
Công nghệ và sự đổi mới cá nhân đã được điều chỉnh để loại bỏ một số câu hỏi từ nghiên cứu trước, nhằm tránh sự trùng lặp giữa các câu hỏi trong từng biến Điều này không chỉ nâng cao giá trị thực nghiệm của nghiên cứu mà còn phù hợp với bối cảnh hiện tại và ngôn ngữ Việt Nam.
Mục đích của nghiên cứu kiểm định bảng câu hỏi (pilot test) là đảm bảo rằng tất cả người tham gia khảo sát không chỉ trả lời câu hỏi mà còn hiểu chúng theo cùng một cách, từ đó đảm bảo tính chân thực và độ chính xác của dữ liệu thu thập Kiểm định pilot test giúp nhóm nghiên cứu nhận diện các câu hỏi cần điều chỉnh trước khi tiến hành điều tra quy mô lớn, đồng thời cho phép xử lý và kiểm tra dữ liệu thu thập để khắc phục lỗi có thể xảy ra Trong nghiên cứu này, nhóm tác giả đã thực hiện pre-test với 43 đáp viên và kết quả cho thấy các biến có độ tin cậy lớn hơn 0.7, mặc dù các kết quả này không được đề cập chính thức trong nghiên cứu.
3.2 Các nhân tố tác động tới dự định sử dụng Mobile Money của sinh viên các trường đại học trên địa bàn Hà Nội
3.2.1 Kết quả nhân khẩu học của mẫu nghiên cứu
Bảng 3.3 trình bày thống kê mô tả mẫu khảo sát với phần lớn đáp viên là nữ (63.82%) và nam (36.18%) Về kinh nghiệm sử dụng dịch vụ thanh toán và tài chính di động, 47.99% đáp viên có kinh nghiệm từ 1 đến 2 năm, 36.93% dưới 1 năm, 11.06% từ 3-4 năm, và 4.02% trên 4 năm Điều này cho thấy sinh viên các trường đại học tại Hà Nội bắt đầu sử dụng dịch vụ khi có nguồn tài chính từ người thân hoặc công việc bán thời gian Hơn nữa, 74% sinh viên tập trung vào việc học, trong khi 25% có công việc bán thời gian Về nguồn tài chính hàng tháng, 47% sinh viên có thu nhập từ 2 đến 3 triệu VNĐ, 38% trên 3 triệu, và 15% dưới 2 triệu VNĐ.
Bảng 3.3 Kết quả đặc điểm của mẫu nghiên cứu Đặc điểm Tần suất Tỉ lệ %
Làm thêm (bán thời gian) 91 22.86%
Kinh nghiệm sử dụng các dịch vụ thanh toán và tài chính di động
Nguồn tài chính (VNĐ/tháng)
Kiểm định thang đo bao gồm hai bước chính: đầu tiên, thực hiện phân tích EFA với phương pháp Principal Axis Factoring và phép xoay Promax để lựa chọn các thang đo phù hợp Các hệ số tải (factor loading) của các items trong biến cần đạt giá trị tối thiểu là 0.5 (Hair và cộng sự, 2018) Theo bảng 2.4, tất cả các hệ số tải đều thỏa mãn tiêu chuẩn, do đó không có biến quan sát nào bị loại Thêm vào đó, giá trị Kaiser-Meyer-Olkin’s sample Adequacy (KMO) đạt 0.917, cho thấy sự phù hợp của mẫu.
Kết quả của kiểm định Bartlett’s Test of Sphericity cho thấy giá trị chi-square đạt 8892.452 với df là 325 và sig là 0.000, khẳng định sự phù hợp trong kiểm định nhân tố EFA Các yếu tố nghiên cứu giải thích được 78.556% tổng biến, tương ứng với tỷ lệ phương sai trích đạt 78.556%.
Nghiên cứu tiếp theo sẽ kiểm tra tính hợp lệ của các phương pháp đo lường thông qua các tiêu chí như giá trị hội tụ, giá trị phân biệt và sự phù hợp của mô hình Giá trị hội tụ sẽ được xem xét để đảm bảo rằng các thang đo thực sự phản ánh được khái niệm mà chúng đại diện.
Bảng 3.4 Kết quả phân tích nhân tố EFA
Items PRO INN SOC ANX INT EXT EOU ATT ADO
Giá trị hội tụ đề cập đến mối tương quan cao giữa các biến trong cùng một yếu tố, được thể hiện qua các tiêu chuẩn như độ tin cậy, độ tin cậy tổng hợp, hệ số tải tiêu chuẩn hóa và phương sai trích Sau khi thực hiện phân tích EFA, nhóm nghiên cứu tiến hành kiểm định độ tin cậy cho các thang đo trong mô hình nghiên cứu Độ tin cậy, được đo bằng hệ số Cronbach’s alpha (CA), cần đạt giá trị lớn hơn hoặc bằng 0.7 theo nghiên cứu của Hair và cộng sự.
Kết quả kiểm định của nghiên cứu cho thấy giá trị độ tin cậy lớn hơn 0.7, với các yếu tố như dự định chấp nhận (ADO) đạt 0.830 và sự lo lắng công nghệ (ANX) đạt 0.944 Điều này chứng tỏ rằng các thang đo trong nghiên cứu này có độ tin cậy cao.
Giá trị hội tụ được thể hiện qua các tiêu chuẩn như độ tin cậy tổng hợp (CR), phương sai trích (AVE) và hệ số tải chuẩn hóa Theo tiêu chuẩn của Hair và cộng sự (2018) cùng Fornell và Larcker (1981), hệ số tải chuẩn hóa, độ tin cậy tổng hợp và phương sai trích đều cần lớn hơn 0.5 Dữ liệu trong Bảng 3.5 cho thấy các yếu tố và items đáp ứng tiêu chuẩn này, với độ tin cậy tổng hợp từ 0.799 (yếu tố dự định chấp nhận - ADO) đến 0.944 (yếu tố sự lo lắng công nghệ - ANX), phương sai trích từ 0.573 (ADO) đến 0.848 (ANX), và hệ số tải chuẩn hóa từ 0.677 (ADO1) đến 0.938 (INT2) Do đó, mô hình đạt giá trị hội tụ và độ tin cậy cao.
Bảng 3.5 Hệ số tải chuẩn hóa, cronbach’s alpha, phương sai trích, và độ tin cậy tổng hợp
Construct items Std-loadings CA AVE CR
ADO3 0.883 b Giá trị phân biệt
Giá trị phân biệt phản ánh mức độ khác biệt và không tương quan giữa các yếu tố Nguyên tắc chủ yếu là các biến phải có mối liên hệ chặt chẽ với yếu tố của chúng hơn là với các yếu tố khác Để đánh giá giá trị phân biệt, cần xem xét giá trị tương quan giữa các yếu tố, yêu cầu phải nhỏ hơn căn bậc hai của phương sai trích (AVE) Theo Bảng 3.6, các giá trị trên đường chéo thể hiện giá trị căn bậc hai của phương sai trích, trong khi các yếu tố ngoài đường chéo cho thấy mối tương quan giữa chúng Kết quả từ Bảng 3.6 xác nhận rằng các giá trị đều đáp ứng tiêu chuẩn, đảm bảo mô hình có giá trị phân biệt.
Construct PRO INN SOC ANX INT EXT EOU ATT ADO
ADO 0.572 0.615 0.479 -0,500 0.841 0.397 0.693 0.669 0.757 c Sự phù hợp của mô hình
Sự phù hợp của mô hình trong SEM được xác định thông qua sự tương ứng giữa ma trận hiệp phương sai quan sát được và ma trận hiệp phương sai ước lượng từ mô hình đề xuất SEM sử dụng chuỗi đo lường để giải thích cách dữ liệu đầu vào tương tác với nhau, tạo thành ma trận hiệp phương sai giữa các biến đo lường Nếu tất cả các mối tương quan chính trong tập dữ liệu được giải thích đầy đủ, mô hình sẽ được coi là phù hợp.
Nếu có sự khác biệt giữa các mối tương quan đề xuất và quan sát được, mô hình sẽ có độ phù hợp thấp Các chỉ số đo độ phù hợp của mô hình bao gồm Chi-square/degree of freedom (X²/df), Tucker-Lewis Fit Index (TLI), Comparative Fit Index (CFI), Normal Fit Index (NFI), Incremental Fit Index (IFI), và Root Mean Square Error of Approximation (RMSEA) Để đánh giá độ phù hợp, X²/df cần đạt hoặc lớn hơn 3.0; TLI, CFI, NFI và IFI nên lớn hơn 0.9; và RMSEA phải nhỏ hơn 0.08 (Hair và cộng sự, 2018) Theo Bảng 3.7, các giá trị X²/df, TLI, CFI, NFI, IFI, và RMSEA đều đạt tiêu chuẩn, cho thấy nghiên cứu này có sự phù hợp của mô hình.
Bảng 3.7 Sự phù hợp (goodness-of-fit) mô hình nghiên cứu
Index Threshold value Structural model
3.2.3 Kiểm định mô hình cấu trúc Để đánh giá mô hình cấu trúc của nghiên cứu này, mô hình cấu trúc tuyến tính (Structural Equation Modelling - SEM) được áp dụng thông qua việc sử dụng phần mềm xử lý số liệu AMOS Kết quả kiểm định các giả thuyết được phản ánh trong Bảng 3.8 Kết quả cho thấy rằng 12 giả thuyết (trên tổng số 13 giả thuyết) được chấp nhận Mô hình nghiên cứu đề xuất giải thích lần lượt 42.7%, 30.2%, 9.1%, 39.9%, và 96.6% các biến động cơ bên trong, tính dễ sử dụng, động cơ bên ngoài, thái độ, và dự định chấp nhận đối với Mobile Money
Trong nghiên cứu về động cơ bên trong của người sử dụng đối với Mobile Money, có 3 trên 4 giả thuyết được xác định có ý nghĩa thống kê Các yếu tố ảnh hưởng bao gồm chương trình xúc tiến (β = 0.250; p = 0.000), sự đổi mới cá nhân (β = 0.297; p = 0.000) và sự ảnh hưởng của xã hội (β = 0.151; p = 0.000), tất cả đều tác động tích cực và có ý nghĩa đến động cơ bên trong Ngược lại, mối quan hệ giữa sự lo lắng công nghệ lại cho thấy tác động tiêu cực (β = -0.051; p > 0.05).
Kết quả nghiên cứu cho thấy ba giả thuyết H1, H2 và H3 được chấp nhận, trong khi giả thuyết H4 không đạt yêu cầu thống kê và không được chấp nhận trong mô hình nghiên cứu.
ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH ỨNG DỤNG
Đề xuất giải pháp về vấn đề định danh khách hàng
Để nâng cao hiệu quả trong quy trình định danh khách hàng, các công ty viễn thông cần giải quyết vấn đề SIM rác và SIM không xác minh thông tin Cụ thể, họ phải yêu cầu khách hàng xác minh thông tin thuê bao đầy đủ, và từ chối cấp phép sử dụng dịch vụ Mobile Money đối với những thuê bao không xác minh Hiện nay, nhiều công ty đã ngừng bán SIM hòa mạng tại các đại lý để đảm bảo quá trình xác minh thông tin chính xác Tuy nhiên, cần thực hiện thanh tra, rà soát và xử phạt nghiêm khắc để hạn chế tình trạng bán và sử dụng SIM rác, đặc biệt tại những cửa hàng ở vùng sâu, vùng xa, nơi dễ bị tội phạm rửa tiền lợi dụng.
Để đảm bảo an toàn và bảo mật, việc xây dựng một hệ thống định danh khách hàng chặt chẽ là rất cần thiết Hệ thống này cần xác thực nhiều yếu tố như chứng minh nhân dân, căn cước công dân, hộ chiếu, địa chỉ liên lạc, địa chỉ email, cùng với chữ ký hoặc vân tay của khách hàng.
Khách hàng cần đăng ký trực tiếp tại các đại lý chính hãng của công ty viễn thông, thay vì qua các đại lý SIM như trước đây Mỗi tài khoản Mobile Money phải tương ứng với một thông tin khách hàng tại một công ty viễn thông cụ thể.
Khách hàng sở hữu nhiều tài khoản Mobile Money từ các công ty viễn thông khác nhau cần có cơ chế kiểm soát chặt chẽ giữa các tài khoản này Để đảm bảo điều này, cần có quy định từ các cơ quan nhà nước và sự phối hợp hiệu quả giữa các nhà mạng.
Định danh khách hàng là một thách thức lớn, vì quản lý quá chặt chẽ có thể cản trở sự phát triển của thanh toán di động, trong khi lỏng lẻo có thể dẫn đến rửa tiền và tài trợ khủng bố Giải pháp eKYC (định danh điện tử) đã ra đời, cho phép thiết lập mối quan hệ và xác thực khách hàng qua các kênh trực tuyến và di động mà không cần gặp mặt trực tiếp Quy trình này sử dụng công nghệ tiên tiến như trí tuệ nhân tạo (AI), nhận diện thực thể sống, big data, machine learning và OCR để xác thực thông tin sinh trắc học như khuôn mặt, vân tay và mống mắt Đặc biệt, sinh viên đại học, nhóm đối tượng trẻ tuổi, rất ưa chuộng eKYC vì tính tiện lợi và hiện đại mà nó mang lại.
Các cơ quan nhà nước cần khẩn trương ban hành Nghị định sửa đổi về thanh toán không dùng tiền mặt, đặc biệt là Nghị định liên quan đến định danh và xác thực điện tử Điều này không chỉ đảm bảo an toàn khi sử dụng Mobile Money mà còn giúp khách hàng dễ dàng mở tài khoản và sử dụng dịch vụ.
Box 4.1: DỰ THẢO NGHỊ ĐỊNH VỀ ĐỊNH DANH VÀ XÁC THỰC ĐIỆN TỬ
Dự thảo Nghị định về định danh và xác thực điện tử, được xây dựng và trình Chính phủ bởi Bộ Thông tin và Truyền thông vào năm 2019, bao gồm 5 chương và 33 điều Nội dung chính của dự thảo tập trung vào việc thiết lập các quy định cần thiết cho quá trình định danh và xác thực điện tử.
Chương I nêu rõ phạm vi điều chỉnh, đối tượng áp dụng, nguyên tắc định danh và xác thực điện tử
Chương II bao gồm những quy định liên quan đến định danh điện tử như: giá trị pháp lý của định danh điện tử, tổ chức cung cấp định danh điện tử và thông tin định danh điện tử; điều kiện để được cấp chứng nhận cung cấp thông tin định danh điện tử; Trách nhiệm, nghĩa vụ của tổ chức cung cấp định danh điện tử, của tổ chức, cá nhân sử dụng định danh điện tử và thông tin định danh điện tử
Chương III quy định về xác thực điện tử, dịch vụ định danh và xác thực điện tử
Chương IV quy định về sử dụng dịch vụ định danh và xác thực điện tử
Chương V là các điều khoản thi hành
Trong đó có một số điểm lưu ý:
Dự thảo quy định ba mức độ đảm bảo an toàn thông tin định danh điện tử Mức độ 1 là thông tin do cá nhân tự cấp mà không qua xác minh Mức độ 2 yêu cầu thông tin định danh được xác minh, có thể thực hiện từ xa hoặc trực tiếp, bao gồm kiểm tra giấy tờ tùy thân, so sánh khuôn mặt, định vị vị trí, xác thực qua OTP, video call và kết hợp với các nhà mạng viễn thông Mức độ 3 là quá trình kiểm tra thông tin định danh thông qua việc gặp mặt trực tiếp, như kiểm tra giấy tờ tại ngân hàng hoặc qua dịch vụ bưu chính.
Điều 19 quy định ba mức độ đảm bảo an toàn xác thực điện tử Mức độ 1 bao gồm việc sử dụng một yếu tố xác thực, như mật khẩu hoặc đặc điểm sinh trắc học Mức độ 2 yêu cầu hai yếu tố xác thực, ví dụ như kết hợp giữa điện thoại và mã OTP hoặc giữa mật khẩu và sinh trắc học Cuối cùng, mức độ 3 sử dụng yếu tố xác thực dựa trên phần cứng với các giao thức mật mã nhằm chống lại sự giả mạo, điển hình là chữ ký điện tử.
Việc xác định các mức độ đảm bảo an toàn là rất quan trọng, giúp xây dựng quy trình định danh cho việc mở tài khoản ngân hàng và xác thực giao dịch chuyển tiền điện tử.
Khi mở tài khoản mới, ngân hàng sẽ căn cứ vào mức độ an toàn thông tin định danh điện tử để quyết định chế độ mở tài khoản cho khách hàng Cụ thể, ở Mức 2, khách hàng có thể mở tài khoản chưa định danh, trong khi Mức 3 cho phép mở tài khoản đã được định danh.
Đối với giao dịch trực tuyến, các biện pháp xác thực được áp dụng tùy thuộc vào giá trị giao dịch Cụ thể, giao dịch có giá trị nhỏ hơn 1 triệu đồng yêu cầu xác thực an toàn mức độ 1, trong khi giao dịch từ 1 triệu đến dưới 100 triệu đồng cần xác thực an toàn mức độ 2 Đối với các giao dịch có giá trị lớn hơn 100 triệu đồng, xác thực an toàn mức độ 3 sẽ được áp dụng.
Các công ty viễn thông có thể phân loại khách hàng eKYC theo mức độ rủi ro, với nhóm khách hàng rủi ro thấp được nới lỏng quy định đăng ký tài khoản và hạn mức giao dịch Ngược lại, khách hàng rủi ro cao, thường có nhu cầu giao dịch lớn và tần suất cao, cần tuân thủ các quy định định danh nghiêm ngặt hơn cùng mức phí chuyển tiền chặt chẽ Điều này giúp những người có nhu cầu thực sự tiếp cận tài chính dễ dàng hơn, đồng thời giảm thiểu rủi ro cho các cá nhân và tổ chức có ý định sử dụng dịch vụ cho mục đích phạm pháp.
Ví dụ như Philippines phân chia hạn mức giao dịch dựa trên ba cấp độ rủi ro:
Có ba mức độ xác minh khách hàng: (i) chưa xác định (non-verified) - rủi ro cao nhất; (ii) xác minh một phần (semi-verified); và (iii) xác minh đầy đủ (fully verified) - rủi ro thấp nhất Khách hàng có rủi ro thấp sẽ được phép giao dịch với hạn mức cao hơn và sử dụng nhiều tiện ích kèm theo, nhưng không vượt quá hạn mức chung là 50.000 peso/ngày và 100.000 peso/tháng.
Đề xuất giải pháp về vấn đề phát triển mạng lưới đại lý
Mạng lưới đại lý rộng khắp mang lại lợi thế lớn cho các nhà mạng, nhưng cũng đặt ra thách thức trong việc quản lý để đảm bảo tính thống nhất và hiệu quả, đồng thời ngăn chặn tình trạng lạm dụng.
Các cơ quan nhà nước cần ban hành khung tiêu chuẩn cho hệ thống đại lý Mobile Money, bao gồm đối tượng, trình độ, năng lực và vốn tối thiểu, nhằm hướng dẫn doanh nghiệp trong việc thiết lập tiêu chí nội bộ khi lựa chọn đại lý Đồng thời, quyền lợi và trách nhiệm của đại lý cần được quy định rõ ràng, kèm theo yêu cầu về đào tạo và chuẩn hóa quy trình, nhằm nâng cao nhận thức và trách nhiệm của hệ thống đại lý.
Để trở thành đại lý của M-PESA - dịch vụ Mobile Money tại Kenya, doanh nghiệp cần đáp ứng một số tiêu chí như là doanh nghiệp TNHH hoặc tương đương, có ít nhất 3 cửa hàng và đã hoạt động tối thiểu 6 tháng Ngoài ra, doanh nghiệp cũng phải đảm bảo hạ tầng tối thiểu về nhân sự, máy tính, máy in và kết nối Internet Khi được chấp nhận làm đại lý, doanh nghiệp sẽ phải đặt cọc tối thiểu 100.000 Ksh (khoảng 270 USD) cho mỗi cửa hàng.
Để Mobile Money phát huy hiệu quả trong việc giảm giao dịch tiền mặt, đặc biệt ở khu vực nông thôn và vùng sâu, các nhà mạng cần chú trọng đến hệ thống đại lý tại đây Việc đào tạo kỹ lưỡng cho các đại lý là rất quan trọng, vì nhận thức và hiểu biết của họ có thể không đồng đều so với khu vực thành phố Điều này sẽ giúp tránh những sai sót không đáng có và đảm bảo hiệu quả triển khai Mobile Money.
Đề xuất giải pháp nhằm đảm bảo an toàn, giảm thiểu rủi ro
Việc triển khai thanh toán điện tử và Mobile Money yêu cầu các bên liên quan lưu trữ giao dịch trong nhiều năm và áp dụng công nghệ tối ưu cho quá trình định danh và điều tra Tại Philippines, giao dịch phải được ghi nhận và lưu trữ an toàn trong 5 năm Chính phủ cần quy định mức độ công nghệ tối thiểu cho các nhà cung cấp dịch vụ Mobile Money và duy trì hệ thống cơ sở dữ liệu hiệu quả Các quy định pháp luật cần đảm bảo bảo mật thông tin và quy định chia sẻ dữ liệu giữa cá nhân, nhà cung cấp, đối tác và cơ quan quản lý Doanh nghiệp cung cấp Mobile Money cần chia sẻ thông tin định danh khách hàng với tổ chức tín dụng, đồng thời bảo vệ thông tin cá nhân của họ Cần thiết lập quy trình quản lý, giám sát dịch vụ Mobile Money với sự phối hợp của Ngân hàng Trung ương và các bộ ngành liên quan như Bộ Thông tin và Truyền thông, Bộ Công An, và Bộ Tài chính, đồng thời quy định cụ thể cơ chế phối hợp giữa các bên liên quan.
Các nhà mạng, với vai trò là đơn vị cung cấp dịch vụ Mobile Money, cần đảm bảo an toàn trong việc triển khai dịch vụ này Họ phải làm chủ hệ thống xử lý giao dịch và trung tâm thanh toán, đồng thời xây dựng quy trình và kịch bản ứng phó để kiểm soát và hạn chế rủi ro có thể gây gián đoạn giao dịch Việc hoàn thiện quy trình nghiệp vụ và quản lý rủi ro, đặc biệt là rủi ro liên quan đến công nghệ thông tin, là rất quan trọng để bảo vệ hệ thống.
Hệ thống của các nhà mạng không chỉ cung cấp các tính năng cơ bản mà còn đảm bảo an toàn thông tin cấp độ 3 theo quy định pháp luật Hệ thống này cam kết hoạt động liên tục và an toàn trong suốt quá trình triển khai, đồng thời tích hợp công cụ và giải pháp để xác định chính xác địa chỉ IP và thuê bao sử dụng, từ đó truy vết khách hàng sử dụng tài khoản Mobile Money Ngoài ra, hệ thống còn lưu trữ lịch sử giao dịch Mobile Money, thông tin định danh khách hàng, thiết bị, địa chỉ IP, thời gian giao dịch, nội dung, tài khoản nhận/gửi và các thông tin truy vết người dùng trong tối thiểu 2 năm, kèm theo bản sao lưu thông tin đầy đủ.
Theo quy định, thông tin IP và thời gian đăng nhập phải được lưu trữ tối thiểu 2 năm Hệ thống cũng cần có chức năng giám sát các luồng giao dịch và cảnh báo các giao dịch đáng ngờ để phát hiện và xử lý kịp thời Tại Philippines, nếu giá trị mỗi lần giao dịch vượt quá 500.000 PHP (tương đương 10.290 USD) trên mỗi tài khoản, các ngân hàng sẽ theo dõi và đưa vào danh sách nghi ngờ.
Box 4.2: YÊU CẦU CƠ BẢN BẢO ĐẢM AN TOÀN HỆ THỐNG THÔNG TIN ĐỐI VỚI
HỆ THỐNG THÔNG TIN CẤP ĐỘ 3
(Ban hành kèm theo Thông tư số 03/2017/TT-BTTTT ngày 24 tháng 4 năm 2017 của Bộ trưởng
Bộ Thông tin và Truyền thông)
1 Yêu cầu kỹ thuật: a) An toàn hạ tầng mạng:
Thiết kế hệ thống mạng bao gồm các vùng mạng riêng biệt, như vùng mạng riêng cho máy chủ nội bộ, vùng mạng dành cho các máy chủ cung cấp dịch vụ hệ thống thiết yếu như DNS, DHCP, NTP, và các dịch vụ khác, cũng như vùng mạng riêng cho máy chủ cơ sở dữ liệu và các vùng mạng khác theo yêu cầu của tổ chức.
Thiết kế mạng nội bộ cần phân chia thành các mạng chức năng riêng biệt theo yêu cầu nghiệp vụ, đồng thời tạo vùng mạng riêng cho mạng không dây tách biệt khỏi các vùng mạng chức năng khác Ngoài ra, cần có phân vùng riêng cho các máy chủ cung cấp dịch vụ ra ngoài mạng Internet để đảm bảo tính bảo mật và hiệu suất.
- Có phương án cân bằng tải và giảm thiểu tấn công từ chối dịch vụ;
- Có thiết kế hệ thống quản lý lưu trữ tập trung và giám sát an toàn thông tin;
- Có phương án sử dụng thiết bị có chức năng tường lửa giữa các vùng mạng quan trọng;
- Có phương án phát hiện, phòng chống xâm nhập và chặn lọc phần mềm độc hại giữa mạng Internet và các mạng bên trong;
Lưu trữ nhật ký cho các thiết bị mạng và quản lý tập trung trong khu vực mạng quản trị là cần thiết đối với các thiết bị mạng hỗ trợ tính năng này hoặc các thiết bị mạng quan trọng.
Nhật ký của các thiết bị mạng cần được lưu trữ tối thiểu trong 03 tháng và phải đảm bảo đồng bộ thời gian với máy chủ thời gian thực theo múi giờ Việt Nam.
Hệ thống được trang bị thiết kế dự phòng cho các thiết bị mạng chính, đảm bảo duy trì hoạt động liên tục ngay cả khi một thiết bị mạng gặp sự cố.
Trước khi đưa thiết bị mạng vào sử dụng, cần thực hiện việc cập nhật phần mềm, xử lý các điểm yếu về an toàn thông tin và cấu hình tối ưu để đảm bảo hiệu suất và bảo mật.
Để đảm bảo an toàn cho tài khoản quản trị trên tất cả các thiết bị mạng, cần thực hiện xác thực tài khoản với mật khẩu có độ phức tạp cao, đồng thời áp dụng các biện pháp phòng chống dò quét mật khẩu hiệu quả.
- Có phương án giới hạn các nguồn truy cập, quản trị các thiết bị mạng;
- Có phương án chỉ cho phép quản trị các thiết bị mạng thông qua mạng Internet bằng mạng riêng ảo hoặc các phương pháp khác tương đương;
- Có ghi nhật ký đối với các hoạt động trên thiết bị mạng nội bộ và bảo đảm đồng bộ thời gian nhật ký với máy chủ thời gian;
- Có mã hóa thông tin xác thực lưu trên thiết bị mạng; b) An toàn máy chủ:
Để đảm bảo an ninh thông tin, tổ chức cần triển khai phương án quản lý xác thực tập trung, ngăn chặn việc đăng nhập tự động và tự động hủy phiên đăng nhập sau một khoảng thời gian chờ phù hợp với chính sách của tổ chức.
Hệ thống được thiết lập để quản lý quyền truy cập, quản trị và sử dụng tài nguyên của từng tài khoản, đảm bảo phù hợp với nhiệm vụ và yêu cầu nghiệp vụ khác nhau.
- Có phương án quản lý bản vá, nâng cấp phần mềm hệ thống tập trung;
- Có phương án lưu trữ và quản lý tập trung nhật ký máy chủ Nhật ký được lưu tối thiểu 03 tháng;
- Có phương án đồng bộ nhật ký máy chủ với hệ thống giám sát an toàn thông tin;
Để đảm bảo an toàn cho việc quản trị máy chủ, cần thiết lập các biện pháp giới hạn nguồn truy cập Việc quản lý máy chủ qua Internet phải được thực hiện thông qua mạng riêng ảo (VPN) hoặc các phương pháp bảo mật tương đương.
Để đảm bảo an ninh mạng, cần triển khai tường lửa trên từng máy chủ, cho phép chỉ các kết nối hợp pháp tương ứng với các dịch vụ mà máy chủ cung cấp.
- Có phương án sao lưu dự phòng hệ điều hành máy chủ, cấu hình máy chủ phù hợp với yêu cầu của tổ chức;
- Có ghi nhật ký đối với các hoạt động truy cập, quản trị, phát sinh lỗi; c) An toàn ứng dụng:
Đề xuất giải pháp tăng cường truyền thông kiến thức về Mobile Money và cách thức sử dụng Mobile Money
Mặc dù Mobile Money đã được áp dụng rộng rãi trên thế giới, nhưng tại Việt Nam, phương thức thanh toán này vẫn còn mới mẻ, gây ra tâm lý e ngại cho người dùng Do đó, hoạt động truyền thông đóng vai trò quan trọng trong việc giới thiệu Mobile Money, khuyến khích sự tìm hiểu và nâng cao nhận thức về những lợi ích mà dịch vụ này mang lại.
Trách nhiệm truyền thông về Mobile Money chủ yếu thuộc về các kênh báo điện tử chính thống, và hoạt động này đang diễn ra hiệu quả Những bài viết phân tích tình hình triển khai Mobile Money trên thế giới, lợi ích của thanh toán không dùng tiền mặt, cùng với những lợi ích mà Mobile Money mang lại cho người dân và xã hội, đã tạo ra sự yên tâm và sẵn sàng cho phương thức thanh toán mới mẻ và triển vọng này tại Việt Nam.
Sinh viên hiện nay rất tích cực sử dụng mạng xã hội như Facebook, Zalo và Tiktok, vì vậy nếu Mobile Money được quảng bá hiệu quả trên các nền tảng này, nó sẽ thu hút sự chú ý của giới trẻ Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước cần công bố rõ ràng các quyền lợi liên quan đến thanh toán qua Mobile Money trên các kênh chính thức để nâng cao độ tin cậy và an toàn cho người dùng Đồng thời, việc tăng cường giáo dục tài chính tại các cấp học sẽ giúp giới trẻ hiểu rõ hơn về giao dịch không dùng tiền mặt, đặc biệt là Mobile Money.
Khi các nhà mạng chính thức triển khai dịch vụ Mobile Money, họ sẽ tiếp tục đảm nhận vai trò truyền thông Các nhà mạng cam kết cung cấp thông tin hướng dẫn chi tiết cho người dân về cách sử dụng dịch vụ này.
Mobile Money cần phải nhanh chóng và đơn giản như tiền mặt, giúp người dùng dễ dàng thực hiện giao dịch mà không lo lắng về sự phức tạp của hệ thống tài chính Để đạt được điều này, các nhà cung cấp dịch vụ cần phát triển một hệ thống thân thiện và dễ sử dụng, đặc biệt cho những người sống ở vùng nông thôn và khu vực hẻo lánh, nơi mà việc tiếp cận công nghệ thông tin và Internet còn hạn chế.
Cách sử dụng Mobile Money rất đơn giản, nhưng các nhà cung cấp dịch vụ cần đảm bảo an toàn và quyền lợi cho khách hàng Bên cạnh những lợi ích mà dịch vụ mang lại, khách hàng cũng cần nâng cao ý thức sử dụng và tự quản lý tài khoản theo quy định pháp luật, không tiết lộ thông tin bí mật như mã xác thực, mã pin hay mật khẩu Đặc biệt, sinh viên và người trẻ tuổi dễ gặp rủi ro do thiếu kinh nghiệm Do đó, các nhà mạng cần cung cấp thông tin rõ ràng về các câu hỏi thường gặp và xây dựng hệ thống phản hồi khách hàng nhanh chóng, hiệu quả để hạn chế nguy cơ lừa đảo.
Đề xuất giải pháp tăng cường quảng bá, xúc tiến về Mobile Money
Sự thành công của ví điện tử chủ yếu đến từ các chương trình quảng bá hấp dẫn và thu hút Mobile Money có thể áp dụng những hình thức quảng bá này, đặc biệt trong giai đoạn đầu triển khai Đặc biệt, nhóm đối tượng là sinh viên đại học và người trẻ tuổi thường có nguồn tài chính hạn chế, vì vậy họ rất quan tâm đến các chương trình khuyến mãi và xúc tiến.
Do yêu cầu tỉ lệ 1:1 cho tiền nạp vào tài khoản Mobile Money, các nhà mạng không thể áp dụng chương trình giảm giá cho việc nạp tiền như thẻ cào, và cũng không thể sử dụng thẻ cào để nạp vào tài khoản di động Tuy nhiên, các nhà cung cấp dịch vụ có thể miễn phí chuyển tiền giữa các tài khoản trong cùng hệ thống và miễn phí thanh toán bằng tài khoản Mobile Money Hình thức này được xem là một cách kích cầu hiệu quả, vì khi người dùng có cơ hội sử dụng dịch vụ miễn phí, họ sẽ có xu hướng sử dụng phương thức thanh toán này nhiều hơn.
Một hình thức xúc tiến hiệu quả là các nhà mạng hợp tác với nhà cung cấp hàng hóa và dịch vụ như bán lẻ, đặt xe, và vé xem phim, để tạo chương trình khuyến mãi cho khách hàng sử dụng Mobile Money Tuy nhiên, việc triển khai cần nhiều thời gian và chi phí, cũng như sự hợp tác từ đối tác Để phương thức thanh toán này được chấp nhận rộng rãi, các nhà mạng cần xây dựng chương trình xúc tiến riêng và đảm bảo chi phí triển khai hợp lý.
Để thúc đẩy sự đổi mới cá nhân cho sinh viên, các nhà cung cấp dịch vụ Mobile Money cần áp dụng các hình thức quảng bá hiện đại và trẻ trung, nhằm thu hút tâm lý của đối tượng này Họ nên định hướng rằng phương thức thanh toán di động không chỉ dành cho giới trẻ mà còn thể hiện cá tính và sự sành điệu khi không sử dụng tiền mặt Việc lựa chọn những người đại diện thương hiệu là các ngôi sao nổi tiếng và có phong cách được yêu thích sẽ giúp tăng cường sức hấp dẫn của dịch vụ.
